家庭理财的规划精选(九篇)

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第1篇：家庭理财的规划范文

关键词：储蓄存款；新储蓄率；家庭理财

21世纪以来，无论是整个社会还是家庭个体，财富均处于快速增长的阶段，家庭在财富管理方面的观念也日益成熟，投资目标逐渐多样化，并且开始实现分散化投资。但类似国债、现金、储蓄存款、购买房地产等传统化的投资，依然占据着主要的地位。其中，储蓄存款是我国最古老的金融产品，也是目前我国大多数家庭的首要选择。家庭理财中选择储蓄存款的主要原因是：安全性高，流动率大，且操作简单，类型比较多。在我国这种基本国情之下，储蓄存款占总可支配收入的比例非常大。在本文之中，将要通过对储蓄率的分析，验证家庭储蓄是否跟宏观经济有着必然的内在联系以及在经济不断发展历程中，我国保守的理财观念是否有改观，进而对现在理财结构进行评价，给出最终的储蓄存款合理配置的建议。

一、新储蓄率计算方式

为了精确储蓄率，采用公式：储蓄率=（家庭人民币储蓄存款增加值/可支配收入），其中可支配收入=（农村人数*农村居民人均收入+城镇人数*城镇居民可支配人均收入）。

二、基于新储蓄率的分析

1、新储蓄率与宏观经济关系

分析计算出的新储蓄率，本文发现在2005年以前，储蓄率随着GDP增长率的增长而不断增长。经济快速发展的初期，家庭由原先的收入只能够支付日常消费到开始不断地积累财富。随着财富的增加，家庭快开始有了理财的观念。而首选的理财方式便是储蓄存款，所以在此期间储蓄率不断的上升。而且储蓄率的增长幅度大于GDP的增长幅度，说明此时家庭的边际储蓄率是上升的。

而在2005年以后，储蓄率和GDP的增長率呈现一种负相关的关系。2006年和2007是经济超高速发展的两年，GDP增长率达到了12%以上。由于实体经济的带动，股票市场出现史无前例的大牛市，也因此使很多人将钱投入股票市场，带来的效应便是储蓄率的下降。在2007年牛市最火爆的时候，储蓄率由2006年的21.78%下降为9.78%，到达了历史的最低水平。而股票市场遵循“盛极必衰”的规则，随着2008年熊市的到来，人们在经受了股市大幅度跳水以后，对风险进入极端的恐惧时期。很多家庭在此开始选择将闲置资金存入银行，此时安全对于投资家庭来说才是最重要的。所以在2008年储蓄率到达了历史的最高点34.86%。而时至今日，家庭理财的储蓄率的大致趋势是下降的，其中也不乏小波动。因为随着经济的增长，金融产品的创新模式增多，家庭投资者从之前的风险恐惧中慢慢走出来，开始更加合理的调整自己的理财结构，既不会将全部的资产投资于股票这种风险资产，也不会因噎废食而全部投资为储蓄存款。

综合来看，储蓄率与宏观经济之间的关系存在一个“拐点”。在拐点之前，家庭收入大部分用于日常消费衣食住行，所以很少有闲置资金进行储蓄，这个阶段随着经济的增长财富的累积，储蓄率不断上升。在拐点之后，也就是随着社会经济发展到一定阶段，家庭财富积累到一定阶段，金融产品品种多样化，家庭理财观念开始日渐成熟，储蓄率逐渐降低，通过分散化投资规避风险和享受收益。

2、储蓄观念的转变分析

此期间观念转变经历了两个阶段：一个阶段是财富慢慢积累、理财观念渐渐形成的阶段，此时已投资于储蓄存款为主，占到了家庭可支配收入的20%以上。而在第2个阶段，一般家庭会形成较为成熟的理财观念。从计算得到的储蓄率来看，在2008年金融危机之后，家庭可支配收入中开始有30%左右的份额用于新增储蓄。用于新增储蓄存款的可支配收入随着危机的过去慢慢下降，说明很多家庭经过风险以后形成了比较健康合理的理财观念。到14年的时候，新增储蓄占可支配收入的比例达到了除2007年以外的最低点，说明与2007年家庭疯狂投资股票市场减少新增储蓄相比较，2014年的家庭更倾向于分散投资，较少的一部分继续用来储蓄投资，其余分散于别的理财方式。

众多分析表明我国储蓄率依旧过高，但是在本文新的储蓄率衡量手法下，我国的家庭理财的观念无疑已经发生了转变，且经过2008年的金融危机后，家庭观念更为成熟。

三、评价和建议

在本文提出的新储蓄率的计算手法可能一定的问题，但是在一定程度上确实反映了储蓄存款与国内生产总值的关系，反映了我国在积极不断发展的过程中储蓄观念有潜移默化的发生转变。随着我国经济的快速发展，市场利率化的不断推进，金融产品的创新如雨后春笋般涌现。而每个家庭不管穷富，都得有自己的理财规划。长久以来，我国都是作为一个高储蓄率、保守型消费的形象出现，其主要原因有文化的影响，但更多的是对各种理财产品的认知不足。以后的家庭理财规划中，居民可进一步减少储蓄存款的比例，通过媒介或是专门的课程了解理财知识，形成完整而又健康的理财观念，给自己的理财目标设定合理的结构，以妥善打理财富，提高家庭的幸福指数。

第2篇：家庭理财的规划范文

张先生夫妇都是公立学校的正式教师，月入共8500元。现有定期存款20万元以及5万元的活期存款，另有1万元左右的美元存款。自住一套现价90万元的老公房，房屋贷款已还清。没有任何债务。家庭每月基本生活开销维持在3000元左右。夫妻俩没有任何商业保险支出，只给双胞胎女儿各投了一份综合险，每年的保费总支出约5000多元。想通过规划换一套新房，4年后买一辆车，并准备双胞胎女儿的大学教育费用，退休后维持现有生活水平。

资产分析

1、财务比率分析

家庭的负债为0，所以偿付比率和负债总资产比率分别为1和0，家庭的偿债能力较强；储蓄比率=51800／108000=48％，这表示家庭在满足当年支出的同时，还可以将收入的48％用于增加储蓄或投资，这是相当高的一个数据。

流动比率=318000／4683=67.91，该数据说明家庭流动资产可以满足其68个月的开支，明显偏高。按照理财合理规划的要求，该数据在6左右比较适宜。

上述数据表明，该家庭因为没有负债，偿债能力当然处于上佳状态，这为今后的适当举债投资打下了基础；同时家庭的流动比率极高，可考虑尝试更积极的投资方式，进而提高收益；同时家庭的储蓄比率48％也显示出家庭具备相当的理财能力与基础，当然也有相当的空间。

2、家庭当前的财务状况的不合理之处

家庭的财务安排有些失当，流动性比率偏高的另一个结果就是压缩了收益的空间，造成家庭财富累积过程进展缓慢。

保费支出占总支出的比率在10％以下，诚然是比较适中的比例，但其保障的主体是双胞胎女儿，而非家庭财富的创造者。若夫妻两人一旦遇到意外，家庭财务状况将快速恶化，因此夫妻两人的保障力度急需加强。

投资性资产的投向极其单一，仅仅局限在现金和银行存款，因而投资回报率极低(低于2％)，家庭面临的是“负利率”。

理财目标

1、2年内将目前价值80万元的老公房换成一套120万元以内的新房；

2、4年后购买一台10万元左右的车；

3、6年内准备双胞胎女儿的大学教育费用；

4、15年后安心退休，并维持现有生活水平。

理财建议

1、理财规划整体策略

假设退休前通货膨胀率3％；退休后报酬率5％；退休后通货膨胀率3％；房屋贷款利率4.158％；学费成长率5％；工资成长率3％；房价成长率和房屋折旧率相等。根据对该家庭的风险承受能力和风险态度的测试，对照风险矩阵表，可知该家庭可达到的预期年投资收益率在8％左右。

2、投资规划

(1)2年后购房计划

根据该家庭的购房目标，2年后总价在110万元的房产比较符合家庭的经济状况。而从家庭的财务情况看，购房款一次性付清，会对将来子女教育金准备及其它理财目标产生―定的压力，因此建议用卖出旧屋所得80万元(假设房屋折旧与房价增长比例相等)中的70万元做首付，其余40万元，做期限为15年的房屋贷款(退休前还清所有贷款)。按利率4.158％计算，每月还款2990元。此笔款项可以从每月4683元的结余中支出。两年后每月负债比例(贷款安全比例)为2990／9017.65(工资成长率3％)=3％，该比例适中，而且随着每年工资的成长，该比例会进一步减小。卖屋所得剩余10万元可做新居的装修款。

(2)4年后购车计划

4年后购买10万元左右的家庭用车，假设按回报率5％折现，得82270元，建议此笔款项从目前的家庭储蓄中预留。

(3)教育金规划

经过子女教育规划的测算(按每人每年2万元的现值、学费成长率5％计算)，由于高等教育费用较高，且缺乏时间弹性和费用弹性，通过投资来积累的稳定性较差，需要提前准备、宽裕准备，因此建议子女教育的学费从家庭的存款中一次性提拨130000元。如果子女完成高等教育后有预算盈余，可作为夫妻两人今后的养老金准备。

(4)定投基金建立15年后的养老计划

15年退休后，该家庭夫妇两人均有基本养老金，可以维持生活支出的一部分。假设夫妻工作当地年平均月工资为2033元，两人一年的基本养老金为(2033*20％+个人账户累积／120+过度性养老金)*2*12约为19200元(假设两人现在工龄各为15年)。

通胀调整：15年后退休时，年可领退休金约29913元，用实质利率2％为折现率(退休后投资回报率5％－通涨率3％＝2％)，领用25年折现值约595685元。

而退休后两人首年度需求终值约56087元(现值3000-12=36000，通胀3％，15年)，则25年折现约1116912元，因此到退休前该家庭应自备的养老金为1116912-595685=521227元。

目前教育金一次性提拨130000元，购车提拨82270元，现有存款余额117730元，按投资回报率8％计算，准备15年，每年需储蓄5442.21元。

以上是按照55岁退休后余命25年计算结果。而(4660-3375)x12=15420元，该家庭从15420中储蓄5442.21就能完成养老金的准备，剩余的资金可用于保险规划和其它准备。

当然，随着生活水平的提高，人的寿命在不断的延长，若按55岁退休、余命30年计算的话，就必须提高每年的储蓄额，这样可能影响到其它的理财目标。建议如果这样的话，可把退休后的投资报酬率从5％提高到6％，这样同样可以完成养老金的准备，又不影响其它的理财目标。

建议用每年储蓄的5442.21元进行股票市场基金的定期定投组合，按月投资。

3、家庭保险规划

该家庭夫妇两人没有买过商业保险，而以上所有的家庭理财目标均靠夫妻两人完成，因此提高保险保障是十分有必要的。

夫妻两人需要的总体保障额度：子女教育金保额20万元，保障期限10年。子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，6年后无论家庭情况如何，孩子的高等教育不能耽误。因此建议夫妻两人购买保额为20万元左右的定期寿险，以防家庭意外变故而影响子女的高等教育。

重大疾病附加住院医疗、意外险，保额80万元，保障期限20年。从该家庭男女主人的年龄来看，正是疾病的高发时期，应该考虑购买重大疾病和住院医疗险。鉴于夫妻两人都是教师，虽然工作压力较大，但是在平时的保养方面应该比较注意，因此重疾险的保额不必太高，加上住院医疗，两人保额20万元左右。意外险保额60万元左右，以防夫妇两人中的一人发生意外后，影响到另外一人的退休养老。

房屋贷款保额40万元，保障期限15年。此项保险在2年后做购房贷款时购买，以定期寿险的方式，购买既保人又保财产的综合险。

以上1、2两项保额相加为100万元，相当于家庭年收入的10倍左右，保费年支出在9000-10000元左右。在购房后另增加40万元的保额，当然4年后购车时也应购买车辆险。

1，幸福理财招式一：用日常收入的30％-40％尽早进行投资和部署。

未来的各种费用，都早早用我们日常收入中的至少30％-40％进行投资和部署，牺牲部分眼前消费，为日后生活做铺垫，并享受复利的魔力。

2，幸福理财招式二：减少欲望，设定投资报酬率为8％-10％较好。

焦虑和不幸福往往来自对投资收益的过度期望上。越是要求高收益，越是容易不幸福。建议设定投资报酬率为8％-10％较好。知足常乐。而当我们越没有特定的高追求目标，最终反而会获得更多。

3，幸福理财招武三：“80法则”寻找适合自己风险偏好的投资组合。

选择适合自己风险偏好的投资策略和品种，建议采用“80法则”，将80减去我们的年龄，得到的数字来选择投资激进产品的比例，其他的投入到更为稳健的品种上。

4，幸福理财招式四：“4321法则”分散投资。

不要把所有期望放在一件事情上。建议幸福投资比例参考“4321法则”：40％做为日常开支，30％为日后各种规划需求做投资准备，20％意外健康等保险保障，并通过保险将企业和家庭作有效隔离，10％作为短期紧急备用金。

5，幸福理财招武五：实现财富自由，不依赖工资收入。

第3篇：家庭理财的规划范文

1、温先生，50岁，从事外贸工艺品公司经营多年，这家公司年营业收入达到1000万，温先生每年个人纯收入可达到30万元。

2、妻子45岁，在本市一家事业单位上班，收入稳定，月收入6000元。

3、一个20岁的儿子上大学本科，四年后毕业。

4、夫妻双方父母都还健在，夫妻较为孝顺，定期给父母赡养费用。

5、现有市区闹市区店铺一间15平方米，年租金约为5万元。

6、现在一家三口居住在市区一套面积120平方米的高层住宅，现价约180万元。

7、家庭除价值500万元(其中包括9.1万美元)的本外币储蓄存款外，还有数量不一的国库券、企业债券、以及股票，估算后价值约4万元。

冢庭理财8标

1、500万元的投资财务高端目标是5年后能够翻一翻，即投入的现金资产除消费性支出外，再应该增加500万元。

2、居住生活品位得到进一步提高，原有在市区大南门120平米的房子应该换成300多平米左右的空中花园。

3、儿子在大本毕业后，计划出国深造，初步费用80万元。

4、小车由原来的桑塔纳换成宝马，宝马车的价格在50万元左右。

5、全家计划5年内投入保险50万元，用于温先生以及家人的各种人寿保险，但一般即使是“万能险”，在5年的时间内，很难产生投资效益，而主要功能是保障作用，因此，这项投入记入消费支出的范围。

风险承受能力

温先生投资的底线为：500万元的空闲资金，5年以后最低不能少于500万元的本金，否则他认为投资就是不成功的，这也是他的投资所能承受底线，也是他的家庭成员商量后所能承受的风险程度。

理财建议

根据温先生的最低投资收益要求，建议温先生首先采用个人存款委托贷款理财，通过银行作为中介鉴证，办理温先生的存款委托。在与资金使用人张先生联系后，商定除银行委托贷款手续费等费用以外，温先生的年委托纯收入为4.6％。双方规定，温先生每六个月产生的贷款收益随同上次本金转入下次委托业务。那么，如果以400万元投入委托贷款理财，张先生在5年后得到的总资金等于400X(1+2.3％)×10，约等于502.5万元，为了投资委托方便，取整数400万元作为投资金额。

接下去的问题是怎样利用剩余的100万元资金，在最大限度控制风险的基础上进行不同等级的风险性投资业务。温先生所从事的外贸工艺品生产企业，要消耗大量的金属铜，金属铜约占其产品原材料生产成本的20％，铜价的高低对其生产成本、出口效益影响巨大，而温先生平时对铜价也很注意，因此，出于对企业生产经营中原料成本的、稳定控制与投资的双重需要，建议利用期货杠杆进行金属铜期货的投资，经期货公司刘先生精心策划，温先生出资30万进行期货铜的投资，以中期投资为主，计划年收益30％，经计算5年后这一部分资金会升值到30×(1+30％)×5，约等于1133800元。

第4篇：家庭理财的规划范文

【关键词】家庭理财；投资；风险

随着社会经济的快速发展，很多家庭财富也日益增多，在消费上也有了更大的需求，那么做好家庭理财就具有了重要意义。但是，当前我国家庭理财还存在很多问题，如家庭理财观念落后，对风险认识不到位，家庭理财产品种类少等，这些需要我们引起足够的重视，合理采取有效措施，保证家庭收入支出更加合理，实现规避风险，达到已有财富保值增值的目的。

一、我国家庭理财的问题分析

1.缺乏正確的家庭理财观念

钱生钱是每个人都渴望的，不过很多人基本上选择将钱存在银行中，以此获得一定利息。我国正处于老龄化社会，很多人家庭理财思维观念较为落后，也不愿意承担风险，未在具备一定风险但收益较高的理财产品上进行投资。同时，我国也不重视对投资者的教育，通常是投资者自己学习理财知识，理财机构也很少，从整体上看，我国理财观念水平与国际水平还有很大差距。

2.对风险的认识不到位

我国老龄化现象非常严重，很多人家庭理财观念并不成熟，就算有一点风险，也会让他们心生退步，就算收益较多，也不愿意尝试。分析其原因可知，我国家庭在风险存在错误的理解，对系统风险与非系统风险缺乏正确的理解与区分。对系统风险而言，是无法消除与分散的，对此要在非系统风险上采取应对措施，最大限度降低风险为我们造成的损失。

3.家庭理财产品种类很少

与国外发达国家相比，我国家庭理财产品市场不成熟，种类也不丰富，在家庭理财产品上看，大多为货币市场理财产品，少部分是资本市场理财产品。大部分家庭还没有接触过资本市场理财产品，且货币市场理财产品缺乏一定科研含量，挑战性不大。近年来我国商业银行发行了大量的家庭理财产品，金融工具根据期限长短包括资本市场金融工具与货币市场金融工具，其中前者包括股票、中长期银行信贷及中长期债券等，而后者包括商业票据、短期政府债券及银行承兑汇票等。和发达国家金融衍生品不同，我国理财产品无法通过金融市场力量分散投资风险，为商业银行家庭理财产品的创新带来了阻碍。

二、家庭理财问题的解决策略

1.尽快转变家庭理财理念

在家庭理财中，要合理选择投资方式，如在借钱投资中，应考虑并选择风险不高、收益较低的理财产品，将重点放在他投资收益的稳定性上，这样在今后可以获得更多的滚动投资。大部分家庭的财富主要来自于储蓄与投资，其中储蓄能够获得本金生利息收入，无法为家庭带来更大的财富，这需要进行一定投资，才能实现家庭财富的快速增长。当然，也不应盲目追求较高的收益，通常而言，高收益也伴随着高风险，在家庭理财中必须引起注意，超过20%年收益项目一般有着极高的风险。对艺术品、酒类投资、收藏品投资和品鉴会等，需要投资者具备一定专业素养，家庭理财时应尽量少投资或谨慎投资。只有形成正确的家庭理财观念，才能有更大机会获得更多的收益。

2.增强对家庭理财风险的认知

理财与风险并存，在家庭理财前需要将风险控制好。对家庭而言，如果没有将预防措施做到位，只要发生危机，将对家庭带来灭顶之灾。家庭理财风险主要包括投资风险与风险承担能力两种，对投资风险而言，投资在家庭资金开源中占有重要地位，家庭需要重点考虑投资风险，在投资过程中也要保持谨慎。具体的风险有政治风险、财务风险、通货膨胀风险和利率风险等。对风险承担能力而言，主要取决于人的个性、家庭条件等状况，如一些人不惧怕风险，为了获得高额回报不惜承担风险，也有人为了追求安全，会放弃获得高收益的机会。同时，下面3种风险承受能力法则与大多数居民相符，随着年龄的增大，风险承受能力将减小，家庭收入和资产越高，则风险承受能力越强，家庭负担越大，风险承受能力越小。因此在家庭理财过程中，要正确认识到风险，结合自身实际情况，做到量入为出，保证制定更加科学、合理、有效的家庭理财规划。

3.创新金融体系，加快产品研发

近年来理财业务市场表现出越来越大的机遇，前景非常广阔，吸引了我国很多家商业银行的关注。在中国各层次金融体系逐步完善过程中，加之人们可支配收入不断提升，全社会理财意识也日益增强。对此居民在投资理财上有了更大的需求，加剧了银行之间的竞争，各大商业银行纷纷推出新的理财产品，尤其是在理财资金投资领域扩大过程中，已经构建阶式的产品风险特征。在设计产品期限过程中，发行了很多开发式与滚动式产品，让客户短期理财需求得到了满足，同时通过对开放式周期型产品的发行，也满足了投资者流动性需求。在利率市场化进程过程中，商业银行的经营与盈利模式要和利率市场化进程保持一致，对此商业银行要重视对中间业务的改革与完善，尤其是理财业务。金融工具的越来越完善，客户理财意识日益增强，商业银行通过创新理财产品，加快了业务模式的转型，我国银行理财市场将面临着新一轮的快速增，形成更为多元化的格局。

三、结语

第5篇：家庭理财的规划范文

资金点

巧妇难为无米之炊，家庭理财也一样。虽然节制消费，记账也属于家庭理财范畴，但是有了资本才能更好地获得家庭财富的增值。家庭财富的多寡决定着理财投资资金的多少和投资渠道的宽窄，虽然每一个家庭的收入不尽相同，但是在理财产品配置比例上还是有共同遵循的基本原则的，即家庭理财资金点位的问题，不管是小钱小投资，还是大钱大投资，其都是利用闲置的资金进行投资理财，投资资金所占整个家庭资产的比例都有一个参考的区间。

家庭理财资金点就是在扣除正常的家庭生活开支并留足家庭应急备用金之后余下的资金可用来投资理财，但是如果家庭收支相抵甚至资不抵债，那就没有到家庭理财的这个资金点位，还需要进行资本的积累。如果每年家庭收入盈余的较多，到了这个资金点就应该拿出80%的闲钱进行投资理财。

时间点

家庭理财时间点主要依据是家庭发展阶段，比如单身期、家庭发展期、家庭成熟期、家庭退休期等。家庭发展阶段的不同，采取的理财方式和理财策略也不同，所以每一个家庭都要根据自己家庭的发展阶段来制定理财规划和设置资金配置比例，根据家庭发展阶段不同的时间点，因时而调整自己的理财方向和资金投入比例。理财师建议家庭理财要看准自己家庭所处的发展阶段，把握正确的家庭理财时间点，处于什么发展阶段就采取与之对应的资产配置结构，而不是没有根据地胡乱理财。

配比点

家庭财富拥有一个庞大的体量，如果资产配置比例点位选择不合理，会带来家庭财富的损失，所以家庭理财资产配比点的选择是一个比较重要的工作，一般遵循的是“4321”原则。但是这只是一个较为笼统的参考原则，还需要根据家庭发展阶段的不同而灵活调整。例如家庭成熟期就可以适当调整投资风险较高的理财产品的配置比例，这个配比点可以达到50%，而在家庭退休期则是提升稳健类理财产品的投资比例，例如稳利精选基金这类投资期限灵活，又可赎回的理财产品，投资收益固定在7%～14%之间，符合这类人群的需求，这类理财产品最好保持在60%以上，同时降低高风险理财产品的投资比例，最好不超过10%。

风险点

家庭理财风险与收益是一对孪生兄弟，在获取投资收益的同时必须把控好投资风险。就像投资股市，设置止损点一样，家庭理财也应该有风险点，也就是家庭理财能承受多大的投资风险。这个点位没有统一严格的标准，因为每一个家庭的收入水平不一样，家庭发展阶段不一样，风险承受力也不一样，但是理财师认为家庭理财必须要有设置“风险点”的这个意识，而不能忽视它，同时也不能过度惧怕他，在合理的投资回报范围内承担相应的投资风险也是正常的。

收益点

第6篇：家庭理财的规划范文

误区一：只有专家才能理好财。因为不少女性对数字、宏观经济没有兴趣，所以就认为投资理财是件复杂困难的事，非自己能力所及。而实际上理财是一个日常积累、摸索实践的过程，不需要有什么负担和压力。“你不理财，财不理你。”只要学好理财知识，每个人都可能理好财。

误区二：理财是有钱人的“专利”。有一句老话：“钱多有钱多的理法，钱少有钱少的理法。”工薪阶层更需要理财，因为与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理好财。

误区三：理财随大流。不少女性都会在理财上犯跟风的毛病，看身边人买保险就急着填保单，听说有人买基金赚了钱又马上去做基金……而理财是个性化的东西，因人而异。不同家庭类型、不同收入水平、人生不同阶段的理财方案都是不一样的。

误区四：理财就是保值增值。从家庭理财而言，它是一个非常宽泛的概念，包括教育规划、消费规划、现金规划、退休与养老规划、保险规划、投资规划、税务筹划、家庭财产分配与传承等，涉及家庭生活的方方面面。理财可以让家庭财务状况达到平稳，但它并不是投机，理财不意味着发大财。女性理财从教育规划开始如果从专业角度而言，女性从事家庭理财的基本步骤就是要先设定理财目标，分析财务状况，再制定理财计划，跟踪账户信息，总结提升效果评估。但简单地说，就是每个家庭要有一个账本，上面要有自己的家庭收支情况，还应有家人对生活的期望、社会上推出的不同理财产品的特点等等。

现状

女性投保关注养老金、大病保障和教育金

“现阶段女性关注的保险产品主要包括养老金、大病保障和子女教育金三块。”某保险公司个险业务系列分管负责人表示：首先，女性性格细腻，风险意识强，家庭理财风格介于保守与激进之间，倾向稳健型产品，如储蓄型分红保险；其次，女性为子女投保的比例较高；再次，现代社会女性的平均寿命高于男性、重大疾病发病年龄年轻化，加之婚姻观念的改变，女性在养老和大病保障方面需更多关心。

建议

分阶段投保“不要把鸡蛋放在一个篮子里”

理财专家提示女性消费者，在做家庭资产配置时，最好能做到理性分析、合理规划，要注意“安全性、变现性、获利性”三要素的平衡，特别要注意分散风险，“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。

评价一份保险产品，不是保费越贵越好，或是保费越便宜越好。保险产品保障的范围和保障的额度是否符合当下需求才是衡量的标准。一般而言，合理的投保额度可占个人或家庭年收入的10~20%，按照实际经济情况可适当浮动。经济状况一般的女性，可以购买一些意外险或女性健康保险作为基本保障；状况较为理想的女性，可选择具有分红理财功能的保险品种，兼具保障和理财功能。

参照人生阶段，女性投保大致可分为两个阶段：

其一：年轻女性，还处于为现在事业打拼的阶段，但也要为未来的道路提早打算、有效规避风险，做好身价保障。以保障为目的，可适当投些“孝顺险”，为父母家人尽一份责任；

其二：组成家庭后，随着年龄增长，女性的疾病风险增加，可适量增投健康险，同时考虑养老问题，关注养老型保险。

第7篇：家庭理财的规划范文

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

第8篇：家庭理财的规划范文

选题意义：不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。家庭理财产品的发展有利于合理家庭资产的保值增值，促进社会和谐发展。

文献综述：家庭理财是家庭主要成员运用现财知识与方法等手段，科学地对家庭财产进行管理， 以达到合理的保值和增值、实现人们积累财富的愿望的目的， 并能促进生活质量的提高。

论文重点： 改革开放的进一步深化和落实，使我国资本主要由国家和集体使用、所有的格局发生着重大的变化，私人所有的资本已超出国有资本，成为全社会资本总额的重要组成部分。私有财富的快速增长，为我国个人理财市场的发展奠定了良好的基础。进行资产的有效管理， 最终达到所设定的家庭资产增值的目标

论文框架：

关键词：家庭理财 投资方式 风险 收益 现状

任何理财方法都必然是收益与风险并存， 理财中可能出现的风险， 实现资产的保值或增值， 就需要对家庭理财活动进行合理的规划。科学理财就是要根据目标的要求有效处理和运用财富， 通过开源节流以增收节支， 不断地积累家庭财富。并随时根据各个家庭内外部环境及自身情况的变化，对整体的计划做出相应的调整， 做好不同阶段的理财规化， 保证理财之路的畅通。

家庭投资按照投资方式的不同可以分为经营性投资、证券投资、家庭储蓄投资和家庭保险投资。

1、经营性投资是指用货币资金、原材料、固定材料、无形资产等所进行的投资。经营性投资根据投资期限的长短分为短期和长期两种。

2、证券投资是家庭作为资金供应者参与证券市场的行为，即把家庭资金用于购买金融资产，主要是有价证券如股票、债券等，以期获得利润或控制其他公司的经营行为。购买股票风险较大，有可能亏本，但也能获得较高的收益。购买债券风险较小，但收益也相对较小。家庭证券投资要根据资金闲置时间的长短、胆识的大小、证券投资知识水平以及其他情况来选择投资对象

3、家庭储蓄是把家庭收入的一部分存储和积累起来的一种家庭经济活动，是家庭理财、聚财与生财的一种重要渠道。目前家庭储蓄作为一种安全、灵活、方便的家庭理财和投资方式被广大家庭所采用。但是银行存款无法克服通货膨胀带来的货币贬值，这样会使家庭资产缩水。不利于家庭资产的保值、增值。

4、家庭保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

我国个人投资理财在发展过程中也存在各种各样的问题，这严重制约着我国家庭投资理财的发展。面对这些问题，要进一步完善个人理财业务的政策环境及法律保障完善的法律法规，加强复合型金融专业人才的培育，理财投资者自身要加强学习，提高认识，树立理性的投资意识和风险意识。

我国家庭理财市场存在以下问题：

( 一) 市场规模小,

供需维持低层次均衡由于起步较晚, 发展不完善, 导致目前理财市场规模小,规模优势难以得到充分发挥, 这已经成为目前制约其发展的重要因素。虽然近年来个人理财市场规模已日趋扩大, 但与银行的其他业务, 如房贷、 车贷的庞大规模相比, 仍处于规模劣势。因此, 市场本身规模的增长是其发展的前提条件。 ( 二) 银行服务不到位

首先, 服务缺乏专业性。高收入的年轻人对外资金融机构的个人金融服务普遍持接受态度, 而对于国内的同类服务却无法认同。其次, 服务缺乏差异性, 没有个性化。

( 三) 理财产品缺乏新意, 同质化现象突出

缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品牌建设的主要问题。与成熟市场的银行理财相比, 目前我国个人理财更多的是把现有的业务进行一个重新的整合, 而没有针对客户的需要进行个性化的设计。实现客户资金在银行及股市账户的流通，理财产品方面的创新有待加强。

要完善我国家庭投资理财市场的发展，提出以下几点建议：

( 一) 改善外部投资环境, 做大市场规模

( 二) 进一步放宽管制, 引入中外银行竞争机制

( 三) 努力提供高水平服务

( 四) 加大理财产品的创新力度, 丰富理财内容

( 五) 培养和选拔专业的理财人员, 提高理财人员素质

（六）建好金融档案。。

(七)打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。

(八)家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。

家庭投资理财是一门重要而博大的学问，好好学习并运用可以获得更多、更优质的财富。家庭投资理财与人们的生活息息相关，有利于人们家庭财产的保值增值，有利于提高人们的物质生活水平，更能促进国民经济的发展。

参考文献[

1. 郑建辉：《如何制定适合自己的理财规划》，《金融博览》2008年第2期。

2. 林宁：《浅谈个人理财规划》，《商业文化》（学术版）2008年第1期。

3. 韩海燕．个人理财[J]．金融管理，2010（4）．

4. 严丽 《个人理财投资》 立信会计出版社出版 2010年

5. 吴革斌: 《浅谈如何做好家庭投资理财》 , 《经济研究导

刊》 , 2010 年第16 期。

6. 吴燕雁.我国商业银行理财业务现状和发展趋势浅析[J].现代商

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7. 魏涛.中国商业银行理财产品研究[J].改革与开放,2010,(2).

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9. 袁远.银行理财业务存在的问题及对策[J].金融研究,2008(9).

第9篇：家庭理财的规划范文

据光大银行有关业务人员介绍，该活动有针对性地为客户设计了普及理财知识、采集理财服务建议的调查问卷，以及专业的“家庭理财健康诊断”。特别是“诊断”环节，客户填写财务信息后，系统将自动生成理财规划，为客户评估家庭财务状况，让客户充分感受到个性化理财服务。客户可以登陆光大银行网站答卷，也可以通过新浪网、搜狐网和和讯网参与活动。

为了鼓励客户走近理财，充分感受阳光理财的魅力，光大银行还为参与体验之旅的客户准备了丰富的奖品：凡参与理财知识问答的客户，均可获得理财电子记帐本，参与“家庭理财健康诊断”的客户则可获得家庭理财软件。此外，所有客户还可参与连环抽奖，奖品精美，种类繁多，其中幸运奖天天抽取，每日50名，中奖率较高。

尤其让人心动的是，光大银行本次阳光理财网上体验活动还为客户准备了量身定做的专业理财服务环节。凡参与“家庭理财健康诊断”的客户，即有机会获得由光大银行专业理财经理提供的一对一理财规划服务。

中国光大银行有关负责人表示：“目前理财市场竞争日趋激烈，客户对理财服务的要求也越来越高，要求我们不但要创新产品，更要创新服务。开展这次阳光理财网上体验活动，就是我们对创新服务的有益尝试，希望通过这次活动，与客户沟通、互动，倾听客户的意见和建议，使我们有针对性地进一步改进服务方式和服务手段，同时打造光大银行的专业理财人员队伍，不断满足客户个性化、专业化的理财需要。”

作为国内首家推出本、外币系列个人理财产品的商业银行，近几年来，光大银行在理财产品上不断创新，阳光理财品牌不但享有较高的知名度、影响力和号召力，也在客观上塑造了“创新为先”的企业形象。2005年，在新浪、搜狐网站举办的年度银行理财产品网上评比中，阳光理财均名列榜首，连夺两大门户网站年度理财大奖，成为金融理财知名品牌。