互联网投资理财方法精选(九篇)

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第1篇：互联网投资理财方法范文

作为一种结果，互联网金融与金融改革的共振必然导致金融业务的泛化，大量实物资产、现金资产乃至信息/数据资产将被源源不断地转化为金融资产，以间接融资为主的融资方式加速转变为直接融资。与此相适应，我国普通居民以储蓄为主体的超低风险金融资产持有情况必然发生较大变化。近期，存款保险制度的推出意味着“无风险收益”时代的终结，各种理财产品的兴起正是中高风险金融资产不断扩张的表现。

但是，互联网金融带来的金融渠道深度下沉和金融自由化引发的金融资产扩张，也对金融消费尤其是个人金融消费市场提出了新的挑战，其核心是如何在投资理财市场急剧扩大、用户数量长期上升、金融资产泥沙俱下的背景下保护金融消费者的利益，提升消费安全与便利，降低无效投资，避免过度的非理性决策。一是投资人教育。其核心是金融知识教育和风险认知教育，新兴的互联网金融机构则经常漠视投资人教育，夸大性乃至欺骗性宣传层出不穷，事实上已经导致投资人权益保护问题的恶化。二是风险辨识与计量。在我国长期的“刚性兑付”规则之下，理财产品的风险与收益无法挂钩，导致投资人无论从宏观还是微观角度都缺乏风险辨识与计量能力。刚性兑付一旦被打破，信息不对称程度未同步降低，投资人盲目决策，可能酿成重大不良后果。三是个性化投资决策。在投资人教育缺失、风险辨识与计量工具匮乏的前提下，投资人一则难以客观度量自身的风险偏好与风险承受能力，二则无法理性分析理财产品的风险、收益匹配度，个性化投资决策便无从谈起。四是消费场景拓展。金融消费体量的扩大除了需要丰富的产品和个性化的服务，更需要不断拓展的消费场景。目前对普通金融消费者的研究不足、数据积累少，场景化服务能力弱，直接导致了交易成本（主要表现为获客成本）的高企，并最终推升融资成本。五是投资人监督与维权。除了基本的宏观风险、信用风险，还充斥着操作风险和道德风险，这些风险可能被刻意隐瞒或“夸小”，投资人缺乏监督能力，可能导致风险不断累计，最终产生违约或欺诈。事件发生后，大量小额投资人的合法权益如何得到保护，是与之相伴的另外一个严重问题。

在金融自由化、经济金融化势不可挡、扑面而来的趋势下，以上问题的解决已刻不容缓。作为结果，解决这些问题的努力也必然催生庞大的金融消费前服务市场――为大量新生资理财用户提供理财教育、风险计量、财务规划、投资决策、个性化产品设计、法律与维权等方方面面的服务，涉及的行业包括在线教育、电子商务、产品评级、市场调研、数据分析、智能理财、行业研究、知识分享与法律服务等。

考察国外发达金融国家的情况，可以发现上述问题不乏现成的解决方案，但是金融消费前服务市场具有中国独特的内涵，根源于中国居民投资理财以个人散户单打独斗为主，在可以预见的较长时间段（例如10年）内仍然不可能扭转为专业投资或机构投资这一事实，因而需要创新性的解决方案。我们预测：该方案的核心在于“互联网+”，即以互联网为核心，借助于互联网的连接优势和社交能量整合相关服务方，形成金融消费前服务的基础设施。

以智能理财为例，美国的Motif Investing公司于2010年推出了创新性的投资组合服务，它的投资组合被称为Motif。一个Motif包含一组具有相似主题或理念的多支证券，例如云计算、移动互联网、3D打印等。用户可以根据自己的投资理念从平台上选择已有的Motif直接使用，也可修改后使用，更可以创建自己的全新Motif。该平台还引入社交机制，用户可以把自己的Motif分享给好友或者选定的圈子，大家共同对Motif进行讨论和优化。

从2014年开始，Motif的理念被引入中国，一些网站开始提供类似的投资组合服务，这种服务与社交网络相结合，通过“把碎片化的文本信息结构化，形成可操作的交易策略，实现从信息到交易的转化，从而提升信息的有效性和可用性”，或者主打跟随交易的策略，借助于专业投资人的示范，为普通投资者提供可参考的投资信息。由于近期股市的向好，这一模式呈现出巨大的爆发力，已成为“网络券商”的重要发力体裁。

专注于个人投资用户的美国SigFig可以自动同步用户分散在各个投资账号上的数据，在网站上予以集中展示。通过对这些投资数据进行分析，SigFig每周都会自动诊断用户的投资组合，给出个性化的建议，例如，定位收益不佳的投资、推荐收益更高的股票、基金等等。另外，SigFig还提供简洁、易读的图表帮助用户评估风险、比较收益。SigFig所做的就是一般投资顾问要做的事情，但是它完全依靠算法，而且对个人用户完全免费。

同样，在日常消费理财方面，美国的Mint把用户的多个账户信息（例如支票、储蓄、投资和退休金等）全部与用户账户连接起来，自动更新用户的财务信息并自动把各种收支信息划归入不同的类别（例如餐饮、娱乐、购物等）。更重要的是，Mint可利用数据统计功能帮助用户分析各项开支的比重、制订个性化的省钱方案和理财计划，例如根据你常去的饭馆推荐与该饭馆合作的信用卡。

由于美国个人投资理财用户数目较小，上述服务在美国的前景有待观察。但如果这些服务能在国内得到借鉴，与我国的社交需求相融合，配以庞大的用户基数，不但能够显著扩大金融消费场景，而且能够提升我国投用户活跃度，同样有望助推庞大的金融消费前服务市场。

第2篇：互联网投资理财方法范文

关键词:互联网金融;个人理财;道德风险

个人理财，简而言之就是管理好自己的财富。西方发达国家的国民理财意识较强，其个人理财起步较早，而且规模大、范围广，专业化程度较高。与发达国家的个人理财相比，我国的个人理财起步较晚，发展历程较短，直至2005年，我国的金融理财市场才初步形成。伴随着经济发展和居民财富的逐步增加，居民不断提升的理财意识和不断增加的理财需求，促使我国个人理财在短时间内迅速发展，投资理财工具日趋丰富，理财产品的规模和种类迅猛增加。2013年，“余额宝”横空出世，以其为代表的“互联网金融”以颠覆性的思维和创新型的方式重新定义了金融规则，其规模高速扩张，引发了整个金融理财市场格局以及理财模式的改变。

一、互联网金融背景下个人理财模式

(一)传统个人理财模式

在互联网金融背景下，到银行、证券公司、保险公司等传统金融机构，进行线下存款储蓄以及购买理财产品、基金、保险，仍然是居民个人理财的主要渠道。据中国家庭金融调查数据显示，教育水平不足、收入较低、户主年龄较大、互联网普及率低地区的家庭进行互联网金融理财的可能性低于教育水平高、收入较高、户主年龄较小、互联网普及率高地区的家庭。

(二)互联网平台类理财模式

相较国内银行偏低的活期和定期收益率以及动辄上万的理财产品投资门槛，互联网平台类理财产品以其便捷的操作方式、自由灵活的投资期限、低至1元的投资门槛以及“T+0”到账时间等明显优势，从银行分流了存款及部分理财业务。互联网平台类理财，根据平台业务领域的不同，主要可以分为四种类型:一是金服公司类，以蚂蚁金服旗下的蚂蚁聚宝为代表;二是电商类，以京东旗下的京东金融为代表;三是门户网站类，以新浪旗下的微财富为代表;四是搜索网站类，以百度旗下的百度理财为代表。这四类互联网理财平台的共同之处在于:第一，在渠道建设上，充分尊重互联网用户的习惯，提供操作便捷的网站和手机APP，甚至有的平台理财业务只能在手机APP上进行，如蚂蚁聚宝、微理财，这种手机APP模式在一定程度上缩短了投资者决策的时间。第二，平台原始注册用户较多，对平台具有较高的信任度和黏性，因此在其推出理财业务后能够得到客户的追捧，特别是一些收益稳定、风险低的产品更是出现了僧多粥少的局面。以蚂蚁聚宝为例，原淘宝、支付宝的用户可以使用同一个账号，在蚂蚁聚宝APP上实现余额宝、定期、存金宝、基金等各类理财产品的交易。蚂蚁聚宝的门槛低、操作简单，基金门槛低至10元，还有预约购买功能，投资者通过自定义产品期限、约定年化收益率，等待系统筛选匹配条件适合的理财产品，然后自动下单购买预约好的理财产品。另外，用户还可以在APP上浏览财经资讯、市场行情，和其他投资者在平台社区进行交流、讨论。

(三)传统个人理财线上模式

受到互联网金融的竞争压力，传统金融机构将网络作为个人理财业务的推广渠道，主要发展为三种模式:第一种模式是银行、证券公司、保险公司将其官方网站作为平台，将传统的线下个人理财业务拓展到线上办理，最有代表性的就是网上银行。目前，网上银行除了银行的基本存储业务外，还开通了基金、理财产品、外汇、债券、保险、贵金属等多种金融理财业务通道。第二种模式是以直销银行为代表的直销平台模式。20世纪90年代末期，北美、西欧等一些经济发达国家开始出现直销银行，由于其机构网点需求量少、经营运作成本低、员工队伍少而精，相对于传统银行，直销银行能为客户提供更有针对性的金融产品和更加快捷优惠的金融服务。目前，国内以一些城市商业银行为主推出了直销银行，如浙商银行、北京银行等。但国内直销银行的发展还处于起步阶段，无法提供多种业务，产品面向与功能均有不足，仅具备基金代销、余额理财等基础性电子账户功能，而且其定位只是作为银行的一个从属业务进行经营，并不是真正意义上的直销银行。第三种模式是依托第三方平台销售理财产品，如保险天猫店。长期以来，国内的保险公司多采用线下销售的形式，在对网络渠道的推广与利用上并不尽如人意，因此依托拥有巨大目标客户群体的第三方平台如淘宝等，销售旗下保险产品，成为众多保险公司共同的选择。这种传统个人理财线上模式，投资者虽然同样是在传统金融机构进行个人理财，但通过网上银行等模式线上办理，使投资者在办理个人理财业务时，无需再奔波于各个金融机构，产品到期自动到账，方便转账汇款以及网上支付结算。因此，这种模式也成为习惯在传统金融机构进行理财的投资者的不二选择。

(四)P2P网络借贷

P2P网络借贷是大数据时代背景下的新兴产物，是由非金融机构通过互联网，为资金供求双方提供信息的新型融资模式。据网贷之家、盈灿咨询数据显示，2016年网贷行业投资人数约为1375万人，较2015年增加134．64%;2016年12月单月活跃投资人数达到411．88万人，而2015年12月单月活跃投资人数为298．02万人。国内P2P网络借贷在短期内从产生直至爆炸式的发展，主要有如下两个原因:一是资金流动性强。同其他理财产品期限单一、大部分不能提前变现相比，P2P网贷平台投资期限的选择更加多样化，短到若干天，长到一年甚至三、五年都有，投资者可以根据自己的资金情况进行选择。此外，有的P2P网贷平台开通了债权转让业务，资金的出借人可以将未到期的债权转让变现，提前收回资金;有的P2P网贷平台甚至可以实现当天到账。二是投资收益率较高且较为稳定。P2P网贷属于约定利率的金融产品，其投资收益比较稳定;另外，与实际收益率水平较低的传统储蓄和银行理财产品相比，P2P网贷投资的平均收益率可以保持在10%以上，即便扣除物价影响，其实际收益率也可维持在7%左右，这也是P2P网贷受到众多投资者热捧的主要原因。

二、互联网金融背景下个人理财面临的风险

(一)道德风险

道德风险是互联网金融背景下个人理财面临的首要风险，也是制约互联网金融理财发展的重要因素。道德风险主要表现在两个方面:一是互联网理财平台本身的道德风险。互联网金融模式设计的初衷是平台不参与融资行为，但在实际操作过程中，一些平台为了筹集自身发展的资金，构造虚假标，开展自融;有的平台内部风控岗员工串通黑中介，进行产业链式诈骗;更有本身就以圈钱为目的的伪P2P网贷平台或诈骗平台。二是借款人的道德风险。目前，我国信用体系不完善，不同平台的信用信息与社会信用体系无法实现信息共享，致使借款人的违约成本很低。

(二)流动性风险

参与互联网理财的投资者目前主要是自然人，机构投资者参与度较低。与机构投资者相比，个人投资者的投资较为盲目，心理承受力更显脆弱。一旦有任何可能危及资金安全的事件出现，比如出现平台经营方的负面新闻报道，或者融资失败，甚至项目回款时间稍微延迟，都会引起投资者内心恐慌，迅速将资金抽回。由于互联网金融平台的发展时间较短，不像银行等传统金融机构有一套完善的内部风控体系，这种类似于银行挤兑的金融风险一旦发生，不仅会轻易地将资金链紧张的平台击垮，还很容易波及其他平台，引发连锁反应。

(三)信息安全风险

互联网理财平台在注册时，通常都要求客户提供真实个人信息，如身份证号码、家庭住址、手机号码等，如果要进行理财交易，还需进一步提供资金信息，如银行卡号、卡片有效期等。但是在客户信息安全保护方面，其技术手段却很薄弱。相较于传统个人理财模式，互联网理财平台一旦遭受计算机病毒或网络黑客的攻击，会更容易导致客户信息泄露。而新兴的手机APP快捷支付方式在给投资者带来方便的同时，也加大了账户资金被盗的风险。另外，也有少数缺乏行业道德的企业或个人会出售客户个人信息以牟利。

三、互联网金融背景下个人理财风险防范措施

(一)内部防范措施

1．加强自身学习，树立正确的理财观。处于不同财务生命周期的投资者，由于投资风险偏好、理财目标、个人收入等因素各不相同，在互联网金融背景下，所适合的理财模式也大相径庭。作为个人投资者，要积极学习金融理财知识，树立正确的理财观，摒弃通过理财一夜暴富的幻想;在选择理财产品或理财模式时，一定不能盲目跟风，要结合自身的财务情况，选择适合的理财模式。

2．提高风险意识，杜绝侥幸心理。风险与收益的均衡关系是市场竞争的结果，在投资理财中，对待风险要谨慎，这样才能抵制高息诱惑，避免落入诈骗平台陷阱，血本无归。另外，理财要量力而行，切忌滥用杠杆，为了追求高收益而借钱或套现理财，避免让自己陷入“经济危机”，影响正常的工作和生活。3．分散投资，合理规划。投资者应将可投资的理财产品按风险与收益的高低不同进行分类，把资金按照适当的比例，投放于不同的理财产品，并在投资期限上做好组合，制定合理的投资理财规划。

(二)外部防范措施

1．加强互联网金融平台内部风险控制。首先，将客户资金存管到第三方机构是保障客户资金安全、防止平台道德风险最有效的方法。2017年2月，中国银监会正式《网络借贷资金存管业务指引》，对网贷资金存管进行了详细、全面的规定。但据网贷之家、盈灿咨询不完全统计，截至2017年2月，共有261家(仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的10．93%)P2P平台宣布与银行签订存管协议。可见，仍有大部分平台未将保障客户资金的安全放在首要位置。其次，互联网理财平台还应高度重视网络系统安全，通过提高加密技术、完善密钥管理等手段保障网络系统正常进行。最后，建立有效的内部人员管理体系，对可能出现的内部人员违规操作、内部欺诈、挪用资金等行为及时发现并处理。

2．加大行业自律组织的作用。目前，国内互联网金融的行业组织主要是中国互联网金融协会，其在行业自律方面的作用表现得并不明显，各省互联网金融协会会员平台跑路事件时有发生。行业自律组织应发挥自律和协调作用，结合国内实际情况，制定完善自律公约，监督成员对规则的遵守情况，规范成员的行为，切实有效地维护互联网金融秩序。

3．适度监管，构建有效的监管体系。国家对于互联网金融行业的监管应以包容和鼓励为主，监管措施也应根据互联网金融不同的业务种类和不同的发展阶段而定。首先，要加快社会征信体系建设，只有健全企业和个人的信用体系，才能有效降低互联网金融虚拟性所带来的风险;其次，互联网金融的本质还是金融，要设定严格的准入条件，提高互联网金融的准入门槛，并加强网络平台的资金管理，防范其可能出现的流动性风险;最后，还应尽快出台并完善适合互联网金融新业态的相关法律法规，对互联网金融的不同业务明确监管分工及合作机制，构建有效的监管体系。

参考文献:

［1］陈勇．中国互联网金融研究报告(2015)［M］．北京:中国经济出版社，2015．

［2］吴晓求．中国资本市场研究报告(2014)•互联网金融:理论与现实［M］．北京:北京大学出版社，2014．

第3篇：互联网投资理财方法范文

赵荣春透露，钱景财富未来将成为互联网金融时代的理财顾问，通过全自动化的互联网理财产品为客户提供长期稳健的保值增值服务。该产品的特色在于可以根据客户的风险承受能力和个人的财务状况，制定有效的资产配置方案，通过长期跟踪理财方案，合理规避市场风险，从而保证客户的理财收益最大化。

市场的一剂良药

在美国，这种理财平台在两三年前就已出现，并受到了美国投资者的欢迎。在中国做这件事是有意义的――赵荣春一再向记者强调这一观点。他介绍，自动理财的目标客户是拥有10万～100万元可投资资金的投资者，这类客户一般不满足于对“宝类产品”进行投资，但同时离私人银行业务又有一定差距。这部分客户往往具有理财的意识和意愿，但受限于相关专业知识和经验的缺乏，加之市场上的理财产品纷繁复杂，所以经常无从下手。钱景财富推出的自动理财产品正是着眼于这部分客户的需求，将眼光投向了该市场，以满足这类人群的理财愿望，解决买什么，怎么买，买完怎么办等资产配置的核心问题。

钱景私人理财是国内首款智能在线自动理财系统，智能理财观念的推广从某种程度上看也是履行社会责任的一种体现。赵荣春将市场上的理财产品与客户比喻成病药关系，拥有理财需求的个人好比病患，他们常常对市场上的各种药品无从选择。因此自动理财伴随着这样的市场需求而产生，帮助病患选择适合的药品，对症下药。

发掘种子客户

易观最新数据显示，截至2014年6月，中国移动互联网网民达到6.86亿，且未来增长潜力巨大。“对于我们来说，这是一个绝好的机会，互联网金融将成为钱景财富未来的核心业务。”赵荣春说。

钱景财富推出的自动理财服务不收取客户任何管理费用，因为在产品推广初期，种子客户不易寻找，取得客户信任的难度也比较大。不论是从概念的引入还是具体运行上来说都存在着不小的挑战。而在推广上，钱景财富则决定采用传统的宣传手法，深入单位社区，让前期的种子客户真正体会到在线自动理财的便捷和收益，进而口口相传。

正能化配置模型优化操作体验

钱景私人理财依托钱景财富自主研发的智能化配置模型，通过对基金、信托等理财产品的全面评级系统，模拟真实私人理财师的服务。模型向用户收集简单的个人信息后，可以在几秒钟内给出适配用户年龄、财产、风险偏好的理财方案，并给出相应的资产配置理由，让用户清晰地了解自己的理财需求和最佳方案。理财知识较丰富的用户还可以自助修改方案，并得到相应的诊断信息。用户还可以随时联系钱景的理财师，通过视频、IM、电话等获得类传统方式的理财服务。

客户操作也很简单，下载一个手机APP，提供收益、期限、风险承担能力等基本数据信息，即可获得相应配套的理财服务方案。同时客户可在手机APP客户端关注每日动态，进行收益追踪。

以成人达己为理念

该产品的核心是大类资产配置，通过对基金、信托、理财产品的全面评级系统，结合先进的理财规划和金融模型，为用户提供适配风险等级、财务状况的资产配置方案，帮助用户实现分散投资，获取超越市场平均表现的收益。

钱景财富销售基金、信托等理财产品都严格按照证监会对第三方销售机构的监管要求，资金只能在银行卡进出，保证用户资金安全。该产品将在多平台同步推出，以云方式提供服务，让用户随时随地轻松拥有私人理财服务。

秉承着成人达己的创业理念，赵荣春相信，外在财富是内在财富的表现形式，内在财富才是根本。在个人理财十分发达的美国，目前已经有一大批新型公司在尝试用网络的方法来降低用户接受理财规划的门槛。但在中国，对于个人理财概念的关注也只有3～5年的时间。赵春荣表示：“目前是互联网金融发展的黄金时期，会有更多的人受益于我们这款产品，享受到投资的便捷和资产的增值。”

保守的创新者

第4篇：互联网投资理财方法范文

关键词：互联网金融应用型本科投资学教学改革

一、引言

互联网金融是互联网技术和金融功能的有机结合，实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融的发展对我国金融投资行业的发展带来了深刻的影响。由于金融支付、投资理论与融资的功能可以在互联网中轻易实现，传统的金融机构垄断地位被打破。互联网金融具有便捷性、互动性、效率高、成本低的特点，这深刻地改变了人们的投资理财行为，使理财方式、途径与理财产品得到极大扩展。2013年，以余额宝为代表的新型货币基金在不足一个月中募集超百亿元客户资金，对传统的金融业态带来前所未有的冲击。近年来，各种新型的互联网产品如众筹、P2P等不断涌现，人们的投资理财方式发生了很大的变化。由于《投资学》课程内容是以银行、证券公司、保险公司等传统金融机构为基础编写的，因此在互联网金融不断发展的背景下有必要对《投资学》课程进行教学改革。目前，大多数本科院校财经类专业开设了《投资学》课程，将其作为核心课程。我国的本科院校分为研究型大学与应用型本科院校，研究型大学是培养学术研究型人才，应用型本科院校培养生产、管理、服务等一线高级应用型人才。两类不同的学校在培养目标、课程目标、教学的方式等教学模式上存在很大差异。但许多应用型本科的《投资学》教学直接套用研究型大学的教学模式，忽视应用型本科院校的教学特点，因此实际教学效果受到影响。

二、互联网金融背景下应用型本科《投资学》教学存在的问题

1.教学内容设置不太合理。应用型本科的目标一般为地方经济发展培养应用型人才。通过走访笔者学校的产学研合作单位，普遍反映需要招聘能在基层岗位从事实践操作的能力并有一定理论水平的储备人才。应用型本科教学的内容应以够用、实用为原则。在应用型本科院校中，《投资学》的教学内容大多套用研究型大学的教学大纲，内容普遍包括投资组合理论、资产定价理论（CAPM）、套利定价（APT）、风险管理、衍生证券等。这些内容理论性太强，要求学生数学基础要雄厚，但目前应用型本科院校财经专业学生都是文理兼招，数学水平参差不齐，教师费了很多精力讲解这些内容，部分学生觉得很难理解，还有些学生觉得这些理论与现实相差太远，没有实际用处，缺乏学习兴趣，教学效果不佳。对于目前互联网金融的一些热点话题，如比特币、P2P、余额宝等内容，学生非常感兴趣，课后多与教师交流相关内容，但教学却鲜有涉及，这进一步使学生感觉教学内容与现实脱节，影响学习的积极性。2.缺乏应用型本科的教材。笔者通过各种教学研讨会与同行交流，了解目前国内应用型本科院校中以博迪的《投资学》作为首选教材的高校很多，还有许多高校采用汪昌云编写的《投资学》，或朱梦楠编写的《投资学》作为教材。笔者学校采用博迪的《投资学》作为教材，但从教学实践来看效果并不很好。虽然博迪编写的《投资学》中的一些基础投资理论具有普遍的适用性，但教材内容根据美国金融市场编写。由于中国金融市场与美国金融市场有很大的差异，学生对一些内容感觉不理解甚至困惑。例如，博迪教材主要介绍美国的证券市场，其中纳斯达克市场是交易商市场，纽约证券交易所是专家做市商市场，这两种市场与中国目前的证券市场的交易制度存在很大差异。由于大部分学生以后将会在国内就业，教师应该采用国内的学者编写教材。但目前国内教材，如汪昌云编写的《投资学》主要针对研究型大学编写，主要强调培养学生的学术研究能力与理论创新能力，对应用型本科学校并不完全适用。由于一些学校要求教师采用知名出版社出版的国家规划教材，不支持教师自己编写的教材，而且教师编写的教材也不算科研工作量，在职称评审的时候也不起作用，因而教师没有动力编写教材，只好使用并不合适的国内外知名教材。3.重理论教学轻实践教学。由于《投资学》没有开设专门的实践教学课程，受课时限制，应用型本科学校的教学内容基本上都是理论教学，缺乏实训教学环节，没有体现出应用型人才培养目标。虽然一些学校也有实训教室，但没有得到有效利用，主要原因是投资学的实训教学主要针对证券投资，一些应用型本科学校教师缺乏证券投资的实践经验，缺乏证券投资模拟实践方面的系统培训，对证券投资的模拟软件也不熟悉。缺乏实际投资经验的教师在移动互联网时代对金融APP也不了解，实训教学工作难以有效开展。还有些应用型本科高校虽然在培养计划中安排了相关实践教学，但主要是在校内进行实训，缺乏校外实训环节。学生的校外实训或实习一般放在大四第一个学期，大多数实习单位由学生自己联系，有些学生根本没有到对口公司进行实习，而是利用各种关系随便找家公司实习，完成所谓的实习任务，学校对之也放任自流，难以产生实际效果。其他类型的校外实训，如参观证券公司、交易所，聘请校外专家，如证券公司经理、基金公司经纪人做讲座等实训活动没能很好地开展。这是由于有些学校根本没有与校外对口企业建立产学研合作基地，实训活动难以开展。另一些学校由于办事流程过于烦琐，如需提前批准，走OA流程等，实训活动难以经常开展。4.教学方法没有紧跟时代。大多数应用型本科学校的《投资学》教学方法比较单一，基本采用“粉笔+黑板+PPT”的方式，虽然多媒体教学穿插许多图片、音频、视频等内容，但在移动互联网时代，人人都可随时上网，这种方式很难吸引伴随互联网发展长大的大学生。一些学校开展了网络教学平台辅助教学，网络平台上传了大量教学的材料，但网络平台的互动性较差，利用率较低。在移动互联网时代，手机在很多领域都得到广泛应用，但运用手机参与教学还没能有效地开展，没能跟上时代的节奏。《投资学》的重要教学方法是案例教学，由于教学内容没有将互联网金融投资的内容纳入其中，因而案例教学缺少互联网金融投资的相关案例，教学案例库的案例陈旧。在互联网时代，尤其是移动互联网时代不但需要经典的传统案例，还迫切需要最新的互联网金融案例，最好能有教师自身经历的案例，这样可充分激发学生学习的兴趣与热情。《投资学》实践教学的重要方法是体验式教学，即开展有关模拟交易实训。传统的模拟交易教学主要是股票模拟交易，这需要学校购买相关软件、培训师资，受到一定制约。在互联网金融时代，许多风险小、门槛低的产品为老师与学生进行实盘操作提供了可能，如余额宝等产品，但目前这类体验式教学基本还处于空白状态。

第5篇：互联网投资理财方法范文

关键词：高中生 金融理财 途径

当代国与国的竞争中，经济力量竞争是重要的竞争指标，也是一个国家综合国力的体现。作为社会主义接班人，高中时代学习一些必要的金融知识不但对自身有益，还可以有效地推动国家经济建设。在我国现阶段，金融知识并未列入学校教育中，高中生无法有效地学习金融知识，常常出现错误的金钱观和消费观，不利于高中生健康成长。因此积极学习金融知识，可以帮助高中生树立起正确的消费及理财观。

一、金融理财的内涵

金融知识实质就是货币知识，主要指货币的发行流通，贷款的发行、收回，存款的存入、取出，汇兑等等。金融的核心是指价值在不同时间，不同区域进行交换。金融包含有五个构成要件，他们分别是金融对象、金融方式、金融机构、金融场所和金融机制。金融理财是指在货币流通过程中， 将资金充分利用起来，购入有形或无形的资产，通过交易进而取得较大的收益。金融理财形式多种多样，例如：银行、证券、保险及当下比较流行的互联网理财等等。

二、高中生学习金融理财知识存在的问题

目前，我国高中生学习金融知识并不理想，主要存在以下问题：

（一）没有正规的指导

在学习中，高中生学习的知识主要是数理化等学科知识，对于金融方面知识学习少之又少。出现这种状况主要与我国教育制度有关，我国目前实行应试教育制度，高中生上大学主要通过高考制度进行选拔，老师在上课时几乎不会教授与高考无关的知识，这就使得高中生缺乏正规的金融知识指导。

（二）学业压力巨大

高中生面临着高考的压力，在巨大学业压力下，没有更多时间和精力去学习金融知识。学生每天都在学习科学文化知识，除吃饭、睡觉以外的时间几乎都在学校学习，在此巨大压力下学生根本没有心情、也没有精力去从事金融知识学习。

（三）社会缺乏高中生学习金融知识的氛围

目前，社会对于高中生的评价还主要是以学习成绩为主，学生如果没有以学习课本知识为中心，而是学习其他，往往会被社会舆论认为是不务正业。首先，我们的父母会激烈的反对，另外，即使有人想学习也会因为没有氛围，极易产生孤独感，使学习半途而废。

三、高中生学习金融理财知识的途径

（一）以互联网、纸质书籍等为媒介，学习理财相关知识

高中生虽然面临着巨大的学习压力，但是，如果有兴趣想学习金融知识也不是不可能的，现在高中生中使用手机的人数越来越多，互联网的普及也带来了巨大方便，使用手机上网除了可以聊天、查阅信息、购物，还可以通过互联网进行金融理财知识的学习。在放松心情的同时拓展自身的知识面，如在浏览新闻时，可以对新闻中的金融板块进行关注，也可以下载更多关于财经类方面的知识。通^这些渠道，可以了解国家财政政策和不同金融产品，是一条切实可行的学习金融知识的方法。

学习基础金融知识，掌握必要的理财手段，对于高中生来说必不可少。应当先从生活中能涉及的理财知识入手并加以实践，通过投资获得收益后则会更加提高学习热情。浅显金融知识还可以通过阅读纸质类和电子类图书获得，纸质类图书如《金融时报》、《经济观察报》等报纸；另外还可以购买有关金融知识的纸质书籍，或从图书馆借阅相关书箱，这些都是高中生学习金融知识的一大要地。阅读有关金融知识书籍，必须以已有基础金融知识为基础；如果没有相关基础知识为铺垫，则金融类书籍内容会很难理解。

（二）日常生活中合理支配金钱

金融知识无处不在，日常生活中，高中生的资金主要来源于长辈过年、过节给的钱和日常生活费等，而消费主要包含学习、吃穿和娱乐等方面。对于这些钱，我们要善于合理支配，比如，可将银行卡与手机绑定，开通手机银行，然后将资金分成两部分，日常所需费用通过购买低风险的货币类基金或放在余额宝中升值，需要用钱时轻松点击一下手机就可以实时赎回，既不影响使用又可以获得比银行活期高5倍多的利润。对于暂时不用的钱可以购买一些风险低利率高的定期理财产品，如国家开发银行发起设立的开鑫金服，通过手机下载APP软件，通过P2P理财，可以获得近7%的年利率，安全、便捷又高效。长期坚持下去，就可以在大学毕业时积攒到人生的第一桶金，用于更高端的金融理财，这样不仅得到较理想的收益，还提升了自我金融理财能力。

（三）学习、借鉴他人的理财方法

对于高中生来说，理财知识复杂庞大且在不断发展更新。在有时间时可以积极观看电视中的财经节目，到银行询问理财产品，与理财专家沟通交流，学习他人的成功经验，拓宽自己的思路，提升自己的能力，开拓创新，形成适合自己的投资理财之路及风险防范方法，做好自身财产保护，树立健康金融理财观。

（四）养成理财习惯

俗话说“你不理财，财不理你”。作为高中生，要将金融理财当作生活中一个必不可少的事情去做，养成良好的理财习惯。可以通过以下几种方式进行：第一，确定合理经济目标。在进行理财时，应当先根据自身实际情况规划制定经济目标，并冲着这个目标去坚持不懈地努力，才能最终实现理财目标。第二，制定切实可行的预算方案。制定预算方案可以为将来支出提供指导，但是预算方案不能停留在纸面上，要想预算方案达到预期效果，必须严格落实。第三，记录自身财务状况。将自己每一笔收入、支出都记录在案，分析找出其中的不必要花销，削减开支，开源节流，将节约下来的钱进行投资理财，复利再投资，利滚利，使我们的资产像滚雪球一样，越滚越大，为我们早日实现财富自由的最高目标打下良好的基础。

参考文献：

第6篇：互联网投资理财方法范文

[关键词] 商业银行；第三方支付；生态对策

[中图分类号] F830.33 [文献标识码] B

一、引言

随着互联网技术的进步，以互联网金融为媒介，越来越多的第三方支付平台出现。例如支付宝。支付宝已经渗透到大众生活，截止2013年11月13日，支付宝手机支付用户超1亿，“支付宝钱包”用户数达1亿。支付宝的额外服务余额宝也是收获颇丰，2013年6月13日，支付宝旗下“余额宝”存款业务上线，“余额宝”成为中国基金史上首支资金规模突破千亿的基金。2014年2月27日，天弘基金公司统计并消息，余额宝用户量已突破8100万。

这些现象使得各界纷纷加大对第三方支付平台的关注。政府及银监会对于此类第三方支付平台持中立态度并加大了对其的监管与规范，力求其在一个良好的轨道上进行发展。对于消费者来说，第三方支付平台越来越便捷生活，因此消费者非常支持良好信誉的第三方支付平台。然而对于商业银行的业务却是一个不小的冲击，因此越来越多的银行加大了对第三方支付平台的关注与研究，也不断采取各种措施来应对第三方支付平台发展提出的挑战。

二、第三方支付平台发展对商业银行的挑战

（一）对于商业银行发展业务的挑战

越来越多的消费者通过第三方支付平台的附加业务进行投资理财，资金不再像之前一样存入银行，这使得银行损失了构成其主营业务贷款的资金来源，对其发展业务造成了不小的影响。同时，由于第三方支付平台的便捷性，很多简单业务的消费者越来越倾向于第三方支付平台，也越来越习惯于没有现金的支付，银行的转账支取业务及柜台服务发挥的作用越来越小，多数银行已经对于银行网点及柜台进行撤并、精简。

（二）第三方支付平台在网上购物付款中具有优势

互联网的快速发展越来越潜移默化地改变人们的消费习惯，随着京东商城、淘宝网、亚马逊等网络商城的快速发展，越来越多的消费者选择通过网上交易购买商品，形成了网上购物并支付的习惯，从而减少了对现金、商业银行柜面服务等的依赖。尽管网上付款可以用网上银行，但是由于网银付款复杂，花费时间长，消费者更倾向于使用第三方支付平台进行付款，这对银行来说是一个不小的冲击[1]。

（三）对商业银行盈利增长的挑战

第三方支付机构的平台通过各种代收、付费系统开展生活缴费还有附加的小额投资理财等业务，从而直接影响并挤压商业银行的结算类、投资理财类、小额贷款类业务。而且与商业银行网上支付相比，用户通过第三方支付成本更低，其中使用手机APP支付、在一定额度内转账甚至不收手续费，操作也更加便捷，更能满足用户需求。第三方支付平台开发的投资理财类业务，较商业银行利率高、手续低、操作简便；开发的小额贷款类业务，较商业银行贷款手续简便、申办时间短，将这种优势延伸至线下，与银行展开竞争，损伤了银行的盈利。

三、商业银行应对第三方支付挑战的生态对策

第三方支付平台及其附加业务冲击商业银行的核心业务，弱化了商业银行支付中介、信息中介的功能。但是商业银行与第三方支付平台的关系却是复杂多变，难以简单界定的。如生态学认为，在自然界中，许多生物之间为了避免不必要的竞争或两败俱伤，学会了运用集体围猎等方法捕食猎物的技术，它们之间具有既竞争又合作的复杂关系[2]。其中，生态位理论对于分析商业银行采取相应的措施有价值。因此，商业银行需要从自身、竞争对手以及政府部门之中寻求发展的机会。（见下图）

（一）改变传统观念，认识自身的生态位

生态学强调，大自然中，每一或每种生物都有一个适应自己生长的环境，即生态位。在生态位中，物种可以运用这些资源，因此商业银行需要选准自己的生态位进行发展[2]。银行的传统模式是依赖大型客户，通过自身长期交易形成的专业技术、知识及固定流程为客户提供专业、稳定、大额的金融服务。但是在互联网时代下，这种传统模式流失了越来越多的中小微企业资源，对银行业务产生影响。在这种情况下，商业银行需要提高对第三方支付发展状况的重视程度，积极面对新的业态竞争，从经营理念、管理理念、战略规划到具体的业务流程设计、客户服务定位等进行全方面的关注并且面对客户需求、消费理财观点改变而引发的金融诉求的改变，银行要转变原有观念，将金融服务大众化、普及化，重视中小微企业和个人业务。举措包括为更多的年轻有潜力的高信用客户提供便捷的金融服务，增强客户与银行间的信息交流及交互式体验，逐渐建立起新的、适应互联网金融冲击下市场转变的价值观念体系，打破传统金融服务的时间地域和物理网点的限制。

（二）了解客户需求，适应生态位环境的变化

生态学认为适应环境的变化并获得更多生存发展的机会是十分重要的。商业银行虽然目前有大量客户，但是并没有重视与客户交流，因此丧失了不少客户数据。而互联网金融的一大优势是具有海量客户交易数据，并且能够用更低的成本，更快的速度对客户交易数据M行金融需求分析和风险信用评价，其数据挖掘能力十分突出。银行面对强有力的竞争，应该对自身进行全面分析扬长避短，利用优势包括专业金融分析能力、规模稳定的客户群、金融领域的专业基础架构、大量的专业技术人员、分布广泛的经营网点以及互联网金融业无法比拟的客户信任度，大力发展互联网新业务。效仿第三方支付平台建立银行电子商务平台，更加准确迅速地了解客户需求、加强客户管理，同时自身平台的发展可以更全面快捷地了解客户信用状况，减少不良贷款率。

（三）利用大数据加强创新，成为生态位中的强者

大自然中，物种间的竞争是必然的，人类社会也不例外。随着互联网金融的快速发展，众多商业银行需要意识到移动金融的潜力，即将成为未来金融业竞争的主鸪。因此重塑业务流程，增加业务创新是十分有必要的。为此，我国商业银行需要加大对手机银行和移动支付业务的服务力度，将电子银行的服务定位从仅提品功能向全面提升客户体验进行转型；从以简单交易加支付的渠道逐步向销售、服务渠道并举转型；从银行辅助经营模式向银行新型经营模式转型。并且增加新的理财产品业务应对银行活期存款流失问题，如兴业银行“兴业宝”、中信银行“薪金宝”等[1]。

（四）与合格的第三方支付机构加强互利合作关系

自然界中的物种有合作也有竞争，而生态学认为互利共生是十分重要的生态关系。由于互联网本身不能创造支付工具，互联网金融所产生的第三方支付只是传统金融的补充和延伸。因此传统银行与第三方支付平台有很大的合作空间，商业银行可以与经过选择的、合格的第三方支付机构合作，共享其掌握的大量终端客户信息，了解客户的消费方式、资金交易来源及数量。而第三方支付平台与商业银行在支付方面的合作也可以增强大众对于第三方支付平台的信任，这是第三方支付平台提供更加可信赖服务的必然要求。银行和第三方支付机构在合作中，利用双方独特的优势更好的适应客户的新需求，提高社会整体支付水平，促进社会的发展。

四、结语

互联网金融及第三方支付平台的出现是世界经济发展出现的新现象，因此世界各国都在摸索制定其监管法规。因为第三方支付存在法律、监管等风险，政府及行业协会对其业务持谨慎态度，作为金融行业重要主体的商业银行在业务监管方面有着长期充足的经验和较为完善的监管程序，应该与政府、行业协会、新闻媒体等加强合作，积极参与到关于第三方支付方面的行业自律、法律制定中，以增强竞争力提高自身对外形象[3]。

第三方支付平台的快速发展需要商业银行重视它带来新的挑战和机遇。机遇是第三方支付平台在理念进步、流程简捷、业务创新等方面的快速发展促使我国商业银行进行创新发展和业务流程构架调整，优化金融业的竞争格局。面对机遇，商业银行应积极制定策略，同时加强与第三方平台、政府监管部门和行业协会全方位、多层次的合作，最终推动我国互联网金融业快速发展，形成互利共赢的良好局面。

[参 考 文 献]

[1]叶芬芬.互联网金融的发展对我国商业银行的影响[D].河南：河南大学，2014

第7篇：互联网投资理财方法范文

【关键词】电子商务 互联网金融 协同发展 金融服务创新

一、传统银行由于资本有机构成约束缺乏互联网金融服务创新的动力

政治经济学指出，随着科学技术的进步和先进生产技术的采用，单位资本中的不变资本比例逐步提高，可变资本的比例逐步下降，资本有机构成的提高导致单位资本产生的剩余价值量下降。传统银行业属于第三产业，属于劳动知识密集型产业，属于低资本有机构成的行业。抛开我国银行业的垄断程度不谈，银行业的利润来自于银行员工为消费者提供有偿的金融服务。但是随着先进技术在银行业的使用以及银行业服务方式的改变，银行业的资本有机构成提高不可避免。但是传统银行在服务方式变革过程中始终坚持利润底线，服务方式的创新以不影响银行利润为前提。

比如虽然ATM机这样可以部分代替银行员工人工服务的机器出现和大量使用，但是银行凭借其一定程度的垄断地位，使用机器提供服务却收取人工服务的费用。此外随着电子商务的发展，银行推出了与之相适应的电子银行和其他形式的金融服务。应该说这样的服务方式极大的降低了银行的服务成本和提高了服务效率，但是与ATM机一样，银行收取的确是人工服务的费用。这种服务成本和收取的服务费用不对称的存在本质上违背了市场经济的价值规律。总体来说传统银行业只是在坚守从前盈利底线的前提下被动提供互联网金融服务，其缺乏真正的互联网金融服务创新动力。

二、电子商务的快速发展产生了对互联网金融的巨大需求

电子商务的出现是生产力快速发展和社会分工体系进一步深化的结果。社会分工和私有制产生商品交换的客观需要，而商品种类的急剧增加促进了商品流通方式的变革。从传统的物物交换，到货币作为商品交换的媒介以及随后出现的以信用为基础的赊销赊购的出现，无不是商品交换方式变革适应社会生产力发展要求的结果。电子商务产生于互联网的普及和随之而来的商品交换方式的变革。

电子商务产生了对互联网支付方式的需求。与传统的面对面的商品交易方式不同，电子商务的商品交易双方通过网络平台远程沟通达成商品交易意向，这就产生了与这种交易方式相适应的货币交割方式。按照传统的一手交钱一手交货的交易模式，商品和货币的交付同时完成，但在电子商务中由于商品到达买者手中受限于物流的速度，而银行转账却不可逆并且几乎可以瞬间到达，往往由于卖家存在违约风险而使交易难以达成。正是在上述背景下，银行推出了适应电子商务交易模式的电子银行服务，同时运营电子商务平台的互联网科技公司推出了第三方交易平台解决网络交易方式可能存在的违约风险。比如2003年阿里巴巴公司推出了支付宝业务，其业务迅速发展并成为国内最大的第三方支付服务的提供商。

电子商务产生了互联网小额贷款的巨大市场。借助互联网平台从事电子商务的商家绝大多数都是经济实力较差的个体经营户，正是借助了电子商务平台低门槛的特征才能提供相应的商品服务。由于他们投入的资本少，经营不稳定，导致他们几乎不可能从银行拿到所需要的经营资金。电子商务平台把原本不可能从事商业活动的人群吸引到商品服务活动中来，产生了大量的资金需求。另一方面作为消费者，由于网络购物的便捷，可能会在消费过程中出余额不足，此时如通过银行途径来补充余额其时间成本过高甚至缺乏可行性。但是由于网上交易的特殊货币交割方式，其在购物同时通过互联网金融方式办理小额消费贷款时间成本却很低。

电子商务等网络服务的互联网支付活动衍生出互联网理财需求。首先对提供第三方支付服务的网络运营商而言，由于电子商务特有的交易模式，买家从支付价款到真正向商家支付价款有一段时间，由于每天有大量的网络交易支付发生，第三方支付平台会产生大量的价款结余，如此产生了通过互联网金融快速短期投资的需求。其次，对于经常从事网络商品交易的电子商务客户而言，每次从银行卡支付会带来操作上的繁琐甚至支付上的困难，同时银行活期存款利率极低，这样产生了将银行存款的理财功能和电子支付功能相融合的现实需求。比如2013年阿里巴巴公司与基金公司合作推出余额宝业务，让用户把钱存入余额宝中，使得互联网理财变成了一项更加普及的“全民活动”。正是在这样的背景下，各商业银行也推出了类似的互联网金融服务。

三、电子商务的发展的互联网金融发展构建了良好的网络生态环境

第8篇：互联网投资理财方法范文

为什么今天这个时代互联网金融受到如此大的关注？

需求：在世界范围内，长尾金融的服务需求一直处于短板，比较小的、风险高的、需求不太稳定的所谓的长尾人群群体众多，得不到相应的服务，这种情况在高速发展的中国很普遍。

能力：有了市场需求还要有能力，传统金融和互联网通过多年平行发展，积累方法的知识和人力资源，巨大的资源可以使得积累大量的知识和经验，覆盖各个金融服务的领域。从人才角度上来说，互联网和金融这两个体系已经具备了完整的学科，据不完全统计，每一年我国有超过100万的学生毕业于和IT有关的专业，有超过50%的学生进入了非IT的行业，也就是说有着巨大行业背景知识的技术人才供给非常充分。

基础架构：有了基础、技术能力，还需要有基础架构。技术领域的摩尔定律在持续有效的演绎，当前的信息储备和信息共享极其便宜，边际成本接近于零。

强大的需求背景、足够的知识和人才、优秀的软硬件基础、以及一些导火索般的具体因素，促进金融创新的爆发点即将到来。

中国金融市场现状依然处于中早期，市场机会众多

目前来看，互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。而由于正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使P2P小额信贷在商业上成为可行。

截至2015年，仅北京的互联网金融企业共计近500家，其中第三方支付平台企业约57家，占全国269家的21.19%；P2P网络借贷平台企业约219家，占全国2723家的8.04%；股权众筹融资平台企业约37家；网售理财产品平台企业约92家。

因此，金融市场其实比想象中的还要大，在以往各种各样的垂直领域里，很多人都说要去找下一个千亿、万亿的市场，而在金融这个细分领域里，这个趋势非常明显。

目前中国的GDP已经是突破了 10 万亿美元的大关，达到美国GDP的60%；而银行的总资产是135万亿，债券的存量是 35 万亿，股票市场37万亿。其实这已经不止是万亿市场，而是十万亿、百万亿、千万亿。这也是目前诸多行业龙头如腾讯、阿里、京东，乃至一些做其他业务的公司都把金融放在第一战略梯队的原因。

正如同五年前移动互联网开始发展，到现在移动互联网深入到人们生活的方方面面，互联网金融目前也朝着这个趋势在发展，会成为大环境里不可或缺的一环。同时，由于移动互联网的迅速发展，对于互联网金融而言，也是一个最好的时代。目前移动互联网向金融业渗透率高，让互联网金融也凸显出了规模大、潜力深的特质。比如余额宝作为一个简单的投资理财产品，用两年的时间就做到了全世界最大的一个货币基金，整个盘子已经超过7000亿。而P2P金融也从籍籍无名变得连扫地大妈都可能听过，在短短的时间内做到了2500亿的交易额，甚至很多网络保险、移动支付、网络银行等业务，也是互联网金融之中的一员。要知道，目前移动互联网已经是接近6亿的网络用户，可见互联网金融市场的成长空间是非常非常大的。

当然，目前国内互联网金融企业的经营基本上处于无规则运行状态，也存在着诸多的问题。一是第三方支付平台“备付金”管理存在风险；二是P2P网络借贷平台倒闭和跑路事件频繁；三是股权众筹融资平台缺乏对股东人数、投资标准、投资数额的具体规定，涉嫌“非法集资”；四是网售金融理财产品平台“飞单”问题严重。这些问题都需要相应的监督管理机制来解决，所以目前中国金融市场尤其是互联网金融依然处于中早期阶段，随着监督管理机制的出台，市场将会进一步优化，机会也会更多。

中国的独特机会有机会比美国创新更多，跑得更快

从目前美国的金融市场和中国对比来看，目前中国一些P2P金融和理财公司拥有的客户群体、贷款余额都不比美国同等级别的公司小，而且美国在金融方面的创新并不多。通常人们都觉得一些互联网或移动互联网项目都是中国在山寨美国，但是在互联网金融里，这个情况将会有着较大的不同，究其原因是管理制度的不同。

目前美国在互联网金融方面的管理制度已经较为规范，有很多的法律法规来约束互联网金融公司。比如做网上理财是需要很多的资质和相应牌照的，高门槛准入也就压抑住了很多金融创新，而美国很多的互联网公司其实都是在做银行不屑做的事情，在细分市场寻找自己的定位和生存空间。这些条条框框都让美国的互联网金融没有我们想象中发展的迅速。

而在中国，如前文所说，目前面临着和美国完全不同的境地。在互联网金融行业中，中国的法律法规还没有正式完善，甚至可以说框架跟条文都还没有搭建出来，同时中国的金融市场也没有美国成熟，银行及线下机构还没能够挖掘出所有的潜力，互联网金融也就有了更多创新的可能，而且会比美国跑得更快。

比如第三方支付、P2P金融和财富管理等在美国能够做到的事情可能只是非常非常小的一个部分。而在中国将会因为互联网而获得更多的发展机会，不但可以做一些美国想不出来的东西，同时还可以保持高速发展，这对于创业者而言是一个很好的事情。当然，创新的前提是要为了最终的用户做增值，打着创新的幌子干坏事很容易打垮整个行业。比如近一年以来，互联网金融就遭遇了行业阵痛。接连出事的互联网金融平台，正在给这个行业带来持久的信用伤害。比如P2P借贷业界的神话“e租宝”，已经查明，e租宝涉案金额近400亿元，牵涉投资人近80万人。

然而，资本市场对于互联网金融行业的认可却又显示出这个行业正在加速分化。显然，作为互联网创新的近年来的风口，互联网金融依然有着巨大的想象空间。行业内的三大独角兽企业巨头近期接连传出重磅融资，蚂蚁金服、陆金所、京东金融三家的市场估值接近3500亿元人民币，而且前两者的上市日程将近，都有可能在2016年完成首次公开发行（IPO）。

在过去 3、4年的发展中，提到互联网金融很多人都会想到P2P，其实P2P也只是整个互联网金融里面的冰山一角。从2010年到2015年，P2P平台的数量从10个发展到了2000个，交易量也从0变成了2500亿，中国人对于投资理财和借贷的需求是远远超乎常人想象的，随着更多的资本进入，互联网金融市场不但会变得更大，也会有更多的公司出现。

互联网金融的2016再创新机会在哪里？

正如同陆金所董事长计葵生所言，任何正常行业的发展都会经历快速成长到短暂调整，再到成熟的过程。互联网金融已经进入第二阶段，进入成熟期阶段后，互联网金融将会再次迎来快速增长。那么2016年，互联网金融的再创新机会在哪儿呢？更多的细分领域，全新的用户场景将为互联网金融带来新的渠道。用互联网卖产品，用互联网收集数据，用互联网的方式做风控的模型，用互联网来去创立新的使用场景。

遍观目前行业内最大的三家互联网金融领域的独角兽企业，一个共同的特点是对于金融的风控能力和互联网的技术能力的整合，其填补的都是传统金融还仍无法完全覆盖的领域。

互联网、大数据等金融创新催生了传统金融创新，作为交叉领域的互联网金融，目前逐步形成了三个方面的价值体现：一是去中介化，降低融资成本，实现投资者与投资产品精确匹配；其次，打破信息不对称，实现快速透明的信息交换，提高流动性和金融交易效率；三是为用户提供更多的投资选择、更优的用户体验等。

而互联网金融的重点就是在于两块整合，一是金融的专业性，包括信用风险判断能力、应用风险控制能力以及操作风险的管理能力，而大部分互联网金融平台出问题正是这块没做好。二是互联网的技术整合，其意义在于渠道优势和数据优势。目前有很多互联网金融公司，虽然在宣传里标榜自身是互联网金融，实际上还是纯粹线下的公司。互联网金融要快速发展，要靠新兴的业务、新的玩法来做新的模型，否则就与存在了很多年的小贷公司区别不大。换言之，要做互联网金融，一定要把互联网、大数据两个信息结合起来。此外，现在的互联网金融也有着很多细分领域，在未来将有非常多的发展空间。消费信贷、借款只是今天金融表层的一部分，也是最大的一块。如何打造更多新的消费场景，对互联网金融来讲是非常重要的事情。

互联网金融另外一个被资本非常看好的一个类别是财富管理。EF可以肯定地说，中国人其实比大家想象中更有钱。在表面上中国还是一个第三世界国家，但中国人的个人财富可能比美国人都多。但是目前中国人的投资渠道非常小，从之前买房、炒股到现在进入P2P金融领域，此外便似乎没有了更多的投资渠道。

债券、基金、货币等产品让消费者通过自己获取信息做出判断的成本非常高。而富裕人群可以找专业人士来代为理财，在未来财富管理有着非常非常大的发展空间。

如何撬动新的市场，是互联网金融应该思考的最重要的问题。从用户体验来说，未来的互联网金融可以恰如其分智能地满足用户的任何金融需求。未来的金融将在交易的场景发生的时间和地点以最量身订做的方案提供给用户，甚至会打通正向和反向的金融服务机会，比如如果用户的帐户里面有多余的额度，可能它会自动配一笔适合用户流动性和收益的投资，如果用户额度不够，它会自动配给用户一个贷款。

未来金融将不再有狭义的风险控制，在信息极度对称情况下，参与者只是用不同的价格为自己购买不同的标签而已，未来的金融应该不是个更赚钱的行业，反而一定是个可以让客户省钱的行业，大家熟悉的需求层次论里面没有金融需求，未来金融不但能够降低运营成本、降低风险成本，甚至大言不惭的说可以能够降低金融危机的成本 。

甚至有专业人士认为，未来金融将从交易时代迈入社交时代，有人投资，获得了回报；有人融资，支付利息；有人提供保障，获得收益，所谓「人人皆金融。所以未来金融应该是更合身、更安全、更便宜、更人性的时代。未来金融行业的资产将越来越优质，如果不是这样的话金融资产将缺乏持续性和生命力。

第9篇：互联网投资理财方法范文

[关键词] 互联网；金融技术；外界因素；创新模式

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 18. 057

[中图分类号] F832.5 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）18- 0090- 03

近年来，在云计算，大数据，移动支付等新一代信息通讯技术的支持下，诸如余额宝、P2P一类的基于互联网平台的新型金融理财模式得到迅速崛起，并对传统运营模式造成了巨大的影响。

2013年，在小贷、担保等金融业务取得成功后，阿里金融又将重点转向了保险、基金等传统金融行业。其中最具代表性的是货币基金产品――余额宝的推出。与此同时，阿里巴巴在阿里云计算的支撑下，利用支付宝等资源，推出了金融云解决方案，并以其明显的成本优势对银行、保险、证券等传统金融机构带来挑战。除了阿里巴巴外，百度、新浪、京东等网络平台也相继推出了互联网金融相关的产品和业务。可见，以余额宝为代表的互联网金融对传统金融体系所带来的挑战不容小觑。

但是作为新生事物，人们对于互联网金融的认识还不够清晰具体，对互联网金融未来的发展也充满疑虑，互联网金融究竟是什么，以及正在怎样地影响着人们的生活。

1 互联网金融的界定以及主要模式

1.1 互联网金融的界定

互联网金融是指利用或依托互联网来进行金融相关的活动和交易。通常有广义和狭义互联网金融之分。广义互联网金融主要包括两方面：利用互联网平台进行传统金融业务，将传统的线下业务转为线上业务；基于互联网创新所产生的一些新兴金融业务。通常将其称为狭义互联网金融。

1.2 互联网金融的主要模式

互联网金融主要有以下几种运营模式：第三方支付、众筹模式、P2P 模式、大数据金融、信息化金融机构和互联网金融门户。

1.2.1 第三方支付模式

第三方支付作为一种网络支付模式，通常是指拥有一定实力和信誉保障的非银行独立机构，在与各大银行签约的基础上，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台。

1.2.2 众筹模式

众筹即大众筹资。主要是借助互联网平台一些筹款项目来筹集资金。项目发起者将一些创意或者产品到互联网来展示给公众，希望能募集一定的资金，同时给投资者产品、股权等形式的回报。

1.2.3 P2P模式

P2P是个人对个人的信贷平台。该模式可以借助网络平台使用户间实现资金借入和借出。P2P模式实质上是利用互联网平台将有理财需求的人和小额借款需求的人进行对接。

1.2.4 大数据金融模式

大数据金融是指依靠海量、非机构化的数据，通过云计算、互联网等信息化方式，对数据进行专业化的挖掘和分析，并在传统金融服务的基础上，开展金融相关的工作。

1.2.5 信息化金融机构模式

信息化金融机构是指在互联网金融时代，通过运用互联网等信息技术，对传统服务产品、运营流程等进行改造或重构，对金融机构实行信息化的经营与管理。

1.2.6 互联网金融门户模式

互联网金融门户模式是利用互联网对金融产品进行销售以及为销售金融产品提供第三方服务的运营模式。现有的互联网金融门户主要涵盖了投资理财、信贷以及保险等不同的领域，聚集了不同门类的金融产品。

2 互联网金融主要创新模式产生的技术支持和外部环境

2.1 技术支持

2.1.1 Web2.0

Web2.0是相对Web1.0的一类全新的互联网应用。Web1.0是运用互联网浏览器浏览HTML网页模式，而Web2.0下的网站内容更丰富，浏览性和工具性也更加强大。与Web1.0相比，作为开放式的平台Web2.0更重视用户分享、支持信息聚合以及兴趣聚合。

选择通过互联网金融进行理财的人们，不但可以第一时间获得最新的收益动态，还可以与他人及时的分享自己的理财经验，提高了互联网金融的可信度和透明度。目前，很多互联网网站，推出相对应的手机或电脑客户端，为互联网金融提供服务。人们可以随时随地地进行互联网金融理财，省时省力。同时，很多互联网论坛的出现，体现了Web2.0重视兴趣聚合这一特点。有关于互联网金融理财的论坛也是数不胜数，人们可以及时了解动态，同时发表各自观点，在交流与沟通中获取理财经验。

2.1.2 云计算

云计算是一种基于互联网的计算方式，它把计算负担集中于远端服务平台，显著降低客户端的计算负担，并免去了用户的服务器软硬件部署与维护成本，具有灵活、易用、柔性及便宜等优点。通过云计算服务用户可以根据需要自行对服务的规模进行设定，而不用依赖服务供应商进行调整。随时随地用任何网络设备访问。云资源拥有较大弹性，可支持多用户共同使用。并且对云资源的使用情况，方便地进行监控与测量。云计算的推广与应用，保证了海量信息处理的及时性和准确性。在云计算技术环境下，资金供需双方交易信息通过信息处理模型进行组织和标准化处理，并形成时间上联系，形成实时动态变化的信息序列。

2.1.3 大数据

大数据指由数据巨大、结构复杂、类型众多数据构成的数据集合，无法在一定时间内用常规软件工具对其内容进行抓取、管理和处理。通常具有体量巨大、多样化、速度快和价值密度低等特点。

随着大数据时代的到来，金融市场变得更加透明。金融客户的信用状况会因其资产以及各类交易状况的差异而不同。传统的商业银行投入了大量精力来解决信息不对称的问题。而作为新型金融信息来源模式互联网金融平台能直接对潜在的金融交易双方信息进行收集，使得客户的信息、交易价格等数据变得更加精准和透明。

2.1.4 移动互联网

移动互联网指移动通信与互联网的结合，即使用移动设备、利用无线通信的方式接入互联网，享受互联网服务。随着智能手机和无线网络的飞速普及，以及上网速度的不断加快，人们越来越依赖手机，而与之相适应的，是移动客户端的出现。而互联网金融推出的手机客户端，不仅方便快捷，而且可以使用户随时进行金融理财。

2.2 外部环境

互联网金融的发展受到很多外部环境因素的影响，主要包括金融和互联网两个方面。

2.2.1 金融方面

（1）庞大的存款储蓄量。中国的个人银行存款储蓄量是排在世界第一位的，这意味着大多数用户的投资渠道比较单一。多方面的原因导致这一现象的形成，在金融危机的影响下，证券、房地产市场的不景气，使多数人不愿将积蓄投资在这些高风险的理财产品上。然而，互联网金融产品的推出，为人们带来了新的希望。

（2）永远赶不上通胀率的存款利率。虽然央行每年都在对存款利率进行适当的上调，但是存款利率的上涨速度远远不及通货膨胀率的速度。此时，很多人会寻找其他理财产品以实现资产的保值与增值。具有高收益特点的互联网金融产品，能达到相当于银行活期存款20倍的收益，相对于利率较低的银行活期存款，无疑是一个更好的选择。

（3）银行贷款的高门槛。银行贷款难的问题，越来越成为影响家庭买房买车，个人创业以及中小企业发展的难题。银行贷款的申请程序复杂，同时要求苛刻，很多想要贷款买车买房的家庭，想要贷款创业的个人以及想要贷款发展的中小企业，无法实现愿望。P2P等小额贷款平台的出现，满足了人们的愿望，实现了资金的充分利用。

2.2.2 互联网方面

（1）互联网技术的进步。第三方支付平台的成熟以及移动支付等技术的出现，为互联网金融的发展带来了坚实的技术支持。第三方支付所具有安全高效的特点，以及长期以来积累的众多用户，已经赢得了人们的信任。同时，移动支付技术的出现，方便了人们的生活，并赢得了人们的肯定。可见，互联网技术的进步促进了互联网金融的发展。

（2）电子商务的成熟发展。电子商务从起步至今，经历了被质疑、被接受以及深入人们的生活的各个发展阶段。如今，人们已经建立了对电子商务的信任，电子商务平台也积累了坚实的用户基础，而建立于电子商务平台之上的互联网金融，自然拥有广阔的用户群，信任的建立也是指日可待的。

3 互联网金融创新模式产生的理论

3.1 蓝海战略

欧洲工商管理学院的W・钱・金和勒妮・莫博涅在《蓝海战略》一书中提出了两个概念：红海市场，即产业边界明晰、确定，游戏的规则已知的市场。身处红海的企业往往以超过竞争对手，占据较多的市场份额为战略目标。蓝海市场，即未开垦的市场空间。在蓝海市场中拥有较多的市场需求的创造和利润高速增长的机会。实际上，互联网金融市场正处在这样一个蓝海市场之中。互联网金融是对互联网产业以及金融产业边界的扩展而创造出的新市场，拥有着高需求以及高速增长的机会。但市场的规则还没有建立，有待进一步的发展和完善。

针对不同类型的企业应采取不同的战略：红海战略，即在现有市场内与已经存在的企业开展竞争，遵循价值与成本互替定律，根据差异化或低成本的战略选择，把企业行为整合成一个体系。蓝海战略，即拓展非竞争性市场空间，规避与现有企业的竞争。打破价值与成本互替定律，同时追求差异化和低成本，把企业行为整合为一个体系。蓝海战略对于信息化时代的互联网金融具有极好的启发价值。互联网金融作为一个新兴行业，正处在这样一个蓝海当中。互联网金融规避与现有企业的竞争，即规避与银行等传统金融机构的竞争，追求差异化和低成本。互联网金融面向不同于传统金融机构主要针对的大中型企业等大客户，而是主要面向中小企业以及一些散户，推出金融产品。同时，互联网金融推出的产品具有低成本的特性，购买方便快捷。

3.2 长尾理论

传统的商业逻辑一般针对二八法则，即20%的人拥有80%的财富，而其余80%的人只拥有剩余的20%；20%的热卖商品获得整个市场80%的销量，其余80%的商品只能获得20%的销量。二八法则反映的是大量财富集中在少数人手里，大量销售额集中在同类的少数商品上。因此商品供应者应该针对最有购买力的人，提供最热门的商品，以充分发挥规模效应，降低生产成本，以获得最大收益。

与传统的商业逻辑不同，由于互联网金融优势在于它个性化和平民化等特点，因此它将关注的重点放在80%的平民用户和中小企业上，将这部分用户群体所拥有的20%的资金收集起来，创造出了巨大的财富。

4 互联网金融创新模式的SWOT分析――以余额宝为例

4.1 背景

2013年6月13日，在与天弘基金管理有限公司的合作下，阿里巴巴推出了货币基金产品――余额宝。并在短短的一天时间，获得了13万客户和5 000万元的申购数额。在此刺激的推动下，腾讯、百度、苏宁等电商企业也不甘示弱，纷纷联合基金公司推出了互联网金融产品。随后一场激烈的抢占互联网金融微理财市场之战正式打响。

4.2 余额宝SWOT分析

余额宝，是一款与支付宝绑定的具有货币基金属性和支付功能互联网货币基金。SWOT分析又称为态势分析法，是对企业竞争态势进行分析的一种方法，通过对企业的优势、劣势、竞争市场上的机会和威胁进行综合分析后，制定适合企业未来发展的战略。这里我们运用SWOT分析法来对余额宝进行分析。

4.2.1 余额宝的内部优势和劣势分析

4.2.1.1 内部优势

（1）支付宝作为全国最大的第三方支付平台为余额宝提供了强大的支撑。并为余额宝带来了庞大的客户资源、资金率储备以及较高的客户忠诚度。

（2）余额宝具有起购资金低、收益高等优势。传统的理财产品通常都有最低购买金额限制，而余额宝没有限制用户的最低购买金额。同时，余额宝拥有远超过银行存款利率的高收益率。其年化收益率逼近、甚至已经超过一般银行理财产品。

（3）余额宝具有流动性强，操作便捷等特点。与传统银行储蓄相比，资金可以随时在余额宝、支付宝和银行卡间互转，并且能随时进行查询、转账、网购、信用卡还款等业务。

4.2.1.2 内部劣势

（1）余额宝具有一定风险。相比银行的活定期储蓄的固定利率，由于余额宝的收益率会不断变化，有高有低，因此它存在一定的损失风险。

（2）余额宝存在法律风险。虽然支付宝没有直接进行基金销售业务，但却在余额宝官网上大肆宣传余额宝的基金销售业绩。种种的迹象表明余额宝并不是单纯的扮演支付的角色。实际上余额宝是在打政策的球，因此，它还是存在一定的法律隐患。

（3）支付宝对基金行业经验不足。目前与余额宝合作的天弘基金管理有限公司，是一家规模并不是很大的基金公司。余额宝虽然有阿里金融团队，但是对货币基金市场的风险情况等方面还没有深入的了解。可见，当人们还没有将关注重点放在风险上时，收益的高低便显得更为重要，腾讯、百度和华夏基金的合作很大程度上会给余额宝带来冲击。

4.2.2 外部环境分析

4.2.2.1 外部威胁（T）

（1）竞争压力较大。余额宝取得成功后，许多电商企业也不甘示弱纷纷联合基金公司推出互联网理财产品，试图在这个新兴的市场上分一杯羹。与此同时，银行也给余额宝的发展带来巨大的压力。余额宝作为银行活期存款的替代品，它的出现无疑对银行带来巨大的威胁。为了应对这一挑战银行也在积极寻求策略。可见，无论是电商方面还是银行方面无一不对余额宝发展带来巨大的威胁。

（2）对互联网安全及基金市场风险认识不够。阿里巴巴过于对余额宝高收益和灵活便捷等优点的宣传，而对其可能存在风险却轻描淡写。余额宝作为一种货币型基金，其收益情况会受货币基金市场的影响。由于余额宝用户数量庞大，一旦收益变差，会使得庞大的用户群体对其失去信任，这将对支付宝的声誉和未来的发展带来巨大的威胁。

4.2.2.2 外部机会（O）

（1）微理财市场潜力巨大。起初余额宝的建立只是为了让用户更好的管理支付宝余额，然而支付宝庞大的用户群体，使得其最终效果令人震惊。另外，在通货膨胀的压力下，银行存款收益微乎其微。而随着人们逐渐认识和接受余额宝时，其高收益率和操作灵活方便的优势便更加突出。

（2）基金产品会更丰富多元化。虽然天弘基金公司目前是支付宝合作的唯一一家基金公司。但是，随着余额宝带来的巨大成功，将会有更多有经验的优秀基金公司与支付宝合作。相信未来会有更丰富多元化的基金产品问世。

4.2.3 余额宝战略选择

（1）总的来说，余额宝理财市场潜力巨大。虽然很多电商、基金公司、银行纷纷采取行动加入到这场激烈的竞争中，但是有支付宝作为强大的后盾，及其高收益、灵活便捷等优点使其在这场竞争中占领了优势地位。为了今后的持续发展，阿里巴巴应该与更有经验基金公司合作，这不仅丰富了余额宝对应的货币基金，而且降低用户对基金产品质量的担忧。

（2）余额宝应有自己的市场定位――小白领、月光族等。这类人群有一定闲钱但是资金量还达不到银行理财的最低门槛。而余额宝没有最低购买额度限制，加上其高收益、方便灵巧，无疑不成为“草根”人群理财的最佳选择。

（3）支付宝应该真诚告知用户余额宝的风险情况。任何一款理财产品都会存在一定的风险，大多数用户都可以接受的。如果支付宝真实地告知余额宝的风险情况不仅不会降低用户对它的信任，相反有助于维护其平易近人、是年轻人理财的最佳伙伴的美好形象。除此之外，支付宝应该尽早解决余额宝的合法问题，使用户的权益的得到法律保障。

5 总 结

互联网金融作为一种新生事物，从其产生到发展的每一个阶段都备受人们的关注，一种事物的存在必然有其两面性，即所谓的双刃剑。

互联网金融拓宽了人们金融理财的渠道，从以前的银行储蓄，低风险的基金等金融理财产品，到如今的余额宝理财，互联网金融将大多数人手中闲散的资金集中起来，创造了巨大的利润的同时，也促使人们的资产实现了保值与增值。它也实现了社会资产的合理分配。银行的高额贷款利率，将很多人挡在了贷款的大门之外，但P2P等金融理财形式的存在，提高了社会资产的充分利用率，促进了社会的高速发展。然而互联网金融作为新生事物，还有很多需要改进的地方。互联网金融方面的法律法规还没有得到充分的完善。虽然以余额宝为例的各种金融产品建立在第三方支付这一成熟发展的技术之上，但很多通过钓鱼网站获取支付宝密码的例子无不在提醒我们互联网金融的安全问题仍值得我们关注。

但我们始终相信，经得起岁月推敲的东西，才是真正能够造福于人类的东西。相信互联网金融的明天会更好，为人类的文明与进步做出巨大的贡献。

主要参考文献

[1]李耀东，李钧.互联网金融框架与实践[M].北京：电子工业出版社，2014.

[2]龚衍斌.互联网金融风险防范措施研究[J].金融经济，2013（4）.