家庭理财规划背景精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的家庭理财规划背景主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：家庭理财规划背景范文

选题意义

个人投资理财是个人为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。中国经济连续保持快速稳健的发展态势，居民收入有了较快增长，居民金融意识也在不断增强，在这种情况下家庭理财行业的需求也与日俱增。但由于我国金融业还是分业经营，分业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到了很大的限制。本文就个人理财的现状、存在的问题等进行了论述，来讨论个人理财的对策建议。

文献综述

一、家庭个人理财的含义

巨荣良于1995年在我国最早提出建立我国居民投资学，于胜道、谢志华、汤谷良于1995年后先后提出或研究了所有者财务、出资者财务、经营者财务的概念，他们对所有者财务、出资者财务和经营者财务的深入阐述，对居民理财研究颇具启发性。柴效武认为，家庭金融主要指家庭内部及参加外部社会的金融活动，如家庭与银行、保险公司、信托公司、典商行，以及其他经济组织、个人之间发生的种种金融活动。总之，家庭理财是以家庭为基本单位参与金融活动，对其财产进行财务规划与经营，有效地控制财富状况，以提高生活质量、有效地引导消费和财富积累等活动。

虽然专业性的家庭理财服务是一种在国外十分普遍和流行的金融服务，国外很多家庭的理财计划和执行都有专业理财规划师的指导；虽然在国内也已有许多保险、银行以及证券公司推出“理财规划师”的服务举措，但是对于大部分的家庭而言，家庭理财还是处于“自我摸索阶段”。因此，通过自我学习，对家庭面临的主要风险以及各种投资方式进行了解和研究，并结合自己家庭的实际情况，制定和实行适合自己家庭的理财计划，对每一个家庭的幸福来说至关重要。

三、家庭理财投资的主要类型

诺贝尔经济学奖获得者威廉.F.夏普认为，投资是一个富有学术味道的定义。他认为：投资是为了获得未来的价值(可能是不确定的)而牺牲一定的现在的价值。根据这一定义，可知投资涉及两个不同的属性：时间和风险。时间属性是指可投下去的价值或者说牺牲了的消费是现在，而能获得的价值或消费是将来，在时间上有一段距离；风险指的是现在投下去的价值是确定的，而将来可获得的价值是不确定的，价值有可能增加，也有可能减少，也有可能不变。而风险的大小与时间长短有关，时间越长，价值的不确定性越大。作为家庭投资者，最关心的是如何在越来越多的投资方式和机会中做出正确的选择。因此需要对各种投资方式有一定的了解。投资方式可以分为证券投资和是实际资产投资两大类，证券投资又可分为直接投资和间接投资。

1.证券投资

(1)直接投资

①银行存款

②国债

③股票

④金融债券

⑤企业债券

(2)间接投资

①投资基金

②保险

2.实际资产投资

(1)未开发土地：荒山荒地，可以倒手转卖，也可以进行一定程度开发，然后卖出。

(2)房地产：指住宅，商务中心的开发。

(3)商品期货：指商品期货的买卖。

(4)艺术品：名画，雕刻等。

(5)贵金属和珠宝：如金，银，玉，珍珠，钻石等。投资者选择投资商品的原则是：资金的多少，对收益和风险的态度，投资目标，时间长短的要求，自己对投资商品的熟悉程度，投资商品变为现金的难易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。这些问题都要认真考虑。

五、个人投资理财发展对策

(一)进一步完善个人理财业务的政策环境及法律保障完善的法律法规是个人理财业务发展和有序进行的保证，可以为个人理财业务的发展提供一个有效的约束框架和法律保障，有效保护市场参与主体的合法利益。随着金融市场的发展，我国通过法律法规的制定和执行对传统理财业务的规范和发展做了很多工作，但这些法律法规仍然存在着不完善和不适应发展的地方，因此，加快立法建设，促进法律法规的完善，保障参与主体各方的权益是促进个人理财业务发展的关键环节。

(二)加强商业银行个人理财业务的投入与发展，使其成为个人理财业务的主力军。商业银行在我国的发展及社会公信力远远高于普通社会中介机构，这使得商业银行在客户群体上有着得天独厚的优势。

(三)加强复合型金融专业人才的培育，提高理财人员素质。无论从商业银行角度还是独立的理财服务角度，人才的缺乏都是一个非常突出的问题。对于商业银行来说，尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务，实现资产的增值和其自身利润的最大化，是发展个人理财业务所必需的。

(四)理财投资者自身要加强学习，提高认识。投资者要树立理性的投资意识和风险意识，这正是目前我国广大理财投资者所缺乏的。要通过多渠道、多种方式全面了解理财产品的内容，自觉加强专业知识的学习，从而在众多的理财产品中做出正确的选择。

论文重点及创新点

本文集中阐述了在我国经济快速发展的前提下个人理财家庭理财在我国道路未来的方向，剖析了理财业务在我国的发展现状，讨论了制约我国理财行业发展的因素，就理财行业发展中产生的问题进行了讨论并且提出了个人的关于问题的解决的办法并预测了理财行业在我国的广阔市场。

本文的主要创新体现在探讨了制约我国理财业务发展的因素并且提出了个人关于解决的方法与措施。

论文框架

一、研究背景…………………………………………………………4

(一)中国经济快速发展………………………………………………………………4

(二)我国发展个人理财业务的必要性……………………………………………4

二、我国个人理财业务的发展现状………………………………………5

三、制约我国理财业务发展的因素……………………………………………5

四、我国的个人理财业务在发展中问题解决办法以及发展前景……7

主要参考文献………………………………………………………………11

后记…………………………………………………………………12

参考文献

[1]滋维.博迪，(美)著，朱宝宪等，译.投资学.机械工业出版社.

[2]王圆圆内蒙古商贸职业学院《适合我国工薪家庭阶层的理财建议》

[3]郑建辉：《如何制定适合自己的理财规划》，《金融博览》2008年第2期。

第2篇：家庭理财规划背景范文

公司地址：_________

公司电话：_________

传真：_________经甲方双方平等协商，现就家庭理财咨询服务的有关事宜达成以下协议：一、甲乙双方根据平等互利的原则，由乙方负责为甲方及其家庭提供私人理财咨询服务。二、甲方的权利和义务

1．甲方有权要求乙方为其设计制作符合甲方职业、生存阶段、资产和收入状况以及消费背景的家庭理财组合模型（即家庭投资理财计划书）。并根据甲方和市场的变化，指导甲方及时调整投资理财规划。

2．甲方有权要求乙方根据家庭理财计划书的要求，特别约定乙方定期通过电子邮件、传真、电话、短信、信函等形式，提供甲方已经涉入市场的投资资讯（如股票、基金、外汇、黄金、邮票、金银纪念币、流通纪念金属币等的市场运行情况、政策变化以及某一投资品种的最新价格等）。

3．参加乙方举办的家庭投资理财系列讲座。

4．可登录公司网站_________（网络实名：_________网），享受家庭理财有关问题的咨询与服务（请输入密码进入）。

5．可通过提前预约，与公司资深理财顾问面对面讨论家庭投资理财问题。

6．甲方应按期缴纳会员费。甲方加入家庭理财俱乐部首年会员费为_________元，会员费按年度一次性收取。从入会第2年起，按每月_________元交纳会费，会费按年度一次性收取。收费时间为第1个年度交费的对应日。

7．免费赠送价值_________元的私人理财图书一套，包括：_________。

8．甲乙双方签订本协议，甲方始成为乙方家庭理财俱乐部的会员，甲方有权享有本合同规定的各项权利。三、乙方的权利和义务

1．乙方有义务在收到甲方完备的家庭背景资料后10个工作日内，为甲方量身定做符合甲方职业、生存阶段、资产和收入状况以及消费背景的家庭理财组合模型（即家庭投资理财计划书）初稿。经甲方反馈意见后5个工作日内，乙方将修正稿再次发给甲方，直至甲方认可。

2．乙方根据甲方约定，定期通过电子邮件、网站、电话短信、传真、信函等形式，为甲方提供已经涉入市场的投资资讯。

3．甲方登录_________网进行家庭理财咨询，乙方应在2个工作日内（节假日顺延），通过_________网予以回复。

4．乙方有义务不定期为甲方提供第二条第3款、第5款和第6款的服务。

5．乙方有义务为甲方提供具体的投资建议。

6．乙方有义务为甲方保守机密。

7．乙方有根据本合同规定，收取会员费（即家庭理财咨询费）的权利。一个年度终结，若甲方不再交纳会费，乙方将终止对其的后续服务。四、本合同未尽事宜，甲乙双方协商解决，若协商不成，甲乙双方任何一方可到_________仲裁机构申请仲裁或到乙方所在地人民法院提讼。五、本协议一式两份，甲乙双方各执一份。本合同经甲方签字，乙方盖章、乙方代表签字后生效，具有法律效力。甲方（签字）：_________

乙方（盖章）：_________

代表（签字）：_________

_________年____月____日

_________年____月____日

第3篇：家庭理财规划背景范文

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

第4篇：家庭理财规划背景范文

【关键词】中长期 投资理财 女性

一提到女性，人们似乎都普遍认为她们是天生的理财高手。女性比男性更严谨、细致、感性，这些都是女性理财的优势，然而在经济飞速发展、观念日新月异的今天，女性如果仍保持传统的“勤俭持家”的理财观念不变，不用说无法享受今天的快乐，就是未来生活中可以预见的风险也无法规避，更不用说去创造一个幸福美好的未来。所以作为新时代的女性，不仅要高质量地过好每一天，更要计划好未来的消费和需求，并制定一套合理的中长期理财规划，才能以小搏大，未雨绸缪。

一、女性理财的特点

如果要谈论女性理财的话，很多人或许会觉得，女性理财只是小打小闹。她们最关心，或最斤斤计较的是眼前的那几文钱，虽然精明但不聪明。尽管存在着许多偏见，明白人只要进入生活，就不难发现这样一个事实，女性是当今绝大多数家庭的理财舵手。中国有所谓“男主外，女主内”的传统说法，真正细究起来，许多人似乎有这种直觉，那就是女性仿佛有一种与生俱来的理财本领。逐渐提高理财热情的女性多数以“严谨”、“稳健”、“保守”来归纳自己的风格，注重积累，不摈弃细水长流的小利。

与男性相比，女性的这些特点，也决定了女性在理财方面的优势：对家庭的生活开支更为了解；投资理财偏向保守，能很好地控制风险等。但是，过于“严谨”、“细致”，易使女性“本末倒置”，忽视在投资和理财上的长期规划而过于“感性”。优柔寡断，更让女性的投资“跟着感觉走”---感情用事和盲目跟风。但是，实事求是地说，女人主管家庭理财事务，既有顾家、细心、周到等独特的优势，也有容易受情绪影响、凭感觉消费、有时不够理智等弱点。为了更好地发挥优势，克服缺点，帮助不同类型的主管家庭理财事务的女人，确立正确的家庭理财模式。面对这些理财弱点，女性朋友们似乎应当从现在开始为自己或为家庭做做理财功课了。

女性在理财上的特点，和女性特殊的心理有直接关系。大多数的女性触角细腻，直觉敏锐，重情感体验，举止稳中求全。中国千年的传统美德，以及量入为出的朴素理财观念，一直左右着女性把握理财尺度的大小。所以在投资过程中，女性比较侧重中长期规划，很好地控制风险。

二、女性在个人中长期理财过程中存在的误区：

误区一：理财求稳不看收益

受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，家财求稳，不看收益，过分规避风险。有些女性理财会选择以银行储蓄为主，这种方式虽然稳妥，但不保险，家财可能会因为物价通涨过快而贬值。她们的理财渠道通常多以银行储蓄为主。但是目前在以原油、电、煤、水、钢铁等基本生产资料价格上扬的拉动下，我国的物价水平逐步走高，通胀显现。在这种新形势下，女性应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等，以最大限度地增加家庭的财富收益。

误区二：盲目随大流理财损失

有些女性在投资决策时愿意随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。听到某某基金收益高，不考虑自己实际的需求和能力，盲目跟随效仿，结果不如人愿，花了冤枉钱。比如，听别人说参加某某集资收益高．便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成家庭资产流失，影响生活质量和夫妻感情。

误区三：女人天生爱血拼

女性在理财的同时，有一个不容忽略的问题：消费。“女人天生爱血拼”，几乎成了真理一样深入人心。而女性在血拼时，往往又表现为冲动不理智，例如：“贪小”的念头让购物本末倒置。为了买个超级限量版的化妆包，而买了一堆自己不适用的化妆品；作为会员卡的易感人群，为了得到会员资格享受折扣而突击消费；贪图便宜的心理，让女性的购买力瞬时在低价的诱惑下无限膨胀；仰慕虚荣，盲目攀比，不顾自己的经济承受限度，追逐流行，模仿名人。这些正折射着新时代女性的心理变迁：希望尝试不同的生活方式，希望改变身份，希望经历各种体验，表现在日常生活方面，即要求在服饰、发型、装饰方面多样化；是女性挑战动向的驱使，希望不断尝试想要做的事情，希望向某些事物挑战，希望自己能亲身体验时展。一些标新立异的商品、服务正是顺应女性这种想突破被约束的现实而产生的。尽管女性无节制的消费有各种理由，但从理财的角度说，适度控制消费，健康消费，是规划理财的入门，而要做“财”女的第一步，必须先提升自己钱财运用的智慧！

三、女性中长期投资理财策略

第一：锁定中长期理财目标

首先明确目标：细心了解自己或家庭现在的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及你希望在中期(3-5年)或者长期(5年以上)内看到的情况，根据可以判断的条件，定好一个目标。目标一旦定好，就不要随意改变。针对不同年龄段的女性，25岁~30岁的女性，中长期理财重点是积累充实自己所需的资本，或是准备步入家庭的储备资金，理财上应采取积极态度；30岁~40岁的女性，中长期理财重点则倾向于购房或准备子女的教育经费，以追求稳定生活为主。理财上应稍保守、冷静，尤其应设定预算系统，以安全及防护为主；40岁～50岁的中年女性，生活模式大致稳定，收入也较高，孩子已长大，此阶段投资心态应更为谨慎，逐步增加固定收益型投资的比重；50岁之后进入安养期，中长期理财需求以养老和医疗为主，应少做积极性投资。明确目标后才能调整短期消费,使个人及家庭经济状况符合中长期投资理财需求。

第二：两道“防火墙”护财

其次女性做中长期理财前首先要把握自己的风险承受度。任何投资都是有风险的，进行中长期投资也必需设定自己或家庭对未来风险的承受度，进而采取适当的投资工具。通常情况下，可承受的风险随年龄增长而递减。简单的计算公式是：可承担风险比重=100－目前年龄。如你今年30岁，依公式计算，你可承担的风险比重是70(即100-30=70)，也就是说你可以将闲置资产的70%进行风险较高的积极性投资(如股票)，剩余的30%做保守型投资操作(如定存)。但也并不是一概而论，因为风险系数还与婚姻、家庭及投资经验等有关。长线投资风险并不可怕，可怕的是没有任何保障的风险投资。考虑理财，首先要做风险规划，女性

理财前还要考虑到防范，建两道防火墙是风险投资的前提。 首先，预留应急准备金。如留出3~6个月的收入作为应急准备金，一部分做活期储蓄，另一部分投资货币市场或短债基金，这是为应对失业、生病或其他意外做储备。

其次，莫忘保险。适当的保险是必要的。但是要将资源用在最有效的地方，利率较低时避免买储蓄型保险，寿险、意外险、医疗险保障是足够的。寿险额度建议是每月收入的72倍，也就是说如果发生意外的话，所获得的保险金可以保障需要你这份收入的家人5-6年获得同样保障。另外，为了保障家里财务安全流动，在银行定存的金额要保持约每个月固定支出的6倍，以备不时之需。这种避险“防火墙”的构建，对不同生存阶段、不同健康状况、不同收入背景、不同生活方式、不同消费预期的个人或家庭，有不同的要求。其主要目的是应对个人或家庭的中远期需求，防范和降低不可预计的风险。

构筑好“防火墙”后，您就可以根据自己的中长期理财需求及风险偏好，运用股票、基金、房产等工具进行比例适合的风险投资了。

第三:选择匹配的投资理财工具

因为女性中长期理财是为了满足家庭或个人的中长期消费需求它强化的是计化性和约束性,因此在理财工具的选择上侧重于稳定与收益并重。同时随年龄增长，在理财工具的选择上要作适宜的调整。不同年龄女性所需要的理财重点不同，原则上未婚、30岁以下的女性，可以以积极的投资工具为主，绩优股票或区域型的股票基金比重可以较高；对于年龄在30-45岁的女性，已婚、有小孩的妇女，经济自主和妥善的理财规划尤其重要，要考虑以家庭为单位作规划，兼顾自己的退休金准备和子女教育金储备。开放式证券投资基金确实是最省力且有效的方式。建议5年以上的理财目标可以采取这种方法，因为聚沙成塔，长期可以摊销平均成本，达到平均收益，风险也被分散了。在新一轮的通货膨胀形势下投资房产和旺铺也是一种适宜的财产增值保值的投资工具。多数女性对于市场上类似程度极高的各种理财产品显得茫然不知所措，更不清楚如何比较选择。针对这种情况，首先应该多参加理财产品的介绍会。其次，应该经常向自己开户银行的理财师咨询理财方案。

第四、制定一个合适的风险投资比例

第5篇：家庭理财规划背景范文

关键词：电子商务模式 第三方理财 金融理财

改革开放以来经济迅速发展，居民个人的财产总量和结构都发生了翻天覆地的变化，不断深化的经济体制改革使人们越来越关注个人的财务状况，并做出积极妥善安排，以确保家庭财务独立、安全和自主。然而，由于金融理财综合性强、专业素质要求高，居民个人的专业知识往往不足以应付日益复杂的市场环境，故越来越多的家庭在寻求金融理财服务。根据国家经济景气监测中心调查显示，中国约有70%的居民希望得到金融理财师的专业指导。国际的一项调查表明，几乎百分之百的人们，在没有得到专业人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产从20%到100%不等。如今中国人生活中的一件大事是解决家庭理财问题，满足自身理财需要。

一、金融理财服务现状

金融理财师所处行业可以是银行、证券、保险、基金等金融机构，也可以是独立的第三方理财公司。其中，第三方理财是指金融理财师独立执业，不隶属于任何一家金融机构，他们可以客观地为客户提供综合性的理财服务。金融理财师收入来源有5种：交易佣金加服务费、纯交易佣金、纯服务费、金融服务企业提供的薪酬、其他。20世纪90年代以后，中国许多金融机构开始为客户提供个人理财服务，理财从业人员在日益增多。然而，中国金融理财业务起步晚；金融业实行分业经营模式，单一的金融机构无法提供全方位的理财产品；金融理财师大多数隶属于各大金融机构，在提供理财服务时难以保持应有的客观性和独立性，他们的工作更多是本金融机构理财产品的推销，无法为客户提供有针对性的金融服务……这些因素导致中国目前整体的金融理财服务水平较低。在现有经济体制和社会环境下，金融理财服务要一改往日推销形象，重塑综合金融服务专业形象，发展壮大第三方理财势在必行。目前，电子商务的繁荣，为第三方理财的发展提供了无限可能。

二、第三方理财电子商务模式可行性分析

（一）线上综合理财规划服务无障碍

第三方理财电子商务模式能否成功，客户能否通过互联网获取与线下完全一致的金融理财服务？答案是肯定的，这是由金融理财的工作内容和工作流程决定的。金融理财师的工作内容是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务，涉及个人或家庭生命周期每个阶段，包括家庭资产负债表分析、现金流量管理和预算、风险管理与保险规划、投资目标设立与实现、职业生涯规划、子女抚养及教育规划、居住规划、退休规划、税务筹划及遗产规划等各个方面。在上述工作内容描述中，理财服务无形性特点尤为显著，这使得金融理财工作可以突破空间的限制，只要有网络的地方就能让理财师建立与客户的联系，就能为客户提供综合的金融服务。为了完成综合理财规划，金融理财师需要执行如下服务流程（见图1）。

建立和界定与客户关系是综合理财规划服务流程的起点、关键点和难点，然而借助互联网金融理财业务开拓客户不在是难题：巨大的潜在客户群体，马化腾在2015年两会中提出中国的网民已达到6.5亿；先进的网络技术，搜索引擎通过对信息的组织、排序和检索，有针对性地将理财服务推送给有需求的客户。

图1 综合理财规划服务流程

（二）第三方理财电子商务模式优点

1、理财产品全面、丰富

居民个人的财富意识在不断觉醒，投资理财水平在不断提高，这些都使得人们越来越需要多样化的金融投资产品，个人理财不再是向客户推销金融产品，要赢得客户就必须向他们提供全面综合的金融理财服务。然而，中国金融行业分业经营的现状很难满足上述要求。目前，商业银行、证券公司、保险公司等仍处于相对独立的运营及监管，这些金融机构开展综合金融理财服务会受到诸多限制，仅能提供有限的理财产品种类，无法全面提供保险、银行存款、股票、债券等理财产品。

第三方理财独立于任何一家金融机构，他们在执业过程中可以保持客观公正性，不会因为机构的经济利益影响理财产品的推荐。他们在为客户提供专业服务时，能从客户利益出发，做出合理、谨慎的专业判断，推荐的理财产品类型齐全、针对性强。

2、节约成本

电子商务模式下的金融理财，成本优势显而易见：第一，节约租金成本，在电子商务模式下，第三方理财能有效把信息到网上，客户借助搜索引擎可以从海量的信息中找到满足自身需求的金融理财服务，这样金融理财师就无需在繁华地段设置营业场所来招揽客户，从而节省高额的店面租金成本。 二、降低推广成本，该模式能充分利用网络的优势，利用搜索引擎、博客、微信、论坛、网络广告、网络新闻、电子邮件等方法进行推广，节省了大量的人力、物力和财力。有关研究也证明，利用因特网广告的平均费用仅为传统媒体的3%，但能增加10倍的销售量。

对客户而言，也意味着可以在家享受金融理财服务，不受时间、地点的限制得到理财指导；可以享受到更丰富、更全面和更及时的理财信息，可以获得异地大师级服务；也能够快速筛选并选择适合的理财服务，从与理财师初次见面到理财规划书完成，客户无需亲临现场，省时省力。可见，第三方理财电子商务模式在提高用户自身体验的同时也大大减少了时间支出。

3、客户来源广泛

金融机构理财客户通常来自当地，只有当客户处于金融机构所在地时，才会成为该机构的客户，数量有限无法突破地域的限制。采用电子商务模式的第三方理财，他们的客户来自于网络，只要网络越普及，网络的渗透功能越强，这些网民就越有可能成为第三方理财的客户，网上理财服务就越具有经济效益。

（三）容易获得客户认可

1、体验式服务

金融业属于服务行业，金融理财具有服务的共性：无形性、无存货性、不一致性和不可分割性。其中，无形性特点严重影响客户对理财师的信任。然而，电子商务中的第三方理财可以采用体验式服务克服此不足：在初次接触客户时，理财师采取零佣金低服务费甚至免费体验的促销方法，实现快速与客户建立信任感的目的。体验式理财服务可以弥补客户购买服务前无法亲身体验和实体感知等缺陷，提高客户的满意度，促使客户选择你。金融理财服务是针对客户一生的长期规划，涉及个人或家庭生命周期每个阶段，它是一个过程，而不是一次性产品。当客户低成本体验阶段式金融理财服务，真切体会高品质的服务质量时，将有助于理财师取得客户的信任，获得该客户后续的理财服务业务。

2、大数据的运用

在社会整体信用水平不高、金融理财无形性的背景下，面对金融理财服务质量良莠不齐的现状，客户最为头疼的第一件事是茫茫人海何处寻找忠实可靠的专业人士。利用电子商务的大数据，可以有效解决此难题：在互联网数据处理与定位追溯技术的支持下，互联网的监管与执法能力显著提升。充分利用电子商务平台全方位多角度的完备的数据资源：第三方理财店铺的运营情况、盈利能力、客户评价、登陆IP、维权投诉......通过智能追踪识别、数据抓取与交叉分析、大数据建模等技术，区分理财服务质量好坏不再是难题。

在大数据信息时代的今天，凭借海量数据以及对数据综合分析，有助于扭转金融理财服务质量好坏难分的局面，也有利于金融理财行业的优胜劣汰。

3、个人隐私的保护

国人财富的爆炸性增长，让民众遭遇了前所未有的财富观迷惘和对将来财富的困惑。中国官方首次公布的基尼系数为0.474，它已超过全球公认的贫富差距警戒线。在当前社会的仇富气氛和仇富心理定势下，国人奉行“财不外露”。然而，金融理财离不开财务问题，理财师若能打消客户隐私外泄的顾虑，往往能达到事倍功半的效果。正如《纽约人》杂志刊登的黑色幽默：“在网络世界里，没有人知道你是一条狗”。在网名、马甲为基本特征的互联网上，人们可以隐藏其真实身份，现实生活中的不可能在网络中却是易如反掌，给了现实生活中的人们躲避的空间。电子商务平台既能给人们提供专业的理财服务又可以最大程度的保护个人隐私。

三、结束语

任何商业模式的本质都应该是降低运营成本，提高效率，只有这样企业才能获得最终的成功。第三方理财电子商务模式，可以提供全方位、分层次、个性化的规划服务，而不只是金融产品的推销，理财服务信息充分透明，定价完全竞争。相比较其他模式而言，电子商务模式更能给供需方提供透明、公平的机会，金融理财服务更有效率，社会福利更高，因此该模式是完成可行的，也值得大力推广的。

第6篇：家庭理财规划背景范文

8月14日，《大众理财顾问》杂志社特邀大福证券中国业务部主管潘铁珊、中国平安集团巨鼎财富管理中心资深理财规划师(IARFC)、高级业务主管刘勇智，就后市行情走势，以及如何把握温和通胀下的家庭理财之道等话题进行交流。

A股市场已经见底

对于欧美股市，潘铁珊认为，欧债风波是导致其下跌的主要原因。欧美国家解决金融风暴的问题应该不会太难，原因是欧美经济的底子很厚，同时又是农业大国，不像一些没有资源的小国家。尽管近期欧美消费者信心数据有所放缓，但潘铁珊认为，这主要是源于心理上的影响。他预测欧美股市在四季度会有一个大的反转。

潘铁珊赞同中国对于房地产的调控政策，他认为，如果房价继续上涨，可能就会导致房地产在高位崩盘，调控政策让房地产的泡沫漏点气，使里面的资金能够释放出来，有利于房地产的健康发展，对国家稳定、经济增长也很有好处。对于坊间流传的调控政策将会放松的传言，潘铁珊认为不可信。他认为调控政策还得坚持，房价下跌20％～25％应该是个好消息。

凭着在中国香港地区从事金融行业近20余年的经验，潘铁珊判断，目前A股市场已明显见底。尽管有房产调控政策，潘铁珊还是看好中国的经济增长。尤其随着高铁的开通，二三线城市的人到一线城市打工，一线城市的人到二三线城市消费，这些频繁的流动会刺激中国经济的增长。再加上今年四季度和明年一季度市场的好转，会拉动出口和制造业。通胀中无人能独善其身

2010年7月份的CPI达到3.3％，被媒体称为“首破红线”，面对上扬的通胀数据，刘勇智建议投资者要关注，因为在通胀中无人能独善其身。从衣食住行各个方面来看，通胀都在不断侵蚀着老百姓的财富。

据北京晚报报道，从2009年开始，京城市民对菜价的感觉是越来越贵。北京新发地市场提供的数据可以看到，2010年6月30日本市蔬菜平均价格为2.06元，公斤，比2009年同期1.67元，公斤高出23.35％；比2008年同期1.30元／公斤高出58.46％；比2007年同期1.25元/公斤高出64.8％。

对于通胀对人们生活的影响，《货币战争》的作者宋鸿兵有如此表述：20世纪80年代中期，50元是一家人一个月的生活费，可现在50元在北京还不够打一趟出租车的费用。如果现在有1000万元并把它存到银行，10年后只相当于现在的200万元，20年后相当于40万元，30年后可能只有几万元了，可见纸币贬值的速度有多快。

用专家的智慧来赚钱

通胀阴影下，该用哪种理财工具来保卫我们的财富呢?股票、基金还是房子?在刘勇智看来，对于稳健型的投资者来说，这些都不是最佳的选择。

中国A股市场从1999年5・19行情启动至今11年时间，期间曾达到历史高点6124点，也曾下探至998点，综合来看，普通百姓这11年的平均复合收益率仅为2％，远远不及通胀率的增长速度。至于房市，刘勇智认为也不是最好的投资标的。目前在国家调控房地产的宏观背景下，连收入高出国人10倍的欧洲人投资炒作都很吃力，何况收入有限的中国工薪阶层。同时，一些城市动辄1：500的租售比也使得出租房屋的收益赶不上银行定存收益。

刘勇智建议投资者了解家庭理财的原则：20～30岁是努力赚钱和存钱的阶段，所有的钱都靠双手勤劳换来；30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚多少钱已经不重要，反而是如何管钱更重要。他认为，要想成为有钱人，就必须有足够的耐心。正如李嘉诚所说：“真正能够长期给你带来稳定收益的不应该是风险，而应该是时间。”股神巴菲特从100美元起家，经过40年的积累，财富达到300亿美元，其秘诀就是在保住本金的前提下，将复利发挥到极致，即保住本金+时间+复利=财富。

刘勇智认为，理财大师的成功诀窍就在于雇佣比自己更聪明的人，而美国大多数的百万富翁都是采用这种方式。他建议投资者，要善于利用专家的时间和智慧为自己赚钱；家庭理财应该在专业理财顾问的指导下实现家庭财务安全，进而实现财务自由。同时更应该搭载专业机构平台，发挥集台理财优势，分散风险、稳健的获取投资收益。

平安开放式理财金账户

特点：保额自选，保障全面

缴费灵活，追加自如

复利增值，收益稳定

领取方便，满足需求

合理避税，资产保全

以30岁的张先生为例，他选择10年期定投开放式账户，每年投入2万元，首年追加100万元，总投入120万元。

按6％的收益率来算，张先生的账户在第5年、第10年、第15年、第20年，第25年和第30年的价值分别是138万元，196万元、262万元、350万元、468万元和626万元。

如果张先生60岁时开始领取养老金，每年可领取37万元(领取至终身)，假设张先生领取至85岁，合计领取925万元，账户中仍有625万元。总投资120万，总合计1550万元，轻松实现了资产保值。

平安封闭式理财金账户

特点：资金短期进入，快速完成积累

确保本金安全，实现资产保值

保证最低收益，另有浮动分红

分红可选再投，扩大投资收益

资金灵活贷款，收益不受影响

30岁的刘先生选择平安封闭式账户，总投资100万元，分5期进入，每年投入20万元。

账户保证收益：30-60岁保证收益55万元，每年1.85万元，每两年支付一次；60～85岁保证收益55万元，每年2.2万元，每年支付一次(领取至终身)。

账户浮动分红：如果按6％的收益率来算，刘先生第5年，第10年，第15年、第20年、第25年和第30年还可得到的浮动收益分别为9万元、26万元，47万元，71万元、100万元和134万元。

假设刘先生中间没有领取收益和分红，选择投资利滚利，刘先生60岁时开始领取养老金，每年可领取17.2万元(领取至终身)；假设领取至85岁，合计领取430万元；账户中仍有315万元，合计745万元。

第7篇：家庭理财规划背景范文

关键词：投资理财；中学生；金融；经济

一、背景分析：中学生理财投资理财的必要性

2016年是我国经济社会发展“十三五”规划的开局之年，面对经济转型、增速放缓、结构调整的经济状况，如何促进经济快速发展是全国关注的大事。而作为中学生，中学阶段是我们从幼稚走向成熟的过渡阶段，是接受新事物、学习知识、培养新本领的关键时期。我们需要在学习好课本知识的同时，关注社会经济动态，而如何进行投资理财，学习财经类知识则成为了我们探究经济、了解金融、掌握知识的重要途径。同时，就主观而言，中学生具备一定的理财基础，例如逢年过节几乎每个中学生仍然会得到亲朋好友赠与的零用钱和压岁钱，这些压岁钱或者零花钱就成为了中学生理财的基础和保障。科学理财，对自我经济的合理规划远远胜过乱花钱，或者没有目的花钱造成的资金浪费更具意义，所以，中学生进行投资理财是个人了解经济社会、学习掌握金融知识、提升个人理财能力的重要方式。

二、基础分析：中学生的财务现状

准确掌握中学生的财务状况是中学生进行投资理财的前提和基础。为此，我通过对周围的同龄人进行询问和统计，并结合自身情况，对中学生的财务情况进行了总结和归纳，其财务来源和状况可以概括为三个特征。具体如下：

（一）压岁钱是最大的投资理财经济来源

通过统计发现，中学生最大的闲置财务来源是过年的压岁钱，一般平均可以达到每年一千到五千不等，更有例外可以达到数万元。毫无疑问压岁钱成为了中学生的主要的理财经济来源。

（二）日积月累的零花钱是投资理财的另一个“源泉”

经调查发现，中学生的财务另一个来源就是父母平时给予的零花钱以及不定期的奖励等。这类来源相对较少，而且大部分都在一些琐碎的花销中消耗掉了，这类资金的规模大概一百元每月。

（三）自食其力的兼职收入

统计发现，个别中学生会在假期或者休息期间通过做兼职来赚取资金，比如去麦当劳做小时工，去餐厅当服务员等等。对于这类资金的大小因人而异，从我身边的同学的收入来看，资金规模大概从百元到三千不等。

为了简化研究的对象，本文假设一个中学生每年的额外资金来源包括压岁钱一千五每年、平时零花钱为一千每年。兼职收入以肯德基麦当劳的零工工资率12.5元/时为计算标准，只要每年大概在周末寒暑假抽出大概30天的时间，就可以得到30*12.5*8=3000元的收入。综上，本文以每年有五千元的收入为研究对象。下为收入分布的饼状图。

三、策略分析：中学生投资理财选择

（一）投资理财概况分析

如何进行投资理财选择，是中学生投资理财的关键。近年来，随着金融市场的活跃和发展，投资理财已经成为发展多元化、成熟化的趋势，各种理财产品让人眼花缭乱，通过查阅了中国利率网以及各种财经新闻报道之后，本文选取了一些主要的投资理财方式的收益率制成表格如下：

图二 市场上主要理财产品收益率及风险分布直方图

如图，分别以收益率和风险作出相应的直方图，考虑到现阶段中学生可支配资金以及控制风险的问题，综合本文阅读的相关书籍，逐步敲定了现阶中学生使用的投资理财产品，包括活期储蓄、国债、股票、余额宝。

（二）投资理财策略建设

一是坚持安全第一的原则。本文决定存一部分活期在银行以备不时之需。因为本文已将所有零花钱都计算包括在内，故而需要保持一定的可掌控的流动资金来预防一些突发事件，从而达到一种逐渐成熟的乐理财状态。有安全原则指导下的基金存入为后盾之后，我们可以放心的进行下一步有风险的投资理财产品的选择了。

二是选择余额宝作为初期理财产品。由于余额宝具有的高收益占时低的原因，同时余额宝可以随时随地关注到自己资金的回报率，而且提现非常方便，中学生在投资理财的时候可以在这方面进行一定的投资。同时，虽然目前的报道还没有显示有关余额宝的风险问题发生，但是风险问题仍不可小觑。所以，在投资余额宝的时候应当综合目前的财务现状，并且对风险有自己的一定的承受能力为后盾。而且，我认为我们应当结余一些钱做不同的尝试，毕竟余额宝这条投资渠道显得过于单一。所以，综上考虑，现阶段只推荐小额尝试，不推荐大额购买。

三是选择国债作为长期投资理财产品。中学阶段是学习最繁忙的阶段，在学习繁重时间难以抽出的情况下可以考虑各种理财方式的收益变化，很难对每个理财产品的具体回报率和风险做出一个科学的分析，但是国债是国家发行的债务，其具有收益率较高，安全可靠的特征。而且国债的发行期限一般较长，这对于学业繁重的高中生来说是十分合适的产品。

四是对待股票需要谨慎分析。证券市场作为一个高收益高风险的市场，股票无可否认的是其收益非常高，但同时其风险也是最高的。随着近年来公司上市的要求标矢鞔笳策的逐渐放宽，股票的品种越来越多，股市也越来越复杂。随着2013年沪指的上市，我国的股票市场正在逐渐完善，并向国外股市的规章制度靠拢。但是对于高中生来说，如果要选择股票就需要阅读更加多的相关书籍，要对股票市场有一个理性认识，在初期可以选择短线、价格低的产品，同时，需要时刻保持谨慎的态度，更要有见好就收的思想。

四、收益分析：中学生各理财产品的收益获取

综上所述，本文以5000元资金作为中学生投资理财的资本。选择上述四种途径进行分配和投资，根据查询的回报率进行计算得出5000元资本进行理财一年的汇报，具体如下：

故而，由之前查阅得到的数据，本文计算出相应的年化收益率如下：

1000*0.72%+1500*4.4%+2000*4.01%+500*8%=193.4元。

五、其他建议

1.坚持保守的原则。中学阶段我们思想等方面还不都成熟，投资理财方面只是初入其境，同时也没有很强的资金后盾。此外，繁重的学业等割据了中学生的很大一部分时间，故而可能难以抽出大块的时间来研究股市的变动思考股票的抛售和买进等。所以，中学生理财不能冒进，要坚持快乐理财，安全理财的原则，合理分配理财时间，并且不断学习相关的理财知识，让自己在这条路上越走越宽。

2.与家庭理财相结合。考虑到中学生自己的理财在很大一部分上与家庭理财相重合，故而许多理财问题我们可以选择性的咨询父母，求取建议，得到成长。比如炒股作为比较难的投资方式，我们可以先阅读书籍得到相关名词的解释以及相关概念的梳理。在掌握了自己一定的基础知识之后，我们就可以进入选择一两只股票做相关的分析，从而运用了解相关的理论知识。在这个学习阶段，父母如果有涉足股票投资领域的高中生可以选择与父母进行股票投资这方面的交流，以作出自己最明智的判断。

3.加强资本累积。建议我们高中生在寒暑假等闲余时间到来的时候，可以有计划的选择兼职项目，进行社会方面的锻炼和资本的积累。这是一个双赢的事情。我从一个高中生的角度来审视这件事后，建议大家可以有选择的在假期寻找一些适合自己的兼职项目，进行实践锻炼。

六、结论

“理财有风险”，这是我们进行任何理财需要牢记的誓言。对于中学生而言，我们要通过理财提升我们的财经知识，通过理财实现对经济社会生活的深刻认识，同时，不断强化理论知识学生，将理论与实践相互结合，才能实现财富赢家。

【参考文献】

[1]韩倩倩.居民个人如何进行投资理财规划.[J].投资理财，2016（02）：19.

[2]陈婷文.家庭理财方法研究.[J].广西工学院学报，2015（04）：29.

[3]陆梅.大学生理财教育初探.[J].江西理工大学学报，2014（07）：12.

第8篇：家庭理财规划背景范文

关键词：家庭财务管理；B/S结构；.Net

中图分类号：TP315文献标识码：A文章编号：1009-3044(2011)25-6140-02

Small Family Financial Management System Design and Implementation

SHEN Wei

(Computer Science and Technology Institute, Soochow University, Suzhou 215006, China)

Abstract: This paper stuides the family financial management system based on B/S structure and gives a complete introduction of the various modules of the system that included the members of the family management, books management, revenue and expenditure management, statistics reporting modules.

Key words: family financial management; B/S structure; .Net

家庭财务管理系统是每一个家庭管理家庭财务收入和支出的不可缺少的一个管理信息系统，它的内容对于家庭管者来说是至关重要的，所以家庭财务管理系统应该能够为每一个家庭的管理者提供充足的信息和快捷的查询手段，大大方便了家庭管理者的合理理财。作为计算机应用的一部分，使用计算机对家庭财务进行管理，具有手工管理所无法比拟的优点，如：检索迅速，查询方便，可靠性高，存储量大，保密性好，寿命长，成本低等。这些优点能够极大的提高家庭财务管理的效率，也是家庭财务管理的科学化，正规化管理，与先进科学技术接轨的重要条件。

1 功能需求

家庭财务管理系统是针对家庭的财务软件，他能轻松帮你完成记帐以及理财规划。具体功能如下：

1) 登陆管理，系统管理员可以设置家庭成员，修改或者删除。家庭成员可以用登录名和登录密码登录家庭财务管理系统进行记账管理。

2) 账薄管理，记录收支项目，收支日期，收支家庭成员，收支金额，备注等内容。可以新增、修改、删除、查询记账。

3) 家庭成员管理，可以设置家庭成员，修改或者删除。

4) 收支项目管理，可以设置收支项目，修改或者删除。

5) 家庭成员收支报表管理，以报表的形式查看各种收支情况。

6) 权限管理，可以设置家庭成员的权限。

2 技术背景

2.1 技术

.NET是Microsoft公司提出的新一代程序开发框架，而属于.NET框架中的一部分。可以使用多种语言开发，主要用于创建Web应用程序、网站、及Web服务。.Net Framework主要分为4个部分：通用语言开发环境、.NET基础类库、.NET开发语言和Visual 集成开发环境。因为是基于通用语言的编译运行的程序，所以它的强大性和适应性，可以使它运行在Web应用软件开发者的几乎全部的平台上。

2.2 B/S结构

在传统的C/S结构中，开发工作主要集中在客户端，客户端软件不但要完成用户数据交互和数据显示的工作，而且还要完成对应用逻辑的处理工作，用户界面与应用逻辑位于同一平台上。这样就带来两个突出的问题，即系统的可伸缩性较差和安装维护较为困难。为了解决C/S结构应用系统中所存在的问题，人们提出了基于三层浏览器/服务器（Browser/Server, B/S）结构的应用软件技术，整个系统由三个部分组成：浏览器、Web服务器和数据库服务器。

2.3 UML建模

UML（Unified Modeling Language，统一建模语言）是面向对象开发中一种通用的图形化建模语言，它定义良好、易于表达、功能强大且普遍适用。它溶入了软件工程领域的新思想、新方法和新技术。它的作用域不限于支持面向对象的分析与设计，还支持从需求分析开始的软件开发的全过程。UML适用于以面向对象技术来描述任何类型的系统，而且适用于系统开发的不同阶段，从需求规格描述直至系统完成后的测试和维护。UML面向对象的分析主要在加强对问题空间和系统任务的理解、改进各方交流、与需求保持一致和支持软件重用等4个方面表现出比其他系统分析方法更好的能力，成为主流的系统分析方法。

3 系统部分模块设计与实现

3.1 家庭成员管理

家庭成员输入用户名和密码登录，登录验证模块根据输入的用户名和密码识别，用户名和密码输入错误后给出错误提示并要求重新输入。进入家庭成员管理操作界面，获得家庭成员的信息。家庭成员对自己和其他家庭成员查看详细信息；也可以修改自己的信息，比如家庭成员的姓名和密码等信息。家庭成员管理模块活动图如图1所示。其中添加家庭成员是该模块非常重要的一项，它的实现过程如图2所示。

3.2 账簿管理

在账簿管理模块中，家庭成员查看家庭里每一笔收支及详细信息，也可以将自己的收支情况记录下来，同时也能修改和删除每一条记录，下面是账簿管理添加记录的主要代码：

protected void IbnOk_Click(object sender, ImageClickEventArgs e)

{string StrRdid=Request.QueryString["id"];

if (StrRdid == null)

{if (CheckInput())

{//父项选择

int parentID = Convert.ToInt32(this.drpParentItem.SelectedValue.ToString().Trim());

int subID = null;

//子项选择

if (!this.drpSubItem.SelectedValue.Equals(string.Empty))

subID = Convert.ToInt32(this.drpSubItem.SelectedValue.ToString().Trim());

//日期的添加

DateTime date = Convert.ToDateTime(this.TxtDate.Text.Trim());

//选择该记录的用户名

int systemID = Convert.ToInt32(this.drpUserName.SelectedValue.ToString().Trim());

//添加金额

decimal money = Convert.ToDecimal(this.TxtMoney.Text.Trim());

//添加备注

string statement = this.TxtStatement.Text.Trim();

//调用InsertData方法

bool result = this.InsertData(parentID, subID, date, systemID, money, statement);

if (result)

Response.Write("alert('新增成功！');");

else

Response.Write("alert('新增失败！');");

}}

4 结束语

随着科学技术的不断提高，计算机科学日益成熟，其强大的功能为人们深刻认识，它已进入社会的各个领域并发挥着越来越重要的作用。家庭理财也应未雨绸缪，对收入支出进行预测，以避免财务危机的发生。如何省心和合理地安排这些五花八门的收入、消费、储蓄和投资，我们应该利用先进的技术，结合网络功能进行灵活高效地家庭财务管理。当今计算机已经成为学习和工作的得力助手，计算机给人们带来了大量信息的同时也为家庭的生活带来了方便，特别是在家庭理财方面计算机更是应用广泛，资金的合理计划和分配直接关系到整个家庭经济支出和收入的平衡。运用简单的数学方法来核算整个家庭的财务状况是一项不容易完成的工作。建立家庭财务管理系统为完成这项工作提供了计算机化技术支持。

参考文献：

[1] 张鹏.提高财务管理系统可维护性[M].兰州:甘肃教育出版社,2009.

第9篇：家庭理财规划背景范文

陈文尧

广东金融学院2009级金融系金融学专业

我对理财的兴趣开始于看《穷爸爸，富爸爸》这本书，我认为穷爸爸之所以穷并不是因为他收入不高，而是因为他不会理财。目前我已经考取了证券从业资格证、会计从业资格证和AFP，正在读CFP课程。

劳力者苦，劳心者虑，劳钱者逸，因此成为理财师，帮人帮己实现财务自由，是我最大的愿望。

罗国忠

中山大学新华学院2009级行政管理专业

我从高中开始就对金融、理财方面有兴趣，选择现在的专业主要是因为家庭原因。此前我在一家保险公司实习两个月，主要的工作是保险营销，这一经历让我积累了理财产品方面的信息，也学会很多待人接物的方法。

我认为，专业的知识+热情的服务+客户的信赖=理财师，我也知道专业知识是我的短板，因此我会去培训班读相关课程并考证。

陈剑岚

中山大学新华学院2009级国贸专业

目前我已经考取了证券从业资格证，比较了解证券的相关业务、融资融券的知识。虽然专业课没有涉及到理财知识，但我对银行理财产品种类、特点和营销方式挺感兴趣，希望能够成长为一名理财人，和团队一起帮助客户以财生财。

职业介绍

李小姐除了投资股票、基金外，还有一套房产出租，所得租金收入用作零花钱。当她接到某家保险公司的电话，说有专业理财师为她做理财规划时，她抱着将信将疑的态度。一席谈话下来，李小姐频频点头。她虽然收入来源比较多，但并没有系统的收支规划，赚得多花得更多。现在年轻又没孩子，还过得去，但将来呢？

理财师对李小姐的情况诊断为进取有余，保障不足，目标不明，规划无序。根据李小姐的收入状况和对将来生活的预期，理财师作了一份详细的投资规划，不仅解决了上述问题，还保证了资产相对稳健的增值。

这就是专业理财师的工作。像医生一样，诊断病人在财产规划上的“病症”，然后依据客户的收入、支出状况的变化，制订储蓄计划、保险计划、投资对策、税金对策等“治疗”方案，达到客户资产保值增值的目的。

美国理财业务起步较早，萌芽于20世纪30年代的保险业，60年代已经确立理财概念和理财资格制度。目前，美国银行的个人理财业务的年均利润已经高达35%，年均增长率在12%~13%之间。

而在中国，虽然没有全民普及理财观念，但是，“亿万富翁数以万计，千万富翁则数以百万计，如何帮他们将资产进行合理规划，蕴含着巨大的市场需求。”友邦保险资深营业总监蒲海翔在接受某晚报记者采访时表示，理财业前景无限广阔。

需求加剧，缺口达60万。据《2011年中国理财行业发展报告》，中国理财规划师缺口达60万左右。目前，年收入达30万元以上的家庭在国内已经超过两千万户，这些富裕阶层集中分布在北京、上海、广州、深圳、杭州等大中型城市，他们拥有相对成熟的理财理念，追求个性化的个人/家庭理财计划和创新型投资理财产品，因此，他们已成为银行开展理财业务的首选目标客户。

收入可观。据蒲海翔透露，他接触到的理财师最高年收入已经突破500万。对于刚刚起步的从业人员来说，虽然没有百万收入，但与无底薪的保险人相比，他们有底薪和五险一金，再加上提成，从第二年开始，年收入十万并不是问题。

报考理财师门槛不高。作为专业性极强的职业，真正意义上的理财师从业门槛较高。从业人员除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域。但报考的门槛却不高，对于大学生来说，只要是金融相关专业就可以报考，而非金融相关专业毕业的，只要从事金融相关工作满一年以上即可。其中，相关专业是指：经济学、管理学、法学。

银行业在中国金融业中处于主体地位。在实体经济行业增长一片黯淡的背景中，中国银行业却“一枝独秀”。此前“银行业暴利超过烟草石油”的观点，更是把银行业推到了舆论的风口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年报全部亮相，总计盈利6301.20亿元，相当于日赚17.26亿元，堪称印钞机。

因为福利好，银行成为不少金融相关专业的大学生的就业首选。

据广发银行广州分行营业部理财师刘美云介绍，银行个人业务目前对大学生需求较大的主要是客户经理，要求大学生性格开朗、善于与客户沟通、对产品学习能力强、能与客户建立良好关系，能为客户提供优质服务。

而对有志于从事银行理财工作的大学生而言，因为个人发展情况会根据个人能力、意愿和机遇而不同，有的人从业20年仍守着柜台的一片小天地，有的人入职一年已经三级跳，所以无法从从业年限中去判断一个人的升迁情况，但仍能窥出发展路径的一定规律。

银行理财师的大致晋升路径

第一级

从业资格证：如果从事柜台工作，会计从业资格证是必要的。另外则根据营销产品的种类考取相应的资格证，如销售基金要考基金从业资格证，销售保险则要考保险从业资格证，等等。此外，近两三年来兴起的还有银行从业资格证。

要求：学习能力，快速掌握银行业务知识；服务意识以及亲和力，能够尽快和客户建立良好的关系。

第二级

要求：在第一级的基础上，积累经验和人脉，有开拓意识。

第三级：管理方向

要求：要有团队合作精神，组织协调等领导能力突出。

第三级：专业方向

专业方向的职位为理财经理，可分为资深理财经理（分为初级、中级和高级）和财富管理顾问。

从业资格证：AFP、CFP。

要求：从业经验和客户关系维护的能力。

理财师

在不同机构的就业情况

金融业监督管理机构

中国人民银行、银行业监督管理委员会、证券业监督管理委员会和保险业监督管理委员会。

对于金融研究生而言，这是首选。做上三五年再转到保险公司等机构至少能成为中层管理者，但本科生想进较难。

商业银行

四大行和股份制商行、城市商业银行、外资银行驻国内分支机构。

四大行是毕业生一个很好的选择。具备一定的银行业从业背景后，再到股份制商行或外资银行的成功率更大。收入稳定、压力较小、福利好，很适合女同学。

政策性银行

国家开发银行、中国农业发展银行等。

工作性质类似公务员，金融业务不突出，是靠政策吃饭的地方，因此，想在金融领域有一番作为者最好不要选择此类单位。不过目前的薪水待遇等比商业银行好。

保险类机构

保险公司、保险经纪公司、社保基金管理中心或社保局。

在国内股份制保险机构迅速成长、外资保险机构进入的背景下，在保险类机构做上数年，积累保险营销、风险管理经验之后，还是大有可为的。社保中心以及财政审计部门等是养老的地方，稳定有余，灵动不足，希望获得稳健回报的朋友不妨将之作为一个选择来考虑。

风险性大的金融公司

证券公司（含基金管理公司）、信托投资公司、金融控股集团等。

因为要靠风险管理“吃饭”，这类机构存在不稳定性强、赚钱相对较易、短期回报较高的特点，如果想在专业方面有所建树，在这类机构工作是极佳选择，但一般学历要求是硕士研究生。

类政策性银行机构

四大资产管理公司、金融租赁、担保公司。

如果有在银行、证券的从业经历，则更容易进入这类机构。

专业测评

Q1

假设现在已经过了营业时间，有个客户急急忙忙跑进来，大堂只剩你一个，作为理财经理，你会怎么处理？

罗国忠：如果客户真的很急，即使我已经下班，也应该留下帮他。因为银行是服务型行业，我应该为客户牺牲个人时间。

陈剑岚：先了解他为什么这么晚，然后向客户说明，按照银行规定，过了营业时间，不可能帮客户办理了。这是不可违背的。接着询问他要办理什么业务，打电话帮他找到能办理这个业务的同事，让客户明天再来，并由我找的这个同事为他办理业务。

刘美云点评：

两位同学都正确认识到我们不能因关了门就拒绝服务客户，从服务意识的要求来看，他们过关了。

但在具体操作上，两人都存在可改进的地方。银行在营业时间结束后，由于轧帐及安保等原因，不再受理柜台业务，罗同学爱莫能助。而陈同学没遵循银行业务首问责任制的原则，即被客户咨询的第一员工有协助客户解决问题的责任，将客户的问题转交给别的同事次日让客户再联系的处理是不恰当的。无论客户来办什么业务，只要他向你咨询，即使不是你的岗位职责范围，你也要接待并跟进协助处理好；其次不能直接对客户说“这是不可能违背的”，在客户服务中尽量避免使用负责语言。

这种情况的常规处理方法是，先了解客户要办理什么业务，分具体情况协助。以还信用卡款为例，先引导他在柜员机完成；如果没带现金，不能在柜员机完成，则引导他通过便利店拉卡拉等自助设备转账完成。处理原则是以客户为中心，根据客户的业务需求，协助他用替代方法解决。

在这个服务过程中存在很多营销机会，我们可以抓住，比如可引导客户开立储蓄账户，与信用卡账户绑定还款。因此，除了有良好的服务意识，从业人员还要具备营销敏感度，熟悉银行的业务和产品，这样才能在遇到问题的时候，快速为客户提建议，并紧抓营销机会。

Q2

你是理财经理，一个客户打电话给你说，急需提取现金一百万，但是没有和银行预约，银行没有这么多现金，只能给他三四十万。你会怎么做？

陈文尧：首先如实告知客户，我们银行暂时没有那么多钱，如果他需要的话，我们会在几天内替他办到，如果因此导致损失，我们深感抱歉，并会在日后的服务中给他补偿。最后提醒客户，以后要记得预约。

陈剑岚：我会联系其他网点或总行，找到往我们分行输入资金的最快途径。如果这样不可行，问客户急取这一百万的用途，假如是用来买基金股票的，可以通过推荐我们银行的业务为他办理，提醒客户没必要冒大风险提取大额现金随身带着。如果客户坚持要带钱出去，建议客户去最近的网点办理。

刘美云点评：

陈文尧在处理中提到了给客户补偿，“补偿”是非常敏感的字眼，我们压根不能提起。虽然客户的提现需求没得到满足，但银行不是过错方，因此不能对客户说“我们给您补偿”。

陈剑岚考虑得很周全。懂得运用上一个问题中提及的适时向客户营销，从而想到询问这笔钱的用途，尝试让客户把这笔钱留在我行以及推荐我行同类型的理财产品，这也是我们平常的做法：对客户的资金进行挽留，不轻易流失一个客户。

要注意的是，在询问资金用途时，要拿捏语气和语言技巧，不要让客户觉得你在挖他隐私。

另外，如果客户坚持要支取这笔大额现金而我行没有足够库存，可协助客户联系附近其他支行。

提问专家

Q1

我是一名大四金融专业的学生，听说很多理财师的工作就是卖理财产品。那么，假如客户咨询理财上的问题，然后我向他推荐了一份理财产品，他认为我纯粹是为了提成才介绍的，我应该如何去说服他？

刘美云：处理方法分两步，1.在销售理财产品之前一定要做到了解客户，包括客户目前的资产配置情况、风险承受能力和理财目的等，在找准客户需求的前提下，再向其推荐理财产品。2.对客户充分了解后，你应该结合实际情况，从资产配置的角度向他推荐一份适合的理财产品，并从该产品的产品特性、优势、购买该产品对客户有什么好处、满足客户哪方面的需求以及风险匹配度等方面来向客户一一讲解。让客户感受到你的专业性，让他知道你是真心想帮他解决问题，满足他的理财需求的。

Q2

我是一名理财新人，假如我为客户制订了一份理财规划，但它和客户的预期计划有出入，比如说一名70岁的大爷，想博大回报，但我为他做的理财规划是稳健型的，他不买账，这种情况应该如何处理？

刘美云：由于收益和风险是成正比的，回报越高，潜在风险就越大。理财经理不能主动向超过65岁的客户推销高风险的产品。根据该客户的年龄，在不了解其他信息无法做全面分析时，他确实比较适合稳健型的产品。因此，理财经理有责任告知该客户，收益和风险之间的关系，并提醒本金存在亏损的风险，同时对产品做充分的风险提示，如客户坚持要购买高风险的产品，就要提示客户必须在“不适合购买”文件上签名确认。

指导嘉宾

刘美云

广发银行理财中心主任

从事银行工作7年

罗国忠脸部轮廓不突出，且肤色偏暗。化妆时主要提亮肤色，让五官更立体。在服装搭配上，因为理财师不在意时尚的流行，所以主要增加他的稳重感。

A 妆容

皮肤：角质层较厚。去角质时要注意深层清洁和磨砂膏不要在同一天使用。

五官：轮廓不突出，通过提亮及暗影修饰让五官立体突出。

B 服装搭配

1.上身可以选择素色的衬衫，再配上细条纹领带，拉长身材比例。

2.下身可选择深色的商务型休闲裤。

陈剑岚肤色较白，有几分学生气质。如果选择暗冷色调的衣服，会显得脸色苍白，因此建议选择浅蓝、浅紫等浅色调的服装。

A 妆容

眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。

眉毛：修整部分杂毛，用眉刷刷均匀，缓和眉峰的角度，使他看起来更亲和一些。

B 服装搭配

1.上身穿有点光泽感的时尚便西，配深色领带。

2.下身选择修身一点的窄腿西裤。

陈文尧身材比例比较匀称，中性皮肤清爽亮丽，可以尝试散发小女人味道的衣服搭配。

A 妆容

发型：发质柔软，披散更好看。但银行从业人员一般要求盘发，因此在两侧做出蓬松效果。另外因额头饱满，刘海贴着额头往右梳，可修饰突出部分。

眼睛：单眼皮，且有明显的浮肿，因此选用哑色眼影做修饰。

综合结论

陈文尧同学专业出身，也有意识地提前考执业证。在做案例分析时懂得先了解客户的情况，再根据其承受能力进行理财产品配置，有扎实的理论知识。但明显对业务不熟悉，欠缺沟通技巧，建议先找一份信用卡或电话访问员等业务推广实习工作，提升营销能力和沟通技巧。

罗国忠同学亲和力强，服务意识到位，反应也比较快，相对比较容易赢得客户的好感。但他专业跨度比较大，这决定了他的起跑线比别人要落后一截，因此，假如他决定要从事理财工作，那么在毕业前要先考取会计从业资格证、银行从业资格证书等相关从业资格证。

陈剑岚同学的学习能力非常强，前一刻提醒的注意事项，马上懂得在接下来的时间里活学活用，这样的特点在银行里是从柜员等第一级岗位快速晋升的要素。但如果还想往上升的话，就要积累更细化的专业知识，多关注证券、大宗商品市场和债券市场等财经信息。

化妆指导

庄远军

从事美容化妆行业四年

现任丸美美容学校化妆、美容讲师

服装指导

刘梓樱

从事服装设计工作八年

现任梦芭莎女装部休闲组主设计师

业内人士建议

理财新人入门必读

Pocketbook for Financial Planners

多关注证券、大宗商品市场和债券市场等财经信息。可通过东方财富网、和讯网、新浪财经网、金融界等知名网站和专业杂志关注此类信息。四月上旬美国失业数据显示就业市场再度意外疲软，且美联储理事、纽约联储主席杜德利称“美国经济脱离危险还为时尚早”，令市场对QE3臆测升温，可能引爆美元泡沫。看到这则消息就可关注黄金的表现，利好黄金。