家庭成长期理财规划精选(九篇)

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第1篇：家庭成长期理财规划范文

【关键词】金融理财师；理财服务；职业定位

今年以来，我国政府一直把调整经济结构、转变发展方式、防止通货膨胀作为宏观经济调控的主要目标，国民经济仍然保持良好的发展势头，但发展中受到全球金融危机及欧美债权危机的影响还在加深，我们面临国内外经济发展的不确定性和复杂性的影响因素在增加，尽管2011年10月CPI回落至5.5%，但过去的大半年都处在负利率的时期，每个家庭财富都面临保值增值的压力，借助金融理财师专业化服务以规避风险具有现实意义。但是，我国金融理财服务尚在起步阶段，理财服务内容主要是银行、保险、证等各领域的理财产品营销，而不是依据客户的需求提供个性化的理财服务，无法满足客户既可以规避人身、财产等风险保障，又可以包含子女高等教育、税收筹划与遗产安排、养老金规划和投资等内容的理财需求。因此，家庭理财师服务从产品营销趋向综合理财，是家庭财富管理的需求，也是金融理财服务发展的必然方向。

一、金融理财师服务对家庭财富的重要性

（一）理财服务是实现家庭规避风险的需求

俗话讲“天有不测风云，人有旦夕祸福”，世界每时每刻都发生种种意外事故，2010年4月波兰总统的专机在俄罗斯坠毁、日本今年“3.11”地震海啸、中国温州“7.23”动车事故……家庭财富的“水库”可能因为一次意外伤害、疾病、失业等风险的不期而至会“流失殆尽”。因此，在人们保险保障意识尚且低下，对风险事故普遍存在侥幸心理的当前，需要金融理财师积极倡导“保障在先，投资在后”的理念，把人身、财产以及责任风险通过投保的方式转嫁给保险公司，这是实现财富管理的首要之举。

（二）实现理性消费的需要

现在社会上出现“房奴”、“车奴”、“卡奴”、“网购奴”，这些非理性的消费行为导致很多“月光族”，他们没有控制自己的消费欲望，缺乏对自身资产与负债能力清醒认识，尤其是年轻一代追求时尚和超前消费，盲目攀比，要求结婚住房百平米以上一步到位，汽车高档名牌，信用卡透支刷卡消费成瘾，成了名副其实的“大负翁”，要纠正这些非理性消费方式，必须依靠专业理财师的服务，在与客户进行充分沟通后，根据客户的财务能力、风险偏好，为其量身定制适宜的购房、购车信贷消费计划，制定适宜的消费信贷方案、合理使用信用卡借贷，提醒客户警惕网络购物陷阱，进行理性消费。

（三）实现子女教育金储备的需要

子女教育是家庭永恒的课题，随着我国教育体制的改革，接受教育的方式多样化，子女高等教育费用已经成为家庭的一笔不小支出，有的家庭子女教育费成为沉重的经济负担，高等教育支出具有一定的时限性和刚性需求特点，必须提早储备，理财师建议客户在子女出生伊始就开设专款专账户为其子女准备高等教育费用（见表1）。

从表中数据可以看到，假设客户年化收益9%，学费生活费用增长6%，子女高等教育费用的储备，越早准备就越轻松，如果小孩1岁开始储备，每月只需投入223元，如果小孩15岁才开始储备，每月需准备1147元，需要理财师给客户提供专业的咨询和专项规划，一方面早期储备，越早越轻松；另一方面要选择适宜的投资渠道，在稳健安全的原则下不被通货膨胀和学费增长幅度所腐蚀，达到提早储备子女高等教育金的理财规划。

（四）满足实现“老有所养”的老年退休生活需求

第六次人口普查数据显示，我国60岁及以上的老年人占比达到13.26%，每年增长3.2%①，是人口自然增长率的6倍左右，家庭规模小型化并呈现为“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形状，独生子女对老年人的照顾无论从经济上还是从精力上都力不从心；另外，退休期对每个来说是都要经历的时期，时间跨度长，不确定性因素多，是家庭理财规划内容中“权重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要规避老年期无能力生存、无能力看病、无能力雇人照护的风险，就必须提早规划，未雨绸缪，在专业理财师的指导下制定退休规划方案并根据市场的变化及时调整投资策略，确保在退休时达到预期的养老金储备金额。

此外，理财师根据客户的需要及时提供家庭税收筹划和遗产安排等方面的咨询和服务，对家庭财务来说都是至关重要的环节。

二、我国金融理财服务现状：产品营销型为主体

笔者走访调查了北京多家商业银行、保险公司、证公司单位，了解各公司提供家庭（个人）理财服务的情况，总体上以营销各自产品为主体，兼有家庭财富管理综合方案的制定和跟踪理财服务的项目，综合理财服务业务量占也比较少。

（一）商业银行的金融理财服务

商业银行网点都成立了“VIP专柜”、“理财工作室”等不同名目的理财专门机构，为中高端客户提供理财服务，许多银行理财工作室从事咨询服务的人员都参加过专业理财培训，取得国家理财规划师职业资格证或金融理财师（AFP\CFP）执业资格证，理财服务内容主要以推荐客户购买本银行的理财产品或代销的基金、保险等产品，为客户制定综合理财方案的服务较少。

（二）保险公司的理财服务

保险公司的理财师一般称为“寿险顾问”，其工作的主要内容是向客户推销各类保险产品，目前人专业化培训和精细化管理还不够，人薪酬主要靠考核期完成的业绩，这种薪酬考核使得保险人并不从客户的实际保险需求为出发点，而是以业绩最大化为导向，以“分红型”、“投资连结型”保险产品的预期收益来吸引客户投保，这些兼具保障型和投资收益型的保险产品，受金融市场的影响较大，尤其是在金融危机爆发后，经济发展的不确定性增加，股票市场低迷，“投资类”保险产品的收益受到影响，当然也没有纯消费类保险产品的保障程度高。

（三）证券公司的理财服务

股市是经济的晴雨表，目前，证公司的客户理财服务主要是提供投资咨询，为开户客户提供投资分析报告，对风险进行善意预警提示。投资是家庭财富增值的有效手段，但投资风险与收益是反向的，追求高收益必然要承担高风险，证理财师对客户投资产品的选择和操作并不提供具体建议，也较少从家庭财富的整体规划角度提供短期、中期、长期的投资策略或子女教育、退休养老规划等专项服务，非理性的投资行为常常带来较大风险，比如：有的股民盲目跟风，把自己居住的房子典当去炒股，结果血本无归；有的老年人用多年储蓄的“养命钱”炒股，投资被套牢，老年失去经济来源，等等。非理性的投资行为原因之一是缺少专业理财服务，投资首先是在控制好风险的前提下，根据自己风险偏好理性谨慎选择。

三、从营销型向综合服务转变：理财师职业定位思考

欧美发达国家理财服务发展的历程表明，从初级的产品营销向专业化综合理财服务转变，是理财师职业发展的必然选择，产品营销是解决客户“要什么”问题，而理财服务则是解决客户为何“因需而要”的问题，以客户的需求为出发点，提供满足不同群体个性化需求的服务。

（一）综合理财服务从家庭财务健康诊断入手

每个家庭都面对日益复杂，扑朔迷离的金融投资市场，尤其是在目前通货膨胀较高的负利率情况下，实现家庭财富的有效管理首先得从诊断家庭财务健康开始。通过理财师专业的服务，让客户明确其资产负债和现金流量的情况，计算其家庭财务健康诊断的指标，分析家庭理财现状与理想指标之间的差距，并建议修正资产负债结构或者调整消费支出额度使得家庭财务指标达到正常状态（见表2）。家庭财务诊断是理财规划的基础，能借助财务健康诊断判定客户理财目标的可行性。

（二）以生命周期理论为基础给客户量身定制个性化的综合理财方案

美国诺贝尔经济奖获得者莫迪利亚尼提出生命周期理论，被认为是家庭理财的理论渊源，他把家庭依据年龄分为不同阶段，即单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期和退休期，其内涵（见图1）在于家庭收入曲线和支出曲线顶峰出现在不同时间段，客户要在年轻时较多的结余弥补年老时的收入不足，维持一生的平均消费水平，不同年龄阶段理财的需求和侧重点不同，单身期储蓄最重要，养成消费记账的习惯，做到“开源节流”，把每月工资的10%存下来，就走出了理财的关键第一步，为将来参与投资和成家立业奠定基础，新婚是人生最浪漫幸福的时刻，但也是消费最高的阶段，要满足婚礼开支，安置家业，购置家庭用具，合理规划房贷额，量力而行，理性控制婚嫁费用，同时开始为孩子出生准备专项费用；家庭成长期大约从30岁到50岁，是人生最重要却也是处在“夹心层”较大压力之中，理财的最先项目是为子女高等教育准备专项资金储备，要考虑物价涨幅和学校费用增长因素，确保足额，其次是积极参与投资市场，积累经验，至少不让财富被通货膨胀腐蚀；家庭的成长期必须开始储备退休金，以基金定期定额投资方式，长期摊薄投资成本，直接从银行账户定期划拨，起到强制性储蓄的作用；家庭的成熟期是投资理财的最佳时期，无外债，无负担，子女大多已成家就业，个人在工作阅历和职业成就也到了最顶点，家庭收入也达到顶峰，利用自己丰富的投资经验实现家庭财富的增值；退休期是人生收获和享受的时期，要稳健谨慎，确保“养命钱”安全，退休后积极参与休闲旅游，调整身心，确保健康，安享晚年幸福时光（见表3）。

（三）做好短期、中期、长期相结合的综合消费目标

每个家庭都会面临不同期限的消费支出，节假日或年末出国旅游，是短期消费，“5年后购置一辆价值30万的爱车”是中期理财目标，“为现在1岁的宝宝储备20岁时出国留学费用60万”或者“35岁的张先生每月基金定投500元为自己储备养老金总计60万”等都是长期规划，要实现家庭实现财务的自主自由，依据家庭的资产和负债情况，结合职业特点、消费偏好等因素，制定适宜的消费目标，评估目标的可行性，并根据市场变化时时调整目标。

（四）控制投资风险，实现资产增值

投资理财是家庭理财最核心的内容，因为很多理财目标要借助投资工具来实现，比如子女高等教育金储备、退休养老金储备等，同时，家庭财富增值不仅是靠工薪收入，还得将除去消费后剩余的资金去实现更多的收益而不是在负利率时期贬值，任何投资都是有风险的，随着金融衍生投资品的增多，对投资产品风险的掌控比参与投资本身更加重要。因此，在家庭理财方案设计或理财咨询中，理财专业服务首先要提示客户防范投资风险，用事前制定“止损点”纪律来约束投机和贪婪行为。

（五）借助理财服务，做好合理避税和遗产规划

我国个人所得税起征点在2011年9月1日调整到3500元，纳税是每个公民的应尽义务，但是税收筹划是在合理合法的前提下延期缴税或分期缴税，以达到减轻税务负担的目的，使得家庭获得较多的现金收入，由于我国税收法律制度变化较快，条款复杂，普通家庭难以完全明白涉及家庭税收的相关问题，借助理财师的专业服务来筹划税收很有必要。

遗产对国人来说似乎比较遥远，但侯耀文等名人的遗产争端案例一再说明，遗产的提早安排对逝者还是生者都有益，可以让逝者安心，生者安宁，我国尚未开征遗产税，但通过理财师专业的服务，合理规划遗产，为人生画上圆满的句号是必须的。

总之，鉴于目前负利率时期和投资风险增大的市场环境，通过金额理财师的专业服务，实现家庭财富的保值增值显得十分重要，但我国理财服务市场尚在起步阶段，没有结合客户生命周期阶段的特征提供个性化的理财服务，从营销产品到综合理财服务，是金融理财师职业发展的方向，理财师结合家庭所处的生命周期阶段，在充分诊断家庭财务健康的基础上，判断客户的风险偏好和消费偏好，制定包括家庭保险规划、消费信贷、子女高等金储备、养老金储备、投资产品选择策略，以及合理避税和遗产规划等诸多方面理财规划，实现客户家庭财务的自主、自主与自由。

注释：

①数据来源：国家统计局网站。

参考文献：

[1]李善民,毛丹平著.个人理财规划理论与实践[M].中国财政经济出版社,2003.20-24.

[2]高鸿业著.西方经济学[M].中国经济出版社,1998.64-65.

[3]陈工孟,郑子云主编.个人财务策略[M].北京大学出版社,2003.102-105.

[4]计金标著.税收筹划[M].中国人民大学出版社,2004.88-90.

[5]金融界网站,省略/.

[6]东方财富网站,省略/.

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第2篇：家庭成长期理财规划范文

【关键词】80后，小资家庭，家庭理财

80后是一个发展并逐渐成熟的一个阶层，他们是中国经济起步飞速发展的时代下的见证者，是现在阶段下的新型领导者。但同时他们也面临着时代冲击下的各种考验，比如房奴，车奴，孩奴等等的问题，这些也是中国大多数家庭面对的共同话题。

一、80后小资家庭的界定

小资家庭不同于中产阶层家庭，可以说是向中产阶层的一个过渡，经济和职业上都没中产阶级成熟，处于磨合向上的一个阶段。在他们的生活中，有着比较稳定客观的工作，中等的收入，能用一部分额外支出来满足精神上的需求。

职业上的界定：新兴的小资阶层主要是各个行业的中低层管理人员和初级专业技术人员，例如国家行政人员、中小企业经理人员、大中学教师、一般律师、中级会计以及医生，主要从事脑力劳动。从行业分布上看，小资阶层群体多集中在金融、地产等大型企业，科技、通信、媒体、医药等新兴行业以及机关事业单位。本文将其定义在从事脑力劳动、具备一定专业技能、并对其授权管辖的对象具有一定支配权的中层管理人员和技术人员。

经济上的界定：年均收入在10万元到15万元之间，月薪4500-7000，有一定的绩效奖金，也有一定的上升空间。

文化上的界定：受过高等教育，有良好的道德修养、娴熟的职业技能，在生活上也有一定的追求。

二、80后小资家庭的财务状况

从财务上来看主要是其收入和支出的一个比例，分析家庭收支状况。收入由主动性收入和被动型收入两部分组成，靠自己的劳动所得称为主动性收入，主要有工资和劳动报酬佣金。被动型收入包括投资收入、福利收入和经营收入。从支出方面来看，大概分为三个大类，主要有固定支出、可变支出和灵活性支出。固定支出的费用具有定期性、定量性和固定性，这类支出通常带有一定的强迫性并且刚性较强，一般节省余地较少，比如房屋贷款、保险等。可变支出是指家庭的日常开销，如交通、通讯、水电煤等费用。灵活性支出是一种不是必须的支出，而且伸缩性很强。比如文娱、教学培训、交际往来、旅游、健美和一些属于奢侈品的消费等。

分析好家庭的现金流量后，才能发现家庭资产的结余能供分配到哪些理财规划中去，合理地选择适合自己的理财工具，进而达到资产组合的最优配置。

三、80后小资家庭的理财状况

由于家庭处于成长初期，故家庭的理财状况基本依靠前期的积蓄存款，银行理财方式具有稳定性和安全性，有着固定的利息收入，是理财的首选渠道。除此之外，家庭根据自身的经济调节，适当的购买了一些国债，但产品结构比较单一，总体上是趋于保守型的理财策略。

归根结底，这类家庭的理财状况的局限性首先是因为对理财的意识比较模糊，规划性意识不强；有投资意识的在做法上又过于保守型，一味追求稳定效益，针对性不强。其次是因为缺乏风险意识，投资组合单一，有把所有鸡蛋放在同一个篮子的趋势。最后是小资家庭成长期的理财目标基本放眼于短期，只看重一时的经济效益，忽视了长期目标，从而导致理财目标与现实存在着一定差距。

所以针对80后小资家庭的理财规划存在的问题，一定要分析好家庭资产状况，理清财务规划思路，才能在理财的道路上持久长远发展。

四、80后小资家庭理财健康发展的建议

对于不同的家庭，有适合不同的投资组合与之匹配，选择正确的投资方式，对于一个家庭来说，是十分必要的。其实对广大民众而言，没有最优的理财产品和理财策略，只有适合自己的投资产品和理财方案才是最好的。通过对80后小资家庭的财务分析，找到家庭的短期目标、长期目标，合理的安排资产的最优规划，对80后家庭乃至整个社会家庭都有着启示。下面是对家庭理财健康发展的一两个建议。

（一）加强家庭理财理念

从家庭自身出发来讲，家族成员应积极加强自身的学习和提高。金融市场的蓬勃发展，让各种各样的社会理财机构和琳琅满目的金融产品展示在大众面前。面对这么多投资渠道，一定不能盲目从众，要脚踏实地的一切从实际出发。

按照生命周期理论的划分，家庭成长的不同阶段里的财富积累方式和的理财目标各不相同。但目标的共同点都是积累更多的财富，使生活变得更优质。因此各个阶段都应加强理财意识。

1.单身时期：这一阶段是指小资家庭成员从参工到结婚这一时期，大概在22～30岁之间，期限是3～10年。这个阶段里家庭负担一般不重，在支付各种消费后，理财重心是提高收入和积累资本，所以应该采取积极的理财策略，在投资组合中增加高收益的投资产品。比如股票是优先的考虑的投资市场，同时应搭配少量基金，债券等其他低风险的金融产品。

2.新婚阶段：是指小资家庭成员从结婚到添加新成员的这一时期，年龄范围在25～35岁，期限是2～7年。这一时期是一个家庭建立的初步阶段，家庭的支出比例会有所增加，在满足家庭的日常开销下，理财的重点是清偿贷款和建立家庭备用金，所以依然是采取积极稳健的理财策略，可以在原有的投资组合中增加一定的商业保险购买，大致是40%的股票，20%的债券，20%的固定收益理财产品，20%的商业保险。

3.筑巢族阶段：是指小资家庭子女的出生到其经济独立的阶段，年龄在25～40岁之间，期限是18～22年。这一时期是小资家庭的巩固阶段，收入会逐渐超过支出，债务减少，理财的重点是子女教育基金、置换房产等。此时可以选择中等风险的理财策略，投资组合中股票的比例可以缩减至30%，另外增加20%的货币资金。

4.退休阶段：是指小资家庭居民养老的这一阶段，年龄一般在55岁以后。这一时期主要是消耗阶段，收入减少，前期积累的储蓄是主要保障，理财的重心是养老、休闲和医疗保障。这时的采取的家庭理财策略是防守型的，投资组合中债券，尤其是国债的比例占据很大一部分，股票几乎为零。

从社会的角度来看，可以大力的宣传、引导和教育，使理财知识更普及化。比如，在高校里可以开设理财投资方面的课程，使理财变得更专业化。再者，社会经济的纷繁变化和投资工具日益增多，让居民家庭理财很容易举棋不定。因此国家应该出台相应的法律法规，一是规范金融市场的秩序，二是保护百姓的合法权益。这些都是为投资理财营造一个良好的外部环境；最后，国家还要对国民的投资理财行为进行正确引导，发挥媒体的宣传作用，对国民进行投资教育，传授理性的理财理念及投资之道，让更多的人接触到理财。

（二）提高理财和消费能力

理财的目的之一就是积累财富，为的是让自己有一个更舒适的生活，进而达到生活的一个理想规划状态，所以消费就成了理财的一个产物。

理财是一个过程，不能一蹴而就。理财首先要有财才基础，家庭在理财之前要学会开源节流，保证资金积累。资金积累是理财的第一步，在满足日常生活正常的情况下，把者固定的资产或盈余进行再次投资利用来获得更多的收益，让家庭的资产循环滚动，达到增值保值的作用，同时多次持续性收入才是正确的投资理财观念。其次初期理财可能不会一帆风顺，也许会尝试失败，也许理财收益不是那么尽如人意，所以提高家庭投资理财要学会听取不同的意见，选择适合自己的理财建议。日常生活中，可以从电视节目、财经杂志和财经广播中获取相关的理财知识，也可以向其他有经验的理财者请教咨询，依据家庭的实际和自身的投资理财经验，选择合适的投资渠道，合理处理金钱和时间的关系，从而提高家庭理财能力。最后提高家庭理财能力要掌握正确的理财原则。投资理财赚到第一桶金虽然重要，但是要坚持长期理财，理财不是为了赚钱，而是为了达到自己规划的一种理想生活状态。合理安排理财的周期，学会让钱生钱，让资产滚雪球似的实现持续增值，让理财变得轻松有趣。

参考文献：

[1]王济渊.正确引导社会投资理财[J].北京中国金融家，2006-12-25.

[2]陈兵.中国个人理财业发展的回顾与前瞻[J].上海理工大学学报，2006-2-5.

[3]陈学彬，傅东升，和葛成杰.我国居民个人生命周期消费投资行为动态优化模拟研究[J].金融研究，2006，（2）：21-35.

[4]雷冰..家庭投资理财规划一本通[M].北京：中国宇航出版社，2003：1-3.

第3篇：家庭成长期理财规划范文

本栏目欢迎《幸福》的读者写信或发来邮件进行理财咨询。

本期理财顾问：姚湛

胡女士，36岁，从事保险行业，月收入4500左右，已离异，抚养正在读小学的女儿，前夫每月付抚养费500元。财产分割时得到约120平米的住房，但贷款未清，大约还剩15万元左右，8年还清，此贷款归胡女士负责。家中有定期存款5万元、国债2万，月平均开支2500元，因为女儿正在学钢琴，另月还贷1500元左右。感觉负担较重，想卖掉住房租房住，问是否可行。

答：不建议卖掉现有住房，因为拥有住房是件既增值又安心的事情。而且回头再买或再租小点的住房都比较劳心劳力，且不确定因素过多。

前阶段的确每月负担较重，而且家庭抗风险能力较弱，建议可提前支取国债及4万元积蓄共6万元用于提前还贷，这样可以减轻每月还贷压力，将每月还贷额控制在1000元左右。

另，理财观念必须改变。胡女士似乎有较重“养儿防老”观念，将所有希望和赌注都押在女儿身上，因此对女儿的教育费用不吝付出，一方面加重了孩子的心理负担，另一方面对自己的将来也缺乏远期规划。建议依据自己的保险业知识，在社保基础上增加养老保险、意外险、医疗险等险种，以防止疾病与意外伤害给女儿以及家庭带来经济困难。

购买定期定额型基金，每月自动扣除1000元购买开放式基金，作为教育基金和养老保障基金。

剩下的流动金中还可以每月抽出270元为女儿开一个教育储蓄账户，这样女儿上大学时的学费就有了基本保障。

顾先生，33岁，营销人员，妻子小他两岁，在机关工作，孩子刚3岁。夫妻俩月收入5500元左右，除去家庭开支及付给老人的赡养费，每月节余2500元。家中房子已买下产权，另还有国债约10万元，活期存款1万元。问应该如何理财。

答：顾先生家庭处于成长期，夫妻工作较稳定，收入较高，负担也不重，尤其是没有房贷负担，而且预期10年之内没有大额资金使用情况，抗风险能力属于中等偏上。因此顾先生的家庭理财目标除了教育金积累外，还应包括财务安全和资产增值。

顾先生的孩子教育金主要支出应该发生在大学阶段，建议可给孩子选择储蓄分红型的教育保险，每年存额最高可达1万元。

第4篇：家庭成长期理财规划范文

范先生，39岁，月收入1.8万元；范太太，36岁，月收入1.3万元，夫妻二人年底均为双薪。范先生每月生活支出约4000元，范太太每月生活支出约3000元。范先生夫妇有两个孩子，一个9岁，另一个1岁，两个孩子的月生活支出共5000元。家庭拥有一套住房，市值240万元，尚有67万元贷款未还清，每月还款4800元；自驾车一辆，价值28万元，每月用车支出约3000元。每月定投基金2000元，目前已积累资产24万元。现金和活期账户存款35万元，定期存款账户80万元。夫妻二人各自购买了保额为20万元的重疾险，男方每年支付保费5500元，女方每年支付保费6500元。赡养老人、旅游费用等其他支出每年约2万元。范先生希望为两个孩子各准备100万元教育金，并安排好夫妻二人的养老生活。

家庭财务诊断

范先生家庭的资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。

从表1来看，范先生家庭负债占资产的比重为16.46%，家庭财务很安全，风险评级为低风险。范先生家庭处于成长期，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

从表2来看，夫妻二人每月总收入3.1万元，其中，男方月收入为1.8万元，占比58.06%；女方月收入为1.3万元，占比41.94%。目前，范先生家庭每月的总支出为2.18万元，其中，日常生活支出1.2万元，占比55.05%；月房贷还款支出4800元，占比22.02%。家庭日常支出占月收入的比重为38.71%，低于50%，家庭控制开支的能力较强；月房贷还款占月收入的比重为15.48%，低于40%，家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，家庭每年可结余13.34万元，留存比例为33.1%，家庭储蓄能力较好。

家庭理财规划

范先生家庭理财规划可从以下4方面入手。

应急规划

范先生家庭的月生活支出约为1.2万元，每月偿还房贷4800元。对于有房贷的家庭来说，建议准备6个月的应急资金，并且应覆盖6个月的房贷支出。按此测算，范先生家庭应准备应急资金10.08万元，这笔资金中的1/6以活期存款方式保留，5/6用于购买货币基金。

长期保障

范先生的年收入为23.4万元，有社保，并购买了保额20万元的商业保险，但目前的保额尚不能覆盖其1年的收入，说明保障不足。如果希望保障范先生未来5年的收入，则保额缺口为97万元；如果考虑房贷风险，则保额缺口为164万元。按照保费支出占年收入10%～15%的比例，范先生可增加1.79万～2.96万元的保费支出。

范太太和范先生对家庭收入的贡献基本相当，均为家庭中重要的经济支柱。范太太购买的商业保险保额同样为20万元，可覆盖其1年的收入。如果希望保障未来5年的收入，则保额缺口为64.5万元，范太太可增加1.04万～1.89万元的保费支出。

子女教育规划

范先生已通过基金定投的方式储备了24万元教育资金，距离给两个孩子各筹备100万元教育金的目标还有176万元的缺口。因此，范先生家庭需动用其他财务资源作为教育金储备。范先生可将80万元定期存款中的26万元作为第一个孩子的教育基金补充，另外50万元作为第二个孩子的教育基金补充。至此，还需为两个孩子各筹备50万元教育金。

若筹备期限为孩子18岁，按照通胀率3%、收益率7%的标准计算，为第一个孩子筹备50万元教育金，需每月投资3336元；为第二个孩子筹备50万元教育金，需每月投资1282元。

养老规划

范先生39岁，距60岁退休还有21年；范太太36岁，距55岁退休还有19年。由于范太太退休时间早，则以范太太退休时间测算夫妻二人退休后所需的养老费用。目前，夫妻二人每月的生活费用为7000元，按3%的通胀率计算，至范太太退休时，夫妻二人每月所需的生活费用为12275元。假设筹备时间为25年，则养老所需的费用共计368万元。如果其中的50%可由社保满足，另外50%自行筹备，在7%的年投资收益率下，需每月定投3882元。

基本规划的调整

基本规划完成后，范先生家庭的月结余为2699元，但年结余为-17059元，说明家庭财务资源不足以支撑上述规划，需做出适当调整。

第5篇：家庭成长期理财规划范文

对于许多中小企业主们来说，收入虽然不错，但生意场风云变幻，未雨绸缪做好安排更显得格外重要。中小企业主们在注重自身的全面保险、公司运营状况的同时，还要注重家庭资产的稳健回报、增值保值、更要提前考虑退休、遗产及财富的保全等问题。

家庭情况

钟先生今年45岁，是一家私营企业老板，钟太太40岁，为全职家庭主妇，儿子今年16岁，目前在国内上高中一年级。

钟先生税前月工资收入3万元，其名下的私营企业税后年净利润70万元，准备投资扩大经营规模，预计未来营业收入增长趋缓。一家三口每年家庭生活开支约12万元。

钟先生5年前开始参加社保，银行存款金额160万元，自住房产价值300万元，无贷款，目前公司资本额1000万元。

理财目标

1、钟先生打算2年后送儿子出国留学，到英国攻读学士学位，届时需要为其准备经费50万左右。

2、适当补充钟先生的企业经营风险保障。

3、希望在55岁左右退休，过幸福的退休生活。

理财分析

1、钟先生家庭资产主要是其所经营的公司资本，无负债。作为私营企业主，虽目前收入较高，但是公司已过了高成长期，未来成长趋缓，经营风险有较大的不确定性。

就目前的收入状况，对未来进行规划。保证子女教育、养老等保障目标的实现，并在中长期坚持多元化投资，逐步改善家庭资产配比。同时，钟先生的社会保险和医疗保险偏少，可对商业保险加大投资的力度。总体保障不足，抗风险能力较弱，建议增加保险的配置，提高风险保障。

2、从钟先生目前家庭的理财投资来看，除投资于银行存款，几乎没有其他投资，未能有效使用资金，无法有效规避通胀和货币贬值的风险。

理财规划

投资银行理财品

钟先生预计2年后让儿子到英国留学，为了确保两年后留学经费，建议以目前存款和钟先生私营企业税后净利润为主，投资于银行理财产品、债券基金等。

按目前去英国留学两年的费用50万元左右计算，考虑到学费成长率和汇率等问题，建议钟先生将目前存款160万元做如下配置：预留6万元家庭紧急备用金，这部分现金可以购买货币市场基金或短期理财基金，在保持流动性、安全性的前提下还能兼顾资产的收益；还可选择银行的相关理财产品。

以钟先生身份和银行资产情况，建议办理银行专门为中小企业主量身打造的金融卡，这样可以为他节约资金汇划成本。凭专属卡可购买专属的理财产品，并且随时掌握资金进出，账户余额情况。钟先生还可以投资保本型人民币理财产品和结构性存款产品，因为既有本金保证，又可获得较高的收益，两年后可以用来支付儿子留学的相关费用。

选择意外重疾险

由于大部分中小企业主的家庭财产没有实现与企业财产的真正剥离，一旦企业经营发生危机，企业债权债务问题出现、发生法律诉讼时，中小企业主的现金流难以周转甚至可能导致破产。

大部分中小企业主白手起家，成功往往以身体透支为代价。作为整个家庭的经济支柱，一旦发生意外或重病，整个家庭可能会马上陷入困境。

建议钟先生应以意外保险为主，这是必不可少的基本保障，万一有意外发生，其家庭责任可以继续由此来承担，另外医疗保险和重大疾病保险也是需要配置的，万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用。刘太太是家庭主妇，无收入来源，建议以养老险+两全险+重大疾病险为主，虽然保费相对较高，但保障充足。儿子的保险应以意外险和重大疾病险为主。

提前布置好养老

第6篇：家庭成长期理财规划范文

王女士回到家，便与先生就孩子的未来计划，来了一场头脑风暴。风暴后的结果是，王女士辞职在家，一心培养孩子成为未来天才；李先生一人在外，供养天才和天才之母。李先生听完后，开始犯愁：自己税后年收入约15万元，妻子目前年收入5万元。每月需偿还为期20年的4000元房屋贷款。妻子辞职后，每个月少了近4000元的收入不说，培养孩子肯定也是一笔不小的花销。虽然家里有一点存款，可是应当怎样规划，才能安排好一家三口的生活消费和孩子的教育储蓄呢？面对决心已定的王女士，李先生知道已经无法扭转她的想法。为了家庭的和谐和日后每餐的质量，李先生决定自己内部解决这件棘手的事情。

头疼不已的李先生，找到了我们。听完了他的陈述，记者决定让本刊的特约理财规划师帮李先生出谋划策一番。李先生家庭理财几要素如下。

财产状况：市值150万元住房一套，定期存款10万元，活期存款5万元，市值约2.2万元股票型基金。月基本生活开销6000元左右，吴先生有五险一金，李女士有三险一金。

理财目标：2013年李女士离职后，家庭收入会相应减少，如何保障家庭财产稳定；进一步改善风险规划，为妻子和孩子购买保险；为孩子储备教育费用等。

李先生家庭理财规划（A）

家庭财务分析

流动性健康诊断

李先生家庭目前有活期存款5万元，流动性健康诊断数值高于标准值3-6，说明家庭中有部分闲置资金，不利于家庭资产增值。

储蓄投资健康指标诊断

李先生家庭现在年净现金流量为8.12万元，净结余比例高于标准值40%，说明李先生家庭控制开支和增加净资产方面能力较强。但由于王女士明年离职，家庭收入的减少，届时将导致净结余比例低于标准值，会严重影响李先生家庭净资产的增加，难以保证理财目标的顺利完成。

债务健康指标诊断

李先生家庭债务健康指标为36.56%，在正常范围内，说明李先生家庭的财务状况是安全的。

保险保障指标诊断

李先生家庭保障指标远低于标准值5%-10%，未获得足够的保障，可根据家庭情况选择合适的保险，防止意外情况发生，导致家庭生活难以为继。

理财建议

财务规划

李先生家庭现在面临的首要问题是王女士离职后，家庭收入会相应减少，严重影响家庭净资产的增加，难以保证理财目标的顺利完成。因此，李先生家庭明年首先要做好“开源节流”的工作，比如说可以减少每月固定开销，在不影响生活的前提下，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，减少到每月3500元左右，即可以达到净储蓄40%的目标。李先生家庭还可以在能力允许的条件下，搞点副业，增加家庭的收入，可以提高家庭净储蓄。

接下来，我们为李先生做了风险承受能力测试和投资类型测试，结果显示李先生属于稳健型投资者。建议的投资组合如下：

拿出2万元作为家庭紧急预备金，其中0.5万元作为活期存款，1.5万元购买货币基金；拿出6万元用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，满足家庭每年可能的大额支出需要；拿4.2万元投资股票型基金，满足家庭资产增值需要。

总体来说，李先生家庭投资性资产在总资产中的占比较低，影响了理财收入的增加，应逐步提高投资性资产的比例，增加理财收入。

保险规划

现在李先生家庭的经济状况正常，具有一定的防范风险的能力。但是万一发生意外（尤其是李先生），家庭的经济状况会发生很大的变化，可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失。因此，为了防范意外的风险，李先生家庭需要增加保险这方面的投入。

首先建议补充商业保险。由于新一年李先生家庭将变成“单支柱”家庭，李先生个人的身体健康、工作顺利，是这个家庭最大的财富，因此要对家庭支柱做好人身意外和疾病方面的风险防范准备。不妨通过高额的意外险、定期寿险组合，来抵御意外和身故风险，这两项总保额相加，应该至少要达到50万-100万元左右，年缴保费3000元到4000元。

其次需要考虑的是家庭其他成员的健康保障。王女士也可给自己追加一份意外险和住院医疗保险，保额20万元，年缴保费2680元左右。孩子年纪还小，应以重大疾病保险和少儿保险为主，保额10万元，年缴保费2560元左右。

教育规划

接下来还需要考虑的是孩子的教育问题。按照目前当地子女教育费用平均水平，孩子从幼儿园到大学，需要相关费用的现值为45万元左右（包括学费、生活费、课外教育费等），教育费用的成长率大概在8%左右。这样算下来，22年开销的终值大概是110万元左右。

因为教育金的积累是一项长期的任务，而定期定额投资基金这类投资方式也是长期投资才能见效，所以选择一只指数型基金，每月进行投资，也是个不错的选择。以23年、投资报酬率11%、积累110万元为例计算，每月需要定期定额投资基金884元。

只要合理规划，一人赚钱仨人花也可以拥有有品质的生活。

李先生家庭理财规划（B）

家庭财务分析

资产负债情况分析

李先生目前有银行存款、股票、房产共167.2万元；家庭每月房贷还款0.4万元，共计20年期，如按房贷利率未下浮测算，房贷余额约50万元，因此，李先生家庭净资产约为117.2万元，净资产率为70%。家庭年收入20万元，年支出12万元，储蓄比率=盈余/收入=8/20=0.4，每月能有一定的资金积累。家庭的银行存款达15万元，超过合理标准，影响了资产的整体收益。

收支情况分析

李先生是国企项目经理，工作和收入比较稳定。妻子是民企员工，收入较低。女儿刚满1岁。从目前该家庭收支结构来看，收支较为适宜，但随着未来孩子教育费支出的增加，妻子辞职全职带孩子，家庭整体收支结构会出现较大变化。

其它财务情况分析

投资资产：股票型基金市值约2.2万元，占家庭总资产的1%。

房产情况：自住房一套，市值150万元，按揭购买，20年期，月供4000元。

保险情况：李先生有五险一金，王女士有三险一金，孩子暂无。

总体来讲，李先生一家属于典型的双职工家庭，家庭资产结构较简单，有一定的投资意识，但流动性资产占比较大，投资方式有待优化。随着孩子教育及妻子职业转换，家庭收支结构将改变，家庭财务安全有可能会受到影响，需要审慎决策。目前家庭只有基本的社保，整体保障水平有待提高。

理财建议

合理分配家庭资产

一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产比率不宜过大，过大则可能导致投资效率不高。从李先生家庭资产构成看，银行存款达15万元，远远高于合理的家庭现金储备（一般是6个月的家庭支出额）。另外考虑到孩子较小，为有效应对突发事件，建议保留5万元的家庭应急储备金为宜。

要牢固树立“过日子”式的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积。建议对家庭支出细项进行梳理，并建立家庭支出明细账目，定期检视。

适当提高投资性资产比例

流动性资产的收益较低，自用性资产主要体现生活品质。因此，投资性资产才是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。

如果投资资产比率较低，其他类资产比率一定比较高，这是客户缺乏投资观念或消费可能不合理的表现。同时，投资资产比率低下，可能也意味着理财收入较少，这对客户实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。

李先生职业和家庭均处于成长期，风险承受能力相对较高，因此投资资产比率应保持在30%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。具体投资方式，可以考虑大盘蓝筹股、指数型基金，分批进入，以博取中国经济长期增长的红利。

建立全面有效的家庭保障体系

寿险的众多意义中，最主要的一点是对未来预期收入的一种保障和承诺。人生有两大风险是个人无法控制的：意外和疾病。家庭主要收入支柱一旦发生风险，就会导致家庭收入中断或大幅下降，严重影响家庭生活质量，并继而影响到子女教育和晚年养老生活。而寿险的补偿功能却能将这种损失尽力挽回，实现家庭生活的正常运行。

李先生目前夫妻两人正值壮年，小孩刚满1岁，此时尤其需要对人生可能的风险进行规划，这是对家庭的一种责任和承诺。按照科学的规划，一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。建议夫妻俩重点补充配置寿险、重疾险和意外伤害险。

第7篇：家庭成长期理财规划范文

一屋不扫何以扫天下?一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业?

理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。

旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷人愈穷；富的是信息优势，穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播，但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称，未来将不可避免地出现新的贫富差距，这就是“数字化鸿沟”。因此，教育仍是重中之重。

假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。

家庭理财步骤：

第一步：家庭财产统计

家庭财产的统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好地管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。

第二步：家庭收入统计

收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

第三步：家庭支出统计

这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。

1　固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。

2　必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。

3　生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。

4　教育支出：自己和家人的学习类支出。

5　疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。

6　其他各种支出。

每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水账，但一定要记住将这个流水账记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年。必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。

第四步：制定生活支出预算

参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。

第五步：理财和投资账户分设

每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金。

经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

证券，是个广泛的概念，不能―提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。

而且保险公司、银行、机构、社保基金，甚至未来工薪阶层的个人社保账户也都是拿着工薪阶层的钱，来投资各种证券，收益当然是机构赚大头，无论赢亏，他们都能按照“资金规模的大小”提取固定的管理费，而亏损的全部风险却要由工薪阶层承担，所以就算你什么也不投资，也并不能彻底地回避风险。我们可以预见，未来的银行存款也将存在一定的风险，这是中国金融业改革的必然结果。

要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的生涯理财规划呢?

许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。

1　求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。

2　初入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。

3　成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

4　子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加。生活开销亦渐增，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收人相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。

5　空巢中老年期：这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资者尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

第8篇：家庭成长期理财规划范文

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

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[2]叶蓓，《个人理的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

第9篇：家庭成长期理财规划范文

家庭资产状况分析

从钟女士家庭的资产结构分析不难发现，钟女士家的固定资产占了家庭资产的绝大部分73％，而流动资产和生息资产共占了27％，没有任何负债。从家庭的年度收支情况表上可以看到，家庭年收入21.9万元，年支出12.1万元，其中消费性支出11.4万元，净储蓄率47.9％。在消费性支出中，其中有2万元用于家里电器的更换，由于家庭近几年都没有什么大宗消费和支出项目，所以，钟女士家庭的储蓄能力还是很强的。家庭的收入主要为夫妻的薪资收入，财产性收入仅3000元，占家庭总收入的1.37％。

钟女士和先生所从事的工作都相对比较稳定，收入有保障，正处于家庭收入的成长期。家庭虽然已经顺利购置了家庭形成初期的房产及大型的耐用消费品，但钟女士家庭正处于上有老、下有小的夹心状态，虽然目前家庭没有太大的负担，但仍然需要通过对资产的有效运用及合理配置来完成将来的子女教育和养老规划。

从上表看出：家庭的流动性比率21.4远远高于理想经验数值3～8，家庭流动资产的比例过高；

净资产投资率17.2％远远低于理想经验值50％，说明家庭的投资性资产比例太低：

投资所得收入所占比例太低，家庭的财务自由度仅为3.6％。

分析表明，钟女士家庭的资产配置不够理想，应考虑减少流动资产所占比例，加大投资力度，慎重选择理财产品，多管齐下，合理配置、组合家庭资产、提高投资性收入占比。

理财问题分析

父母房产问题，我们给出的建议是先出租，理由如下：

由于石家座属于二线城市，房价涨幅相比之下并不太大，且父母的房子地理位置相当不错，在一段时间内，房价应该不会出现明显的下跌：

由于父母只有普通的社保，所领取的保费无法保证父母退休前的生活质量，可以把房子出租的租金用于补充父母的生活需求；

父母的养老钱应该以稳为主，目前市场行情比较动荡，没有合适的投资渠道，房子这种固定资产至少可以有效抵御通货膨胀带来的损失。

关于家庭保障问题，以目前钟女士的家庭情况分析，在很长一段时间内，钟女士和先生的收入将是这个五口之家的主要经济来源。钟女士夫妇只有普通的社保和商业养老保险是不够的，要保障整个家庭的正常运行，需要给钟女士夫妇增加寿险、重大疾病险和意外伤害险。

具体配置建议

钟女士家庭目前没有任何负债，家庭主要经济来源为钟女士夫妇的薪资收入，家庭大量流动资金闲置，理财收入仅占总收八的1.37％。所以可加大投资力度，提高理财收益。由于目前市场比较动荡，且家庭已选择股票、开放式基金等高回报、高风险的投资渠道，可再选择一些稳健的理财项目进行投资。

需要注意的是，投资时一定要选择具有比较好的流动性的产品，这样投资者对投资产品不太看好的时候可以退出；在各种投资工具的选择上，更应该倾向于选择风险较低的品种。

留够紧急备用。紧急备用金主要是用于处理家庭出现的特殊情况。留存紧急备用金的金额至少能满足三个月至六个月支出，钟女士家庭中上有老、下有小，应留出相对多一些的应急资金，建议按照紧急备用金的上限，即六个月支出约4万元作为备用金。这部分资金可以投资活期存款、货币市场基金以及超短债基金等流动性强的产品。

选择风险相对低些的人民币理财产品。目前银行理财产品按照产品的投资方向主要有资产转让类、打新股类、基金中的基金(FOF)和投资衍生品几大类。由于人民币理财产品投资范围广、种类多，决定了各个人民币理财产品的风险收益特征各不相同，有些是保本的，有些是不保证本金不保证收益的，有些产品风险很低，可以说类似定期存款，但有些风险甚至高于股票基金。投资者在选择的时候就更要擦亮眼睛，看清楚产品具体的投资方向是什么。

对于钟女士家庭来说，由于其家庭已有26万元投资于股票、基金类资产，笔者认为从资产配置的角度上来说，钟女士应将活期存款剩余部分11万元用来配置一些低风险、中短期的人民币理财产品，如广发银行的薪加薪6号人民币理财产品，该产品投资于银行票据，期限在2～6个月，收益率根据期限的不同在4.5％左右。尽管这部分投资收益不高，但却能达到使资产合理配置、稳定增值的目标。

转投债券型基金获得稳定的收益。目前股市正处于调整阶段，债券型基金正是振荡行情下的避风港，债券型基金相对股票型基金来说收益更稳定、费用低、流动性强。建议钟女士顺应市场变动，将股票型基金中的一部分调整为债券型基金，以降低整体的投资风险。

利用基金定投实现养老、子女教育规划。子女教育及养老规划是钟女士家庭未来最重要的部分，这部分资金需要通过长期的积累来完成。基金定投就是在固定期限投资固定金额，其最大的优势在于：获得较高收益，在净值高的时候买进的份额较少，净值低的时候买进的份额较多，自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。这让投资者担心的风险问题在专业理财和时间复利效应下减少了不少；摊低了投资成本，固定期限投资固定金额，长期下来，自然摊低了投资的成本。这种投资方式既能满足子女教育金和养老金对资金收益的要求，又符合长期积累这一特点。如果家庭从现在开始每月拿出3000元做三个定投计划，每个计划每月投资1000元，分别用于子女教育、夫妻二人的养老。按照10％的年复利计算，那么在15年后，子女教育金将积累到41万元，25年后，钟女士夫妇的养老金可积累到265万元。

广东发展银行北京分行财富管理

中心金融理财师(AFP)　唐蜜

家庭保险建议

专家建设(二)

钟欣家庭成员除了基本的社保外，家庭经济支柱没有任何商业保险，家庭的保障明显不足。如不尽快配置必要的保险，万一有意外事故或重疾发生会导致收入中断，严重影响家庭的现金流，并造成巨大财务缺口。

针对上述的情况，我们提出如下的调整建议：

重点先安排一家人的意外保障，其次是医疗、重疾、孩子的教育、大人的养老金；

安排保险的顺序，先安排大人及经济支柱，再安排孩子；

保额的确定：钟欣夫妇重大疾病的保额应在30万元左右，主要补充社保的不足部分，及收入中断的损失。医疗险应以津贴型为主，报销型为辅，因医疗发生的费用不能重复报销，费用报销型的医疗险不要买得太多，作社保补充就行，买多了不能重复报销，而津贴型的医疗险可重复给付，不需要票据；两人纯寿险的保额应是年收入的10倍，以防止意外及重疾事故导致家庭经济支柱收入中断的损失；意外险的保额应以50万元左右为宜，以补充收入中断及大型意外事故导致医疗费的财务亏空及收入中断。

这里还需要提醒的一点是，保单应每年进行年检，根据风险程度及年收入的变化情况来调整保额!