家庭投资规划建议精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的家庭投资规划建议主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：家庭投资规划建议范文

目前家庭日常性消费月均约2万元，另外每年家庭的旅游费用支出在10万元左右。侯先生家庭在京有2套房产，市值约1000万元，无房贷。有市值合计100万元的汽车2辆，现金及定期存款1500万元，国债200万元，基金及股票市值合计200万元。此外，全家人有社会保险保障。商业保险部分侯先生为自己购买了45万元重大疾病险，年交保费2万元；用10年时间分别为太太和女儿建立了200万元养老账户及60万元教育金账户。

侯先生夫妇希望合理规划家庭资产，增加投资性收益，保障夫妻目前及退休后保持现有的生活水平不变，同时打算女儿高中毕业后送到国外留学。

财务状况分析

侯先生家庭属于国内典型的高收入家庭。从资产配置看，目前家庭总资产为3000万元，其中固定资产与金融资产4∶6配置，比例合理，流动性较强。家庭财务状况良好，高资产零负债，现金流充足，具有较强的风险承受能力。但家庭金融资产中5成为银行存款，闲置资金利用不充分，几乎没有任何中度风险的理财产品实现过渡，在目前市场状况下，容易导致资产缩水。另外，该家庭保险保障机制尚有欠缺。

财务规划建议

主要做好4方面的保障和规划。

现金流规划

现金资产是家庭必备不可少的流动性资产，意在保障家庭的日常支出和意外时的应急。对于侯先生这样收入稳定的家庭来说，其现金水平保持3～6个月的消费支出额度即可。同时考虑到年度内会有旅游、大宗商品购买等需求，建议预留不超过100万元作为家庭应急基金，可以货币基金、短期银行理财产品等方式持有，以保障该部分资产的合理流动性。

完善家庭保险保障

保险是家庭的保障，是责任的体现。侯先生家庭在保险的配置方面，只有很少额度的重疾险，不足以起到保险工具为家庭带来的杠杆功能。建议侯先生增加意外险、终身寿险和医疗保险的配置，同时为防范意外而导致保费无法按期交付，建议他为重疾险和终身寿险增加保费豁免权利。太太和女儿均可考虑投保匹配的意外险、住院医疗险及重大疾病险。

侯先生为太太及女儿分别建立终身给付型的养老年金账户和教育金账户，是非常明智的安排。如在其品质上有更多要求，可以在后期进行补充。

子女教育规划

子女的教育在此分为3个阶段规划，即幼儿教育、义务教育和高等教育。女儿已经8岁，就读于公立小学。面临的主要是高中教育和留学（大学教育）方面的规划。

义务教育 此阶段国家进行了学杂费的减免，花费相对较少，可从日常结余中支取。

高等教育 此阶段的花费较大，需要家庭提前准备。侯先生夫妇计划让女儿上国际高中，为日后留学做好铺垫。现在一个孩子的国际高等教育阶段费用约需要10万元/年，若按4%的通胀和学费增长率，则7年后需要15万元左右。侯先生为女儿建立的教育金账户，可在7年后支付高中教育费用。

留学教育 留学阶段的支出因为地域的不同差别较大。侯先生夫妇希望女儿能去美国，费用30万～50万元/年。初步给出建议，用10年时间给孩子增加品质教育金专项账户，作为孩子的留学费用的筹备。

因为教育金为刚性需求，教育金筹划必须为较为稳健的投资组合。建议侯先生夫妇每年拿出部分资金进行专项投资。可采取长期定存（含国债）（50%）+保本型的基金或保险理财产品（30%）+每月定投指数型基金（20%）的组合进行理财，从而构成将来的教育准备金。

投资建议

基于侯先生所处的生命周期和风险承受能力，建议可继续尝试股票、偏股型基金的投资，投资总额度不变，控制在200万元以内。

第2篇：家庭投资规划建议范文

单身期

参加工作到结婚前：2～5年

理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，可为自己买点儿意外保险，减少因意外导致收入减少或负担加重的风险。

投资建议：可将积蓄的60%投资于风险大、长期回报高的蓝筹股、偏股型基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

理财优先顺序：节财计划资产增值计划应急基金购置住房

家庭形成期

结婚到孩子出生前：1～5年

理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄，或购买收益好、变现快的货币基金。

理财优先顺序：购置住房购置硬件节财计划应急基金

家庭成长期

孩子出生到高中毕业：17～19年

理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，可以根据经验在投资方面适当进行调整，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议：可将资本的30%投资于房产；40%投资股票、外汇或银行理财产品；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。理财优先顺序：子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目标规划

子女大学教育期

孩子上大学以后：4～7年

理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。

投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以支付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。

理财优先顺序：子女教育规划债务计划资产增值规划应急基金

家庭成熟期

子女参加工作到父母退休前：

约15年

理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，因此，最适合积累财富。但由于已进入人生后半期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是不宜挪作他用的。存储型保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于积累养老金和资产保全，是比较稳妥的选择。

投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

理财优先顺序：资产增值管理养老规划特殊目标规划应急基金

退休以后

理财重点：应以安度晚年为目的。在这个时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

投资建议：将可投资资本的10%用于保本避险型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

理财优先顺序：养老规划遗产规划特殊目标规划应急基金

当然，理财也会有风险，所以，我们在进行投资前，有必要先盘算一下自己承担风险的能力。超过自己承受的限度，风险就会变成负担或压力，可能会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。

总之，人生理财的成功不仅需要正确的财富观，而且需要具备相关的理财知识、相应的投资能力和必要的理财技巧。理财是我们每个人、每个家庭所必须面对的经济课题，为了让我们每一个家庭生活得更好，就让我们从现在开始快乐理财吧。

第3篇：家庭投资规划建议范文

今年51岁的赵文博，一直从事的是高等教育工作，年薪约20万元，另每年的撰稿收入约10万元。妻子余女士，48岁，是大学图书馆员，年薪8万元。夫妻二人深居简出，平时开销并不大，每月也就3000元左右。他们现有房产一套，109平方，由于买的比较早，现在市值已经翻番，达500万元，家庭存款60万元，股票投资20万，账面浮亏5万元，基金投资20万，盈利4万元。

赵夫妇育有一子，24岁，目前在国外读MBA，每年需18万元，明年毕业。

妻子希望儿子毕业后就回京工作，并且能在5年内成家立业，到时候他们夫妇俩就可以退休帮忙带孩子。所以，夫妻俩希望在5年内给儿子准备好结婚费用及婚房首付。

再过几年，赵夫妇就要退休了，虽然能够领取一定的社保养老金，但在北京这样“高压”的城市里生活，只怕社保养老远远不够，若是能够通过合理的理财方式，每年有固定的理财收入贴补，是再理想不过的啦。

理财目标

1. 为儿子筹备结婚费用及婚房首付

2. 准备养老金，每年有固定的理财收入贴补家用

孙威龄

香港嘉丰瑞德资本集团上海分公司的资深理财师。具有国家一级理财师资质，在金融业从业多年，在多类产品领域中，担任高级理财经理。

家庭组合投资，以短期的银行理财产品为主，固定收益类的投资，以中长期为主，这样组合投资既有利于降低投资风险，也便于资金更好地周转。

赵先生的家庭正处于奋斗期，夫妻俩收入都比较稳定且比较丰厚，家庭收入仍处于高峰，可以再积极进行一些理财投资让资产增值，也能为儿子筹备结婚费用及婚房首付。目前，赵先生的儿子在国外读MBA，孩子教育是家庭最大的开支。但随着孩子未来毕业自理能力的增强，赵先生夫妇可以有目的地规划退休生活，注重个人及家庭生活保障基金的积累。

理财建议：

目前赵先生家每年的收入基本固定，对于为儿子筹备结婚费用及婚房首付以及准备养老金的理财问题，建议应整理和规划好资金，再利用闲置的钱来生钱，可以尝试一些流通性好、变现快的投资项目，获得尽可能多的利润，积累更多财富，实现理财目标。

一、规划好家庭资金

赵先生首先要对家庭的财务状况做到充分了解，每年的收入支出多少，闲置资金多少，投资风险和利润如何，另外家庭存款是否快到期，现在银行存款的利息较低，可以将部分存款转为其他投资来获得更高利润。同时，在做投资理财前，还需预留生活备用金，可放置大约5万元，建议暂时放在余额宝等资金管理工具中增值，一年有3%左右的收益。

二、首选稳健型的投资

在规划好家庭可投资资金后，其余的50万元左右的资金则可以用于投资了。由于孩子上学，及未来孩子结婚和养老都需要资金，而且赵先生夫妇都已年过半百，风险承受能力降低，建议应首选稳健型的投资，特别注意资金分散，做适当的投资组合，比如大额存单、银行理财产品，以及固定收益类理财产品等。20万元可以购买银行理财产品，投资期限较为灵活，1至12个月的都有，投资收益在4%～6%左右;剩余30万配置固定收益类理财产品，年收益也更高一些，如稳利精选基金，收益率在7%～14%，投资期限较灵活，从1个月至3年的都有，这类投资若能坚持投资，除了能储备养老金，每年也会有固定的理财收入贴补家用。

家庭组合投资，以短期的银行理财产品为主，固定收益类的投资，以中长期为主，这样组合投资既有利于降低投资风险，也便于资金更好地周转。

三、适当进行高风险的投资

赵先生股票投资了20万，如今亏了5万元，未来是继续亏还是赚回来真不好预估。股票投资属于高风险的投资，加之目前股市行情处于震荡时期，具体投资方向，普通投资者一般很难把握准。嘉丰瑞德理财师表示，如果赵先生平时工作较忙，股市投资也不是很精通，建议减少股市投资的比例，或是配置众星拱月MOM、股票基金、银行结构性理财产品等与股市挂钩的产品来进行投资。总之，家庭进行高风险的投资比例，要保持在可投资资金的20%～30%以下，避免投资产生较大的损失，影响到了家庭财务的安全。

四、提升家庭保障

赵先生夫妇都已年过半百，赚钱是次要，身体健康才是最重要的，如果身体不是很好，未来可能需要花的钱比赚的钱还要多，养成好的生活习惯，心态放好。同时，在保障方面，五险一金必须缴纳，保证退休后有基础的养老金和医疗保障。其次有条件，可以配置纯保障类的商业保险，或是一些性价比不错的海外保险，相对来说，保障的疾病种类更多些，进一步提升家庭保障。

目前来看，夫妇俩一年30多万元的收入，如果再合理规划家庭资金，适当参与投资让钱生钱，孩子毕业后经济也独立，赵先生夫妇基本能顺利筹备好结婚费用和婚房首付。当前，嘉丰瑞德理财师认为赵先生夫妇都已接近退休年龄，需要重点考虑的应是“养老金”的准备，从现在开始注重储备资金，并提高自身保障。

张力

中国光大银行私人银行（北京）中心财富顾问。

赵家两口即将退休，风险偏好逐渐降低，家庭财产配置应当更加稳健，建议增加固定收益类产品的投资。同时，赵家的家庭风险保障不足，建议增加保险类产品投资。

筹备结婚费用及婚房首付

在不考虑通胀率的情况下，按照北京当前的物价水平估算，赵家儿子结婚所需的聘礼费、婚庆费、蜜月费等合计约15万元;婚房250万元，首付比例30%，再加上装修费，约为85万元 ，在儿子结婚事件筹备上，老两口一共需准备100万元。

妻子希望儿子在五年内结婚，根据家庭年度收支表测算，五年内，该家庭可结余16.4+34.4×4=154万元，加上家庭本身拥有的流动资产99万元，完全可以实现为儿子筹备婚房首付和结婚费用的计划。

养老规划建议

总体而言，赵家每年的收支结余较高，并拥有一定数额的流动资产，家庭整体财务状况良好。但在投资规划方面，赵家主要投资于股票、基金等较高风险的权益类产品，配置单一，风险管理不足，而赵家两口即将退休，风险偏好逐渐降低，家庭财产配置应当更加稳健，建议增加固定收益类产品的投资。同时，赵家的家庭风险保障不足，难以应对重大意外风险，建议增加保险类产品投资。

具体建议

1. 建议拿出家庭财产的10%～15%应对流动性需求，投资于现金管理类理财产品，满足家庭日常开支以及特殊情况应对;

2. 45%～55%的资产投资于中长期固定收益类理财产品，在央行降息通道中，提前锁住较高的稳健收益;

3. 建议15%～20%的资产配置权益类投资产品，如股票型基金、债券型基金和混合型基金等，达到家庭财富快速增长的目标;

4. 10%～20%的资产建议配置定期寿险及附加意外险和重大疾病医疗保险等保障产品，应对重大事件发生，使夫妻二人能在退休后安享晚年。

按照我国现行法律规定，男性的退休年龄是60岁，女性50岁。因此，赵先生于9年后退休，赵太太2年后退休。下表粗略地测算了退休前的9年间，赵家的家庭收支结余情况：

在不考虑赵家9年间理财投资收益和通胀的情况下，根据其家庭财务状况表可以看出，退休后，老两口的家庭结余合计135.6万元，流动资产99万元。假设年通胀率为3%，按照目前赵家每年生活开支3.6万元计算，赵家的资产状况完全可以满足两口退休后的生活，并可以保证较高的生活水平。

但这里仍然建议，在老两口退休后的生活中，由于缺少收入来源，生活支出主要依赖社保金、存款和理财收益，因此，退休后的投资规划应主要集中于固定收益类产品以及现金管理类产品，建议将固定收益类产品配置比例进一步调高至70%～80%，而权益类产品的投资比例应降至0%～5%，这样不仅能有效规避风险，而且可以抗通胀，根据市场上主流银行理财产品年化收益率测算，老两口每年获得的理财固定收益足够覆盖日常生活支出。

第4篇：家庭投资规划建议范文

钟先生是陕西人，早年从老家来到广州打拼。而今，钟先生已经拥有一间小有规模的公司，还组成了一个幸福美满的小家庭。妻子张小姐小他15岁，在他的公司帮忙打理财务工作，儿子刚满4岁，一家三口，其乐融融。

私营业主家庭资产较丰

经过多年拼搏，钟先生在广州终于闯出了自己的一片天空，拥有一间将近20人的服装公司。钟先生的公司每年可以给他带来近20万元的收入。钟先生和妻子平时不在公司领工资，夫妻俩每月基本生活开销在6000元左右，赡养父母2000元，至于汽车保养、外出交际等方面的花销则登记在公司账上。

在年度收入方面，钟先生公司目前稳定的年收入有20万元。另外，前几年钟先生入股了一位朋友的公司，现在每年也能为他带来5万元左右的分红。在金融投资方面，钟先生购买的各种基金产品一年大约共能获得10000元的回报。至于银行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下来也就6000元不到，倒是在银行理财产品上获得的收益有12000元上下。

在年度支出方面，钟先生给自己和妻子分别购买了保额为30万元的寿险，每年的保费支出12000元。宝宝一出生，细心的钟先生就为他购买了重大疾病险和意外险，每年保费在2000元左右。再者，钟先生一家每年还有外出旅游的习惯，这笔花费大概在10000元。钟先生和妻子的父母均还健在，平时不在身边，过年回家少不了要孝敬父母一番，一般双方父母各给5000元。此外，由于钟先生老家一些亲戚生活比较拮据，所以钟先生在金钱上也会不时给予帮助，一年算下来这方面也有近万元的开销。

钟先生一家拥有现金及活期存款20万元，定期存款10万元，还有价值20万元的银行理财产品及15万市值的基金。不动产方面，钟先生目前只有一套自住的房产，房贷已经还清，房屋市值约70万元。另外，钟先生还有一辆市值约20万元的轿车。债务方面，钟先生公司有笔10万元的欠款未清。综合算下来，钟先生的家庭净资产有145万元。

房子偏小如何调整

尽管钟先生一家资产较为丰厚，但他对于理财仍旧有许多困惑。钟先生告诉笔者，他们一家最想解决的是房子问题。他们一家居住的房子还是2000年时购买的，平常一家三口住的话，还算可以。但是，有时候在老家的父母会过来看看孩子，这时房子便显得比较拥挤。他们想重新购置一套面积宽敞的房屋，改善家庭的居住环境。至于房屋的位置，考虑到小孩日后的教育问题，钟先生和妻子打算在名校较多的广州老城区实现二次置业。买房需要的资金可不少，而且还是在寸金寸土的老城区，对于这笔资金的准备，他们有两种打算，一是把现有房产变卖，将资金拿来付新房的首期。二是通过一定时间的积累和理财，使得自己财富增加，在小孩上小学之前在老城区另外再购置一套新房。两种方法各有优缺点，这让夫妻俩很难抉择。钟先生希望理财规划师可以从专业的角度，结合他们的实际情况，在不影响公司现金流的情况下提供一些合理的建议。

孩子教育金如何储备

小孩以后的教育金储备也是钟先生关心的问题。在外拼搏多年的钟先生深知知识的重要性，他希望自己的小孩以后有一个良好的教育环境，因此从现在起钟先生就为小孩日后的教育花费做起了准备，除了大家比较熟悉的教育保险之外，钟先生想知道有没有更好或更多的途径用以小孩教育资金的储备。

家庭保障如何改善

类似钟先生这样的生意人，经过多年打拼身体落下了不少小毛病，未雨绸缪，因此钟先生有意识地给自己和家人买了些保险，但是对于家庭保障方面钟先生还是有不少的担心。自己是家庭的主要支柱，万一自己要是有不测，年轻的妻子和年幼的儿子日后的生活该如何保障，要不要再添加几份保险，要添加的话应该购买何种保险。此外，钟先生今年43岁，打算55岁退休，到时孩子尚未成年，由此出现的收入真空期该如何去应对，这些都是钟先生希望专家可以给予指点的问题。

资产配置与具体投资建议

中国工商银行广东省分行理财师 陈燕

家庭收支情况具体分析

目前，家庭年收入27.8万元，年支出14万元，年度结余13.8万元，家庭年度结余比例49.64％，结余比例在合理范围内。

在家庭收入中，其自营公司的经营收入为主要来源，占比72％，理财性的收入占比18％。

在家庭支出中，消费型的支出占比为90％，属于偏高。还贷支出为0，年保费支出占收入的比例为5％，低于10％的标准水平。

家庭资产负债分析

目前，家庭总资产155万元，家庭负债10万元，净资产145万元。净资产率为94％。其中生息资产占比为33％，自用固定资产占比为67％，生息资产收益率可以通过调整投资组合进行提高，让家庭资产进行快速积累。

家庭备用金充足率为26，流动性较好，资产负债率为6．5％，家庭资产抗风险能力强。

综合分析

钟先生一家是一个典型的小企业主家庭，家庭和公司的财务是合在一起的，家庭需要使用的资金从企业中提取，这里存在着较大的隐忧。一方面，如果其中一方出现危机，将马上传导到另外一方，难以解救，钟先生家庭收入主要来源于生意，一旦生意失利，将对家庭收入造成致命的影响，建议考虑广开财源，同时增加更具保障性的理财规划。另外，根据企业法的规定，钟先生类型的企业主只是作为企业的法人代表，不能因此将公司财产和个人家庭资产混为一谈。

而从夫妻双方年龄情况来看家庭财务，钟先生的收入占整个家庭的72％，妻子没有收入来源，当家庭产生意外风险时，抗风险能力较弱。因此，对该家庭来说，资产保值和抗风险能力是最为重要的，因此要考虑做好家庭的保险保障。

理财目标分析

总结钟先生提出几个理财目标，同时根据理财目标的轻重缓急进行分析。我们建议其理财目标顺序如下：

完善家庭的保障，提高家庭抗风险能力；选择一个合适的购房规划；为子女做好教育金的规划；做好家庭的养老计划；构建一个合理的投资组合，实现资金的长期稳定增值以及为家庭带来稳定的现金流入。

理财规划综合方案

选择一个合适的购房规划钟先生希望在老城区实现二次置业，估计房屋价款在120万元，并需要15万元的装修费用，购房计划有2个方案选择，我们通过对钟先生的生涯模拟，比较了两个方案发现钟先生的经济能力可以选择第一种方案。

为子女做好教育金的规划 我们

为钟先生设计了一个由保险教育年金和基金定投组合的教育金组合。保险教育年金的作用是储备一个基本教育基金，保障子女在求学期间每年可以有较为稳定的年金收入。同时从现在起每个月定投投资于股票型基金，14年后可以储备足够的资金作为子女的留学资金。

做好家庭的养老计划钟先生完全可以在55岁退休享受人生，因此我们从现在就要开始通过投资以及保险储备退休的资金。

假设钟先生退休后生活费用为退休前的70％，钟先生在退休时将公司的资产进行清算，估计可以回笼现金约100万元，还需要做好现有资产的投资来储备退休资金855万元。

首先，我们建议钟先生通过公司为自己和妻子购买社会养老保险以及医疗保险，由于社会养老保险的保额可以保障退休后基本的养老需求，为养老做好一个基础的保障。

其次，建议钟先生购买年金保险解除晚年生活后顾之忧和长寿财务风险。比如，根据现在市场上太平人寿某款财富年金保险的规划建议，从现在开始每年缴纳7.9万元，可以在55岁退休后每年提取2.6万～7.5万元的递增年金，预计可以为您的晚年提供152万元的保障。

构建稳健的投资组合首先，公司20万元的流动资金是必备的，建议可以通过投资银行的一些理财产品提高收益，如工行的“灵通快线”超短期理财产品，预期年收益率2％，工作日营业时间赎回即时到账，每年可以增加约2 5万元的资金收益。

从现在起将每个月结余资金中的1000元通过基金定投的方式投资于股票型基金，用于子女教育金的储备，其余的资金建议建立一个金融投资组合，根据钟先生的风险测试，在退休之前该投资组建议为：活期存款款10％，货币市场基金10％，债券及保本形理财产品50％，蓝筹股及股票型基金30％。其中20％的货币市场基金同时作为家庭的备用金。在退休之后，由于风险承受能力降低，建议逐步降低蓝筹股以及股票型基金的占比转为债券以及保本型的理财产品为主。金融投资组合的预期综合收益率也将从6.5％下降到4％左右。

另外，需要补充一点的是，作为小企业主家庭，一家两制，需要公私资产分离，以保障家庭免受企业经营风险。

首先，建议钟先生每年将公司盈利通过分红的方式将企业的资产转化为个人资产，形成家庭有持续性的收入，也同时将企业的财产和家庭的财产进行划分。其次，通过我们的分析，钟先生的公司符合公司法关于一人有限责任公司的特别规定，建议钟先生将公司从个人独资企业转变为一人有限责任公司，当企业遇到危机的时候，只需要用企业的资产清偿债务，降低企业风险对家庭的连带影响。

保险建议

广州资深保险经纪人、国家理财规划师刘伟国

类似钟先生这样的家庭在广州为数不少，其家庭保障主要集中解决以下三方面的问题：

1.在退休前万一风险降临，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的经济生活如何不受影响?

2.老夫少妻意味着女方未来将独自生活较长的时间，何况女性平均生存时间本就比男性多4年，没有工作收入的女性如何安享晚年？

3.原先的企业和财产如何顺利继承?

先来看看生命保障部分。钟先生的身故保障至少还需要补充150万～200万元。建议可以采取终身寿险、定期寿险和意外险相结合的方式。而作为没有收入来源的全职太太，张小姐目前投保寿险额度已足够，可适当补充20万元额度的意外险。

养老保障方面，主要考虑女方的晚年生活保障，最合适的养老金保险应该是月月保证领取，时间至少保证30年以上，而且不允许提前支取、退保或贷款的，因此，养老险可以选择分红型的，因为目前保险分红是抵御通货膨胀的较可行途径。张小姐通过保险方式准备的养老金至少应相当于每月2000元的水平。也可以选择夫妇共享型的养老险，当一方不在时，另一方可以继续领取，而且保证领取的时间不变。当然，钟先生和张小姐在选择商业险之前不妨先去参加相关的社保。

第5篇：家庭投资规划建议范文

方女士30岁，在一家中资公司从事人事工作，平均月收入固定1万元。先生与人合伙经营一家公司，收入不稳定，目前月收入1万元。家庭每月花销连房租8000元。

双方父母都有完善保障，不需要夫妻二人贴补。两人决定今年年底在上海徐汇区买房，面积约90平方米，为此，家人准备了买房资金300万元(目前是现金和储蓄)。方女士家庭所有资金皆用于投资，其中一部分投资于先生的公司，另有100万元投资于股市，目前套牢，股票净值约75万元；另有存款约40万元。

理财目标

①除方女士有综合保险外，夫妻二人皆无商业保险。方女士意识到家庭风险较大，故而想优先考虑保险计划；

②在徐汇区买房，面积在90平方米左右；

③夫妻二人计划在妻子55岁时退休，届时希望保持现有生活水平。

财务分析

①方女士家庭月总收入2万元，生活日常开支8000元，月节余占月收入的60%，消费支出规划较为合理；同时目前没有负债，整体资产状况良好；

②家庭抗击风险能力较低。夫妻二人都来自外地，目前只有方女士有上海外来从业人员综合保险(包括工伤、住院医疗和老年补贴等三项保险待遇)，无法抵御家庭成长过程中可能遭遇的各种意外(如疾病、伤残等)对家庭财务的冲击。

③方女士这个双薪家庭，丈夫在自设的公司工作，收入不稳定，这本身属于创业的高风险投资，另一方又把储蓄投资于股票市场，同属高风险，这增加了未来家庭财务的不稳定性。

④方女士持有大量现金，计划购房，还可以投资一些流动性强、收益稳健的理财品种。

规划与建议

合理规划适时购房

现有的综合保险不能有效地规避家庭财务风险和健康风险，我们建议方女士家庭拿出家庭年收入的10%，为夫妻二人各买消费型的重大疾病险100万元保额和意外伤害险100万元，这约等于现时家庭开资的10年保障。每个家庭都应该准备一笔家庭开销的应急金，以备不时之需。

考虑到陈先生收入不稳定，建议方女士准备至少6倍的月支出，约5万元作为家庭紧急准备金，可以投资于债券基金或三个月定存也可以。作为企业经营者，建议陈先生把股票池的资金撤出最少50万元改为定存，假使公司将来需要资本金补充，这笔稳健而流动性高的准备金可及时派上用场。

通过沟通，我们了解到夫妻二人打算在徐汇区，近地铁口的位置买房，目前均价大约在4万元/平方米。按面积为90平方计算，夫妻二人大约能买总价在360万左右的二手房。

由于两人只打算首付230多万元，装修计划10万元内，剩余100万元用于投资。按30年贷款期限来算，购房后等额本息月均还款约为8500元，到时家庭月节余将在6000元左右，月还贷低于家庭收入50%的水平。就目标而言，方女士家庭的置房计划实现起来不算困难。

由于方女士购房的目的为自住，属刚性需求，购房的考虑重点为还款能力与地区的选择，现时的房产调控对他们的影响不大，现在一边看房、一边观望的做法是非常恰当的。

创富理财两不误

虽然陈先生现时投资的企业未来可能带来较高的收益，但相对于企业本身属高风险投资，建议陈先生把企业财务与家庭财务分开，方女士通过稳健的投资方法累积养老金，利用每月家庭的月现金流进行定期定额投资。

根据方女士的要求，55岁退休，维持现在的生活水平，30年退休生活约需975万元(我们假设退休金的投资回报为5%，而年通胀率也为5%)。考虑买房后增加了房贷还款的开支，家庭的节余相对减少，方女士可以现在开始月投3000元建立退休资金池，以年平均10%回报计算，方女士退休时可以累积月400万元的退休金。

此外，方女士对理财很有悟性，她选择贷款买房，可以借助银行资金的杠杆作用，来加速家庭财富的积累。把购房基金中的100万元用于投资，只要每年的投资收益率高于房贷利率，就是一笔核算的买卖。建议这笔资金可以投资于一个中度风险的平衡型资产组合，包括信托、债券与基金等，假设年回报为8%，则20年后可累积约680万元的资产。

利用每月3000元的基金定投与100万元的平衡型投资组合，来搭建一个退休金蓄水池，可以让方女士夫妇从容地为未来养老储备足够的资金，期间，陈先生也无需为此分心，可以专心于公司经营。

好想法还需好操作

方女士已有一定的理财经历，也形成了一些非常好的理财观念，如她能够充分意识到保险的重要性，并对家庭所面临的投资标的太过单一、投资风格过于激进波动过大的风险有清醒的认识。只是她还没有把这些宝贵的认识通过理财规划的调整，来具体落实到理财过程中。这是很遗憾的。理财，实际上是操作性很强的过程，再好的认识，不加以落实，也就无从体现。

第6篇：家庭投资规划建议范文

对于张先生目前家庭的财务状况而言，两方面的规划比较重要，首先是家庭主要经济支柱张先生和太太的商业保险保障，理财规划师建议购买定期寿险和消费型重大疾病保险。一方面保费不高，同时保障力度又比较到位，万一张先生夫妇出现大病，可以保障两个孩子的正常生活。其次就是家庭的投资规划，在张先生没有出去工作之前或者张先生以后干脆就打算做个职业投资人，这部分的规划都是至关重要的。

当前年收益率大约为4.45%，从上表可以看出，投资规划主要包括外汇投资和黄金投资两部分。

外汇投资规划

张先生现在持有15万美元的外币资产，占据了家庭资产的73.6%，外币的利息收入是生活费用的主要来源，但考虑到目前银行美元存款收益相对较低，大约3%左右，还要扣去20%的利息税，最终的收益可能只有2.4%。建议张先生可以考虑投资美元的外汇理财产品，年收益大多在4%以上，银行又不代扣代缴利息税，是目前投资收入的1.67倍。另外，考虑到美联储连续13次加息，当前美联储基准利率已高达4.25%,加息周期有可能结束并开始新一轮的降息周期的影响，建议进行长期投资，目前12个月的美元外汇理财产品的固定收益率高达4.3%,建议中期持有，这样可以确保较高的利息收益。

具体的外币理财产品如民生银行的非凡理财和光大银行阳光理财“A计划”两个品牌，收益率相对都较高。例如光大银行正在销售的阳光理财"A计划"2006年第一期美元理财产品，投资期限1年，预期年收益率可以达到4.3%。远远高于1年期的美元存款利率。

另外建议张先生还可以选择国内的外汇实盘投资，简称外汇宝。国际市场利率变化很快，如果投资外汇实盘可以通过汇率的变化，挣取差价。张先生久居国外，对外币的市场感觉比较敏锐，还可以通过各银行组织的外汇讲座或者书籍进行理论学习，毕竟这方面的资讯非常丰富。刚开始投资，可以投资少一点或者参加一些模拟比赛，等到熟练以后再追加投资，这样相对比较稳妥。综合来看，15万元的美元存款可以10万买理财产品，5万做外汇宝。

黄金投资规划

从近期的行情来说，这段时间国际现货黄金价格一路上扬，纽约市场一度创出1983年3月以来的高点，商品期货交易所黄金价格也达到了25年来的高点，并且有构筑头部的信号。如果张先生这个时候买黄金，就会正好买到一个高点。所谓高处不胜寒，建议他将目前的黄金投资暂时折现，先赚它一笔。然后把钱转向货币型市场基金做过渡投资，中短期不参与黄金投资。货币型市场基金虽然收益率不很高，但风险小，流动性非常好，等到黄金市场投资机会再次来临时，张先生可以又轻松地抽回资金了，不用担心错失了投资机会。

第7篇：家庭投资规划建议范文

黄先生今年35岁，在某政府机构工作，妻子陈女士32岁，在某大厦物业工作，孩子4岁。家庭综合月收入近15000元，月支出约6000元。现有家庭储蓄25万元，其中一年期定期存款3万元，三年期定期存款7万元，大部分即将到期或已经到期。活期储蓄8万元，基金产品7万元。有一辆家用汽车和一套约90平米的单元房，住房当时的售价为32万元。黄先生单位的福利待遇较好，房款的一半是从单位下拨的房补中列支的，再加上住房公积金，自己基本没花多少钱。黄先生想知道，以自己家庭的情况看，如何才能更好地进行理财？

■理财目标

目标一：将家里的存单和银行卡做统一整理，明晰哪些是需要保留的，哪些是需要销户或做其他处理的，哪些是到期或即将到期可以取出做其他投资的。

目标二：对现有财产细分，做投资规划，使资产保值、增值。

目标三：为家庭购买几款适合的保险。

■概述

欠规划家庭财务混乱

五一节期间，黄先生一家三口陪父母到东南亚去旅游，因平日工作较忙，黄先生和妻子很少在财务上进行规划，但这次旅游前，他们在资金上做了充分的准备，尽情地享受了旅游的乐趣。长假结束后，他们在盘点家庭财务时发现，两人结婚6年以来，家里的财务状况非常糟糕，不是收入无法满足开支，而是财务混乱，没有章法。家庭的储蓄形式过于单一，定期存款有的己经到期却未做处理，活期存折和“睡眠卡”较多……

现在夫妻俩对家里的财务状况很不满意，但又颇为无奈。黄金周过后，他们希望将家里的财务好好整理和规划一下，至少要做到心中有数，并对闲置资金做合理、分散的投资。

■资产分析

“三性”协调成资产细分目标对于“年轻家庭”而言，黄先生家庭的固定资产已经比较齐全了。在现金资产方面，资金数量有保障，但质量并不是很高。现实生活中，有相当一部分年轻家庭都有这方面的问题，这主要与生活经验、财务判断能力方面不足有关系。

目前，黄先生一家有现金资产2 5万元，主要是活期储蓄、定期存款等，比较流行的人民币理财产品、信托产品和保险产品基本上没有，可以说是一个接触新生事物较少的家庭。

活期储蓄的流动性和安全性高，但效益性极低，定期存款的安全性高，但流动性和效益性较低，并不是理想的投资工具。从资产的“三性”来考虑，人民币理财产品、国债是较适合黄先生家庭投资的。

■本期理财顾问

魏鹏，中国工商银行牡丹卡中心清算部，助理经济师、理财策划师

■理财建议

留足3万备用金，其余投资债券和人民币理财产品。

资金整理放首位

黄先生夫妇结婚以来，基本上没有打理过财务，现在家庭的财务状况可谓“一团糟”。夫妻俩首先要把整理家中的存单、存折、银行卡等放在首要位置，对于单据要进行细分。

建议按存单是否到期来分类。如果到期了，应尽快到银行办理取款手续；如果即将到期，应做到心中有数，为今后的投资做打算。目前家中有定期存款15万元，建议保留1万至3万元，其余全部划入投资范畴。活期存款对于黄先生家庭来说太多了，因为收入较高，加之双方父母身体较好，孩子还小，家庭的支出基本上从每月的薪金中列支即可，建议也保留1万至3万元，剩下的做投资安排。

目前，部分商业银行已对小额现金账户和不能透支的银行卡进行了收费，建议将多余的活期存折和“睡眠卡”做销户处理，将折子和卡中的余额归并到一个或两个卡中。

投资规划要做到重安全、保效益很多投资者对风险较大的产品“敬而远之”，认为风险是造成损失的重要根源。在投资时，我们应该从投资者的偏好、心理承受能力、持有资金的数量、操作水平及市场的现状等内部和外部因素出发，找到最适合自己或家庭的投资品种和投资方式。

对于黄先生一家来说，可用资金数量有限，投资水平不高，没有什么投资经验，这些是摆在黄先生一家面前的现状。在投资上，应持稳健投资策略，如果不讲稳健“充大头”，则一定会撞得“头破血流”。但稳健并不是保守，所有的投资，风险都不可能为“0”，这一点投资者必须清楚。“稳”字先行的投资策略应贯穿于投资的始终，要注重安全性，保证效益性，增强流动性。

换种方式轻松买国债

近年来，凭证式国债的抢购热潮越来越猛，虽然说各银行推出的理财产品层出不穷，但是很多投资者还是热衷于购买凭证式国债。从目前我国国债市场的情况来看，记账式国债和凭证式国债是大众投资者可以投资的对象，但大众还是对后者有所青睐。

其实，记账式国债与凭证式国债相比较，主要有收益高且稳定、买卖方便、流动性好（可在交易所挂牌流通）、期限选择多样等特点。

建议用于国债投资的资金在10万元左右，凭证式和记账式分配的比例为6：4比较理想。

保费支出不宜超过总收入的15%

在《巴比伦富翁理财课》一书中，古巴比伦最大的富翁阿卡德对保险有这样一段描述：“我相信，总有一天，有智慧的人将会设计出一整套的保险计划，通过许多微不足道的钱，最终聚积成大笔可观之财，用来保障每个人死后，他家人的生活安排。”

事实上，保险并不是在事故之后的一种赔付，但给人心理上的安慰作用不可小觑，同时延续作用也很大。对普通家庭来说，寿险是最重要的，个人或家庭购买寿险一定要有明确的目的。根据我国国情，保险费支出占投资人收入总额的5%至10%为宜。目前，黄先生一家月收入约15000元，按15%购买保险比较合适。买保险也不一定要一步到位，在险种上可选择健康险、养老年金等储蓄投资性保险。

此外，筹划孩子的教育费用，到底是选教育储蓄还是选教育保险？对于家长们来说只能根据自己的家庭情况来定。

黄先生一家的家庭情况比较优越，但是日益高涨的教育投资必将占据家庭支出的重要部分，从现在起，打理孩子的教育费用，开始为孩子进行教育理财至关重要。

据权威机构统计，在北京、上海等大城市，拥有18岁以下子女的家庭中，平均将全家总收入的23.6%都投入到了子女教育中，如果加上高等教育，这一比例还会大幅度上升。但只要细心筹划教育理财，孩子的教育费就无需担心了。

第8篇：家庭投资规划建议范文

案例：积蓄十万，月入八千

十一黄金周，张先生与田小姐步入新婚殿堂。

张先生在一家企业担任营销部门主管，月税后收入5000元左右；田小姐是一家事业单位的工作人员，月税后收入约3000元左右，双方年终税后奖金共计约3000元。夫妻双方月主要开支用于偿还房贷、车贷、日常消费和应酬，共计4500元。新婚伊始，家庭积蓄10万元，希望尽早生育小宝宝。

根据张先生的资产状况和风险属性，银行专家认为，对于张先生这种“风险厌恶型”的家庭，要提高他们参与市场博弈的意识。

1.用“薪”理财，长期投资。上班族的张先生夫妇工作繁忙，没有时间、精力来自行打理资产，因此建议参与基金定额定投，用“薪”理财。由于两人希望尽早养育小宝宝，因此以后在日常开支方面会增加一定支出。

2.树立科学合理的理财观。理财师建议张先生随时与他们沟通，在他们的帮助之下及时调控理财策略，顺应形势变化，正确认知风险属性，实现快乐理财、快乐生活。

3.储蓄存款，灵活自如，2万元用于储蓄存款。目前张先生全家月消费达到4000―5000元，建议保留2万元用于储蓄存款，以备急时所需。

4.“保”驾护航，每年支付1万元的保险费用。

5.虽然张先生夫妇属于“风险厌恶型”，但是鉴于张先生家庭处于“筑巢期”，财务生命周期正处于上升阶段，可适当配置积极成长类股票型基金，如中银增长等，把资金交由专业人士投资，既省心，又有效参与到资本市场，在承受一定风险的前提下，追求资本成长收益。另外可购买银行人民币理财产品，既降低风险，又分享中度投资收益。10万元建议5万元投资股票型基金、5万元投资银行人民币理财产品。

花销：理清收支，做好规划

从婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，夫妻的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课，缺乏对理财观念的沟通和相互认同，容易引发争端。

通常新婚族在购置、装修完婚房和婚礼用品后一般“所剩无几”，那些有贷款或者收入不稳定的年轻人更要及早在财务上进行规划。尤其是经济基础不牢的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始，本着“建立理财大计，用钱量入为出”的原则为婚后理财开个好头。新婚夫妇在制定规划时应在综合考虑家庭收入、支出现状的基础上做好收支预算并定下目标。此外，有一定能力的新婚夫妻有必要尽早通过保险、定投等形式为今后留有保障。

新婚夫妻应该把过去个人理财的观念转变为家庭理财，也就是把双方的收入和支出均进行合理的安排和使用。在进行计划之前，两人要先清点共同的财产，这样才能将下一步的理财做到有的放矢。

专家认为，在整合财产后，夫妻二人即可重新制订家庭的开销和投资规划。

开销方面，如果有房贷或车贷的话，每月还贷金额建议控制在30％以内。夫妻二人应力争把食物的花费控制在10％之内，置装费控制在10％之内，交通费控制在5％，娱乐支出控制在10％，杂项支出控制在10％，这样每月可以留存收入的25％进行投资，以应对将来孩子的教育投资和为自己的养老做储备。

此外，孩子的教育金可以通过诸如基金定投这样的方式做准备。此外，疾病险、意外险等保障类险种也是应该重点考虑的，保额以年收入的5至10倍再加上家庭的负债和贷款来确定，而保费支出则不应超过家庭一个月的收入所得。

投资：保持理性，生财有道

30岁的新娘肖小姐是某知名企业职员，如今家庭总收入达万元。家里的大小事情，肖小姐都一个人张罗，买房、装修、买车，接着又张罗存更多的钱，虽然两人收入还可以，但是每月房贷和养车也花掉一半了，因为准备明年生孩子，所以要储蓄更多的“育儿基金”，双方父母年纪大了，万一生病，需要存钱备不时之需。

满脑子家庭计划的肖小姐活得一点也不轻松，平时也很简朴，绝不乱花钱。为了更好地学会理财，肖小姐拜一位银行工作的好朋友为师，“理财师朋友建议，像我这样收入稳定的家庭，可以计算出平时每月的固定开支，存款里预留出4-6个月的机动资金做日常开支即可，剩余的钱则按照一定比例，一部分存定期，一部分买保险，一部分买比较稳妥的基金。”她介绍道。

理财专家对此也建议：为保证家庭的急用之需，家庭财产需要滚动增值，所以结婚后，夫妻可以共同出资建立一笔投资基金。夫妻可以把年收入的10％-15％，固定拿出来投入基金，并由一方掌管运作进行债券、股票、保险、基金、储蓄组合投资，做到稳健投资与风险投资相结合，长线投资与短期投资相结合，赚取20％左右的资本收益就很不错。

当然要分析市场，要有投资眼光，而且要适当分散风险。储蓄和投资计划，一般普通人会选择储蓄的积累财富方式，其实，保险一些的储蓄方式还有购买债券、保险和收藏珍贵物品等。专家还建议投资一定要根据自己的实际情况来确定，投资之前一定要有较为深入的考察，否则，盲目的投资只能让你的财产受损。

保险：切莫冲动，

以防“险奴”

近年来，人们的投保意识逐步提高。理财专家提醒说，有投保意识是件好事，但千万不可盲目投保，新婚夫妇更需谨慎，一定要避免在成为房奴、车奴和卡奴之后再沦为“险奴”。

针对围绕结婚大做营销的保险产品，中国平安保险公司一理财师建议，对处于初创期的家庭而言，新婚家庭的财务通常处在打基础阶段，在保险方面应该量入为出，切忌冲动投保和盲目退保。

针对新婚家庭房贷和车贷等负债剧增的情况，新人可以先考虑为家里的经济支柱上一份保险。否则，经济支柱一旦发生疾病和意外等风险，对家庭经济会造成毁灭性打击。

这里有个窍门。理财师建议，新人可以考虑配置同等保险金额的寿险产品以转嫁风险。例如，家里的贷款是30万元，那么应该把保险的保额设为30万元，并且被保险人应该为还贷的一方。这样，万一日后出险，另一方就具有了还贷的能力。

此外，如果在婚后一两年内就有孕育宝宝的计划，建议妻子尽早购买含有妊娠期和新生儿保障的“母婴保险”产品。

第9篇：家庭投资规划建议范文

张女士今年33岁，从事商务咨询工作，目前单身，有一个3岁的儿子。月收入略有波动，平均每月1万元左右，家庭日常支出3000元，儿子托管费和其他费用每月2000元。张女士目前的工作节奏和压力非常大，随着自己年龄的增大，加上工作的不确定性，担心未来自己收入有大幅下降的可能。现有活期存款5万元，定期存款5万元，一套自用房市值约50万元，股票型基金4万元，目前市值3.5万元。

家庭财务分析

从资产负债表上看，张女士家庭流动性资产有5万元，流动性指标超过标准值3-6倍很多，说明家庭的闲置资产相对多一些，不利于家庭资产的保值增值。从投资性资产在家庭资产中的占比来看，其比率为13.39%，低于标准值50%，说明张女士家庭资产中用于投资的部分并不多，这会影响家庭资产的保值增值，也会影响张女士将来理财目标的实现。从现金流量表上看，张女士家庭的净结余比率为46.81%，略高于标准值40%，说明张女士有着不错的储蓄意识和节约意识。但从实现将来理财目标的角度来看，提高家庭的净结余比率还是很有必要的。从财务自由度的指标来看，张女士家庭的指标远低于标准值100%，这意味着张女士家庭完全依赖于其工作收入，一旦工作出现问题，其后果不堪设想。建议张女士逐步提高生息资产的比例，提高理财收入，早日实现理财目标。

理财目标

1、随着孩子越来越大，开销越来越多，张女士想知道应该如何理财，才可以保障自己孩子将来的教育和生活？

2、出于对未来生活的担忧，张女士想知道如何理财规划，能提高自己生活的稳定性，并储备养老金。

理财建议

1、现金规划

对张女士来说，5万元的流动资产作为预备金显然多了一些。张女士当前平均月支出为5，000元，建议留出2万元作为个人的紧急预备金，其中80%投资于货币基金，20%以银行活期存款方式留存。另外，张女士可以办一张额度为1万元以上的信用卡，不仅能在急需资金时应急使用，还可以代替现金刷卡消费，提高资金的使用效率，提高自己的预备金额度。

从风险评估测试结果来看，张女士属于稳健型投资者。建议的投资组合如下：拿出5万元资金用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，满足家庭每年可能的大额支出需要。3.5万元投资股票型基金，其比例暂时不动，满足家庭资产增值需要。最后的3万元资金投资于债券型基金或保本型基金，满足资产保值需要。其中债券型基金以投资债券为主，比例为80%以上，这能有效规避债券市场的一些投资风险，并获得稳定的收益。需要注意的是，保本型基金虽然保本，但有期限限制，一般为两年到三年左右，中途赎回是不能保证本金的。

2、保险规划

由于张女士目前是家庭的唯一支柱，所承担的家庭责任很大。因此，建议张女士为自己适当购买一些重大疾病保险和定期寿险，给家庭提供可靠的保障。首先要考虑的就是重大疾病保险。根据沈阳目前医疗消费水平，其重大疾病的保险金额以30万元为宜，张女士可以选择年缴保费的重大疾病保险，每年花566元左右，购买重大疾病保险附加住院费用保险。此外，张女士也要选择定期寿险来为自己提供保障，建议选择保额为30万元，年缴保费1260元的定期寿险。

3、子女教育金规划

总体来说， 张女士总资产不多，且主要为房产，可用于投资的资产并不多。因此，通过每月的净储蓄来贮备教育金是最主要的方式。建议每月净储蓄选择定期定额投资基金，用于准备孩子的教育金。虽然张女士的收入存在不确定性，但基金定投具有起点低、收益高、强制储蓄的特点，比较适合张女士投资。张女士的儿子只有3岁，从现在开始储备教育金，时间还很充裕，随着收入的变化，还可以随时改变定投金额。长期坚持下去，孩子需要教育金时，可以随时支取，这样孩子的教育金就基本有了保障。假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育，以大学费用每年花费2万元现值保守估计，每年生活费用2万元现值；以学费和生活成本增长率5%为例，张女士培养孩子20年，共需要105万元左右。以指数型基金定投平均投资报酬率8%为例，积累105万元，每月还需要投资1327元。

4、养老规划

张女士家庭当前每年有5.28万元左右的结余，这部分资金除了给孩子进行教育规划外，可将一部分用于养老资金积累。以张女士22年后退休，余寿30年为例（假设退休后保持目前生活水平，每年支出5万元，年平均通货膨胀率为5%，年平均工资增长率为5%），退休时点还需要70万元左右，才能保证目前的生活水平不变。建议张女士通过基金定投方式，建立个人养老保障。专设一个养老基金账户，从现在起，每月投入一定数额资金购买基金，一直坚持到55岁退休。假设张女士每月投资1000元购买基金，基金定投的年化收益率为8%，坚持22年，通过计算，届时将有71.68万元用于养老。如果基金定投的年化收益率为12%，则在张女士55岁时，可积累128.31万元，晚年生活还是非常有保障的。

四招教你看清理财产品说明书

细节一：认清产品类型

目前银行理财产品往往分为保证收益型和非保证收益型，也分为固定收益型和浮动收益型。一般而言，初次购买银行理财产品的客户，可以先考虑保证收益型产品或者固定收益型产品。

细节二：资金进出的时间差

目前市面上的理财产品的还本清算期，从3个到7个工作日不等。有些理财产品在其产品说明书中，明确表示在这段时间内，银行不会向投资者支付利息，但也有一些理财产品未对此做出说明。投资者要注意，募集期不等于起息期，到期日不等于支付日。如果投资者未能及时注意到期日和支付日间的时间差，会使实际投资收益缩水。

细节三：明确产品能否赎回提前赎回

包含以下两种情况：随时支持赎回和只能在某一规定时间内赎回部分理财产品。投资者在选购这类可赎回产品时，要与其他中短期投资产品的灵活性和收益率比较，才能选出更具优势的产品。此外，与提前赎回条款不同，终止条款更容易让投资者吃亏。一些理财合同中设计有“在特殊情况下，本行有权单方面提前终止理财产品运营”的条款，会让投资者的理财产品莫名“被终止”。