家庭理财方案规划精选(九篇)

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第1篇：家庭理财方案规划范文

每一个家庭都是一个小团体，在每一个时期，都在为实现家庭财富的增值而不断努力，使家庭财产总额处于最大值，以满足家庭成员的不同需要，使每个人都能愉快的生活。而家庭理财的目标是以现在家庭已经拥有的资产和以后的收入来制定计划，将风险减少到最小，而使收益达到最大。

【关键词】

家庭理财；最佳方案；收入；效益最大化

随着我国经济的发展和公民生活质量的提高，个人、家庭、公司、政府甚至国家地区等不同经济主体的理财活动都在不断进步与提高，在个人与社会之间的联系中，家庭理财起着重要的作用。与西方国家强调个人的财务管理的不同的是，家庭观念在我国非常浓厚。使得家庭理财即家庭成员如何管理自己的财产并提高价值，也就是对自己现在所拥有资金进行科学的规划，从资金的开源、节流、使用过程中使用金融经济，会计管理方面的理论为基础建立并新兴交叉科学。研究家庭理财对于个人实现理想优越的生活，构筑社会主义和谐社会起着不可小觑的作用。

一、家庭理财的目标制定与资产管理

（一）含义和目标

家庭理财就是利用理财的思想和金融工具的方法对家庭经济收入与支出进行系统的规划与管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增加整个家庭的效用。家庭理财的目标是以现在家庭已经拥有的资产和以后的收入来制定计划，将风险减少到最小，而使收益达到最大。家庭理财目标管理最好是以金额来进行比较，计算每月个人可自由支配的收入、将投资回报率与风险系数结合起来，根据个人的条件和喜好来进行选择，在这个过程中需要考虑三个变量：第一是一次性或多次投入的金额的多少；第二是以存款、股票，基金，证券，期货，以及以农产品等形式出现的投资理财方式，一般来说投资回报率与风险成正比；三是投入的时间精力，财富是有时间价值的，投入的时间精力与所获得的收益一般也成正比。因此，理财的另一方面就是要实现这三个变量的平衡。

（二）资产理财规划

家庭理财其本身是一个不断规划和与时俱进过程。理财规划一开始是通过估计家庭资产的数量、生活水平的质量、预期收益率和市场风险，再结合投资工具，实现收益最大化而风险最小化。因此我们可以根据资产理财规划来划分不同阶段，而这些相互联系的阶段可以组成具有反馈修正的循环系统，也就是“理财环”这一概念，而家庭理财活动就是围绕其展开的系统化流程。一般来说，大致划分为四个步骤：

第一：分析总体环境，对家庭的财务状况的进行全面核算与判断。

第二：目标的定位，以家庭的现实状况制定其在社会经济结构中的长期、中期和短期财务目标。

第三：策略规划，制定家庭理财中长期目标及其战略规划。

第四：战术计划，制定家庭理财近期目标的实现所需要的具体方案。

第五：反馈控制，目标与现实之间总是存在差距，需要进行控制，随时根据内外部环境及自身状况进行动态变化，优化不同阶段的目标。关键时刻需进行重新分析，在反馈机制中使理财流程更加明智。

二、家庭理财的风险控制

在家庭理财过程中，各种风险与具体收益是正相关的，因此随着家庭财富的不断增加，风险与收益衡量也成为人们无法避免的问题。

（一）相关的知识储备是提高自身控制风险能力的基础

首先制定目标需要及时完整找到所需要的各种材料就不容易。如果有丰富的知识储备就可以在各种纷乱的材料中找到所需。然后对信息进行选择和规划就可以变被动为主动，从而充分发挥知识的价值，也能为风险的减少和收益的提供保证。

（二）合情合理消费是提高自身控制风险能力的前提

家庭理财中投资与费是相互制约的，想过投资比重来得更多的收益，就必须控制生活上的许多消费，要求我们在短期和长期来规划收入和支出。

（三）增强抗风险能力是提高自身控制风险能力的核心

大部分人遇到的基本风险包括收入风险、意外风险，有些还会遭遇债务风险、流动性风险、购买力风险等，对于投资意识强的家庭而言还会面对投资风险，包括利率风险、市场风险等。

（四）规划未来是提高自身控制风险能力的关键

理财的关键是要应对未来支出需求的变化，对那些需求弹性较大的支出进行有效的规划。风险也就随着对未来规划的不断完善而减少。对一些好的投资储备资金，进而获得丰厚的回报，这就是理财的灵魂所在。

伟大的莱斯特梭罗曾说过懂得合理运用知识的人最富有。家庭要使理财的效果更突出，家庭负责理财的成员必须主动去提升相关的知识，在社会经济发展的过程中通过多种渠道获得理财最新消息，并不断进行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消费，合理投资，进而不断增值，改善整个家庭的生活水平。

参考文献：

[1]（美）杰克.R.卡普尔，个人理财[M].上海：上海人民出版社，2004；

[2]孙冬.构筑家庭风险防御工事[J].钱经，2005，（3）：116117；

第2篇：家庭理财方案规划范文

第一步：了解家底

对家庭财务现状分析是理财的起点。只有全面了解家庭财务状况，才能在此基础上进行合理的规划。

如：30岁吴先生是外企公司业务代表，妻子28岁，有个3岁宝宝，存款、基金、债券等共19万元；夫妻双方有基本社保；月收入共计10500元，月支出6600元，吴先生夫妇租房居住，希望有完备理财规划的同时实现购房的目标。

吴先生家庭收入构成属“二人携手创明天”型。在收入构成上，工资不是唯一来源，有利于分散单项收入变动带来的可能性风险。支出方面，目前家庭月支出中，日常生活支出占了34%。由于租房居住，所以购房必将成为未来生活一大支出。目前家庭月节余比率为37%，这说明家庭收支控制得较好，但并不是结余越多越好，需要有效提高结余资金的增值能力。

吴先生总资产19万元，尚无负债，但随着购房计划的迫切及子女长大，隐性负债会逐步显现，需要在未来规划中重点关注。一般家庭资产负债率控制住50%以内比较合理。

第二步：确定理财目标

家庭财富的积累、生活质量的高低与理财目标的优劣成正比。凡事预则立，不预则废。及早确定理财目标，实现目标才能有的放矢。确定有效的理财目标需要注意以下几个原则。

有效防范风险：日常生活中，每天都可能受到意外、疾病威胁，如果没准备，一旦发生意外将导致家庭财务中断。因此确定理财目标要有效防范风险，尤其重大疾病和意外伤害风险。

明确支出的轻重缓急：确定目标时，要区分必须和非必须的，如日常生活、孩子教育等属即期支出；而购房、购车、旅游等则属可适当延缓支出。将各种支出排序，坚持先急后缓原则，减少不合理消费，逐步实现预期目标。

量化目标：理财目标要在结合实际基础上细化、量化，既不要好高骛远，又不能纸上谈兵。要清楚地了解实现这些目标所需要的期限，较短则需要比较保守的投资项目；期限较长，就可以进行一定程度的风险投资。

结合吴先生的实际情况，其当前首要的理财目标是进行资产组合的调整，增加有效投资。其次是子女的教育规划和家庭的风险防控工作。

第三步：确定风险偏好

了解自身风险偏好是量身定做规划方案的基础。一般来说，风险偏好分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。风险偏好越倾向于进取，越期望获得更大的收益，也越愿意承担更大的风险。

风险承受能力是制定个人理财规划的依据。投资者愿承受多大的风险只能说明他的风险倾向。如果一个投资者在高收益的诱惑下，不考虑自身风险承受能力，投资不符合自身收益风险特征的产品，一旦出现风险损失，后果非常严重。

投资的成败首先取决于对风险的认知程度。只有理性地对待自己的风险偏好，清醒地知道自己所能承受的风险大小，并据此选择相匹配的产品，才能在有效控制风险的前提下实现预期的财务目标。

第四步：资产配置

吴先生正处家庭初期，事业处于起步阶段，子女负担较轻，每月结余较多，可承担较大风险。这阶段的理财核心是投资。其次是子女教育规划、风险管理和保险规划。根据吴先生所处生命周期，建议在风险可控的情况下，尝试一些较高风险的投资项目，以充实家庭资产并积累投资经验。

家庭应急基金的准备：家庭理财要坚持量入为出原则，清晰了解家庭资金的变化。生活中可建立理财日记，记录每月家庭收支，然后对此进行分析，特别要注意减少盲目购物等非理性消费，实现财富逐步积累。

家庭的应急准备金以能维持家庭3～6个月的开支为宜。过少则满足不了应急需求，过多又不利于家庭资产的有效增值。吴先生目前每月支出6600元左右，建议准备2～4万元的应急准备金，这部分资金可以存为银行活期或者投资于货币市场基金。

适当配置保险：保险在家庭理财必不可少。人寿保险不但可确保家庭意外的生活保障，还能补充晚年家庭收入，提高生活质量。另外也需关注健康保险。一场大病往往会引起倾家荡产，单纯医保根本满足不了现实需要。

做风险性投资：吴先生风险承受能力较强，有必要涉入些高风险的投资项目，扩大家庭资产规模。我国股市日趋规范，可适当介入股市，但目前行市不佳，需在合适时介入。而开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买成长性好、运作稳健的开放式基金也会取得较高的收益；另外，银行为了吸引客户，往往会利用专家团队的研究优势，设计发行一些理财产品，有保本型的、有高风险高收益型的，寻求稳妥、能保值的理财产品，是投资的重要选择。结合实际情况，其投资分配做如下建议：30%配置基金，20%配置银行理财产品，20%配置股票，30%配置定期存款。

子女教育早期投入：家庭理财之计要尽早，尤其对子女的教育规划。吴先生孩子还小，消费较低，随着孩子年龄增长，家庭各项开支势必越来越多，教育、补习、医疗等支出十分庞大。吴先生可购买一份教育保险，它属储蓄型险种，每年定期投入，既可强制储蓄，又能获得一定保障。另外该险种具保费豁免的功能，一旦家庭财务出现危机，不至于影响孩子教育的继续。此外可开通定投账户，每月定期投入资金，长期坚持能充分享受复利效应，有效分散风险，收益十分可观。这部分资金不管是用于未来孩子的教育，还是自己养老，都值得选择。

第3篇：家庭理财方案规划范文

关键词：中低收入家庭 家庭理财 理财策略

家庭理财的目标就是要根据家庭的资产状况和未来的收益预期确立阶段性的理财管理目标、设计方案以调整资产布局与投资安排，在获取必要财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益最大化，并最终满足家庭价值目标的诉求。对于家庭价值目标不仅多而且较迫切的中低收入者来说，他们的家庭理财策略至关重要。

1 中低收入家庭的消费策略

1.1 合理记账，开源节流

财务状况数字化、表格化。美国理财专家科特・康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫困。”对于中低收入家庭来说，家庭资产本来就不是特别充裕，通过记账可以掌握一段时间的消费情况，随时了解可用资金数目，分析月度、年度收支对比，以此来合理计划支出，发现消费中存在的问题，有助于遏制不合理消费。养成勤俭节约的好习惯，使用一些节能、节水设施等，都有利于自身消费的减少。还可以关注超市打折信息、做菜市场的常客、掌握小型维修技术等方法减少日常消费；在人情消费方面，应当遵照适当、适量、适度原则。

1.2 购房兼顾投资价值

中低收入家庭在购买住房时应优先争取经济适用住房，成本大大低于普通商品房，并且优先享受银行信贷。购买住房时，充分利用公积金贷款，不足部分再利用商业性住房贷款，可降低贷款成本。

1.3 适当的负债

偿债率是衡量一个家庭负债压力的重要指标，即一个家庭每月有多少净收入需要用来偿还债务，一般认为不应该超过40%，合理运用债务能够改善家庭的财务状况，但要避免高成本的负债。

2 中低收入家庭的增收策略

2.1 不断学习，提升赚钱能力和赚钱的再生能力

赚钱能力决定消费水平，在如今的知识经济时代，资本和知识决定一个人创造财富、创造价值的能力。学历和能力是升职加薪的重要考虑因素，中低收入家庭的家庭成员专业知识和技能水平有限，就业初期一般是从事简单的劳动。因此要增加收入，就需要不断充电、加强专业学习、多参加技能培训，以适应工作和社会的需要。

2.2 兼职增加收入

中低收入家庭要想改善生活水平，要试着开创收入来源，增加月收入。在不影响主业的前提下从事其他工作，如假日兼职促销员、向报社投稿、投资开店，这些兼职不仅可以增加额外收入，在过程中不断提升个人能力，还减少了不必要的娱乐消费，充实了生活。

3 中低收入家庭的投资策略

3.1 实行系统管理，合理配置资产

在中国，由于受到传统理财观念的影响和制约，把钱存入银行是普通中低收入家庭的习惯性做法。近年来，随着CPI的不断上涨，通货膨胀压力逐渐增大，利息收入很低，甚至出现了负利率。在这种情况下，对于普通中低收入家庭来说，在银行的存款只要留存3-6个月的家庭开支，用于应对收入意外中断。在风险承受能力方面，由于中低收入家庭比较低，高风险的理财产品对于这些家庭来说往往不适合，对于货币基金、基金定投和银行短期的理财产品等比较适合。普通中低收入家庭需要结合自身的实际情况构建稳健的投资组合，比如：按照3：5：2的比例投资货币基金、债券型基金和平衡性基金，这种投资组合通常情况下比较稳健。另外，基金定投作为一种长期有效的投资手段，一方面可以摊薄成本，淡化选时难点，另一方面节省时间，对于工作繁忙、无专业理财知识的中低收入投资者比较适合。值得注意的是，对于中低收入家庭来说，进行投资理财的过程中，需要结合自身的经济实力，对投资组合进行优化配置，进而在一定程度上降低投资风险。对于自己不熟悉、不了解的投资领域，需要向专业人士进行咨询，然后进行相应的投资，避免出现投资的盲目性。

3.2 注重财产保全，加速财产增长

理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一部分，所谓财产保全，是指家庭在投资理财时要尽可能的保证原有资金不受损失。因为意外很容易让积累的财富在短时期内消耗，影响原有生活质量。所以中低收入家庭在理财时一定要注重理财的规划，把财产保全放在第一位，在家庭理财计划的基础上妥善安排教育、养老、医疗等各项事宜。在满足基本财产保全后资产仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的形形的金融投资理财工具进行增值计划。市场经济的发展实现了“货币时代”向“经济时代”的转移，如何选择合理的投资组合，降低风险赚取最大利益，是中低收入家庭在投资时需要着重考虑的因素。

3.3 坚持科学理财，正视投资风险

一些中低收入者往往持有“有钱人才有资格谈投资理财”的观念，认为每月工资收入应付日常生活开销就差不多了，没有余财可理。其实，对于那些没有钱的人来说，越应该注重理财，否则，在家庭中，即使出现较小的意外，在一定程度上也会恶化家庭的财务状况。在理财的过程中，需要注意理财的科学性和合理性：一是计划性。对于中低收入家庭来说，需要制定相应的理财计划，进而在一定程度上使家庭处于一个比较宽松的财政环境下，明确理财的重点，例如：避险性投资，尤其是健康投资和子女教育投资；同时，需要兼顾其他方面的投资，防止家庭出现财政危机，进而在一定程度是使家庭处于稳健的财务环境中。二是相关性。开展家庭理财时，理财的各个环节是相互制约、相互影响的。对于中低收入家庭来说，理财需要考虑因素之间的相关性，主要表现为：自身的经济实力、知识面及职业特征，投资要谨慎。通常情况下，首先消费要适度，然后考虑投资，生活质量不要受投资的影响。三是多元性。随着金融投资项目的增加和创新，投资形式出现多元化。对于中低收入家庭来说，在选择投资渠道或投资项目时，主要集中在风险较小、获利较高的投资，例如债券、保险、基金、实业投资及集藏等。四是实用性。对于中低收入家庭来说，进行家庭理财时，需要保持理性，对于流行的购买汽车、调换面积大的住房等追潮投资对于普通中低收入家庭是不适合的，通常情况下也没有必要，同时也不是理财的重点。没有投资就不成为理财，而投资都具有一定的风险性，哪怕是储蓄存款也会面临银行破产倒闭的风险。对于股票、基金、房地来说，潜在的风险更大。因此，中低收入家庭进行理财时需要树立风险意识，当预测风险将加大时，需要对理财方案做出及时的调整，尽可能规避风险。

家庭理财就是通过有效管理家庭财产的收入和支出，从而确保家庭财产保值增值的过程。在当前经济社会背景下，中低收入者的家庭理财显得十分必要。中低收入家庭应遵循科学、合理、务实的理财理念，坚持转变观念与逐渐累积相结合、投资分散化与适度集中化相结合、量入为出与量出为入相结合的投资原则，处理好家庭消费与收入和投资的关系，在现状分析、确定目标后做出规划，执行并及时反馈修正，一步步学习实践，改善生活质量。

参考文献：

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[5]石晓艳.家庭理财的目标管理与风险控制[J].山东商业职业技术学院学报，2006（12）：53-56.

第4篇：家庭理财方案规划范文

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

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[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

[5]《2004个人理财市场翻过难忘一页》，《家庭金融》，2005，1。

[6]《国家职业资格培训教程国家理财规划师（基础知识）》，中国财政经济出版社，2005，4。

第5篇：家庭理财方案规划范文

理财案例：王先生打算这样理财

王先生/身份/高级工程师/家庭月收入20000元

32岁的王先生是北京一家著名通讯公司的高级工程师，太太是大学英语教师，聪明伶俐的孩子刚3岁。王先生一家每月收入不下两万元，家里刚买了一套精装修的三居室公寓房，还买了一辆帕萨特车。余下的积蓄30万元都存在银行里。王先生两年前炒股吃过亏，认定自己是个“保守型”的投资人，所以只对风险较小、收益也较小的理财工具有兴趣。

虽然过着锦衣玉食的生活，王先生和太太仍然对未来的家庭财力有着隐隐的忧虑：一是不知道能否攒够钱将来送孩子出国留学；二是能否有足够的财力在五十岁的时候提前退休。就这些问题，他也请教了不少专业人士。证券公司的告诉他应该买股票，期货公司的建议是做期货……只有保险公司的方案比较合他的胃口，就是要尽可能多买养老保险和教育保险。

所以王先生现在的家庭理财方案就是：一是要多赚钱。自己要抓紧通讯行业大发展的有利时机，多做项目，多赚钱；太太也要改一改大学教师闲散的生活习惯，到外面兼些课；二是挣了钱多储蓄，多买保险，可别在股市里面瞎折腾。所以除了给夫妇二人买了医疗险和高额养老险外，王先生也给孩子买了很多储蓄性的保险，教育金、婚嫁金、养老金、终身保障金……花样繁多，每年要缴费6万多元。

比起很多粗心的都市白领，王先生在理财方面很用心，方案听起来也似乎有道理，但其实在关键问题上却犯有致命的错误，难以实现设定的人生目标。

首先，家庭收入中断的风险没有解决，人生目标处于危险中。一旦王先生或太太意外丧失劳动能力（甚至生命），收入中断、银行收回住房及轿车、无力支付孩子教育费、更无财力去安享晚年……家庭财务将遭受毁灭性打击，一切靠金钱支撑的人生理想都将无法实现。虽然这种风险发生的可能性很小，但其破坏性之大却不能不引起任何一位负责任的成年人的重视。

其次，现有资金在低收益中贬值甚至浪费，人生目标难以实现。存款、债券和养老及教育保险看起来收入很稳定，但事实上却无法对抗经济持续发展过程中的通货膨胀，因而实际上是不断贬值的。特别是医疗和教育费用每年的涨价速度都在两位数以上，现在看似巨大的投入十多年后很难做什么事情。相信很多朋友对通货膨胀吞噬财富都曾有过切身的体会。

王先生一家的理财思路和困惑其实很有代表性。这些错误的产生主要在于客户缺乏“度身定做”的综合理财安排。当今社会可供个人采用的理财工具日益复杂多样。在银行、证券、保险和信托等行业间实行“分业管理”的情况下，既便是专业人士也无提供综合理财规划的业务经验和能力，不能从客户的角度去“量体裁衣”，所以只能是“王婆卖瓜”似地推销本单位产品。

如果把打理家庭财富比作一次长途旅行的话，无疑我们首先需要一个清晰可行的“路线图”。否则，像王先生这样“盲人骑瞎马，夜半临深池”是十分危险的。这个“路线图”就是理财规划（fi-nancial planning或称金融策划）。

所谓理财规划就是通过测算客户家庭负担、预期收支、理财目标和风险承受能力，科学组合存款、保险、证券和房地产等多种理财工具，在控制风险的情况下实现收益最优，进而实现客户人生目标的一种金融业务。理财规划自上世纪七十年代在美国兴起，在西方已经成为金融业的重要部分和家庭理财的必备前提，目前也越来越受到我国中高收入家庭的关注。

同其他理财顾问提供具体投资建议或售卖单一金融产品不同，理财规划提供的是总体的理财战略与方案，侧重的是度身定做，作用在于使投资者不至于因外界误导而偏离符合自身特点与需要的预设理财目标。简单地说：没有规划的理财，就像没有地图的旅行，随时都会出现坠入深渊或南辕北辙的致命错误。

制定理财规划的这一专业过程可以借助“家庭旅行”来形象地概括为“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三个阶段。

所谓“在哪里”就是旅行的出发地，也就是家庭目前的财务状况和理财环境分析。这其中包含着对家庭财务风险承受度的判断。王先生说自己是“保守型”的，但他收入丰厚且预期良好，实际承受风险的能力很强。如果采取保守的理财策略，多年后可能会发现自己错过了本可抓住的好多致富机会。另外，如果想提前退休并为孩子积攒高额教育金，自己在理财方面也不得不更加积极进取，去争取更大的收益。至于理财环境的分析其实也就是对中国经济形势的分析。这方面，包括世界银行在内的权威机构都预测中国经济将在未来二三十年内持续高速增长。这也为普通家庭致富提供了历史机遇。

所谓“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理财目标。虽然金钱越多越好，但金钱只是理财的手段，并不是目标。理财的目标就是要实现理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出国留学都是理财目标。但还不够，这些目标还必须数量化，才具有操作性。也就是必须测算出王先生退休时社会和家庭的物质消费水平以及孩子留学时的教育费用水平，以明确指出家庭理财的努力方向。另外，有些理财目标虽然极端重要，但却往往为常人所忽视。比如，对于任何一个家庭来说，财务安全都是第一位要考虑的，也就是在任何恶劣情况发生的情况下，家庭起码的生活水平都可以维持。这方面，王先生一家也没有给予足够的重视。

所谓“怎样去”就是从出发地到目的地的旅行路线，也就是如何组合运用存款、保险、证券、税收筹划、海外理财等各种工具去实现家庭理财目标。这种工具的组合主要包括“空间”和“时间”两方面。

像一座大厦有它科学的建筑顺序一样，理财工具的空间组合遵循如“金字塔”般的先后顺序。各项理财工具的风险由上而下递减，收益由下而上递增。一般而言，理财起步于一个由低风险理财工具构成的“地基层”。它包括稳定的工作收入、合理的保险保障、适宜的住房条件和充足的现金储备。对于王先生来说，虽然在保险方面支出已经高达家庭收入的25%，远远超出了合理的范畴，但仍然缺乏合理的保险保障。这是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基层”的建设后，不同家庭才可以结合自身情况，投资于风险更高、收益也更大的理财品种，比如债券、股票、期货等等。只要有了稳固的基础层，即使投资失败，也不会对家庭正常生活造成太大损害。但如果基础层缺失，投资失败的后果就会十分严重。王先生一家由于保障不合理，如果投资失败就会有大麻烦了。

专家处方：王先生应该这样做

通过对王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科学分析，我们为他们的“财富之旅”提出了“路线图”：

一是为王先生夫妇购买高保额的意外伤害保险或定期寿险。这两类产品是保险中最便宜的，但却能有效地防范家庭收入中断的风险。同时将每人的健康险保额提高到15万元。

二是将相当于3至6个月家庭生活费的备用金，用活期存款的形式存入银行。

三是将家庭金融资产的20%投资于外币存款、债券基金等固定收益工具，分散投资风险。

第6篇：家庭理财方案规划范文

一、财商教育与大学生创业意识培养的重要性

（一）财商的概念和内容

所谓财商，是指一个人对所有财富的认知、获取和运用的能力，主要包括财务知识、投资战略、市场供给与需求、法律规章等技能。

目前，我国高校在情商方面普遍重视不够，充满好奇的在校大学生们多数在兴趣的驱使下不断盲目地尝试投资，结果十分不理想。本文的主要目的：在合理的课程体系下用模拟实际操作和案例引导学生的兴趣和思考，在他们的询问和热情反馈下不断辅助专业知识去答疑解惑，无论对情商培养还是对教学目的的达成都是一件十分有意义的事情。本文仅以个人教学过程中的三个实践环节来谈谈《投资学》课程中对培养情商所设立的环节和取得的效果。

（二）财商教育的背景和意义

我国对于钱财比较保守的落后观念，且我国投资市场发展历史短，规范化较发达国家还不够完善，人们对可投资渠道所知甚少，家庭对青少年的理财观念的形成和教育更是微乎其微。这些情况导致现在的青少年的消费观、财富观都充斥着许多投机的幻想以及误区，他们有的遵循现实主义，功利主义，一切以“利”字为做事的衡量准则；有的好逸恶劳，总是希望不劳而获，通过投机获得大量的财富。这些不好的人生观让他们铺张、浪费，不珍惜父母和他人的劳动成果，所以对于青少年财商的教育显得尤为重要，希望他们能够客观、理性地对待财富，成为建设社会主义宏伟愿景的坚实力量。

对学生能力的培养也已经从过去的要求学习成绩（智商），发展成为培养人际沟通能力（情商）、塑造正确的消费观念、创造和管理财富的能力（财商），他们被一并成为现代青年生存和发展的三大要素。

所谓“君子爱财，取之有道”，财商就是教育青少年成为通过自身努力成为合理取得财富、创造财富的能人，牢固树立社会主义核心价值观。对于这样的教育和培养，《投资学》由于其学科自身内容和体系的设定，有着得天独厚的教育优势，所以本文尝试分享《投资学》中对于财商的实践培养环节的一些尝试。

（三）大学生创业意识培养的重要性

大学生积极创业是我国新的经济形势的迫切需要。加入世贸组织后，我们国家面临着空前激烈的竞争环境。无论从行业发展、产业结构还是从业人员都与国际发达国家有着不小的差距。我们需要培养更多有思路、敢创业、勇于改革的新一代大学生；另一方面，我国面临着空前的就业问题，就业的拥堵导致了人们对教育的重视程度的减弱以及一系列的社会问题。而创业思路的开启，无疑起到了缓解就业压力的积极作用。

大学生创业已经成为发展、刺激国民经济的强大原动力，成为缓解就业压力，维护国计民生的稳定器。美国以互联网为背景的青年一代新贵已经为我们展现了青年人创业的美好前景和现实榜样，所以，突出培养大学生的爱好及个性发展，在传授知识的过程中兼顾实践能力的培养，提高大学生的创业意识与创业能力，意义非凡[1]。

二、《投资学》实践教学与大学生财商意识形成

（一）模拟投资创业方案

大学生创业是当前政府大力扶持的项目之一，一方面为了鼓励高校毕业生学以致用，一方面为了缓解就业压力。《投资学》作为金融学前沿学科，结合课程内容培养同学对创业、对自身甚至对人生更深层次的思索。

由于各地创业贷款支持力度不一致，本次模拟以十万元为例。创业方案大致包括几个部分：拟定投资对象，进行市场调研（这里多数同学采用网络较为流行的微信问卷星），合理化论证后确定投资对象，组建投资内容（包括投资金额，经营方向，具体选址，操作流程，固定投资设备购买，相关营业许可的获得），研究投资环境（宏观，如经济中低速发展，行业风险等；微观，如竞争对手分析，目标客户群特征分析），投资定位（高、中、低端以及服务特色），财务分析（按照预期拟定资产负债表和利润表）以及最后总结。

在实践中，最初同学们的想法天马行空，不是把投资想得太完美，最后初始资金难以支撑，就是过低的预算成本，把员工工资估算成一个月600元，没能与实际情况相结合。经过不断的论证和分析，实地调查询问相关设备费用等，同学互评以及老师意见，最终敲定每个人的根据自己兴趣爱好、专业特长的较为实际的创业方案。同学普遍有种钱花起来太快赚起来太难的感慨，对财富对金钱都有了新的认识。

（二）模拟炒股

股票投资在社会上引起越来越大的关注，成为了普通百姓唾手可得的投资渠道，对股票的好奇和关注也蔓延到了高校学生的群体了，对提升学生投资意识大有帮助。但是多数人苦于缺乏资金。缺乏平台，于是《投资学》给同学们一个尝试模拟股票投资的机会。

在此之前，投资学课程首先为同学们进行基本知识的普及，内容包括基本经济面分析以及技术指标分析等等，为同学们理性炒股铺垫前期基础；其次，要进行心理建设。投资不是投机，很多同学会有种反正是模拟又不是真的，那就放手搏一下试试，投资方式变成了赌博。此外，同样的时间区间面临同样的市场环境和投资机会，会使得评比更加公平。

这次股票模拟的金额根据同学就业五年内的资金余额比例，定为五万元，给大家推荐的模拟平台为金博士股票模拟操作软件，同学们有自主选择模拟炒股平台的权利。规则为同时开户，以伍万元为注册资金，以一个学期的时间为限，不限次数操作，最后以结余资金排名作为考核成绩的主要依据，并请班级前五名同学为大家介绍自己研究股票的思路和依据。

通过这样的模拟演练，同学们都特别专注、认真，并且能在过程中不断的讨论，如T+1交易，同学们在买入股票后遇到特别好的涨势，急于卖出却无法进行交易，这时才体会了上课时所讲授的我国股票交易市场实行的是下一交易日才能进行买卖的交易制度；如课堂讲授的投资组合的风险分散部分，在实际操作中有的同学偏爱银行股，股票组合中清一色各类银行股，在大家讨论环节教师负责向学生阐明这类组合的利弊，如风险大，投机性强等等，然后让学生自己权衡。总之，大家在股票模拟操作中，大家对资金财富有了更加客观的认识，操作中更更加注重保值增值，力求财富的稳定增长，過去的投机冒险心理和对待财富的一些冒进的梦想一夜暴富的投资观念都得到了扭转。

（三）拓宽投资视野，进行模拟理财搭配方案

理财在家庭生活中非常重要，正所谓“你不理财，财不理你”。个人理财就是指根据个人似的实际状况，如家庭收入、消费水平、风险喜好等等做出合理的个人财产规划，通过合理的投资理财渠道进行配置。通常情况下个人财产可以投资的产品包括：储蓄、债券、基金、股票、保险、外汇、期货等等。根据个人的短期目标和主要期待利益，遵循风险分散原则以及资产匹配原则，制定属于每一个人的量身定做效益最大化的理财方案。

在个人理财的基础上，理财规划可以继续发展为家庭理财。家庭理财是指通过客观分析家庭的财务状况，并结合宏观经济形势，从现状出发，为家庭设计合理的资产组合和财务目标。家庭理财同时也是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。

在《投资学》的课堂上，为孩子们拓宽了投资的渠道和视野。从单纯的知道家庭资金盈余可以用来储蓄以外，我们还可以做基金，保险，股票，债券，银行的理财产品，数额稍大的还可以选择信托。在这里，我重点和同学们强调了保险所占有的一席之地。在发达国家，保险是家庭理财配额里必不可少的部分且占据着举足轻重的地位。但是在我们国家里，由于保险业自发展之初存在着诸多不规范之处，充斥着人们的质疑和非议，所以早期我国家庭理财观念里往往对保险是排斥的。但是，保险的主要作用是成为家庭遭遇意外风险时的最后一根救命稻草，每个家庭需要根据自己的年龄生命周期，收入等个性特征进行最适当的险种匹配。

在个人理财中，尤其是在校大学生，一要做好消费计划，有节制的消费，有计划的消费。其次针对余额要進行适当的渠道选择，如基金定投就是一个非常不错的选择，完全符合每期余额少但是可以控制相对数量稳定的特点。

在这部分投资理财教学中，选用不同年龄段、不同职业、不同收入的个体进行理财分析，也针对不同类型家庭以及每个家庭当前需要的主要特质进行理财产品的匹配。

同学们通过这种理财产品对个人和家庭的分析和方案设计，对理财有了新的认识，不再是可有可无的小事，里面有很多思考和学问，收益也很可观。同时，同学们通过整个教学过程对自身的消费观念也有了极大的改观，对于理财的规划或者对于人生的规划已经开始思考。

三、结语

第7篇：家庭理财方案规划范文

关键词:家庭理财;独生子女;理财规划

中图分类号:F830.48

文献标志码:A

文章编号:1673-291X(2010)16-0100-02

中国教育部原专职委员郭福昌指出:现代社会是一个“独生子女”教育的时代。有报道称,从1980年实行独生子女政策以来,第一代独生子女逐渐成为社会发展的中坚力量,他们大多数都已经成家立业,孩子也进入了幼儿园。据调查,80后的家长大多非常乐于接受新事物,他们大多数会不惜成本“买教育”,请月嫂、上家长培训班、参加早期教育等等。

近年来,教育费用持续上升,教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越高。有研究报告,2005年教育花费占农村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育费用已经在城市居民总消费中占第一位,超过养老和住房的投入比例。由此可见,伴随着人们对教育的重视和消费水平的提高,这无疑对于一个家庭来说,就会产生一笔十分巨大的费用支出,而且是最不易忽视且数额愈来愈大的一笔支出(这还不包括人们的衣食住行)。可以看得出,家庭费用的支出是一笔十分庞大的开支,如果不好好规划,现代社会许多的家庭所面临的经济压力可想而知,所以,提早做好家庭理财显得尤为重要。

一、制定全盘性规划

理财做得好与坏,首先做好家庭全盘性理财规划是关键。家庭理财规划是指全面考察家庭收支状况、家庭资产财务情况后,根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求,确定家庭理财目标,制定合理的家庭投资理财方案。

1.建立一生的幸福目标。每个人都有自己的人生向往,幸福的实现需要物质基础,将理想明确下来,制订相应的家庭财富目标计划。

2.进行当前家庭财产分析。财产分析的目标是摸清自己到底有多少净资产,最简单的办法是列出一个清单,按资产和负债分类,将家庭主要资产全部列出来后再合并计算。

3.测算一下家庭未来的收入情况。根据家庭工作成员的当前收入水平和职业发展,估算家庭未来的利息和股息收入,两者相加就是家庭未来总收入的预期。

4.确定不同阶段的家庭理财目标。如三年内购车,五年内购房,十年后家庭资产达到一个什么富裕程度。退休后希望晚年生活能够维持的消费水平。

5.进行家庭支出预算。满足合理的家庭消费需求和必要的勤俭节约,应该是安排家庭支出预算的基本原则,有计划的家庭生活支出是实现财富目标的重要保证。

二、记好账,做好预算

理财是门学问。对于理财规划来说,“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西,花了多少钱记录下来,更重要的是透过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细说明与分配。

先以资金流入来说。每个人每个月领取的薪资基本上应该是固定,如果是业务性质的人,也可以透过估算的平均收入来计算每个月可能的收入状况。当月收入高于平均值时,可以暂时把多出来的收入存放起来,好待业绩收入不佳时能够稍为弥补,绝对不能收入高时花大钱,然后没收人时就吃泡面维生。计算个人或是家里有多少的收入,是理财规划开始晟基本记录的第一步。

除了固定收入之外,其他额外的奖金收入或是投资收入等,都不应该算人固定收入内,最好是另外独立成一基金,以供不同用途使用(例如,购物基金)。

接着算计支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的饮食费用、学费、交通费、娱乐费、水电费等。最好都能够拿捏清楚,并且将这些估计费用记录在每个月的预算支出当中,然后计算出扣除绝对必要开支之后,家里还能有多少结余。剩下的结余,如果够多。可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。剩余的结余部分,则是寻求安定的收益商品存放着以备不时之需可用。

当然每个月的收支可能超出预算也有可能短缺,而这就要靠记账来控制。如果月初吃的太好,在月底时自己就该知道不能花太多的费用在饮食上。最要不得的就是认为这个月的透支可以先预支下个月的预算来填补。有了这样的想法,很容易就会产生过多的花费。

如果是看电影、买衣服或是买价格较昂贵的商品时,就应该以摊提的方式来选时机购买。假如买一次昂贵的衣服,认为这个费用摊提在三个月内的话还能够承担,那么买了之后,就必须告诉自己在三个月内,不能再有其他相同的花费。

假使买的商品费用真的有点高,例如昂贵的手机或是计算机,则适合采用存购物基金的方式来用。例如,预计半年后想换个新计算机,那么在先前自己就该每个月预存特定金额费用,好让到时候有足够的资金来买。

相对于分期付款,个人是比较建议以自己存基金的方式比较恰当。虽然金额分摊的方式差不多,但是在分期付款的利诱下,很容易让人以为自己的花费可以承受,然后在没有足够的考虑之下就买下商品。而透过买基金来买东西的方式,除了存下来的资金可以赚取利息之外,在存钱的过程当中,仍有足够的时间让我们思考是否真的该花这些钱来买某样商品。如果没有特定想买的东西,每个家庭成员应该都有个人购物基金的权利,好让自己在想买某样商品时能够透过自己先前存下的基金,而不会影响当月份家庭的负担。

做理财规划,最怕的就是挖东墙补西墙,或是心存侥幸预借下期的收入放在当期用。因为这样的方式到时候会发现自己永远补不完这些漏洞。反倒是针对不同的资金需求,都应该准备不同的基金来应付。

三、学会投资,合理规划

每个人的一生中都会遇到重大人生阶段,如结婚生子、购房置业和教育等。不同人生阶段也有不同的理财目标。若没有规划,单凭工作收入将很难保证资产的持续增加以实现每个阶段的理财目标。一个长期的、妥善的理财计划有助于更好地控制预算、累积财富,以确保财务的持续稳健。因此,根据个人所处的不同人生阶段和财务目标,保持长期投资的心态是非常重要的。

财富是有时间价值的,如果我们不会进行有效的金融投资,钱放在那里就意味着贬值,所以家庭生活需要金融理财,要学会让家庭财富保值增值。这句话的意思就是告诉我们要学会投资,让钱生钱。一般而言,家庭投资财产的一般配置比例如下图所示:

下面是个案理财规划:

谭女士是一家国企医院的医护人员,她每月收入相对稳定,除了日常开支外,尚有部分余款。为了使这部分钱最大限度增值,她在理财师的帮助下,结合自己的实际情况,琢磨出一套组合投资方法。

首先,她将闲钱的35%存入银行,并选择了一种最佳的储存方式进行储蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,这样储蓄就可以实现滚动发展,既灵活,又保证有相对的固定收益。接着,谭女士还拿出存款的30%买国债。投资国债,不仅利率高于同期储蓄,而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。然后,谭女士分别拿出10%的钱投资基金、10%的钱购买保险。保险的基本职能是分担风险,补偿风险,在银行利率较低的情况下,购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义,比如购买养老保险,不仅对人生意外有保障作用,而且也是长期投资增值的过程。最后,谭女士将多余的15%,作为后备资金,用来防备不时之需。

这个个案说明了谭女士善于组合投资,让钱赚了更多的钱。这就是投资带来的好处。大家都知道,银行都是执行中国人民银行统一制定的利率,在哪家银行存款,利率都是一样的。越长利息越高,提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一笔定期一年的,一年后就每月有钱可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。可以考虑各银行理财产品,时间短,利率比银行同期利率要高,但多是5万起点,不能提前终止。也可以购买国债。如果有证券交易账户,可以购买一些企业债券,平均年利率4%～5%,还可以随时变现。

参考文献:

[1]叶　蓓.个人理财的业务现状问题与发展建议[J].特区经济,2005,(3)

[2]中国就业培训指导中心组织编写,国家职业资格培训教程国家理财规划师(基础知识)[M],北京:中国财政经济出版社,2005:4,

第8篇：家庭理财方案规划范文

分红险、传统寿险、万能险还是投连险?

养老险、儿童教育金险、意外险还是定期寿险?

升职加薪、喜得贵子、迁入新居或是投资获利了?

即将过去的2009年，你和家人的保单有变化么?有什么特别的事件需要安排保险保障么?

在即将到来的2010年，你究竟该怎样为自己及家人安排合适的保险规划，为全家生活提供保障?让我们来做一次年终的保险盘点。

新年为自己的未来做好规划

很多人都觉得自己年纪还很轻，不需要那么早考虑养老的问题。但退休养老投资是一件时间跨度较长的投资。时间是有价值的。养老规划开始越早，时间越长，未来储备越多。打个形象的比方，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。例如，同样是爬一座几千米的高山，顺着坡度不抖的台阶上山，和像攀岩一样直上直下，肯定是前者比较省力。所以养老金越年轻准备越有利。

最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期规划和稳定增值优势的保险理财产品。

张小姐和丈夫王先生今年都已30岁，有一个可爱的宝宝，今年两岁，两人月收入均万余元，加上每年的奖金，家庭年总收入约30万元。家庭目前有自住房一套，价值已攀升到300万元，房贷支出每月约3500元，日常生活开支每月需5000元，夫妻俩均已购买了商业医疗、人寿保险，保额充足，再加上帮孩子准备的教育金，保费总支出每年约25000元；家庭资产状况优良。张小姐和王先生夫妇希望在孩子长大成人后，能够不给孩子增加负担，同时维持现有生活水平。目前，夫妇俩将闲置的资金全部投入股市，但收益不甚理想。他们希望重新调整自己的投资方向，做出一个合理的家庭理财规划，既要能有效规避风险，又能积累家庭财富，为未来的退休生活积累资金。

中宏保险的理财专家认为，虽然张小姐家庭资产状况比较好，但从专业的理财角度出发，将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险。

所幸的是，张小姐和丈夫都已经购买了医疗、人寿类商业保险，家庭风险保障充足，并且能够通过半强制性储蓄的保险产品给孩子准备一笔教育金。

但作为“夹心族”，张小姐夫妇还是有不小的生活压力，所以在条件允许的情况下，最好还是能及早为自己安排好退休方面的准备。其中，商业养老保险可以作为其退休规划工具之一。

比如，张小姐个人可以投保一定额度的中宏“丰裕年年”年金保险(分红型)按照30周岁女性投保，年缴保费25407元，缴费20年。60周岁开始，每月领取3000元，可保证领取20年，80周岁时可一次性领取累计红利余额70多万元(累计红利按中档计算在保险公司储存生息，红利为非保证利益，仅供参考)。同时，该款计划兼有身故保障功能，60周岁年金开始领取前，张小姐的身故保障逐年增长，最高可达约130.7万元(含累计红利，按中档计算)。

年金开始领取后，如张小姐不幸身故，还可由其受益人“接力领取”剩余年数内的养老金(领取数额为72万元总额减去张小姐累计已领取金额)。

高资产家庭“集体”投保专属产品

2009年岁末，中德安联保险公司宣布，国内首款银保高端客户专属的家庭式全方位保险解决方案――“盛世尊享”，将从2010年1月1日起在花旗、汇丰、东亚、渣打、工行等各家银行的私人银行、贵宾理财中心销售。

“在产品筹备阶段，中德安联针对银行贵宾理财中心和私人银行高端客户进行了深入调查。”中德安联首席市场官胡艳玉女士介绍说，“我们希望能确保中德安联‘盛世尊享’应客户的需求而特别设计，成为最合适他们的整体保险解决方案。”

“盛世尊享”整体保险解决方案能为高端客户一家三代提供全方位的保障计划，将养老、教育金、疾病康复和市场上为数不多的老年人意外和意外医疗保障全方位涵盖，胁助客户承担极高的家庭责任感。

投保该产品的客户还将立即享有中德安联VIP俱乐部高品质服务，充分体验全球顶级保险服务提供商安联带来的省心和安心。其中包含外地五星级酒店免费住宿安排在内的全国24小时道路救援服务也是国内绝无仅有的高规格。

当然，这样“高规格”的产品，价格也不便宜。据介绍，“盛世尊享”是一款期缴产品，首期(年)保费不低于20万元人民币。

举例来看，35岁的安先生购买“盛世尊享”家庭保险计划。家庭成员包括35岁的安太太，4位60岁的老人和3岁的儿子小安。前10年每年缴费约80.5万元，第11至15年每年缴费约1万元，累积15年缴费总计约810万元。可获得的保险利益包括，安先生夫妻两人的高额养老保障，安先生夫妇各自50万元重大疾病保障、两个人每年各5万元医疗补贴，夫妇俩各1500万元的航空意外保障，夫妇俩各500万元的非航空意外保障；还有双方4位老人均享有每年5万元的意外骨折、烧烫伤和全残保障，每天300元的意外骨折和烧烫伤住院补贴，最高可续保至75周岁；还有安先生的儿子的大学教育金、深造金给付。若安先生88岁时不幸身故(小安56岁)，小安可传承财富990余万元。

新年试试“在线买保险”

除了传统的保险人、银行保险渠道，你知道上网也可以买保险么?新年里不妨尝试一下新技巧吧。

比如，泰康人寿就可以通过其官方网站泰康在线(省略)直接购买不少保险产品。泰康在线上近日还推出乐一款能根据客户需求量身定制的保险组合产品――e爱家保障计划。泰康e爱家保障计划，将市场需求最广泛的定期寿险、重疾险、住院津贴保障、两全保险、意外险五大险种纳入e爱家保障计划。客户可以根据自己的个性化需求，选择其中的一种或几种。

客户还可以按需选择主险相应的附加条款，如e爱家保障计划附带的重疾险保费豁免条款就规定，在合同生效180天内，如果客户因非意外伤害罹患重疾，可以返还保费。针对每个具体的险种，客户都可以在一定范围内自选保额，真正实现保障范围的DIY量身定制。

e爱家保障计划还提供灵活的保障期间、缴费期间和缴费频率。目前，客户可以选择保障到60周岁或70周岁，缴费期间可以选择10年缴、15年缴和20年缴三种方式，针对不同的收入结构，该计划还提供按月和按年两种缴费方式。

网络销售，价格实惠。e爱家保障计划通过泰康官方网站泰康在线销售，通过按需的量身打造，客户可以剔除多余的保障，节省不必要的费用。网络销售的模式更是节省了中间环节的费用，让该产品的价格更加实惠。

第9篇：家庭理财方案规划范文

成就“财女”的第一步：控制消费欲望

要下大勇气将自己资产的一部分“冻结”，使其难以变现。首先，可以到银行开立一个零存整取账户，每月强制储蓄1/4-1/3的工资。工作繁忙者可授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将其转为定期存款。其次，选择基金定投也能帮助女性在每月的固定日期把预定金额自动转成基金份额，实现“积少成多”的财富梦想。想要修炼成“财女”，控制消费欲望，学会攒钱，是必不可少的第一步。

成就“财女”的第二步：心动不如行动

作家张爱玲说：“成名，要趁早。”台湾畅销书作家刘忆如在《想成财女，要趁早！》书中也认为，理财需要及早动手，她说：20几岁是人生的关键期，如果不规划自己的财富，到了30几岁就晚了。在这本书中，作者刘忆如从她身边的故事谈论生活智慧、理财窍门，教你改变会让你变穷的习惯、合理投资、用健康持续你拥有的一切、规划幸福蓝图，不要小看这些简单实用的致富配方，它们会让你在以后的人生中决定“自己将成为拥有什么条件的人。”想要成为一个成功的“财女”，就要从现在开始拿起理财的武器。

成就“财女”的第三步：做好理财规划

理财首先要进行规划，包括目标规划和职业生涯规划、消费规划，也就是你的收入和未来的支出。据有关研究表明，按照现在的物价水平、通货膨胀率、中等投资报酬率作为标准来衡量，至少要准备200万的金融净资产才能保证你退休后，享受到一个中等水平的生活；而当前在中国一个普通城市，抚育一个孩子到成年需要花费大约49万元人民币。因此，你在职业生涯规划和消费规划中，要准备充足的资金来保证今后理财目标的实现，一般科学匡算，一个工薪阶层每个月的节流应占其收入的30%以上，也就是说即时消费不应该超过70%的比例。

成就“财女”的第四步：明确理财目标

理财目标要越明确越好。“想要存够钱去旅行”，制定这样的理财目标太模糊，最好是这样：“今年12月份去一趟欧洲旅行，预计花费3万元。”当年的投资理财规划就需要围绕这个目标而展开。当然，确定短期的理财目标的同时，也需要确定一个长期的、细化的理财目标，比如说，用5年左右的时间买一套房子；还有更进一步就是，到退休的时候，要攒够一定数目的养老金。只有确立了明确的目标。才能朝着这个目标前进。当然了，理财目标需要切合自身的实际情况来实施，忌讳好高骛远，比如作为工薪阶层，奢望拿出收入的80%以上的资金去炒股，奢望年回报率超过80%或者更高，如果你不是专业投资人就很难达到这样的投资收益率，没有什么可操作性的目标，无异于痴人说梦。

成就“财女”的第五步：合理配置投资

善于理财的“财女”，往往将投资资金合理配置在银行理财产品、保险、股票、基金、黄金、首饰等各类资产中。专家建议女士们，先理清家庭资产，对自己的家庭财务状况做到了如指掌；随后，测试一下自己的风险偏好类型；再根据自己的理财观念、专业知识、资产多寡以及当前的理财市场状况，设定理财目标；最后付诸行动。

成就“财女”的第六步：严格实施理财方案

制定了一套适合自己的理财方案，就要赶快行动起来，按照理财方案的行动步骤一步一步执行。当然了，随着时间的流逝、财富的积累，以及个人收入的增加等情况，还需要适时调整自己的理财方案。