家庭理财最佳方案精选(九篇)

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第1篇：家庭理财最佳方案范文

[关键词]工薪阶层；家庭理财；理财工具；风险

[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）30-0113-02

21世纪，家庭理财越来越成为人们生活的一种方式，它能给家庭带来更多的安定感，使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。所谓家庭理财，即人们在自己所处的不同阶段，通过某种投资方式来实现家庭资产的保值或增值，从而达到风险规避，养老医疗、住房、子女教育等得到保障的一种行为。社会上对理财也有这样一个贴切的说法：“你不理财，财不理你”。

1 我国工薪阶层家庭理财的背景

工薪阶层收入来源主要依靠自己每月的薪水收入，他们当中很少有人通过投资理财来规划实现自己生活的目标。随着我国各项体制的改革，社会经济的高速发展，工薪阶层更加需要具备理财的意识，然后学会通过科学合理的理财方式来保障自己的资本不贬值，抑或使资本达到增值，从而提高自己的生活质量。

1. 1 银行储蓄率的不断增高

改革开放以来，我国国民经济得到了飞速的发展，老百姓的可支配收入不断增加，金融机构的储蓄连续攀升。截止到2012年年底，我国居民储蓄余额已突破18万亿元，人均超万元。然而我们都知道，高储蓄率的出现并不意味着我国居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社会保障的不健全导致老百姓们不敢消费，生活成本高昂的现象。子女的教育费、家庭的医疗费以及高昂的房价等，这些都是导致老百姓消费率变低的原因。

1. 2 通货膨胀的影响

改革开放以来，银行对利率做了多次向下调整，直接导致从2003年开始，我国从通货紧缩的情况转变成通货膨胀的局面。在通货膨胀的情形下，银行的存款实际利率出现了为负的情况。所以，单一的将余钱存入银行进行储蓄并不是合理的方式，老百姓应该寻求更多的适合抗通胀的理财产品来规划投资计划。

1. 3 众多费用的大幅上涨

随着住房分配货币化制度的改革，以往廉价的单位租房分房变成了如今自己买房，高昂的房价，对于一般的工薪阶层来说根本就是望尘莫及，再加上如今子女高昂的教育费、医疗费以及家庭老人的养老费等费用，使得工薪阶层家庭面临的形势越来越严峻。

2 工薪阶层在家庭理财中存在的误区

通过适当合理的一些投资理财产品的组合来对手上富余的资产进行管理，从而实现保值或增值的目标，这才是科学的理财。然而由于我国的工薪阶层在思想观念上比较保守，因而对于理财方面存在一些误区：

首先，从思想上，他们认为只有有钱人才会去理财，才应该去理财，理财是有钱人的专利，理财的前提是要有足够的钱，钱不多根本谈不上理财。在他们眼里，作为工薪阶层只能靠平日的省吃俭用才能余下钱，可支配收入中消费剩余部分都应该存在银行里获取利息，这在他们看来才是最安全最有保障的方式。然而我们都知道随着负利率时代的到来，钱存在银行并非是安全的，从长远来看，甚至会出现贬值的现象。

其次，从对理财产品的认知上，工薪阶层中有些人对理财产品的认识不够科学全面。在选择理财产品的时候一般都是随大流，看到某种产品购买的人多，自己也就跟着买进，这种盲目跟风不根据自己实际情况的行为是不可取的，是高风险的。还有一些人在购买理财产品时只注重追求眼前的利益，而没有看清它背后的高风险，时常是初尝甜头之后就发生亏损，这种做法也是不可取的。对于投资理财产品的选取，工薪阶层应该在对它有深层次了解的基础上，知道它的优势和缺陷，然后结合自己的实际情况，选取最为适合自己的理财产品。

3 影响我国工薪阶层家庭理财的因素

3. 1 传统生活习惯的影响

勤俭节约一直是我国的传统美德，因而工薪阶层的消费观念也一直深受这个影响。一般的工薪阶层家庭都会严密地规划好生活中的每一笔消费，通过规划来减少不必要的开支，然后在家庭总收入中减去必要的开支，将剩余的钱拿去银行存起来以获取利息。这种传统思想造就了我国居民储蓄率一直居高不下。另外“积谷防饥，养儿防老”也是我国工薪阶层所具备的一个理财思想。由于受传统消费理念的影响，加之长久以来的生活习惯，对我国工薪阶层来说，他们更加注重的是对消费的规划，很少去关注投资理财的规划，在他们观念里没有“你不理财、财不理你”这一思想，他们认为只有学会省钱，才是真正的理财。

3. 2 缺乏理财知识，不熟悉理财产品

就我国目前的理财产品市场来看，理财产品越来越丰富，风险收益差异较大。储蓄是当今绝大多数工薪阶层家庭最为受用的一个理财工具，这得益于较高的流动性、稳定性的收益以及低风险的特点。然而如何在合理储蓄的基础上投资一些金融市场理财工具，比如国债、基金、股票、外汇，以及贵金属等，这是很多家庭感到棘手的问题。由于国债的收益性、偿还性以及稳定性等特点，工薪阶层购买得比较多，也有部分家庭热衷于基金投资，因为相对来讲，基金投资也具有低风险、收益稳定的特点。但对于证券买卖中的股票交易，由于工薪阶层对产品、行情的认识存在局限性，不具备良好的分析能力，导致对产品种类以及投资时机把握不准而出现亏损，因而他们往往对这类风险较大的金融工具望而却步。在居民家庭理财中，还有一个相对受欢迎的产品就是保险，因为保险具备保障功能，这一点正符合了他们传统的理财观念。然而我们都知道保险更多的是一份保障，还有如果工薪阶层将资金用在购买保险上，不到时间要是把钱取出来的话，保险的条例就可能作废，自己也没有得到什么收益，况且保险购买需要长期性，那么长久来看也很难保证自己的资金不会缩水。

3. 3 不能权衡好风险与收益的关系

对于一些工薪阶层的家庭来说，他们认为低风险、高收益的理财产品是最好的，或者在风险一定的时候，收益越高的产品就是越好的。这些观念也真正体现了他们对风险与收益关系认识的不到位，其实风险与收益是成正比关系的，高风险的产品自然会具备高收益，低风险的产品收益也自然不会高。往往一些理财机构为了吸引投资者，颠倒风险与收益的关系，会承诺一些产品是低风险、高收益的，原本对风险与收益关系认识不充足的工薪阶层们就会蜂拥而至地去购买那些所谓的低风险、高收益的产品，甚至于有些家庭将闲钱都用在购买一件产品上，这样一来，如果市场上突发不利现象，那么工薪阶层的资产将会受到严重的损失。

4 工薪阶层正确地制定家庭理财方案

4. 1 改变传统的理财观念，进行科学合理的理财规划

工薪阶层首先要改变以往传统的观念，在进行适当消费的时候，要进行一些科学合理的理财。在理财投资的时候，先要对理财产品进行深入的了解，知道它的优势与缺陷所在，然后在对产品了解的基础上根据自身家庭的实际情况，在考虑好以后的生活以及收入状况变化的基础上，结合家庭对风险的承受能力来选择最适合自己家庭的理财产品。

4. 2 结合自身家庭状况，进行科学系统的理财

随着如今市场行情的千变万化，对于家庭理财来说没有一个固定统一的理财模式，因而家庭理财也是一项长期的持久战。在这样一个瞬息万变的市场中，工薪阶层在选择理财产品的时候要结合自己家庭的实际情况以及考虑好家庭收入的变化，然后将家庭资金以不同的投资工具来进行分配投资。总之，工薪阶层应该结合自己家庭的收益目标以及风险承受能力，将自己手上的闲钱按不同的比例去购买不同的理财产品，以这样科学系统的组合投资方式来实现家庭资产的增值，从而提高生活质量。

4. 3 学习理财方面的知识，学会正确使用理财工具

对于不同的理财工具，它们本身涉及的知识以及使用方法都是不同的，因而工薪阶层们需要学习一些理财方面的知识，这样才能正确地使用理财工具。像一般受大众欢迎的银行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根据取款时的规定利率来算的，而定期存款的利率是根据存款当天的利率来算的，这两种不同的利率所计算出的利息是大不相同的。因而工薪阶层在进行银行存款时，首先要了解国家相关政策的安排，然后合理地进行定活存款的搭配，在银行颁布加息的情况下，加大活期的存款，如果银行预期要减息，那么可以适当地进行定期存款。总而言之，要把握好政策节奏，实现自己存款的高收益。另外，居民在选择股票、债券、基金、外汇等作为投资对象时，更加要事先做足功课，不能盲目入市。

4. 4 根据家庭收入，进行资产比例投资

各个工薪阶层的收入不同，因而对于选择理财方式上也要有所不同。对于家庭收入比较低的工薪阶层来说，首先要购买的是保险，其次要将资产进行储蓄，当日后工资有上涨的时候，可以将那部分钱用于购买国债等较为安全稳妥的理财产品；对于那些高收入的工薪阶层来说，他们可以投资股票、房地产、黄金等相对风险大、收益高的理财产品。不同收入的家庭，风险承受能力不同，但随着家庭收入的增加，抗风险能力也会相应提高，所以在不同的阶段就应选择不同产品采取不同投资计划。投资风险高的，收益自然也高；投资风险低的，收益也就低。

5 结 论

如今随着社会的发展，人们思想的进步，相对于工薪阶层家庭理财的服务行业也刚刚起步，因而相应的理财产品也不是太多，那么各金融机构就该加大适合工薪阶层理财产品的研发。对于工薪阶层来说，他们首先要走出家庭理财的误区，要改变传统的观念，把家庭理财视为一种必要的生活方式，通过对理财知识的学习，按照自己家庭的实际情况正确地使用理财工具，从而实现家庭财富的增多，提高生活水平。

参考文献：

[1]管尹华，周雪原. 青年家庭理财问题分析与建议[J]. 现代商业，2011（6）.

第2篇：家庭理财最佳方案范文

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

第3篇：家庭理财最佳方案范文

全面检测家庭财务状况

刘佳这样的白领家庭在城市中最为典型，此番打算也算是人之常情，但是在做任何盘算之前，都要全面检测家庭的财务状况。一年过去，每个家庭的背景资源和财务状况会发生一些改变。因此，首先要确认家庭理财目标是否需要调整，然后对家庭的财务状况进行一次全面的检测，主要内容：（1）收入是否达到预期目标，还有哪些增收办法；（2）支出是否合理，哪些非必要支出可以节省；（3）家庭各资产的年度表现是否符合预期，有哪些需要改进；（4）年末家庭资产配置是否与新的理财目标相匹配，哪些方面需要调整。这些问题反映了家庭的财务状况是否健康运转。

其次才选择打理方式。年终奖也是劳动报酬的一部分，无论多少，不可全部花完，至少将总奖金的20%储存起来。至于如何使用，要视家庭理财目标和财务状况而定。刘佳的这一比例达到了62.5%，但是数额还不大，只有5万元，刚刚进入了一些理财产品的门槛，所以打理比较简单，在诸多的理财盘子里选择一个品种就可以了，而不适合将5万元打散。支离破碎的投资在如今不太乐观的资本市场上很难有收获，倒不如选择一种安全的投资方式力量大。

首套房贷是“好债”，不建议提前归还

中国人崇尚“无债一身轻”，有了一笔钱后，往往首先想到的是“还债”。殊不知债也有“好债”和“坏债”之分，对于超过自身承受能力的“坏债”，当然是立马归还为好，但对人生不可多得的“好债”——房贷，则要三思而后行。

之所以说房贷是“好债”，因为房贷有以下特点：（1）成本低，尤其是首套住房85折优惠后的年利率不到6%，仅仅相当于现时的通胀水平；（2）期限长，最长可达30年，相信除了房贷，银行不可能放这么长期的贷款给你；（3）获取易，其他方式的借款，都会麻烦很多；（4）压力小，月供5500元，相当于北京的租房价，这是北京家庭的基本生活保障水平。

2013年可能继续调降贷款利率，今后供款负担会降低些。而且刘佳选择的是等额本息还款方式，早期还的款基本是利息，为的就是延迟还本，现在提前还本是不划算的。但借款毕竟是有利息的，因此，剩余奖金不用于还贷，就要妥善打理，起码做到年化回报超过6%，这笔借款可为家庭带来正收益，发挥“借钱生钱”的妙用。

短期理财，选银行理财产品或货币基金

补充家庭应急金，或留作孩子开年后的教育金，应购买短期银行理财产品或货币型基金。如工银7天理财债券A年化收益率约3.523%，本金5万元7天后获得的收益是33.75元，相比存放银行活期存款利率0.35%，同样存放7天时间获得的收益只有3.35元，前者收益是后者收益的10倍。又如广发货币A年化收益率约4.174%，本金5万元7天后获得的收益是40.025元。货币基金方便灵活，持有时间随资金使用情况而定，实际收益以持有实际天数计。

资金稳健增值，选投资级债券

国债用国家信用作担保，信用级别最高，俗称“金边债券”。风险极低、流动性很好，票面利率比同期银行存款略高，2012年10月10日招标的凭证式国债3年期利息为4.76%、5年期为5.32%，国债利息收入免征利息税和所得税。

金融债是银行或非银行金融机构发行的债券，发债要求比公司债高，风险很低、流动性很好，但利率没有同期国债高。2012年底招标的3年期约为3.8%、5年期约为4.2%。

企业债是由符合发债条件的企业发行的债券，投资级企业债指评级为BBB及以上级别的债券，这类债券风险低、流动性好，利率一般比国债高，目前中长期企业债票面利率一般在6%～8%。如对债券不熟或担心单个债券的违约风险，也可通过配置纯债型基金实现投资债券的目的。

博取较高收益，选偏股型基金

如投资期可以超过3年，且承受风险能力较强，现在是配置偏股型基金的好时机。虽然处在转型期的中国经济会有很多困难，但中国可动用的货币或财政工具还有很多，确保经济转型成功并实现再次快速发展是大概率事件。毕竟中国人均GDP还只是美国的1/9，而且中国股市自2008年开始已持续调整5年。相对其他投资市场，蓝筹股估值已很低，具明显投资价值。

偏股型基金是非专业人士参与股市的最佳工具，用年终奖一次性投资，则首选封闭式基金。如基金通乾，折价率近17%，至2016年到期封转开，即使单位基金净值不变，年均回报也有约4%，风险较低，获得年化6%甚至更高的回报是有较大可能的。

追求品位与增值，非收藏品莫属

有些爱好不仅愉悦身心，还另辟赚钱之道，那就是字画、钱币、古玩等收藏，特别是金额不大、兼具使用价值的收藏品，如红酒、普洱茶等，既可自用、送礼，还有自然升值潜力，是另类资产配置的较好选择。作为“家庭储备”之用的贵金属也值得考虑，尤其是生肖币、纪念币等，设计美观、投资门槛低、易储存、流动性好，受到众多居民青睐。

投资自己，是最好的增值方式

职位晋升是提升工作收入的最好办法。为增加升职竞争力，利用业余时间选修一些对工作能力提升有帮助的专业课程，是非常理想的高回报投资方式。通过学习不断充实自己，增加职业生涯的竞争力，升职所带来的收入增长往往是培训费的很多倍，而学习过程中所积累的人脉资源更是一笔可观的“利息”。

转嫁风险，解除后顾之忧

第4篇：家庭理财最佳方案范文

把握定期存款提前支取

“盈亏平衡点”

面对每一次利率调整，客户往往有两种心态，一是任其自然，懒得打理；二是坚决持定期存折到银行办理提前支取再转存。利率调整是国家宏观调控的重要手段，中国人民银行仅2007年就6次上调了存款利率，而2008年则5次下调存款利率。如果对金融相关信息不闻不问，或者对利率微调满不在乎，那么，在不经意间就可能造成不小的损失。如果对利率调整过于敏感，盲目地将已存入的定期存款提前支取，则有可能导致实际收益得不偿失。因此，以上两种心态均不可取。正确的方法应该是关注每一次利率调整，自己计算或通过银行咨询得出提前支取的“盈亏平衡点”，作出正确的选择。

合理利用信用卡“免息期”

信用卡正逐渐成为许多客户工作生活的好帮手，因此，如何充分发挥其作用值得关注。笔者认为，最重要的一点就是要合理利用信用卡的透支消费“免息期”。信用卡的透支消费“免息期”通常为20～50天。如果想尽可能长地享受免息期，则应尽量在靠近信用卡账单日之后而远离账单日之前消费。例如：某客户建行信用卡账单日为每月的27日，还款日为每个月的16日。如果每月选择在月底之前27日之后，通过刷卡购买当月的生活必需品等，则账单日为第2个月的27日，还款日为第3个月的16日（账单日之后20天）。也就是说从第3个月才开始还款，而头两个月的工资则可以作为流动资金灵活掌握，或进行短线投资，或用于提高生活质量等。

巧打理财产品“时间差”

与储蓄存款何时存入何时便开始计息不同，银行理财产品发行时一般要公布发行日和起息日，理财产品的发行日短的7天左右，长的则为30天左右，也就是说产品月初开始发行，有可能要到次月初才开始按理财产品的收益率计息。期间即使签订了理财协议，但因为资金一直存在自己的银行卡上，也只能按照活期计息。购买理财产品的金额一般起点是5万元，如果签订理财协议时距离起息日大于7天，可以先到银行转成七天通知存款，这样，这几天就可获得比活期高出不少的利息收益。

“善待”年终奖，

第5篇：家庭理财最佳方案范文

Sample 1

多多 女，26岁，工作四年，广东佛山某区政府公务员，2009年年初结婚，家庭月入1.7万元；

Sample 2

杨扬夫妇同为39岁，工作17年，夫现为深圳某公司财务高管，妻为深圳某银行高级会计经理，育一女9岁，家庭每月结余3.9万元；

Sample 3

沈君夫妇夫54岁，妻50岁，都是上海某公司中层管理人员，儿子22岁，已工作一年，家庭总金融资产超过100万元。

人生有20岁的青春年华、30到40多岁的黄金时段，也会走到50多岁的知天命之年。上世纪80年代，美国著名经济学家莫迪利亚尼、布伦博格与安多共同创建的“生命周期理论”成为全球个人理财的核心指导思想。

但每个人或每个家庭在人生不同阶段，财务状况和获取收入的能力都是不同的，如何阶段性地将理财目标与这些金钱的运用有效结合，就需要进行资产配置。

下文中我们就来看看处在三个不同生命周期的家庭，经历过金融海啸冲击后，在理财专家吴东璇女士的指导下，是如何通过向日葵资产配置原则来谱写各自的理财篇章的。

上世纪80年代创建的“生命周期理论”，其目的是指导人们的个人理财，实现消费与储蓄的均衡，也使得个人或家庭的财务状况在一生不同阶段的变化中，实现财富效用的最大化。若要实现家庭资产效用的最大化，首先要做的是资产配置。一般来说，在家庭资产中也有核心与卫星资产之分，形象地说，就像一朵向日葵，远比一般花朵还大的花心，就是家庭的核心资产，必然是总资产的大部分，以保证实现人生的中长期理财目标，而配合往外放射的花瓣，是较小部分的卫星资产，机动性较高，考虑个人的风险偏好及可投入时间，视市场时机选择高风险投资或波段操作，以快速增值为目的。最重要的是，即使亏损也不影响核心资产，以保证不降低生活品质。

案例 1

20岁 三年后有20万元！

家庭基本情况介绍

多多：26岁，已工作四年，现为广东佛山某区政府公务员

多多新婚丈夫：26岁，已工作四年，现为广东佛山某公司业务经理

三年前两人收入共计9000元，在2009年组建家庭，每月家庭收入17000元

多多二人对未来设想

在2010年左右生个小宝贝，并购置一辆车；

今年开始，每年都安排旅游一次；

是否要做个10年储蓄计划？

多多家庭买房的故事

确定人生的目标：职业和房子

多多小姐与新婚丈夫都是80后的一代人，与追求时尚的同龄人相比，多多说自己和老公依旧持有传统观念，也喜欢按部就班的工作和安稳的生活。还没有大学毕业，多多就把成为公务员作为职业目标，理由是希望将来有旱涝保收的工资与合理的作息工作时间。毕业后，经过一番努力，连续两年参加公务员考试，如愿以偿进入广东佛山市某区政府工作，成为一名在高技术开发区向外商提供工商咨询的人民公仆。

多多的丈夫是其大学校友，两人商量：毕业后，第一件事情就是存钱买房子结婚。踏入社会之初，要买佛山市中心80平方米、每平方米5000元的房子，总共需要40万元，两人决定用3年存个首期再加上税费、装修费等等，合计20万元为奋斗目标，剩余款向银行贷。钱来源于工资，所以二人在工作上都兢兢业业，生怕有闪失，假如工资不涨，甚至再来个失业，房子就泡汤。

终于在2008年12月，多多两人以单价4900元买了市中心的一套80平方米的房子。随着国家针对90平方米以下的房子出台相应的减税等措施，多多两人心里乐开了花，把爱巢简单装修后，再买了几套宜家家具，DIY了一个北欧风格的小窝，终于以3年期限完成了首个人生目标。

多多家庭的理财诀窍

我们省出来的20万元

3年后有20万元，相当于每月存5600元，以当时多多与男朋友合计每月税后工资9000元计算，存款率要达到63%，也就是说两人每月开销合计只能是3400元。为达此目标，多多和男友分别与父母同住，厚着脸皮让父母再提供3年的免费栖息之地，减掉租房开支。多多说，许多人都是每月花销后，才将剩余的钱拿去储蓄，但他们认为这样很容易打乱存钱计划，不如先把要存的钱扣掉，再去花销剩下的。这就是理财界里，美其名曰“先存钱，后消费”。多多还认为存钱需要“铁的纪律”：

1. 每月风雨无阻把5600元存起来；

2.男友戒烟，多多每两个月才买衣服；

3. 要做消费预算，有冲动消费时默念一到十：

4.能坐公车，就不要打的；

5.能吃食堂，就不要上馆子；

6.工作是存款的保证，要认真对待工作；

7.3年时间内，保持充电，争取加薪升职，这是5600元可延续的生命力；

8． 每月都记账，专款专用。

Advice理财师建议

多多两人现正处于家庭形成期：年轻夫妇，无小孩，理财的重点是创造收入，未雨绸缪为将来的理财目标做资金准备。

多多和男友自称“笨小孩”，在股票和基金面前都是菜鸟，相比之下，还是选择未来的房子和婚姻的憧憬比较实在。在面对2006和2007年的疯狂股市时不动心，一直坚守着“买房”的理财计划。但“笨小孩”是傻人有傻福，在市场低迷之下买了房子结了婚，日子稳定后，他们两人在职业上也各自荣升小主管，正奔向未来的美好生活。

多多夫妇想在两年内生宝宝，因此可以对未来的设想，进行量化并做短、中、长期的定性排序。但实际上，多多夫妇还会面临“新婚”阶段的理财需求，建立两人家庭，夫妇的生老病死绝不是一个人的事情，这意味着夫妇二人需要保险保障；如在将来生了小孩，对家庭就要承担长达二十年有余的养育责任；再有，即使有社保，在生活水平日益高涨的情况下，需要考虑两人的退休资金准备问题。

目前，多多夫妇二人税后工资合计17000元，过去4年的年终奖金和每月储蓄节余的银行存款7万元，每月还贷款1800元。虽然多多家庭已经拥有难能可贵的高储蓄理财习惯，但多多二人的家庭理财存在以下问题：首先，相对于其所处的生命周期，两人都非常年轻，但在理财投资上过于保守；其次，婚后理财需求突然增加多项，以目前资金去完成短中期目标尚吃力。

建议多多夫妇考虑晚两年后再生孩子，购车计划延后，继续作将来的十年储蓄计划。相对于过去的储蓄安排，多多夫妇更需要了解储蓄金额中有多少金额是为子女教育、多少金额是为自己的养老计划等理财目标服务的。

而从家庭资产配置上来看，有必要分清楚核心资产和卫星资产的分配。其中核心资产是围绕子女抚养与教育、个人的保险保障、退休计划来安排，占总资产的80%。投资的工具要多样化，例如选择一些保本型的理财产品或债券型基金，而不能仅仅限于银行存款。

而卫星资产是为购车或旅游计划而准备，因为这两项计划可以在满足基本的保险、养老等情况下再去实现，它们的实现仅仅起到锦上添花的作用，因此占总资产的20%，投资的工具可采用稳健型的股票型基金。

案例 2

40岁20年间的辉煌奋斗

家庭基本情况介绍

杨扬先生，39岁，工作17年，现为深圳某公司财务高管

杨太太：39岁，工作17年，现为深圳某银行高级会计经理

女儿： 9岁，小学三年级

居住地为深圳，17年前来深圳时只有几万元的积蓄，而现在每月家庭收入结余3.9万元。

杨扬夫妇对未来设想

希望事业上更上一层楼，争取做公司的合伙人；

好好准备两人的养老金；

在投资上要审时度势，坚持价值投资的实践；

给女儿准备一笔大学留学基金；亲自给女儿上财商课程，让她参与家庭理财。

杨扬夫妇的故事

前十年折腾，后十年稳赚

1996年，杨扬夫妇同来深圳，一穷二白，拿着几万元的积蓄跟风般炒过股票、创过业，都一一以失败告终。在深圳这片淘金者的热土上，杨扬夫妇捧着连续两年只剩下几万元的存折，深刻反思：如何才能步入小康？

杨扬夫妇在内地本是学财务的，经过两年在深圳的折腾，两人终于明白各自的性格并不适合创业，只适合做专业人士并最后走上管理者的道路。于是，调整职业发展的思路，杨扬夫妇同去应聘金融行业，就从基层做起。杨扬先生也相当地刻苦钻研，3年后成为一名注册会计师，而杨太太也逐渐成为财务主管，家庭存折上的数字也从几万元增加到十几万元。随着专业水平的日益提高，杨扬夫妇在本职工作之余，也利用休息时间进行隐形副业：为一些公司建立财务制度。审查会计程序等。家庭荷包逐渐饱满起来了。

但是杨扬夫妇还没有来得及感受财富增值所带来的物质享受，在女儿出生后，白花花的银子迅速变成纸尿片、奶粉、医疗费用⋯⋯两人开始惶恐，养育子女的费用直线上升，家庭的财务又呈现缓慢增长的态势。这时杨扬夫妇不得不重新估算自己的财产，怎样才能拥有稳定的家庭现金流，财富怎样才能增大？

杨扬夫妇真不愧为财务的专业人才，不断反思：家庭财务和企业财务非常相通，是否可以用企业财务制度来优化家庭财务结构呢？他们开始以企业财务的种种指标来衡量家庭财务，平时收支、资产负债等都考虑流动资金、固定资产、金融性资产，以及应急账户、负债等指标。他们认为要想家庭财务均衡健康，还要节省平时的日常开销。经过将近十年不断完善家庭财务制度，和多年的理财心得变实践，杨扬夫妇的财务状况大大改善。目前，杨扬夫妇已经拥有两套房子、一辆车，金融性资产达七位数。

据杨扬夫妇透露，在投资中要把握投资机会也非常重要，牛市前要做好资金与心态的准备，利用1996年的股市投资经验在2006和2007两年内为家庭赚了第一桶金，保住财富胜利果实。

Advice理财师建议

杨扬一家正处于家庭成长期，是典型的满巢家庭形态：子女尚未成年，双薪家庭为主，收入逐渐增加和稳定，可累积资产逐年增加，适度负债。在这种情况下，对投资的风险要严格控制，所幸杨扬夫妇已经深有认识。

实际上，杨扬夫妇根据对未来的展望已经安排了家庭的资产，凭着财务专业人士对投资本质和投资方式的理解，他们也非常稳妥地选择定额定投、一次性投资、股票+基金的组合来实现家庭的短中长期理财目标。

向日葵资产配置原则体现

杨扬夫妇目前储蓄和股票投资合计有1,190,000元，每月薪金结余39,000元。用这些资金来安排核心资产与卫星资产，金额较高的核心资产用于生活的必要开销，如满足风险保障、子女教育、退休养老和品质居住的中长期理财目标, 应急准备金的短期资金准备，占目前投资性资产的83.2%，以安全性与适度收益的原则来投资,在短期对资产的流动性要求不高。杨扬将满足核心资产和短期应急准备金的投入后的剩余金额设定为卫星资产，可用于短期的投资占16.8%，以盈利的原则来投资，为了完成将来美好的高品质生活。

核心资产

1.长期理财目标：

15年的夫妇二人的风险管理，配置重大疾病、意外、终身寿险等保险保障，合计每年交保费3万；16年的养老资金准备，一次性投资30万，选择稳健中度收益的理财产品和股票，另每月定投9000元（定投款从每月税后薪金中支出），定额定投16年。

2.中期理财目标：

子女教育资金准备，9年后女儿出国留学，每月定投8000元（定投款从每月税薪金支出），定额定投9年；10年后购买郊外别墅型洋房, 5成按揭,现一次性投资60万来累积购房款，不能追求高风险，只能选择稳健中度收益的理财产品和股票，另每月定投1000元，定额定投10年（定投款从每月税后薪金支出）。

3.短期理财目标：

家庭应急准备金，一次性安排3个月的家庭生活费用5万，平常不用的时候，存三个月的定期银行存款。

卫星资产

投资规划，扣除保险、退休金、房产规划、3个月应急准备金、子女教育计划后的储蓄和股票投资合计200，000元，约占可投资资产的16.8%, 可通过选择股票和基金投资来实现财富增值。

Tips 杨扬夫妇的8 条理财致富圣经

1 运用企业财务制度管理家庭的理财大计；

2 减少不必要开支，如每年买首饰不超过3件，暂不买车；

3 不盲目投资，只做熟悉的投资，所有的投资亏损15%就要离场；

4 30岁后，给家庭每个人都买保险；

5 知识就是财富，每年看富人传记、投资类书籍等不得低于10本；

6 永远要记住保住本金安全；

7 财富来源于工作收入与隐形收入；

8 广交投资与理财业内朋友，人脉就是钱脉。

案例 3

60岁知天命，休闲退休

知天命，休闲退休

沈君先生：54岁，上海某公司中层管理人员

沈太太： 50岁，上海某公司人力资源管理人员

儿子： 22岁，已工作一年

家庭目前金融资产超过100万元。

沈君家对未来的设想

夫妇两人还有5年左右的时间就退休了，希望退休后上老人大学，以圆一生的大学梦；

两人退休后安排每年出国旅游一次；

两三年后给儿子创业存10万元，给儿子结婚准备10万元，给未来孙子准备5万元。

沈君家庭的故事

投资只赚一点儿就好

沈君夫妇，祖籍上海，曾下乡当知青，费尽九牛二虎之力回沪，却错过上大学接受高等教育的机会。在他们身上，更多的是时代的烙印：想回城，没有指标；想上大学，年龄超标；生孩子，只生一个；想儿子创业，遇到金融危机。

似乎所有的机遇都与他们这一家背道而驰了，但沈君夫妇从不气馁，以上海人天生的理财意识，善用他们的辛劳报酬，经过多年累积，他们已经购置了两套住房，一套自住，一套出租。手头上有现金22万元，股票80万元。过去的一年多，股票亏了20万元，目前已交人寿储蓄型保险7年。

沈君夫妇，早年经历人生磨难，深明保持积极平和心态的重要性，因此对待财富的累积与增长，都是以“投资只赚一点儿”来处理，控制自己的欲望，就能多添福气。在投资工具的选择上，房产、黄金、股票、期货、艺术品都有涉猎，但最终还是选择股票和基金投资为主。沈君所在公司是一家在沪上市的公司，近水楼台先得月，也因对公司的信心，买了不少公司的股票，在前两年赚了两三倍，第二套房子就是这样来的。提及他们的理财心得，沈君总结就是八个字“开源节流，省吃俭用”。

Advice理财师建议

沈君家属于家庭成熟期，孩子已经成年，夫妇也达到事业最高峰，面临退休前五年，即将开始空巢期（孩子离开父母独住）。从沈君家的未来设想来看，两人的理财重点应是5年后退休资金的准备，读老年大学的费用只是一小部分，退休资金更多的是为两人余寿长达二三十年的养老生活准备，包括日常的生活开支、娱乐、学习、出国旅游和最重要的医疗保健支出。

以目前沈君夫妇二人的日常生活支出7000元，假设每年通货膨胀率为5%，夫妇二人余寿30年，5年后，应有323万元的退休资金。扣除二人各30万元的人寿保险、社保共25万元、一套房子60万元、目前股票和存款合计102万元，缺口还需76万元。

那么儿子的创业、结婚和未来孙子的见面礼，都无从谈起。众所周知，父母呵护孩子是人之常情，但如果自己的养老还没有准备好，就给孩子准备创业等资金，是非常不妥当的，建议沈君父母还是先储备自己的养老金吧。

另外，即使沈君夫妇对自己公司的股票情有独钟，但就像本世纪初美国安然事件一样，将大部分钱投资到自己认为所熟悉的公司，风险是被无限放大的；再加上在将近退休的五年内，无论如何有把握投资股票，都不是好的策略，应选择稳健型的保本投资来保住毕生的积蓄，让自己老有所养。如沈君夫妇要种一棵向日葵，建议90%的资产都是花中央的核心资产，选择债券、稳健型的基金来配置，余10%的资产就是花瓣：卫星资产，买非自己所在公司的股票，分散投资，也把握高风险可能带来的高收益。

理财专家吴东璇女士点评家庭资产配置原则

“向日葵”资产配置原则

从三个案例里，其实会看到理财是可以DIY的。但DIY前，最重要是了解自己，熟悉自己，从过去的经历中提炼出自己的理财圣经。每个家庭的理财都是个性化的，要坚持什么样的原则，是每个家庭不得不去思考的。就在这三个家庭中，我们看到，根据家庭的生命周期，理财的重点和自己的期望总有点出入，但事实上，分析相对应的家庭周期和家庭模型能够让你去辨析家庭理财的真正需求。

第6篇：家庭理财最佳方案范文

1．构思任务，搭建支架

构思和建架是教学前的必要准备，其中，构思是任务支架教学的重要前提，搭建支架则为开展教学提供了框架支撑。教师只有精心构思任务，才能激活学生已有的认知和经验，激发他们参与活动的兴趣，增强参与、理解、完成任务的效果。在本节支架教学前，教师一要紧扣课标，积极构思和把握好教学目标，明确知识目标、能力目标、情感态度价值观目标;二要把握教学重难点;三要针对学习对象，梳理任务流程，注重任务及环节的预先构思。构思的同时，教师围绕任务主题“股票、债券、商业保险”，初步设置了任务框架:①股票、债券和商业保险的基本含义、特点及其收益与风险;②通过学习，明确股票、债券、保险等各种投资方式的特征以及在国民经济建设和个人生活中的意义;③通过学习，结合生活实际，学会学以致用。在架设任务框架时，教师必须面向学生，紧密结合学生的“最近发展区”，重视对学习对象的研究分析，明确学生主体在各任务环节中应承担的任务角色及发挥的作用，来有效引领他们在教师给予的任务情境之下明确学习任务，积极参与活动，领会任务实质，圆满完成任务。

2．引入情境，呈现任务

呈现任务是开展任务支架教学的首要环节。教师针对任务主题，积极从教材、学生的生活、学习、交往环境等多种渠道获取任务的输入材料，并以这些鲜活的生活素材为基础创建教学情境，借助情境的引入来呈现任务。如在本节新课一开始，笔者就借助播放视频歌曲《挣钱不容易》为情境来导入新课:师:俗话说“你不理财，财不理你”。看了视频，我们深刻地感受到“挣钱不容易”啊!我们手里如果有了余钱，那又如何让这些余钱能保值、增值呢?你看，视频中的主人公老王、老张最近就比较烦。他们烦什么呢?那就是，他们闲置的钱不知怎样科学处理。他们想招聘一个高级理财师，帮他们理一理财。我们当中谁愿意参与竞聘呢?谁能上台来表演下，让大家好好看看他的表现，好吗?在此，教师利用富有生活趣味的生活实例作为输入性材料，以媒体支架形式展示情境，来呈现任务“如何科学投资和理财”，把学生引入一定的任务环节，使他们在一种自然贴切、真实可信的生活情境烘托下，理解了任务指令和要求，领会了任务，从而为执行好任务做积极的准备。学生在明确的真实性的任务驱动下，激发参与课堂活动的兴趣，使他们的学习过程在任务支架的支撑下增强了学习的目的性和自主性。

3．执行任务，探索学习

呈现任务之后的重要环节就是执行任务，这是任务支架教学的核心环节。在这一环节中，教师坚持由易到难、层层深入的任务设计原则，优化创设一系列的“任务链”，并在各种形式的任务支架形式引导下，循序渐进地指引学生参与独立探索、合作学习，使学生在多样化的任务驱动下，善用方法，激发思维，参与具体任务的完成过程，获取执行任务过程的成功体验，培养起独立探索和合作学习的能力，养成良好的学习素质。

(1)独立探索。

如在本节教学进入到“股票”教学环节时，笔者设置如下“任务链”:①股票的含义;②股东的权利;③股票流通的特点;④股票投资的收益;⑤股票投资的特点;⑥股票投资的作用。在此，任务支架仍然起着重要的支撑作用。教师在以上设置的“任务链”中，围绕每一个所给定的概念框架的特定属性，按照知识逻辑的顺序进行有效排列，引导学生结合“任务链”中的任务要求，指导他们参与独立探索和学习，并适时加以启发和提示，指引他们自己去分析、探究、解决任务，让他们顺利地沿着概念框架逐渐攀升，直至完全放手让他们自己独立探索，而不再需要教师的引导，也能在支架的支持下独立自主地学习了。

(2)合作学习。

在教学进行到“债券”和“商业保险”环节时，笔者注重利用小组合作、讨论学习的方式方法来开展，设置如下“任务链”:①比较债券和股票的性质、收益、偿还方式及联系;②比较国债、金融债券、企业债券的发行主体、风险性、收益性及联系;③比较储蓄存款、股票、债券、保险几种理财方式的优缺点。通过教师设置的支架引导，学生积极参与小组合作、讨论分析，并且组内成员之间互帮互助，取长补短，很好地完成了任务。在这样的任务支架支持下，学生在合作学习中获得了比单独学习更确切、更明晰的认识，对知识体系的密切联系有更深、更全面的理解和把握，他们的学习状态越趋明朗;在组队合作学习中又共享了集体思维的智慧，一起品尝到合作学习的成果，获取共享共进的成功体验，从而实现了任务支架支撑下的知识的有益建构。

4．展示成果，评价总结

所有知识点讲授完毕并不意味着完整教学过程的完成，成果展示和评价总结是任务支架教学的最后环节。

(1)展示。

教师适时总结，围绕所学新知，注重突出任务主题，开展有针对性的能力迁移训练，来展示获得的成果，验证学生在完成任务进程中掌握的知识和练就的技能，运用在现实生活中的能力。如在本节教学结束，笔者布置了“家庭任务”:师:俗话说“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里”，这其实就是点明了我们今天所学的“如何科学投资和理财”的问题。那请同学们回家之后，结合自己家里情况，拟一份家庭理财计划或方案，并说明应注意哪些投资和理财的原则。完成之后，我们让一些同学来展示下他们的研究性学习成果。事实证明，“家庭任务”完成情况非常良好，学生参与活动的积极性很高，他们都能通过多种途径和方式收集素材，讨论分析，完善成果。特别是在“投资和理财的原则”的研究成果展示上，列出了四个要则:①既要注重投资的收益，又要注重投资的风险;②要注重投资的多元化;③要量力而行;④投资要利国又利民。学生还在课堂中与同学们一起相互展示了他们的“家庭理财计划”，表达他们完成任务的过程和成果，交流互动的气氛非常融洽。

(2)评价。

对任务的评价可从学生自我评价和学习小组成员的互评两方面进行，比如，学生对自己的学习和完成任务的表现进行自查和评价，教师对学生个体的独立探索和学习能力的点评，对学习小组中合作学习的任务完成情况的总评，对学生“家庭任务”完成情况的成果肯定等等。教师对任务进行评价，这是对学生参与任务活动的实际情况的检查与落实，肯定取得的成果，指出不足之处，从而有效巩固任务成果。

二、应用任务支架应注意的问题

1．要善用任务支架

首先，应用任务支架，应充分认识任务支架的重要作用。其次，必须重视任务支架的有效设置，既要善于把握时机，又要恰如其分。任务支架的创设应临近学生的“最近发展区”，以有益于、服务于学生的能力和素质的发展为要义。在课堂中，并不是任意设置、生搬硬套的任务都可以成为有效的任务支架，只有那些能让学生“跳一跳，摘到桃子”，适应学生能力发展水平的支架才是适合的有益的支架形式。2．要善思教学得失教师必须积极反思任务支架教学中的得失成败。比如，教师创设的任务呈现不适当，学生参与的积极性不高，自主性不强;教师在任务支架应用过程中，没有真正发挥引导和支持的作用，师生的合作与互动不到位，沟通协商不融洽，学生的思维得不到激发和发展，结果是“任务有余而思维不足”等，都是任务支架教学中的失败之处。

3．要善于找准任务支点

找准任务支点，就是教师在任务支架设计过程中，必须基于学生的“最近发展区”，找寻任务支架的最佳起点。只有科学把握学生的“最近发展区”，设置符合学生的发展实际的任务支架，才能有效指引他们参与任务探究，为获得有效学习提供有力支撑。

三、结语

第7篇：家庭理财最佳方案范文

    摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助

 

    关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险   

 

   随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。   

   一、家庭投资理财的选择   

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性   

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。   

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。   

（二）、家庭投资理财的品种   

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：   

    1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。   

    2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。   

    3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优   

势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。   

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。   

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。   

    6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资   

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。   

    7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。   

    8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。   二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。   

二、家庭投资理财的组合   

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。   

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。   

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。   

   三、家庭投资理财的调整   

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。   

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择   

与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。   

    确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。   

四、家庭投资理财如何获取收益：    

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：   

    （一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、   

某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。   

    （二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。   

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。   

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。   

   （四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。   

五、家庭投资理财风险及其规避：   

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。   

     （一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。   

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。   

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。    

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。   

 结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。  

 

参考文献：   

1. 家庭投资理财abc 柯静  时代金融  2004年  第11期         

2. 家庭投资理财之我见 董雪梅  金融理论与教学  2003年  第2期          

3. 家庭投资理财之道 薛韬      国际市场  2001年  第11期         

4、家庭理财与保险投资 张勤朴    上海保险  1998年  第08期       

第8篇：家庭理财最佳方案范文

居然迷上了一首最新上市的流行歌曲，

但只会哼哼其中的四句歌词：

为什么神经总在飞而不想睡，何苦已经大醉还坚持不退；

根本就没有人会同情与赞美，明明剩下了一个人还隐藏狼狈。

原因是这首歌让他感受到了

自己股市生涯的所有酸甜苦辣和曾经的峥嵘岁月。

这首歌是于娜的首张个人专辑

《孤单的冲动》里面的主打曲目。

孤单的冲动

“我有一种冲动，孤单的冲动。到西班牙去斗牛，驾气球去非洲。爱可以喜新厌旧，享受自由”

由于化妆、拍摄角度的需要，采访时我们不得不变换了好几次座位，细心的于娜总不忘随手带上我的录音笔。当面对我们提出的枯燥、理性的《钱经》视点话题时，感性的于娜居然能化繁为简，用讲故事的方法娓娓道来。而且，于娜很会讲故事。

她这样解释自己为什么能在6年时间里横跨模特、影视、唱片三个领域，而且都玩得游刃有余：

其实就是喜欢。为了吃到一口我想要的萝卜，虽然那棵萝卜远在二里地之外，而且那天还下着大雨，但我就是不顾一切的要去。等吃到后，所有的辛苦都立刻变成了享受。我现在的胃口，三棵萝卜肯定是满足不了的。

如果总是站在高处，我会很茫然。这时，我就会给自己寻找一座更高的山峰。攀登另一座更高的山峰时，你必须先要下山，并且一直要到最谷底，才能最终向上。因此，我不惧怕从零开始。从重庆到北京，从北京到法国；从T型台到影视圈，再到如今的唱片界，我经历了一次又一次的从零开始――我有足够的心理准备去迎接两座山峰之间的低谷状态。

来去自如

“一直相信，只要能不停用心地付出，总是会有，憧憬之中应得的幸福。”

为了做这张唱片，于娜整整策划了三年。但里面的辛苦和千头万绪也令她始料未及，“没想到做唱片会这么复杂”。

于娜告诉我们，除了前期自己必须投入的大量资金外，做唱片的两年时间里，还推掉了好几部戏的片约，“损失了不少钱”。于娜依然用讲故事来说明其中的原由：

一个人做事不能只图眼前利益，一定要把目光放长远。你认定选择的大路上，很可在路边其他小径上会发现了几枚金币，如果你经受不住诱惑去贪图眼前的小利，沿着小径去捡金币，到头来很可能失去大路尽头里的那一大堆金币。

我有自己坚持的做人、做事的原则，我不愿意轻易改变或者放弃。哪怕我走到底了，仍然没有碰到一大堆金币，那也没关系，因为这条路是我自己选择的。

我们都是在冒险――在你走路的途中，这个过程本身其实就是有价值的，只不过不知道这些有价值的东西在何时能够变现而已――但它们一定会在合适的地点、时间变成财富的。

■《钱经》特邀理财师詹幼文：

于娜财务规划5项注意

1.专业机构或顾问

艺人们的工作非常繁忙，经常连睡觉的时间都没有，根本不可能自己去选择股票，或者到银行排队买基金。所以，于娜需要专业机构或顾问来打理自己的财务，比普通人更迫切。

2.保留一部分资金

普通白领、中产跳槽或者变换自己的工作领域，工资相差一般最大也就是几千元上下，而于娜一旦开拓新的事业空间，收入差幅波动肯定会比较剧烈，因此我建议：于娜在收入高峰期时，最好不要将资金全部投入到事业的再开拓上，最好留出一部分资金用来投资理财，做到未雨绸缪。

3.考虑财务保障

亿万富翁不需要考虑自己的财务保障计划吗？可以随心所欲吗？不是。但我却发现：大部分处于上升期的年轻明星们，一般都不会过多考虑钱的问题，看到的都是自己当下的 “繁荣”。但“意外”谁也控制不了，明星也是人，未雨绸缪――是每个人都需要的。像王菲这样的大牌，什么都在考虑，细致、周全程度甚至超过了普通人。

4.拥有一份财富管理规划

拥有一份完备的财富管理规划后，于娜心里就会更安定：不论事业处在高峰还是低谷，自己的“后院”始终是稳固的，所以何时都不会彷徨。

5.学习香港明星

香港明星们理财意识都很强，相比较内地明星们的理财意识还比较滞后。我感觉于娜在这方面已经具备了很好的意识，应该能够起到表率作用。

选对理财顾问比碰到一个好老公更重要

一次在香港逛街，在一处路边店碰到了叶子楣，正在挑选打折的衣服，没有化妆，我差一点没有认出来。幸好她撞见的不是狗仔队，越是过气明星的“狼狈状态”，越能登上媒体的头条――对于任何一位公众人物而言，这样的打击都是毁灭性的。

没有哪一位明星希望自己20年后重新回到工薪阶层的生活状态，都期盼现有的生活品质能一直延续下去。靠什么？依靠坚持不懈的事业打拼吗？但刘德华只有一个，而且，号称“常青树”的刘德华今年才46岁。

对于艺人明星，除了岁月不饶人之外，还有一个威胁时刻存在――通货膨胀。今天你辛苦打拼挣下的2亿元还算一个天文数字，似乎两辈子也花不完。可是10年后，当这个数字变成2000万元（实际购买力）的时候，你就会害怕了。在香港，2000万元仅仅够买一处中档房产。

理财的最大作用就体现在：任何一位明星的事业发展、收入总会遇到走下坡路的时候，而好的理财计划会让你的平均投资回报一直呈上升曲线。而且，越早实施理财计划的明星，因为有了一个稳固的财务筹划支持，心里面会更有底，做事也会更自信，反过来还会促进自己的演艺事业不断前进。作为明星，任何时刻都能在公众面前保持最佳状态的最强有力支撑是什么―财务健康。

■一份专业理财计划

并非仅仅是买了一份保险投资几处房产那么简单

《钱经》:于娜目前拥有很强的赚钱能力，是不是可以暂时推后自己的理财计划，专心致志于“钱生钱计划”？

詹幼文:于娜目前的确处在自己赚钱能力的上升曲线中，但有波峰就会有波谷，而且艺人们的收入又不会很稳定。所以，无论处于哪个时期，于娜都应该尽早实施自己的理财计划。

前不久，我和吴君如聊天，她对于现在的生活很满意，但却“很急切需要理财”。经过十几年的打拼，现在的吴君如已经过上了自己想要的生活，但如何能将目前的生活品质一直保持下去，她心里并没有底。继续依靠不停地工作似乎已经很难做到。她觉得自己考虑理财的时间已经晚了。这个时候，一份专业的理财规划就显得尤为重要。

《钱经》:于娜已经拥有一份保单，她的理财规划已经开始了。

詹幼文:专业上，我们所说的理财计划，并非仅仅是买了一份保险、选中一支股票、投资几处房产那么简单，而是通过专业理财顾问，根据你提出的最终生活目标，来帮你设计出一整套的财务规划方案。

■明星理财

更多涉及的是财富管理概念不仅仅是将收入减去开支后的“余钱”进行打理而是对于所有资产的一个有效规划《钱经》:采访中，我们了解到：于娜其实已经具备了比较强烈的理财意识，但工作实在太忙，暂时无法考虑太多。

詹幼文:我曾经是香港某位著名歌星(报歉我不能说出她的名字)保险、股票业务的投资顾问，她第一个小孩的保险规划就是我做的方案。王菲在前期挑选理财顾问的时候很用心，一旦确定，她就会将全部业务委托给你，基本不再过问。而且，除非遭遇重大变故，都会一直合作下去不再换人，还会口口相传，在亲朋好友中互相介绍、推荐。

道理其实也很简单，就像化妆、美发等等，哪一样是明星自己操作呢？都是要依靠专业人士。

《钱经》:在具体操作上，其实于娜也表示过自己的一些担心，因为她不可能像大多数普通中产人群那样，走进银行的理财中心去寻求帮助。

詹幼文:相对于中产阶层的个人理财，明星理财更多涉及的是财富管理的概念，不仅仅是将收入减去开支后的“余钱”进行打理，而是对于所有资产的一个有效规划。

于娜的财富管理规划，涉及到的内容基本上就是国际上通行的私人银行业务。主要包括以下的贴身服务：

1.风险管理――主要指保险；

2.投资――可分为短、中、长期投资，短期目标应该是“希望更红”；中期目标应该是“嫁一个好老公”；长期很可能就是“提前退休”的目标。

3.税务――主要指利用专业理财机构的优势，进行一些离岸投资业务等。

《钱经》:还有更具体的内容吗？

詹幼文:我更希望和于娜小姐先坐下来好好聊聊，之后才能做出一些操作性较强的理财方案。

詹幼文：

第9篇：家庭理财最佳方案范文

国外私人银行业务拥有百年历史，非常成熟。尤其以欧美地区最为成熟，通过对欧美优秀私人银行进行系统分析，总结其私人银行业务运作的成功经验，可为我国发展私人银行业务提供重要参考。本文博览汇聚，多元分析瑞银、汇丰、花旗私人银行成功发展的部分经验，供国内同业参考与借鉴。

瑞银集团私人银行成功业务模式分享

瑞银集团私人银行是全球资产规模最大的私人银行之一，同时也是传统私人银行业务模式成功的代表。经过近一百五十年的发展，瑞银集团私人银行已经逐步形成世界领先的运作模式，为瑞银集团带来了丰厚的利润。

财富管理战略

瑞银集团财富管理战略专注于在选定领域内的增长优势，以确保全球的领先地位。与花旗银行、汇丰银行不同，以投资银行业务为基础的瑞银集团，将私人财富管理业务作为其理财业务发展的核心，目标客户群定位于全球的富裕人群和高端客户。其财富管理的基本战略是以客户为中心，真正理解客户需求，然后为客户提供量身定制的服务，给客户以高度的满足感。立足于成熟的市场中谋求效率最大化、在增长中的新兴市场谋求快速成长、有选择性的选取启动项目等。

与通过建立各自为营的业务单元来发展财富管理的方式不同，瑞银集团的财富管理模式采用“整个企业（OneFirm）”模式，即将整个集团整合为财富管理、投资银行、资产管理三大业务线，并集中统一作为私人银行的后台支持，经整合后的业务模式比部门分工的业务单元服务效率显著提升。通过这一模式，客户无论在全球任何位置，都能及时、高效、快捷地获得“标准统一”的高品质服务。

财富管理团队

瑞银集团私人银行组建专家顾问团队，互相协作，为客户量身定制投资方案，进而为客户实现风险与收益平衡的个性化投资分配。瑞银集团私人银行客户服务团队可分为客户经理团队、财富经理团队、专家团队三个层面。

客户经理团队

该团队由客户经理主管、客户经理和客户经理助理组成，主要负责私人银行客户的日常维护工作，要求客户经理具备较高的素质，如专业教育背景、丰富的客户资源、广泛的人际关系及相关从业经验等。KPI考核指标主要为客户新增净值及收入贡献、客户满意度等。客户经理收入包括基础工资和绩效工资两部分，其中绩效工资是主要收入来源。

财富经理团队

财富经理主要负责配合客户经理为客户提供高效、专业的财富管理解决方案。要求财富经理具备投资、金融等专业教育背景及相关执业资格，如国际注册金融分析师等。KPI考核指标包括对客户经理工作支持度（如见客户次数、参加客户沙龙次数等）、客户经理满意度、解决方案采纳度等。

专家团队

主要为客户经理团队和财富经理团队提供及时的专业支持，该团队的财富专家一般在税收、遗产、艺术品收藏等金融方面具有一定的造诣，此专家多采取外聘第三方方式。

全面的产品和服务

瑞银集团为了向私人银行客户提供种类更多的产品与服务，采取了“开放式产品模式”，其产品既可以来自于集团内部，又可以来自于第三方供应商。瑞银集团私人银行提供的产品和服务涵盖了投资方案设计、资产组合管理、个人财务规划、继承与税务规划、全球资产托管、不动产咨询管理、财务管理与支付服务、关键俱乐部、艺术品研究投资与管理等服务，并将这些服务构建成了完整的体系，通过个性化的方案、产品帮助客户实现财富创造、积累、保障和转移的全过程。

“以客户为中心”的客户管理

在客户管理方面，瑞银的价值主张是“以客户为中心”，要求客户经理深入了解客户的需求和目标，以便准备个性化的产品方案。其客户管理模式充分体现了尊重客户的精神，通过满足客户日益复杂的金融需求，从而建立优质的客户关系。实践表明这一客户管理模式使90%的主要客户关系在瑞银集团保留超过10年，且良好的客户关系帮助客户经理从现有客户那里获得了大量的转介客户，这也是瑞银获得财富管理客户的主要渠道，这远比从其他渠道获得客户的成本低的多。

1.充分发挥客户经理的纽带作用，加强其与客户和专家团队的沟通，重视客户感受。

专门设立四步工作流程并在全球统一执行：(如下图)

通过执行该流程，客户经理可就客户需求及时与各领域的专家团队进行沟通，同时也能将专家意见及时准确的反馈给客户，做到最大程度的尊重客户的需求、感受。

2.通过对客户细分，更顺利的满足客户需求。

瑞银集团根据客户层次匹配与之对应的客户经理，便于客户经理掌握该层次客户的共性，顺利开展日常业务维护。

3.重视服务细节，提高服务品质。

瑞银集团将私人银行服务标准化，使得客户在全世界都能享受到规范统一的高品质服务。如根据客户偏好不同设计风格各异的会议室，配备专业设备方便客户沟通及决策。除投资服务外，瑞银集团还提供紧急医疗救助、旅游咨询等增值服务，力求使客户得到全方位满足。

资产管理方案制定

瑞银集团设立了投资产品和服务部负责客户的资产管理服务，为客户提供最优的投资解决方案。

一般来说，其确定一个投资方案需要以下三个阶段：

第一阶段，由瑞银集团投资委员会统一制定投资组合策略。

第二阶段，由产品与服务部的财富管理策略发展组设计若干投资组合模型，然后采用Monie Carfo 评估方法对各个投资组合模型进行六步专业分析确定，并由投资委员会审定。

瑞银集团的投资组合模型分以下五大类(如图1)。

第三阶段，在遵循集团投资策略统一性原则的前提下，财富经理结合客户需求、风险偏好、回报偏好、投资目标等综合信息，确立投资组合解决方案，并提交客户经理，由客户经理与客户沟通并达成共识后，接受客户委托，执行投资策略。

汇丰集团私人银行高速成长经验分享

当今私人银行业有传统私人银行业务模式和现代私人银行业务模式两大阵营。瑞士私人银行是传统私人银行的代表，汇丰集团私人银行则是现代私人银行业务模式的典范。汇丰集团私人银行的高速成长期仅历时十余年，就使其连续三年被《欧洲货币》杂志评为“最佳环球私人银行”第三名。汇丰集团私人银行的快速成功经验无疑对尚处于探索阶段的我国私人银行的发展具有重要借鉴意义。

汇丰私人银行品牌的建立

正确的战略方向成就汇丰品牌

汇丰集团私人银行采取“以客户为中心，以客户经理为纽带、各功能和产品部门有效提供解决方案，集团内其他部门协调配合交叉销售”的战略。这一战略的成功实施成就了汇丰品牌。

一流财富顾问铸造品牌

财富顾问在汇丰私人银行战略实施和品牌形成中功不可没。例如财富顾问经常出差在外，生活奢华，但他们要随时听侯客户召唤，即使是非工作时间。有时甚至被要求帮助客户子女加入贵族学校或大学，协助安排葬礼或洗礼等非投资工作。理财顾问的成功依靠的是背后的专家团队，整个机制的有效运转成就了汇丰私人银行品牌。

“全方位”的产品和服务

汇丰集团私人银行依靠其完备的产品供应能力和准确的客户细分能力，为客户提品和服务的定制。同时汇丰向客户提供的产品、服务不仅包括几乎所有的金融服务，还包括很多与客户日常生活相关的非金融服务。通过全方位的服务最大限度的满足了客户需求。

汇丰银行提供的服务大致可分为三类：

1.投资管理服务

汇丰私人银行利用覆盖全球的业务网络及专业能力，向客户提供投资管理服务，帮助客户实现财富增长目标。

（1）委托理财服务。即根据与客户签订的委托理财书，由汇丰私人银行投资团队依据客户的风险偏好、资产配置、投资期限和目标，全权管理客户资产。

（2）投资顾问和操作执行服务。理财顾问研究宏观经济形式、市场走势、上市公司业绩等，挖掘全球最新投资机会，并以此向客户提供投资建议，由客户自行决定投资策略和组合，理财顾问再按照客户的指令进行买卖、交割。

（3）另类投资服务。包括对冲基金、私募股权、不动产投资等。另类投资因其收益高于传统投资，且与传统投资的相关系数较小甚至为负，在投资组合中加入另类资产可有效提高投资组合收益，降低组合风险，近年来越来越受到高端客户的追捧。

2.满足客户家庭理财需求

除投资管理外，汇丰私人银行还向客户家庭及家庭成员的未来需求提供理财规划。如通过信托方式帮助客户完成资产保值、增值及代际传承；向客户提供保险服务等；汇丰私人银行还提供“环球财富保障计划”，通过投资离岸基金、设立离岸公司等方式进行全球化资产配置，方便客户及家庭成员移民、留学，节省收益、利息和遗产的纳税支出，达到最佳避税效果。

3.提供非金融问题解决方案

汇丰私人银行还向客户提供与工作和生活相关的非金融问题解决方案。如，为客户提供钻石和珠宝鉴定；帮助客户及家庭成员办理移民服务；提供不动产价值评估、定价，寻找不对外公开的特定地产等；为客户充当基金受托人、托管人，满足客户参与慈善事业的需求，提供捐赠建议等等。

“量身定制”理财规划流程

汇丰私人银行也是通过专家团队为客户量身定制理财规划，其业务流程可分为四个阶段：

第一阶段 了解客户

汇丰私人银行的每位客户由一位客户经理和高级投资经理提供专业理财服务。其中客户经理负责客户的财富管理需求、目标及风险承受意愿与能力，高级客户经理负责为客户量身定制理财计划，两者相互协助，共同实现客户财务目标。

第二阶段 风险评估

客户经理通过设计问卷测试客户对市场波动性的反映、个人投资偏好，以衡量客户的风险承受能力，为后续工作搜集充分的资料。

第三阶段 投资决策

通常由在某一领域业绩突出的机构或投资经理负责该阶段的工作，或者由汇丰私人银行购买由这些机构或经理管理的投资基金。

第四阶段 投资调整

由客户经理根据客户财务状况，结合财务目标的变化和市场风险变动等，相应调整投资策略并及时向客户反馈。

“汇丰业务扩张的成功战略——“全球性收购”

近十年中，汇丰私人银行扩张业务的主要方式是收购。通过大规模收购，汇丰私人银行实现了客户规模和资产规模的双提升，并吸纳了大量优秀私人银行专业人才，使得汇丰私人银行在十年间迅速成长为世界第三大私人银行。自1999年开始，汇丰集团进行了五次与私人银行业务相关的大规模收购。在五次收购中，有四次收购目的在于进入新的区域市场和提升规模，有三次收购后显著增加了汇丰集团的市场份额。其中收购安信达高净值私人客户税收服务团队，使汇丰获得了大量专业人才及广泛的社会关系。

花旗集团私人银行发展策略经验分享

花旗银行认为，财富管理行业的战略重点已经从重在自身产品服务的提供与销售，转向顾问角色，并提供更宽泛的增值性解决方案。标准化的产品和服务在内部产生出来，非传统投资、构造型产品、咨询服务等则可能从第三方获得，开放式产品结构将是未来趋势。

私人银行业务是花旗银行的核心业务和特色业务。花旗私人银行在业务市场上，最先采取的是差异化策略，坚持高品质的服务，产品价格较同业为高，随着市场竞争的渐趋激烈，银行获利空间日益减少，这使花旗银行开始转变其市场策略，转而通过银行再造、启用网络银行等措施降低成本，通过购并发挥规模经济的优势。现在花旗的发展策略已经转变为集中化策略，即在选定的目标市场上，以高效率的组织流程，实施并购和联盟，较以往提供有别于其他竞争者的优质金融服务。

做好目标客户细分，加强管理

花旗银行对客户进行了广泛的调研，通过审视自身条件和资源，将重点目标客户群锁定在富裕且高价值的客户。例如，在新型市场锁定的客户群为富裕阶层、高价值且年轻勇于尝试新服务方式的客户，利用他们年轻、正在积累财富、愿意使用信用额度的特征，以扩展市场。花旗银行还建立了客户数据系统，其中包括客户的详细分类和潜在客户的名单、地址及其他重要信息。

整合业务部门，提升效率

花旗银行以客户为中心来整合业务部门，重组生产流程，从而节约成本，使生产销售金融产品的过程更为流畅。流程再造主要是围绕两大原则进行。一是资源共享、人员整合。如消费金融部门和私人银行部门进行部门整合、员工轮岗之后，消费金融部门和私人银行业务两部门的营业收入与毛利率均有明显的改善。二是集中作业。花旗银行利用先进的数字化科技来处理全球事务，通过一些全球性的区域处理中心来处理标准化的程序，有效降低了传输过程中的失误，减少了重复投资，并以标准化、集中化的方式大幅度降低成本，有效弥补了花旗银行产品价格比同业贵的市场竞争弱势。

采用并购联盟策略，快速抢占市场

花旗银行的目标是成为可以一次提供存款、投资、资产管理和保险服务给个人客户的一站式全面服务。而联盟策略可以以更小的成本、更快的速度占领新的市场，可以快速的实现自身不具有的优势。因此，花旗银行经常采取并购或是联盟的方式，与其他金融机构或是相关公司合作共同开发市场。

并购或联盟的步骤：

首先，确定目的，一般以分享资源、快速进入或扩大市场为目标。然后，选择合适的联盟对象，选择在目标领域比较专业、比较成熟的企业，或者是与自身有着互补、不重叠的资源优势的企业。最后，选择联盟制度，花旗银行会根据联盟对象是否与自身的核心业务紧密联系为标准，判断采用何种联盟制度，策划联盟还是并购。

总结

国外富豪的财富大多来自于遗产继承，私人银行客户主要为资深、理性的投资者，一般具有较完备的投资知识与经验，对于风险与收益的匹配性有较充分的认识，投资预期较为理性，一般更重视财富保值、资产传承规划等核心业务。因此，国外私人银行更重财富增长、服务品种丰富，为客户提供内容涵盖资产配置、财务咨询、保险规划、证券组合投资、合理避税、遗产转让、艺术品托管等一站式全方位服务。而我国富豪大多是“富一代”，其财富增长主要得益于宏观经济的稳定增长，地缘经济特色较为浓重。相比国外的富豪，中国富豪更多期望高回报，资产配置思路偏向流动性较好、投资收益较高的短期产品，同时对非金融增值服务需求较高，如医疗健康服务、子女教育和投资机会介绍等。因此，我国私人银行不能盲目照搬国外私人银行经验，而应从我国国情出发，以国外优秀私人银行成功经验为借鉴，“取其精华，去其糟粕”，找到适合自己的私人银行发展之路。

参考文献：

国外典型私人银行发展经验借鉴

作者 / 张卫民

中国私人银行

作者 / 曹彤、张秋林

汇丰集团私人银行案例研究及启示

作者 / 叶菲 张