投资理财方式对比精选(九篇)

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第1篇：投资理财方式对比范文

一、什么是个人投资理财

个人投资理财简单来说就是对个人或者家庭所拥有的财富进行合理的、有计划的、科学的、系统的安排和管理，通过各种投资手段增进现有的财富值，以满足个人或家庭的正常生活需求。投资理财的形式包括：储蓄、证券、期货、收藏、保险、住房投资等等。个人投资理财是长期的对财富的一种管理的过程，一蹴而就是不可能实现财富短期的累积，需要人们从长期打算来考虑。

二、我国个人投资理财的现状及存在的问题

个人投资理财通不仅是财富的积累的过程，还是对财富的一种保障。我国的个人理财由于各种经济和文化的因素还处在发展阶段，存在很多不成熟的地方，接下来介绍一些个人投资理财中常见的问题。

（一）人们对个人投资理财的认识不够

一方面，人们对投资理财的观念很多都还停留在传统的理财上，对理财的认识不够，缺少理财技巧导致理财水平过低。在我国，人们的投资方式相对比较保守，很多人都只接受储蓄这唯一的方式，在他们的潜意识中，除了储蓄，其他的投资理财方式都是风险投资。另一方面，盲目的跟从他人选择投资理财的方式，可能会使个人或家庭的状况失衡，造成不必要的麻烦。个人经济状态不同、要求不同，对理财的选择也是不同的，人们应该根据自身的实际情况，在可承受的风险范围内，选择适合的理财方式确保个人和家庭的现实需求和未来支出的满足。

（二）专业的投资理财知识宣传不够

在我国，理财意识没有深入人心，金融教育知识缺乏普及，或普及范围相对较窄，一般个人和家庭都不够了解投资理财。我国的商业银行的理财主要是对收益的宣传，大部分都没有宣传理财的风险知识，致使普通居民对理财的风险和收益没有足够的认识，在这样一个未知的选择下，人们往往不会去进行选择。相对而言，人们容易接受那些没有任何风险或者银行承诺能够保本类的基本的理财业务，比如储蓄，但这仅仅只是理财的一小个分支而已。人们只是浅显的认为，在银行进行的这些业务就是理财，从而导致了投资理财行业的发展仅仅是这些低风险或者说是无风险的理财产品上，不利于投资理财稳定全面的发展。投资理财的宣传不应只局限于小范围宣传，停留在传统媒介进行宣传，二应该拓宽宣传的渠道，加大宣传的力度，只有这样才能起到一定的宣传效果让人们更全面更具体的认识到投资理财。

（三）理财产品不丰富

理财类型过于相似，选择性不高是制约理财业务发展的因素。比如在一些商业银行里，普遍都会给客户提供业务，代缴各项费用、保险等；定期为客户提供股市行情，国内外经济形势等信息；在客户办理业务时，银行适当的进行一些减免或其他优惠等。这些业务相对来说层次比较低，没有新颖性，容易造成同类似产品的出现。

（四）缺乏高素质的理财人员

投资理财业务的发展需要更多专业的高素质人才。现在很多商业银行的个人理财服务的人员很多都是在银行工作的员工，他们大多都是从事银行的基础的业务，对投资理财的认识不够深入，只会处理一些简单的业务，满足低层次的理财业务的需求。一旦涉及较为复杂的金融、资本、贸易等多个领域的业务时，难以满足客户的正常业务需求。具有高素质的理财专员还可以对产品进行开发和对投资进行组合设计。

（五）金融市场的法律体系尚不健全

各行各业的运作都需要有相应的规范和体系对其进行管理和监督，才能保证正常高效的运作。个人投资理财也是如此，需要健全的法律法规来保障各方的利益，促使其规范运转。在我国，金融市场采用的是分业经营和分业监管的体制，我们可以看到，银行业、保险业、证券业都在不断的完善各自的法律法规制度，但是由于这些体制的建设还处在初期阶段，只是对其理财服务的各个环节进行了相应的指导，但是要想完全解决在这些行业的理财服务中出现的各种问题是远远不足的。个人投资理财业务涉及的行业范围比较广，所以对相关的法律法规的建设要求更为严格，法律法规的不健全，阻碍着个人投资理财业务的快速发展。

三、如何应对我国个人投资理财出现的问题

（一）投资理财者应加强学习，提高认识

个人投资理财中个人的了解和认识是很必要的。目前在我国，人们对投资的意识和风险意识比较缺乏，投资者需要通过多种渠道、多方面的了解理财的有关信息，树立正确的投资意识和风险意识，自觉加强对相关专业知识的学习，能够选择适合自己的正确理财产品。另外，对投资理财有了足够的认识和了解之后，理财者可以对自己的权力和义务有基本的认识，发现自己被侵犯权益后可以向有关部门投诉从而保障自己的合法权益。

（二）完善个人理财业务的政策和体系，加强监管

随着社会经济的发展，金融市场的壮大，个人理财业务也在不断的发展。因此需要完善的法律法规来保证个人理财业务的有序发展，为个人理财业务的发展提供有利的保障。虽然，我国通过法律法规对理财业务进行了规范和管理，但是仍然有很多的不足之处适应不了日益发展的个人投资理财业。为了保障各方参与主体的利益，可以建议理财业务的法律法规制定以下的内容：

1、对从事理财业务资质的要求。

应该具备能够专业理财的能力与素质，能够尽职尽责，诚信的履行受托的义务。

2、签订理财合同。

理财业务参与者双方应签订相应的合同，承诺并保障双方的合法权益。

3、理财机构加大信息公开。

理财机构应当诚信、真实、完整、及时、准确的向投资者说明相关的信息，比如投资风险、机构的资质、业绩、委托者的各项费用等等这些信息都要准确无误的及时的向投资者进行表明。法律法规可以规范的内容还有很多，需要在实际的工作中继续不断的完善。

（三）丰富理财业务内容，发展独立理财服务

想在竞争如此激烈的金融市场取得成功，需要树立具有竞争优势的理财精品，金融品牌已经成为现在金融行业竞争的核心所在。传统的理财产品容易模仿，发展寿命比较短，要想在客户心中留有印象，必须大力发展品牌效应，不断推出品牌化的理财产品，加大品牌宣传力度，才能在竞争中留住老客户、吸引新客户。在竞争中强化个人理财业务。在我国商业银行是发展个人理财业务的主力，因为商业银行拥有绝对的客户群体，利于发展投资理财客户，目前商业银行一直在业务上发展，力求达到多方跨行的结合，商业银行已经是很多人理财投资的不二选择，但是为了金融市场的良性竞争发展，在大力发展商业银行理财业务的同时，也应加快发展独立理财服务，比如投资公司或理财公司，这种专门独立的理财机构的出现，是更专业高要求的投资者的选择，商业银行有其优势，但是毕竟它还需要涵盖自己分内的业务，所以，独立的这种中介机构的发展也是一种正确的趋势，在这样的一种良性竞争下，可以促使理财行业剑圣发展。

（四）加强对专业人才的培养，提高理财人员素质

不论是商业银行还是独立机构，对人才的需求都是一样的。专业的理财服务是具备金融、保险、税务、法律、证券为一体的，是为客户提供全面的、合适的个人理财业务是发展个人理财业务所需要的，合理的个人理财可以实现资产增值最大化。因此，要加强这种复合型人才的培养才能满足不断发展着的更专业的理财服务。对于这个行业来说，应该建立有公信力的理财人员的专业培训和管理机构，以保证为金融市场的专业人才输送。

四、结束语

第2篇：投资理财方式对比范文

关键词:投资理财高职人才培养实践教学

1996年,中信实业银行广州分行正式挂出“个人投资理财中心”的牌子,这是中国商业银行开展个人投资理财业务最早的例子。此后,工行、建行、农行、交行、招行等几家银行加大了对个人投资理财业务投入,服务功能逐步完善。个人投资理财业务呈现出蒸蒸日上的局面,为商业银行的发展注入了新的活力,成为了新的利润增长点。但随着此项业务的快速发展,专业人才的匮乏成为了其发展的主要瓶颈,对此问题的解决也越来越重要地被提上了议事日程。

一、商业银行开展个人理财业务的现状

1.商业银行个人理财业务现状。商业银行的个人投资理财业务,是商业银行为家庭或个人(私人)确定阶段生活与投资目标、制定投资策略与组合、提供税务安排、财产及投资顾问等金融中介服务。西方有关调查资料表明,未经专家理财的家庭,90%以上存在财务不合理的问题,随时都可能导致财务危机。因此,从90年代开始,在一些欧美国家和中国香港地区,都先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后,国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛,几乎深入每一个家庭,其业务收入已占到商业银行总收入的30%以上,对应的业务收益已占到银行业利润的40%左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60%,其中个人理财业务利润贡献度接近50%。在香港,个人投资理财也成为近年来银行业竞争的主要焦点,不但中小银行积极拓展客户群,连汇丰、渣打、恒生、东亚等大银行也不甘示弱加入到个人投资理财业务的竞争中,并针对不同收入的客户提供不同的理财服务,推动个人投资理财业务整体水平不断提升。

改革开放以来,中国经济实现了高速增长,国内生产总值年均增长率在9%以上。人民生活水平和收入不断增长,在财富积累不断增长的同时,我国在住房、医疗、养老、教育体制等方面陆续进行了改革,加大了支出中个人承担部分,未来的不确定性使人们对未来支出预期增大。人们需要为自己的生活做出长远财务计划,投资理财日渐成为居民家庭重要经济活动。住房贷款、各种保险以及养老基金等各种金融产品进入人们的视线。有关调查显示,80%的客户愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案,70%的客户在接受理财服务后愿意支付一定的手续费。因此,为这部分日益壮大的个人高端客户提供个性化的理财服务,是客户市场发展的客观要求,更是商业银行发展理财业务的巨大契机。各类金融机构也适时推出了各具特色的专家理财。

2.商业银行个人理财业务发展趋势。按照管理运作方式不同,银行个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务,是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务,是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上,接受客户的委托和授权,按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。目前商业银行个人理财业务普遍呈现出以下发展趋势。

(1)理财业务将成为标准服务。作为曾经在瑞银集团等三家知名银行负责理财业务的业内人士,IBM公司金融咨询顾问廖仁君先生曾对媒体指出在过去10年中,中国理财业务每年的市场增长率达到了22%,2005年理财的市场规模就已达到250亿美元,理财业务将成为银行的标准服务。

(2)理财产品归类整合。个人理财业务发展初期,因银行能提供的理财产品有限,曾经引起过关于理财只是概念的争论。如今,人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富,使得银行能为客户提供更多的选择。

一方面是各银行转变了观念,以新的角度来看待自身已有的产品;另一方面金融产品也的确丰富起来,金融创新空前盛行。各银行在开展理财业务初期,在不断推出新产品的同时,几乎都选择了产品整合的方式,以各种套餐的名义来将不同的金融产品打包,以呈现给客户。

(3)准确定位,客户细分。市场复杂、客户分散、需求多样,是零售银行业务的基本特征。因此,只有找准突破口,有的放矢,为客户提供有针对性、个性化的服务,才能卓有成效地开拓零售银行业务。如招商银行已率先根据市场细分理论,借鉴国内外银行业发展零售银行业务的成功经验,形成和采取了有招行特色的矩阵式市场细分的经营策略。

(4)改造传统网点,推出旗舰理财中心。理财业务作为一项全新的银行业务,必然需要全新的硬件环境来支持,才能带给客户不同以往的感受。因而,对传统银行营业网点的改造也成了各银行开展理财业务时,必须要投入的成本。如光大银行以“阳光理财"为品牌,在不断推出“阳光理财计划"等新的金融产品的同时,光大也在全国各地着手进行了理财中心的建设。在郑州、太原、青岛、天津等分行,光大阳光理财中心以其鲜明的形象、合理的布局、贴心的设计和现代的装修风格吸引了大批客户。

第3篇：投资理财方式对比范文

提要：近年来,投资理财专业在各高职院校纷纷设立发展起来。如何借鉴国外发达国家职业教育的先进理念和经验，结合本专业的特点和实际，探索职业化教育方法并付诸实践，是值得我们研究的一项重要课题。

一直以来，我们不断对投资理财专业的教学进行改革和探索，取得了一些成效，但存在的问题也同样明显。近年来，随着我国经济的快速发展和金融领域的不断开放与深化，企业、各金融机构及中介机构、个人甚至是政府机关都越来越看重投资与理财，对这方面职业人才的需求有增无减。高校作为专业人才培养的发源地，投资与理财专业就是在这种大环境下在各高职院校纷纷设立发展起来的。

一、高职投资理财专业教育中存在的问题

（一）课程设置范围广，学生学得比较浅，实践动手能力弱。投资理财专业的学生需要了解和掌握的知识比较多，所以开设的课程范围很广，金融学和投资学是其学科体系的主体，银行、保险、证券、企业财务这四个方向的专业知识是其四大支柱，房地产、法律、市场营销、公司经营等相关知识也必不可少。要学通如此多领域的知识和内容，除了需要时间，还需要丰富的师资和学校优厚的软硬件提供支持。但是，单就一所学校而言，师资和学校的设施是有限的，其结果往往是学生在校期间学习了三四十门课程，但对课程的理解都停留在简单的印象当中，不可能对某个领域或方向有很深的理解和造诣。再加上这么多课程都要进行实践，教学难度很大，除了证券，其他领域的实践教学由于各种原因效果都不是很理想。

（二）专业缺乏具体的职业定位引领，给学生就业造成障碍。目前，国内多数高校投资理财专业都是不分方向的，表面上，毕业生可以进入很多行业和工作岗位，但实际上由于没有具体职业定位的引领，学习目的性不明确，就业选择就会变得盲目。虽有个别学校做了一定的改革，如将专业改为保险专业、证券投资专业、国际金融专业等，这样做的结果虽然使学生对某一个金融领域的专业知识有较深了解，但又导致专业口径太窄，使学生就业时面临困难。

（三）学校缺乏与企业、金融机构有效沟通合作的平台，学生的职业技能得不到充分锻炼和提升。学校与企业、金融机构走向合作办学是专业教育中获取校外优秀资源的最佳途径，通过学生的实践，能够较快地积累经验和提升技能，使学生更快、更好地掌握本专业的知识。但是，现实中校企合作的制度和模式有待于完善和改革。企业在这个过程当中明显占据着主动，使学校和学生的利益受到一定的影响，因此校企合作的范围和深度受到很大的限制。具体从投资理财专业来看，企业与金融机构给予真正有效的帮助不多，学生与从业的理财师、金融分析师、投资顾问、资产评估师、财务总监等缺乏有效沟通交流的平台，实战经验的积累较少，影响了职业技能的充分掌握。

（四）忽视对职业素养的培养。学校的教学过度偏重于专业知识的教授和专业技能的掌握，忽视了学生思想道德、心理素质、职业操守、团队合作和创新意识等方面的教导与培养，不利于形成良好的职业素养。

二、借鉴国外发达国家的职业化教育

（一）美国的职业教育：社区学院。美国的社区学院在美国教育史上被认为是一次伟大的革新，它对美国的教育及其经济发展起了很大作用。社区学院有两种基本形式：一是初级学院，学学本科一二年级的课程，毕业后授予准学士学位，可直接转入本科院校三年级学习，也可经职业培训去就业；二是高等职业技术教育，这是社区学院的主要形式，教育内容与职业岗位的要求紧密挂钩，学习合格者可取得各种职业资格证书。社区学院职业教育的教学、服务及其他各项工作都明确地以社区为中心，关心社区的生活，发展社区经济。职业教育的专业、课程设置以社区的近期、长远需要及当地工商业的需要和就业趋势为依据，其生源主要是本社区的青年学生，没有入学考试，没有学历限制，也没有学习年限规定，交费即能入学，合格方可毕业。

（二）英国的职业教育：职业教育与学历教育并行。英国是世界上职业教育最为发达的国家之一，也是世界上最早建立职业教育体系的国家之一。当前，英国的职业教育主要分为三种类型：专门的职业教育、职业技术培训和普通教育中渗透的职业教育。专门的职业教育以政府投入为主，在继续教育机构里进行，其中高等职业教育一般由多科技术学院来完成；职业技术培训以企业投入为主，在企业里进行。英国的职业教育有两个最明显的特色：一是注重对职业教育的立法，确立职业教育的作用和地位；二是大力推行国家职业资格制度，以此促进职业教育的有序发展。为解决职业教育和普通教育分离的问题，英国政府确立了职业资格等级与普通教育学位的相关地位，划分并确立了两者之间的具体分级对应关系，规定接受职业教育的学员在达到三级后可直升大学。

（三）德国的职业教育：“双元制”教育。与世界其他国家比较，德国的职业教育地位最高，在整个教育中的比重最大，建有更为系统、完整、有效的职业教育体制和运行机制，其中70%的职业教育属于“双元制”。所谓双元制职业教育，是指学生在企业接受实践技能培训和在学校接受理论培养相结合的职业教育形式。它不同于学校制形式，可以称为部分学校制职业教育形式。接受双元制培训的学生，自己可通过劳动局的职业介绍中心选择一家企业，依据有关法律的规定同企业签订培训合同，得到一个培训位置，然后再到相关的职业学院登记取得理论学习资格。这样，他就成为一个双元制职业教育模式下的学生。他具备双重身份：在学校是学生，在企业是学徒工；他有两个学习受训地点：培训企业和职业学院。

三、对现阶段投资理财专业职业化教育的理解

洞悉投资理财专业教育诸多问题的背后，再对比于发达国家职业教育先进的理念和经验，我们不难发现其问题的根源：我国的高等职业教育并没有职业化。

职业化教育是一项系统工程，是通过多种可利用的教育方式来培养学生的职业意识、职业思维、职业技能及职业操守等各种综合素质，最终使教育者具有较高的行业竞争能力、职业能力和就业能力。结合投资理财专业的特点和实际，我们认为现阶段的职业化教育不应再表现为规模数量的扩张，而是提高办学质量，形成职业教育的品牌；不仅仅涉及课程标准和课程体系改革，更是教育方式的创新；必须摈弃泛技术教育的理念，缩小职业定位，即理财师和金融分析师；参与主体不应只是学校的老师和学生，更应该让企业、金融机构、家庭甚至政府参与进来；学习过程中也不仅仅是学习知识和营销产品，也要善于自我学习和自我营销；投资理财除了资产的保值增值这一特定的职业能力外，还要有良好的职业操守和职业涵养。总而言之，职业化教育是人才标准的职业化、课程体系的职业化、专业技能的职业化。

四、投资理财专业职业化教育探索

第一，改革现有的理论技能教育为职业流程式教育。职业流程式教育更注重整个工作过程的系统化和一体化，使学生对职业的理解和定位更加清晰深刻。

第二，改革现有课程体系，删减某些课程，增加比较实用与职业关系度密切的比如房地产金融、项目投资、资产评估、交易心理学、行为金融学等一些课程，将技能考证培训列入职业化教育的重点。这些职业资格有国家理财规划师（ChFP）、中国注册金融分析师（CRFA）、特许财务策划师（FChFP）、特许理财顾问师（ChFC）、特许人寿理财师（CLU）等。

第三，提升现有的师资力量，在职教师除了必须具有高层次的职业资格外，由教学向带领、引导、协助的角色转换也很关键。同时，兼职教师、客座教授、岗位师傅、外请执业理财师、分析师也起了很大的作用。

第四，成立理财俱乐部，成员实行会员制，为学生、教师、金融机构及企业、理财师、金融分析师、财务策划师、社会公众搭建沟通交流平台，拓宽学生的知识面，培养良好的人际交往能力。

第五，以学校为依托，以本专业师生为主体，以知名经济学教授和行业知名理财师为顾问和首席理财分析师，成立投资理财咨询有限公司，完全按照企业化运作，在校内给学生提供一个实践的场所，如果能够运营成功，很多问题都可以迎刃而解。

主要参考文献：

[1]王广谦.正确定位加速金融人才培养模式改革[J].中国高等教育，2007.22.

[2]刘玉平.现代金融的发展趋势与金融学教育教学改革——“2006年海峡两岸金融教育论坛”综述[J].上海金融学院学报，2006.6.

[3]吴云勇，陈凌白.金融学专业投资理财方向建设方案[J].浙江金融，2008.1.

[4]徐建民.领跑国内理财教育，培养实战型人才[N].理财周刊，2006.8.22.

[5]曲国庆.对高职投资理财专业实践教学的探索[J].辽宁高职学报，2006.2.

[6]成蕴琳.从银行理财业务看高职投资理财人才培养[J].经济师，2007.11.

第4篇：投资理财方式对比范文

关键词：理财产品；同质性；金融创新

中图分类号：F287.4 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.05.30 文章编号：1672-3309（2013）05-69-02

一、上海地区银行理财产品的现状及存在问题

根据上海银监局的最新数据显示，2012年，上海地区商业银行个人理财产品的规模占全国总规模的14%左右，是当之无愧的中国“个人财富管理中心”。

据统计，2012年四季度，上海地区50家中外资商业银行共发售个人理财产品7007只，募集资金7729.24亿元（人民币，下同）。截至2012年12月末，银行个人理财业务余额为5760.72亿元，较11月末环比上升2.64%，较2011年末同比增长37.46%。

上海作为金融中心，具有代表性和前瞻性，其现状和趋势能较好地反映全国范围内银行投资理财产品的现状和未来发展方向。通过大量的实地调研和数据查阅，发现上海地区银行理财产品存在以下主要问题。

1、理财期限较短。投资理财产品的周期可分为超短期、短期、中期、长期以及开放式。近年来，短期和超短期产品成为了热门选择，尽管在2011年11月，银监会出台办法禁止期限短于一个月的银行投资理财产品，也不能浇灭市场对于短期及超短期产品的热情，银行也顺势推出了33天、34天期的短期产品。

截至2013年5月，根据上海地区在售的234款商业银行个人理财产品统计，40天以内的个人理财产品34支，占比近15%，40天至3个月的个人理财产品69支，占比29%，而3-6个月的个人理财产品70支，占比近30%，可见，6个月内的个人理财产品占比73.93%，中短期的个人理财产品成为主流选择，而1年以上及无固定期限的个人理财产品仅有7支，占比2.99%。

2、购买门槛较低，产品同质化严重。从购买金额门槛来看，120支理财产品在5万元以上，占到了50%左右。仅有部分购买门槛较高，可达到100万以上。同时，购买委托金额相同的，其收益率基本相同。虽然商业银行理财产品的发行规模在不断扩大，但其新产品的开发速度、功能均滞后于市场需求。从目前调查的国有商业银行的理财产品看，产品的开发都是由其总行设计，分支机构具体操作，基层机构并未对产品前景、客户需求等进行广泛的调查。

3、风险日益趋大，客户知情权较低。由于银行方面投资方向的选择错误以及产品结构性的差异，近年来我国银行投资理财产品屡屡跑不赢存款利率，从而出现了零利润甚至亏损这样让人大跌眼镜的局面。根据在售的234支个人理财产品统计，非保本收益类产品有185支，占比79.06%，而所有理财产品的加权平均年化收益率仅为3.71%，对比同期商业银行3.25%的存款利率，个人理财产品的收益率较低，风险较大。

4、产品组合日趋保守。统计显示，上海地区理财资金投向结构上，债券及货币市场工具类理财产品占比超过50%，成为上海银行个人理财的主流产品。信托类理财产品和结构性理财产品占比均接近15%，其中，95%的结构性理财产品有保本条款。此外，合格境内机构投资者（QDII）类产品占比约2%，其他类产品占比约18%。

二、发达国家理财产品的特征

国外理财业务发展历史较久，目前已经是世界各大银行的一项主要业务，其优势主要体现：

1、理财服务内容全面。发达国家的金融机构在个人理财产品的设计、管理、销售、收益保障上都拥有一套完善的服务体系。以美国为例，银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标。

2、业务办理渠道广泛。在国外，个人理财业务已经实现了多渠道的全面覆盖，客户可以方便地随时随地享受理财服务。除了传统的网点渠道外，国外还开通了电子渠道与电话渠道。据统计，花旗银行有41%的个人理财业务，是客户通过网络渠道自主完成的。

3、监管到位，鼓励创新。西方的监管制度十分严格，例如美国的《投资公司法》、《投资顾问法》和《证券法》等都提供了法理依据和监管保证，使美国的理财产品运作在一个透明、规范、健康的市场环境下。而在监管正确的基础上，西方国家又鼓励金融创新，对产品具体的设计、操作不做大的强制性要求，使各大银行的发挥空间较大，从而促进了行业发展。

4、客户个性化程度高。在发达国家，商业银行根据不同的客户和市场，高度个性化理财服务。例如，恒生银行就将个人理财业务细分为“商业理财”、“卓越理财”、“运筹理财”，针对不同客户，设立不同的服务内容。同时，国外商业银行还注重与长期理财客户保持良好关系，通过招待酒会，观看演出等方式树立专业的服务形象。

三、上海投资理财产品同质化的原因

从此次调研可以看出，近几年来上海地区各大银行的投资理财业务发展迅速。然而，在高速发展的同时，银行理财产品的同质化程度较高已经是一个普遍的问题。其原因主要有：

1、政策限制产品创新。目前我国银行业仍然采用分业经营的制度，银行、证券、保险三业各自为营，没有交叉。这样的制度设计虽然有利地降低了风险，然而，对于理财产品来说，由于不能涉足证券、基金等业务，只能与第三方金融公司展开合作，流程长，实际操作方式有限，较大地制约了银行对理财产品的自主创新。

2、金融市场不发达。成熟的金融市场是个人理财投资业务发展壮大的先决条件。缺少成熟的投资保值环境，银行无从高效地运作理财资金，使其去向有限。我国的债券、票据、信托等交易市场不够活跃，投资品种较少，限制了理财产品的多样化发展，突显出我国的金融市场急需改革，从而为理财市场的发展奠定基础条件。

3、专业运作人才缺乏。从我们的调研中发现，银行大多数都与第三方金融公司合作，使之成了一个简单的资金中介。在客户管理上，国内理财经理的工作仍停留在较为初级的阶段，仅能为客户提供咨询建议等服务，尚未实现对不同客户的分类和精准的理财需求满足。在市场推广上，各大银行主要集中在地铁、楼宇、商业区的推广，到达率较低。

四、对上海地区银行理财产品的建议

1、注重客户需求，提供个性化的理财产品。目前的理财产品市场中，存在供求双方信息不对称的问题，客户往往无法找到一种与其综合情况相适应的产品。所以商业银行应该制定一种高等级的量身定做的服务，对个别客户进行特殊服务。银行人员充分利用自己的专业知识以及对银行理财产品的了解，为不同类型、不同偏好的客户提供最适合、最独特的理财产品组合，满足市场多元化、个性化、差别化的要求。

2、建立相关的法律法规，完善监管机制。目前对于理财产品尚未有一个完整的监督管理体制，法律法规也非常匮乏。因此，首先应当建立相关的法律法规，并以此为前提构建理财市场的监督体制。其次，人民银行、银监会等监管部门应该颁布相应的政策来加强监管，使银行理财产品信息尽快纳入金融统计监测体系，制定统一规范的产品统计口径、分类标准和信息与反馈渠道，以便监管部门及时掌握有关信息。

3、加强产品创新，促进复合理财。我国的商业银行应该改变目前总行研制理财产品，分支行和基层行负责推广销售的格局，使分支行可以有针对性地研发出更加符合本地区客户需求的理财产品。同时，学习国外理财产品的成功案例，加强创新力度，并加强与证券公司、信托公司、保险公司以及外资金融机构的合作，共同研发推出复合型的理财产品。

参考文献：

[1] 黄兵兵、吕金梅、马磊.商业银行理财业务发展现状及启示[J].合作经济与科技， 2013，（02）.

[2] 乙臻、康会欣.2012银行理财产品市场报告[J].大众理财， 2012，（05）.

[3] 吕乐千.我国商业银行理财产品发展趋势研究[J].武汉金融， 2013，（01）.

第5篇：投资理财方式对比范文

【关键词】高中生；理财；日常生活

一、前言

随着我国经济体系的日益完善和飞速增强，市场上的货物琳琅满目，而高中生作为未成年群体中最为巨大的消费群体，消费总额直线上升，并且有些高中生的消费水准日趋成人化，但是不健全的理财观念和方式同时也对青少年产生影响。长此以往，将不利于高中生的身心发展，所以，高中生自觉接受理财教育，并进行理财活动很有必要。

二、培养自身“节流”消费习惯

我们作为21 世纪的新青少年，面临着高考的巨大压力，对于多余的零用钱与压岁钱，有些同学会把钱存起来，但大部分同学则会因为缺乏理财观念，而把闲置的钱都消费在了平时的娱乐项目上。这与父母给我们的零用钱的本意是违背的。所以，作为一名高中生，我们已经有必要改变原有的“大手大脚”的消费观念，并且将消费观念转换为“节流型”“实用性”不必盲目追求高开支的消费方式，有意识以良好的消费习惯为今后进行理财活动打下基础。当然，更为重要的消费习惯必须从点滴小事中做起，而且要不尚空谈。例如，在生活中要养成随手关灯、随手关水龙头的良好行为习惯。

三、学会记账和控制预算

记账是一种科学的理财行为，其有利于人民进行分析检查消费行为、改进消费结构，作为高中生的我们，也可采用这种方式，将自己所有的开支详细的记录下来，并定期整合、查看。而控制预算则是要前期做好理财规划，在日常购物中，养成对商品价格进行对比的习惯。要知道，我们手里的金钱来之不易，只有在平时自觉地对生活费进行把关，对商品消费进行控制，才可以更加理性的进行日常消费。并且零用钱基数较多的同学还可以提前预留“百分之多少”的零用钱进行存储，对日常消费进行控制，同时对剩余的零花钱进行科学的计划管理，培养自身的独立理财能力，增强自己的理财责任感。在建立合理的消费预算的基础上，减轻家庭经济负担、提高自己的理财能力。

四、增强理财意识

在平时，我常听到很多同学说“钱是身外之物”“出手要潇洒大方”“今朝有钱今朝花”等等言论。在日常消费时他们也认为“算来算去烦死人”“省来省去也省不出几个钱”。确实，随着时代的变化，我们家庭的经济水平越来越好，我们不用像上一代那样“一分钱、一分钱的攒”，但是我们也不能做金钱上的“糊涂派”和“疯狂派”。仔细想想，我们的零用钱有哪些是花在了必要的书籍、文具上，而那些有是被我们不正确的理财观念所浪费掉了。所以任性的“买买买”都必须基于能够承受的经济基础上的，作为没有经济来源，只从父母手上领取零花钱的我们，是不是在消费后要算清每一笔账，清晰、明确地知道零花钱去向，哪些钱花得比较值得，哪些钱花得不应该等等。并经常进行比较、总结，争取每周、每月能够有余留，从而可以存到一部分钱，开始有意识的为成年后的参与投资理财做好充足的准备。

五、向父母请教理财知识和技巧，培养投资理财的意识与能力

父母是我们最好的老师，同时比起我们，父母的理财经验要比我们高中生丰富多了。所以，当我们放学归来或者跟父母吃饭时的空闲时间，我们就可以有计划的向父母进行一些理财问题的请教。要知道“当家才知柴米油盐贵”，我们可以请教父母购物怎样少花钱多办事，我的压岁钱是存活期还是定期？怎样才能获得更多利息等等问题，并且参考父母的意见进行储蓄存款，将例如压岁钱、生日礼金、每月余留资金等金钱进行储存到银行中。并自己进行储存计划管理，体验理财的滋味；除此之外，我们还可以基于学习到的理财知识，进行集邮、集币，尝试购买基金、债券、保险等等。

六、向身边有专业的、经验的人学习

金融理财是一门具有复杂性的知识学问，除了向父母请教外，如果我们身边有专业的或者有理财成功经验的亲戚、朋友，我们也可以向他们请教学习。从而不断补充自身理财知识，并将其与自身和家庭经济情况相结合，为自己甚至为家庭制定更为合理的理财计划，同时有意识的寻找一自身经济状况一致的理财产品，以优化自己的理财知识储备和投资。另外，我国有关部门为了向社会大众进行理财知识的普及，会定期举行一些理财知识讲座和宣传活动，而我们高中生可以在学习之余，多关注这些理财活动，并积极的参见到这些活动当中，以求提高我们的理财意识，帮助我们尽快树立起正确的理财观念。

七、定期参加理财夏令营

理财夏令营是以理财规则和理念教育为主题的青少年夏令营活动，在活动期间它重点培养学生的财富主体意识和理财管理能力。所以，我们高中生不妨利用空闲的假期时间，去多参加一些理财夏令营活动，从而获取更多全面的理财知识。然后，再从夏令营老师的帮助下，开始或增强自己的理财管理，及投资活动。在夏令营期间学习优良的投资手段，与同学们和老师共同探讨理财方法和投资技巧，从而为今后的理财和投资活动打下更加坚实的基础。

八、结束语

高中生身处经济飞速发展的大环境中，外界物质欲望和消费需求对其产生了很大的影响。而只有加强理财方面知识的学习，对其对消费行为进行理性的认识和判断，避免不良习气对自身影响，才能让家长放心，让学校放心。

参考文献：

[1]李昊.高中生零花钱运用问题分析[J].中国经贸，2016，（2）：80.

[2]李婉晴.高中生投资理财现状调查与研究--以天津市高中生415份调查问卷为例[J].时代金融（中旬），2015，（2）：80-81，86.

[3]郑文欣.高中生消费行为和理财观念现状研究--以西安市GX一高中生为例[J].消费导刊，2016，（1）：27-27，29.

第6篇：投资理财方式对比范文

关键词：保值增值；理财；城镇居民

中图分类号：F014.32 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）26-0225-02

引言

理财是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理基础上，根据个人的承受能力和对风险的偏好，结合目标运用如储蓄、证券、保险、住房等多种手段管理资产和负债，以合理安排资金，从而在每个人风险可以接受范围内来实现资产增值的最大化的一个过程。俗话说：你不理财，财不理你。当前CPI指数的不断攀升，相比之下银行的存款利率显得偏低，把资产存放在银行甚至会导致人民币的相对贬值。无论收入高低，理财都是有必要的，合理的理财投资能够增强资产抵御风险的能力，也能提高生活水平。

相比城镇地区，大城市的发展比较快速，商业银行、证券公司、保险公司等金融机构种类多、数量多，且分布广泛，为城市居民理财提供了良好的条件。城市居民的生活水平和家庭、个人财富相对比较高，受身边人影响和教育的影响有更敏锐的理财意识和理财计划。大城市的理财比较成熟。农村地区的各方面条件对比较弱，投资于高于储蓄存款风险的理财途径对他们来说是一个很漫长的过程。而现在城镇的发展相当快速，就南京市的城镇来说，发展日新月异，经济增长速度快，也有很多的金融机构逐渐进驻城镇这个发展潜力巨大的市场，城镇居民大多是工薪阶级，对财富的增值更加关心，对理财的需求相对更强烈一些。所以，我们把理财的定位放在城镇居民上更有意义，并且金融机构的增加和理财方式的丰富到底有没有给当地的居民带来实质性的变化和投资理财方式的改变，由此来探讨、浅析城镇居民的理财现状和影响因素。

一、城镇居民理财现状

（一）样本选择

笔者在2013年1月15日―2月16日对南京市江宁区东山镇的居民进行了理财状况的调研。调查对象主要包括公务员、事业企业职工、退休职工、个体以及无工作人员等，年龄分布广，样本具有比较好的代表性。此次研究主要采用问卷调查的方法。对城镇居民理财情况的问卷调查主要包括：（1）基本情况：性别、年龄、婚姻、职业、学历、月收入、净资产；（2）理财意识：理财了解程度、理财满意程度、收益―风险方式、银行利率满意程度、寻求理财渠道；（3）财产运用情况（只包括个人资产有参与的）：消费状况、房贷情况、个人有参与的投资方式。本次调研共发放问卷150份，收回有效的问卷108份，有效率为72%。借用了EXCEL软件对调研的数据进行统计整理和基础的分析。

（二）理财现状分析

根据调查信息的统计，城镇居民投资方式主要以存款为主占75.93%，第二位的是银行理财产品20.37%。银行理财购买主要包括人民币理财产品和信托产品等，人民币理财产品利息主要在4%―5%左右，期限短，1个月至1年，信托利息9%―10%左右，利息高，投资期限2年左右。第三位的是保险，调查中购买保险的人仅占12.96%。保险产品具有其他投资理财工具不可代替的保障功能，可以将面临的风险进行分散和转移。但是有的人认为保险是骗人的，城镇居民对保险的认识和保险意识较弱。第四位的是房产。房地产流动性较差，变现能力弱、变现周期长，受宏观经济政策影响较大。所调查的对象中，投资房产的一般都是2―3套房产，基于现在房价的稳定和缓慢上升，投资房产对他们来说是低风险的。第五位的是股票。股票是高风险、高收益的投资工具，是基金介于股票与储蓄之间的一种投资工具，具有中低风险、中高收益、流动性一般的特征。第六位的是基金。基金属于中等风险的产品，是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。投资国债和民间借贷的为0%，多数人反映国债比较难购买。

所调查的对象中有很多人已经开始参与多种多样的投资方式中，股票、基金、房产等都有涉及。理财投资方式多样：只有一项投资方式的占62.96%；有两项投资方式的占22.22%，“存款+保险”以及“存款+银行理财产品”的资产组合使用率比较高；有三项投资方式的占12.96%；有四项投资方式的占1.85%。从上可以看出居民理财投资方式逐渐丰富。但是仅仅只有一项存款投资方式的比重仍然很高，占42.59%。把一定比例的资金作为存款，能够保持安全性和流动性。但是如果仅仅只投资于存款，就会降低资金的增值能力，降低资金抵御通货膨胀风险的能力。自己主动合理管理资金，使资金钱生钱，也是缩小贫富差距的一种途径。从理财的资产配置角度来说，首先，要有生活资产拨备。投资前，要预留一部分用于生活保障，建立生活的储备金，为理财投资建立一道防火墙。一般选择定活期存款或者购买货币基金等一些流动性、安全性好的产品，万一出现亏损或者被套，就不会影响正常的生活。其次，是风险规划与保障资产拨备。建立生活保障拨备后，要建立保险保障，为投资建立第二道防火墙，如购买齐全的社会保险，重大疾病保险、意外保险等商业性保险，以及车险、方向等财产保险。最后，才建立长期的投资储备。建立短期的现金储备以及中长期的保险保障之后，可将剩余资金购买其他理财产品。

二、影响城镇居民理财因素的实证分析

本文使用Probit计量经济模型，运用Eviews经济计量软件进行分析。本文以性别、年龄、婚姻状况、是否从事金融业、学历、月收入、家庭净资产、是否了解理财、是否满意自己的理财现状、风险收益偏好、是否满意银行利率、是否寻求理财渠道、月平均消费、是否有房贷为自变量，以理财方式的丰富程度为因变量，对城镇居民理财的影响因素实证结果分析，得出以下结论。

1.在城镇居民的基本情况中，性别、婚姻状况、从事的行业、学历、月收入、净资产对城镇居民的理财影响并不显著。年龄对理财的丰富程度有显著的影响，年龄与理财的丰富程度呈负相关关系，说明年龄越小，承受风险的能力更高，理财的丰富程度越高，投资的范围更广。年纪轻的人的思想相对更开放，对事物的认识会不断更新，自身也更具创新精神，愿意接受新鲜事物。

2.在城镇居民的理财意识中，是否满意自己的理财现状、风险收益偏好、是否满意银行利率、是否寻求理财渠道对城镇居民的理财影响并不显著。理财的了解程度对理财的丰富程度有显著的影响，对理财的了解与理财的丰富程度呈正相关，说明对理财有很好的了解，有很好的理财计划的人有更丰富的理财投资方式。对理财了解，对理财的收益风险就会有很好的认识，而不会盲目冒着风险投资或者一味地畏惧风险，能够通过权衡收益和风险，了解各种理财产品的属性，选择适合自己的投资方式。

3.在城镇居民的财产运用情况中，个人月平均消费、是否有房贷对城镇居民的理财影响并不显著，影响较小。

三、建议

本文主要从居民自身条件、理财意识和资产运用3个角度来分析讨论城镇居民的理财现状和影响因素。总体上来说，城镇居民在理财投资上还是有进步的，投资的范围越来越广，也开始逐渐有理财的意识。居民在选择理财方式上受到一些自身条件和外部条件的限制。自身条件包括性别、年龄、学历、月收入、家庭净资产、风险偏好、理财积极性等，其中主要影响因素为年龄和对理财的了解程度；外部条件方面主要是银行等一些金融机构的宣传不够。金融机构需要严格履行风险揭示的义务，让人们能够对理财产品有客观正确的认识。为此，提出下面几个建议。

1.确定理财目标，正确认识风险。收益与风险是并存的，不能仅仅看到收益率的高低，还要看到风险程度的大小，但也不能畏惧风险，高风险才有高回报，要结合自身的风险偏好和财务状况，选择合适的理财产品，合理配置资产，实现资产的最优配置。

2.扩充理财知识和提高理财意识。要想做好理财就要有

很好的理财意识。当然，理财意识不是油然而生的，也不是一时冲动想起来的，这需要有一定的理财知识；很多人缺乏专业的理财知识，对有些理财产品没有正确的认识。

3.根据生命周期理论，选择合适的理财产品。要综合考虑即期收入、将来收入、可以预期的开支以及工作和退休时间等各个因素决定当前的储蓄和消费。

4.拟定理财规划，合理消费。有些人的收入很少，所以积累的资金很少，但有的人收入较高，积累的资金也很少，关键在于他们在消费时没有理性的思考，要分清楚哪些是必要支出，哪些是不必要支出，每月的支出是多少，要有一个限制。要做好资金的合理安排和规划，慢慢积累一些财产，再通过合理的理财方式，使资产增值，才能进一步实现财富自由的目标。所以，需要拟定适合自己的理财计划，控制消费，使消费水平保持在适当的水平。

参考文献：

[1] 王亚娟，陈希敏.大中型城市居民个人理财需求的经验研究[J].济南金融，2007，（4）：8-11.

[2] 王小丽.成都市居民理财行为对商业银行个人理财业务的启示[J].科技创新导报，2008，（2）：121-122.

[3] 肖尧，林竹，罗婧，吴林峰.成都市城镇居民理财的影响因素研究[J].华商，2008，（12）：86-87.

第7篇：投资理财方式对比范文

独特有效的早教方式

去年9月，广州海珠区26岁的王丽芸顺利产下一子，“荣升”为妈妈。当王小姐还卧床的时候，医生就说要把宝宝放人水中游泳。王小姐和宝宝的外婆看着护士在宝宝的脖子上套上―个特制救生圈后，就放人一个小小的游泳池，宝宝的头露出水面，手脚却在水中时沉时浮，哇哇大哭，两人吓得大惊失色，担心地问护士小姐会不会有什么问题，护士小姐笑着安慰王小姐：“不用担心，婴儿对水环境有天然的亲切感，他只是暂时不适应。”王小姐开始还是半信半疑，后来看着宝宝原来皱着的脸慢慢舒展开来，也停止了哭泣，一副悠然的样子，王小姐这才放下心来。

护士小姐后来告诉王小姐，婴儿游泳其实是一项对婴儿的脑潜能开发非常有效的运动。此外，由于游泳是非常消耗体能的，宝宝游泳其实是增加运动量，犹如成年人的体育锻炼，所以，对宝宝的肺活量、心脏功能、免疫功能、消化吸收功能、免疫功能、睡眠状况都有良好的效果。

婴儿游泳在国外早已习以为常，湖南、江浙等地，也在多年前已经把婴儿游泳当作一个基本的早教方式。护士小姐说：“现在有妇产科的医院基本都会把初生婴儿放到水中游泳。”因为及早参加婴儿游泳训练。将有效地刺激婴儿神经系统、消化系统、呼吸系统、循环系统及肌肉和骨骼系统，促进婴儿大脑、骨骼和肌肉的发育，激发婴儿的早期潜能，为以后提高婴儿的智商、情商打下坚实基础。

有了这样的理论支持，王小姐出院后也让宝宝继续游泳，经过查询信息，得知距家不远处的妇幼保健院对面开设有一家婴儿游泳馆，于是定期带着宝宝去游泳。

记者目前在广州一家婴儿游泳馆采访的时候，张小姐就陪同婆婆带着4个月的宝宝来游泳。游泳馆内播放着动听的儿童音乐，持有培训证的护工小心地把宝宝放在舒适的平台，一边逗宝宝玩，一边给宝宝舒活筋骨，按摩身体的各个部位，小宝宝抱着奶瓶，吸吮着奶嘴，跷起另外一只肥肥的小腿，很满足的样子。

张小姐看着宝宝那么开心，自己也一脸幸福，她告诉记者，宝宝平均每周来游泳三次。宝宝游泳后，很明显地感觉到他的手脚有力了，睡眠也很好。“宝宝来游泳达到强身健体的作用，少生病等于减少医疗方面的开支，而且又不用受痛，不知道别人怎么看，我是觉得很值得。”

需求催生首批婴儿游泳馆

早在20多年前，俄罗斯著名的产科医生柴可夫斯基就采用“水中分娩法”，让孕妇在水中分娩婴儿，或将刚出生几分钟的婴儿直接放入水中，让其自由运动。经过长期的追踪观察和对比，发现及早接触水的婴儿身体发育都很好，体格健壮，头脑灵活。

受此启发，人们开始关注婴儿游泳，某些国家更是以多种方式鼓励更多的家长带着婴儿去参加游泳训练，有人因此发现了其中的商机，开办了专业的婴儿游泳馆，在婴儿1岁以内尚不能独立行走的特殊时期，婴儿游泳为宝宝提供了一个熟悉、自然、安全、运动量大的健疗运动，目前婴儿游泳馆的技术已经趋向成熟。

位于广州市海珠区下渡路的富生婴儿游泳馆，自2008年初开办以来，经营得很是红火。据店主杨先生介绍，他当初加盟该婴儿游泳馆的时候，是发现了广州庞大的市场，因为广东作为比较开放的省份，在婴儿游泳馆这个市场却还近乎空白，直至2008年才开始兴起。但是，全国每天约有5万新生儿，婴儿游泳馆无疑是一个非常具有潜力的投资点。杨先生经营的婴儿游泳馆就成为广州的第一批婴儿游泳馆。

婴儿游泳馆的服务对象是初生至一周岁的婴儿，一般包括洗头、沐浴、游泳、按摩四个程序，每次完成全套程序需时45分钟。

杨先生目前经营的婴儿游泳馆位于居民区的广场首层，面积约为i00平方米，店面划分为两部分，里间是游泳馆，外间是婴儿用品销售。杨先生当初把选址定在居民区，是认为成规模的大型住宅小区是婴儿的集中地，而且住户的素质和经济收入也比较高，比较容易接受“宝宝游泳有益健康”的新观念。

为了增加收入，杨先生还在游泳馆的外间开设了一个购物专区，专营奶粉、服饰、奶瓶、玩具等婴儿用品。杨先生说：“购物专区的收入占到总收入的40％。”

杨先生向记者介绍，游泳馆一共有3个游泳池，目前共有员工加上店长共4人，每次可以同时为3个宝宝沐浴或者按摩。

旧观念是市场开拓难点

如同投资其他生意，婴儿游泳馆的投资也会遇到难题。杨先生直言：“旧观念是准点。”杨先生认为，广东人的思想比较开放，但是在婴儿游泳这点上，因为前期宣传不到位，目前还有很多人特别是爷爷奶奶辈不能接受婴儿游泳这个新鲜事物。

现场张小姐的婆婆就笑着说：“以前看见外孙被放进水里那么久，就担心宝宝浸多了水对身体不好，十多分钟洗完澡后就上来了。后来他妈妈说游泳有助于宝宝健康，我看宝宝游了两个多月，身体越来越健壮。”

心态平稳投资理财更有利

经历了暴跌和暴涨之后，许多人反而变得冷静下来，上涨时不着急，下跌时不慌张，这样的心态对投资理财更有利。

从人的心态角度来看，不被极端的心态所左右，投资者便非常适宜做出合理的选择。“恐惧”与“贪婪”是投资理财的两大天敌，近两年来的投资理财领域基本上都被这两种心态所笼罩，整个市场也处于非理性的状态，身处其间的投资者往往很难做出正确的选择。而在现阶段，投资者心态渐趋平稳，“前车之鉴”也还在眼前，往往会更加从自身风险承受能力出发做出谨慎的选择。这种心态对于投时有了显著的区别，由年初全面保守的投资风格开始逐步恢复到正常状态下的稳健乃至进取风格。最后，从产品类型来看，新型的理财产品又开始在市场上出现，如可分离式基金、TOT等。所有这些都表明国内理财产品市场正在出现可喜的积极变化，而这些变化则是建立在国内经济形势逐步趋于稳定，并出现积极信号的基础之上的。

平和的心态、丰富的产品，使得投资者的理财行为更趋稳定，并更趋多样。

第8篇：投资理财方式对比范文

一、典型案例及其争议焦点

2012年4月20日，李某与光辉投资管理有限公司（以下简称光辉公司）签订一份《股票投资理财合作协议书》，约定李某将其在证券公司开设的股票账户委托光辉公司进行打理，具体约定内容为：1、李某将其证券账户密码告知光辉公司，委托该公司管理；2、委托期间，李某完全委托光辉公司买卖股票，自己不得干涉；3、在协议期间，双方按照3：7的比例分享收益、分担风险。委托开始时，李某股票账户上存有资金及股票合计价值50万元；一年的协议期满后，李某股票账户上仅有资金及股票合计价值15万元；亏损合计35万元。李某遂将光辉公司诉至法院，认为光辉公司没有代为接受委托炒股的资质，双方签订的委托协议应属无效，请求法院判令：确认双方签订的投资理财合作协议书无效、光辉公司还应返还其损失的财产35万元。经查明：光辉公司的营业执照登记的营业范围为：投资管理咨询服务；个人理财、贷款咨询服务；企业管理咨询服务；企业营销策划（经营范围中涉及国家专项审批规划的需办理审批后方可经营）。该公司承认并未办理过代为炒股的行政审批。根据《中华人民共和国证券法》第一百二十二条的规定：设立证券公司，必须经国务院证券监督管理机构审查批准。未经国务院证券监督管理机构批准，任何单位和个人不得经营证券业务。从该条款可以看出，经营证券业务属特许经营项目，未经批准从事该业务应视为违反证券法。本案中，光辉公司并未取得经营证券的行政许可，其接受他人委托代为炒股，是否应当视为违反证券法的行为，由此引出该案的争议焦点在于：双方签订的委托理财合同是否有效？

二、“京派”、“海派”的不同观点

因法律传统和司法实践中对法律理解的不同，在我国的法学理论界和实务界经常形成“京派”、“海派”对立的情形，即北京和上海两地的法学家及司法机关在看待同一法律问题时，经常产生针锋相对的不同理解。因两地整体法律水平处于全国最前列，所以两地之间的法律争论经常会产生全国性的影响，其法律意见值得仔细研究。关于本案中的委托炒股问题，“京派”、“海派”亦形成了不同理解：

“京派”观点：认定该类型合同无效。北京市高级人民法院界定了金融类委托理财合同纠纷案件的范围，是指法院受理的受托人和委托人为实现一定利益，委托人将其资金、证券等金融类资产根据合同约定委托给受托人，由受托人在资本市场上从事股票、债券等金融类产品的交易、管理活动所引发纠纷而诉之法院的民商事案件。该院认为：不具备金融类委托理财资质的非金融机构作为受托人订立的金融类委托理财合同应认定无效。

认定该类型合同有效。上海市高级人民法院持此意见。该院对受托人主体资格进行了不同的区分：（1）受托人为证券公司、期货公司等金融机构法人的，该类法人从事委托理财业务按照法律规定属“特许经营”，未取得委托理财资质的，应认定合同无效。（2）受托人为一般企事业等非金融机构法人的。因证券法仅对金融、证券以及基金管理机构从事委托理财业务予以规制，对其他单位的委托理财行为处于无规可循的灰色地带，法院不应轻易否定该类型委托理财合同的效力。（3）受托人为自然人情形的。因该类型委托过于分散，不致对金融市场产生不良影响，故该类型合同原则上应认定有效；但若自然人在同一时期内共同或分别接受社会上不特定多数人委托从事理财业务，特别是进行集合性受托投资管理业务情形的，应认定合同无效。[ ]

三、本案的民间委托理财合同不应认定无效

认定该合同无效缺乏充分的法律依据。关于本案民间委托理财合同是否有效，所涉及的法律依据为《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项，即“违反法律、行政法规的强制性规定的合同无效”。据此，结合证券法律中明确规定未经批准的单位和个人不得从事证券业务，“京派”据此强制性规定认定该类合同无效。但《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条规定，合同法第五十二条中的“强制性规定”，是指效力性强制性规定。由此将强制性规定区分为管理性规范与效力性规范，以限缩解释的方式缩小了判定合同无效的依据范围。学者提出，如何识别效力性强制性规定，首先的判断标准是是否明确规定了违反的后果是合同无效，如果规定了违反的后果是导致合同无效，该规定属于效力性强制性规定；其次，法律、行政法规虽然没有规定违反将导致合同无效的，但违反该规定如使合同继续有效将损害国家利益和社会公共利益的，也应当认定该规定是效力性强制性规定。[ ]由此可见，《证券法》第一百二十二条虽然规定了未经批准不得从事证券业务，但该规定是否属于效力性强制性规定并不明确，需在司法实践中通过法律解释的方式予以明确，所以，“京派”的观点并无充分的法律依据。

从利益衡量角度应当认定该类型合同有效。利益衡量，是民商事案件审判过程中一种重要的法律解释方法，即指法官审理案件，在案情事实查清后，不急于寻找本案应适用的法律规则，而是综合把握案件实质，结合社会环境、经济状况、价值观念等，对双方当事人的利害关系作比较衡量，作出本案当事人哪一方应当受保护的判断。[ ]现实生活中，股票作为现代社会一种重要的经济载体，为广大投资者提供了有效的投资途径，充分吸收了社会闲散资金，能够很大程度上起到促进经济发展的作用。许多投资者购买股票却又因缺乏时间、精力、专业知识等原因而不能亲自理财的情形比比皆是，社会中广泛存在的各式理财公司恰好能够满足股票投资者的理财需求，由此导致民间委托理财的情形相当普遍。按照利益衡量的法律解释方法，投资者系自行从证券公司开设股票账户，后又自愿将账户交由理财公司打理，双方之间的合同行为一般并不构成对经济秩序的破坏，反而能促进股票交易的高效运行，故该类型合同从实质上讲不宜认定无效，否则将在很大程度上造成股票投资的萎缩与股票市场的萧条。

第9篇：投资理财方式对比范文

股票投资

简单的说股票投资就是投资者将钱投资到某一上市公司发行的股票上,该发行公司通过发行的股票筹集资金来对其公司进行再投资。但是这种投资行为具有一定的风险性,对于投资者来说其收益性也无法得到保障。

优点:没有投资额度限制,投资行为自由,选择广泛收益性较高。

缺点:风险高,股票价格易受经济环境、国家政策等因素的影响收益不稳定。

基金投资

基金有广义和狭义之分,从广义上说,基金是机构投资者的统称,包括信托投资基金、单位信托基金、公积金、保险基金、退休基金、各种基金会的基金。从狭义上说,基金指具有特定目的和用途的资金。我们通常在银行或是证券公司里见到的都是证券投资基金。基金投资不同于股票投资,投资者将钱交给基金管理公司,由专业人士进行投资。

优点:集合理财,专业管理。组合投资,风险分散。独立托管,保障安全。

缺点:有期限限制,在一定期限内不可赎回,灵活性低,收益性无保障。

期货投资

期货是相对于现货的一个概念。从严格意义上来说期货并非是商品,而是一种标准化的商品合约,在合约中规定双方于未来某一天就某种特定商品或金融资产按合约内容进行交易。期货投资是在现货交易的基础上发展起来的,通过在期货交易所买卖标准化的期货合约而进行的一种有组织的交易方式。期货交易的对象并不是商品(标的物)本身,而是商品(标的物)的标准化合约,即标准化的远期合同。在某种意义上讲,期货可以使你一夜暴富,也可能使你顷刻间一贫如洗,投资者要慎重。

优点:期货是保证金制,即只需缴纳成交额的5%至10%,就可进行100%的交易,从而使其更具有高报酬的特点。

缺点:期货由于实行保证金制、追加保证金制,必须到期交割,否则交易所将强行平仓或以实物交割。由于期货受国际经济环境和需求的影响,国际期货市场的不可预见性导致期货投资具有高风险的特点。

信托理财

信托理财是一种财产管理制度,它的核心内容是“受人之托,代人理财”。在我国《信托法》中,将信托的含义定义为委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名义,为受益人的利益或者特定目的,进行管理或者处分。故信托是由财产的被移转或处分,及当事人间管理、处分义务的成立等两部分结合而成。这种法律行为与其它法律行为相比较,具有其独特性。这种独特性具体体现在以下三个方面:首先,信托成立后受托人原则上不能变更受益人或终止其信托,也不能处分受益人的权利;其次,受托人虽为信托财产所有人,但并不能以任何名义享受信托利益,也不得将信托财产转为自有财产或于信托财产上设定或取得权利;第三,信托关系除因信托行为所定事由发生或因信托目的已完成或不能完成而消灭者外,原则上并不因自然人的委托人或受托人死亡、破产或丧失行为能力,或法人委托人或受托人解散、合并或撤销设立登记而消灭。