专业理财投资对比精选(九篇)

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第1篇：专业理财投资对比范文

关键词：个人；理财；理性；收益

个人理财业务可以称为财富管理业务，是指个人理财业务的金融机构在了解和剖析个人客户资产状况的基础上，进行的资产规划，通过专业化的理财顾问服务进行的资产管理等专业性比较强的金融服务和金融中间业务，以实现客户资产保值增值的目标。国际上所说的个人理财业务一般是指：个人理财的金融机构通过手中现有客户的资产情况与基本信息和资料，利用自身的金融产品信息和专业服务优势，分析客户自身的资产状况，通过了解和开发客户需求与理财目的，制定客户资产管理方案和计划，并辅助客户采取最好的个人理财计划以实现客户理财目的的整个服务流程，个人理财业务是国外发展比较早营销体系比较健全的金融机构的首要利润来源。

就我们国家金融理财业务从发展初期至今不到20 年的成长过程来说，我国的个人理财业务虽然取得了一定的成绩，如我国个人理财业务规模逐渐扩大，理财产品种类不断增多，理财顾问从无到有，专业素质逐步提高，理财产品的交易渠道也在不断扩充和不断完善，个人理财市场也初具规模和影响力，但尚处于初级阶段，大大落后于国外发展比较成熟的金融理财体系，我们国家个人理财业务目前面临着比较多的问题。

一方面，我国的个人理财客户由于深受传统思想影响，以及自身文化和成长氛围的熏陶，在理财方法理财观念上存在很多显而易见的问题。第一，理财方法比较简单。主要以银行存款这个单一品种为主，基金，证券，房地产，收藏品却相对较少。第二，理财理念不成熟，盲目跟风现象严重。比如2013 年年初的中国大妈买黄金的现象，2007 年中石油首次登陆A 股，股民疯抢的例子都充分说明我国居民理财观念需要转变，应该以金融理论为基础，与理财实践知识相结合，购买适合自身状况的理财产品，而不是盲目跟风，造成投资收益受损。第三，由于理财金融机构的不恰当引导等因素，加上我国居民个人理财素质不高，我国居民不能正确认识自身风险承受能力和偏好，从而选择的理财产品也不能真正满足自己的需求。

另一方面，我国理财产品的供给者，个人理财的金融机构本身也存在很多问题。有我国制度上约束的分业经营的传统因素，也有理财机构在自身发展过程中出现的服务与管理上的问题。首先，分业经营是我国个人理财业务制度上的限制因素。由于我国实行的是严格的金融分业经营制度，银行，证券，保险等业务不能交叉，这种状况下，处于分隔状态的金融市场，无法利用除自身之外的市场为客户资产实现保值增值，只能在各自的市场领域为本机构的客户理财。在这种分业经营状况下，我国的个人理财业务产品投资渠道相对狭窄，运用效果一般，没有国际竞争力。其次，我国的个人理财顾问数量大量缺乏，综合素质有待提高。在营销理财产品过程中信息披露不够或者误导理财客户的现象时有发生，不利于我们国家金融理财市场建立自身品牌和个人理财业务的久远发展。在理财产品交易平台上，我国金融机构虽然起步晚，但发展很快，便捷的网上交易，手机交易成为个人理财客户的重要选择，但同时网络安全问题需要引起我们理财机构的重视，加快网络交易的安全建设，才能让个人理财客户安全安心的使用现代科技交易手段。最后，我国在客户管理和营销管理上的简单粗暴，没有细分客户，进行定位，使高端客户没有得到更高级别的理财服务，再加上我国营销管理体系不健全，导致理财顾问以产品为中心，以销售业绩为目标。这些使我国个人理财业务影响力有限，无法真正树立我国自己的理财品牌，无法取得品牌竞争优势。

针对以上目前我国个人理财市场上面临的问题，本文通过和欧美发达国家个人理财业务的对比，借鉴外国成熟理财业务的先进经验，对我国个人理财业务的发展给出相应的建议和应对策略。要使我国个人理财业务长足发展，第一，结合国外相关金融机构如花旗，瑞银等在混业经营才能使理财机构设计出适合理财客户需求的产品和方案，按照我国只能分业经营的情况下，我国个人理财机构可以从产品创新和向第三方机构购买产品的角度发展适合我国特色的个人理财业务，在分业经营模式下，我国第三方理财机构蓬勃发展，是未来个人理财市场不可忽视的力量。第二，要结合我国国情，尽量提高我国居民自己的理财素质：辨别理财机构的实力，认清自己的风险偏好，科学规划收入和支出筛选出适合自己的理财规划。第三，在个人理财供给服务上，我国个人理财金融机构要加强理财顾问队伍建设。在这方面借鉴瑞银和花旗的成功经验，我国理财顾问的专业素质整体提高要从两方面入手：选拨有专业背景和执业资格的理财顾问以及对在岗理财顾问加强专业培训和指导。第四，我国个人理财的金融机构要从客户管理和营销管理两方面努力树立自己的品牌。在客户管理上，要细分客户，对不同级别客户以不同服务，规范服务流程，树立自己的理财品牌；在营销管理上，要改变现在以产品为中心的现状，以客户需求为中心，注重客户感受，利用现代化的网络及科技信息建立客户关系管理平台，从营销环节树立自己的理财品牌。

个人理财业务不仅包括我们熟悉的通过投资理财产品获得收益，还涉及人生保障，养老保障，医疗保障等。具体包括一系列的规划内容，主要分为十大类：现金计划，储蓄计划，信贷计划，投资计划，教育计划，保险计划，居住计划，退休计划，税收计划以及遗产计划.其中符合我国目前国情的大多数个人客户切身需要的主要有：现金计划，储蓄计划，信贷计划，投资计划，教育计划，居住计划，退休计划，以及保险计划。从理性人假设诠释个人理财行为方面来说，西方经济学的一个重要思想是理性人的假说，理性人假说是指经济活动中的人都是理智的，从客观事实出发，不盲从，经过统筹优化分析选择同等风险下的收益最大化的项目或活动，其行为是理性的，追求利益最大化的。在任何经济活动中，理性人都是强调自己最终目标的利润最大化。例如消费者消费的最终目标是自身最大程度的满意，生产者的最终目标是收益的最大化。从理性人假设的理论来看，个人理财是追求利益最大化，达到帕累托效率，即如何用稀少有限的资源获取最大的收益，个人理财行为就是用有限的资金，通过优化筛选，找出风险相对比较小收益相对比较高的一个渠道和途径，让手中的资金获得最大的收益。

在生活中，我们常常面临选择，在对周围环境认知的基础上，对周围人建议的认可，以及对专业的依赖，更对自己有信心的同时做出正确选择。个人理财作为生活选择的一种，在追求资金收益最大化的同时，无疑需要我们看清本身的资产情况，能承受住多大风险愿意接受什么程度的收益水平，对理财产品和理财内容做一个正确综合判断，对理财规划战略有一个比较清晰的认识，依据当时实业或者资本市场的状况对风险收益整体的合理评估，以及对个人理财专业人士建议的认可及采纳，从而委托专业的理财机构通过资产组合的配置帮助我们的资产实现最大化的收益。

参考文献：

第2篇：专业理财投资对比范文

马海燕：家庭或者个人通常会忽略理财基础的搭建。这个基础主要体现在：

第一，家庭要有备付金，以便应对意外、急病、子女教育储蓄金等长期规划和突发事件。越是钱比较少的年轻人或者经济基础比较薄弱的家庭，理财基础尤为重要，每个月都要留有一定备用金，通常我们会说是3到6个月的生活储备。

第二，在医疗、意外、养老和子女方面，通过购买保险，搭建牢固的理财基础。现在城镇农村均实现了基本的社会保险和医疗保险覆盖，但是基本医疗费用报销70%，还剩下30%，这对于一些家庭或遇到特殊情况，可能这30%都无法负担。就需要自己购买补充商业医疗保险，那样一般的病基本上就覆盖了。有经济能力或经济能力提升后，需要再购买一些大病险，以应对重大疾病。

商业保险越早规划越好。如果有子女，最好在其3岁之后，给其购买医疗保险，3岁之前对孩子投保成本较高。

第三是资产配置方面。我们发现，很多人资产过于集中，比如楼市好的时候，拿出90%的钱去投房子；股市好的时候，又拿出90%去投股票。资产过于集中，应对风险能力就会降低，一旦集中的某类资产价格出现较大波动，对于个人和家庭的打击就比较大。所以还是那句老话，鸡蛋不要放在一个篮子里。分散投资，强调的是分散投资不同类别的资产，以应对风险。

投资与理财：现在人们提到理财，直接联想到金融产品，因为金融产品更好理解。你怎么看人们对产品安全的认知？

马海燕：产品安全在理财安全中是第二层面，很多人只看金融产品的收益率，对产品风险认知并不高。对产品风险的认知不足，主要分两类。一类是被高收益吸引，往往对风险认知不够。例如，金融产品很多都是预期收益率，并不是最终实际收益率。还有对保本和非保本产品的理解不足，对投资的东西并不了解。

另一类，对于明显失常的高收益，抱有侥幸心理，相信还有比自己更傻的人。例如现在P2P非常火热，各类借贷网站鱼龙混杂，这两天随手翻到一个网站，它说约定借贷之后，每天返还利息，两个月的收益率就可达到100%。遇到这么高收益率的产品，就必须警惕是否诈骗。像这类的公司很可能会在突然间消失，而我们的投资人往往认为自己不会是最后一个接棒的。

投资与理财：除了产品的风险，你也提到P2P的问题。投资人买产品外，也会有“金融机构”威胁人们理财安全吗？

马海燕：的确有。对金融机构的选择应该是理财安全的第三个层次。在选择产品前，人们需要了解产品的提供者——金融机构，投资人需要付出一定精力，去了解金融机构的资格和专业背景。选对好的金融机构本身就是降低风险，专业理财机构可以在节省投资人时间、降低投资风险方面起到重要的作用。但如果碰到金融机构经验不足的理财人员，对风险认知不够，也可能诱导投资人出现投资损失。也有一些骗子公司，可能会令投资人血本无归。

关注产品风险要远远高于收益率

投资与理财：单从产品的角度来看，如何控制产品的风险？

马海燕：从投资的角度看，投资产品主要关注安全性、流动性和收益率。很多人计算完了收益率和安全性，却忽视了流动性。有些企业并不是业务出了问题，而是由于在运营中过于激进，一时间资金周转不开，就破产了。而个人和家庭在投资中，也要考虑各个产品间的期限配置。

在投资产品的选择方面，投资人首先要了解各类资产的风险差异，什么样的钱适合什么类型的投资品。其次，需要了解产品细节，例如信托，要了解借钱主体、依靠什么方式还钱，如果还不了钱，风险保障措施是什么？一个基本的原则就是：搞不明白的产品不要去碰。

投资与理财：人们对产品的风险意识匮乏，主要原因是什么？到底该怎么办？

马海燕：人们在理财之前，很多时候是缺乏正确的理财理念和原则。其实在投资产品时，先要把风险放在第一位，风险控制好，赚钱的保障概率就会大大提高。

其次，是对理财知识的匮乏。国人对理财整体认识的匮乏，跟国内金融行业的发展有直接关系。在第三方理财没有出现之前，中国金融行业是分业经营，保险、基金和证券各做各的，大家对综合财富管理没有整体的认识。

第三方理财出现后，行业又呈现鱼龙混杂的局面。所以，要不就自己搞明白财富管理和理财规划这件事，要不就花时间了解理财机构，交给真正的专业人士去做。衡量一家专业财务管理机构并不难。第一，这家机构是否在做综合财富管理，他们可以提供什么样的专业规划和金融产品？这是可以搞清楚的。第二，他们的财富管理经验如何？是否有专业的研究和服务团队？

投资与理财：现在很多机构在卖理财产品，但大家好像对产品风险的提示不足，是有意为之吗？

马海燕：我们给很多银行理财人员培训，发现不少人自己就对风险认知不够。在海外理财师行业有个衡量的标准，理财师的年龄一般在35岁到45岁，才算比较成熟。理财师没有做够10年，将缺乏对风险的实际认识经验。只有10年经历了完整的经济周期之后，才能对产品风险有更加深刻的认识。

正规金融机构的理财人员存心刻意忽视产品风险的相对比较少，有句话叫“无知者无畏”。而一些第三方理财机构的电话销售人员，严格意义上讲，他们并不知道自己在干什么。当然，也不排除一些金融机构的工作人员由于业绩压力，有意降低对产品风险的提示。

投资与理财：目前到底多少收益率才算是比较安全的？

马海燕：我个人觉得10%至15%的产品收益率是一个合理界限，高于15%以上就要加倍提高警惕。面对承诺本息的高收益产品，我的第一反应就是它会不会是骗子。对于产品收益率的合理区间，也可结合宏观经济所处周期来衡量，这样可以更好地理解产品收益率。

投资与理财：投资风险偏好也是风险控制的重要方面，您怎么看这个问题？

马海燕：恒久财富把投资风险偏好主要分为五档：保守型、安全型、稳健型 进取型 激进型。经过一些问题测试，基本上能对投资人的风险偏好做出分类。

之后将据此配置大类资产，例如，货币基金和债券适合保守、稳健的投资人，期货外汇适合激进的投资者，等等。再进一步将其落实为一个具体的投资产品组合方案。如果客户不认同，将修正产品组合或再次评估投资者的风险偏好，直到得出客户满意的方案。公司每年还会对客户做一次投资组合回顾和风险偏好测试，因为随着时间的推移和外部环境的改变，投资人的风险偏好也可能改变。

第3篇：专业理财投资对比范文

关键词：第三方理财，风险，中介

第三方理财是指那些独立的中介理财机构，它们不代表银行、保险等理财机构，却能够独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务。作为独立机构的第三方理财，不代表基金公司、银行或者保险公司，而是站在非常公正的立场上严格地按照客户的实际情况来帮客户分析自身财务状况和理财的需求，通过科学的方式在个人理财方案里配备各种金融工具。通常，第三方独立理财机构会先对客户的基本情况进行了解，包括的资产状况，投资偏好和财富目标，然后，根据具体情况为客户定制财富管理策略，提供理财产品，实现客户的财富目标。第三方独立理财顾问的老板就是客户，作为“雇员”，他们完全从客户的自身利益出发。

1.第三方理财的兴起

开放式基金、封闭式基金、QDII、海外基金、私募基金、券商集合理财、人民币理财、黄金，这么多种理财工具的选择，如何通过规划把资金合理的利用起来是专业的第三方理财师理财的关键所在。“只卖规划、不卖产品”的新兴理财业务――第三方理财也在兴起。

此种业务发源于欧美等发达国家，中国香港十年前才起步，近两年才开始出现于北京、上海及沿海一些经济比较发达的城市。

据有关部门在上海、北京、广州三城市开展的理财需求调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，更有41%的被调查者表示需要个人理财服务。

不少人对于“第三方理财”都有些陌生；其实从2005年开始，便已有一批专业人士陆续进入国内的这一空白市场。三年后的今天，当股市已经无可挽回地大幅跳水、基金被杀得片甲不留、银行理财产品收益率寥寥无几的时候，第三方理财师却提出了一种通过综合理财规划既能规避风险，又能赢取骄人回报的理财分析报告。在业内形成了一股特有的投资生力军。

刚开始的时候，多数客户对于第三方理财师带有极大的怀疑感并质疑其规划的可行性。随着客户对于金融知识的了解和普及，其本身对于理财也会产品浓厚的兴趣。如何将资金运用起来而不是单一的存入银行收取微薄的利息，如何投资于相对稳定、多元化产品保证其收益的恒定增长而非像单一投资股票、黄金、期货市场那般血本无归？如何保持良好的投资心态，平和的投资理财？如何找到一款适合自己现阶段的投资产品或者以后需要调整的时候有一位专业的理财顾问可以为自己指点迷津？伴着客户的这些需求，第三方理财顾问也就应运而生了。

2.第三方理财发展

（1） “观念”分析

正如国人很少拥有私人医生而更信赖综合性大医院，私人理财师的工作也几乎被银行、基金公司甚至保险公司给垄断了。几乎所有的金融机构都有自己的私人银行部门，但是他们往往是为了销售自己的金融产品，而往往此类机构提出的一些金融产品并不一定能给到你最客观最实际的意见，最终导致你整个资产价值的亏损和贬值。所以在这个时候，第三方理财概念的推出，更深意义上给予了大家一个更加开放的环境并提供大家一个合适的平台来维护自己的资产架构提升本身的资产价值。

（2） “准入”分析

如果要想走进银行豪华气派的VIP室，接受私人理财师一对一的周到服务，至少要迈过20万元乃至数百万元的财务门槛；第三方理财的门槛却几乎为零。对于银行类的投资理财产品，因为其本身的高成本高费用划定了其本身需要寻求高层次的客户群体以支撑起其各种支出。相对的为了其本身的高定位，其必须也必要付出相应的成本作为代价。但是相对第三方理财群体，因为其产品具有竞争力，而且金融产品的准入从保险―基金定投―信托―私募基金―风投，其投资门槛从几百元到上亿元，风险从低到高，回报从低到高，几乎囊获了所有的理财工具。

（3）“机会”分析

中国正在处于一个信息量高速膨胀的时代，并且其经济也处于高速发展的极端，国家投入4万亿促进其内需发展，本身意义上也增加了中国居民的经济增长能力。从广义上来说，中国人民正面临着巨大的理财需求，只是可能其经济意识还未到达一个爆发点而已。随着一些理财知识的普及，大家的金融意识会逐步复苏。到那个时候，理财顾问的需要便会成为必须，第三方理财顾问则会成为抢手货。

不过和国外同行不同，受到目前法律的限制，中国的第三方理财师绝对不可以经手客户的任何财产，因此其服务仅仅停留在财务规划和咨询建议阶段，并向顾客或金融机构收取一定的佣金来赚钱，是名副其实的“点子公司”。

3.第三方理财存在的风险

（1）法律风险

第三方理财在界定和规范上属于法律真空。如今市场上的第三方理财机构多以“理财顾问公司”，“投资咨询公司”抑或“财富管理中心”的名义运作，具体又分为两种模式：其一是只提供理财咨询，其二是既可提供咨询也可代客理财。我国目前并没有对应的法律部门或者法规对第三方理财机构进行监管。由于金融市场近些年来发展蓬勃，我国的法律法规虽然有将私募纳入到《证券投资基金法》调控范畴之内的需求，但由于配套的监管手段、对策和风险控制机制尚不完备，法律规范之路还比较漫长。这也是第三方理财机构与银行、信托和券商等推出的理财产品的主要区别。

（2）道德风险

道德风险在经济哲学上的定义是：基于双方信息不对称，从事经济活动的一方在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。如果是只提供理财规划建议的机构，很有可能因为利益上的牵连而跨越其所宣扬的“中立”。而对于帮助客户进行资产管理的第三方理财机构，就更有可能行因信用或投资能力不佳而让投资者受到损失。更应注意的是，很多理财机构其实就是地下私募，门槛一般还都不低于几十万甚至上百万，由于不像公募基金存在定期信息披露机制，投资人的利益也难以获得稳妥的保障。所以选择正规渠道的正规公司投资理财也是必须的。

（3）投资能力风险

由于现存的第三方理财机构水平参差不齐，虽然其中的服务人员都从证券公司、保险公司、基金或者其他金融机构转入，但是要真正给客户提供全球着眼、长期规划、细枝末节并且专业精准的投资理财服务还是非常困难的。这是一个团队集体智慧的体现，投资能力的高低不在于外表的华丽，而是要追求实际的投资回报。

4.第三方理财的潜力

在国外，第三方理财占据了国外基金营销约40%的份额。在美国，第三方理财机构拥有60%的市场，澳大利亚大约为50%，中国香港大约占30%，目前我国第三方财富管理机构占比仅为1%。可见，国内的第三方理财市场具有非常大的发展潜力，原因有二：

第一，金融机构的排他性销售策略和“恶性价格战”销售策略阻碍了财富管理市场的发展。随着第三方支付行业和电子商务行业的发展，金融机构尤其是商业银行的“物理销售渠道”优势已逐步丧失。

第二，第三方财富管理机构将会主导未来的财富管理市场，因为美国第三方财富管理市场所占的市场份额约为60%，澳大利亚第三方财富管理机构所占的市场份额约为50%，而我国第三方财富管理机构所占的市场份额不足1%。

在西方发达国家，第三方理财业务发展比较成熟，主要为客户提供专业化、个性化以及综合性私人理财顾问服务，讲究的是“量身定做”和“专属化”，充分体现出以“客户为核心”的服务理念。同时在第三方理财业务的监管和规范方面也较为成熟。我国的第三方理财市场应该根据我国的实际情况，借鉴发达国家成熟的第三方理财经验。首先构建完善的法律规范对第三方理财市场进行监管和保护；其次，转变第三方理财业务的服务模式：从“营销服务”模式，转向“私人理财管家”模式；再次应当加强对综合性专业理财人员的培养；最后，建立独立的行业自律组织及投资者保护机构。

5.第三方理财以后的发展趋势

美国第三大第三方理财公司Aspiriant的创始人Tim Kochis，就中国金融理财业所面临的问题、独立第三方理财业务在中国的发展阐述到：“中国理财市场的环境，与40年前的美国非常接近，都在一个起步的阶段。投资者开始对他们手中的财富如何保值增值有浓厚的兴趣，渴望有专业人士来指导他们进行投资理财。所不同的是，中国的理财市场是个非常巨大的市场，而且发展非常迅速，越来越多的人变成富裕阶层，因此这个市场的前景是非常被人看好的。”

问题是，要满足中国投资者这么巨大的投资需求，一个尚处于起步阶段的市场，从理财产品的供给和专业理财师的配比方面，都存在缺口。如何解决这个问题，从目前的条件来看，或许借助高科技手段是一个不错的选择。中国目前有不少金融机构已经开发了这样的平台系统，来向他们的客户销售相关产品。

在美国确实有很多独立的第三方理财机构在为投资者进行各个方面的理财咨询服务，而且在理财市场上占据着越来越重要的地位。这主要是因为，在投资者眼中，独立第三方理财机构应该是最独立的、没有利益冲突的、公正的理财机构。

同时，美国的理财顾问也从最初的向相关金融机构收取手续费佣金而转变成向投资者收取咨询费。事实上，这需要一个逐渐转变的过程。金融理财肇始于大型金融机构，但随着投资者需求的多样化和复杂化，单一的银行、保险、证券等服务和产品已经无法满足他们的综合需求，所以第三方理财机构也由此演变产生。

需要说明的是，在美国，有一些专门的公司为独立第三方理财公司提供平台，比如后台管理的平台。在进行交易过程中，后台计算的平台、客户资料和交易历史记录的保存、资金的托管等，都包括在一整套后台管理体系中。但在目前的中国，独立的第三方理财公司还缺乏这样一套系统的支持。一些美国的平台提供商们认为，中国的未来有机会的，但现在时机还不够成熟。

综上，对比发达国家的一些发展历史，可想，我国的第三方理财发展也必将拥有一个美好的发展前景。让我们拭目以待。

参考文献

[1] 林承祖.商业银行个人理财业务如何开展.上海金融，2005，（5）76-78

[2] 徐进前.金融创新. 北京:中国金融出版社，2006.67-78

第4篇：专业理财投资对比范文

理财师是核心竞争力

第三方理财服务涉及投资规划、风险管理规划、税收筹划、现金规划、消费支出规划、养老规划等方面。据不完全统计，目前国内的第三方理财机构有近万家，但是从整体而言，仍然不成气候。数据显示，第三方理财占据了国外基金营销约40％的份额，而国内市场，第三方理财占据的份额甚至还不到1％，发展空间巨大。目前国内比较著名的第三方理财机构大部分是从理财产品代销机构转型而来，也有的是从专业金融机构理财部门转型而来。两类机构的典型代表分别是北京展恒理财和诺亚财富。

展恒以专家理财产品的投资顾问服务为主，主要为客户提供开放式基金、封闭式基金、海外基金、券商集合理财、私募基金、黄金、人民币理财、基金QDII、银行QDII等金融产品的投资组合方案。服务模式上展恒理财注重的是线下服务，网站作为一个宣传展示平台，通过专业的市场数据统计、研究分析、理财诊断、理财讲堂等打造专业理财机构形象，并吸引目标客户从虚拟体验转到实际体验，即到展恒理财的理财中心，面对面接收理财师的咨询和分析，根据客户的风险承受力、理财目标及财务状况，来提供最适合的解决方案和最佳的投资组合与理财产品。作为展恒的会员，还能定期得到投资组合收益报告和投资建议，并委托展恒购买理财产品等a根据展恒理财网站介绍，2005～2007年(截至2007年11月23日)，借助展恒理财，投资者可获得相对大盘的超额回报达20.93％、20.34％、41.94％。

诺亚财富定位于为中国百万元以上“高净值”的私人客户提供全方位的理财规划顾问，提供的服务包括家庭资产配置方案，家庭金融投资以及不动产投资顾问等。2007年10月，诺亚财富获得风险投资机构红杉资本首期500万美元注资。

专业理财师是第三方理财的根基。打开各大理财机构网页宣传，首先映入眼帘的就是对理财师队伍的描述，一般咨询团队都拥有金融硕士以上学历，或持有美国注册财务策划师资质，或拥有证券从业资格、注册会计师等金融行业其他证书。同时，由于理财师需要根据客户的收入状况、投资偏好和对风险的承受能力等多项指标帮助其进行资产配置的规划，由于其中涉及因素太过复杂，理财师不仅必须具有专业化理财知识，还要有大量金融行业实践经验a正是这种高素质人才的需求，使得有经验的理财师成为进入该行业的最大壁垒。

也由于如此，第三方理财机构也越来越注重理财产品库的建立，即研发团队通过跟踪产品的管理过程，全面、透彻了解产品的设计思路、基础资产组成，来对比和筛选理财产品。建立理财产品库在一定程度上弱化了机构对于单一理财师的依赖，强调整个理财团队整体实力。

以个性化服务和独立性分析吸引客户

客户是第三方理财机构运营的核心资源，因此，第三方理财机构大都强调客户的个性化专属服务。以诺亚财富为例，其每个理财师仅负责50～100位客户，基本上以3个人为一个团队，负责一组客户，而外资银行的客户经理，管理的客户数通常在300以上，有的甚至可以达到500多个。在低密度的精细管理下，就可以实现经常性地组织客户参加投资说明会、新车试驾活动、近郊看房活动、红酒会、沙龙、读书会以及各大高校的金融研修班等。庞大的客户资源也是跟更多专业金融机构合作的基础。诺亚财富已经实现与众多金融机构的合作，根据其网站公布信息目前就有包括信托、银行、外资、基金、证券公司、私募、保险等在内的54家金融机构。

第三方理财的金字招牌是“独立性”，即独立于银行、基金公司、券商、保险公司等金融机构，能够独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务。第三方理财机构没有金融执业牌照，也不发行自己的产品，加之目前各大机构给付的佣金相差无几，因此所有的产品对它们而言都可以一视同仁。所以，相比而言，第三方理财机构更加容易以客户为中心，保持客观和独立性。

但向发行产品的金融机构收取佣金总是容易给人留下推销的印象，虽然目前各大产品的佣金都比较平均，并不妨碍理财师给客户做一个公正的、完全符合客户利益的投资组合，但未来随着产品数的增加，竞争越来越激烈，独立性就越来越难保证。因此，诺亚财富目前正努力发展新的盈利模式，即把诺亚的所有客户打包，只要理财产品在诺亚财富上架，诺亚就可以按产品所针对的客户数量收取一定的上架费用。但这个模式不仅对客户的资质要求极高，而且要求各大机构对诺亚财富的客户群情况非常了解，这样才有可能吸引银行、基金公司等机构愿意按他们的客户总数，而非购买产品的数量来支付费用。据诺亚财富介绍，按照客户总数收取费用的数据库销售模式，目前已经成为其主要的收入来源。

利润来源：咨询费+销售产品提成

在美国，独立理财顾问机构有两种盈利模式，一是向客户收取咨询费，二是类似于金融超市，向产品方收取销售折扣。国内目前的第三方理财机构，一般通过收取基金、证券公司、保险公司的佣金获利。而当客户资源积累到一定规模后，即开始发展会员，通过收取咨询费盈利。如2007年诺亚财富推出了收费的诺亚财富卡，3个月1000元的紫金卡，可以享受9项理财服务，12个月3000元的象牙卡，可以享受比紫金卡更多的专属服务。一些银行、信托公司等金融机构亦会每年给予诺亚财富一笔费用，作为宣传和推广其产品的支出，这也成为诺亚财富的一个盈利点。

展恒理财也已经推出了自己的会员卡，会员卡分为银卡、金卡、白金卡、

钻石卡四个等级。从最基本的为客户量身定制基金投资组合建议书、为客户发送会员周刊(邮件)、提供基金月度研究报告，到钻石卡客户拥有专职理财顾问及理财助理、在公司指定的代销机构开户并进行投资。由于一对一服务模式对理财师数量的要求，因此展恒理财将钻石会员总数量控制在不超过所有会员总数的10％。

营销模式：占据渠道或研究主导

第三方理财机构必须不断拓展客户，拥有更多的客户资源，一方面要与更多金融机构的合作，获取相关产品提成；另一方面好更好地拓展会员卡业务，获取咨询费。目前看，比较成型的发展路径一种是占据渠道拓展客户，一种是研究主导创品牌吸引客户。

银行的个人理财业务属于第一种路径。招商银行为50万元以上存款的客户提供金葵花理财服务，浦发银行设有贵宾理财中心，工商银行也曾表示，未来将开设1000个理财中心，并在三年内增加至3000个。与此同时，外资银行在国内成立法人银行时，也将理财业务选定为主打产品，比如花旗银行的贵宾理财、汇丰的卓越理财、渣打的优先理财等，自上市以来都反响不错。花旗银行来自全球贵宾理财业务的利润占到其总利润的一半以上，在中国，因为起步较晚，贵宾理财还不是花旗中国的主要利润来源，但也是利润增长最快的业务。

诺亚财富在得到红杉资本的投资资金后，开始在全国重点城市投资分公司，截至2008年4月，诺亚已在苏州、温州、苏州、杭州、武汉、青岛、南京、成都等国内大中城市设立了分支机构。2008年底，诺亚在全国分支机构将达到20家。在诺亚财富看来，越早进入市场并占据市场，对客户资源积累至关重要。

相较诺亚财富，展恒的特点是更倾向于研究主导。展恒理财的主要理财中心都设置在北京，除此之外只在深圳有一家分公司。但是，展恒的研究团队自主研发出基金分析系统，展恒理财推出“展恒五星基金评级”，每月进行一次评级，不仅考察基金的收益、风险、风险调整后的收益，还对基金的对象选择能力、时机选择能力、业绩持续性能力、流动性、投资风格等各项指标进行了综合评价。此外，展恒还推出自己独立开发的“展恒基金投资专家系统”，打造展恒理财品牌，吸引客户资源。

第5篇：专业理财投资对比范文

提要：近年来,投资理财专业在各高职院校纷纷设立发展起来。如何借鉴国外发达国家职业教育的先进理念和经验，结合本专业的特点和实际，探索职业化教育方法并付诸实践，是值得我们研究的一项重要课题。

一直以来，我们不断对投资理财专业的教学进行改革和探索，取得了一些成效，但存在的问题也同样明显。近年来，随着我国经济的快速发展和金融领域的不断开放与深化，企业、各金融机构及中介机构、个人甚至是政府机关都越来越看重投资与理财，对这方面职业人才的需求有增无减。高校作为专业人才培养的发源地，投资与理财专业就是在这种大环境下在各高职院校纷纷设立发展起来的。

一、高职投资理财专业教育中存在的问题

（一）课程设置范围广，学生学得比较浅，实践动手能力弱。投资理财专业的学生需要了解和掌握的知识比较多，所以开设的课程范围很广，金融学和投资学是其学科体系的主体，银行、保险、证券、企业财务这四个方向的专业知识是其四大支柱，房地产、法律、市场营销、公司经营等相关知识也必不可少。要学通如此多领域的知识和内容，除了需要时间，还需要丰富的师资和学校优厚的软硬件提供支持。但是，单就一所学校而言，师资和学校的设施是有限的，其结果往往是学生在校期间学习了三四十门课程，但对课程的理解都停留在简单的印象当中，不可能对某个领域或方向有很深的理解和造诣。再加上这么多课程都要进行实践，教学难度很大，除了证券，其他领域的实践教学由于各种原因效果都不是很理想。

（二）专业缺乏具体的职业定位引领，给学生就业造成障碍。目前，国内多数高校投资理财专业都是不分方向的，表面上，毕业生可以进入很多行业和工作岗位，但实际上由于没有具体职业定位的引领，学习目的性不明确，就业选择就会变得盲目。虽有个别学校做了一定的改革，如将专业改为保险专业、证券投资专业、国际金融专业等，这样做的结果虽然使学生对某一个金融领域的专业知识有较深了解，但又导致专业口径太窄，使学生就业时面临困难。

（三）学校缺乏与企业、金融机构有效沟通合作的平台，学生的职业技能得不到充分锻炼和提升。学校与企业、金融机构走向合作办学是专业教育中获取校外优秀资源的最佳途径，通过学生的实践，能够较快地积累经验和提升技能，使学生更快、更好地掌握本专业的知识。但是，现实中校企合作的制度和模式有待于完善和改革。企业在这个过程当中明显占据着主动，使学校和学生的利益受到一定的影响，因此校企合作的范围和深度受到很大的限制。具体从投资理财专业来看，企业与金融机构给予真正有效的帮助不多，学生与从业的理财师、金融分析师、投资顾问、资产评估师、财务总监等缺乏有效沟通交流的平台，实战经验的积累较少，影响了职业技能的充分掌握。

（四）忽视对职业素养的培养。学校的教学过度偏重于专业知识的教授和专业技能的掌握，忽视了学生思想道德、心理素质、职业操守、团队合作和创新意识等方面的教导与培养，不利于形成良好的职业素养。

二、借鉴国外发达国家的职业化教育

（一）美国的职业教育：社区学院。美国的社区学院在美国教育史上被认为是一次伟大的革新，它对美国的教育及其经济发展起了很大作用。社区学院有两种基本形式：一是初级学院，学学本科一二年级的课程，毕业后授予准学士学位，可直接转入本科院校三年级学习，也可经职业培训去就业；二是高等职业技术教育，这是社区学院的主要形式，教育内容与职业岗位的要求紧密挂钩，学习合格者可取得各种职业资格证书。社区学院职业教育的教学、服务及其他各项工作都明确地以社区为中心，关心社区的生活，发展社区经济。职业教育的专业、课程设置以社区的近期、长远需要及当地工商业的需要和就业趋势为依据，其生源主要是本社区的青年学生，没有入学考试，没有学历限制，也没有学习年限规定，交费即能入学，合格方可毕业。

（二）英国的职业教育：职业教育与学历教育并行。英国是世界上职业教育最为发达的国家之一，也是世界上最早建立职业教育体系的国家之一。当前，英国的职业教育主要分为三种类型：专门的职业教育、职业技术培训和普通教育中渗透的职业教育。专门的职业教育以政府投入为主，在继续教育机构里进行，其中高等职业教育一般由多科技术学院来完成；职业技术培训以企业投入为主，在企业里进行。英国的职业教育有两个最明显的特色：一是注重对职业教育的立法，确立职业教育的作用和地位；二是大力推行国家职业资格制度，以此促进职业教育的有序发展。为解决职业教育和普通教育分离的问题，英国政府确立了职业资格等级与普通教育学位的相关地位，划分并确立了两者之间的具体分级对应关系，规定接受职业教育的学员在达到三级后可直升大学。

（三）德国的职业教育：“双元制”教育。与世界其他国家比较，德国的职业教育地位最高，在整个教育中的比重最大，建有更为系统、完整、有效的职业教育体制和运行机制，其中70%的职业教育属于“双元制”。所谓双元制职业教育，是指学生在企业接受实践技能培训和在学校接受理论培养相结合的职业教育形式。它不同于学校制形式，可以称为部分学校制职业教育形式。接受双元制培训的学生，自己可通过劳动局的职业介绍中心选择一家企业，依据有关法律的规定同企业签订培训合同，得到一个培训位置，然后再到相关的职业学院登记取得理论学习资格。这样，他就成为一个双元制职业教育模式下的学生。他具备双重身份：在学校是学生，在企业是学徒工；他有两个学习受训地点：培训企业和职业学院。

三、对现阶段投资理财专业职业化教育的理解

洞悉投资理财专业教育诸多问题的背后，再对比于发达国家职业教育先进的理念和经验，我们不难发现其问题的根源：我国的高等职业教育并没有职业化。

职业化教育是一项系统工程，是通过多种可利用的教育方式来培养学生的职业意识、职业思维、职业技能及职业操守等各种综合素质，最终使教育者具有较高的行业竞争能力、职业能力和就业能力。结合投资理财专业的特点和实际，我们认为现阶段的职业化教育不应再表现为规模数量的扩张，而是提高办学质量，形成职业教育的品牌；不仅仅涉及课程标准和课程体系改革，更是教育方式的创新；必须摈弃泛技术教育的理念，缩小职业定位，即理财师和金融分析师；参与主体不应只是学校的老师和学生，更应该让企业、金融机构、家庭甚至政府参与进来；学习过程中也不仅仅是学习知识和营销产品，也要善于自我学习和自我营销；投资理财除了资产的保值增值这一特定的职业能力外，还要有良好的职业操守和职业涵养。总而言之，职业化教育是人才标准的职业化、课程体系的职业化、专业技能的职业化。

四、投资理财专业职业化教育探索

第一，改革现有的理论技能教育为职业流程式教育。职业流程式教育更注重整个工作过程的系统化和一体化，使学生对职业的理解和定位更加清晰深刻。

第二，改革现有课程体系，删减某些课程，增加比较实用与职业关系度密切的比如房地产金融、项目投资、资产评估、交易心理学、行为金融学等一些课程，将技能考证培训列入职业化教育的重点。这些职业资格有国家理财规划师（ChFP）、中国注册金融分析师（CRFA）、特许财务策划师（FChFP）、特许理财顾问师（ChFC）、特许人寿理财师（CLU）等。

第三，提升现有的师资力量，在职教师除了必须具有高层次的职业资格外，由教学向带领、引导、协助的角色转换也很关键。同时，兼职教师、客座教授、岗位师傅、外请执业理财师、分析师也起了很大的作用。

第四，成立理财俱乐部，成员实行会员制，为学生、教师、金融机构及企业、理财师、金融分析师、财务策划师、社会公众搭建沟通交流平台，拓宽学生的知识面，培养良好的人际交往能力。

第五，以学校为依托，以本专业师生为主体，以知名经济学教授和行业知名理财师为顾问和首席理财分析师，成立投资理财咨询有限公司，完全按照企业化运作，在校内给学生提供一个实践的场所，如果能够运营成功，很多问题都可以迎刃而解。

主要参考文献：

[1]王广谦.正确定位加速金融人才培养模式改革[J].中国高等教育，2007.22.

[2]刘玉平.现代金融的发展趋势与金融学教育教学改革——“2006年海峡两岸金融教育论坛”综述[J].上海金融学院学报，2006.6.

[3]吴云勇，陈凌白.金融学专业投资理财方向建设方案[J].浙江金融，2008.1.

[4]徐建民.领跑国内理财教育，培养实战型人才[N].理财周刊，2006.8.22.

[5]曲国庆.对高职投资理财专业实践教学的探索[J].辽宁高职学报，2006.2.

[6]成蕴琳.从银行理财业务看高职投资理财人才培养[J].经济师，2007.11.

第6篇：专业理财投资对比范文

在今天的中国，人们见面的第一句话已经从“你吃了吗”变成了“买股票了吗”“买基金了吗”，足可见，投资渠道的拓宽。可是理财必须基于对资产的全面管理和配置。

当投资人觉得清单式记账本的传统记账方式已不能满足其理财范围与数据跟踪等方面需求时，我们就需要雇用一个些专业化程度比较高的“小管家”来帮我们理财。那么，这些小管家是谁呢？

家庭理财软件！

三大人群必选

据成都财智公司统计，中国已经有超过500万人次下载了它们公司开发的家庭理财软件系列。财智软件副总经理周程锦不无骄傲地说，“自07年起，财智家庭理财软件开始赢利了。” 而这，只是家庭理财软件巨大产业链下的一个缩影。

现在正在使用家庭理财软件的主要为三大人群：

重点想搞清楚钱花到哪里去了的个人和家庭；

需要全面管理家庭财务，重视投资资产管理的个人和家庭；

需要全面管理家庭财务，重视投资资产管理，经常查询银行账户情况的个人和家庭。

以财智家庭理财软件系列为例。

针对重点想搞清楚钱花到哪里去了的个人及家庭，它们推出了财智记账本。它具有收支记账、资金管理、收支预算、理财工具四大功能。

使用它，用户既可以轻松地对现金、银行存款、投资、重大资产、物品、应收款、保险等资产及贷款、其他欠款等负债进行管理，也可以对各种现金、活定期存款进行管理。在记账过程中，主要是以对话框形式进行，简单易于操作。

为增强用户对财务的控制力，系统设置了“收支预算”功能。当实际收支与用户原定计划有差异时，系统即时弹出提醒界面，进行控制收支警告，限制一些无意义的支出。此外，用户可通过录入的财务数据自动生成的20余种分析报表表格或图表对自己的家庭财务健康状况做出全面的了解和诊断。

五大功能可选

针对需要全面管理家庭财务，重视投资资产管理的个人和家庭，它们推出了财智家庭理财标准版。除以上功能外，还加上了投资资产管理功能、债务借贷功能、财务计划功能、财智小快记、数据联通五大功能。

使用投资管理功能可以帮助用户有效地管理证券、基金、外汇、债券、黄金等金融投资资产以及实物投资租赁资产，并能通过联网直接获取收盘价、基金净值、汇率等信息，当即计算投资盈亏。

同时，用户制订好财务计划后，系统会自动在用户设定的时间对用户做出理财提醒。并提供相应的预算与实际收支对比功能，方便用户监督自己财务计划的执行情况。为了方便用户，软件还提供在网络在线理财的功能，用户可以在任何时间地点登陆财智网进入在线理财记录财务数据，然后导出数据保存到本地装有财智家庭理财软件的机器上，省去了由于软件携带不便而带来的记账困扰。

巧用联网管账

针对需要全面管理家庭财务，重视投资资产管理，经常查询银行账户情况的个人和家庭，它们推出了财智家庭理财精锐版。与标准版相比，它主要加入了联网管账功能。

如果被客户拥有中行、工行、建设银行或光大银行四家银行中任何一家银行的信用卡或银行卡，就可以方便地查询到自己本月的刷卡消费额，以及账户余额情况等。

第7篇：专业理财投资对比范文

福布斯优选理财师的评选，是国际著名财经杂志《福布斯》中文版携手富国基金，在全国范围内进行跨行业与跨区域的优秀理财师评选。对李婷来说，每年历时数月的全国福布斯优选理财师评选，如同理财行业一年一度的武林大会，在这里不仅能与高手会过招，相互切磋，更能挑战自己，追求梦想。

在招行私人银行条线工作的4年里，李婷接触了近300个私钻客户，他们是各行各业的成功人士，有着不一样的行业背景，不一样的诉求和性格。她从他们身上学习到了不同领域的知识和经验，像一块海绵一样汲取了各种丰富甚至传奇的人生阅历。李婷说：“我希望成为国内首批真正的私人银行家，像瑞士私人银行的private banker一样，用心倾听客户的心声，根据客户的需求给出最专业、最优化的建议。”

客户的定制需求更加多元化

“我准备在美国旧金山投资一家酒店，希望招行纽约分行能提供贷款意向书用于竞标，以及跟进后续贷款工作。” 广州私人银行客户F总2013年年初对李婷的团队提出了新要求。目前，F总在招行资产2500万元，其中永隆银行美元基金100万元。

国内的富人群体正在以惊人的速度扩大，这显然给境内私人银行业务带来广阔的发展前景。但同时富人群体的投资范围和投资标的也发生了变化，他们不再满足于境内投资和常规金融产品投资，这对私人银行的服务提出了更高的定制要求。定制服务是现有服务的一种补充、丰富和完善，要求更专业、更个性、更全面。首先，定制服务更为专业。在每个客户身后，都有一个专业的投资、税务、法律团队在为其提供解决方案，构建“1+N”团队优势。其次，定制服务更为个性。一对一为客户采集需求、分析背景、制订方案、落实执行，实行“一站式”服务。最后，定制服务更为全面。从境内到境外，从投融资到税务法律咨询，满足客户全方位的定制化需求。

2013年，总行推出家庭工作室计划，广州私行积极响应，大力发展可提升的超大客户，并有针对性地跟进。在这期间，F总提出准备在美国旧金山国际机场附近投资一家价值1300万美元的酒店，希望自己出资650万美元，在美国贷款650万美元。客户已通过美国经纪人与酒店方交涉，由于酒店地理位置很好，多个买家有购买意向。而在美国经纪人谈判之前，必须先出具客户在中国内地及中国香港的资产证明，以及美国银行的贷款意向书。面对客户的个性化需求，李婷团队觉得这是一个提升超大客户的好机会，于是重点跟进。他们迅速联系永隆银行为客户出具资产证明，并通过总行联系纽约分行，经过多次邮件电话沟通后，在总行私人银行部领导的努力下，纽约分行为客户出具了贷款意向书。客户凭借永隆银行的资产证明和纽约分行的贷款意向书参与了酒店竞标。

李婷说：“类似这样的超大客户还有很多，他们涉及的业务非常广泛，有许多创新和突破性的定制需求，需要我们提供量身定制的贷款方案、法律咨询、税务筹划，以及信托架构，这促使我们私人银行业务不断完善，满足日益提高的定制化需求。”

高净值客户日益增长的多元化需求，对私人银行客户经理提出了更高要求。客户常常拿境内仅发展了几年时间的私人银行业务和境外上百年成熟的私人银行业务做对比，不仅希望客户经理具备丰富的金融知识和经验，还要在个人、企业业务、投行业务、资产管理等其他的金融服务都具备知识和经验。除了金融之外，在生活方面也要是个多面手，对时尚、奢侈品也要有独特的理解，可以给客户提供多方位，增值的服务。

“1+N”专业团队与螺旋提升四步工作法

在介绍团队工作模式时，李婷提到了“1+N”专业团队。“1”——即一位资深、专业、稳定的客户经理，“一对一”服务一位私人银行客户，而李婷就是这个“1”。

“N ”——每位私人银行高级经理身后，都有一个资深的“投资顾问团队”做支持。他们由招行全球招募，团队中的每一位，都是一类金融领域的专家，透过他们，可以调动整个招商银行的平台资源。

“1+N ”——每位私人银行客户，有任何理财要求，只要找到自己专属的“私人银行高级经理”，就等于招商银行的全部资源都随伺在侧。

螺旋提升四步工作法：倾听——用心倾听客户需求；建议——提出财富管理方案；实施——协助客户实施方案；跟踪——持续跟踪客户的资产绩效。

“螺旋提升四步工作法”将为私人银行客户检视财富管理过程中的每一步成效，记录每一次沟通，每一笔交易，每一次收益，步步为“盈”。对客户的财富增值实施全方位的关注，全过程的保护，让每一个细节都在客户的掌握之内，真正实现“私人”银行的宗旨。

保障性理财产品需求将持续上升

对未来的理财市场，李婷作了一番展望。

第8篇：专业理财投资对比范文

关键词：中低收入家庭 家庭理财 理财策略

家庭理财的目标就是要根据家庭的资产状况和未来的收益预期确立阶段性的理财管理目标、设计方案以调整资产布局与投资安排，在获取必要财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益最大化，并最终满足家庭价值目标的诉求。对于家庭价值目标不仅多而且较迫切的中低收入者来说，他们的家庭理财策略至关重要。

1 中低收入家庭的消费策略

1.1 合理记账，开源节流

财务状况数字化、表格化。美国理财专家科特・康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫困。”对于中低收入家庭来说，家庭资产本来就不是特别充裕，通过记账可以掌握一段时间的消费情况，随时了解可用资金数目，分析月度、年度收支对比，以此来合理计划支出，发现消费中存在的问题，有助于遏制不合理消费。养成勤俭节约的好习惯，使用一些节能、节水设施等，都有利于自身消费的减少。还可以关注超市打折信息、做菜市场的常客、掌握小型维修技术等方法减少日常消费；在人情消费方面，应当遵照适当、适量、适度原则。

1.2 购房兼顾投资价值

中低收入家庭在购买住房时应优先争取经济适用住房，成本大大低于普通商品房，并且优先享受银行信贷。购买住房时，充分利用公积金贷款，不足部分再利用商业性住房贷款，可降低贷款成本。

1.3 适当的负债

偿债率是衡量一个家庭负债压力的重要指标，即一个家庭每月有多少净收入需要用来偿还债务，一般认为不应该超过40%，合理运用债务能够改善家庭的财务状况，但要避免高成本的负债。

2 中低收入家庭的增收策略

2.1 不断学习，提升赚钱能力和赚钱的再生能力

赚钱能力决定消费水平，在如今的知识经济时代，资本和知识决定一个人创造财富、创造价值的能力。学历和能力是升职加薪的重要考虑因素，中低收入家庭的家庭成员专业知识和技能水平有限，就业初期一般是从事简单的劳动。因此要增加收入，就需要不断充电、加强专业学习、多参加技能培训，以适应工作和社会的需要。

2.2 兼职增加收入

中低收入家庭要想改善生活水平，要试着开创收入来源，增加月收入。在不影响主业的前提下从事其他工作，如假日兼职促销员、向报社投稿、投资开店，这些兼职不仅可以增加额外收入，在过程中不断提升个人能力，还减少了不必要的娱乐消费，充实了生活。

3 中低收入家庭的投资策略

3.1 实行系统管理，合理配置资产

在中国，由于受到传统理财观念的影响和制约，把钱存入银行是普通中低收入家庭的习惯性做法。近年来，随着CPI的不断上涨，通货膨胀压力逐渐增大，利息收入很低，甚至出现了负利率。在这种情况下，对于普通中低收入家庭来说，在银行的存款只要留存3-6个月的家庭开支，用于应对收入意外中断。在风险承受能力方面，由于中低收入家庭比较低，高风险的理财产品对于这些家庭来说往往不适合，对于货币基金、基金定投和银行短期的理财产品等比较适合。普通中低收入家庭需要结合自身的实际情况构建稳健的投资组合，比如：按照3：5：2的比例投资货币基金、债券型基金和平衡性基金，这种投资组合通常情况下比较稳健。另外，基金定投作为一种长期有效的投资手段，一方面可以摊薄成本，淡化选时难点，另一方面节省时间，对于工作繁忙、无专业理财知识的中低收入投资者比较适合。值得注意的是，对于中低收入家庭来说，进行投资理财的过程中，需要结合自身的经济实力，对投资组合进行优化配置，进而在一定程度上降低投资风险。对于自己不熟悉、不了解的投资领域，需要向专业人士进行咨询，然后进行相应的投资，避免出现投资的盲目性。

3.2 注重财产保全，加速财产增长

理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一部分，所谓财产保全，是指家庭在投资理财时要尽可能的保证原有资金不受损失。因为意外很容易让积累的财富在短时期内消耗，影响原有生活质量。所以中低收入家庭在理财时一定要注重理财的规划，把财产保全放在第一位，在家庭理财计划的基础上妥善安排教育、养老、医疗等各项事宜。在满足基本财产保全后资产仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的形形的金融投资理财工具进行增值计划。市场经济的发展实现了“货币时代”向“经济时代”的转移，如何选择合理的投资组合，降低风险赚取最大利益，是中低收入家庭在投资时需要着重考虑的因素。

3.3 坚持科学理财，正视投资风险

一些中低收入者往往持有“有钱人才有资格谈投资理财”的观念，认为每月工资收入应付日常生活开销就差不多了，没有余财可理。其实，对于那些没有钱的人来说，越应该注重理财，否则，在家庭中，即使出现较小的意外，在一定程度上也会恶化家庭的财务状况。在理财的过程中，需要注意理财的科学性和合理性：一是计划性。对于中低收入家庭来说，需要制定相应的理财计划，进而在一定程度上使家庭处于一个比较宽松的财政环境下，明确理财的重点，例如：避险性投资，尤其是健康投资和子女教育投资；同时，需要兼顾其他方面的投资，防止家庭出现财政危机，进而在一定程度是使家庭处于稳健的财务环境中。二是相关性。开展家庭理财时，理财的各个环节是相互制约、相互影响的。对于中低收入家庭来说，理财需要考虑因素之间的相关性，主要表现为：自身的经济实力、知识面及职业特征，投资要谨慎。通常情况下，首先消费要适度，然后考虑投资，生活质量不要受投资的影响。三是多元性。随着金融投资项目的增加和创新，投资形式出现多元化。对于中低收入家庭来说，在选择投资渠道或投资项目时，主要集中在风险较小、获利较高的投资，例如债券、保险、基金、实业投资及集藏等。四是实用性。对于中低收入家庭来说，进行家庭理财时，需要保持理性，对于流行的购买汽车、调换面积大的住房等追潮投资对于普通中低收入家庭是不适合的，通常情况下也没有必要，同时也不是理财的重点。没有投资就不成为理财，而投资都具有一定的风险性，哪怕是储蓄存款也会面临银行破产倒闭的风险。对于股票、基金、房地来说，潜在的风险更大。因此，中低收入家庭进行理财时需要树立风险意识，当预测风险将加大时，需要对理财方案做出及时的调整，尽可能规避风险。

家庭理财就是通过有效管理家庭财产的收入和支出，从而确保家庭财产保值增值的过程。在当前经济社会背景下，中低收入者的家庭理财显得十分必要。中低收入家庭应遵循科学、合理、务实的理财理念，坚持转变观念与逐渐累积相结合、投资分散化与适度集中化相结合、量入为出与量出为入相结合的投资原则，处理好家庭消费与收入和投资的关系，在现状分析、确定目标后做出规划，执行并及时反馈修正，一步步学习实践，改善生活质量。

参考文献：

[1]闵静.浅谈我国商业银行个人理财业务的发展[J].金融经济，2008（4）：34-36.

[2]陈江.中低收入家庭理财“巧”为上[J].时代金融，2011（3）：78-79.

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[5]石晓艳.家庭理财的目标管理与风险控制[J].山东商业职业技术学院学报，2006（12）：53-56.

第9篇：专业理财投资对比范文

摘 要 2012年我国针对个人发行的银行理财产品规模达24.71万亿元，较2011年增长45.44%，发行数量达2.8万余款，较2011年上涨25.84%，发行规模和发行数量创历史新高。与此同时，民间非法集资的案件也不断发生。因此如何使商业银行理财产品的开发更满足投资者需求，从而防止投资者参与非法集资活动至关重要。

关键词 个人理财产品 商业银行 需求 发展

一、我国商业银行个人理财产品现状

2004年9月中国光大银行一款双币理财产品的发行拉开了中国商业银行理财产品市场发展的帷幕，经过2005年的市场预热，2006年至2012年，银行理财产品发行数量与规模呈爆发式增长。据中国行业研究院（http：///）数据统计显示，2006年至2011年各年理财产品发行数量分别为1278款、2912款、7307款、8684款、13474款和24625款。2012年，商业银行发行个人理财产品的数量已达2.8万余款，并将该业务的开展作为竞争客户的重要方式和核心效益增长点。

二、我国商业银行个人理财产品存在的问题

自2004年唐亚南集资诈骗案，2005年吴英非法集资案发生以来，我国民间非法集资案件屡见不鲜。投资者把资金投向风险较大的非法集资者，而不是正规的商业银行理财机构的现象说明了商业银行个人理财产品不能很好的满足居民理财的需求。然而，引起这种现象的因素是来自需求和供给双方的。

（一）投资者对理财产品了解不足

个人理财产品针对的主要对象是普通居民，一般来说，他们对理财产品的认识是不够的，对一些概念的理解是错误的，比如将实际收益率与预期收益率混淆。然而，在实际的金融市场中，理财产品的收益率是与变幻莫测的市场仅仅相连的，不是一定等于该产品的预期收益率的。另外，投资者不能正确判断理财产品的风险，往往只关注了该理财产品能带给自身的收益情况。我国普通居民的金融知识水平偏低，对金融信息敏感度不足，这些都是导致投资者无法合理选择理财产品的因素。

（二）产品收益率较低

2012年6月、7月央行两次下调基准利率，使得整个市场资金面趋于宽松，商业银行各种类型的理财产品预期收益率均呈现下降态势。1个月以下期产品预期收益率在3.45%～4.36%之间；1个月至3个月期产品预期收益率在4.05%～5.09%之间；3个月至6个月期产品预期收益率在4.32%～5.31%之间；6个月至1年期产品预期收益率在4.43%～5.61%之间；1年以上期产品预期收益率在5.26%～8.58%之间。根据国家统计局的2012年全年CPI数据显示，全国居民消费价格总水平比上年上涨2.6%。再与银行存款利率，如1年定期整存整取年利率3%相比，个人理财产品的预期收益率较低。较低的收益率会使得投资者偏好利率较高的民间信贷，然而，当投资者没有仔细了解民间的一些信贷关系，盲目追求高收益就会被不法分子所利用，参与非法集资。所以，适当提高理财产品收益率对投资者及金融市场的稳定是有利的。

（三）理财产品种类单一

随着个人理财商品的发展，理财产品的款数日渐增多，但同质化现象严重，缺乏创新。商业银行这种缺乏个性化的产品设计直接导致了客户无法正确选择适合自己的理财产品。另外，同质化理财产品还会使整个商业银行的个人理财产品领域陷入一种恶性竞争的困境，加大新市场开拓的难度。

（四）缺乏专业理财人员，服务不到位

我国商业银行个人理财业务方面的专业理财人员不足，且其服务意识不到位。首先，在产品宣传期就没有全面客观地对客户所选理财产品进行评价，甚至在介绍过程中有意回避产品存在的风险。其次，对客户的后续服务跟不上，导致客户的流失。除此之外，技术服务手段落后，科技化程度低。

（五）产品营销过程存在缺陷

目前商业银行营销产品不能准确地进行市场定位，注重资金相对雄厚的高端客户，忽略了普通的居民投资者。这样的做法导致商业银行个人理财产品的营销错失了很多机会。其次，营销过程中对客户的风险偏好等基本条件判断不准确，也是导致营销失败的原因。

三、我国商业银行个人理财产品发展对策

（一）加强理财知识的普及

首先，加强理财知识的普及有利于使居民对自己的需求进行合理的判断，同时可以准确定位自己的风险偏好，从而选择更适合自己的理财产品。其次，居民具备了一定的理财知识后，商业银行的理财人员更容易跟客户沟通，能够提高效率。

（二）开发创新性产品

商业银行个人理财业务应以客户为中心，充分分析客户的财务状况、投资目的、风险偏好、投资预期等情况，以分析结果为标准，提供个性化的理财产品，比如住房计划、子女教育计划、养老计划等理财产品。

（三）培养理财人才，提高服务质量

首先，商业银行在对理财人员进行选拔时应注重对市场营销知识和客户服务经验的考察；其次，在正式上岗前要进行严格的培训， 如委托高校进行短期培训、举办阶段性的考试等；最后，商业银行除了应该培养理财知识之外，也应注重培养理财人员的服务意识，定期进行培训，进而提高服务质量。

（四）发挥外部机构咨询和评级作用

采取中立的外方评级机构可以为投资者提供更合理、更公平的信息，以及相应的技术分析，对不同的理财产品进行全方位对比，使得投资者对自身即将投资商业银行进行客观、全面的了解。此外，引入外方评级机构，对各项理财产品进行信用评级、风险评级等评定，来给投资者更多的信息，提供更全面的服务。

参考文献：

[1]华兴夏，钱玉霞.浅析我国商业银行个人理财业务的现状及新模式探索.会计之友.2011（33）.