理财和金融的关系精选(九篇)

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第1篇：理财和金融的关系范文

当然，在金融企业发展的过程之中，金融企业财务管理也存在着比较显著的漏洞，严重制约着社会经济的发展，其主要体现在以下几个方面。

第一，企业内部相关控制体系的不完善，严重制约着金融企业的发展。

在我国社会经济发展过程中，金融企业发展存在着一些比较明显的不足，企业内部的控制力度不到位，相关组织工作不严谨，秩序比较混乱，财务核算可靠度不实，这些问题的出现导致企业财务信息的真实性难以揣摩，并且与此同时，企业财务管理的相关职能分配不明确，缺乏相关的监督机制，使得某些权利过于集中，加大金融企业的财务风险。另外，金融企业的财务管理缺乏相应的刚性条件，没有明确的制度予以框架化和固定秩序化，使得某些职能在实施过程中被人为地削减或者是遗忘，缺乏长远发展的战略目标，使得金融企业财务管理流于形式，体制残缺，严重制约金融企业的发展。

第二，金融企业财务管理的相关流程不完备，缺乏系统建设。

在我国社会经济发展过程中，金融企业拥有着比较严谨的组织体系，其在制定落实发展规划时必须要依靠企业集团的投资分析汇报来作为体系支撑，但是由于诸多因素的影响，我国某些金融企业在决策投资时缺乏客观理论依据，企业的管理阶层缺乏对企业的合理规划以及长远发展理念，以至于在制定发展纲要时盲目跟随市场潮流，加大投资风险。再者，金融企业的领导阶层缺乏明确的体制约束，涉及到企业发展规划的决策缺乏机制制约，具有比较明显的随意性，从而极大的加大了金融企业的财务风险。

第三，金融企业的财务管控机制不健全，财务管理漏洞明显。

在我国社会经济发展过程中，就对金融危机的防范，对金融市场波动的抵御来说，金融企业发挥着不可替代的作用，但是在现阶段的经济发展里，金融企业在财务管控上存在着极为致命的缺陷，某些企业的财务体系在落实金融企业的体系规章时执行力度不够，内部管理监督机制在执行日常检查时缺乏严谨细致的态度，某些工作人员在落实上由于管控机制的偏差和不到位，使得其在执行力度上缺乏严谨性，随意性比较大，严重的减弱了金融企业内部的管控机制作用。再者，金融企业内部相关部门的职能划分不明确，关于涉及到财务管理和监察的职能部门缺乏独立性，其内部诸多因素的作用使得在审计时严重缺乏公正性和客观性的要求，对于某些惩罚措施不伤及违规者的皮毛。这就在一定程度上导致了金融企业财务管理的问题迭出，漏洞明显，严重制约金融企业的发展。

第四，金融企业的风险预警体系不健全，缺乏有效的预警机制。

在社会主义市场经济里，金融市场存在着极大的难以控制的风险，金融企业作为高风险的企业体系，其运行机制主要是依奈市场资本运作来产生经济效益，但是由于市场的不稳定性，这就极大的增加了资本运作承受的风险，因此必须建立比较可靠的风险预警系统。但是现阶段我国金融体系的风险预警机制不健全，存在着极大的风险规避的漏洞。在金融市场内，金融体系应对风险分析的措施方法不健全，不立足于实际情况盲目照搬外来的风险预警系统，导致我国的金融企业在面对金融市场的波动时难以形成有效的抵制措施，以至于金融企业的风险承受能力不足，严重制约金融企业的发展。

为了促进我国金融企业的发展，推动金融体系的健全发展，针对于我国金融企业的财务管理存在的诸多问题，应当采取以下的解决措施。

第一，建立健全的金融企业内部管理机制，完善内部管控体系。

金融企业在面对市场竞争时，要想获得良好的市场占有率，必须就企业内部的相关机制进行改革。就金融企业来说，必须加强企业内部的管理机制的建设，完善内部的管控体系。在金融企业内部建设过程中，首先需要做的是改善企业内部的管控环境，就金融企业在市场运行过程中，必须要解决的就是金融企业的相关运行体系和营业机构，详细划分企业财务管理部门的明确职责，并且将企业运行的基本流程以及程序进行比较合理的设置，以便于建立起高效合格的金融企业财务风险管控系统。与此同时，建立起完善的责任纠察体系，严格审核金融体系内部的权力流通，就监督与高效相互协调，用制度和体系建设将企业运行进行全覆盖，以此推动金融企业的发展。

第二，建立健全金融企业的决策机制，完善企业内部的决策流程。

在我国社会主义市场经济发展过程中，由于某些因素的影响，我国的金融企业在发展过程中受到国家宏观上的调控影响，特别是在某些比较重大的项目决策中受到外部环境影响的因素比较多，出现了诸多不确切的危机因素，对金融企业的发展产生了重大的影响。因此必须建立起完善的决策机制和协调机制，要求在做决策前必须对市场数据进行收集，分析阶段内国内外环境发展的相关趋势，依靠数据支撑，制定出明确的发展规划和发展目标。与此同时，必须同步提升金融企业财务管理决策者的自身素质，加强其应对风险的能力和解决风险的能力，从而推动金融企业财务管理的发展。

第三，加强金融体系内部监察体制建设，完善财务监控。

在金融企业发展过程中，为了保证金融企业健康快速发展，加强企业财务监控是十分有必要的选择。在金融企业内部，财务的监控手段可以有效的应对来自金融市场的投资风险，有利于加强企业内部的体制完善。因此，就金融企业发展来说，必须加强企业内部财务管理的相关力度，在企业发展的日常生活中切实落实好制度要求的建设力度，及时对企业相关管理人员进行相应的考核，以此在意识领域开拓出财务监控的意识。另外，就金融企业的审计考核机制来说，完善落实好这方面的功能，单独审计，强化惩治力度，对于触犯规则的人予以严肃处理，以此在基本上加强财务管理，推动金融企业的发展。

第四，加强金融企业的风险预警机制的建设，强化企业应对风险的能力。

第2篇：理财和金融的关系范文

关键词:个人理财;发展模式;路径选择;经营环境;经营实力

中图分类号:F830.33 文献标识码:A

文章编号:1000-176X(2009)09-0051-06

理财(Financial Planning)最早源自于20世纪30年代初美国保险业推销保险产品引入的一个概念,至今还没有统一的明确定义。从经济学意义上,本文倾向于将理财抽象为一种财富管理活动和程序,并对其做出如下的定义――在一定的资源禀赋下,根据管理(或程序)目标,在获取相关信息的基础上,设计和利用各类金融和投资工具,进行财富动态化的优化管理和规划,以旨在实现目标价值最优化。

目前,中国金融理财市场中,银行理财无论是所占据的市场规模,还是服务能力和水平,都处于主导地位,这与我国现阶段金融发展水平相适应。毕竟,根据金融体系进化的三阶段论[1],我国现阶段金融体系还仍处于银行主导型的早期阶段。我国银行理财市场在遭遇2008年初的所谓“收益门”事件,①经过整顿清理之后,已摈弃不顾现实和条件的激进发展模式,走向稳健发展之路。事实上,“收益门”事件也正说明了当前我国金融制度环境、发展水平和创新能力,还不足以支撑这一新生的市场迅速发展和壮大,我国金融理财业务的发展还有很长的路要走。

银行理财市场存在诸如产品设计管理机制不健全,未有效开展客户评估,产品风险揭示不足,未能建立完整信息披露机制,销售人员的管理存在漏洞,以及投诉处理机制不完善等问题,在表象上看是理财市场自身无序发展所造成的,但从更深层次上探究,既有金融发展滞后、制度创新乏力等外部环境制约等原因,更是理财业务在发展模式和路径选择上的问题。

一、发展现状及环境

早在20世纪90年代末期,我国一些商业银行就已经开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务,可以说是我国理财业务发展的开端。

如果从1997年中国工商银行上海分行推出多项个人理财系列服务算起,中国个人理财业务已经历了10年的发展历程。

然而,我国理财业务真正开展起来,并受到广泛关注,还是在2003年以后。目前,包括国有商业银行、股份制商业银行以及部分城市和农村商业银行在内多家国内商业银行都基本建立了以发行、金融理财产品,提供个人账户综合管理,开展顾问咨询服务为主要内容的个人理财业务体系,但业务发展还是以发行和销售理财产品为主的产品导向型发展模式。

理财产品作为商业银行的新型服务业务,相较于传统金融工具而言,更适应投资人的个性化需求。统计显示,2006、2007年度,我国银行理财产品在数量和规模上都呈现逐年成倍增长的趋势,随后,由于受到自身发展过程中所累积的问题及“次贷”危机所引发的全球性金融危机的双重影响,我国个人理财业务曾一度陷入短暂的停滞继而转入当前的稳步发展阶段。截至2009年上半年,商业银行发行的理财产品在数量上累计近7 500支,其中,人民币理财产品约占1/2(如表1所示)。

随着经济发展,居民收入提高,风险承受能力亦会增强。财富增长是一个伴随着金融资产多样化选择和转换的过程,这也是我国个人理财市场得以开展和快速发展的经济基础。根据赵春萍(2008) 分析,我国个人金融业务具有巨大的发展潜力和空间,但是金融资产结构层次相对偏低,在居民金融资产构成中,存款和现金所占比例高达81.8%,相较于韩国和日本两国,分别高出38.8和16.5个百分点,甚至比金融市场发达和成熟的美国高出66.1个百分点[2]。这亦说明我国个人金融业务还处于早期发展阶段。

中国个人理财市场正处于从产品导向发展模式向以服务为中心的综合性发展模式演进的嬗变期,相当于美国20世纪七八十年代之水平。美国银行个人理财业务源自20世纪60年代,最先也是以产品形式向客户提供服务,一则是为规避当时美国商业银行个人存款利率受联邦最高利率上限规定的约束,再者亦是旨在应对来自金融市场的外部竞争[3]。1980年以后,西方银行业亦充分意识到单纯的产品导向对个人理财业务的不利影响,一方面加大产品研发力度,拓展产品范围,集中资源提高顾客满意度,同时,专注于核心竞争力培育和提高,采用诸如外包等方式进行业务流程的优化与重组[4]。当前,我国银行理财市场所遭遇的问题亦并非理财产品本身问题,实质在于银行理财业务以产品为导向发展模式与理念和客户个性化服务要求之间的矛盾,我国目前的金融环境和发展水平还不足以支撑从产品导向的发展模式向服务为中心的综合性发展模式迅速提升和转变。

从金融机构能满足社会金融服务需求的程度还比较低的角度,我国金融理财业务正是遭受金融抑制最严重的领域之一,金融压抑是造成中国金融发展现状与中国经济发展现状不匹配的根源[5]。某种意义上,我国个人理财业务的发展正是为了规避存款利率的管制,寻求突破金融抑制的产物。随着金融开放和利率市场化改革的推进,基准存款利率与市场化利率之间存在着不平衡发展(如表2和表3所示)。面对这种不平衡的发展状况,银行业金融机构利用自身的市场通道,通过发行理财产品的形式作为争夺存款市场份额的工具和手段,以获取利率管制条件下的无风险套利价差。利率市场化过程的不平衡发展为我国银行业金融机构的业务转型和金融理财业务的发展赢得了时间和空间的同时,也是当前我国个人理财市场创新能力和动力不足,产品结构雷同,同质化较为普遍的主要原因之一。随着我国个人理财市场竞争的日趋激烈,利润空间不断收缩,这种粗放式以争夺市场份额为目的的发展模式将无以为继,势必要求进一步放松金融管制,为金融产品和服务创新提供制度、政策和环境支持。

从金融监管角度,我国个人理财市场同时存在监管过度和监管不足问题,这可能源自于个人理财业务必需的混业经营的内在要求与当前的分业监管之间的结构性矛盾。根据何德旭和王朝阳(2007)分析,在监管权限无交叉领域,金融创新相对滞后,反之,在监管权限交叉领域,金融创新比较活跃,近来的大多数金融创新都属于这些领域。监管过度会制约金融创新动力和能力,而监管不力则影响金融创新质量,甚至会引发金融风险[6]。近年来,我国银行理财产品在创新数量和规模上获得巨大发展,2007年具有创新意义的结构性产品在数量上占比曾一度达到70%,但是创新质量普遍不高。个人理财业务作为一种个性化的产品和服务,在本质上需要跨部门和跨市场的金融创新,目前,国内尚不完全具备混业经营的条件,需要在有效监管的前提下积极推进金融综合经营的试点工作,建立多样化的与现状相符合的综合经营组织形式和创新体系,为我国个人理财市场提升和完善创造有利条件。

从金融改革和金融开放的协调性角度,国内金融市场的发展水平和创新能力不能满足个人理财业务发展和提升要求的同时,理财业务发展现状亦不能适应当前对外金融开放的速度和水平。总体而言,外资银行设计水平、创新能力和国际通道要优于中资银行(如表4所示)。中资银行设计水平和创新能力还不能适应对外开放水平和国际化要求,近来发生的实际到期收益率为零(或负)的产品大多是QDII型产品就是一个佐证。另外,经历整顿和清理后的理财市场,固定收益类产品居主导地位事实上也说明国内的金融市场发展水平还不能为个性化服务需求提供丰富的手段和工具支持。

从基础金融服务体系建设和完善的角度看,专业人才素质不高,教育培训体系不够规范与统一,已成为制约个人业务发展的重要因素。自中国工商银行上海分行1997年开设个人理财工作室以来,金融机构就把建设和培养专业化的理财师队伍作为发展理财业务的一项基础性工作。早在本世纪初,国内各种形式的民间理财培训市场亦开始兴起,2000年和2002年北京召开“中美金融论坛”就中国金融理财师的市场需求、导入准备、教育、考试、后续教育等进行了广泛的讨论,中国金融理财师资格培训和认证工作步入新的阶段,这不仅有助于我国理财师队伍整体素质的提高,而且也为我国独立的第三方理财市场的开展奠定了人才基础。目前,国内已经有多家具备较大影响力的理财策划师认证和培训机构,但还未形成统一标准,致使当前的理财师队伍参差不齐、效率不高,需要有关当局组织协调,以便在国内形成民间协会形式的统一机构,规范和促进我国专业理财师队伍的建设和提高。

二、发展模式及问题

提高中间业务在主营业务收入中的比重,进行银行业务多元化的调整,实现业务发展的成功转型已经成为我国商业银行的战略性发展目标。随着市场变化和技术进步,商业银行业务类型也随着市场需求和竞争需要而相应改变,从最初的货币兑换业务到传统的存贷款业务,直到现代提供全方位、综合化的金融服务,其发展路径在本质上都是适应金融市场演进的结果。个人理财业务作为商业银行提升业务模式、实现业务发展转型的重要手段和工具,这几年之所以能够获得巨大发展,是其适应金融市场演进,在竞争中求生存和发展的必然选择。

当前,我国商业银行在经营理念上还是把理财产品当成了扩大银行存款规模的手段,在成本控制上也没有科学地计量这些产品的利润贡献度和总体风险程度,这些都是需要不断改进的环节[7]。银行业内部管理和经营理念日益不能满足当前个人理财业务发展模式的转变和提升,集中体现在业务发展目标的定位不清,进而忽视核心竞争力的培育和品牌建设。这种单纯依赖产品导向的发展模式,忽视以客户为中心的服务理念,对投资者和银行两者都是十分不利的。

第一,致使本应合作双赢的银行客户关系可能转变为竞争性的零和游戏,双方博弈陷入囚徒困境。理财在本质上是一个财富管理的动态优化过程,需要被委托方和客户在相互信任的基础上进行合作,以便专业理财人员根据客户的价值目标、资源禀赋和外部环境的变化做出最佳应对,以实现合作双赢。单纯依赖产品导向的发展模式,因产品和合约的标准化结构,不能适时化解和规避环境变化所引致的各类风险。这种情况可能使得交易双方面对外部风险既定的情况下,陷入一种竞争性的零和博弈状态,最终可能导致合作破裂。此类情况对于大型银行与高端客户之间的委托关系而言,尤其值得关注,发展全方位的私人银行业务可能是一种较好的化解之道。

第二,造成银行间及其与其它金融机构之间陷入过度和无序竞争,不利于产品和服务创新,最终可能导致个人理财市场陷入一种“低水平均衡陷阱”。根据Aghion, etal的研究分析,市场结构与技术创新的关系是非线性倒U型的。初始竞争度较低时,竞争度提高将迫使企业更大地投入创新以阻吓竞争(escape- competition),研发投入与竞争程度成正比关系。随着初始竞争度提高,垄断利润降低,研发能力下降,过度竞争将减少创新收益,研发投入与竞争度成反比,适度竞争反而有利于创新[8]。国内银行个人理财市场产品结构雷同,同质化较为普遍,创新能力明显不足。同时,随着金融开放的不断扩大,这一新生的市场竞争也日趋激烈,倘若不加以规范和适度保护,可能会陷入过度竞争陷阱中,不利于我国个人理财市场长期健康发展。

第三,轻视以客户为中心的服务理念,陷入产品和服务在信息披露和风险揭示方面的矛盾和尴尬。理财是近年来才发展起来的新鲜事物,投资者对其所蕴含的风险认识不足,加之发行机构迫于竞争压力抑或出于急功近利,也往往在有意无意中忽视对风险的揭示,甚至用较高的预期收益率来吸引投资者,向投资者极力传输所谓理财产品的“低风险”甚至“无风险”信息。这种牺牲客户利益的短期行为,其实是在透支信誉,长期来看将无以为继。如何在保护商业机密与充分披露信息之间保持有效平衡,无论在理论和实务上都是难题,这在成熟资本市场同样如此。一种可行的化解方法就是“外部信息内部化”,使银行和客户双方在相互的“软信息”的基础上,结成利益共同体。这样既可以降低信息成本,也可以避免信息外溢所造成的“搭便车”问题[9]。私募性质的理财业务可能是值得开展的合理形式。

第四,忽视品牌建设,陷入争夺份额低级竞争,不利于核心竞争力的培养和提高。加强品牌建设与提升核心竞争力是一个问题的两个方面,理财品牌含金量来源于内部优质资源的组合,是核心竞争力的集中体现。我国理财市场上出现诸如产品设计、信息披露和营销服务等方面问题,在表面上看是理财市场自身无序发展所造成的,但从更深层次上探究,也是缺乏品牌意识,无核心竞争力的集中体现。随着金融改革的进一步深化,银行、证券和保险三者的合作将更加密切,这为银行提供更多的个人理财业务品种创造了条件。

我国个人理财业务发展滞后于经济总体发展水平,在供需层面上体现为理财产品和服务在数量和结构上的供给不能满足客户的日益增长的个性化和多样化市场需求。加快推进当前产品导向的单一发展模式向以客户为中心的综合性发展模式提升和转变已是当务之急。事实上,相对于以产品为导向的单一发展模式而言,以客户为中心的综合性理财服务更需要金融市场和金融产品的丰富和完善。随着金融体制改革的稳步推进,中国金融创新日益全面铺开,目前,包括股票、债券、基金、期货以及货币市场原生和衍生类产品都已相继开展起来,并获得较大发展。但是,当前的创新大多还是由政府力量推动,金融产品和市场的创新尚处于比较初级的阶段。随着政府主导型的创新将逐渐让位于市场主导型的创新,金融市场和金融产品不断扩大和丰富,这将为更加个性化的综合性理财业务的开展提供更为便利和丰富的工具和手段。

三、路径选择和前景展望

我国银行个人理财市场正处于提升转型期,处理不当,不仅对我国个人理财业务本身发展和创新造成巨大挫折,甚至对巨变时期的金融系统亦带来极大的体系性风险;反之,既可以为居民日益增加的财富和资产提供迅速有效的转换通道,满足个性化的服务要求,也有助于提高金融系统的稳定性。如何加快和促进当前这种产品导向的发展模式向以服务为中心的发展模式的蜕变和提升,其路径选择是一项系统性工程,需要国家在制度和政策设计上提供支持,同时,也依赖于包括银行业等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新,以旨在发展和培育一个层次清晰、形式多样、服务高效和竞争有序的理财市场。

在制度层面上,把建设和完善多层次、多功能,形式包括私人银行、财富管理、咨询服务及产品营销在内的理财市场体系作为完善金融服务体系,提高金融生态环境的重要内容和手段,这也是以人为本的思想在金融领域的具体实现。事实上,社会财富格局的改变也为发展多层次和多形式的个人理财业务在市场需求方面提供了现实基础。

在政策层面上,适度调整金融开放和金融改革的次序和步骤,将政策重点定位于培育和发展国内健康金融市场体系,提高国内金融服务和金融创新能力上,金融开放的步骤和力度应服从于国内的金融体制改革的深化和金融体系的完善。

第一,加快推进国内债券(尤其是公司债券)市场、外汇市场及衍生金融工具市场的发展,一则为国内综合性理财业务的发展提供更多金融投资工具和化解风险手段,再者也可以为提高创新能力、服务水平和人才培养方面提供试验场所,以便为全面开放条件下的国际竞争作好技术、市场和人才准备。

第二,结合当前固定收益类理财业务的发展,稳步推进利率市场化改革。固定收益类理财产品是利率管制条件下的产物,这种变相的市场化的存款类产品为我国银行等金融机构的业务发展和转型提供了必要的时间和空间的缓冲,在政策层面上,也为利率完全市场化可能带来的冲击发挥减震器的作用。无论从促进金融体制改革深化的需要,还是适应当前理财业务发展现状,未来一段时间内,固定收益类理财产品都应作为发展我国理财市场的主流产品。

第三,针对当前国内理财市场从产品导向型向以客户为中心的综合服务型转变的关键期,适度提高金融产品和服务对外开放的层次和门槛,以便国内这一新生市场有一个适当的保护期和过渡期,政策重点对外着眼于技术引进,对内着眼于鼓励创新和人才培养。

在技术层面上,把细分市场、强化教育及培育第三方理财业务作为整顿和完善当下有些无序的理财市场重要任务。

第一,结合当前我国理财市场发展的转型期,以培养核心竞争力为目标,细分市场,准确定位。金融机构应根据自身的竞争优势和业务发展目标,有所为有所不为,以便在即将分化的理财市场中,根据自己的客户目标群提供富有弹性和竞争力的个性化服务。对于以中、农、工、建、交为代表的大型国有和股份制商业银行,根据规模经济原则,应以私人银行业务作为其当前发展理财业务的核心。至于其他地方性中小型商业银行,则可利用区域性客户和业务优势,及所掌握的业务通道,应将当前以代销、分销其他机构金融理财产品为主的业务模式转变为集营销产品、业务咨询和投资服务为一体的地方性综合理财业务提供商。

第二,整顿和清理当前有些紊乱的理财人才培训市场,引进国外先进的人才培训和教育机制,尽快实现理财师队伍教育和认证的国际接轨。有关当局可参照当前的会计师制度,借鉴国外经验,进行适当和正确引导,以便形成统一、规范的教育和认证体系,树立理财师队伍在客户心目中的专业、敬业和可信形象。

第三,积极推进第三方理财市场的发展,大力培育专业独立的理财服务和咨询机构,使之成为连接普通投资者与金融市场和金融机构的桥梁和平台。作为一种民间辅助监管力量,第三方理财服务机构的存在,使普通客户和投资者能够从市场中听到独立和公正的声音,提供科学而中立的判断。同时,它也是一个教育平台,通过普及金融知识,增强广大消费者的理财观念,为理财市场的发展奠定更好的基础。我国第三方理财服务的发展还处于初生阶段,潜力是巨大的。

参考文献:

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Gerschenkron A. Economic Backwardness in Historical Perspective,A Book of Essays[M].Harvard University Press,1962

[2] 赵春萍.调整分配结构,促使居民金融资产合理增长[N]. 中国信息报,2008-03-26

[3] 涂永红,等.美国个人理财方案设计对我国的启示[J].南方金融,2005,(5)

[4] 张磊,沈水辰. 中国商业银行个人理财业务发展策略初探[J].新金融,2007,(8)

[5] 吴晓灵.进一步放松金融管制 给市场更多融资自[J].中国金融,2006,(8)

[6] 何德旭,王朝阳. 中国金融服务业的体制改革与产品创新[J]. 财经问题研究,2007,(6)

[7] 刘明康.促进我国金融衍生品市场健康发展[J].中国金融,2006,(22)

第3篇：理财和金融的关系范文

对于普通的老百姓来说，似乎除了见到“理财”这个字眼的频率逐步提高，对于如何安排理财，并享受到专业理财带来的好处，实实在在的感觉恐怕并不多。老百姓感觉不到理财服务和自己的关系，是现有的市场状况决定的。加上现有的银行客户经理还需要很多培训，如果连客户经理都不知道该推介什么服务、如何推介服务，客户怎么可能知道？

制定合理的个人理财方案，开展理财业务的目的多是为了吸引客户注意力，进而推销我们的产品，出于这样的目的，关注顾客的需求成了理财规划首要的目标。一个真正意义的理财顾问，绝对是站在客户需求的角度来考虑问题的。

尽管现在很多商业银行非常重视理财，但是仔细询问之下，答案无非是“买些国债”、“炒股票”、“买保险”、“认购基金”等等。由此可见，即使是银行工作人员对于“理财”这一概念所涉及的具体内容以及专业化理财方案的制定和修正等仍然并不完全了解，这样就在一定程度上影响了个人理财服务的实际效果与相关产品的进一步推广。对于专业化理财的方法及意义，应当是在顺应当前经济和金融市场发展形势的情况下，经过专业、细致、谨慎的分析和研究工作，在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以达到个人资产的保值与增值，同时应当随着经济形势的不断发展对已制定的方案加以修正，以保证方案的高效性。由此可见，即使是简单的个人居家理财，也并不是单纯地把钱投入到股市、银行、债券市场等一系列

简单的方法。从以下几个方面来加以分析、阐述：

首先，理财方案的制定必须根据客户资产规模、顺应当前金融市场形势对理财方案加以规划。虽然不一定每个客户经理都具备专业的经济和金融分析能力，但是至少应该看清眼下哪部分投资会面临较大的风险。例如，去年沪深股市从6月底开始下跌，那么即使该客户风险投资偏好测试结果为进取型或积极投资型，客户经理也不应该在8月为客户制定的理财方案中把“股票投资”这一项列为资产增值的重点，因为此时这个市场中的预期风险要远远大于收益。受此影响，同期债券市场走势相当强劲，这个时候投资债券不仅能够有效地规避风险，而且还能带来稳定的收益。理财方案与投资策略的制定需要周密的分析，并且根据当前金融市场的不断变化加以修正，这样才能保证方案的高效性。

其次，参考客户投资风险测试判断投资组合，具体根据每个客户的不同情况量身定制合适的理财方案。对于不同的资产规模，以及怀有不同创业目标和年龄层次的客户不能一视同仁，统一对待。即使两个客户都属于个人产品套餐中的“公务员”，也应根据客户年龄、资产状况区别对待。对于资产数额较大，且已经走过了事业初期的成家立业的公务员，应当从保全财产的角度考虑、并且尽量对其投资资产部分进行互补金融产品的投资，如果已经购买基金的，推介客户申购开放式基金的“定期定额投资计划”；如果有外汇存款的，推介客户申请“汇市宝”交易，这样不仅能够适当地化解来自同一金融产品的风险压力；而且适当推介银行的产品。与此相反，倘若另一个理财方案的接受者“公务员”，是资产规模较小且刚刚离开校园的年轻人，则可以在确定客户具备一

些基础金融产品（如股票、国债）投资知识的情况下，指导客户主要通过这方面进行资产的保值增值，并不断变化投资组合以尽量规避可能发生的风险；进而推介我行的“银证通”、“开放式基金”等投资理财产品和“网上银行”、“户户通”等便利产品。

第4篇：理财和金融的关系范文

现代家庭在金融消费过程中，面临着“多市场、多品牌、多产品”的复杂选择，基于专业、时间、成本等方面的制约，家庭客户很难自己解决。继专业私人理财机构之后，目前国内又出现了为专业理财顾问和理财机构搭建商务平台的第三方理财机构。他们的出现，有望将中国新兴的私人理财服务业提升到一个更加专业的水平。日前， 《保险家》记者采访了国内第一家真正意义上的综合理财服务集成商――北京华富人生理财咨询有限公司总经理唐庆春先生。

B：为什么想到要投身到私人理财服务这个目前还不太成熟的行业?

T：早在1997年我任中国民生银行北京分行办公室主任的时候，已经开始关注私人理财问题，当时研究翻译了一些来自花旗银行的产品及服务信息，供中层以上领导阅读参考。花旗银行给我最深刻印象的是花旗网站首页上的一幅图片，一个银行雇员为他们年老的客户撑起一把遮风避雨的伞。我想，这就是花旗银行的关于私人理财的理念。目前，花旗银行的LOGO上面还是有一个像雨伞的弧形结构。

后来，我在英国公派留学期间，重点关注和研究了西方国家私人理财业务的资料。在研究中发现，家庭客户在理财过程中面临着一个巨大的挑战：MOP难题。MOP难题是我们第一次提出来并通过媒体传播开来的，其基本意思就是家庭在金融消费过程中面临着“多市场、多品牌、多产品”的复杂选择，这个问题使得客户在专业、时间、成本等方面都不可能自己解决，需要有专业的理财师或者理财机构来集中解决。这个问题的解决，有实际的经济学意义，即形成社会总体信息成本的节约，可以提高整体福利。

面向家庭的财务关怀是我的一个理想，对此项工作也十分有兴趣。在实际生活中，我们经常看到客户财富损失的痛苦，他们挣钱不容易，我们这一代基本没有历史的积累，上要养老、下要养小、还要准备退休，但由于不懂金融理财，把钱存在银行蒙受贬值损失、投在股 市被套、买保险容易上当。这些情况令人痛心。

正是出于上述各种考虑，于2005年筹备成立了理财公馆这家独立第三方理财公司并着力打造了国内第一的理财商务平台。这是一项开创性的工作，按照我的一些金融界的朋友的评论，我是在创造一种需求。我想，商业和金钱的品格不应该异化，商业和金钱本身不是目的而是手段。有些成功的著名商界精英，我们只能说他们在商业上是成功的，确实赚了许多钱，但他们提供的服务和产品，要么是误人子弟的网络游戏，要么是哄中老年人睡觉的安眠药物，怎么能够说这样的财富的品格是高尚的呢?

B：进入私人理财这样一个行业，最深的感受是什么?

T：就四个字：酸甜苦辣。这四个字，对于没有创业过的人是无法感受的。我原先是没有这种感受的，也决不会意识到这种问题。应该承认，公司的创业过程中，的确遇到了各种各样的困难和挑战。其实，相比于年轻人创业来说，我在中年开始创业已经有一些特殊条件，比如我们并不缺基本的资金、不缺资源关系、不缺专业能力。但比这些更重要是市场定位、实践、经验、感受，而这些方面对于我来说，完全是个新课题，某种程度上、某些方面可能还不如年轻人。

首先，过去大家在金融机构都是座上客，现在我在创业，说白了就是一个小企业，与主流文化、生活圈子完全不一样，过去的朋友渐行渐远。我非常理解他们，因为大家在这个年龄都很关键，不在一个圈子、没有资源共享性，自然越走越远。这种心灵的孤独与陌生是过去20多年从来没有过的。

其次，创业公司毕竟是小公司，无法与大公司相比，所以对于人才来说留着非常难。公司人员的流动性比例占到了三分之二以上。好在有一批优秀的80后年轻人愿意跟着我创业，他们是公司的财富。

第三，理财市场还非常不成熟。在主流大机构主导市场的情况下，客户只能跟着机构们走，即使误导了、上当了，也还是以大机构为主。如果金融机构存在丰厚的垄断利益，谁还会走专业路线?基本都是产品路线、资源路线。单靠一些小的理财公司来鼓吹真理和正义，似乎是非常悲哀的事情。从客户方面也存在较大的问题，责任不在客户而在体制和机构。

第四，我们在发展中采取了一种策略就是“成本策略”，这是生存之本。同时，时间将会给出答案，所以我们会从足够的时间中取得经验、取得进步、取得机会。另外，我们还采取了全员持股的管理模式，所有的员工都能够得到创业股份。公司员工的共同理念就是，不管创业多久，只要我们不在中途倒下，手中的股份将会证明一切都是值得的。而我们不会倒下，因为这是有价值的东西，大众的选择方向与我们的价值观完全一致。我们所要做的就是坚持下去，不断巩固和扩大市场。

B：理财公馆的下一步如何走?

第5篇：理财和金融的关系范文

中文名高惟德，金融理财师、美国富国银行前副总裁，现在深圳创办了理财规划软件和培训公司，开始“创业”

长相酷似施瓦辛格的高惟德能说一口流利的中文，收养了两个中国孩子的他自言与中国的缘分很深，实现财务自由后，他在深圳创建了惟德理财规划软件及咨询培训公司，希望与中国的金融机构合作，帮助客户制定更符合个人需求的理财规划解决方案。

从CPA（注册会计师）到CFP（国际金融理财师），高惟德从“为人民服务”中获得了满足感，也成就了自己的事业。

作为“美国最好的银行”富国银行个人理财规划部门的缔造者，30年间他服务了近3万名客户，被《财经杂志》（Money Magazine）授予“美国最佳理财规划师 ”称号。而其将10%的收入回馈社会、追求有幸福感的家庭生活等理财心得，都值得生活在当下的中国人学习。原来，除了金钱之外，我们可以拥有更多“财富”。

M：作为一名资深理财师，在你的眼里金钱和财富的定义是否有不同之处？

B：金钱可以用来衡量收入、支出、资产、负债和净值，并支付生活费用。财富则可以用来开创事业、退休养老，并能对其他人和政府机构有影响力。然而，把“财富”仅仅定义为“财产”是非常狭隘和危险的，幸福快乐、聪明才智和健康都应该归为人生财富。许多人把赚钱放在第一位，以至于犯了“用健康换财富”的错误，我也曾犯过，但现在，我绝不想拿自己的健康换1000万美元甚至更多。

M：在快速发展的中国，富人“不仁”、穷人“仇富”是一种较普遍的社会现象，美国是否也有过类似的历史阶段？你对此怎么看？

B：在美国，财富高度集中在少数人手里的历史很长。但与中国富人可能稍有不同的是，这些有钱人愿意把自己的部分财富和收入拿出来回馈社会，帮助全世界有需要的人们。今年早些时候，比尔・盖茨和巴菲特的中国之旅就是希望中国的富豪和他们一道致力于慈善事业。

M：许多普通的中国人认为理财是富人的事，跟自己没什么关系，你怎么看待这种想法？

B：中国有句话叫“你不理财，财不理你”。无论你挣多少钱或是你的存折里现在躺着多少钱，你至少应该设定一个5年、10年、20年甚至30年的理财目标。你应该清楚自己每月需要存多少钱才能买房、送孩子上大学、退休或创业。这些目标会是你更努力工作、学习和寻找更好机会的动力。数年前，作为两个孩子的父亲和一个贷款购房者，我给自己设定了理财目标。它让我在全职工作之余做一些会计和金融出版的兼职工作，这部分额外收入完全改变了我的生活――我和妻子珂妮后来得以有能力收养两个中国孩子，他们给我们带来很多快乐。

M：中国有句话叫“旁观者清，当局者迷”，你是如何给自己理财的？

B：从在富国银行从事个人理财业务到今天来中国创业，24年来我告诉客户的投资理财原则一直都没变――长期投资。

M：中国现在有很多金融机构开始重视个人理财市场，第三方独立理财机构也开始崛起，有理财需求的人们应该如何选择？

B：如果你是认真对待理财目标的现实问题，而不仅仅是“我只想赚钱”，那么你需要找一个擅长理财规划投资程序的金融机构，其综合书面理财规划应包括如下内容：1.带给你幸福的理财目标；2.实现目标所需的每月储蓄；3.投资类型和实现目标所需回报率；4.具体的投资建议；5.至少每年一次更新书面理财规划；6.定期投资“再平衡”建议；7.所需贷款建议；8.所需保险建议。

M：中国现在有许多有创业热情的年轻人，能谈谈你的创业感受并给他们提供一些建议吗？

B：我不觉得我在美国或中国的创业经验会适用于中国的创业者。如果说我有什么建议的话，那就是在创业之前应该在一家成功的公司积累5年甚至更久的经验，这可以帮助你避免昂贵代价的错误。

M：怎样看待事业和家庭的关系？你怎么培养孩子的理财观？

第6篇：理财和金融的关系范文

第三方理财机构是一个独立的中介理财机构，它既不代表保险公司、基金公司或者银行，也不代表消费者的利益，它严格地按照客户的实际情况来分析其自身财务状况和理财的需求，通过科学的方式来分析其内在的理财目标，然后利用保险公司、信托投资公司、基金公司或者是商业银行的金融产品为其提供组合投资工具。因此，第三方理财业务的价值核心就是金融产品的交叉营销。

一、第三方理财业务的现实需求分析

（一）个人可用于理财的财富数量不断增加

近年来，随着我国宏观经济的持续向好运行，个人手中累积的货币财富越来越多。截止到2007年3月末，我国居民储蓄存款余额已达到176881.43亿元。由于基于传统中国文化及财富观念导致个人储蓄率逐年增高（我国国民储蓄率2001至2005年间达到44%，居民户储蓄率达16%以上），再加上家庭发展因素的制约，如住房、子女教育、养老以及疾病等问题的内需成本持续走高，也使得居民个人消费被极大抑制。而从2005年以来，由于我国国民经济的快速发展，导致轻微的物价持续走高逐渐向通货膨胀转化。在这种情况下，个人现金资产保值增值的需求不断增强。

（二）金融机构无法满足个人理财的需求

从目前金融机构能够提供的理财产品看，主要特点是金融产品简单叠加而缺乏创新、产品重复率高。虽然各个金融机构的理财产品名称不同，但其市值内涵基本相似，对于客户而言，实际上没有较多的选择。因此，无法改变理财产品单一的困境。此外，理财门槛过高、手续繁杂也是制约金融机构开展个人理财业务的桎梏。

（三）金融市场对个人金融活动的开放度提高

随着我国金融改革的不断深入，金融抑制现象逐步改变，体现在金融市场和金融产品对个人投资者的开放。2005年7月，上海黄金交易所的黄金交易正式向个人开放，个人投资者可通过特批的商业银行作为平台，直接参与国内黄金市场进行实物黄金投资；2007年2月开始实施的《个人外汇管理办法实施细则》将个人持有外汇的额度从2006年刚刚放宽的2万美元又扩大到了5万美元，增加了个人的投资选择；2007年5月11日，中国银监会颁布了《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》。该通知取消了以前代客境外业务“不得直接投资于股票及其结构性产品”的限制性规定，它表明今后国内的个人投资者可以通过国内银行的“代客境外理财业务”（QDII）投资纽约、伦敦等海外股市、基金，这就为国内现在相对封闭的个人投资市场打开了新途径。这些都表明了我国个人参与金融市场已经越来越广泛和深入。在这种背景下，个人投资者对金融机构提出的投资预期收益不断高涨，就给包括银行在内的金融机构产生了压力。

（四）宏观调控政策对个人金融活动的影响不断增强

市场经济的发展使得个人逐渐对金融市场产生更大的影响，构成了金融市场另一强大主体。例如，2003年末，沪深股市账户总数达到6981.23万户，2004年总数至7215.74万户，而截止到2007年5月末，沪深两市账户总数已经突破1亿大关，其中，2006年以来的新增开户数超过2660万。因此，宏观经济政策的调整对个人投资者的针对性不断加强，调控个人投资主体变得与机构投资者一样重要，但个人投资者毕竟是市场中的弱势群体，信息获得和专业性反应都较差，因此，往往成为政策调控的牺牲品，这就促进了个人投资者寻求专业理财机构的需求。

二、第三方机构与其他金融机构理财业务的差异

（一）理财服务理念不同

第三方机构可以保证理财建议的公正性，能够客观地为客户提供咨询顾问和理财策划服务。第三方机构的费用收取与客户的最终收益率之间呈正相关。理财方案往往会涉及基金、保险、债券、信托、税务等多项内容。第三方机构服务的出发点是站在客户的角度，设身处地为客户资产保值增值着想，考虑如何综合运用这些金融产品为客户获取最大化的利益。它的理财顾问服务是从以产品为导向转换为以服务（客户）为导向的，并提供满足客户生命周期需求的全方位金融服务。另外，还注重长期稳定的客户关系的建立。而金融机构的理财业务是建立在它自身金融产品的基础上，并不是全部着眼于客户的真正需求，其主要动机仍然是销售金融产品或产品的组合而已。

（二）业务开展的独立性不同

在金融机构开展的理财业务中，理财人员无法按照市场原则去为客户量身定做适合的产品，因为在其内部对于产品的推销策略是固定的模式，这样做的目的是能够保证金融机构的利益最大化，而非客户。而第三方机构开展理财业务的最主要特征是具有较强的独立性，第三方机构在为客户作出理财规划时，不受任何金融机构的干预和限制，它可以根据客户的需要和市场的变化作出合理的投资建议，面向所有的金融机构选择真正符合客户利益的金融产品。当然，理财规划能否实现是受制于整个金融业的发展，而非某家金融机构。

（三）理财规划范围不同

第三方机构理财业务的理财手段更加丰富。由于受到分业经营的限制，传统理财服务的理财手段比较单一。第三方理财机构则可为客户提供全方位服务，涵盖的金融产品包括国内几乎所有的金融产品，甚至还可根据客户的具体情况投资海外市场。因此，这种业务范围弥补了客户在对金融机构的信息理解和利用中的不对称和不平等地位，使客户有效地规避风险，实现客户理财愿望。

（四）业务开展模式不同

客户首先选择和聘用独立理财顾问，在理财顾问的协助下，先分析自身的财务状况，进而测试风险承受能力，在设定理财的目标后，选择不同的理财组合和投资工具，实现理财目标。第三方理财机构发出的理财规划书不具有强制作用，客户可以根据自身需求来做出是否采用的判断。

三、第三方理财业务发展中的制约因素

第三方理财只有在成熟的金融市场中才会出现，这是符合金融市场发展规律的。因为这些区域拥有发达的金融市场、雄厚的资产管理人才储备、丰富的理财产品与极高的市场信誉等优势，因此，理财服务得以在金融机构与第三方理财机构中广泛存在。相比而言，目前我国发展第三方机构理财仍有很多的因素制约。

（一）法律保障缺失

我国对于金融机构理财业务的监管标准不统一，商业银行有《商业银行个人理财业务管理暂行办法》；证券公司有《证券公司客户资产管理业务试行办法》；基金公司有《关于基金公司开展委托理财业务办法》；保险公司有《保险资产管理公司管理暂行规定》；信托公司有《信托投资公司资金信托业务管理办法》，这些办法一般都是行业主管部门制定，在税收、利率（收益率）以及会计制度等多方面的规定各自为战，造成金融机构竞争上的事实不平等，金融秩序一定程度的混乱。理财业务是近年来金融业的新兴业务，尤其第三方理财业务更是其中的创新，因此更需要完备的法律法规环境来规范其发展，以保证各方参与者的利益。目前，与第三方理财相关的法律法规以及行业管理政策仍是空白，客户迫切需要有相关法律保护其合法利益。第三方理财业务是将金融业的各种产品进行综合运用，从而创造出较高效益。这种情况与我国金融业“分业经营、分业监管”的现状是矛盾的，因此，如果缺乏针对性更强的法律法规的界定，第三方理财业务要取得快速发展将非常困难。解决问题的关键在于首先界定对应的监管机构，然后由监管机构协调其他业务监管部门共同制定法规，使第三方理财业务从开始就在规范下开展。

（二）理财规划师的培养滞后

从金融机构开展理财业务的优势看，主要体现在理财队伍更具专业性。而第三方理财业务的开展和延伸，需要的人才更具有复合性，因为理财产品涉及到银行产品、信托产品、保险产品以及各种有价证券等投资等。这就要求理财规划人员不但要对目前金融市场所有投资领域的理财产品十分熟悉，还要能够根据客户的具体情况做出合理的财务安排。但是目前我国金融行业内部的分业经营使得国内理财领域的多数专家仅具备单个领域的投资经验，缺乏综合理财的经验和能力，这对第三方理财业务的发展将产生较大影响。因此，培养复合型金融人才是第三方理财业务发展的基石。

（三）信用制度建设薄弱

长期以来，我国居民已经习惯并认可了商业银行的金融产品和服务，并且建立了较强的信任感。第三方理财业务的开展必须要解决个人对于机构的信任问题，这就要求建立完善的信用制度。个人理财业务是建立在个人与机构互相信任基础上的金融活动，但由于有限理性和信息不对称的广泛存在，第三方机构极易产生“道德风险”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德风险”给客户带来大的理财损失。我国信用制度的建设刚刚起步，针对理财机构的信用制度建设还处在空白阶段，这在很大程度上制约了第三方理财业务的整体发展。因此，金融监管部门必须建立信用信息平台，推出信用缺失惩罚制度，从根本上保障个人利益，这也能够促进理财业务的快速发展。

（四）金融机构的合谋排斥

第三方机构开展理财业务，从理论上看是独立的业务处理，完全游离于各种金融机构的控制之外，为客户制定出利益最大化的理财方案，但是金融机构利用自身的优势，组建独立的第三方理财机构，这将不可避免地和金融机构产生关联交易，从而影响甚至损害客户的利益。金融机构的第三方理财机构很可能建立联盟，通过封锁信息渠道等手段，对第三方机构进行合谋压制，逼迫其退出理财市场，从而重新获得理财业务的垄断地位，客观上造成客户理财成本的提高。

四、结论与建议

第三方理财与商业银行、保险公司及信托投资公司都有着本质差别，第三方理财业务的开展又无法离开各种金融机构业务的开展，二者之间又存在着相互依存的关系，互动发展是未来双赢模式的基础。因此，在鼓励发展第三方理财业务的同时，一定要注意与上述公司之间的适度竞争，防止过度竞争带来的风险转移到客户身上。

第7篇：理财和金融的关系范文

【关键词】银行业投资理财业务平台供给侧

【中图分类号】F832

随着经济和金融市场的变化，客户的投资理财需求和银行能够提供的投资理财产品也在不断变化，去年热销的产品，可能今年就无人问津。同时，产品供给与需求方面的“供需错位”也尤显突出，表现为“供给不足”与“需求不足”同时存在。当前国家提出供给侧改革的背景下，作为服务实体经济和每位公民的商业银行，应该顺应结构性改革的大势，对其提供的投资理财产品进行供给侧改革，这样才能与全局发展相呼应。

一、中国银行业投资理财业务发展的三阶段回顾

（一）2000年前客户相对初级的投资理财需求

由于这一阶段中商业银行的利率是由人民银行统一规定的，商业银行不能超越利率管制而自定利率，自主可变的仅在吸收存款方面可以给一些客户奖励，但也受监管部门的制约。在这种相对单一、需求旺盛的金融环境中，银行处于金融供给的“卖方市场”，借助于利率管制、利差锁定的政策红利以及业务牌照优势，银行可以稳定地获取超额收益。而客户相对初级的投资理财需求，通过传统的同质化产品就能够满足。

（二）2000年～2013年，客户投资理财需求升级

随着市场开放度的提升，居民的投资理财和企业投资理财都发生了根本性的变化，商业银行业也开始学习国外银行的投资理财业务，产生了对居民和企业的理财规划。由于中国的经济和金融环境不同于成熟的欧美市场，有许多国外的做法用于中国市场都水土不服。外资银行在中国市场的理财产品刚开始受到热捧，但往往是浪潮过去后，也受到国人的冷落。

（三）2013年后互联网金融时代客户投资理财需求多样化

2013年以来，互联网金融的蓬勃发展也给了人们更多的投资理财选择。互联网金融的低门槛使得“草根理财”成为为可能，平台的类型也不断翻新，各种“宝”、P2P、众筹等如雨后春笋般的出现。互联网金融的快速发展逐渐蚕食银行的固有阵地，银行业也逐步适应互联网的发展，开始构建具有互联网特色的投资理财平台，并取得了一定的成果。同时，理财业务的组织架构逐步完善，多家银行将理财业务分拆成事业部或独立经营的公司，让该项业务跨平台或跨行业运作。理财产品开发和销售方面，还是以刚性兑付保本类产品为主，但资金投向随着收益的增加，实质性的风险也在逐步增加。理财产品的平台分类较多，但是多数都相差不大，较为典型的三类平台是兴业银行的“钱大掌柜”平台、阿里巴巴的“余额宝”理财平台和工商银行的账户交易类产品。

二、当前商业银行投资理财业务挑战与机遇

（一）宏观经济下行导致金融需求缩减

近两年，为了维持经济运行，世界多国纷纷释放流动性，欧盟和日本采取了负利率的货币政策。然而，大量的资金没有进入实体经济，超发的货币流入房市和股市，不仅推升了房地产价格，也造成了证券市场的大幅波动。而经济下行主要表现在企业的经营逐渐步入困境，产能过剩、销售价格下降导致利润下降，企业效益下滑导致员工的收入也下滑，其结果是金融活动需求相对减少。

（二）资产荒导致投资理财收益下降

2015上半年，金融对我国GDP增量贡献达30%。到2015年9月末，国有及国有控股企业债务余额达78万多亿元，占2015年GDP比重118%。国有企业的债务是全球水平的2倍（世界平均水平是60%），而居民债务水平较低，占GDP比重约36%。上述数据表明，银行传统的吸收存款、发放贷款而获取利差的经营模式即将终结。目前国内乃至全球资金价格一降再降，传统理财产品的收益逐步下降。而自去年下半年开始，债务违约、汇率波动等事件频发，资产端整体风险加速上升，优质资产议价能力提高，银行理财产品难以在市场上获得高投资回报率的稳健资产，收益下行不可避免。

（三）商业银行自身短板不能迅速适应市场变化

2016年，银行业暴露的问题更加明显：一是以追随策略为主的战略管理，同质化竞争成为商业银行的普遍选择。二是以产品和业务为中心的组织管理，职能式组织架构占据主体地位。三是以规模和结果为导向的绩效管理，短期业绩提升为判断经营成败的标尺。四是以约束和物质激励为主的人力资源管理，营销和关系型人才受到重视，知识资产被严重低估。五是以传统贷款审批和信用风险为主的风险管理，主动经营风险的理念和全面风险体系有待进一步完善。上述问题说明中国银行业需要进一步改革来适应市场的不断变化，在改革中走向成熟。

（四）供给侧改革为商业银行投资理财业务带来新机遇

当前，供给侧改革全面展开，其中金融改革方面，去杠杆要求金融业尤其是银行业加大改革力度，用新的经营理念来改革传统的经营模式。因此，2016年国家的宏观政策将利好银行业，主要体现在如下具体内容：一是混业经营成为中国金融改革的下一阶段，混业改革渐入佳境，形成中长期利好；二是利率市场化靴子落地，有助于缓解利率改革对银行业的压制作用；三是存贷比限制取消，有利于缓解银行间的存款竞争，稳定银行的负债成本。未来银行的资产配置能力将进一步提升，信贷融资在社会融资总量中的占比有望提升。四是人民币国际化步伐加快，本币有望强势，吸引外资的大量流入，从而带动本国金融市场的繁荣，使得银行业从中受益。

三、用供给侧的思维去构建客户投资理财体系

银行业的供给侧改革，应从提高供给质量出发，以改革推进结构调整，矫正要素配置扭曲，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，更好满足投资理财客户的需求。

投资理财是一个系统性强、技术性强的业务体系，因此商业银行未来需要建立适应市场变化的组织架构，从战略研究、产品开发、市场营销、资产转让、客户服务等方面入手，全方位地满足投资理财客户的需求。平台架构体系设计是供给侧改革的基础，平台架构体系的优劣决定投资理财产品和客户服务的品质。为此，未来商业银行投资理财服务平台架构体系要具备如下几方面能力：

（一）市场信息的收集、整理、等功能

信息的收集是市场分析的基础，而大数据技术为信息收集提供了技术保障。因此平台上应植入大数据架构，通过对信息的整理和分析并建立分析模型，用科学的方法找到市场的热点，用科学的方法提前计算资金投入的安全概率。此外，还要增加平台的粘性，通过信息或接入一些投资理财客户感兴趣的内容来提高平台知名度，树立品牌效应。

（二）人工智能的能力

目前在投资理财人员素质要求比较高、培养周期长、工资成本高等情况下，探索引进并应用人工智能系统势在必行。一是可以适应互联网金融的需要；二是人工智能系统可以学习，并不断积累投资理财知识；三是通过人工智能的引入，在标准化的条件下可以用机器人代替人，进一步提升标准化服务的质量和效率，为各项决策提供信息支撑。在引进和利用人工智能的同时，解放出来的人力资源可以投入到为客户提供柔性、差别化、更为贴心的客户服务和关怀上，做到“人机合一”，进一步提升客户的体验。

（三）建立跨平台的产品整合功能

随着国家对金融改革的深化，混业经营已经显现。商业银行应当顺应发展大势要求，建立集团金融控股平台，成立多个金融子公司；集团内必须实现资源共享、信息共享、产品共享等基本功能，从而建立金融控股平台，架构新的投资理财体系，开发跨行业和跨产品的整合功能，设计出兼具收益性，保障性和灵活性，涵盖储蓄、基金、债券、保险等各类理财产品特性的打包新品，以满足客户多元化的需求。

（四）与客户互动及智能销售的功能

移动互联时代，人们的时间应用碎片化、移动化，人们在许多场合或任何时间都需要与银行的平台互动，了解市场情况，查看近期推出的理财产品等。银行也需要依据客户大数据分析主动给客户推送合适的产品，以便客户可以随时随地选购。

（五）整合自主自助投资理财功能

随着客户对投资理财业务的不断学习和水平提升，有一部分人要自己来操作投资理财业务，自主交易平台的发展空间很大。银行需要将配套资源搭建好，行情、资讯、程式化交易接口、开放的API等都是客户非常需要的，为客户提供便捷高效的一站式服务。

（六）建立资产交易功能

资产转让平台要有评估、报价、交易配对等功能，这样就使得整个投资理财平台的功能更加完备，一方面增加流动性，另一方面使得客户能够投资理财产品二级市场，丰富了投资理财产品的内容，给投资人以更多的选择。

（七）设计客户体验场景，全方位的收益与风险揭示。所谓供给侧思维，要充分利用银行公信力，挖掘市场潜力；在充分研究市场，更好地把握客户需求基础上设计投资理财产品和服务，利用自身的风险控制能力和公信力让更多的投资人来到银行建立的平台。

主要参考文献：

[1]曹桂山.商业银行组合投资理财模式的简要分析[J].西南金融，2011，06：62-64.

[2]胡增永.互联网理财与传统银行理财业务比较研究[J].财会通讯，2014，32：4-6.

第8篇：理财和金融的关系范文

整体运势

本月份虽然太阳离开白羊座，然而火星和金星跟着进驻于本宫，对于很多事情的热情不曾消退，不过后来各星体间交互作用下的角度不是十分良好，使得运势有点起伏，从而小波动不断，应该多注意去检讨改善这些问题所在，不要变成动辄得咎的地步。对于专注的事情过度投入，有可能忽略其它层面、欠缺整体考量，实际的效益并不是很大。

爱情运势

金星和火星双双进入白羊座本宫内，自身散发出快乐的讯息，当然也充满了吸引力。不过与此同时也容易忽略到他人，这对于恋爱交往的发展不一定是有利的，人我分际要拿捏得当。有伴侣的你，虽然你想要用心在这方面，但是需要多多了解对方的想法尽力去配合。这才是最重要的，主导性太强说不定适得其反。单身的你，火星金星的能量或许导致你自high，不过恋爱工仍维持上个月无星的状况，谨防自作多情或者会错意。

投资理财

这个月白羊座财务状况仍然很有看头，不过起伏却也十分大，进进出出都很大手笔，收入可观，花费也惊人。但是结余下来就是守不住，这种不平衡若延续到往后得要收拾的话可不好了。金融在投资方面的运势，并不是很稳健，就算偶有小赚。也不要太欣喜而妄动，总之，需要良好管控才行。

解压方式

旅游圣地――法国

开运小秘诀

木质护身符

金牛座

整体运势

本月份太阳支持着金牛座，可是正好与年度之星呈现强硬角度，所以虽是瞩目焦点所在，但却不是能够很旺盛。何况火星金星和水星也都没到位，甚至产生些许干扰的力量。在事业和工作方面要注意些，办事效率上并不算太好，由于他人的期待，为你增添了些许压力，必须维持平稳的耐性，有时候心急反而更容易出错。人际关系也需要更为细心地来维系。

爱情运势

属于金牛座的月份，在本年度似乎难以发挥，恋爱运也显得普普，甚至连火星和金星同时离开了对人缘有帮助也对恋爱间接有帮助的宫位。有伴侣的你，应多和对方沟通，许多想法放在心底是行不通的，当然要多听听对方的想法。单身的你，或许和某人关系中弥漫着暧昧气息，好似已经快要成为恋人，但是实际上仍是在原地踏步，并没有看得见的变化。

投资理财

金牛座这个月财运仍旧平平，进财多半维持之前原先的状况，然而可能出一些状况和纰漏，让自己平白损失，甚至丢钱等无壹的损失也有可能，所以得要多根筋来守护自己的财产才行。金融投资方面的运势，仍然没有大好利多，暂时歇兵养精蔷锐，多多观望也是不错的。

解压方式

旅游圣地――伊朗

开运小秘诀

石雕护身符

双子座

整体运势

这个月双子座运势大致维持与上个月相同的景况，有着还蛮不错的运势，但主要的太阳还是换了宫，使得本身比较没力一些，然而外在的现象却不是如此，有许多事不断地排满你的行事历，火星金星同在交友宫内，一直以来人缘与人气都一直很旺，时常需要赶场，行程很紧凑。由于水星入宫又反转逆行回到前一宫，在事业的决策和抉择方面犹豫徘徊，是最不利的一个层面。

爱情运势

双子座爱情运势仍然跟上个月差不多，随着人际关系的开阔，人气上涨之外桃花现象也是不少，但是也有。有伴侣的你，要小心自己玩过了头忽略了情人，可以适度的让情人参与你的活动，免得让对方觉得你把玩乐看得比自己还要重要了。单身的你。忙得不亦乐乎而没有定下来的准备，所以机会虽然很多，但不一定真的抓得住活跃的双子座。

投资理财

双子座这个月财运仍然不是很理想，不只因为在收入方面不如预期中的满意，主要还是因为开销花费量实在太大了，所以会有负荷不了的状况。需要发挥精打细算的本能，尤其在娱乐方面要有所节制。金融投资方面的运势，仍建议计划长期的投资，多番探索和细微观察之后再详加规划。

解压方式

旅游圣地――哈萨克斯坦

开运小秘诀

水晶护身符

巨蟹座

整体运势

巨蟹座本月份运势差强人意，有太阳和水星的支持，然而火星和金星却在不利位置上，忙碌匆促的状况难免，时间急迫的感觉，如果怠情的毛病一犯，又逃避起来，可就累积太多事情，更是让自己忙不完忙不过来。善加规划自己的行程，做好时间管理，是本月份巨蟹座的要点。其实总是有闲暇的时间可以好好运用，只要不气馁，仍能够维持前几个月以来的成绩。

爱情运势

巨蟹座这个月没有太多时间去兼顾恋情，没事却忙得焦头烂额，能不搞砸而能维和已经不错了。有伴侣的你，仍然需要和对方好好沟通，别让烦躁的心情破坏了难得的相处，反过来说能利用爱情来充电才是聪明的!单身的你，对于爱情的关注力也不多，通常会沉浸在自己的世界或繁忙中，适合整理心情调整自己的脚步。

投资理财

蟹座本月的财运仍算是不错，收入方面依然可观，不过却有漏财迹象，花费比较严重些。有可能很容易败家，在繁忙之余更没时间整理帐目，想要趁机进财运好多存些的话，就要注意控管，不然结果就跟没有多赚差不多。金融投资方面的运势，变动性颇大，还是不要从忙行事或匆促决定才好。

解压方式

旅游圣地――突尼西亚

开运小秘诀

宝石护身符

狮子座

整体运势

狮子座这个月的行动力仍旧超强，事情来得快，接招和采取动作也都特别快，其实这阵子外在的阻碍或许会更多，原可堪称年度中压力最大的月份，但是应付这些已经习以为常。况且火星和金星位置实在太好了，对你有极大的支持，这些能量让你更有自信和动力去面对任何事。

爱情运势

狮子座爱情运风光依旧，先不论实质状况或效果如何，但风光也是爱情的要件之一。可能很明显的有着粉丝的爱戴，不然就是爱慕者追求者或跟随者纷纷陆续涌至。有伴侣的你，对方的跟随，尤其是跟着出席各种场合，让你脸上添光，也增进彼此的感情!不过他人青睐的眼光也会使得你心中窃喜的!单身的你，似乎出门就会有一些邂逅或艳遇，或者是有人配合搞暧昧，狮子座的你应该还蛮开心的。这样多桃花的机运不断，看你自己怎么拿捏取舍。

投资理财

狮子座这个月财务运势还不错，这也是你的一大支柱，不然无心理财又需要花费的情况下，经济可能会很匮乏，幸运的是收入和盈余部颇为丰富，而且没有其它财务麻烦事!金融投资方面的运势，仍要注意潜伏的危机，谨慎为宜，不能因为感到财运良好，就在投资这一块大肆放手，这样下来后果很难预料的。

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旅游圣地――意大利

开运小秘诀

纸卡护身符

处女座

整体运势

这是处女座今年运势的最佳阶段之一，本月

也比上个月会更加舒缓顺畅，心情能够维持平稳安静，而且可以轻松的做自己想做的事情。人际关系也没有烦恼，同侪之间的相处气氛也十分愉快。这个月旅游运势不错，可以做些安排和计划，也很容易就能成行。在健康方面作息要注意，平常要多锻炼身体，以免流感找上门，或是小毛病不断。

爱情运势

处女座这个月爱情运方面显得普普通通，主要是变化不大，对需要维持不变和安稳的人有福了，但想要突破现状的人，可得等待一下了!有伴侣的你，有很多时间可以培养两个人之间的感情，就算有争执也会越吵越甜蜜。互动似乎变得更热烈了。如能两人一起出游，有助于爱情加温，关系会更甜蜜!单身的你，对于爱情并不积极，所以就算有机会送上门来，也不一定能掌握。另外以往对于爱情不好的记忆也可能在此时困扰处女座。

投资理财

这个月处女座财运仍然看好，原本收入不会减损，至少烦恼度会比以往降低许多，而且更可能有其它的进帐，预期之外的好运让你欣喜。在金融投资方面的运势更旺盛些，无论长期或短期操作都各有所获，这段时期的短线经营，有快速获利的机会。

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旅游圣地――伊拉克(肥沃月湾)

开运小秘诀

金属护身符

天秤座

整体运势

天秤座这个月运势看起来还算不错，仍然有亮丽的表象或者热闹精彩的生活。不过内心世界是否快乐或满意就因人而异了。对宫换了星体，却仍热络，显示你人气仍旧维持不坠，许多场合中都是大红人，而且还可能遇到责人相助。如果趁机联络朋友感情，尤其是旧识、老朋友之间的真正情谊，不要非得等到有事才找他们!

爱情运势

天秤座这个月在人缘度和桃花运方面仍然是翻红的，然而在你的内心世界，两人关系或婚姻事宜，仍是你关心投入的焦点。自己内心不一定觉得很好，或是真正想要的，但在别人眼中真的是很令人眼红的l有伴侣的你，运势仍然不错，双方火热中，所有争执都融化了，问题似乎也都消弥了!单身的你，既然是一段大放异彩的时代，就不用想太多或过度计较得失，去享受属于自己的运势吧!

投资理财

天秤座这个月的财运又有些走下坡了，收入规模并不成问题，主要是在节流上出纰漏，因为你的花费颇大，明如如此也很难改善，而且心思没有很集中，有很多理财构想也多会半途而废，月底可能呈现拮据或调度困难的状况。金融投资方面，不用说运势了，别将空想当成构想，傻傻的去进行已经不错了!

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旅游圣地――吉尔吉斯

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皮雕护身符

天蝎座

整体运势

天蝎座这个月运势显得不太如意，算是一个低落时期，太多事情要奔忙，都很难专注把事情做好，多重的压力之下又求好心切，有可能使你濒临溃堤!人际方面的活动也不停歇，仍旧十分活络，但在此时更要避免忙中出错，从而出现适得其反的效果，真的要注意沟通和日常表达和表情问题，尤其要注意与同侪之间的互动关系一定要维持好，这是最实在和必要的一环。

爱情运势

天蝎座这个月爱情方面，呈现慢慢回复稳定的局势，不过要求有什么大好进展的话，只能说差强人意了!有伴侣的你，这是一段沟通与修补的好时机，多留一点时间给彼此对方，以建立更深层的信任和默契。单身的你，也许会遇见一些可能的对象，但需要小心地拿捏互动的方式，要沉注气不能太着急，缺乏耐性反而容易把机会搞砸了!

投资理财

天蝎座财运其实不是说太差，但时常有吃紧的现象，所幸都能安然度过，小漏也会积少成多，相对来说，东省一些西省一些，也会聚沙成塔。如果遇到一些危机，都应能运用智能安然度过。金融投资方面的运势，不要误判讯息以为利多因而受骗喔，自己的内心的欲望可能会让你看走眼!此时其实是一个不宜进动的时段!

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旅游圣地――摩洛哥

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陶土护身符

射手座

整体运势

射手座这个月运势仍然维持不错，主要是心情轻松开朗，整体也都比较有活力。事情一样很繁忙，驿马星持续引动，或许出差机会颇多，但是却抱持不同的心境，使自己愉悦享受于工作，且真的娱乐也增多了。人际关系方面，支持肯定的人仍旧不减，都能为你增添更多好运和助力!你本身可能容易因为经营感情而忽略到外界事物，结果反而遭受更大压力，所以要调配好时间来分配这些领域才是。

爱情运势

射手座这个月爱情运势颇旺，虽然太阳不再三方照射，但恋爱宫位续有火星、金星同时进入，当然维持温度和热力l有伴侣的你，情侣之间热情旺盛，但是相位不太稳定，有时候却又吵得很激烈。关系需要多协调才是真章。单身的你，难得的机运，可能遇到闪电般恋情，坠入情海之中，关系进展迅速，全身投入恋情。

投资理财

射手座财运这个月有点消退了，不过大致还是不错的，棘手的是有些许财务的麻烦需要解决，日常财务多注意，在开销方面稍做节约，整体应该还不错的。金融投资方面的运势，也只是还好而已，反正你一向保持观望的态度，目前也还没有什么能引发你投资的意愿或念头!

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金属护身符

摩羯座

整体运势

摩羯座运势从上个月底就开始好转了起来，延续到这个月都很不错，应能顺畅安稳，拥有难得的悠闲感，适合找些自己喜欢的事来做，不用给自己太多压力，也不用勉强自己要达到什么程度，纵使走马看花或三分钟热度也无妨。和家人或伴侣可能会因一些小事情而一时烦躁吵了起来，不过一下子就平复了，也没有什么大碍。越接近底会越忙，团队合作会有不错成效，也能趁机拉抬人际关系!

爱情运势

摩羯座这个月的爱情运可说忧喜参半不好不坏，而且你对于爱情只抱持着平常心看待，对其他事物的注意力较高。有伴侣的你，和伴侣可能会偶尔口角，不过也能床头吵床尾合，可能越吵越热情，也不失为另类的沟通法。单身的你，可能有机缘会出现，要善加把握这一时段，在月底达成关系的成功率会更高。

投资理财

夹着上个月的旺盛财运，这个月摩羯座仍然吃用没有问题，问题只在于花费太多了，整个财务非常混乱，帐目不明会使你很头痛!金融投资方面的运势，在自己财务整顿不力的时段下，这方面也就不用太着力，原有的投资要防止混乱，需将财务报表整理清楚才行!

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玉石护身符

水瓶座

整体运势

这个月有些星体离开了水瓶座，但是还有很多星留在本宫内，最大的差异是太阳在冲击的位置上，许多困难险阻需要担当，所幸，另有火星

在得力位置上，金星也和火星站在同一阵线，因此活动力却很强，马上行动且当机立断，并且时常忙得有声有色，本年度的低潮是开高度过。出游的运势也难得相当好，适合拓展与人脉经营，越到月底就越见运势又开始上升!

爱情运势

水瓶座这个月爱情运外表看似辉煌，内心感受倒还好，冷暖炎凉自知，爱神星逐渐离开水瓶座，机缘或情趣也少了些。到了本月下旬，各星体将再度强力护持水瓶座的爱情运!有伴侣的你，需要多一点沟通和耐性，双方才能够更培养出默契。相处自在是关系中最重要的1单身的你，虽然机会很多，但如果只是一直维持暧昧，感觉也会逐渐流失的，主动积极加上明确―下就会成功!

投资理财

水瓶座这个月份的财运大致来说是“过得去”，各种状况都有可能，收入方面不是十分旺盛，然而遇到问题也能迎刃而解所以说都过得去!不过仍旧感叹于那一句老话“计划永远赶不上变化”，还有生出一句“行动还是赶不上变动”!意料之外的支出颇多，打坏原本的计划。至于你金融市场方面的状况，也大致与一般财运有同样的情境!

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合成护身符

双鱼座

整体运势

双鱼座这个月运势有好有坏，一般生活顺畅平稳，又自在不用操烦太多事情，这也是你一向最向往的日子胆是这样一来又难免混沌不明，甚至迷糊度日。虽然偶尔漫无目标、自我放逐，也是一种乐事!这段期间可能参与很多事，也可能自闭起来自己投入很多兴趣中。最大缺点是很容易忽略身旁周遭的人们，导致很多怨言!

爱情运势

双鱼座这个月爱情运普通，似乎有很多事物吸引你注意，看来乐不思蜀，其实只是时常忘我，总之都对于爱情经营似乎很无心。有伴侣的你，很可能因为小事情和对方有些争执或者让对方因为吃干醋而和你吵架，要多顾虑对方的想法才是!单身的你，短暂的桃花开始闪烁，然而只是一闪而过，没有什么发展的机会，主要还是自己不是很积极。

投资理财

双鱼座这个月财运，看似大起大落，进帐和支出都很可观，结余却隐隐地走向下坡，如果没有警觉到，会更加严重。在一心努力打拼的同时，却也莫名的在流失，应该要有意识地挽救一下。在金融投资理财的运势，大环境时机又不是怎么好，这一块就还是暂时不要去想了，仍先致力于整论自身面临的一般财务吧!

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第9篇：理财和金融的关系范文

关键词：商业银行；个人理财业务；问题；策略。

最近几年来，从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。

个人理财业务最早出现于20世纪八十年代的西方商业银行。它是商业银行根据客户所确定的阶段性的生活与投资目标，按照客户的实物性资产和现金收支流状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的(如青年期、中年期、退休期)个人财务安排，并在财务安排过程中相应提供更有针对性的综合化的差异性理财产品和服务。从银行的角度而言，个人理财业务实质上是综合银行的所有金融资源。通过设计不同的金融产品组合，以满足不同客户的风险偏好，达到客户的收益预期，实现人生的未来规划。个人理财业务是一项风险小、附加值高、领域广、批量多的优质业务，被各大金融集团视为重中之重。

一、我国商业银行个人理财业务市场的发展现状

在我国，个人金融理财业务最早可追溯到1995年，招商银行突破传统模式，率先推出本外币合一、一卡多户的理财工具“一卡通”，搭建了该行个人金融理财业务发展的平台；1996年，中信实业银行广州分行率先在国内商业银行成立私人银行部；同年，工商银行上海分行向社会推出包含理财咨询设计、存单质押贷款、外汇买卖等10多项内容的理财系列服务；1998年。工商银行在上海、浙江、天津等5家分行进行个人金融理财业务试点；1999年，建行在北京、上海等10个城市分行建立了个人金融理财业务中心；2001年，农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务；2002年，招商银行推出“金葵花”理财，同年，工商银行相继推出“幸福快车”、“理财金账户”。建行推出了“金秘书理财”、“乐当家”。交通银行也推出了“外汇宝”、“圆梦宝”等个人金融理财业务产品，中资商业银行在“个人金融理财业务”的旗帜下，不遗余力地展开争夺高端客户之战。2004年起国内商业银行重视并加大了个人金融理财业务的发展速度。中国银行从2005年起在全国开始实施统一的理财中心模式。

自2004年初露锋芒以来，银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都开始急剧膨胀。至2008年，尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面，银行理财产品的销售仍然创下历史新高。2008年各主要商业银行累计发售7799期理财产品，新募集资金约合人民币23055亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。无疑，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。2009年一季度，各银行共发行理财产品985款。收益率方面。产品平均期望收益率2.42％，高于基准利率44个基点。根据银监会的统计数字，2008年银行理财产品募集金额约3.87万亿元，是2007年的三倍多。截至2009年5月末，各中外资商业银行存续的理财产品超过4100只，理财业务市场规模达到7000亿元。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

虽然国内商业银行的个人理财服务已经蓬勃地开展起来，但是必须清楚地看到，与国外老牌的商业银行，国内银行的理财业务在服务和产品设计、营销理念、客户服务的深度和广度，理财绩效评估等方面还存在着很多不足。

1　理财产品设计管理机制尚不够健全

目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少。产品整体技术含量较低。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计。另一方面是政策和监管层面的约束还比较多，例如针对理财产品的投资方向约束、金融混业经营方面的约束等。这使很多银行有“巧妇难为无米之炊”的感觉。其三是早些时候产品的同质性问题也很突出。各家银行为了抢占市场先机，不遗余力地推出了名目繁多的理财产品，但事实上只不过是对货币市场产品的简单组合，把个人业务、国际业务或同业银行业务进行了分类打包，再冠以招眼易记的通俗名字，而真正创新的理财产品并无增加，与其他银行相比也并无太大不同。结果是市场上的产品虽然令人眼花缭乱。但真正可供选择的产品并未增加。银行间往往在同质性产品的竞争中，没有将客户定向，而且激烈的市场竞争导致收益率走低。

2　复合型理财人员依然比较欠缺

我国的银行理财特征。可以用“依靠硬件，而非软件”来概括。不少银行在大城市都建立了很多豪华的理财中心。然而这些优良的硬件设施并没有配备与之相称的优质产品、服务水平和专业的顾问技能，而这些特质在国际化的财富管理市场中却是不可或缺的重要元素。

由于个人理财业务涉及金融、财务、法律等各方面知识和实践，专业的理财师应该是具备以上知识的复合型人才。近年来，虽然各家银行都花了大力气培养理财师队伍，但大多数从个人金融从业人员中抽调而来，即使经过了银行的专业培训，取得了相关专业的证书，其技能仍只局限于银行类业务，更多的是充当产品促销员的角色，缺乏实践经验。真正的理财师应该是金融、法律、心理方面的专家，大到个人人生目标的规划，小到日常生活衣食住行，无不囊括其中。人才的缺乏必然制约市场的进一步发展。

3　产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺

一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达。过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品。造成了客户的损失。

4　创新方式单一、创新机制不完善

一些商业银行个人理财业务创新的方式多为从外资银行引进一个结构，而不是自行设计，或是以模仿为主，创新的原创型很少，品种单一，电子化程度低，易于复制和模仿，缺乏竞争力。无法满足市场要求。同时我国商业银行普遍缺乏创新的内在激励机制，如创新的设计、实施监控和考核机制。目前银行以吸取存款作为主要考核机制，导致产品、服务、营销等的开发与创新朝

着沉淀存款的方向发展。

三、进一步发展完善商业银行个人理财市场的策略

1　进一步强化监管，完善法律制度。2009年7月8日，银监会了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》(以下简称通知)，通知特别强调了要加强风险管理和控制，坚持审慎、稳健的原则对理财资金进行投资管理，不得投资于可能造成本金重大损失的高风险金融产品，以及结构过于复杂的金融产品，其目的在于进一步规范商业银行个人理财业务的投资管理活动，促进理财业务健康有序发展。但资本市场金融产品非常复杂，我们要充分认识其风险，完善商业银行的个人理财业务风险补偿、风险转移和风险分散机制。需要国家要进一步健全监管制度，有必要明确金融理财缺陷品的召回、理赔、完善、损失承担、社会公共危害的责任承担等民事、刑事责任。

2　进一步完善客户关系管理系统，提高营销的深度和广度。客户关系管理系统应与业务操作平台相连，客户业务变动情况应及时输入系统。同时，对客户的相关数据如客户偏好、需求及家庭关系等，进行采集并输入系统，及时更新相关资料和进行等级评定。同时，商业银行要有效使用客户关系管理系统，充分发挥系统的效用，并对客户重点做好以下工作：使客户享受到他所期待的超值服务；有针对性地解决客户问题；有针对性地推介产品以达到潜力开挖；通过客户的反馈改善自己的产品；最大限度地维系客户忠诚度；客户资源的共享；保密级别的控制等等。

3　进一步建立完善的风险提示制度。中国银监会在《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》中要求商业银行的理财产品应充分、清晰和准确地揭示风险，产品的名称应该恰当地反映产品属性，避免使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓；禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品；严肃处理利用有意隐瞒或歪曲理财产品重要风险信息等欺骗手段销售理财产品的业务人员。一些银行已经开始建立产品风险提示制度，例如，交通银行的五级风险提示制度，根据个人理财产品的风险程度不同，设置低风险、较低风险、中等风险、较高风险、高风险等级线，让产品的风险揭示更加直观，为客户选择产品提供方便。加强风险管理和控制。