综合理财规划报告精选(九篇)

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第1篇：综合理财规划报告范文

第三方理财最早在国外成熟的金融服务市场出现，也是金融服务经纪市场发展的必然。第三方理财一般是由独立的中介理财顾问机构提供的综合性理财规划服务，这种服务是基于中立的立场，不代表诸如保险公司、基金公司、银行等金融服务机构，也不仅仅代表消费者的利益。这种理财规划服务涉及范围广泛，根据客户个性化和多元化以及长期性的理财需求，判断所需要的金融理财工具，追求不同资产组合所产生的专业价值和长期的客户服务理念。另外，这些金融工具组合来自于不同的金融机构甚至是其它增值服务提供商。例如英国，45％的金融产品由独立金融经纪人通过理财顾问服务实现。

目前，根据服务客户的不同，第三方理财形成了两种类别：一种是为普通客户服务的第三方理财机构；另一种是为高资产净值人士服务的独立私人银行。双方分隔的标准一般为金融资产100万美元，以上的为私人银行客户，而以下的为普通第三方理财机构的客户。例如成立于1805年的百达银行，是瑞士最为著名的私人银行之一，其家庭办公室专为欧洲的富有家族提供私密而全方位的财富管理服务。可以说独立的私人银行是第三方理财机构的明珠，是第三方理财服务发展到极致的体现。

第三方理财业务的运作模式并不复杂：客户首先选择和聘用独立理财顾问：在理财顾问的协助下，先分析自身的财务状况，进而测试风险承受能力；在设定理财的目标后，选择不同的理财组合和投资工具，实现理财目标。

第三方理财业务的最大特征是理财业务的独立性。第三方理财业务原则上不受任何金融机构的干预和限制，能够根据客户的需要和市场的变化作出合理的投资建议，选择真正符合客户利益的金融产品。独立理财机构的收入来源可以是金融机构的产品佣金、客户交纳的服务费或两种费用的混合。但费用收取的基本依据是客户资产的保值增值，与当前传统的理财服务方式，如银行的货币理财、券商、基金的委托理财以及保险公司的投资联结险理财存在很大的区别。

与保险公司，基金销售公司传统的金融经纪服务公司等相比，对投资者来说，第三方理具有以下特点：

第一，第三方理财试图改变和优化传统金融产品的售卖模式，建立以客户利益为核心的中立性理财服务模式，因此，它的理财顾问服务是从以产品为导向转换为以服务(客户)为导向的，并提供满足客户生命周期需求(life cycle needs)的全方位金融服务。另外，还注重长期稳定的客户关系(long-term advisory relationship)的建立。

第二，同其他理财顾问提供具体投资建议或售卖金融产品不同，第三方理财提供的是总体的理财规划战略与方案，侧重的是量身定做和个性化。另外，独立理财顾问不是不可以销售产品，关键点在于这种产品销售必须以客户利益和价值最优化为核心，以客户利益为根本出发点。

第三，由于独立理财顾问本身中立或独立，可以保证顾问或理财建议的公正性，因此能够更好地、客观公正地为客户提供咨询顾问和理财策划服务。独立理财顾问适合积蓄较多，增值愿望强烈的客户。因此，独立理财规划师通过第三方身份弥补了客户在对金融机构的信息理解和信息利用中的不对称地位，帮助客户规避风险，提供理财收益。

第四，独立的理财机构贵在它独立，还贵在它跨行业。独立的理财机构在分析客人的理财需求和实际的财务状况以后，给客人提供理财建议和理财报告书。涵盖的金融产品包括证券、债券、保险等，还包括传统的资产管理业务，甚至还包括如果客人需要的话在海外市场投资该如何安排。在产品方面，比单一的一个金融机构，比如说银行、保险公司或者基金公司更全面。

第五，第三方理财与金融机构拥有紧密合作的信息、结算和资讯系统，并且成为金融产品与客户的连接纽带，也是金融产品间接营销的主要渠道。在国外，有的第三方理财机构自建展示、专卖服务等物理网点，并配合电子网络、多媒体等销售平台，与市场和消费群体有着直接的即时互动式交流，有着强大的营销优势。

第六，第三方独立理财服务机构将有助于投资者了解和比较更多的理财品种，培养更全面和科学的理财理念。当前理财市场迫切需要由第三方独立机构来站在客户的立场上去提品整合服务。

因此，这种以服务为导向的理财服务，摒弃了产品售卖的“一锤子买卖”的短期利益，更关注客户的长期理财利益，有的独立理财顾问甚至和客户建立起很深的友谊。

第三方理财是金融市场发展到一定程度的产物

第三方理财是整合个人金融服务市场，市场参与主体在分工上和专业化进一步细化的结果。可以说，第三方理财是金融混业经营或金融交叉营销的核心价值所在，是金融市场发展到一定阶段的必然产物。

我国的金融市场是以产品划分的。金融机构是产品的供应商，它们的销售机构仅为自身产品服务；而第三方理财机构是相对于所有产品供应商的独立机构，站在客户的角度帮助客户选择金融产品。目前市场上金融产品日益增多，很多产品的相互替代性很强，如果客户对整个产品面不了解，就无法选择，甚至作出错误的选择。因此，发展第三方理财具有重要的现实意义。

第一，由分业管理所决定。由于分业管理，银行、保险、证券、信托、基金等行业机构只从事一个领域的业务，在人才、知识、信息等方面都有一定的局限性。而个人综合理财所要求的是全面的金融服务，有时甚至超出了金融的范畴，如涉及到法律、非金融产品规划等。

第二，由各个理财产品提供商的内在商业模式所决定。比如当一个银行对客户进行理财服务时，从内在利益驱动出发，它必定要推介本行的产品，如果它向客户提供了其它银行的产品，则与自身的商业模式是相悖的。

第三，促使提供金融服务的机构开展有效的市场竞争，不断创新金融产品。在个人理财中，有三个核心问题：一是个人家庭的财务分析与评估，找出财务问题；二是针对财务问题并参考个人生活目标制定理财规划；三是帮助个人家庭实现财务规划内容。其中在第三个核心问题中，首先涉及的就是对金融产品的选择，以及相应的法律法规、税收处理等政策应用。

第四，第三方理财业务体现了客户利益最大化原则。传统“理财服务”中，由于客户资产保值增值状况与提供理财服务一方的收入来源并没有直接关系，因此不可避免地会以销售金融产品为主，在理财服务内容上比较单一甚至空洞。

国内第三方理财市场发展任重道远

目前，第三方理财业务在欧美发达国家金融市场中已经十分成熟，在我国台湾、香港等地区的发展也十分迅猛。但

第三方理财业务在内地的发展还处在萌芽期。

从2006年以来，我国第三方理财机构陆续出现，如富晨理财、展恒理财，提供了财务属性分析、风险承受能力度量、开放式基金投资组合报告、每月基金评价报告、每月基金组合收益跟踪报告、定制季度开放式基金投资组合报告等服务。其开展的业务与银行等机构相比更接近理财规划的本质，提供的理财方案及建议相对中立，也因此渐渐打开了第三方理财机构的生存空间。但由于没有庞大的金融平台支持，第三方理财的发展仍旧处于理财市场的夹缝中。其中较为突出的问题表现在第三方理财普遍遭受信任问题的困扰，缺乏大型金融机构拥有的信任优势。第三方理财机构如何获得客户信任是其发展中的一个问题。其次，由于在中国现有的理财环境中，为一份理财方案付费仍旧是很多中国百姓无法接受的事。因此单纯的理财方案所能获得的利润十分有限，理财方案的资费标准通常较低，甚至无法弥补一份理财报告的各项成本。为寻找机构的利润模式，一些第三方理财机构的产品纷纷由提供全面的理财规划方案向某类金融产品的分析与建议方案上转移，某种模式下的第三方理财机构的发展容易走入单纯推销金融产品的恶性循环中。

我国第三方理财业务发展缓慢与金融市场的不完善有关，主要影响因素有：

第一，国内目前金融产品和服务有限。对于理财来讲，目前我国金融产品数量较少，可利用的金融工具不多，且有很多工具是不可替代的，这限制了理财师的发挥余地。

第二，我国金融、法律环境的限制。我国金融市场采用的是分业经营、分业监管的体制，而第三方理财业务涉及金融市场的多个领域及各个领域之间的交叉。如果缺乏针对性更强的法律法规的界定，第三方理财业务要取得快速发展将非常困难。

第三，复合型金融理财专业人才缺乏。第三方理财业务对复合型金融理财专业人才提出更高的要求。这方面的人才不但要对目前金融市场所有投资领域的理财产品十分熟悉，还要能够根据客户的具体情况作出合理的财务安排。金融行业内部的分割使得国内理财领域的多数专家仅具备单个领域的投资经验，缺乏综合理财的经验和能力，从而对第三方理财业务的快速发展产生不利影响。

第三方理财作为一种独立的理财方式，具有不可替代的作用。根据上述发展第三方理财的诸多制约因素，我国可以从以下几个方面发展第三方理财：

第一，进一步改善第三方理财业务的政策环境。完善的法律法规可为第三方理财业务的发展提供一个有效的约束框架和法律保障，有效保护市场参与主体的合法利益。

第二，加强复合型金融理财专业人才的培养。复合型金融理财专业人才培养最有效的办法无疑是加快理财相关培训与认证的发展。我国目前虽然建立了多种理财培训认证体系，但理财认证市场相对较为混乱，仍需对其进行梳理与约束。

第2篇：综合理财规划报告范文

【关键词】金融理财师；理财服务；职业定位

今年以来，我国政府一直把调整经济结构、转变发展方式、防止通货膨胀作为宏观经济调控的主要目标，国民经济仍然保持良好的发展势头，但发展中受到全球金融危机及欧美债权危机的影响还在加深，我们面临国内外经济发展的不确定性和复杂性的影响因素在增加，尽管2011年10月CPI回落至5.5%，但过去的大半年都处在负利率的时期，每个家庭财富都面临保值增值的压力，借助金融理财师专业化服务以规避风险具有现实意义。但是，我国金融理财服务尚在起步阶段，理财服务内容主要是银行、保险、证等各领域的理财产品营销，而不是依据客户的需求提供个性化的理财服务，无法满足客户既可以规避人身、财产等风险保障，又可以包含子女高等教育、税收筹划与遗产安排、养老金规划和投资等内容的理财需求。因此，家庭理财师服务从产品营销趋向综合理财，是家庭财富管理的需求，也是金融理财服务发展的必然方向。

一、金融理财师服务对家庭财富的重要性

（一）理财服务是实现家庭规避风险的需求

俗话讲“天有不测风云，人有旦夕祸福”，世界每时每刻都发生种种意外事故，2010年4月波兰总统的专机在俄罗斯坠毁、日本今年“3.11”地震海啸、中国温州“7.23”动车事故……家庭财富的“水库”可能因为一次意外伤害、疾病、失业等风险的不期而至会“流失殆尽”。因此，在人们保险保障意识尚且低下，对风险事故普遍存在侥幸心理的当前，需要金融理财师积极倡导“保障在先，投资在后”的理念，把人身、财产以及责任风险通过投保的方式转嫁给保险公司，这是实现财富管理的首要之举。

（二）实现理性消费的需要

现在社会上出现“房奴”、“车奴”、“卡奴”、“网购奴”，这些非理性的消费行为导致很多“月光族”，他们没有控制自己的消费欲望，缺乏对自身资产与负债能力清醒认识，尤其是年轻一代追求时尚和超前消费，盲目攀比，要求结婚住房百平米以上一步到位，汽车高档名牌，信用卡透支刷卡消费成瘾，成了名副其实的“大负翁”，要纠正这些非理性消费方式，必须依靠专业理财师的服务，在与客户进行充分沟通后，根据客户的财务能力、风险偏好，为其量身定制适宜的购房、购车信贷消费计划，制定适宜的消费信贷方案、合理使用信用卡借贷，提醒客户警惕网络购物陷阱，进行理性消费。

（三）实现子女教育金储备的需要

子女教育是家庭永恒的课题，随着我国教育体制的改革，接受教育的方式多样化，子女高等教育费用已经成为家庭的一笔不小支出，有的家庭子女教育费成为沉重的经济负担，高等教育支出具有一定的时限性和刚性需求特点，必须提早储备，理财师建议客户在子女出生伊始就开设专款专账户为其子女准备高等教育费用（见表1）。

从表中数据可以看到，假设客户年化收益9%，学费生活费用增长6%，子女高等教育费用的储备，越早准备就越轻松，如果小孩1岁开始储备，每月只需投入223元，如果小孩15岁才开始储备，每月需准备1147元，需要理财师给客户提供专业的咨询和专项规划，一方面早期储备，越早越轻松；另一方面要选择适宜的投资渠道，在稳健安全的原则下不被通货膨胀和学费增长幅度所腐蚀，达到提早储备子女高等教育金的理财规划。

（四）满足实现“老有所养”的老年退休生活需求

第六次人口普查数据显示，我国60岁及以上的老年人占比达到13.26%，每年增长3.2%①，是人口自然增长率的6倍左右，家庭规模小型化并呈现为“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形状，独生子女对老年人的照顾无论从经济上还是从精力上都力不从心；另外，退休期对每个来说是都要经历的时期，时间跨度长，不确定性因素多，是家庭理财规划内容中“权重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要规避老年期无能力生存、无能力看病、无能力雇人照护的风险，就必须提早规划，未雨绸缪，在专业理财师的指导下制定退休规划方案并根据市场的变化及时调整投资策略，确保在退休时达到预期的养老金储备金额。

此外，理财师根据客户的需要及时提供家庭税收筹划和遗产安排等方面的咨询和服务，对家庭财务来说都是至关重要的环节。

二、我国金融理财服务现状：产品营销型为主体

笔者走访调查了北京多家商业银行、保险公司、证公司单位，了解各公司提供家庭（个人）理财服务的情况，总体上以营销各自产品为主体，兼有家庭财富管理综合方案的制定和跟踪理财服务的项目，综合理财服务业务量占也比较少。

（一）商业银行的金融理财服务

商业银行网点都成立了“VIP专柜”、“理财工作室”等不同名目的理财专门机构，为中高端客户提供理财服务，许多银行理财工作室从事咨询服务的人员都参加过专业理财培训，取得国家理财规划师职业资格证或金融理财师（AFP\CFP）执业资格证，理财服务内容主要以推荐客户购买本银行的理财产品或代销的基金、保险等产品，为客户制定综合理财方案的服务较少。

（二）保险公司的理财服务

保险公司的理财师一般称为“寿险顾问”，其工作的主要内容是向客户推销各类保险产品，目前人专业化培训和精细化管理还不够，人薪酬主要靠考核期完成的业绩，这种薪酬考核使得保险人并不从客户的实际保险需求为出发点，而是以业绩最大化为导向，以“分红型”、“投资连结型”保险产品的预期收益来吸引客户投保，这些兼具保障型和投资收益型的保险产品，受金融市场的影响较大，尤其是在金融危机爆发后，经济发展的不确定性增加，股票市场低迷，“投资类”保险产品的收益受到影响，当然也没有纯消费类保险产品的保障程度高。

（三）证券公司的理财服务

股市是经济的晴雨表，目前，证公司的客户理财服务主要是提供投资咨询，为开户客户提供投资分析报告，对风险进行善意预警提示。投资是家庭财富增值的有效手段，但投资风险与收益是反向的，追求高收益必然要承担高风险，证理财师对客户投资产品的选择和操作并不提供具体建议，也较少从家庭财富的整体规划角度提供短期、中期、长期的投资策略或子女教育、退休养老规划等专项服务，非理性的投资行为常常带来较大风险，比如：有的股民盲目跟风，把自己居住的房子典当去炒股，结果血本无归；有的老年人用多年储蓄的“养命钱”炒股，投资被套牢，老年失去经济来源，等等。非理性的投资行为原因之一是缺少专业理财服务，投资首先是在控制好风险的前提下，根据自己风险偏好理性谨慎选择。

三、从营销型向综合服务转变：理财师职业定位思考

欧美发达国家理财服务发展的历程表明，从初级的产品营销向专业化综合理财服务转变，是理财师职业发展的必然选择，产品营销是解决客户“要什么”问题，而理财服务则是解决客户为何“因需而要”的问题，以客户的需求为出发点，提供满足不同群体个性化需求的服务。

（一）综合理财服务从家庭财务健康诊断入手

每个家庭都面对日益复杂，扑朔迷离的金融投资市场，尤其是在目前通货膨胀较高的负利率情况下，实现家庭财富的有效管理首先得从诊断家庭财务健康开始。通过理财师专业的服务，让客户明确其资产负债和现金流量的情况，计算其家庭财务健康诊断的指标，分析家庭理财现状与理想指标之间的差距，并建议修正资产负债结构或者调整消费支出额度使得家庭财务指标达到正常状态（见表2）。家庭财务诊断是理财规划的基础，能借助财务健康诊断判定客户理财目标的可行性。

（二）以生命周期理论为基础给客户量身定制个性化的综合理财方案

美国诺贝尔经济奖获得者莫迪利亚尼提出生命周期理论，被认为是家庭理财的理论渊源，他把家庭依据年龄分为不同阶段，即单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期和退休期，其内涵（见图1）在于家庭收入曲线和支出曲线顶峰出现在不同时间段，客户要在年轻时较多的结余弥补年老时的收入不足，维持一生的平均消费水平，不同年龄阶段理财的需求和侧重点不同，单身期储蓄最重要，养成消费记账的习惯，做到“开源节流”，把每月工资的10%存下来，就走出了理财的关键第一步，为将来参与投资和成家立业奠定基础，新婚是人生最浪漫幸福的时刻，但也是消费最高的阶段，要满足婚礼开支，安置家业，购置家庭用具，合理规划房贷额，量力而行，理性控制婚嫁费用，同时开始为孩子出生准备专项费用；家庭成长期大约从30岁到50岁，是人生最重要却也是处在“夹心层”较大压力之中，理财的最先项目是为子女高等教育准备专项资金储备，要考虑物价涨幅和学校费用增长因素，确保足额，其次是积极参与投资市场，积累经验，至少不让财富被通货膨胀腐蚀；家庭的成长期必须开始储备退休金，以基金定期定额投资方式，长期摊薄投资成本，直接从银行账户定期划拨，起到强制性储蓄的作用；家庭的成熟期是投资理财的最佳时期，无外债，无负担，子女大多已成家就业，个人在工作阅历和职业成就也到了最顶点，家庭收入也达到顶峰，利用自己丰富的投资经验实现家庭财富的增值；退休期是人生收获和享受的时期，要稳健谨慎，确保“养命钱”安全，退休后积极参与休闲旅游，调整身心，确保健康，安享晚年幸福时光（见表3）。

（三）做好短期、中期、长期相结合的综合消费目标

每个家庭都会面临不同期限的消费支出，节假日或年末出国旅游，是短期消费，“5年后购置一辆价值30万的爱车”是中期理财目标，“为现在1岁的宝宝储备20岁时出国留学费用60万”或者“35岁的张先生每月基金定投500元为自己储备养老金总计60万”等都是长期规划，要实现家庭实现财务的自主自由，依据家庭的资产和负债情况，结合职业特点、消费偏好等因素，制定适宜的消费目标，评估目标的可行性，并根据市场变化时时调整目标。

（四）控制投资风险，实现资产增值

投资理财是家庭理财最核心的内容，因为很多理财目标要借助投资工具来实现，比如子女高等教育金储备、退休养老金储备等，同时，家庭财富增值不仅是靠工薪收入，还得将除去消费后剩余的资金去实现更多的收益而不是在负利率时期贬值，任何投资都是有风险的，随着金融衍生投资品的增多，对投资产品风险的掌控比参与投资本身更加重要。因此，在家庭理财方案设计或理财咨询中，理财专业服务首先要提示客户防范投资风险，用事前制定“止损点”纪律来约束投机和贪婪行为。

（五）借助理财服务，做好合理避税和遗产规划

我国个人所得税起征点在2011年9月1日调整到3500元，纳税是每个公民的应尽义务，但是税收筹划是在合理合法的前提下延期缴税或分期缴税，以达到减轻税务负担的目的，使得家庭获得较多的现金收入，由于我国税收法律制度变化较快，条款复杂，普通家庭难以完全明白涉及家庭税收的相关问题，借助理财师的专业服务来筹划税收很有必要。

遗产对国人来说似乎比较遥远，但侯耀文等名人的遗产争端案例一再说明，遗产的提早安排对逝者还是生者都有益，可以让逝者安心，生者安宁，我国尚未开征遗产税，但通过理财师专业的服务，合理规划遗产，为人生画上圆满的句号是必须的。

总之，鉴于目前负利率时期和投资风险增大的市场环境，通过金额理财师的专业服务，实现家庭财富的保值增值显得十分重要，但我国理财服务市场尚在起步阶段，没有结合客户生命周期阶段的特征提供个性化的理财服务，从营销产品到综合理财服务，是金融理财师职业发展的方向，理财师结合家庭所处的生命周期阶段，在充分诊断家庭财务健康的基础上，判断客户的风险偏好和消费偏好，制定包括家庭保险规划、消费信贷、子女高等金储备、养老金储备、投资产品选择策略，以及合理避税和遗产规划等诸多方面理财规划，实现客户家庭财务的自主、自主与自由。

注释：

①数据来源：国家统计局网站。

参考文献：

[1]李善民,毛丹平著.个人理财规划理论与实践[M].中国财政经济出版社,2003.20-24.

[2]高鸿业著.西方经济学[M].中国经济出版社,1998.64-65.

[3]陈工孟,郑子云主编.个人财务策略[M].北京大学出版社,2003.102-105.

[4]计金标著.税收筹划[M].中国人民大学出版社,2004.88-90.

[5]金融界网站,省略/.

[6]东方财富网站,省略/.

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第3篇：综合理财规划报告范文

【关键词】第三方理财公司 传统金融机构 营运模式

一、第三方理财公司理论概述

第三方理财公司是指不同于银行、保险等金融机构的独立的中介理财机构。作为独立机构的第三方理财公司不代表基金公司、银行或者保险公司等金融机构的利益，而是站在非常公正的立场上通过分析客户的实际情况为其提供最为恰当的个人理财方案，满足客户的理财需求。相比于银行、保险公司等传统金融机构的理财模式，第三方理财机构的优点主要在于立场中立、理财服务更具独立性、理财信息全面及时、理财手段更具个性化和全面化，这使客户的利益得到了保证，不用担心理财机构过于考虑自己的利益而忽视了客户的利益。另一方面，综合性专业理财人才的稀缺和品牌文化的缺失也给第三方理财公司的发展制造了困难。

根据运作模式和产品类型，第三方理财公司可分为基金类、保险类、综合类和产品类四大类。基金类第三方理财公司的代表有晨星和德圣等，晨星主要通过为机构投资者提供信患来获得相关费用收入，而德圣的收入不仅来自于为代销机构提供培训的培训费，还来自于投资者。保险类第三方理财公司的代表有华康和世德贝等，华康通过给客户提供保险向保险公司收费，世德贝通过向客户推荐金融机构的理财产品而向金融机构收取费用，它的业务主要是保险咨询和私人财富管理。综合类第三方理财公司的代表是诺亚和康宏等，他们通过为客户提供免费的理财规划，向金融机构收取费用。产品类第三方理财公司的代表是普益财富。

第三方理财公司与传统金融机构理财的差异主要体现在以下两个方面：第一，业务开展的独立性和理财服务理念不同。传统金融机构的理财部门实质上是辅助销售部门，他们理财业务的开展必须按照金融机构的规定进行，不能自行决定，业务开展的主要目的在于销售更多的理财产品和服务，以实现公司利润最大化，这就不可避免的会影响到客户的利益。而第三方理财公司是完全独立的，不代表任何金融机构的利益，在中立的立场上通过客观科学地分析客户的实际情况和市场的环境变化为其提供最为恰当和有利的个人理财方案。第三方理财公司还可以根据客户的实际需要，为客户选择多家传统金融机构的金融产品和服务，通过多样化的投资组合降低风险、提高收益，这是在传统金融机构的理财部门无法实现的。第二，业务开展的模式不一样。传统金融机构理财通常是事先设计好金融产品或者投资组合产品，然后销售给客户，因此，客户所享受到的产品重合率高，同质化严重。而第三方理财公司是在对具体客户的实际财产情况、风险承受能力做了详细了解之后，再结合金融环境的变化情况，为客户提供符合其实际情况的个人理财方案。

二、我国第三方理财公司的发展现状

第三方理财公司最早出现于英国、美国和加拿大等发达国家。经过40多年的发展，欧美国家的第三方理财公司已经形成了相当成熟的营运模式，在金融市场中发挥着重要的作用。作为第三方理财发展最成功的国家，美国第三方理财公司占整个金融理财市场的市场份额已经达到了60%，不仅制定了完善的法律法规，而且建立了一套严格的人才选拔培养制度。美国的理财市场比较自由开放，不仅包括以资产管理公司和财富管理公司等形式向客户提供理财服务的独立的第三方理财公司，还包括许多其他机构提供的个人理财服务。美国第三方理财公司的发展主要得益于有效的法律监管、健全的人才培养制度、完善的信用体系以及全球化的理财服务。目前，美国比较著名的第三方理财公司有柯契斯一菲茨财富管理公司、景顺资产管理公司和道富环球投资管理等。

相比于西方发达国家，我国第三方理财公司起步晚、发展慢、发展水平也比较低，其所占据的理财市场份额甚至不足1%，与澳大利亚的50%和美国的60%相差甚远。我国第三方理财公司的发展开始于10多年前，2002年，国内最早提供私人理财服务的第三方中介机构智博理财公司成立，它是我国第一个具备第三方理财公司性质的理财机构。2003年，中原理财和诺亚财富管理中心成立。2004年，北京展恒基金研究中心成立。2007年9月，北京优先理财事务所成立，它是我国第一家理财事务所，主要提供以信托产品、资管产品、海外房产投资等为主的资产配置服务。我国的第三方理财公司主要以顾问式营销服务为主，立足于客户实际利益，以客户资产保值及增值为目的，通过综合分析客户的实际情况和金融环境的变化，为客户提供个人理财规划和方案。我国第三方理财公司的服务对象主要是中高收入水平的客户，这些客户持有较多的闲置资金，对理财规划服务有着较高的需求。在收入方面，我国的第三方理财公司主要以代金融机构销售理财产品所收取的佣金和为客户提供理财咨询服务所收取的服务费为主。

总之，与国外发达的第三方理财市场相比，我国的第三方理财还处于发展的初步阶段，行业整体水平比较落后。但随着社会经济发展水平的不断提高，我国居民持有的闲置资金越来越多，对理财服务的需求越来越大，相比于传统金融机构理财，第三方理财公司能够更好地帮助客户实现资产保僮和增值，因此具有更大的市场竞争力。综上所述，我国第三方理财公司迎来了较好的发展机遇，其发展前景是十分可观的。

三、我国第三方理财公司的现存问题及成因

（一）我国第三方理财公司的现存问题

1.缺少相关法律政策的支持

目前，虽然我国有关金融市场监管方面的法律法规已经比较完善，但第三方理财市场仍处于政策监督的“空白区”。一方面，这会使第三方理财机构在开展业务时缺乏相关的政策指导和法律监督，从而产生“道德风险”隐患。另一方面，也会使参与第三方理财业务的各方当事人的合法权益得不到法律的有效保护，客户资金的安全度不够高，第三方理财机构面临信用风险，从而影响到第三方理财公司的发展。总之，相关法律政策的缺失使第三方理财市场处于尴尬的灰色地带，对这一行业的健康发展有着很大的负面影响。

2.信用体系不健全，公众信赖不足

经过长期的发展，我国的金融市场形成了以银行、证券公司、保险公司等传统金融机构为主导机构的格局，成熟的运营模式使其占据牢固的客户基础。因此，我国居民对银行等传统金融机构的信任度比较高，更愿意购买他们所提供金融产品和服务。另一方面，我国的第三方理财市场尚处于初步发展阶段，信用体系还不健全，居民对第三方理财机构的信任度远不及对银行等传统金融机构的信任度，这在很大程度上制约了这一市场的发展。再加上第三方理财公司市场覆盖面小、品牌建设尚不完善、公众信赖不足等缺点，使其在与传统金融机构的竞争中处于劣势地位。

3.综合性专业理财人才稀缺

由于缺乏相应的人才培养机制，我国专业的理财规划师面临着很大的缺口。根据理财行业发展报告所提供的数据，目前这一缺口已达到60万人左右。而且现有的大多数专业性理财人才都从业于银行、证券等传统金融机构，第三方理财市场面临着严峻的人才匮乏问题。在人力资源十分重要的现代社会，理财人才的稀缺严重制约了第三方理财市场的发展，使其面临发展瓶颈。

4.盈利模式不够成熟

在欧美国家成熟的第三方理财市场上，第三方理财公司的业务收入主要有两个来源：一个是为客户提供科学合理的理财方案所产生的咨询服务费，另一个是资产管理费。也就是说，他们的收入主要来自向客户提供综合理财规划所收取的费用。但是，由于我国第三方理财市场的发展水平依旧较低、居民的理财意识不够强烈、投资理念尚不成熟，仅以向客户收取会费和咨询费作为收入来源不足以支撑公司运营，因此目前我国第三方理财公司的收入主要来自于向提品的金融机构所收取的佣金，这使第三方理财公司不得不集中力量做销售，导致研究部门丧失独立性。

（二）我国第三方理财公司现存问题的成因

1.第三方理财市场尚处于初步发展阶段

我国第三方理财市场的发展起步于2003年，至今也只经过了10多年的发展历史，远远落后于欧美发达国家。这使第三方理财市场不仅缺乏相关的法律支持和政策监督，而且缺乏完善的信用体系，导致市场竞争混乱。短暂的发展时间给第三方理财公司积累的经营经验和客户基础十分有限，使其盈利模式不够成熟，综合性专业理财人才匮乏，公众信赖不足，与传统金融机构相比缺乏竞争力。

2.专业理财人才培养机制不完善

综合性专业理财人才的培养不仅需要社会和学校的支持，还需要专业金融机构进行时间和资金支持。目前，我国缺乏完整的专业理财人才培养机制，使满足金融机构专业水平要求的理财人才十分有限。同时，传统金融机构对人才的竞争加剧了第三方理财机构的人才稀缺，现有的综合性专业理财人才不断被银行等传统金融机构挖走，使第三方理财公司面临严峻的人才稀缺困境。

3.金融自由化程度不高

社会经济和金融市场的发展水平影响着国家对金融政策的选择。由于我国金融市场抵御风险的能力还不够高，因此国家采取了较为严格的金融体制以适应社会经济和金融市场的发展。我国的金融市场实行分业经营、分业监管的制度，银监会通过《关于规范信托产品营销有关问题的通知》限制了非金融机构通过推介信托产品获得收入的渠道，第三方理财公司作为非金融机构，它的业务开展面临着更多的阻碍。

四、发展我国第三方理财公司的建议

（一）完善相关法律法规，借鉴国外发展经验

政策支持和法律监督是第三方理财市场发展的重要前提，政府应根据我国金融市场的实际情况，尽快完善第三方理财市场相关的法律法规，对第三方理财机构进行监督和保护，为这一市场提供有效的法律约束框架，切实保护市场参与主体的合法权益。

欧美发达国家的第三方理财市场经过几十年的发展已经非常成熟，积累了丰富的营运经验，建立了稳定的盈利模式。我国第三方理财市场的发展应该积极借鉴欧美国家的发展经验，不仅要在从法律法规的角度明确界定第三方理财公司的性质、业务规范和监管机构，还要从第三方理财公司自身的角度规范营运模式和利益分配机制。当然，欧美发达国家在社会制度和经济发展水平上和我国有很大的差距，因此，第三方理财公司的发展应在借鉴过国外先进经验的同时结合我国的实际情况进行。

（二）健全信用体系，培养品牌特色

信用体系的不健全极大制约了第三方理财市场的发展。相比于传统金融机构较为完善的信用体系和坚固的客户基础，第三方理财市场的公众信赖度明显不足，这使其在与传统金融机构的竞争中长期处于不利地位，影响其快速发展。因此，金融监管机构需要建立统一的信息平台，明确奖惩机制，完善第三方理财市场的信用体系，利用法律手段保护市场参与各方的合法权益。另外，监管层应支持和鼓励金融机构建立品牌特色，提高第三方理财公司的辨认度和认可度，从而促进其业务拓展和市场覆盖面的扩大。

（三）培养综合性专业理财人才

在现代社会经济发展中，人力资源对于企业的发展至关重要，欧美国家第三方理财市场得以迅速发展成熟的重要条件之一就是建立了完善的理财人才培养机制。目前在我国，由于综合性专业理财人才培养机制的不完善，专业的理财规划师面临着60万人左右的人才缺口，再加上现有的理财人才大多就业于银行、证券公司、保险公司等传统的金融机构，第三方理财公司面临着严峻的人才匮乏困境，严重制约了其快速发展。在这种情况下，国家应积极建设并完善专业理财人才培养机制，加大时间和资金投入，培养出更多的综合性专业理财人才，填补理财人才缺口。

第4篇：综合理财规划报告范文

优秀的案例是活的。美国排行第一的理财师苏茜・欧曼曾经向记者透露，优秀的理财师重视与客户的沟通多于理财报告书的撰写。同样的，优秀的案例往往能反映超出案例本身的内容――理财师的经验、专业、思维以及关切。案例多有不同，这个家庭正致力于摆脱赤字，那个客户则想着提高投资收益率……千人千面，唯一相似且永恒不变的是理财逻辑，在案例的阅读中，我们也许得不到直接的解决之道，但一定能从解决的思路中获得裨益，这也是《钱经》杂志主办“2008年度第一届财富管理案例评选大赛”的初衷之一。

在报名过程中，我们收到了来自全国各地金融机构推荐的财富管理案例，在此栏目中，《钱经》择其优，将部分案例节选并重新编撰一一刊登展示，以飨读者，也感谢广大理财师的参与支持。

资金被套，如何应对大笔支出

为孩子出国留学准备资金(节选)

案例撰写：中国建设银行上海市番禺路支行贵宾理财中心　理财顾问：高建俊、缪蓓莉、邱雅静、陆彦婷

编者按：这是一本来自建行的专题案例――说是“一本”并不为过，厚达25页的理财规划书处处彰显细节。案例只有一个话题，如何为上高中的孩子出国留学准备资金。事实上，徐女士一家并非没钱――相反，他们的资产净值累计达到373，但大部分资金困于处于跌势的股票、基金与银行理财产品，手头活钱只有1万出头，看看建行的四位理财师是如何为徐女士解决燃眉之急的。

45岁的徐女士是位工程师，由于工作的原因，她和先生30岁的时候来到上海发展。打拼15年后，工作有成，家庭积累也走上正轨。明年，孩子即将高中毕业。徐女士和先生最大的问题就是为孩子出国需要准备较高额的费用。他们倾向于去英国留学。这样，大学期间每年的学费约有25万元，4年学费共需100万元。加上担保金、第一年的生活费等等，急需准备35至40万元左右。但徐女士家庭的现金及活存只有1万元，远远不够。首先让我们看看徐女士一家“糟糕”的财务状况吧。

徐女士家庭正处于家庭成长期，这个时期，家庭成员不再增加，在整个家庭成员年龄和经济收入增加的同时花费也随之增加。由于高等教育支出的增加，家庭支出会有大幅度上升。

资产负债表现诊断结论1：徐女士家庭固定资产比例过高，固定资产的流动性不高，收益性受到宏观环境的影响波动因素比较大，建议减少固定资产投入，或充分利用固定资产的附加价值，如抵押贷款、出租获得收益等。理论上。流动性资产总额需要保持在3-6个月的家庭支出资金量才能保证应急的需要。徐女士该指标数值为0.08，低于0.25-0.5的合理数值，说明家庭资产的流动性比较差，遇到紧急状况可能会出现资金周转困难，需要调整。

年度收支诊断结论2；一方面徐女士的家庭具有较强的开源节流能力，但是家庭资产流动性还不够，无法应对紧急变化。另一方面，徐女士分别涉足了房产，保险、股票、基金、QDII等投资，其中房产投资升值不少，但目前又处于下降过程；而股票和基金QDII目前表现一般甚或亏损。这样的投资组合应在控制风险资产的前提下，及时调整资产配置，尤其是金融投资资产配置。

综合考虑上述两处结论，诊断建议：徐女士增加紧急储备金金额，适当增加负债比例，充分利用固定资产的附加价值，如抵押贷取、出租获得收益等；提高金融投资比例，调整投资组合，稳定增加资产收益。

理财规划与投资建议

1　买房筹资行得通吗?

建议徐女士夫妻能和父母一起住，把小房出售，得款项100万元，正好可匹配出国留学的全部费用，除第一笔学费约25万元外，留学担保金10万和剩余65万元，加上原有金融资产52.6万，减去紧急储备金调整2万，共125.6万元。

进行投资组合，保守年化收益在5％，不考虑现金价值，储蓄和投资收益不考虑复利，以后每年按投资组合比例递减25万，合计三年净收入150900+477000=627900元，足够支付第四年的25万元学费。

结论：如果执行此方案，徐女士孩子出国资金短缺问题得以解决，前面财务诊断得出的问题，没有得到解决，财务结构不但没有优化，反而进一步暴露问题。资产负债率过低，净资产偿付比率过高，资产变现能力超高和流动性比率过高，因此售房屋筹款，并不是最好的方寨，不建议采取。

2　巧用杠杆盘活钱

参考徐女士的财务诊断建议，适当增加负债比例、充分利用固定资产的附加价值，如抵押贷款、出租获得收益等；提高金融投资比例等，可建议徐女士为孩子申请留学贷款。很多国家为了评估留学生是否有足够的经济能力支付留学期间所需要的学习和生活费用，要求申请者把这个期间所需的费用存在银行作为担保金，并且规定，资金在银行的存期必须超过一定的时间长度。不同国家对担保金有不同的规定。英国要求存满6个月。

考虑到徐女士的孩子明年就要高中毕业，推荐徐女士申请留学贷款。留学贷款是专门为准备申请留学签证但资金存期达不到使馆要求的个人而特别推出的贷款产品，客户只需以存单质押，或以房产抵押作为担保，向银行申请个人留学贷款，便可由银行向使领馆出具个人留学贷款证明。

留学贷款方案

根据贷款还款月供额不超过收入总额的50％原则，假设5年商业贷款利率为7.29％，可得最高贷款金额55万元。

100万留学资金的筹集

留学每年学费25万元，四年合计100万元。建议徐女士将贷款所得55万元，除支付第一笔学费约25万元外，留学担保金10万和剩余20万元，加上原有金融资产52.6万，减去紧急储备金调整2万，共80.6万元。

进行投资组合，保守年化收益在5％，不考虑现金价值，储蓄和投资收益不考虑复利，以后每年按投资组合比例递减25万，合计三年净收入83400+244224=327624元，足够支付第四年的25万元学费。

结论：该方案通过贷款充分利用了徐女士的信用额度，充分利用了固定资产的附加价值作了抵押和出租，优化其财务结构，并且保持了其家庭在控制开支实现资本增值方面的优势，调整了资产配置，因而该方案具有较强的可行性。如再进一步考虑客户因为增加投资收益和房产租金收入，而产生的家庭收入的增加，可适当再增加贷款金额。

综上所述，建议客户采取方案二(Plan 2)，采取留学贷款，房屋抵押租赁的方式，增加负债比例，优化财务结构。

让你对钱更有安全感

编者按：这是金盛保险客户经理梁翠萍根据自己亲身经历撰写的理财案例。案例中家庭属于比较特殊的一类――小企业主，他们在生活、投资、消费上与普通工薪人群并没有两样，但收入来源的单一性决定了这个家庭财务安全过于脆弱，一旦公司、市场有变，极有可能遭遇财务危机。如何在家庭和企业中竖起这道防火墙，是梁翠屏在本案例中主要解决的问题。也许读者能在专业理财师的笔触中找到一些解决自己家庭问题的灵感。

此案例为综合理财案例，涉及投资、保险等多个领域，在此只展示其中“活用保险”的部分。

小企业主如何竖起财务防火墙(节选)

案例撰写：金盛保险　梁翠萍

从打工族到白手起家小有所成、吴俊(化名)夫妻尝过了太多艰辛。自己当老板意味着风险、责任与压力――命运公平地一一回馈给这对夫妻：一对活泼的小儿女，一家效益不错的花卉公司。从刚工作时租住的触手可及的狭窄阁楼到如今敞亮洋房，一家四口生活其乐融融，但挥之不去的是不安全感。没有社保、没有失业保障、没有互助医疗，一家人的吃穿用度全仰赖公司经营，懂得未雨绸缪才是大智慧，吴俊向理财师求助，如何未雨绸缪才是专家智慧。

诉求点寻找：重拾你的安全感

理财师口述：

第一次的财务约访是在一个初夏的晚上，吴俊的太太陈娜开门见山的说，我们没有国家给的福利保障，万一生病了也没有补助，但我们有两个小弦。万一有一天公司生意不景气了，或者老了干不动了，生活怎幺办?孩子的教育会不会受到影响?吴俊表示早就想过这样做，但就是感觉思路怎么都整理不清晰，再加上繁忙的生意很难让他有大块的时间闲下来静静地规划这些事。

对这个类型的家庭而言，收入保障和子女教育是我们分析中的核心部分。如何让这个家庭有安全感?必须构建合理的财务框架。下面是吴俊一家的资产状况明细，下文的右边则是他们的财务目标。构建坚实的家庭财务基础应该从哪个方面开始?请见后文。

理财规划从构建完美基石开始

吴俊夫妇均处而立之年，家庭结构稳定，事业正处发展高峰期，经济条件和各项观念成熟，正是开始构建各种规划蓝图的黄金时期。如何为这个家庭构建一个安全的基石，合理的理财规划将是一切蓝图的重要支撑，我们需要调节储蓄、保障、投资三者间的比例来消除他们的财务不确定。首先，需要从完善家庭保障系统开始。

1　理财规划第一步

完善家庭保障系统

需求分析：

谁肩负更大责任，谁就需要最多保障

吴俊是公司的主要经营者，也是家庭的主要收入来源，他的收入能力的长久持续是一家人幸福生活的支点，如果这个支点遭遇意外事故或者疾病这些外来风险的入侵，势必会连成家庭资产大量流失并严重影响公司的经营业绩，未来的财务状况也将随之会陷入窘迫，而太太是先生的得力助手，从家庭功能角色角度考虑，太太不必像先生承担如此多的养家责任，但不给家庭增添负担那肯定是必要的，从个人尊严角度考虑自然也希望任何情况下自己都能保持经济的独立。

理财建议：15％构建保障体系

先生从寿险和重大疾病保险开始然后补充意外保险，构成年收入额四到五倍比例的身价保障，两太太以考虑重大疾病保障为主。费用占比家庭收入15％左右为宜。

2　理财规划第二步

保障宝贝教育基金

需求分析：子女教育支出估算

根据北京社科院对北京海淀区的调查，居民平均子女教育支出(包括大学毕业前所有的教育支出)为49万元。建议吴先生利用保险教育计划或银行教育储蓄产品做长期规划。

理财建议：合理利用理财工具

因为小孩的中学以前的教育费用均可能含在家庭的基本支出中，暂不做专项计算，大学的教育费用，因支出时间集中，而两个小孩四岁，正好是姐姐毕业，弟弟开始入学。相对较重的学费压力将会持续八年，如果姐姐出国或读研，自然形成双重学费并行，那时候，教育费用多少有上涨，而吴先生夫妇俩也年近五十，正常状况收入可能出现下降，而双方父母也正处在依赖子女赡养阶段，所以家庭的经济压力会偏重很多，考虑到现在孩子离上大学还有较长年期，夫妇俩的收入也稳定增长，从现在开始长期投资自然是最佳选择。考虑到夫妇俩生意忙，不可能有充足的时间来做投资，建议借助机构，如：保险公司的教育金类投资计划或者购买银行的教育金类理财产品。

(以下两步为节选内容)

3　理财规划第三步

打造退休养老计划

这样的家庭更适合定期定投，占比家庭收入25％-45％，借助机构操作；此外再兼设一些股票类、债券类相对高风险的投资工具，占比家庭收入25％左右。

4　理财规划第四步

实现财富增值目标

先健全保障体系，再为子女教育金做出专项准备，养老以长期投资方式准备，而将财富增值部分以企业经营为主，储蓄为辅。

第5篇：综合理财规划报告范文

十年前，我们或许连第三方财富管理机构是什么都无从知晓，今天，第三方财富机构已然悄声无息融入金融大潮，优秀的弄潮儿在云谲波诡的金融市场中，依旧稳步前行。当如今“你不理财，财不理你”成为一句脱口而出的话语时，第三方理财机构早已从五花八门的金融产品中，挑选一二，替数以万计的人们打理着他们的财富。当投资理财需求的强劲热流出现时，第三方理财也迎来了春天，他们各有各的特色。

诺亚财富

诺亚财富集团是唯一一家在美国纽约证券交易所上市的中国财富管理公司。自2003年创立至今，诺亚财富的分支机构已经遍布全国56个城市，员工人数近1200名，其中理财师525位。截至今年6月30日，诺亚财富所服务的中国高净值人士已达4.58万名。

只2012年一年，诺亚财富就获得无数荣誉：福布斯中文版给予诺亚“已上市最有潜力公司”第16强的殊荣。获得“2011年度中国创业投资暨私募股权投资行业最佳基金募资顾问”的奖项。德勤中国继2008年、2011年之后，第三次给予诺亚“TOP 50高增长高科技企业”大奖及“TOP 500高增长高科技企业”大奖……

好买财富

上海好买信投资管理有限公司（简称“好买财富”）是中国领先的第三方投资顾问公司，旗下全资子公司上海好买基金销售有限公司（简称“好买基金”）拥有中国证监会颁发的首批第三方基金销售牌照。

成立于2007年的好买财富，经过多年的积淀，已建立起业界闻名的好买基金研究中心、强大的在线交易平台，以及专业的投资顾问团队。好买财富的管理团队均曾在中国知名的基金管理公司任高层职务，是中国最早一批证券和基金从业人员，拥有近20年的金融行业从业经历和平均超过10年的基金行业管理经验。

目前，好买财富的产品线覆盖了公募基金、固定收益类信托、阳光私募基金、TOT、PE/VC、海外基金等，线上产品超过2000款。

君领控股

与诺亚、宜信、好买等大型财富管理机构不同，君领是成立于2012年的一家新兴财富管理公司，但却也是一家极具潜力的公司。

无论是董事长李东，还是君领财富、君领资本、君领文化的高管，均为80后标杆。

董事长李东在风险投资、互联网、银行、新技术、新能源的投资方面，有着丰富的投资、管理经验；君领财富总裁胡伟先后就职花旗银行、平安信托，见证并参与了两家公司在中国的快速发展，是中国第一批专业理财师。目前，君领财富已发展成为拥有上百专业理财师的团队。君领财富重视风险控制，杜绝短视的掘金心态，积极促进财富管理行业规范化运作，并于今年8月15日与和讯共同《中国财富管理报告》。

君领虽然在中国的第三方财富市场处于后发阶段，但是基于前人的经验，他们也许会在借鉴中走得更为稳健。

就在记者截稿之时，君领财富入围“2013中国信用企业”电视晚会企业。

展恒理财

北京展恒理财顾问有限公司是国内最早从事家庭理财服务的独立理财顾问机构之一。

2004年，“天恩”基金研究中心的成立，奠定了展恒理财的第一步，他们推出“五星基金评级”。2006年，建立九因子分析法、四象限分析法等研究体系，正式运行“基金投资顾问专家系统”。同样是这一年，展恒理财在北京成立第一个理财中心，正式成为了中国第三方理财的先驱部队。2011年，全球首家发现清洁技术巨大潜力的大型风险投资公司——优点资本与展恒携手，展恒获得优点资本首轮融资，至此，展恒进入高速发展阶段，光在北京就设有6个理财中心，理财顾问达150人。

2012年，随着“基金代销”牌照的开闸，第三方理财迎来“破茧”生机。在证监会批准的、为数不多的，获得第三方基金销售牌照的独立基金销售机构中，展恒财富就是其中之一。

利得财富

利得财富是第三方财富机构中信托系的代表之一。2008年，利得集团成立并进入财富管理行业，是国内最早成立、规模最大的专业财富管理机构之一。成立至今，已累计服务于万名会员客户，为客户配置资产超过百亿，年均增长率100%。

早在2012年8月，利得财富就开始布局互联网金融，成为早期互联网金融的探索者之一。

嘉实财富

嘉实财富管理有限公司成立于2012年3月，由嘉实基金管理有限公司投资组建。

成立于1999年的嘉实基金管理有限公司，是中国首批成立的资产管理公司之一。2002年至今，嘉实先后获得“首批全国社保基金投资管理人资格”、“首批企业年金投资管理人资格”、“首批QDII（合格境内机构投资者）资格”、“独立账户投资管理人资格”……2010年，嘉实基金首次获得全球投资业绩标准（GIPS）国际认证。

依托于嘉实基金集团的品牌、产品、研究、人才和资金的优势，嘉实财富顺应中国财富总量高速增长、经济结构和经济布局战略性调整、各类私人和机构对财富管理产品和服务的需求不断提升的大趋势，力求创建国内一流、国际知名的中国财富管理服务机构。

宜信财富

同样是2006年，宜信也借着中国财富剧增的东风诞生了。

作为国内知名的财富管理机构，宜信财富创立至今已然8年，目前已在北京、上海、天津、广州、深圳等100多个城市和20多个农村地区建立起强大的协同服务网络。

宜信一直非常重视信用风险管理工作，根据中国的具体国情制定了严格的信用评估和核查制度，并引入了国际最领先的信用分析和决策管理技术——（FICO信用评分技术），以最大程度保障出借人的资金安全。

“招商局扶贫创新行动奖”、“中国理财行业突出贡献奖”、“21世纪最佳商业模式创新奖”……所有这些奖项都不足以形容宜信，他依旧在前行着。

众禄基金

2006年3月起，众禄开始从事基金理财服务，囊括了证券、银行、法律、信息技术等多方面人才，具有基金从业资格的人数占全体员工总数的90%。众禄基金是独立基金销售行业的开拓者，成立之初就将国外先进的网上基金超市模式引入国内，推出国内首个一站式基金投资理财网上服务平台——基金买卖网；2007年，依托华泰联合证券的交易平台、深圳发展银行的在线鉴权支付系统，开始进行独立基金销售业务模式的探索；五年多的试验，摸索出一套较为成熟的制度流程和专业基金销售与服务体系。目前，也已获得证监会批准的第三方基金销售牌照。

众禄旗下的基金买卖网，自2006年5月上线以来已积累数以万计的注册用户。

泰和财富

成立于2007年的泰和财富，已在中国第三方市场打拼7年有余。秉承“天道酬勤人为本，商道酬信行至诚”的经营理念，从永续供应的角度出发，通过创新型服务模式，为有理财需求的高净值人群和有融资需求的高成长型人群提供安全、高效、透明的交易促成服务平台。7年间，泰和财富已累计运作资金超过30亿元，而且没有一笔坏账，形成了以北京为总部，各地分公司为战略部署的金融服务网络。

热衷于公益事业的泰和财富，是一家集财富管理、信用风险评估与管理、贷款咨询服务与交易促成等业务于一体的综合性现代化服务企业。

极元财富

极元财富隶属于上海极元金融信息咨询服务股份有限公司，是国内理财媒体《理财周刊》以及国内个人理财门户第一理财网整合优势资源成立的第三方理财公司，极元财富为客户提供包括固定收益信托、阳光私募基金等在内的综合性的财富管理服务。公司总部在上海，并在杭州，南京，宁波，苏州等长三角发达地区成立了客户服务中心，近百人的专业理财团队，服务客户的资产超过千亿。

海银财富

海银财富作为中国迅速崛起的第三方财富管理机构，隶属于豫商集团旗下的三方理财公司。海银财富遵循“一切为客户创造价值”的核心服务理念，通过客户的财务状况、理财需求、投资偏好等，综合分析，为客户提供一站式金融咨询、理财规划服务。

中原理财

中原理财隶属于中原集团旗下服务品牌，成立于2003年，专注于为中国高端人士提供全方位的财富管理服务，通过全面多维度的产品筛选及风险控制体系，参与金融创新产品的设计，使中原财富在成立的十年间，迅速发展。

格上理财

格上理财成立于2007年11月，独立于基金、信托、银行、券商等金融产品提供商，通过“专业、独立、审慎”的服务，为客户提品咨询、产品导购、产品组合管理及调整等一站式理财顾问服务，帮助客户实现财富保值、增值。

标准利华金融

标准利华金融集团有限公司（BGL Standardlever）前身为美国标准金融亚洲区私人理财中心。于2012年10月19日起，正式被香港利华控股有限公司以股权收购形式合并。其优势在于以国外先进第三方理财经验融入中国投资领域的一大突破。是国内首选互联网金融推介信息服务商之一。为投资者提供一对一持证理财师专业理财规划服务，目前在全国已拥有2800名经纪推介人，是客户最佳信任金融推介信息服务商。

恒天财富

北京恒天财富投资管理有限公司专注于持续为高净值客户甄选、配置收益稳健的金融产品。目前在全国设有60余家分支机构，拥有1700人的专业理财投资顾问团队。

汉和理财

汉和理财是国内首批第三方理财服务机构，2010年荣获四川省最佳第三方理财机构称号。汉和不隶属于任何金融集团，不受任何金融机构影响，以理财规划方案制作为主打，坚持通过客户的财务状况、需求和目标，定制最切实有效的理财规划方案，拥有庞大的各金融领域专家学者、CFP专业理财规划师团队、广阔的国际视野和丰富的项目运作经验，已成为立足成都、面向全国的专业理财服务机构。

世德贝财富管理

世德贝独立金融理财集团由瑞典最富有和受人尊敬的家族之一Soderberg家族和投资银行专家共同创立。截止2010年底，世德贝在瑞典、英国，中国拥有超过40家分支机构。超过20万名个人客户和2万多家机构提供养老金咨询、风险管理和资产管理等独立金融理财服务，其中包括许多国际知名机构，比如沃尔沃、斯堪尼亚、DHL、毕马威、救助儿童会等。世德贝2010年营业额超出8.8亿元人民币，管理资产额超过2000亿元人民币，占有瑞典独立金融理财市场22%以上的份额。

世德贝投资咨询（北京）有限公司成立于2007年9月。

世德贝中国依托外资母公司在金融服务领域方面的丰富经验和先进技术，结合中国市场的实际情况，大力开拓中国理财市场。并汇聚来自国内外银行、基金、证券、保险、信托等金融理财领域的高端人才，以分析研究为基础、客户需求为导向，向中国客户，包括个人、企业和其他组织，提供专业、客观中立、量身定做的财富管理服务，帮助客户持续改善财富状况。

飞顿理财集团

注册于香港的飞顿理财集团，其宗旨是“领导一场金融理财服务业的革命”，以财务规划、理财咨询及金融投资建议为立足点；为企业和个人提供全面、中立、专业的理财咨询及规划服务，将国际化的金融规划理念及先进技术和国内的理财市场相结合，通过专业的理财规划、严谨的评估体系、标准的作业模式、中立合理的产品组合、“一站式”的理财服务、严格的保密制度，为国内外的优质机构和高资产人士提供全方位、多元化的金融理财专业服务。

团队汇集来自于ING、AEGON、JP摩根、美国世界金融集团、汇丰银行、花旗银行、瑞士丰泰、渣打银行及香港康宏集团等国际著名的金融机构，精于银行、保险、房地产、税务、投资等方面的理论知识和实务操作。

普益财富

普益财富创始于2006年6月，是泛华集团旗下以深入的数据和研究为基础，以资产配置服务为核心，为客户提品创设等服务的理财机构。目前拥有国内金融业专家级研究顾问5名、副教授以上级科研和管理干部6名、2名博士后和12名博士科研与管理人才，30%以上的员工拥有经济与金融相关专业硕士学位。核心研究力量来自于西南财经大学信托与理财研究所，依托西南财经大学信托与理财研究所，还拥有50余名客座教授和近百人的专家团队。现已为70余家银行、30余家信托、15家保险等金融机构提供了多层次、多方位、定制化的产品和服务。

安盈财富

安盈财富是广东乃至全国知名的独立理财顾问机构，以中立、客观、多元、私密的立场为顾客提供一站式的金融理财服务。由国际、国内一批优秀的投资业、银行业、信托业及保险业资深专业人士组建而成的创始团队，具备超过二十年的金融服务行业经验，投资研究实力雄厚。依托强大的后援支持团队以及先进的IT系统，目前已经形成了汇集信托、基金、有限合伙、私募股权、保险等产品的“三全”产品平台，为客户提供全产品、全地域、全方位的金融理财服务，同时也提供资产管理和融资服务，公司在业界首创的“六大支持系统”，提供一流的行销培训和管理支持给到全国各分支机构。

高晟财富

高晟财富（北京）投资管理有限公司专注为高资产净值客户提供全方位服务。高晟财富的核心团队均有多年海内外金融从业经验，先进专业的行业理念可为机构客户提供多种金融服务，包括银行、矿业、地产、信托、租赁、PE及投资银行等。专业团队会在了解客户财富管理需求的基础上，提出专业的财富管理建议，包括但不限于信托理财建议。旗下设有北京高晟财富保险有限公司。

翘华控股

翘华控股（集团）有限公司2010年成立，致力于打造两地跨境金融平台，在香港和中国内地广泛从事金融投资、财富管理和项目融资业务。翘华集团在香港直接控股6家香港注册的公司，专注于金融、基金、资源和投资行业的发展。包括翘华资本控股有限公司、翘华资源有限公司、翘华金融控股有限公司、翘华投资发展有限公司、翘华保险经纪有限公司、翘华证券有限公司。目前主要从事基金发行与基金管理，基金销售与基金顾问业务。近期计划开展的业务包括证券交易、投资银行、企业上市等业务，届时可以在香港全面开展香港证监会授权的第1类（证券交易），第4类（就证券提供意见），第6类（就机构融资提供意见）及第9类（提供资产管理）受规管活动。翘华集团在中国内地以翘华创富为第三方理财品牌，2011年获得“2011年度中国理财行业突出贡献奖”。

启元财富

深圳市启元财富投资顾问有限公司成立于2009年。作为独立的第三方金融服务渠道，启元财富以优秀的团队、专业的服务谋求客户利益最大化，力求在严格的风险控制前提下，协助信托公司、基金公司、股权投资公司、阳光私募公司等机构开发优质金融项目；协助高净值客户精选金融产品，为其可投资资产提供合理的资产规划及配置建议。通过为高端客户提供全方位的资产安全、保值、增值服务，成为客户认同的中国最有价值的金融服务渠道之一。

唐古拉财富

唐古拉财富是由北京唐古拉禾富投资管理有限公司于2009年3月成立的高端金融服务品牌，并于2011年引入新的战略股东：江苏汇鸿国际集团中锦控股有限公司和河南高登投资有限公司，完成重组。公司主营业务包括股权投资、资产管理和财富管理三大类。公司凭借行业内的资源优势、专业的管理团队和卓越的客户服务体系，为金融投资者搭建了一个投资交流的高端平台。“专业务实，至诚无息”是公司一直秉承的经营理念，公司倡导并引领现代金融服务的发展，努力成为金融投资市场发展的先锋。公司目前与国内多家知名金融机构建立了长期的战略合作关系。以国际化的眼光规划公司的未来，使公司快速成长，力创行业品牌。

鑫土财富

鑫土财富创立于2007年，致力于为客户提供完善的财务规划和投资管理服务，实现人生的财富目标，有效的规避风险。

鑫土财富的研究团队来自于各个券商的研发中心，核心研发方向主要在于全球的宏观经济走向，策略与市场，市场选择与配置。具体的基金研究，国内和国外的市场动向。

优利理财

优利理财基于优利网，成立于2006年，由一批具有丰富金融从业经验的理财经营者创建。汇聚了一批具有丰富金融从业经验的理财精英，涉及保险、证券、银行、期货、信托、财务规划等领域。优利网提供理财规划、金融超市、金融产品优选三项服务。

丰汇通财富

无锡丰汇通财富管理咨询有限公司于2009年7月经国家工商总局批准正式成立，是一家致力于资本运作和战略咨询的综合性理财咨询公司，也是锡城首家“第三方理财机构”。为了向客户提供更便捷的金融理财服务，丰汇通在国内首创了“连锁金融超市”的服务模式，将金融行业最高品质的产品和服务汇集到一起，并深入到社区和商业街，为客户提供方便的“一站式”理财服务。超市中的产品涵盖了银行、证券、保险、信托、期货、黄金、外汇、担保、典当、产权交易等众多领域，可以在最中立、最客观的角度，满足老百姓日益增长的金融理财需求。

大德财富

大德财富为教育、医疗、现代农业、高端制造业及大型产业园项目投融资公司，集项目投资、股权融资、项目管理、资本运作一体的多元化国际性机构。大德财富管理机构拥有财富管理和资产管理两大驱动引擎，致力于为大德集团已取得的政府BOT项目以及国内百强企业项目的金融资本的运作，为企业及个人客户提供完善的金融服务方案。

守得理财

守得理财正式成立于2009年3月31日。守得理财严格恪守“诚信专业”的经营理念，不断致力于专业理财顾问模式的推广，目前已经与众多金融机构形成了良好的合作关系，通过与银证保等诸多金融机构的合作。目前已经成为中意人寿的渠道合作伙伴，其由全球500强最新排名13位的中国石油与47位的意大利忠利集团合资组建，守得理财将通过中意人寿极具竞争力的金融产品的组合配置满足您诸多中长期的理财需求。

第6篇：综合理财规划报告范文

关键词：个人财务规划;高职;财务管理专业;人才培养;延伸调整

作者简介：潘纯（1974-），女，湖北赤壁人，长江工程职业技术学院讲师，研究方向为会计教学;但红光（1975-），男，湖北赤壁人，江汉大学副教授，博士，研究方向为文学与职业教育。

中图分类号：G715 文献标识码：A 文章编号：1001-7518（2015）26-0050-05

根据《2013年中国私人财富报告》统计的数据，2012年中国个人持有的可投资的资产，规模已达80万亿人民币，银行理财产品增速强劲，年均复合增长率超过40%[1]。据香港《南华早报》2015年3月5日报道，中国内地有8366名所谓超高净值个人，2014年在全球排名第五[2]。全球知名财经媒体《福布斯》的最新调研成果《2015中国大众富裕阶层财富白皮书》显示，“2014年底，中国私人可投资资产总额约106.2万亿元，年增长12.8%，主要由股票、基金、债券等金融性资产增长所带动。预计2015年底，中国私人可投资资产总额将达到114.5万亿元。2014年末，中国大众富裕阶层的人数达到1388万人，同比增长15.9%。预计到2015年底，这一人数将达到1528万人。”[3]这些数据催生了一个新兴行业――个人财务管理规划服务业。根据《2011年中国理财行业发展报告》的数据，我国个人理财规划师缺口达60万左右[4]，成为金融行业和外资企业最急需的人才。随着互联网个体商业与互联网金融的兴起，更加剧了个人的财务管理规划师供不应求的局面。面对个人财务管理规划人才市场的巨大需求，高等职业教育应在顺应培养由记账、报表会计向管理咨询提升转型的同时，尽快向培养面对个人财务管理规划服务的专业人才进行延伸调整。

一、个人财务管理规划的概念与核心内容

（一）个人财务管理规划概念的内涵

个人财务管理规划服务，源于发达国家银行的财富管理业务。在国际上，个人财务管理规划也称个人财务规划、个人理财策划等。为了表述的统一，同时避免与现在中国内地银行的“理财”业务相混淆，本文中采用“个人财务管理规划”一词来阐述。据牛津大学出版社出版的《财务和银行词典》解释，个人财务管理规划是以依据基本财务状况，预测短期和长期的财务需求，制定一套个人理财策略。而维基百科的《自由的百科全书》的解释对具体项目做了拓展，其中包括个人收支、资产、债务、税负、保险等项目。还有针对人生支出项如婚姻、子女（含教育）、赡养父母、养老、医疗、住房、旅行、动产及非经常性开支的财务管理规划，以及个人财产如现金及存款、保险、年金、投资、股票、证券基金、债券、期货、贵重金属（黄金、白金、白银）、外汇、邮票、钱币、古董及字画等进行管理[5]。

显然，个人财务管理规划，是一项个人的综合财务管理服务，是接受个人委托和授权的、满足个人需求的、综合的个人财务规划与管理的服务。

（二）个人财务管理规划服务的核心内容

目前，个人财务管理规划服务世界各国都有各自的标准，但在其核心内容基本上大同小异。我们仅以美国和日本作为案例，来了解个人财务管理规划的核心内容。

1.美国个人财务管理规划的核心内容是设计符合个人或家庭需求的财务管理规划方案。其方案通常围绕个人及家庭的人生各个阶段的重大目标来设计与规划，美国的个人财务管理规划的方案设计通常以一生为期限，主要包括教育计划、退休金计划以及遗产计划等。

美国针对个人及家庭的教育计划的特色是避税、无收入限制、子女不能控制或使用账户、可以转让等，其通过投资或储蓄的设计，确保个人有足够的资金支付大学期间的各项费用。在美国的个人教育计划中，如：“529”大学储蓄计划①、监护人账户、教育金储蓄账户。美国个人财务管理规划服务通过各金融机构提供的个人退休基金计划主要有：“罗斯个人退休账户”②、传统个人退休账户、监护人个人退休账户，供自己选择。其中，“罗斯个人退休账户”最具特色。它的优势在于：储蓄长期累积时不用缴税、提取时不用缴税、甚至可以把钱转给下一代人。美国的个人遗产计划的特点是，在确定家庭成员关系的基础上，订立遗嘱并确定遗嘱受益人;在对个人所拥有的遗产进行估价的基础上，为未成年子女指定监护人，选择适合的信托基金;同时，安排子女的教育计划，确保子女享有可靠的经济保障，并顺利完成学业。并在合法的原则下，运用合理避税的手段使遗产税最小化[6]。

2.日本个人财务管理规划服务一般由私人银行依据个人财富目标而设定。根据个人的意愿和计划以及时间、资金的需求，来提供资产运用方案。私人银行提供咨询的一般项目是，收集个人必要的财富信息，包括年龄、资产、收入、家庭成员构成以及个人梦想与人生计划、个人金融资产投资的目的、投资经验和风险承受力等，并对其进行分析和诊断，制订可供不同个人或家庭选择的金融服务商品一览表，包括保险估价、税务咨询以及不动产活用等相关报告。协助个人执行财务管理规划。最后，通过私人银行实施执行程序，并进行有效性评估、修正计划等跟踪服务[7]。

二、海外个人财务管理规划服务的兴起与认证规范的形成

第7篇：综合理财规划报告范文

这个“嫌贫爱富”的理财门槛让很多普通百姓望尘莫及,然而,当你来到邮储银行的时候,你会发现情况与其它地方大相径庭:别说数万元,即使是数千元的资金,也可以在这里找到“归属”,并且专业的理财顾问将依据您的状况为您规划最适宜的理财方案。这种不设门槛、“量身定制”式的理财规划,是邮银理财的服务特色,它不仅填补了目前金融市场上低额度理财服务的空白,也让原先仅属于银行中高端客户所有的“理财”服务飞入寻常百姓家。

理财平民化,贴合百姓

事实上,据记者了解,目前很多人的账户上都多少有点小存款,而这部分钱大多数处于“休眠”状态。“账户上这点钱,说多不多,说少不少,买房不够付首付,理财又够不着人家的门槛,真是不知道怎么打理。”一位姓肖的女士对记者坦言。

一边是大规模的“小散户”日益增长的理财需求,一边是银行居高不下的门槛。如何平衡二者的关系,是当前银行业面临的问题。在这一方面,邮储银行可谓走在前列。据介绍,邮银理财业务定位是为广大居民群众提供基础金融理财服务,与其他商业银行形成良好的互补关系。之所以强调“基础”,也是与这家银行的定位息息相关。

作为“百姓身边的银行”,中国邮政储蓄银行一向以沟通城乡、服务大众为己任,客户群分布广泛,从城市到乡村,从私企老板到普通农民,覆盖我国大江南北。亲民化的银行形象决定了其业务产品的亲民,邮银理财的产品从定位上也更倾向于普通百姓。“随着老百姓生活水平的提高,现在不仅仅是那些高端客户有理财需求,普通百姓也需要理财。所以,任何一家有责任心、有远见的银行,都应该把服务重心拓展到这些最广泛的有理财需求的普通百姓中。” 邮银理财相关负责人说。

为了顺应“大众理财”时代的发展趋势,邮储银行相继推出了多项措施。除了降低理财门槛,还包括专门针对普通百姓的专业理财顾问服务。不论是短期的投资,还是买房、置业、养老等家庭长远投资计划,通过专业理财师的分析和建议,任何人都可以根据自身状况制定理财规划,一步一步达成梦想。

产品多样化,选择广泛

在“亲民理财”理念的引导下,邮储银行结合百姓理财需求和当前资本市场发展状况,通过专业理财团队,精心打造各种稳健获益的人民币理财产品。现已形成了“创富、天富、财富、金种子、金苹果”五大系列产品线,从稳健保本到收益率与风险相对更高的产品一应俱全的完整体系,满足不同投资者的理财需求。根据客户填写的风险承受度评估报告,理财经理为客户推介不同风险类型的产品。如果您是追求高风险高回报的激进型投资者,那么“创富”系列产品、“金种子”系列产品无疑是您的首选。据理财经理介绍,这两个系列产品同属较高风险,较高收益的理财产品。而如果您是倾向于稳扎稳打的保守型投资者,那么“财富”系列将比较适合您。当然,如果您是介于两者之间的,则可以选择“天富”系列,它属于中等风险,中等收益的理财产品,主要投资于债券和新股申购,以及利用CPPI保本机制参与证券二级市场投资,收益较稳。

除了人民币理财产品之外,基金也是近年来老百姓理财的热门之选。邮储银行基金业务的发展秉持为客户“增值保值”的理念,始终把客户的利益放在首位,从定投组合套餐、定制化产品选择、产品推荐等多个方面为客户提供个性化的服务。

针对不同客户需求与投资目标,邮储银行专门开发了适合不同群体的基金定投组合――“金太阳定投组合”。该组合下属三个子品牌,分别是:小太阳、骄阳和夕阳红。不同的定投组合套餐会根据顾客的投资需求与风险承受能力,由理财经理对客户的家庭收入与资产负债情况做全面分析,合理选择各种不同类型与期限、不同回报率与风险的基金产品进行科学组合,满足客户所需、规划他们的未来、实现他们的梦想。其中,“小太阳”适合于那些孩子年龄处于0-18岁的客户,尤其是孩子尚处在学龄前以及小学阶段的客户,以提供子女未来教育基金为规划目标。“骄阳”适合于那些刚刚开始工作、成家立业到子女接受高等教育前的客户,为将来买房、买车或其他投资项目积累资金。“夕阳红”适合于子女渐大或成年自立,逐渐考虑退休后健康养老问题的中老年人,以及有养老意识的年轻人,通过定投为他们准备一笔额外的退休金,安享晚年。

在新发基金产品选择上,邮储银行根据市场变化和产品特点,每月重点选择一只新发基金向客户推介。为了让理财经理更好地了解基金业绩,筛选出优秀基金,邮储银行与专业基金研究机构合作,开发了基金综合评价系统,从历史业绩、风险、基金公司投研能力、基金经理等多个维度对基金进行综合评价,并根据系统评价结果每季度选出15只左右优选基金,推荐客户购买。

代销保险也是邮储银行为客户提供的特色理财服务之一,除各种常见的意外险和传统的人寿、财产保险之外,还有分红险与万能险等创新保险产品,兼具保障和投资功能,可为不同风险承受力、不同保障需求的客户配置差异化的保险产品。这种将保险与投资相结合、让保险不仅仅为生活提供保障、还成为资产增值的有力工具,满足了广大客户的投资理财多样化的需求。

此外,邮储银行还是国债的主力代销银行之一,每到新一期国债发行时,城乡居民都把到邮储银行购买国债做为首选方案。一位家住北京的陈大爷就说出了老百姓的心声:“邮储银行网点多、分布广啊,咱家胡同口就有一家,一转出大街上又有一家,比那些去到市中心才有的什么银行近多了。去他们那买国债,既方便,还不用排长队,那里上班的工作人员态度还特好着呢!”

邮银理财的产品范围广泛,包括理财(五大系列)、基金(股票、债券、货币等)、保险(投资、保障)、国债等,形成了低、中、高风险并存的产品体系,并结合客户的资产状况、理财目标制定个性化理财方案,满足更广泛投资群体的理财需求多样化的理财业务,让不同的人都可以在这里找到心仪的产品,通过理财规划美满未来,构筑美好生活。

渠道多元化,方便购买

门槛的降低满足了广大老百姓理财的需求,而另一方面,邮储银行遍布全国的365000多个网点,更为老百姓理财提供了绿色通道。作为国内网点最多的金融机构之一,中国邮政储蓄银行服务网络覆盖城乡,网点遍及祖国大江南北。其中近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区,特别是在一些边远地区,邮储银行是当地居民唯一可获得金融服务的机构,成为农民理财的重要渠道之一。

第8篇：综合理财规划报告范文

而据零点调查公司曾经公布的调查报告，由于地域差异，京沪穗三地的理财、消费、文化也有巨大差异。但是，北京人的理财能力却是最差的。因此，作为土生土长的北京人，更需要合理利用自己先天优势，规划经营财富，巩固属于传统北京人的“城市优越感”。

本刊特邀理财师通过为一个地道北京人打造的理财规划，让外地人看个乐呵，北京人看点门道。

理财案例

基本情况：

常思远先生是一个地道的北京人，今年28岁，现就职一家外企做高级职员，生活较为稳定，月收入6000元左右，每年还会有2000元过节费。他目前现在仍是单身，和父母居住在一起。由于已经工作多年，除了社保之外还购买了大量的商业保险，包括10万元的大病医疗保障，30万元的意外伤害保障，5000元每年的意外伤害保障。

常先生是个没有太强投资意识的人，工资收入每月都会花光。主要花费在日常支出及与朋友娱乐消遣上，平时酷爱看书、看电影，每月这方面的花费大概在500元左右，每年还要外出旅游一次。

另外每年还要孝顺父母2000元过节费或等额礼物。目前母亲已从政府部门退休，除了每月有3000元退休工资外过年过节还会有一些过节费，看病方面有公费医疗；父亲明年将从原单位退休，现在一家监理公司任工程总监，月收入在5000元左右，退休后还会有2000元的退休金，医疗方面主要靠社保；目前二老身体还比较健康，也拥有一定的养老保险金，家中目前还有一住房出租，每季度可收租金9000元，主要是存储在银行，所以父母退休生活暂时不用担心。

理财需求：目前常思远自己除了购买保险没有其他方面的投资，而且他还想为父母准备一些大病就急金，因为想经常照顾父母，希望可以在离父母近的地方买一套住房，价值大概在100万元左右吧，3年之内打算结婚，并想在婚后买一辆10－15万元左右的车来享受生活。想请专家帮自己及全家的收入和支出进行一下规划，再做一项全面的投资规划来保证这些生活目标的实现。

现状分析：

通过与常先生的沟通，可以看出目前常先生的收入来源还比较单一，主要靠工资薪金部分收入来维持目前生活，并没有固定的投资部分收入，只拥有一定的保障。由于没有太强的投资意识，而业余应酬消费过多，基本上到月底也剩不下什么资金了，是一个典型的“月光小资”。由于常先生已步入职场多年，工作的激情已随岁月的流逝而逐渐转变为对生活质量的追求，生活目标不仅是要活着还追求优质与舒适。

另外基于目前常先生仍与父母生活在一起，且在消费投资时，具有典型的家庭整体性。所以在此次的理财规划时也需要考虑个人的投资消费与家庭的支出关系，做出综合方案的考虑。

理财建议：

由于本身能力很优秀，未来也有比较好的发展前景，但未来需要付出的责任也越来越大，需为未来可能的支出提前做好各种准备，应以积极的理财方式为主，改变原有过于“小资”的生活方式，积极规划日常花费和控制减少一些不必要的开支，增大保障的力度，增强投资收入的部分。此次方案调整后月均支出减少约2000元，全年可用于规划资金约24000元，可以用于投资储蓄计划及增加保障投入，过节费可以作为应急准备金随时补充调整后适应阶段的超额支出。

1、保障计划

从父母角度来看，由于均已进入退休休闲的生活，外在的风险也在逐步较大。应当给与足够的重视，增加意外和大病的保障。意外可以通过购买商保的方式解决，大病则没有必要进行购买，主要原因是岁数增大、身体状况也不如前，现在投保的话面临严格的审核，及昂贵的费用，所以不如改为自保，即通过家庭自有资金的存储及投资来应对未来生病的资金，从资金效用上来看，留有现金10－20万元作为大病准备金，总额50万元左右作为大病预防资金是必须的。

从常先生个人角度来看，目前入职时间较长，风险不仅表现意外方面，应更多加强对于大病方面的保障。已拥有的保障还远远不能解决这些需求。应加大保额。建议意外伤害保险保障约为年收入的8－10倍，目前取在60万元，加上10000元的意外医疗保障及住院费用医疗保障等，大概每年花费约1400元。

另外结合社保部分，补充大病医疗保障也是很必要的，虽然在短时间内看不到任何的利益回报，也不是一项可以抵御通障的良好投资方式，但在长期的生活中起到稳固经济基础的作用，是一项未雨筹谋的计划。以常先生的情况适合先购买20万元的保障，大致每年花费在6400元左右。待以后生活稳定收入增加后可以逐渐加大保障力度到30万左右。

这样综合来看每年7800元，月均650元的保费占收入的10％－15％以内，是比较适宜的。

2、购房计划

首先看一下目前常先生一家的房产状况。目前拥有两套住房，一套用于居住，一套用于出租。但由于相距较远，不便照顾双亲，故希望可以在离父母近的地方买一套价值大概在100万左右的住房。从需求上来说是比较合理的，但结合国家的政策来看，投资房产短期还是有一定风险的，未来《物权法》的出台，为减少房屋投机，必将对房屋保有进行税收，这样大量的保有税将加大持有成本，需要谨慎考虑，不建议贷款购买。建议可以考虑两种方式解决，第一种方式通过换购房屋，即卖出一套买入一套，既有税费上的优惠，又可减少保有成本，还不用考虑房价起伏，也更可节约大量资金。第二种方式是用那套出租的房屋租金在长期租入一套房屋以便生活，这种方式更为灵活，成本也是较小的。建议结婚前采取第二种方式，结婚后可考虑第一种方式，将资金用于更加需要的地方。

3、购车计划

拥有一辆私家小车，既是代步工具，也是身份象征，更可开阔视野。10－15万左右的车是一项中等价位。需要考虑的是生活工作的必要性，以及购车后的消耗费用。有句话叫“买得起养不起”，这也是对目前的车市一种看法，高额的油费、保费，外加上养路费、维修保养费、罚款等，一年下来也是1－2万的花费，需要购买的话也要和安排计划。

以常先生家庭的情况来看建议在保障计划与购房计划基本落实后在进行考虑，以一次性支出为主，可从家庭存量资金中提取。

4、投资计划

对家庭来说，除必要的应急准备金，大病保障资金，家庭生活必要支出外，其余资金应拿出进行风险投资，以期让资产保值增值。最近流行一句话：“你可以跑不过刘翔，但你一定要跑过CPI”。较高的通涨是目前政府急需解决的问题，也是生活不得不面对的问题。还有一句话是“投资有风险，不投资更有风险” 这句话的意思很明确，不投资的日子已经过去，投资时代已是目前的主旋律。但如何投资？怎样投资？是一个大众又个性的问题。

第9篇：综合理财规划报告范文

温州人黄玉这段时间麻烦不断。

她将自己的资产参与到民间借贷中，没想到赔得一塌糊涂。而此前，她投资的房产、股票，价值也在不断缩水。像黄玉这样的人，在国内已经越来越多：手里积累了不少闲钱，却没有专业的理财知识，只好随大流盲目投资。这种做法不仅会导致游资涌入某个领域，致使其产生泡沫或崩盘，也使个人资产受到严重损失。

投资失败，促使投资者开始倾向于专业的第三方理财机构，也掀起了国内第三方理财的经营热潮。很多大型集团也看好这块诱人的蛋糕，纷纷下注，中国知名电力集团――大唐国际就投资创办了大唐财富投资管理有限公司。

专业理财机构经营热潮

天气转冷，而投资者的冬天亦无情地到来：证券市场走势持续低迷，房地产调控持续，房市投资前景未知；艺术品市场因不成熟、缺乏监管等原因，令人望而却步。

“银行和证券的分业监管导致了目前投资渠道相对单一。”大唐财富投资管理有限公司华东区总经理兼上海分公司总经理孙煜在接受《新财经》记者采访时谈到，“这是中国目前经济体的必然现象，老百姓富裕了，但投资渠道单一导致了游资向趋利性方向变动。从早期炒认购证，到之后的股票市场，私募或公募基金，直到后来投资房产，无一不显示出投资者的趋同性。”

作为第三方理财机构的高管，孙煜认为，这样的投资市场现状，给第三方理财机构带来了更为广泛的市场前景。

2003年前后，国内投资除了证券市场外，更多的是通过银行渠道购买包括基金、短期理财产品、国债等。由于各类金融机构同质化竞争严重，市场投资理财产品品类繁多，对于尚没有足够成熟理财知识的普通投资者来说，更多的是困惑和不解。

基于此，有一批金融机构从业人员独立出来，以顾问方式为客户提供第三方理财，以客户的实际需求为根本出发点，为客户做理财规划和资产配置，独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务。

如今，第三方理财作为一种新兴的金融理财服务行业，经过五六年的发展，逐步形成以信托产品为主，PE、银行理财产品、定向增发、投连险、公募基金、贵金属等理财产品同时推广的以（代销）为主要盈利模式的业务体系。“随着可投资的领域不断扩大，这就要求第三方理财机构具备更专业的、更有管理意识的属性。”孙煜表示。

大唐财富正是在这样的行业背景下，经过半年多的筹备酝酿，于2011年10月正式运营。业内人士纷纷认为：“在众多第三方机构里，大唐财富是排在前面的大盘子。”对此，孙煜表示：“行业里所谓的‘规模大’公司，目前在国内不超过10家，而运营成熟、市场活跃度高、具有行业影响力并能够实现盈利的第三方理财机构，不超过五至六家。大唐财富的注册资金规模、雄厚的股东实力，以及专业的投研队伍和具备专业素养的财富管理师团队，都处于行业领先位置。”

延伸中小企业服务

类似开篇提到的黄玉的问题，在第三方理财机构可以得到很好的解决。

曾有人问过这样的问题：温州民间借贷崩盘，是否会导致客户对于各种投资更加谨慎？对第三方理财机构是否会产生不好的影响？孙煜对此的态度十分乐观。

银行理财收益低，但风险可控。民间借贷收益非常高，相应风险也非常大。专业的第三方理财机构所提供的固定收益类产品的收益和风险正好在上述两者之间。“此时，我们正好有机会引导客户正确看待收益和风险之间的关联，有助于投资者设计合理的收益预期，进而引导整个社会合理看待第三方所能给到的合理收益。”孙煜对记者说。

孙煜在自己的从业经历中，遇到很多这样的客户――他们对整个经济形势的看法不会太长远，投资上显得短期性效应非常强，希望投资能够在两年以内，要求的收益至少要高出银行理财产品的两倍左右。这样的客户又非常渴望被理财，他们平时很多时间都花在自己的领域，所积累的资产大部分闲置，非常需要有专业人士为他们打理。而另外一部分客户资产更庞大，他们已经慢慢处于资产配置的阶段，资产不会全部放在同一个篮子里。大唐财富正是将这样的客户锁定在自己的目标中。

在孙煜看来，全球经济不景气，中国金融领域出现的诸多问题，对信托公司及基金公司是一个契机。“第三方理财机构完全可以和信托公司、基金公司进行合作，对中小企业有一种产品设计上的支持。据我所知，有一些基金公司已经开始设计一系列针对中小企业贷款的理财产品，把他们转变成信托，或者一种理财产品来进行客户融资。”在孙煜看来，第三方理财机构不仅仅可以为客户创造更高的理财盈余，同时由于自身的灵活性，设计出适合中小企业的产品，对银行借贷融资形成很好的补充。

锁定私人银行

随着热钱和游资的不断增加，第三方理财的盘子也逐渐被放大。据业内人士估计，现存市场上大大小小的第三方理财公司达3000多家。其中鱼龙混杂，规模及服务能力参差不齐。随着理财意识不断加强，要求的专业水准也越来越高，如今，第三方理财机构也进入洗牌期。

核心竞争力被客户广泛关注。“就目前来说，第三方理财机构无论从产品上还是服务项目上，均无法体现出太大的差异。中国目前的第三方理财主要盈利模式，还仅限于对理财产品的销售上。”大唐财富孙煜向记者分析，“如果希望在激烈的竞争中胜出，除了需要在产品创新上下功夫，也要在增值服务上体现出层次和维度，进而体现大型理财机构的实力。”

理财产品的采集是基础问题。在大唐财富，客户选择的产品是经过多层筛选出来的优质产品。“通过我们的筛选，经过产品销售后的回馈，会形成一个再加工过程，我们将这个过程作为一种引导方向，既引导客户，也引导产品的设计方，设计出更适合客户的理财产品。”孙煜向记者强调。

在大唐财富成立伊始，孙煜更在意的是另一个维度，就是客户的增值服务。“我们希望客户不仅仅是购买产品，终极的目标是让客户从我们手上得到服务，就是理财的理念。”孙煜说。

就目前来看，市场上一些高端理财增值服务，无非是机场的VIP通道，客户出差的接送机，生日时派送生日卡、鲜花及蛋糕。而孙煜认为的高端理财，是持续地提供专业的理财报告，随时帮助客户从自身角度对资产和投资进行分析。再高的层次，便是为客户整体解决他的财务状况和财务规划。孙煜举例说：公司中一些成熟的企业客户不仅享受了个性化财富管理服务，而且享受了大唐财富团队从专业角度对客户企业的资本运营、法律保障、财务核算、税务事项等各方面提出的合理方案。