线下理财方法精选(九篇)

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第1篇：线下理财方法范文

近年来，随着国内投资者投资渠道的不断丰富，单纯的存款业务已经不能吸引高端投资者，而私人定制理财业务可以满足此类客户资产保值、增值、避险等目的。因此，面对市场日益庞大的理财需求，如何开发出既具便利性又具有较高收益的理财产品，已成为当今金融行业必须面对的问题。在高端投资者的需求下，目前国内众多的机构开始在私人定制理财市场跃跃欲试，有理财专家认为，“私人定制”将成下一个理财新宠。

定制理财市场前景具有极大潜力

日前，盛大、银河和华山基金三家投行联合注资北京钱景财富投资管理有限公司，银河投资表示互联网金融业是目前投行最青睐的投资方向，钱景财富的团队建设、产品和服务均符合投资标的和大众所需，市场前景具有极大潜力。因为以钱景财富为代表推出的智能化资产配置自动理财，是专门针对具体情况定制的资产配置方案，能够较大程度满足客户的理财需求。理财专家介绍说，自动理财的目标客户是拥有10万~100万元可投资资金的投资者，这类客户一般不满足于对“宝类产品”进行投资，但同时离私人银行业务又有一定差距。这部分客户往往具有理财的意识和意愿，但受限于相关专业知识和经验较少，加之市场上的理财产品纷繁复杂，所以经常无从下手。钱景财富推出的自动理财产品正是着眼于这部分客户的需求，以满足这类人群的理财愿望，解决买什么、怎么买、买完怎么办等资产配置的核心问题。据悉，该产品的特色在于可以根据客户的风险承受能力和个人的财务状况，制定有效的资产配置方案，通过长期跟踪理财方案，合理规避市场风险，从而保证客户理财最大化的收益。

据悉，在个人理财相对发达的美国，目前已经有一大批新型公司在尝试用网络的方法来降低用户接受理财规划的门槛，但在中国，对于个人理财概念的关注也只有3~5年的时间。比如钱景财富最近推出的一款专为普通百姓定制的投资理财太空餐——“钱景私人理财”平台，投资者通过电脑登录网站或去苹果应用商店下载手机APP就可享受专业的“一站式”金融理财服务。理财知识较丰富的用户还可以自助修改方案，并得到相应的诊断信息。用户还可以随时联系钱景的理财师，通过视频、IM、电话等获得“类传统方式”的理财服务。良好的客户体验、大数据分析和较低的资金门槛是互联网金融可以迅速发展的核心优势。私人理财在银行肯定是VIP级别客户的专享服务，现在通过互联网和手机，动动拇指输入理财基本需求，几秒钟“高大上”的智能资产配置即刻来到，而且基于金融大数据的智能评估系统可以根据情况变化随时调整需求方案，这样的用户体验才是互联网金融产品的价值所在。

满足不同用户需求是“私人定制”核心

第2篇：线下理财方法范文

Q：国庆期间准备和家人一起出境旅游，准备一些外币不可少，到哪里购汇可以获得更多优惠?

(上海普陀区曹先生)

A：即日起至9月30日，交行上海市分行正开展“迎国庆，出国游，个人购汇大优惠”回报客户活动。我们了解到，交行此次推出的个人购汇优惠是迎合国庆出游高峰，主要针对有境外旅游、留学、考察等出境需求的个人客户而开展的活动。该活动采用银行基准牌价(现汇卖出价／现钞卖出价)让利的方式，客户只要持有效身份证明和已经办理好签证的护照(或港澳通行证、台湾通行证)，就可到交行各网点以更低的牌价购买所需外汇。

购汇金额无论大小，哪怕是几十美元、几千日元等小额的购汇均可以享受相应的优惠，而汇率点差的优惠幅度最低可达三折，几乎接近银行的购汇成本价；购汇币种也很丰富，有美元、港币、日元、欧元、澳大利亚元、加拿大元、英镑、瑞士法郎等多达八种外汇供客户选择。

“慧财”易精灵T+O理财

Q：和其他的银行短期理财产品相比，上海银行最近推出的“慧财”易精灵理财产品有何特色和优势?(上海黄浦区郭先生)

A：与市场上其他的银行短期(无固定期限)理财产品相比，上海银行“慧财”易精灵贵宾专属人民币理财产品不仅可以随时申购赎回、资金T+O到账，而且突破了常规银行理财产品在起息期内不得提前赎回的流动性限制。大大提高了产品的流动性。

据介绍，本款产品主要投向于银行间及交易所市场信用级别较高、流动性较好的金融工具；产品公开透明，收益每日报价，每日计算收益、每月结算分红，投资者能定期获取稳健收益。另外，该产品的管理费率较低。与普通的货币基金相比，“慧财”易精灵理财产品投资范围超越其资产投资范围，T+O资金到账拥有更强的流动性。产品管理费率较低，且无申购、赎回费。因此，在相同市场环境中，客户能获得更高收益。

广发“寻找最早定投投资人”

Q：如何参与广发基金“寻找最早基金定投投资人”的活动?(广州市吕先生)

A：日前，广发基金“我爱我家”基金定投俱乐部推出的第二期活动――“寻找最早基金定投投资人”。据了解，本次活动主要是针对早期参加广发旗下基金定投业务的投资者以心意卡和精美小礼品进行回馈，并通过媒体专栏、征文、现场活动等方式与投资者及理财经理进行深入互动。

目前，“寻找最早基金定投投资人”活动已有北京、天津、上海、江苏、福建、广西、以及贵州等地的投资者及理财经理参与到活动中来，共同分享定投理财经验与心得。

广发基金表示，举办“寻找基金定投投资人”的活动初衷是回馈持有人，广发基金开办基金定投业务已将满五周年，是业内最早推出基金定投业务的基金管理公司之一，基金定投业务规模一直处于行业内领先位置。基金定投作为一种理财方式，在这五年间经历了从无到有，再到为大众熟知的过程，也推动了投资者的投资理念逐步迈向成熟。通过举办这次活动，希望能够更加广泛地宣扬基金定投这种长期投资的方式，让更多投资者能够接受和体验这种理性的理财方法。

VISA验证为网购加把安全锁

Q：现在网上购物越来越普遍，听说Visa验证可以保障交易安全性，是否可以介绍一下呢?(成都市师先生)

第3篇：线下理财方法范文

关键词：电子商务模式 第三方理财 金融理财

改革开放以来经济迅速发展，居民个人的财产总量和结构都发生了翻天覆地的变化，不断深化的经济体制改革使人们越来越关注个人的财务状况，并做出积极妥善安排，以确保家庭财务独立、安全和自主。然而，由于金融理财综合性强、专业素质要求高，居民个人的专业知识往往不足以应付日益复杂的市场环境，故越来越多的家庭在寻求金融理财服务。根据国家经济景气监测中心调查显示，中国约有70%的居民希望得到金融理财师的专业指导。国际的一项调查表明，几乎百分之百的人们，在没有得到专业人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产从20%到100%不等。如今中国人生活中的一件大事是解决家庭理财问题，满足自身理财需要。

一、金融理财服务现状

金融理财师所处行业可以是银行、证券、保险、基金等金融机构，也可以是独立的第三方理财公司。其中，第三方理财是指金融理财师独立执业，不隶属于任何一家金融机构，他们可以客观地为客户提供综合性的理财服务。金融理财师收入来源有5种：交易佣金加服务费、纯交易佣金、纯服务费、金融服务企业提供的薪酬、其他。20世纪90年代以后，中国许多金融机构开始为客户提供个人理财服务，理财从业人员在日益增多。然而，中国金融理财业务起步晚；金融业实行分业经营模式，单一的金融机构无法提供全方位的理财产品；金融理财师大多数隶属于各大金融机构，在提供理财服务时难以保持应有的客观性和独立性，他们的工作更多是本金融机构理财产品的推销，无法为客户提供有针对性的金融服务……这些因素导致中国目前整体的金融理财服务水平较低。在现有经济体制和社会环境下，金融理财服务要一改往日推销形象，重塑综合金融服务专业形象，发展壮大第三方理财势在必行。目前，电子商务的繁荣，为第三方理财的发展提供了无限可能。

二、第三方理财电子商务模式可行性分析

（一）线上综合理财规划服务无障碍

第三方理财电子商务模式能否成功，客户能否通过互联网获取与线下完全一致的金融理财服务？答案是肯定的，这是由金融理财的工作内容和工作流程决定的。金融理财师的工作内容是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务，涉及个人或家庭生命周期每个阶段，包括家庭资产负债表分析、现金流量管理和预算、风险管理与保险规划、投资目标设立与实现、职业生涯规划、子女抚养及教育规划、居住规划、退休规划、税务筹划及遗产规划等各个方面。在上述工作内容描述中，理财服务无形性特点尤为显著，这使得金融理财工作可以突破空间的限制，只要有网络的地方就能让理财师建立与客户的联系，就能为客户提供综合的金融服务。为了完成综合理财规划，金融理财师需要执行如下服务流程（见图1）。

建立和界定与客户关系是综合理财规划服务流程的起点、关键点和难点，然而借助互联网金融理财业务开拓客户不在是难题：巨大的潜在客户群体，马化腾在2015年两会中提出中国的网民已达到6.5亿；先进的网络技术，搜索引擎通过对信息的组织、排序和检索，有针对性地将理财服务推送给有需求的客户。

图1 综合理财规划服务流程

（二）第三方理财电子商务模式优点

1、理财产品全面、丰富

居民个人的财富意识在不断觉醒，投资理财水平在不断提高，这些都使得人们越来越需要多样化的金融投资产品，个人理财不再是向客户推销金融产品，要赢得客户就必须向他们提供全面综合的金融理财服务。然而，中国金融行业分业经营的现状很难满足上述要求。目前，商业银行、证券公司、保险公司等仍处于相对独立的运营及监管，这些金融机构开展综合金融理财服务会受到诸多限制，仅能提供有限的理财产品种类，无法全面提供保险、银行存款、股票、债券等理财产品。

第三方理财独立于任何一家金融机构，他们在执业过程中可以保持客观公正性，不会因为机构的经济利益影响理财产品的推荐。他们在为客户提供专业服务时，能从客户利益出发，做出合理、谨慎的专业判断，推荐的理财产品类型齐全、针对性强。

2、节约成本

电子商务模式下的金融理财，成本优势显而易见：第一，节约租金成本，在电子商务模式下，第三方理财能有效把信息到网上，客户借助搜索引擎可以从海量的信息中找到满足自身需求的金融理财服务，这样金融理财师就无需在繁华地段设置营业场所来招揽客户，从而节省高额的店面租金成本。 二、降低推广成本，该模式能充分利用网络的优势，利用搜索引擎、博客、微信、论坛、网络广告、网络新闻、电子邮件等方法进行推广，节省了大量的人力、物力和财力。有关研究也证明，利用因特网广告的平均费用仅为传统媒体的3%，但能增加10倍的销售量。

对客户而言，也意味着可以在家享受金融理财服务，不受时间、地点的限制得到理财指导；可以享受到更丰富、更全面和更及时的理财信息，可以获得异地大师级服务；也能够快速筛选并选择适合的理财服务，从与理财师初次见面到理财规划书完成，客户无需亲临现场，省时省力。可见，第三方理财电子商务模式在提高用户自身体验的同时也大大减少了时间支出。

3、客户来源广泛

金融机构理财客户通常来自当地，只有当客户处于金融机构所在地时，才会成为该机构的客户，数量有限无法突破地域的限制。采用电子商务模式的第三方理财，他们的客户来自于网络，只要网络越普及，网络的渗透功能越强，这些网民就越有可能成为第三方理财的客户，网上理财服务就越具有经济效益。

（三）容易获得客户认可

1、体验式服务

金融业属于服务行业，金融理财具有服务的共性：无形性、无存货性、不一致性和不可分割性。其中，无形性特点严重影响客户对理财师的信任。然而，电子商务中的第三方理财可以采用体验式服务克服此不足：在初次接触客户时，理财师采取零佣金低服务费甚至免费体验的促销方法，实现快速与客户建立信任感的目的。体验式理财服务可以弥补客户购买服务前无法亲身体验和实体感知等缺陷，提高客户的满意度，促使客户选择你。金融理财服务是针对客户一生的长期规划，涉及个人或家庭生命周期每个阶段，它是一个过程，而不是一次性产品。当客户低成本体验阶段式金融理财服务，真切体会高品质的服务质量时，将有助于理财师取得客户的信任，获得该客户后续的理财服务业务。

2、大数据的运用

在社会整体信用水平不高、金融理财无形性的背景下，面对金融理财服务质量良莠不齐的现状，客户最为头疼的第一件事是茫茫人海何处寻找忠实可靠的专业人士。利用电子商务的大数据，可以有效解决此难题：在互联网数据处理与定位追溯技术的支持下，互联网的监管与执法能力显著提升。充分利用电子商务平台全方位多角度的完备的数据资源：第三方理财店铺的运营情况、盈利能力、客户评价、登陆IP、维权投诉......通过智能追踪识别、数据抓取与交叉分析、大数据建模等技术，区分理财服务质量好坏不再是难题。

在大数据信息时代的今天，凭借海量数据以及对数据综合分析，有助于扭转金融理财服务质量好坏难分的局面，也有利于金融理财行业的优胜劣汰。

3、个人隐私的保护

国人财富的爆炸性增长，让民众遭遇了前所未有的财富观迷惘和对将来财富的困惑。中国官方首次公布的基尼系数为0.474，它已超过全球公认的贫富差距警戒线。在当前社会的仇富气氛和仇富心理定势下，国人奉行“财不外露”。然而，金融理财离不开财务问题，理财师若能打消客户隐私外泄的顾虑，往往能达到事倍功半的效果。正如《纽约人》杂志刊登的黑色幽默：“在网络世界里，没有人知道你是一条狗”。在网名、马甲为基本特征的互联网上，人们可以隐藏其真实身份，现实生活中的不可能在网络中却是易如反掌，给了现实生活中的人们躲避的空间。电子商务平台既能给人们提供专业的理财服务又可以最大程度的保护个人隐私。

三、结束语

任何商业模式的本质都应该是降低运营成本，提高效率，只有这样企业才能获得最终的成功。第三方理财电子商务模式，可以提供全方位、分层次、个性化的规划服务，而不只是金融产品的推销，理财服务信息充分透明，定价完全竞争。相比较其他模式而言，电子商务模式更能给供需方提供透明、公平的机会，金融理财服务更有效率，社会福利更高，因此该模式是完成可行的，也值得大力推广的。

第4篇：线下理财方法范文

[关键词] 个人理财 银行 SWOT分析

一、个人理财业务概述

根据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》定义:个人理财业务,是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。从凯恩斯货币需求理论来看,个人做出理财行为本质上是对货币需求满足程度的一种选择。商业银行作为货币的中介机构,在货币流通过程中扮演了重要的角色,与资金有关的供需一般都有商业银行的参与。个人理财业务是对货币需求层次的满足程度的这一本质特征,决定了商业银行在个人理财过程中的比较优势。根据马可维兹(Harry Markowitz)在1952年提出的投资组合理论是个人理财学的基石。商业银行的个人理财业务是帮助客户对资产进行保值增值,并尽可能的降低风险增加收益。通过投资组合理论,可以扩大投资组合进行风险分散化。

中国银行是国内较早开展个人理财业务的一家国有商业银行,“中银理财”的品牌也以优质专业的服务广受好评。但在实际操作中,各地区之间,由于经济发展以及客户需求等因素的制约,各理财中心并不一定能从真正意义上提供个人理财服务。根据笔者在福建省几个二级分行了解到,中国银行并没有充分把握优势积极发掘客户资源,而使个人理财业务处于被动状态,这样明显不利于当今激烈竞争环境下的发展。

二、中国银行福建分行个人理财业务SWOT分析

1.优势(strength)

(1)良好的信誉度。中国银行福建分行在向私人提供投资理财服务的业务领域中有着良好口碑,也是世界公认的首要投资服务公司之一。中国银行依托国有资产做坚实的基石,加之不断地扩宽业务范围向参与者提供稳定和发展的服务,中银理财得到了公众的信任。

(2)中国银行福建分行网点多、设施齐全、市场覆盖范围较广。福建全省范围内拥有一个一级分行、9个二级分行以及数百支行、分理处遍布各县市。特别是在市辖区内网点布局合理、基础设施优良、分布广泛。

(3)基于有国家政府的保障和特殊业务及地位,客户资源稳定和丰富。中国银行福建分行单位性质是国有控股企业,作为国家指定的外汇外贸专业银行并且是最早开办华侨信托保管业务,这一历史优势带来了宝贵客户资源。

2.劣势(weakness)

(1)产品服务层次简单。各个理财中心并没有提供真正意义上的个人理财服务。在实际操作上主要只是为贵宾客户办理传统储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单整合和一些业务的品种介绍、咨询建议,个人理财业务涉及咨询、建议或投资方案设计等技术层面上的还相对较少。

(2)理财师匮乏且管理不当。理财人员无论是数量还是质量上都不能满足客户理财需求,像有些支行根本没有条件进行投资顾问的理财服务方式。虽注重理财人员的专业培训,但缺乏有效的人员管理和培养,频繁出现跳槽现象,人员流动性大,增加了人才培养的成本。客户经理的考核模式不统一,不能真正体现业绩与薪酬挂钩,稳定客户经理队伍。

(3)研究开发落后,缺乏创新。由于理财产品的研发设计、定价、风险管理等环节都在中国银行总行,福建省内分支机构只负责销售理财产品,无权推出产品,对产品设计的背景、资金运用渠道知之甚少,可能会对客户进行误导。再者产品服务大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性的理财产品上,关于投资类的理财产品则相对较少,更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力为客户量身定制金融产品。

(4)缺乏正确的市场定位,没有细分现有客户。对大多需要个人理财的客户都是一揽子服务,没有进行针对性强的市场细分,有些服务门槛过高导致很多居民都望而怯步。以福建中银理财为例,其中一个条件是客户在中国银行金融资产总和达到50万元人民币才能成为服务对象,这对大多数居民还可望不可及的。

4.机会(opportunity)

(1)市场潜力巨大,人均收入的提高为理财提供了基础。根据统计公报,2008年福建全省农民人均纯收入6196元,扣除价格因素,实际增长8.3%,增幅比上年提高1.0个百分点;城镇居民人均可支配收入17961.45元,扣除价格因素,实际增长10.8%,增幅比上年提高0.7个百分点。农村居民家庭恩格尔系数(即居民家庭食品消费支出占家庭消费总支出的比重)为46.4%,城镇居民家庭恩格尔系数为40.6%。国际上常用恩格尔系数来衡量一个国家和地区人民生活水平的状况,根据联合国粮农组织提出的标准,恩格尔系数在59%以上为贫困,50%～59%为温饱,40%～50%为小康,30%～40%为富裕,低于30%为最富裕。可以看出平均水平均达到小康水平,城镇居民突破富裕线只是时间问题,且在分析期内,福建城乡居民恩格尔系数均持续下降,说明居民生活水平是逐年提高的。这些都充分说明居民有可理之财的同时也需要正确的理财方式来实现闲余资金效益最大化。

(2)人口结构和社会财富结构变化。由于过去只有城镇少部分居民理财需要使得银行理财市场大大缩水。但现在随着城镇居民和部分农村居民收入逐步提高,中等收入群体逐步扩大。加之金融机构大力宣传普及理财观念和公众教育水平提高,居民对理财有了更深的认识。在笔者做的抽样调查统计中,近80%中等收入群体愿意通过银行来实现理财。再者随着居民生活方式和消费方式改变,个人金融资产由过去单纯保值型向增值型转变。

(3)科学技术的迅速发展为理财提供了条件。电脑技术和互联网技术风靡全球在银行信息管理系统和居民个人金融消费之间架起了桥梁,使新产品和服务能较快地适应居民的需要,各种线上线下操作方便了理财资源的整合和投资。

4.威胁(treats)

(1)中国银行的分业经营体制制约了个人理财业务发展的空间。我国金融业属于分业经营,资金只能在各自体系内循环,银行不能涉足证券、基金、保险等业务,只能代销基金公司、保险公司的产品,无法对个人金融资产进行全权管理,大大制约了个人理财业务在中国银行的上升空间。

(2)相关金融法律法规不完善。中国至今未建立和完善个人理财的法律体系,个人理财业务在银行中没有明确界限使客户缺乏信心,理财师的操作准则也欠规范。

(3)市场日趋多元化,竞争日趋激烈,目前中银理财面对竞争对手主要有证券、基金、信托、保险公司及国内其他银行。例如基金公司已形成了较为完整和成熟的产品群,能更广泛地满足客户需求,基金运作透明度高、市场形象较好、在整个金融行业中从业人员素质较高都是其优势所在。

三、中国银行福建省分行发展个人理财业务SWOT分析策略

1.SO战略:继续巩固中国银行基础业务的同时在各级分行建立个人理财专家顾问小组,为全辖理财中心、理财客户提供专业支持和专业服务,并逐步建立中银理财的专业营销和研究服务团队,对开办的个人理财业务进行宣传,了解客户的需求,注重“以客户为中心”经营理念的跟进,尽可能的满足客户对理财各方面的需求,从真正意义上提供并推广银行个人理财业务。加大科技投入,更新落后的硬件设备,建立更加完善的网络信息体系,发展网上银行、电话银行,最终为个人理财创造出优越的技术和信息物质条件。

2.ST战略:建立科学的客户关系管理系统和完善的客户经理考核机制。通过客户关系管理系统,客户经理能随时搜索、追踪和分析每一个客户,根据客户的行为方式和业务历史纪录,利用数据分析,挖掘、了解客户需求并对其信用进行评级,从而减少对客户的打扰,提高对客户的服务质量。通过客户经理考核机制加强规范理财师操作流程。

3.WO战略:产品创新使服务多样化。加强客户的细分,善于维护已有客户和发掘潜在客户,可以学习花旗银行的客户细分方法,因为个人理财业务不能仅局限于高端客户,还需要为中端客户,特别是白领阶层提供理财服务的平台,这样才有利于进一步拓宽客户资源,占领较大的市场份额。持续性的、有针对性的对理财人员的进行培训,使客户经理像律师、医师和其他职业顾问一样,具备个人理财职业从业的资格。

4.WT战略:加强个人理财业务与公司金融业务的交流与合作。中国银行应利用本身在公司企业进出口贸易提供服务的优势,挖掘和维护以公司企业中的个人优质客户为对象的个人理财业务,实现部门间的强强联合,共同为公司创造利润。同时加强跨行业合作,与保险、证券公司合作,与其他行业,如房地产、电信、教育等机构建立战略联盟,为客户提供更多个性化服务。

参考文献:

[1]凯恩斯:就业、利息和货币通论[M].北京:商务印书馆,1999

第5篇：线下理财方法范文

【关键词】支付宝；互联网金融；大学生

支付宝是阿里巴巴旗下的一个第三方网上交易支付平台，作为互联网金融的创新模式，它目前在我国第三方支付领域处于领先地位。简单来说，支付宝平台为客户与企业提供了“中间人”角色，这也是支付宝最基本的运行模式，它可以避免网络支付中可能存在的欺诈行为。

一、现阶段支付宝平台的发展形势

截止到2016年初，我国网民规模已经超过6.6亿，这也大幅度促进了网络消费规模的扩大。根据国家统计局在2016年所的最新数据显示，2015年我国社会消费品零售总额6.8万亿元，也就是说，网络购物已经占到了社会消费品零售总额的1/10。可以预期，随着未来社会电子商务不断发展，交易量不断攀升，以支付宝为代表的互联网金融创新模式还将占据更大市场份额，拥有更大发展空间。

二、基于支付宝所衍生的互联网金融创新形式

支付宝平台的服务目标就是“简单、快速、安全”，它凭借此优势博得了大部分网民群体的支持。由支付宝平台所衍生的互联网金融创新形式有许多，他们对大学生群体的影响都是非常之大的。

（一）余额宝

余额宝是以支付宝为基础、内嵌支付宝余额增值服务的新业务模式。自2013年余额宝推出以来，它对支付宝用户闲置资金的投资与增值服务就吸引了学生一族，提高了他们对理财的兴趣。对大学生群体而言，他们没有固定的收入或者说收入极少，如果购买银行理财产品几乎不可能实现，所以余额宝就提出了这种小型金融但高收益率（年均6%～7%）的灵活活期存款模式。再者，余额宝收益是每日可见的，这对大学生群体极具吸引力，符合年轻一代的消费心理。当然，余额宝平台也遵循了互联网金融的“二八原则”，他们抓住了这80%大学生用户群体的心理和他们所拥有的20%财富，视大学生群体为社会消费主力，在为大学生提供实惠与便利的同时，也促进了余额宝的快速成长。

（二）校园一卡通

校园一卡通是学生在学校中使用最频繁的工具之一，它承担着众多职能，比如：考试身份凭证、消费付款、考试缴费、机房上级认证、图书馆借阅证等。支付宝和校园一卡通的合作可谓是双赢，给学生们的日常生活带来了极大的便利。校园中虽然提供了，人工的现金充值和同银行卡关联的圈存机，但是在人流高峰期，仍然会有很多人排队等候进行充值。利用学生群体大都拥有自己的支付宝账号的基础优势，在支付宝与银行卡关联的同时，利用银行卡将资金转入学生支付宝账户，在由支付宝进行结算后转入学校的支付宝账户，最后充值进入学生的校园一卡通。整个流程无需其他人工操作，可以在任何时间、任何地点进行，大大节约了时间和人力，拥有极大的优势被很多学校采用。以重庆地区为例，重庆工商大学、重庆理工大学、四川美术学院等都采用了这种新的充值方法。

从整体上来看，对善于接受新鲜事物的大学生群体来说，以支付宝、余额宝为代表的互联网金融创新给他们带来了很大的方便。从最开始的网上购物，转账到不断发展的草根理财和校园一卡通充值应用，给大学生的日常生活提供了更多选择。其次，也给大学生群体提供了新的观念，帮助他们提前接触理财和金融，将日常理财的观念带给了他，让他们对于生活有了新的思考。当然互联网金融还有一些安全问题和我们无法控制的因素带来的一些负面影响，但总体上来说影响是积极而正面的。

三、支付宝在大学生群体中的使用状况及影响实证分析

（一）问题提出

对重庆工商大学融智学院进行大学生群体的支付宝使用状况调查，发放问卷200份，回收200份。主要调查问题为大学生每月利用支付宝的频率次数。

（二）问卷结果分析

在对200人进行问卷调查后发现，大多数大学生群体在网络上的每月开销在1000～2000元左右，这属于正常水平。其中超过50%的大学生每月上网网购次数超过15次，此频率已经相当之高，说明网购已经成为大学生日常消费主流。其中又有69%的大学生选择用支付宝来完成所有网上交易，所以说支付宝平台已经成为大学生网络消费的核心组成部分，甚至说已经成为大学生日常网购消费的一种习惯。

现如今，除淘宝、阿里巴巴网站以外，包括像1号店、苏宁易购、苹果等多个网上购物网站都已经支持支付宝业务。甚至包括某些在大学生群体中非常热门的线上网络游戏、代购、线下实体店如肯德基、屈臣氏等也都支持支付宝支付服务，这让大学生拿着手机就可以通过支付宝来完成线上线下的各种购物活动，使便捷支付迅速走红整个市场。因此支付宝对大学生的日常生活影响之大已经不能仅仅从它的功能来看，它成为了大学生的一种生活品味。而从大学生使用支付宝的具体状况来看，对支付宝充值也是目前大学生群体所青睐的一种存款模式，说明支付宝有希望成为现有最好的第三方“网络理财银行”。

第6篇：线下理财方法范文

关键词：外汇理财；发展调查；思考

外汇理财产品作为一种保值避险的方式，在帮助客户提升预期收益的同时，又能拓展外汇存放业务，个人外汇理财是对于闲余资金进行管理，追求较高而稳定的盈利的理财方式。人民币汇率下调后，境内居民客户投资外币理财产品的意愿增强，越来越多的客户意愿将外汇存款或购汇买外币理财产品。

一、外币理财产品简介

理财产品根据客户获取收益方式的不同，分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险。非保证收益理财产品又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。

二、海西州外汇理财产品发展现状

（一）辖区外币理财产品规模相对较小

自2015年12月美元加息后，人民币贬值压力大，国内经济下行，外汇理财获得了一定的发展，但辖区外币理财产品相对于本币产品规模不到三成，客户对外币理财投资还是比较谨慎，未因人民币贬值而盲目换汇理财。人民币汇率的波动，对于不接触出国的人群来说，基本没有什么实质上的理解，更少有客户主动咨询购买，基层外汇指定银行的网点做外币理财的投资者更是凤毛麟角。目前，海西地区只有中国银行、建设银行以及农业银行在办理及营销个人外汇理财业务。

（二）非保本浮动收益型居多

随着全球性经济疲弱及国内经济下行压力，央行连续降息降准，2016年货币政策宽松的情况会延续下去，未来银行或互联网理财产品收益率下行可能会成为常态。银行理财产品收益大幅下滑，各收益类型的银行理财产品预期收益率全线下行，目前海西辖内的外汇理财产品多以非保本浮动收益为主，例如：“金钥匙・安心得利”、“中银汇增系列”、“汇得盈”等。中短期产品一般69天至89天不等，中长期产品为366天，起购金额均为9000至10000美元，预期年化收益率为1.1%至2.6%不等。

（三）购汇资金主要源于外币存款且购买谨慎

人民币贬值压力持续增大，引起个人购汇金额增加。但在海西很少有客户会因投资逐利动机来选择购买外汇理财产品，购汇资金主要源于外币存款，大部分是客户本身有实际用汇需求而暂时持有的外汇资金。比如：客户需要定期汇出留学生活费或学费时，往往低价购入再选择购买一些短期的外币理财产品；有些客户也会觉得将来人民币汇率继续下跌，考虑购买一部分外币理财产品。购买外币理财产品的客户都非常谨慎，投资不盲目。

（四）倾向购买以美元计价的外汇理财产品

近三年来，海西地区个人外币理财产品以美元计价居多，欧元、澳元以及港币次之。尤其当美联储进入加息周期之后，历史性加息的效应显现，美元将持续强势，相关的理财产品收益率也会较强于其他外币，客户多倾向购买以美元计价的外币理财产品。

三、存在的问题

（一）品种少、收益低

目前，海西辖内银行的外币理财产品到期天数有69天、79天、89天以及366天不等，选择中短期的客户较多。这些外币理财产品主要是风险小、流动性好，但对应的收益也较低，虽然可以满足客户尽快变现的需求心理，可对于投资理财者来说，外币理财产品比人民币理财产品的品种少、期限长，且收益率明显低于人民币理财，部分还有销售手续费，流动性也较为有限，难以吸引更多的客户群体，流动性好或收益较高的产品更能带动投资者购买外币理财产品。

（二）外汇理财了解渠道有限，银行宣传力度小

了解银行外汇理财产品信息的客户较少，外汇理财产品还有进一步的扩大空间。现有的外币理财客户都是家人或自己有出国或曾经出国经历的，了解过国际汇率行情，对于未曾出国的人群来说，外币理财基本零了解。辖内外汇理财产品规模小、收益率偏低、品种又少，客户对于外币理财产品本身的了解程度不高，银行发展外汇理财产品业务的积极性也不够高，宣传力度小，银行更倾向于发售短期理财产品，而客户也往往更青睐于短期产品，主要原因是银行理财的流动性较差，必须持有到期。尽管我国的市场利率一直在下降，但仍然远高于其它经济体，人民币理财产品的收益率也要远高于外币理财产品，因此银行对外币理财产品的宣传推广度不高。

四、对外汇指定银行的营销建议

（一）介绍外币理财不能仅关注收益

在向投资客户推荐产品时，不能盲目推荐收益高的产品，要根据客户资金投入情况以及客户理财需求等综合考量。一是要看客户是否需要保本。稳健性投资者大多会重点关注保本型产品，尤其是保本保收益产品，不过这类品种收益率略低，但风险同样较低，符合稳健投资者心理预期。二是外币理财费用直接影响收益率。投资前最好能向客户将各币种费用比较一下，在同等收益率情况下选择费率低的品种。三是一般的外币理财产品往往没有提前赎回权，需要向客户申明提前终止的条件，更好地服务投资客户。四是需要在投资前看准投资期限。受英国脱欧事件的影响，英镑兑人民币汇率的波动加剧，2016年6月美元加息再起，美元指数开始震荡上行，欧元、澳元等外币兑人民币的汇率也波幅变大。从资产配置的角度看，仅持有人民币资产不利于对冲风险，建议客户理财兑换多个国家的货币、外币理财产品或者期货等等，综合考虑和筛选风险和收益相配的外币理财产品。

（二）熟悉银行自身理财产品优势，做实精准营销

客户购买外币理财产品后，一旦在理财封闭期出现急需资金的情况，会导致客户投资损失，银行不仅要用良好的职业操守为客户提供服务，更应结合客户情况，在前期做好筛选分类，了解客户需求，熟悉外汇最新走势，充分结合自身外币理财产品特点进行营销，在规避汇率风险的同时投其所好，保证货币的保值增值，为投资客户创造更大收益，吸引更多客户，用专业的理财思路和方法为客户避险创收，保障客户与银行自身收益的双丰收。

（三）正确理解个人外汇理财的意义

第7篇：线下理财方法范文

（一）互联网降低金融准入门槛1.降低机构准入门槛第三方支付、“宝宝军团”、网贷平台等互联网金融，使市场准入这一保护银行业的重要门槛逐渐弱化。互联网出现之前，银行、证券、基金、保险是最主要的服务客户的金融机构，满足客户的存款、贷款、理财等各方面金融需求。而借助互联网技术，互联网企业在一系列经济行为中嵌入金融元素，进而产生了互联网金融，对传统商业银行的支付结算、存款、理财、小额信贷等方面带来现实的挑战，倒逼商业银行实施变革。2.降低客户准入门槛传统商业银行受成本收入比等制约，资金来源与运用等方面多设准入门槛。如，对于银行理财而言，投资门槛最低为5万元，而互联网金融的出现，大大降低了客户的准入门槛，如P2P模式中，1000元可以分散投资到20个不同的贷款项目中，成为20个人的债主［5］。资金运用方面，人们对小企业融资难、融资贵等问题已耳熟能详，而互联网金融前所未有的低门槛，便捷的操作模式，给普通消费者、小微企业提供了融资渠道［6］。

（二）互联网增强信用信息对称、降低金融交易成本依托于大数据，互联网使客户信息的价值升华，助推其效用最大化。一方面，金融机构在互联网上通过对客户信息的整理分析，生成数据库，对客户的信用进行评级，利用信用评分卡等技术，确定信贷额度及贷款利率。另一方面，依托于互联网平台，客户信息有了被创新利用的可能，如阿里小贷利用供应链中的商业交易关系控制坏账风险。另外，依托于客户信息的积累，互联网贷款的担保方式由传统的抵押品质押演变为信用或保证担保，省去了抵押品质押审批及办理环节，节约了信贷业务交易成本。

（三）互联网消费贷款客户基础扎实1.网民规模奠定网上消费贷客户基础截至2013年6月底，我国网民规模达5.91亿，2013年上半年共计新增网民2656万人。互联网普及率为44.1%，较2012年底提升了2.0个百分点［7］。大规模的网民奠定了网上消费贷的客户基础。2.互联网交易形成网上消费贷款偏好电子商务的快速发展逐渐培养了人们的网上购物习惯，这一点从2014年天猫双11成交金额创历史新高可见一斑。从数据方面来看，截止2012年末，中国社会消费品零售总额中网络零售市场交易规模占到6.3%，到2013年预计将达7.4%。另外，商务部预测2015年全年网络零售交易额将超过3万亿元，占到社会消费品零售总额的10%以上，而电子商务交易额将超过18万亿元［8］。互联网交易逐步进入平稳增长期。

（四）互联网消费贷快捷性特点深度契合客户需求消费贷款客户通常希望银行改善贷款审批及发放效率，以期早日拥有欲购商品或服务。传统银行渠道办理消费贷款手续繁琐，环节冗长，拖累整体办理效率。而互联网消费贷可实现自动化办理，贷款的申请、发放和偿还可通过网银方式操作［9］，极大提升了放款速度，改善了客户体验，深度契合了客户需求。另外，传统银行柜台服务受时间、地点限制，无法为有消费贷需求的客户提供实时服务，而互联网消费贷能够更大程度上实现普惠。

（五）互联网消费贷使监控贷款资金用途成为可能随着电子商务的快速发展，大多数消费品及服务都可以通过网络渠道购买，如家具、家电、旅游、奢侈品、装修都可以网购，价格通常更为优惠。在此背景下，互联网消费贷可以从网络购物、服务等切入，形成消费+贷款一站式的消费贷模式，从而清晰识别和控制贷款用途，有效避免贷款移作他用，降低消费贷违约风险。

二、优化商业模式，加速消费贷触网

（一）以信用卡优惠，切入长尾市场大力发展实体信用卡、网络信用卡，以信用卡为基础拓展消费贷业务，可开展的运营方式主要有：第一，开展固定期限免息活动，目前银行信用卡最长免息期限为56天，延长免息期将吸引更多客户。第二，开展信用卡分期利率优惠活动，适当降低分期贷款利率。第三，联合特约商户，开展特惠活动，发展特约商户时，可将银行信贷、结算等产品交叉营销［10］。第四，为扩大刷卡商户范围，还可根据银联规定的不同行业手续费率采取不同的回佣率，巩固合作商户群［11］。

（二）以合作战略转嫁消费贷风险消费贷最大的风险点在于信用风险，银行传统线下消费贷的大部分流程是对抵押品质押等风险缓释手段的审核，降低了贷款办理速度，也耗费了大量人力物力。现阶段，我国银行业开展互联网消费贷业务的难点在于没有足够的客户数据支撑，无法有效控制风险。针对这一问题，最有效的解决方法是与电商平台合作，而最好的切入点是对电商平台综合授信。电商平台利用该授信对平台内的消费进行资金垫付，有利于提升平台客户销量，有利于银行适度转嫁信用风险。

（三）以直销银行诠释线上线下合力目前银行网上消费贷平台并不完善，为快速在该领域形成竞争优势，银行首先可以打出直销银行的旗帜，在天猫、京东、携程等大型电子商务网站开“直销网店”，主营消费贷业务。好处在于，一方面，这些电子商务网站相对成熟，银行不用耗费人力物力搭建网上平台；另一方面，这些大型购物、旅游网站知名度高、客户群体大，能对网上消费贷产品起到很好的宣传作用。在以入驻形式快速开展直销银行的同时，银行可同步建设自己的网上消费贷平台，培育自主的、可持续的竞争力。

第8篇：线下理财方法范文

自2013年6月支付宝与天弘基金合作推出的余额宝上线以来，各大互联网巨头效仿阿里巴巴，纷纷推出自己的宝类理财产品进军金融行业，例如腾讯的微信理财通、百度百赚等等，根据相关基金公司披露的数据，截止2014年6月底上述互联网金融理财产品的资金总规模已经突破七千亿，互联网金融理财产品已经成为金融市场上举足轻重的一支力量。

互联网金融理财产品能够吸纳社会上的闲散资金，与商业银行的负债业务存在竞争关系，因此有必要以科学的方法对互联网金融理财产品进行的分析，研究其对商业银行负债业务产生的影响。

一、商业银行负债业务的现状及优势

负债业务是商业银行的核心业务，而在负债业务中，存款业务的负债成本低、规模庞大，是商业银行主要的资金来源，2013年中资全国性大型银行吸收存款总额达到56.09万亿，占全部资金来源的84.2%，可见存款业务是商业银行经营的重中之重。

目前我国的存款利率实行在基准利率的基础上浮动的政策，而按照当前的基准利率，活期最高利率也仅为0.385%，1年整存整取的定期最高利率仅为3.3%。虽然定期存款利率较高，但因其流动性差，活期存款仍占有很大比重，根据中国人民银行公布的数据，2013年12月住户及非金融企业的活期及临时性存款为32.4万亿，占其存款总额的39.3%。可见，商业银行存款业务为资金提供者带来的收益并不高，其业务成本较为低廉。

值得一提的是，商业银行低廉的资金成本提供了较大的利差空间，同时也为商业银行之间的价格竞争提供了条件，不同的银行为了争夺资金，通过多种方式提供更高的资金回报，理财产品即是其中之一，年化收益通常在5%左右，然而，商业银行的理财产品虽然收益较高，但购买理财产品需要达到一定的资金门槛，并且流动性较低，只有资金充足的大中型客户才能享有理财产品的收益。

在我国，商业银行经过数十年的经营和完善，其负债业务的优势是十分明显的，大致有如下几点：

（一）强有力的信用保障

在世界范围内，商业银行经过数百年的发展，已经建立了完善的风险控制体系，人们几乎不用担心自己的资金安全。虽然世界范围内偶有银行破产的报道，但基于我国的特殊国情，商业银行受到政府严格的管控，银行信用几乎等同于国家信用，因此在自身的风控系统之外，我国的商业银行又额外多了一层保险。虽然经过改革，我国银行的资产性质早已发生了变化，但对于大多数存款者而言，银行和中央政府仍是一体的，在国家信用的保障下商业银行特别是大型商业银行不可能出现无法兑付的情况，存款者对商业银行有绝对的信心。

（二）充足的流动性

从线下兑付方面来看，截止到2013年底，我国银行网点规模已经发展到21万，自助终端设备超过62万台[1]，人们身边随处可见银行网点或ATM机，现金能够24小时兑付；从线上兑付方面来看，网上银行、手机银行的使用使得存款者可以通过互联网直接兑付自己的存款用于消费，虽然目前存款者的资金在不同银行的流动需要花费一定的手续费和时间，但总体而言存款者在商业银行的资金还是具有充足的流动性的。

（三）存款者的惯性行为

商业银行具有强有力的信用保障和充足的流动性，这两大优势使商业银行在过去的几十年内积累了大量的客户，此外我国长期的金融管制也使得向银行存定期成为老百姓唯一的理财途径，形成了一有钱就存银行的群体性惯性行为。这种惯性行为在我国社会中已经根深蒂固，虽然自上世纪90年代以来存款利率一降再降，社会上的理财手段也五花八门，但存款者的惯性行为并没有根本性的改变，“爱存钱”尤其是爱存银行依然是我国普通民众的一大特点，在这种惯性行为的支撑之下，银行存款业务在未来较长时间内依然能够占据上风。

二、互联网金融理财产品的优势

（一）资金收益高，流动性高

如上文所述，目前我国存款利率较低，而1年贷款基准年利率为6%，五年以上贷款基准年利率为6.55%，银行存在较大的利差空间，而民间融资的利率又显著高于贷款利率，例如2014年上半年温州地区民间融资综合利率指数一直在20%上下浮动，资金供求价格差距悬殊。存贷利率的巨大差异使互联网金融理财能够提供较高的回报以吸引客户，例如余额宝年化收益最高时曾经接近到7%，在2014年5月以前也一直维持在5%以上。此外，互联网金融理财产品还具有很高的流动性，如余额宝最晚可在第二个基金交易日实现银行卡到账，最快可在2小时内到账，并且余额宝内的资金可以通过支付宝实时消费，基本能够保证客户对资金的随时支配，其流动性已接近银行活期存款。

（二）门槛低，良好的中小客户体验

商业银行基于成本和收益的考虑，在过去的相互竞争中重点争夺的对象是能够提供大量资金的中高端客户，而处在长尾市场的零散客户却受到银行的冷落，例如银监会规定理财产品单一客户销售起点需高于5万，而实际上很多理财产品门槛高达数十万或近百万元，中小客户因资金规模小被拒之门外；相比之下，互联网金融理财产品不设最低购买金额，无论资金规模的大小都按照统一的比率产生收益，按日结算并通过互联网、手机客户端实时显示，大小客户一视同仁。通过互联网金融理财，“?丝级”的客户也能够享受大客户的服务和收益，因此互联网金融在中小客户群体中备受追捧，充分吸纳了市场上的零碎资金，如余额宝2014年初的统计数据显示人均持金额仅为4307元[2]，但数千万的客户数量使余额宝实现了五千余亿的资金规模。

（三）充分利用互联网特点，信息传播迅速，运营成本低

互联网金融依托于互联网技术，其负债业务完全依靠互联网的虚拟途径进行开展，不需要在全国各地设立营业网点，极大的节约了经营成本；此外，互联网金融的负债业务充分利用了互联网的信息传播特点，持续不断的利用互联网进行宣传和推广，例如互联网金融理财产品的领头羊余额宝自诞生以来，不断通过门户网站资讯、名人微博评论、业界学者论战等方式持续保持社会关注，并通过微博、微信等社交网络扩大影响，在短时间内达到人尽皆知的营销效果，而这种营销效果是传统营销方式难以实现的。

（四）良好的商业信誉和安全保障

目前市场上主要的互联网金融理财产品均由阿里巴巴、腾讯等互联网巨头和证券公司联合推出，相关企业均在互联网行业深耕多年，客户数量庞大，具有强大的资金实力和良好的商业信誉，并且在信息安全领域拥有雄厚的技术实力，资金安全在技术层面上得到充分的保障；而从资金的投资结构上来看，余额宝、理财通等互联网理财的资金均用于购买货币基金，而货币基金的资金均流向了收益稳定、风险小的货币市场工具，例如余额宝就有92.3%的资金流向了银行，如图1所示，投资收益在很大程度上受到银行信用的保障，客户的本金和收益的安全性很高。

图1 余额宝资金去向示意图

三、互联网金融对银行负债业务的影响

一是流失存款。相对于银行存款，余额宝等互联网金融理财产品在收益方面具有明显优势，而安全性和流动性等方面又没有显著的差别，因此互联网金融对银行存款形成了很强的分流和竞争，导致银行存款大量流失：截止到2014年一季度，各大互联网企业已经与38家基金公司合作推出各种对接货币基金的宝宝类产品，与之对应的，自2013年6月份余额宝等互联网金融理财产品面世以来，在我国货币供应量M2保持稳定增长的背景下，银行个人储蓄存款同比增长率不断下降，显著低于去年同期，截止到2014年4月，个人储蓄存款同比增长率低至8.86%，一季度人民币存款同比少增1.39万亿[3]，银行在个人储蓄存款方面的压力不断增大，如图2所示。

图2 银行个人储蓄存款同比增长率

二是增加融资成本。为了在互联网理财的攻势下保住存款和客户，商业银行也效仿余额宝们的成功经验，与基金公司联手推出类似产品，例如平安银行的平安盈、工商银行的现金宝、中国银行的活期宝、中信银行的薪金宝、兴业银行的钱大掌柜……[4]，随着互联网系宝宝们的收益不断下滑，2014年5月份均跌破5%，而银行系宝宝们仍维持在5%以上[5]，不少资金又重返银行怀抱。虽然从表面上看银行系宝宝们风头正劲，但实际上商业银行只是在减少损失：银行竞争的是原属于自己的客户和资金，并且通过这种方式募集到的资金成本从原来活期存款的0.35%提高到5%以上。无疑，互联网金融的出现和发展给银行负债业务造成了巨大的冲击，迫使银行不得不以更大的成本进行社会融资[6]。

三是改进业务模式。由于缺乏有效的竞争和改进的动力，我国商业银行业务发展习惯以自身为中心，整个业务流程的设计中无不体现自我中心的特点[7]，商业银行更关注的是其自身的经营风险和负债成本，而忽视了客户特别是中小客户的金融需求。互联网金融理财产品的出现对商业银行形成了有力的冲击，也为商业银行的发展和改进注入了新的活力，在互联网金融理财的影响下，商业银行被迫变革业务模式，提供更有竞争力的产品和服务，在更低的利差空间内以更加精细的方式进行经营管理，这对商业银行在利率市场化、金融脱媒的大潮中保持稳健经营是大有裨益的，也有利于商业银行的长远发展。

第9篇：线下理财方法范文

【关键词】房地产企业;营运资金

近年来，我国房地产企业的蓬勃发展遍地开花，房地产运营的成本也不断加大，为了更好的促进房地产企业的发展，规避风险，提高房地产企业的利润就要管理好房地产企业的运营资金。

一、房地产企业运营资金的分类

房地产企业的运营资金主要运用在企业正常的采购生产管理、营销宣传活动和企业自身运行的资金分配当中，有一定实力的房地产企还会参与理财投资的经营。所以可以根据房地产企业的运作特点将其运营资金分为生产的运营资金、采购的运营资金、营销的运营资金和理财活动的运营资金。

二、房地产运营资金的特点和现状

1、房地产运营资金的特点

我国的房地产企业其资金主要来自七个方面:国内贷款、利用外资、外商直接投资、自筹资金、企事业单位自有资金、购房者的定金和预付款以及其他资金。大部分的房地产企业资金来源都是源于银行贷款，企业本身的资金比例较低。因为房地产企业的成本在于买地、建造楼房销售楼房和企业自身运行方面。其中买地和楼房的建造是大部分自己的流向，而房地产企业又是可以在得到商品房预售许可证后在买地规划之后但是房屋没有施工完成的情况下进行期房销售的，在营销结束是就可以得到资金的回收。但是其中的不确定性因素也较多。如果施工期间的销售不利没有资金回笼，就不能偿还银行的大额借贷的利息。或者没有在既定时间能完成计划内的楼房还要对消费者进行违约赔偿，房地产企业的大部分资金都在流动运转当中，采购、施工、营销宣传和不断的偿还应该本息。所以在房地产企业的整个运作中要如履薄冰谨小慎微。充分做好每个环节的工作，合理运用好企业的可运营资金。保证企业良性的运行发展。

2、房地产运营资金的现状

在我国房地产市场逐渐趋于成熟的现阶段，大部分房地产企业的共同特点是负债率孤傲高。流动资金的占用越来越大，运营资金的周转周期变长。现在我国的房地产市场已经过了2007年之后那段黄金销售期了，我国现在的房地产库存量很大，这直接就占用了企业的大部分流动资金延长了资金的回笼时间。使得企业的盈利受到严重影响。科学有效的房地产企业的运营自己的管理体系是必要手段。只有将企业的运营资金准确有效的分配和使用才会减少企业的成本，增加企业利润和竞争力。

三、房地产企业营运资金管理的策略

众所周知，制造业的价值链主要体现在自身生产，而房地产开发企业则恰恰相反，主要体现在企业外部，由活动策划公司，企划设计，营销顾问公司，建筑施工单位等共同组成，当这些组成部分相辅相成，互相协作时，会得到事半功倍的效果，利润空间增大。所以，在房地产开发企业中，外部的客户管理和供应链管理直接影响各个环节的营运资金管理。

1、采购方面营运资金的管理策略

如果说资金是房地产企业的血液，那么可以说质量是房地产企业的命脉。没有靠得住的质量保障就不可能有长久的发展，更不必谈企业的利润了。采购是房地产企业运行过程中的关键步骤，不能只为了减少陈本而在选择供应商时按照报价由低到高选择，若想在众多房地产企业中具备自身的竞争力，在保证质量的前提下必须要尽量减少成本，最大利益的让利给消费者，这样才能持久发展。所以采购部门必须要选择有信誉保证和经济能力的供应商企业进行合作，为了控制成本也应在采购明细和数量上做出相应的合理规划，对供应商也要能够制定有效的制约细则，例如交货的质量、时间和服务等方面。如若供应商提供的材料质量不达标会大大影响工程质量也会对企业本身的利益造成极大的损失。供应商不能够按照既定计划配送相应建筑材料会大大影响工程进度，相反若供应的材料大大超出工程实际应用也会造成成本浪费，这样都会增加企业整体成本直接影响销售，减少利润甚至大大延缓资金回流。是所以在房地产企业采购资金的运营管理方面一定要专业化，企业高管应该很好的监管和督促采购不能，制定出一系列可以为企业节约成本，保证工程质量和顺利的进行的措施和方法。合理的分配和运用好采购的营运资金。

2、生产方面营运资金的管理策略

房地产企业的生产部门要根据企业的整体营销计划合理的设计施工进度，要能够保证工程质量的情况下监管施工进度，要与采购不能有效沟通协调，保证材料采购的及时供应并不造成浪费。不能让生产占用过高的企业资金比例。房地产企业的运行与制造业不同，房地产企业的产品就是建筑住，建筑物的进度和质量都直接影响着销售。房地产的销售与制造业不通的是不能埋头制造然后再寻找买家，房地产企业买地施工之前一定要做合理的调查，并根据消费者的意向进行设计施工。并根据企业的计划辅助销售保证企业的利润和资金回流。而房地产企业的特点就是生产周期长，在如今成熟的房地产市场中应该更多的注重客户的需求，以客户需求为导向，以满足客户需要为宗旨，要更加的重视房产的设计，施工的承建单位。要既能够满足客户需求又要符合质量的工程进度，在施工中应用先进的生产技术可以提高生产效率，保证质量。

3、营销渠道营运资金管理策略

我国的房地产市场经过2007年之后的快速发展阶段之后已经进入了成熟期。老百姓的消费理念也越来越理智。大部分城市的百姓也很少会以投资为目的的购买行为。所以现在房地产企业的资金回收速度要比之前放慢了，资金回收放慢就意味着企业成长的脚步放缓。这就要求营销部门不能按照老套的以短信群发的方式就能招揽顾客看房买房了，进入到互联网时代的当今谁会，宣传途径五花八门，怎样进行企业的营销宣传方案是个技术手段，既要能够充分的宣传出企业房产的优势让更多的目标客户知晓，又要合理的控制宣传成本。在销售环节要考虑企业自身的实力和能力，要选择线下直销和互联网线上销售相结合的方式进行销售，线下直销也要考虑是企业直接营销还是找公司分销，或者是企业自营和公司分销共同销售的方式。在房地产企业的销售过程中不仅要求营销速度，也要给客户提供满意的服务，这样才能在客户中形成良好的口碑和社会效应，为企业的长期发展做好铺垫。

4、理财活动营运资金的管理策略

通常情况下房地产企业的资金都是比较紧张的，在能够保障正常的采购施工和营销宣传等并能如期偿还银行和金融机构的借贷本息的情况下可以将企业的一部分资金投入到理财活动当中。参与理财活动的投资资金要严格控制。其参与理财的目的是为了企业带来更多的利润和流动资金进行再生产和销售。万万不能让理财活动成为企业资金的负担，影响企业正常的生产和对金融机构借贷的偿还。要合理的本文主要针对房地产企业运营资金的分类和特点，在企业的采购环节、生产环节、销售宣传环节和参与理财活动时运营自己的管理进行了简单的探讨。其目的是为了有效提高企业运营资金的管理降低成本增加利润。

【参考文献】

［1］王竹泉，刘文静，高芳．中国上市公司营运资金管理调查2011－2016［J］．会计研究，2013(12)

［2］王凡．基于渠道理论的营运资金管理模式研究［D］．中国海洋大学会计系，2014

［3］王竹泉，马广林．分销渠道控制:跨区分销企业营运资金管理的重心［J］．会计究，2014(6)