家庭理财规划目标精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的家庭理财规划目标主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：家庭理财规划目标范文

制定要点

理财规划建议书的书写应该包含以下要点。

制作封面及前言 理财规划建议书的封面主要包含理财规划建议书的标题、执行该理财规划建议书的单位、出具理财规划建议书的日期3部分内容。前言部分则会涉及致谢、理财规划建议书的由来、理财规划建议书所用资料的来源、出具理财规划建议书单位的义务、客户的义务、免责条款及相关的费用标准等内容。

提出合理假设条件 理财规划目标的实现是建立在一定基础之上的，在规划理财方案时需提出合理的假设条件。例如，年通胀率、活期存款利率、货币市场基金年收益率、客户及相关家庭人员的收入增长率，理财规划方案可能涉及投资工具的投资收益率、学费上涨率等。

收集客户信息 客户及其家庭相关信息能否完整收集直接关系到理财规划方案的真实合理性。一方面是客户及其家庭非财务信息的收集，包含客户家庭成员结构、年龄、职业、性格、投资偏好、理财习惯等，非财务信息的收集对制定理财规划方案具有非常大的参考价值；另一方面是客户及其家庭财务信息的收集，客户家庭的资产负债情况、收入支出情况及相关的财务比率分析。这里主要是完整填制客户家庭的资产负债表、收入支出表及财务比率分析表。

财务诊断及评价 在结合客户非财务信息的基础上，对相关财务信息进行诊断，并指出存在的财务问题。现金准备是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有财务风险，投资结构是否合理，消费支出是否合理，相关的收入情况等。

确定客户理财目标 以客户的理财需求为导向，参考客户现有的财务问题，经过与客户的充分沟通，确定并总结归纳客户的理财目标。不仅要关注客户家庭的整体理财目标，也要聚焦每个家庭成员的特殊理财需求。

完成分项理财规划 针对客户的理财目标及客户目前的财务和非财务状况，做出分项的理财规划建议。该部分可能会涉及现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、投资规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承规划等分类专项理财规划。

分析理财方案预期效果 在合理的假设条件下，结合客户的理财目标及给出的理财建议，预测理财规划方案的预期效果。在此过程中，不仅要给出各种调整后的财务比率分析数值，同时还需要列出通用的这些财务比率的合理数值范围以及调整之前的相关数值，通过比较，可以使客户简单明了地看到通过理财规划，其自身财务状况将达到一个的水准，以及是否能实现相关理财目标。

理财规划方案的执行 理财规划师应正确指引客户执行理财规划建议书中的相关事项，例如分析各个理财目标实现的轻重缓急、怎么做更能节约相关实施成本、帮助客户科学匹配理财产品及可能需要配备的行业指导专家等，以促使客户相关理财目标的实现。

理财规划方案的调整 由于不确定因素的存在，客户及其家庭的财务和非财务状况可能会发生变化，这时需要理财规划师定期对既有理财规划方案进行评估并做出相关的调整，提供持续的理财规划服务。

完备附件及相关资料 例如，客户风险偏好调查问卷、保险产品的合同、投资工具的合同、遗嘱及遗嘱公证等相关资料。

书写原则

一份规范的理财规划建议书会涉及客户及其家庭的财务及非财务状况。为了更好地帮助客户实现理财目标，在书写理财规划建议书的过程中应尽可能要注意遵循以下原则。

通观全盘、整体规划 理财规划建议书应是一个全面综合的整体性的方案，需统筹规划。关注客户及其家庭的综合理财需求，协调各个分类分项理财需求之间的关系，使客户拥有的各种资源能够得到合理的优化配置，最终达到效用最优。

不同类型家庭不同理财规划核心策略 生命周期理论是整个理财规划的基础，做理财规划方案时要注意到不同的家庭类型其理财规划的核心策略不同。一般来说，青年家庭理财规划的核心策略为进攻型，中年家庭理财规划的核心策略为攻守兼备型，而老年家庭的核心策略为防守型。具体的理财规划核心策略需要结合不同客户的实际情况做出相应的调整。

建立现金保障 现金保障是进行任何理财规划前首先考虑和重点规划的，每个家庭都需预留一定的现金或者现金等价物，建立家庭现金保障系统。这不仅是保障客户及其家庭正常生活的需要，也可以预防一些因意外事故对家庭造成冲击。

风险管理优先于追求收益。保值是增值的前提，理财规划应把风险管理放在优先的位置。帮助客户分析可能出现的各种风险，并采取相关的措施应对这些风险，以免不确定因素影响理财目标的实现。

消费、投资与收入相匹配 消费、投资和收入这3个方面是每个人在理财的过程中都会遇到的常见事情，理财的最终目的是提高生活质量，实现生命满足感最大化。正确处理消费、投资与收入之间的关系，预防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“负翁”等现象的发生。

开源与节流并举 要实现财富的保值增值，既需要坚持投资的多元化，又需要坚持合理的消费方式。帮助客户树立正确的投资意识对于帮助客户实现理财规划方案是至关重要的一步；另一方面，对于高净值客户，节税也需要极力关注，节税可以降低客户的支出，这样可以使客户有更多的资金用于消费和投资方面的规划。

未雨绸缪、提前规划 理财规划是一个长期的规划，可能会涉及客户及其家庭成员的一生。同时理财规划需要注意货币的复利现象，理财规划提早进行有利于客户及其家庭理财目标的实现。

第2篇：家庭理财规划目标范文

关键词：个人理财；家庭；理财工具；规划；现状

那么何为家庭理财？想要理清家庭理财，首先要了解个人理财的概念。个人理财，是专业理财人员根据个人或家庭所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人或家庭的生活、财务状况，围绕个人或家庭的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人或家庭资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性的理财产品和理财服务。从广义上说个人理财包括家庭理财，而个人理财的个体常以家庭出现，所以在这里我们只谈家庭理财的现状与规划。

来自上海的一份抽样调查显示：大多数上海市民认为"未经专家指导的自发理财方案有很大风险"；有87%的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议，其中32%的市民"最感兴趣的是银行的理财咨询和理财方案设计"；40%的人认为"应增加客户投资操作，提供专家服务"，并"希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系"。由以上调查结果可见，如何合理规划家庭个人的财产，使之能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所关心的话题。家庭理财也随着经济水平的增长而备受关注。

家庭理财已经进入了中国人的视野，但是为什么家庭理财在我们身边却没有热起来呢？主要源于三点：①个人理财业有待规范成熟②大众错误的理财观念③对理财工具的陌生。

一、个人理财业有待规范成熟

就拿理财规划师（CFP）来说，我国的银行里给你推销理财产品的工作人员大多没有理财规划师的资格认证，而且他们在推销的过程中经常出现回避风险、夸大收益率的现象，他们的目的在于卖出理财产品，由于目的本就不纯所以也难以为顾客提供适合自身家庭的可行的理财规划。中国的个人理财师群体还没有被大众认可信任，也没有形成规范。

而在个人理财萌芽地的美国，CFP制度最大的特点是倡导从业者在提供理财服务时，只能帮助客户制定一个长期的可执行的计划，为客户提供专业咨询，而不是推销理财产品。在这种制度的推动下，美国个人理财业逐渐发展成一个独立的成熟的金融服务行业。

二、大众错误的理财观念 。

另一方面，大多中国人还没有理财意识和成熟的理财观念，一部分人以为自己的储蓄还达不到理财的门槛，还有一部分认为自己有钱又能够赚钱，理财太鸡肋从而放弃理财。而有些已经意识到理财重要性的人又受中国传统文化的影响，形成了保守、封闭、财不外露的思想，对于由别人来规划、打理自己辛苦大半辈子赚来的“血汗钱”本身就缺乏足够的信任。

误区一：穷人谈不上理财。

相比较富人来说，普通人的经济压力更大，养老育小、买房还贷的费用占据了一个家庭的大部分支出，这样的标准中国家庭一旦家庭成员遭遇天灾人祸，医疗费用在瞬间就会搬空一个家庭的存折上多年累积的数字。理财无疑是他们应对长期经济压力提高生活水平的一个最有效益的方式。

误区二：富人理财很鸡……

台湾富豪温世仁离世后，台湾税务部门核定的其家人应纳的遗产税为40亿元新台币，创下台湾税史纪录，而这位身价过亿企业家在生前并没有理财规划导致其家族以广达集团46000多张股票充抵税款。温世仁的夫人吕来春逝世后，她的遗产税估计约20亿元。合计温家夫妻二人的遗产税共60亿元，堪称台湾财税史上遗产税缴最高的夫妻。

相比之下，台湾首富蔡万霖则依靠理财的避税作用发挥到了极致：蔡万霖去世时留下了46亿美元的遗产。按台湾遗产法律估算，若蔡万霖生前不做任何财产安排，上述资产需要缴纳高达23亿美元的遗产税。可是，其家族最终只交了5亿新台币遗产税。因为在生前，以寿险、信托业务起家的蔡万霖购买了数十亿新台币的巨额寿险保单以转移财产，而在法律上保险金是不算做应纳税所得额里的。

通过中国股市股票交易频率我们就能看出来，大多数的中国人是投机者，而不是投资者。投资是在发掘潜质资产，进行长期投资，放长线钓大鱼。而投机主要目标是短期的价差利润，当然投机的短期收益率可能更高，但是风险一定更大。

三、对理财工具的陌生

家庭理财中常出现的理财工具有证券、信托、保险等。我在这里对比一下最常见股票和债券。

对于股票，中国人看起来好像很懂的样子。中国出现过两次炒股热潮：一次在07年，刚过去的一次就是在2015年。时隔8年时间的大熊市行情，牛市的身影再一次展现在大众的面前的时候，不管有没有证券知识的新老股民统统变成巴菲特一拥而上。但是股票的高收益也伴随着高风险，不是所有人都能清醒的控制风险权衡收益，换句话说并不是每个人都适合去股市捞一笔的。要多对比不同的理财工具，选择最适合自己家庭财产状况以及风险承受能力的一样或几样工具。

四、结语

所谓“你不理财，财不理你”，理财是一种观念，也是一种生活态度。虽然目前中国理财状况不尽如人意，但是国人的理财观念正由急功近利一步步转变为成熟稳健的理财观念，大众对专业知识的了解也会越来越深，这样的趋势会刺激中国个人理财业的快速发展以及行业的规范，个人理财业的成熟反过来会加大家庭理财行为在中国的普及，相信中国的个人理财业国人的理财观念将日趋成熟。

参考文献：

[1] 吴晓求.《证券投资学》.中国人民大学出版社.

[2] 《个人理财》.吴清泉、陈丽虹、周莉、南旭光编.人民邮电出版社.

[3]谢怀筑、陈利敏.美国个人理财业的发展历程及对我国的启示.中国金融 半月刊

第3篇：家庭理财规划目标范文

在任何时候，理财规划都需要随着当前的经济形势和各自家庭的收支状况做相应的调整。那么，在目前的经济大形势下，对于打算要宝宝或者已经有了宝宝的小家庭来说，该如何制订合理的理财规划呢?

理财的几个观念

在做家庭理财规划前，我们应该先理清这几个观念：

1、明确理财目标

在制订任何一个理财规划前，必须先明确自己的理财目标，然后才能围绕着这个目标合理分配各项收支，选择相应的投资产品。

2、科学分配资金

理财专家建议我们。手头应该时时保有能支付3个月基本生活支出的现金流。家庭的负债比例最好不要超过30％。要养成记账的好习惯，分析家庭每月开支中哪些是必要消费，哪些是可选消费，哪些是盲目消费，从而了解自己家庭资金的流向，然后在日常生活中保证必要消费，根据家庭资金状况适当调整可选消费。尽量杜绝盲目消费。

3、学习金融知识

很多人在投资理财时都比较盲目，可能会随大流，造成盲目投资。因此建议大家花时间学习一些基本的金融常识，根据自己的风险承受能力和自己家庭资金的状况，科学地分配家庭资金，选择适合自己家庭的投资产品。

另外，还要提醒爸妈一下，大人管理金钱的态度对孩子的影响很大。因此，在满足孩子物质需要的同时，也要适时对孩子过度的消费欲望说不，并且要从小分阶段按步骤地教孩子学习理财。

2009年家庭理财建议

2009年，金融风暴的影响依然存在，在当前这个重大的经济背景下，我们该如何做理财规划呢?

1、在制定理财规划时要有重点，比如。教育规划、保险规划、置业规划、养老规划等，分清哪项是当前的家庭重点。另外。目标一定要切合实际。

2、建议家庭至少保有10％的储蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太长，一般可根据自身需要，选择以1-2年期限为宜，注意应分批存入银行。

3、投资方面，建议以保本浮动收益为宜。

可以购买一部分国债、银行的理财产品。在银行利率调整的状况下，银行理财产品的周期都比较短，如果预期收益能达到4％以上就不错了。

月剩余款的20％左右可以考虑用作基金定投作为长期投资。结合当前的股市状况，在选择基金时，建议选指数型、股票型或混合型的基金。

股票要根据自身的风险承受能力和手中的现金状况来考虑投入的数额。说得简单一点，如果你买3万块钱股票，在投资时请问一下自己，这3万块钱即使打水漂了是不是也无所谓?

经济实力强的家庭可以适当购买一些实物黄金。黄金市场属于全球性的投资市场。虽然短期内黄金可能不会带来多少收益，但能够减少投资组合的整体波动性，而且长期来看商品需求的上涨将会刺激金价继续走高。建议家庭或者个人购买一定数量的黄金。比例为所住的房子或者孩子上学费用的5％～10％即可。

外汇方面。建议以短线操作为主。

4、家庭保险规划。购买适当的保险等于是为家庭购买了一份保障。建议保险费用控制在年收入的10％～20％比较科学。要有先后顺序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是宝宝。中国不少家长在自己还没有保障的情况下就急于给孩子购买保险。甚至考虑孩子的养老问题，这种做法值得思考。在选择险种时，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考虑养老理财投资。对于家庭支柱来说，保额最好为年薪的10倍左右。购买保险时，尽量选择信誉良好、实力雄厚的大公司。

5、对于近期打算要宝宝的两口之家，在做家庭计划时还要预留出必要的流动资金，以应对怀孕、生产和小宝宝的养育费用。

儿童保险轻松搞掂

给宝宝买份保险已经成为很多父母的共识。怎样才能不花冤枉钱，又能给孩子实实在在的保障呢?中国平安保险营销企划部的王晔建议：

1、明确给宝宝买保险的目的给宝宝买保险不外乎有三个目的：减轻意外压力、降低医疗负担、储备教育基金。

2、了解四大主流险种

A、儿童意外伤害险――保障型儿童险险种特点：保费便宜，保障高，无返还。

适用家庭：基础购买，只保意外伤害。在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。

B、儿童健康医疗险――保障型儿童险

险种特点：保费便宜，保障高，无返还。

适用家庭：基础购买，投保年龄越小保费越便宜。

C、儿童教育储蓄险――储蓄型儿童险

险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。

适用家庭：目标明确的中长期储备。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。

D、儿童投资理财保险――投资型儿童险

险种特点：保费自由。保额自主，随时支取，保障外有收益。

适用家庭：保费预算较高的家庭。

3、儿童险的购买技巧

A、不同家庭选择有别：购买保险首先要考虑家庭的经济实力，对于经济实力一般的家庭，推荐选择儿童意外险和医疗险；经济实力尚可的，可以再加上儿童重大疾病保险；经济实力较强的，在前面的基础上，可以考虑加上教育储蓄险，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题，还可以作为一种家庭理财规划；经济实力很强的家庭，在前面几个险种的基础上还可以再购买理财型的险种，给孩子更多的保障。

B、实用小窍门：

大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，指的是儿童出生满28天；

少儿期易发的风险应先投保，没必要一次性买全了。应根据具体情况调整；

缴费期不必太长，可以集中在孩子未成年之前；

在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时。对孩子的保障也继续有效；

切忌重复购买；

保险期限不宜太长，应以到其大学毕业的年龄为宜。对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说。考虑孩子的养老问题确实无甚必要；

第4篇：家庭理财规划目标范文

关键

词：通货膨胀压力；家庭理财；

如今通货膨胀预期日益强烈，随着房地产、自来水等生活必需品的涨价，到后来肉、蛋、蔬菜等价格的上涨，尽管官方的CPI数据仍未有明显上涨，但普通百姓确实感受到了物价上涨带来的开支压力。在通胀压力下，如何选择合适的投资方式，正确理财，才能对抗通胀，分散风险，实现家庭资产保值增值，已成为很多家庭日益关注的问题。在面临通货膨胀时，按投资理财的主要目标，就是对抗通胀，即在保证生活水平不降低的同时，尽可能的分散投资风险，实现家庭资产的保值增值。因此，通胀下家庭的投资理财方法是：

1、理清家庭的财务状况

家庭收入是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助我们了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。同时，通过记账可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而逐步控制非理性消费，使每一分钱都用在该用的地方。"月光族"如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再"度日如年"了。

2、理清家庭的理财目标

家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。

家庭理财按六个时期有不同的目标：（1）单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。（2）家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。（3）家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。（4）子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。人到中年，对养老、健康、重大疾病的需求较大，可继续投资在适当的保险上。（5）家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式，可以抽出相当比例的收入投入股市或基金中。此外养老保险也是较稳健的选择。（6）退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整

此外，家庭需要准备一笔应急金以备临时之需。这笔资金的主要用途在于为家庭成员需要变动工作的暂时性失业，或者因生病短期无法工作等原因暂时丧失收入来源而提供生活费用。建议单独设立一个流动性很好的独立账户，非临时紧急情况不要动用，例如平时给家电更新换代、黄金周旅游之类的开支不要动用此账户。可以选择银行七天通知存款、货币市场基金等作为应急金。

3、弄清家庭的风险偏好

风险偏好是客观的分析而不是一味的主观好恶，风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围。

现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段，都有其自身的特点及不可替代性。我们要根据自身的实际情况，来决定自己的风险选择。（1）储蓄理财：储蓄是一种由小钱变大钱，逐渐累积财富，低风险、低报酬的投资方式，可以选择一家自己比较信赖的银行，定期去存款或购买国债等。（2）投资基金：定时定额投资基金是个不错的选择。在每个月固定的时间从账户扣掉固定金额，再申购所指定的基金，可以确保不会在最高价时大举入市，也能把握每个低吸的机会。（3）投资股票：股票是一种高风险的投资，应该选择产业前景佳、企业财务良好的个股进行投资。（4）保险理财：人生在世，难免有旦夕祸福，当自己或家人遭遇意外或疾病身故时，轻则产生额外的医疗费用，重则可能导致个人及家庭收入完全中断。购买保险等于预先创造了一笔财富，有一笔保险金可以用来弥补财务损失。

4、做合理的理财规划，适当地选择投资品种和投资时机

大多数人不可能花费过多的时间研究财务技能、投资技巧等，而且在实际操作上也不可能仅通过一、两个理财案例就可以操作成功。因此，合理的理财规划方案就显得尤为必要。

"1/5理财法"，就是把家庭资金分为五个等份，分别做出适当的安排。这样，在财务上就不会产生太大风险，也可以获得最大的收益。举例来讲，某个家庭年积蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元买国债。这是回报率较高而又稳妥的一种投资；4000元买保险。购买保险也是一种良好的投资方式，而且保险金也不在利息税征收范围之列；4000元买股票。这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报；4000元作为定期存款。这是一种风险机会为零的投资方式；4000元作为活期存款。有一定的活期储蓄以备应急之用。

5、做理财效果跟踪与评估

由于家庭的收入状况，财务现状在不断地变化，我们要经常对理财效果进行评估，实现理财安全、增值、自由的效果。"别把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，尤其是一个漏的篮子"。对于我们的投资，要及时进行跟踪，如投资账户的收益，债务类账户的负债变化情况，还要及时了解家庭当前的财务状况及相关信息，调整投资组合，优化完善投资项目。例如：原来理财目标的设定是否理想？有没有充分发挥应有的投资效果？有没有造成不必要的损失？

总之，无论通胀与否，无论什么投资方式，如果1块钱的东西你8块钱买来，都不容易获得良好的回报。而如果1块钱的东西，5毛钱买，也许还能获得些回报。这其实就是价值投资的真谛。通胀环境下，各种投资方式都会有各自的问题。能否获得合理的回报，与投资方式有关，但更与价值投资有关。

参考文献：

第5篇：家庭理财规划目标范文

[关键词]家庭理财；误区；建议

随着社会经济的迅猛发展，人们的生活水平普遍得到了提高，人们现在关注的话题逐渐从如何才能吃饱穿暖的话题上转移到了如何在能够有效对管理家庭的收入与支出，如何确保家庭资产的保值与增值。家庭理财是一个家庭经济活动的核心所在，通过确定目标、制定财务计划、实施财务管理，在家庭存在的生命周期内不断积累财富、运用财富，从而实现家庭资产的保值与增值[1]。当前，如何才能够做好家庭理财，接下来笔者就家庭理财中常见的误区进行分析，并就如何做好家庭理财提出了几点建议，以帮助大家树立争取的理财观念有所帮助。

1家庭理财中常见的误区

一方面，很多人从思想上就认为理财是有钱人才会做得事情，只有有钱人才会去理财，才应该去理财。理财的前提是要有足够的资本，钱不多根本就谈不上理财。一般群众只有靠平常省吃俭用才能够有多余的钱，认为可支配收入中消费剩下的这部分钱应该存放在银行里面获取利息，认为这才是最安全、最有保障的一种方式。但是我们都知道随着负利率时代的到来，将钱存放在银行并不一定是安全的，从长远来看，钱也会出现贬值的现象。

另一方面，很多人对理财产品的认识不够科学，不够全面。这一部分人群虽然具有理财意识，但是在选择理财产品时会买进那种购买人很多的理财产品，呈现出跟风、随大流的现象，这种不根据自己实际情况看来选择理财产品的行为是盲目地，有很高的风险性。还有一部分人群在选择理财产品的时候过于看重眼前的利益，而忽视了其背后的高风险，在刚尝到甜头的时候就出现了亏损，这种做法欠缺思考，不可取的。对于选择理财产品时，应在对其有很深入的了解的基础上，明白其的优势与缺点所在，在结合自己的实际情况，来选择最适合自己的理财产产品。

2对做好家庭理财的几点建议

2.1提高对家庭理财风险的认识

理财具有的一定的风险性，在选择理财之前就应该控制风险。就家庭而言，对家庭理财的风险进行控制是十分重要的，如果在发生危机时，没有预防措施进行应对，甚至会造成一个家庭的破裂。家庭理财风险可以分为投资风险与风险承担能力两类。就投资风险来讲，投资作为一个家庭资金开源的重要环节，所以投资风险也是家庭在进行理财时应该重点考虑的一个问题，投资需谨慎。投资风险也可以分为政治、财务、通货膨胀、利率风险。就风险承担能力来讲，与个人的个性、条件与家庭情况有密切的关系，通常来讲，有些人是风险爱好者，愿意通过高风险来获取较高的回报，还有一部分人为确保资产安全而放弃了可能获取利益的机会。此外，年龄较大的人群的风险承担能力越低；家庭收入、资产越高人群的风险承担能力越高；家庭负担越小的人群所能够承受的风险能力越高。总而言之，家庭理财风险的程度与家庭个人的态度有密切的关系，乐观的家庭其具有风险承受能力相对来讲越强，悲观的家庭其风险承受能力相对较低[2]。

2.2转变观念，科学规划理财

要做好家庭理财，其关键在于做好家庭全盘性的理财规划。首先，需要打造出一个一生的幸福目标。每一个家庭成员对于自己人生的向往都是不同的，但是想要实现幸福就需要有一定的物质基础，因此需要对理想进行明确，制定出和家庭实际情况相符的财务目标计划。其次，要对当前家庭的财产现状开展分析。需要将资产、负债来进行分类，然后分别进行合并计算，摸清楚家庭有多少的净资产。再次，预测估计在未来一段时间内家庭的收入情况。需要考虑到家庭中工作成员的收入水平和职业发展，同时还要考虑到存款的利息，如果有股票还需要考虑股息，将这些相加来估算未来一段时间内的家庭收入[3]。然后，根据这些来对家庭中不同阶段的理财目标进行确定。例如预计在三年来买车（买什么价位的车）、五年买房（买多少面积的房）、一年后家庭资产达到多少，退休以后生活能维持的水平等等。最后，对家庭的支出进行预算。预算应满足家庭消费的需求与必要的节俭，有计划的家庭支出是实现财富目标的重要前提。

2.3正确使用理财工具

不同的理财工具特点不同，使用的方法也各不相同，在投资的时候需要有相对应的理财知识作为支撑，能够对理财工具进行正确的使用。例如银行存款这种最为基本的理财工具，所需要掌握的最基本的知识就是活期存款的利率标准就是取款的时候的挂牌利率，而定期存款的利率标准就是以在办理定期存款业务那一天的利率为准。对于家庭来讲，通过储蓄存款的方式开展理财时不應该仅仅是合理搭配活期与定期，还应该对存款期限进行合理的安排[4]。比如如果预计会在有加息的情况，那么就应该将重点放到短期的存款上来，这样不仅仅是能够获得定期的利息，还可以获得加息带来的良好收益。如果在减息预期的情况下，应将重点放在长期的定期存款上，确保让自己的存款能够获得更多收益。

2.4加大对理财中家庭差异的重视

由于每个家庭的经济状况各不相同，其在选择理财工具的侧重点也存在不同不同，注入资金的方式也会有一定的差异，所以在最后选择投资理财的方式也会不一样。以我国南部与北部的家庭资产总量来进行比较，可以发现北方的家庭要比南方家庭低，一个相当重要的原因就在于理财观念和理财方式上存在有差别。在北方经济不乐观的家庭很多都会放弃理财，而中等收入的家庭基本都是以各种保障性支出方式为主，理财的方式基本局限于储蓄。而那些富裕的家庭考虑的较多的是消费。南方的家庭很多都比较重视财富的增长，那些经济基础不好的在努力的脱贫致富，中等的家庭考虑的是如何让保障性开支增值，以确保生活的正常运行，小康家庭则将家庭的盈余用于投资理财上。家庭在投资理财时应重视各自家庭的差异性，谨慎理财。

3结束语

对于家庭理财，从小讲就是对家庭自身财富积累的影响，而从大处来讲则会影响到社会资源的配置。家庭是国家和社会的重要组成单元，因此家庭理财要能够取得效果不仅仅需要做好上面的几点，还需要在一定程度上考虑政府制定的长期规划以及经济政策和货币政策，只有从多个方面考虑，才可以确保家庭理财的目标尽早实现。

作者：王子涵

    参考文献： 

[1]戴丹.互联网金融发展对家庭财富管理影响研究[D].浙江大学，2016. 

[2]刘万军.家庭理财发展研究[J].审计与理财，2016，（01）：37-38. 

第6篇：家庭理财规划目标范文

2012年，他们的理财计划是否顺利实现，财富的增减有什么样的变化？

2013年，又可以分享给我们怎样的理财建议？

2012年理财成绩单——赢在职业收入提升

2012年，我的理财思路是比较保守的。虽然我在2006年、2008年投资过房地产，但2011年起，由于财政紧缩，利率上浮，二套限购，房地产市场开始不景气。

我的工作是营销，一向有好的职业规划，今年我的工资收入大幅度提升，这本身也是一种增值。此外，我更注重银行理财产品的投资，今年整体年收益不错，尤其是个人收入比例大于信投和理财的上升。

今年孩子读高三，除了正常家庭开支，出国留学等短期开支决不是光靠理财就可以解决的。我曾经在2007年10月购买QDII基金失败，损失30%，由此体会到投资不是短期能够见效，具有风险属性。而教育、养老基金规划属于中长期规划，对于中产家庭来说，也是重要的一个规划。

在我眼里，理财是否成功的衡量标准：一是家庭理财目标是否达到，二是收益率能否到达10%。

2013年“私人”理财计划——投资孩子教育，也是一种收益

我的儿子明年就要考大学，升学压力很大。在我看来，孩子成长本身就是收益回报的一种。投资包括：职业规划、金融实体（如房产、企业），也包括孩子教育。投资不只是金钱展望。

因此，家庭投资会等2013年9月孩子的升学问题尘埃落定以后。再考虑一年、三年或更长期的投资。

现在高中补课一年十二万，还是很普通的，大学会选择2+2，或者3+1，即其中有一到两年在国外读书，需要保证金，学费也高，这样会占用现金流，所以投资偏保守。

考虑扩大资金来源口，同时选择安全性、流动性大的理财方式。投资坚决不跟风，因为不知道哪种一定会成功。更重要的是确立家庭理财目标。

2012年理财成绩单——赢在短期理财+定投股票基金

2012年初，市场已有一种山雨欲来风满楼的形态，在构思个人投资理财规划时，只抱一种持盈保泰的策略。一年将尽，总结下来，这策略算是有效的。先从资金运用上说。因为预期投资机会不多，我将自己手头百分之六十的流动资金全运用在银行的短期理财产品上，以年回报算，上半年的平均回报可在5.5%之上，下半年仍能在4.5%之上。利息上的收益就肯定跑赢投资工具上的回报。整体的回报在计算正增长的外币和黄金实物投资后，即使扣除负增长的股票定投产品，还可跑赢在下半年放慢脚步的通胀。

除了利用银行的理财产品，让手持的现金赚取更好的回报外，2012年仍坚持以定投式买入股票基金。一年下来。随着A股依然走淡，这部分的回报看似失利，但细心计算，这些股市基金因为有较专业的管理及可作风险分散和对冲。它们的负增长表现还是要比大市的崩盘局面强。

另一方面，定投方式即使在跌市仍有正面意义，就是可看为是整个定投的投资组合在吸纳平宜货品，也就是将整个可能长达十多二十年的家庭理财组合的平均成本价拉低。有了这样的想法，看到升市开心，遇到跌市也是乐事。

2013年“私人”理财计划——稳守突击，全家参与

2013年可以简单看成是2012年的一个持续，全球基本因素只在缓慢变化中。

投资市场经常流传一些笑话，说投资专家的个人投资成绩表大都不好看，更经常被家中的另一半质疑专家的投资能力。要避免这种“内讧”风险，我的家庭理财有一个原则，就是“共同参与”。让投资规划和清单具透明度。

2013年的投资策略可以由保守转为积极，以50万为例，原先大部分的现金可变形成为股市备用金，等待入市机会，国内的投资者可将A股的全年目标放在3000点。美国大选年后的经济表现仍会反复，可利用美元的强弱变化来投资非美元货币，2013年的低息环境不会有大改变，利率较高的澳元仍有吸引力，但只宜在低位出现时才人市买人持有，预期回报是10%至15%便足够。

最后我想提醒读者，我们大部分的中产阶级都是上班一族，工资的收入是主要的资金来源，要为将来的家庭、孩子、教育、生活和退休等安排所做的理财计划不可能在一年半载内便完成，细水长流是中产阶级要认清的理财大方。但稳守突击是2013年可以运用的战术。A股在2012年见底的格局确认后，除了可利用不多于百分之五十的资金投入股市，随着市场情绪的改善，建议在新股认购上可采取较积极的态度，以此作为短线的投资。虽然近来银行的理财产品回报率有所回落，但建议读者仍要继续参与。提高在银行所存放资金的回报。

2012年理财成绩单——赢在货币式基金定投

2012年初，经过审慎分析，确定了“稳健”的理财思路，对于股票、期货等较为激进的理财工具，少参与为妙。现在看来今年股票指数没有多大的波动，可以称得上是震荡市，但个股操作并不是很容易，很多股民都亏了钱。因此我这一年主要参与货币式基金、基金定投等比较保守的理财方式。经过近一年市场的检验。年初的理财策略较为成功。

首先，主要资金用于购买货币式基金，不仅本金没有损失，还有4%左右的分红收益。基金定投有5%左右的损失，不过我的资金比例很小，而且基金定投的主要目的是为了长期投资，现在的损失是可以接受的。基金定投现在是建仓阶段，坚持每月投资的方式。在建仓阶段，市场价格越低越好。

通俗点说：假如我有50万，那么其中44万会用于购买货币式基金，其余每月购买5000元的指数型股票基金，做基金定投。截止到现在，货币式基金约有1.5万元的增值，共45.5万元。基金定投部分，购买了5万元的指数基金份额，现在约有5%，即2500元的损失。

2013年“私人”理财计划——增投黄金，股市须谨慎

2013年，我认为全球经济应该会比2012年略有起色。特别是在全球央行联手释放流动性的情况下，预计黄金以及大宗商品价格会居高不下，甚至会有所上涨。

2013年的理财规划可以比2012年更进取一些。比如长期投资方面可以配置一些黄金，在股票方面的投资也可以增加一些。

第7篇：家庭理财规划目标范文

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

[5]《2004个人理财市场翻过难忘一页》，《家庭金融》，2005，1。

[6]《国家职业资格培训教程国家理财规划师（基础知识）》，中国财政经济出版社，2005，4。

第8篇：家庭理财规划目标范文

家庭收入是由收入、支出和结余三部分组成的，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入和其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助我们了解自己的财务状况，从而提前预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底进行汇总，就能对自己的财务状况了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。

同时，通过记账可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而逐步控制非理性消费，使每一分钱都用在该用的地方。“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再“度日如年”了。

第二，理清自己的理财目标。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。

家庭理财按六个时期有不同的目标：

单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。

家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。

家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。

子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。人到中年，对养老、健康、重大疾病的需求较大，可继续投资在适当的保险上。

家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式，可以抽出相当比例的收入投入股市或基金中。此外养老保险也是较稳健的选择。

退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这个时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整。

第三，弄清自己的风险偏好。

风险偏好是客观的分析而不是一味的主观好恶，风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围。

现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段，都有其自身的特点及不可替代性。我们要根据自身的实际情况，来决定自己的风险选择。

储蓄理财：储蓄是一种由小钱变大钱，逐渐累积财富，低风险、低报酬的投资方式，可以选择一家自己比较信赖的银行，定期去存款或购买国债等。

投资基金：定时定额投资基金是个不错的选择。在每个月固定的时间从账户扣掉固定金额，再申购所指定的基金，可以确保不会在最高价时大举入市，也能把握每个低吸的机会。

投资股票：股票是一种高风险的投资，应该选择产业前景佳、企业财务良好的个股进行投资。

保险理财：人生在世，难免有旦夕祸福，当自己或家人遭遇意外或疾病身故时，轻则产生额外的医疗费用，重则可能导致个人及家庭收入完全中断。购买保险等于预先创造了一笔财富，有一笔保险金可以用来弥补财务损失。

第四，作合理的理财规划，适当地选择投资品种和投资时机。

大多数人不可能花费过多的时间研究财务技能、投资技巧等，而且在实际操作上也不可能仅通过一两个理财案例就可以操作成功。因此，合理的理财规划方案就显得尤为必要。

“1/5理财法”，就是把家庭资金分为五个等份，分别作出适当的安排。这样，在财务上就不会产生太大风险，也可以获得最大的收益。举例来讲，某个家庭年积蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元买国债，这是回报率较高而又稳妥的一种投资；2000元买保险，购买保险也是一种良好的投资方式，而且保险金也不在利息税征收范围之列；2000元买股票，这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报；2000元作为定期存款，这是一种风险机会为零的投资方式；2000元作为活期存款，有一定的活期储蓄以备应急之用。

第五，作理财效果跟踪与评估。

由于家庭的收入状况、财务现状在不断地变化，我们要经常对理财效果进行评估，实现理财安全、增值、自由的效果。

第9篇：家庭理财规划目标范文

32岁的王先生目前月收入约1.8万元，年底双薪，此外各项奖金和不定期外快每年约有3万元。有公司购买的基本保险，无商业保险。目前，定存约40万元，基金投资10万元，股票1.5万元，公积金约7万元。未婚妻目前月收入约1.5万元，年底双薪，有活期存款约35万元，已经购置比较完备的保险体系。目前两人均无车无房。

当下王先生和未婚妻每月房租约为2500元，伙食花销约为3000元/月，通讯和交通的花销约为500元/月，添置服装开销500元左右/月，日常用品的开销约为800元/月，每月社交2000元左右。由于每年都习惯出门游玩，每年要花15000元的旅游费用，给双方老人的养老费用和回家走亲访友的开销每年约在25000元左右。

王先生和未婚妻打算在年内完婚，并贷款购入一套市场价值约为180万的市区两居房。明年内要孩子。他希望能够在3年之内为自己购入20万左右的轿车代步，并尽早给孩子积攒下100万元教育金。

■理财建议

组合贷款买房流动资金付首期

根据目前第一套房房贷政策，置业市值180万的房子，首付不低于三成即54万元，贷款金额达126万元，建议采取公积金贷款与商业贷款结合的形式，降低利息成本。

公积金贷款两夫妻上限为80万，贷款利率4.7%，贷款年限20年，月供额5148元；商业贷款46万，贷款利率6.8%，贷款年限20年，月供额3511元。

王先生今年年内就要支付54万元首付款，建议其使用流动性较强的年度结余或者活期存款来支付，不影响其他投资金额的收益情况。

流动资产分投蓝筹混基银行理财

在完成较紧迫的购房目标后，考虑到王先生现有家庭理财收益偏低，建议其调整现有资产投资方向，进行中长期家庭理财规划。

由于王先生和太太年龄都不大，收入较高，抗风险能力好，可以考虑风险相对较高的投资组合。除3万元用于紧急预备金，建议将652400元流动资产以6比3比1的比例投资在进取(蓝筹股)、稳健(混合型基金)与保守(银行理财产品)品种上。

配置成果：年度结余在购房后由于每月以月供替代房租将有所变化，现年度结余为307400+30000-(5148+3511)×12=233492元，对于该部分资金，建议以5:5的比例追加到股票型基金定投与银行理财产品(或黄金)方面，综合投资收益率为50%×8%+50%×4%=6%

若王先生家庭按此理财方案积累资金，3年内可轻松完成购车目标。其中，2011年初流动资产为扣除支付首期公积金，部分活期及紧急预备金：

400000+100000+15000+(350000-162600)-50000=652400