理财投资比例精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的理财投资比例主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：理财投资比例范文

一、家庭投资理财的选择品种

以前在大多数中国老百姓眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,个人家庭投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。而现在新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重要组成部分,诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。目前家庭投资理财品种主要有:

1.银行存款。对普通百姓来讲,存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较,存款的好处在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。

2.股票和债券投资。在所有的投资工具中,从长期投资的角度看,股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一。债券介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高,比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。

3.投资基金。通过发行基金证券,将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产,与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。

4.房地产投资。在各种投资方式中,投资房地产的好处是其能够保值,通货膨胀比较高的时候,也是房地产价格上涨的时期,并且可以房地产作抵押,从银行取得贷款。

5.保险投资。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。但保险投资具有一定的风险,只有当灾害或事故发生,造成经济损失后才能取得经济赔偿,若保险期内没有发生有关情况,则保险投资全部损失。

6.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,通过交易所进行,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类,对期货交易的选择要谨慎行事。

二、家庭投资理财组合的调整

不管是金融资产、实物资产,还是实业资产,都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产,从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产,才能既有效益又避开风险,这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化,而是整体资产组合效用的最大化。但通过大量实证分析发现,有不少家庭只是单纯地将增加几种投资品种,缺乏内在联系的“凑合”在了一起,并没考虑到资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合,因此必须对家庭投资理财组合进行调整。

资产的组合要长期处于效益最大化的状态。资产的组合就不能只是短期的静态剖面,而是一个动态的非线性过程,是对各种市场因素进行合理预期后,不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数,不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素。

资产组合调整要反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求。家庭在投资调整过程中,各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数。考虑到资产构成的均衡状态决定于市场供求关系,要以收益支付能力为依据,对资产变动进行合理预期,使效益不仅在短期内符合收益最大、风险最小的原则,而且也要使资产的效率在长期内实现最优的资产构成及实现方式。根据西方经济学的资产选择调整理论,资产组合先选择无风险资产,再选择风险和收益都一般的资产,最后追加风险和收益都较高的资产投人。

资产组合调整要确认家庭是投资市场的主体地位。认识其投资行为正不断趋于成熟,赋予他们更多的投资品种的选择,尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题。以金融资产的多元化提供为例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考虑增加优先股等种类,能否在现有国债的基础上增加品种,扩大金融债券。此外,金融衍生工具,包括股票期货,指数期货,债券期货等也不应持拒绝排斥的态度,衍生工具有投机性强、风险大的一面,但管理得法,规范得当,还有降低风险的一面,发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

三、家庭投资理财收益的获取

不少家庭投资理财收效不理想,有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。所以家庭投资理财需要遵循一定的原则,积累一定的条件,具备一定的基础才能获取大的收益。

(一)制订投资理财计划坚持“三性原则”:安全性、收益性和流动性。所谓安全性,将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径,这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益,将家庭储蓄投资之后要有增值,当然盈利越多越好,这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性,即变现性,家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力,也就是说家里急需用这笔钱时能收回来,这是家庭投资理财的条件,如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性,而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

(二)了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中,将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资,因而,首先要了解投资工具的功能和特性,根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具,制定有效的投资方案,最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向,掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景,宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时,了解国家的法律法规,使得投资合法化,不参加非法融资活动,在可能的情况下通过合理避税提高收益。

(三)家庭投资理财要有理性,精心规划,时刻保持冷静头脑。第一要建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入,流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。第二要建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势,必须进行长期的资产积累,并保证资产免受通货膨胀的侵蚀,因此可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金。第三要建立退休基金。在退休准备的早期阶段,投资策略应该偏重于收益性,而越接近退休,退休基金的安全性就越发重要。

(四)计算“生活风险忍受度”,量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收入者发生严重事故,家庭生活所能维持的时间长度。对家庭主要收入者要在可能的情况下加大人身保险投保力度,尤其是家里有经济不能自立的家庭成员,要为其做好一段时间的计划,以免在主要收入者发生意外时他们无法正常生活。此外,在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支,然后再选择投资,同时不能以降低生活质量来过度投资。

四、家庭投资理财风险及其规避

凡是投资都有风险,只是风险的大小不同而己,家庭投资亦如此。家庭投资风险主要有:政策风险,因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险;法律风险,因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险;市场风险,因市场变化而造成的风险;机构风险,因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险;诈骗风险,因家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险;操作风险,因家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

(一)建好家庭投资档案。

在家庭金融活动频繁的今天,众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚,由此导致了一系列问题,只要建立家庭投资档案,才能避免这些问题。首先,明确入档内容。如各类银行存款和记账式有价证券存单姓名、账号、所存金额和存款日期及取款密码;股票买卖情况记录;各类保险凭据;个人间相互借款凭据;各种金融信息资料等。其次,掌握入档方法。家庭投资额不多的,可专门用一个小本子记载即可;如投资较多,则应建立正规账册,区别类型,分别将家庭金融内容逐一记入;家庭有电脑的,则可将个人家庭金融档案存入电脑,以便随时检索。再次,把握重点问题。入档要及时,内容要全面,存档要保密,资料要更新。

(二)打造个人信用所谓个人信用。

个人信用即个人向金融机构借贷投资或消费时,所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前,居民建立个人金融信用,可采取两种办法:其一,利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来,商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡,持卡者守信还贷,就能建立起个人信用。其二,借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理,建立个人信用档案数据中心,为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时,应借助这样的中介服务,建立个人信用,取得向多家银行借贷的“通行证”。

(三)及时查明实际遇到风险的种类、原因,并及时采取补救措施。

第2篇：理财投资比例范文

1. 越买越低的价格。第一次买股票的时候，只知道价格，也不会看什么财报之类，学了点技术分析就开始自己的炒股之路。看到股票比原本想要买的价格低了5%就开始进场，慢慢的越买越低。想说不会再跌了，每跌5%买一次，再跌10%又逢低加码，加到最后全部的银弹都在那支股票里，连续买了4次。被深深的套住了，结果比我第一次买进的时候跌了70%。

尽管它是一只相当不错的股票，后来股价慢慢地爬了回来，可是我只赚到3%左右。结果我是竹篮子打水，一场空呀。白白浪费了1年多的时间。

教训：在股市往下区间时，往往不要去预测说他已经到低点了不会在低了。

2. 买价格低的股票。有了第一次的经验，就开始选择买价格低的股票，这样就算跌70%我还是可以分配更多次的买进。我就选了个5元的股票开始购买，也是一样越买越低，一路逢低买进，对此深信不移。从5元买到1.9元，亏损了62%。想说低价格就可以摊低成本，结果是更惨。

教训：不要以为说买了低价股就亏的少一点，买茅台200元，亏到0元一样是100%的亏损，而不是说从五元跌到零元你就亏得少一点。

3.分散投资。经过几次的投资，我慢慢了解到要分散投资，不要把鸡蛋都放在同一个篮子里，就开始分别买了很多很多的股票。我手上最多的时候有15只股票。想说这样风险应该很低了吧。结果是都买了银行股，几乎有上市的银行股我都持有了。这下好了，银行整体结构调整，全部的银行股都下跌。又是一次长期的等待。还好有分红，不然亏损更大。

教训：是要分散投资，但是也要分散行业别。买些相关性不高的股票做搭配。

基金里的误区

之前在挖财社区看到很多人有提到过，再根据我个人实战经验梳理。

1. 看名字就买。到银行去存钱，就说要不要买点基金现在刚刚开始募集，就说XX成长基金。当时是银行推荐的，又是四大行，他们应该比我更懂这些吧，结果是到现在还深深的套在那边。后来才知道根本不是什么成长型，就是股票型基金，重仓的股票还有些是业绩不好的。

教训：一定要了解基金做些什么再去做投资。

2. 手续费的小秘密。开始学会定投了，每个月都把钱给扣掉，想着扣了钱就开始买进了吧。小弟比较精明，买了三个月来看看份额，结果发现为什么会比自己算的份额少那么一点点？

后来才知道，我每次定投的手续费是1%。原来我300元定投基金，真正投到基金里只有297元，就少了一个份额了。

等到要赚到1%，是要等到净值涨到2%你才会有喔。这次的小小精算发现，手续费是要好好慎选的。

教训：前后端扣款手续费大不同，定投从银行买跟网银买也大不相同。进场时手续费扣越多你得到的份数就越少。

以上是本人投资开始碰到的真实情况，希望各位开始的投资的财主要好好必开这些误区。

第3篇：理财投资比例范文

有关人士认为，购买房产用于投资首先要考虑产品的安全性，而判断一个投资产品的安全性首先要看这个产品的经营状况。从目前的市场情况看，类似于市场上出现的郁金香花园温泉度假村、第一城、中欣戴斯等这种房地产投资理财产品基本属于固定收益型产品，不属于高风险高收益产品。

然而据了解，从去年下半年开始，京城已有不下种与房地产有关的理财产品投向市场，其中大多数房地产投资理财产品都迎来了火爆的销售场面。在这些项目中，最高的收益率几乎超过。这在利率探底，股市、债市前景不明朗的投资大环境下，显得分外抢眼。众多手中攥着资金，急切寻找投资途径的个人投资者，也好似突然抓住了一个投资良机。不过，有关专家却预警：房地产投资产品有好有坏，投资时还需擦亮双眼，不要忽略了对风险的把握及考虑，更需要防范在投资过程中的四大误区。

误区一：开发商承诺的收益越高越好。业界人士在接触客户过程中感触最多的是，很多客户都有一种误区：把理财当成致富的门路，只关注单一产品的收益率大小。而据业内人士介绍，理财是一种理性投资，是对财富的长远和全盘规划，不能只单一地注重某一产品的收益率。所以，理财专家认为，个人首先要明确理财目标，根据自己承担风险的能力制定理财计划，更重要的是应认识到，理财绝不是暴富的途径，不能只看收益。

误区二：不了解产品盲目投资。理财市场上新产品层出不穷，这更要求投资者一定要充分了解产品，这样才能选出适合自己的产品。但是，相当一部分投资者在买完产品后，收益、期限、权利、义务一概不知，这种投资是对自己的非常不负责任。当自己对产品不清楚时，就应咨询专业人员。只有了解产品才能根据自己的实际情况有的放矢。

第4篇：理财投资比例范文

【关键词】城镇居民投资理财互联网理财

在实行改革开放和市场经济多年后，中国经济已经取得了飞跃式发展，居民平均收入和生活水平得到了极大的提高。财富的快速增长拉动了居民对于个人资产进行管理的需求，人们开始寻求如何有效地实现资产的保值增值。目前各项法律制度进一步完善，互联网基础设施不断发展，都对城镇居民个人理财产生了巨大的影响。在过去几年中，随着移动互联网的加入和发展，城镇居民个人理财的内容和观念也发生了很大的变化。

一、浙江永康市居民个人投资理财环境及其变化

无论是中国哪个地区，从规模和比例上看，其经济及居民人均收入均较之前增长了。以下将从经济环境、金融环境和移动互联网环境等方面对居民个人投资理财环境及其变化进行阐述。

（一）经济环境

浙江永康市改革开放较早，1992年经国务院批准，撤县设市。根据永康市2016年国民经济和社会发展统计公报，2016年全市实现地区生产总值（GDP）517.5亿元，按可比价计算增长7.8%。2016年城镇常住居民人均可支配收入46463元，比2015年增长8.5%；农村常住居民人均可支配收入23625元，比2015年增长8.8%。而在2006年时全市实现生产总值（GDP）178.66亿元，城市居民人均可支配收入16874元，农民人均纯收入7348元。2016年的地区生产总值、城镇居民人均可支配收入和农村居民人均可支配收入分别是2006年水平的2.9倍（GDP）、2.75倍（城镇居民人均可支配收入）和3.22倍（农村居民人均可支配收入），经济发展情况向好，经济环境较好。

（二）金融环境

全国各大国有银行及较多的城市商业银行在浙江永康市都设有分支机构，目前拥有20多家金融机构。此外，浙江永康市也存在着众多的小额贷款公司，以及比较活跃的民间借贷行为。2016年末全市金融系统（人民币）各项存款余额1043.5亿元，比2015年增长5.6%。存款较多，意味着进行理财的资金也较多。此外，近两年移动互联网迅速发展，也让依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具与技术的移动互联网得到了迅速的扩大，并成为一个地区金融不可或缺的部分。总体而言，浙江永康市金融体系完善，居民理财的金融环境比较优越。

（三）移动互联网环境

随着4G网络的不断扩容，网速的加快和智能手机的迅速普及，人们对手机的使用不断增加。浙江永康市作为经济较发达地区，前几年较早完成了4G信号的全覆盖，这为城镇居民上网提供了极大的便利。此外，随着余额宝、余利宝、网商银行和微众银行等互联网理财项目和互联网银行的快速发展，也为城镇居民个人理财添加了更多的选项。

二、浙江永康市居民个人投资理财发展现状

本文选取了浙江永康市256位居民进行问卷调查，问卷全部有效收回。调查问卷涉及年龄、年收入、2015年之前的理财方式、2015年后的理财方式和对风险的偏好。之所以选择以2015年为临界点，其原因在于2015年前后互联网银行开业，且在此前后移动互联网支付快速发展，使得居民个人理财的方式发生了较大的改变。

（一）调查对象的基本信息

在调查中，从男女比例看，女性比例（67.86%）高于男性比例（32.14%）。调查发现，虽然受采访对象女性较高，但男性对于自身理财事项的了解和熟悉程度要高于女性。从调查年龄结构来看，调查对象集中在25岁～35岁之间，占比为85.71%，其次为35～40岁，占比为8.93%，最后为40～50岁之间，占比为5.36%。按照年龄的生命周期法来划分，36～50岁年龄段的人群正处于家庭成长期，其二代需要完成学业，该阶段的许多家庭都明显感受到资金压力，因此这个阶段的人群进行投资理财就更为重要。此外，在调查过程中，高学历居民对于理财产品的种类了解更多，特别是移动互联网下的理財。这也反映出受教育程度在一定程度上影响人们的理财意识。

（二）平均年收入基本情况

在平均年收入的调查中，受访对象年收入在10万以内的城镇居民占比为66.07%，年收入10万～20万之间的城镇居民占比为25%，年收入在20万以上的城镇居民占比为8.93%。由于本次受访对象的年龄较大比例集中于25岁～35岁年龄段，因此年收入在10万以内城镇居民的占比也较高。这体现了在较大程度上年龄与年收入的匹配程度，即低龄城镇居民需要打拼发展，年收入较低，高龄城镇居民已经完成打拼的阶段，一般年收入较高。

（三）2015年前后城镇居民个人理财方式变化情况

在居民个人理财的方式中，存在着很多形式。较主要的有银行储蓄、国债、黄金、银行理财、基金、保险、房地产、股票、借贷、网上理财项目、互联网理财和其他等等。在2015年之前，传统的理财方式（如储蓄）仍然是城镇居民理财的主要方式，具体如图1所示：

从图1中可以看出，在2015年以前，浙江永康市城镇居民个人理财方式主要为银行储蓄，占比为64.29%，其次为股票和互联网理财项目。其中的互联网理财项目，以余额宝为例，余额宝于2013年6月推出，是一款余额增值服务和活期资金管理服务产品。其他还有各个互联网平台推出的互联网理财项目。在上图中，房地产作为一种投资方式，占比并不高，这与较年轻的受访对象是相关的。

在2015年之后，移动互联网取得了更大的发展，理财项目如图2所示：

从图2中可以看出，在2015年之后，浙江永康市城镇居民个人理财方式更加多样。互联网理财项目大比例上升，而银行储蓄大比例较少，从64.29%下降为42.86%，下降接近22个百分点。互联网理财项目仍以余额宝为例，截至2017年6月30日，余额宝资产净值为1.43万亿元，其规模已经接近四大行2016年全年的个人平均存款余额。不管从比例上，还是从实际使用中看，互联网理财规模和比例的上升是不可避免的一种趋势，也改变城镇居民个人投资理财行为。此外，在2015年之后，资产的配置愈发多样化，更多的投向了基金、银行理财、保险和黄金等中低风险项目，而投资于股票的比例在下降，这也与2015年所发生的股灾是对应的。

三、浙江永康市居民个人投资理财行为变化发展存在的问题

通过对受访对象的进一步了解，对浙江永康市居民个人投资理财行为的变化进行分析后总结出如下问题：

（一）愈发注重风险管控，但仍不注重资金的安全性

一方面，随着资产配置的多样化，以及高风险项目的配置比例下降。可以看出，城镇居民对理财项目的风险管控愈发注重，希望能降低理财项目的风险。但另一方面，随着互联网理财项目比例的不断上升，出现了一些新的，之前并未出现的风险，比如手机安全性和平台安全性等。而相比于传统的理财方式，城镇居民对新产生风险的意识仍然不足，对互联网理财项目的资金安全性关注也不足。

（二）只进行简单的理财规划

在调查过程中发现，城镇居民对于个人投资理财规划比较随意，甚至是不存在的。由于互联网理财项目的便利性，较多受访者将资金存放于互联网理财项目中，而不对其收益做出考虑。此外，对其他的理财方式，城镇居民大多只进行简单的考虑，一般在简单的对比各理财项目的大约收益率后进行投资，没有合理的理财规划。在从传统理财方式向互联网理财方式的转变过程中，结合资金的安全性考虑，进行更加复杂的理财规划也是必要的。

（三）过分注重理财便利性

互联网理财项目一般具有随存随取的特点，其便利性远远高于传统的理财方式。而城镇居民对于便利性的看重使得其将更多的资金放于互联网理财项目中。由于城镇居民可以从互联网理财项目中随时收回资金，可能造成投资者进行更加冲动的投资行为，有可能带来更大的损失。而另一方面，互联网理财项目的便利性，也使得城镇居民减少了对理财的规划行为，使其表现为更加懒惰。

四、城镇居民个人投资理财的建议

综合上述分析，对城镇居民在变化中的理财行为和方式进行简要的建议：

（一）进行更加复杂的理财规划

更加复杂的理财规划需要城镇居民具有更好的理财知识，熟悉更多的理财产品。城镇居民可以通过询问理财师，咨询师等，进行自身的理财规划。另一方面，也可以在充分考虑不同理财项目的情况下，确定理财的发生时间，理财的资金分配，理财的收益率要求等不同的情形，最终进行理财投资，加强收益和提升理财资金的安全性。

（二）理财项目和方式继续多样化

在移动互联网理财项目比例不断上升的情况下，从收益率的角度考虑，低风险和中性风险的理财项目应占有一定的比例，并在获取一定的收益情况下，将风险降到最低。理财项目和方式的多样化要注重对上述理财项目的排列组合，将理财资金合理分配给各个项目。此外，应当随着经济环境和理财环境的不断变化，对理财项目进行调整，以适应不断变化的经济环境。总之，通过对理财资金在不同项目中的配置，最终达到一定的收益下，将风险降到最低，而在风险一定的情况下，让收益达到最高的目标。

（三）注重互联网理财项目的安全性

如前所述，手机安全和互联网平台安全是对互联网理财项目安全性影响较大的因素。随着资产在互联网理财项目中的配置比例越来越高，对互联网理财项目的安全性应当更加重视。城镇居民应当加强对手机安全的管控，包括手机病毒，手机丢失或被盗等不同情况。也应当对不同的互联网平台加强辨别，选择实力较强的互联网企业和互联网平台，从而更好的管控风险，提升互联网理财项目的安全性。

（四）善于利用不同的信息

在移动互联网的时代背景下，各种各样的信息都通过网络来进行传播。城镇居民可以从互联网中发掘较多的信息，而这些信息有些是有价值的，有些是毫无价值的。在理财行为过程中，城镇居民应当善于识别互联网传递的信息，要对信息的真伪进行亲身验证，而不是以讹传讹。此外，也应当利用传统的咨询、相互交流等方式获取信息，增加获取信息的渠道，增加对信息的利用程度，提高理財项目的收益和安全性。

城镇居民个人投资理财仍将随着互联网和经济的不断发展而不断变化。在可预见的未来，互谅网理财项目将在城镇居民个人投资理财中占据更大的比例。而城镇居民应当适应新时代的发展，让自己的资金获得更好的增值保值能力，提升资金的收益率。

作者：黄松

    　参考文献 

[1]梁秀娟，何春嫒.居民个人投资理财问题探究——基于张家口市的问卷调查[J].财会通讯，2016（08）：3-5. 

[2]黄萍，彭威.互联网金融对居民投资理财行为的影响——基于江苏省调查问卷分析[J].全国流通经济，2017（04）：66-68. 

[3]文华.居民投资理财管理策略分析——以呼和浩特为例[J].金融经济，2016（01）：58. 

第5篇：理财投资比例范文

银监会按照理财市场发展规律以及银行理财特点，出台了一系列理财业务政策。一是明确理财产品的发展方向，推动理财资金服务于实体经济。国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（〔2013〕67号）以及银监会尚福林主席2013年6月在陆家嘴金融论坛的发言，进一步明确了银行理财业务的发展方向，即“理财与信贷业务分离、产品与项目逐一对应、单独建账管理、信息公开透明”，“将理财业务规范为债权类直接融资业务”，“按照资金供需双方直接对接原则推动理财业务创新，在‘栅栏’内，探索理财业务有效服务实体经济的新产品、新模式”。二是规范理财产品的投资运作。2013年3月25日，银监会《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（银监发[2013]8号），对银行理财资金的投向和规范运作等提出了明确要求，理财市场的规范化迈出了重要一步。三是全面实行理财产品的全国集中统一登记制度，银监会指导中央结算公司建设了理财登记系统，实现了理财产品的全国集中统一登记。理财登记系统集理财产品电子化报告、监管部门在线审阅和理财信息全流程、全方位集中登记于一体，是我国理财市场基础设施建设的最重要平台，改变了理财产品人工、纸质报告这一现状，实现了理财产品从分散登记到全国集中登记、从纸质的线下审阅到电子的线上集中审阅、从单个机构自行披露信息到全国集中披露信息的转变，现已成为理财监管的重要抓手、银行内部理财管理的有力助手，对于我国银行业理财市场的发展具有重大的创新意义。2013年6月，银监会发文正式在全国银行业金融机构中推行，一年来系统运行平稳。

对银行而言，随着利率市场化改革进程的加快、互联网金融的全面发展，以及来自市场的竞争压力，银行理财业务面临着前所未有的挑战。因此，在这一年中，银行主动进行理财业务转型的创新和探索，在产品种类设计、产品期限结构安排、产品资金投向、产品风险管理等方面都不断推陈创新，并更加规范。同时，一些银行开展了“理财直接融资工具”和“银行理财管理计划”业务的创新试点，有力地推动了金融直接服务实体经济，对理财市场的发展影响深远。

中国银行业理财产品的存续情况

（一）总体情况

截至2013年12月31日，全国银行业金融机构共存续理财产品44525只，理财资金账面余额10.24万亿元，占银行业金融机构2013年末境内总资产（根据银监会统计数据）的6.92%。经过10年发展，银行理财业务已经成为中国金融市场重要的组成部分。

从理财市场月度余额变化来看，2013年月度余额整体呈现增长态势，尤其是在2013年下半年，月度余额平均在10万亿元以上（见图1）。

（二）产品以浮动收益类为主

截至2013年12月31日，浮动收益类理财产品数量和余额占整个理财市场的比例都在85%以上，全年保持稳定。其中，非保本浮动收益类理财产品资金余额为6.53万亿元，占整个理财市场的比例为63.80%；保本浮动收益类理财产品资金余额为2.57万亿元，占整个理财市场的比例为25.11%。此外，保证收益类理财产品资金余额为1.14万亿元，占整个理财市场的比例为11.09%（见图2）。

（三）面向一般个人客户的产品较多

截至2013年12月31日，一般个人客户产品存续22680只，占全部理财产品存续总数的50.94%；资金余额为6.57万亿元，占全部理财产品资金余额的64.16%。同期，机构客户专属产品存续17265只，占全部理财产品存续总数的38.78%；资金余额2.65万亿元，占全部理财产品资金余额的25.88%。私人银行客户专属产品虽然存续总量不大，但保持了持续、快速增长，2013年年底资金余额比年初翻了一番，增长潜力较大。银行同业专属产品资金余额占比在2013年出现了下滑趋势（见图3）。

（四）封闭式产品为主体，非净值型产品居多

在理财市场存续产品中，封闭式理财产品占据主体地位。截至2013年12月31日，封闭式理财产品存续41575只，资金余额8.55万亿元，占市场的比例分别为93.38%和83.52%。

从产品是净值型还是非净值型的角度看，非净值型理财产品居多。截至2013年12月31日，非净值型理财产品存续40661只，资金余额9.63万亿元，占市场的比例分别为91.32%和94.04%。

中国银行业理财产品的发行募集情况

（一）总体情况

2013年，全市场新发行理财产品144043只，累计募集资金70.48万亿元（包含开放式理财产品在2013年各开放周期内的申购金额）。其中，封闭式非净值型理财产品较多，2013年新发行产品127139只，募集资金32.32万亿元（2013年各月理财产品发行及募集情况见图4）。

（二）国有商业银行理财产品募集资金量最大

2013年，5家国有商业银行全年共发行理财产品35184只，累计募集资金43.61万亿元，占全市场募集资金额的61.88%；12家股份制商业银行全年共发行理财产品33161只，共募集资金18.83万亿元，占全市场募集资金额的26.72%（见表1）。

（三）一般个人客户是最主要的投资主体

在2013年发行的各类理财产品中，一般个人客户产品募集金额最高，全年共募集资金49.29万亿元，占整个市场募集资金的69.93%；其次为机构客户专属产品，募集资金16.64万亿元，占市场的23.62%，私人银行客户专属产品和银行同业专属产品募集资金量相对较小，募集资金分别为3.20万亿元、1.35万亿元，合计占比不足10%（见图5）。

从各月数据来看，各类产品的募集资金规模占比保持相对稳定，一般个人客户产品募集资金规模在70%上下波动。但银行同业专属产品募集资金规模占比在6月份出现了比较明显的下降，占比从2.5%降至0.8%，随后维持在1.5%左右。

（四）多样化的产品风险等级满足投资者风险偏好

理财产品面向的投资主体范围较广，不同投资主体的理财产品风险等级偏好也有明显差异。

1.一般个人客户产品的风险等级分布情况

在面向一般个人客户发行的理财产品中，从产品募集金额来看，99%以上的产品风险等级在三级（中）及以下，其中二级（中低）产品的占比最高，达到了46.63%（见表2）。

2.机构客户专属产品的风险等级分布情况

面向机构客户发行的理财产品的风险等级较低。机构客户专属产品以一级（低）和二级（中低）为主，募集金额分别占比61.03%和28.11%（见表3）。

3.私人银行客户专属产品的风险等级分布情况

在面向私人银行客户发行的理财产品中，产品风险等级为三级（中）的募集金额占比达到57.63%；风险更高的四级（中高）和五级（高）产品占比分别为2.56%和2.08%，这同私人银行客户风险承受能力高有较大关系（见表4）。

4.银行同业专属产品的风险等级分布情况

在面向银行同业机构发行的理财产品中，募集资金七成以上集中在二级（中低）产品，共募集9549.14亿元；其次为一级（低）产品，共募集2483.02亿元，占比为18.40%（见表5）。

（五）产品期限以中短期为主

2013年理财市场共发行封闭式理财产品135205只，累计募集资金33.57万亿元。其中，发行3个月（含）以下期限的理财产品89218只，募集资金24.73万亿元，占全部封闭式理财产品只数和募集资金的比例分别为65.99%和73.67%，所占比例较2012年都有所上升（见图6）。

图6 2013年各月发行的封闭式理财产品期限及规模

中国银行业理财产品投资资产情况

从2013年理财产品资金投向来看，非标准化债权类资产投资比例出现了较明显的下降，理财资金投入实体经济的比重增大，为经济的健康、快速、平稳发展增添了动力。

（一）总体分布情况

截至2013年12月31日，银行理财资金投资于债券及货币市场、非标准化债权类资产的比重约为66.13%（银行理财产品资金投资资产的分布情况见表6）。

（二）投向低风险及高信用等级的资产较多

从2013年12月31日理财资金投资资产分布来看，投向银行存款、无信用风险债券（包括国债、央票、地方政府债券、政策性金融债等）、AA+以上高信用等级债以及货币市场资产等低风险资产的银行理财产品余额占比达到52.84%。投向私募债、权益类投资、金融衍生品、商品类资产等相对具有较高风险资产的银行理财产品余额占比较低，总计不到10%。

（三）理财资金投资于实体经济的情况

1.理财资金积极投资于实体经济

理财资金通过多种形式直接或间接地投资于实体经济，支持经济的结构调整和产业升级。本报告中所指理财资金投资于实体经济包括投资如下资产：债券、非标准化债权类资产、部分权益类资产、理财直接融资工具、信贷资产流转项目、商品类以及部分其他资产。

截至2013年12月31日，在10.24万亿元的理财资金余额中，投资于实体经济的余额约为6.92万亿元，占全部理财产品余额的67.58%。其中，通过投资债券及非标准化债权类资产为实体企业提供融资的规模占理财资金投资实体经济规模的80%以上。除投资于实体经济外，其余的3.32万亿元理财资金主要投资于货币市场工具、代客境外理财产品等，用来满足银行流动性管理和风险管理需求，以及客户的个性化需求。

2.理财资金投向的行业分布广泛

在理财资金投资资产中，债券类资产、理财直接融资工具、股票/基金类资产和非标准化债权类资产等都实现了行业分布登记，这些行业的划分以国家统计局2011年的行业分类为标准，共分为20个一级行业和96个二级行业。

从理财资金投向上述资产的行业分布来看，共涉及到80多个二级行业。截至2013年12月31日，理财资金投资余额最大的前15个行业总量约为4.94万亿元。2013年末与年初相比，理财资金投向的行业分布基本稳定（见表7）。

此外，理财资金积极支持经济转型、产业结构调整，有部分资金进入了新技术行业投资，例如：2013年末理财资金投向计算机、通信和其他电子设备制造业的余额约417.20亿元。

注：行业分类详见中国国家统计局网站《国民经济行业分类》（GB/T，4754-2011），“多行业”特指不属于某单一的行业。

3. 理财资金投向重点监控行业和领域的情况

在监管部门的积极引导和监管下，理财资金投向非标准化债权类资产中重点监控行业和领域的资金量有所下降，其余额从年初的2771.60亿元下降到年末的2406.61亿元，减少364.99亿元。具体来看，2013年末投资于地方政府融资平台的资金余额相对较多，为1249.04亿元，占比为51.90%；商业房地产（保障房除外）余额为922.77亿元，占比为38.34%；“两高一剩”行业余额为234.80亿元，占比为9.76%（见表8）。

中国银行业理财市场兑付情况

（一）总体情况

2013年，共兑付银行理财产品133713只，累计兑付客户收益金额4486.74亿元（不包括开放式净值型理财产品的兑付收益）。

（二）产品到期兑付情况稳定

本报告通过“预期收益兑付实现率”来分析理财产品预期收益实现情况。“预期收益兑付实现率”是指理财产品到期兑付收益率不低于预期最低收益率的产品数占预期收益率型产品兑付总数的比例，该比例反映了理财产品预期收益率的实现情况。数据显示，2013年银行业理财市场预期收益兑付实现率为98.83%。其中，有3.56%的理财产品实际兑付客户的收益率要高于预期的最高收益率，有78.63%的理财产品实际兑付客户的收益率等于预期的最高收益率，有16.64%的理财产品实际兑付客户的收益率处于预期最高收益率和预期最低收益率（含）之间（具体数据见图7和图8）。

在所有兑付的产品中，有57只产品出现了亏损，约占全部兑付产品的0.04%。这57只产品的平均本金偿付比例为90.04%，绝大部分是结构性产品和代客境外理财产品。

（三）兑付客户实际收益率总体呈上升趋势

对于2013年所有到期兑付的理财产品，按其募集资金额加权平均后的兑付客户年化收益率为4.51%。其中，一般个人客户产品加权平均兑付客户收益率为4.49%，机构客户（含银行同业）专属产品加权平均兑付客户收益率约为4.32%，私人银行客户专属产品加权平均兑付客户收益率为4.94%（见图9）。

（四）一般个人客户产品兑付收益约占全部兑付收益的六成

2013年全年实现兑付客户收益约为4486.74亿元，其中，封闭式理财产品兑付客户收益4012.73亿元，开放式非净值型理财产品兑付客户收益474.01亿元，开放式净值型理财产品兑付客户收益暂不包括在内。

从理财产品投资者的角度来看，2013年一般个人客户产品兑付客户收益为2655.08亿元，占所有兑付客户收益总额的59.18%；机构客户专属产品兑付客户收益1444.09亿元，占比为32.19%；私人银行客户专属产品兑付客户收益96.76亿元，占比为2.15%；银行同业专属产品兑付客户收益290.81亿元，占比为6.48%。

（五）兑付客户收益率与货币市场利率联动较强

从收益率的波动性来看，银行理财产品的兑付客户收益率与上海银行间同业拆借利率（Shibor）呈现出较强的相关性。由于理财实际收益率统计的是理财产品终止兑付客户的收益率，与上海银行间同业拆借利率（Shibor）相比，有一定的滞后性（见图10）。

第6篇：理财投资比例范文

什么是财富"亚健康"

按照医学界的说法，"亚健康"是"介于健康与疾病之间的一种生理功能低下的状态"。在理财领域，《中国城市居民财富亚健康报告》指出，财富也有"亚健康"状态，即"介于财富安全与危机之间的一种理财管理水平低下的状态"。

具体地说，财富"亚健康"就是指人们的财富虽没有出现危机，到达入不敷出或资不抵债状态，但理财手段和方法中，已有危害因子或危险因素存在。这些危害因子或危险因素，就像是埋伏在财富中的定时炸弹，随时可能因为外界的导火索（如金融危机等）点燃而爆炸；或像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值，如不及时清除，就可能导致个人财富危机。

财富"亚健康"易感人群

穷忙族：工作繁忙，有空赚钱，没空理财。

月光族：每月工资消费殆尽，毫无理财意识。

存钱族：赚钱存银行，认为存钱即安全理财，理财观念消极。

好高族：把理财等同于投资，追求高回报，不顾高风险。

抵触族：获取信息渠道窄，缺乏理财知识和方法，又不信任银行专业理财师。

财富"亚健康"6大症状

1. 家庭保障不足。

45.4%的受访者保障资金所占比例低于家庭资产的10%。超过15%的家庭保障充裕，这部分基本为高收入人群，由于风险防范意识强或出于保证退休后生活水平、做好遗产规划等考虑，而增加家庭保障资金的比例。

2. 收入来源形式单一，财务自由度过低。

有70%的调查人群属于收入单一群体。此种"亚健康"状态是隐性的，该群体一旦发生收入中断等特殊状况，其个人和家庭都很可能陷入瘫痪状态。

3. 盈余状况不佳。

33%的人节余比例低于10%，基本上可称为月光族，而消费比例高于60%的人有46%之多。调查数据显示，盈余状况不佳的主要为20岁～30岁的年轻人。

4. 资产流动性过低或过高。

大部分人对于资产流动性的把握并不重视，或者流动性过高，或者流动性过低。受访者中流动性比例过大的约占38%，过于不足的占37.9%，而反映个人财富总体流动性的比率，即流动资产/负债总额，也大体呈现同样分布。

5. 净投资资产与净资产比值不合理，投资目标不明确。

受访者中该比例处于合适值域的仅占34%，甚至有43%的人该比例不足10%。该比例在50%左右为理想指标，过低很难达到资产增值目的，而过高则容易带来较大风险。

6. 负债比例过高。

接近30%的受访者家庭负债比例高于40%，高负债会让他们的生活质量严重下降。更可怕的是，遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。

专家表示，出现财富"亚健康"状态主要是由于理财目标不清晰，或没有理财目标。另外，一定程度的信息不对称，明显的信息弱势地位，增加了投资理财的难度。

如何让财富摆脱"亚健康"

摆脱财富"亚健康"，就要进行健康理财。什么是健康理财？专家认为："个人理财的目标是要为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界。"

围绕健康理财，可以从风险管理、子女教育、退休管理、财富管理四个方面认知，着手规划。

健康理财的第一步，就是做好风险管理。如果家庭可随时支配的流动资金不足，一旦出现重大疾病或其它变故，将面临无法预计的风险。风险管理就是对目前家庭的生活状况进行风险评估，找出对家庭未来生活、财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效风险控制，以达到家庭生活和财务的最终安全。

子女教育，也是理财规划的重要一环，教育资金的准备很重要。由于教育理财具有特殊性，如为孩子选择的学校不同，未来在哪里读大学，是否出国进修等，决定需要金额不等的教育资金，因此家长首先要明确孩子教育的目标，之后就应该着手根据这些目标准备适合自己的教育基金并专款专用。专家建议，教育理财宜早不宜迟，宜宽不宜紧，根据实际经济状况选择合适的理财产品。

第7篇：理财投资比例范文

财行为和心理，招商银行近日了《2009中国城市居民财富亚健康报告》，报告指出，虽然人们的理财意识正逐步增强，理财积极性在渐渐增长，但是整体财富管理水平还处于一个需要提升的状态，中国广大人群及其家庭的财富状况呈现一种亚健康趋势。

■什么是“财富亚健康”？

财富亚健康一词来源于医学术语，按照医学界的说法，亚健康是“介于健康与疾病之间的一种生理功能低下的状态”。在理财领域，《2009中国城市居民财富亚健康报告》将其定义为“介于财富安全与危机之间的一种理财管理水平低下的状态”。

具体地说，财富亚健康就是指人们的财富虽然没有出现危机，到达入不敷出或资不抵债状态，但理财手段和方法中已经有危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因素，就像是埋伏在财富中的定时炸弹，随时可能因为外界的导火索（如金融危机等）而点燃爆炸；或像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值，如不及时清除，就可能导致个人财富危机。

――《2009中国城市居民财富亚健康报告》

■“财富亚健康”易感人群

“穷忙族”――工作繁忙，有空赚钱，没空理财。

“月光族”――每月工资消费殆尽，毫无理财意识。

“存钱族”――赚钱存银行，认为存钱即安全理财，理财观念消极。

“好高族”――把理财等同于投资，追求高回报，不顾高风险。

“抵触族”――本身获取信息渠道狭窄，缺乏理财知识和方法，又不信任银行专业理财师。

■“财富亚健康”六大症状

1.家庭保障不足。

45.4%的受访者保障资金占比低于家庭资产的10%。超过15%的家庭保障充裕，这部分基本为高收入人群，由于风险防范意识强或者出于保证退休后生活水平、做好遗产规划等考虑，而增加家庭保障资金的比例。

2.收入来源形式单一，财务自由度过低。

有70％的调查人群属于收入单一群体。此种亚健康状态是隐性的，该群体一旦发生收入中断等特殊状况时，其个人和家庭都很可能陷入瘫痪状态。

3.盈余状况不佳。

33%的人节余比例低于10%，基本上可称为“月光族”，而消费比例高于60%的人有46%之多。调查数据显示，盈余状况不佳的主要为年轻人（20~30岁）。

4.资产流动性过低或过高。

大部分人对于资产流动性的把握并不重视，或者流动性过高，或者流动性过低。受访者中流动性比例过大的约占38%；过于不足的占37.9%，而反映个人财富总体流动性的付比率（流动资产/负债总额）也大体呈现同样分布。

5.净投资资产与净资产比值不合理，投资目标不明确。

受访者中该比例处于合适值域的仅占34%，甚至有43%的人该比例不足10%。该比例在50%左右为理想指标，过低很难达到资产增值目的，而过高则容易带来过大风险。

6.负债比例过高。

接近30％的受访者家庭负债比例高于40%，高负债会让他们的生活质量严重下降。更可怕的是，遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。

■如何摆脱财富亚健康？

摆脱财富亚健康，可以从风险管理、子女教育、退休管理、财富管理四个方面来着手规划。

家庭风险管理就是对目前家庭的生活状况进行风险评估，找出能对家庭未来生活、财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效的风险控制，以达到家庭生活和财务的最终安全。

子女教育，也是理财规划的重要一环。专家建议教育理财宜早不宜迟，宜宽不宜紧，根据家庭实际经济状况选择合适的理财产品。家长首先要明确孩子教育的目标，未来在哪里读大学，是否出国进修等等，之后就应该着手根据这些目标进行准备，确保教育基金，专款专用。

第8篇：理财投资比例范文

有人说,35岁是青春的后期,35岁以后是收获的季节。正值35岁的许女士渴求自己的收入可达到最大化水平,她将自己的财富状况列了一张清单:许女士,35岁,银行职员,家庭月收入11500,家庭月消费支出2180元,年缴保费10000元,年教育费10000元,目前有350000元资金闲置。许女士希望理财师可以帮助她实现年薪收益最大化的愿望。

理财体检财务分析:

流动性健康诊断为160.55,该比例严重超出了正常范围3-6倍,说明许女士手中的确留存着过多的闲置资金,没有得到充分的利用。

消费健康比例17.39%,该比例低于正常范围40%-60%,说明许女士已经做到了很好的开源节流,从理财的角度来讲,目前许女士可以有更多的资金投资于使资产增值的理财产品中。但是需要说明的是,生活幸福也是理财的重要目标之一,不要过度的开源节流,减少自己的必要开销。

家庭保额诊断为0.14%,低于正常范围5-10的正常区间,说明许女士家庭保障处于危险状态,如果家庭发生突发事件丧失工作能力时,容易发生家庭失去收入来源无法维持原有的生活水准。

投资能力指标为0.07%,该指标严重低于50%正常范围,说明许女士投资能力很差,由于投资资产能带来较高的回报,所以应增加这部分资产的数量,提升家庭财富增值的能力。

理财建议:

首先,许女士家庭收入不低,而且很稳定,只要能够科学打理家里的闲置资金,养成健康的理财习惯,相信将来的生活会更加幸福,从许女士的资产结构来看,目前许女士家庭有35万元资金处于闲置状态,而目前的投资渠道很多,建议许女士,在充分学习理财知识的基础上,先投资一些风险相对较小的理财产品,例如:把35万资金进行分配投资,一部分投资风险较小的货币市场基金,比较灵活,可以随时支取,一部分进行基金定投,目前的市场行情,还是比较适合基金定投的,剩下的可以投资股票或者指数基金进行长期投资,之所以选择基金作为许女士的投资理财产品,是因为目前许女士的理财知识比较匮乏,而基金有集合理财、专业管理的功能,可以帮助许女士解除投资困惑,只要选择三只左右适合自己的基金就好了。

其次,适当提高家庭的生活质量也是健康理财的一部分,从许女士的消费健康指标可以看出,目前许女士家庭已经做到了开源节流,但家庭生活幸福指数也是健康理财的一部分,过于节俭,往往会对家庭的整体生活质量产生影响。

第三,完善家庭保险保障计划,保险是家庭理财必不可少的一部分,一般情况下,一个家庭投保各种保险的保额一般为家庭年收入的十倍,年交保费不超过年收入的十分之一,而许女士目前家庭虽然购买了一定金额的保险,但指标显示保额过低,说明许女士家庭购买的保险不够合理,建议许女士在理财顾问的帮助下,对家庭现有的保险产品进行检视,以检测各类险种的配置是否科学和完善。

第9篇：理财投资比例范文

银行理财正越来越快地走近我们，因为每个人、每个家庭都有着切实的理财需求。然而，不同的家庭形态，不同的个人情况，不同的生命周期，需要不同的理财思路来进行规划――银行理财的个性化特点如何实现呢？

招商银行对成长中的个人和家庭的不同阶段，采取了更为人性化的客户服务思路――“伙伴一生”金融计划――按人生阶段进行金融产品的组合，在国内理财界尚属首次。“伙伴一生”金融计划，就是按照生命周期的规律，以及人生各阶段的生活消费特征、投资风格和理财需求，具体设计出“炫彩人生”、“浪漫人生”、“和美人生”、“丰硕人生”和“悠然人生”五大主题理财计划，从而让处于不同人生阶段的人们得到最适合、最迫切的金融关怀。

在接下来的几期中，我们将对其中的三个金融计划加以介绍。

本期出场：杨先生，28岁，公务员。太太是一家报社的编辑。明年有“添丁计划”。

资产状况：杨先生年薪6万元，年底有4万元分红，太太年薪4万元。两人每月花费3000元，购买了一套100平米的住房，市价40万元，每月还款2800元，有银行定期存款8万元。

理财需求：

1. 合理配置家庭资产，在保证正常花销的前提下实现稳定收益；

2. 白领人士，工作繁忙，无暇打理资金，寻求简便的资金管理、投资方式；

3. 夫妻双方于年内都将继续深造；

4. 崇尚精致、时尚而不奢侈的“浪漫”生活。

“伙伴一生”的家庭金融规划展现在杨先生夫妇眼前，令他们为之心动，因为其中的“浪漫人生”所要实现的生活似乎是为他们俩量身定制的：事业趋向稳定，家庭收入不断上升，追求时尚、健康的生活方式……

杨先生和太太正处于“浪漫人生”阶段，属于典型的白领一族，这一类人群普遍渴望理财但繁忙的工作又几乎无暇分身；他们普遍收入较高，具备一定的风险承受能力，但未来家庭又面临诸如生育等较大的支出项目，对于稳定现金流的依赖也很强；他们期待能有专业机构帮助自己的家庭建立贴身、个性化、长期的、能贯穿一生的理财规划，但往往碰到的只是片断式的投资建议。

“浪漫人生”金融计划，可以让他们解决众多的理财难题。

理财师分析：

杨先生家庭收入稳定，是处于“浪漫人生“阶段的年轻人。目前杨先生家庭资产净值48万元，固定资产比例83.33%，比例过高。且资产配置中只有固定资产和定期存款两种形式，流动性低。杨先生未来一年总开支6.96万元，占总收入的49.71%，其中24%支出用于偿还银行房贷，对于新组建的家庭，消费比例尚可。

理财建议：

一、 建立家庭保障计划

由于杨先生是国家公务员，福利待遇相对较好；杨太太工作单位较稳定，有基本保险保障，但总体保障水平较低，要保持退休后的生活水平与现在相当，应早作打算。

建议杨先生利用家庭收入10%购买健康养老保险（比如投保泰康安享人生两全保险10万元，每年交保费5460元，交费期20年）增强养老保障水平。附加重大疾病、意外保险，适当加住院医疗保险等。孩子出生后可适当投保两全型保险。

二、 继续深造，筹集经费

杨先生夫妇正值事业拓展的关键时期，应该考虑继续深造问题。目前市场上研究生学费在2―8万元之间，由于家庭已有存款8万元，建议杨先生将深造费用控制在4万元之内。

三、 合理投资组合计划

杨先生家庭金融组合只有定期存款，品种单一，流动性差，收益不高，建议将家庭资产按比例投资增加流动性、收益性和稳定性。

1、准备家庭支出的预备现金，一般为3～6个月的收入。

2、建议杨先生将现金存款2万元，投资于货币基金，目前货币基金年收益率在2%左右，是活期存款的4倍，杨先生每年可多收入284.8元。

3、每年节余的7万元，加上8万元定期存款，可以分类投资股票型基金、债券型基金。确保资金的快速积累。按照股票型基金30%，债券型基金30%，定期存款20%的比例。加权平均收益为4.86%，理财投资比例可以随着家庭收入的变动而变动。

四、 办理信用卡

建议杨先生及杨太太均申请一张信用卡，用银行信用消费投资，来增强资产的流动性；信用卡免息分期付款的功能可盘活固定资产，增加资金的整体流动性；个性而时尚的信用卡生活本身，也是精致生活的一部分。

比如，新建家庭会经常遇到一些如购买家电、装修房子、怀孕生子等方面的大额支出项目，使用信用卡就可以相对从容的应对。很多银行信用卡还专门针对这一类家庭增加了人性化服务，如招商银行信用卡就可以临时调高信用额度，手续只是提前电话申请即可。

五、尝试网银业务

信息时代的电子化生活。建议杨先生夫妇选择银行的自助缴费业务、网上银行专业版、溢财通等业务，简化银行业务操作的复杂手续，实现轻松、简便、随时随地理财。

六、建立子女教育基金计划