理财规划原则精选(九篇)

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第1篇：理财规划原则范文

何女士的理财规划书

何女士今年40岁，有一个和谐美满的家庭，先生43岁，夫妻工作都比较稳定，月收入共计1万元(不含税)。他们的小孩12岁，刚上初中。一家人住着一套三居室，价值约70万元；二人的银行存款共40万元，股票投资20万元，目前除社会保险外，没有上其他商业保险。

何女士和丈夫比较讲究生活情调，花钱也很随意，但随着人到中年，危机感逐步增强，加上孩子将来接受高等教育需要一大笔费用，夫妻二人希望找专业人士来帮助他们进行理财。经过咨询，他们发现目前不少商业银行都推出了个人理财业务，但听说银行的个人理财业务门槛都很高，而且“中低端”客户享受到的服务较之“高端”客户相差甚远。

最近，何女士在报纸上看到平安保险公司推出首批“理财规划师”的消息，她抱着试试看的想法打通了平安公司的电话，服务小姐记下她的姓名、电话等基本信息后，告知她公司将在两个工作日之内指派一位理财规划师与她联系，并且公司暂时不会对理财规划服务收取费用。

一天后，何女士接到理财师的电话，并安排了见面时间。见面后，理财师拿出随身携带的笔记本电脑，打开相关软件，开始与何女士交谈。首先他询问了何女士的理财目标，何女士表示希望两年内购置一辆车，6年后送孩子出国读大学，15年后退休养老。在投资方面，计划明年拿出银行存款的70%用于实业投资。

随后，理财师让何女士回顾了家庭资产状况，并强调一定要真实，否则将影响整个规划结果，而他会严守秘密；然后他为何女士作了两份测试，一份是目前所处投资阶段，一份是风险承受能力。通过测试，明确了何女士一家所处的理财阶段是家庭成长期，即孩子出生到上大学的一段时间；测试风险承受能力是了解她的风险偏好，以规划资产分配方案。

这一系列工作完成后，理财师为何女士制作了一份资产配比图，并在两天以后，把一份完整的理财规划书送到她手上。这份长达20多页规划书包括了理财建议和财务安全规划两大部分，分别对何女士的家庭资产给出了分析，找出财务缺口并给出理财建议。

规划师建议何女士重新进行金融性资产分配，适当运用财务杠杆，用消费信贷来满足购车的需要，并建议从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。理财时需注意几个方面：制定资产分配计划；制定教育储蓄计划；制定自身的医疗、养老退休规划；日常现金流的管理。在资产分配上，专家开出的方案是：银行存款22%，传统寿险9%，投资型寿险/开放基金17%，债券22%，股票30%。

最后，何女士决定购买建议书中提到的两种保险产品，理由是这份建议书适合她和她的家庭。

半年免费试点

今年8月，平安北京分公司寿险的50名人获得了平安总公司颁发的“个人理财规划师”资格证书，成为北京寿险市场上第一批“个人理财规划师”。平安在对外宣传时，并不讳言其理财规划主要对准高中端客户。而选择北京作为打响第一炮的地点，原因非常简单，就是北京的高中端客户比例相对较高，大约可以达到20%。

由于目前国内理财规划的概念刚刚兴起，平安在市场培育阶段并不急于收钱。平安表示，其第一批通过认证的理财规划师，在试点过程中起码有半年时间的服务都是免费的。在平安理财师接到的咨询电话中，有高端客户、有终端客户，也有工薪阶层的客户，理财师也为这些没多少钱的人进行了理财规划。

有一个单身母亲的案例。母亲离婚了，带着一个小孩，孩子父亲支付的生活费是每月500元钱，这个母亲要赡养父母，自己还有病，孩子明年要上大学，而她只有三万多的钱，要用有限的资金养活父母，供养孩子上大学，必须要很好的理财，满足所有的生活目标。

在教育方面，理财师让她为女儿进行教育储蓄，根据情况采取了每个月存的方式，存两年，等女儿上大二时可以把教育储蓄的钱取出来，享受优惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，她有房产，可以用房产做抵押，做教育贷款，这样小孩第一年上大学就可以取得两万块钱教育贷款。另外她是家庭的支柱，一旦她有问题的话，女儿的教育、父母的赡养都成问题，因而理财师还给她做了一些基本的医疗保障、基本的定期保障的规划，对收入来源做好充分的保障，让这个家庭非常安全。

据中国社会调查事务所在北京、上海、天津、广州4大城市就个人理财问题对800人的调查结果表明，74%的被访者对个人理财感兴趣；41%的被访者表示需要个人理财服务。而且平安这样的理财规划对很多工薪阶层来说是非常需要的，但由于各种费用问题，这种服务并不是平安推出理财师的本意。

据了解，个人理财规划师为客户的服务基于平安开发的三个工具，并经过了两年时间的开发，分别是理财建议书系统、财务安全规划系统和基于现金流的理财专家系统。这些系统利用了曾获得诺贝尔经济学奖的马可维茨资产分配模型。前两套系统已经制作成软件供理财规划师使用，而最后一套系统是根据客户需求的变化而设计的，是平安的“秘密武器”，此后根据竞争对手和市场的变化，他们会有策略地推出其他产品。当然，这些后台支持带来的成本投入不可能不计入服务费用。

根据平安2001年启动的试点项目――“E行销及顾问式行销模式”，半年后理财规划师作一个理财方案，大约需付1000到1200元的费用。很明显，平安此后瞄准的客户群体，仍然是中高层客户，因为他们知识层面比较高，选择保险时较理性，并对理财服务有需求，更重要的是他们交得起服务费用。

据了解，在市场策略上，平安此项服务将先在沿海城市推广，进而延伸至内陆。今后一段时期，上海、大连、福州等地将陆续推出这种个人理财顾问式行销方式，预计在一两年内将符合标准的业务员发展到10%―20%。

理财师能力如何

据平安公司介绍，首批50位“个人理财规划师”经过了严格的筛选，标准从资历、过往业绩到教育背景，甚至外形条件也包含在内。具体要求符合以下条件：大专学历，3年以上的服务资历，服务品质好，没有被投诉过的优秀营销员；或者本身的条件比较好，比如大学本科生以上学历等等。他们经过两个月的知识培训，具备了保险、股票、债券、基金等金融专业知识，在为客户提供的投资建议中，可能会包括保险、股票、房地产等比例不同的投资方向。

据说，平安选择北京作为前哨站的重要原因还有一个，就是这里的业务员素质相对较高，但经过两个月的基础培训，是否能培养出真正有实力的理财规划师？

在国外，理财规划师是一个门槛极高、服务按小时收费的职业，其考试相当严格。要拿到CFP(注册理财规划师)证书，必须通过6门核心考试，其知识涵盖106门课程。同时对进入此行的人还有许多硬性条件规定。获得CFP证书的人才中，有70%以上同时持有证券经纪人和保险经纪人资格证书，去年全美也只有3万人拥有理财规划师的执照。在美国“2002年职业评等年鉴”上，理财规划师排名据第3位，仅次于生物学家和精算师，他们的服务每小时收费250美元。

平安的理财规划师主要从优秀的保险业务人才和客户经理中产生，他们可以从理财策略出发，考虑客户的目标，做出投资组合。但这种组合是大类品种组合，即多少钱放在存款上、多少钱放在股票上，然后根据理财规划师的能力，做出产品战术上的推荐，这对于那些对理财没有多少认识的人是很必要的，但对大多数具备理财基本知识的人来说，就很不够了。

应该说，理财规划师是投资多面手，而个人理财涉及范围极广，这要求规划师不能局限于金融种类的分配投资，还要能设计出房地产投资等方案。但由于我国的政策限制，理财规划师可以提供理财咨询，实际操作上则只能负责其中的保险事宜，其他证券操作等金融投资则无法涉及。

另一方面，真正的“理财规划”不应只推荐一家公司的保险产品，应该将各家产品综合起来比较选择，这对隶属保险公司的理财规划师来说是无法做到的，因为他们的佣金主要还是来自其受雇的保险公司。

第2篇：理财规划原则范文

【关键词】个人理财；问卷调查；现状分析

理论上讲，当出现个人财产时，个人对财产进行管理，个人理财也就随之产生了。当前我国经济正处在快速发展状态，社会金融环境日新月异，个人财富快速积累，个人理财规划服务市场需求正在快速壮大，但是，由于不同的社会历史阶段和国家社会形态的不同，个人理财在整个社会大环境条件下的形式也不同。而对于不同种类的理财机构和不同品种的理财产品，个人的选择往往是信息不对称的，这就要求金融机构顺应需求的潮流开发个性化的理财产品。

一、我国个人理财发展阶段分析

根据个人理财发展成熟程度，将其划分为三个不同的阶段：初级阶段、发展阶段和高级阶段。

改革开放以来我国经济得到了快速的发展，个人财富也得到了较大的积累。由于当前我国经济处在转型期，财富掌握力度分配不均衡，居民整体文化素质正在发展中，使得我国个人理财状况出现了多阶段并存的复杂情景。首先，农村以及偏远地区个人理财仍然处在初级阶段甚至是原始阶段，个人理财没有专业的理财理论为支撑，几乎没有投资理财，收入主要依赖固定的工资或经营收入。其次，在广大大中小城市人群中，主要存在的状况是发展阶段，人们的财富有了更多的结余，为了追求更多的回报和收入，人们往往想把闲置的钱财用于投资，但受各种原因的闲置不能进行直接投资，而另一部分人则是急需资金用于经营，但是又不能直接从资金拥有者那里获得大量的资金。从主体上讲资金拥有者拥有更多的可投资资金，同时也主动有投资的意愿，他们会主动学习理财知识并了解各种投资方向，会主动向专业人士咨询投资建议。最后，在小部分较为富裕的群体中，正在尝试着高级阶段的理财方式。高级阶段社会经济进一步发展，资金需求剧增，可投资途径门类繁多，非专业人士已不能全面了解各种投资理财途径，这样就需要委托专业理财规划师给予帮助管理。专业理财规划师根据客户的实际收入以及客户的要求制定合理的理财方案，经客户同意后由理财规划师完成投资理财，并定期向客户汇报财产管理情况。因此，当前我国个人理财状况主要处在发展阶段，同时，又有初级阶段的共存并且将，而高级阶段也刚刚开始发展，并将会以迅猛的速度发展。

二、对52名2008年毕业大学生个人理财状况调查以及分析

大学毕业的80后人群正在逐步成为社会的主要群体，他们的理财行为将是我国将来十年甚至二十年个人理财的主要行为方向。因而对新毕业大学生个人理财情况进行分析调查非常重要。

我们对某高校2008年毕业的52名大学生进行了不记名问卷调查。我们所问卷的对象是大学毕业并且工作5年的小部分人群。在52名调查者中，其中有30名在大城市工作，有22人来自偏远的小城市。从家庭收入来看，来自大城市的被调查者中五万以下的有10人，五万到十万有10人，十万到二十万有7人，二十万以上的有三人；来自偏远小城市的被调查者中，五万元以下的15人，五万到十万的有6人，十万到二十万的有1人，二十万以上的有0人。而对结余财富的处理方式，来自大城市中的调查者有20%是银行定期存储，5%进行基金投资，20%进行股票投资；来自偏远小城市的调查者他们中有60%是银行定期存储，5%进行基金投资，2%进行股票投资。而在所有的调查者中只有20%对个人理财有所了解，3%对个人理财知识进行学习，大部分完全没有人向专业理财人员进行过咨询，更没有将个人多余财富委托给专业理财规划师管理。

通过对我国现有个人理财状况进行分析，并结合我们所做的小范围问卷调查，我国个人理财状况呈现出错综复杂的局面。偏远的小城市调查者由于对理财知识的了解不全面，个人理财仍然处在初级阶段甚至是原始阶段，个人理财没有专业的理财理论为支撑，几乎没有投资理财，关注渠道也较为狭窄，并且大部分人收入主要依赖固定的工资或经营收入，在处理多余的钱的方式上，多数人选择了储蓄，呈现理财方式过于单一；而在广大大中城市调查者中，主要存在的状况是发展阶段，人们的财富有了更多的结余往往想把闲置的钱财用于投资，同时也主动有投资的意愿，他们会主动学习理财知识并了解各种投资方向，会主动向专业人士咨询投资建议，并且正在尝试着高级阶段的理财方式，这样就需要委托专业理财规划师帮助管理。

另外，这部分群体对新事物新方法的接受能力较强，主动意愿尝试新鲜事物。同时他们正在成长为社会的中坚力量，将会影响着我国经济社会今后十到二十年的发展。因此，及早开发这部分人群的个人理财业务是当务之急，并且，由于这部分群体特使得更容易在他们中间开展高级阶段的个人理财规划业务。

三、我国个人理财发展方向

当前我国金融机构面临的最大难题就是市场需求不足。虽然我国金融机构努力开拓着个人理财服务市场，但是，我国个人理财服务市场总体上仍处于发展阶段。金融市场比较混乱，理财产品名目繁多，缺乏系统有效的管理，这使得个人理财服务市场的开发受到严重的阻碍。因此，合理分析规划个人理财服务成为必需。

（一）合理规范投资理财产品

当前市场上主要的个人理财服务主要的方式是投资理财产品的开发，而市场上主要的理财产品主要可分为：最传统渠道——储蓄，风险与收益同在——债券，保障性投资——保险，专家理财投资——基金信托，高风险投资——股票，实实在在的投资——收藏，甚至包括彩票[4]，这些理财投资产品经过不同金融机构开发出品种多样的理财产品，这就造成了市场上的混乱。由于市场管理混乱，有些金融机构打着投资理财的幌子，将客户的资金挪用，给客户造成极大的损失，同时，也严重损害了客户对金融机构的信任。另外，金融机构只看重投资理财产品的开发，而忽视了个人理财规划的真正含义，忽略了客户利益是以金融机构提供物超所值的理财服务为前提的，而认为投资理财只是个人理财规划很小的一部分，个人理财规划不单纯是个人结余资金的管理，同时包括个人债务，个人收入，以及个人消费的管理。因此，良好的个人理财规划服务应该是全面的，金融机构应当严格规范自身的服务方式，全面考虑客户的需求。

（二）个人理财服务的个性化

社会个体形形各不相同，同一年段的人其所从事的职业不同，相同职业的人其家庭状况不同，其经济情况也是个不相同，即使是相同职业家庭状况也类似的个体，其消费习惯或消费以及理财心理也不相同，可见，不同的个体对于个人理财规划服务的需求也不尽相同。因此，开展个人理财规划服务要根据个人特点制定个性化理财规划，个人理财服务将朝着个性化服务方向进一步深化。

随着现代高科技的发展，金融领域也会用到高科技技术。引进数字化信息化管理模式，构建个人理财规划数学模型，是当前个人理财规划服务行业中一个重要的任务。该模型参数应当考虑客户的年龄、职业、家庭负担、消费习惯、社会经济发展状况、社会经济大事件以及社会经济稳定情况，为客户提供一个直观的数据参考，该数据应当能够及时提醒客户，应当进行何种个人理财调整。

（三）以银行存储卡为中心开发个体服务

随着市场竞争的加剧，国内金融机构逐步确立以客户为中心根据客户需求开发新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和客户服务。我国要进行个人理财规划服务，银行具有得天独厚的地位，因为，当前我国居民主要结余钱财的存储方式就存在银行，而且，我国居民的主要借贷对象也是银行。银行作为中间人应当充分利用自己的条件，开发个人理财规划。

具体操作上，通过客户在银行开户时所留下的信息以及与银行接触的机会，银行应当积极的为客户提供一些免费的理财规划知识，逐渐建立客户对银行的信任。在合法的前体下让客户主动提供个人基本的财务情况，银行根据客户基本情况为客户提供一对一的免费咨询，给客户提出科学的消费、投资甚至借贷规划，并定期为客户提供当前社会经济状况分析，根据客户的实际经济情况实时提供理财建议。在这样条件下，银行逐渐与客户建立稳固的服务关系，当客户需要进行投资理财时，银行及时给与正确的引导。

四、结束语

综上，通过对我国现有个人理财状况进行分析，并结合我们所做的小范围问卷调查，我国个人理财状况呈现出错综复杂的局面，并依据现有市场发展情况为金融机构提供一些改进意见。相信不久的将来我国个人理财规划服务将进入高级阶段。

参考文献：

第3篇：理财规划原则范文

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生病去看医生，而不是研究《本草纲目》

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修正理财误区的几点建议

误区1：理财是有钱人的事。没有钱，就不需要理财。无论是有钱还是没钱，都需要理财。很可能没钱就是因为没有好好理财。如果改变了自己原来的习惯，养成了积极理财的习惯，就可能从没钱变成有钱。人人都应当而且可以理好自己的财富。

误区2：钱太少、理财的效果不明显，所以不理财。比如，如果一个人每月拿出100元来投资、以每年10％作为年收益率。从20岁开始投资，每个月投资100元，60岁时将拥有632407元；从30岁开始、到60岁，将拥有226048元；从40岁开始，到60岁、将拥有75936元；从50岁开始，到60岁，将拥有20844元。

由此可见，理财时间越长、财富积累得越快、越多。养成节省的习惯，投资的习惯，钱少的人一样可以成为有钱人、时间越长、效果越明显。

误区3：工作忙、没时间理财。这完全是在给自己找借口。每天挤出一点时间学学理财知识，都是没问题的。

误区4：不懂理财知识，没法理财。这种担心也不必要。只要肯学习，什么时候学都不晚，什么样的知识都可以学会。再者，还可以请第三方理财机构为你打理财富。

误区5：理财就是发财、一夜致富。这种想法与理财相悖。理财要求做到未雨绸缪，在力求财务安全的基础上，实现财产持续稳定的增长，同一夜暴富没有关系。

误区6：理财就是买股票、买保险。股票和保险都是理财的工具，远不是理财的全部。全面的理财应该包括现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、养老规划、投资规划、税务筹划，财产分配和继承规划等。

误区7：理财的原则和方法男女不一样。这是一种误解。理财的基本原则和基本方法，诸如“量入为出攒钱”、“打深井生钱”、“筑堤坝护钱”，这些对男女都同样适用。

理财4建议：

1.个人理财目标不应局限于投资赚钱，而应追求如何达到一种财务自由的境界。

2.个人理财贯穿于人的一生，宜早不宜迟。有“大钱”的人要理财，只有“小钱”的人更要理财。

3将钱全部存入银行看似安全、省时间，其实是被动地承受了通货膨胀和利息税的风险。应该合理地分流储蓄存款，使理财渠道多元化。

4个人理财是极具个性化的活动，只能因人而异、因财而理。

――高斌诺亚(北京)财富管理中心助理理财规划师

财富管理，一生的事情

正确的财富管理，必须从一开始就显示出其长久的生命力，因为它会伴随你一生，而不是几年。所以，选择的财富管理方法一定要稳健且可持续。它可能不是跑得最快的，但是要想获得冠军，首先要跑完全程。

投资理财是一个漫长的过程。给自己设定好目标，然后一步一步地往前走，达到了每个小的目标要奖励自己、奖励家人。理财其实就是做人，发现最优秀的自己，拥有最真心的朋友、最和谐的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其实就是一个理财的过程，理财作为一种必不可少的生活方式贯穿整个一生。因此，人的一生都需要必要的理财计划，而且要充分考虑到人生的种种因素。

――张延忻诺亚(北京)财富管理中心理财规划师

不可不知的3个提醒

树立长期投资观念

在长期投资中，著名的“72法则”是没有接受过金融专业训练的普通老百姓的黄金法则。它的秘密是：一笔钱能够在72除以年回报率的百分数内的年数内翻一番。例如：如果投资回报率为9％，则今天的10万元大约在8年的长期投资之后变成20万元。

缺乏长期投资观念，过于重视投资的短期收益，是国人在投资理财方面不成熟的最大表现。

利用专业投资顾问

国人投资理财的另一特点是未能充分利用专业人员对市场和规则的了解。一般欧美国家居民家庭在投资理财时，大多会向专业投资顾问进行咨询，以求在法律允许的范围内，根据自己的实际情况，合理地规划长、短期投资的比例，平衡可以承受的风险和希望获得的收益。

第4篇：理财规划原则范文

案例分析

王先生，34岁，市场总监，夫人32岁，财务，儿子今年6岁，每年各类学费20000元，税后年收入约80万，轿车资产50万，年费用5万，家庭各项年开支50万，现有可投资资产6000万，其中含长期通过民间股票借贷取得的稳定投资收益，每年约有2000万投入，平均年收益约12%。

已配置各类理财产品3000万，其中50%是权益类产品（私募基金1000万，现亏损7%，代客理财500万，现亏损5%），30%是PE类产品（期限3+2年），20%是银行固定收益理财产品（现年化收益6.5%），另有1000万购买了货币式基金，房产2套，约1500万，自住房800万，投资房700万，无房贷，现有租金收入12000元/月。夫妻准备50岁退休，退休后能保证现有的生活水平。理财目标：年收益15%以上。

要求：假设寿命为85岁，根据其理财目标，为王先生一家做个理财规划书。

理财师陆晓晖的方案：（部分节选）

假设：

通货膨胀率在王先生退休之前为5%；退休后为3%；股票市场收益率平均为14%（21年A股平均收益率）；PE投资年平均回报为25%；房产租金与价值都以通胀相同的速度上涨；货币式基金目前年化收益率2.5%；退休后收入忽略不计；保证现有的生活水平理解为保持现有的支出水平。

1 计算

家庭资产：7550万；每年家庭总收入：833.4万；

总回报率：833.4万/（6000万+700万）=12.44%

年度支出：50万

投资年限：第一段，退休前：50—32=18年；退休后：85—50=35年

计算可得：第一段要求年化收益率为：12.3%

2 年度预期收支情况表

3 对于目前资产配置的评价

1）目标收益率定位偏高，可能导致客户承受不必要的高风险；

2）理财配置上忽略了保险资产的配置；

3）从整体收益率来说目前资产配置的收益率已基本满足客户的需要；

4）现金等价物配置比例过高，流动性高的现金等配置一般定为3～6个月的月度支出额，而目前货币式基金远远超过这一比率。

5）将固定收益的配置集中于民间股票借贷这一非主流的配置中，不确定性较高，需要改善。

具体说明：

1）货币式基金比率下调至50万，约为一年的支出，作为储备金；

2）保持股票委托投资和阳光私募基金投资比率不变；

3）增加银行固定收益投资至1000万元，投资年限小于等于1年；

4）将股票委托借贷比率由2000万调整至500万，大致为盈利部分；

5）增加固定收益类信托的配置，配置1500万，目标收益率约为11%左右。

6）投资类房产比例由700万上调至1250万，占到家庭资产的30%左右。

整体资产收益率计算：

货币式基金平均收益率：2.5%；

股票委托投资和基金类投资预期收益：14%；

银行固定收益：6.5%；

固定收益类信托：11%；

投资类房地产：2.5%租金回报加通胀增值；

PE投资25%的预期回报；

股票委托借贷年均回报：12%；

合计整体回报率12.3%。

5 保险配置

根据双十原则，建议配置保额为800万的大病医疗附加消费型寿险。

第5篇：理财规划原则范文

【关键词】理财策略 理财工具 理财目标

改革开放以来我国经济发展迅猛，国民生活水平也随之提升，个人可支配资产也越来越多，投资理财已成为人们日益重要且必须重视的问题。本文对个人的投资理财进行了客观分析，对如何投资、怎么选择投资方法进行阐述，让我们携手打开财富的大门。

一、个人生命周期与理财规划

人生的不同阶段时期应采取不同的理财规划。一、刚步入社会、事业刚刚起步者，处于这一时期的人群，对风险的承受能力较高，资产和负债都较少，主要是以房屋租赁，应对日常的花销、还清助学贷款为主，理财规划应以现金规划和较多的投资规划为主要的理财规划，积极储蓄，为了达到理想既定的理财目标亦可采用多种理财策略。二、新婚人士，这一时期的人群，刚组建起家庭，承受风险的能力中等，资产值相对低，负债值相对较高，其以买房购车为首要的理财目标，同时努力存钱用于家庭的生活费与子女的教育经费，创建一个应急的资金备用账户以备不时之需，努力提高工作收入，购买保险，投资股票基金等。三、为人父母。这一时期的人群，风险的承受能力中等，资产值中等，负债偏高。这一阶段的理财目标主要为满足家庭的一切支出，投资策略主要以风险较小的投资项目为主，保证投资的安全。四、事业有成。这一时期的人群，承受风险的能力较低，资产值是人生各个阶段的顶峰，负债较低。他们拥有自己的事业，资产值高，可以深入各个领域进行投资，努力实现财富的增值。五、准备退休。这一时期的人群，风险承受能力最低，资产累积较多。他们主要以养老为主，可以适当的收藏品投资，亦可投资股票基金。

二、个人投资理财的品种

确立了自身所处的阶段，就要选择是和自己的投资理财方式，现在个人投资理品种主要有：

（一）银行存款

对于我们每个人来讲，最基本的投资理财方式就是银行存款。存款的好处在于：简单方便，品种多样且具有灵活性，财富增值稳定且安全性最好。

（二）股票投资

在所有的投资工具中，股票是投资收益率最高的工具之一，从长期投资的角度来看，普通股是公开上市的投资工具中提供的报酬最高的。没有比其的收益更高的。

（三）投资基金

基金的理财产品的特点是风险小的收益很低，风险大的收益高，但是风险大收益高又并不代表着肯定有收益。所以我们应对一些基金产品的规则有更深入的了解，选择最适合自己的产品进行投资。

（四）债券投资

债券的投资收益介于存款和股票之间，比存款的利息收益高，收益虽不如股票但风险比股票小很多，有较多闲散资金、中等收人个人投资比较合适。

（五）房地产投资

房地产买卖投资通过投入一定的资金，以低价购入房地产，待价钱合适时再卖出，通过赚取差价获取利润，带有一定的投机性。房地产买卖投资有获取高额利润的机会，也有很大风险，适合闲置资金较多的个人进行投资。

（六）保险投资

个人投资保险的险种主要有个人财产保险和人身保险。我们应根据自己的实际情况来进行投资，以实现财富的保值增值。

（七）期货投资

现今的期货交易以实现电子化，进行网上交易要注意安全保密，保护好自己的交易密码等重要信息，防止被人知晓，造成损失。

（八）艺术品投资

相对于那些手头闲置资金较多的个人投资者就可以选择投资艺术品，艺术品投资具有以下优点：一是投资风险小。二是收益率高。但同时，艺术品投资的缺点也相对突出：一是缺乏流动性。二是需要具备较强的专业知识才能有效的鉴别艺术品的真伪。

三、笔者对个人投资理财的一些看法与见解

笔者就如何取得预期收益这里进行了探讨：

（一）投资理财计划的制定要坚持“三性原则”

所谓三性原则即――安全性、收益性和流动性;安全性要求根据个人的实际情况来制定适合自己的理财计划，第一要义就是保证自己的资金安全，这是投资理财的基本原则。所谓收益性，将个人资产投资之后要有所增值，在合法的范围内收益越多当然就越好，这一点是个人投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，个人资金财产的投资运作一定要考虑其变现能力，在自己急需用这笔钱时保证能及时收回来，这是个人投资理财的条件。

（二）充分了解投资理财各个领域的知识

在进行个人投资理财过程中，要实现收益的最大化就需要按计划进行组合投资，所以我们首先要正确且深入的认识投资工具的功能和特点，有针对性地选择风险大小不同的投资工具，制定最适合自己的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失，努力实现投资收益最大化。

（三）要理性地进行个人投资理财，头脑要时刻保持冷静

科学的进行投资理财，积累人生各个阶段的财富，使个人财富有效的实现增值，并且将财富系统化的管理，是现代个人应该具备的理财观。在我们投资失利的时候我们最重要的就是首先找出失利的原因，总结失败的经验，不能盲目的继续跟进，时刻保持冷静的通脑是至关重要的！

四、如何有效的规避个人投资理财过程中的风险

（一）建立起自己的金融档案

现今社会的个人从事金融活动的次数与种类繁多，仅凭人的大脑是很难记住众多的金融信息的。只要建立个人金融挡案，就可以有效的避免这些问题。个人金融档案的建立可从以下三个方面入手：首先，明确记录内容。其次，掌握记录方法。再次，把握重点问题。

（二）累计打造自己的个人信用

这里指的个人信用主要是个人向金融机构借贷投资或消费时，金融机构记录下来的信用度和还贷纪录。它是保障我们在经济活动中畅通无阻的“通行证”。

（三）我们在投资理财过程中要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并立即采取措施进行补救

比如由于金融诈骗所导致自己面临风险，应立即诉诸法律，尽量把自己的损失减少到最小。再比如由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案。

参考文献

[1]柯静.个人投资理财ABC[J].时代金融，2004年第11期.

[2]董雪梅.个人投资理财之我见[J]金融理论与教学，2003年第2期.

第6篇：理财规划原则范文

【关键词】第三方理财；独立性；专业化

自1978年我国实施经济体制改革开放以来，国家一系列改革开放经济政策的制定和实施，使国民经济持续了30余年的高速增长，已成为世界上经济增长最快的国家。随着我国经济持续快速的发展，人们的生活水平和收入有了大幅的增加，可供个人支配的财富逐渐增长。因此，如何对所增加的财富进行更好的管理和运用并使其不断增值备受广泛关注，成为人们越来越关注的热点问题。由此，“理财”在人们心目中的地位逐渐提高，并与“挣钱”不分伯仲。

随着金融体制改革的不断发展，金融市场逐步放开，人们可以选择的投资方式日益增多，各类理财工具也在竞争中推陈出新，不断扩展着个人投资理财的空间，包括银行在内的各家金融机构都为了抢占客户市场，提高理财服务而绞尽脑汁，以独立中介身份为客户服务的第三方理财也“杀”入了理财市场。

一、我国第三方理财市场的现状

所谓第三方理财是指由独立于商业银行、保险公司、证券公司和信托公司等金融机构之外的中介理财顾问机构为家庭或企业提供的综合性理财规划服务。与传统模式下的金融理财服务相比第三方理财是基于中立的立场，不代表诸如保险公司、基金公司、银行等金融服务机构，也不仅仅代表消费者的利益，在严格地分析了客户自身财务状况和理财需求的基础上提供综合性理财服务；这种服务不仅仅局限在为投资者提供某个特定的金融理财市场、特定金融机构以及特定金融理财产品上的服务，而是根据客户的实际情况为客户量身制定理财规划方案，而这些理财方案会涉及到投资、税收、养老、收藏和财产分配等多方面的内容。

第三方理财是金融市场发展到一定阶段的必然结果，最早出现在欧美等发达国家，发展至今已经有多年的历史，并且已形成了较为成熟的市场体系。10年前在我国台湾、香港等地区起步，目前的发展也十分迅猛。2006年5月作为国内第一家理财事务所的北京优先理财事务所开始运作，标志着第三方理财正式走向了国内理财市场，但第三方理财业务在内地的发展还处在萌芽期。

招商银行和贝恩管理顾问公司在其联合的《2011中国私人财富报告》中预测，2011年中国私人财富市场仍将保持增长势头，这为我国第三方理财服务市场的发展奠定了坚实的市场基础。伴随着高净值人群的快速增长，单一金融机构和单一理财产品再也无法满足投资者对金融资产选择的需求，独立第三方理财服务也已逐渐进入了专业化、个性化服务的新时代。与此同时，据有关部门在上海、北京、广州三个城市开展的理财需求调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，更有41%的被调查者表示需要专业的个人理财服务。有业内人士还估计，2013年全国的个人理财市场规模将达到8000亿元人民币，第三方理财在我国呈现出巨大的发展潜力。

二、我国第三方理财市场的特征

由于第三方理财所提供的理财服务是基于中立立场，能够根据客户个性化和多元化以及长期性的理财需求，进行横跨金融各行业的综合理财规划服务，因而充分体现了金融混业经营或金融交叉营销的核心价值，在本质上区别于其他金融机构提供的理财服务，具有独特的优势，具体表现为：

1.理财机构和理财服务的独立与公正性

独立公正性是第三方理财最大的特点。由于第三方理财是独立的中介理财机构，没有自己独立的理财产品，它能够免受任何金融机构的干预和限制，对各个金融机构的产品进行客观地分析比较，并且所作的理财规划方案也能根据客户的财务情况和市场环境的变化作出及时的调整，从而保证顾问或理财建议的公正性。因此第三方理财能够更好地、客观公正地为客户提供咨询顾问和理财策划服务。

2.体现了金融业混业经营的核心价值

一直以来，我国金融业实行分业经营，导致传统理财服务的理财手段比较单一。第三方理财机构则在分析客人的理财需求和实际的财务状况以后为客户提供全方位服务，涵盖的金融产品包括证券、基金、债券、保险等，还包括传统的资产管理业务，甚至还包括如果客人需要的话在海外市场投资该如何安排。第三方理财的业务范围弥补了客户对金融机构的信息理解和利用中的不对称和不平等问题，使客户能有效地规避信息传输过程中的风险，真正做到让理财产品为客户所用。因此，第三方理财业务能为客户提供更丰富的理财手段。

3.体现出客户利益最大化的原则

传统“理财服务”中，由于客户资产的保值增值状况与提供理财服务一方的收入来源并没有直接关系，因此不可避免地会以销售金融产品为主，存在“王婆卖瓜”式的促销模式。同其他理财顾问提供具体投资建议或售卖金融产品不同，第三方理财提供的是总体的理财规划战略与方案，侧重的是量身定做和个性化。另外，独立理财顾问不是不可以销售产品，关键点在于其收入来源直接与客户资产的保值增值相关，更能体现客户利益最大化原则，这是第三方理财业务较传统理财方式最突出的优势。

4.传导科学的理财观念

现在一提起“理财”，人们马上就会想到通过“投资”、“理财”实现“赚钱”或“增值”的目的。其实，这是对“理财”的片面理解。通过第三方理财实现引导客户走出对理财的理解误区。这种以服务为导向的理财服务，摒弃了产品售卖的“一锤子买卖”的短期利益，更关注客户的长期理财利益，明确真正的理财重点是如何为个人或者家庭制定长期的理财规划和方案。

三、我国第三方理财市场的困境

正如一些专业人士指出的，虽然第三方理财已"杀"入市场，参与竞争，但要想在竞争中占有一席之地还有很长一段路要走。伴随着理财市场的不断成熟，当前仍然存在一些问题制约着我国第三方理财市场的发展，使其发展仍旧处于理财市场的夹缝中。

（一）我国金融法律环境对第三方理财市场的限制

目前中国金融业实行的是分业经营、分业监管模式尽管银行业、证券业、保险业在各自领域内的法律法规建设近年来不断加强，但是第三方理财业务涉及金融市场的多个领域及各个领域之间的交叉，而涉及跨市场的金融产品交易中，并没有明确的针对性法律、法规指引。因此，第三方理财业务的发展需要完备的法律法规环境来保证业务各方的利益、保障业务的规范与高效运作。

（二）缺乏复合型金融理财专业人才

第三方理财服务的复杂性以及个性化特征，不仅要求理财专业人才要对目前金融市场所有投资领域的理财产品十分熟悉，还要能够根据客户的具体情况作出合理的财务安排。鉴于中国金融专业教育的历史与现状，以及长期金融分业经营环境下从业人员形成的思维惯性与从业经验，金融行业内部的分割使得国内理财领域的多数专家仅具备单个领域的投资经验，缺乏综合理财的经验和能力，从而对第三方理财业务的快速发展产生不利影响。

（三）缺乏信用制度

信用是双向的，不仅包括理财机构自身的信用，还包括客户自身的信用。我国个人理财市场的诚信程度普遍较低，表现为理财人员对个人客户不诚信，也有一些个人客户不能如实告知，而我国针对理财机构的信用制度建设刚刚起步，针对客户的个人信用制度建设还处在空白阶段，这在很大程度上成为制约理财业务发展的关键因素之一。

四、结束语

随着我国金融市场的不断成熟，第三方理财的发展前景将会变得非常广阔。尽管由于各方面的原因使我国第三方理财市场的发展受到一定的制约和困扰，但是其中确实蕴藏着良好的发展机会和广阔的发展前景，相信第三方理财市场会成为我国理财市场发展过程中不可替代的角色。

参考文献

[1]张纯威，陆磊主编.金融理财——理财系列丛书[M].北京：中国金融出版社，2007，4.

[2]伊娜.国外个人理财业务的发展对我国银行业的启示[J].浙江金融，2007（1）.

[3]雷婧，黄继.国外第三方理财的发展经验及其对我国的启示[J].现代商业，2008（35）.

[4]李彦民.对我国非银行金融机构理财业务的分析[J].时代金融，2010（3）.

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第7篇：理财规划原则范文

环顾周围，总会有这样的成功人士：专注于项目投资和事业发展，忽视资产配置、风险分散，缺乏科学的理财筹划；赚了钱，就想到扩大再生产；重仓持有―个领域的资产；个人家庭资产和企业资产完全混在一起……

事实上，一旦这些成功人士所属行业受到政策、法律法规或市场震荡的冲击，整个项目甚至企业都可能面临倒闭，企业主个人家庭财务也很可能面临经济危机。

丁莹有一个客户就险些在商战中陨落。这是她在10年前车险服务的客户，当时客户生意做得顺风顺水，很有起色。经过几次接触，丁莹觉得客户需要全面系统的理财筹划。起初客户没有资产配置、风险防范的理财意识，对平安也不了解，直接拒绝了她的建议。

有着极强责任心和职业使命感的丁莹并没有放弃，在不断与客户的接触中，了解了客户企业、家庭状况，以及资产负债和现金流量，给出了系统完整的理财需求分析报告和理财建议书。丁莹的敬业、执着感动了客户，她的专业、率直与诚信更是让客户对她有了充分的信任。

在经过充分讨论后，客户欣然接受了丁莹的理财建议，并拿出了500万元交由她打理。丁莹本着保证本金安全、兼具流动性和投资收益性的原则，结合客户实际情况，为客户精心配置了平安富贵、万能和投连账户组合；让客户享受很好收益的同时，又为客户做好了应急现金的储备。

2008年全球金融危机，这个客户的公司遭遇了严重的现金流断裂。得知这一情况后，丁莹第一时间协助他从平安的投资账户中取出300万元现金，解决了现金压力。事后他很庆幸当时分流了部分资金到平安，留出了东山再起的资金。现在，丁莹不仅是他的专属理财规划师，和他也成了相知的好朋友。

丁莹的客户中还有很多经不住诱惑进入股市的，他们将手中现金重仓股市，被套后还想继续投入。在丁莹的建议下，他们将一部分投资分散转移到平安“富贵人生”账户中。历经股市大跌之后，他们都庆幸地说正因为有了丁莹，他们才没有“破产”。

第8篇：理财规划原则范文

1以岗位需求和职业能力

培养目标为依据设计项目目前市场上对理财人才的需求呈现两极化趋势。高端岗位需要从业人员具有较扎实雄厚的金融理论基础和较好的经济判断与分析能力，能够研发理财产品;而一线的零售岗位以及一般管理与业务岗位要求从业人员能够分析个体客户的财务状况及风险偏好，结合客户的理财目标或帮助客户制定切实可行的理财目标，为客户制定理财规划，或是在众多的理财产品中挑选出适合客户实际需求的产品进行销售及后期维护。大多数高职院校金融专业毕业生从事的是一线工作，在对毕业生回访调研过程中及访问相关金融机构的行业专家后，对理财业务岗位群进行了分析，以就业为导向，确立了项目开发的依据，即以银行助理理财规划师、理财经理和非银行金融机构理财服务岗位为核心，以专业技能、应用写作、规划能力为基本职业能力，以沟通、分工合作、创新、管理这四种能力为职业拓展能力。同时，在项目设计的过程中还需考虑以下的因素:项目内容应包括教学计划中的具体内容，这样才能在完成项目的同时保证学生掌握学习内容;项目要具备完整性，项目内部各个子项目要具备逻辑连贯性，使学生的学习过程符合认知常理，从浅入深;项目多少、大小要与课时匹配。由此，确定了个人理财实务课程的整体项目———设计个人的理财方案，编写理财规划书。

2分解整体项目，提炼相关知识点

以实现能力培养目标学生学习的过程应是由浅入深的，在学生对什么是理财、为什么理财、如何理财等基础知识毫无了解的情况下，在学期初就让学生做整体项目显然是不现实的。鉴于此，将整体项目根据授课内容的递进性、授课计划及项目内在的逻辑性，将整体项目进行细化，分解成若干个子项目。学生在较短时间内完成相对简单的子任务，能够增强学习的信心，为在教师引导下完成整体项目打下比较好的基础。根据理财工作的一般流程和工作内容，结合讲授的知识点和能力培养目标，设计个人的理财方案，编写理财规划书。整体项目可以分解为“制定储蓄计划”“贷款与你的生活”“制作合理使用信用卡的小贴士”“在投资中生活，在生活中投资”“安居乐业———制定房地产规划”等子项目。学生在完成每个规划项目的过程中既学到了知识点，又培养并锻炼了岗位能力。

3有效组织项目实施

首先，教师要向学生作必要的知识铺垫及项目介绍。通过知识铺垫及项目介绍，学生可以在掌握基础知识储备的基础上较好地了解项目的内容、目的以及为完成项目需要做的工作。例如，在完成“房地产规划”这个子项目上，先向学生讲解房地产的概念、类型、相关专业词汇、选择适合房产的原则、购房与租房的抉择等基础知识，然后向学生介绍房地产规划这个项目的内容和要求，即要求学生从自身实际出发，选择一套目标房产，向大家介绍这套房产(如从面积，单价、户型、地段、周围配套、容积率、绿化率、物业公司资质、历史价格走势等方面)，同时说明选择的理由及房款偿付计划。其次，项目的实施。在教师介绍基础知识之后，学生在课堂上或课堂下，通过上网查阅资料、小组讨论、实际情况分析、社会调研等方式，形成可视化成果，如Word或PPT形式的规划报告等。以“房地产规划”子项目为例，学生在完成规划的过程中，会积极主动地去了解容积率、历史价格走势等知识内容，这样能够锻炼学生收集和分析资料、写作、人际交往、解决问题等方面的能力。最后，展示工作成果。学生完成项目任务并形成可视化成果后，需要在班级中展示自己或团队的工作成果，教师再对此进行必要的点评。这一环节既为学生提供了互相学习的机会，又锻炼了学生的口才。教师在这个环节可以检验教学效果，以便为后期的教学改革提供参考基础。

4采用多元化评价

方式为了客观评价学生对各个项目的参与及完成情况，同时也为了避免学生产生“平时不用学，考时背背书”的不端正的学习态度，在个人理财实务课程中，采取多样性的评价方式，将过程考核与结果考核相结合，采取自我评价、同学互评、教师评价、企业评价相结合的考核评价方式。过程考核与结果性考核相结合的具体做法如下:将每个子项目均作为考核单元，即每个子项目完成情况良好与否均以一定比例影响到总评成绩，除此之外，对于结果性考核主要看整体项目的完成情况。通过自我评价、学生互评、教师评价、企业评价、四维评价模式确定每个学生在每个子项目和最终整体项目的成绩。评定因素除了项目成果的展示效果外，还包括参与积极度、团队贡献度、其他成员的满意度等。

二教学效果评价

第9篇：理财规划原则范文

其实这样的年轻人在城市中不在少数，有人把他们称为“恐婚一族”。笔者以为，80后需要用平和心态去面对“恐婚”问题，巧用各种理财方式达到预期目标。

树立正确的财富观

作为80后要充分认识到，金钱固然重要，但有钱并非是构建幸福婚姻生活的必须条件，年轻才是最大的资本与财富。80后应当充分利用年轻和知识的优势，快速提升职业素质和人脉关系，金钱就会源源不断地聚集起来。现实中不乏这样的实例。有些大学毕业的年轻人，结婚时候物质条件不太好，通过夫妻双方爱岗敬业和勤奋打拼，几年光景物质生活条件大为改观。

加强理财基础知识和技能学习

年轻人应多了解理财的一些基本概念和常识，比如负债率、家庭投资组成比例、财务健康等。还要努力学习理财基础知识和技能，确定长期的理财目标，制订详细的理财规划。80后要根据经济状况来选择需要的理财知识，然后编制适合的理财规划，将短期和长期理财目标融入到具体的理财规划当中，将理财变为个人经济生活重要的一部分。

用保险保驾护航

刚参加工作的年轻人，收入水平不高，建议他们在进行保险规划时，按照保险的双十原则，以配置保障性的传统型保险产品为主。投保保险顺序为意外险――定期寿险――重疾险和住院医疗保险等，对于具有投资功能的分红险、万能险、投连险尽量不配置，因此类产品投资功能较强，但在经济条件好转或者结婚后可以考虑。

利用定投获取稳定收益

2010年以来，A股市场震荡剧烈，很多人投资意愿不强，避险意识强烈。在目前状况下，80后不要盲目进入高风险投资领域。对于缺乏专业知识又没有时间精力来投资的80后来说，基金定投不失为一种良好的手段。定投基金可以熨平市场波动，分享股市成长，可以在低位补进更多的廉价筹码，从而在市场上涨时有更多获益。推而广之，可以利用基金定投的方式参加黄金、保险、股票的投资。

利用自身特长广开财源

80后一般是大学本科生甚至研究生毕业，建议他们要对自身的特长和优势善加利用，把自身的知识财富转化为实实在在的财富。如娟子和小鹏都是名牌大学的高才生，工作以外小鹏兼职做家庭教师，娟子除了忙于家中事务还可以写一些专业文章获得稿费，这些事情他们做起来都可以胜任有余。

善用银行信用工具为梦想助力

凭借自己能力去组建家庭的年轻人，可以通过理财方式去实现组建幸福爱巢的技巧和方法。

如年轻人结婚时，双方共同担负住房首付，之后归还贷款也是双方的事情，这种方式添置住房益处很多。一是从住房第一步开始，房屋产权就是小俩口的，与双方父母的经济利益不存在任何纠纷，增加小夫妻对新家庭的责任感，为了归还住房贷款，小两口齐心协力去打拼，风雨同舟更是增进爱情甜蜜度。

二是住房产权明确，避免未来发生变故时，避免经济利益混乱，有利于产权归属。购房时双方的住房公积金使用到最大化，可将个人账户的公积金提出做首付，如果贷款数额大，可采取公积金+按揭贷款方式还贷。