公积金贷款风险防控精选(九篇)

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第1篇：公积金贷款风险防控范文

首先，在我国的社会保障制度中，住房公积金制度是非常重要的内容之一，主要的目的是提高职工在住房方面的能力，一方面提高商品房消费需求，另一方面改善职工居住条件。对住房公积金贷款业务风险进行妥善的管理与控制，能够提高住房公积金资金的利用率与安全性。其次，住房公积金贷款业务与其他的银行业务相比风险较低，能够为银行带来可观的收入，通过对住房公积金贷款业务风险的有效控制，能够提高住房公积金管理中心对商业银行的信任，建立长期的合作关系。

2住房公积金贷款业务的风险分析

2.1制度方面存在的风险

住房公积金贷款业务在运行的过程中采用委托商业银行的模式，住房公积金管理中心并不能够对住房贷款业务进行直接的办理，但是却需要承担住房公积金贷款所带来的各种风险。这种业务办理与风险承担相分离的现象，导致银行不重视住房公积金贷款的回收工作，增加了住房公积金贷款业务的风险。商业银行与住房公积金管理中心之间的信息沟通又不足，导致住房公积金管理中心在还款监督方面比较被动。

2.2政策方面存在的风险

首先，住房公积金具有政策性特征，决定其服务对象为中低收入者，其中部分职工的收入水平低且不稳定，这部分职工在偿还能力方面不足，对住房公积金贷款的安全性造成一定的影响。其次，住房公积金采用属地化管理模式，地方政府会通过向住房公积金管理中心下达个人住房贷款指标的方式拉动区域住房消费。在这种情况下，存在片面追求贷款数量而忽略贷款质量的问题，导致不良贷款的比重有所增加。

2.3信用方面存在的风险

首先，主观原因造成的信用风险。部分借款人自身的信用意识比较薄弱，在购房贷款时只考虑借款并未做好按时还款的准备，甚至有部分借款人抱着不还款也不会怎样的态度，最终出现蓄意欠款不还的情况。其次，客观原因造成的信用风险。借款人由于疾病、车祸等意外事故造成自身的伤残或死亡，最终没有能力对贷款进行按时的偿还。最后，社会原因造成的信用风险。在体制改革、企业破产等社会原因的影响之下，导致借款人出现失业、下岗等情况，无力偿还住房公积金贷款。

2.4组合贷款方面存在的风险

组合贷款指的是借款人在购买住房的过程中同时办理了住房公积金贷款与商业银行贷款两种贷款，在申请住房公积金贷款的过程中，虽然偿还利率比较低，但是在金额方面是有一定限制的，如果所贷金额不够，借款人就必须要申请银行住房贷款。在组合贷款的情况下，借款人所购房屋的产权是由住房公积金管理中心与商业银行共同保管的，如果出现逾期未还的情况，银行在补还方面存在先机，可以先将商业银行贷款的归还进行实施，住房公积金管理中心处于被动地位，增加住房公积金贷款业务的风险。

2.5房屋方面存在的风险

房屋风险指的是房地产开发商在房屋建筑的过程中，房屋交付时间、质量等出现问题，或者小区绿化、公共设施等不符合购房时的承诺，导致借款人与开发商之间出现矛盾与冲突，如果矛盾不能够得到圆满的解决，借款人可能会出现不按时偿还贷款的行为，从而造成贷款风险。尤其是二手房贷款，二手房交易中存在很多关联交易，例如亲属之间进行房屋买卖交易，只是将房屋产权进行变更，并不进行房款交易，借款人借购买二手房屋所得的住房公积金贷款款项并不是用于支付房款，导致贷款风险增加。

2.6抵押物处理方面存在的风险

借款人在住房公积金贷款的过程中需要签署住房公积金贷款合同，将所购买的房屋抵押给住房公积金管理中心，如果借款人出现了逾期还款的情况，住房公积金管理中心可以依照合同对抵押物进行处理。当前，社会保障机制并不完善，住房公积金管理中心即使向法院提出诉讼，也很难收到良好的效果，即使胜诉，抵押物处理的执行也非常困难。

3住房公积金贷款业务风险的控制措施

3.1住房公积金贷款业务风险管理综合化

在对住房公积金贷款业务的风险进行管理的过程中，要通过不同的方法实现管理的综合化，促进住房公积金贷款综合管理效率的提高，为住房公积金全面管理提供良好条件。在住房公积金贷款业务风险控制的过程中，要实现质量体系的建立与完善，通过质量管理实现贷款模式创新，从而对贷款实现全面的控制。住房公积金贷款业务风险控制要对相关的管理政策进行了解与分析，通过正确的管理理念为民生问题的解决奠定坚实的基础。住房公积金贷款业务的风险控制工作与职工住房保障有着密切的联系，必须实现控制措施的优化与完善，实现管理的全面化与多样化。在住房公积金贷款业务风险管理的过程中，首先需要进行风险模式的优化，全面分析各种风险的形成机制，实现住房公积金管理机制的建立与完善，进一步提高住房公积金贷款业务风险控制的效率。住房公积金贷款风险控制与贷款管理之间应该形成联动机制，实现管理策略与风险控制之间的相互结合，从根本上提高住房公积金贷款业务风险控制的水平。

3.2住房公积金贷款业务风险控制措施具体化

3.2.1实现委托贷款管理机制的改革

针对住房公积金贷款存在的制度性风险，最为有效的消除途径就是消除商业银行与住房公积金管理中心之间存在的利益冲突，住房公积金管理中心对公积金贷款进行直接的运作，从根本上实现权、责、利的相关统一。针对当前住房公积金委托银行管理的现状，住房公积金管理中心应该与银行之间签订相关的合同，对双方的风险责任进行明确。

3.2.2实现贷款政策化解机制的建立

政府应该实现贷款政策化解机制的建立，为中低收入的职工住房公积金贷款提供相应的贴息制度、担保制度，让这些职工不仅能够顺利得到住房公积金贷款，而且能够有能力按时偿还贷款。在财力允许的情况下，政府应该对中低收入职工推行住房公积金贷款贴息政策，从而缓解职工所承受的债务负担，从根本上对贷款风险进行化解。

3.2.3实现贷款个人资料库的建立与完善

住房公积金贷款具有贷款周期比较长的特点，在整个贷款周期中存在很多的不确定因素，其中职工个人的信用情况对贷款还款的安全收回有着决定作用。因此，住房公积金管理中心应该充分利用职工公积金账户的相关信息，实现贷款个人资料库的建立与完善，对借款人的住房公积金账务变动情况进行动态的监测，以此来推测借款人的就业、收入等情况。如果发现异常，应该对个人资料库的相关内容进行查阅，及时采取有效的措施。

3.2.4实现贷款风险准备金的建立与完善

住房公积金管理中心应该依据国家的相关政策与要求，从每年的住房公积金净收益中计提一定比例的金额作为住房公积金贷款风险准备金，一般情况下计提比例应大于等于增值收益的60%。贷款风险准备金的主要作用是对未按时偿还的住房公积金贷款产生的资金损失进行核销，从而实现贷款风险抵抗能力的有效提高。

3.2.5实现贷款配套措施的进一步完善

住房公积金贷款具有周期较长的特点，担保措施具有非常重要的作用，能够对贷款风险进行有效的规避。住房公积金管理中心应该向政府提议，实现廉租房的开发与政策出台，实现城镇住房保障机制的建立与完善。住房公积金管理中心是贷款的抵押权人，在对抵押房屋处理的过程中需要让借款人迁出，借款人在这个过程中就面临着居住方面的问题，如果不能够对此进行妥善的解决，一方面会引发相关的社会问题，另一方面会对住房公积金管理中心抵押房屋处理造成影响。在这个问题解决的过程中，不能一味地依靠法律手段强制执行，要从住房社会保障制度方面入手，让借款人能够得到廉租房，从而为抵押权的实现创造条件。

3.2.6实现各项风险管理制度的完善

首先，依据住房公积金贷款业务的特点实现公积金贷款业务相关操作与实施规范的建立与完善，从而对住房公积金贷款的发放、管理、控制等程序进行有效的控制与规范。其次，要注重对日常贷款业务管理的强化，实现贷款办理人员责任意识、自律意识的提高，实现贷款审核机制、内控机制的建立与完善，提高住房公积金贷款管理的规范化与制度化。最后，制定与实施审核放贷责任制，将贷款管理责任落实到个人，实现贷款收回力度的强化，确保逾期贷款的顺利回收。

4结论

第2篇：公积金贷款风险防控范文

[关键词]住房公积金；贷款风险；风险管理

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.06.047

住房公积金贷款作为商业银行贷款的有效补充，对于社会的进步和发展具有重要的意义。近年来住房公积金贷款业务得到了蓬勃的发展，但是也面临着各种潜在的风险，贷款风险时有发生，对于住房公积金贷款业务的l展带来了不利的影响。一些住房公积金管理中心对于贷款风险的管理水平有限，不能有效地适应社会经济的发展，这就需要提高住房公积金贷款风险管理水平，满足社会的发展需要。

1 住房公积金中心贷款风险产生的原因

1.1 信用风险

信用风险又称之为违约风险，指的是借款人在未来没有意愿或者没有能力履行合约，不能及时地偿还本息或者缴纳利息的风险，从而对贷款人造成损失。对于住房公积金管理中心来说，当信息不对称时往往会做出错误的决策，从而导致信用风险的发生。例如住房公积金管理中心与个人信用信息不对称，我国个人信用建设还不够完善，个人信用的透明度比较低，导致了我国公民中存在着信用比较差的群体，这些群体往往具有偿还能力而故意地拖欠或者不偿还。再加上我国对于个人违约的处罚力度不足，违约成本比较低，从而导致违约的发生。由于借款人在申请贷款时具有良好的信用和偿还能力，但是由于意外事件的发生，当借款人的经济状况下滑时，就可能导致对贷款无法偿还，这种情况也会造成违约风险的发生。

1.2 市场经济环境变化带来的风险

住房公积金的贷款时间比较长，一般都在十年以上，而对于市场经济环境来说，在比较长的时期内相关事物的价值会发生比较大的变化，例如常见的房价下降与上涨等。在进行住房公积金贷款时，为了贷款需要提供抵押物，市场环境的变化，会导致抵押物价值的升跌。对于住房公积金抵押贷款来说，其抵押物往往是已经付首付的住房，房价价格的变化就会造成抵押物风险，以及房地产法律纠纷方面的风险。近年来我国的房价上涨趋势没有得到根本性的改变，房价价格过高以及房地产泡沫的存在，都会导致国家宏观调控，当房价的周期发生变化时，特别是房价下降时常常会造成抵押物风险的发生。

1.3 担保方式所带来的风险

住房公积金担保方式往往是利用贷款的住房来进行抵押，在这一过程中也可能会导致风险的发生。例如目前房地产开发商进行销售时采取的都是预售的模式，房屋没有建设完成就进行销售，而消费者则需要提前支付相应的资金等。由于住房施工没有完成，在购买的过程中进行抵押贷款时，就可能因为住房发生问题而产生风险，例如一些城市的烂尾楼等。再加上住房公积金管理中心由于其自身的原因，难以了解贷款对象的财务状况，不能有效把握市场的变化趋势，不能准确地判断抵押品的价值，会导致价值的错估问题，在这种情况下，公积金管理中心由于信息的不对称，导致违约风险的发生。

1.4 开发商的风险

对于房地产开发商来说，当资金紧张等原因可能会造成公积金贷款不能得到偿还而产生损失的风险。例如目前在房地产市场中基本采取预售的模式来进行销售，便于房地产商快速地回笼资金，但是由于消费者所购买的住房并没有真正地完成。在这种模式下相当于期房，当开发商在未来的施工过程中由于资金链断裂或者建筑设计等方面的原因，不能按时交房而导致消费者不能按时入住时，也会产生贷款风险。在这种情况下消费者一般会不按时还款，这样就会产生经济方面的损失。

2 加强公积金贷款风险管理的对策

2.1 提高风险管理意识

对于住房公积金管理中心来说，应当提高贷款风险管理意识，加强内部的监督和管理，例如建立完善的内控制度，使公积金能够得到有效的保护，防止出现公积金贷款的不合理发放以及挪用等现象。公积金管理中心要将贷款风险的管理作为工作的出发点，在内部建立完善的授权制度，实现分权监控。住房公积金管理委员会作为重要的决策组织，要重视公积金贷款风险管理，例如需要不断地完善管理委员会的职能，对管理中心进行有效的监督。管理人员风险控制意识的高低对于贷款风险管理的效率具有重要的影响，管理人员要充分地发挥自己的带头作用，对员工进行科学有效的引导，从而不断地提高工作人员的业务水平和职业道德，严格地按照内控制度做好贷款风险管理工作。公积金管理中心管理人员作为内部控制的主要执行者，提高他们的风险管理意识，有利于风险管理工作的开展。要在公积金管理中心内部加强贷款风险的宣传工作，明确相关工作人员在风险管理中的职能，使风险管理贯穿到公积金贷款的全过程。资金的安全对于公积金管理中心的运营和发展具有重要的影响，因此应当在提高贷款风险意识的基础上，加强对资金的监督，掌握资金的流动情况，这就要求相关的工作人员能够严格地执行内部控制的制度。

2.2 建立信用评级体系

在住房公积金贷款风险管理的过程中，做好信用评级对于防止风险的发生具有重要的意义。目前我国央行逐渐建立了比较完善的个人信用系统，能够实现住房公积金管理中心和商业银行之间信息的共享。透过个人信用系统，对于商业贷款等借款过程中具有不良记录的个人，在申请住房公积金贷款时，可以考虑提高首付、降低贷款额度、减少贷款年限等方式来降低风险。当发现借款人存在着未偿清的债务，以及收入还贷比不能满足相关标准时，可以考虑不予贷款。信用风险管理近年来得到了住房公积金管理中心的重视，信用风险管理由之前的定性阶段逐渐发展到定量阶段，通过建立信用风险模型，能够对于信用风险进行准确的管理，对于风险发生的后果也能够进行很好的控制。借鉴国外金融机构对于住房贷款的发放原则，主要考虑贷款人的个人能力、品德、资本状况、抵押品以及行业环境等，通过综合考虑这些因素来考虑是否发放贷款以及发放多少贷款。（需删除）与银行等金融机构所提供的商业贷款相比，住房公积金贷款具有比较强的政策性特点，其服务对象主要为具有比较稳定收入的个人（职工），这一群体处于社会的中下层（并非中下层），他们偿债主要来自工资薪酬这一单一来源，这类人群工作稳定性被打破之后还款能力就会受到比较大的影响，因此在进行信用评级的过程中，需要综合性地考虑到相关社会因素的影响，通过建立信用风险模型，能够对于信用风险进行更加准确的管理，对于风险发生的后果也能够进行很好的控制。

2.3 加强风险的评估

对于住房公积金贷款风险来说，其发生的主要原因还是由于对风险的评估不科学，没有准确地预测风险，从而导致风险的发生。对于住房公积金管理中心来说，应当不断地与时俱进，加强风险评估，完善内部风险评估机制，做好信息的甄别和调查工作，例如应当利用目前比较先进的信息技术，了解贷款人的信用以及财务状况，从而做好风险的分析和识别。在贷款风险的评估过程中，要对风险发生的高危对象，例如下岗人员、患病人员等进行系统性的调查，了解风险的类型，对风险的趋势进行科学判断，防止贷款无法收回。对于贷款人个人信用的评估，主要判断其个人的诚信情况或者风险指标能力等。对于贷款风险，应当重点分析贷款人的还款能力，例如借款人的职业以及行业的发展前景等。

3 结 论

在住房公积金贷款风险管理的过程中，要尽可能地完善相关的贷款流程和标准，加强贷款风险管理，做好借款人的调查和后期管理。要重点做好借款人前期的信用分析和相关的财务调查，分析贷款的风险系数大小，必要时可以建立相应的信用评级体系，使信用评级更加的科学化。此外还应当加强对贷款的后期管理，加强对贷款的追踪检查，确保贷款能够专款专用，对于发现的问题要及时地处理，确保资金的安全，防止贷款风险的发生。

参考文献：

[1]王全美.住房公积金管理中心贷款风险管理[J].经贸实践，2016（11）：173.

第3篇：公积金贷款风险防控范文

【关键词】住房公积金；业务；风险防控

一、住房公积金管理中心内部防控制度存在的问题

一是领导风险意识淡薄，注重业务发展，而忽略内部控制。

二是人员编制较少，多数干实事的人是聘用人员或劳务派遣制。不能实行同工同酬，造成他们消极怠工，未能尽职尽责，认真履行各项制度。

三是没有与公安系统、房地产系统、人行征信系统建立联网互查机制。

四是软件升级迫在眉睫。系统软件比较落后，各地采用不同的软件，为软件升级带来诸多不便。

二、公积金管理业务的关键风险点

1.归集业务存在的问题及原因

首先，缴存单位不按月缴存公积金，有的按季、按年。甚至有职工急着提取或贷款时才临时缴款。存在这种缴存风险的原因有两方面：一方面是公积金中心催缴不利；另一方面单位经办人可能出现个人挪用、公款私存。其次，缴存的数据存在串户现象。工作人员责任心不强，未能复核确认。记账成功后一旦串户人员提取公积金，事后追回难度较大。

2.提取业务存在的问题及原因

主要就是骗提风险。其原因在于：一是有许多职工存在误区，认为我自己的钱为什么不能提取，放在公积金中心也没有利息，不如想办法提出来。二是子女买房想提父母的公积金，但是因为没有父母一方的名字，不符合现行提取条件。三是家里其他特殊原因需要用钱，但又不符合提取条件。

3.贷款业务存在的问题及原因

首先，只在签约前对开发商资信情况审查，而没有进行后续跟踪审查。一旦开发商出现资金链断裂，甚至资不抵债，出现“烂尾楼”等情况，贷款不能回收的风险非常大。其次，放贷前风险意识不强，对贷款人收入、信用、贷款用途及保证人资格审查不细，对抵押房产权属价值认定不准。再次，贷款发放后，对后续还款情况监管不到位，对逾期催收力度较小。重贷前的审查，轻贷后管理。

4.财务方面存在的问题及原因

一是大额资金调度和转存定期存款缺乏相关的审批流程和制度。仅仅有相关业务负责人和领导的签字审批。未能给银行公平竞争的机会，也易发生。

二是开发商所交的公积金贷款保证金管理模式不统一，风险较大。有的留在开发商专户，公积金中心通过加一枚印鉴进行监控；有的交到公积金中心专户，但为了核算方便在缴交和解付时进行一揽子交易，没有核算到个人。一旦出现贷款收不回，需要扣划保证金时存在扯皮现象。

5.稽核业务存在的问题及原因

一是内部稽核重视业务检查，忽略对内部控制的测试。内部稽核重视归集、提取、贷款、财务具体业务是否按政策和相关制度执行。有没有不符合条件违规提取，违规贷款的。会计核算是否合理合法。是一种事后的检查。

二是公积金中心的内部稽核还处在初级阶段，没有形成操作细则，人员大多是各县临时抽的业务精英，全凭借稽核人员主观判断审查业务重点，缺乏权威性。并且奖罚力度不足，没有威慑力。

三、公积金管理中心风险防控制度的对策

一是规范各项内部管理制度，建立风险防控与责任追究。领导为风险防控的第一责任人。领导的重视会影响整个公积金中心的风险防控氛围。具体业务风险责任到人。重大事项要集体决策审批、不相容职务分离，将违规操作消灭在萌芽状态。

二是努力与相关部门协调做好人员编制和工资待遇问题，解决职工的后顾之忧。让职工全身心投入工作，主动意识到只有尽职尽责才能保住这份工作。

三是加强与相关部门的沟通与协调，尽早实现联网互查，资源共享。让“骗提骗贷”无处生根。

四是统一全国住房公积金系统软件，成立专门的部门研究开发公积金软件，通过各地的使用反馈，逐步升级改造，实现机控与人防并行。

四、公积金管理中心业务风险防控的对策

1.确保缴存的公积金及时、准确的计入职工个人账户

一是在单位开立账户时就宣传公积金缴存政策，按月、及时、足额缴存。这样才不损害职工的利益，才不影响职工的提取和贷款业务。专人负责催缴工作确保按时缴纳，对于特殊原因的，需出具缓缴证明，待经济情况好转时补缴。二是缴存数据的变更由受理件变为即办件。公积金中心工作人员现场办理，与单位经办人员共同复核确认。

2.应提尽提，多种手段打击骗提和套取公积金行为

一是积极宣传公积金政策，让广大职工了解住房公积金是为解决职工基本住房问题，是限定用途的。不是存款，想提就提。是用多数人缴存的公积金解决少数困难职工的基本住房问题。即使不用，存放在公积金中心也是有利息的。每年6月30日结息，上年6月30日及之前缴存的公积金按结息日3个月整存整取利率结息，当年缴存的公积金按活期利率结息。

二是放宽提取政策，应提尽提。如：子女买房允许提取公积金。公积金中心每年提取一定额度的资金专门用于特困职工子女上大学等特殊情况提取。

三是防骗提，政府各管理部门业务数据的独立，在业务工作上形成数据不共享，给心怀叵测的人可乘之机。公积金系统与房产部门管理系统、税务部门查询系统、人行查询系统建立联网互查机制。第一时间核实提取资料及提取人身份的真实性，同时提高办事效率。加强与房管部门的沟通和协调，杜绝先提公积金后注销购房合同的骗提行为。退还公积金后才同意注销合同。另外预防提前还清或提前部分还款提取公积金而实际不还款套取公积金的行为，专人每月底核实还款情况，对未还的催还或要求退还已提公积金。坚决杜绝骗提和套取行为。出台对骗提和套取行为的处理办法，加大处罚力度。

3.降低放贷风险，加强贷后管理

一是贷款成立风险预警机制。不仅在签约前严格把关，要求必须“用地规划许可证、国有土地使用证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证、商品房预售许可证”五证齐全、楼盘封顶、信用良好；更要关注开发商的后续状况，比如要求开发商每年提供审计报告，不定期抽查楼盘的施工进度，对于非正常停工要了解原因。从银行等相关部门了解信用状况。对已经出现信用危机的开发商要立即停止发放公积金贷款。

二是从金融部门、房管部门请专家或业务精英，以授课的方式进行培训，提高工作人员的风险意识和业务素质。提高审核能力，降低贷款风险水平。

三是连续逾期3期以上的贷款，对借款人通过电话等方式进行催收，了解逾期原因，告知借款人违约后果；连续逾期6期以上的贷款，在以上催收方式无效的情况下，由法律顾问协同委托银行经办人员上门催收；在规定期限内仍未及时还款，存在贷款逾期的，根据情况，采取直接扣划借款人开发商的保证金，不足部分扣划借款人（含配偶、担保人、共同还款人）个人住房公积金账户内余额偿还逾期贷款本息，或通过法律手段催收，按照法律程序申请法院强制执行，及时进行抵押物处置。出现损失的，应及时申报坏帐核销。同时做好对每次贷款催收情况的登记工作。

4.保证资金安全，防止

一是制定具体的业务流程和制度，采取优胜劣汰的原则，每季度对各家银行业务能力、服务态度等综合考评。决定下一季度转存定期的资金量。一方面促进银行之间的公平竞争，将考核结果与奖惩挂钩；另一方面对大额资金调度和转存定期按照流程和制度，采取集体决策审批，杜绝。

二是统一保证金管理模式。公积金中心开设专户存储，并且按开发商进行二级明细核算，按借款人设立三级明细电子台账。在放款前按贷款金额的一定比例（一般10%），缴交保证金。分录为借：住房公积金存款/其他/某某开发商，贷：其他应付款/贷款保证金。当期房预抵押证换为现房他项证，开发商结束阶段性担保，解付已交的保证金。分录相反。在担保期间，借款人不能按时还款，首先扣划保证金，不足部分扣划借款人（含配偶、担保人公积金）。使贷款不能回收风险降到最小。

5.重视内部控制测试，完善稽核制度

一是在对具体业务检查前，应先进行控制测试。看内部控制设计的是否合理？运行的是否有效？采用穿行测试的方法，观察具体业务在办理时有没有内部控制，有没有执行内控，从而识别风险、评估风险、采取应对措施，有针对性的找出重点检查方向。甚至可以对内部控制提出意见和建议，做到预防为主，不是头痛医头，脚痛医脚。

二是安排即精通公积金政策、法规，又精通具体业务的专职稽核人员，尽快制定出具有权威性的稽核制度。对发现的问题发放书面整改通知书，限期整改。对整改不到位的追究相关责任人的责任。内部稽核不仅促进各项业务的进步，也给抱着侥幸心理想违规的人员以威慑。

总之，全员参与，全程风险防控，管好用好资金，使住房公积金管理工作再上新台阶。

参考文献：

[1]石梦玮.对住房公积金管理中心内部控制的思考[J]财经界（学术版），2014（12）

第4篇：公积金贷款风险防控范文

一、主要做法

根据贷款项目数量较多、资金使用较为复杂、监管措施凸显不足的特点，四川省住建厅和4个试点城市强化工作机构，落实专人，充分准备资料，严格规范操作，加快放贷进度，全省试点工作有力、有序、有效地推进。

（一）严格选择项目，确保贷款资金和工程建设相匹配

总结第一批试点城市攀枝花市的实践经验，试点项目的选择是试点工作的重要基础。在扩大试点时，四川省尤其重视试点项目的组织和选择，通过“四看七查”严把项目审查关。“四看”即一看试点项目是否拆迁为净地，二看开工条件是否具备，三看规划配套是否完备，四看有没有影响工程建设进度的重大因素。“七查”即一查试点项目是否纳入当地保障性住房建设计划，二查立项是否合规，三查四证是否齐全，四查借款人是否符合试点政策要求，五查抵押物是否落实，六查资料是否完整规范，七查还款计划及风险防控措施。由于四川省试点城市受地域或规划限制，试点项目点多、线长，投资小，贷款额度也小。经过多次实地到施工现场，上万份项目资料审核、调整、修改，所筛选项目为后续顺利发放贷款奠定了良好的基础，基本实现当年期发放贷款、当年期进入或完成项目主体施工、当年期开始回收贷款资金，基本实现群众满意，政府满意，实现了住房公积金结余资金良性循环。

（二）建立预审制度和工作机制，确保有序发放项目贷款

为了保证项目贷款“中心提交、省级初审、部级复审”顺利通过发放贷款，提高通过率，减少退回率。四川省住建厅监管处的突出做法和特点是：在贷款发放和支付环节，建立项目贷款预审制度和工作机制。预审的主要内容是审查“三性”，即项目贷款资料的完整性、合规性以及项目审查审批程序的合规性。首先，中心报送项目贷款资料，由省级监管部门预审。其次，省级预审通过后，再由中心在业务运行系统上提交给省级监管部门初审。最后，省级初审通过后，由省级监管部门在运行监管系统上提交给住建部复审。我们掌握两条原则，一是资料信息不符合“三性”要求不得提交上线，二是资料预审没有通过不得提交上线。这样，有效地提高了项目贷款资料质量和通过率。从2012年12月至今年1月底，住建部升级后运行监管系统对四川省住建厅监管处的绩效考核为96.5%。

（三）合理调整项目，确保项目工程建设资金需求

依据工程进度和资金需求实际，适时合理调整项目。全省共有3个试点城市调整了试点项目。其中：成都由于部分试点项目建设资金需求减少的实际情况，调减4个项目贷款额度、调增1个项目。成都试点项目由原来6个增加到7个、贷款总额度为8.98亿元。德阳在项目实施过程中，由于城市规划等原因耽误了已批准的八角五区保障性棚改房工程进度，开工时间不确定，而八角四区保障性棚改房即将封顶，急需资金支持。将八角五区保障性棚改房调整为八角四区保障性棚改房。南充由于白土坝公租房项目已完成主体结构施工，双女石公租房项目已建成并投入使用，两个项目建设资金已全部到位，无需贷款资金支持，调减2个项目、调增1个项目。南充市试点项目由原来5个减少到4个、贷款总额4.2亿元不变。

（四）强化贷后管理，确保资金正常使用和安全回收

贷款发放是贷后资金管理的起点，支付是保障贷款资金专款专用的关键。在支付阶段，我们采取支付分级监管办法，特别重视首次支付，重点核查业务规范之外的材料，做到“四核查”，一是对常规支付，主要核查工程施工合同及其他专业施工协议，确保支付交易对手不发生偏差，确保资金流向从借款人到施工单位。二是对代建单位支付，重点核查代建协议或代建会议纪要的真实性和合规性，确保资金流向从借款人到代建单位或施工单位。三是对财政垫资支付，重点核查财政垫支使用情况，并要求财政部门出具相关证明文件，确保资金流向从借款人到政府财政部门。四是对政府回购支付，重点核对回购协议的真实性和合规性，并要求政府部门出具相关证明文件，确保资金流向从借款人到施工单位。

攀枝花、德阳、南充市建立了试点项目贷后检查工作机构和工作机制，落实工作责任，每季度对所有贷款项目开展贷后检查，分析、评价、预警贷款风险，形成项目贷后检查报告。尤其是南充市建立了由审计局、银行、住房公积金管理中心三方组成的联合预控制度，对于项目贷款发放、贷款使用以及工程进度都要审查，只有审查合规后贷款才拨付使用，确保贷款无风险。

俗话说，“体育靠比赛，工作靠检查”。注重抓时机，住建部每一次督导、检查，针对发现的问题，四川省住建厅发出一次整改通报，问题倒逼，传导压力，督促落实，加快了四川省项目贷款发放进度，促进了贷款资金安全运行和有效使用，确保了试点工作有序开展。

二、取得成效

住房公积金项目贷款，不仅缓解了地方政府资金压力，还实现了当年放款当年基本完成项目工程主体施工，促进了住房公积金结余资金使用的良性循环。

（一）扩大了住房公积金使用范围

四川省4个试点城市中，成都发放项目贷款占当年（2013年）保障性住房建设投资40%、占建房套数59%，攀枝花市占当年投资38%、占建房套数51%，德阳市占当年投资52%、占建房套数40%，南充花市占当年投资13%、占建房套数18.2%，有效地支持了保障性住房建设。

（二）中低收入家庭得实惠

截至2016年1月底，全省共完成试点项目主体施工项目和已交付使用项目42个，占试点项目总数97.67%，正在进行主体施工项目1个，占试点项目总数2.33%。通过公积金项目贷款，资金使用与工程进度匹配，全省共有8.5多万户中低收入家庭乔迁新居，得到当地群众好评。

（三）提高了住房公积金使用效率

除成都住房公积金管理中心外，攀枝花、德阳、南充3个试点城市，项目贷款占当年个贷总额（2013年）比例分别为1.04%、72.60%和43.08%，有效地提高了住房公积金使用效率，增加了住房公积金增值收益，同时也减少了政府财政资金压力。

三、几点体会

（一）优选项目是基础

一是从实践情况看，选择还款周期短的销售类保障性住房项目优于还款周期长的公租房项目。二是从项目本身情况看，拆迁为净地、具备开工条件和没有影响工程施工因素，对后续发放贷款、专款专用和按期回收至关重要。

（二）省厅落实监管责任是关键

在选择项目、资料预审、初审放款、监管支付、处置收回等环节上，省厅严格把关，落实监管责任，发挥了不可替代的重要作用。没有省厅的切实监管，试点工作项目贷款“发得出、用得好、收得回”难以顺利推进，有效落实。如2014年11月攀枝花市4个项目集中还款近4亿，中心主动帮助借款人按期还款。

（三）督导检查是完成目标任务的重要措施

主要体现在三个方面。一是“一证三函”的突破加快了发放贷款。在试点过程中，四川省及至全国一度发放项目贷款进度缓慢，由于巡查组在攀枝花市巡查并经住建部同意，调整了发放贷款要件，试点工作得以迅速推进。二是跟踪项目工程施工进度确保了资金使用匹配。四川省德阳（八角四期保障性住房）、成都（青白江保障性住房、市本级4个项目贷款额度）、南充（畅丰车桥）3个试点城市相继调整了试点项目，所有调整项目均已完成主体施工并交付使用。三是跟踪项目工程施工质量，发现问题及时处置。我们在督导检查中发现攀枝花市2个试点项目有质量问题（一个是地基下沉，另一个是边坡下滑），我厅及时要求整改，保证了试点项目的施工质量和工期。

四、三点建议

四川省试点工作已经进入贷款回收期，是试点工作环节的关键期、攻坚期。随着经济下行压力加大，住房销售困难，地方政府财政还款压力更大，加之住房公积金管理中心结余资金进一步释放，项目贷款资金回收将成为试点工作的难点，甚至成为试点工作圆满完成的屏障。为此，我们建议：

第一，加强政策指导。恳请部里尽快制定贷后资金回收管理办法，尽量减少靠“面子”收款、“人情”收款、“压制”收款，确保项目贷款资金按期回收本息。