比较保险的理财方式精选(九篇)

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第1篇：比较保险的理财方式范文

方式之一：偏重储蓄

案例

今年40岁的张先生，早在5年前就在京城开了一家饺子馆。经过多年苦心经营，饺子馆的收益每月也颇为可观。一年前，张先生又租了一个二层搂，把饺子馆的规模增大了许多。每月除去为10多位员工发工资和其他各项成本开支，再扣除流动资金，还剩余2万多元是纯进项。

如何处理每月这2万多元进项呢？张先生的做法是把它们存在银行里。到目前为止，张先生除了银行存款，并没有其他的理财方式。

点评

目前，我们银行储蓄的利率很低，如果考虑到通货膨胀的因素，简直是处于“负利率”的时期。但还是有相当多的私营企业主把银行储蓄作为惟一的理财方式，这些私营企业主往往学历不高，完全是凭借 技能经过辛苦经营发家致富的。他们之所以选择银行储蓄的理财方式并不是他们对这种理财方式的收益满意，而是他们非常珍惜来之不易的每一文“血汗钱”。他们认为，只有把钱存在银行里，才最安全和保险。

方式之二：注重保险

案例

何先生是浙江一个身价大约700万元的采石矿场的老板，有一子一女都已上大学。何先生十七八岁就出来打工，打过石头，搞过运输，平时身体健康，不近烟酒，待人宽厚，干事勤劳。在何先生的约700万元总资产中，有400万元是别人欠的未收款，其他一大部分是矿场等固定资产，有50万左右的存款，另外还有200万元的负债。

和张先生不同的是，何先生非常注重保险保障，并把保险保障作为一种重要的理财工具。不久前，何先生在一次意外中死亡，保险公司给予了他的家庭共计200万元的理赔金。

点评

很多私营企业主是完全靠自己白手起家的，在经营的时候也往往是负债经营。他们每天的工作量非常大，身体往往被透支。而这些私营企业主往往是家庭经济的主要来源，是整个家庭的经济支柱。因此，一旦他们发生意外或身患重病，家庭的生活都很难维持。

方式之三：注重再投资

案例

学习了多年经贸英语专业的张女士几年前大学毕业，她没有到政府机关、国有企业找份稳定工作，也没有到外企打工，而是自己创办了一家私营企业。很难看出，外表文弱的她现在已是一个每年有数百万元人民币入账、手下有几十名员工的私营企业主。

张女士除了把每年的赢利部分用于扩大业务，在理财方面还有多种选择。除了10万元左右的存款、每年2万多元的保险投入之外，她还购买了20万元的国债。除了这些安全性比较强的理财产品之外，张女士还购买了总价值100万元左右的开放式基金，这些基金产品中，60万元左右属于股票性基金，20万元左右属于债券型基金，剩下的主要是平衡型基金。但张女士没有涉及到股票投资，因为她认为自己工作比较忙，没有更多的精力用于股票市场。

点评

随着越来越多的高学历人员加入到私营企业主行列，更多的理财工具逐步被这一群体所接受。他们不仅拥有理财的愿望，而且有一定的理财知识和能力。因此，他们往往能选择更多的理财工具。但随着更多的理财工具被选择，遇到风险的可能性就更大。就以张女士为例，目前她所持有的5只开放式基金，已经有3只净值跌破面值。

方式之四：全面规划

案例

年近40岁的李先生开着一家IT公司，由于经营业绩比较好，个人收入相当可观。李先生在理财方面坚持的原则是：凡是公司发展的问题全部由自己做主；凡是家庭理财的问题全部由太太打理。而李太太则对家庭理财有着全面的规划。

李太太有一张财产明细表，一一列明了所有经济方面的项目和数据，比如家里的资产、存款、国债、股票、有价证券及负债。她还把家庭每月的收入及支出仔细记下，每月底加减对照，收支平衡与否一目了然。此外，李太太还把投资房产作为一种重要理财方式，除了自己的住房外，还购置了两套交通方便、配套设施完善的房产，装修后出租出去，每月都有万元进项。 到目前为止，李先生对自己家的理财方式非常满意。

第2篇：比较保险的理财方式范文

    理财型保险要消除三误区

    误区一:买保险是用来投资的。保险的本义是通过保险给付或者赔偿实现风险转移或者生活补偿,而不是投资理财。

    误区二:收益和保障可兼得。消费者购买保险除了看好投资收益外,还有保障。可是,投资型保险是有侧重的,重在其所宣称的分红或者收益上。在风险保障上,投资型险种作用有限,一般提供意外险保障,且保险金额较低。意外险出险率很低,即使出险给付金也不太多。

    误区三:收益一定有保证。其实,保险公司允诺的收益来自对收取来的保费的运用,没有谁敢保证投资一定会有收益。

    普通百姓对理财型保险的误解,可能也与市场上部分保险销售人员的不当行为有关。“十一”长假期间,一些保险公司销售员仍存在片面宣传理财型保险的“保底”、“高收益”,而对投资风险揭示不足的问题。而且常会把理财型保险产品与储蓄产品做比较,这种推销方式早已被监管部门禁止。

    专家:根据风险偏好量力而行

    分红险、万能险、投连险,其保障功能各不相同,对资本市场变化反应程度也迥异,理财型保险是否能如消费者所愿成为股市振荡的“避风港”,为消费者真正守住财?理财专家建议,消费者在选择理财型保险时,关键是首先要问自己一个问题——需要保障还是投资?同时要根据风险偏好、承受能力进行“对号入座”。理财型保险同样也有风险,不是所有人都适合买,购买时一定要理性。

    业内人士都不支持靠保险来赚钱。业内人士指出,保险理财要注意几点:一是一定要以保障为前提,保险的本质是保障,在此前提下再考虑理财投资;二是可为理财方式之一,但不要“把鸡蛋放在同一个篮子里”;三是要量力而行,根据自身风险偏好来选择。

第3篇：比较保险的理财方式范文

关键词:商业银行 个人理财业务 制约发展原因 促进发展对策

中图分类号:F831.2 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2010)05-196-01

一、国内商业银行个人理财业务存在的问题和不足

个人理财业务国外银行起步早,业务发展比较成熟。国内个人理财业务起步迟,业务发展不够成熟。同国外相比,存在许多差距:在金融政策方面,由于国内金融业仍然实行分业经营管理体制,存贷款利率尚未完全市场化,国内商业银行受到政策及法律的限制,个人理财业务、品种比较单一,如温州银行目前只有委托贷款和代销基金两个品种,以及理财顾问等方面,还谈不上真正意义上的理财。机制保障方面,目前国内商业银行的组织机构设置中,个人理财通常都归口在个人金融业务部,而具体理财业务通常由多个部门管理,部门之间缺乏联动性,造成前台业务条块分割,无法实现“一站式”服务。在业务支持系统方面,国内银行的数据系统是建立在账户基础上,客户信息极为有限,难以确认目标群体。商业银行之间、商业银行与保险公司、证券公司之间的有关客户信息资料相互间不能共享,不利于个人理财业务发展。在理财人员素质方面,国内商业银行推出个人理财业务后大都没有相应的专职的客户经理,高素质理财人员的稀缺已成为制约国内银行业个人理财业务发展的瓶颈。在市场定位方面,主要表现在:个人理财门槛偏高,大众化的个人理财业务相对不足。在理财思维方面,理财的核心是在合理、安全的资产管理基础上,科学分配资产和收入以实现资产的保值和增值目标,但相当多的国内民众仍简单地将个人理财等同于个人投资,从而出现保守型、急功近利型理财思维方式,居民理财思维和意识的不成熟,影响到银行理财业务的发展。

二、制约商业银行个人理财业务发展的原因分析

1.个人理财业务的市场环境不够成熟。表现在我国金融分业经营证券、保险等业务,产品的创新范围和创新深度受到局限,难以满足客户的理财需求。分业经营使得银行无法与非银行金融机构积极合作,难以开发复合型的理财工具,根据客户自身赢利要求、风险承受能力、心理素质等综合条件制定个性化的理财管理计划,实现客户资金在银行、证券、保险各领域的不同配置。另一方面表现为客户对理财知之甚少,不少客户到银行理财就是单纯追求高收益、高回报,误认为银行理财一定是风险低、收益高,忽视了风险和收益平衡的客观规律,客户对银行理财业务的理解偏差,大大阻碍了银行个人理财业务的发展。个人理财业务应是一种有偿的金融服务。对个人理财业务收费国家没有统一的标准,许多客户对有偿金融服务还很难接受。

2.高素质的理财客户经理比较缺乏。个人理财业务是一项全新的、综合性的业务,它要求理财人员不仅必须了解个人金融业务的各项产品及其功能,还应掌握股票、基金、保险、外汇、税收等知识,并具备良好的的人际交往能力和组织协调能力。而目前国内银行的理财客户经理大多是原来的网点柜员、信贷人员,理财技能局限于传统的银行业务,对证券投资和保险业务了解不深,不能满足客户日益增长的理财需求,限制了理财业务的发展。

3.个人理财产品同质化问题突出。目前,各家银行理财业务的发展基础仍停留在银行内部产品或服务上,差异比较小,目前能提供的理财服务主要有以下几个方面:一是理财方案的设计。为客户计算和整理相应的投资组合,向客户推荐最能适应客户需求的金融产品。二是理财计算。如股票买卖计算、基金买卖计算、保险计算、个人存款计算、个人贷款计算、个人(公积金)住房贷款比较,个人消费贷款比较等。

上述理财业务只能为客户提供浅层次服务,多数表现在服务便捷、环境优雅、成本让利等方面,真正的投资增值功能处于弱势地位,且此类业务技术含量及壁垒相对较低,一家银行的理财业务,会很快被同业复制,各行间的业务大同小异。

三、个人理财业务健康有序发展的对策

1.培育高素质的客户经理队伍。个人客户经理素质对推动个人理财业务发展具有重要作用。商业银行要发展个人理财业务,提高理财水平,加快理财产品的创新,必须培养一批精通银行、证券、保险等金融知识的人才。其职责是为客户提供全方位的专业理财建议,客户只需把自己的资产规模、生活质量、预期收益目标和风险承受能力等有关信息告知理财客户经理,由他们针对性地制定出符合客户个人特征和需要的理财方案。客户经理通过不断调整客户存款、股票、债券、保险、动产和不动产等方面的各种投资组合,实现个人资产增值的目的。客户经理培养途径:一是提高现有客户经理的专业化水平,培养一批高素质的理财客户经理;二是通过个人理财师资格认证,提高个人客户经理的整体素质。

2.加快个人理财产品的开发和创新。经营理念创新;产品形式和功能创新;产品组合创新;借鉴外币衍生产品创新方法开展创新;加强与保险、证券、基金管理公司等的合作,开发新的理财产品。

3.加大科技投入,引入客户关系管理。大力整合银行内部的客户资料;建立客户跟踪和分析系统,加强理财服务产品的品牌建设。

4.制定并实施合理的理财策划。随着理财业务的不断发展,理财策划服务也日趋规范化、系统化。优化理财策划流程,实现客户生活目标(投资目标)的明确化和数值化;加强客户信息的收集,准确分析客户信息,制定详实的理财策划报告书;定期优化理财策划报告书。

第4篇：比较保险的理财方式范文

（一）社会背景。

从2014年下半年开始，特别是2015年上半年，境内股票市场呈持续上涨走势，吸引了越来越多的投资者参与到证券市场中来。来自各行各业的大量投资者跑步入市，从公司白领到普通工人，从退休老人到家庭主妇……“谈股论金”成为大家最感兴趣的话题，“投资理财”也牢牢吸引了百姓的眼球。

大家拿着自己的血汗钱进入股市，更有一些人“卖房炒股”“借钱炒股”，可是很多人的股票知识少之又少，这样盲目入市，风险很大。作为中学生，现在手头还没有很多钱，但是了解一些有关股票的知识，了解股票的操作方法，了解影响股价的因素，这些都是很有必要的。

在大家如此痴迷股市之时，我们更要清醒地认识到股市投资的特点是“高风险，高收益”，注意投资理财方式的多元化，不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里。可是其他的投资理财方式还有哪些？各自具有什么特点？如何操作？……这些问题可能很多人并不是很清楚。所以我们希望学生能够主动了解这些知识，为以后的投资理财做好准备。

（二）教材资源。

第一，关于这部分内容，课标表述如下：解析银行存贷行为，比较商业保险、债券、股票的异同，解析利润、利息、股息等回报形式，说明不同的投资行为。从教材内容来看，《思想政治（必修一）》第六课讲《投资理财的选择》，教材分为两个框题，第一框题是“储蓄存款和商业银行”，第二框题是“股票、债券和保险”。教材中以理论的形式对上述投资理财的方式作了简要介绍。但因为这部分内容较抽象，在以往的教学实践中，尽管教师也尝试列举实例讲解，但学生对这些内容还是很生疏，学习中，常常会提出问题。这一方面说明学生对此很感兴趣，另一方面也说明仅靠课堂讲授，学生无法真正了解这些理财方式。因此，我们选择该课题让学生去模拟操作，在操作中自己去感悟各种投资理财的方式，体会不同方式的本质及特点。

第二，这个项目的可操作性。投资理财这个项目内容很多，但是对于高中生而言，把握几种主要的投资理财方式，如储蓄存款、股票、债券、基金、商业保险等即可。对于这几种常见的投资理财方式，学生既可以走进相关机构进行走访调查，也可以在网上利用相关软件进行模拟操作，还可以阅读相关书籍，与亲友交流，等等，研究方式多样，可操作性也比较强。

（三）现实意义。

模拟“投资理财”这个项目，对于学生的长远发展和综合素质的提高具有很强的现实意义。随着社会经济的发展，投资理财成为大家的一种生活方式。当前我国的金融市场日益活跃，投资理财的方式更加多元化。而且，投资理财并不是富人的专利，学生手头有一些零花钱，也可以将其用于投资理财，培养投资理财的意识和正确的理财观念。

由此可见，开展模拟“投资理财”项目学习能够调动学生的学习积极性，促进学生深入理解教材知识，而且对学生综合能力的提升大有裨益，所以我们决定将模拟“投资理财”作为这次项目学习的主题。

（一）“投资理财”调查问卷及调查报告。

设计关于“投资理财”的调查问卷，通过走访调查、整理调查问卷，了解常用的理财方式和大众化的理财观念，了解理财者的年龄、职业、收入、受教育程度等因素对理财观念的影响。

（二）介绍理论学习成果的小论文。

通过上网收集资料，询问家长亲友，了解不同理财方式的概念及特征，完成理财专题小论文。

（三）投资理财策略。

在理论学习的基础上，设计出实用的投资理财策略。

（四）“投资理财”展板或“投资理财”报告会。

在“模拟操作”环节，利用相关软件进行不同投资理财的模拟操作，了解各种理财方式的基本操作方法。同时，在操作中可以更深入地体会不同理财方式的含义、本质和特点，积累投资理财的经验，为以后生活中真实的投资理财做好准备。

在明确了完成本项目的意义及要完成的项目任务之后，组内讨论，确立项目学习的实施方案。

（一）成立项目组（5月4日～5月7日）。

首先召集前6个班的政治课代表开会，介绍项目学习的相关理论以及政治组项目学习的课题和政治组项目学习的操作方案（简介），请课代表去动员本班同学。

学生提交名单，经过教师审核，最终确定项目组的学生成员。教师在分组时，考虑到小组内交流的方便，综合大家的意见，将学生分成了7个小组。根据每个小组的自主选择及教师适当调配，将1到7组依次确定为债券1组、债券2组、股票组、保险组、基金组、储蓄组、理财组。

（二）进行社会调查（5月8日～5月19日）。

项目组进行社会调查的基本工作是：

1.初拟问卷：拟出调查问卷，交由教师修改。

2.确定问卷：全体政治组成员交流、讨论、修改，完善调查问卷。

3.发放问卷：将300份调查问卷分发给学生，学生持调查问卷进行调查（通过拍照等方式记录过程）。分发问卷时向学生强调：根据调查问卷中的年龄、工作年限、收入等选择不同的群体进行调查，不要集中在一个群体中。

4.形成报告：问卷完成后对本小组的调查问卷进行整理，形成调查报告。

学生进行社会调查的目的是了解大众化的投资理财方式和老百姓普遍存在的一些理财观念，并了解职业、教育背景、收入等因素对理财观念的影响，为项目学习的开展提供基本的社会资料。

学生进行社会调查之后，了解到教材介绍的股票、债券、储蓄存款等都是老百姓最常用的投资理财方式，也理解了生活中不同收入、不同职业、不同教育背景的人的理财观会有明显的差异，同时开始思考自己如何树立科学合理的理财观念，这些都为后续的项目学习奠定了良好的基础。

（三）理论学习（5月8日～5月19日，与社会调查同时进行）。

1.学习目的：了解不同理财方式的含义、特点及基本操作中涉及的相关理论。

2.学习内容：因各小组的任务不同而不同，具体内容如下：

债券组：债券的含义、类型，如何买债券。

股票组：如何开户？如何看盘？如何选股？如何买卖？交易时涉及到印花税、证券交易费等如何计算？

保险组：商业保险在我国的发展

历史，保险公司有哪些，商业保险的种类（老百姓关注的商业保险种类有哪些），商业保险的特点，如何选择适合自己的商业保险。

基金组：基金的含义、种类，基金公司有哪些，如何买卖基金，如何选择基金。

储蓄组：储蓄存款的定义、分类、

利率等相关问题，研究要尽量深入一些。

理财组：什么是理财产品？不同的银行分别有哪些理财产品？如何选择适合自己的理财产品（选择时考虑因素有哪些）？

3.学习材料：可以通过上网收集资料，和父母亲友交流，查阅相关书籍等方式来完成这一环节的学习

任务。

（四）模拟操作（5月20日～6月20日）。

有了对实际情况的了解，并掌握了一定的理论知识，项目学习进展到了“实战”环节。

1.布置任务：给每个组50万元人民币作为家庭理财虚拟资金。每个组在讨论的基础上形成理财方案，并记录理由。

对自己的理财过程进行跟踪记录，信息尽量详细。以股票为例，学生需要每天记录数据，如大盘点数、股价、你买卖的数量、心得等等。

一个月后，我们对不同小组的收益进行比较。

2.中期管理：我们规定每周四下午大课时间为项目组活动时间，在第一周，我们发现学生的模拟操作存在以下问题：大多数小组都把资金集中在股市，其他方面投资较少（5月份，股市行情很好，所以很多学生将家庭理财资金中的绝大部分投入到股市中）；有的小组想要进行股市投资，但是不清楚如何操作；有的小组没有记录或者是记录内容不够详细。

3.方法指导：针对上述问题，我们给学生强调了以下几点――

（1）投资注意多元化，不能把所有的资金全部用于风险较大的投资。明确本项目是以家庭理财为背景的，也就是给大家的50万元资金是一个家庭的财富。试想，一个家庭的财富能全部用于股票投资吗？

（2）可以在周末去证券公司进行

走访，会有专业的理财经理指导客户具体操作。如果班里有同学的父母、亲戚等在银行或证券公司，也可以请他们来给大家作一个小型讲座，具体指导如何操作。

（3）记录信息尽量详细。以股票为例，你在哪家证券公司买的股票？买的什么股票？代码是多少？多少钱一股？你买了多少股？你买这只股票的原因，你买的时候大盘是多少点？卖的时候也要记录以上信息。

（4）过程要求真实。大家一定要记录真实的数据。

（5）在整个项目学习过程中，注意组内分工，每个同学负责不同的内容，大家协作完成此项目。

4.“实战”成绩：经历了一个月的“实战”，学生通过报表、截图等方式汇报了自己的收益情况。其中，收益最多的一个组盈利55803.09元（虚拟）。下面是该小组的“实战”成绩摘要：

购买的股票主要有重庆啤酒、徐工机械、沃尔核材、七匹狼、晨光文具等，这些主要是在家长的指导下操作，其中有赚有赔，最终收益54132.64元。

购买的基金有000523，710001，

000311，000928，000045，最终收益

1546.85元。

在模拟操作过程中，只要有闲余资金，就放入余额宝中，最终收益123.6元。

项目学习的特点是以终为始，在项目成果的驱动下，历经整理、完善、总结和反思，我们完成了项目，并形成了丰富的成果。

（一）形成了投资理财策略。

每个小组都制订了本小组的投资理财策略，并且根据实际情况不断做出调整。

以储蓄组为例，他们将50万元的虚拟资金分成了三部分，30万元用于炒股，10万元用于购买银行理财产品，10万元放在余额宝中。在模拟投资的过程中，因为6月份股市出现了大幅波动，所以他们及时撤出资金，并将这部分钱转入余额宝中，对自己的投资方案作出了及时的调整。

在项目组定期的交流活动中，组内同学认为，通过项目学习，他们深刻认识到了投资理财必须遵循一定的原则：遵守法律，不能搞非法投资；投资理财应当量入为出，保证基本生活；投资方式应当多元化；懂得规避风险；要留出一部分资金作为流动资金，等等。

（二）形成了文本成果。

1.调查问卷。

理财结构调查问卷

（1）您的理财结构：

A.储蓄存款10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

B.债券10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

C.股票10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

D.商业保险10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

E.其他

（2）您的入职情况：

学生（未入职）入职五年以内入职五到十年入职十年以上退休以后

（3）您的年龄：

18岁以下18～30岁之间 31～40岁之间41～50岁之间51岁及以上

（4）您的月收入状况：

3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上

（5）您的受教育程度：

大专以下大专本科本科以上学历

（6）您主要是通过哪种方式了解

金融知识：

电视、网络等媒体与亲人朋友交流购买理财书籍会议讲座其他

（7）用一句话来描述您的理财观：

2.调查报告。学生通过微信、QQ以及街头调查的方式完成问卷调查，现将保险组的调查报告节选如下。

理财结构调查报告（节选）

根据问卷数据分析、街头采访的结果，小组讨论得出以下结论：

首先，大部分人对于理财知识的缺乏直接导致了在投资分配方面不均衡、没有计划以及理财观念模糊的情况。因此，改善此情况的主要措施是明确人们的理财观念，增强人们的理财意识。

其次，调查对象主要是41～50岁的中年人，这部分人生活压力较大，有未成年子女和年纪较高的老人，生活负担重，没有多余的资金用来理财。

再次，人们的理财主要偏向于储蓄，原因是怕担风险，缺乏对于风险的正确认识。相比于其他投资手段，储蓄是相对风险较小但也是利润较低的形式。在这方面，银行应加强对于理财产品的宣传，引导投资者增加储蓄之外的其他投资方式。同时，投资者也应增强对风险的正确认识。

最后，中国当今的经济改革正在进行，经济正在实现转型发展，在这样一种有利的经济形势和市场环境下，投资者更应当进行合理的理财结构规划，分享经济改革的红利。

（三）报告会上展风采。

因为学校有一个金融社，所以我们把这个报告会选在金融社的社团活动时间来进行。

内容：

1.各小组介绍本小组理论学习的

成果。

2.各小组介绍本小组理财方案的

选择。

3.各小组根据自己的理财过程为

中学生理财提出合理化建议。

要求：

语言简练，内容充实。

投资理财报告会发言稿（节选）

牛之洲、蔡翼晨：在一开始的调查问卷与数据整理活动中，小组内成员初次合作，在互相磨合和适应的情况下完成了任务，其中，蔡翼晨同学对于数据的敏感程度以及数据所展现出来的一系列现象及原因的解读让组内成员赞叹不已，高洁怡同学在整理资料与数据时更是提出了一系列的宝贵意见，牛之洲同学在整理数据时的细心、认真，更值得组内成员学习。

通过这次学习，我们感受到了理财的魅力，让自己的钱充分地发挥出价值也是一门学问；同时，在面对数据以及一些现象时，如何透过现象看本质，透过数据看整体，也是我们要学习的地方，也是要应用在生活中的技能。

高洁怡：从对理财一无所知，到形成研究报告，看着一个又一个统计数据，看着一笔又一笔的收益，看着对市场分析的一个又一个门道，历时一个月的项目学习，带给我诸多的思考。

我负责的部分主要是基金的操作和理论学习研究。起点为零的我在开始时上网查找资料，几乎一无所获。堆砌的术语，模糊的指向，这一切告诉我没有捷径可循。在关注各大网页“推荐”的股票基金几天内全盘翻绿之后，我更加坚定了这一认识。于是我开始转向经济新闻，像爸爸炒股一样关注各板块消息，同时，我了解到基金的不同分类，股票型的风险较大但收益可观，偏债券型基金随着消息的利好也会有优秀的表现，稳健型股票收益较小，但与之前的几种相比，适合的人群大不一样。

市场在消息中不断沉沉浮浮，世界在花花绿绿中变幻万千，经济是其中的命脉，是国家看得见也是看不见的魂魄。在牛市中，操作基金侥幸盈利的我一直记得爸爸曾说过，只有你在股市中绝望之后，才会重新认识自己的欲望。项目学习带给我的，远不止这些。

报告会上，学生用简明的图表、生动的语言阐释了自己在这次项目学习中的收获，我们也感受到了学生在项目学习过程中，不仅增长了投资理财的知识，而且能跟小组同学分工合作，促进了团队意识的提升，同时面对股市的沉浮，学生还悟出了一些人生哲理，这些都让我们感到欣喜。

模拟理财的项目学习结束了，但是我们的思考仍在继续。在项目学习实施过程中，我们体会到，项目学习确实有它独特的魅力，它能促进学生综合能力的提高。具体来看，主要包括以下几个方面。

（一）与传统教学方法相比，项

目学习能大大激发学生的学科兴趣。

以模拟“投资理财”这个项目为例，如果按传统方式去讲，学生会感觉深奥难懂，觉得离自己的生活比较远。但是，用项目学习的方式来做，学生就会感到投资理财就在我们身边，而且大家都努力想使自己的50万元虚拟资金升值，所以了解相关知识的兴趣也就大大提升了。

（二）与传统教学方法相比，项目

学习更加注重团队合作。

模拟“投资理财”这个项目，远不是一个人可以完成的。每个组必须在团队合作的基础上完成学习任务。在项目组定期的活动中，组与组之间也可以进行交流与探讨，在此过程中，学生的团队合作意识和能力都有提升。

（三）与传统教学方法相比，项目

学习更能提高学生应对困难的能力。

在传统的教学模式下，教师讲，学生听，学生听懂即可，面临的挑战较小。而项目学习是在“做中学”，“做”就是实践，在实践中，学生会遇到各种各样的困难，如果不能用良好的心态来面对困难，用正确的方式来应对困难，就很难完成项目学习的任务。

（四）与传统教学方法相比，项目

学习能促进学生更深入地理解教材知识。

在模拟理财的过程中，学生会主动去研究什么因素影响股票；主动计算和比较余额宝与储蓄存款的收益；自觉分析为什么股价的波动和

基金的波动之间有联系……在这些思考和比较中，学生对股票、基金、储蓄存款、余额宝等理财方式的认识不仅仅停留在理论层面，更能在实践中感受这些理财方式的本质。模拟理财中，学生也积累了一些投资经验。

（五）与传统教学方式相比，项目学习更能促进学生学以致用，获得生存的实用技能。

“投资理财”这部分内容，如果仅仅是教师讲，学生听，学生只是注重对知识的把握，觉得会做题就可以了。但经过模拟“投资理财”的项目活动，学生在活动中感受到了投资理财的重要性，也感受到了投资理财的魅力，有了投资理财的意识，同时获得了一些投资理财的“实战”经验。在投资理财报告会上，有学生说：“等我上大学，有了较多的零花钱，我就要拿其中一小部分来投资理财。”

当然，在这次项目实施的过程中，我们还有一些遗憾和不足。

其一，在项目产品中提到的投资理财展板，本来我们打算让学生在展板中展示理论学习的收获，模拟理财过程中的理财方案、理财结果、理财心得等，与全校同学进行分享，遗憾的是，由于项目结束的时候，正值学生期末复习时期，学生复习时间紧张，所以展板最终没有做出来。

其二，我们设计这个项目的时候也还有一些考虑不够完善的地方。比如模拟炒股，学生需要在股市开盘的时间内随时关注股价，由于这个时间与学生的上课时间相冲突，这也在一定程度上影响了学生的项目学习进程。

其三，在学生进行理论学习的过程中，我们没能给学生提供一些具体的资料，比如有关投资理财的一些

有针对性的视频、书籍等，所以学生在理论学习的时候花费的时间较多。

反思这些不足，下一步设计项目学习方案的时候，我们将在以下两个方面做出调整和努力。

第5篇：比较保险的理财方式范文

从庞女士夫妇的年龄阶段来看，这个年龄阶段的投资风险承受度适中。所以不适合投资风险较高的投资理财产品，从投资理财的目的来看，适合采取保值的方式选择投资理财产品，不能过高承担投资风险而获得较高的投资收益，建议理财目标率定位于5％～8％之间。

根据目前保险公司理财型产品的分析，我们推荐庞女士家庭关注两大类产品，投连险和万能型保险。由于他们家庭此次大笔资金来源的特殊性，建议缴费投资方式为趸交，也就是一次性缴纳。由于保险相对于其他理财工具的灵活性较差，退出的成本比其他投资工具要稍高，所以建议从拆迁款中拿出30万50万元作为保险投资即可。下面我们比较详细地介绍一款投资连接保险和一款万能寿险产品，仅供庞女士夫妇作为参考。

瑞泰人寿一端赢之选万能险

投保年龄152周岁(授保人和被保险人出于投资的角度考虑，可以自由选择)

投保金额：30万～50万元(一次性趸交)

保险期限：5年(1年后，可以选择转挟为赢丰之选投资连结保险账户)

初始费用：5％

保单管理费：10元阴

最低保证利率：2.5％

本月官方公告利率：4.25％

中途退保：手续费比例(第一年6％、第二年5％、第三年3％、第四年2％、第五年1％)

身故保险利益：给付账户价值105％

满期收益：保险合同期满，可以一次性领取万能账户价值作为满期保险金；也可选择免费转挽至瑞泰赢盛之选投资连结保险，免初始费用、无买卖差价。

瑞泰人寿－优选之选B款投资连接保险

投保年龄：52周岁(投保人和被保险人出于投资的角度考虑，可以自由选择)

投保金额：30万～50万元(一次性趸交)

保险期限：终身(不定期)

初始费用：0％

买卖差价12％

保单管理费：10元/月

最低保证利率：无

中途退保：手续费比例(第一年6％、第二年5％、第三年3％、第四年2％、第五年1％、第六年后0％)

该款产品有五个不同风格、不同风险度的投资账户可供选择和转换，见下图。

第6篇：比较保险的理财方式范文

关键词：老龄化;养老问题;理财养老

中图分类号：C913.7 文献标识码：A

收录日期：2015年12月10日

据全国第六次人口普查数据：我国大陆总人口是13.3792亿，而60岁以上的老年人口规模达到1.78亿，占全国人口总数的13.26%，是目前全世界首个老年人口过亿的国家。这充分说明了我国人口老龄化的趋势不可逆转，我国老年人口规模空前，进展速度奇快。众所周知，人口老龄化影响着每一个人的生活，特别是带来一个突出的问题――如何解决目前老年人和今后老年人的养老问题和老年生活问题？这个问题非常值得我们思考。

一、问题的提出

子曰：“人无远虑，必有近忧。”我们每个人都要遵守自然规律，而人的一个规律就是生老病死，特别是变老。虽然几千年来我们都追求着长生不老，但也仅是一个美好的愿望而已。长远来看，每个人都应该在年轻的时候就应该谋划自己的养老问题。当然，富人有富人的养老，穷人有穷人的养老，这里探讨的是大多数普通人的养老问题。最近人社部准备对延迟退休年龄进行调研，问题刚一提出就遭到了大多数人的强烈反对，很快人社部的官员表态，现行的退休年龄政策近期不会调整。这才让舆论有所平息。为何延迟退休年龄遭到大多数人的反对呢？因为大多数普通劳动者的养老金主要由社保、个人负担，养老金数额低，保障水平也不高。诚然，无论你从事何种职业，也无论你属于哪个社会阶层，都会面临一个你不得不面对的问题――养老，即谁来负责你的老年生活？

二、问题的探索

（一）现有的养老途径。在当前的现实生活中，主要有如下的养老方式：

1、子女养老。靠子女养老也即是由子女来负责老人的老年生活，支付相关的费用。这种方式在人们的思想观念中普遍存在，而且在现实中也存在，特别是在农村体现得尤为突出。自古以来，“养儿防老”的思想根深蒂固，深入人心，从一定程度上来说，这也是导致我国男女性别比失衡的一个重要原因。但是，实际上靠儿子也罢，女儿养老也罢，都存在一些问题，比如：如果孩子的收入不高，怎么办？如果子女不孝顺，怎么办？如果孩子也是老人，怎么办？如果年老时失去独生子女，怎么办？因此，我们认为，靠子女养老在当前社会并不是一个较好的养老方式。

2、国家社会养老。国家社会养老即是由国家社会负担老人的养老费用的一种养老方式。《中华人民共和国社会保险法》第二条明确规定：国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。国家社会养老存在着缴费期限长、保障水平不高等特点。而且随着老龄化问题的加剧，我们的养老金账户存在着支付的压力，这是不争的事实。单纯靠国家社会养老还是不能很好地解决人们的养老问题。或许有的人会说，那让国家多支出些不就可以了吗，这些想法在现实中很难执行，怎么办？有没有更好的解决养老问题的途径呢？

（二）理财养老――解决养老问题的新途径。那么，如何养老？养老问题解决的关键就是钱的问题，还有一些如精神安慰等，不过要想解决养老，必须保证要有一定数额的资金。因此，我们认为通过多渠道的理财，实现财产的保值增值，从而为养老提供坚实的资金保障，不失为一个解决养老问题的新途径。在现代社会生活中，人人离不开理财，你不理财，财不理你。

何谓理财？理财即对于财产的经营和管理，多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营。本文所称理财养老就是指公民个人在年轻时对自己的财产做出规划和管理，通过购买一定的理财产品或者是由相关的机构管理自己的财产，实现财产的增值保值，从而解决自己以后的养老问题。现在大概有如下的理财方式：个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款、人寿保险、黄金等属于个人理财人资产品种;而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种（暂不祥述）。我们认为，理财有一个重要的原则――“不要把鸡蛋放在同一个篮子里。”下面我们先对理财方式做一比较：

第一，买黄金等硬通货。这可以说是最保守的理财，买黄金本身不会增值，只能叫保值。因为今年的1克黄金放上20年还是1克黄金，当然当严重通货膨胀时，买黄金是规避贬值的好办法。从国际来看，黄金市场也是不太稳定的，有时看起来增值较快，有时贬值较快，而且黄金价格的变动受国际市场原油价格的波动影响较大。在生活中可以说很不安全，风险很大。如果对于理财养老来说，购买黄金不是太理想的方式。

第二，把钱存银行。把钱存进银行是最传统最保守的理财方式。不过现在CPI居高不下，而利率又有下降的趋势，当下正是“负利率时代”，当CPI大于银行利率时，就表示钱存在银行里的购买力下降了，也就是钱不值钱了，实际上就是贬值了。中国汇添富基金管理公司理财师刘建位表示，在33年里，人民币货币贬值6倍多。不过在安全方面，把钱存进银行最安全，但是相对收益太低，国家近几年一直在降息。银行储蓄最常包括：活期、定期和银行理财产品，还有外汇、国债等交易等等。我们分析，指望银行存钱养老，收益不大。

第三，购买理财保险。我们这里重点谈投资理财型人寿保险，比如分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。与其他理财方式相比，购买理财保险有如下优点：一是有法律保障。《中华人民共和国保险法》第八十九条明确规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。国务院为了促进保险事业的发展，又出台了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（即国十条），对于投保人购买理财保险来说，不必担心保险公司破产的问题。保险业在国外发展很快，在我国保险业发展近几年才得以迅速发展。我国为了促进保险业的发展制定了许多法律法规，来加以保障;二是理财保险市场前景广阔。我们先看香港，香港人平均8份保单，特别是30岁左右，为晚年生活着想，香港人通常要买1张大病养老保险;日本人均6份寿险，而在我们中国大陆，国人保险意识不强，对保险需求不清晰，购买的保险很少，几个人还没有购买一份人寿理财保险。前几年发生的四川大地震、舟曲泥石流灾害、7.23动车事故，由于购买人寿保险的人不多，国家拿出了一大笔资金作为赔偿。相反，如果当时买了人寿保险，对于逝者的家人或者国家来说都是十分有利的。总的来看，理财保险前景十分广阔，现在国内外各个大保险公司都在紧盯着这一大块全球最大的肥肉，虎视眈眈;三是理财保险收益有保障（主要指实力较强信誉较好的大保险公司），现在许多大保险公司都推出了收益高、返还快的理财保险产品，既有每年返还的固定收益，又有一定的分红收益，有的保险产品还复利计息，而且可以附加有一定的意外险和大病险。此外，保单贷款功能也可以在关键时刻成为最好的“变现”工具。我们从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还是很好地合理避税和遗产安排工具，也有利于规避通货膨胀的压力。很多世界富豪通过购买高额人寿保险来有效规避因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。我国尚未开征此税种，但是从目前情况来看，征收遗产税也是势在必行，现在许多富人都在积极地购买人寿保险以实现避税保值增值的目的。李嘉诚曾说过：“别人都说我很富有，其实真正属于我的财富是我给自己和亲人都买了充足的人寿保险！”。生活中很多人不以为然，认为这不过是保险企业的宣传噱头，但当安然公司破产后，看到原总裁肯尼思・莱现在依然每年能从保险公司领到大约97万美金的养老年金时，我们不得不深信这句话的真实性和佩服李嘉诚先生对风险管控的卓越见解。现在许多明星、富人如赵本山、姚明、王菲等都购买了大额的人寿保险。我们认为，在年轻的时候及时购买一定的人寿理财保险，以解决未来的养老问题的确是一个明智之举。

第四，购买国债、企业债。这是比较偏保守的理财，比存银行更明智，收益率比银行利息要高一些，国债还免利息税。同时，可以方便地通过市场交易变现，等于是以活期的方式获得定期的利息。企业倒闭将导致企业债兑付出现问题。国债的风险很低，但是在现实生活中，国家发行的债券很难被普通群众买到，往往是一发行出来就被银行内部的人或者是他们的熟人一抢而空了。特别是小地方更是很难买到。所以，作为理财养老的方式，可以考虑，但关键是能否买到。

第五，买卖股票，股市有风险，投资需谨慎。而且我们的股票市场还不是很健全，存在着许多问题，当然盈亏都是自己能力的体现。想通过买卖股票养老一定要谨慎，否则可能是竹篮打水一场空。另外，还有其他的理财产品，这里就不一一介绍了。

综上来看，我们认为，可以根据自己的财产状况和经济收入等方面购买一定的理财产品，充分利用好理财的方式，将有利于我们解决未来的养老问题。

三、问题的展望

当前，我国的社会经济发展很快，同时我们必须清醒地看到，我国还存在一些问题，特别是社会保障等民生问题，必须引起我们的高度重视。应该说从现有的情况来看，计划生育作为国家基本国策，不会有太大的变化，但可以有适度的调整，不过人口老龄化速度会加快，因此探索解决养老问题应该摆到日程上来。而从国际来看，西方特别是北欧的社会福利是很高的，养老保障体制也比较健全，但是它们却面临着欧债危机的影响，国家经济发展缓慢，社会福利水平高，国家财政入不敷出，所以现在许多国家靠缩减政府开支、降低社保水平来维持国家正常运转，比如希腊、西班牙、意大利等。因此，仅仅依靠国家来解决人们的养老问题是远远不够的。我们知道，作为社会保障体系的重要组成部分，养老也是全人类都要面对的一个重要课题，也是一个很大的难题。对于解决养老问题，我们认为，一定要贯彻落实以人为本为核心的科学发展观，结合国家基本国情，逐步建立由政府、社会、企业、个人共同负责的养老保障体系，而作为未来的老人，我们更应该结合自己的家庭经济条件、收入水平，积极购买适合自己的理财产品，多方面投入，未雨绸缪，防患于未然，这样才能使我们的老年生活过得相对美好。

主要参考文献：

[1]百度搜索相关解释、数据.

第7篇：比较保险的理财方式范文

对理财产品不认可的原因，主要有这么几种情况：一是以前从来没有接触过理财产品；二是听亲戚朋友或者别人说理财不好，理财产品不能买；三是自己以前买过理财，但没有达到预期的目标，甚至亏本等。

第一种：闲钱只存银行

对于一个新生事物，任何人都有认知的过程，但不能因为自己不懂就不去了解。

理财对于一个人、一个家庭的生活和财务都具有非常重要的意义。2013年的通胀率是2.6%，只比目前的1年期银行基准存款利率3%低0.4个百分点。如果不理财、不将自己的资金好好进行打理，如只存在1年期存款中，通胀就几乎会将存款收益全部侵蚀掉。如果购买同样期限的银行理财产品，不但能够抵消通胀的侵蚀，还能够获得额外的收入。目前1年期理财产品的预期收益都在5%左右，扣除通胀影响，还能剩下2.4%左右的收益。

建议没有接触理财产品的投资者了解一下理财业务，并及时做好规划，让自己的生活更加惬意、自由。

第二种：听别人说理财产品不能买

亲朋好友说理财不好，并不一定是真实或客观的，可能有其特定的原因。也许他们也没有接触过理财，也是听别人说理财不好，没有体验或核实，或他们购买了不适合自己的理财产品，出现了不如意的结果，或购买理财产品后，市场出现了系统风险，致使收益极差甚至出现亏损等。

不能因为别人说不好，就信以为真，坚决不碰理财。目前市场上的理财产品非常多，却并不一定适合所有的人，而且我们通常所说的理财，并不是只购买某一款理财产品，而是产品组合或资产配置。由于考虑到有的产品可能会出现收益不佳甚至亏损的情况，但整个组合的产品不可能都出现问题。因此理财所要追求的是资产组合的整体收益，取得平均投资理财收益率。

国内资本市场经过2005～2007年的“超常规”快速增长后，从2007年10月起急转直下，仅1年左右的时间，上证指数就从最高点的6124点下降到1664点，下跌幅度达73%。目前，虽然已经过去了长达六七年的时间，但上证指数仍在2000点左右挣扎。许多与资本市场密切相关的理财产品都受到了严重的影响，以基金为例，在2005～2007年，几乎达到了全民谈基、买基的地步，收益翻番甚至翻几番都是很轻松的事情，但后来受市场大环境影响，许多基金不但将过去几年的收益吞噬掉，还出现了严重的亏损，许多基金都亏损达到50%以上，有的基金净值甚至跌到了0.5元以下。

出现这种状况的直接原因是市场下跌，而根本原因则是“百年不遇”的金融海啸。在这种情况下，几乎无人会“幸免于难”，正所谓覆巢之下，安有完卵。但许多没有购买过基金的人，却从此给基金扣上了“骗人”“忽悠”“不好”的帽子，不管市场如何、基金收益如何，都会“谈基色变”，再也不碰基金。事实上，基金作为一种专家理财方式，是老百姓投资理财的好帮手。2013年，482只可比主动管理偏股型基金全年平均收益率为16.31%，而同期大盘涨跌幅为-6.75%，具体来看，336只可比普通股票型基金全年平均业绩为17.28%，146只可比的偏股混合型基金平均业绩为14.06%，分别跑赢同期大盘24.05个和20.81个百分点。

第三种：买过理财没有达到预期目标

俗语说，一朝被蛇咬，十年怕井绳。遗憾的是，很多人还是常常陷入这一境地而不能自拔。我们常说，投资有风险，入市须谨慎。这表明，任何投资理财都是有风险的，高风险伴随着高收益。不能因为有风险就不进行投资了，这样不但难以使资金保值增值，而且也很难实现我们的购房、子女教育、退休等刚性理财目标。

不同的产品具有不同的特性，适合不同的人群，而且面临多种风险，如市场风险、政策风险等，一旦出现这些风险中的一种或者几种，都有可能使自己的投资理财行为面临收益降低甚至本金亏损的风险。即使遇到全球金融海啸而出现大范围亏损状况，也不能否认基金仍然是比较好的投资理财方式，特别是在国内投资理财工具缺乏的情况下更是如此。将基金亏损的责任全部归于基金这一已经被成熟金融市场证实是非常好的理财工具本身，无疑是对基金的“不公平”。

保险可能是一个比较典型的不被人们认可的理财产品。客观地说，保险是一个非常好的工具，但有的人可能因为种种原因不再认可保险，甚至极端厌恶保险。据了解，不少人之所以不认可保险，主要是对其缺乏了解，没有真正认识到保险的重要性，其中有些人可能受过保险的直接伤害。

笔者与一位私人银行客户签约，在交流的过程中提到了保险，这位客户一听便非常坚决地说自己再也不会购买保险了，因为已经被保险伤透了心。通过询问了解到，这位客户的夫人几年前曾经购买过某公司一款分红型保险，保费5万元，后来由于急用钱，便退了出来，没想到拿到手的保费还不到4万元，客户当时的心情可想而知，并下定决心从此再也不信保险。

第8篇：比较保险的理财方式范文

难道，普通家庭就与“理财”没有缘分吗？非也。只是这些家庭95%的收入都来自上班所获的薪水，因此“理财君”要本着“方向不能错”的原则，做到出手格外谨慎。

太平人寿专家杨靳平告诉《投资者报》记者，普通家庭理财首要考虑的是资金的安全性，要在稳妥的基础上，进行恰当的投资。保险理财产品具有稳健、安全、可持续的特性，非常适合想要获得稳健增值的家庭。同时，保险还具有专款专用的功能，可以在生活的每个阶段不被挪用，增强家庭的风险抵御能力，让很多家庭无后顾之忧。

创造可持续的家庭收入

“世界那么大，我想去看看。”其实还有下句“世界那么大，可惜钱不够”，普通家庭就有这样的烦恼。然而，面对投资风险，他们不敢轻易出手;面对通货膨胀，他们又恨不得立马出手。那么，问题来了，如何利用有限的资金，既保证资金的安全性，又能对抗通货膨胀？普通投资者可以定期买入理财保险，随着时间跨度的增长，复利叠加的投资收益会让他们获得较高的收益回报。

太平人寿专家杨靳平在接受采访时称：保险理财产品比较适合普通家庭，首先，这类产品比较安全，能够满足普通家庭对资产“稳健”的需求。其次，保险产品的分红会让财富有稳定的增长，尤其是近两年来，保险公司投资范围扩大，投资收益也在不断提高。

例如太平人寿刚上市的“太平盛世连年终身年金保险（分红型）”，就是一款增额分红的理财产品。普通家庭选择该款产品进行理财，可以获得稳健的投资收益。

记者建议，保险理财产品是普通家庭比较稳妥的理财选择，可以抵御通货膨胀，满足这些家庭“提升收益”的需求。

打造一个专款专用的理财计划

每个人一生中不同阶段都有着不同的需求：年轻时想要累积创业基金、成家前要筹措结婚基金、成家后要准备孩子的教育基金，年纪越来越大时还要考虑养老金。

很多人都有着“存钱防范未来”的逻辑，但生活中总有着这样那样的支出，很难真正把钱存下来。

那么对于普通家庭来说要想达成这些目标，就得需要一个理财渠道，保险理财就是一个不错的选择，它可以在生活的每个阶段做到专款专用，不被挪用，比如婚嫁金、养老金、教育金等。

第9篇：比较保险的理财方式范文

关键词：银保合作；银行；保险

银行保险最初被解释为“借助银行卖保险”，是保险产品通过银行销售到银行客户的保险业务模式。但随着银行保险的发展，银保合作有了更丰富的内涵，表现为银行与保险公司的更深层次的合作。从银保双方签订的合作协议看，合作的范围包括代收保费、代支保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划网络结算、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等方面。在中国“银保合作”热潮则是在1999年开始涌现的。起步虽晚，但发展迅速，到2010年上半年，全国保费收入接近8 000亿元，其中银保的表现尤为突出，银保业务占人身险业务比重超过50%。

一、银保合作对参与主体的影响

作为金融资源整合的需要，银行和保险公司之间有着密切的合作关系。

银行看重保险代销所得的稳定、安全的中间手续收入，有利于改善其收入结构；同时有利于增加银行资本数量、提高资金准备率。从长远来看，银行更需要与保险公司合作。银行业的竞争远比保险公司激烈，这种竞争不仅是同行业的，而且是跨行业的，突出的反映即是金融产品的不断创新和对客户的争夺上，开展银保合作有利于银行为客户提供终身的金融服务。

银保合作渠道对于保险公司来说是一条捷径，保险公司可以利用银行遍布全国范围的销售网络，银行渠道的公众信任度以及银行所拥有的庞大的客户信息源。只要保险公司能设计出适合银行推销的产品，确实比传统渠道更有优势。

保险公司和银行合作，各自发挥优势为客户提供无论在价格还是设计上，都更适合客户的产品。客户去做银行理财业务的时候，就像进入金融超市，由专业的理财顾问为其提供“一站式服务”，一次性可得到一揽子的投资理财计划，其中包括保险产品，这种方式显然比银行电话推销更容易被客户接受。当然这也给金融理财人员提出比较高的要求，需要理财人员具有全方位的金融知识为客户提供合理的理财建议意见。

二、银保合作存在的突出问题

1.从业人员保险理念不足

大多数客户经理将自己定位为销售人员，缺乏丰富的理财知识，没有为客户提供真正的保障计划服务。银行员工对银行保险业务的重视程度不够，同时员工保险知识也不足。这就造成了储户对银行保险产品的不信任，无法真正理解、接受这些产品。因此银保产品面临销售困难、退保率的双重困难。

2.产品种类趋同

现有的银保产品多为缺乏与银行业务深度结合的产品，主要是一些适合柜台销售的意外险产品和低保障、侧重储蓄分红型产品。这一方面是因为银行封闭式的柜台销售，产品不宜复杂；另一方面保险公司为减少“道德风险”，产品的保障功能较弱。从长远来看，银保产品创新，设计长期、期交、保障型产品，能吸引银行客户。

3.营销模式单一

银行保险主要是保险公司在银行的柜台上销售保单这样一种单一模式，尚未发掘银保合作的潜力。通过银行理财经理进行销售的方式未被充分利用，保险公司忽视了对银行理财经理保险业务的培训和激励，没有调动其积极性。同时，国民保险意识的淡薄，加上有些保险公司或人在经营上尚欠规范以及舆论不适当传播，导致了国民对保险的不信任。显然，国民在观念上的偏见以及对保险不了解、不信任、也不想了解的原因，导致国民保险意识较淡薄。

4.保险法规尚不完善

中国自1995年颁布了《保险法》，其后相继公布了《保险人管理规定》、《保险纪纪人管理规定》、《保险公司管理规定》。但仍未形成保险法律法规体系；管理规定不完备。从而使保险法律法规体系的不完善，不利于规范保险行为。另外，由于银行和保险公司分别隶属于不同的监管部门，在处理银行保险纠纷时，往往会出现责任无法明确的难题。

三、银保业务发展的建议

1.提升理财专员的服务水平

目前各商业银行网点均配有理财顾问，理财顾问为不同的客户设计资产配置方案时，应引入家庭理财概念和销售模式，不仅仅局限于以往的单个公司，单个产品的销售层面，而是逐渐向由理财顾问向个人或家庭提供资产配置计划或建议方向发展。重点提升保险公司银保员的专业水平，实现他们从推销保险向理财顾问方向的转变，多学习了解个人理财、家庭理财及企业理财的专业知识。从而成为为银行理财顾问提供保险方面咨询的专业人员。加强银保专员诚信教育，银保服务专员明明白白卖保险，客户明明白白买保险，降低银保单的退单率，实现银行、保险、客户三赢的局面。

2.积极开发新产品

目前，银行保险产品以储蓄分红型为主，主要强调投资分红，消费者缺乏选择。保险公司应加强与商业银行网点的沟通，以便有效了解市场变化、产品的竞争力，及时调整产品策略。考虑到银行柜台销售的情况，保险公司应该积极改进适于直销和个人销售的保险产品，产品形式简单、操作方便，柜台投保方式必须简化到使顾客在短时间内了解产品并作出是否购买的决定，设计出更具有保障性、储蓄性、投资性的金融产品，不仅限于意外险、医疗险等产品，提供给客户更好的全套的金融服务。

3.实现双赢型营销策略

要达到银保双赢的目标，需要首先增进银行和保险公司双方员工的认同感，通过开展咨询活动和相关宣传来促进和加强银行和保险公司员工之间的沟通和认同。另外，保险公司应该建立有效的激励机制，不仅要认真对待银行网点人员的培训和宣传，同时需要从银保业务的利润中拿出一部分资金奖励保险业务业绩十分突出的银行员工，并给予购买保险产品的优惠等措施来激励银行及其员上保险业务的积极性。

4.加强对银保合作的监管

银监会的《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》规定，商业银行投资入股保险公司的试点方案由监管部门报请国务院批准确定，每家商业银行只能投资一家保险公司。而保监会出台的《关于保险机构投资商业银行股权的通知》则规定了保险公司投资商业银行股权的比例限制。这些规定及办法表明，相关监管部门开始放宽对分业经营的限制，但在银保合作向金融控股集团模式的转变上，监管部门仍需及时调整监管模式和监管内容，加大监管力度，加强监管的协调，有效防范金融风险。

银行及保险公司应在合作过程中秉承真实、诚信原则，不能一味追求业绩而忽视了对客户负责的态度，否则不仅客户的利益存在很大风险，银行及保险公司亦不免坐上被告席。

参考文献：

[1]万祥荣.对银保合作问题的几点思考与建议[J].金融，2010，(5)：62.

[2]梁贺新.论中国银行保险发展模式的选择[J].金融实务，2010，(4)：45.

[3]刘凤军，王辉.浅析中国银保合作的问题与对策[J].经济研究参考，2003，(21)：24.

Some Ideas About the Cooperation Between Banks and Insurance

（1.Dezhou Branch of Agricultural Bank of China，Dezhou 253000，China；2.Qishang Bank，Zibo 255025，China）

Abstract： Under the environment that financial mixed-business management，the cooperation between bank and insurance company has got rapidly developed，but there appeared a lot of problems.The cooperation has difference influences for its participation (Bank，Insurance and customs).The existing prominent problems like low service level of relevant person and single product，put forward and so on.The Suggestions for its development like develop the service level of finance； make new products and so on.