冶金行业研究精选(九篇)

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第1篇：冶金行业研究范文

关键词：云南省；金融发展；金融结构

引言

自从中国加入WTO后，我国经济发展迅猛，对外经济交往也日益密切和频繁，而作为中国南部与南亚多国交界重要省份的云南省，要进一步发展云南经济，除了要发展好投资、消费和对外贸易外，更需要一个良好的与之相配套的金融环境。改革开放三十多年以来，云南经济虽遭遇1997年的东南亚金融危机以及2007年的全球金融海啸的影响，依旧迅猛发展，金融体制改革也逐步深化。但与其他发达省份相比，其的金融业活跃程度仍远远不够，其金融市场仍处于初级发展阶段，如缺乏外资保险公司，外汇市场和证券市场发展相对迟缓，截止到2012年，只有4家外资银行设立分行并经营，外资银行落户在省会城市昆明的积极性不高，仍缺少国际上知名的大银行，全省银行业多元化不足。但是，在国内金融业改革的大好形势下，云南省正在探索一条符合自身情况的金融发展之路。

1云南省金融发展的现状

从现阶段来看，云南省已经形成了以四大国有商业银行为主体，多种股份制银行、政策性银行、城市商业银行、邮储银行和信用社以及少量外资银行并存的银行体系。大量的金融资源被四大国有商业银行垄断，并支持着该地区大中型企业的发展，金融行业的良好发展为云南省的经济发展提供了高效的金融服务。但同时资本市场发育程度低，上市公司数量少，融资规模小，截止2012年底共82家证券经营机构，28家上市公司总市值1988.5亿元。国内众多知名的各大保险公司落地云南，保险业规模平稳增长，发展水平逐年提升，保险业务稳步发展，投资业务较快发展。

1.1云南省银行业的现状

多年来，云南省以四大国有商业银行为主体的垄断模式已形成了，大量的金融资源被它们垄断，同时云南大中型企业的发展也离不开它们的支持，它们是云南省经济建设的有力资金保证。随着银行类金融机构竞争日益加大，银行种类日益多元化，新型农村金融机构快速发展，村镇银行数量增加到26家，营业网点增至42个，资产规模扩大到84.5亿元（见表1）。国有控股商业银行在云南省的分支机构出现了缩减的趋势，股份制商业银行和城市商业银行异军突起，其经营状况良好，东亚银行昆明分行设立，成为云南省第4家外资银行，稳健货币政策贯彻落实，信贷合理增长，金融机构存贷款规模继续扩大，2010年双双突破万亿元，2012年年末金融机构各项存款余额为18049.49亿元，年末金融机构各项贷款余额14168.99亿元（见表2）。全省银行业从业人员、金融机构数量同比分别增加4597人和92个，不良贷款余额和不良贷款率比年初分别减少34.4亿元和下降0.4个百分点，资产总额同比增长21.3%。另外，服务于农村和小微企业发展的非银行业地方金融组织数量较快增长，至2012年年末全省已批准成立小额贷款公司484家，其中已挂牌营业430家。

1.2证券业现状

表3为2007-2012年年度云南省证券业基本情况。云南省上市公司截止目前共28家，5年来共增加1家上市公司，市价总值也随着经济波动而大幅度变化，2008年最低仅有1123.4亿元，2010年最高，市值为2777.68亿元，截止2012年底，市值为1988.5亿元，同比减少2.1%，降幅较上年大幅收窄。大部分上市公司的盈利能力与发达省份的上市公司相比较依旧较差，在全国各个大中型城市中，处于中等偏下的水平。另外，证券累计成交量从2009年开始年年下滑，到2012年，成交量下滑3500亿元左右，证券市场疲软。

1.3保险业现状

云南省保险业规模平稳增长，发展水平逐年提升，保险业务稳步发展，涉农服务力度加大，投资业务较快发展。保险业金融机构积极支持服务云南经济发展。如表4（云南省保费收入和赔款给付）及如图1统计数据可知，云南省保费收入逐渐增加，特别是2004年后保费规模急速上涨，保险覆盖面不断扩大，保费收入从1997年的31.59亿，到2012年增加为271.3亿，翻了约9倍，赔款及给付支出也增多。2012年末，云南省保险赔付支出首次突破百亿元，其赔付率为36.9%，而1997年仅为10.07%；保险公司分支机构达到32家，较2004增加19家；保险业资产总额441.2亿元，保险业服务地方经济发展和经济补偿功能作用得到有效发挥。另外涉农服务力度加大，2012年云南省保险业共提供涉农风险保障1303.2亿元，比上年增加128.9亿元；农业保险赔付支出4.1亿元，同比增长44.1%，受益农户达44.1万户，农业保险品种已基本覆盖全省主要农业支柱产业。而从保险密度及保险深度角度来看，云南省2012年保险密度为585.8元/人，随着人们收入水平的不断提升，各省各地区的保险密度也在不断提高，中国保险密度2007年达532.4元/人，2012年过保险密度为1046.64元/人，与发达国家差距更远，美国1975年保险密度为494.8美元，1985年达到1256.8美元，根据汇率兑算，目前云南省的保险密度仅达到美国70年代水平。同时2012年云南省保险深度为2.6%，保险深度远低于世界平均水平。

2云南省金融业存在的问题

尽管近年来，云南省金融行业整体上发展不错，特别是作为中国———东盟自由贸易区建立的“桥头堡”和“前沿阵地”，中国通往南亚、东南亚的窗口和门户，云南经济和金融都加速发展，但其发展与科学发展观的要求还有差距，云南金融发展支撑全省经济持续增长的基础还不牢固，仍存在以下几点问题。

2.1省内银行竞争力低，发展缓慢，产品、服务单一化

在云南省，银行作为金融业主体，虽然市场竞争的日趋激烈和几大国有银行股份制改革步伐的加快，但是，截止12年底外资银行仅4家入驻云南市场，银行的管理和经营需更进一步深化，较为传统的存贷业务依旧是各种银行类金融机构之间的竞争焦点，而像中间业务这类银行经营的新增长点上的研发水平仍然不够，而且在城市各个角落“地毯式”地铺设营业网点是各大商业银行惯用手段，仍然存在经营成本偏高，规模收益偏低的局面。其次，较弱的金融产品创新能力、不健全的金融服务功能和缺乏灵活性的金融机构运行机制，导致各银行推出产品及服务比较单一，由此可见，我省银行营销中存在着的不少亟待解决的问题。

2.2证券市场发展相对滞后

以银行贷款为间接融资方式是云南省一大特点，而用于直接融资的证券市场占比非常小。这样造成间接融资与直接融资之间的结构比例不均衡，导致商业银行面临过度的金融风险，并没有分散金融系统内部的风险。其次，云南的经济发展本就较落后，中小企业发展非常缓慢，强大的市场竞争能力是大部分企业所缺乏的，同时，符合上市资格的公司又不是太多，在证券市场上筹集资金的能力要远远低于其他发达省份。再者，与其他发达省份相比云南省股票和债券的融资比重偏低，其证券市场的发展滞后于经济增长。因此，资本市场的风险管理水平不仅从整体上被限制了，而且公司治理作用的发挥也受到了影响，导致资源配置效率被降低。

2.3保险市场发展相比落后

尽管云南保险业发展势头良好，发展水平逐年提升，涉农服务力度加大，投资业务较快发展。但是该市场的发展仍然没有达到成熟的阶段，还存在些许问题。第一，随着保险市场的扩大逐年增加，保险从业人员市场劳动力供给小于需求，导致从业人员素质参差不齐，存在销售误导等问题，误导了消费者对保险的了解和认同，阻碍保险业的发展。第二，保险产品同质性非常高，市场竞争更多以价格竞争为主，监管不到位，一些小型保险公司出现“恶性竞争”，扰乱保险市场正常秩序。其次，创新能力不足，产品开发远不能满足不同层次消费者的需求。

2.4金融发展滞后于经济发展

由于云南省位于西南边陲，受地理、地形、交通和外贸基础设施发展相对落后的制约，云南经济的外向度偏低，尽管经济突飞猛进，金融业也快速发展，但是在一定程度上，金融机构的组成结构及金融发展还是匹配不上经济增长的态势。到2012年底，云南省外资金融机构依然不多，仅有4家外资银行入驻。证券公司从2007年来一直只有2家，而上市公司从2007年到2012年仅增加2家，说明云南省的金融发展相比经济发展非常缓慢，这有可能会对今后云南经济的发展产生负影响。

3促进云南省金融发展的对策

3.1实施金融扶持政策，大力发展本地区金融机构

云南省资金来源匮乏，金融发展滞后，来靠财政投入的单一投资制度不足以支持云南省经济的发展。一方面，通过地方金融机构产权制度改革的深化，地方金融实力的壮大，加强业务流程的整合，风险管理和内部控制的强化，约束机制的完善来推动国有商业银行深化改革，支持股份制商业银行的发展，开发新的金融产品，提升金融服务水平，从而能有效促进云南经济发展。另一方面，地方金融机构发展的高度重视，政策性金融业务的发展和完善，新型农村金融服务体系的建立，将能构建一个完善的金融市场体系。同时，推进金融业发展还需要与金融监管机构和人民银行共同做好防范和化解系统性金融风险。

3.2合理规划金融产业布局

第一，云南应把握住桥头堡建设和国家新一轮西部大开发的重大历史时机，把转方式、调结构作为经济发展的主线，积极推进城市化、工业化和农业产业化战略，发展循环经济，破解资源环境约束，提高生态保障能力，调整优化产业结构，大力提高五大支柱产业———生物资源产业、烟草产业、有色金属产业、旅游产业和电力产业的竞争力。把非战略性投资领域对非国有制经济全面开放，激励非国有经济投资主体拓宽投资领域，在更宽泛的产业空间内形成与国有制经济互为开放的分工协作关系使之成为可能。第二，通过高效利用金融机构资金和发掘潜在资金，并且引导好资源配置，提高企业以及项目建设的资金凝聚力。第三，股权交易市场大力发展，拓宽金融机构服务范围，增强中小企业信贷服务和金融优惠政策。第四，加大对地方经济发展的信贷投入，调整优化信贷结构。优化资源配置，实现效率最大化。

3.3提升银行竞争力

银行的管理和经营需更进一步深化，学习和借鉴西方商业银行的市场营销理念，并积极的探索市场营销方法，进行市场细分，不断推出特色服务；紧跟金融动态，推出形式多样，内容丰富的金融理财产品等等。从而提升当地银行竞争力。其次，政府需要提高金融市场的开放程度，创造外资银行进驻的条件，鼓励国内外投资银行在当地设立分支机构，加速金融机构多元化，提高云南省金融发展的速度。同时，引入竞争机制，加大银行间市场竞争力，提高金融系统资金的运用效率。最后，学习研究外资银行先进的管理经验、金融服务工具和高质量的服务方式，从而提升原有金融机构的服务质量等。

3.4加快保险业的发展重视和发挥保险业在市场经济中的作用

保险行业一直在金融业中占有比较重要的地位，云南省也不例外。随着迅猛增长的经济，云南省人均收入一直上涨，人们的生活质量也逐年提高，同期反应出来还有人们的保险意识也逐渐增强，在经济加速增长的带动下使得云南省保险业发展较快。然而面对保险行业所暴露出来的问题，我们仍然需继续完善。3.4.1加大对保险从业人员的输出和提升保险从业人员综合素质由于保险行业的特殊属性，涉及行业的层面较为广泛，需求大量各种专业的人才。同时，保险行业有是一个特殊的服务行业，它又是一个专业性很强行业，这就需要从业人员具备更强的综合素质和专业知识。第一，完善保险专业在大学中的培养体系，一方面，在各大高校（特别是实践性高校）中加设保险学相关专业，扩大招生。另一方面，加大教学培养力度，教学中在学习理论知识的基础上，需更多考虑结合保险实践，增加其与岗位需求的匹配度。第二，在保险业内建立起一套保险从业人员的培训系统，对保险从业人员做定期培训及考试，保证保险从业人员对保险产品及知识的熟悉度。3.4.2提升产品创新能力，开发和推行强制保险随着经济发展，人们生活环境复杂化，面临的风险越来越多，保险的需求也多样化，提升保险市场的产品开发和创新能力，对提高云南市场保险密度和保险深度是非常重要的举措之一。其次，虽然大家的生活水平有很大的提高，保险意识及购买能力也变强，但相比来说，还是远远不够的，很多单位、团体及个人在面对风险时，总抱有侥幸心理，没有防范意识，所以对一些普遍存在的风险或者对某些集中群体应由政府牵头推出强制性保险，如“学平险”，“航意险”，“医疗责任险”等，在发生事故时，特别是重大事故时，一方面被保险人能由保险公司提供物质上的补偿，减轻风险发生时的伤害，另一方面，提升社会稳定性。3.4.3加强监管一方面，各家保险公司应加大自查力度，加强防范销售误导等违规行为。另一方面，保监局可以建立消费者投诉和咨询渠道，对存在消售误导的个人及公司进行严厉惩罚。并加强对整个保险市场的监管，防范“恶性竞争”的出现，扰乱保险市场正常秩序。逐渐改变人们对保险业的理解和提升人们的保险意识，形成良性循环。

4结论

由于云南省位于西南边陲，受地理、地形、交通和外贸基础设施发展相对落后的制约，云南经济的外向度偏低。通过对云南省金融业中银行、证券、保险三大行业分别进行分析，发现尽管云南经济突飞猛进，金融业也快速发展，但与其他发达省份相比是在一定程度上，金融发展还是匹配不上经济增长的态势，其金融业活跃程度仍远远不够，金融市场仍处于初级发展阶段。如银行业虽不良资产在下降，资产总额在上升，从业人员也在增加，但总的来说，仍存在发展慢，产品单一的情况。另外，整个证券市场发展相对是滞后的，一方面上市公司数量增长少，其次市值和盈利能力相对较差，证券累计成交量也在下滑，证券市场出现疲软。相对而言，保险市场发展得更好，整个云南省保险业规模增长平稳，分支机构和保费收入增幅较大，以及农业保险业务也在增加。但仍然存在产品同质化，从业人员综合素质不高等问题，以及整个云南保险市场保险密度和深度都低于其他发达省份。对此，本文提出了一些建议，为云南省探索一条符合自身情况的金融发展之路提供一定的理论基础。

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第2篇：冶金行业研究范文

【关键词】分散度 羊群效应 个股收益

一、绪论

羊群效应本来是指动物成群移动或觅食的现象。后来人们将这概念引申为个体与群体大多数人一样思考或行动的社会现象。凯恩斯从职业投资的观点出发描述“羊群效应”：投资就好像是对报纸上发表的100张照片进行选美，参加者要选出照片中最美的6个，最后选择与全部选手的平均偏好最符合的人得奖。在这种情况下，每个选手都可能不选他个人认为最漂亮的照片，而是努力揣测大家所认为的最好看的是哪个。

以后，这一概念又被金融学家用来描述金融市场中的非理，受该行为影响，投资者倾向于忽略自己有价值的私有信息，而追随市场中大多数人的决策方式。实际上，如果他们按照已有的私人信息理性思考，会采取不同的行为。

现有的对羊群行为的研究分为两个方向：一种指标是股价分散度，研究整个证券市场在大幅上张或大幅下跌时是否存在羊群效应；　第二种研究对象是某类特殊的机构投资者，如投资基金，分析这类机构投资者的交易情况和组合变化，从而判断它们是否形成羊群效应。本文将采用前一种分析方式。

该分析方式的理论基础是：由于差异化的个股收益率对股票市场的收益率反应的敏感性不同，所以当股市大幅上涨或下跌时，正常的股价分散度应上升，但若　“羊群效应”存在于市场，则股票价格的变化将趋于一致。前人的实证研究表明成熟市场，如欧洲、美国和日本等没有羊群行为，但韩国等新兴股市却发现羊群效应的存在；研究分析同时显示，我国证券市场上的“羊群效应”比美国股市明显，且面临市场大幅上涨时出现的羊群效应程度远低于当市场大幅下跌时的羊群效应程度。另一方面，受到市场环境中严重的信息不对称和频繁的政策干预影响，羊群效应的确在我国市场上存在，从而导致总风险的很大比例都是系统性风险。

本文将参考文献《基于分散度的金融市场的羊群行为研究》中的理论和方法，采用收益率分散度作为指标，即个股收益率对于资产组合平均收益率的标准方差。根据该分析方法的理论假设：当羊群效应完全决定市场行为的时候，价格是一致移动的，标准差为零。加入一股票的收益率偏离了市场的收益率，　将增大分散化程度。然而，当相对市场舆论产生羊群效应时，　个股的分散化值应该相对来说比较小。该点的检验可以使用市场价格剧烈波动时的分散化程度指标和市场价格处于平均波动水平时的分散化指标，并用指标相对大小来查验说明羊群效应的存在性。

二、分散度指标的公式及计算

（一）分散度程度的指标公式

假设一个资产组合S中总共有n只股票，　股票i的收益率是，　是资产组合S的n只股票的平均收益率。S的收益率分散度定义为公式（1）：

分散度指标来观察羊群行为的特征的标准：当羊群行为存在时，由于投资者趋于一致，分散度将比较小；当羊群行为不存在时，个股收益率不同会带来差异化的市场收益率的敏感度，因此，股票价格的分散程度也将增大。

我们可以发现，羊群效应用分散度来测量有两大优点：（1）容易获得所需要的数据；（2）分散度的计算方法简单。这两大优点是其他测度羊群效应的方法所不具备的。但同时它的缺陷在于它的测度对投资决策者的羊群效应相对保守，因为只有几乎大多数决策者对全部的股票都展现强烈羊群行为的时候，大多数的股票收益率才可能表现出一致性，因此，在一定程度上该测度方法低估了羊群效应。

本文将比较所得结论与宋军等（2001）所得出的金融行业的数据，观察在不同的时间段内我国证券市场上金融行业是否存在羊群效应差异，同时比较市场收益率非常低和市场收益率非常高时的羊群效应，从而获得在极端情况下投资者的决策异同。

（二）分散度的计算

个股收益率的数据来自wind数据库，采样区间从2001年1月2日到2010年12月31日，包括了wind行业指数中金融板块的所有有记录的公司（共128家）的日收益率数据，另外，按照平均加权的方法计算资产组合收益率，同时，根据公式（1）计算分散化指标，所得部分数据分析显示，在本文研究的10年中金融行业的日收益率的分散度平均值为2.80%，标准差为1.43%，相对原文献研究得出的分散度平均值1.66%和标准差1.25%来说，日收益率的分散度有所增加，同时看到本文所研究的公司数量比原文要多很多，则分散度的增加也有可能是由于公司数量的增多而导致的。

三、市场压力下的羊群行为检验

（一）市场压力下的羊群行为检验模型

根据理性资产定价模型，个股收益率的不同会造成差异化的市场收益率敏感性程度，所以在市场存在压力的条件下，股票价格分散度数值将增大；而羊群行为理论则认为，当市场价格剧烈波动时，投资者会趋于一致，从而导致股价分散度的值减小。因此，我们考虑将极端收益率从市场收益率分布中分离出来，同时分别检验在不包括极端收益率情况下的分散度和极端收益率情况下的分散度是否有不同，检验所使用的回归方程如下：

上式回归方程中，股票价格分散度用表示，股票市场大幅下跌和大幅上涨的可能性用虚拟变量和来表示。样本中虚拟变量之外所包括的区域的平均分散化系数用来表示。

同时用三个波动标准来检验市场的极端变化，分别为1%，5%和10%。1%（5%，10%）的标准将和限制在1%（5%，10%）的最低和最高的区域中。

和取值如下：

其中，用表示市场收益率，分别用和表示市场收益率分布的p分位数。

根据上述理论分析，如果和的系数的回归值为负（即，则显示在市场收益率非常低时，羊群效应要低于市场收益率非常高的时候。

（二）日收益率的回归

根据回归模型计算所得的结果和原文献中的数据进行了对比可以发现，分别在1%、5%和10%的水平上，回归系数和（金融行业）显著为正。统计分析表明，个股收益率在这三个收益率水平上出现了明显的分散。对比和的回归系数可以发现，在极端水平1%下，个股收益率的分散会表现的更加明显。这一数据表明，在市场极度上涨时金融板块个股趋于分散，羊群效应减少。

William等（1995）　对1962年7月到1988年12月的美国股市日收益率和月收益率，检验了分散度指标数据，研究结果显示，分别在1%，5%的水平上，全行业以及分行业的子样本回归系数和显著为正。宋军等（2001）的研究结果则显示实证结果所得的t统计值大部分都小于William等（1995）的t统计值。

而本文的t统计值基本都大于宋军等人的研究（除1%的极端高水平下的t检验值），在统计上很显著。比较这一相对大小之后，我们可以判断，在过去的十年（2001-2010）中，我国证券市场上金融行业板块较以往（1992-2000）已逐渐趋向成熟和理性，个股收益率对市场收益率的羊群行为程度降低了。

宋军等（2001）通过对和的相对大小的比较，发现在5%的标准上，全行业样本的　（0.0181）大约是　（0.0067）的3倍，各个行业的也都比大很多；同时，在1%的水平标准上，　显著为正，　为负，各行业的也都比大。根据上述数据分析，可认为在市场极度上涨的情况下的羊群效应低于在市场极端下跌情况下的羊群效应。本文得出的有意思的结论是，在近十年的金融行业板块中，在1%、5%和10%的标准上，、都显著为正，且都大于。同样在5%的标准之下，（0.0378）大约是（0.0207）的2倍，因此，我们类似的推断，在证券市场极度走高下的羊群行为高于在市场极端下跌情况下的羊群效应。

根据这些数据，我们可以得出判断，股票市场上的金融板块上的投资决策者在市场上升时的购买冲动大于市场大幅下跌时给他们带来的抛售压力。这点可能是因为金融行业的投资者一般都比较偏好风险，在市场大幅上升时，他们看好市场并愿意大幅持仓；而在市场大幅下挫时，其承受能力也可能比一般投资者要强，而趋于保留手中的股票观望而非立刻抛售。因此，金融行业板块的投资者在牛市中相对集中，在熊市中相对分散。

四、总结

本文针对我国股票市场上金融板块的羊群效应，利用个股收益率（采用从2001年1月2日至2010年12月31日的金融行业板块中的128只股票的个股收益率数据）的分散度程度数值指标进行实证研究。观察近十年来我国金融行业在股票市场上的表现是否存在羊群效应，并对比了宋军等（2001）所得出的金融行业的数据，与过去（1992年1月2日至2000年12月31日）市场上金融行业存在的羊群行为的异同。同时比较市场收益率非常低时的羊群行为和非常高时的羊群行为，从而得出在极端情况下的投资者决策差异。研究发现，金融板块在股票市场极度上涨时的羊群效应高于在市场极端下跌时的羊群效应，这一点可以用金融板块投资者的风险偏好来解释。

本文采用的个股收益率的分散化指标便于数据的采集和处理，但其不足之处在于它对投资者的羊群行为的测度比较保守。另外，由于时间、人力的限制，没有对整个市场以及所有行业的数据进行相同处理，可能会忽略其他行业中比较明显的羊群效应行为。

参考文献

第3篇：冶金行业研究范文

关键词：天津市；金融人才；发展

1 全国银行业发展与从业人员情况

1.1 全国银行业发展情况

2010年，全国各地区银行业金融机构个数、从业人员稳步增加，资产规模增长较快。年末，银行业金融机构网点共计19.5万个，从业人员308万人，分别比上年增加0.6万个和20.7万人；资产总额88.8万亿元，同比增长19.9%。

外资银行稳步发展。年末，全国共有27个省份有外资银行入驻，较上年增加2个省份；外资银行资产总额为1.8万亿元，同比增长20%，外资银行资产的94.4%集中在东部。西部地区对外资银行的吸引力增强，西部地区外资银行资产总额和机构网点数占比均较上年有所提高。

县域和农村金融体系进一步发展完善，农村合作金融机构资产规模快速增长。年末，全国农村信用社、农村合作银行及农村商业银行合计资产总额突破10万亿元。分在中国人民银行、中国银行业监督管理委员会和各级地方政府的积极推动下，农村新型金融组织加快发展，同时小额贷款公司迅猛增加。年末，包括小额贷款公司、村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等在内的全国新型农村机构共计3，519家，农村金融服务覆盖率进一步提高。

1.1.1 各地区存款增长趋稳，企业存款增速回落，存款呈活期化态势。

2010年，全国各地区本外币存款增速趋稳，比上年均有所下降。年末，本外币各项存款增速为20%。各地区居民储蓄存款增速趋缓，企业存款增幅回落较多。下半年受物价增长较快、居民理财意识增强等因素影响，储蓄存款增速略有回落，增势总体平稳。受企业贷款增长放缓以及相应的派生存款增幅下降、企业用于生产投资资金增加等因素影响，各地区企业存款增速大幅降低。各地区居民储蓄存款和企业存款总体呈现活期化态势。外币存款余额稳步增加。东部地区经济外向度较高，外币存款在本外币各项存款中的比重明显高于其他地区。

1.1.2 各地区贷款增速高位回落，信贷结构趋于优化，对经济结构调整和经济薄弱环节的信贷支持力度进一步加大。

2010 年，全国各地区银行业金融机构认真贯彻落实国家系列宏观调控政策，积极支持经济平稳较快发展，各地区本外币贷款增速高位回落后总体走稳。贷款节奏趋向均衡，往年金融机构上半年尤其是第一季度集中投放贷款的状况有了极大改善。各地区各季度新增贷款占比总体呈“3：3：2：2”特征，东部、中部、西部和东北地区上半年新增人民币贷款占全年新增人民币贷款的比例分别为60.2%、59.2%、58.5%和61.0%，与上年相比降幅均超过10个百分点。个人消费贷款增长幅度较大。2010 年，各地区消费需求持续增加，消费贷款保持快速增长。人民币消费贷款增量超过1，000 亿元的4 个省份均在东部地区，其中广东增加最多，为2，212.5 亿元。

1.1.3 银行业金融机构改革继续向纵深推进。

大型商业银行股份制改革基本完成。中国工商银行、中国银行和中国建设银行各分行按照总行的统一部署，继续深化内部管理体制改革，资产负债规模平稳增长，资产质量、盈利能力稳步提升。2010 年7 月，中国农业银行股份有限公司成功实现A+H股公开发行上市，至此，大型商业银行股份制改革基本完成。农业银行各分行深入推进管理体制和经营机制改革，甘肃、四川、广西、福建、山东、重庆、吉林、湖北等8家分行扎实推进深化“三农金融事业部”改革试点工作。此外，8月中国光大银行在上海证券交易所顺利挂牌上市。

1.2 银行业从业人员存在的问题

1.2.1 从业人数不断上升，但总量仍显偏少。截至 2010 年底，全国银行系统从业人员规模逾300万人，其中，男性员工约占 55.7％，女性员工约占44.3％。这一数字呈逐年上升的趋势。但是，与发达国家相比，我国银行系统从业人数占当年就业人数的比重仍显偏少，约为 2.68％。这一数字如果与英国的 13.89％、加拿大的 11.57％、美国的 10.19％、法国的 10.05％、德国的 10.12％、日本的 8.25％相比较，就显得十分逊色了。

1.2.2 学历层次显著提高，总体素质仍然偏低。从学历结构看，银行系统从业人员学历结构明显高于社会平均水平。其中，本科及以上学历约占 14％，这一比例与美国、日本等发达国家银行系统员工本科以上学历占据半壁江山的情况相比，我国银行系统从业人员的整体学历水平仍然较低。

1.2.3 职称结构不尽合理，高技能人才相对匮乏。在我国银行系统从业人员当中，拥有初级以上技术职称的员工占总数的 78.2％。其中，拥有初级技术职称的占 45.4％；拥有中级技术职称的占 30.4％；而拥有高级技术职称的仅占 1.8％，高技能人才仍显匮乏。

随着近年来我国商业银行改革步伐的不断加快以及现代人力资源管理方式的积极引入，商业银行员工的整体素质获得了较大的提升；但同时，我国商业银行员工素质的整体竞争力较之国外金融机构，还有很大的差距，很多企业在实施员工职业素质开发方面仍然沿用传统思维和习惯模式，一些现代金融理念、管理方法在员工职业素质开发过程中表现得还不十分明显。

2 天津市银行业从业人员现状分析

第4篇：冶金行业研究范文

一、金融行业科技人员的绩效管理现状

据中国企业人力资源管理发展论坛的报告成果，人员的绩效考核没有成为企业人力资源管理普遍进行的一项工作，而且极其需要制定企业相应的考核指标体系。对于金融行业的科技人员而言，其绩效管理主要存在以下几个问题：第一，科技人员的绩效管理与行业的整体发展规划相分离，没有有机地结合起来。第二，缺乏科学有效的绩效管理体系，科技人员的积极性不能很好的调动起来，行业产品的研发效率较低。第三，对于绩效管理的结果缺乏有效利用，对科技人员的职业生涯未能进行很好规划，从而降低了科技人员对于工作的满意度，影响企业的发展和稳定。因此，提高金融行业科技人员的绩效水平，加强科技人员的绩效管理，增强科技人员对本职工作的满意度，对于促进金融行业的发展具有重要作用。

二、金融行业科技人员绩效管理存在的问题

第一，对绩效管理的认识不够。金融行业的普遍做法是将科技人员绩效管理的结果作为奖金评优、薪酬福利的依据，或者作为一种监督、控制科技人员的一种途径和手段，没有将绩效管理与行业的整体发展规划联系在一起。科技人员一般具有较高学历和较高的自我管理能力，这样的绩效管理很容易使科技人员产生逆反心理、不能很好地激发员工的积极性。

第二，绩效信息的准确性存在争议。从金融行业科技人员的绩效管理报告来看，绩效考评提出的问题较少、成绩较多，各个科技人员的绩效结果没有多大差异，绩效信息偏少，以偏概全，很难反映出科技人员的整体绩效，与实际情况具有一定的差距。绩效管理发挥作用的前提是绩效信息的准确性，如果失去准确性，绩效信息就无法起到绩效管理的重任。

第三，科技人员对绩效管理不理解。目前，金融行业的绩效管理大多与科技人员的薪酬挂钩，这就导致绩效管理的目标最终是为了薪酬，而不是绩效，这样很容易使科技人员产生抵触情绪，认为绩效管理是对他们的控制和监视，是砸他们的饭碗，而不是为了取得更好的绩效结果而努力。

三、加强金融行业科技人员绩效管理的建议

一是要加强金融行业科技人员队伍建设。近年来中央政府一再提出，要把我国建设成经济强国，为实现这一战略目标，不单单要靠政府国家强有力的措施，需要全社会的共同努力、共同参与，不仅需要从科技建设、文化建设等方面入手，更需要高度重视金融行业科技人员队伍建设，在建设经济强国的过程中需要充分发挥金融行业科技人员的潜力，在全社会培育经济强国的氛围，在浓厚的氛围中实现这一战略目标。在建设经济强国中，金融行业科技人员是不可或缺的角色。因此要从加强金融行业的人才做起，可以从学校教育开始，增加更多金融方面的课程，培养更多金融行业方面的人才。另外，可以通过组织全国性的金融行业研讨会，让从事金融行业的人才得到充分的交流与学习。对于金融企业的员工，要加强企业员工对金融更深层次的培训、学习。只有我们的金融行业科技人员队伍壮大了，才能更快更好的推动我国经济强国的建设。因此，政府定要高度重视金融科技人员队伍的建设。

二是要健全金融行业科技人员队伍的评价与激励机制。金融行业科技人员队伍的建设离不开一个好的评价与激励机制，因此要健全我国金融行业科技人员队伍的评价与激励机制。金融行业科技人员绩效评价的设立不单单是建立在对经验的总结及基础之上，应充分挖掘金融行业科技人员绩效评价指标的本质，从本质上进行理论的推演，一是设立符合金融行业科技人员绩效内容的指标，并能通过其评价指标对金融科技人员进行准确的考核及评价；二是建立某些指标不仅仅要从表面上内容差异，而且要从实质上反映金融科技人员不同绩效内容的指标，避免重复、繁杂的指标出现；三是要深层分析金融科技人员的绩效考核内容，在设立绩效评价体系时依据考核内容，将考核内容全面充分的体现在考核指标上。

三是要营造良好的组织气氛。据研究显示，组织气氛、组织制度、保障条件和组织支持是影响科技人员绩效的四个主要因素，其中组织气氛对于科技人员的绩效影响最为显著。组织气氛的主要内容包括科研单位具有浓厚的学术氛围；组织成员能够优势互补、有进取心并具备创新能力；互帮互助，能够与其他成员分享自身的知识和经验等等；因此，良好的组织气氛的营造能搞提高科技人员的绩效结果，并对金融行业的稳定发展起关键性作用。

第5篇：冶金行业研究范文

【关键词】行业标准；岗位能力；课程群

目前，在现代金融服务业蓬勃发展的新形势下，业界对金融人才的要求也不断提高，中国金融教育的人才培养面临着新的机遇和挑战。金融专业作为一个实践能力要求比较高的专业方向，在实际的教学环节设计中，专业课程之间的相互融合与协调性不是很理想，导致教师在讲授过程中可能忽视一些比较重要的教学内容与环节，使学生在一些重要的理论运用与实践操作中失去学习的机会。

1.金融行业岗位设置与人才需求的新特征

在金融行业的就业信息中，我们大致可把岗位群总结为三类即客户服务类、业务操作类、管理研发类，根据以上岗位群信息和岗位任职资格材料，我们可以总结出金融行业在岗位设置、人才需求等方面出现的几点特征：

（1）营销职能在金融企业中进一步得到强化，营销型人才走俏。

（2）金融企业的人才结构呈现明显的“偏态”特征。即企业对高素质、高学历人才的需求远小于对“客户服务型”和“业务操作型”人才的需求。

（3）金融企业岗位人才结构性短缺矛盾突出，“客户服务型”、“业务操作型”岗位人才供需存在较大缺口。

（4）金融企业各类型岗位之间的转换呈现一定规律性。如商业银行的业务操作类，通常遵循“会计结算岗——信贷管理岗——国际结算岗——资金交易岗”的顺序，这种规律将对金融专业科学地设置课程顺序提供参考。

2.我国高校金融专业设置的现状

2.1人才培养目标跟不上市场需求的变化

从我国目前经济发展的现状来看，更多的金融人才是流向市场从事各种微观的金融事务处理或各种金融服务工作，比如客户服务、金融技术操作、金融产品设计与定价、金融风险管理等，这些工作无一不需要参与者有扎实的微观金融理论作为支撑。从本科教育来看，西方国家重视人才通识教育，把培养的目标优先放在提高学生的综合素质方面，使之能够成为适应社会各种需要的金融通才。因此我们要及时跟踪市场需求的变化，有针对性的调整培养目标。

2.2金融专业课程体系的设置存在一些问题，概括起来主要表现在以下几个方面：

（1）金融专业主干课偏重于理论讲解， 轻实践操作，导致学生知识面过窄，影响择业面。

（2）教学内容体系达不到行业的岗位要求，金融专业的一些核心课程在内容上存在着一些重复，教师对这些交叉的内容一般都没有进行很深入的沟通，也没有将之设计成重要的教学内容，结果导致这些教学内容成为学生学习的障碍。

（3）工学结合与校企合作是薄弱环节。就调查仅有50%的高校在课程设置中着重强调实验实训类课程。

（4）职业性课程偏少，不符合就业定位。根据对40余所高校金融专业学生的就业状况调查，在所有就业岗位中45%为金融营销岗位，52%为金融客服岗位，而无论是哪个岗位都对学生的金融职业素质有较高的要求，但在课程设置中缺少体现对学生的职业素养培养。

（5）教学内容与职业资格证书没有得到很好的衔接。与金融专业相关的职业资格证书，主要包括银行从业资格证、证券从业资格证、保险人资格证、会计从业资格证等，在课程群构建过程中应把职业资格考试与具体课程结合起来。

（6）教学师资的培养没有适时改变。由于教学计划过分关注宏观课程，以致教师的主要精力长期停留在理论讲授中，而没有及时去行业企业参加金融微观实践，导致学生对实训课程的学习不够深入、透彻。

（7）学生的成绩考核不够全面灵活。学生成绩考核往往注重理论测试而忽视了实践应用能力。

3.基于行业标准的金融本科专业课程群的构建思路

结合金融企业岗位需求与从业人员结构出现的新特征，针对目前我国高校金融专业的教学现状，提出以下几点建议：

3.1以行业标准为导向，进行课程内容的融合，体现“一专多能”的培养目标

教学改革除了要处理好各课程间的相互联系也要重视综合和边缘课程的开发，加强实验实训及职业化教育课程，培养专业知识完备、操作能力强、职业素养高、能在经济生活中扮演多重角色的高素质复合型人才。

3.2综合金融企业员工从业能力成长轨迹和学校的具体办学条件构建课程群

3.2.1完善实验实训条件，以实践教学带动课程内容的融合

学校应重视实验室的软硬件建设，如投资建设模拟银行、模拟证券、保险实验室等应用型实验室，商业银行实训基地、证券实践基地等实务运作实训基地。这些实验室应以网络化和多媒体化为建设原则，利用现代化的信息技术，提供真实与虚拟相结合的实验条件，促进教学和科研的互联发展。金融实验教学课程的改革是以协作的精神将核心专业课程的实践环节进行有效的整合，减少目前课程教学环节的交叉重复，弥补实践教学环节的缺失，实现集约化实践教学，增强教学的系统性，将应用型教学落到实处。

3.2.2动态优化教学内容，实现金融教学体系的创新

课程群建设的最大优点表现在教师对教学内容的不断更新和优化。课程群经过内容的增删所形成的新课程群从内容到结构都会产生新的功能。常见的形式有：几门课程融合为一门新的课程，一些课程由于其内容分解到其他课程中而不再单独开设，有些课程名称虽不变但其内容和结构已更新。所以，新的课程群通过整合，减少了课程内容的重复，增加了提高学生社会竞争力的新知识，使课程功能更完善，从而实现了课程结构、体系和功能的整体优化。

在实践环节，增加实训教学课时，理论教学和实训教学的比例力争达到1：1。实训课不同于理论课，每所高校都有独特的人文地理环境、实验条件和学生基础，因此学校应根据人才培养目标及区域金融人才的需求状况，组织有经验的教师编写自己的实验教材。金融核心课程的一些实践环节，并不是通过软件使用来完成教学的，而是需要教师和学生通过数据库和EXCEL等基本电脑程序来系统设计相关实验课程，提高学生的学习能力和创新能力。

3.2.3加强校企合作，采用多样化的教学手段

在课程开发环节，以行业引领和学校参与为主线，结合当地经济和金融行业的实际需求，联合相关单位开发特色课程，以突出学校办学优势，并根据市场变化不断更新调整，弥补统一课程设计的不足，更好地实现新形势下的教学目标。

在教学中宜加强与行业的联系，可以请业界资深的人士来学校授课和讲座，以利于学生掌握最新的法规政策和前沿知识。同时学校要走校企合作办学的道路，联系合作单位安排学生利用假期去企业定岗实习，写出实习报告并给予一定的学分。对学校而言，校企合作可以及时反馈市场需求，增强专业的适用性；对企业而言，可以借用学校的教学力量解决人才需求，促进科技成果向现实生产力的转变。

3.2.4注重培养学生的职业素养

根据金融行业岗位能力的要求，课程设置中要增加职业化课程的比例，培养兼备金融专业知识和营销技巧的高素质复合型人才。在培养目标的确定上既要跟踪行业人才需求的状况，也要适当考虑学生的就业偏好；在课程设置上，既要保证专业课的教学质量，还要有一定的选修课供学生选择，以促进学生的个性发展，形成个人的专业特长。

3.2.5按照对证施教的要求，注重课程设置与行业标准的对接

通过对照职业资格证书的知识、能力、素质要求来组织教学，成为高校特色办学的一种“内置”行为。它不仅要求学生取得学历证书的同时获得相应的职业资格证书，而且要求课程体系与国家职业标准及相关职业资格证书对接，教学活动要帮扶学生顺利取得职业资格证书，这是目前高校倡导的一种全新的教学模式，也是对双证制的完善和发展。

3.2.6不断培养高素质的教师队伍

作为课程群建设主体的教师必须有能力进行课程内容的融合，这就要求教师不能仅精通一门课程的内容，而要熟悉课程群的全部内容，只有这样才能胜任教学改革和教学活动。而要实现这一点，首先学校要对教师培养提供平台和激励政策，其次教师自身也必须主动学习前沿性和综合性的知识。就以《商业银行经营管理》课程为例，实训环节囊括银行存款业务、信贷业务和风险管理等知识，尤其是伴随银证业务、银保业务的兴起，银行业务呈现多元化发展的趋势，这就要求教师要紧跟社会和行业的标准，利用和创造各种机会在提高学历和职称的同时，深入行业进行互补性知识的学习，从而加强整体师资队伍的建设。

3.2.7采用多元化的考评方式，改革单一的考试形式

不同学校根据对学生考核的相关规定和要求，采用多元化的考评方式来全面评价学生。例如《国际金融》课程考试总成绩中平时成绩占20%，期末考核占80%。其中，对平时成绩的考核方案如下：阶段性论文占40%，实训环节的汇率分析占30%，上课出勤及课堂综合表现占30%。

4.结论

探索构建行业标准的金融本科专业课程群，不仅为了提高教学质量，更为了适应社会对金融人才的需求。在研究中对我们的启示是：一是在定位上坚持灵活的市场导向和行业标准，强调具体课程的职业性和实践性。二是在金融实验课程构建中，打破课程界限，从行业标准的视角设置一些操作性强的实训项目，提前培养学生的岗位能力，为就业奠定基础。最后，通过发挥新课程群的功能，提高教学的层次和水平，使学生提前熟悉工作岗位，为就业奠定基础。

【参考文献】

[1]雷炜.高校课程建设现状分析与对策研究[J].高等工程教育研究，2008（1）.

[2]卢珍菊.金融学本科专业广义实验课程群建设研究[J].高教高职研究，2010（35）.

第6篇：冶金行业研究范文

关键词：民间资本 典当行 风险

典当是一种古老的融资方式，它将民间剩余资本集中，通过一定的收益率实现资本价值，同时较好满足资金需求方的短期需求，在我国历史上长期占据着重要的地位。典当行对解决民营企业的融资具有重要的补充作用，随着现代经济的不断发展，逐渐成为我国金融体系的重要组成部分。我国民间资本蓬勃发展，资金充足，在解决部分中小企业融资难问题的同时，也带来了民间借贷问题。因此引导民间资本进入金融领域使之合法化、正规化成了必然趋势。相比于其他金融机构，典当行的准入门槛较低且收益稳定，吸引了民间资本的大量涌入。

一、典当行业的现状

典当行作为特殊的非金融机构，由商务部门和公安系统共同管理，入市和监管相对来说较为严格，相较于其他民间金融形式，具有合法的地位。国家对于民间资本投资领域放宽之前，典当企业的合法定位及高收益性，对于民间逐利资本更具有吸引力。近年来，我国民间资本发展良好、资金相对充裕，准入门槛不高的典当行正好满足了剩余资本的投资需求。

2012年，我国典当行业整体平稳发展，行业规模继续扩大，企业经营更加规范。截至2012年年底，全国典当企业数量6 084家，全行业注册资本994.2亿元，从业人员5.3万人，典当余额706.1亿元，全年营业收入118.8亿元，利润总额44.1亿元，净利润33.2亿元，企业通过增资、连锁经营方式扩大经营规模趋势明显。从表1可以看出，典当行业的发展与地区的经济实力相关。我国东部地区典当行发展较快，中西部地区相对发展较缓慢。浙江作为民营经济大省，典当行业蓬勃发展。据新华网报道，其中97%的典当企业由民间资本投资设立，浙江民间资本雄厚，吸引了民营企业和民间资金投资典当行，为社会资金回归实体经济、服务生产经营活动提供了渠道和平台，在一定程度上缓解了实体经济发展的资金需求。但高收益必然伴随高风险，典当行业的特殊性质和民间资本的特点决定了民间资本进入典当行业具有一定的风险。

二、民间资本进入典当行业存在的风险

国家对于民间资本投资金融领域的放宽，相关制度和规范措施的不断出台，为典当行的发展带来了新的生机。但由于典当行本身风险较高和民间资本的特殊性，使得民间资本进入典当行业具有一定的风险。

（一）政策监管风险

典当行是我国金融机构体系中不可或缺的小额借贷机构，满足中小企业、个体户及农民的生产性融资需求以及满足自然人生活性消费资金需求，在本质上属于金融机构的一部分。我国规定从事典当行为的企业法人，典当行的市场准入、从业人员审查、注册资本的验收、业务范围的划分等事务由商务部门办理。而典当行并未纳入中国人民银行和银监会的监管范围，容易造成典当行业务管理与金融政策执行间的脱节。典当行承担金融机构的义务，却不享有金融机构的权利，使得民间资本进入典当行业不够正规化。由于受到人力、业务熟悉程度等外在因素的影响，商务部和公安机关并未对典当机构开展真正有效持续的监管。监管力度不够，是民间资本进入典当行业最大的风险。

（二）经营风险

与银行相比，典当行规模较小，不能吸收存款获取资金，且大部分典当行很难从商业银行获取贷款，所有的运营只能建立在资本金的基础上。经营典当行有误收赃物、估价失误以及绝当变现三大经营风险，民间资本进入典当行业之后拓宽了典当行的经营范围，如奢侈品典当和电子产品典当，经营风险也加大。如果发生经营危机，但没有足够的盈利来弥补风险损失，就会使得典当行的资本不断被侵蚀，最终造成资本清偿力不足，赔掉全部资本。另外民间资本阳光化的措施使得典当行受益的同时，也加剧了典当行的竞争压力。国家引导越来越多的民间资本依法设立相关的小型金融服务机构，对典当行来说是一个重大的挑战。

（三）流动性风险

当绝当物品无法变现或者典当期限过长，就会造成流动性风险。当通货膨胀或通货紧缩时，消费者对绝当物品的购买欲望会逐渐趋淡，使得绝当物品面临处理困难的境地。同时，典当行的资金周转速度与典当期限的长短息息相关，若当期过长，势必加重典当行处理绝当物品时的流通风险。合理的典当期限对于典当行十分重要，我国现行《典当管理办法》规定，典当物的典当期限不超过6个月。这个规定过于宽泛，因为对于动产和财产权的典当来说，半年的典当期限较为合理；但对于不动产来说，本文认为半年的典当期限较短，因为不动产一般价值较高且评估成本也较高，处置程序较为复杂，半年的典当期限可能会加大典当行的流动性风险。

三、民间资本进入典当行业风险的防范措施

目前我国融资市场具有巨大的发展潜力，典当行的迅速发展吸引了大量信誉良好、实力雄厚的企业进入，这也是民间金融正规化发展的典型途径。鉴于典当行现状和可能存在的风险分析，本文提出了风险防范措施。

（一）完善金融监管体系，将典当行纳入金融监管范畴

要使民间资本进入金融领域这一政策有效地发挥作用，改善我国民间资本的投资结构，需完善我国的金融监管体系。目前我国对于中小型的金融机构，如担保业、典当业的监管体系定位模糊，制度仍不完善，对典当行未给予应有的重视，在金融体系中的地位未得到确认。另外社会上对于典当仍然存在一定的偏见，将其看作是高利或是一种走投无路的解决困难的办法，并非是一种正规的融资方式，因此将典当纳入金融监管范畴是相当必要的。这样可以使典当行以非银行类似金融机构的合法金融身份进入金融领域，在一定程度上促进典当行的自律和内控。典当行业以金融属性为主，发挥金融功能，具有一般金融机构的高风险性，因此从典当行的金融功能和防范金融风险的角度出发，应将其纳入国家金融监管体系，使其规范化、正规化。

（二）规范民间资本进入典当行业的准入制度，改善经营环境

目前典当市场上仍存在非法经营典当业务，或以典当行的名义从事非法吸收存款、拆解资金、发放贷款等金融业务，有些典当行并未经商务部批准设立，这在一定程度上影响了典当行的发展，也影响了合理利用民间资本进入典当行业的进度。因此国家要加大典当行准入制度的管理，坚持商务主管部门和公安机关的核准设立制，禁止不具备资格的企业进入典当行。对于投入典当行的民间资本要加大对资金来源和去向的监管，及时发现和处理资金使用不当的情况。国家要加大对民间资本进入典当行的扶植，对其给予适当的指导，在政策上给予优惠，适当地拓宽其融资渠道，加强典当行的抗风险能力。

（三）建立典当行风险补偿机制

由于典当机构的服务对象大部分是不符合银行贷款条件的小企业或个人，资金需求急、典当对象种类繁杂，在较短的时间内对客户资信、典当物进行合理评估，难度和风险均较大，而典当行业本身的规模和承受风险的能力又相对较小。为了顺利地引导民间资本正规化发展，国家应该对其建立风险补偿机制，通过财政补贴、专项补助等形式建立健全风险补偿制度。比如要求典当行设立风险准备金，按一定的净资产比例计提，用于弥补典当行经营过程中发生的风险损失。国家可以给与设立初期的典当行财政补贴和税收优惠，对经营业绩达到一定比例的典当行给予奖励，具体的操作办法可以参照小额贷款公司等新型金融机构的国家扶持政策。这样有利于典当行健康发展，更好地发挥其满足金融服务需求的功能。

（注：本文系江苏省普通高校研究生科研创新项目“民间资本进入金融领域的风险及防范措施研究” 的部分研究成果，项目编号：CXZZ12_0637；江苏高校哲学社会科学研究重点项目“江苏民间资本进入金融服务领域风险与对策研究”的部分研究成果，项目编号：2012ZDIXM017）

参考文献：

1.金红莲.中国典当业现状、问题及未来发展对策[J].吉林金融研究，2012，（6）：41-44.

2.张国毅.典当融资――适合我国中小企业的融资方式[J].财会研究，2009，（2）：66-68.

3.胡增芳.典当业发展中面临的风险及防范措施――基于后危机时代的典当行风险分析[J].重庆科技学院学报（社会科学版），2012，（8）：65-80.

第7篇：冶金行业研究范文

关键词：碳金融；绿色金融；兴业银行；低碳经济

中图分类号：F830.5　文献标识码：A　文章编号：1006－1428(2010)08－0035－05

一、问题的提出

1、国外碳金融的迅速发展。

全球气候变暖是世界面临的最重要挑战之一，与此相应，在英国政府2003年能源白皮书中首次提出的“低碳经济”概念迅速获得了世界的认同。虽然早在1992年联合国环境署的《银行界关于环境与可持续发展的声明》中就明确提出，环境保护应当置于银行金融决策的核心位置，但由于自身的运作并不直接涉及碳排放问题，金融业曾经一度置身于气候变化问题之外。然而随着低碳经济概念的推广，这种状况逐渐改变了。一方面，公众对于金融业在环境问题上的消极态度表示不满，另一方面，低碳经济也给金融部门提供了巨大商机。

由此，“绿色金融”概念应运而生，它的一个具体化就是“赤道原则”，也是一套旨在决定、评估和管理项目融资中的环境与社会风险而确定的金融行业基准，自2003年诞生后至今，赤道原则将相对模糊的绿色金融概念变成了可操作的具体规则，已成为国际金融业的一个行业惯例。

随着绿色金融的发展，人们逐渐开始用更加具体的“碳金融”来表达相关活动，即泛指所有服务于限制温室气体排放的金融活动，包括直接投融资、碳指标交易和银行贷款等。

通常来看，国际范围内的碳金融活动主要包括四方面。一是“碳交易”市场机制，包括基于碳排放配额的交易和基于项目的交易。二是机构投资者和风险投资资本介入的碳金融活动。三是碳排放期货、期权市场，尤其是《京都议定书》签订以来，碳排放信用之类的环保衍生品逐渐成为西方机构投资者热衷的新兴交易品种。四是商业银行的碳金融创新。在初期，商业银行参与碳金融的常见途径是为碳交易提供贷款支持和中介服务，此后则逐渐发展出多种方式，包括设计和提供各种碳金融零售产品，以及为企业直接提供融资服务。

在发展碳金融业务方面。国外许多机构做出了有益的创新尝试(见表1)。

2、中国碳金融的发展现状。

作为世界上最大的发展中国家，且面临工业化带来的环境恶化，中国在维护生态安全与发展方面担负着巨大的责任，也已经承诺要承担一定的国际减排义务，因此，碳金融在中国应该有非常广阔的发展空间。

迄今为止，中国的碳排放权交易主要在境外展开，而国内金融业进行的碳金融活动，主要是银行、证券和保险机构的各类相关业务。2008年初，中国银监会《节能减排授信工作指导意见》，国家环保总局和中国保监会联合《关于环境污染责任保险的指导意见》，环保总局《关于加强上市公司环境保护监督管理工作的指导意见》，至此，“绿色信贷”、“绿色保险”、“绿色证券”三大措施的基本规则都初步落实，标志着中国的碳金融制度初具框架。其中：“绿色信贷”重在源头把关，对重污染企业釜底抽薪：“绿色保险”通过强迫高环境风险企业购买保险，旨在消除污染事故发生后“企业获利、政府埋单、群众受害”的弊端；“绿色证券”则对试图上市融资的企业设置环保门槛，并通过环境信息公开的手段，对公司上市后的经营行为加强监管。

实际上，国内碳金融活动的核心内容。一直是银行开展的绿色信贷业务。随着相关政策和法律规定不断出台，银行业对绿色信贷也更加关注。总的来看，在绿色信贷政策实施后，一方面，许多违法企业已难以得到贷款，另一方面，在推行绿色信贷的过程中，商业银行依据国家的环境经济政策和产业政策，对研发和生产治污设施、从事生态保护、开发利用新能源、从事循环经济生产的企业或机构等，提供贷款扶持并实施优惠性的低利率手段，从而有效地扩大了这些行业或企业的发展空间，对于中国的银行来说，已经逐渐认识到自己的环保责任。同时，发展绿色信贷对银行也大有裨益：一则，可以降低银行的潜在风险，因为如果企业由于环保原因被停产或关闭，会大幅提高银行的信贷不良率；二则，绿色信贷项目将为银行带来更大的社会影响力，是金融机构市场营销的有利手段之一：三则，绿色信贷本身具有较大的市场空间，是未来银行业竞争的重要利润增长点。

由于绿色信贷的概念还存在模糊，而且当前在统计银行贷款投向时，也并未对“绿色贷款”单独进行统计，因此还难以判断这一市场的规模。当然，尽管绿色信贷的重要性不断增加，但在银行信贷总规模中的比重仍然较小，其根本原因，还是由于绿色信贷发展的外部环境仍未建立起来。此外，在目前的政策和监管体制下，商业银行不被允许直接投资于低碳经济项目，也不能在国内外市场上进行碳交易排放权的买卖，这样，银行参与碳金融的现实切入点，除了绿色信贷业务之外，还有对参与碳排放交易的项目方提供财务顾问服务。具体而言，国内银行可以利用其在国际业务和投资银行业务方面的优势，为企业联系境外潜在的CERs(Certifieated Emission Reduction，核准后的减排量)买家，或者协助企业合理规划项目的资金安排，并提供相应的咨询服务。另外，国内银行也可根据政策及市场环境，推出与碳排放等指标挂钩的理财产品。事实上部分国内商业银行在此方面已经有所突破。

总之，可以预计绿色信贷将成为中国金融业支持低碳经济的主要途径，而影响绿色信贷发展的因素也主要有两方面，一是商业银行自身对低碳经济的理解和重视，二是政府政策的引导与金融监管的有效性。

二、商业银行的碳金融业务创新：以兴业银行为例

众所周知，金融部门是中国经济转轨当中相对滞后的领域。金融企业仍把“利润最大化”作为自己的经营理念，尚未普遍接受社会责任意识，这也是导致绿色金融理念在金融业推行缓慢的重要原因。在此背景下，2008年10月31日兴业银行正式公开承诺采纳赤道原则，成为中国首家“赤道银行”就显得极为引人注目。

兴业银行的碳金融业务创新，最早是2006年5月与国际金融公司合作推出的“能源效率融资项目”，这让兴业银行成为国内首家推出“能效贷款”产品的商业银行。根据双方签署的《损失分担协议》，国际金融公司向兴业银行提供2亿元人民币的本金损失分担，以支持最高可达4.6亿元人民币的贷款组合，兴业银行以国际金融公司认定的节能、环保型企业和项目为基础发放贷款，国际金融公司则为贷款项目提供相关的技术援助和业绩激励，并收取一定的手续费。对于兴业银行而言，这类项目的回报是多重的。它不仅为其在市场上集聚了品牌效应，更重要的是让兴业银行熟悉了绿色信贷业务的操作，学习了国外机构先

进的风险管理理念和技术。

此后，兴业银行对节能减排贷款进行了大胆创新。推出了多种新型的产品模式，覆盖了能源生产、能源输送、能源使用等各个环节。这些节能减排贷款模式突破了原有企业贷款注重担保条件、期限较短等固有缺陷，降低了贷款门槛，拓宽了贷款期限，使贷款期限最高可达5年，并可根据项目的实际现金流，而采用分期付款的方式。对于那些缺乏抵押品的中小企业来说，这些创新较好地解决了它们的融资难题。具体来看。兴业银行进行的绿色信贷业务创新主要包括如下类型。

第一，项目企业直接融资模式。该模式针对的情况是，项目企业为提高能源使用效率或降低温室气体排放，自身发起实施节能减排技术改造，对现有设备及工艺进行更新和改进，或引进高效节能的生产线，从而产生的资金需求。在该模式下。兴业银行直接与项目企业建立融资合作关系，通过对项目技术和企业综合实力的审核，制定融资方案。一个成功案例是山东海化股份有限公司的电石泥制纯碱项目贷款(图1)。

第二，EMC(节能服务商)模式。在该模式下，融资企业为节能服务商或能源合同管理公司，能源合同管理公司对终端客户进行能源审计并向兴业银行提出融资申请，兴业银行通过对项目技术和企业综合实力的审核，制定融资方案。节能服务商或能源合同管理公司为节能客户提供能效服务与工程改造，进行节能减排设备的选择和采购。节能客户无需出资金，只需将节能效益部分与能源管理公司长期分享，从而大大降低了客户的成本与风险。合同完成后，高效的节能设备归客户所有。这一模式下的成功案例是深圳市精彩实业有限公司的新都酒店节能改造项目贷款(图2)。

第三，金融租赁模式。在该模式下，金融租赁公司与合同能源管理公司(或终端用户)签订节能减排设备租赁合同后，向兴业银行提交融资需求，兴业银行审核后，提供融资方案。此模式的一个成功案例是与南方国际租赁有限公司合作。向北京理工大学珠海学院与彭桑普公司签署的安装改造合同提供的贷款(图3)。

第四，CDM项下信贷模式。CER是CDM项下允许发达国家与发展中国家联合开展的二氧化碳等温室气体减排项目。这些项目产生的减排数额可以被发达国家作为履行他们所承诺的限排或减排量。兴业银行协助项目开发商项目进行开发、注册、交易，项目开发商向兴业银行提出融资需求。兴业银行审核后，提供融资方案。这一模式下的成功案例有深圳相控科技有限公司的梅州垃圾填埋场项目贷款(图4)。

第五，节能减排设备制造商增产信贷模式。融资企业为节能设备制造商，节能设备制造商与买方签订采购合同后，为扩大产能向兴业银行提出融资需求。兴业银行审核后，提供项目融资方案。这一模式下的成功案例有邵阳纺织机械有限责任公司的高温高压气流染色机项目贷款(图5)。

第六，节能减排设备供应商买方信贷模式。融资企业为节能项目的采购方。节能设备制造商与买方签订采购合同后，买方向兴业银行提出贷款融资申请，兴业银行对项目技术和企业综合实力进行审核。提供融资方案。这一模式下的成功案例有深圳市安泰工贸有限公司节能改造项目贷款(图6)。

第七，公共事业服务商信贷模式。融资企业为公共事业服务商提供服务的终端用户。终端用户向兴业银行申请节能减排项目贷款，兴业银行审核后，向终端用户提供融资方案，方案的实施将会扩大公共事业服务商的服务领域。这一模式下的成功案例有湘潭新奥燃气有限公司对湘潭市第一人民医院燃煤锅炉房改造项目贷款(图7)。

在实践中，通过大力推动碳金融业务的创新，兴业银行不仅自身获得了稳定的贷款利息收入，而且充分体现出作为银行的社会责任感，使其社会形象更加良好，从而获得巨大的企业品牌效应。

三、中国碳金融发展存在的问题及应对思路

1、遇到的问题。

(1)政策问题。目前绿色信贷的标准多为综合性、原则性的，缺少具体的绿色信贷指导目录、环境风险评级标准等，商业银行难以制定相关的监管措施及内部实施细则，这就降低了绿色信贷措施的可操作性。同时，一些地方环保部门的企业环境违法信息针对性不强、时效性不够，不能适应银行审查信贷申请的具体需要，影响了绿色信贷执行效果。

(2)市场问题。绿色信贷的需求仍然有限，这种需求不足很可能构成巨大障碍，即：一方面，缺乏需求使得银行开展相关业务的收入难以弥补固定投入，从而降低银行提供相关业务的积极性。另一方面，绿色信贷的供给不足，又会进一步降低市场需求，从而形成恶性循环。

(3)技术问题。与普通信贷项目不同，绿色信贷需要对项目的技术与经济可行性做出可靠的判断，而银行人员常常缺乏相应的技术能力，并且市场中的相关技术评估服务也比较缺乏，这经常迫使银行最终放弃特定的“低碳经济”项目。

(4)成本问题。在需求有限的新兴节能减排市场，前期市场投入成为重要的进入壁垒，并且绿色信贷主要是针对技术改造项目，其金额较小，银行所获得利润更低。因此，如果银行自身缺乏足够的技术能力。那么其相关项目收入甚至可能无法弥补可变成本，这会导致市场严重萎缩。

(5)风险控制问题。绿色信贷主要针对中小企业的信用贷款，这也带来了更高的风险。为此，银行除了需要对项目的可行性做出准确判断之外。还要防范贷款企业的道德风险，这就对绿色信贷项目的风险控制提出了更高、更复杂的要求。

2、发展前景。

目前，国际碳排放市场的规模在持续增长。据预测。2012年时的排放权交易市场总值将达到2.2万亿美元，而2050年将达到15到30万亿美元之间的水平。作为一个重要的发展中国家，中国无疑会在上述市场中获得相应的份额，而这对于国内金融机构而言则是巨大的商机。同时，人们对国内绿色信贷市场前景的信心，还来自于中国政府在节能减排方面的决心。一方面，节能减排已经被中国政府作为调整经济结构、转变发展方式的重要突破口，另一方面中国已承诺到2020年碳减排40％到45％。

现在，愈来愈多的银行认识到，实施绿色信贷政策和谋求银行自身经济利益是不矛盾的。对银行来说，未来碳金融业务的发展前景将集中在两方面。

一方面是传统的绿色信贷领域。由于未来国家的低碳经济政策将为清洁能源生产、环保设备制造行业、污水处理企业等带来巨大商机，这些领域将是绿色信贷业务介入的重点。另一方面是相关的中间业务，可以预计银行将在推动与企业的融资业务合作同时，积极探索创新金融产品和信贷管理模式，加大信贷产品和衍生产品的创新力度，为企业提供投资理财、财务顾问、结构化融资、融资租赁等金融服务，为低碳经济提供更多金融支持。

除了银行业之外，证券业、保险业也会面临更多的机遇和挑战。其中，随着政府相关政策的推进，环境污染责任保险制度将成为绿色保险的主要内容。而绿色证券则表现为在企业进入资本市场以及上市公司的再融资过程中，将必须符合更加严格的环保标准。此外。随着资本市场的不断完善，私募基金、投资公司等也将成为碳金融的重要参与者，它们会通过股权投资或者项目直接投资，从而推动低碳经济项目的建设并从中获得合理回报。

3、政策应对。

面对全球碳金融发展带来的机遇和挑战，中国政府和金融机构都应尽快“进入角色”。

第一，从政府和监管部门角度来看，首先是要全面提升国内碳金融的发展水平。具体而言，一是应加强绿色信贷需求的培育，改革价格、税收、环保等体制，为绿色信贷的推进提供必要的外部条件。二是促进行业规则或惯例的统一，协调绿色信贷业务中的内容、标准和程序，从而便于相关交易有可靠的预期和参照。三是增加政府投入和推动，提高银行业发展绿色信贷项目的技术水平。四是出台鼓励和优惠政策，支持银行业在碳金融方面的业务创新。

第8篇：冶金行业研究范文

【摘要】目前，上海正着力进行国际航运和金融“两个中心”的建设，为推动上海国际航运金融中心的建设，本文在研究航运金融服务业发展的意义基础上，分析了航运金融服务业在机构和业务这两方面的发展现状，提出了发展上海航运金融服务业的对策。

关键词 航运金融服务业；国际金融中心；国际航运中心

【作者简介】蔡娟娟，上海海事大学经济管理学院硕士研究生，研究方向：海运、物流经济与金融。

一、上海航运金融服务业发展的意义

2009 年，国务院《关于推进上海加快发展现代服务业和先进制造业、建设国际金融中心和国际航运中心的意见》正式对上海航运和金融“两个中心”建设进行战略部署，提出到2020 年将基本形成服务优质、功能完备的现代航运服务体系作为上海建设国际航运中心的重要目标，并给予政策支持。而航运金融服务作为航运业和金融业的交叉性和枢纽，在国际航运中心和金融中心建设中发挥着重要作用。从国际发展经验来看，航运中心和金融中心关系紧密，国际金融中心的发展建设需要航运业作为重要产业平台，国际航运中心发展同样离不开金融服务的支撑，世界著名的国际航运中心如纽约、伦敦、东京、新加坡、香港等同时都是著名的国际金融中心。随着上海市“两个中心”的建设进程逐步推进，加快发展航运金融业已成为我国航运界与金融界热议的话题，航运金融对于上海“两个中心”建设起到举足轻重的作用。在这一背景下，上海能否抓住这一历史机遇，找出航运金融服务业发展的突破口就显得尤为重要和迫切。

二、上海航运金融服务体系的发展现状

（一） 航运融资服务体系

船舶融资为航运企业提供了筹集资金的渠道。上海航运融资服务体系的重要组成部分主要包括上海的商业银行、政策性银行以及金融租赁公司。为满足上海航运产业发展的资金需求，上海的金融机构一直为航运、船舶制造和港口管理等相关企业提供各种融资方式的金融服务。航运信贷按期限可分为短期、中期和长期贷款，按信贷业务品种可分为项目贷款、固定资产贷款和流动资产贷款。到2012年末，上海的商业银行、政策性银行及金融租赁公司为航运业、船舶制造业和港口业的授信总额为1518.6亿元人民币，贷款余额为891.8亿元人民币，租赁总额为178亿元人民币。

（二） 航运保险服务体系

海上保险为航运企业提供了降低风险的保障。航运业的风险高，损失大，因此特别需要通过航运保险来降低风险。在我国，航运保险又称水险，主要由船舶险、货运险和保赔险这三大部分组成。航运保险可以为海上运输转移风险、均摊损失和提供补偿，它不仅保障了航运企业的发展，也促进了航运中心的建设。

航运保险服务体系主要由保险公司、再保险公司和保险中介机构组成。其中，提供各类航运保险业务的为保险公司，为保险公司提供再保险服务的为再保险公司，为投保人和保险人提供各类中介和服务的为保险中介机构。到2012年末，上海从事航运保险直保业务的财产保险公司共有43 家。其中，从经营的险种看，有29 家公司经营船舶保险、41家公司经营货运险、1家公司经营出口信用保险；从公司资本性质看，有32家为中资财产保险公司，11家为外资财产保险公司。到2012年末，上海从事再保险服务的再保险公司共有4家，其中有1家为中资再保险公司，3家为外资再保险公司。到2012年末，上海共有保险中介机构324 家， 其中有150 家保险机构、107家保险经纪机构、67家保险公估机构。

（三） 航运衍生品服务体系

航运衍生品可以规避航运企业的风险。在航运衍生品市场上，依据自身对风险的厌恶程度和承受能力，航运企业可以通过选择合适的航运衍生品来规避风险，提高利润。2011年3月，上海航运运价交易有限公司正式揭牌，开始推行上海航运运价衍生品交易运作。上海航运衍生品指数有多种，主要有中国出口集装箱运价指数、中国沿海干散货运价指数和中国沿海煤炭运价指数。2010年11月，上海航运交易所推出出口集装箱运价衍生品交易。2011年12月，上海航运交易所推出中国沿海煤炭运价衍生品交易。

三、上海航运金融服务业务的发展现状

（一） 航运融资业务

航运融资是指金融机构对航运产业集群提供融资服务的统称，具体包括金融机构对上游船舶设备修造企业的融资，对中游航运服务企业的融资以及对下游港口和临港生产制造企业的融资。2012年，上海各主要金融机构对上游船舶设备修造企业的授信总额为386.6 亿元， 贷款余额为303.4亿元，融资租赁为3亿元，其他融资方式为37.13 亿元。对中游航运服务企业的授信总额为543.8亿元，贷款余额为330.9亿元，融资租赁为97.7亿元，其他融资方式为41.7亿元。对下游港口和临港生产制造企业的授信总额为588.2 亿元，贷款余额为257.5 亿元，融资租赁为72.6 亿元，其他融资方式为64.8亿元（表1）。

（二） 航运保险业务

上海继续落实国务院2009年提出的建设“两个中心”的《意见》中有关推动航运保险发展的政策，2012年上海地区全年国际航运保险业务免征营业税1.17亿元。自2009年该政策实施以来，注册在上海的保险企业享受免征国际航运保险业务营业税额累计达到2.89亿元，为上海航运保险业务提供了成本优势，推动了上海航运保险业务的集聚。

近年来，上海航运保险市场发展很快，在全国航运保险市场的比重越来越大，集聚相应继续增强（表2）。2012年，上海地区船舶险业务总量为22.62 亿元， 全国船舶险业务总量为50.8 亿元，上海占全国相关业务量高达44%，比2011年提高了4%；上海地区货运险业务总量为13.39亿元，全国货运险业务总量为103亿元，上海占全国相关业务量的13%，比2011 年下降了1%。总体来看， 2012 年上海船舶险和货运险总量为36.01 亿元，占全国相关业务量的23%，比2011年提高了1个百分点。

（三） 航运衍生品业务

到2012年末，上海运价衍生品交易市场单边成交总量约2800 万手，单边总成交金额约1800亿元。其中，出口集装箱运价衍生品交易市场单边成交量为1417 万手，交易额为1248 亿元，较2011年有了大幅度的提高。沿海煤炭运价衍生品交易市场单边成交为1381万手，交易额为556亿元。

四、上海航运金融服务业发展的对策

（一） 加强航运金融产品的创新

一方面，加强融资产品创新。商业银行等金融机构应认真研究客户和市场需求，开发符合航运业特点的融资模式和产品。比如，为支持中小货代企业的融资，创新推出“货代通”产品（李西江，2012）。另一方面，加快航运保险产品创新。保险公司除大力发展船舶险、货运险等传统保险业务外，还应积极探索新型航运保险业务，如承运人责任险、码头责任险等。同时，应加快航运金融衍生品创新，金融机构应在进一步完善有关运价指数编制的基础上，开发运价指数衍生产品，如创新推出FFA①人民币远期运价协议产品。

（二） 加快航运金融服务体系的建设

一方面要利用优惠政策吸引国际著名的银行、保险公司和租赁公司尤其是专门从事航运金融业务的机构，到上海设立分支机构并开展业务。另一方面，积极鼓励国内金融机构实施国际化发展战略，增强实力拓展国际业务，建立并完善遍布全球主要港口的服务网络，提高上海航运金融服务业的国际竞争力。

（三） 培养和引进专业人才

第9篇：冶金行业研究范文

【关键词】 P2P模式民间金融；小额信贷；模式；生态圈

一、前言

P2P是person-to-person的缩写，意为点对点，个体对个体的一种以网络平台为介质的新兴民间借贷模式，指亟需资金的借款人可以通过网络P2P借贷平台借款信息。同时，P2P借贷平台在交易过程中可以收取一定费用作为自身收益以及平台运营费用。

二、成都P2P模式民间金融现状

1.成都P2P模式民间金融的经营方式

类信用卡模式：类信用卡模式实质上是民间的小额信贷，是我国P2P金融模式中最基本，存在时间最长的一种金融模式。其目的在于提供信用支付服务，因为无需抵押，手续简单，凭借自身收入情况、资产状况以及过往的信用记录申请借款，从而受到了客户普遍的欢迎。

类担保债权模式：类担保债权模式主要是通过P2P民间借贷公司或者某些担保机构对借款人的各项信息进行评估与核查，之后根据具体情况提供担保。

类资产证券化模式：类资产证券化模式的特点是平台上的投资来源于金融机构，大多选择某些资产管理投资公司作为管理方与P2P借贷平台合作提出一些产品，即项目，并根据不同的需求分为不同的小份吸引投资人进行投资。

2.成都P2P模式民间金融的规模

从数量上来看，目前具有P2P平台化运营特征的公司已有75家，占全国总量的3%，其中比^成功的包括邦融理财，四达投资，可信贷，爱上理财，创融在线，中融财富，易贷网，易人贷等。但是公司从业人员数量较少，一般低于100人，更有少数公司更是不足30人。据网贷之家数据显示，2016年4月，成都P2P模式民间金融成交量为37.22亿元，占全国总成交量的2.6%；贷款余额为52.83亿元，占全国总贷款余额的0.96%；综合利率为12.56%，高于全国平均的11.24%；平均借款期限为2.81个月，而全国平均借款期限为7.39个月；当月投资人数为2.99万人，占全国当月投资人数的1%；当月借款人数为0.33万人，占全国借款人数的0.4%。

三、成都P2P模式民间金融存在的问题

1.成都P2P模式民间金融公司人员与规模存在不足

对于成都P2P模式民间金融公司的人员规模，据统计显示，与国内发展较好的城市的P2P模式民间金融公司还存在很大差距，不难看出，无论是人员总数还是整体素质，成都P2P模式民间金融公司都不占优势。

2.成都P2P模式民间金融行业准入门槛低，行业自律性差

不仅仅是成都，全国各地的P2P模式民间金融行业的准入门槛低都比较低，一般的公司只要通过了审核都能够进入P2P模式民间金融行业，特别是在互联网经济快速扩张的风潮之下，许多企业、公司发现了P2P模式民间金融行业存在的潜在机遇，都跟风进入了P2P模式民间金融行业。

3.个人信用体系不健全

当前，我国个人的信用体系还很不健全，成都也是这样。并且成都的P2P模式民间金融公司不能查阅银行的征信系统，对于客户的个人信用难以评估。

4.成都P2P模式民间金融行业尚不具备大规模发展的条件

一般来讲，P2P模式民间金融模式大规模发展需要两个前提条件 ：一是高水平的小额信贷风险管理技术 ；二是行业完全的公开透明。从本质上来看P2P模式民间金融行业是带有中介性质的，但事实上并不是纯粹的中介服务提供者，还带有金融服务的性质。因此，P2P模式民间金融行业在大规模发展之前必须具有高水平的风险管理能力。

四、成都P2P模式民间金融改进方案与建议

1.鼓励成都P2P模式民间金融的发展，吸引更多人才

任何行业在创立之初都会遇到发展困难的情况，成都P2P模式民间金融也是如此。从现状来看，公司数量少，从业人员无论是数量还是专业素质都低于全国平均水平，这就要求成都P2P模式民间金融公司吸引更多有丰富从业经验或者有专业背景的人才，并以此为基础加快整个行业发展的步伐，早日步入全国领先领域。

2.提高成都P2P模式民间金融的准入门槛，提高自律性

应该给P2P模式民间金融公司设立一定的行业准入条件，例如资金以及资格、人员等。并要求其放贷总额与净资本挂钩，也就是说用资本金构成放贷规模的约束条件，防止其杠杆规模。成立行业协会，开展行业自律管理。

3.加快成都P2P模式民间金融行业个人信用体系建设，填补法律法规缺失

从法律上来说，P2P借贷平台属于信息中介而非信用中介，严格来说没有信用风险，但是由于在国内没有专门的法律法规以及条例来规范整个行业，因此造成了整个行业内部混乱的局面，成都的P2P模式民间金融行业也是如此。因此，法律方面如果能够正视该问题，在个人征信上，由于社会征信体系的建设尚不完全，因此建议先与央行建立相关机构，形成国家层面的完善的个人信用体系。

五、总结

从当前的情况来看，虽然成都的P2P模式民间金融仍然处于初级发展阶段，无论是行业内部环境还是外部的基础设施都处于起步阶段，但是有理由相信成都的P2P模式民间金融在未来数年内能够取得长远的进步，只要在规范整个行业的过程中给予肯定，给予发展的空间，相信时间会证明一切。

参考文献：

[1] 零一研究院.中国P2P借贷服务行业白皮书.2015[M].北京：东方出版社.2015.8.

[2] 万志尧.P2P 借贷的行政监管需求与刑法审视[J].东方法学，2015，（2）： 99-110.