如何做理财规划精选(九篇)

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第1篇：如何做理财规划范文

【关键词】建设规范化；政府采购档案；管理工作；分析探究

政府的采购工作是一项规模较大的系统性工程，需要根据法律规定的方式、程序和方法等，对具体的物品进行采购，并且在政府采购的整个活动中，政府采购档案管理工作尤为重要，它是对政府采购行为和相关决策的详细记录，具有真实性、客观性、反腐倡廉等功能，不仅可以提高政府采购工作的效率，同时对政府良好社会形象的树立也有着重要的作用。

一、政府采购档案的基本内涵及意义

（一）政府采购档案的基本内涵。政府采购档案主要就是对政府进行采购活动的整个过程和相关决策内容的详细记录，是指我国政府采购管理工作部门、相关采购工作人员、各个采购部门在政府采购活动中的记录，一般情况下都是以图片、表格、硬盘、文字、声像等形式存在的，有利于实现各个政府部门公平、公开地进行采购活动。

（二）政府采购档案管理工作的意义。政府采购档案管理工作是我国政府强化管理、提高采购管理和规范采购行为的重要工作内容。它可以为政府的采购行为进行详细记录、统计分析、结果总结、财政支出的节约、接受监督部门的检查、处理各项采购活动的问题提供有力证据，强化政府采购档案的具体管理工作可以有效规范政府的各种采购行为，对维护社会稳定发展和国家利益有着重要的意义。此外，建立完善的政府采购档案管理机制，有利于推进政府的清正廉洁建设，帮助政府树立良好的采购形象和社会公众形象。

二、建设规范化的政府采购档案管理工作的方法

（一）建立健全政府采购档案管理体系。政府在采购档案的管理工作过程中，要选用工作人员来专门负责采购档案的管理工作，对政府的采购活动和相关决策进行详细的记录和收集，将收集到的政府采购档案以时间的顺序或者是特征进行合理的分类、管理、编排等，保证政府采购档案管理朝着合理化、科学化的方向发展，防止各种不良因素对采购档案的破坏，强化对政府采购档案的管理工作，提高采购档案的有效使用年限，保证政府采购档案的全面性和完整性，不仅可以提高政府采购档案的利用效率，同时还可以对政府采购过程中的具体行为进行全面反映。

（二）完善政府采购档案的管理制度，保证采购档案的安全性。政府要建立完善的采购档案管理制度，并保证采购档案的安全性和完整性，促进政府采购档案的可持续健康发展。首先，政府要建立健全采购档案的相关借阅制度，对于那些已经整理好的政府采购档案文件，如果没有领导的批准和允许不得私自进行借阅和查阅。如果是工作原因需要借阅采购档案，借阅人需要通过写申请书或者填申请表，并在其中详细说明所借档案的名称、借阅日期、借阅数量、保管方法以及借阅的具体原因等，交给相关部门或领导审核后才可以进行借阅。但是，对于那些关于商业的机密投标文件却不能随意进行借阅，防止政府的机密文件发生泄露。

（三）要明确政府采购档案工作的职责，提高采购档案管理工作人员的业务水平。在当前政府采购档案的管理工作过程中，由于政府采购档案的管理工作人员普遍存在专业素养和职业水平不高的现象，大部分档案管理工作人员身兼数职，很多甚至没有相关的工作经验以及没有经过档案知识培训，对我国当前政府采购工作的相关程序和法律规范并不了解，进而无法有效地对采购档案进行收集、归档和整理，致使政府采购档案的管理工作效率低下。由此可见，我国政府采购档案管理人员的职业素养和能力还有待进一步提高和加强，需要档案管理人员不断学习档案管理方面的新知识、新技能，熟练掌握当前我国政府存在的相关法律法规和工作要求，加强自身对政府采购档案工作的认识和了解。同时，政府还应该对档案管理工作人员进行定期培训，让档案管理人员熟练地掌握采购档案工作的具体环节，提高档案管理工作人员的业务水平和职业技能，掌握高效合理的档案管理方法，提高政府采购档案管理工作的效率，提高政府采购档案资料的使用寿命。

（四）从根本上掌握政府采购档案信息的精准性和真实性。政府采购档案管理人员在对相关资料进行建档时，要保证书写的字迹清晰，必须选用钢笔书写或者是打印，保证政府采购档案的原始性。归档后的资料一律不允许随意地修改，并且在借阅的过程中不可以在档案资料上进行标记，例如划线、折叠、圈点、折页等，保证政府采购档案的完整性。此外，政府各项目的负责人在完成工作之后，需要立刻将项目资料交给档案管理工作人员进行建档，然后档案管理人员在对各种资料进行整理、分离、立卷、归档、保存等，保证政府采购资料档案的全面性和真实性。

三、结语

总而言之，政府采购档案的相关管理工作是政府采购工作中的一项非常重要的环节，强化政府采购档案的具体管理工作可以有效规范政府的各种采购行为，对维护社会稳定发展和国家利益有着重要的意义。因此，我国应该建立健全政府采购档案管理体系；完善政府采购档案的管理制度，保证采购档案的安全性；要明确政府采购档案工作的职责，提高采购档案管理人员的业务水平；从根本上掌握政府采购档案信息的精准性和真实性，有效提高我国政府采购档案管理工作的效率。

【参考文献】

[1]刘颖梅.政府采购档案管理工作的优化[J].才智，2012（16）：343.

第2篇：如何做理财规划范文

没有一个人能逃避养老问题，对“上有老，下有小”的中年人而言，两代人的养老问题更加凸显。

案例一：

已过而立之年李女士老家在东北。目前在北京工作。她的父母在老家有两套合计50多万的房子。母亲已退休，每月有1200元养老保险，父亲还要6年后才能退休，目前每年自己交养老保险金近5000元。李女士每年给自己父母一部分钱。李女士的丈夫的老家在农村，母亲有农村基础社保，父亲已逝，他们每年也要寄生活费给母亲。李女士夫妻两人月收入近一万元，除了缴纳养老保险外，无其他商业保险。股市行情不好，李女士购买的股票、基金全部被套牢。准备要孩子的他们，又该如何筹谋？

理财师：吴新婷

第六届全国十佳理财师、国家理财规划师、经济师、证券投资顾问、投资者教育能手、惠州电视台《午间新闻》特派财经观察员。

《卓越理财》：对李女士而言，她面临的养老困境该如何解决？今后的养老该如何规划？

吴新婷：退休以后我们靠的是资产来生活，合理而有效的退休规划不但可以满足退休后漫长的生活支出，并且可以让自己活得有尊严、活得自由、活得有质量，同时还会给我们足够的心情，去感知幸福、恣意享受生活，并付出我们的能力和爱。

一、收入：

李女士夫妻两人月收入近一万元：1万*12个月=120000元/年。

二、支出：

自己交养老保险金近5000元/年。

每年给李女士父母一部分钱（假设4000元/年）；

每年寄生活费给李女士丈夫的母亲（假设8000元/年）；

三、养老收支相抵后 120000元-5000元-8000元-4000元=103000元/年。

四、理财规划需求：现在准备要孩子。

首先，李女士夫妻每年要先拿出6000元至10000元购买意外、医疗、养老保险。把风险控制好。

其次，李女士夫妻的房子是租还是需要购房也要统一思想，做好计划，如果决定在北京长期租房子，提前准备好10万元的育儿存款就可以计划生孩子了，如果还有购房计划那还要推迟生孩子的计划先把房子首付付了，月供不能超过月收入的三分之一。

建议在35岁以前没有购买房子不建议先购车，如果35以前确定租房后已生孩子的等孩子到了7岁后有足够的养车资金准备后再考虑购买车子。

五、每年养老保险金近5000元，是不够养老的，需要每年提高10%来补充养老金。

养老金的核心：进行退休需求的分析和退休规划工具的选择。

其一，退休需求的分析：例假设前提条件相抵消（年通货膨胀率为3%年收益为3%），退休后每月基本生活费；6000元/月*12个月*30年=216万元。需要在55岁至60岁生日就要为自己准备好这一笔养老金。

其二、退休规划工具的选择。

养老金的来源有以下几种：1、社会养老保险；2、企业年金；3、商业养老保险；4、投资收益，如房租、股票、基金、信托收入；5、住房公积金提取；6、其他收入如稿费、推迟退休。

特别提示：如果李女士夫妻出现经济危机或养老金缺口，也可以她的父母在老家有两套合计50多万的房子，作为抵押、信贷、转让的形式来获得资金缺口。“以房养老”目前不太适合她，因为老家的房子租金收益较低，不过也可以用老家的房子或变卖后换一套北京的小房子，到老的时候把房子抵押给银行来准备养老金。

案例二：

辛先生在北京有一套近150多万的房子。他与妻子年收入30万元。每月花销2万元左右。目前与自己的父母、妻儿同住在一个屋檐下。父母已退休，每月共有3000左右的退休金。辛先生的女儿已上小学。随着女儿年龄日益增长，需要独立空间，辛先生有了换房的需求。面对日益高企的房价，辛先生很是发愁。他又该如何做好自己的养老规划，以及协调孩子成长中的经济需求呢？

《卓越理财》：辛先生的面临养老问题，他应该提前做好哪些准备工作？哪些理财方式是必不可少的？又该如何筹谋？

吴新婷：辛先生应从现在开始规划退休生活。退休规划具有本金安全、适度收益、抵御通胀、强制性等特征，现在提早为退休做规划是明智的选择。

根据辛先生家庭的养老需求，社会保障已经远远无法满足，

品质养老资金解决方案：

按平均寿命计算，为辛先生筹划年龄为75岁，辛太太为80岁，现年辛先生35岁，太太30岁，以后到达的退休的需求为计算，假设辛太太按正常55岁退休，假设退休后辛先生家庭每月支出约3万元，每年约36万元，退休时需要3万元/月*12 即退休时每年生活支出为36万元/年，即退休25年的生活支出为36万元/年*30= 900万元，退休时点共需900万退休养老金。

尽管辛先生家庭在北京有一套近150多万的房子，辛先生还需要购买基本社保，以减少缺口，可通过已备资源进行合理配置，利用还有的时间，可以有效降低资金压力。

《卓越理财》：随着年龄的增大，投资者对于风险的承受能力在不断下降，控制风险成为投资过程中的首要考虑因素。中老年投资者在选择投资工具时，应该如何控制风险？

第3篇：如何做理财规划范文

夫妻一条心 黄土变成金

理财人物：29岁的林辉和26岁的康佳夫妇

理财目标：减少外债 不为钱而争吵

理财困境：一方拼命攒钱，另一方玩命花钱，甚至两个人都花钱如流水，欠下巨额债务

在2002年订婚之后，林辉鼓足勇气和未婚妻康佳进行了一次尴尬的交谈。林辉一直在隐瞒一个让他难堪的秘密：尽管每年有8万元的工资收入，但他却负担着8万元的银行贷款和1万元的信用卡循环债务。“让一个自尊心极强的人将自己的财务状况暴露无遗，可不是一件轻松的事情。”林辉自己这样说道。而未婚妻康佳也向他坦露了自己的秘密――她也有2万元的借款。他们在三张信用卡上欠下了3万元的债务，而每月只能偿还极小的数额。“不管是我们中的哪个还账都会感到压力。”康佳说道，“那种压力已经影响到了我们之间的关系和未来家庭的生活。” 两个人的关系也非常紧张和敏感。

对这对即将结为连理的年轻人来说，这简直是一场家庭理财灾难。但他们鼓足勇气，讨论了目前他们的财务状况后，林辉和康佳决定采取一些行动。“事已至此，我们不希望生活在债务的阴影之下。”林辉说道。

通过开诚布公的交流，林辉和康佳定下了一个君子协定，两人不要因为金钱发生争吵。然后，他们定下了共同目标，那就是结婚前还清所有债务。为了实现这个目标，他们必须把所有的资源都放在一起。康佳是一名银行职员，林辉则在公安局工作。康佳的收入是林辉的两倍。在订婚三个月之后，为了跟踪双方的各种开销，他们合开了一个银行账户。

林辉和康佳开始削减他们在电影上的花销以及康佳在美甲上的开支，并把余钱用来偿还信用卡债务。为了获得一点成就感，他们优先解决较小的数额。

然而，林辉迈出了重大的一步：2004年2月后，他转到一家银行的安全保卫公司任职，年薪也增加到了原来的1倍多，达到16万元。“那太棒了！”他说道，“ 我拿到这份工作后，又一个信用卡账单将会消失。”

到去年结婚的时候，他们已经还清了所有的债务，离他们初次商量如何解决财务困境仅有一年半时间。为此，他们还举行了盛大的婚礼，邀请了200位客人参加。

林辉夫妇解决财务问题的要诀是，像团队一样为实现共同的目标而努力。第一步是他们还清了包括信用卡在内的所有外债，现在最重要的是注意假期消费的时候不要超支。第二步的目标就是把丈夫林辉的收入尽可能多地存起来，以便于他能够提早退休，或者找一份风险性较小的工作。

理财小建议

如何与配偶融洽相处

* 婚前将各自的财务状况公开。沉默不是金，甚至可能会破坏你们之间的关系；

* 在个人账户上留点钱自己用，双方都应该能够享受一定的自由度；

* 在重大开销上要商量。比如，1000元或者以上的家庭购物开支就要事先商量好；

* 不要在公共场合为钱而互相指责。可以坦率地谈论钱的事，但是要在私下里；

* 当孩子要钱买什么东西的时候，怎么回答要协调好，免得孩子对父母产生坏印象；

* 每年都要认真审视当务之急是什么，确保朝着正确的目标前进。

跟孩子也要算清账

理财人物：48岁的张良夫妇和23岁的女儿小娜

理财目标：将债务勾销

理财困境：孩子想买房子，但是没有钱支付首付款，他们向你求助

莎士比亚曾说过一句警句：不要跟人借钱，也不要借钱给别人。当说到借钱给孩子买房的时候，这句话可谓恰如其分。如果这么做会掏空你的储蓄，那比直接给他们钱还要糟糕。

2000年，23岁的小娜是南京的一个小学教师，她想在南京市区购买属于她自己的第一套房子。她向自己的父母(张良夫妇)借了5万元，用于支付一栋价格为25万元的房屋首付款。“作为成年人，我从没指望他们会给我那么多的钱。”小娜说道。

小娜每月还给父母300元。“考虑到她的工资收入和需要偿还抵押贷款，我们不希望她有太大压力，但我们希望教会她在财务上要负起责任。”张良说道。全家同意几年后重新做出安排，考虑将债务一笔勾销，作为送给小娜的礼物。

父母帮助孩子支付预付款能够让他们有房可住，同时也是对孩子们的投资。“你肯定希望孩子们有一天投桃报李。”社会学家白思说道，“但是你们的关系可能会急转直下。如果你是那个成年的孩子，从你父母那里拿钱可能意味着你会失去一些独立，父母可能会对你的房子成本和价格投反对票，而且，他们可能会希望你将来要还钱。”

如果你作为父母，把钱借给或送给一个孩子可能会让其他兄弟姐妹不高兴。在家里开这样的先例之前可要做好心理准备。还有如果你对孩子的配偶或者他们的婚姻状态担忧，你将如何给与这笔财产呢？如果你希望或者需要把钱拿回来的话又会怎样呢？记住另外一个关于借钱的告诫：如果你负担不起损失，那就不要往外借钱。

如果你仍愿提供财务上的帮助，需要将你的预期公开地说出来。理财规划专家建议，开诚布公，别怕尴尬，预先进行一番谈话是必要的。

为了进行一场和平友好的谈话，而不至于把它弄成一个诉苦会、呐喊比赛或者大家都沉默不语，要使用最不具有威胁性的手段：把关于个人财务状况或者财产规划的信息拿出来与大家分享，然后征询父母的建议，那样会更好；谈论某个朋友或者邻居经历的健康或财务危机；让你的兄弟姐妹参与讨论，或者找一个第三方来促进讨论的进行，那样你将不会感觉太沉重。最重要的是，让你的父母知道他们仍然在“主持大局”。

未来中国将会征收遗产税，如果把钱借给孩子们，如果把利息定得过低，税务部门可能将其视为间接赠予，可能会导致征收赠予税。如果你不希望或者不需要偿还，而且你正在寻找削减应纳税不动产的方法，你可以每年分批给孩子钱，起征点以下就不用缴纳赠予税。

为了确保借款者能够扣除利息，并且为了保护你的投资免遭到期无法偿还之苦，贷款必须进行财产质押担保。那意味着你必须对交易做书面证明，并且通过合适的中介机构记录在案。

理财小建议

如何借钱给子女

* 在家庭内部成员之间借款的时候要三思而行；

* 建立一个还债计划，并对交易进行文件证明，订立书面协议；

* 熟知税法，按要求对家庭内部贷款收取最低的利息率。

家族会议，让人和睦共处

理财人物：43岁的李斌一家

理财目标：通过家族会议达成财产分配的共识

理财困境：大家对家族企业的所有权纷争不一

像许多企业一样，家族企业也面对同样的挑战。但是，处理这些挑战是非常复杂的。大多数时间，创建人并不制定继承计划来指导下一代。实际上，这就是最大的危机。更糟糕的是，兄弟姐妹都知道危机和问题所在，因为那是他们自己种下的。

温州的李斌家族有一家很大的制鞋公司，第二代的继承人已经开始接管这个企业了。目前，创业者们的十多个后代是拥有投票权的公司股东。“当你有那么多有着不同意见的业主的时候真是乱得一塌糊涂。”公司所有者兼员工之一、43岁的李斌说道。

五年前，当第一代股东退休后，李斌和其他股东开始做出变革。他们开始举办所谓的“家族大会”，每隔一年举行一次，参加者为股东及其家人。会议制定战略预期以及讨论棘手问题。“在那之前，我们只能在每年股东大会的时候遇见一次。”李斌说道，“我们几乎互不认识。”股东们还成立了一个理事会，由选举产生的家族成员组成，每个季度举行一次会议，作为与董事会之间的联系。董事会则由家族成员和具备行业知识的外部人士组成。

很多家族企业在管理上过于随意。为了将各种利益归属制度化，往往会请咨询机构将一些书面协议制度化，包括股东之间的购买出售协议和红利政策。这样，大家都知道应该怎样解决这些经常出现争议的问题。

如果家族成员对企业运营存在疑虑，可以向律师、理财师等外部顾问进行咨询。在发生重大变动，如改变公司发展方向等的时候，原则上需要三分之二以上的多数成员通过，方可生效。

如果事情已经变糟，以至于股东们已经无法再友好交流的时候，这时将需要找人调停或者诉诸法律。当然，雇佣律师前最好要再三考虑。如果家族成员之间的争吵，自己人可以把它平息下来，但是你却向其他成员发出了律师函，那将永远无法平息了。

理财小建议

如何运作家族企业

* 定期举行家族股东会议；

* 在可能出现争议的问题上制定书面协议，如什么时候宣布红利计划；

* 为了获得公司管理上的新鲜观点，向外部顾问进行咨询；

* 在解决家族纠纷上尽量不要雇佣律师，否则，你将冒着永远不能弥合分歧的危险。

遗产继承不必一视同仁

理财人物：72岁的赵先生

理财目标：合理分配遗产

理财困境：正在书写遗嘱，本来计划在家庭成员中均分财产，但是这样会引发一场家庭内战

当你决定如何把财产转移给孩子们的时候，最好马上就讨论钱的问题，那样可以避免将来纠缠不清，这一点尤其重要。

你应该迅速向他们讲明你的意图。最好让他们现在就做好准备而不是让他们在以后大吃一惊，到时候你已经离世，激烈的财产争夺会把家庭关系完全破坏。

八年前，72岁的赵先生就已经决定更改他的遗嘱。他有一家成功的文具公司。开始时，他本来打算在三个女儿中间平分这些财产。但是女儿们都已经结婚，都有自己的职业。赵先生意识到：如果他的孩子们都不知道如何运营这个家族企业，那么，公司继续生存的可能性微乎其微。

因此，赵先生和他的妻子、女儿以及女婿召开了一个家庭研讨会。会上，他向全家提出一个要求：“我在寻找一个合适的经营者加入我的公司，这个人将能分享公司的股权。”

赵先生还宣布他将改变财产分配计划。每个女儿及其丈夫将不再自动得到家族企业的三分之一，而是需要通过工作来获得他们的份额。在企业中发挥的作用越大，继承的份额也越大。赵先生向女儿们解释公司如何运作、财务状况以及他的目标，等等，这些信息以前从没有与她们分享过。然后，由相应的律师作为调停人，孩子们也对形势进行了讨论。

由于他的一个女婿已经和自己的女儿离婚，赵先生没有选择与他合作。几个月内，他的另一个女婿离开过去的公司，加入家族企业，成了审计员。赵先生许诺，如果在公司工作两年将给他2％的股份，并且在五年后上升到5％。

现在，赵先生的所有孩子都参与到家族企业中。比如，赵先生的大女儿管理着他开设的第二家文具公司，而且赵先生把这家公司的控股权也给了她。当赵先生问其他女儿应该如何做才能摆平的时候，她们说，他什么也不必做，因为她们的姐姐在这家公司干得非常积极。

除了让已经成年的孩子们保持信息通畅外，还应该采取灵活策略，对你的财产计划适时更新以反映家庭环境的变化。这一点也是非常重要的。因为夫妻双方离婚或再婚都会影响到遗产的分配。赵先生不久后决定在他的孩子中间平分一部分财产，但是仍然有附加条件：如果有人遭遇财务困境，遭到或者吸毒或者酗酒，遗嘱执行人可以拖延让其继承财产。

理财小建议

不要均分你的财产

* 让孩子们全面了解你的意图，避免以后记仇；

第4篇：如何做理财规划范文

中国建设私人银行坐落在东四十条西南角的保利大厦二层，在这里，没有彪形大汉样的保安，门口只有两名带着甜美笑容的女工作人员，厚厚的松软的地毯，大厅布置豪华而气派，墙壁上悬挂着出自名家之手的画作，随处可见极具收藏价值的瓷器装饰品，带有仿古气息的红木沙发，彰显着高雅和品位。

得知来意，工作人员热情地将记者引入一间洽谈室。这里就是理财顾问与客户会面的地方，面积并不很大，却干净明亮，给人一种舒适的感觉。

在洽谈室，该行理财顾问刘萌萌，微笑着接待了记者。她既年轻又漂亮，洋溢着时尚和知性的美，并不像传说中的私人银行理财顾问那样――年龄较大，透着神秘的气息！随着采访的深入，这位狮子座的漂亮女孩，逐步将记者的疑惑一一打消……

八年理财顾问

“从2003年开始各家银行都在发展理财业务，我那时候刚刚毕业进入储蓄所没多长时间，就迅速地补充到这个领域里面，进入了支行个人理财中心，当时服务的是50万以上客户。那个时候50万相对来说是比较有实力的客户。”刘萌萌开门见山。

见证了行业发展的她，2007年通过全行竞聘，到财富中心做客户经理，为建行300万到1000万中高端客户进行理财服务，凭借优异的工作表现，在2008年建行私人银行成立时，她通过竞聘顺利成为私人银行的一员，而此时她服务的对象变成千万资产量级的顶端客户。

刘萌萌的简历简单明了，就像她自己说的，很少有人像她一样如此专注，从一开始就致力于财富管理业务，她见证了建行高端客户财富管理业务的发展历程。她告诉记者，“既然要做，就要选择最具有发展的领域”。这个狮子座的女孩言语中透露出一番自信。

虽然萌萌的年纪不大，但通过八年的积累，她早已成为备受客户信赖的理财顾问。私人银行是一对一的服务，而她自己一个人要管理100个客户，即便有系统的帮助，但是她必须记住每个客户的需求，她说：“细节要靠自己。这个职业培养出来的是综合性人才，所以你要知识面很广，不仅仅是金融，还有法律、税务、艺术、娱乐等你可以想象到的任何领域，因为我们需要通过满足客户各个领域的兴趣和需求来建立稳定和长久的合作关系。”

回顾这八年的理财顾问生涯，萌萌告诉记者：“这是个很辛苦的行业，你要不停地学，在这个领域里并不是学完一个本领就可以用一辈子了，需要不断地关注市场变化和产品创新，而且客户需求也在不停变化，他会提出很多新的想法，你要随时沟通并跟进。”

在萌萌的工作表上详细地列出每一天的工作计划，“我是一个计划性很强的人，我每天都会将自己的工作做一个计划，有点强迫症。从工作整合角度来说，这可能是个好习惯。哪怕是同事找我要个数，我都能很明确地告诉他。”

背后的故事

俗话说：“台上一分钟，台下十年功”。在这个看上去光鲜亮丽的职业背后，萌萌告诉记者，“其实私人银行的活很难干！因为我们的客户至少是拥有千万金融资产的。你作为一个在普通家庭长大的人，再加上年纪也不算大，阅历经历都不一样，天天跟这些富人打交道，刚开始会觉得跟他们差距比较大。”

现在，早已攻克这些问题的刘萌萌，在这个领域已经做得如鱼得水。她对私人银行的历史也烂熟于心，对私人银行在中国的发展现状也有清晰的认识，她表示，私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦，在国外已经历史悠久，国外的私人银行理财顾问年纪都会比较偏长，是经过多年沉淀。但是在国内，私人银行是这两年才开始被接受和认可，而且这个职业里的人员大部分是二、三十岁左右的年轻人。

“中国现在有钱人还是富一代，他们从创业到守业都是自己操办的，并不愿意很快把决策权放下来，把资产交给一个20多岁的年轻人来打理。所以一开始的时候，跟一个年纪比较大的人沟通，发现他的阅历如此丰富，挣钱能力也很强，有些理财顾问就会觉得自己在客户面前位置很低，不知道如何跟他交流，就完全的变成一种服务！”萌萌如是说。

在萌萌看来，她更希望是跟客户站在同一个高度，“我希望他明白我做的一切事情是从他的角度出发，为他考虑，这样也比较容易建立信任的关系，对以后工作的开展也会有帮助。在跟客户聊业务的时候，一定要有东西支撑你的观点，不要空口谈，你要告诉客户你为什么这么看，论据是什么。”

“久而久之，私人银行不仅仅是增值渠道，更多的是人情味比较微妙的一个领域。这个渠道不仅能帮助客户管理资产，实现家庭资产的增值保值和传承，但更多的也是人和人之间的维系。”

正是这种人与人之间的关系，要将客户交给别人，她“都不舍得”，“也不放心”。据透露，在她从财富中心到私人银行后，“我把客户交接给其他客户经理，自己心里很失落，客户也不习惯”，她表示，“如果我有更多精力的话，我愿意继续为他们服务，舍不得这份感情。”

“客户把千万家产交给陌生人打理，愿意将自己不为人知的事情告诉你，这需要双方之间多么大的信任啊！”她补充到。

谈到目前国内私人银行的发展时候，萌萌坦言说：“其实国内的私人银行现在更具有品牌效应，私人银行客户总的资产量对于全国建行来说并不大，但是这个业务是可以同时带动其它业务的发展。比如中小企业，很多私人银行的客户都是中小型企业业主；还包括信用卡业务，发一些类别比较高、透支额度比较高的卡；还有投行，私人银行客户的需求也能促使投行的产品创新。”

“目前，国内各家银行都在推私人银行，能赚很多的钱并不是银行所关注的。因为这个不单单是一项业务，更多的是带动银行很多部门共同发展。私人银行客户可能是在这个社会中地位比较高的，如果私人银行能把这个口碑传到这个人的话，那么对于整个银行的口碑建设都是有好处的。它造成影响肯定是不一样。业务要从长久来看，短时间来看可能不大，但这是一个很有潜力、很有未来的领域。”在她的言语中，流露着对这个行业的信心和希望，也有一份以此为骄傲的情谊！

稳健的投资风格

作为一名专注于为富人打理资产的私人理财顾问，记者对于她是如何打理自己的资产也起着好奇心。她直言，“做好资产配置最重要”。

刘萌萌告诉记者投资不要只关注一时的资产波动，但也要根据市场情况进行一定的调整才可以。“咱们相对来说比较年轻，资产量没到一定程度时候，不会有人专门帮你办这件事的，更多是要你自己去操心，留心一些市场上的创新产品。”

她非常认同巴菲特“不要把鸡蛋放在一个篮子里”的名言，“目前的股市前景不甚明朗，房地产遭遇调控，加息预期强烈但具体时间和次数仍然是未知数。如果作为二十多岁的年轻人，可以考虑用高流动性产品、固定收益产品、基金等做个资产组合像基金定投、银行开放式理财都是不错的选择。”

谈到自己如何做好理财规划时，她坦言：“我觉得投资跟性格有关系，有些人觉得是件麻烦的事，我比较善于把握自己，不会去承受跟收益不匹配的风险。我以前有一客户，评价我给他推荐的产品是稳健中富有激情。可能是因为我的投资思路是以稳健为主。”

第5篇：如何做理财规划范文

具体产品或服务的价值大小和性质当然取决于顾客怎么看。但组成价值的基本要素的确普遍存在，所以公司就有可能提高在当前市场的业绩，或打入新市场。建立消费者价值的严密模型，有助于公司策划出自身产品和服务所传递价值的新组合方式。我们的分析表明，正确的组合能够提高客户忠诚度，提升消费者尝试某特定品牌的意愿，并维持收入增长。

我们找出“30种价值要素”，即最基础、离散的基本特征。这些要素可归为4类：职能类、情感类、改变生活类和社会影响类。有些要素指向内在，主要解决消费者个人需求，如改变生活类中的动力是Fitbit健身跟踪产品的核心。其他要素指向外在，帮助客户与外部世界互动或应对外部挑战。职能类要素之一组织对收纳品零售店The Container Store和Intuit公司的社交化报税软件TurboTax来说是核心竞争力，因为两者都帮助消费者处理生活中的复杂事务。

我们的调查不采用消费者表面的言辞，比如他们可能声称某个产品特征十分重要；相反，我们调查这类言辞的隐含意义。比如，有人说她的银行“很方便”，那么银行的价值就来自职能类要素中省时、避免麻烦、简单化和省力的组合。一台价值1万美元的莱卡照相机（Leica）的买家谈起该产品的质量和它拍摄的照片时，对拥有这台有百年历史，而且多位著名摄影师都曾使用过的相机表示自豪，而这种自豪感就凸显了一种改变生活的价值要素，即自我实现。

我们为企业客户做消费者调查和观察，积累了30年经验。通过查阅大量定量与定性的客户研究，我们找出30种价值基本特征。我们的很多研究都采用著名的访谈技巧“攀梯术”（laddering）来进一步调查消费者最初表述的偏好，了解赢得他们好感的因素。

我们模型的理论基础是心理学家亚伯拉罕・马斯洛（Abraham Maslow）于1943年首次发表的“需求层次”（hierarchy of needs）理论。当时在布鲁克林学院担任教授的马斯洛指出，人类行为的动力源于满足需要的内在渴望，而需要的层次由最基本的安全、温饱、休息上升到比较复杂的自尊和利他。如今几乎所有营销人员都知道马斯洛对需求的分级。价值要素方法引用了需求层次理论，但不再研究全人类，而是聚焦消费者，具体阐述消费者与产品和服务有关的行为。

将马斯洛理论和我们创建的模型简单做个对比，也许会有帮助。营销人员看到的需求层次呈金字塔形。金字塔最底端是生理和安全需要，最顶端是自我实现和自我超越。人们普遍认为，只有底端需求得到满足后，顶端需求才能得到满足。马斯洛本人观点则稍有不同。他认为多种满足形式可同时存在，比如攀岩者不考虑自身基本安全，徒手向上攀爬数千米去实现自我。

价值要素金字塔也是一个启发式模型――实用但理论上不一定完全成立。该金字塔顶端是最强大的价值要素。要落实位于高层的价值要素，公司必须至少提供某个产品类别必需的一些职能类要素。但如今成功的产品和服务中存在多种价值要素。

大多数要素已经存在上百年或者更久，但其表现形式随时间而改变。联系最初由徒步传递消息的信使提供，后来有了驿马快信、电报、地下管道传送邮件的气动邮政、电话、互联网、电子邮箱、Instagram、Twitter和其他社交媒体网站。

在不同的行业、文化和人口中，各要素之间的关联性各不相同。但能够省时、省力或降低成本的事物会备受推崇。

收入增长

为测试是否能将价值要素和公司业绩（确切地说是公司的客户关系和收入增长）联系起来，我们与在线取样和数据收集公司合作，调查了1万多位美国消费者对将近50家美国公司的看法。每个调查对象选择一家自己在过去半年内购买过产品或服务的公司，按十分制给该公司在30种价值要素的表现打分。对于旗下有大型分公司，比如保险或银行，我们会根据不同分部的情况展开独立访谈。随后，我们查看各类评分之间的联系、每家公司的净推荐值，即NPS指标，广泛用于衡量客户忠诚度和利益代言），以及公司最近收入增长的情况。

我们第一个假设是，在多个价值要素上表现优异的公司拥有忠诚的客户数量最多。本次调查证实了这一假设。总体来看，在4个或以上要素上，得到至少一半调查对象打出的8分或以上高分的公司（包括苹果、三星、USAA保险、TOMS鞋业和亚马逊等），其NPS是只在一个要素上得高分公司的3倍，是没有在任何要素上得高分公司的20倍。显然，拥有的要素越多越有利，但将30种要素全部融入一个产品或服务显然不现实。即使像苹果这种深受消费者喜爱，而且在本次研究中表现极为突出的公司，也只是在11个要素上得到高分。公司必须有策略地选择自己的要素。

第二个假设是，在多个要素上表现优异的公司收入增长的速度快于其他公司。在多个要素上的优异表现确实与收入持续快速增长相关。在4个或更多要素上得分高的公司近期收入增长速度，比只有一个要素得分高的公司快3倍。获胜的公司知道如何与竞争对手较量，而且有条不紊地选择想要传递的新价值要素。

价值模式

为帮助公司思考如何更直接地管理等式中价值这一要素，我们想了解价值要素如何转化成优异的经营业绩。有些要素更重要吗？公司必须在金字塔顶端或附近的位置展开竞争，才能获得成功吗？或者公司只在职能类的要素上表现优异，就能成功？相比全渠道公司，消费者认为数字公司的价值是什么？我们利用自己的数据，发现了价值创造的3种模式。

有些要素确实比其他要素更重要。在我们研究过的所有行业中，感知质量是对顾客利益代言产生影响最大的要素。产品和服务必须在质量上达到一个最低水准，其他要素的成绩都没法弥补质量的严重不足。

各个行业中对仅次于质量的关键要素判断都不一样。在食品和饮料业，毫不出奇，感官吸引力紧随质量之后。在消费者银行领域中，提供途径和财富传承（为后代留下一笔好的投资）是关键要素；实际上，财富传承在金融服务业总体来看，还是十分重要的，因为它将金钱和传承联系起来。智能手机的广泛吸引力源于其传递多种价值要素的方式，而这些要素包括省力、省时、联系、整合、多样化、乐趣/消遣、提供途径以及组织。生产智能手机的苹果、三星和LG在我们调查的所有公司中，得到了以上一些价值要素上的最高分。

消费者认为数字公司提供了更多价值。设计精良的网上业务能让很多消费者互动变得更简单便捷。所以主营数字产品的公司在省时和避免麻烦上表现优异，比如鞋类电商Zappos在这两种要素以及其他一些要素上的得分，是服装行业传统竞争对手的两倍。总的说来，Zappos在8个要素上得到了高分，成绩远高于传统零售商。Netflix在降低成本、安抚价值和怀旧等要素上的得分是传统电视服务提供商的3倍。此外，Netflix在多样化上的得分比其他媒体提供商高，说明Netfilix能够在没有客观数据支持的情况下，有效说服顾客相信本公司的影片资源更多。

实体公司在某些要素上依旧有优势。全渠道零售商在一些情感类和改变生活的要素上得分更高。比如它们在标志价值、吸引力以及附属和从属上得高分的可能性是纯电商的两倍。得到实体店员帮助的消费者给全渠道零售商的评分远高于其他零售商；的确，情感类要素可能有助于一些实体店起家的零售商维持经营。

此外，平均来看，在情感类要素上分数高的公司，其NPS往往比只在职能类要素上表现优异的公司高。这一发现与贝恩之前的分析一致。贝恩的分析表明，数字技术一直在改变实体公司，而非毁灭它们。将数字和实体渠道结合实际上比任意单一渠道都强大。这部分解释了为何亿创理财投资实体分店，以及为何像眼镜电商Warby Parker和男装电商Bonobos这样的零售商开设实体店。以上模式说明，通过传递不同形式的价值，你可以用很多种方法获得成功。亚马逊扩大在职能类要素上的优势，在大众市场获得成功。苹果在金字塔中11个要素上表现优异，其中还有一些要素成绩斐然，因此有条件获得溢价。TOMS在4个要素上成绩突出，而且其中一个要素是自我超越，因为顾客每购买一双鞋，公司就送一双鞋给贫困人群。这对一部分关心慈善捐助的人很有吸引力。

应用价值要素

以上模式各有吸引人之处，而且说明了一些公司是如何成功应对所在行业的剧变的。但这些要素最终必须证明自己在解决商业挑战，特别是增收方面的实用性。公司可以在构成自身核心价值的要素上提升表现，这有助于加强自身在竞争中的差异性并更好地满足顾客需要。公司也可以明智且审慎地添加一些要素，在不彻底改变产品或服务的情况下，扩展自身价值主张。

很多公司已经开始以多种实践方式应用我们的方法，向员工灌输“寻找价值”的思维方式。虽然，多位成功创业者出于本能，找到了传递价值（也是自身创新流程的一部分）的方法，但随着公司成长，凭借本能制定方针越来越难。大多数大型组织的领导者和客户相处的时间较少，创新速度也往往偏慢。价值要素能帮助这些领导者再次发现新价值。

有些公司为传递更多价值要素，改进了产品设计。比如先锋基金给核心投资服务添加了一个低费用、半自动化咨询平台，目的是让客户得到更充足的信息，并在很多时候降低风险。某个感到自身产品没有差异性的链锯生产商使用价值要素，找到让未来产品更具差异性的具体方法。该生产商专注于质量、省时和降低成本。这3种要素对客户满意度和忠诚度影响最大，而且公司能够利用这些要素建立竞争优势。

其他公司使用价值要素找到客户眼中本公司的强项和弱项。它们首先做的是，了解哪些要素对所在行业来说是最重要的，以及如何在与竞争对手相关的要素上与之展开竞争。如果某家公司在关键要素上得分落后，就应在试图添加新要素前，先提高关键要素的分数。某家大型零售银行发现，虽然自己在避免麻烦和省时上表现较好，但在质量上的得分不高。这家公司为了解质量得分低的原因做了大量调查，同时推出多个方案，计划加强反欺诈管理并增强移动应用软件的体验。

目前价值要素最大的商业潜能在于开发新价值类型。组织要在利用现有能力并进行合理投资的同时，提供新价值，并保证价值要素与公司品牌一致，这样添加新价值才最有意义。有时选择新要素非常简单：Acronis和其他软件提供商添加云备份和存储服务来巩固自己对计算机用户降低风险的品牌承诺。云备份的另一关键要素是提供途径，因为用户可以在任何联网的电脑、平板电脑或智能手机上打开自己的文件。

然而添加哪些要素并不总是那么明确。一家金融服务公司发现，如果它的零售银行业务能吸引更多消费者，公司就可以交叉销售保险、投资咨询和其他产品了。但如何做到这点呢？这家公司分4个阶段展开研究，前3个阶段主要是定性研究，第四个阶段是高度定量化研究，最终得到了最佳答案。

结构化倾听。该金融公司与贝恩合作，与美国境内的现有和潜在顾客展开个人和群体谈话。它的目标是，了解消费者最看重的支票账户功能、客户的不满、做出的妥协以及使用多家机构银行服务的原因。

“构思”会议。接下来我们使用价值要素来调查，提升哪些方面的价值能够符合消费者心声。贝恩的调查数据发现，在零售银行领域内，能够促进公司进一步为客户利益代言的要素包括提供途径、财富传承和减轻焦虑。以上洞见加上消费者研究，给参加构思会议的项目团队提供了信息。

构思会议探讨了哪些要素可以用来构建新产品或服务的内核。比如提供途径和联系很吸引人，因为这家银行也许可以提供共同基金的购买途径，或建立消费者与理财规划师之间的联系。但最后，团队决定这两个要素都不可行，主要原因是成本太高。相反，他们基于降低成本、赚钱和减轻焦虑整理出12个支票账户的设计概念。降低成本强调低收费，减轻焦虑侧重自动存钱。减轻焦虑尤为重要，因为多数目标消费者都是月光族，很难有积蓄。

以消费者为中心设计产品原型。项目团队认可的每个设计概念都涵盖了不同的产品性能、费用和客户服务水平。很多新理念都可以通过一个智能手机应用软件传递。应用软件经过改良，有助于促进客户与银行之间的互动。几乎所有目标消费者都通过智能手机获得金融服务，这和我们之前对智能手机所传递多种价值要素的观察一致。

这家金融服务公司随后和消费者进行一对一访谈，得到快速反馈，在此基础上它开始从12个原型筛选出4个能够增加价值的概念。公司基于反馈，在第四个定量化研究阶段改进了原型。

谨慎使用离散选择模型。项目团队设计了4个原型，用离散选择分析在上千名顾客中进行测试。离散选择分析要求调查对象从一系列产品选项中做出明确抉择，并按顺序列出。研究人员首先收集了一张列有每个原型详细特征的清单，其中包括ATM取款费、透支费、信贷监控及客户服务时间等内容。研究人员向调查对象展示了几组特征各不相同的支票账户，请他们从每组账户中选择自己喜欢的原型。原型特征随实验设计而改变，因此客户选择理想原型的流程会重复多次，直到团队推断出最恰当的特征组合。

最终两个组合脱颖而出。这家银行最近将这两个组合打入市场，并准备查看客户人口统计资料和需求增加情况，来评估最终的获胜组合。

准备应用

若公司领导者将价值要素视为增长机会，并将提高价值作为工作重点，那么价值要素就能发挥最大作用。价值要素至少要和成本管理、定价和客户忠诚度的重要程度一样。公司可以围绕以下几个关键方面的价值提升，建立管理框架。

新产品开发。我们的模型能激发开发新产品和添加现有产品新价值要素的创意。比如管理者可能会问：我们能和消费者有新的联系方式吗？我们的客户会因新添加的应用软件而获益吗？我们能添加服务的安抚价值吗？

定价。管理者普遍视定价为需求管理中最重要的杠杆之一，因为在需求不变的情况下，抬高价格能够直接增加利润。但价格上涨也会改变消费者的价值等式，所以任何和提高价格有关的讨论都必须考虑添加价值要素。

顾客细分。多数公司都有一套正规方法，将顾客按人口统计特征或行为分为不同小组，以便分析每组顾客想要的价值，然后开发能够传递这些要素的产品和服务。

一旦有机会提高价值，管理者就要着手对现有和潜在客户展开调查，了解到公司在已传递或未传递的价值要素上的表现。产品和品牌研究都要开展，因为对两者的调查会带来不同洞见。比如产品本身可能传递很多价值，但顾客很难获取服务或技术支持。