高风险理财投资规划精选(九篇)

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第1篇：高风险理财投资规划范文

国内银行理财产品有优势

据介绍，国外银行理财产品发展早于国内很多年，产品模式及认购群体也较为成熟理性，种类也较国内银行多。然而近几年，受欧债危机的影响，外资银行的产品由于直接与欧美市场联系，并采用了很多杠杆操作，业绩下滑非常明显。经过金融动荡的洗礼，外资银行的产品设计将趋向简单化，稳健性理财产品将是未来一段时间内各家银行研发推广的重点。在利用衍生工具研发、设计产品结构方面，外资银行依然占据主导。它们的理财产品一般挂钩海外资本市场，在市场判断、客户和银行风险、银行收益、联系合作基金和交易等各个方面，内地和境外均有专人负责。受限于网点规模，外资银行多侧重于中高端客户。此外，向内地居民提供人民币理财产品时，外资银行将其原有产品直接从外币转为人民币购买的痕迹较重、创新不足。

根据我国银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，其中对于“个人理财业务”的界定是：“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，可分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。

在银行理财中，银行与客户为受托及委托的关系，理财业务为银行接受客户的委托和授权，将募集到的资金按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理，并根据约定的计算方式和实际投资收益情况向客户支付理财本金和收益并收取费用的一种金融产品。理财产品不同于一般银行存款，其投资收益取决于资产收益，收益和风险由客户自行承担。

据普益财富相关统计报告，2011年，我国银行理财产品发行数量为19176款，较2010年上涨幅度为71.4%；产品发行规模为16.49万亿元人民币，较上年增长1.34倍。无论是产品发行数量还是产品发行规模，其同比增速均大幅超过2009年和2010年，银行理财产品的发行增速明显，并且以人民币理财产品的放量增长为特点。2011年延续2010年的增长趋势，居民储蓄向理财产品迁移的现象成为常态，同时，企业出于资产保值增值需求而动用闲置资金购买银行对公理财产品的现象也日渐突出。

风险有分级

银行理财产品根据其风险程度的不同，适合购买的人群也不同。目前，银行理财产品分类大致上为五级：低风险、较低风险、中风险、较高风险及高风险。

第2篇：高风险理财投资规划范文

关键词：家庭；投资理财；规划分析

博多・舍费尔曾说过：“为未来做准备的最好方式就是筹划他，理财不仅是筹划未来，更重要的是购买未来。”投资理财在现代中国已经成为一个热门话题，也逐渐越来越成为人们关注的焦点。

一、为什么要进行家庭理财投资规划

随着我国经济的发展，我国国民收入不断上涨，理财规划也成为了我们生活中不可或缺的一项活动。不同的家庭生命周期阶段，不断上升的通货膨胀都要求进行必要的投资理财规划。

（一）家庭生命周期特点要求进行规划。家庭生命周期是指人们的单身期，家庭形成期，家庭发展期，退休前期和退休期这五个时间周期。人们在不断成长的过程中，对于报酬的预期，以及他们自身风险承担能力也不断变化着。从单身期到家庭形成期，到家庭型成长期，再到退休前期，最终到退休期，人们对于报酬的预期会由高降低，所以其相应的风险承担能力也是处于不断下降的。所以在不同年龄段，人们需要不同的理财产品为其制定相应的投资计划，也需要通过投资理财来满足自身的利益需求。

（二）通货膨胀要求家庭必须进行理财。近几年我国经济发展的过程中，通货膨胀率却也处在不断地上升的态势。表面上人们的货币多了，可是其实货币却不值钱了。甚至通货膨胀率高于银行利率，以至于人民出现“负利率”情况。为了缓解这种矛盾，投资理财的作用也越来越明显。

（三）家庭财富日益增加需要进行规划。人们生活水平近几年的到快速提高，人们可支配财富也越来越多。可是正因为人们钱多不知如何使用，从而造成了我们自身的规划不当，以至于过度的浪费。而人们也希望推动自身家庭的财富增长。因此一个合理的理财投资计划便可以合理规划自身的财产，既在保证自身的财富合理使用，又可以增加其额外的收益。投资理财规划显得如此重要。

二、常见家庭理财投资经融工具

（一）储蓄。储蓄存款是居民将暂时闲置的资金存放在银行等存款机构进行保管，同时赚取利息收益的理财行为。储蓄存款是我国最古老的金融产品，也是目前我国大多数家庭选择的金融投资工具。其作为大众百姓主要选择的理财产品，主要因其具有高灵活性，品种相对齐全，安全性高，增值稳定深受人们支持喜爱。

（二）债券。债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。人们可以通过购买债券获得定期或者不定期地利息收入并且投资者可以利用债券价格的变动，买卖债券赚取差额。债券由于由镇府机构直接发放，其收益比较稳定，风险较小。

（三）基金。基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。

（四）股票。股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。人们通过购买股票对外投资，进而获得相应的股利和买卖价差。股票在我国投资市场上因为其高利率受到不少投资者喜爱，可其高风险性也会产生很多负面结果。

（五）保险。保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。现在社会，随着风险发生频繁且意识增强，越来越多的人愿意购买各类保险来应对各种突发状况。

（六）房产。近年来我国房产投资是大热门。人们通过以房产为投资对象来获取利益。其按对象按地段分投资市区房和郊区房；按交付时间分投资现房和期房；按卖主分投资一手房和二手房；按房产类别分投资住宅和投资商铺。房产投资成本高，时间长，风险较高。

（七）其他。除去这六项主要的理财方式，社会上还有很多其他的投资理财方式。例如最近几年兴起的p2p（网络贷款），它是新兴的互联网金融模式，因为收益高、灵活性大、投资理财门槛低而受广大人们接受。其外还有珠宝，期贷、信托等理财投方式。

三、家庭理财投资现状及问题分析

（一）现状

1、储蓄存款比例占主导地位不变。储蓄存款在中小型家庭中占据其主要的投资地位。现大多数中小资家庭，为保障自身必要开支的情况下，为减少投资的成本同时又给家庭带来稳定的投资收益，所以大多愿选择储蓄投资。

2、债券呈下降趋势。债券作为国家政府机构、金融机构发放的一种金融契约。往往其专业性较强，因此作为非专业性的大部分家庭来说，债券带来的经济效益较少，所以对于债券的购买力呈不断下降趋势。

3、房产投资占比高。随经济发展，人们生活水平的上涨，人们手中的“闲钱”更多，为获取更高的利益，又能得到实际的资产，人们对于房产投资的力度加大，房产投资也在不断升温状态，尤其一二线城市，房价上涨过快，不少家庭拥有2套甚至更多房产。

4、股票资产占比逐渐增加。股票作为一种高利润高风险的理财产品，以往人民大多都谨慎选择进入。但随着人们可支配资金的增长，这种情况得到改变，人们越来越愿意尝试股票这一投资产品。像2015年时股票市场前景大好，很多人因此获利较多，以至于股票的投资额不断增长。

5、保险资产占比稳中有升。保险作为一种面对突发状况的结果有效的责任保险金。人们在自身生活水平提升中，愿意为自己的生命安全，儿女教育，资产保护等方面签订保险合同来应对突况。

（二）问题

1、金融资产结构过多集中于储蓄，通货膨胀风险较大。我国大多居民在银行储蓄投资中过于集中。银行利率低，其存款后其经济效益较小。在面对日益上升的的通货膨胀中，银行储蓄风险系数极高。其过多的钱币不断贬值，其实际购买力大幅度下降，钱的数量增多但其实际价值却降低，手百姓损失巨大。而像其他投资方式，受其他因素影响，更能灵活有效的避免通货膨胀中产生的问题。

2、家庭理财组合资产抵御风险能力较差。就我国现在的投资情况，我国的家庭理财组合资产的分配比例不合理。人们往往在某一种或两种投资上投入大比例的资产，以至于其应对现在经济市场的风险的能力处于下风状况。例如很多家庭大多选择银行存款作为投资方式，但在面对高风险时，人们往往损失巨大，又由于无其他投资资金与投资项目，以至于自身亏损巨大，无法高效解决。

3、群众投资理财知识的缺乏，从众心理明显。我国投资理财的发展还不完善，人们对于投资理财的理解以及其专业知识处于缺乏状况。在面对各种各样的投资产品选择，和投资的方式的计划上，人们大多处于跟着“潮流”走，盲目从众。例如在进行股票投资时，往往大多数家庭专业知识缺乏，以至于只能跟着“专家”买，跟着大众选，而往往入股的资金却一去不返。

4、缺乏专业的家庭理财服务人员与机构。在中国近几年的投资理财市场上看，懂技术且综合素质高的理财人员处于相对缺乏的状态，导致我国理财投资行业发展缓相对慢。我国专业投资机构也相对较少，无法建立一个专业的巨大的专业理财平台，以至于存在普通老百姓对于理财投资了解少，投资不合理，理财计划不完善等问题。

四、家庭理财规划建议与策略

在认清楚先投资现状后，我们需制订一份符合家庭情况又能使收益最大化的理财计划。这既需要我们树立正确的理财观念，也需要政府及其他部门的政策完善及改变。

（一）树立正确的理财观念。作为投资者我们应积极主动学习理财知识，并且将之转换为处理投资项目和避免风险的技巧。然后根据自身收入水平、消费水平以及风险偏好程度来选择其相应的理财产品。在理财过程中坚持具体问题具体分析，既不盲求利益，又能自主承担风险。但在不断变化的经济情况下，根据不同的时间段的具体情况再不断调整变化。又应在不同类型的家庭情况下选择不同理财方案，用来减轻其风险程度。

（二）合理制定理财方案。家庭投资理财过程中，应首先了解自身的家庭状况。对自身收入多少，收入的稳定性，资产情况，家庭财政支出以及家庭的开支状况等有全面的分析。进而针对家庭的基本情况，做出对投资理财的期望，更有利于理财的合理配置。

在制定方案时，我们应考虑方案的合理性，时效性。并且应该在我们对自身家庭自身财务状况和所存在的问题全面了解后，做出一个完整全面的理财计划。在这过程中，为应对特殊情况发生，我们应建立自身的家庭应急基金。我们还可以选择适合自身的保险，以降低家庭成员发生意外或重疾时带来的经济损失。

（三）资产配置比例适当并进行动态调整。资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。 通常认为，家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 但这一比例并不是一成不变的，可以根据家庭所处的不同阶段及实际情况进行相应调整。

（四）大力发展和完善专业家庭理财服务。为增强大众的理财意识和解决大众理财过程中的问题，我国应大力发展家庭理财型服务，建立专业的理财投资顾问机构，为投资理财的家庭作出技术性指导与合理性建议，为其制定专业合适的理财规划。

投资理财已经成为我国家庭重要的管理和获取财富的方式之一。银行存款、股票、房产等以深入到我们的生活之中。但面对投资理财我们不能凭着感觉进行自己的资产配置，盲目理财，而应该有一个良好的投资理财计划，找到适合自身家庭发展的理财计划。

参考文献：

[1] 吴琼，于津津、我国家庭理财存在问题研究[A].金融视线.2015.10

[2] 沈衫.家庭投资理财的道与术.理财顾问2015.10

[3] 杨烨.当前我国家庭理财规划的存在问题及导解思路研究.2010.10

第3篇：高风险理财投资规划范文

关键词:后金融危机时代;理财业务;问题;策略

一、后金融危机时代我国商业银行理财业务存在的问题

(一)经营理念不正确,存在违规和误导行为

第一,将理财产品作为变相揽储的手段。一些金融机构将理财产品和一般性的结构性储蓄存款混合搭售,绕过利率监管政策,变相招揽储蓄。第二,夸大理财产品的收益率。银行理财产品宣称的收益率是通过历史数据进行模拟预测的数据即统计学上的收益率。随着经济的条件的变化,实际收益率往往达不到预计的收益率。第三,弱化了产品的风险提示,过分强调理财产品的优点和收益倾向。

(二)理财产品创新不足,同质产品较多,开拓市场不利

目前,我国商业银行的理财产品,多是“引入型”产品,缺乏自主创新性,而且不同银行之间的理财产品相似度较大,而且竞争无序。同时,面对缺乏理财观念的广大客户,银行对理财产品缺乏宣传,即使存在宣传,其方式也比较单一,而且目标不够明确。

(三)银行控制风险能力差

在全球性的金融危机背景下,利率风险、汇率风险、股市风险、商品市场风险以及流动性风险等充斥市场,使暴露在这些风险之下的理财产品时刻面临市场波动的影响。这些因素的存在对银行控制风险的能力提出了新的要求。

二、新背景下的个人理财策略

(一)恪守投资理财的基本原则

理财的两个原则是资金的时间价值和风险价值。这两个原则是投资者应该恪守也是最容易被忽视的两个原则。

1.资金的时间价值

资金的时间价值是指资金经过一段时间的投资和再投资所增加的价值。资金的时间价值告诉我们:第一,资金增值的前提是投资;第二,由于通货膨胀的存在和不断上涨的影响,资金若不进行投资则很可能出现贬值;第三,资金经历的时间越长,资金所产生的增值能力越强。这三点启示告诉我们,资金获取时间价值有两种渠道:一是,投资高风险短时间获得较高收益的理财产品;其二,尽早投资,投资时间长,也可以获得较高的收益。根据“72法则”,在当前理财环境下,投资者不应将资金集中在短期收益率高的理财产品上,应该注重长期的价值投资和稳健投资。

2.资金的风险价值

资金的风险价值是指投资者冒着风险投资高风险的产品获得的超过资金的时间价值以外的额外价值。资金的风险价值告诉我们:其一,进行投资必然承担一定的风险,世界上没有无风险的投资,只是风险大小的不同而已。其二,风险和预期收益率表现出正的相关性,高收益必然伴随着高风险。投资风险价值要求投资值要具备一定的风险识别能力和预防能力,考虑自己的风险偏好和承受能力不要盲目追求高风险高收益的理财产品。

(二)选择适宜的理财理论做指导

经济学家们针对投资理财进行了研究,已经形成了一些相对成熟的理财理论,如凯恩斯的选美理论、马可维茨的投资组合理论,美林证券提出的投资时钟理论,这些理论对实践有了较好的指导,也接受了实践的检验。在目前的理财环境下,笔者比较推崇投资时钟理论。投资时钟理论是美林证券基于对1973以来美国的经济数据进行实证研究于2004年提出的投资时钟理论模型,它是将各类资产以及行业的收益表现与经济周期联系起来的研究方法,该模型的实证结果表明:根据经济增长的方向和通货膨胀方向,可以将经济周期分为衰退、复苏、过热和滞涨四个阶段,在四个阶段选择不同的行业和资产配置,将使理财收益达到最大化。比如当前经济下行后半期和复苏前期环境下,股票是表现最好的资产,长期国债则是表现比较差的资产。

(三)具体的理财建议

1.充分认识自身的风险偏好

风险是投资理财的第一要素。购买个人理财产品之前,首先要判断自己属于风险规避型,风险中性,和风险偏好型中的哪一种。这不仅与自己的个性有关,也应充分考虑自身的经济、心理等各方面的承受能力,还有自身所处的年龄阶段。对于一般的“年轻人群”,建议先节流后开源,因为投资效益需要一定的本金作为基础,因此年轻人应先规划好自己每个月的支出,减少非必要支出,进行定期存款或投资到风险相对稳定的债券或债券型基金上面,通过发挥资金的时间价值的作用,实现自身的原始资本积累。

2.准确判断当前经济形势以及未来走势对当前中国经济形势以及未来走势的判断将会影响理财者制定截然不同的资产配置和行业选择策略

2008年11月,中央相关的政府文件当中,已经将当前的经济形势称为是国际经济衰退。随之而来的是中央经济政策重心将转向抵御“国际经济衰退”冲击。理财者应遵循投资时钟理论的投资建议,准确判断当前经济周期所处的阶段并能预测该阶段持续的时间,密切关注中央经济政策的调整以及重点关注的行业和企业,有效的进行行业选择和资产配置。

3.熟悉主要理财产品的投资策略

随着中国资本市场的发展,理财品种也逐渐多样化,主要有银行理财产品、债券、基金、股票等。理财者在投资之前应清楚了解每种产品的性质、投资方向、收益率、风险、操作要求说明等基本信息,判断是否是适合自己的投资,是否是合时的投资,并注意操作的一些特别条款以免造成不必要的损失。

参考文献:

[1]徐建明.理财环境决定理财方式[N].第一财经时报,2008-5-19.

[2]肖万春,周昌.通胀下的投资理财策略[N].上海证券报,2008-6-12.

[3]冯锦.投资随笔--投资时钟[N].天弘基金管理公司研究报告,2008-9-1.

[4]吴斯恩.商业银行理财业务需求分析及发展思路研究[J].价值工程,2008,(1).

[5]上海财经大学.中国金融发展报告[M].上海:上海财经大学出版社,2008.

第4篇：高风险理财投资规划范文

出境辣妈：

陈美霖 31岁 全职太太

孩子：宝宝 刚满月不久

陈女士以前是舞蹈培训教师，在朋友中一直以经济头脑发达著称。在很多同学按部就班地找到学校做一个普普通通的教师时，她只做了1年教师，便跳槽到一家艺术培训机构。花了1年时间熟悉市场后，陈女士开始在同一个城市开起了一个小小的艺术培训班。但陈女士单身时花钱总是大手大脚，比如用着很好的台式电脑，她会一时兴起就去买一个10000多元的苹果笔记本电脑。因为早年成长环境较为艰苦，陈女士自己挣钱后，开始补偿性地在妈妈和正在上学的弟弟身上花钱，带妈妈出去旅游，给正在上学的弟弟远远超出往年的生活费，并为他配电脑，不断添置衣物等。

基本上，在谈婚论嫁之前，陈女士都没有正儿八经地想过要存钱。她对自己的经济能力超级自信，自觉不会出现紧张局面。不过等遇到现在的老公，一切都改变了。

2年前，陈女士与老公相遇，当时她老公在一家地产公司工作。两人恋情发展，很快进入谈婚论嫁的阶段。而因为想很快要小孩，陈女士结婚后就没有再去上班，也停掉了自己效益还不错的舞蹈培训班。

当然，能够决绝地辞掉工作推掉生意，是因为陈女士老公去年刚升职。在地产行业混了近10年，陈女士的老公从一个普通职员做到了公司营销系统的管理层，年薪20万元左右。不过两人结婚度蜜月，买房买车，花掉了之前绝大部分积蓄。目前陈女士在家照顾刚出生不久的女儿，家里有10余万元的存款。她刚租下一个商铺雇人做小吃，生意今年刚刚开始，还谈不上多大的盈利。而她个人一直迷恋炒股，但炒股四五年时间，她基本上都在交学费，目前还有4万多元套在股市。

带小孩之前，陈女士一直渴望某一天重启自己的培训工作，但不是到培训学校上班，也不是恢复自己的舞蹈培训班，而是办一个自己的艺术类培训学校，做音乐、舞蹈等艺术相关培训。她甚至为此已经和几所学校、几个投资人都商讨过了事情的可操作性。

孩子的出生，让陈女士的花费陡增。每个月的奶粉等孩子身上七七八八的开销，加上房贷、老公的应酬，孩子刚出生亲友往返的开销，每个月陈女士的家庭开销轻轻松松就过万元了。而目前她也没有更多的心思来打理家庭财务。她一直希望资金更好地运转，但是自觉尚未找到适合的方式。

四核专家添动力

多渠道配置资产

徐月园

中信银行成都分行零售银行部产品经理

从陈女士一家的情况来看，陈女士及其先生均为优秀的职场人士，但从整体及发展的视角，三口之家面临的问题如下：

1、家庭资金净流入不足以支撑家庭的日常开支。随着小孩的出生，陈女士辞去了工作，虽然已雇人做生意，但短时间内并未盈利。

2、家庭紧急备用金不足。陈女士的生意还未稳定，面临着二次资金投入、雇员人工成本上升甚至生意情况不尽人意等潜在风险，一家三口尤其是小孩可能面临生病、看病的开支，家里10万余元的备用金稍显单薄。

3、家庭投资渠道较为单一，承受着高风险。小吃店经营不稳定、股市行情的起伏跌宕，均使家庭面临着较高风险。

4、小孩面临着入学、升学，家庭开支将提升，可能陷入拮据尴尬。

理财建议：

1、树立家庭财富规划的理财概念，多渠道进行资产配置，分散由集中投资带来的风险。适当时候抽减股市投资，增加部分资金在理财产品、基金等产品投资上，由单纯的高风险投资，增加保本类、稳健类理财投资，银行稳健类理财产品1个月至1年，预期年化收益4.2%-5.35%，可将资金预计使用时间合适安排投资理财产品的期限。

2、增加基金、支持实时赎回的高流动性产品来缓解家庭紧急备用金不足的问题，陈女士丈夫的月收入，除了可做部分基金定投进行家庭财富积累外，也可做高流动性产品作为家庭备用金，一旦需要使用资金，即可进行赎回，同时可享受理财带来的收益。用家庭月收入的15%做基金定投，每月购买两支以上的投资于不同风格的股票基金，作为家庭储蓄或教育金。

3、合理配置保险产品，缓解家庭整体保障不足带来的潜在风险。每年家庭收入的15%-20%购买陈女士及其女儿的商业年金险和医疗险，在还有结余的情况下，为先生配置商业医疗险。另外，父母寿险、小孩教育险配置是十分必要的。

陈美霖的双核理财经：

只有会花钱的人才会赚钱，所以投资的时候应该更加果决一些。

辣妈理财困惑：

选择题永远都是最难的。现在的投资选择，具体看下来其实很多，但是不管是购买理财产品，还是实实在在地投资商铺饭馆之类的，都很考人。

先学知识，再找产品

谭珊珊

中信银行成都分行零售银行部产品部负责人

家庭理财是一个很广泛的概念，不能单纯地认为就是买一些银行理财产品、保险、基金、信托等，得根据自己个人或家庭的财务状况，建立合理的个人或家庭财务计划，选择适合自己的投资产品，达成阶段性的财务要求。现在大多数投资者基本没有这样的投资理念，而且都较看重短期的收益情况，并没有在长期投资、价值投资的基础上来看待理财规划这个很专业的问题。

积极理财的全职太太们应该多了解一些金融知识。现在银行都有比较专业的理财规划师，找到理财师后并不是盲目地就直接去找产品，而是应该先跟客户经理非常详实地讨论家庭财务状况，根据对家庭阶段性的要求，配置不同理财产品，比如家庭必须的保险产品、债券产品，其次是期限多样、灵活的银行理财产品、信托产品、贵金属等产品。

高回报投资需谨慎

马利

成都联星集团副董事长

第5篇：高风险理财投资规划范文

财务状况分析

下面先从谢先生的家庭财务状况着手，分析其资产负债情况和收入支出情况，再做详细规划。谢先生的家庭资产负债和月收支情况，详见表1、2。

如表1中所示，谢先生家庭净资产80万元，负债率为0。资产主要由固定资产（房子）和金融资产（股票）构成，虽说资金利用效率高，但家庭所有资产难以及时兑现，流动性配置不足，蕴含较高的风险。步入晚年，创造财富的机会越来越少，老年人主要的生财之道就是利用手中积累的钱再生钱，通过投资使财富增值。退休后家庭收入锐减，承担风险的能力大不如从前，老年人投资理财应将本金安全放在第一位，在风险得到防范的情况下再去追求更高的收益，投资工具以稳健型为主。谢先生投资的10万元股票属于高风险资产，本金安全难以保障，应当大幅度削减这种高风险的投资，退出的资金可用于购买国债、货币市场基金或保本型基金等较稳妥又高于银行利息收益的理财产品。

从收支表来看，退休后谢先生夫妇每月收入4600元，年总收入5.52万元。仍保持退休前的生活水平，每月除去生活开支3000元后可节余1600元，年度节余资金达1.92万元。

理财规划方案

谢先生应该从应急准备、保障、教育金和投资等方面入手，建立相应的理财规划。

应急准备规划

应急准备金是家庭抵御风险的第一道防线。退休老人的家庭收入主要来源于退休工资或社会养老保险，一般不会有新的收入渠道，收入有限且比较固定，所以更应准备一笔安全性高、流动性强的资金以应对突然出现的现金支出需要。一般来说，应急准备金是家庭月支出的3～6倍，但对于老年人家庭来说，以6倍来准备会更加稳妥。谢先生家庭月支出为3000元，所以应至少预留1.8万元作为应急准备金。

应急准备金强调安全性和流动性，这笔钱不能以股票、基金等价格有波动可能带来损失的投资方式储备，同时避免购买无法提前支取的固定期限的银行理财产品。可将股市退出的10万元资金留出2万元作为家庭的应急准备金，以活期存款或货币基金的形式持有。

保障规划

健康是人生最宝贵的财富，没了健康，再多的财富也会流失殆尽。谢先生夫妇可首先从每月退休金中拿出500元做一个健康保障规划。一年可准备6000元的健康管理费用，这笔费用可用于每年的健康体检、一些日常医疗费用和购买意外险。就商业保险来看，60岁以上的老人除了购买意外险外，除非经济条件不错，一般不再适合购买其他商业保险。由于谢先生夫妇很早就有良好的保险意识，之前购买的重疾和住院医疗险在退休后仍能起到一定的作用。

教育金规划

谢先生疼爱孙女，还想着为孙女筹备教育基金。教育金储备是一个长期的过程，可采取基金定投的方式，细水长流，积少成多。办理基金定投后，每月申购基金的费用代销机构会自动在固定日期从银行账户内扣缴，只需保证银行卡内资金足够即可，这对老年人而言既省力又省心。基金种类有很多，对于老年人，由于其承担风险的能力很弱，一般建议选择低风险收益稳定的债券型基金，费率也相对较低，年均收益按约5%计算。

谢先生的外孙女今年3岁，距离上大学的时间按15年计，若每月定投500元，按5%的年均收益率计算，则15年后外孙女18岁上大学时，可筹集到13.4万元的教育基金，满足二老的心愿。

投资规划

将退出股市后剩余的8万元按比例可在国债、保本基金中进行资产配置。如用6万元购买国债，作为晚年养老资金的储备；用2万元购买保本基金，作为较高收益但有保底的投资。由于谢先生有长期的炒股经验，若爱好炒股不愿全部退市也可留下1万～2万元投资股票，但切记不适宜进行过多的高风险投资，毕竟未来的收入只有退休金而已，不像年轻人那样还有收入成长的空间。另外，理财产品太多，以老年人的精力难以打理，退休老人理财应控制在2～3个理财产品之内，并保留好原始凭证或记录，以免忘记。

在提取健康管理费和准备好投资教育基金后，谢先生家庭的月度节余资金将变为600元。为了使这笔余钱保值增值，谢先生可采取滚雪球的方法进行储蓄。将每月的节余资金都存为1年定期存单，每月存一次，以此类推，1年之后就会有12张存单。这样第二年每个月都会有一笔存款到期，无论哪个月急需用钱，都可取出当月到期的存款并获得利息。不需要用钱的月份则可将到期的存款连同利息及手头的余钱，接着转存1年定期。如此，雪球就会越滚越大，积蓄也会越来越多。加之现在银行推出的自动转存服务，只要储蓄时与银行约定好，存款到期后就会按原来的利率和期限自动续存。它在给储蓄者带来方便的同时，也规避了利率调整带来的利息损失。

具体操作方案

总结以上规划和分析，我们得出以下具体操作方案：首先，谢先生将其在股市的投资逐步退出变现，将变现的收入中的2万元以活期存款或货币基金的方式作为应急准备资金，6万元购买国债，2万元用于购买保本基金，调整后的家庭资产结构见表3。

在保持原有生活水平的前提下，谢先生夫妇可每月拿出500元进行健康管理，并为自己和老伴购置意外保险或者增加运动、文化、娱乐方面的消费，充实养老生活。其次，谢先生每月从节余中拿出500元坚持债券基金定投，15年内可为外孙女筹得一笔13.4万元的教育基金，实现其心愿。最后，每月剩余的600元夫妇俩可选择“滚雪球”的方式积累储蓄以备日后所用，见表4。

第6篇：高风险理财投资规划范文

这件事让很多人大跌眼镜，24年的念想成空，那究竟最后是怎么解决的呢？5年期存款去哪儿存最划算？就说5年的定期存款，央行是4.75的利率，渤海银行的利率则为5.75！三里屯就有！就这么说吧，10万块钱，您存在央行了，5年后您连本带息能拿到102375，可如果你存渤海银行了，同样的10万，您最后就能拿到102875！5年，您就少了500块钱！2013年6月7日，央行了一则公告，规定了各个年限存款的基本利率，同时也公布了在基础利率里，各银行可自主调整利率，但不能超过基本利率的1.1%。2013年9月，利率为全年利率市场最为惨烈的一个月，10月10日，北京继几个月前光大银行、中信银行首先将2年、3年、5年中长期存款利率上浮到基准利率的1.1倍之后，上月底，民生银行已紧跟而上。据悉，华夏银行和工商银行可能也会在近期有所行动。

“理财”一词，最早见诸20世纪90年代初期的报端。1952年全国人均存款仅1.6元，主妇得算计怎么把钱花到月底。30年前银行只能存钱汇款，普通人一年到银行不过两三回。上世纪80年代民间金银买卖松动，实物黄金进人百姓家庭。21世纪“你不理财财不理你”。以前北京人不爱折腾，有了钱一存了之。但是现在，兜里的钱越来越多，不理不行了，可是你要不会理，又可能掉进陷阱。专家会告诉您：现在的理财产品都有哪些大坑，这些大坑您可别再跳了！

理财产品哪款才最适合您

手里有闲钱该怎么办？专家提醒您如果有5到10万元，钱少也要分开投！很多人因为钱少就全投资一种，这是重大的误区！如果有50万或更多，就要看是哪个年龄段的人了，如果是年轻人，基金配置比例为：黄金30%+存款30%+货币市场基金（短期，不超过一年期的投资）30%。中年人喜欢追求风险，但要坚持双十原则：60%可购买股票类的高风险理财产品，剩余的35%可购买一些保险类，证券类的理财产品。根据您家庭处于的不同时期，可以适当做调整，另外二次投资置业也不失为较好选择，建议可将15万到20万元资金分配到房产投资上去（按揭购买）。

老年人则以国债为首选，或者全部存银行。

每月收入怎么理财

可以去银行购买一款理财产品，和你的某一张银行卡挂钩，每个月固定从卡里扣除相应的金额，这是最简便的方法啊，我现在可以给你算一笔账，你每月用100元买基金，从20岁开始买一直买到到60岁，你可得637800万，从30岁到60岁就缩水到22万！50岁到60岁只有两万！但是现在很多年轻人喜欢冒险期货股票，这是不对的。专家教您理财方案：

年轻人——理财要保守

理财要趁早。基础是关键。举例：每月挣一万元应该如何理财：比如月入1万8000元是要做低风险保收益的理财，2000可以拿去做防风险的。别看2000不多，可以做资金定投。每期100元，不少于5年，每年的收益在10%以上。如果收入增加，个人理财方案调整，可以追加。理财金字塔：另类投资、股权投资、基金定投、债权管理、保障管理、现金管理，这六种投资理财，严格按照收入，钱不够，不能越级！而且要有保底存款！

中年人——基金不是坑

现在95%的家庭理财金字塔都是错搭的！这都是不健康的！中年人家庭理财的三个时期：

家庭形成期——15年：家庭形成期（每月收入2万左右）——15年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。

子女教育期——20年：子女教育期（赵姐的例子）——20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；

家庭成熟期——15年：家庭成熟期（徐老师的例子）——15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；

老年人——理财保本是目的

老年人理财，首先要做到先别给孩子分钱，其次每次去银行时直奔窗口，别听那些所谓的理财推荐。老年人理财保本是目的——追求资产的安全性和流动性，收益性可以不考虑。应该选择各种储蓄、银行理财、债券投资类的基金。选择银行存款是因为随时用随时取。

专家揭秘理财误区

专家说银行里的所谓理财专家都不太靠谱，他们都是谈判高手心理专家，他们一般都会让你觉得你很幸运，或者制造紧张气氛，让你冲动地购买他们的产品。别轻易地以为你遇见好人了！一定要有自己的目标。同时还要注意理财误区

保险类理财，最好选消耗类的。

很多人现在都选择返还型的保险类理财，其实大错特错，返还类的更适合企业家，或者资产比较多的人，比如你决定购买50万保额的保险，返还类的，需要每月交16000元，可消耗类的每月只需要4000元，你可以拿剩下的12000元去做别的定投或者基金等，这样比返还类的理财可以多挣至少300万。

不可单一投资，应选择投资组合。

很多人听到预期高收益率的产品，便一哄而上争相购买，却没有关注它的风险。他们往往会将资金投向单一的投资领域，一旦发生投资风险，财务危机随之产生。

专家建议：投资组合

第7篇：高风险理财投资规划范文

关键词：生命周期理论；家庭投资理财工具

中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.07.042

1 引言

跟随我国经济的迅速发展、金融体制变革的改进和家庭剩余资金的增加，把多余的资金进行投资来获得更多的财产行为逐渐被人们所接受和发展起来。对以前的人们来说，在银行存款是他们主要的生财之路，因为银行提供了存款、汇款、兑款等业务，满足了人们的需求。而随着通货膨胀的预期增长所带来的一系列不利后果使人们开始尝试越来越多的投资渠道。跟随经济变革的深入，投资产品种类的日益丰厚使投资理财选择也是百花齐放的，为人们选择多种理财产品提供了便捷的渠道，如基金、票据、房地产、外汇、金币、信托等渠道；随着渠道的多样化和利益的驱使，及养老、住房等体制变革逐渐地改变了人们的消费理念，人们必须要考虑一生所要面对的现实的问题，如自身的健康与否、受教育的程度、以后的老年生活等等，这些家庭生命周期中的问题促使人们更多考虑如何利用资金获得更多资金。

2 生命周期的一般理论

2.1 其假说

它是在上世纪60年代被提出来的，又称为消费和储蓄的生命周期假说。它认为人们去消费主要是因为他们在一生中所获得的全部收入和资产的全部，而有规划的人则会依据这一生的每个阶段的收入来合理的去消费和储蓄，这样使他整个生命的任何阶段都实现他效用的最优化。也就是说他会想到现在获得的资金预期未来获得的资金、以及生命终止时间、工作停止时间等要素来决定现下的消费和储蓄，以使他本身的消费水准在整个生命中都保持一个稳定的水平上，不会出现某一阶段没有资金消费或者某一阶段有除了正常消费之外的多余资金情况。

它将人们的一生分为了3个时期：青年阶段、中年阶段和老年阶段。有规划的人总是希望自己的一生都是比较安逸的无忧的生活，让自己一生的资金和所需要的消耗相等。一般说来，家庭的收入有劳动和财产两部分；在青年阶段，人们所获得的资金比较低一些，但会预料未来会获得很高的收入，所以，在这一时期，人们往往会把所获得的资金大部分都消耗掉，剩余的资金比较少，从而消费的倾向较高而投资的倾向较低。到了中年阶段，所获得的资金会增加，用来消费的部分在全部收入中所占的份额会减少，还要留一笔钱来养老，所以这个时期去消费的倾向会有所下降，用来储蓄的倾向较高了。到了退休之后，所获得的资金会迅速收缩，那么就会使用之前所储存的资金，那么这个时期的消耗倾向就会高，用来储蓄的资金就很低了。因此，在人的整个生命周期的不同时期，资金收入和消费的关系是在不断变化的，消耗资金的倾向和用来储蓄的资金是此消彼长的。它认为，社会中的各个家庭处在生命周期不同的时期，因此，人口结构没有多大变化的话，长期来看人们的消费倾向是不变的。

2.2 国内的一些理财研究

董振海（2000）运用生命周期理论就我国目前的消费和储蓄进行了分析。介绍了莫迪利亚尼的生命周期理论，自身认为人们正是根据生命周期理论所阐明的道理来消费和储蓄的。从失业预期增加、为了指出预期增加、人们对高档产品的需求、当代人给后代人留下的遗愿、股票市场的发展和利息税收等6个方面对人们消费和储蓄的影响进行分析，提出以下相应的政策建议。

黄向阳（2004）对西方的生命周期理财的概念进行的评析，总结了对我国的发展启示。他认为生命周期理论的根本支柱就是在科学的方法评估和管理的同时要关注人们的幸福指数。指出金融业关注利润、政府关注增长，而人们的福利却被忽视，对现代具有很好的意义。

张曦元（2005）说明了生命周期假说对理财工具选择策略的影响，认为在人们一生的不同阶段应有着不同的人生目标，而人生目标按其年限又有着不同的特点，因此提出了在人生的不同时期就应有不同的策略，将一生分为老年阶段、青年阶段、少年阶段，并分别说出各个阶段的目标。

陈登峰（2007）介绍了生命周期理论，即将人的一生分为成长时期、青年时期、成年时期、成熟时期和老年时期五个时期，并且依据每个时期不同的理财需求给出一个收支曲线，还探讨了生命周期理论在人们理财中的应用。

姚瑶（2011）分析了生命周期理论在人们理财方面的应用，把家庭生命周期分为形成、成长、成熟和衰老四个阶段，根据这四个阶段对家庭理财具体进行了分析，分析它的优势和劣势，并给出了指导人们理财的建议。

3 家庭生命周期对人们投资工具选择策略的影响

3.1 对人们资金的影响

3.1.1 年龄因素

年龄是人们去选择投资工具和组合的重要因素：它不仅决定了处在哪一阶段，也说明了整个家庭在生命周期的哪个时期。随着年龄的渐长，所获得的收入资金和所面临的责任压力都在变化，那么做出的消耗资金和风险投资都在一定水平上受到影响。从一个人的工作时间看，家庭会随着时间的增长积累更多的财富资金。从理论上看，一个人在一定时期的所得都影响着他如何分配消费和储蓄以及对未来做出预期。从家庭方面说，不同时期的家庭在结构安排上也有所不同：年轻人的家庭收入资金少一些，消耗多则储蓄欲望相对低；中年人的家庭收入相对较多，且收入比较稳定，有了一定承受风险的能力，就可以把自己多余的资金投入到一些高风险高收益的产品上，但还是要考虑到以后的养老、小孩的教育支出和住房问题；老年人的家庭，因为退休后资金大大缩水，消耗的是之前所储蓄的资金，就比较乐于选择风险低的产品。

3.1.2 教育程度

教育在某种程度上可以说成是对未来人力资本的一种投资，在一定程度上会影响一个人未来的收入资金多少和职业的定向；同时也影响着人们在投资时所掌握的知识和辨别风险的能力；一般来说，教育程度低的人群，他们主要出卖自己的劳动力所获资金比较少，获得职业的灵活程度低，一般承担风险的能力比较低，接收到有利信息的渠道也少，学习的能力有限，因此，一般只会选择风险较低的产品来投资，如国家债券。而教育程度高的人们，在受教育的过程中多少会了解一些这方面的知识，分析能力相对高一些，获得信息的途径多一些，也更加会关注一些有关方面的走势有比较清晰的认识，那么承受风险的能力大一些就会选择一些风险性高且收益大的产品，那么理财的渠道就宽泛一些。

3.1.3 家庭收入资金

收入资金是财富积累的结果，收入资金高的家庭承受风险的能力相对就大一些，人们可以依据当期的收入资金和对未来收入资金的预期来合理规划消耗和储蓄的分配比例，把多余的资金用来投资以期望获得一生资金的最优化。对于高收入资金的家庭来说，受到的约束就少一些，高收入可以使他们有能力来应对未来的风险，这样他们就会乐意选择高风险的产品来投资；而收入较少的家庭，也许温饱都是一问题，所以除了平时的开销之外剩余资金也不是很多，那么他们来进行选择的能力受到很大的束缚，且由于生活处在一个较低的水准上，对风险的应变能力很弱，甚至无力抵抗，所以有规划的人们就会选择把那么剩余的资金投向于安全性较高的产品甚至与无风险的产品。

3.1.4 总财富量

它是所有的成员的资金的集聚在一起的成果，这些财富一部分是劳动所得，一部分是投资所获得的额外收益。从多种资产配置来看，可以把财富重新整合进行合理规划来选择最优的组合实现资金的最优化，这就考验了人们对市场认识的深度和广度了。理论上说，总财富是和风险的喜好程度成反向关系的，厌恶程度随之财富的增加而减少。

3.1.5 住房因素

房屋是一个耐用品，具有使用上的价值，同时随着现资工具的多样化，它也变成了一种投资产品。我们也知道，近几年房价一直呈现快速增长的趋势，有很大的增值空间。且房屋的成交成本比较高，风险是很难分散的，但是它却是可以租赁和买卖的，所以需要认真考虑。

3.1.6 社会保障因素

它主要是为人们的将来生活提供一种保障的而收取的费用，会约束人们的投资资金力度，影响资金配置比例。

3.1.7 家庭的无收入人口

上面我们也讲到人到了中年阶段就有承担抚养子女、照顾老人的责任，而这些人员的开销都影响着人们去考虑如何分配资金实现最优的消耗和投资决策。

3.2 对投资工具选择策略的影响

3.2.1 稳健型的

如银行储蓄：利息是它的主要收益，风险很低，流动性高但是也是收益比较低的，毕竟高风险高收益，低风险低收益；债券：这类资产也具有和储蓄一样的特点，不过其稳定性比较高，特别是像国家债券。

3.2.2 增值型的

如股票、信托、房地产等等，这类资产一般具有高风险、高收益、流动性高的特点。

根据上述的分析我们知道青年时期和老年时期的人们偏向于稳健型的，而中年时期的人们偏向于增值型的，这是各个方面所共同影响的结果。

4 建议

通过上述的分析，给出一些合理的建议：

（1）政府层面上：提高人们的资金才是根本，那么就加大经济发展，建设一个使人们资金稳定增长的机制，使其收入资金的结构得到合理的规划，使人们的剩余资金提高，这样来促使其消费和投资；合理利用其自身的优势行使再分配的权利，合理利用税收来实现资金的合理转移，合理实现收入资金的分配。

（2）社会方面上：使保障制度得到改善，使人们的外部因素的不确定性减少使有剩余资金的人们无后顾之忧，预期和投资者的信心对其运行的影响是很大的，只有使其制度更完善，才能更合理的去规划。

第8篇：高风险理财投资规划范文

关键

词：通货膨胀压力；家庭理财；

如今通货膨胀预期日益强烈，随着房地产、自来水等生活必需品的涨价，到后来肉、蛋、蔬菜等价格的上涨，尽管官方的CPI数据仍未有明显上涨，但普通百姓确实感受到了物价上涨带来的开支压力。在通胀压力下，如何选择合适的投资方式，正确理财，才能对抗通胀，分散风险，实现家庭资产保值增值，已成为很多家庭日益关注的问题。在面临通货膨胀时，按投资理财的主要目标，就是对抗通胀，即在保证生活水平不降低的同时，尽可能的分散投资风险，实现家庭资产的保值增值。因此，通胀下家庭的投资理财方法是：

1、理清家庭的财务状况

家庭收入是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助我们了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。同时，通过记账可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而逐步控制非理性消费，使每一分钱都用在该用的地方。"月光族"如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再"度日如年"了。

2、理清家庭的理财目标

家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。

家庭理财按六个时期有不同的目标：（1）单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。（2）家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。（3）家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。（4）子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。人到中年，对养老、健康、重大疾病的需求较大，可继续投资在适当的保险上。（5）家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式，可以抽出相当比例的收入投入股市或基金中。此外养老保险也是较稳健的选择。（6）退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整

此外，家庭需要准备一笔应急金以备临时之需。这笔资金的主要用途在于为家庭成员需要变动工作的暂时性失业，或者因生病短期无法工作等原因暂时丧失收入来源而提供生活费用。建议单独设立一个流动性很好的独立账户，非临时紧急情况不要动用，例如平时给家电更新换代、黄金周旅游之类的开支不要动用此账户。可以选择银行七天通知存款、货币市场基金等作为应急金。

3、弄清家庭的风险偏好

风险偏好是客观的分析而不是一味的主观好恶，风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围。

现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段，都有其自身的特点及不可替代性。我们要根据自身的实际情况，来决定自己的风险选择。（1）储蓄理财：储蓄是一种由小钱变大钱，逐渐累积财富，低风险、低报酬的投资方式，可以选择一家自己比较信赖的银行，定期去存款或购买国债等。（2）投资基金：定时定额投资基金是个不错的选择。在每个月固定的时间从账户扣掉固定金额，再申购所指定的基金，可以确保不会在最高价时大举入市，也能把握每个低吸的机会。（3）投资股票：股票是一种高风险的投资，应该选择产业前景佳、企业财务良好的个股进行投资。（4）保险理财：人生在世，难免有旦夕祸福，当自己或家人遭遇意外或疾病身故时，轻则产生额外的医疗费用，重则可能导致个人及家庭收入完全中断。购买保险等于预先创造了一笔财富，有一笔保险金可以用来弥补财务损失。

4、做合理的理财规划，适当地选择投资品种和投资时机

大多数人不可能花费过多的时间研究财务技能、投资技巧等，而且在实际操作上也不可能仅通过一、两个理财案例就可以操作成功。因此，合理的理财规划方案就显得尤为必要。

"1/5理财法"，就是把家庭资金分为五个等份，分别做出适当的安排。这样，在财务上就不会产生太大风险，也可以获得最大的收益。举例来讲，某个家庭年积蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元买国债。这是回报率较高而又稳妥的一种投资；4000元买保险。购买保险也是一种良好的投资方式，而且保险金也不在利息税征收范围之列；4000元买股票。这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报；4000元作为定期存款。这是一种风险机会为零的投资方式；4000元作为活期存款。有一定的活期储蓄以备应急之用。

5、做理财效果跟踪与评估

由于家庭的收入状况，财务现状在不断地变化，我们要经常对理财效果进行评估，实现理财安全、增值、自由的效果。"别把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，尤其是一个漏的篮子"。对于我们的投资，要及时进行跟踪，如投资账户的收益，债务类账户的负债变化情况，还要及时了解家庭当前的财务状况及相关信息，调整投资组合，优化完善投资项目。例如：原来理财目标的设定是否理想？有没有充分发挥应有的投资效果？有没有造成不必要的损失？

总之，无论通胀与否，无论什么投资方式，如果1块钱的东西你8块钱买来，都不容易获得良好的回报。而如果1块钱的东西，5毛钱买，也许还能获得些回报。这其实就是价值投资的真谛。通胀环境下，各种投资方式都会有各自的问题。能否获得合理的回报，与投资方式有关，但更与价值投资有关。

参考文献：

第9篇：高风险理财投资规划范文

一日，偶遇一位在外企工作的老友，久未见面问及近况，其言辞中有些失落。大意是，他们美国的母公司出了点状况，在信息高度畅通的今天难免殃及亚太业务；而且明年经济形势不明，几乎所有客户都在压缩采购预算，内外交困之下压力可想而知。

回想起上次见面谈到工作时他的意气风发――他们的客户主要是大银行之类的掏钱爽快的主儿，自家也是名门正派的国际名企，素来习惯了旁人的艳羡，面临突如其来的变故未免有些措手不及。

寒暄几句后场面略显尴尬，正准备就此道别，他突然问我是否还在保险公司工作、有什么好的产品可以推荐。这出乎我的意料――之前他可是排斥保险的顽固派啊！追问了一下原因，其实倒也简单：工作中危机重重，业余时间的股票投资也基本是包赔不赚，重新考虑用保险来为自己将来的养老多做些准备。

这番情形不禁让我联想到“冬令进补”一词。回首十余年来持续疯涨的房价、股票大牛市时的全线飘红―― 在过往那炙热的盛夏阳光下每个人都瞪着血红的眼睛恨不得光着膀子痛快地搏杀一番，可惜到头来真正的赢家永远只是极少数。

眼下全球经济的寒冬似乎还远未到头，国内萧条的楼市、跌得没完没了的股市也让所有人感到彻骨的寒意，正好让我们反省一下过于激进的理财观念、重新考虑自身的“ 吸收蕴藏 ”。

大多数的朋友在理财时只考虑房产、股票、基金等高风险高收益的理财工具。而人寿保险作为理财金字塔的底座，往往得不到应有的重视，究其原因不外乎人们对财务风险的认识不足或是片面追求投资回报率。

在大多数投资都在急速降温的今天，虚火得以控制，正是适时“进补”的好时机。而选择人寿保险来实现“进补”，无外乎它是真正属于对“本人”的投资―― 每一分钱的投入最终都是为了自己或是自己的挚爱。

特别在实现较长远的理财目标，例如储备养老金或资产传承等，有着独到的优势。如果单纯从投资回报率来看，保险产品的确不是很高，但它的优势在于保证资金的长期稳定、安全。更不用说一旦有意外或疾病发生，相应的保险产品从回报率上可以实现“一本万利”，远非其他金融产品所能替代。