公积金借贷利率精选(九篇)

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第1篇：公积金借贷利率范文

第一条  为深化我市的住房制度改革，促进房地产业的发展，鼓励职工买房，规范个人住房信贷行为，保障贷款资金的安全，根据国务院住房制度改革的有关规定和中国人民银行《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》，结合我市实际情况，特制定本办法。

第二条  个人住房组合贷款是指个人购买自住普通商品房向我市住房公积金管理中心申请住房公积金贷款不足时，其不足部分申请住房商业性贷款的两种贷款之总称。

第三条  本办法适用于我市参加住房公积金，并按时缴交住房公积金的职工。

第四条  中国建设银行厦门市分行、中国工商银行厦门市分行受市房委会委托承办房改金融业务，在与厦门市住房公积金管理中心签订委托协议后，承办个人住房组合贷款业务。

第二章  贷款的对象和条件

第五条  贷款的对象

申请个人住房组合贷款的对象是我市按时足额缴交住房公积金购买自住普通商品房的职工。

第六条  贷款条件借款申请人须同时具备以下条件：

1.在我市工作的职工，具有有效居留身份，持有效身份证件，具有完全民事行为能力；

2.购买住房，并已签订购房合同；

3.已交纳30％以上的首期购房款；

4.有稳定的职业和经济收入，信用良好，有归还贷款本息的能力；

5.售房单位或有足够代偿能力的单位同意作为偿还贷款本息的保证人，售房单位负责将借款申请人所购房产的合同原件或土地房屋权属证书，送交银行抵押保管；

6.贷款银行规定的其他条件。

第七条  借款人应向银行提供以下材料：

1.借款人具有法律效力的身份证明；

2.有关借款人经济收入的证明；

3.符合规定的购房合同；

4.住房公积金专柜提供的借款人住房公积金缴交情况的对帐单；

5.贷款银行要求提供的其他证明文件和材料。

第三章  贷款额度、期限和利率

第八条  贷款额度

个人住房组合贷款总额最高不超过购房款的70％，其中住房公积金贷款额度由市住房公积金管理中心每年公布一次。住房公积金贷款不足部分由住房商业性贷款补足。

第九条  贷款期限个人住房组合贷款期限根据个人贷款情况确定，最长不超过20年。组合贷款中住房公积金贷款期限和住房商业性贷款期限一致。

第十条  贷款利率个人住房组合贷款中，住房公积金贷款利率和商业性贷款利率，分别按中国人民银行规定的利率执行。

第四章  贷款程序

第十一条  个人住房组合贷款程序

1.借款人向受托银行提出申请，按要求填写个人住房组合贷款申请书，并同时提交本办法第六条规定要求的证明材料。

2.住房商业性贷款由受理银行审查同意，住房公积金贷款部分报厦门市住房公积金管理中心审批后，借贷双方签订个人住房组合贷款合同、保证合同，办理房产抵押登记、房产保险等。所有手续必须符合中国人民银行《贷款通则》和《个人住房贷款管理办法》的要求。

3.借款人必须将所购住房的合同原件或土地房屋权属证书交由贷款受理银行保管。

第十二条  个人住房组合贷款分为受市住房公积金管理中心委托的住房公积金贷款和商业性住房贷款两部分，贷款人必须为同一银行，其发生日必须为同一天。借款人必须按贷款合同规定，向贷款银行按时偿还贷款本息。住房公积金管理中心为该组合贷款的第一受益人。

第十三条  住房公积金贷款资金由厦门市住房公积金管理中心从借款人住房公积金所在银行调拨至贷款银行。住房公积金所在银行应在5日内将住房公积金贷款额划转至办理组合贷款银行。

第十四条  办理个人住房组合贷款的银行应在每月收到贷款本息后，按约定时间，将其中应还的住房公积金贷款本息转入住房公积金管理中心的帐户。

第十五条  个人住房组合贷款合同签订后，贷款银行应当根据贷款合同约定的时间，将贷款金额用转帐方式划转至售房单位在银行开立的帐户。

第五章  贷款抵押、保险及保证

第十六条  个人住房组合贷款的借款人应将所购住房抵押，并向市土地房产管理局房地产交易中心办理房产抵押登记。

第十七条  个人住房组合贷款的借款人抵押所购住房必须在借贷前一次性办理抵押房产的保险，保险期不短于贷款期限。

个人住房组合贷款抵押人在办理抵押物财产保险时应明确住房公积金贷款委托人为保险的第一受益人。

第十八条  借款人没有按个人住房组合贷款合同约定履行按月归还贷款本息义务的，住房公积金管理中心和贷款银行有权要求保证人承担归还贷款本息的责任或按规定对抵押物进行处置。

第十九条  借款人承担办理房产抵押登记、房产保险的费用。

第六章  贷款的偿还

第二十条  贷款本息采取按月等额本息均还和月均（递减）偿还的方式，由借款人向住房公积金管理中心和贷款银行办理还款，每月还本付息的数额应在借款合同中约定。

第二十一条  贷款期内，借款人因非正常原因停止缴交住房公积金的，自停缴的当月起住房公积金贷款的部分改按住房商业性贷款利率计息。

第二十二条  借款人应恪守信用，按照借款合同约定按月归还贷款本息，出现下列情况之一者，住房公积金管理中心和贷款银行有权收取逾期利息，提前收回部分或全部贷款，对抵押房产进行折价拍卖、变买及追索保证人的连带保证责任等措施。

1.借款人未按约定按月归还贷款本息的；

2.借款人连续三个月未按时还本付息，经催收无效的；

3.借款人未经住房公积金管理中心和银行书面同意，将抵押房产转让、出租、赠与、改建或重复抵押造成银行抵押权丧失的；

4.借款人还款能力或保证人担保能力降低，从而影响贷款按时还本付息的；

5.借款人死亡而无继承人或受赠人；

6.借款人死亡而继承人或受赠人拒绝履行借款人偿还贷款本息义务或出现本条所列情况的；

7.借款人提供虚假手续造成贷款损失的，保证人要承担其连带责任。

第二十三条  住房公积金管理中心和贷款银行对抵押物进行处置时，应采取转让、拍卖或法律、法规允许的其他方式。

第七章  附则

第二十四条  借款合同当事人的任何一方，如果要求解除或改变原合同内容，须书面通知对方，在未达成协议前，原合同继续有效。

第二十五条  个人住房组合贷款双方及保证人发生纠纷时，应协商解决，协商不成时，可依法向人民法院提出诉讼解决。

第2篇：公积金借贷利率范文

民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。

狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。

广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。

现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。

正规的民间借款合同范本

借 款 人：__________________________电 话：_________

住 址：__________________________邮政编码：_________

货款银行：__________________________电 话：_________

法定代表人： _______________________传 真：_________

地 址：__________________________邮政编码：_________

借款人即抵押人（以下简称甲方） ________________________________________

贷款人即抵押权人（以下简称乙方） ______________________________________

保证人即售房单位（以下简称丙方） ______________________________________

甲方因购买或建造或翻建或大修自有自住住房，根据__市公积金管理中心和《职工住房抵押贷款办法》规定，向乙方申请借款，愿意以所购买或建修的住房作为抵押。乙方经审查同意发放贷款。在抵押住房的房地产权证交乙方收押之前，丙方愿意为甲方提供保证。为明确各自的权利和义务，甲，乙，丙三方遵照有关法律规定，经协商一致，订立本合同，共同遵守执行。

第一条 借款金额

甲方向乙方借款人民币（大写）_________________________元。

第二条 借款用途

甲方借款用于购买，建造，翻建，大修座落于_____区（县）____街道（镇）_____路（村）_____弄_____号_____室的住房。

第三条 借款期限

借款合同期限从_____年____月____日至____年____月___日止。

第四条 贷款利率

贷款利率按签订本合同时公布的利率确定年利率为___%（月利率___%）在借款期限内利率变更，按中国人民银行规定办理。

第五条 存入自筹资金

甲方应在本合同签订后，在乙方开立活期储蓄存款户（储蓄卡帐户），将自酬资金存入备用。如需动用甲方本人，同户成员，非同户配偶和非同户血亲公积金抵充自酬资金的，需提供当事人书面同意的证明，交乙方办理划款手续。甲方已将自筹资金支付给售房单位作首期房贷并有收据的可免存。

第六条 贷款拨付

向售房单位购买住房或通过房地产交易市场购买私房的甲方在此不可撤销地授权乙方，在办理住房抵押登记获得认同（乙方确定）之日起的五个营业日内将贷款金额连同存入的自筹资金全数以甲方购房款的名义转入售房单位或房地产交易市场在银行开立的帐户。

甲方建造，翻建，大修自住住房的，在本合同生效后自筹资金用完或将要用完时，有乙方主动将贷款资金划入甲方在乙方开立的活期储蓄存款户储蓄卡帐户）按工程进度支用。

第七条 贷款偿还

贷款本金和利息，采用按月等额还款方式。

贷款从发放的次月起按月还本付息。根据等额还款的计算公式计算每月等额还贷款本息，去零进元确定每月还本息额，最后一次本息接清。

（1）第一期（合同签订时）每月还本息额为：人民币（大写）____万____仟____百____拾____元整。

（2）第二期至以后各期每月还本息额根据当年银行公布的个人住房公积金贷款利率计算，以乙方书面通知为准，同时变动分期每月还本息额。

甲方需动同本人，同户成员，非同住配偶和直系血亲公积金用于偿还贷款本息的，可在每年的________月份办理一次，手续与本合同第五条公积金抵充自筹资金相同。

储蓄卡，信用卡还款

甲方必须办理中国建设银行上海市分行储蓄卡，信用卡，委托乙方以自动转帐方式还本付息的足额款项，存入储蓄卡帐户或信用卡帐户，保证乙方能够实施转帐还款。

当因甲方原因造成用卡还款失败时，甲方必须持现金到原贷款经办行还款。

甲方提前将未到期贷款本金全部还清，乙方不计收提前还款手费，也不退回按原合同利率收取的贷款利息。

第八条 贷款担保

本合同项下甲方购买的住房由丙方提供阶段性保证。在未将房地产权证交乙方收押前，如发生借款人违约连续三个月拖欠贷款本息，罚息及相关费用，丙方须在接到乙方发出《履行保证责任通知书》后的十日内负责代为清偿。保证期限从贷款发生之日起，至乙方取得房地产权证收押之日为止。

保证期间，借款合同的甲，乙方协议变更借款合同内容，应事先征得丙方的书面同意。

本合同项下甲方购买，建造，翻建，大修的住房作为借款的抵押担保，由甲，乙方另行签订《住房抵押合同》。甲方购买期房的，应将购房预售合同交乙方保管。

第九条 合同公证

甲，乙，丙三方自本合同签订之日起的十日内，向公证机关

办理本合同和甲，乙方签订的住房抵押合同公证。

第十条 合同的变更和解除

本合同生效后，任何一方不得擅自变更和解除本合同。

甲方如将本合同项下的权利，义务转让给第三方，应符合有关规定，并应事先经一方书面同意（如在保证期间应征得丙方同意），其转让行为在受让方和乙方重新签订借款合同后生效。

第十一条 甲，乙双方的权利和义务

甲方有权要求乙方按合同约定发放贷款；

甲方必须按约定用途使用乙方贷款，未经乙方书面同意，甲方不得将乙方贷款挪作他用。

乙方应按合同规定期限及时发放贷款。

第十二条 违约责任

甲方在执行本合同期间，未按月偿还贷款本息为逾期贷款，乙方按规定对其欠款每____天计收万分之_____的罚息；并由甲方在活期储蓄或储蓄卡帐户内存入一个月的贷款数，保证按时归还乙方贷款。

甲方如连续六个月未偿还贷款本息和相关费用，或被发现申请贷款时提供资料不实以及未经已防书面同意擅自将抵押住房出租，出售，交换，赠与等方式处分抵押住房的，乙方有权提前收回贷款本息，直至处分抵押住房，如不足以偿还欠款的没有继续向甲方追偿欠款的权利。

甲方未将乙方贷款按合同约定使用而挪作他用，对挪用部分按规定每天计收万分之十二的罚金。

第十三条 本合同争议解决方式

在履行本合同过程中发生争议时，可以通过协商解决，协商不成，可以向乙方所在的人民法院。在协商或诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款，仍须履行。

第十四条 其他约定事项（略）

第十五条 本合同自甲，乙，丙三方签订后生效，丙方保证责任至甲方所购商品房的《房地产权证》和《房地产其他权证证明》交乙方执管后终止。甲，乙双方承担责任至合同项下贷款本息和相关费用全部清偿完毕后终止。

第十六条 本合同正本一式五份，甲，乙，丙各执一份，公证机关，房地产登记机构个执一份，副本按需确定，其中：送城市公积金管理中心一份。

甲方：（私章） 乙方：（私章）

（签字） 法定代表人（签章）

____年____月____日 ____年____月____日

丙方：（公章） 法定代表人（签章）（或其授权人）

第3篇：公积金借贷利率范文

一、1995年新建公有住房成本价、标准价

              1995年各类新建公有住房成本价

                   单位：元／平方米建筑面积

─────┬─────┬─────┬─────┬─────

│  框  架  │ 砖混一等 │ 砖混二等 │  砖  木  │  高  层  │

├─────┼─────┼─────┼─────┼─────┤

│ 1261     │ 1178     │ 1095     │ 1053     │ 2480     │

─────┴─────┴─────┴─────┴─────

             1995年各类新建公有住房标准价

                   单位：元／平方米建筑面积

─────┬────────────────────────

│          │         房   屋   结   构   类   型            │

│  价  格  ├────┬────┬────┬────┬────┤

│          │ 框  架 │砖混一等│砖混二等│ 砖  木 │ 高  层 │

├─┬───┼────┼────┼────┼────┼────┤

│标│负担价│ 573    │ 535    │ 497    │ 481    │1146    │

│  ├───┼────┴────┴────┴────┴────┤

│准│抵交价│                     339                        │

│  ├───┼────┬────┬────┬────┬────┤

│价│合  计│ 912    │ 874    │ 836    │ 820    │1485    │

─┴───┴────┴────┴────┴────┴────

（1994年全市职工平均工资4997.57元，按国发（1995）43号文规定计算的标准价）

以标准价购买公有住房。根据不同结构的标准价与成本价的比例确定产权份额，即框架结构72.3％，砖混一等74.2％，砖混二等76.3％，砖木结构77.9％，高层住宅59.9％。

以标准价购买公有住房超过规定住房面积控制标准10平方米以上的部分实行市场价，享有全部产权。

95年的市场价仍按94年的市场价执行。

职工双方的工龄抵扣，每个工龄按不超过标准建筑面积控制标准的每平方米5.22元的标准给予折扣。

我市机关、群众团体、事业和企业单位的干部、固定工、合同制职工购房双方工龄折扣金额在售房款中直接抵扣。

售房的其他具体办法仍按《厦门市关于深化城镇住房制度改革的方案》执行。

1995年公有住房出售的成本价、标准价执行到1996年12月31日止。

二、住房公积金和住房建设债券利率建议按银发（1994）313号文精神适度调整，职工购房抵押贷款利率也同时调整。

住房公积金月利率调整为按法定半年期存款利率打八折计算（按月息），住房建设债券年利率调为按法定半年期存款利率打九折计算（按年息）。

职工购房抵押贷款利率在住房公积金存款利率基础上加规定利差。即按下表调整：

───────────┬─────────────────

│      期     限       │ 月利率在公积金存款月利率基础上加 │

├───────────┼─────────────────┤

│  一年以内（含一年）  │             0．9‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  三年以内（含三年）  │             1．2‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  五年以内（含五年）  │             1．5‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  八年以内（含八年）  │             1．8‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  十年以内（含十年）  │             1．95‰              │

───────────┴─────────────────

单位购建住房抵押贷款利率在公积金月利率基础上加1.5‰（含一年期和二年期）。

如遇国家利率调整，随之相应调整。

建立公积金的职工购房时，一次性付清房款确有困难的，应交不低于购房款40％的部分，余额可向住房信贷部申请抵押贷款。原厦府（1992）综80号《厦门市住房制度改革实施方案》规定的“存一贷二”的贷款办法不再实行。

本规定实施前，已按原贷款办法执行的，原“存一”的金额抵扣贷款，其贷款余额按本规定还本付息。

                                          厦门市住房制度改革办公室

                                          一九九五年十二月二十五日

附件一：厦门市职工购建住房低息贷款具体规定

为配合我市住房制度改革，支持职工购建住房，推动住房商品化，特制定本规定。

第一条  贷款对象

本办法适用于本市职工因购建自住住房及对自有私房进行翻修、大修，在使用本户成员及其直系亲属积累的公积金后，自有资金不足者。

第二条  贷款条件

⑴借款人必须已交清购房款的40％以上；

⑵借款人已同售房单位签订购买住房的合同（或已与建房、维修单位签订建修合同）且售房或建房单位已在银行住房信贷部开立专户；

⑶借款人按时逐月缴交公积金；

⑷借款人应有偿还贷款本息的能力。

第三条  贷款程序

⑴借款人向银行住房信贷部提出贷款申请，填写《个人房屋抵押贷款申请书》；

⑵借款人将房屋所有权证书或与售建房单位签订的《购建房合同》、公积金证明、资信证明各一份交银行住房信贷部；

⑶银行住房部审查同意后，借贷双方签订《居民购建房抵押贷款合同》；

⑷办理房产抵押登记和房产保险后，《购建房合同》正本与保险单一并交银行住房信贷部抵押。银行住房信贷部即按法律程序和贷款合同付款，以转帐方式转入售建房单位在银行住房信贷部开立的帐户。

第四条  贷款的期限和利率贷款期限最短一年、最长十年。

职工购房抵押贷款利率在住房公积金存款利率基础上加规定利差。即按下表计算住房贷款利率（月息）

    

───────────┬─────────────────

│      期     限       │ 月利率在公积金存款月利率基础上加 │

├───────────┼─────────────────┤

│  一年以内（含一年）  │             0．9‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  三年以内（含三年）  │             1．2‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  五年以内（含五年）  │             1．5‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  八年以内（含八年）  │             1．8‰               │

├───────────┼─────────────────┤

│  十年以内（含十年）  │             1．95‰         　   │

───────────┴─────────────────

如遇国家利率调整，随之相应调整。

第五条  贷款的还本付息

按贷款合同规定的贷款年限，计算每月归还贷款的本金和当月归还贷款利息额，每月还本付息一次。

计算公式：

贷款额

每月偿还贷款本息额＝───────＋当月贷款余额×月利率

贷款期（月数）

第六条  贷款合同的履行

借款人必须严格履行贷款合同，按贷款合同规定按月准时归还贷款本息。

借款人不按期偿还贷款本息，银行住房信贷部有权提前收回全部或部分贷款，逾期部分的贷款按银行有关规定计收逾期利息。

借款人不履约或不适当履约的，银行住房信贷部送达书面通知三个月后，借款人仍不履约的，银行有权依法处置该房产。

第七条  贷款的抵押

借款人房产只能作为一次性抵押，抵押后房产，不得再抵押、出租、买卖、转让、赠予或破坏原建筑物结构，否则，由借款人承担所造成的一切责任。

抵押房产的价值为房产原值或房屋估价值的70％。

第八条  变更或解除贷款合同

借款人要求变更或解除贷款合同，应及时书面通知银行住房信贷部。并重新签订新贷款合同，新合同未签订前，原贷款合同仍有效，借款人还本付息仍按原合同执行。

如借款人死亡，由房产继承人偿还贷款本息。

第九条  贷款合同履行过程中如发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成时，可通过法院判决。

第十条  贷款申请书和贷款合同由银行住房信贷部统一印制。

第十一条  本规定由厦门市住房委员会负责解释。

第十二条  本规定自批准之日起执行。

附件二：厦门市单位购建住房抵押贷款规定

第一条  为支持单位购建住房，根据《厦门市住房制度改革实施方案》和《厦门市住房基金使用管理和金融管理暂行办法》，特制定本规定。

第二条  申请贷款的对象

参加厦门市房改的单位在建造、购买职工住房资金不足时，符合本规定，可申请住房贷款。

第三条  申请贷款的条件

1、申请贷款的单位是在银行住房信贷部开立公积金帐户，具有公积金帐号的法人；  2、申请贷款单位已按时足额汇缴公积金；

3、贷款项目已纳入本市当年建房或购房计划，建房或购房计划的其他资金已落实，并具备了开工条件或已落实购房房源；

4、还款资金来源落实，有按期偿还贷款本息的能力，能提供银行认可的经济法人担保并以房产抵押。

第四条  贷款额度

发放单位住房贷款，应根据单位名下职工公积金余额和单位职工购买住房建设债券的余额确定贷款额度，单位购建房贷款最高额度不超过自建住房造价或购房款的50％。

第五条  贷款期限

从支用贷款之日起，到还清贷款本息止，建造住房贷款期限不超过二年，购买职工住房贷款期限不超过一年。

第六条  贷款利率

一、二年期贷款月利率在公积金月利率基础上加1.5‰，如遇国家利率调整，随之相应调整。

第七条  贷款的担保

担保单位必须是符合法定条件的具有代为履行偿还贷款本息义务能力的企业法人。贷款逾期三个月后，由担保单位在收到贷款银行《履行担保义务通知书》十天内，按连带责任保证承担保证责任。

第八条  还款办法

借款单位应在贷款合同约定的贷款期内，按照还款计划，按时归还贷款本息。借款单位可提前偿还贷款。贷款到期尚未还清的或借款单位不按期偿还贷款本息的，逾期部分按国家有关规定计收逾期利息。

第九条  贷款的监督检查

借款单位不得将住房专项贷款挪作他用，一经发现，银行住房信贷部有权提前收回全部或部分贷款，并按国家有关规定计收挪用贷款利息。

银行住房信贷部有权检查贷款使用情况，借款单位必须按时提供有关统计、会计、财务等方面的报表资料。

第十条  贷款申请书和贷款合同由银行住房信贷部统一印制。

第4篇：公积金借贷利率范文

中图分类号：F293.30 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2007）08-0046-02

1991年上海市借鉴新加坡中央公积金制度的经验，在我国率先建立了住房公积金制度，1994年住房公积金制度在全国推行。十多年来，住房公积金制度经过不断的完善和发展，走出了一条具有中国特色的住房保障之路，对改善职工的居住条件作出了突出贡献。在肯定住房公积金制度的同时，我们也应看到住房公积金制度在发展中还存在一些问题，需要不断的完善。澳大利亚是一个住房金融市场发达、住房保障制度完善的国家，在这个国家，拥有自己的房产是每个国民的“伟大梦想”，在居民的购房过程中，政府究竟发挥了何种作用，金融市场能够提供哪些服务，成熟的经验能给公积金制度以何种启示，本文将进行简单的探讨和论述。

1 澳大利亚的住房金融

澳大利亚总人口2000万，全国共有820万套住房，每年新建住房14万套，大部分居民生活在城市，人均居住面积在发达国家中位于前列。澳大利亚70%的住房所有者都是通过住房抵押贷款购买住房，超过80%的住房其所有人拥有全部产权（所有人一次性付清房款或贷款已全部偿还）。由于对经济形势的普遍看好，澳大利亚人喜好投资房产，很多人购买房产后进行出租以获得稳定收益，而且认为住房贷款是非常廉价的融资渠道。澳大利亚的银行提供的贷款比例一般比较高，首次购房的抵押贷款最多可贷到银行估价师估价的95%；贷款期限也比较长，一般在20-25年。澳大利亚政府还规定，借款人所支付的住房贷款利息可以充抵个人所得税基数。此外政府还把管理的退休金以较低的价格借贷给一些私人财务公司，这些财务公司以低于银行住房抵押贷款0.5到1个百分点的利率发放住房贷款，受到购房人的欢迎。以上这些因素直接导致了澳大利亚住房贷款的发展。

联邦银行是澳大利亚最大的房产贷款机构，住房贷款余额占总贷款余额的50%，它目前向借款人提供四种贷款产品以供选择。一是蜜月贷款，在贷款前12个月的利率为同期浮动利率打一定的折扣（比如比同期正常浮动利率低1个百分点），12个月后的利率恢复为正常的浮动利率；二是固定利率贷款，贷款期限为1-5年，在预期利率上升时，较多人使用该品种，多数人愿意申请3年和5年期固定利率贷款；三是浮动利率贷款，作为最传统的贷款品种，仍然居各类业务的主导地位；四是信贷额度贷款，对每个客户有20万的额度，客户可以随时取出使用，。根据借款人的需求，各个贷款品种可以相互组合，如贷款10万元，固定利率和浮动利率贷款各为5万元。在还贷方式上，银行也提供多种选择，如第一年可以只还贷款利息、还有等额本金、等额本息等还款方式。除第一年外，银行一般不会向提前还贷的借款人收取违约金。

在澳大利亚，住房贷款的风险管理十分严密，首先，银行要求借款人买房时要有一定的存款；其次，银行会安排特点时间和借款人面谈，了解其经济收支情况，并通过查询个人信用信息等方式查询借款人的信用记录，对借款人的信用进行评估。所有银行都会要求借款人在申请贷款时出具以下几项重要文件，连续几年的报税单（证明收入水平）、近几个星期的工资单（证明现在的收入水平）、与单位签定的就业合同（证明将来一段时间的偿还能力）、已有的存款数、健康保险和养老金缴纳情况，同时会严格审查借款人的负债情况，如信用卡使用历史、是否有其他未偿还贷款等等。另外，首次购房贷款额超过房价的80%的，借款人需按贷款额的1%购买贷款保险，也在很大程度上分散了银行贷款风险。由于澳大利亚严格的个人信用制度，住房贷款逾期情况很少。

2 澳大利亚的住房保障制度

澳大利亚的住房保障制度非常完善，由于澳大利亚是联邦制国家，各州具体政策有所差异，在此以维多利亚州的住房保障制度为例。维多利亚州政府人类服务部住房辅助及社区建设司（以下简称住房辅助司)主要负责向低收入家庭、无家可归的人提供住房支持和社区建设、管理房产。

目前住房辅助司共拥有资产120亿澳元，管理75000个房产，每年经费8亿澳元，累计向无家可归者提供住房支持80000人次。住房辅助住房保障项目的资金来源主要有三方面：一是联邦政府根据与州政府的协议的拨款；二是住房辅助司出售、租赁房屋收入和发放家庭贷款的利息收入；三是州政府专项拨款。

住房辅助司对部分不能获得银行贷款支持的低收入家庭，向其提供等同于银行贷款利率的住房贷款，支持其购买房屋。另外向低收入家庭和无家可归者提供低价出租房，租金收取标准为其家庭总收入的25%，低收入家庭随着收入的逐渐上涨，会自动退出享受该类住房。

住房辅助司非常重视居住环境的改善和人文关怀。社会房屋虽然提供给低收入和无家可归人群，但其建造标准与普通居民的住房完全一样，而且为减少社会房屋享有人的自卑感，避免社会问题，政府将部分普通居民住房的一部分作为社会房屋而不是单独建造，便于低收入人群和大家共同生活和交流，并带动其积极上进，改善自己的生活质量。

3 对住房公积金制度的几点启示

3.1 创新贷款品种

贷款品种相对单一，还款方式比较呆板，已成为我国住房公积金制度运行过程中备受关注的问题。从消费心理学角度讲，在同一类商品具有多种型号供顾客选择时，可以更大程度激发顾客的购买欲，尤其在顾客根据自身情况对商品提出的要求得到满足时，顾客会容易做出购买的决定，所以要针对不同缴存人的不同贷款需求，不断创新，丰富贷款品种，比如在贷款利率方面，目前在公积金贷款中，只有浮动利率一种方式，借款人无从选择。可以学习澳大利亚，增设固定利率和浮动利率、固定利率相结合的方式，由公积金中心承担由于利率上升却不能实现利息收入增多的风险，由借款人承担由于利率下降却不能减少还款的风险。另外在还款方式上，可以除等额本金、等额本息还款方式外，增设其他品种，例如可以将北京公积金管理中心试行的“自由还款”的还款方式推广实行。

3.2 贷款政策向中低收入者倾斜

近一段时间，住房公积金制度对中低收入缴存人支持不够，政策性作用发挥不强的呼声高涨，逐渐成为学术界和新闻媒介关注的热点。澳大利亚的金融政策注重向中低收入人群倾斜，银行对居民首次购房、二次购房和多次购房均采取不同的贷款政策。建议细化住房公积金贷款政策，针对不同收入人群和不同年龄阶段人群的贷款，应采取不同的政策，尤其要重视设计适合中低收入缴存人的贷款品种。比如对第一次购房人和较低收入人群适当降低贷款门槛，如降低首付款比例，实行优惠的利率，延长贷款期限，甚至给予一定程度的贷款贴息。对二次以上购房人，根据改善自住住房的情况，相应提高贷款门槛，如提高首付款比例和贷款利率，缩短贷款期限。

3.3 出台全国性贷款风险管理相关操作规范或指导性文件

尽管澳大利亚信用体系已非常完善，但其银行对住房贷款的风险管理还是十分重视的。我国目前还没有全国性住房公积金贷款风险管理操作办法，各地各自为战，风险管理水平差异极大，部分地区情况堪忧。应尽快出台全国性住房公积金贷款的操作规范或相关指导性文件，对包括贷前调查、贷中审查和贷后管理在内的风险管理工作提出明确统一要求，规范贷款审批和管理程序，提高风险管理水平，保障资金安全，将各地住房公积金贷款的风险管理情况作为重点考核目标之一。

3.4 注重对贷款人信用的考查

澳大利亚完善的信用体系对贷款风险管理和住房保障政策的实施非常重要。在贷款风险管理方面，信用体系的健全，便于贷款人快捷查明借款人的信用状态，确定是否准予贷款以及贷款额度。在住房保障方面，由于住房保障政策的受惠人群往往与家庭的收入密切挂钩，如保障性住房和公积金贷款贴息的享受和退出，一般都要视家庭的收入状况而定，信用体系的完备有利于准确确定保障政策的受益家庭和受益期间，完善准入和退出机制，保证政策目标的顺利实现。目前我国信用体系的建立正处于启动阶段，公积金贷款就更要学习澳大利亚银行在住房贷款的贷前审查过程中的细致入微，注重对贷款人还款能力的考查，以确保发放的每笔贷款安全。

3.5 增强城市保障性住房的人文关怀

澳大利亚政府十分注重保障性住房本身和周边环境的质量，以及对享受保障性住房人群的人文关怀。在修建过程中将保障性住房和普通住房同等对待，将保障性住房与普通住房混合分布，或者将普通住房的一部分划为保障性住房，以使享受保障性住房的人群不脱离普通社会生活。我国公积金政策规定，公积金增值收益的一部分要用于建设城市的廉租住房，那么可否学习澳大利亚将廉租住房混合与普通住房，而非独立建设。另外可以尝试将通过法律手段收回的公积金贷款抵押住房直接划拨为廉租住房，用实物而非货币的形式转化公积金增值收益支持廉租住房发展。

参考文献

第5篇：公积金借贷利率范文

第一条(目的和依据)

为了促进本市住房制度改革，鼓励个人购买自住住房，规范住房公积金的贷款行为，根据国务院《住房公积金管理条例》和《*市住房公积金条例》的规定，制订本办法。

第二条(管理机构)

*市公积金管理中心(以下简称市公积金中心)为本市住房公积金个人购房贷款(以下简称公积金贷款)的贷款人。

市公积金中心负责编制公积金贷款资金使用计划及其执行情况的报告、审批公积金贷款的借款申请、监督公积金贷款的借贷和结算。

公积金贷款的风险由市公积金中心承担。

第三条(贷款业务的委托)

本市公积金贷款业务由市公积金中心委托本市商业银行承办。市公积金中心委托办理公积金贷款，应当与受托银行签订书面委托合同。

市公积金中心应当按照委托合同的约定，检查、监督公积金贷款资金使用情况。受托银行应当按照委托合同的约定，定期向市公积金中心提供有关统计报表等资料。

市公积金中心应当每年向社会公布公积金贷款的资金使用计划及其执行情况。

第四条(贷款偿还担保)

公积金贷款的借款人必须提供贷款人认可的担保。

公积金贷款的担保办法另行制定。

借款人同时借用公积金贷款和商业银行贷款的，市公积金中心为该组合贷款担保权的第一受益人。

第五条(房屋类型)

借款人购买的房屋仅限于本市国有土地上具有所有权的住房，并应当用于本人家庭自住。

第二章贷款条件

第六条(借款人的条件)

同时符合下列条件的职工，可以经申请成为公积金贷款的借款人：

(一)具有本市城镇常住户口；

(二)申请前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月、累计缴存住房公积金的时间不少于两年；

(三)所购买的房屋符合市公积金中心规定的建筑设计标准；

(四)购房首期付款的金额不低于规定比例；

(五)具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力；

(六)没有尚未还清的数额较大、可能影响贷款偿还能力的债务。

前款第(三)项中的建筑设计标准、第(四)项中的规定比例由市公积金中心拟订，经*市住房委员会批准后执行，并向社会公布。

第七条(共同借款人)

借款人的配偶或者同户成员可以作为共同借款人。共同借款人承担偿还公积金贷款的连带责任。

借款人的配偶或者同户成员需要作为共同借款人的，必须符合本办法第六条第一款规定的条件。

第八条(贷款期限)

每项公积金贷款期限最长不超过20年，并不长于借款人法定离休或者退休时间后的5年。

共同借款的，贷款期限最长不超过20年，并不长于其中最年轻者法定离休或者退休时间后的5年。

借款人的申请期限短于本条第一款、第二款规定的最长期限的，贷款期限以申请期限为准。

第九条(贷款限额标准)

每项公积金贷款金额应当同时符合下列限额标准：

(一)不得高于按照借款人住房公积金帐户储存余额的倍数确定的贷款限额；

(二)不得高于按照房屋总价款的比例确定的贷款限额；

(三)不得高于按照还款能力确定的贷款限额，其计算公式为：借款人计算住房公积金月缴存额的工资基数×规定比例×12个月×贷款期限；

(四)不得高于最高贷款额度。

共同借款的，前款第(一)项、第(三)项规定的贷款限额按各借款人分别计算后的总和为准，其中，第(三)项中各借款人的贷款期限，当申请期限短于本办法第八条第二款规定的最长期限时，以申请期限为准；当申请期限长于本办法第八条第二款规定的最长期限时，以最长期限为准。

本条第一款中的倍数、比例和最高贷款额度，由市公积金中心拟定，报经*市住房委员会批准后执行，并向社会公布。

第十条(贷款金额的计算方法)

每项公积金贷款的具体金额，按照借款人的申请金额和第九条规定的限额标准计算。申请金额不超过所有限额的，以申请金额作为贷款金额；申请金额超过任意一项限额的，以其中最低的限额作为贷款金额。

第十一条(贷款利率)

公积金贷款利率，按照国务院批准的利率标准执行。

第十二条(每月还款额的计算方法)

一年期以内的公积金贷款，应当于到期时一次还本付息；一年期以上的公积金贷款，应当按月偿还贷款本息。

按月偿还贷款本息的借款人，可以选择按照每月等额本息还款法、每月等额本金还款法或者市公积金中心认可的其他方法计算每月还款额。

第三章借款合同的订立和履行

第十三条(借款申请的提出)

借款人应当向市公积金中心提出借款申请，填写借款申请书，并提供以下证明材料：

(一)本人身份证和本市城镇常住户口证明；

(二)房屋买卖合同。

市公积金中心对材料齐备的借款申请应当予以受理。

第十四条(借款申请的审批)

市公积金中心应当自受理借款申请之日起15日内，按照受理时间的先后顺序，作出准予贷款或不予贷款的决定，并书面通知申请人。

当申请借款的金额已超出当年贷款资金的计划额度时，市公积金中心应当允许申请人办理预申请手续，待下一年度公积金贷款开始发放时，由市公积金中心按照受理预申请时间的先后顺序，优先办理审批手续。

第十五条(贷款手续的办理)

在准予贷款决定书规定的有效期内，借款人可以选择任何一家公积金贷款受托银行办理贷款手续。

向受托银行办理贷款手续时，借款人应当提供准予贷款决定书。

第十六条(借款合同的签订和主要内容)

受托银行与借款人应当以书面形式签订公积金借款合同。公积金借款合同包括以下内容：

(一)借款人的姓名和住所；

(二)贷款人、受托银行的名称和住所；

(三)贷款的金额、期限、利率；

(四)贷款资金的支付时间；

(五)贷款偿还方式、每月还款额的计算方法；

(六)担保方式和担保范围；

(七)违约责任；

(八)当事人需要约定的其他事项。

公积金借款合同的示范文本由市公积金中心制定，供当事人参照使用。

第十七条(贷款资金的支付)

受托银行应当按照借款合同约定的时间和金额，以转帐支付的方式将贷款资金支付给房屋出售人。

第十八条(贷款本息的偿还方式)

除现金支付外，借款人可以提取本人住房公积金帐户储存余额用于偿还贷款。在提取本人住房公积金帐户储存余额不足时，可以提取其配偶、同户成员和非同户直系血亲的住房公积金帐户储存余额，但需征得被提取人的书面同意。

需要提取住房公积金帐户储存余额的借款人，应当向市公积金中心提出申请，经审核同意后在借款合同中约定，并由受托银行以转帐方式代为办理提取手续。

提取住房公积金帐户储存余额的申请审批手续，可以在借款申请审批时一并办理，也可以在还款期间办理。

借款人与非同户直系血亲的关系，应当经公证机关公证。

第十九条(贷款本息的提前偿还)

经贷款人同意，借款人可以提前偿还部分或者全部贷款本息。

提前偿还全部贷款的，借款人应当支付贷款本金余额，受托银行不再计收贷款利息，按照借款合同已收取的贷款利息也不退还。

提前偿还部分贷款的，受托银行与借款人应当以书面形式变更借款合同，由受托银行根据变更后的贷款期限、提前还款当日的同档次公积金贷款利率和贷款本金余额重新计算出剩余期限内的每月还款额。变更后的贷款期限不得长于原借款合同约定的贷款期限。

第二十条(借款合同的继受履行)

借款人死亡、被宣告失踪或者丧失民事行为能力的，其财产的继承人、受遗赠人或者代管人应当继续履行借款合同，但继承人放弃继承或者受遗赠人放弃遗赠的除外。

第四章法律责任

第二十一条(未按约放款的责任)

受托银行未按照借款合同约定的时间、金额发放借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。

第二十二条(逾期还款的责任)

借款人未按照借款合同约定的期限偿还借款的，应当按照借款合同约定或者国家有关规定支付逾期利息。

第二十三条(合同争议的解决方式)

借款合同当事人可以通过协商解决合同争议。当事人不愿协商或者协商不成的，可以根据仲裁协议向仲裁机构申请仲裁；没有订立仲裁协议或者仲裁协议无效的，可以向人民法院。

第二十四条(审批争议的解决方式)

借款申请人对市公积金中心作出的不予贷款的决定有异议的，可以依照行政复议或者行政诉讼法律的有关规定，向*市住房委员会申请复议或者向人民法院提讼。

第五章附则

第二十五条(职工建造、翻建、大修住房的贷款办法)

第6篇：公积金借贷利率范文

第一条为了加强住房公积金管理，维护住房公积金缴存者的合法权益，促进职工住房建设，保障职工对住房的基本需求，根据国家有关法律、法规，结合本市实际情况，制定本条例。

第二条本条例所称住房公积金，是指在本市工作并且具有本市城镇常住户口的职工及其所在的机关、企业、事业单位和社会团体（以下统称单位）按照本条例规定缴存的一种长期住房储金。

职工缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。

第三条本条例适用于本市行政区域内住房公积金的缴存、提取、使用及其管理活动。

第四条住房公积金用于职工住房的基本需求和职工住房建设资金的融通，任何单位和个人不得挪作他用。

第五条住房公积金实行统一管理、专户存储、专项使用、安全运作、社会监督的原则。

第六条职工有缴存住房公积金的义务；单位有为职工缴存住房公积金的义务。

职工有要求所在单位为其缴存住房公积金的权利，有按照规定查询、提取住房公积金和申请住房公积金贷款的权利，有监督住房公积金管理的权利；职工所在单位有按照规定查询、融通住房公积金的权利。

第二章管理组织

第七条本市推行住房公积金制度的领导机构是*市人民政府（以下简称市人民政府）领导下的*市住房委员会（以下简称市住房委员会），其主要职责是：

（一）制定推行住房公积金制度的政策和措施；

（二）审议确定住房公积金归集、使用的规划和计划；

（三）审议确定住房公积金的预算、决算；

（四）监督住房公积金制度的实施；

（五）市人民政府赋予的其他职责。

第八条*市公积金管理中心（以下简称市公积金管理中心）是市住房委员会领导下负责住房公积金管理工作的事业组织，其主要职责是：

（一）负责住房公积金的归集和归还；

（二）编制住房公积金归集、使用的规划和计划；

（三）编制住房公积金的预算、决算；

（四）审批住房公积金提取、贷款的申请；

（五）监督住房公积金的缴存、借贷和结算；

（六）负责住房公积金的保值、增值；

（七）会同有关部门拟订住房公积金的缴存比例和存款、贷款利率；

（八）负责住房公积金的核算工作；

（九）对违反本条例规定的行为实施处罚；

（十）执行市住房委员会决定的其他事项。

第九条市住房委员会设立住房公积金监督委员会，监督住房公积金管理工作。

第十条住房公积金的帐户设立、缴存、借贷、结算、归还等业务，由受市公积金管理中心委托的银行（以下简称受托银行）承办。

市公积金管理中心委托银行承办前款业务，应当与受托银行签订委托合同。

第三章住房公积金的缴存

第十一条凡本条例第二条第一款所列对象，均应当按照本条例的规定，缴存住房公积金。

第十二条单位应当向市公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并且向受托银行办理职工住房公积金帐户的设立。

新建立的单位应当自建立之日起三十日内，向市公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并且在办妥缴存登记之日起二十日内，向受托银行办理职工住房公积金帐户的设立。

单位录用职工，应当自录用之日起三十日内，向受托银行办理职工住房公积金帐户的设立或者转移。

第十三条发生合并、分立、解散等情形或者被依法宣告破产的单位，应当自发生上述情况之日起三十日内，由原单位或者清算组织向市公积金管理中心办理住房公积金的变更或者注销缴存登记，并且在办妥手续之日起二十日内，向受托银行办理职工住房公积金帐户转移或者封存。

单位与职工终止劳动关系，应当自终止之日起三十日内，向受托银行办理职工住房公积金帐户转移或者封存。

第十四条住房公积金的缴存额等于职工本人上一年度的月平均工资乘以职工、单位的住房公积金缴存比例之和。

职工、单位的住房公积金缴存比例和缴存额的上下限，每年由市公积金管理中心会同有关部门提出，经市住房委员会审核同意，并且报市人民政府批准后公布执行。

第十五条职工缴存的住房公积金，由单位在其每月工资收入中代为扣除。

单位为职工缴存和代扣的住房公积金，由单位自发放月工资之日起五日内，存入市公积金管理中心在受托银行设立的住房公积金专户，并且计入职工住房公积金帐户，不得逾期缴存或者漏缴、少缴。

第十六条住房公积金自存入受托银行之日起计息。

住房公积金的存款、贷款利率，每年由市公积金管理中心会同有关部门拟订，经市住房委员会审核同意，并且按照国家金融管理的有关规定报经批准后公布执行。

第四章住房公积金的提取和使用

第十七条制定住房公积金的提取、使用计划，应当优先保证职工提取住房公积金帐户中的储存余额。

第十八条职工有下列情形之一的，可以提取本人住房公积金帐户中的储存余额：

（一）购买、建造自住住房或者翻建、大修具有所有权的自住住房；

（二）离休、退休；

（三）完全丧失劳动能力，并且与所在单位终止劳动关系；

（四）户口迁出本市或者出境定居。

职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人或者受遗赠人可以提取该职工的住房公积金帐户中的储存余额。

按照本条第一款第（二）、（三）、（四）项和第二款规定提取职工住房公积金帐户中的储存余额的，该职工的住房公积金帐户应当同时注销。

第十九条职工购买、建造自住住房或者翻建、大修具有所有权的自住住房，在提取本人住房公积金帐户中储存余额不足时，可以提取其配偶、同户成员或者非同户的直系血亲的住房公积金帐户中的储存余额，但需征得被提取人的书面同意。

第二十条按照本条例第十八条、第十九条规定提取住房公积金帐户中的储存余额的，职工所在单位应当予以核实，并且为提取人出具提取证明。

职工或者职工的继承人、受遗赠人不得采取欺骗手段提取住房公积金帐户中的储存余额。

第二十一条履行住房公积金缴存义务的职工，在购买、建造自住住房或者翻建、大修具有所有权的自住住房时，可以申请住房公积金贷款，但应当提供担保。

履行住房公积金缴存义务的单位，在建造或者购买职工住房时，可以申请住房公积金贷款，但应当提供担保。

住房公积金贷款的实施办法，由市人民政府另行制定。

第二十二条职工或者单位按照本条例第十八条、第十九条、第二十一条的规定申请提取住房公积金或者贷款的，市公积金管理中心应当自受理申请之日起三日内作出准予或者不准予的决定。

第二十三条住房公积金可以用于统一建设职工住房。该职工住房应当以成本价向履行住房公积金缴存义务的单位或者居住困难的职工出售。

单位按照前款规定购买的职工住房应当用于解决本单位职工住房困难，不得营利。

使用住房公积金统一建造和出售职工住房的实施办法，由市人民政府另行制定。

第二十四条市公积金管理中心在保证住房公积金正常支付的前提下，可以购买国债或者委托金融机构进行保值、增值运营，增值收益纳入住房公积金，可以用于建立风险储备金。

住房公积金用于保值、增值运营的比例，由市住房委员会决定。

第二十五条企业被依法宣告破产的，其欠缴的住房公积金本息，作为职工工资列入破产财产的第一清偿顺序。

第五章住房公积金的监督管理

第二十六条受托银行对住房公积金帐户中的储存余额应当每年六月三十日结算，并且向职工送交结算清单，告知职工缴存、提取住房公积金等情况。

第二十七条职工向受托银行查询本人住房公积金帐户和单位向受托银行查询本单位职工的住房公积金帐户时，受托银行应当无偿受理。

职工及其所在单位发现住房公积金帐户中的储存余额与实际情况不符的，可以要求受托银行或者市公积金管理中心复核，受托银行和市公积金管理中心应当无偿受理，并且自受理之日起三日内给予书面答复。

第二十八条市公积金管理中心应当按照委托合同对受托银行进行检查、核实，并且督促受托银行及时办理委托合同约定的有关业务。

受托银行应当按期向市公积金管理中心提供委托合同约定的业务资料。

第二十九条市公积金管理中心应当督促单位按时履行下列义务：

（一）住房公积金的缴存登记或者变更、注销缴存登记；

（二）住房公积金的缴存；

（三）住房公积金帐户的设立、转移或者封存。

职工有权督促单位按时缴存住房公积金和及时办理住房公积金帐户的设立、转移或者封存。

第三十条市公积金管理中心应当对单位使用住房公积金贷款建造或者购买职工住房的情况实施监督。

职工发现单位有挪用住房公积金贷款行为的，可以向市公积金管理中心举报。

第三十一条市公积金管理中心应当每年编制住房公积金的预算、决算，并且向市住房委员会报告。

市公积金管理中心应当定期对住房公积金进行核算，并且向市住房委员会报告。

第三十二条住房公积金的归集和使用，应当接受财政、税务、审计和金融主管部门的监督。

第三十三条市公积金管理中心应当于每年九月，将经市住房委员会审核同意的上一结算年度住房公积金的归集和使用情况登报公布。

第六章法律责任

第三十四条单位有下列行为之一的，由市公积金管理中心进行处理：

（一）未按照本条例规定办理住房公积金缴存登记或者变更、注销缴存登记的，责令限期补办；逾期不补办的，处以五百元以上五千元以下的罚款；

（二）未按照本条例规定办理住房公积金帐户的设立、转移或者封存的，责令限期补办；逾期不补办的，处以五百元以上五千元以下的罚款；

（三）未按照本条例规定缴存住房公积金的，责令限期补缴本息，并且自应缴存之日起按日处以未缴存额千分之三的滞纳金；逾期仍不缴存的，可以依法申请人民法院强制执行；

（四）将职工缴存的住房公积金或者住房公积金贷款挪作他用的，责令限期返还本息，并且处以挪用金额百分之十至百分之二十的罚款；

（五）隐瞒事实，出具住房公积金虚假提取证明的，处以违法提取金额二至三倍的罚款。

有前款第（四）、（五）项所列行为之一，构成犯罪的，依法追究主管人员和直接责任人的刑事责任。

第三十五条违反本条例第二十三条第一款或者第二款规定的，由市公积金管理中心没收其非法所得，并且处以非法所得一至三倍的罚款。

第三十六条违反本条例规定提取本人住房公积金帐户中储存余额的，市公积金管理中心应当追回所提金额，并且处以所提金额百分之十至百分之二十的罚款。

违反本条例规定提取他人住房公积金帐户中储存余额的，市公积金管理中心应当追回所提金额，并且处以所提金额一倍的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第三十七条受托银行违反委托合同的约定或者有其他过错行为的，市公积金管理中心应当依照委托合同的约定，追究其违约责任。

因受托银行的过错造成提取人或者借款人经济损失的，受托银行应当依法承担相应的民事责任。

受托银行在承办委托合同约定的业务时，违反有关金融管理法律、法规的，金融主管部门应当依法予以处罚。

第三十八条市公积金管理中心未履行本条例规定职责的，由市住房委员会责令其纠正，并且追究责任人的行政责任。

住房公积金的管理人员、、的，由其所在单位或者上级主管部门给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第三十九条市公积金管理中心作出行政处罚，应当出具行政处罚决定书。

罚没款收入按照规定上缴国库。

第四十条当事人对市公积金管理中心的具体行政行为不服的，可以依照《行政复议条例》或者《中华人民共和国行政诉讼法》的规定，申请行政复议或者提起行政诉讼。

当事人在法定期限内不申请复议，不提讼，又不履行行政处罚决定的，市公积金管理中心可以依照《中华人民共和国行政诉讼法》的规定，申请人民法院强制执行。

第七章附则

第四十一条本市住房公积金的结算年度，自每年的七月一日起，至下一年的六月三十日止。

第四十二条职工缴存的住房公积金，不计入个人所得税的纳税基数。

第7篇：公积金借贷利率范文

关键词：住房公积金制度；个人住房贷款；风险防范

中图分类号：F830.589 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）02-0182-02

引言

目前，我国的住房公积金制度饱受诟病，各界要求住房公积金制度进行改革的呼声不断。我国的住房公积金的管理在实际操作中也存在一些问题。住房公积金贷款主要是指住房公积金管理中心通过银行对需要购买住房、并且缴纳了住房公积金的职工以较低的利率发放贷款，帮助其购买住房。住房公积金制度对我国的城镇化建设起到了重要作用，帮助了许多没有能力一次性付清购房价款的工薪族可以通过住房公积金贷款来购买住房。《住房公积金管理条例》规定的住房公积金贷款是专指针对职工的个人住房贷款。随着我国经济的发展以及城镇化建设的推进，从农村出来进入企业或者公司工作的人不断增加，由于住房公积金具有强制性，我国住房公积金的总规模不断增大，同时，申请住房公积金贷款的人也不断增多。总规模的扩大以及贷款人数的增多、贷款规模的扩大，都为住房公积金风险的管理提出了新的挑战，尤其是对住房公积金贷款风险的管理。

一、住房公积金贷款风险的成因

（一）借款人自身原因形成的风险――信用风险

所谓信用风险，又叫做违约风险，是指借款人在未来没有能力或者没有意愿履行合约即无法偿还本息或者不按时交纳利息的风险，并由此给贷款人造成损失。在使用住房公积金贷款时，一般来说，有以下两个方面的原因会导致借款人信用风险的出现。

1.信息不对称。信息不对称的一方面是住房贷款公积金中心与个人信用信息的不对称。由于我国对个人信用问题的重视不如欧美等发达国家，我国公民存在较多的所谓“老赖”，他们不是没有能力偿还而是钻空子故意拖欠或者故意不偿还。我国尚未建立起完备的个人信用备查系统，对于这些“老赖”而言，他们违约对他们未来的借贷或者是其他方面并无太大影响，他们只需要选择不再住房公积金中心申请贷款或者换个地方进行贷款即可，违约成本很小。

2.借款人没有能力进行偿还。当借款人向住房公积金中心申请贷款的时候，可能其自身所处环境不错，有稳定的工作或者是有稳定的收入来源。但是，随着时间发展，可能是市场状况变差导致公司大量裁员，或者是借款人自身的原因包括生病或者其他，导致借款人的经济状况不像借款时那么好，所以无力对债务进行偿还。虽然其本身有着很强烈的偿还意愿，但是缺乏偿还的能力。

（二）市场环境变化造成的风险――抵押物价值变化带来的风险

一般来说，住房公积金贷款的时间期限较长，大多在十年以上。市场是在不断发展的，各种创新层出不穷，同时，市场环境也在不断变化。在个人进行住房公积金贷款时，会为自身的贷款提供抵押物。但是，随着时间的变化，市场环境也在改变，这就会带来抵押物价值的变化。住房公积金抵押贷款与一般贷款区别最大的就是住房公积金贷款一般都是把已付首付的住房作为抵押物，所以在抵押物风险方面，主要的风险就是住房面临的价格随着市场环境的变化而变化的风险以及房地产存在法律方面纠纷的风险。在我国，最近两年许多专家都在“唱衰”房地产市场，认为我国的房价太高，处于不理性的价格区间。虽然不敢说专家们的预测是否正确，但是我们可以看到，从2013年开始，我国的房价就开始没有继续上涨甚至有些地方出现了下降，房地产市场的春天已经过去似乎是大家的共识。所以，在未来多变的市场上，住房价格的变化会对抵押物的价值产生较大影响。

（三）住房公积金贷款使用的担保方式带来的风险

住房公积金贷款的担保方式就像上文提到的，一般都是用要进行贷款的住房进行抵押，在这个过程中会出现风险。现在，开发商对住房都是采取预售的模式，即房屋尚未建成或者正在建设中即对住房进行销售，消费者购买住房。在这个过程中，由于住房尚未建成，购买时采用住房进行抵押贷款就可能会出现在未来住房出现问题时，加重风险。并且，从风险分散的角度来看，使用要进行贷款的房屋进行抵押贷款是不符合这一原理的。

此外，公积金中心由于自身的原因，不可能了解每一个借款人的详细情况以及准确衡量借款人提供的抵押品的价值，会存在在错误估计的情况。而每一个申请贷款的个人则十分清楚自身的情况以及提供的抵押物的情况，故可能存在公积金中心无法掌握的会导致未来借款人违约的风险。2008年美国次贷危机中，饱受诟病的就是那些为美国公民提供住房贷款的商业银行为了自身利益在住房贷款之前根本不进行尽职调查，为那些未来没有能力进行还款的低收入群体提供贷款，导致最后他们的违约。而对于这些个人的情况，目前也没有强制性要求进行担保，因此，客观上存在着个人违约的可能。

（四）开发商方面的风险

其实所谓开发商方面的风险，主要就是指由于开发商方面的原因而造成的住房公积金贷款未来出现可能不能偿还而导致进行住房公积金贷款的银行损失的风险。由于现在的住房基本是采用预售的形式来进行住房销售，所以购房者在买房进行住房公积金贷款时，其所购买的住房并未真正建成。所以，在未来的建设中，由于开发商的建筑材料违规或者建筑高度、建筑格局或者其他原因，导致开发商无法按时交房，从而带来购房者不能按时入住。在这种情况下，购房者一般就会选择不再支付公积金贷款的还款，那么由此带来的损失就只有承担贷款的银行负责。

二、住房公积金贷款风险的管理及防范措施

第8篇：公积金借贷利率范文

【关键词】房贷风险 控制 策略

房贷风险在我国一直在不断攀升，房贷风险之所以会较为普遍，这和我国的信用体制还不够完善、整个房地产金融行业在发展过程中还需要不断革新有内在关联。本文会分析近期房贷风险的几种常见形式，会进一步探析每一种风险产生的内在原因，然后有针对性的找到改善策略。以这样的方式来让我们更清晰的认识房贷风险，并且能够更有效的做好房贷风险的抵御与管控工作。

一、我国商业银行放贷现状分析

个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，借款人申请住房贷款时必须提供担保。个人住房贷款可以包括三个方面：个人住房委托贷款、个人住房自营贷款、个人住房组合贷款。自营贷款：以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款；委托贷款：银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按规定的要求向购买普通住房的个人发放的贷款；组合贷款：以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。

1998年以来，随着我国住房制度改革的不断深化，住房产业得到了迅速发展，房价不断攀升，成为我国一个新的经济增长点。在繁荣的房地产行业的带动之下，个人住房贷款业务获得了迅猛发展，个人住房贷款占商业银行贷款业务的比重与日俱增。我国商业银行个人住房贷款余额也从1997年末的190亿元飞速发展到2015年底的4.4万亿元，在18年中增长了231.58倍，占金融机构全部贷款余额的比重由0.49%上升为11%。随着我国个人住房贷款余额的不断攀升，风险日益积累，现阶段不良贷款尚处可控制范围。但若这种风险一旦发生质变便会爆发严重的金融震荡，银行也将是金融危机的最大受害者。

二、住房贷款的主要风险分析

（一）信用风险

信用风险是房贷风险中最为普遍，也是发生率较高的一种风险。一般情况下是指还贷人在借贷期间由于失业或者收入骤减而无法继续偿还贷款的情况。信用风险还可以具体划分为如下两种形式。一种是违约贷款风险，这是指贷款人在以房屋作为抵押物获取贷款后，当贷款已经达到违约标准，但是贷款人还没有还清贷款的情况；另一种则是提前还款风险，这也是借贷人的一种主动违约的行为，通常是借贷人没有按照合同中的条款约定偿还款项，这种风险在放贷中也十分普遍。

（二）市场风险

市场风险最常见的有三种形式，即汇率风险、利率风险和经营风险。汇率风险一般是指在国家推行汇率改革时对于房地产企业和银行的影响。汇率升值后直接的产物就是相对宽松的货币政策，这会让房地产价格上涨，严重时还可能产生地产泡沫，这对于实体经济会直接带来冲击，进而构成银行的贷款风险。利率风险一般是指利率上升或下行时对于房地产行业和银行贷款的影响。利率上行会让还款人的月供变多，这直接加大了还款人压力，还可能造成信用风险；利率下行则会影响银行借款的优惠利率政策，同样会构成影响。最后是经营风险，是指由于开发商经营体制不完善或者是资金链断裂而出现楼盘未能在预约时间内交付，这使得抵押物无法变现，同样会带来银行的贷款风险。

（三）操作风险

由于操作流程上的不规范同样会带来贷款风险。一般情况下，如果由于银行内部的贷款程序以及审核程序不够完善，或者是由于人员、系统的误判或者过失所带来的风险，可以称之为房贷操作风险。常见形式有：由于没有全面了解借贷人的各项基本情况，比如借款用途、个人信用状况和还款能力等，在这样的前提下对于案子有所误判，而造成的后期的还款风险。同样的，如果在发放贷款期间需要的合同不全，或者是支用手续上存在操作问题与过失，这也会带来后续的法律保全和贷款催收的风险。

三、近期放贷的风险控制策略研究

（一）灵活顺应政策的基本导向

想要最大程度降低当前的房贷风险，有效做好风控工作，这首先需要银行能够灵活顺应政府在政策上的相应导向，随时把握经济发展动态。政府的宏观调控对于银行的贷款，乃至对于银行的各类业务都会带来直接影响。比如利率的变化、R率的调整以及一些政策性的条文的颁布等，这些都会直接影响到银行的各项常规业务。想要尽可能的规避房贷风险，首先需要顺应政府的各种政策性导向，并且跟随其引导灵活进行业务调整，这会很大程度避免一些风险的发生。

（二）完善与健全银行信贷管理机制

建立完善健全的银行信贷管理体制非常重要，这是保障整个贷款业务规范有序的进行，并且最大程度避免由于操作上的问题或者失误所造成的房贷风险的一个方法。对于放款的具体流程、需要的审核要求等银行应当有明确限定。同时，银行内部应当尽快完善内控机制，实现内部控制管理的现代化与高效化，加强内控的深度与广度，这些都会避免各种潜在危机和风险的产生。

（三）房贷风险预警系统的建立

房地产行业相对来说是一个会很大程度受到宏观经济影响的行业，宏观经济的变化和国家的政策调控会直接影响到这个行业的发展，甚至会带来一些隐性风险。因此，对于房贷风险建立预警机制是很有必要的，这对于政策风险与房地产行业市场风险能够起到一定的抵御作用。预警模型在建立时可以综合参考国家宏观经济的相关指标，同时要参照产业经济指标以及国家的相应政策。这会让房地产行业更好的适应大的经济环境和经济格局，不仅能够具备更好的风险抵御能力，遇到各种突发问题时也能够更有效化解。

总之，近期我国的房贷风险的存在还是比较普遍的，我们要冷静面对这种风险，分析其成因，并且采取积极对策，有效控制这些风险，从而促进我国房地产行业的健康发展。

参考文献

[1]张茜.我国商业银行房地产开发贷款信用风险的分析与防范[D].河南大学，2013.

第9篇：公积金借贷利率范文

第一条  为推动全市住房制度改革，逐步建立政策性住房信贷体系，支持城镇居民购买（含建造、大修，下同）自住住房，规范个人住房委托贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国担保法》、《国务院办公厅转发〈国务院住房制度改革领导小组关于加强住房公积金管理意见〉的通知》、《贷款通则》、《北京市住房公积金制度实施办法》、《北京市房地产抵押管理办法》及有关规定，制订本办法。

第二条  本办法所称个人住房担保委托贷款（以下简称贷款）是指由北京市住房资金管理中心及所属分中心运用房改资金，委托银行向购买自住住房的住房公积金交存人和离退休职工发放的贷款，并由借款人或第三人提供财产抵押加第三人保证担保、财产抵押担保加购房综合保险、财产质押担保或连带责任保证担保。

第三条  本办法中的有关各方：

委托人：北京市住房资金管理中心及所属分中心；

受托人：受托承办房改金融业务的银行；

借款人：向委托人申请贷款的个人；

保险人：承保购房综合险或房屋财产险的保险公司；

抵押人：为贷款提供抵押担保的借款人或第三人；

抵押权人：受托人；

出质人：为贷款提供质押担保的借款人或第三人；

质权人：受托人；

保证人：为贷款提供保证担保的第三人。

第二章  贷款对象和条件

第四条  贷款对象。在本市购买自住住房，同时在北京市住房资金管理中心系统交存住房公积金的住房公积金交存人和汇交单位的离退休职工。

第五条  贷款条件。借款人需具备下列条件：

一、具有北京市城镇常住户口或有效居留身份；

二、具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力；

三、具有购买住房的合同或有关证明文件；

四、提供委托人同意的担保方式；

五、符合委托人规定的其他条件。

第三章  贷款额度、期限、利率

第六条  贷款额度。每笔贷款额度不超过所购住房评估价值的70％，同时不超过北京市住房资金管理中心定期公布的最高贷款额。

第七条  贷款期限。贷款期限由委托人和借款人商定，最长不得超过25年。

第八条  贷款利率。贷款利率按照国家规定在住房公积金计息利率的基础上加规定利差。借款人按月分期还款。贷款期间遇住房公积金计息利率调整，贷款利率相应调整。

第四章  贷款程序

第九条  贷款程序。

一、申请

借款人到委托人处填报借款申请表，并提供以下材料：

1.本人户口本、身份证或其它有效居留证明；

2.购房合同或意向书等有关证明文件；

3.借款人所在单位同意贷款信函；

4.委托人要求提供的其它材料。

二、初审

委托人对申请进行初审，初审内容包括：

1.核验借款申请表；

2.核定贷款额度和期限；

3.确定贷款担保方式。

三、调查

委托人初审合格后，受托人对贷款进行调查，并提出调查意见。调查内容包括：

1.购房行为是否合法；

2.抵押物或质物是否符合要求；

3.收入情况，是否具有偿还贷款本息的能力；

4.有保证人的，保证人的意愿以及是否具有保证资格。

其中，需进行抵押物审核评估的，由北京市住房资金管理中心认定的评估机构对抵押物进行审核评估，并出具报告送受托人。

四、审批和签订委托合同

委托人根据受托人提出的调查意见，对贷款进行审批，审批同意，委托人与受托人签订委托合同，然后由委托人签发委托贷款通知单。

五、签订借款合同

根据委托合同，受托人与借款人签订借款合同及相关合同。

1.采取抵押加保证担保的，须订立抵押合同和保证合同；

2.采取抵押担保同时购买购房综合保险的，须订立抵押合同和保险合同；

3.采取抵押担保的，须订立质押合同；

4.采取连带责任保证担保的，须订立连带责任保证合同。

以所购住房为抵押物但未办妥《房屋所有权证》的，在订立抵押合同前需签订《房屋所有权证收押合同》。抵押合同或质押合同订立后，需要登记的，依法办理抵押物或质物的登记。

六、划拨贷款

借款合同生效后，委托人将资金划入委托贷款基金户，再由受托人按借款合同拨付。

第五章  贷款的偿还与收回

第十条  贷款的偿还。借款人的每月还款额不低于家庭月收入的15％（包括住房公积金中个人交存的部分）。

一、等额均还方式。贷款期限内每月均以相等的偿还额足额归还贷款本金和利息。计算公式如下：

                    N

            I（1＋I）

    R＝P*－－－－－－－－

                      N

            （1＋I）－1

    其中：R＝每月还款额；

          P＝借款额；

          I＝贷款月利率；

          N＝按月计算的贷款期限。

    二、等比递增偿还方式。贷款期限内，逐年按同一比例递增偿还额，但每年年内各月均以相等的偿还额足额归还贷款本金和利息。计算公式如下：

                              N

          1        （1＋I）*（D－I）

    M1 ＝－*P*－－－－－－－－－－－－－

          2                N            N

                  （1＋D）－（1＋I）

                        n－1

    Mn＝M1 （1＋D）

    其中：M1 ＝第一年月偿还额；

            P＝借款额；

            I＝贷款年利率；

            N＝贷款期限（年）；

            D＝等比年递增率；

            n＝还款期间某一年；

          Mn＝第n年月还款额。

第十一条  贷款由借款人每月用现金偿还。还款期内，借款人可支用本人和配偶住房公积金帐户内的住房公积金用于还贷，也可由受托人与借款人所在单位依据借款合同签订委托代扣协议书，由借款人所在单位每月从借款人工资中代扣并偿还受托人。

第十二条  借款人可提前偿还全部贷款本息。

一、借款人应在预定提前还款日一个月前，书面通知受托人，该通知一经发出，即不可撤销；

二、借款人提前偿还全部贷款本息，受托人按原期限利率和实际贷款的期限计算利息。

第十三条  在还款期限内，借款人未按合同约定的时间偿还贷款本息的，在接到受托人发出的催交通知书后，必须立即补付欠交的贷款本息及逾期罚息。逾期罚息，以逾期额为基数，每逾期一天，计收万分之四。

第六章  贷款抵押

第十四条  作为贷款抵押物的财产，应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条和第三十七条的规定。抵押物的具体范围由北京市住房资金管理中心规定。

第十五条  借款人以所购自住住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押。

第十六条  以房地产作抵押物的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同，并到房地产行政管理部门办理抵押登记。抵押合同的有关内容应按《中华人民共和国担保法》第三十九条的规定执行。

第十七条  抵押人对设定抵押的房地产，抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受抵押权人的监督检查。

第十八条  对设定的抵押物，未经抵押权人同意，抵押人不得擅自处分。

第十九条  抵押合同至借款人还清个人全部贷款本息时终止。抵押合同终止后，抵押权人应按合同的约定，解除设定的抵押权。以房地产作为抵押物的，解除抵押权时，应到房地产行政管理部门办理抵押注销登记手续，在抵押期间，对设定的抵押物如造成损坏、遗失，由过错方承担责任并负责赔偿。

第七章  贷款质押

第二十条  本办法所指质押为权利质押。采取质押担保的，出质人和质权人必须签订书面质押合同，《中华人民共和国担保法》规定需要办理登记的，应办理登记手续。质押合同的有关内容，应按照《中华人民共和国担保法》第六十五条的规定执行，生效日按第七十六条至第七十九条的规定执行。质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。

第二十一条  权利出质后，在质押期届满之前，质权人不得擅自处分。质押期间，权利凭证如造成损坏、遗失，由过错方承担责任并负责赔偿。

第八章  贷款保护

第二十二条  采取抵押加第三人保证担保的贷款，当借款人未按期偿还贷款本息，处分抵押物所得仍不能还清全部贷款本息、罚息及费用时，不足部分由保证人负责偿还。保证人须与受托人以书面形式订立保证合同。

第二十三条  采取连带责任保证担保的，当借款人没有履行借款合同时，由保证人履行借款人的还款义务。

第二十四条  借款人采取抵押加第三人保证担保和采取第三人连带责任保证担保的，在保证人发生变更或撤销等情况时，借款人须提供新的担保并办理有关手续。

第九章  保  险

第二十五条  采取抵押担保加购买购房综合保险的，在贷款期间，保险单正本由受托人保管。借款人在承保范围内无法偿还贷款本息时，由保险人负责偿还。

第二十六条  以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前购买房屋保险或委托受托人购买房屋保险。抵押期内，保险单正本由受托人保管。购买购房综合保险的不再另行购买房屋保险。

第二十七条  以房产作为抵押的，抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。

第十章  借款合同的变更和终止

第二十八条  借款合同需要变更的，必须经委托人、受托人、借款人及有关各方协商同意，并依法签订变更合同。

第二十九条  借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产继承人、监护人或受遗赠人继续履行借款人所签订的借款合同的，应签订新的借款合同并办理有关手续。

第三十条  借款人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物或质物返还抵押人或出质人，借款合同终止。

第十一章  抵押物和质物的处分

第三十一条  出现下列情况之一的，抵押权人或质权人有权对部分或全部抵押物或质物进行处分，直至偿还全部债务：

一、借款人违反本办法之条款；

二、借款人连续六次未按贷款合同规定的时间还本付息或贷款到期逾期六个月仍未还清全部贷款本息、罚息及费用；

三、借款人在还款期限内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人或监护人，或其继承人、受遗赠人或监护人拒绝履行借款合同之条款；

四、借款人中断购买房屋保险六个月。

第三十二条  抵押物属于房地产的，抵押权人处分抵押物的方式和办法按《中华人民共和国担保法》及《北京市房地产抵押管理办法》等法律、法规、规定执行。抵押权人或质权人处分其他类型抵押物或质物的方式和办法按《中华人民共和国担保法》等法律、法规、规定执行。

第三十三条  处分抵押物或质物所得扣除税费后，首先偿还贷款本息及相关费用，剩余部分退还抵押人或出质人。抵押物属以标准价购得的房屋时，处分所得高于届时标准价部分，须退还原售房单位。处分抵押物所得不足以偿还贷款本息的，受托人有权向借款人或其保证人追索未偿部分；处分质物所得不足以偿还贷款本息的，受托人有权向借款人追索未偿还部分。

第十二章  其  它

第三十四条  借款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可向人民法院起诉。

第三十五条  借款人有下列情形之一的，受托人按《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任。

一、借款人不按期归还贷款本息的；

二、借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；

三、未经委托人和受托人同意，借款人将设定抵押权或质权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押。

第十三章  附  则

第三十六条  贷款合同进行公证的，发生的公证费用由要求公证的当事人负担。