商业银行的盈利模式精选(九篇)

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第1篇：商业银行的盈利模式范文

摘 要 利率市场化步伐不断临近，国内商业银行在盈利模式上面临着巨大的挑战。目前，国内商业银行的盈利模式主要以传统型业务和非传统型业务为主，其中非传统型业务以零售银行业务、中间业务以及私人银行业务为主。当然，现阶段我国商业银行的盈利模式还存在着业务结构单一化、资金运用结构不合理以及业务创新步伐缓慢等问题。针对这些问题，本文在最后纷纷提出了解决的对策与建议，也指出了未来商业银行的盈利模式。

关键词 商业银行 盈利模式 传统型业务 非传统型业务

随着国债期货推出步伐不断临近，利率市场化的进程也已不远。在利率市场化背景下，商业银行的存贷利差将不断缩小，银行原先依靠利差收益为主要盈利来源的模式受到了极大的挑战。因此，关于商业银行未来盈利模式的战略思考成为了业内关注和热议的焦点，而且探讨商业银行盈利新模式具有深远的意义。

一、目前商业银行的盈利模式现状

商业银行盈利模式是指在既定的市场经济环境下，商业银行的财务收支结构状况。目前，国内商业银行的盈利模式主要有两块，即传统型业务和非传统型业务。

（一）传统型业务盈利模式

商业银行传统型业务指的就是利差业务，也就是以净利差收入为主要收入来源的盈利模式。在传统型业务盈利模式下，商业银行依靠的是存款利率和贷款利率的差额获取收入与利润。在先前存贷款利率由中国人民银行规定的背景下，商业银行传统型业务的盈利模式非常简单，不存在利率风险，且收入与利润来源稳定。然而，利率市场化对传统型业务将造成严重的冲击。目前，国际银行业存贷款利率的差额维持在0.5%左右，反观国内存贷款利率差额，基本上在5%-6%，如此高的存贷款利差才造就了国内商业银行庞大的利润规模。若利率市场化，那么国内存贷利差必将缩小，这势必会对商业银行传统型业务盈利模式形成冲击。

（二）非传统型业务盈利模式

非传统业务是指除利差业务以外，商业银行所具备的其他业务。目前，国内商业银行非传统型业务盈利模式以零售银行业务、中间业务以及私人银行业务为主。

第一，零售银行业务是指商业银行根据客户类型的划分，为不同类型的客户提供不同种类金融产品的业务模式。零售银行业务的理念来自于国外金融超市，其所服务的对象主要是以中产阶级的工薪阶层为主，结合客户的财务状况与风险承受能力，根据其投资和理财需求，为其推荐和量身定做理财规划，配置相应的金融产品。零售银行业务风险分散且利润稳定，但其对银行销售网点的要求较高。

第二，中间业务是指商业银行利用其在网点、支付技术等方面的优势，企事业单位承办收付委托事项，以从中收取手续费的业务模式。中间业务是商业银行近年来兴起的业务之一，目前商业银行中间业务主要有信托业务、代收业务、租赁业务、信息咨询业务以及结算业务等五种。相比较传统型业务和零售银行业务，中间业务不需要银行动用自身的资金，其仅仅只是替企事业单位收付，因此，中间业务基本上不存在风险，而且收入和利润较为稳定。

第三，私人银行业务是指商业银行在对客户类别进行划分后，为重要客户群体提供个性化与差别化的全方面服务业务模式。私人银行业务是商业银行的高端业务，其所面向的客户群体主要是拥有高净值财务的个人或者机构。目前，商业银行私人银行业务主要是为富裕或高收入的私人客户，量身定做投资、信贷以及信托等方面的资产管理服务。因此，私人银行业务也是以资产管理业务为基础的非传统型业务模式。

二、存在的问题

近年来，国内商业银行呈现出欣欣向荣的发展态势，银行业盈利水平不断提高，成为服务业中的领头羊。当然，商业银行高盈利水平的背后却隐藏着一系列的问题，这对商业银行的盈利模式带来了极大的挑战。

第一，商业银行盈利模式过于单一化。尽管目前国内商业银行的盈利来源于传统型业务和非传统型业务，但银行的盈利模式仍旧依靠传统型业务的利差收入作为主要来源，且银行将更多的资源投放于存贷款业务上，而对中间业务、零售银行业务以及私人银行业务的投入相对较少，这也从客观上引起了银行盈利模式过于单一化的弊端。纵观国外商业银行的发展历史，单一化的盈利模式对银行利润的影响幅度过大。现阶段，国内商业银行还未实现全面开放，这使得银行单一化的盈利模式还能实现较高的利润规模，若利率市场化加上银行业的全面开放，那么目前商业银行单一化的盈利模式将难以为继。

第二，资金运用结构不尽科学合理。单一化的盈利模式决定了国内商业银行在资金运用结构上存在着不合理的现象。目前，商业银行主要是依靠利差收入作为利润增长点，这使得银行将大量的资金用于存贷款业务。在当前贷款利率不断下调和存款利率上调的背景下，存贷款业务的利润空间不断缩小，这使得银行资金回报率也随之下降。因此，这势必也造成了银行资金运用结构不科学合理的问题。

第三，业务盈利模式急需创新。自20世纪80年代以来，西方发达国家的商业银行就已经将期货、期权等业务作为利润增长点之一。在几十年的发展后，这些金融衍生产品业务为商业银行创造了巨大的利润。而国内商业银行在分业经营的背景下对期货、期权等业务基本上是避而远之，这也造成了商业银行依赖于利差收入的不平衡现象。与此同时，国外商业银行的资产证券化业务也非常发达，这为商业银行实现了大量的利润。而国内商业银行由于监管部门的限制，资产证券化业务规模非常小。

三、商业银行未来盈利模式及建议

银行是金融行业的主体，是服务实体经济发展的重要平台和渠道。当然，商业银行是以利润和股东财富最大化为经营目标的，其必须要寻找自身的盈利模式。针对目前商业银行盈利模式所存在的问题，结合金融创新趋势，本文提出以下几点建议：

第一，扎实做好存贷款业务，控制贷款坏账率。尽管利率市场化步伐避无可避，但在未来的几年里，存贷款业务仍然是商业银行的主要盈利来源，这就要求商业银行务必扎实做好存贷款业务。当然，在利率市场化的背景下，存贷利率差将逐渐缩小，也就意味着商业银行存贷款利润空间将减小。因此，商业银行要从控制坏账率角度入手，透过控制和降低商业银行的贷款坏账率而间接提高存贷款业务的利润空间，以弥补因存贷利率差缩小而造成的利润减少问题。

第二，大力发展中间业务，扩大中间业务在商业银行盈利模式中的比重。中间业务对商业银行来说，是百利而无一害的业务模式。相比较零售银行业务、私人银行业务，中间业务仅仅只是帮助企事业单位收付事项，这对商业银行来说是“小菜一碟”。因此，在未来的盈利模式中，商业银行要大力发展中间业务，增加中间业务的新型产品与服务，透过与更多的企事业单位进行合作，提高中间业务的收入规模和其在银行总盈利中的比重水平。同时，加强对中间业务的管理，整合资源，节约成本，促使中间业务的利润最大化。

第三，推进金融业务创新，发展资产证券化、期权期货等新型产品。金融创新是近年来也是未来的市场发展趋势。商业银行未来的盈利模式离不开金融创新业务的发展。近日，中国证监会对资产证券化采取了重新开放的监管措施，这对商业银行的业务创新带来了极大的福音。金融业务的创新有助于拓展商业银行的利润渠道，规避与防范所面临的各种风险，提升整体市场竞争力。未来，商业银行金融业务的创新主要集中于银团贷款、并购贷款、贷款资产证券化、期货期权等等。同时，商业银行的业务创新还包括了表外业务的创新，即开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等服务种类，扩展业务范围，增加利润增长点。

参考文献：

[1]张国柱.对我国商业银行盈利模式的分析.现代经济信息.2011（4）.

[2]张银仓.金融危机背景下我国商业银行盈利模式转型问题研究.金融理论与实践.2009（6）.

[3]张伟.中国国有商业银行盈利能力分析.科技经济市场（经济研究版）.2010（4）.

第2篇：商业银行的盈利模式范文

关键词：利率市场化；盈利模式；城市商业银行

利率市场化后利率波动一般会加大，同时存贷利差减小，对商业银行，尤其是城市商业银行造成巨大冲击。利率是资金的价格杠杆，而商业银行是经营货币资金的特殊企业，因此商业银行正在使用的发展方法和盈利模式会受到利率市场化波及。尽管近年来城市商业银行取得了快速发展，但相比较于国有银行与股份制银行，其在资本补充渠道、信息化水平、人才培养、管理水平与科技水平等诸多方面存在一定差距。同时，城市商业银行还普遍存在业务结构单一、严重依赖利差收入等问题。于是城市商业银行成为利率市场化下的首要冲击对象。

因此，研究利率市场化对我国城市商业银行盈利模式的影响，以及如何积极主动地应对利率市场化，并提出有效的应对措施，最后实现其盈利能力的可持续发展，这些都是城市商业银行需要迫切解决的问题。

一、城市商业银行盈利模式分析

我国第一家城市商业银行（深圳市商业银行）于1997设立，是作为我国金融体系的补充与完善。城市商业银行经过14年发展，包括业务规模、发展速度与经济效益在内的各个方面均得到较大发展，且逐渐成为推动我国国民经济发展的重要力量。以长安银行为例，长安银行2009年到2011年净利润、利息净收入、手续费及佣金收入变动情况，如图1所示。

图1 2009到2011年长安银行营业收入变动情况

数据来源：根据长安银行公布的2009～2011年度报告整理

从收入构成看，长安银行2009年到2011年利息净收入、手续费及佣金净收入、投资收益占营业收入比重（见图2）。

图2 2009到2011年长安银行主要收入占比情况

数据来源：根据长安银行公布2009～2011年度报告整理

长安银行2009至2010年中间业务发展较快，无论是手续费及佣金收入的绝对值还是占比均呈上升势头；然而从上图可看出，利息净收入还是占据着所有收入的主导地位，并没有彻底改变传统的盈利结构和形式，即以传统存贷利差为银行的主要利润渠道。所以，我们可将长安银行作为例子来分析，现在很多城市商业银行，一直延续着传统的发展模式，他们还是以存贷利差为主，以手续费和佣金收入等中间业务的经济来源为辅，并没有根本的改变。

二、利率市场化对城市商业银行盈利模式的影响

由于我国金融业实行分业经营，商业银行资金来源和运用渠道少，资产负债结构比较单一，存贷款业务占绝对比重，城市商业银行利差收入表现明显。在实行利率管制时，利率的波动相对稳定，银行的成本、收益主要受资产负债变动影响也相对平稳。但随着我国改革深化，社会资源的配置逐渐趋向市场化，利率作为社会资源市场化配置的关键要素，也呈现市场化发展趋势。这就导致银行利差空间在利率全面市场化和传统存贷市场同质化带来的激烈竞争中逐渐被压缩。因此，有必要对利率市场化所造成的影响展开研究，以寻觅促进城市商业银行可持续发展之良策。

（一）积极影响

1. 对城市商业银行产生起推动作用，转变业务类型。传统业务为城市商业银行带来了大部分收入，主要是依靠利差收入很高的存贷款业务，而一些中间业务、中小型及个人业务带来的收入则不太高。利率市场化会使得利差缩窄最后导致盈利下滑，促进城市商业银行的发展，提高转变业务类型的速度，特别对现在主流的中间业务，可有效减少利率变化对业务增长的不利影响。

2. 将促进城市商业银行有效规避利率风险，最大限度降低风险损失。利率风险就是在利率市场化过程中会导致的最有可能产生的问题，主要涉及到利率敏感性缺口、利率结构和客户选择利率三大风险。所以利率风险的增加，一方面促进了新产品研发，提高城市商业银行的发展速度，为利率衍生工具带来了很大的发展机遇。另一方面，城市商业银行要积极增强资产负债管理方案，通过调整利率使价格有所起伏，这样才能解决利率变动引起的敏感性负债与资产间的缺口问题等，使缺口不完善的情况得到调整。

3. 将促进城市商业银行逐渐调整产品自主定价水平，高效回收利用资源。在城市商业银行发展过程中，利率逐渐市场化后可对自己进行定位。将市场利率波动、资金供需、客户信用度和项目的回报率、风险偏好和预期收益等多种因素结合到一起考虑，制定自己的产品价格，有效开展存贷款业务；同时，可充分利用城市商业银行之特色，通过战略调整，结合“地缘优势”和产品定价等优势，有秩序地对地方龙头企业和本行业信用度高的客户以低利率对待，提高城市商业银行声誉和市场比例，最大程度提高企业利润。

（二）消极影响

1. 利率市场化压缩了城市商业银行的利润空间，使之收入减少。随着存款增长放缓趋势的日益明显，我国已处于负利率环境，加上存款利率的刚性化，存款利率下调的幅度变窄。但是资金成本可能不减反增。另一方面，虽然商业银行有权对中小客户进行贷款的定价，这样能够从中小企业业务中获得更多收益。目前，城市商业银行中贷款以中大客户为主，中小客户的贷款金额则较少，就长安银行来说，到2010年底，最大十户贷款余额为121.5亿，占贷款总额比例为17.93%。所以贷款利率总体可调整的范围较小，也减少了城市商业银行的利润，冲击了现行经营模式，该模式下仍以存贷款利差为主要收入，给银行的持续发展带来了很多压力。

2.利率市场化造成利率经常发生变动，提高了经营风险。利率市场化可以利率水平的高低看出来，它的主动权由市场决定。利率的波动可能会为城市商业银行带来很多如道德、流动性和逆向选择等多种风险。利率市场化会促进银行同行间进行价格竞争，都为各自能吸收更多存款，可能会使得资金流失的风险性增大。大型银行依靠技术网络、网点机构等众多特点，大幅度增加存款利率，很快排斥中小银行的市场占有率。城市商业银行有时会发生资金的流失或者流动性风险提高等情境，这时其流动性管理的难度也提高。另外，高利率贷款可能会增加道德风险，也会提升经营机构的逆向选择风险，也可能造成贷款的违约，降低信贷质量等多种问题。如果提升贷款利率，一些低风险低收益业务可能会因为高额的贷款利率而放弃贷款，而高收益高风险业务在能获得高利润回报率时也承担更多的贷款风险。所以贷款市场上很多都是高利率贷款，风险比较大，降低了信贷资产质量。

三、城市商业银行应对策略

我国经济金融体制的逐渐完善，利率市场化的格局不可避免。资金价格竞争越来越激烈，也会使银行利差收入降低，给商业银行发展以从未有过的难题。我国现阶段商业银行的存贷利差收入可达到70%，相比之下中间业务收入则低于20%。利息收入的不断减少促使商业银行寻求新的利润增长点，找寻可为客户提供多样化的存贷业务的金融市场，提高中间业务的收入。我国业银行进行的交易活动在金融市场上重点包括以下五点：一是投资组合管理，即进行固定收益产品的证券投资；二是代客资金交易，即以债券、汇率、利率、股票、商品及其相关的交易；三是自营交易，即以债券、黄金、外汇为交易对象；四是货币市场拆放与回购交易，即以短期流动性管理为重要任务；五是证券承销业务。这五项交易活动和发达国家的先进银行业务相比，还有一定距离，需要完善。为应对利率市场化的大趋势，有针对地提出以下策略加强商业银行金融市场部门竞争性：

（一）提高资产组合配置能力

首先，降低商业银行持有至到期类投资比重。根据长安银行2010年度报告，长安银行的持有至到期投资在2010年为29.2亿，占资产总额比重为9.06%，相比2009年的29.5亿、占比12.17%，降低了许多。大型商业银行持有至到期类投资比重却较往年有所增高。其次，中国要发展多种银行投资的类别。我们可分析各商业银行的投资证券种类，排除重族类证券，很多银行都是以政府债劵为主。再次，增加所有投资中的交易类投资份额。数据表明，2011年底长安银行的交易性金融资产为5.3亿占资产总额比重为1.06%（见图三）。据统计目前国内商业银行的占比普遍在5%以下。故应对利率市场化应当具有积极的配置资产能力和主动投资能力，并提高交易类证券投资在总体投资中的比例。

图3 2009到2011年长安银行资产变动情况

数据来源：根据长安银行公布的2009～2011年度报告整理

（二）加强代客交易业务

代客交易是银行中间业务的主要经济来源，它具有风险低的特点，是金融市场业务的重点之一。占国际性银行33%的金融市场业务都来源于代客交易业务。现在，我国商业银行的代客交易类型有这样几种，分别为代客结售汇与外汇买卖、代客债券买卖、代客黄金交易、代客衍生品交易和理财产品等。由于代客交易的重要性，商业银行在以下两个方面需要加以改进：一方面，要敏锐的判断代客交易的发展前景，不能因为追求高利润和业务创新，而盲目的增加代客交易的种类，这样会增加银行在这方面的经济负担，所以，要权衡新代客交易种类的利弊。另一方面，强化风险防范机制。不能为了同行业之间的竞争，而不当的减少本应由客户提供的保证金或重要的担保资料，有时他们也会简单占用授信额度的方法，这样大大提高了代客交易的风险；最后，要提高商业银行本身和工作人员的风险辨别能力，能和客服对衍生产品做出正确的利弊分析。

（三）促进产品创新与定价能力

目前我国商业银行在金融衍生品开拓领域能力有限，缺乏自主正确定价与评估的能力，复杂的金融衍生品多需向国外问价。由于和客户的交易根据的是国外的金融衍生品价钱，得到的利润与承受风险不能成正比。为应对利率市场化冲击，国内商业银行就要不断的学习，缩小和发达金融市场佼佼者的差距，其主要学习内容有市场和客户研究、对金融衍生品正确定价和估值。所以，国内城市商业银行需要加强自身的管理经验，提高应对风险的能力，以便能迅速参与到国际外汇市场和黄金市场中去。资料表明，到2010年底，长安银行在衍生品金融市场上处于起步阶段。

（四）加快人员队伍建设

一是增加人员数量。据统计，截至2010年9月份，五大银行金融市场部员工人数分别为：工商银行170人、建设银行122人、中国银行220人、农业银行120人、交通银行90人。交易员人数为：中国银行140人、工商银行10人、建设银行71人、农业银行65人、交通银行47人。从事金融市场业务总数以及交易员人数都远远小于国外同业。以美国银行研究人员为例，美国银行全球市场业务分部共有研究人员750人，其中股票研究320人，宏观经济研究180人，信用研究250人。因此，城市商业银行要在激烈的竞争中成长，就需要扩充银行金融市场部门员工数量。二是提高主动交易。国内商业银行金融市场业务的投资交易操作要向复杂操作转变，向集约的投资交易转变，要完善投研制度，将科研成果充分的运用到投资交易中去。将我国城市商业银行和大型商业银行在投资交易形式、研究分析报告、交易对手方面站在同一位置。三是完善IT系统。要对IT系统进行统一规划，减少IT系统种类，并加强自主研发的能力，使国内商业银行金融市场业务能得到可持续发展。

参考文献

[1].利明献.利率市场化的银行盈利模式[J].中国金融，2011（20）.

[2].艾晨、蒋桂波、袁媛.利率市场化对城市商业银行盈利模式的影响分析[J].海南金融，2011（12）.

[3].程晓云、王红强.我国商业银行金融市场业务发展研究[J].投资研究，2011（3）.

[4].王红强、程晓云.浅探商业银行金融市场业务发展机遇[J].经济论坛，2011（8）.

[5].孙宗宽.长安银行公司治理的实践与探索[J].西部金融，2010（11）.

[6].吴学民.利率市场化对城市商业银行的影响及对策[J].安徽行政学院学报，2013（1）.

第3篇：商业银行的盈利模式范文

【关键词】商业银行；财务资源配置；营业部

财务资源作为商业银行一项至关重要的内部经营资源，其配置效率直接反映了一个银行的经营能力和管理水平[1]。财务资源配置管理体系再造是近年来各商业银行各项综合改革和完善结构治理过程中的重要内容之一，正经历着一场由分权使用到集中管理、由被动支出到主动引导的探索性大变革[2]。

随着商业银行分配机制的不断改进和完善、营业机构经营规模的不断扩大和效益水平的不断提升，其经营性费用分配已逐渐走出银行内部封闭管理的状态，从行政管理的分配模式转为以日常保障和经营绩效为载体的有效配置。自2005年实施股份制改造以来，工商银行在加强内控、提高效益、战略管理等方面均取得了长足的发展[3]。本文以工商银行浙江省分行营业部（以下简称营业部）的财务资源配置方法变革为切入点，重点探讨及思考市场经济、股份制改造、及当前费用预算下达模式变更背景下，商业银行营业部应如何构建、理顺和完善该部门以价值管理为核心的财务资源配置管理模式。

一、商业银行营业部财务资源配置管理模式的现状分析

1.费用配置方法从机械粗放型变革到灵活集约型

营业部最初的费用配置方法是按照人员、网点和存贷款余额等因素，将费用总指标分解后直接分配给支行，支行在核定的费用指标额度内使用。这种通过指标层层分解的做法，将财务资源指标分配到支行的机械粗放型费用分配模式，造成了支行的所得与所需不相匹配，并最终造成与资源配置的投入产出完全脱钩。

2002年以来，结合工行战略规划和经营导向，营业部费用分配方法作出重大变革。通过将经营性费用分成集中保障费用、自主保障费用和激励费用三大部分，实现了由分权使用到集中管理的成功转型，以及对重点支行和重点业务品种的资源倾斜。

2.激励费用指标从纯行政指令变革为市场引导

费用配置方法的变革对支行最直接的影响体现在激励费用部分，其指标体系在支行与营业部的互动过程中逐渐完善。为确保激励费用的投入能切实引导支行明确经营定位，作强作优核心业务，营业部出台相关政策，使得每年的绩效挂钩指标都会根据实际经营需要和发展重心作出相应的修正。2002年以后特别是2006年工商银行成功股改上市以来，营业部坚持遵循着“经用生需，以需促用”的螺旋式成长规律来不断对转型后的配置管理体系进行充实和升级，目前营业部的激励费用挂钩指标涵盖了利润完成率、计费营业收入、存贷款增量、中间业务及其增量、拨备前利润完成率、网点发展指标、EVA及其增量等多项战略经营指标。通过适时更新激励费用挂钩指标，实现激励费用和经营发展重心真正紧密契合起来。

3.资源配置管控体系由单一式变革为矩阵式

2009年营业部确立了以机构维度为主线，业务条线为辅助的多维度费用配置管理机制。在向各支行进行费用纵向配置管理的同时，将关键的经营性费用横向落实到各业务主管部门，由业务主管部门负责相关费用的预算和审核，实现分机构与分专业相结合的纵横交错矩阵式管理控制体系。

通过对具体执行层（支行）、专业管理层（业务主管部门）和全程监控层（财务会计部）三个层面的职责分设，以及明晰的配置管理权限来实现费用支出的“质控”；通过对历史费用总量和当年新业务发展开支计划，根据省分行下达的费用分配方案先框算出全年总费用额度，再纵向按机构维度设立集中保障、自主保障和激励费用三个子预算，横向从专业条线设相关费用支出的预算审核，通过矩阵式配置管理体系来实现费用支出的“量控”。

二、营业部财务资源配置管理模式可能面对的挑战

根据2011年9月中国工商银行总行《关于进一步提升省区分行营业部竞争力的意见》的精神，总行将以利润贡献、业务规模作为划分主要依据，以同业竞争排名和当地发展潜力作为调节因素，对省区分行营业部实行分类管理，而营业部的类别将作为确定资源分配模式的重要参考依据。

营业部作为一类省区分行营业部，费用预算将由原来的浙江省分行下达的模式改为由总行下达、省区分行视实际情况在总行下达总计划内适当增加的模式。面对上级行费用预算管理机制的转换，营业部必须及时理清思路，以现有模式为基础，主动汲取总行先进的费用配置和经营理念，迅速整合出更高效、能动的财务资源配置管理体系。和总行的分类管理意图和费用预算配置理念相比，营业部目前的费用分配管理模式将主要面临来自以下三个方面的挑战：

（1）保障类费用的划分依据有待明晰

目前，营业部保障费用配置主要按是否全额配置分为集中保障费用和自主保障费用两大类。参照于总行的分类管理和价值导向等理念，先前根据全额、限额配置来划分集中、自主保障费用已不再适用于现行的全面预算管理模式，如何通过解读总行的资源配置宗旨，提炼出更合理、有效的保障类费用划分依据是管理好营业部近九成财务资源的前提和枢纽。

（2）财务资源配置的精准程度有待深化

营业部目前的资源配置对象、配置依据都有待进一步精准化。在资源配置对象上，需要对于不同环境和不同成长阶段的支行做进一步的差异化分析；在设定配置依据方面，必须充分考虑财务资源隐性、间接的成本特性，加大配制过程中对费用本身的支出回报率的重视程度，深入发掘配制资源的价值体现渠道。

（3）专项额度控制科目资源的“配”和“用”有待衔接

初始预算的静态和实际发展的动态有始至终都是一对矛盾结合体。即便预算做到极致的全面和细致，实际使用时也总难免会有意料之外的情况发生。尤其是在资源总量固定的情况下，要结合实际需求对辖属支行的额度配置进行动态调控实属不易，不但要经过全面统筹和精确计算，还要兼顾支行间的公平和整体运作效益，重视专项额度控制科目相关资源的“分配”不足与“使用”之间矛盾的日趋显性。

三、结语

通过以上对营业部资源配置管理现状的分析和展望的预期，笔者认为营业部应以总行实行机构改革为契机，以寻找资源价值彰显渠道为突破口，深化全面费用预算管理机制，推行标准化和差别化相结合的精准配置模式，加强费用配置导向性，加大经营性费用的核心统筹力，提高资源制约和价值增长条件下的整体配置效率，才能真正塑造低付出、高回报的经营模式。

具体来说，塑造财务资源全面精准化配置管理体系是当前的关键问题，其实现可以通过以下途径：（1）借助成本形态的科学分类，打通支行费用管理水平量化途径。以支行（下转第172页）（上接第169页）对费用的管理渗透度为依据，对保障类费用按科目重新进行集中保障费用和自主保障费用的划分。（2）通过二次修正，实现自主保障费用的精准配置。结合支行实际管理渗透程度，对具备中等支行管理渗透度的自主保障费用，在现有的标准化预算基础上，根据地域、业务规模和盈利情况对支行进行差异化修正，通过分割系数的设定和上期自主保障费用费效比情况来完成隔离修正。（3）以激励费用费效比指标彰显激励费用的投入产出功效。对支行管理渗透度最高的激励费用采取在原有挂钩指标和按季分配的基础上，新增以上期激励费用费效比作为当期配置调节系数来最终确定支行当期的配置量。（4）专项额度控制科目的额度实行分类、分依据配置。结合营业部经营发展目标，分成酌量型支出和约束型支出，各自采用独立的指标依据进行分配。（5）引入资源置换系数，开展弹性管理。植入“先做预算，后可置换”的弹性管理理念，加速实现营业部专项额度控制科目的配置和支行使用的无缝衔接。

参考文献：

[1]刘印涛,田贺佳,周绪荣.商业银行省级分行计划和资源配置问题思考[J].中小企业管理与科技,2009,3:128.

[2]罗敏.我国银行业市场结构与绩效关系研究[D].重庆:西南财经大学,2008.

[3]王家华.国有商业银行股份制改革实践与思考[J].重庆工商大学学报(西部论坛),2008,

第4篇：商业银行的盈利模式范文

随着利率市场化的推进，吸储成本提高、利差波动加大以及对风险定价能力的考验，将使得传统的商业银行盈利模式受到巨大影响。在利率市场化过程中，对商业银行来说机遇与挑战并存，如何实现盈利模式的转型以应对利率市场化的挑战值得深入思考。

【关键词】

盈利模式；利率市场化；转型

利率市场化对商业的冲击最根本地就是对传统的商业银行盈利模式的冲击，因此从利率市场化的角度来探讨我国商业银行盈利模式在这一过程中的转型就显的极其重要。本文正是从这一背景出发，通过分析利率市场对我国商业银行现行盈利模式的冲击，进而得出相关结论及提出相关建议。

一、商业银行盈利模式介绍

商业银行盈利模式，是指商业银行在一定经济与市场环境之下，以一定资产负债结构为基础的主导财务收支结构。根据划分标准不同，商业银行的盈利模式有着不同的类型，以主要收入结构分类，可将盈利模式分为传统业务型和非传统业务型两种。

传统业务型盈利模式是指商业银行以净利息收入为主要盈利来源，业务发展以资产规模扩张为主要特征，以存贷款规模的增长来维持利润的增加。非传统业务型盈利模式就是指商业银行的非传统业务收入占较大份额。

二、我国商业银行盈利模式现状及形成的原因分析

（一）现状

以五大国有商业银行为例，如下图21所示，非利息收入占比尽管略有上升，但总体比重仍然较低，明显低于发达国家的水平，而且多有反复。

图21五大国有商业银行非利息收入占比

资料来源：5家公司年报

近年来，我国商业银行一直努力拓展中间业务作为重要的利润来源之一，最明显的表现就是各项手续费及佣金净收入的显著增长。仍以上述五家国有商业银行为例，其最近六年手续费及佣金净收入占比情况如下图22所示：

图22五大国有商业银行手续费及佣金净收入占比

根据上图可知，五家银行最近六年手续费及佣金净收入占比呈上升趋势，但总体看来，占比仍旧较低。2012年，五家银行这一占比均比2011年有所下降，其中这一占比最高的是建设银行，为20.29%，这主要得益于近年来我国商业银行中间业务的快速发展。

从其他上市商业银行来看，20072012年间，16家上市商业银行的非利息收入占比平均在20%左右，净利息收入占比平均在80%左右，这说明我国商业银行实行以利差为主的盈利模式。

图2320072012年16家商业银行总营业收入结构变化图

从上图23中可以看出，近六年来，上市银行的净利息占比比整体呈下降趋势，净利息收入比从2007年的86.86%下降到2012年的78.45%。另外，受2008年降息的影响，2009年上市银行净利息收入占比处于近六年的最低值，为79.09%。同2011年比，大多数银行的净利息收入占比均有所降低，体现出银行业在摆脱传统的以利差收入为主的业务模式的过程中，利息收入占比呈逐年下降的趋势。

（二）形成原因分析

1.高储蓄和投资拉动的经济增长

受到历史、文化及经济状况影响，长期以来我国的储蓄率维持在一个较高的水平上，而与高储蓄率相对应的消费水平却比较低。我国的高储蓄率为商业银行提供了稳定性好且成本低廉的资金来源，这是利差主导型盈利模式能够持续维系的重要原因。我国经济的增长与投资增长密切相关，固定资产投资增速远高于GDP增速，在工业化和城市化的进程中，资金整体需求量的增速非常快，形成了我国资金市场供不应求的基本格局，商业银行又在整个社会的资金配给中处于主导地位，而这种格局为批发银行业务提供了广阔的市场。

2.体制的缺陷与法律制度的不完善

我国金融业目前实行严格的“分业经营，分业监管”体制，严格的分业经营和分业监管限制了商业银行盈利模式的转型，长期以来，我国的金融结构都是以间接金融为主，近些年来，虽然债券市场与股票市场的蓬勃发展，我国直接融资的比重有所提高，但以间接融资为主的融资结构仍未得到根本改变。而在间接融资中，银行贷款又是其最为主要的融资途径，这种金融结构为我国商业银行传统业务的维持提供了一个广阔的市场环境。金融产品和服务难以实现综合供给，制约了盈利模式多元化改革。

3.利率管制与高利差

虽然我国早在1996年就开始了利率市场化的改革进程，但直到今天，利率市场化进程还没有完全结束，特别是存贷款利率，依旧受到央行的管制。在行政干预的情况下，我国一直保持了平均3%4%的息差水平，虽然这一息差水平相对于其他转型国家6%的息差而言还不算高，但与成熟的工业化国家2%的息差相比，还是为商业银行提供了稳定的利润来源。

三、总结

利率市场化对商业银行现行盈利模式造成巨大冲击，它使得吸储成本提高，存款的竞争由隐性变为显性；利率风险上升以及存贷利差波动加大挑战银行盈利模式；存贷款定价能力受到考验；银行的风险管理能力受到考验。由上可以看出，一方面利率市场化促使商业银行盈利模式的转型，另一方面商业银行盈利模式的转型也推动者利率市场化的进程，二者相辅相成。面对不断市场化的经营环境，我国商业银行必须转变经营理念，确立以效益为核心的集约化经营战略，大力发展表外业务和中间业务，提高风险定价能力和市场风险管理的水平以及重视高端专业人才的引进和培养。

参考文献：

第5篇：商业银行的盈利模式范文

关键词：多维视角； 商业银行； 盈利模式

中图分类号：F8304文献标识码：A

文章编号：1000176X（2013）01004805

2011年，我国商业银行税后利润首次突破万亿元大关，达到104万亿元。由此，“银行暴利说”被媒体广泛关注，并把银行高利润归因于垄断和高利差。尽管“银行暴利说”有些言过其实。但事实上，我国商业银行收入的来源主要是净利差。而从国际金融监管环境的变化及我国金融业改革开放、经济结构调整的进程来看，我国银行业传统的依靠规模扩张的盈利模式不仅有悖于商业银行的经营规律，也与银行业国际化发展趋势不相适应。在此背景下，研究商业银行的盈利模式转型具有重要的理论意义和现实意义。

一、我国商业银行盈利模式的现状

长期以来，我国银行业主要推行存贷款利差的盈利模式。以五大国有商业银行

五大国有商业银行分别指工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行。

为例，自2003年以来，五大国有商业银行的净利息收入占比虽然略有下降，但仍然占有较高的比重，2010年其净利息收入占比达到7887%，非利息收入占比尽管略有上升，但总体比重仍然较低，近8年平均不足20%，而且多有反复[1]。

数据来源：Bankscope数据库。

从上市股份制商业银行来看，股份制商业银行净利息收入占比仍旧很大。2008—2010年间，八家上市股份制商业银行

八家上市股份制商业银行分别指浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、深圳发展银行、兴业银行、招商银行和中信银行。

收稿日期：20121121

基金项目：江苏省普通高校研究生科研创新计划项目“银行业结构与盈利模式研究——基于国际化背景视角”（CXZZ11_0063）

作者简介：乔桂明（1956-），男，上海人，教授，博士生导师，主要从事国际金融研究。Email：gm_qiao@163com

吴刘杰（1980-），男，河南鹿邑人，博士研究生，主要从事国际金融研究。

的非利息收入平均低于20%，净利息收入占比超过80%。由此可见，我国商业银行依然是以利差收入为主的盈利模式，具体情况如表1所示。

我国商业银行以利差收入为主的盈利模式使得其高盈利现状备受争议。目前，外部宏观金融环境正在发生变化，加上我国商业银行自身经营管理水平的改善，其竞争力也在逐步提高，因此，我国商业银行应该主动改变盈利模式，以更好地服务于实体经济。

二、我国商业银行盈利模式转型的必要性与紧迫性

我国银行业依赖利差收入为主的盈利模式具有不可持续性，在国内外金融经营环境已经发生根本转变的今天，我国银行业盈利模式转型具有必要性和紧迫性。下面，本文将从资本约束、同业竞争、利率市场化、金融脱媒和市场需求等角度加以阐述与分析。

1资本约束的强化

资本监管一直是银行业监管的核心内容。2008年席卷全球的金融危机暴露了原有银行业监管体系的缺陷，为此，巴塞尔银行业监管委员会在广泛征求各方意见的基础上，于2010年12月正式公布了《巴塞尔协议Ⅲ》。

《巴塞尔协议Ⅲ》体现了对银行业宏观审慎监管和微观审慎监管结合的精神。宏观审慎监管方面，不仅强调了资本留存缓冲和逆周期缓冲资本的重要性，而且明确了系统重要性银行的额外资本要求。微观审慎监管方面，如表2所示，重新定义了资本概念，将核心资本及一级资本充足率最低要求分别提高到45%和60%，在资本充足率80%的基础上增加了25%的普通股资本缓冲，充分体现了资本质量和数量并重的原则；引入30%的杠杆率监管标准作为资本充足率的补充标准；并将流动性覆盖比率和净稳定融资比率作为新的监管指标。在《巴塞尔协议Ⅲ》基础上，中国银监会推出了被称为中国版“巴塞尔协议Ⅲ”的《中国银行业实施新监管标准指导意见》。与《巴塞尔协议Ⅲ》相比，中国版“巴塞尔协议Ⅲ”对资本的监管更加严格，在新的监管标准下，正常条件下我国系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率要求分别为不低于115%和105%，并且杠杆率最低标准为40%。该标准已经于2012年1月1日开始执行，并要求系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于2013年底与2016年底前达到新资本监管标准。

数据来源：《中国银监会关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》，银监发[2011]44号。

此外，新监管标准下的资本充足率计算公式为：资本充足率=（总资本-扣除项）/总风险加权资产。该计算公式虽在形式上进行了简化，但是更加重视了资本质量。对于银行业来说，若要满足资本充足率的要求，商业银行可以从两方面进行考虑：一方面增加资本以扩大资本比重，另一方面减少总风险加权资产降低分母比重。鉴于中国资本市场发展现状，银行业的不断融资给资本市场带来重大压力，融资规模受到约束，且我国银行业不断扩大信贷资产谋取利差的经营模式具有不可持续性，这要求我国商业银行应该转变现有盈利模式，开展资本占用量较少的业务，以利于扩大非利息收入比重。

2同业竞争的加剧

传统的产业组织理论认为，行业市场结构主要包括完全垄断、寡头竞争、垄断竞争与完全竞争四种类型，其市场竞争程度依次增强。银行业市场结构指银行业中银行的数量、规模和份额的关系以及由此决定的竞争形式的总和，集中体现了银行体系的竞争和垄断程度[2]。一般而言，行业市场集中度与其竞争程度具有负相关关系。CRn是常用的衡量银行业市场集中度的指标，其具体指银行业中n家最大银行的资产规模之和占整个银行业金融机构资产的比重，CRn的取值越大，说明银行业的集中度越高，垄断程度越强；相反，CRn的取值较小，说明银行业的集中度越低，竞争程度越激烈。

随着外资银行的不断进入以及我国银行业的改革，使得我国银行业同业竞争程度明显增加。从2003—2010年，中国银行业市场集中度不断降低，以五大国有商业银行为例，CR5从2003年的058降低到2010年的049，并且市场竞争程度呈现出日益激烈的趋势。同业竞争的加剧必然促使我国银行业必须改变现有依赖利差收入为主的盈利模式，使其收入来源多元化。

3利率市场化的推进

自从1996年6月1日放开银行间同业拆借利率以来，我国利率市场化改革逐步推进。目前，我国已经基本实现了货币市场利率市场化、债券市场利率市场化及外币存贷款利率市场化，接着将进一步推进人民币存贷款利率市场化的改革。“十二五”规划亦明确指出要稳步推进利率市场化改革。周小川也指出目前我国进一步推进利率市场化的条件已基本具备。总体来看，“十二五”期间我国利率市场化改革将加速推进，从而必将影响到商业银行的盈利水平。

近年来我国商业银行存贷款利差总体保持在3%以上水平，这也是我国商业银行盈利持续增加的重要原因之一。根据国际经验，利率完全市场化后，银行的存贷款利差有缩小的趋势，从图1中可以看出，以中、日、韩三国为例，实现利率市场化后的韩国及日本利差总体在1%—2%之间徘徊。面对利率市场化的改革，要求中国银行业必须及时转换经营模式，改变依赖存贷款利差收入为主的盈利模式。

图1部分国家利差变化的国际比较

数据来源：世界银行数据库。

4金融脱媒化趋势的显现

我国资本市场建立二十多年以来，其功能逐步完善。从时间维度来看，我国上市公司数目不断增加，已经从1997年的764家增加到2011年的2 342家；同时，上市公司市值占国内生产总值（GDP）的比重从1997年的217%增加到2010年的804%，其中，2007年达到了1782%，如表3所示。近年来，我国上市公司融资规模亦是总体保持持续上升态势，在2008年全球金融危机爆发的背景下，融资额仍达到3 913亿元，2010年融资额更是达到12 641亿元，如表4所示。

由此来看，我国证券市场较好地发挥了其直接融资的功能，对实体经济发展形成了良好的支撑作用。但是，证券市场直接融资功能不断发挥，使商业银行面临着巨大的金融脱媒压力。另外，“十二五”规划指出“要积极发展债券市场，加快多层次资本市场体系建设，显著提高直接融资比重”， 这意味着银行业金融机构面临的脱媒化趋势会愈来愈严重。面对金融脱媒的发展趋势，商业银行理应积极研发与证券市场相关的业务产品，以改变依赖利差收入为主的盈利模式。

数据来源：中国证监会公开数据与世界银行数据库。

5市场需求的多元化

改革开放三十多年来，我国国民总收入不断提高，从1978年3 645亿元增长到2010年的403 260亿元。同期，人均国内生产总值由1978年的381元增长到2010年的29 992元。我国经济长期持续的高速增长，使得国民财富快速积累。据招商银行和贝恩公司联合的《2011中国私人财富报告》显示，2010 年我国个人总体持有的可投资资产

《2011中国私人财富报告》把可投资资产分为个人的金融资产和投资性房产。规模达到62万亿元人民币，其中多达50万人的高净值人群

《2011中国私人财富报告》将可投资资产超过1 000万元人民币的个人定义为高净值人士。共持有达15万亿元人民币的可投资资产，人均持有可投资资产约3 000万元人民币。

居民财富的增加使得金融服务市场需求呈现多元化趋势。以高净值人群为例，2009—2011年，以现金存款、股票、房地产和基金等为主的传统投资产品下降了近10个百分点。同期，以股权投资和银行理财产品投资为主的投资产品在高净值人群资产组合比重中分别上升了5%和4%。此外，随着我国企业的国际化增强及居民对外活动的增加，也使得市场对新型金融服务的需求量大大增加。面对金融市场需求的多元化，商业银行应大力开发中间业务，转变以利差收入为主的盈利模式。

三、我国商业银行盈利模式转型的基础条件与环境

从外部宏观金融环境来看，商业银行盈利模式转型具有必要性和紧迫性。从国家宏观金融政策和商业银行经营管理水平来看，我国商业银行盈利模式转型具有现实的基础条件和环境。

1国家金融政策角度

尽管目前我国银行业仍然实行分业经营和分业监管的政策，但自从20世纪末开始，我国金融监管政策就有所放松，

1999年，中国人民银行颁布了《证券公司进入银行间同业市场管理规定》及《基金管理公司进入银行间同业市场管理规定》，允许符合条件的证券公司和基金公司进入银行间同业市场，办理同业拆借和债券回购业务。并逐步开展了金融混业经营的试点工作。就银行业混业经营政策来看，可以追溯到2001年中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，如

由此可见，随着金融综合经营的大趋势，我国政府在风险可控的前提下，通过具体文件的形式，在试点的基础上逐步放宽了金融业务的经营范围，并不断推进我国金融综合化经营。在此背景下，商业银行应该积极进行金融创新以开发新型金融业务。

2商业银行经营管理角度

自2003年以来，我国商业银行通过引进境外战略投资者、资产剥离、政府注资和上市等新一轮改革，已经由被西方媒体称为“技术性破产”的银行转变成为资产质量优良的商业银行。中国商业银行的公司治理结构不断完善，股东大会、董事会、高级管理层和监事会各司其职、相互制衡的公司治理架构已经确立，其经营效率逐步提高。如表6所示，从资本利润率来看，由2007年的167%增长到2011年的204%；同期，不良贷款率不断降低，由2007年的61%降低到2011年的10%。

数据来源：中国银监会2011年年报。

总体来看，我国商业银行经营管理水平的提高，使其核心竞争力不断增强。这为其盈利模式转型奠定了内在基础。另外，

除了国家宏观政策的逐步放松和商业银行经营管理水平改善外，以网络技术为代表的信息技术也为商业银行新型业务开展提供了技术支撑。信息技术的发展不仅降低了商业银行的经营成本，而且大大降低了金融资产的专用性。

四、实现我国商业银行盈利模式转型的政策建议

前文笔者不仅从宏观金融环境分析了我国商业银行盈利模式转型的必要性与紧迫性，而且从国家政策、商业银行经营管理等角度分析了中国商业银行盈利模式转型的基础条件与经营环境。基于以上分析，结合我国银行业发展现状，为了促进商业银行盈利模式转型，笔者认为可以采取以下政策措施。

1引进创新人才，同时加强现有从业人员培训

盈利模式转型本身就是创新，而创新需要的最宝贵的资源就是创新人才。这就要求商业银行不仅要引进高级的金融业经营管理人才，而且要培养大量的金融产品研发和风险管理的专门性人才。比如面对金融市场化，商业银行开发利率及汇率衍生品，并对其进行交易都需要专门人才。而新产品的开发和经营必然会给商业银行带来新的风险源，这同样要求掌握具有较高风险管理技术的专门人才。

在创新人才引进的同时，还应加强对现有从业人员的培训工作，以提高员工专业素养。比如银行可以通过将国内专业化培训和国外交流培训相结合，将理论研修研讨和实务操作相结合等方式加强员工培训，提高员工综合素质[3]。

2重视消费金融，促进服务经济转型

扩大内需将是我国未来相当长一段时期内经济发展的战略重点。同时，“十二五”规划具体指出“把扩大消费需求作为扩大内需的战略重点”，可以预见我国将把扩大消费需求作为经济发展方式转变的重要内容。面对这一重要经济方针，银行业应该顺应趋势，努力开拓消费金融市场。

3积极开发中间业务市场

商业银行应该在做好传统信贷业务的同时积极开发中间业务，以使中间业务收益能够抵消因内部资金收益率下调及存款利率上调而带来的利润下滑[4]。在做好支付结算、汇兑等传统中间业务的基础上，应该积极开发理财产品，并为客户提供信息咨询、发展规划等顾问服务，并努力开发政策许可范围内与证券市场相关的业务。

转变商业银行利差收入为主的盈利模式并不意味着盲目追求非利差收入，而是根据我国经济结构转型的现实需要，提高商业银行非利息收入占比，形成利息收入和非利息收入相对均衡发展的局面，以更好地服务于我国的实体经济。

参考文献：

[1]周小川大型商业银行改革的回顾与展望[J]中国金融，2012，（6）：10-13

[2]刘春航，朱元倩银行业系统性风险度量框架的研究[J]金融研究，2011，（12）：85-99

第6篇：商业银行的盈利模式范文

一、银行业盈利模式的变化趋势

商业银行业盈利模式，是指银行在一定的经济发展水平和市场机制环境下，以一定资产负债结构为基础的财务收支主导结构，可分为传统业务型和非传统业务型两种。传统业务型简单来说就是以存贷息差为主导的盈利模式。非传统业务型则是指非息差收入占较大份额的盈利模式。现阶段银行非息差收入主要包括零售银行业务、中间业务和私人银行业务，其中中间业务占主导地位。在国际较为成熟的商业银行中，支付结算类收入一般占据了中间业务收入三分之一强的份额。

上世纪70年代以前，国际银行业均以传统盈利模式为主导。二战后，西方主要发达国家的银行业面临着经营环境的深度变化。金融服务需求的多元化，规避金融管制的需要以及增强同业竞争力的压力，促使商业银行积极寻求盈利模式的调整。特别上世纪70年代以来以计算机信息技术为代表的技术革新为银行业盈利方式创新提供了条件和手段。以美国为例，由于上世纪80年代金融管制的放松，激烈的竞争导致大量银行倒闭，在促成银行资本集中和垄断加强的同时，也使银行筹资成本不断提高，传统存贷业务举步维艰，迫使银行业寻求新的出路。在以上诱因下，美国银行业竞相以发展非传统业务改变盈利模式，获取更为稳健的回报。经过近30年的发展，中间业务已成为美国目前大多数商业银行主要的盈利来源。2011年度，美国花旗银行存贷业务利润仅占总利润的20%左右，承兑、资金清算结算、卡基支付、网上支付等大量中间业务创造的利润占据了主导。而支付结算业务作为资金运行载体和最终清算渠道，在银行业中间业务发展起到举足轻重的作用。

我国银行业发展中，高储蓄率传统和存贷利差较大的政策因素促成了利差收入主导的银行盈利模式。该模式一方面有利于银行业的原始积累，并成功抵御了新的一轮金融危机的影响；另一方面，在金融业对外开放和深化改革背景下也暴露了一系列问题，包括融资成本过高，过多剥夺实体经济利润形成银行业暴利以及应对宏观形势变化能力不足等。随着我国利率市场化的加速推进，存贷利差将进一步收窄，银行业盈利模式必须加快调整。借鉴国际经验大力发展支付结算等非传统业务收入是提升银行业务经营和盈利稳健性的必然选择。2005年以来，我国现代化支付系统推广应用，支付体系的核心基础设施基本健全，为我国银行业盈利模式调整提供了广阔的空间。

二、以六安市为例的支付结算业务贡献度分析

1、六安市支付结算业务发展现状

六安市地处皖西，经济金融总体欠发达。近年来，得益于宏观经济形势的总体向好，六安市银行业传统存贷款业务规模扩张较快，成为盈利的主要支撑。通过在支付系统建设以及银行卡业务方面的积极努力，六安市各银行机构支付结算业务收入增加较快，特别是地方性银行业机构在中间业务收入增速方面超过了四大国有商业银行。但由于起步较晚，六安市结算品种较为单一，支付结算业务收入占比较小，具备较大的发展空间。截至2011年末，六安市各银行机构累计实现营业收入50.99亿元，其中中间业务收入3.78亿元，占比7.42%；支付结算收入1.10亿元，占营比2.15%。中间业务收入中，支付结算收入占比近30%（见表1）。

目前看来，六安市支付结算业务发展总体有以下特点：一是收入规模总体偏小、占比不高；二是各银行业机构间支付结算业务收入不平衡；三是业务收入增速波动小，占比有逐年扩大趋势。表明支付结算业务收入在未来银行业盈利结构调整中具有重要的位置。尽管六安作为欠发达地区，商业银行支付结算业务基本停留在传统业务领域，但在新的信贷形势下，各商业银行已经逐步开始重视发展以支付结算为主体的中间业务获取稳定的收入，以对冲单纯利差盈利模式在经济周期变化中的波动性。

2、支付结算业务发展对银行盈利贡献度分析

调整盈利模式是银行业未来发展中决定竞争力高低的必然路径，在支付结算业务发展上优先考虑将占得先机。六安市银行业虽然在支付结算业务发展上总体水平偏低，但机构间呈现明显的差异化特征，以下以建行六安分行为例分析支付结算业务对盈利的贡献度。从图1可以看出，建行六安分行的支付结算业务收入金额与农业银行六安分行基本持平，但建行六安分行支付结算收入占本行营业收入比例却位居全市第一，达到10.30%。这与建行总行近年来面对经济金融形势变化，对转变经营模式与发展理念所作出的前瞻性和创新性探索密不可分。

新一轮国际金融危机爆发后，中国银行业的利差收入增速大幅下滑。虽然中国的银行业开放程度总体不高，避免了金融危机的大面积冲击，但中国银行业也充分认识到过分依靠贷款利差的单一盈利模式所隐藏的弊端。建行六安分行在业务拓展方面，实行支付结算业务收入增长与等级行考核相挂钩，并根据考核结果实施激励机制。与此同时，该行大力加快新结算产品的推广应用，在完善客户金融服务工作的同时，积极寻找新的收入增长点。加强了对国内信用证、现金管理系统、对公一户通、对公通兑等业务的推广，使支付结算业务不断与国际接轨、不断向纵深推进。在同行业中，建行六安分行率先建立了较为稳定客户资源，抓住了近年来部分产业资金流通量规模扩张的有利时机，支付结算收入水涨船高。2008年至2011年，建行六安分行支付结算业务收入逐年稳步增长，2011年支付结算收入总额在全市占比32.25%，在同行业中遥遥领先。

从图2、表2可以看出，2008至2009年度在金融危机下，建行六安分行利差收入对营业收入的贡献度下降6.89%，支付结算业务收入基本保持平稳增长，成为利润表中为数不多的收入不降反增的科目之一。目前，面对利率市场化的金融发展趋势，商业银行需要更平稳、更可持续的盈利模式，支付结算业务收入稳定、低风险的特性正契合了金融形势发展的要求，对维护银行整体收入的稳定性具有重要的平衡和基础作用。相对成熟、服务周到的支付结算业务管理水平，成为有效维护区域金融稳定的重要一环。

三、发展支付结算业务助推银行盈利模式转型的建议

1、继续完善央行支付系统，强化商业银行资金清算的基础通道建设

不仅要在基础系统建设上进一步加大投入，也要根据商业银行支付结算类产品创新提供全新的清算方案和平台支持，在支付基础设施领域为商业银行转型发展提供服务和创新保障。

2、规范收费标准，为提高支付结算业务收入提供稳定的政策环境

建议出台《商业银行支付结算业务收费管理办法》，对收费项目、收费标准、收费方式及其他相关事项作出具体规定。在支付结算业务收费标准的设计上，坚持收与支匹配、风险与收益对等、向国际惯例靠拢的原则。

3、加强政策引导，提高对支付结算业务发展的重视程度

一方面要在利率市场化改革、银行盈利模式转变方面提前作出政策设计，引导商业银行树立长期稳健经营的理念。另一方面，商业银行系统内要重视盈利的结构性调整，前瞻性设计经营风险的应对措施，加强对支付结算业务的研究、开发和管理，充分调动基层行拓展支付结算业务的积极性，推动支付结算业务的良性发展。

4、深入拓展支付结算工具应用的空间，不断加强支付结算类产品创新

着力加强支付环境的改造，针对性推广创新型支付产品。大力推行新型支付结算手段如定期借记、电子商业汇票、跨境人民币贸易结算、协同发展第三方支付等。积极拓展农村市场，针对农民工群体和涉农补贴发放群体，大力推行特色银行卡服务。并在提供基本功能的基础上，逐步拓展银行卡的消费，电子商务等增值服务，通过对农村市场的细分服务，发展稳定的客户群，为商业银行盈利模式的转型升级提供客户保障。同时加强电子商业汇票、新版票据、银行卡、第二代支付系统暨ACS系统、非金融机构支付服务工作。

5、鼓励商业银行在支付结算类产品的市场营销上充分竞争

各商业银行要在支付结算业务的队伍建设、宣传等方面加大投入，积极开展支付结算类产品营销，强化支付结算业务的社会认知，在形成社会需求的同时建立自己的稳定客户群众，保障后期盈利能力的持续提升。要支付结算业务品种的推广、服务质量的提升、市场分配上形成充分竞争的形势，推动我国银行业支付结算业务持续发展和盈利模式的加快转型升级。

第7篇：商业银行的盈利模式范文

【关键词】银行资本监管 巴塞尔协议 资本充足率 商业银行

前言

资本在银行经营中起着非常重要的作用，作为风险的缓冲器，它不仅可以吸收损失，充足的资本也可以提升公众的信心。正因为如此，作为全球资本监管准则的巴塞尔协议不断加强资本监管的力度和广度。而与此同时，我国商业银行长期处在国有的大背景下，依靠国家信用支持银行体系的运行，对资本缺乏科学规范的认识，尽管近几年来监管当局和商业银行都逐步加深了对资本管理的认识并不断改进资本管理的实践，资本充足率水平也逐年提高，但我国商业银行的资本管理仍处于较低水平，维持资本充足率满足监管标准还有不小的压力，尤其是随着巴塞尔协议Ⅲ的公布，我国商业银行面临着新的更加严格的挑战。在新的形势下，认清形势，更新观念，从而调整以应对面临的挑战是中国商业银行的一项重要任务。

一、巴塞尔协议Ⅲ及我国银监会对资本充足率的要求

2008年全球的金融危机促进了《第三版巴塞尔协议》（简称巴塞尔协议Ⅲ）的出台，该版本的协议确立了微观审慎和宏观审慎相结合的金融监管新模式。与之前的巴塞尔协议相比，巴塞尔协议Ⅲ提高了资本充足率的监管标准，构建了多层次的资本架构。第一层是提高资本的监管要求，普通股权益/风险资产比率的下限由原来的2%提高到4.5%，核心资本充足率下限由4%提高到了6%，总资本的最低要求为8%；第二层引入逆周期资本监管框架，留存超额资本要求为2.5%，逆周期缓冲资本0～2.5%；第三层是允许各国对系统重要性银行提出额外资本要求。

巴塞尔协议Ⅲ颁布之后，中国银监会迅速颁布了一系列配套文件，在监管的实施时间、实施力度上较国际监管准则更加严格。将资本重新划分为核心一级资本、其他一级资本和二级资本，核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别不低于5%、6%和8%。引入逆周期资本监管框架，包括2.5%的留存超额资本和0～2.5%的逆周期超额资本。增加系统重要性银行的附加资本要求，暂定为1%。这样系统重要性银行的资本充足率要求就上升至至少11.5%。

二、中国商业银行资本现状与存在的问题

尽管无论是国有大型商业银行还是股份制商业银行都在资本充足率和资本结构方面有了很大的发展，但不可忽视的是，我国的商业银行在资本管理中还存在着很多问题，具体有：

（一）资本结构不尽合理，资产规模扩张过快

我国商业银行的资本结构还有待优化。核心资本占比过高，附属资本占比仍然很低。在2010年，无论是国有大型商业银行还是股份制商业银行，其核心资本都占资本的70%以上，相应地，附属资本只占到20%左右；另外，2004年以来银行业金融机构的资产增长率不断提高，在资产结构变化不大的情况下，资产规模的增长会导致加权风险资产的增长，即资本充足率计算分母的加大。我国银行业的资产每年以超过15%的速度增长，又加上银监会提高了资本充足率的监管要求，此时若要保持资本充足率达到监管水平，国内商业银行增加资本的压力很大。

（二）盈利模式不合理，不利于稳定资本充足率

我国商业银行的盈利能力水平整体较高，加权平均净资产收益率超过15%，平均资产回报率的大部分也在1%左右。但分析我国商业银行的盈利模式就会发现，我国商业银行的利润仍然来自原始的息差，根据银监会2010年年报，我国银行业金融机构的收入构成中利息收入占66%，非利息收入占34%，而国际上大型银行的非利息收入占比是40%～50%。

银行的盈利模式对资本充足率有很大影响。利息收入的主要来源是贷款利息，与中间业务相比，贷款占的风险权重大，消耗资本多，要维持资本充足率，银行补充资本的压力就会增大。另一方面，利息收入受利率变动和经济周期影响很大，而且坏账风险较大。当前我国息差不断降低，经济持续低迷，盈利主要依靠利息收入的弊端逐渐显现，银行的盈利空间不断压缩，盈利减少，用于补充资本的未分配利润自然会减少。

（三）资本管理的广度和深度不足

经济资本的管理理论和实践起源于20世纪80年代末90年代初的美国信孚银行，目前国际大银行己陆续建立了各自的经济资本体系并已经把它们作为自身管理的核心内容。相对于国际大银行，我国的商业银行在2004年之后才逐步引入资本管理理念并建立资本管理体系，目前的资本管理水平较国际大银行有很大的差距。在资本计量方面，根据巴塞尔协议和我国银监会的政策，商业银行对信用风险应采用内部评级法，市场风险应采用内部模型法，操作风险应采用符合中国商业银行实际的资本计算方法，但由于计量模型与数据基础工作不足，以及资源配置刚性限制较多等原因，我国商业银行尚未完整建立和实施内部评级法和内部模型法的相关指标和模型，经济资本管理推广进程的广度和深度不够。

三、中国商业银行提高资本充足率的对策

为了保持并提高我国商业银行的资本充足率，以达到巴塞尔协议Ⅲ和我国银监会《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》的资本监管要求，本文认为商业银行应从以下几个方面入手改善目前状况：

（一）改善资本结构，增加资本量

商业银行补充资本的方式主要有内源性融资和外源性融资，内源性融资包括留存利润转增资本和计提一般准备金，外源性融资包括发行股票、各类债券和依靠政府注资等。

我国商业银行较早的资本补充方式主要是政府注资和发行股票，但是在新的形势下，尤其是国有商业银行的独立性不断增强的情况下，依靠政府注资显然不是资本补充的长效机制。上市银行要增加资本可以靠增发股票来完成，但是由于我国股票市场目前处于低迷期，再加上商业银行在2011年频繁增发，股市的消化能力有限，因此目前增发股票也不是资本补充的最佳选择。

对于我国商业银行来说，增加资本的最根本途径是提高盈利能力来增加利润，通过留存润转增资本，这样才能长期、有效地提高资本充足率。作为辅助，在外源融资方面，银行应该加大对可转换债券、长期次级债和混合资本债券的应用，有效利用资本市场，补充附属资本。

（二）弱化信贷冲动，改变盈利模式，提高资产质量

首先，由于资产规模过度扩张会造成商业银行资本补充压力增大，并且不良贷款增多，银行经营风险增加，因此，商业银行应该控制目前的资产规模增速，弱化信贷扩张的冲动，从注重资产数量的增长转变为注重资产质量的提高；市场也应该转变单纯以规模评价银行的陈旧观念，从量和质两方面评价银行，为银行健康发展提供良好的环境。

其次，在资产构成即盈利模式方面，由上文分析可知，我国商业银行的收入主要依靠利息收入，利息收入过多一方面造成资本的不稳定，另一方面又提高了风险加权资产，不利于稳定资本充足率。为了改善这种情况，商业银行应该改善收入结构，积极开展多种业务，以此来促进收入来源的多元化，同时提高银行资产的质量。银行应大力发展中间业务，提高手续费、佣金等占银行利润的比重，在风险可控的前提下，积极发展表外业务，创新金融服务，开发满足客户需求的市场化金融产品和金融服务，以此来增加收入，同时保证收入的稳定，弥补利息收入的周期性风险和坏账风险。

（三）积极推进实施科学合理的资本管理体系

由上述分析可知，我国商业银行在资本管理方面据国际水平还有很大的差距，国内商业银行应重视资本管理体系的建设，使资本管理从单一的应对监管要求向增强抵御风险能力和实现股东价值最大化转变。通过多渠道补充资本、建立以资本约束为核心的风险资本管理机制，实施以RAROC为核心的经济资本管理。不断学习国际先进的资本管理理论，并总结适合自己的资本管理模式，完善风险资本的计量、分配、配置，产品定价、绩效考核和决策的流程，尽量使用最少的资本获得最大的利润。各个商业银行的风险管理委员会要真正发挥作用，向各级分行和支行派驻风险专员把控风险，指导风险管理。我国商业银行应继续规范内部评级法各项技术标准与操作，开展全面计量验证和模型优化，使评级结果更加准确地反映信贷资产的风险特征，从而构建结构完整、层次合理、内容全面的内部评级制度体系。在市场风险方面，要继续完善市场风险管理制度体系，全面推进市场风险内部模型法的建设。操作风险方面，建设应用适合自己的操作风险的计量模型，提升计量的科学性和敏感性，开展操作风险与控制的自我评估和情景分析，提高风险的预警能力。

参考文献

[1]刘娜.新巴塞尔协议下我国上市银行资本补充方式探析[J].湖北民族学院学报（哲学社会科学版），2010（3）：146～148.

[2]孙冲.探析《巴塞尔协议Ⅲ》框架下中国银行业的发展[J].经济研究导刊，2011（23）：123～125.

[3]姜美华.有效实施商业银行资本管理的思考[J].商场现代化，2010（10）：88～89.

[4]巴曙松.中国银行业实施巴塞尔Ⅲ：进展与趋势[J].湖北经济学院学报.2011，06（09）：5～12.

第8篇：商业银行的盈利模式范文

摘要：针对近年来互联网金融在我国发展迅猛,逐渐挤占商业银行的盈利空间这一热点,根据网上银行对商业银行盈利模式的影响分析，结合2004-2013 年我国11 家商业银行网上银行的相关数据，建立了网上银行业务与商业银行盈利水平ROE 的实证模型，得出网上银行客户规模的增加能够显著提高商业银行的盈利水平的结论。

关键词 ：互联网金融；网上银行；盈利水平

目前，众多互联网金融企业如雨后春笋般冒出，对金融机构的传统业务形成了巨大冲击，开始逐步挤占传统金融业的市场份额。互联网金融的出现使得商业银行开始探索“互联网化”的经营模式。因此，金融的互联网化———即网上银行，正在被越来越多的商业银行视作其战略转型的目标。抢占网上银行市场份额和客户资源，提升网上银行客户体验和市场竞争力，已经成为了近年来各家商业银行的发展重点。

一、网上银行对商业银行的盈利模式影响分析

（一）网上银行对商业银行的收益的影响

网上银行通过客户规模的积累能够带来网上银行年费收入，通过客户交易习惯的培育能够将更多结算交易迁移到网上，从而带来网上支付手续费收入及结算手续费收入的沉淀，网上银行对柜面的替代能够减轻柜面操作压力，节省商业银行营业成本，从而带动商业银行盈利水平的提高。

（二）网上银行对商业银行成本的影响

商业银行的经营成本由营业支出、营业税金及附加、营业外支出几部分构成。其中，营业支出包括网上银行的经营成本。网上银行的经营成本包含软件成本、硬件成本、日常运营成本以及营销成本等。

综上，网上银行的前期开发将增加商业银行的成本支出，但随着网上银行客户规模和业务量的积累，商业银行的经营成本将不断下降，从而盈利水平将逐渐提升。

二、网上银行对商业银行盈利影响的实证研究

（一）网上银行业务对商业银行盈利影响模型的建立

1.数据的来源

选择了我国11 家上市银行2004 - 2013 年的数据作为样本数据, 主要研究这11 家银行2004 -2013 年以来网上银行业务对商业银行整体盈利水平的影响。

2.自变量和因变量

根据杜邦分析法,因变量主要选取商业银行的净资产收益率(ROE)这个指标。

在自变量方面, 本文主要取自网上银行的客户规模这个指标。因为根据前文对于网上银行盈利模式的分析，该指标直接影响网上银行的收益与成本，从而影响商业银行的盈利水平。除了网上银行对商业银行盈利水平的影响因素以外，为了消除其它因素对盈利水平的影响，本文增加了商业银行的权益乘数CS作为控制变量。权益乘数越大，代表商业银行的负债程度越高。

3.模型的建立

令i表示横截面单元, t表示时期。不考虑各个时期截距项的变化,本文设定基本模型的形式如下:

ROE it=δo+β1CNit +β2CSit+μit

模型各变量的含义如下:ROEit, 为某一年某商业银行的净资产收益率的数值。CNit代表某一年某商业银行的网上银行的累计客户规模。CSit代表某一年某商业银行的权益乘数。

4.模型估计

(1)数据的标准化处理

本文对于网上银行的客户规模使用z-score 标准化的方法，对于商业银行的权益乘数使用的是log 函数转换的办法。

(2)单位根LLC 检验

本文采用LLC 检验进行单位根检验，检验结果见表1。从结果看，各个变量均是原水平序列平稳，即服从0 阶平稳，因此不需要进行协整检验，可以直接进入回归分析。

(3)回归过程

上表中固定效应显著性F检验显著，表明固定效应模型的表现将优于普通混合OLS 回归，因此对比OLS，应该选择固定效应模型。CN 的系数估计值为1.015，对应的t统计量为2.63，在1%显著性水平下统计显著，说明了在其他情况不变的情况下，CN 每提高一个单位，ROE 水平将平均提高1.015，CN 对于ROE 即银行的盈利水平有着显著的正向影响。

三、关于本文的小结

本章主要运用了2004-2013 年面板数据, 采用了线形回归分析的方法, 检验了网上银行业务对商业银行盈利的影响。从回归结果可以看出，网上银行客户规模的增加能够显著提高商业银行的盈利水平。因为网上银行业务在对存款资金的沉淀、客户资源的扩展及柜面业务的分流等方面都有关键作用, 网上银行业务的竞争力对未来银行的盈利水平有重要影响, 所以在网上银行业务上的落后将导致银行在未来的竞争中缺失竞争力水平。对于中国的商业银行来说, 网上银行业务起步较晚, 不够成熟化、市场化,目前我国网上银行市场上的盈利情况,网上银行业务对银行业务的影响能力都是可以改进和提高的。对于我国的各家商业银行来说, 在网上银行业务的发展上, 最关键的是要选取适合自己的措施, 真正实现网上银行业务的规模效应和联动效应, 促进银行整体盈利水平的提高。

参考文献

[1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].中国金融四十人论坛课题报告，2012.

第9篇：商业银行的盈利模式范文

【关键词】互联网金融 商业银行 转型 研究

在互联网金融的发展下，使商业银行的经营模式受到了巨大的冲击。要想使商业银行能够在激烈的市场竞争中立于不败之地，扩充经营土途径，在市场中占据巨大的比例，就要从模式的转变做起，与互联网经济相结合，积极的迎接挑战。

一、互联网经营模式与传统商业银行的对比

（一）互联网经营模式的类型

互联网经营模式的类型是多种多样的。第一，以第三方支付体系为主的交易模式。它也是目前互联网金融中最常用的一种方法。它是以第三方收款单位为纽带，通过非金融机构进行支付和结算业务的服务。但在交易过程中，需要我国银行进行确认才能够实施。同时，第三方支付方式还有一些比较独立的结算手段。如：支付宝、微信、快捷支付等等。第二，小型网贷模式。它是以线上贷款为主，为中小型企业提供小额资金贷款。第三，大数据金融模式。它是以电子商务交易为主，通过网络挖掘客户的需求，为他们提供一些具体的借贷服务。

（二）互联网模式与商业银行的区别

互联网金融与传统银行相比，主要有几个特殊性的区别。第一，客户的体验不同。互联网金融是在网络平台上与用户进行直接的经济交易。用户将自己需要的资金数额以及产品服务的类型都告知给相关企业，互联网金融的管理者会根据其内容为客户挑选一些适合的经济组合产品。而商业银行则需要在业务申请的前提下进行经济操作，或者进行相关的信贷活动。客户的选择性不是很强，主要以商业银行为主，使`活性受到了限制。第二，运营平台的不同。互联网金融以网络平台为主，经济成本较小，也不需要一系列的服务设备。而传统的商业银行则需要提供一些基础，构建业务的办理网点。第三，市场的主体不同。互联网金融的服务对象主要针对一些中小型企业或者是个人。而传统商业银行则为大型上市公司或者是国有企业提供贷款等业务。第四，支付手段不同。传统银行以现金、银行卡等作为交易的主体方式。而互联网金融则利用第三方支付平台进行业务的开展。

二、互联网金融下商业银行经营模式的转型

（一）建立大数据的服务系统

大数据服务系统是互联网金融背景下的主要特点，也是商业银行的未来发展趋势。第一，商业银行要扩展服务范围，扩大消费群体，构建完善的信息体制。他们要利用手中的客户资源，制定具有针对性的服务业务。首先，开通手机银行、网上银行等功能，根据不同年龄段的客户进行不同业务的推广。例如：对于一些年轻、追求时尚的群体。商业银行主要向他们推荐一些网上查询与消费的便捷业务。在网上银行中，用户不仅能够定期查看他们的消费详单，还可以对银行的金融产品进行了解，使用适合自己的消费业务。同时，商业银行也可以和“天猫商城”、“阿里巴巴”等企业进行合作，将购物平台引入到网上银行中心处。对此银行的长期用户提供优惠活动，扩展服务的空间和范围。而对于一些比较保守的用户。商业银行可以将手机银行引入给他们。教会用户如何通过网络对自己的消费数据进行掌握，如何能够自动改变金融产品的类型等等。第二，商业银行要加强产品与客户的开发，创新经营模式。商业银行不仅面对一些大型企业，也要对中小微型企业进行容纳。对于一些小型企业，银行可以提供小额贷款，以网络借贷、微信付款等方式形成良好的经济互动关系，使自身与企业的协调性增强。

（二）不断推进个性化产品和服务

个性化产品的推进也是商业银行发展的表现之一。第一，要完善网络交易服务系统。商业银行可以利用网络对信用卡进行革新，开发虚拟环境下的信用中心。首先，用户在网上将自己的个人身份信息、经济消费额度以及有限期限进行设定，商业银行根据用户的信用程度予以审核，在了解他们需求的基础上为其选择合适的经济产品。第二，商业银行也可以结合当前企业的经营模式，更新技术方式，实现信息的推广。例如：商业银行可以帮助企业进行工资的核对以及发放，根据他们的产品类型为其制定出合理的生产计划，对各类的商业票据进行整合，形成组合性的金融服务链条。第三，对于居民用户而言，商业银行也可以利用当前的网络为他们提供便捷。例如：可以在商业银行的官方网站上推进“代缴业务”，根据居民输入的不同信息进行水费、电费、煤气费的缴纳。这样用户就不需要到当地的缴费中心去缴纳，也提高了对商业银行信用程度。再如：也可以深入到人们的生活当中，推进一些理财业务、打车业务、以及电影团购业务等等。

三、结论

综上所述，互联网金融下，商业银行的转型势在必行。银行要以“网络信息沟通”为主，建立大数据的服务系统，变革传统的服务意识，推进个性化产品的深入，制定适合不同用户的金融组合形式，为商业银行的转型创造有利条件。

参考文献：

[1]赵晶晶.移动互联网背景下商业银行转型的必要性和可行性分析[D].对外经济贸易大学，2015.

[2]吴刘杰.资本约束下我国商业银行盈利模式的转型研究[D].苏州大学，2013.

[3]袁慧.从利率市场化看我国商业银行盈利模式转型[D].浙江工商大学，2015.

[4]王永胜.新资本监管框架下我国商业银行盈利模式转型研究[D].浙江工商大学，2015.

[5]赵显超.中国互联网金融与商业银行的关系研究[D].云南财经大学，2014.

[6]邹炜.商业银行发展电子商务平台策略研究[D].广东工业大学，2013.