银行的主要盈利方式精选(九篇)

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第1篇：银行的主要盈利方式范文

关键词：后金融危机时代；利率市场化；中小型商业银行2007年美国次贷危机爆发，迅速扩散并升级为全球金融危机，把世界经济带到了近八十年以来最严重的全球性停滞衰退中。在各国财政和货币政策刺激下，经济正处于艰难复苏阶段，全球经济正式进入后金融危机时代。从世界经济发展的趋势来看，金融危机后，受到经济危机影响的国家在经济结构、财税结构和金融结构三大领域进行逐步深入调整，这些调整虽然有利于经济长期健康发展，但是会减缓经济复苏的速度，因此全球经济发展预计还将经历一个长期波动和低速增长的阶段[1]。利率市场化起源于美国经济学家罗纳德·麦金农和爱德华·肖的“金融自由化”理论，即为将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

一、我国利率市场化改革的进程

以1996年我国银行拆借利率放开为标志，中国人民银行利率市场化开始启动。由于利率市场化基于经济发展情况和金融市场成长状况，我国利率市场化的进程一直保持着谨慎而缓慢的过程。从国际经济金融和各国银行发展来看，利率市场化是我国经济和金融市场发展必然趋势，旨在通过使稀缺资源——资金以金融市场规律自行调节，让资金得到合理配置。另外，利率市场化的深化也迫使我国商业银行进行利率定价改革和自主经营，提高我国商业银行的国际竞争力。金融危机全面爆发后，我国实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，使得股份制商业银行在2009年实现爆发式增长。在加快城市化进程和促进中西部发展的政策下，城市商业银行和农村商业银行也直线式增长。虽然在中小型银行迅速发展中，大型商业银行市场份额逐步降低，中小型商业银行市场占有份额继续提升，但是我国国有中小型商业银行资金基础薄弱、规模小，面临多方面挑战。

二、中小商业银行在利率市场化背景下面临的挑战和机遇

我国商业银行业参与国际市场的程度不深，近年来商业银行与资本市场实行隔离，以及我国监管部门审慎监管政策的有效实施，因此此次金融危机对我国银行业的直接冲击并不大，国内银行受到的直接损失是有限的。对于我国大型商业银行来说，受到金融危机的冲击较小，反而因为国际银行受到重挫，大型商业银行有更多的机会进入国际市场，扩大业务范围，加快银行转型升级。但是，金融危机对于我国实体经济的影响，已经越来越多地反作用于中小型商业银行，国内中小型商业银行正面临着不断增加的风险、经营与盈利压力。因此，我国中小型商业银行在后危机时代面临利率完全市场化的政策下承担着更大的风险和压力，国内外金融机构的改革重组与激烈竞争加大了利率市场化下国有商业银行的盈利压力和利率风险。

（一）自主定价

国内商业银行一直以来采取中央银行定价为主，自主定价为辅的定价模式，我国商业银行自主定价采用的是简单的成本加成定价方法，在此方法的基础上，再根据市场竞争情况以及单个客户的贷款额度和贡献度进行调整制定相应的贷款价格。对中小型银行，当理论市场完全放开后，缺乏自主定价的能力导致中小型商业银行利率波动滞后，对市场变化不能快速有效反应。同时，由于各种金融资源远少于大型国有商业银行，当利率放开，中小型商业银行无法抵御风险，快速过渡到下一阶段。因此，在后金融危机时代竞争异常激烈的情况下，利率市场化更容易给中小型商业银行带来阶段性风险。

利率市场化的阶段性风险是指利率放开管制的初期，商业银行不能适应市场化利率环境所产生的金融风险。在过渡阶段，利率市场化主要通过两种途径加重商业银行的风险：一种是由于长期的利率压制，市场化后的利率水平必然会升高，中小型银行之间由于资金不足而吸收存款的竞争异常剧烈。另一种是在利率水平整体升高时，利率的波动性也迅速增大。但在长期管制环境中生存的商业银行尤其中小型商业银行必然无法适应这种变化，既不能把握利率的变动规律，又没有合适的金融工具来规避利率风险。在此种情况下，中小商业银行的资金自主定价压力格外巨大。一方面，中小商业银行需要通过自主定价有效规避利率市场化的阶段性风险，加强银行对于市场利率和金融风险的敏感性，降低在利率市场化初期中小商业银行的被淘汰风险。另一方面，由于我国商业银行盈利主要来源于借贷利率差，商业银行的自主定价能力就尤为重要。

（二）盈利能力

后金融危机时代对我国经济发展的影响主要在于房地产领域、商业银行的贷款回收领域、市场自由化程度的进一步升级等方面[2]。而对于中小型商业银行，缺乏资金和金融管理经验，盈利方式更为单一，在利率完全市场化的过程中，由于利率渠道的变化，中小型银行在争夺市场份额过程中，必然导致部分中小型商业银行的破产和重组。在盈利和淘汰的压力下，中小型商业银行不得不开发出新的盈利渠道，进行金融创新，转移盈利重心。我国的金融市场无法实现全面自由化，利率并非由资金供求关系决定，这些使得我国国有商业银行的新盈利模式仍然处在探索之中。未来我国中小型商业银行应该如何规避利率市场化带来的风险，拓展盈利途径，需要更深的探索。

（三）风险管理

狭义的信用风险管理就是采用有效的方法、手段对信用风险进行分析、防范和控制，使风险贷款安全化，保证本息收回[3]。在发放贷款阶段，中小商业银行由于缺乏信用风险评级系统，对申请贷款的企业信用评级工作不到位，再加上中小银行竞争激烈，容易导致中小银行为了业绩盲目发放贷款，增加不良贷款资本的信用违约风险。在贷款收回阶段，中小银行由于缺乏信用风险预警系统，就无法达到大型银行对企业还贷情况阶段性的评价，增加银行贷款损失额度。一旦出现恶性贷款，缺乏风险缓冲机制和风险抵御能力的中小银行容易陷入破产的境地。利率完全市场化提高商业银行自，商业银行根据本行经营管理及市场利率情况，综合考虑经营成本、客户风险差异、目标收益等因素，灵活确定存贷款的利率水平，实行差别化策略。利率市场化促使商业银行发展中间业务，进行金融产品创新。

三、后金融危机时期，国有中小型银行面临利率市场化的发展策略

（一）加快转型，鼓励创新，扩展新的利润增长点

经济形势严峻下中小型商业银行必须改变此前的经营模式和盈利方式，向财富管理型银行转型，构建混业经营的新型综合性商业银行。在传统银行经营中，银行作为存贷款的金融机构，业务重点是传统信贷业务，中间业务是商业银行的副业。然而在全球经济一体化的今天，进行金融创新，发展商业银行的中间业务是商业银行新的利润增长点。我国中小型商业银行缺少政府和大型企业的业务支持，没有雄厚的资金基础，进行金融创新，发展中间业务就成了中小型商业银行在利率完全市场化下的重点发展目标。对于中小型商业银行，增加银行利润的方式有三种：第一，巩固基本业务。利率完全市场化以后，存贷款利率差必然会缩小，中小型商业银行必须提高自主定价能力，提高银行业务对于市场利率变化的敏感度，在市场利率变化的时候第一时间做出反应，将存贷款利率差尽量增大。第二，金融创新，拓展中间业务。中小型商业银行在利率完全市场化之前就要 努力拓展表外业务，进行金融创新，寻找新的利润点。

（二）建立机制，降低风险，探寻保障

首先，我国中小型商业银行需要尽快建立和完善资金定价机制。利率市场化使得商业银行有了一定的自主定价权，相应的也就要求每个独立的商业银行具有资金定价能力，根据资金供求状况、资金成本和目标收益等来制定出科学合理的利率，对于不同的金融产品都要进行独立差别定价，这样才能使商业银行在利率变化时进行快速及时反应。中小型商业银行在利率完全市场化之前，应当积极学习金融发达国家的资金定价知识，引进金融经济人才，为银行建立起自己的资金定价机制。其次，中小型商业银行需要建立严格有效的风险约束机制。我国商业银行可根据巴塞尔委员会推出的《利率风险管理原则》明确要求金融系统建立起完善科学的内部利率风险管理体制。一方面，中央银行可组织建立独立、专业的第三方信用评价机构，健全客观、统一、透明的信用评价机制。另一方面，中小型商业银行自身必须建立内部风险约束机制，对银行贷款进行监控，最大可能降低不良贷款，处理占用银行资源并且无利润收入的业务。另外，金融产品都应该有风险定价，风险管理水平低的中小型商业银行，对产品的风险加价就应相应提高，中小型商业银行要建立严密的风险管理和控制体系，深化内部稽核部门和纪检检查部门的垂直管理体制，建立自上而下的层级约束机制，以连带责任追究方式，加强风险管理[4]。（作者单位：四川师范大学商学院）

参考文献：

[1]林钰姗.后金融危机时代利率市场化对国有商业银行的影响[J].时代金融，2011（5）.

[2]冯黎.论后金融危机时期我国股份制商业银行存在的风险[J].工作研究，2012，（6）.

第2篇：银行的主要盈利方式范文

1.缺乏完善的内部管理相对完善的内部管理机制能够有效降低商业银行内部的管理风险，使银行保持有序的经济活动，不断提高银行的商业利润。但是商业银行针对管理风险的制度不够完善就会大大增加商业银行的金融风险。目前我国商业银行内部治理结构不完善，银行的经营机制和风险防范及时上不成熟。由于商业银行缺乏对金融风险的认识及防范意识，进而忽略了银行内部管理风险，缺乏相对专业的风险管理人员，银行现有的风险管理人员业务素质无法满足金融风险防范要求，缺乏专业性人才，同时人员管理机制不够健全，奖励机制和约束机制尚未成熟。

2.盈利能力较低商业银行虽然一直处于盈利状态，但是总体来说盈利能力较低，主要原因是银行的盈利手段比较单一。我国商业银行主要利润来源及时利息，这是一种长期收国家政策支持的盈利方式，国家对商业银行存贷款利率有明确规定，所以，商业银行只能在规定范围内对利率进行调整。国家规定的存贷款利率与商业银行经过调整之后的存贷款利率差额就是利息，也是商业银行的主要收入。我国商业银行的盈利九成都来自利息，盈利手段非常单一，远远落后于发达国家商业银行的能力手段，发达国家银行的盈利来源只有一半是来自利息，其他盈利都是来自于理财、资本运营等中间业务获取高额利润。

3.商业银行资本有限商业银行资本是否充足直接关系到银行的安全性和稳定性，对银行的发展具有重要作用，它能够制约商业银行的资产规模及资产拓展，因此，资本是否充足直接关系着银行解决预期风险的能力，也是衡量一个商业银行是否能够保持稳定发展的重要因素。如果商业银行没有资本限制，其可以随意进行商业扩张，但是银行的风险具有长期性、隐蔽性的特征，如果商业银行随意进行扩张，会使银行面临巨大的金融风险，关系到银行的生死存亡，甚至即有可能引发生个金融体系的混乱，导致金融危机的发生。我国商业银行普遍存在资本充足率较低的问题，这不仅限制了银行的经营活动，同时银行的信誉也会受到影响，降低银行的风险防范能力。

4.银行资产质量较低随着一些资产管理公司的成立及某些不良资产的剥离，商业银行的资产质量比之前有了很大提高，但是仍然存在某些问题影响商业银行的发展，不良贷款的问题在所有商业银行中普遍存在，严重降低了银行的整体资产质量。商业银行贷款的对象很多，主要是国有企业，但是国有企业的经营状况令人堪忧，有些企业经营效果不好，甚至负债严重，无能力偿还贷款，只能向其他银行贷款填补以前银行的欠款，进入到恶性循环当中，不良的资金债权增加了银行的信贷风险，大大增加了银行风险产生的几率。很多人还存有传统观念，认为银行贷款还贷不着急，甚至有些人甚至认为这样可以逃逃债，造成银行存在很多坏账，进一步增加了商业银行的风险。

二、商业银行风险防范措施

1.健全完善的内部控制机制为了健全商业银行的内部控制机制，一方面，需要尽快建立于商业银行发展相适应的金融产权机构，政府应该给商业银行放权，使其能够充分发挥独立法人的作用和经营自。银行同其他市场主体一样，有激烈的市场竞争。所以，国家不必保持对商业银行完全的控股权，只要保证国有控股基础上，逐渐降低国有股份在商业银行中的股份比重就可以，进一步促进商业银行股权多元化发展，放宽政策，让更多的社会资本参与到商业银行股权当中。另一方面，需要不断完善银行权限的管理制度。银行的分支机构及分支机构的行长需要通过董事会授权，而且根据各个地区银行业务特点，建立分层管理制度。

2.建立健全银行的信用风险补偿机制商业银行存在某些无法转嫁或直接规避的信用风险，对于这部分信用风险，商业银行可以直接通过在交易价格上增加风险因素的方法来实现对承担信用风险而得到的价格上的补偿，这种获得风险补偿的方法和转嫁风险一样都是十分有效的防范金融风险的对策之一，而实行信用风险价格补偿，也必须根据客户的信用风险的级数的不同，再来确定风险补偿的价格。

3.加强风险预测，降低利率风险。商业银行降低利率风险的最有效措施就是科学的制定资金的价格，适应利率市场化的新形势。加强对利率风险的控制应该从事后转移到事前，对利率未来的走势进行分析和预测，从而科学制定资金的价格，利差价格的制定应该根据利润最大化和风险最小化原则，按照客户信用等级的不同来制定，降低银行自己承担的风险。商业银行要在规避风险的前提下注重提高利率，实现利率最大化，走集约型发展的道路，加强对利率风险的管理与控制，这就要求商业银行要对利率的未来走向做出科学的预测，及时调整资产结构，降低或者规避利率风险。

4.加强信贷风险管理信贷风险是商业银行面临的最大风险，加强对信贷风险的管理不仅能够改善银行的经营矛盾，还能够改变银行负债经营的情况，提高抵御非预测性风险的能力。要想加强信贷风险管理，首先要控制贷款的投放方向，只贷款给信誉度高、经营效益高的企业，降低贷款投向的风险；其次要帮助劣势企业扭亏为盈，鼓励优势企业和劣势企业的合并，提高企业的市场竞争力，为企业发展提供有效信息，促进企业经济效益的提高，从而能够提高企业的还贷能力；最后，要严格贷款的清收，加强对贷款企业的监控，和贷款企业搞好关系，对于赖债企业要坚决维护银行利益，采取法律有段解决问题。

三、总结

第3篇：银行的主要盈利方式范文

从市场竞争的规律来看，网络经济最为普遍地体现着边际成本递减规律这一基本经济规律（王刚刚，2008）[6]，互联网金融一定程度上代表着边际成本递减的趋势。首先，互联网金融作为网络经济时代的新生势力具备网络经济特有的资源优化配置特质。互联网金融借助计算机网络与信息技术迅速崛起，以信息技术为基础,以知识要素为主要驱动，以移动互联为基本工具，通过大数据应用能够增加企业和价格的透明度，降低社会管理的成本和交易摩擦成本(韦雪琼，2012）[7]。其次，信息是互联网金融运作中的核心资源，基于消费群体的投融资需求创新产生的金融信息产品具有明显的客户锁定特性，使其客户规模迅速扩大，正外部性效应不断扩大边际效益，呈现边际成本递减趋势。再次，依据梅特卡夫的网络价值法则，基于移动互联信息系统的在线处理与生成功能促进金融交易规模的迅速扩大，提高整体互联网金融的总价值，满足金融消费群体的效用最大化需求。所以互联网金融低廉的交易成本为其自身的发展提供了良好基础，在信息共享、资源配置优化的全球经济浪潮中，互联网金融的边际成本递减特点赋予自身强大的生命力与活力。

二、先进的数据技术

互联网金融的大数据应用与信息处理技术在解决传统的客户准入、产品营销以及风险管理上优势突出。在客户准入上，互联网企业通过网络痕迹处理技术，可以在日常运营中积累大量超越一般财务报表的客户“软信息”，并通过计算机数据分析实现数据的标准化、结构化，通过计算机行为跟踪技术实时调查、监督客户的交易行为，有效地甄别异常状况，消除信息不对称障碍。在产品营销上，互联网金融企业联合电子商务平台、第三方支付等组织将互联网大数据资源、搜索引擎技术与金融咨询、在线服务等金融专业技术相互融合，借助系统化数据仓库，通过清单式筛选集中整合目标客户，及时准确地触点营销，将互联网金融营销推向综合化、批量化、精准化和多元化。在风险管理上，互联网金融基于互联网数据挖掘技术，利用交易记录、买家评价等客户信用代表性指标，构建互联网信用评价体系和信用数据库，识别网络客户信用状况，通过公开违约和降低评级信息等方式，增加违约成本，有效控制金融风险。

三、互联网金融侵蚀态势冲击商业银行

当前，互联网企业借助自身固有的优势条件，在支付、结算和融资等金融领域广泛迅速布局，以不断高涨的势态逐步改变银行独占资金的格局，以不可逆转的侵蚀态势冲击以商业银行为主的传统金融，对传统银行的核心业务与盈利能力层面带来颠覆性、系统性、综合性、持续性影响。

（一）互联网金融冲击商业银行支付中介

从理论上讲，金融脱媒滋生互联网金融参与金融市场竞争，互联网金融创新符合金融脱媒的大趋势和内在逻辑。支付结算中间业务作为传统银行的三大核心业务之一，正遭受到互联网金融的全方位挑战，集中表现为互联网金融脱离传统金融机构中介人，资金供需双方直接进行交易，资金在传统银行之外循环。随着互联网第三方支付平台交易的活跃，基于个人通讯设备以有线或无线通信技术传输货币价值结算的互联网在线支付规模呈爆炸性增长，互联网支付系统直接占领银行支付系统平台，颠覆商业银行长期以来的支付中介的地位。从中国人民银行统计的数据看，截至2013年末，全国共有人民币银行结算账户56.43亿户，较上年末增长14.93%，增速放缓4.53个百分点。其中，占银行结算账户的99.37%的个人银行结算账户56.07亿户，增速放缓4.56个百分点，互联网支付系统特别是移动互联网支付结算系统正快速蚕食传统银行的垄断地位[8]。2013年第四季度中国第三方支付市场移动支付（不包含短信支付）交易额规模达到7750.8亿元，与第三季度相比增长131.9%；支付宝、拉卡拉、财付通占据了超过市场90%的份额，对商业银行的支付业务的冲击进一步加剧。[9]

（二）互联网金融冲击商业银行融资格局

随着利率市场化进程的推进，存贷款利差在长期趋于收窄，对于数量众多、管理不规范、信息不透明的小微企业而言，从正规金融获得信贷资金的难度加大，银行产品和服务的可获得性低。一方面，网络融资平台以搜索引擎集中客户削弱冲击传统银行的客户开发力。互联网融资平台借助大数据挖掘、分析和运用技术，整合外部资源搭建的电商融资平台、P2P融资服务平台，准确锁定并细分目标客户群，减少客户开发成本，冲击传统银行的零散营销模式。另一方面，网络融资平台以市场价值撮合交易消减传统银行的资源配置力。网络融资平台依据客户融资金额、利率与期限，遵循撮合成交的市场机制，以线上或线上线下相结合的方式，实现批量化与专业化的一对多、多对一等多种金融借贷组合模式，满足小微企业不同成长阶段的生命周期性金融服务需求，提高资金匹配效率。互联网企业不依赖于实体平台进行纯粹的客户集中与撮合交易，是一种脱离传统金融银行中介的侵蚀活动，冲击以商业银行为主的传统融资格局。

（三）互联网金融冲击商业银行分销渠道

运用大数据展开金融产品营销成为互联网金融企业抢占销售市场份额的惯用策略。不同于传统银行的单一销售模式，互联网金融打破物理渠道借用平台优势，通过打包销售向处于各个交易环节的客户提供组合型产品，互联网大数据的分销渠道与营销理念冲击商业银行零售营销模式，物理渠道延伸至虚拟渠道。在客户锁定方面，互联网金融企业雄厚的数据积累与系统化处理技术为批量化分销提供基础。互联网使用者的访问数据经过客户行为分析、目标客户筛选、数据挖掘等处理，搜索客户金融需求，目标客户定位更精准，市场管理更精细。在产品营销方面，互联网金融企业多样的金融产品与展示形式平台，通过与金融消费者的互动支持金融消费创造体验价值，以多层分销渠道加快对传统银行物理营销渠道的客户分流。

（四）互联网金融冲击商业银行盈利方式

在传统的单一盈利模式下，传统银行的收入结构由核心业务结构决定，收入来源由利差决定；其绝大多数都是依靠大企业、高端客户存贷款业务寻求综合收益，盈利能力的提升基本延循粗放式增长模式，极易受到市场波动与经济浪潮的影响。虽然目前部分银行转向单纯追求低成本低风险的金融服务，但此类调整对盈利水平与盈利能力的贡献度明显不足。在互联网金融模式下，大数据分析技术可以根据目标客户的消费模式以及消费习惯实现初步甄选，专注于快捷、高效、低成本的通用服务，提高了金融需求和服务渠道共性的集中度，一定程度上改变商业银行传统的物理网点分层服务与盈利模式。受到互联网金融的挤压，银行业绩增速持续放缓，2011年全行业利润增速为36.34%，2012年为18.9%，2013年上半年同比增长13.83%，较2012年上半年增速下降9.47个百分点。[10]互联网金融热浪冲击着商业银行盈利方式，削弱商业银行的盈利能力，蚕食其利润来源。客观上，互联网金融的行业标准和产业格局尚未形成，互联网企业涉足金融态势冲击传统商业银行，多形式的互联网金融逐步显示对传统金融模式的替代效应，其侵蚀态势引发银行业的“骨牌效应”。从短期来看，互联网金融新势力的变局尚不会颠覆传统银行业。从长远看来，移动互联交易规模的日益壮大以及监管的日益严格，互联网金融势力也必将逐步完善信用创造和融资服务这两项银行核心功能，从而对传统银行业产生根本和深刻的影响。

四、互联网金融时代商业银行的应对策略

从当前发展态势看，互联网金融的崛起正改变着金融业态，并将引起商业银行深刻的变革。面对互联网金融侵蚀势态，从发展战略的高度审视互联网金融业态，重视大数据的开发利用，主动推进互联网技术与金融的深度融合，实现经营理念、管理模式、组织架构、产品创新、业务流程、数据技术、风险防控等领域进行的全面调整和深度转型。同时将其作为调整结构转型发展的有效抓手，灵活应对，不断强化核心竞争力，提升金融资本的运营效率与盈利能力，在适应调整中以竞争求发展，是传统银行适应时代要求的重要选择。

（一）树立互联网思维做实用户体验

从运营思维上谋变，实现传统网点产品推荐与移动互联用户体验的有机结合。对于传统银行而言，应战互联网金融的步步侵蚀重要的是从经营理念上谋变，运用互联网经营思维做实用户体验，提高用户黏性。针对客户群体金融需求的快速变化，传统银行应加快转变服务意识，由“产品中心”向“客户中心”转变，摒弃一贯的物理网点推销式经营，选择互联网平台探索“大数据”经营模式。根据数据信息细化客户群，在互联网特别是移动互联客户端定制多样化的金融服务方案，满足众多客户自主通过移动金融服务系统中自主选择和灵活下载的用户体验诉求。

（二）应用互联网营销拓展服务渠道

从营销渠道上谋变，实现传统物理网点营销与新型移动互联营销的有机结合。商业银行应对互联网金融的分销渠道侵蚀同样可利用互联网模式，深度挖掘互联网整合力，将传统银行的核心业务与移动互联对接，拓展线上营销与服务渠道，密切前后动，推进集约化管理。传统银行拓展营销服务渠道关键是充分发挥自身资金实力、社会认知、基础设施、物理网点等各方面的优势，提升联动运营能力，将客户营销、产品应用、风险管控、数据处理等集中于信息技术层面统一设计。最终形成以物理网点与虚拟网络并行，线上与线下同步的客户开发，跟进营销的互联网模式，谋求双倍的盈利。

（三）整合互联网模式升级业务体系

从业务体系上谋变，实现金融工具在线集中与金融产品在线集聚的有机结合。应对互联网金融侵蚀，传统银行若简单地将产品、业务置于互联网之上是远远不够的，关键是开发适合金融互联特点的金融产品组合，升级业务体系融。一方面，充分利用综合资源将传统银行中后台信贷管理系统、客户关系管理系统与在线金融、移动金融、电子商务、融资平台等新兴技术模式加以整合，形成在线业务办理的O2O经营模式。另一方面，融合线上与线下的信息将网上支付、投资理财、网络信贷等功能集中于特色网络金融产品之上，构建与网络银行相适应的业务体系，同步升级业务流程，实现一站式综合金融服务模式。

（四）遵循互联网逻辑组建专属架构

从组织构架上谋变，实现传统金融组织构架与网络金融组织构架的有机结合。打造互联网金融专属组织是一个系统战略，需要遵循互联网逻辑，凸显金融属性。一方面，互联网金融属性决定专属组织要联合创新研发与信息技术管理部门，独立于对公业务与对私业务，以从专业部门到事业部门再到专营银行为构架目标，为银行的网络营销转型提供组织保障。另一方面，互联网逻辑思路决定专属组织需要从互联网金融的功能出发，具体划分移动支付、网络信贷、互联分销等职能部门，重点调动全行资源，寻求在客户网络营销、产品研发推广、网络金融服务等相关领域的突破。

（五）运用互联网技术夯实数据管理

从数据管理上谋变，实现基础数据仓储建设与综合信息融合处理的有机结合。大数据是连接平台、用户、金融的重要工具，运用互联网技术夯实数据管理是银行转型发展的重点。一是夯实数据仓库建设。除了银行账户、交易记录、协议签约等信息，传统银行应拓展信息渠道，广泛搜集用户商品在线订购、商户经营、物流配送、信用评价等非金融信息，进行结构数据和非结构数据的标准化处理，建立数据仓储库。二是提高信息融合水平。根据客户消费习惯与金融诉求建立涵盖客户条件与产品条件为主的综合信息查询系统，并以此作为数据模型的参考体系，提高目标客户属性与产品特征要素的匹配度。

（六）借助互联网创新加强风险防范

从风险防范上谋变，实现网络业务创新发展与交叉金融风险防范的有机结合。传统银行所面临的金融风险并不会因为网络金融业务与产品的创新而消失，借助互联网金融创新，提升风险防控方法与手段，实施风险分类管理。针对利率市场化进程中的风险，实施差异化灵活定价方法及时化解；针对平台客户违约风险，加大线上线下的双重违约惩罚，降低客户信用风险；针对全电子操作流程中的技术风险与操作风险，提高管理人员的风险意识，给予用户线上操作演示与风险提示；针对互联网效率所提升的风险发生、转化、蔓延速度，完善风险预警以及突发事件处理机制，加大风险处置机会，降低风险传染概率。

五、结语

第4篇：银行的主要盈利方式范文

关键词：温州；金融改革；阻碍；不足截止2013年3月28日，本次温州金融改革正好一年，我们在此总结性的阐述一下温州金融改革的年度成效与趋势。

1.温州金融改革年度成效

“在民间借贷危机仍未消散的情况下，温州的金改只能说还在‘摸着石头过河’。”温州银监局一位人士坦言。过去的三月正好是温州金融改革一周年，温州又推出一批金融改革的机构，如龙湾农业商业银行、平阳县北港小贷公司和民间借贷服务中心等机构。[1]

除此之外还有四家民间借贷服务中心，总共加入了18家P2P融资中介机构。截止三月底，四家借贷服务中心共借出登记额为20多亿元，成交1516笔，成交额6.7亿元，月利息约13‰。但相对于温州民间高达8000亿元的资本而言，这个成交额实在是太低。说明这里面还是出现了问题。具体问题笔者只能通过供求分析得出服务中心还是受到相当制度的管制和利率非正常化，低于市场利率。

从现有的效果上我们能够看出的是这次温州金改只是当时的温州问题的一个权宜之计，而没有看到政府真正的改革决心和诚意。而温州金融状况的改善是受到到了宏观经济好转的拉动。

2.温州金融综合改革的阻碍

温州此次的金融改革到目前为止通过分析可以发现是相对不奏效的，但是金融改革是一个长期的过程。所以在此浅谈温州金融综合改革的阻碍因素。

2.1 维稳基调下，地方政府难以推动金改

由于在我国是一个行政先行的金融体系，所以谈到改革就是剥夺现有既得利益集团的既得利益，所以温州金融改革必须与相应的各部委进一步的透明沟通，交代好难处和实际问题，使得信息对称。而此次金改的部分政策只是为了防止当时温州出现的民间金融风波事件的进一步扩大，而不是真正的长久性政策。地方政府怕出现问题，主要存在“不改则死，改则乱”不良前鉴，温州级地方政府只是跟着中央政策在走。还与在十和“两会”相继召开的求稳基调下，强调稳定有关。另一方面，金融改革的监管权在中央，而省级政府又掌握着相关立法的权利，温州市的市级政府将难以推进改革。所以这些都成为了改革的阻碍因素。

2.2 政策不确定

作为温州民间金融业的机构而言，一般受到市场不确定性带来的风险以外，还受到我们特有政策不确定性带来的风险。双重风险叠加使得这些民间金融机构更加担心政策的不确定性带来的风险，民间融资一直以来不被官方所承认，现在逐步放开市场。但是由于改革力度比较小，一般民间金融企业担心政策的易变性，出现参与积极性不高。

所以政策的不确定性不仅影响了地方政府的积极性，也使得民间金融机构也产生了观望态度。由于前两者消极态度的影响，这次金改的真实效果应该得到进一步的观察。中央政府应该尽量减少对于政策的不确定性，在综合调研和分析之后才能出台相应的政策而且必须有一个确定性的支持政策，才能调动地方政府和民间金融机构的积极性。也为其他地区做好榜样使得改革能够在全国顺利的推行。

3.温州金融综合改革的不足

温州金改具有很大的进步和现实意义，但是我们从方案中也发现了许多的不足之处，这些不足依然是对于改革的忧虑产生的还是没有真正的跨出真正意义的全面改革。相信这也与我国改革一直坚持以渐进式改革传统有关（改革拉开一个小口子，再反推动进一步的改革）。此次不足之处在于：

3.1 股权结构不灵活

从细则中我们可以看到，此次温州金融改革对于民间资本参与银行的股权是设定了相应的规制的，而不是说民间资本能够独资开设村镇银行。而且在村镇银行一级的股权规制中依然规定国有资金占据主导，民间资本只是作为一种补充参与其中。而在中国现在只有1996年成立民生银行是民间资本占主导的民营银行，市值接近2000亿，具有很大的发展潜力，可以预见一旦放开准入，民间资本将会很好的带动我国银行业的发展。

所以政府应该做好的是制定出相应的规章制度，使得民间资金得到保护和引导，而不是一味的规制。只有让民间资金能够在乡镇一级银行中占据主导，才能更好地推进改革向更高更深的领域。

3.2 利率没有市场化

行政规制下的官方基准利率有很多问题出现：

一、利率管制下，行政利率和真实市场利率必然脱节。一旦出现利差就会出现投机和寻租的现象。并且由于银行趋稳性，资金大部分流入国有企业。产生了一种“劫贫济富”的融资现象，而中小企业只能继续走向本应阳光化的民间融资市场。

二、银行将继续保持盈利单一性的传统利差盈利方式，通过增加收费种类而赠收。使得银行继续保持传统的盈利方式，不能更好的创新转型。

三、由于利差和利率脱钩的出现，大部分民间资本的趋利性将会继续走向地下，以此获得本应得到的市场利率，但是这样的行政规制之后，这部分资金就成为了所谓“不稳定资金”。将会增加不必要的监管成本和社会压力。[2]

3.3 金融改革准入门槛高

此次温州金融改革的门槛设立依然太高，变相的使得竞争下降。对于本次温州金融改革涉及到的小贷公司、乡镇银行、担保公司设定的准入门槛都太高，而这些本是竞争性很大的行业。只有他们的相互竞争才能使得小微企业能够低成本利用到资金。而这次温州金融改革的动因来自于小微企业的生存空间狭小而诞生。这样制度性的提高了准入门槛，使得小微企业依然不能得到充足的低成本资金，所以小微企业的融资环境并不能得到很大的改善。

所以必然应该调低金融的进入门槛，这样才能让民间金融服务于小微企业，盘活终端经济，改善经济环境。（作者单位：西南财经大学）

参考文献：

第5篇：银行的主要盈利方式范文

关键词：商业银行；信贷业务；贷款定价问题

中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）02-0-01

一、前言

对于我国商业银行而言，在经营过程中，主要依靠利息收入作为主要的盈利方式和盈利点。因此，对于多数商业银行来说，信贷业务都是经营管理中开展的主营业务之一。随着我国经济的发展和房地产经济的持续走高，我国商业银行在信贷业务方面取得了突破性发展，信贷规模和信贷数量均达到了历史新高，并且单月的信贷发放量较之前有明显增长。在这种利好局面下，商业银行在利润方面会取得比较不错的成绩。但是实际不然，由于我国商业银行在长期以来的发展中，只关注了信贷发放数量，对贷款定价问题研究不足，没有根据信贷规模制定合理的贷款定价，导致了现有的贷款定价不足以提供合理的利润。所以，为了保证我国商业银行能够在信贷业务扩展获得利润的提升，我们应该对信贷业务中的贷款定价问题引起足够的重视，并开展深入的研究，使贷款定价符合信贷业务的发展。

二、商业银行对贷款定价问题进行深入研究的必要性分析

从目前商业银行对贷款定价问题采取的策略来看，我们对贷款定价问题进行深入研究是十分有必要的，其必要性主要表现在以下几个方面：

1.商业银行信贷业务的快速扩展，贷款定价成为了获取合理利润的必要手段

在商业银行的经营中，信贷业务的快速增长，应伴随着信贷效益和利润的增长。在这种现实的经营目标下，贷款定价成为了保证商业银行获取合理利润的必要手段。之所以会对贷款问题引起高度重视，主要是因为目前商业银行的盈利水平过低，难以和快速扩展的信贷业务相匹配。所以，在当前的目标下，贷款定价成为了商业银行获取合理利润的必要手段。

2.利息收入占商业银行主要收入的局面，贷款定价成为了利润目标的有力保证

从目前商业银行的收入情况来看，利息收入无疑是收入的主要组成部分。这可以从我国商业银行的收入构成上得到印证。2011年至2012年我国大中型商业银行的经营收入结构中利息收入最高比例为93.5%，最低比例也为80.7%，反应出了利息收入占据了银行收入的主体。

3.商业银行的整体发展，贷款定价成为了重要参考指标

考虑到商业银行在发展的过程中，主要是依据信贷业务带来丰厚的利润，因此贷款定价成为了商业银行经营中的重要参考指标。这一点我们从商业银行的利益收入构成中就能够看得出来，以工商银行2011年的数据为例，贷款利息收入占到了总收入的68.74%，债券投资利息收入占到了总收入的24.5%，其他利息收入占到了6.75%。由此可见，贷款定价成为了商业银行发展的重要参考指标。

三、商业银行贷款定价问题研究的紧迫性分析

从目前商业银行的信贷增长来看，信贷规模增速较快，而信贷收益增长却趋于平缓，由此导致了商业银行的信贷业务出现了增产不增收的情况，对商业银行的预期效益产生了严重影响。因此，从保证商业银行预期收益的角度来看，对商业银行定价问题进行深入研究是非常紧迫的，其紧迫性主要表现在以下方面：

1.商业银行信贷收益增速慢，使贷款定价问题的研究更为紧迫

商业银行面对着信贷发放增速提高，而信贷收益增速缓慢的现状，将希望寄托在贷款定价问题的研究上，希望能够通过对贷款定价问题的深入研究，制定符合银行实际的，具有可操作性的贷款定价策略，保证银行的信贷收益能够实现与信贷发放相匹配，做到提高信贷收益的目的。

2.目前商业银行贷款定价能力薄弱，是贷款定价问题的深入研究更为迫切

目前受到金融政策的影响，商业一行在贷款定价上的整体能力较弱，不能有效的行使贷款定价职能，也没有制定出合理的贷款定价策略，导致了商业银行在贷款定价方面存在一定的问题，制约了银行信贷收益的提高。基于这种认识，商业银行的贷款定价问题必须进行深入研究。

3.面对频繁调整的贷款利率，贷款定价问题的研究十分紧迫

贷款利率上浮比例下降，下浮比例上升，就会使贷款利率总体上下降，作为商业银行主营业务的存贷利差净利息收人就会面临收缩和减少的威胁，而结合近两年中国商业银行信贷业务快速扩张的背景，这一威胁可能比想象中表现得更为严重，由此也就凸现出中国商业银行提高贷款定价能力，尽快实现信贷业务经营成本可控性的迫切和重要。

四、我国商业银行信贷业务中现有的贷款定价方式存在的问题

虽然目前我国商业银行对信贷业务中的贷款定价问题引起了足够重视，但是受到金融市场的制约和信贷业务开展过程中的种种限制，贷款定价方式和定价策略的制定与实行并不是一帆风顺的，也不是单纯的商业银行自己决定的。从目前来看，我国商业银行的贷款定价还处于摸索状态。因此，商业银行现有的贷款定价方式存在一定的问题，主要表现在以下几个方面：

1.商业银行贷款定价过于强调信贷成本

目前许多商业银行在信贷发放的过程中，都会对信贷成本进行准确的测算，以此来作为制定贷款定价策略的依据。但是有些商业银行在信贷成本的测算过程中，会将随时变化的利率差也算在内，出现了过于强调信贷成本的现象，使贷款定价策略在某种程度上失去了准确性，难以核算出真正的效益。

2.商业银行贷款定价的市场基础相对薄弱

时下我国商业银行贷款定价能力不足，尤其是对优质企业贷款定价能力似乎越来越弱，最主要的问题是其承载的市场基础薄弱，在一定程度上可以说还缺乏信贷资金商品化的市场基础。所以，目前我国商业银行贷款定价所面临的整体市场基础相对薄弱，影响了贷款定价策略的制定和实施。

3.商业银行现有的贷款定价缺乏配套技术和数据的有力支持

由于我国商业银行在制定贷款定价策略起步较晚，因此在许多商业银行制定贷款定价策略的过程中都遇到了突出的问题，那就是缺乏配套技术和数据的有力支持。对于这一问题，我们不但要从技术层面进行加强和优化，还要保证基本数据的提供，保证商业银行的贷款定价策略准确有效。

五、如何克服制约因素，提高商业银行贷款定价的有效性

在目前商业银行中，为了从根本上提高商业银行贷款定价的有效性，我们要积极分析目前贷款定价的制约因素，努力解决商业贷款定价存在的问题，使商业银行的贷款定价得到优化。从目前来看，我们应从以下几个方面克服制约因素，提高商业银行的贷款定价的有效性。

1.提高信贷信息的透明度，解决信贷信息不对称的问题

由于信贷市场信息的不对称性，与企业相关的第一手数据、信息来源相对有限，一些公开统计数据又相对缺乏，商业银行对于地区行业整体信用度、经济运行的整体风险状况就缺乏符合实际情况的识别标准。因此我们应努力提高信贷信息的透明度，解决信贷信息不对称问题。克服信息不对称的制约因素，提高贷款定价有效性。

2.提高商业银行的信贷管理水平，采用成熟的贷款定价模型

从当今国际银行界普遍采用的贷款定价模型来看，完善的贷款定价系统不仅需要对信贷业务经营的资金成本和非资金成本量化分摊，而且还必须能够对贷款项目的损失概率以及贷款客户的信用状况进行量化处理。所以，我们应积极提高商业银行的信贷管理水平，采用成熟的贷款定价模型，使商业银行的贷款定价策略更加有效。

3.增强商业银行的信贷管理意识，降低信贷风险

长期以来我国商业银行普遍存在着一种天然的“速度情结”与“规模冲动”，一味强调争取所谓的“生存空间”和抢占市场份额，片面追求资产规模和信贷业务高速增长的经营管理理念，对信贷风险估计估计不足，贷款定价开展的也不够理想。基于这种现状，我们要不断增强商业银行的信贷管理意识，努力降低信贷风险，保证贷款定价的有效性。

六、结论

通过本文的分析可知，在我国商业银行中，我们要想获得信贷业务的高收益，就要从贷款定价入手，首先要对信贷业务中的贷款定价引起足够的重视，其次要分析商业银行信贷业务中贷款定价存在的问题，最后要努力克服制约因素，提高信贷业务中贷款定价的有效性，使贷款定价成为商业银行信贷业务中获得预期利益的有力保证。

参考文献：

[1]叶肄聪.我国商业银行贷款定价研究的制约因素及对策[J].现代商业，2010（14）.

[2]李艳玲.物流金融业务风险研究[D].东华大学，2009.

第6篇：银行的主要盈利方式范文

1.1、收益预期

传统的银行存贷业务在利息率上较互联网金融已经没有明显优势。网络金融上很多确定产品的收益预期都远高于同类银行理财产品。某些基金产品中的“约定收益”更是颇受广大民众关爱。

1.2、销售对象平民化

互联网的特点是用户越多，成本越低。那些收入不高，年轻的客户是互联网金融理财的主流客户。但这恰是被传统银行理财所摒弃的用户群。互联网利用自身海量用户数据频繁交易形成了相对稳定的趋势。

1.3、方式方便快捷

互联网营销最关键的是客户体验。对于大多数人来说，金融是复杂的东西，而互联网营销最核心的恰恰是如何能让产品做到极简，让用户很快看明白怎么操作，如何购买。在当今与时间赛跑的社会，比起跑银行办业务，互联网更容易得到人们的青睐。

2、互联网金融对银行业的冲击

2.1、传统业务和中介作用遭受威胁

银行一直处于金融市场的核心地位，在金融市场中处于明显的优势地位。但随着互联网金融行业的崛起，一些掌握互联网信息技术的企业，纷纷利用互联网对银行业发起猛烈冲击，银行的传统业务正在被逐步侵蚀。一是传统的银行汇款业务遭遇冲击。由于第三方支付已全方位渗透到生活各个领域，如水煤电生活缴费、信用卡还款、罚款代缴及各类充值等，用户支付方式正逐渐被第三方移动支付（如支付宝）所改变。二是日渐兴起的P2P模式正成为将来通过互联网直接进行投融资，不通过银行就能直接完成个人的存贷款。这使传统的银行贷款模式受到网络借贷模式的冲击。三是金融中介角色被弱化。银行作为融通资金的载体和媒介，在金融市场扮演着信用中介这一非常重要的角色。但目前，在互联网金融的冲击下，这一中介角色已经开始逐步弱化。

2.2、银行收益受到影响

目前，存贷款利差仍然是银行的主要收入来源，商业银行的存款仍然是重中之重，是银行发展的基本立足点。银行最重要盈利方式受到网络借贷的影响。在存贷款利率尚未实现市场化的今天，银行的吸储能力已严重下降。再则，银行中间业务收入被第三方支付服务逐步“侵蚀”。加上近几年，基金行业的资产规模迅速膨胀，基金已然成为第三方支付企业重要市场。第三方支付的不断发展，基金积累了相当数量的用户，导致银行代销业务进一步下降，是银行中间业务收入降低的重大影响因素。

2.3、经营模式面临改革

互联网金融将互联网技术与金融的紧密结合，十分注重用户体验、主张平台开放、强调互动式营销。只要客户提出需求，第三方支付企业会针对要求很快进行回应，为客户量身打造支付服务方案。银行的当前传统经营理念和服务模式是不具备这些特点的。互联网经营模式不仅仅是一种技术和平台，更是一种思想。

3、银行业应对互联网金融冲击的对策

3.1、转变经营理念，注重产品创新

银行应摒弃传统的经营观念，加快服务意识的提升和改变，针对不同的客户群体，让客户拥有金融服务的自主选择权，从而使用户得到更加满意的体验。加快实现银行传统优势产品与新兴金融产品创新的结合。将现有业务和产品与新兴互联网技术加以结合，提高开放式银行理财产品的灵活性。产品创新的同时考虑提高服务水平与效率，降低交易成本，提高交易效率，实现金融服务资源的最优配置。

3.2、强化中介作用，构建联盟电商平台

随着互联网金融的不断发展，大数据技术日益成为现代金融的核心，银行应当利用这一契机，采取一系列行之有效的措施，巩固和强化存款、贷款、汇兑、支付等金融业务。银行必须掌握数据来源渠道，搭建自己的业务平台，通过业务流程掌握信息流。及时涉足电商业，积极地构建电商平台。力争累积更多客户数据，为未来奠定更加坚实的基础。加大电子银行业务发展。建立电子银行作为营业网点的补充，待电子银行发展成熟，可适当减少了营业网点和柜员，降低经营成本。时刻观察互联网金融的发展动态，及时创新电子银行业务。

3.3、改革服务模式

改变传统服务模式。银行应积极推出尊重客户体验的服务模式，并主张更加灵活的运作模式，让客户需求得到最大化的满足，最大限度地提升用户体验。创新针对中小企业的金融服务模式。银行应该充分整合自身资源和优势，积极与互联网企业打造合作平台，经过大量科学计算，将客户行为数据和网络信用应用到融资贷款中，最大程度上降低成本和风险。快速推进银行互联网化经营。银行应当更加重视电子银行业务的发展，一方面是简单地将互联网技术运用到实际业务中，另一方面，也要针对性地加强金融创新，紧跟互联网发展潮流。

3.4、稳定发展传统业务

a.个人存贷业务。目前，面向个人客户的银行仍具有发展空间。银行尽可能有效地吸引优质个人用户，降低综合资金成本。个人业务上收入和盈利增长较快且较为稳定，规模经济和网络作用也更为显著。b.房住按揭贷款。从城市住房体制改革以来，随着城市化进程的加快，中国的住房按揭市场飞速发展，目前尚有巨大的发展空间，在未来一段时间里，这将是我国银行业务及盈利重要增长点，而且与其他贷款类型相比，房屋按揭贷款风险较低。c.信用卡业务。近年来，随着储户人均收入的增加、消费习惯的转变以及消费安全意识的加强，越来越多的客户偏向于刷信用卡消费。我国的信用卡市场虽已有了较大的发展，但无论是从持卡人数量占人口总数的百分比，还是从信用卡的消费金额占全国总消费金额的百分比来说，和经济发达国家相比远远不够。信用卡市场不仅在我国有广阔的市场，在促进市场经济发展和银行业务发展方面起到了一定的积极作用。

第7篇：银行的主要盈利方式范文

【关键词】商业银行；多业务综合化；范围经济；发展方向

一、我国商业银行经营现状

目前，我国银行业实行的是分业经营，各商业银行主要靠传统的存贷业务获取利。传统单一的获利方式，已经不适应银行经营发展的需要。银行必须开拓新的利润源泉，改善盈利能力差的现状。随着我国经济市场化程度的加深，银行的各类客户对服务的需要也呈现出多元化，多业务综合化经营是成为银提高银行竞争力、争取优质客竞争发展的必然要求。

业务多元化经营已经成为国际银行业的发展趋势。由于兼并之举盛行，金融活动全球化和经营规模的巨型化，必然引起业务经营混合化和服务功能全能化。借助于高科技和信息技术，国际银行业早已渗透资本市场和金融衍生产品市场。大量的非传统金融产品及其衍生产品蓬勃发展，推动商业银行的服务功能朝综合化全能化的方向发展，并且为银行业的利润提高找到了新的增长点。

二、商业银行综合经营的范围经济性

1　银行业的范围经济

范围经济是研究经济组织的生产或经营范围与经济效益关系的一个基本概念，指利用单一经营单位内原有的生产或销售过程来生产或销售多于一种产品而

产生的经济。具体来说，它是指企业生产两种或两种以上的产品而引起的单位成本的降低，或由此而产生的节约。对商业银行而言，范围经济效应指的是随着银行经营范围的多元化，即银行增加产品的种类或拓宽经营范围，单位经营成本是否呈下降趋势，或同样的投入是否能产生更多的产出。因而对于商业银行这种金融企业而言，范围经济的大小决定了其实现多元化经营以节约成本及提高效益的空间与机会。

2　范围经济与综合经营

对于商业银行而言，范围经济很大层面上是与多元化经营即综合经营联系在一起的。实行综合经营更容易出现范围经济。这是因为实行综合经营能够带来下列好处：

①进入成本与营销成本的节约。金融各行业相互进入的成本较低，这主要是由金融业的资产专用性低这一特征决定的。银行实行综合经营，服务更周全，提高了银行的企业形象，节约了广告成本。此外，范围经济还可以使商业银行充分利用品牌优势和营销网络。

②改善银行的内部资金结构，拓展资金的运用渠道，提高银行盈利。实行综合经营，能极大地扩展银行的投资渠道，使银行内部的资金结构的匹配更合理，银行的资金得到充分的运用，从而提高银行的盈利能力。

③规模管理效应。范围经济扩大效率管理的覆盖面。若银行的管理者具有很强的管理能力，扩展企业的经营范围，增加其金融业务，可以使管理者的潜能得到最大程度的发挥，而且还不必增加新的投入。

④降低银行的经营风险。综合经营能够改善银行的资金结构，使银行具有相对合理的资产组合，银行的资产质量提高，降低了经营风险。

三、商业银行的发展方向

上文从范围经济角度分析了我国商业银行实行多业务综合化经营的重要性。因此，扩大银行业务范围，允许商业银行适度综合经营，可以更好地利用范围经济带来的好处。

1　宏观发展战略

(1)树立正确的竞争理念。

这对我国商业银行拓展业务领域和实现自身发展是十分必需的。我国商业银行在确立自己的发展目标时要针对我国具体国情，大力发展中间业务，同时积极拓展其他业务领域，在此过程中必须进行审慎的强项和弱项分析，避免仓促上阵，

(2)确定竞争优势，制定发展战略。

银行必须研究和掌握自己的资源优势，才能在优势资源基础上发展超过竞争对手的业务能力。出色的发展战略是银行应对激烈竞争的利器，即银行的资源如何让银行区别于多业务多领域的其他竞争对手，如何协调与控制才能有效地利用资源，从而占有在某项业务中的领先地位。银行应注重把重要资源部署在对各项业务创造竞争优势至关重要的地方。业务多元化的决策，不能只建立在对业务范围有宽泛了解的基础上，而必须通过对与竞争对手差距和自身优势进行的严谨而细致的分析，从而做出开展某一新业务的决策。

(3)合理部署优势资源，形成综合化优势。

银行在明确知道其具备的优势资源和能力，从而开发或引进所缺少的优势资源和能力，并在现有的优势资源和能力基础上将它们进行整合，形成一个共生的、互相加强的整体。通过这种优势互补、强强联合的部署，拓展多业务领域才更有把握获得成功。银行应该谋求在新业务领域具备长期的竞争优势，而不是一时的获利能力。为了实现银行在新业务领域长期立足和领先，保持可持续增长，进行多业务综合化的银行必须创造一些独创性的产品。要成为最终的成功者，银行应塑造该行特有的反映其经营特色并对客户构成吸引力的能力，这是决定银行占有市场份额和发展趋势的关键因素。

2　具体的业务发展方向

(1)探索银行业综合化经营，允许适度混业经营。

我国金融业已经开始在不违背现行法规的基础上，寻求银证、银保合作的途径，探索混业经营。在改革商业银行产权结构的同时，适度发展混业经营。从我国国有商业银行范围经济的特征来看，四大国有商业银行应该努力扩大表外业务和其它非主营业务，积极寻找恰当的分业与混业的交汇点，充分利用当前的政策环境，探索分业条件下的业务交叉经营，为日后的混业经营做准备。

(2)构建具有明显范围经济特征的多功能银行。

第8篇：银行的主要盈利方式范文

【关键词】商业银行 资产质量 风险管理

一、商业银行资产质量演变态势与特点

从资产质量的属性界定看，资产质量会因所处的经济环境、行业特点、生命周期、发展战略等背景的不同而有所不同，具有明显的相对性、时效性与层次性。尽管近年来国内商业银行不良贷款余额和不良贷款率保持持续“双降”的态势。准确把握资产质量演变态势与特点是商业银行严格把控风险，实现跨步转型发展的基本前提。

（一）商业银行资产质量承压下行。

随着宏观经济的趋稳，整体而言近几年国内商业银行不良贷款率上升速度渐缓， 受逾期贷款的滞后影响，不良贷款生成率温和上升。以上市银行数据分析，2013年上半年逾期贷款增长1167亿元，而不良贷款仅增长389亿元，逾期贷款与不良贷款差额由2009年的-9亿元扩大到2103亿元，逾期贷款认定不良的压力加大。

（二）生息资产增值能力不容乐观。

商业银行资产的增值性建立在资产真实价值基础上，是资产利用效果的最终体现。在宏观经济下行区间内，金融监管日趋严格，金融脱媒再掀浪潮，银行业高速扩张的利润轨道遭遇障碍。

一方面，资产增速放缓。截至2013年三季度末，中国银行业金融机构总资产为143.92万亿元，同比增长13.9%，环比较8月份降低0.6个百分点，较上年同期增速减少5.7个百分点。

另一方面，净息差收窄。钱荒后流动性风险问题暴露，推动了市场资金成本的上升，银行资产相对减少。

二、商业银行资产质量决定性因素分析

对于商业银行不良资产形成的原因，众多学者与业内人士已进行了广泛而深入的研究，其中以金融生态理论观点最为典型

（一）制约资产质量的宏观体制性因素。

商业银行资产质量问题的存在具有某种客观必然性，结合我国经济改革发展的历程，宏观体制性因素一直是牵绊我国商业银行信贷资产质量的主要根源，其中又具体分为系统性因素与非系统性因素。

1.系统性制约因素。

经济运行状况。从长期看，受到生产要素供需矛盾及生产率增速下降的影响，经济运行的内在结构性矛盾在一定程度上制约了经济高速发展。从短期看，全球经济疲软，经济运行中发展的不均衡问题持续存在，加大了企业经营成本，信贷新增不良压力增大。

2.非系统性制约因素。

地域性决定因素。由于经济发展水平、产业结构、对外开放程度、地理环境等各方面的差异，导致我国地域性差异在商业银行资产质量上有着突出的体现。

（二）制约资产质量的微观参与者因素。

在经济转型发展与市场化改革的推进过程中，企业、政府和银行三方参与者，因为自身固有的缺陷及错综复杂关系，进一步困扰着商业银行资产质量管理。

1.企业方面。部分企业过度负债、投资失败、持续经营基础削弱导致经营性资金相应减少，盈利能力减弱，经营风险与负担转移到商业银行之上。

2.银行方面。在“双降”的监管考核指标下，除了现金回收和扭转企业经营以外，其他不良资产处置方式并不能切实降低不良贷款的预计风险损失。

三、不良信贷资产隐射信用风险的积聚

从全球银行业危机的爆发与演变的历程看，信用风险伴随着宏观经济周期性变化，是导致银行破产的主要原因。

（一）经济周期传导机制放大信用风险。

依据金融经济周期理论，经济周期运行中信贷市场、资金价格波动与实体经济等之间存在紧密的内在联系，并通过银行信贷渠道和资产负债表渠道两个重要传导机制直接作用于银行可贷资金规模与企业融资条件，放大信用风险对资产质量的冲击。

（二）信贷结构的不合理暗藏信用风险。

虽然国家调控信贷结构的政策已并实施，但资金分布不适应经济转型升级要求、信贷投向不合理的问题仍存在。中长期贷款增速连续攀升。据2013年三季度末通报数据，9月末中长期贷款增速连续9个月攀升，达到12.7%，比年初增加3.9万亿元，增量占比达到53.3%。产能过剩行业风险凸显。截至2013年9月末，产能过剩行业中长期贷款余额仍有2.04万亿元，同比增长6.7%。

（三）传统盈利模式滋生潜在信用风险。

传统的单一盈利模式下，以生息资产规模和净息差决定的利息收入是我国商业银行最主要的收入来源，极易受到利率波动与经济浪潮的影响。十大上市银行2013年前三季度整体实现净利润8629亿元，同比增长13.04%，增速较上半年有所回落；第三季度当季同比增速仅为12.08%，是三个季度中的最低增速。

四、转型中商业银行资产质量管理策略

根据经济波动的信贷周期特征，审时度势地统筹风险管理策略，完善商业银行资产质量管理体系，确保信贷资产质量处于不断优化的良性循环之中，是商业银行推进转型求发展，提高抗风险能力的重要战略选择。

（一）审时度势地统筹风险管理。

自进入经济转型升级的攻坚期以来，实体经济和金融格局呈现出新的阶段性特征，面对日益复杂多变的经营环境，商业银行在转型发展中的首要任务就是审时度势地统筹风险管理，审慎经营。以信用风险为重点，明确各项业务的风险容忍度，通过风险资产的限额管理，强化风险偏好监控，并定期给予评价，妥善处理风险回报与风险承担、业务发展与风险防控的动态平衡关系，确保自上而下的风险管理策略能够有效执行。

（二）灵活多变地调整信贷结构。

在客户选择上，商业银行应将有限的信贷资源投向数量少、期限短、频率高、定价能力高的优质小微企业客户。在行业投向上，重点推进国家政策支持的新兴产业、绿色经济实体、文化创意产业以及现代服务行业，压缩“两高一剩”和房地产等高风险行业的贷款。

（三）创新多样的盈利模式。

大数据时代的到来冲击着商业银行传统盈利模式，也为商业银行创新多样的盈利方式提供了路径选择。积极开发多样信贷产品，以契合营销区域、产业集群、核心客户特点的信贷产品体系来满足业务发展和市场拓展的需要。大力发展中间业务。按照有进有退的原则，梳理整合现有中间业务品种，推动中间业务由资源拉动型向服务创收型转变，不断提升新兴中间业务发展能级。

第9篇：银行的主要盈利方式范文

短短五年，小米建立起1.6亿人的手机用户群，并在谷歌公司安卓产品管理前负责人乌戈・巴拉的带领下，打入印尼和印度等人口众多的新兴市场。合作经销商还在中东和北非地区引进小米手机。小米挑战着西方对中国科技企业思维方式的看法。现在做好准备，山寨中国吧！

虽然雷军说，小米的西方拓展之路可能因知识产权问题受到阻碍，但小米自2014年以来已申请了超过6000个专利。

《连线》问到雷军如何解释他和乔布斯以及苹果的关系，雷军通过翻译说：“我尊重乔布斯所取得的成就。”他也表示，“但是小米是和苹果不同的公司。我们非常开放，重视与用户的交流，吸纳他们的反馈意见，甚至和粉丝们举办派对。我相信创新会带给每一个人，这就是我们为什么把售价定得接近成本价的原因。”

乌戈・巴拉认为，中国有其独一无二之处。马云、马化腾和雷军这些人的思维天马行空。他们提出想法，迅速执行，几周内形成声势。由于具备强大的制造能力，无论执行还是创新，中国都将成为消费电子行业的领导者。未来几年，外界会更加清楚中国在世界的地位。中国的创业精神、专注方向和庞大规模，世界总能从中国的互联网思维方式中学有所获。

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《泰晤士报》

2016/03/29

中国工业生产企业获利止跌回升

在中国的工业生产获利方面，今年1月与2月增长了4.8%，是2014年7月以来增长速度最快的一次。中国的工业生产之所以能够在经济放缓和经营环境恶化的情况下有此表现，主要是因为包括油价在内的原料价格下跌。而从中国国家统计局的数字来看，电器生产业、食品加工业，还有石油业表现最佳。去年中国经济增长的速度是25年来最缓慢的一年，但宽松货币的政策重振了建筑业。中国增加对基础建设的投资，也提高了对中国工业生产的需求。

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法新社

2016/03/28