邮政银行行长精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的邮政银行行长主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：邮政银行行长范文

点评：随着民营银行扩张，或出现新一轮“抢人”热潮。据悉，截至2016年12月31日，银监会已相继批准重庆富民银行、四川新网银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行、江苏苏宁银行、威海蓝海银行、吉林亿联银行、辽宁振兴银行、北京中关村银行、梅州客商银行12家民营银行筹建。其中开业的仅3家。根据监管部门“批复之日起6个月内完成筹建工作”的要求，这也就意味着，其余9家民营银行必须在今年6月份前完成招聘计划，挖角或将出现白热化趋势。

民营银行能抢到人，薪酬福利方面是重要因素，很多民营银行能为员工提供有竞争力的薪酬和福利待遇。与传统银行相比，民营银行薪酬方面的优势明显，如现有年薪20万元左右，跳槽后能达到翻倍。除工资外，一些民营银行还给出股权或期权的奖励。目前，传统商业银行实施股权激励的银行仍是少数，这也令民营银行的股权激励策略更具吸引力。

毫无疑问，民营银行的挖角加速了传统银行人才的流失，从短期看，这对传统银行或许不利。但是从长远看，这未必不是一件好事，民营银行“抢人”倒逼传统银行加快薪酬改革步伐，比如加快为各类金融人才量身定制一整套保障和激励机制等。另一方面，金融人才市场充分竞争对金融从业人员的职业发展也有好处，在民营银行，一些高管将被赋予较高的自，这将有助于他们实现职业理想；而对于员工而言，畅通的晋升通道，能让其中的部分人在短期内存在升职的可能，从而达到人尽其才、才尽其用、用有所成的目的。

邮储银行上线国内首个区块链资产托管系统

区块链技术在金融领域的应用正在从“纸上谈兵”进入到业务实践。1月10日，中国邮政储蓄银行联合IBM（中国）有限公司推出基于区块链的资产托管系统。这是中国银行业首次将区块链技术公开应用于银行核心业务实践。邮储银行方面介绍，这一系统在真实的业务环境中已经顺利执行了上百笔交易。通过与IBM的合作，邮储银行采用超级账本架构将区块链技术成功应用于真实的生产环境。

第2篇：邮政银行行长范文

邮储银行悬空半年有余的行长之位，在前不久终于有了正式接替者。中国第六大商业银行――中国邮政储蓄银行在公告中了董事会、监事会和高级管理人员调整任免决定。董事会决议聘任吕家进担任行长。

众望所归，出掌邮储银行

2003年，吕家进出任河南省邮政局副局长；2005年起担任国家邮政储汇局副局长。2007年邮储银行成立后，吕家进出任中国邮政储蓄银行董事、副行长，2007年8月任中国邮政储蓄银行董事、副行长、党委委员。如今他成为目前国内最年轻的大型国有银行行长。记者查阅资料发现，其他大行的行长普遍都是50后，吕家进比他们要年轻十几岁。

吕家进此次出任邮储行长完全在大家的预料之中。在陶礼明出事后，邮储银行总行行长之位已悬空半年之久。在此期间，邮储银行一直由吕家进代为行使行长职责。在此前的部门分管中，吕家进分管的部门最多，包括银行业最核心的个人金融部、公司业务、信贷业务、渠道管理和风险管理部等。而这些部门都是邮储银行业务构架的重中之重。已有邮储银行内部人士判断，若从邮储内部提拔新行长，可能性最大的当属排名第一的副行长吕家进。

在出任中国邮储银行副行长五年多后，吕家进初次以行长身份亮相2013年中国邮政集团公司以及邮储银行年度工作会议，他用略带河南口音的普通话，喊出了毫不动摇地“坚持发展是第一要务”的口号。

对于这家拥有近5万亿资产规模、3.8万营业网点，号称中国第六大银行的机构而言，在历经2012年股份制改造以及前任行长陶礼明风波后，新行长的口号振奋人心。

“坚持用加快发展来解决前进中的困难和问题”，这是吕家进率领邮储银行走出阴霾的“隆中对”，在中国银行业纷纷准备告别速度情结和规模冲动的今天，这个策略多少有点与众不同。

2013年恰是银监会批准邮储银行开业7年之际，距离国务院《邮政体制改革方案》已有8年之久。2012年陶礼明案的爆发，已经隐隐折射出钟情速度的危险性。

记者获得数据显示，2005-2011年，邮储银行存款规模从1.3万亿跃升至3.9万亿；贷款更是从0一跃至2012年6月末的7521亿元，公司净利润从2007年底的6.5亿元跃至2011年底的231.2亿元，5年扩张了35倍。

“过去几年邮储银行大规模进入资产业务，合规和操作风险突出，案件频频发生。”1月24日，一位监管人士对本刊记者用四句话概括了邮政金融改革难点：公司治理存在明显缺陷，管理体制尚未理顺，资本金补充渠道窄、压力大，信贷业务风险隐患突出。

“改革只有进行时，没有完成时。”1月16日银监会副主席蔡锷生参加邮储银行2013年工作会时，如是总结过去7年的改革之路。在蔡锷生对邮储银行未来提出的5点要求中，确立清晰的发展思路以及“加强风险管控，运用‘底线思维’”，亦可见监管机构之期许。

定位之惑：不甘于小贷银行

在邮储银行2013年会上，中国人民银行副行长刘士余对邮储银行提出三大期许，其中之一便是希望其能“坚持城乡小贷方向、坚持零售商业银行”的定位；而蔡锷生的五点要求中，首要一条也是要“确立清晰的发展战略，坚持服务‘三农’、服务社区、服务小微企业的定位不动摇”。

2010年底邮储小额贷款发放突破千亿之时，时任副行长的吕家进对外表示，早在2004年，邮储就已开始关注尤努斯及孟加拉乡村银行，此后又与世界银行、亚洲开发银行进行了交流，认定小额贷款市场潜力巨大，竞争相对薄弱。同时，客户分散、风险也相对分散，与邮储银行的机构、人员能力匹配性较好；遂将该业务确立为邮储银行战略性业务。

2008年，银监会允许邮储银行开办对公业务，但在业务开展初期，由于客户资源以及对公业务人员稀缺，邮储只能以信贷资产转让、信贷资产置换、银团贷款的方式参与到市场广袤的批发业务领域。

“邮储一开始资产置换做得很凶。”国开行一位人士表示，邮储第一步就是向国开行取经，在银团贷款、联合贷款和委托贷款领域双方都有合作。

以2008年6月国开行与邮储湖南分行签署的合作协议为例，根据协议，2008-2011年，国开行湖南分行将选择300亿元的存量和增量贷款与邮储银行开展全面业务合作。

2009年下半年后，在监管机构严厉的信贷额度管控之下，国有大行和股份行向城商行等中小金融机构转让贷款的现象增加，邮储成为一支不可忽视的力量。仅2009年4月，邮储与民生银行签订的信贷资产转让业务合作协议，双方在银团贷款及信贷资产转让业务计划合作额度就高达300亿元。

只不过，随着2010年底银监会《关于进一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知》，信贷资产转让的“虚火”被堵。上述国开行人士说，“银监会严禁拆分贷款和双卖断的方式，对信贷资产转让市场起到了规范的作用，此后，各家银行优质的资产不愿意转让，劣质资产邮储也不愿意接。”

然而，在2009-2011年地方政府融资平台雨后春笋般崛起的时代，邮储银行各地富有进取精神的分行显然希望能在银政合作当中分得一杯羹。于是，邮储银行推出了专项融资服务，适用于信用评级高的国家级涉农公用企业和公用工程，专项用于农村能源、公路、水利等基础设施建设。

“对于优质项目，一般商业银行下浮10%，但邮储银行有时能提供更加优惠的利率。”上述开行人士介绍，在区县级平台争夺中，邮储优势很明显，只不过，按照批发业务准入原则，并非所有的省分行都可以进入相关领域，省一级分行进入的则更少一些。

进入2010年后，在云南省二级公路专项融资、深圳市基础设施建设、重庆“两翼”地区等领域均能看到邮储的身影。

盈利模式失衡：资产业务短板

“邮储贷款业务起步晚，信贷队伍一直处于建设过程中。”一位熟知邮储银行的同业人士介绍道，但这几年邮储在批发业务方面的积极表现令同业瞩目，尤其是2011年10月，与国开行并肩，且单独拿出400亿资金援助处于困境的铁道部时，市场更见识到了邮储银行的雄心。

因而，进入2012年，在银监会监管四部有关邮储银行下一步监管重点中，省以下开办公司贷款以及平台贷款风险均在监管关注视野之内。

“各地分行的进取精神很大。”1月14日，邮储西部某省分行谈到批发业务时如是说，雄厚的负债业务，19%左右的存贷比，既是邮储的优势，也是邮储的短板，这块短板对应的就是并不发达的资产业务。

银监会内部数据显示，邮储拥有雄厚的负债优势，截至2012年6月末，各项存款余额43462.8亿元，较年初增长10.9%。其中储蓄存款38211.9亿元，占比87.9%，市场占有率9.92%，在同业中居第四位；2008年后发展起来的公司存款为5214亿元，占比12%。

相较而言，资产业务失衡的问题不容忽视。尽管近年来信贷业务规模不断扩大，但截至2012年6月末，各项贷款7521亿元，而该行独特的资产结构也颇为有趣。

截至2012年6月末，该行4万亿资产结构中，与贷款业务相关的个人贷款、公司贷款、专项融资占比分别为9.7%、5.6%和8.3%，三者相加不足34%，与此同时，该行又是资金市场的主要资金拆出方，债券投资、存放同业款项、票据贴现和买入返售占比分别高达23.4%、22.4%、6.2%和1.3%，四者相加将近资产结构的六成。

而在7521亿贷款结构中，小微企业贷款仍然是该行的主导性资产业务，小企业贷款和小额贷款占比分别为9.5%和17.9%，经过多年在批发类信贷领域的努力，批发类信贷占比已高达24.2%。

然而，两类业务模式在理念和流程上的巨大差异，以邮储银行现有的风控和管理能力，能否驾驭则要打上一个问号。

尽管截至2012年6月末，邮储银行不良贷款仅为33亿元，贷款不良率0.44%，但不良增加显著，不良贷款余额比年初增加10.1亿元，小额贷款不良率2.28%，较年初增加0.45个百分点。

“下一步监管工作重点之一就是防范新业务风险，包括省以下开办公司贷款、票据业务、理财业务和信用卡业务风险等。”上述监管人士告诉记者。

公司治理之痛：理顺银邮关系

在邮储银行年度工作会议上，来自央行和银监会的两位负责人都不约而同提到了公司治理。刘士余表示，在公司治理结构方面，邮储要向管理要效益，加强内控建设，改善公司治理结构，按照“资本充足、内控严密、治理规范、效益良好”的要求，完善现代金融企业制度建设；而蔡锷生更一语点到邮储公司治理的关键，即搞好邮银合作。

尽管近三年来，邮储集团不断追加资本金，使得邮储银行资本金跃上了700亿元的规模，但较低的资本充足率仍然是制约其发展的重要原因。银监会也多次发文，要求邮储银行进一步加强资本充足率管理。银监会开出的方子是，“推进股份制改造，引进战略投资者”。

然而，邮政集团在人事和业务方面强大的控制力，却多被内外诟病。更有外界指责邮储银行管理层不懂业务。

从公司治理角度，邮储集团与邮储银行、总行与分支机构错综复杂的关系也亟需理顺，按照吕家进的提法，未来仍然要积极支持金融发展，继续毫不动摇地坚持“自营+”模式，加大支持邮政金融的力度，要加强邮银协调配合。

然而现实中，邮储3.8万个网点当中遍布全国的网点，仍旧是公司治理难题。目前根据网点储蓄余额的归属和办理业务的差异化需要，邮储总行将分支行分类一类支行、二类支行，其他则为网点，其中一类支行的人财物全部划归邮储银行，办理全部银行业务；二类支行的现有储蓄余额以及网点大部分人员则留在邮政局，继续邮储、会对、中间业务等基础金融业务，少数人划归邮储银行，办理公司业务和信贷业务等新开办的业务；而其余的邮储银行营业网点，则由邮政局银行继续办理储蓄、会对等基础性金融业务，网点的人员、资产归属邮政局。

长期以来形成的邮储银行自营机构和邮政局网点并存的经营管理模式，恰是近年来邮储屡屡发生管理问题的原发地之一。

第3篇：邮政银行行长范文

世界著名哲学家弗郎西斯•培根曾经说过：思想取决于性情；谈吐取决于学识；行动则取决于习惯。因此无论是在日常的工作中还是生活上我都注意培养自己＂不以物喜，不以己悲＂的性情，做到不急不躁，有章有节，平易近人，随遇而安。在思想上，坚持科学发展观和与时俱进的理论为引导，无论条件怎么艰苦，环境怎样恶劣，始终发扬＂干一行爱一行＂的意志品质。同时，坚持文化学习，不仅认真钻研邮政和业务上的知识，并且还把眼光放到那些与工作密切相关的其他行业其他专业。既拓宽了视野，也提高了综合素质和全局意识。

96年，我来到了这个人口不足8万人的海岛小县城，在邮政营业厅的一线柜台上班。那个时候县里面几乎没有外企，尽管跑业务的时候不多，我每天立足于本职工作，力求在平凡的岗位上不断磨砺自己，兢兢业业，勤勤恳恳。本着＂在平凡岗位干出不平凡业绩＂的原始初衷，出色地完成了领导布置的各项工作。刚来的时候，不懂的东西很多，为了尽快全面地熟悉业务，我想方设法挤时间，利用各种途径和空余时间学习，不懂就问。向同事们请教时，我不但仔细地听，还用心地做笔记，不放过每一次难得的学习机会，为做好本职工作打下了扎实的基础。

在基层的埋头苦干让我积累了丰富的业务经验和对市场的深入了解，因此更能体会到作为邮政人的艰辛和责任。随着邮政物流业务的起步，面临市场开发、竞争，邮政所的工作更是举步维艰。面对这些严峻的形势，我没有退却，而是勇敢的投身到市场经济大潮中，在市场竞争的风口浪尖上锻炼自己，证明自己。03年的时候，为了推进所里面邮政贺卡业务，我主动去联系本地工商银行行长。第一次去就碰了壁，要想见日理万机的行长一面是很不容易的，我费尽了心思好不容易见到行长面，他却表示不感兴趣。最后，我终于用诚恳的态度，十足的耐心和三寸不烂之舌做通了他的工作，拿下了第一笔1.5万元的订单。这大大鼓舞了士气，上上下下都精神振奋，我更是以此为契机，对目标客户展开了攻势，逐一击破。在奥运会邮品的营销上，我提前就着手准备了宣传工作。结果邮品还没下，每一个奥运邮品1.8W，尽管看不到实物，却接到了客户下的订单，最后拿下了3本。将近10W。市场拓展不可能一帆风顺，更不可能风平浪静。每一次成功，每一次失败的总结，都让我感到振奋和沉思。每当遇到各种冷言嘲讽时，我总是用淡然的微笑给以回报。我用锲而不舍，永不服输的敬业精神，去打动与我打交道的客户；我用坚不可摧的信心，在各种困难的险峰上开辟一条属于自己的＂斩荆棘＂之路；我用孜孜不倦的爱心，去帮助和关怀那些曾经帮助过我爱护我的人。

在我任职邮政所主任以后，首先对制度进行了强化，把科学性、针对性、可行性作为制度制订的前提。并严格执行已订的各项规章制度，以制度约束和规范每一名员工，同时特殊情况又特殊对待，力求在＂人性化＂的同时做到制度面前人人平等。然后，用自己的模范行为作为对员工思想教育的最好教材，牢固树立起大家＂以企业为家＂的意识，爱岗敬业的作风。着手构建一个有凝聚力战斗力而且高效率的团队，用高要求来激励员工的斗志。着眼于实际我对包裹、集邮、机票、汇票等工作进行了统筹安排。集中人力上优势资源，群策群力，协同＂作战＂。对员工开展业务提出三点原则：一是高瞻远瞩锁定市场目标，培养优质客户；二是出点子夯实传统优势项目；三是新业务求稳求变求务实。仅08年一年贺卡的销售金额就达6W余元，位列全县第一。

第4篇：邮政银行行长范文

展现“鲶鱼效应”

现有金融体制下，因为银行数量不足、竞争不充分，导致中小企业融资难、成本高。从打破垄断、引入竞争的角度来看，市场预期民营银行对整个行业生态的最大的作用是发挥其“鲶鱼效应”，更好地满足实体经济的金融需求。

比尔·盖茨曾说，银行将是21世纪倒下的最后一批恐龙。这是在互联网金融冲击下，人们对传统银行业的一种判断，有人说，这是危言耸听，而中国邮政储蓄银行行长吕家进则认为这是为传统银行业敲响了警钟。“中国邮政储蓄银行是一家传统的商业银行，在互联网金融急速发展的新形势下，必须要采取积极的应对措施。一方面是基于银行现有的业务实现互联网化，加快电子银行的发展，满足互联网时代的需求；另一方面，也要从互联网的角度发展金融，这对传统银行是非常大的挑战，今后可以采取合作、合资的形式来适应互联网下的金融业务发展。”吕家进向记者表示。

对此，某四大行行长办公室高级经理亦表示，民营银行的介入对整体银行业有利好作用，将对传统金融机构业务产生一定冲击，特别是一些城市商业银行受到的影响将会更大一些。

民营银行的介入势必使得传统银行在服务、营销方式以及金融产品数量和品种等方面更加重视并寻求改变。“传统银行会更加侧重产品研发，控制管理成本，提高工作效率。”财智通达金融服务集团首席合伙人董秀生判断。

上海农商银行中小企业融资中心一位负责人认为，这种影响短期内看非常有限，“因为国有银行和民营银行有很大区别。国有银行有政府背景，拥有天然信用优势，尤其是在目前中国存款保险制度尚未建立的情况下。”他认为，民营银行对于传统银行业的影响目前主要体现在互联网金融方面，因此，传统银行将更加重视金融互联网化。例如，上海农商银行开展了网上银行和手机银行功能的升级业务，并与阿里巴巴旗下淘宝网合作推出了联名信用卡产品等。

招商银行小企业信贷中心上海区域总部总助李振宇对记者表示，民营银行不会冲击传统银行的主营业务，而针对小微企业市场，招商银行正在采用小企业信贷中心金融模式。

挖掘错位竞争

事实上，资本金规模及杠杆率将制约民营银行整体的资产规模，同时再考虑到部分民营银行可能是改制形成，整体而言新增民营银行整体规模不会很大，对于银行业的竞争格局亦不会产生较大影响。

不过从银行业内部看，将日益呈现更为鲜明的优胜劣汰格局。一方面，从监管层设立民营银行、向小微及三农等信贷资源倾斜的政策方向看，民营银行应该与目前银行体系中的国有银行、股份制城商行、农信社、小贷公司等不同种类金融机构进行客户、区位的分层。对于大部分民营银行来说，虽然在负债端缺乏稳定的资金来源，但较传统大中型银行来看，优势在于其资产端的定价能力和在中小微企业金融服务市场上的竞争力。

另一方面，在中国经济高速发展过程中占据大量市场资源的传统银行，将面临外资银行和中国民营银行的双重挤压。在目前背负沉重债务的情况下，如何继续发挥自身的竞争优势，是其真正要思考的问题。

事实上，民营银行成立以后，不会与传统银行正面竞争，而将更多地采取错位竞争的形式。在镇江市国有资产监督管理委员会副主任谭浩俊看来，“民营银行重点围绕实体产业、中小微企业展开服务，例如在互联网的趋势下，直销银行的前景就备受期待，然而由于相关的金融监管制度缺乏，体系尚未健全，可能还难以在短时间内达到预期目标。”

民进中央经济委员会副主任、温州中小企业发展促进会会长周德文同样认为，未来民营银行应定位于服务中小微企业、服务“三农”，“只有打破现有的金融垄断，大面积地设立为中小微企业服务的小型金融机构，才能真正破解中小企业融资难和民间资本投资难的‘两难’的问题。”他建议，应尽快制定《民营银行法》、《民营银行退出法》，明确民营银行的准入、退出标准机制，明确注册资本、最低资本金、运营范围等各方面的要求。

民营银行“遍地开花”将降低行业整体的集中度水平，银行的业务经营模式必将向精细化及专业化分工领域变革，未来能够引领各个细分领域的银行将会有明显的盈利优势。例如，随着同业创新业务的逐渐发展壮大，同业负债成本仍要较一般的贷款或信贷类非标产品的收益率低，银行通过同业负债能够获得相当可观的资金运作收益。因此，未来同业资金盈利模式的潜力必将日益释放。此外，资产证券化等金融创新工具、云数据计算、互联网技术的运用等也将在银行利率市场化的过程中扮演更加重要的角色。而在当前大资管时代背景下，银行直推资管计划业务的巨大价值亦将被挖掘。

助力产业链发展

决定民营银行未来经营业绩成败的关键在很大意义上取决于其业务模式的选择。事实上，对大部分民营银行来说，在为国家大企业提供整体金融服务方面，恐怕在很长一段时期内还难有作为。大部分民营银行应该锁定为中小微企业提供金融服务，比如专业银行，专门负责地区类中小企业贷款，类似于社区和村镇银行职责。

周德文坦言，尽管民营银行存在规模小、信贷风险、信用风险、行业竞争和关联交易等问题，但却拥有更为庞大的中小企业客户群体，未来如果民营银行定位得当，加之相关政策配套，其生存空间将非常广阔。此外，他认为目前申请民营银行牌照的企业大多扮演的是投资人的角色，并不会亲自参与民营银行的经营，后期将选择专业金融团队进行管理。

据董秀生介绍，民营企业开银行除了受银行业高利润驱动外，还有一个非常重要的原因就是企业发展壮大后，尽管自身相对容易获得资金支持，但是其上下游的中小微企业却遭遇融资困境，无法实现整个产业链的同步发展。部分大企业成立银行的目的就是为了让上下游的小微企业得到良好的金融服务，把产业链做得更为粗壮有力。从这个角度看，目前民生银行可以算是民营银行经营模式的重要参考典范。民生银行利用其商圈关系开展工商合作社，为中小企业融资服务，目前开展的茶叶产业链金融服务、石材产业链服务、海洋渔业产业链服务等也很值得研究。

在发挥金融杠杆优势撬动实业方面，民营银行可在互联网信用支付领域和商户小额贷款领域开拓优势。董秀生认为，产业链中的核心企业、拥有大量社区超市的商业企业、涉农企业，以及拥有众多活跃用户能够进行大数据分析的互联网企业，将在参与民营银行过程中占据优势。民营银行降低信贷成本和不良资产处置成本的方法就是多开展产业链金融服务和合作金融服务。“降低管理成本的方法很重要的就是在互联网金融创新上多下工夫。”董秀生表示，“在金融服务市场达到相对均衡状态的时候，民营银行是传统大银行的资金零售渠道，传统大银行是民营银行的资金批发渠道，两者之间合作多于竞争。”

银行业未来的竞争格局是会出现很多提业链金融服务的银行、提供合作金融服务的银行，以及提供社区小微金融服务的银行，这些银行规模不会太大，但是会具有很强的竞争力。“大银行的数量会减少，剩下的大银行很多时候会为这些有竞争力的小银行提供资金批发服务。”董秀生说。

民营银行未来的方向，必须与国有银行一样，具备给民营银行带来新投资和管理空间的平台。谭浩俊提醒道，“如果民营银行不能像国有银行一样参与到资产管理和投行业务中去，那只能说明改革不彻底、不到位。”

目前申请创设民营银行的企业主要集中在两大类：一是与互联网密切关联的，二是有房地产背景的。前者是源于互联网金融发展需要，后者可能是迫于资金压力。“对后者企业设立民营银行应当十分小心，防止其成为企业的财务公司。”谭浩俊强调。

第5篇：邮政银行行长范文

此次出台的三法规明确，中国人民银行负责统一监管、协调我国金融机构反洗钱工作，制定反洗钱工作制度及大额和可疑人民币资金交易报告制度，并建立支付交易监测系统对人民币大额和可疑交易信息进行收集、分析。国家外汇管理局负责制定大额、可疑外汇资金交易报告制度，并对大额、可疑外汇资金交易报告工作进行监督管理。此外，中国人民银行和外汇管理局接到金融机构的可疑交易报告和大额交易报告后，经过分析研究，认为涉嫌犯罪的，应当根据《行政执法机关移送涉嫌犯罪案件的规定》依法移送司法机关，并给予行政处罚。重新定义“洗钱”概念

2001年第三次修正的《刑法》第一百九十一条明确，洗钱罪是指单位或个人明知是犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪的违法所得及其产生的收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质，提供资金账户、协助将财产转换为现金或者金融票据、通过转账或者其他结算方式协助资金转移、协助将资金汇往境外及以其他方式掩饰、隐瞒犯罪的违法所得及其收益的性质和来源的行为。但随着时间的推移，不少专家认为这个定义已经不足以涵盖全部的洗钱行为。

通过金融机构的洗钱行为所涉及的“黑钱”并不限于洗钱罪所涉及的“黑钱”，还包括贪污、贿赂、诈骗、逃税、侵占国有资产和其他犯罪的违法所得及其收益。因此，《金融机构反洗钱规定》中明确，洗钱是指将犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过金融机构以各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。金融机构是反洗钱 的监管重点

第6篇：邮政银行行长范文

但是，说到底村镇银行也仅是小微金融机构，作为拥有全银行牌照的独立法人，300万~500万元人民币的的注册资金却难以让村镇银行独立拥有一套完善的信息系统。被逼无奈下，倒是让村镇银行另辟蹊径，找到了一个适合自身发展的解决办法。

从服务“三农”入手

“家财万贯，带毛儿的不算”。这句谚语说的就是，牲畜不能算在农民家庭财产范围内，这也折射出人们对于种养业在风险控制方面的担忧。与此同时，种养业风险的不可控也阻碍了现代农业的产业化发展，尤其体现在种养业的贷款方面。

记者在湖南省岳阳市市政府网站的市长信箱中看到这样一封来信，岳阳县柏祥镇文付村一位村民自筹资金建立一家养猪场，在一家人早出晚归的努力下，养猪场的生意红红火火，于是家人商量在原有基础上扩大养猪场的规模。但是，扩大规模首先就要解决钱的问题，笼统算下来，新的场地、畜舍、养殖器具以及人力这些需要一大笔钱，钱从何来？辗转之下，四处筹钱无获的村民只能求助于市长信箱。

据了解，以养殖业为例，目前小规模的农户养殖，多数都能通过自筹或以小额农贷的方式获得资金支持，而大规模的养殖户的筹资却是“对看两难”。大规模的养殖户通常要占用大块的土地建造畜舍，这些“不动产”大多是养殖户与地方政府协商租赁来的，而养殖场内的设施除畜舍、房屋外，剩下的就是养殖器具，这些资产都不符合银行的抵押条件。另外再加上目前各大银行和农村信用社还没有对养殖实行授信，在得不到信贷支持的情况下，想扩大生产规模的养殖户不得不采取吸收股金或者向民间高息借贷“伸手”，这样就大大增加了养殖户的生产成本。如果再出现大规模的疫情或疾病，即便是优质的养殖户也随时面临破产的可能，而这种因不可抗力或其他非人为因素引起的重大损失，养殖户却不能获得相关保险赔偿和补偿。

与此同时，一些国有银行在改制的同时将县域和农村的网点取消，收拢触角专心于利润更高、风险更低的城市经济，相当程度上削弱了对农村经济的支持，这样一来金融机构对县域经济，特别是对农村经济的信贷投入相对不足。最后，只剩下农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求。

为此，2006年底中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构的市场准入政策，一方面对所有社会资本开放，另一方面调低注册资本金。2007年 3月，首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生。随后，银监会在2009年出台《新型农村金融机构2009年－2011年总体工作安排》，确立三年填补近3000个乡镇金融空白的目标，以期补齐金融机构对农村经济支撑的短板。

小银行大作为

作为一种新型农村金融机构，村镇银行在成立之初即肩负着扶植“三农”经济的政策性任务。和大型国有银行、商业银行相比，村镇银行在资金规模、用户规模、市场定位、业务类型等方面都存在着巨大的差异。村镇银行针对的是分散、小额、个性化的低端市场，开展“短、平、快”的业务， 满足“三农”和中小企业的信贷需求。

银监会披露的数据显示，截至2011年末，全国共组建村镇银行726家，这些村镇银行的资产总额在5月末即达到1492.6亿元，其中贷款余额870.5亿元，负债总额1217.9亿元，不良贷款率和拨备覆盖率分别为0.12%和810%。

神州数码信息服务股份有限公司旗下子公司神州数码融信软件有限公司外包服务事业部总经理邱宏德表示，虽然从总量上看，村镇银行的盈利状况与城商行相比还有一定的距离，但是仍有很大一部分村镇银行的业务开展的很顺利。

记者了解到，村镇银行的建立必须由一家银行业金融机构作为发起人，发起人的资质以及在该村镇银行占据股份的多寡也直接影响村镇银行业务的开展风格。邱宏德透露说：“银行的盈利与业务的开展息息相关，相对于一些发起人为国有大银行的村镇银行来说，当地银行作为发起人的村镇银行在业务灵活性方面更有优势。在我们接触的村镇银行中大多数的盈利状况都很好，有些甚至在开业当年就实现了盈利。”

信贷措施灵活、决策快是村镇银行区别于其他商业银行分支机构的优势所在。以河南栾川民丰村镇银行为例，其微贷部对于10万元以内的贷款，3个工作日内作出决定，10万元~30万元以内的贷款，4个工作日内作出决定。一些村镇银行还创造了“公司+农户”的信贷模式，村镇银行与当地的农业龙头企业合作给农户及农产品经销商提供贷款，由于三者之间有长期的合作关系，企业在很多情况下可以对农户及经销商进行筛选和推荐，并提供担保，这样既可以解决农户缺少抵押品的问题，银行也能有效控制风险。如此“短、平、快”的业务模式更能满足农村经济的需求。

无奈的新选择

“如果个人能开办村镇银行，我都想办一个了。”一位银行业人士跟记者开玩笑地说。虽然是玩笑话，但从一个侧面也说明了业内人士对于村镇银行前景的看好。

据央行统计，2011年末全国村镇银行实收资本合计370亿元。北京怀柔融兴村镇银行自2010年成立至今，共发放贷款308笔，贷款余额3亿多元，成立当年即实现盈利18万元。哈尔滨银行在甘肃会宁设立的村镇银行，2011年的盈利已达1200万元。业绩不错的村镇银行不在少数，尤其是度过最初的拓荒期后，盈利数字呈几何级数增长。

业务量的递增对于银行信息系统的要求更高，但是对于在信息化建设方面具有先天不足的村镇银行来说，资金的缺口让村镇银行很难拥有一套独立完善的信息系统。

记者了解到，村镇银行虽小，但是毕竟是独立法人。银监会有明确规定，发起行仅是村镇银行的股权人，在村镇银行的信息系统建设上不能等同于发起行的分支机构来简单建设，村镇银行需要架设完全独立的银行信息系统。

河北元氏信融村镇银行董事长马伟国在接受记者采访时表示，信息系统对于银行业务的开展至关重要，“在银行筹建初期，我们也曾想购买银行核心系统自建数据中心，但这种模式资金花费高、系统建设周期长、对人员素质要求较高。另外，银行业不同于其他行业，对业务连续性和数据安全性要求更高，我们需要建设专业合规的机房、采购大量高性能硬件设备、选择优秀的核心业务软件，还需要招聘专业的技术人员，这些要素都不是仅开业初期的村镇银行能具备的。”

缺钱、缺人的村镇银行对IT系统的要求却丝毫不能凑合。目前，村镇银行信息化建设可选择的方案有三种，自建、联合组建、付费使用和直接购买成熟的IT运营外包服务。村镇银行发展前期，一小部分选择了自建信息系统，但因为资金有限，银行只能选择一些中小方案商。这些方案商因自身能力有限，在一段时间后有些就直接倒闭了，即便没有倒闭，在后续的配套服务上中小方案商也是心有余而力不足。几番折腾下来，缺少方案商后续服务的支撑，缺乏技术人员储备的村镇银行只能望“核心”兴叹，量身定制的核心系统变成了鸡肋，食之无味弃之可惜。

在自建IT系统既不现实也不明智的情况下，一部分村镇银行也会选择直接拷贝发起行的信息系统。但这种模式就像小孩穿上了大人的衣服，既不合身又不适用，发起行的系统庞大复杂，对村镇银行来讲，往往意味着负担。另外，如果发起行足够强大、同一发起行的村镇银行数量足够多的，通常会由发起行统一建设信息系统外包中心，村镇银行购买发起行的服务，采用这两种模式的村镇银行在总数中占了大半。

最后一种模式就是像元氏信融村镇银行这样选择购买第三方IT运营外包服务了，有业内人士把这种建设方案称为“被逼无奈的选择”。马伟国在采访时也明确表示，信息系统没有放在银行内部，的确还是有些担心。但是，虽然这个选择有些“被逼无奈”，却也是可行的，从目前真实的使用情况看，这个选择倒是让村镇银行另辟出了一条适合自身发展的“蹊径”。

SaaS云探路

河北元氏信融村镇银行2011年9月正式对外营业，在银行筹建初期，银行负责人在信息系统建设上犹豫再三。考虑到人员、技术和资金三个方面的短板，元氏信融村镇银行最终选择购买第三方提供的金融云外包服务。

董事长马伟国表示：“考察了各种村镇银行信息化建设的模式，经过反复的比较和慎重的考虑，我们选择购买金融云外包服务。这种模式下的核心系统上线快、完全支持业务发展，而且银行还不用建设数据中心和购置主机设备，同时服务商提供7×24小时的运维人员，大大降低了村镇银行信息系统建设的前期投入，非常适合微小银行金融机构。”

河南省驻马店市西平财富村镇银行行长陈辉也认为，具有较高通用性和可扩展性的云计算能让中小银行发挥其灵活、动态、按需、高效的特性，―方面可以使村镇银行的科技系统快速上线并投入运营，另―方面也为村镇银行建立了一条独特的发展道路。

目前，元氏信融村镇银行只需部署柜员终端，就可以获得所有银行需要的IT系统支持。马伟国表示，“我们在使用金融云服务之前，首先进行了广泛的市场调研，对各种信息技术服务模式进行了解和分析，对为银行提供信息技术的国内众多服务商做了详细的调查和对比，并对几家公司进行了考察。我们在选择服务商方面，主要考虑服务商在金融行业的经验、以往针对村镇银行服务的成功案例、国际认证和监管机构的认可的公司资质，以及具有优质的公信力等。”

在金融行业浸多年的邱宏德今年终于松了一口气，2011年度客户的签约率完成了260％，但是在外包服务事业部刚成立时，作为事业部总经理的邱宏德感到心里压力很大，“事业部成立第一年，虽然来自市场的呼声很高，但是签约客户还是不多。”

第7篇：邮政银行行长范文

    关键词:县域经济 金融生态 建议

    中国人民银行行长周小川(2004)最早将生态学概念系统引入金融领域,提出了金融生态这一名词,它是一个仿生概念。本文利用已经存在的金融生态概念对县域金融生态进行界定,所谓的县域金融生态是县域经济中各种金融主体与其所赖以生存的环境以及内部金融组织相互联系和相互作用的过程中,通过分工、合作所形成的具有一定结构特征,执行一定功能作用的动态平衡系统。县域经济是国民经济的最基本的构成单位,因此重视和加强金融生态环境建设意义重大。

    在现代市场经济条件下,金融生态环境不仅关系到一个国家或地区的软环境和文明程度,而且也直接影响到该经济体的经济金融发展水平,从一定意义上讲,金融生态环境就是竞争力。县域经济是国民经济的最基本的构成单位,重视和加强金融生态环境建设意义重大。县域金融作为我国金融发展中的“弱势群体”,对其金融生态环境进行研究,解决其金融生态环境中存在的问题显得尤为重要。

    我国县域金融生态现阶段存在的问题

    (一)县域金融主体缺失

    在县域经济发展中虽然存在农业银行等商业银行、信用合作社、邮政储蓄等多极并存的局面,但实际上商业银行由于商业化的改制,作为“理性人”受利益的驱使而逐渐撤并营业点,影响了县域经济发展资金来源;信用社由于规模小,资本金弱、融资能力差,使其对县域经济发展力不从心。邮政储蓄只存不贷,将吸收的资金转向大城市或者相对比较发达的地区,从而分流了县域经济发展所需的资金。由于正规金融机构不能为县域经济发展提供最基本的资金来源,因此就出现了非正规的金融融资,但是由于政府缺乏对这些非正规金融的合理引导,只是进行严厉管制,致使其组织松散,运行不规范。另外其他的配套措施也不够健全,比如中小企业贷款担保体系等。这一系列的因素导致了县域金融体系效率低下,很难为县域经济的发展提供助力,而只能使县域经济发展所急需的资金逐渐流向发达的城市,出现县域资金“城市化”的现象,致使县域金融运行的整体生态环境恶化。

    (二)地方政府过分干预

    县域金融生态状况受政府行为的严重影响,目前由于政府的行政体制改革依然缓慢,政府职能转换依然没有到位,习惯用计划经济的思路以行政手段来干预经济的发展,地方政府对金融的理解停留在计划经济阶段,仍以财政划拨看待银行信贷资金的供给;依然片面追求单纯GDP目标的实现,急功近利,普遍存在行政力量介入和干预金融的现象,影响了金融机构正常业务的开展。

    雷和平、林之诠(2005)调查说明:陕西省周至县2004年底农村信用社贷款余额716亿元,不良贷款117亿元,不良贷款率近25%,而其中的十三类突出的不良贷款余额为4608万元,党政干部和政府的贷款(或担保贷款)1656万元,占近36%。行政力量利用直接或间接方式介入农村金融占用资金进行非财政性运作,使得原本有限的资金创造出现断层,不利于县域金融业的正常发展。

    (三)法制不健全

    市场经济是法治经济,市场经济的缔造、交易规则的确立、交易秩序的维护,均需要依靠强有力的法制环境为后盾。但是在基层县市法制建设严重滞后,相关法律法规不够完善和健全,如在银行信贷资产管理方面,对企业改制、重组、市场退出的金融债务处理没有明确规定,导致企业借改制大量逃废金融债务;对县域金融生态环境造成了不利影响。“有法不依、执法不严”的现象相当普遍,执法行政主导和行政干预的现象较为严重,司法独立性不强,执法效率低下、司法执行难、执行周期长的问题也十分突出。

    (四)道德风险普遍存在

    我们一般地从伦理道德和制度层面把诚信理解为诚实守信,根据制度经济学的市场契约论,也可以将诚信理解为签约双方对契约和承诺的遵守。在基层县市对于这种契约的履行更是不到位,对经济建设和金融业的发展产生了诸多危害。

    我国基层县市征信系统建设不完善,社会信用服务的市场化程度较低,中介服务极不规范,提供虚假资信证明甚至协同贷款欺诈,严重破坏了县域金融的信用环境。此外,社会信用观念和信用意识淡漠,部分失信者存在“不以为耻,反以为荣”的思想,失信效仿现象比较严重,使金融机构处于一种被动的尴尬境地,产生了“怕贷、惜贷”思想,制约了信贷资金的有效投放,不利于县域经济的发展。

    据有关方面的统计,在安徽省68.39亿元的基层政府金融债务中,不良贷款占比高达51.6%,已形成区域金融风险。地方政府拖欠金融债务,不仅损害了地方政府在公众和金融机构中的形象,而且引起了社会上其他欠债主体的效仿。如果听任这种失信行为风行下去,由于失信行为自身的“外在性”和“传染性”,县域经济将会陷入“所有人对所有人的战争”即霍布斯丛林。

    (五)县域经济基础薄弱

    县域经济是县域金融生态系统的繁衍和生息的物质载体,没有坚实的物质基础,金融生态的可持续发展就是一句空话,县域经济总量小,支柱产业少,产业结构不合理,基础相对较为薄弱,致使金融生存空间狭窄,因而也就不能很好地推进金融部门的发展,从而阻碍了相关金融制度的完善,降低了金融生态系统的内部运行效率,导致了基层金融资产质量低下,出现大量不良贷款。

    对安徽、江西、河南、江苏、浙江、山东六省1995~2004年期间的县域金融生态状况进行了一次专题调查显示,县域GDP占全省比重呈下降趋势,县域经济发展速度逐步放缓。自1995年以来,无论是经济高速发展的江苏、浙江、山东三省,还是经济发展相对较慢的安徽、江西、河南三省,县域经济都得到了较快发展,但县域GDP占全省GDP的比重均呈现出长期下降的趋势,安徽、江西、河南、江苏、浙江、山东县域GDP占本省GDP 的比重分别下降了8.81、12.35、6.62、5、3.05、0.31个百分点。

    (六)金融中介机构发展不足

    县域中介组织不全,信用担保公司实力不强,创业基金规模小,融资担保能力未能充分发挥;企业信用等级评定不真实,大部分金融机构为了获取手续费,采取银行内部评定,没有让企业交给真正的中介机构去做;资产验资、资产评估等中介机构缺乏行业约束,报告失真,少有问责,没有形成应有的市场淘汰机制与行业品牌,公信度不高。

    建设良好县域金融生态的建议

    良好的金融生态环境应该是投入较少的金融运作成本,而获得较高的资金运行效率,并且对金融生态主体的行为要有良好地激励和约束功能。建设社会主义新农村,在很大程度上是靠推动县域经济的发展来实现,而县域金融生态环境建设,又对县域经济的发展起着至关重要的作用。所以应从以下几个方面着手建设理想的金融生态:

    (一)健全金融体系

    适应县域发展多层次需求,构建政策性金融、商业金融、社区互助金融相结合的金融体系。国有商业银行应改革和完善现行的信贷管理体制和经营机制,适当下放贷款审批权限,简化贷款审批程序、积极创新金融产品和服务。强化农发行的政策性金融服务功能,深化农村信用社改革,在条件较好的县创建农村合作银行或农村商业银行,鼓励其通过市场运作、自由组合方式对周边地区的农村信用社进行兼并和重组。组建邮政储蓄银行,切断邮政储蓄资金强制性回笼渠道和农村资金外流渠道,将吸收的资金反哺县域经济。在有一定市场经济基础、信用环境较好的县域组建社区银行,补充现有县域金融体系的不足之处。

    (二)地方政府发挥对金融生态建设的积极作用

    地方政府应克服政府行为的本土化、行政化、企业化的倾向,使自己的行为适应市场经济发展的需要,逐步市场化。加快基础设施、公共服务和社会经济环境建设,提高服务意识,优化地方投资软硬环境。

    地方政府应该发挥在县域金融生态环境建设中的主导作用,会同人民银行、金融监管部门、地方经济综合部门、公安部门、司法部门、新闻部门等共同参加的金融稳定协调机制。改变过去单纯靠GDP衡量政府政绩的标准,将改善金融生态环境纳入对各级政府部门的考核内容,打造“诚信政府”。

    (三)加快社会信用体系建设

    以县央行建立的银行信贷登记咨询系统和个人信用信息系统为基础,整合县域内金融机构信用交易信息,加强基础信用信息系统建设,完善银行信贷征信系统。由当地政府协调法院、公安、工商等单位部门,开展非银行个人信用信息系统建设,为实现向社会提供全方位的信用信息服务打下基础。健全信用服务监管体系和完善社会失信惩戒和守信激励机制,加大对失信行为的披露和惩戒力度,充分发挥政府各相关职能部门的作用,制定配套的政策措施,鼓励诚实守信,惩戒失信行为。

    (四)加快县域信用中介机构建设

    针对县域内信用中介服务机构少,资质低的现状,应积极发展具有较高执业资质和道德水准的信用中介服务机构,开展专业化信用服务。广泛开展企业和个人的信息征集、资信评估、资产评估、市场调查等信用服务。巩固和完善信用担保体系,为信用交易提供担保服务。由政府牵头,引进和发展担保公司,创新担保业务品种,扩大担保服务范围。同时依托现有金融体系,推进信用业与保险业的结合,为转移信用风险提供信用保险服务。

    (五)构建优良的金融法制环境

    加大金融诉讼案件的执法力度。地方政府应积极协调人民法院,加强金融案件审判工作,充分发挥司法审判职能作用,提高审判执行工作的质量和效率,维护正常的社会信用秩序,简化金融诉讼案件审判程序,加大不执行金融债权的惩罚力度,提高执行回收率;降低金融维权成本。加大对各类金融违法犯罪活动的打击力度,各金融机构应与公、检、法机关密切配合,并建立长期协作机制严厉打击各类非法金融机构和非法金融活动;依法严厉打击各种方式的金融诈骗等违法犯罪行为,维护正常的社会经济金融秩序。

    总之金融生态建设是一项系统性的需要各个部门的通力协作,地方政府作为金融生态环境建设的主体,应当意识到推进金融生态环境是金融业持续健康发展的重要保证,也是进一步改善和优化区域投资环境,吸引信贷资金和外来投资,增强地区比较优势和竞争力的关键所在。县域经济处于全面实施“十一五”规划起步和老工业基地振兴改造的重要时期,实现经济加速发展,需要有持续、有效的资金投入作为支撑,加强金融生态环境建设,打造优良地区金融生态环境,是全面贯彻落实科学发展观的本质要求,是完善社会主义市场经济体制的客观需要和维护金融体系安全的重要保障,是实现县域经济金融良性互动、持续快速健康发展的必然选择。

    参考文献:

    1.李扬,王国刚,刘玉辉.中国城市金融生态环境评价[M].人民出版社,2005

    2.徐诺金.论我国的金融生态问题[J].金融研究,2005

第8篇：邮政银行行长范文

名鞋哥

2011年11月底。网曝四川双流副县长廖维忠穿意大利菲拉格慕(Ferragamo)名鞋视察工作，甚至连去泥泞工地亦如此，此鞋价值6000多元。事后，廖雏忠称鞋子是几年前妻子送的生日礼物，价值4000元左右。

萝卜哥

因萝卜价太贱，河南郑州惠济区菜农韩洪刚不想20万公斤萝卜烂在地里，于是免费给福利院、敬老院、民工子弟学校提供萝卜。“想吃随便拉”。市民风闻，4000人蜂拥而至，不但拔光萝卜，还顺走不少红薯、辣椒等，“萝卜哥”成了“伤心哥”。不久，郑州市民力邀他进城卖红薯，一天就卖掉了3万斤，有人还下了20万元的大订单。

雕塑换脸

位于西安市的西北大学校内，原本有两座雅典娜与女娲的雕塑，因为校董施压，学校被迫将雕塑的脸部重新雕成了两名女校董的脸。最长寿的情景短剧

2011年，《外来媳妇本地郎》迎来了第2000集，也走进了它第11个年头。该剧堪称目前中国最“长寿”的情景短剧，亦是广东电视台的金字招牌。

英国人在长城捡垃圾

一个名叫威廉・林赛的英国人，于1998年发起长城清洁运动，并于2001年创办“长城国际之友”协会。威廉自称“洋”，十年如一日，以保护长城为己任。他的协会由最初的6名会员，增至有50多名固定会员。

德清的“黄色特权车”

浙江德清县政府投入2000多万元，购置79辆美式校车每天接送德清县23个学校的6000名左右小学生。学生每人每次支付1元车费，贫困学生免费。德清县还给予校车在行驶中的各种最高优先权。

红衣信使

云南省德钦县云岭乡邮政所藏族邮递员尼玛拉木，12年来总是穿着一袭藏族红袍、背着20多公斤的邮包穿行在雪山峡谷问，溜索过澜沧江，攀悬崖峭壁，走完一圈来回需要十来天。她唱山歌壮胆，奋力前行。外国友人问她：“生命与信件，哪个更重要?”她答：“一旦信件背到我肩上，就成了我生命的一部分。”

自造飞艇

46岁的长沙人雷翔花费1年时间造了一艘飞艇，飞上577米的高空，超过了目前世界热气飞艇BX-2类别458米的最高飞行纪录。

公厕变豪华别墅

厦门一栋豪华公厕被人买下，装修后摇身一变，成为豪华别墅。这栋别墅已经成为厦门一景。

榨菜博物馆

以榨菜闻名的重庆涪陵，正式动工修建一座全球唯一的榨菜博物馆，地址在涪陵榨菜创始人邱寿安故居附近。

靳大林之女去世

拉娜・彼得斯因患大肠癌2011年11月22日在美国去世，终年85岁。她是斯大林唯一的女儿，1967年获美国中情局帮助，并公开谴责父亲。若干年后，她对媒体说很后悔。1984年曾返回莫斯科，并公开谴责西方，称自己从没获得真正的自由。但一年多后，她返回美国。

再扶老人案

浙江金华市民吴俊东因搀扶摔倒老人被判赔偿7万余元，此事在网络上引起哗然，被称为“南京徐老太案”的翻版。

老汉8年挑战司法考试

成都64岁的耿留栓从2。04年起向国家司法考试挑战，8年来，他每天学习8小时，反复阅读30本书，参加考试6次，2011年他终于通过考试。

小偷报警求助

深圳男子席某在工厂行窃后，打算从电梯顶部的通风扇排气口爬进电梯离开，因为太胖被卡在通风口，他不得已报警求助。

僧人超度猝死老人

2011年11月底，一张新闻图片深深地打动了人们：一名不知名的老人在太原火车站候车室猝死，死因不详，死后还保持着僵坐的姿势；同样不知名的一名僧人走上前去，握住老人的手，为老人超度。网民说：“当死亡的气息笼罩整个候车室时，僧人的黄色僧袍却带来了一丝暖意。”

中国股市

中国股市可以不负责任地涨到6000点以上，也可以毫不心软地跌到230。点以下，血的教训让中国股民明白：中国股票爱涨涨，爱跌跌，你h0Id不住的。

我曾经是您童话的忠实读者，但今后我不会再读了。

――小学生致信郑渊沽，对郑渊洁在微博里说小学生班干部制度是在培养“汉奸”一事予以回击。

芙蓉姐姐都瘦身成功了，你还好意思胖吗?

――网友言论。

不牛逼的人不敢这么玩。

――上世纪60年代的反文化英雄角色鲍勃・迪伦来北京开演唱会，舞台背景只是一块灰蒙蒙的布。乐评人王小峰如是说。

我一直非常非常想要说一句非常帅气的对白：

“这辈子我买过房子，也买过车子，但我买过最贵的东西是梦想。”

――网络作家九把刀在北京大学演讲时如此说。

楼市调控没打算让所有开发商都活下去。没有一个行业能够只靠不断涨价来实现盈利，楼市自然也不能例外。

――住房和城乡建设部政策研究中心主任陈淮说。

地沟油甚至已流入我市某些政府机关的饭堂。

――深圳警方称。

企业利润那么低，银行利润那么高，我们有时候都不好意思公布。

。

――“2011年环球企业家高峰论坛”上，民生银行行长洪崎这样说。与2010年同期相比，中国民生银行第三季度利润大幅上涨80％，中国工商银行涨27％，中国农业银行涨40％。

键盘上1和5离得很近，不小心打错了。

――中石油新疆油田公司下属桌处级单位被曝“豪车门”，该单位称大众途42,3，2V6购于2001年。实际上，此车2003年才进入中国市场。事后，有关人员表示2001为“笔误”。

曾经有个男人告诉我：你将孤独地死在一所大房子里，带着你所有的钱和热门唱片，你将孤独地死去。

――Lady GaGa称自己从未体验过真爱，她的感情生活总是以失败告终。

那份红名单基本都是省领导、市领导等级别的人，原告能受到此等待遇，可看出我们的诚意。

――广州市民杨先生不堪垃圾信息袭扰，将中国电信广东分公司告上法庭，被告马上将杨先生列入一份“红名单”，通知全体商不得再向“红名单”上的人电话推销、发送广告短信，并以此说明他们的诚意。

就差一点点，腿就可以伸直了。

――南航买了空客A380后，首航特邀嘉宾姚明乘坐，姚明当场如此对媒体谈感受。

炫的是中国农民富起来了。

――华西村2011年建成高328米的华西龙希国际大酒店，酒店里有一尊用一吨纯金打造、价值3亿元的金牛，此举使华西村成为社会各界舆论焦点。华西村党委副书记周丽华如是回应。

我来到这世界才短短几十年，已经见识了很多百年不遇的奇事。

――2011年11月22日，北京遭遇大风天气，首都机场T3航站楼屋顶被掀开。2010年12月，T3航站楼的屋顶也被大风轻松掀开。一网民如是说。

当时下着大雨，没有狱警听到奇怪的声音。

――巴西巴雷拉斯市一座监狱最近有82名囚犯越狱成功，警方如此解释。

武汉大学对我发出邀请，我毫不犹豫地答应了。

――最近，王蒙受聘成为武汉大学文学院名誉院长和客座教授。王蒙表示他很愿意。

处女、天蝎免谈，摩羯、天秤、双鱼优先。

――某教育培训机构在武汉某大学招聘时，以天蝎座、处女座性格强势、挑剔为由，不接受面试，对摩羯座、天秤座和双鱼座的应聘者大开绿灯。

破坏性试验。

――合肥在建的包河大道高架桥的临时铜梁突然发生坍塌，多名工人受伤。有荧人员称这是一次“破坏性实验”，只造成一名路过的工人轻微伤。

总共才花4亿多。

――有网民晒出“最气派”的红河州政府大楼。红河州宣传部长回应说，大楼本来预算16亿，最后才花了4亿多。

责任编辑：李慧云终日忧心忡忡／唐绿意

人们曾经对这世界一知半解，然而那时的生活倒过得异常踏实。

从前，早晨起床后美美地吃上一顿早餐，接着吻别妻子儿女，驾车上班挣钱去。但现在，每天我们都会“获悉”一些糟糕透顶的“科学新发现”。让我们从清晨开始说起吧。

据说，橘子汁不是好东西，含糖太多，而且其中的柠檬酸会腐蚀胃壁；鸡蛋含有阻碍血液从动脉流向心脏的胆固醇；熏肉更可怕，致癌毒素高得惊人；面包满是淀粉，这将导致肥胖；奶油也含有令人心悸的胆固醇；橘子果酱同样含糖，当心您的牙齿会全部脱落；咖啡无疑会损害神经，并引起十二指肠炎；茶中的鞣酸会“老化”胃壁并使之僵硬。既然水中有氯，牛奶中有锶，那么早餐还是喝点儿啤酒保险。不过，您最好喝听装啤酒，因为丢弃酒瓶又会使您背上“污染环境”的恶名。

您可以自驾小汽车或乘公共汽车上班，然而您怎能心安理得?难道您忘了使人心惊胆战的“大气污染”?难道您忘了我们这座城市正被无数高速公路缠得透不过气来?奉劝您以步代车吧，可是别忘了戴上帽子。要知道，阳光中的紫外线极易导致皮肤癌。

午餐的法则与早餐一样严峻。蔬菜上洒有杀虫药，鱼类身上聚积了汞，而野禽的肌肉中则射满了有毒的铅弹。喝一种奎宁杜松子酒又可能带来似是而非的矛盾――真巧，其中的奎宁恰好能对付杜松子酒中的疟原虫。

傍晚回家后做些运动吧，不过您得谨慎选择。跑步会损伤脊柱的椎间盘，长时间散步会引起足弓扁平，游泳对耳朵有害无益，而举哑铃无疑会加重心脏负担。

第9篇：邮政银行行长范文

互联网金融概念最早由谢平教授提出，他把“互联网金融模式”定义为：既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种 金融融资模式。他认为互联网金融其特点是：“在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。”

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，本质是金融电商化。

二、互联网金融对传统银行业务的影响

2013年6月浙江阿里巴巴电子商务有限公司推出的余额宝，以1元起购，活期也能理财，并且具有操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用的特点，还兼具购物、转账、缴费还款等消费支付。余额宝的这些优势不但得到了阿里巴巴电商平台海量用户的认可，也俘获了社会大众的芳心，使其在不到 1 年的时间里，余额宝的用户规模便轻松达到 1.49 亿人，余额宝销售余额达到 5349 亿元，开启了金融变革的新时代。余额宝的成功让人们认识到了互联网金融的巨大威力，促使传统商业银行更加重视互联网金融业务，并推出了自己的互联网金融产品。尽管如此，互联网金融还是给商业银行经营的传统业务带来了深远影响。

商业银行经营的传统业务主要有负债业务、资产业务、中间业务和表外业务。在金融互联网时代，除表外业务外，负债业务、资产业务、中间业务均受到了互联网金融的威胁。

在负债业务方面。互联网金融业务不断争夺商业银行的资金来源，以余额宝为代表的“宝宝”类互联网金融理财产品逐渐蚕食商业银行的个人活期存款、个人理财资金，甚至个人定期存款也受到了影响。导致商业银行组织资金的难度加大，传统商业银行不得不提高负债类产品的收益，通常采取的手段就是提高理财产品的收益率，或者直接最大限度地调高各种期限存款的利率。最终，造成商业银行的负债成本增加。

在资产业务方面。互联网金融的各类融资平台，加剧了金融脱媒现象。 互联网融资业务借贷平台分为机构借贷平台与个人借贷平台，主要业务对象有个人与小型公司，因而，互联网融资业务抢夺了商业银行的零售贷款客户，主要包含个人经营性贷款客户、个人消费性贷款客户以及小型公司贷款客户。商业银行零售贷款业务单笔贷款额度小，但客户数量庞大，风险分散且整体较小，议价能力强，收益高等优点，成为商业银行竞相追逐发展的业务。如今，商业银行必须面对零售业务被互联网金融瓜分的现实。

在中间业务方面。支付结算类业务是商业银行最重要的中间业务，也是商业银行功能的直接体现。然而，伴随着电子商务的蓬勃发展，加速了第三方支付产品的发展壮大，第三方支付产品的信用度不断得到增强。国内主要的第三方支付产品支付宝、微信支付、百度钱包从线上支付扩展到线下支付，推出了移动支付工具，如扫二维码支付。导致的必然结果是第三方支付产品从线下线上全面渗透到商业银行的支付结算领域，弱化商业银行的支付结算功能。

商业银行主要有信用中介功能、支付功能、信用创造功能、政策调解功能、服务性功能，前三个功能是商业银行安生立命的根本，却不同程度地受到了互联网金融的挑战。

三、互联网金融对边远农村地区的银行传统网点影响不大

互联网金融即“互联网+金融”，是利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网与金融行业进行深度融合，创造新的发展模式。互联网金融给商业带来了巨大挑战，商业银行的净利润增长乏力，2016年上半年工行、农行、交行净利润增长率继续维持在“零”水平，中行净利润增长率在五大行中最高，也只有2.52%。2011年民生银行行长洪崎曾向媒体表示“赚钱赚得不好意思”，然而， 5年过后民生银行的净利润增长率回落到只有1.66%。因此，从宏观上看，互联网金融确实给传统商业银行造成了巨大冲击，但是从微观角度来看，互联网金融对边远地区的银行传统网点影响不大。这是因为互联网金融要发挥其巨大的威力至少需要先满足三个前提条件，一是要有互联网，二是要有人使用互联网，三是使用互联网的过程中产生大量有利于分析个人信用状况的数据。

重庆农村商业银行垫江支行JF分理处地处垫江县原JF乡（已被合并，下文将以JF乡表示JF分理处主要服务的6个村）的边远农村地区，距离县城42公里，与中心场镇相距6公里。JF乡共6个村，派出所的户籍系统显示全乡共17674人，汇总各村（居委）统计的常年在家的人共11924人，以“老弱妇幼”居多。JF乡人口构成基本情况表如表1所示。

表1.JF乡人口构成基本情况表

村别

人口

外出务工人口

常年在家人口

75岁以（含）上人口

60岁（含）以上人口

40-50岁（不含）人口

18-60(不含）岁人口

18岁（不含）以下

九龙居委

4535

1558

2977

126

884

981

2704

947

龙溪

1744

386

1358

61

359

393

1005

380

登陵

1589

543

1046

48

308

328

936

345

联合

3550

1233

2317

113

635

756

2143

772

杨柳

1189

408

781

39

237

259

708

244

古佛

5067

1622

3445

147

974

1102

3068

1025

原JF乡

17674

5750

11924

534

3397

3819

10564

3713

整个中心镇

48961

注：数据来源于当地派出所户籍人口系统数据及村（居）委统计数据

常年在家的11924人中有很大部分从未使用过互联网。在使用互联网的人中，极少有在电子商务平台购物、网上虚拟交易的人，但都安装了微信，并经常使用。如表2所示。

表2. 调查部分JF乡常年在家的人使用互联网的情况表

姓名

年龄

工作单位

常住地

是否（常）在JF分理处办业务

业务办理习惯

金融资产余额（万元）

是否使用微信

前海微众银行的微粒贷授信额度（万元）

使用余额宝等互联网理财产品的额度

使用支付宝的频率（次/年）

在电商平台购物的频率（次/年）

罗华英

35

JF当地XX居委综合服务岗

JF当地

是

自助

3.8

是

0.15

3

3

汪阳生

42

JF当地XX居委书记

JF当地

是

自助

35

是

汪一林

53

JF当地XX居委主任

JF当地

是

自助

5.89

是

刘定荣

54

JF当地XX居委综合治安岗

JF当地

是

柜面

4.76

是

王强

37

JF当地XX村委书记

JF当地

是

自助

5.41

是

0.3

9

9

黄国庆

51

JF当地XX村委书记

JF当地

是

柜面

3.87

是

黄发奎

51

JF当地XX村委书记

JF当地

是

柜面

0.008

是

罗兴禄

52

JF当地XX村委书记

JF当地

是

柜面

5.73

是

夏德平

52

JF当地XX村委书记

JF当地

是

柜面

3.39

是

周世海

53

JF小学教师

JF当地

是

柜面

0.98

是

周兴芬

48

JF小学教师

JF当地

是

柜面

49.57

是

夏万柏

50

JF小学教师

JF当地

是

柜面

0.67

是

夏维霞

36

JF小学教师

JF当地

是

自助

6.23

是

0.8

78

130

蒋仕国

46

承包鱼塘

JF当地

是

柜面

77.28

是

胡勇

43

承包JF小学食堂

JF当地

是

柜面

49.78

是

赵光会

43

养殖户

JF当地

是

柜面

44.77

否

黎开洪

45

装修工

JF当地

是

柜面

43.61

是

刘国舅

51

个体户

JF当地

是

柜面

40.89

是

上表中接受调查的人有：村干部、教师、金融资产余额大于40万的当地富有客户。共计调查了18人，在接受调查的人中有17人正在使用互联网，他们全都在使用腾讯公司的即时通讯工具——微信；在电商平台购物的只有3人，只占16.67%，他们都获得了前海微众银行微粒贷的主动授信邀请，累计授信额度1.25万元，获得微粒贷授信额度最高的是JF当地小学的一名教师，额度为0.8万元，她是所有调查者中使用电商平台频率最高的一位；被调查的人中都没有使用余额宝等互联网理财工具。在调查中还了解到，农村60岁以上的人很少使用互联网，本次调查也发现，JF乡使用互联网的人全都在60岁以下，从表1可知60岁以上的人有3379人，占JF乡总人口的19.11%。如果不是调查之前排除了这些完全不接触互联网的人群，在电商平台购物和获得微粒贷授信的人比例将更小。

常住JF乡的人在使用电商平台购物频率低的主要原因有：一是无快递公司。只有邮政快递EMS的派送范围包含了JF乡，且仅限JF场上范围内。垫江县内的28家快递公司无一家的派送范围覆盖了JF乡，只有天天快递、顺丰快递的派送范围覆盖了JF乡所在的中心场镇，不包含中心场镇街上以外的地方；二是消费欲望不强烈，无网上购物习惯；三是对网上虚拟交易有畏惧感；四是不会熟练使用互联网。

“微粒贷”是国内首家互联网银行腾讯微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品，2015年5月在手机QQ上线，9月在微信上线。“微粒贷”采用用户邀请制，受邀用户目前可以在手机QQ的“QQ钱包”内以及微信的“微信钱包”内看到“微粒贷”入口，并可获得最高30万元借款额度。目前，微粒贷主动给客户授信的规则暂处于保密状态。不过，笔者通过电话咨询前海微众银行的客服工作人员了解到微粒贷的一些授信规则，主要是提取客户的工作、年龄、征信记录、网购记录、互联网理财记录、朋友圈等数据，采用建立信用评估模型对上述“大数据”进行综合分析，确定客户信用等级，最后，主动给客户一定的授信额度。微粒贷现在尤其重视客户是否有正式工作、是否有不良征信记录。以笔者亲身经历为例，微粒贷给笔者的主动授信额度为5.6万元，笔者申请了一笔500元的微粒贷，在5分钟内便将贷款资金打入了关联在微信上的银行卡账户。

通过以上分析得知，JF乡的人上网比例相对较少，且极少在电商平台购物，或者在网上进行虚拟交易，上网的基本都会使用微信。JF乡常年在家的人只有极少数人有正式工作，且以“老弱妇幼”居多，接受新鲜事物的能力和意识差，很少有人在互联网上留下有利于分析个人信用状况的大数据，导致互联网金融业务未能在JF乡大面积推广。因此，互联网金融对重庆农村商业银行垫江支行JF分理处的业务影响不大，但是也要看到互联网金融业务在JF乡已经有了“星星之火”。

四、传统银行的优势

与完全虚拟化的互联网金融相比，传统银行存在以下优势：

体验感强。传统银行物理网点可以面对面给客户办理业务，这是互联网金融服务无法提供的。许多金融消费者非常注重亲身体验感，坚信“眼见为实”的道理，没有亲身体验过就不会做决定。同时，很多金融消费者只对实体渠道高度信任与依赖，需要个性化、差异化的服务体验，尤其针对复杂金融产品或高风险业务，需要更充分的面对面交流。据权威公司的调查发现，即使在IT技术先进的美国，仍有超过85% 的客户习惯通过传统网点获得银行的服务。

权威性。这是商业银行在特殊地位和作用决定的，金融是现代市场经济的核心，商业银行是现代金融体系中最重要的金融机构，在市场调节和政策传导方面发挥着重要的基础性作用。同时，商业银行处在信用融资中心的地位，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。

专业性。商业银行是商业信用发展到一定阶段的必然产物，商业银行属于高风险行业，风险管理是商业额银行经营管理的重要组成部分，坚持以安全性、流动性、营利性为经营原则，在实际经营的操作过程中，三者之间有较大的矛盾：首先，要提高安全性和流动性，往往就会削弱其盈利性；而提高了盈利性，安全性和流动性又要受到影响。要处理好这些矛盾，是十分困难的，但又是无法回避的。商业银行一方面管控面临的各种风险，包括政策风险、信用风险、利率风险、法律风险、国家风险、资本风险、流动性风险、操作风险，另一方面业务经营过程中，还得协调安全性、流动性、营利性三者之间关系，使它们之间达到一个最佳的组合状态。

五、JF分理处优势受到制约的表现及原因

JF分理处作为商业银行最基层的银行传统物理网点，是组成传统商业银行无数细胞中的一个，是零售银行业务发展的重要平台。从单一的银行物理网点来看JF分理处的优势，表现最充分的是体验感和权威性。在专业性方面表现得不是很明显，这主要是因其承担的职责不同。因此，JF分理处也拥有商业银行的体验感、权威性及一定的专业性优势。而JF分理处在实际经营过程中，拥有的银行传统物理网点优势受到了制约，具体表现形式和原因如下：

1.体验感减弱。一是业务办理集中。JF乡的绝大数客户都是利用每月固定的赶集日到JF分理处办理业务，业务办理集中在赶集日的上午，造成赶集日上午的排队拥挤现象，客户体验较差。统计显示，JF分理处赶集日上午的平均业务量为82笔左右，而非赶集日全天的平均业务量为38笔；二是无法将持存折类的客户分流到自助柜员机。持存折类的客户中社保客户占了绝大多数。统计显示，赶集日上午存折存取款金额在1000元（含）以内的业务平均为36笔，存折存款赶集日上午平均只有7笔。

2.权威性受质疑。JF分理处作为传统银行的物理网点，在JF乡得到当地村民的绝对信任，有着极高的美誉度。近年来，也出现了很多质疑JF分理处权威的声音。最主要的原因是JF分理处为完成上级行下达的任务，存在向客户过度宣传代销保险产品的嫌疑。如前几年代销的XX保险公司分红型保险产品收益率过低，与JF分理处销售时宣传的预期收益率相差甚远，甚至还低于当时的一年期定期存款利率。很多客户反映当初购买XX保险公司分红型保险产品是在JF分理处柜员地大力宣传产品收益率，并一再劝说下做出的购买决定，自己根本就没有打算购买XX保险公司分红型保险产品。

3.专业性有待升华。银行传统物理网点多注重对员工某一单方面操作性技能的要求，如要求柜员掌握一定柜面业务系统操作方法、柜面业务有关的规章制度，要求客户经理熟悉营销的某一类银行金融产品。很少有银行传统物理网点的员工能全面熟悉大金融类产品（银行、保险、证券、基金、信托）及相应的基本运作原理。很难找到能为客户科学制定综合理财方案的员工。当然，现阶段我国农村地区也很少有需要制定综合理财方案的客户。

六、发挥JF分理处传统银行物理网点优势的措施

当前，互联网金融对JF分理处的影响并不明显，但并不表明互联网金融对JF分理处永远都不会产生影响。互联网金融的到来是不可阻挡的，传统金融包括银行传统业务，肯定会受到很大影响和冲击。现在JF乡常住在家里60岁以上的人基本没有接触过互联网、办理互联网金融业务，随着时间的推移，这类人群会逐渐减少，直至消逝。在10—20年之后，出生在20世纪与21世纪之交的人们将会逐渐成为创造社会财富的主力军，这一代人毋庸置疑是在互联网的世界中成长起来的，“互联网+”是他们生活必不可少的一部分，即使是在边远农村地区会使用微信、网购、互联网金融的人们将会不断增多，并最终使互联网全面渗透到社会的每一个角落。10—20年之后，互联网金融在边远农村地区也必然会从现在的“星星之火”发展为“燎原之势”。

因此，JF分理处的短期目标是进一步提升银行传统物理网点的优势，应对来自同业的竞争。长期目标则是转型为智能化的轻型网点，适应金融行业的发展趋势。结合JF分理处的长短期目标，我认为发挥JF分理处传统银行物理网点的优势主要有以下几个方面的措施：

（一）分流持存折类客户到自助柜员机办理业务

持存折类客户大多是社保客户，占用了大量银行柜面资源，却只给银行带来了很少的收益。根据“二八定律”JF分理处应该将更多柜面资源用于20%的高净值客户。由于重庆农村商业银行有着大量的社保客户，采取一定措施将社保类客户分流到自助柜员机办理业务，有着非常重要现实意义。对于持存折类客户我认为可以用如下方式解决。

1.商量客户将存折换为银行卡

最彻底的解决方式就是商量客户将存折换为银行卡。银行还可以定制“对账折”，来满足对使用存折有特殊偏好的客户。“对账折”的功能仅限于补登账户明细，没有存取款、转账等功能。

2.将现有自助存取款机升级

将现有自助存取款机升级改造为可以支持存折取款的自助柜员机。可以尝试的一种方案是，在现有自助存取机上增加存折取款模块，业务办理流程设定为：客户依次输入存折账号存折凭证号正确的密码取款金额吐钞。如果在自助存取机上增设存折取款模块影响银行卡业务，或是存在合规风险，可以将存折账户设置成单户全年累计取款金额不得超过1500元，社保户全年获得的金额也不会超过1500元，即将办理此类业务的客户严格限制在社保客户范围内。

3.投放卡折通用存取款机

2014年5月14日台州日报报道了一则《存折也能在自助ATM机上取款了》的新闻，“2014年5月7日台州银行在台州市投用首台卡折通用取款机，卡折通用取款机在普通ATM机的基础上增加了存折取款、查询、补登折等业务，24小时为市民提供服务。”鄞州银行公开信息显示，2016年年初鄞州银行投用了4台卡折通用存取机，储户可以通过卡折通用取款机完成存折取款、密码修改、存折补登、卡折转账等自助交易。每张存折每天最多可取5000元。这些都说明卡折通用存取款机早已问世，且不存在运营上的合规问题。目前，广州御银科技股份有限公司在生产卡折通用存取款机，包括大堂式和穿墙式。同样，可以将卡折通用存取款机设置成单户存折全年累计取款金额不得超过1500元，办理此类业务的客户严格限制在社保客户范围内。

（二）与同业竞争对手进行非正式对话

当前处于同一区域的商业银行为抢占市场份额，采取了输送利益、加强宣传、定制专属金融产品、提高存款利率等方式来争抢有限的客户资源。边远农村地区的同一个地方通常有重庆农商行和邮政银行两家银行金融机构，两家金融机构为了不在竞争中处于下风，都采取了发放礼品的方式营销或维护客户，彼此不断增加发放礼品的次数和数量。这些都看似高明的手段，但都会受到对方的反制措施，“以其人之道，还至其人之身”。长此以往，将会陷入恶性循环，既不利于金融市场的健康、稳定发展，也不利于双方尽早进行银行传统物理网点智能化改造。因为从短期来看，是传统银行之间的竞争，但从长期来看，则是来自互联网金融的竞争。为避免“螳螂捕蝉，黄雀在后”、“鹬蚌相争，渔翁得利”的悲剧发生，重庆农商行和邮政银行两家有非常相似性的金融机构，双方可以选择在支行或总行层级进行非正式闭门谈话，互相承诺至少在只有重庆农商行、邮政银行两家金融机构的地方停止类似的“自杀式”竞争，双方靠优质的服务、优良的金融产品、优美的营业环境制胜。

（三）合规销售代销金融产品

JF分理处代销金融产品现阶段只有保险产品（万能型或分红型），重庆农商行取得《保险兼业许可证》的网点都在代销保险产品。保险公司选择银行进行代销，除了想借助银行增加销售渠道，实现交叉营销的目的外，还看中了银行信用在社会公众眼中的权威性。由于在广大边远农村地区的居民文化素质普遍偏低，对自身的金融消费需求难以正确判断，大多数人第一次购买非存款类金融产品时，都是出于对银行的高度信任。在销售过程中，网点工作人员应明示产品的代销属性，充分揭示代销产品风险，不得采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买产品，并应当根据有关规定实施录音录像。

（四）做好混业经营的准备

混业经营是指商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。金融混业经营是世界金融发展的大趋势，也是中国金融改革的最终目标之一。从国内外的情况看，混业经营有诸多公认的好处，比如：为资金更合理的使用、更快的流动创造了有利条件；有助于金融各个领域之间发挥协同作用，减少或避免拮抗作用；有助于对风险的系统监管等。只有混业经营才有助于对风险的系统监管。因此，JF分理处的员工要及时充电，深入学习银行、保险、证券、基金、信托等大金融领域的知识，争取取得相应资格证书，为即将到来的混业经营做好知识储备。

（五）申请以JF分理处为名的微信（公众）号

分析表2数据得知，边远地区接触互联网的农村居民基本都在使用微信。申请以JF分理处为名的微信（公众）号，并在JF当地推广后，有利于JF分理处及时与客户进行互动，了解客户的金融消费需求；有利于JF分理处根据当地客户群的实际情况，有针对性地推荐重庆农商行互联网金融产品；有利于JF分理处与客户保持更加良好的关系。

(六)重视大数据，提高获取能力

 互联网金融在互联网交易方面的大量数据的有力支持下得到使得快速发展，金融公司能够利用互联网管理平台以较高的效率与较低的成本对大量的信息数据进行深入的挖掘与分析，对顾客交易方面的信息有了更加充足的了解，从而有利于顾客金融风险与需要的评估与分析。针对于互联网金融公司在该方面的优势，商业银行就应当加大互联网新业务的发展力度，提升当前业务和服务能力，融合线上线下业务转化和发展，重视客户群体建设，加强与顾客的便捷沟通，对当前已有的客户群体进行巩固。

对于新兴的互联网金融公司来说，商业银行将会具备独特的的发展优势，例如：具备较多的柜台网点与比较庞大的人员数量，具有比较全面专业的金融知识体系，在监督管理方面较为严格，内控制度健全，顾客对银行形象认可，这些方面的各种优点对于互联网金融公司来说，在短期内是无法逾越的。具备这些天然优势，商业银行能够在互联网领域大展身手，构建了更加符合顾客们的需求、强化与顾客们合作粘性、全方位了解顾客们的资信状况的电商的平台，同互联网金融公司相互竞争。