电商行业的盈利模式精选(九篇)

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第1篇：电商行业的盈利模式范文

这又是最坏的时代――利率市场化脚步不断加快、互联网金融异军突起加入战局、金融脱媒趋势日益深化、监管方式不断升级、存款保险制度和市场退出机制的建立已箭在弦上……农商行曾经引以为傲的规模速度型的发展方式，正在逐渐失效，甚至成为包袱。

改革征途，棋至中盘。面对严峻的挑战，重获新生的农商行应该如何应对？追逐现代金融企业梦想的出路又在何方？通过转型发展释放新的改革红利，似乎成为农商行突破发展险滩，驶向现代金融企业彼岸的不二选择。

遇困境：“内忧外患”倒逼转型

“与十年前相比，农信社、农商行面临的发展状况更好了吗？”面对记者关于农商行转型发展的采访，一位农商行董事长以一个这样的反问打开了话题。“十年来，农信社改制为农商行，在体制、机制和自身实力方面，都有了大幅的提升，这是事实。但在我看来，农商行如今所面临的发展环境和外部形势，与十年前相比，一样困难，甚至更加严峻。如果说十年前农信社面临的是生存危机的话，那现在农商行所面临的则是一种发展的危机。这种危机来自内部和外部两个方面。所以，用‘内忧外患’来形容农商行当前的发展环境，并不为过。”

内忧外患？！用这个看着惊心动魄的词汇来描述当前农商行面临的种种发展挑战，似乎确实不失贴切。

从外部挑战来看，一直以来缓缓潜行的利率市场化步伐，从去年开始突然加速，目前贷款利率已经放开，从央行透露的公开信息来看，存款利率实现完全的市场化，也将在不久成为现实，这无疑会给银行业的经营模式和盈利能力带来巨大的压力。众所周知，由于有国家利率管制的护盾，几十年来，我国银行业一直以存贷款利差收入为主要利润来源，而农商行等农村中小金融机构更是如此。由于受自身实力和产品创新能力等因素所限，目前农商行在中间业务收入拓展方面进展缓慢，基本处于探索、起步状态。一旦利率市场化实现，农商行的利差收入将被进一步压缩，给农商行的盈利能力带来严峻考验。

这似乎还不是最坏的，让农商行等农村中小金融机构倍感压力的，还有正在酝酿推出的存款保险制度和市场退出机制。这意味着几十年来隐含在银行背后的国家信用担保将彻底抽身而去，转而通过市场手段来解决银行的最终信用担保问题。银行将不再是“只生不死”的黄金行业，一旦银行自身经营不力，最终将不得不面对被市场淘汰的命运。

政策层面的压力迎面而来，而来自市场方面的挑战更是步步紧逼。一方面，随着城市金融市场的日趋饱和及国家政策的不断引导，农村和县域市场正在成为银行业积极拓展、布局的新蓝海。商业银行、股份制银行、新型金融机构等，都在不断加快农村金融市场的布局。农商行等农村中小金融机构在农村金融市场上的明显优势，正在遭遇强力挑战，农村金融领域的市场竞争逐步呈现出白热化的态势。

另一方面，随着现代信息技术的触角不断向金融行业延伸，互联网金融异军突起。在电脑上轻敲键盘，通过移动终端的无声操作即可完成金融交易，并能收获高收益的金融服务――各种“宝宝”们和P2P网贷在带来一场全民金融狂欢的同时，也使得我国银行业的业态和商业模式在悄然间被改变和颠覆。原有的产品和服务已经逐渐无法满足客户的金融需求和体验，存款在流失、客户在流失，原有的盈利模式遭遇到前所未有的挑战。

外患频仍，内忧则更让人忧心。农商行十年狂飙突进式的发展，得益于十年改革红利效应和市场宽松环境，这是不争的事实。然而，如今这两大助力因素正在发生逆转。一方面，随着体制、机制改革的初步到位，改革红利效应对于农商行业务发展的刺激效应正在逐渐消退。而农商行内部，经历了十年暴风骤雨式的变革洗礼，对于进一步推进改革的热情也逐步开始呈现出疲态。另一方面，农商行过去十年赖以高速发展的以规模扩张为导向的粗放型发展方式正在逐渐失效。在新的经济金融形势和外部监管趋严的背景下，以高增长、高资本消耗为特征的经营模式已经难以为继，甚至成为继续前行的包袱……

面对新的政策环境、新的市场挑战、新的经营局面，加快转型发展似乎成为唯一的选择。“不转型，改革将难以实现突破；不转型，原有的发展方式将难以为继，甚至已经取得发展成果，都可能在激烈市场竞争的蚕食下逐步丧失。”

谋对策：转型之道路向何方

回溯过去十年的发展历程，以速度和规模扩张为核心的粗放式发展和以息差收入为主要收入来源的盈利模式，成为农商行实现快速崛起的两大主要依托。

随着监管方式日趋升级，如何在高速发展的同时应对好资本约束的“紧箍咒”，成为整个银行业必须面对的新课题。这意味着，农商行过去十年那种无往不胜的“高资本消耗、高成本、高风险偏好”的外延式扩张之路，逐渐走向了尽头。另一方面，利率市场化时代的全面到来，资金成本必然随着市场竞争被进一步抬高，而随着存贷款利差空间的缩小，以往那种不计成本地获取资金、随行就市投放资金，然后坐等获利的经营策略将彻底失效。能否在经营中获得预期收益，考验的将是各家银行对于资金的运营能力和资产负债的综合管理能力。如果不能在上述两种能力上获得提升和突破，未来，农商行即使能够凭借自身传统的网点、人缘、地缘优势获得资金，也不一定能够实现盈利，“规模不经济”将成为一个挥之不去的魔咒。

“转型发展的本质，是找寻一条在新的市场环境下，实现长远、可持续发展的新的商业模式和发展道路。具体到农商行的转型发展根本方向上，就是要转变与科学发展不相适应的经营理念、发展方式和管理模式，实现粗放式经营向精细化管理、外延式扩张向内涵式发展的转变。”一位在改革洪流和市场开拓中打拼十年的农商行董事长，这样解释自己对于转型发展的理解。记者通过一系列采访发现，这一对于转型发展的理解，已经在整个农商行乃至农信社系统成为共识。

不仅于此，对于未来实施转型发展的战略性规划，各地农商行（农信社）也有着高度的相似性：规模和速度已经不再是关注的焦点，而质量和效益则逐渐成为一切发展战略和经营策略聚焦的核心。

记者通过采访、梳理后发现，当前农商行的转型战略重点主要包括以下几个方面：

其一，经营理念由“规模速度型”向“质量效益型”转变。坚决摒弃传统的“规模冲动”和“速度情结”，树立讲质量、重效益、可持续的科学发展理念，始终把质量和效益作为首要目标，追求平衡发展。落实资本约束、财务约束和风险约束，避免为追求短期利益和考核套利，不计成本地拉存款、拉客户，不计资本地冲规模、争份额，不顾风险地争放贷款、违规经营。而更多地依赖技术创新、业务创新、智力资源推动业务发展，探索经得起经济周期和时间检验的新的发展模式，成为农商行共同的探索诉求。

其二，经营模式由传统“存贷汇”向“综合金融”转变。坚持以客户为中心，加强多元化业务经营的拓展力度，为客户提供一站式、一揽子、全方位的金融服务，正在成为业务模式转型的主要方向。在具体路径上，坚持以专业的产品设计满足客户需求，通过走“资本节约型发展”和“综合经营”之路，使农商行从传统的、低层次的“存贷汇服务机构”向“综合金融服务商”、从“融资中介”向“服务中介”转型的探索，正在掀起一波热潮。

其三，管理模式由传统的“总行-支行”机械式管理传导模式向集约化、流程化方向转变。坚持以市场和客户为导向，全面整合业务和管理流程，实行机构扁平化、业务垂直化、风险集中化管理。探索试行事业部制，发挥专业优势，提高管理效率和市场响应速度，彻底解决原有管理架构形成的条块分割、信息传导不畅、制度执行力低下等问题，从加强风险管控和提高运营效率出发，完善前中后台平行运营和总部与分支机构垂直运营机制……一系列内部管理变革正似春潮涌动。

其四，盈利模式由主要依靠存贷息差向收入多元化转变。农商行日益意识到中间业务对于平衡业务结构、优化和完善盈利模式的现实意义，开始探索建立中间业务发展的组织管理、业务推进、资源配置、考核激励等长效机制，强化中间业务的地位和作用，实现收入多元化。同时，更加注重服务由“柜台型”向“离柜型”转变。网上银行、电话银行、手机银行等电子银行在节省资源、降低成本、高效服务等方面的优势，被充分重视并逐渐成为农商行探索提供现代金融服务的主渠道。

古人云：“安而不忘危，治而不忘乱，存而不忘亡。”时刻保持危机意识，就能够使我们努力从危机寻找转机，并迎来生机。某种意义上，当前的发展“危机”也是一次重生的契机，能够促使农商行开启一段转型发展的新征途。目前来看，至少在战略方向上，农商行的转型之变，令人充满期待。

定胜负：固本强基决胜未来

在这个以“变”为核心的商业时代，企业生存发展的关键不仅在于能否跟得上市场变化的脚步，顺势而变，更加重要的是在种种变化面前，要能守得住自己的本色，保持住战略定力。

对于投身转型发展洪流的农商行而言，无论发展战略和经营策略上如何顺势而为、创新求变，惟一必须始终坚守的就是“支农支小”的市场定位，并以此为基础，不断探索转型为社区金融服务提供商的经营策略。

明晰而准确的市场定位是成功转型的基础。农商行是地方金融机构，根基在县域，市场竞争的优势也在县域。与其他金融机构相比，农商行最大的竞争优势就是网点布局、服务和产品更加贴近农民和县域城市居民的需求，因此这也是农商行能够在未来与众多来势汹汹的市场挑战者一较高下的关键砝码。

事实上，近两年来无论是试图重新回归县域市场的金融大鳄，还是希望在农村市场分一杯羹的金融新兵，所有的后来者无不把社区金融作为深耕县域金融市场的有效策略大力推进。随着这种趋势的不断深化，未来在这一领域，农商行将不得不面临一场更加惨烈的贴身肉搏式的竞争。因此，农商行的转型发展无论怎么转，都必须以巩固县域市场为前提，提前布局、完善、深化社区金融发展战略，紧跟城镇化和城乡一体化发展规划，设立金融便利店和社区银行网点，逐步构建“便民惠民、服务快捷、功能丰富、风险可控”的社区金融服务网络，为城乡居民、小微企业提供错时服务及其他增值服务。把社区金融业务打造成为农商行最具特色和竞争力的业务，坚持走差异化、特色化发展道路。在经济资本分配定位上，积极落实资金回流工程，坚持资金“取之于农、用之于农”，加大对县域经济的支持力度，确保在市场竞争中的先发优势。

在明确“支农支小”和社区金融方向的基础上，要适应未来的市场发展趋势，加快中间业务发展将是农商行成功转型的重要突破口。农商行应该加快推进中间业务发展，实现收益多元化，尽快弥补收入结构单一的发展短板。在经营理念上，亟需尽快确立中间业务与资产业务、负债业务三足鼎立的地位，加大对中间业务的重视和投入。在经营机制上，优化中间业务的组织运作体系，将分散在各个部门的中间业务进行归集，实行统一组织、统一管理、统一营销，增强合力。同时，应加快健全中间业务考核考评体系，完善激励约束机制，调动各方面营销的积极性，为打好拓展中间业务攻坚战储备足“粮草”和“兵源”。

同时，随着信息技术的飞速发展，现代科技已成为实现金融产品研发、业务操作和金融服务的重要手段，也是成功转型的重要支撑。农商行应该加快科技发展步伐，通过科技创新推动经营转型。加快系统研发，以核心业务系统为平台，研发灵敏的信息采集、分析、控制、反馈和处理系统，建立一系列模块化的管理模型，将管理活动的每个系列、每个层次、每个环节都置于自动程序控制之中，以达到减轻管理强度、提高工作效率的目的，并以科技支撑为基础，加快电子银行发展，提高电子银行对于传统柜面业务的替代率，实现既降低运营成本，又提升客户体验的目的。

规模不经济

第2篇：电商行业的盈利模式范文

关键词:电子商务；盈利模式

电子商务已经成为社会经济的一种新业态，在此情景下，很多企业主和个人被电子商务的表面光鲜所吸引，不加深入思考和调查分析盲目跟风开展电子商务，结果却让电子商务成了一个“烧钱”的机器，不仅没有带动现有业务上一个台阶，带来新的利润增加点，反而拖累了原有企业的常规经营。因此，对电子商务企业来讲，找到适合自身企业自身发展的盈利模式是关键。

一、盈利模式的概述

盈利模式是指盈利方法，是企业在从事某一领域经营过程中确立起来的市场定位和盈利目标。它包括商务结构和业务结构。商务结构是企业外部所需选择的与交易相关的方式、规模、内容、对象等内容；业务结构设置的目的是为了满足商务结构的需求，主要指企业的生产、产品研发、采购、管理等内容。商务结构可将企业资源分配效率反映出来，业务结构可将企业资源分配效益反映出来。企业盈利模式结构主要包括：（1）利润点。利润点实际上就是指企业靠提供什么产品和服务来盈利，它是企业获取利润的前提。对企业来说一个好的利润点，就是要求提供的产品和服务既符合市场需求，能够满足市场需求，还需让客户享有一定价值，这样才可确保为企业带来利润。（2）利润杠杆。利润杠杆就是指集团为了能够获取更多经济利益，从而提供服务、完成产品生产等活动，它是实现企业实现最大化利益的关键要素。（3）利润源。利润源指的就是目标市场，若企业想有较好的利润源，必须具有一定规模，还需深刻了解消费者行为，善于发现潜在利润源，或者能够创造新的利润源。（4）利润通道。利润通道就是指企业获取经济利益的渠道，它可将产品、信息、资金、服务等反映出来，是企业获取经济利益需要完成的一个环节。（5）利润屏障。利润屏障主要是指采取措施，防止竞争对手对自身企业经济利益进行掠夺。

二、电子商务企业盈利模式

（一）提供收费内容的盈利模式

不少出版社和互联网公司以经营文档内容为主业，设立了专门的网站，它的盈利模式是向会员提供收费的资料下载，会员只有支付了规定的费用之后才有权进行下一步阅览或者下载全部的文档内容(例如：道客巴巴、百度文库)，还有的网站把文档与图片、视频分别收费，这种盈利模式达到了不少浏览者对网上资源的需求，能够帮助他们在工作、生活中对方档的需求，所以，浏览者很情愿地为提供文档内容下载的服务商支付相关的费用。企业采取这种盈利模式必须保证自己提供的文档内容形式多样、内容精彩并具有权威性，同时，网站要具有极高的人气度以及用户粘合度，另外，文档在某一领域具有专业性，被多数人认可。按照人们的消费心理，不适宜直接地对文档内容明确标价，所以，要想提高网站的知名度，让浏览者接受这种模式，该网站应尽可能多地提供一些免费的新闻或娱乐资源，以诱导阅读者付费消费的方式，目前已经被广泛使用。此外，为了提供浏览者参与的积极性和丰富网站资源内容，此类网站也可以主动整合优势资源，准许网友将自己的优秀作品上传。网站管理员为了保证内容的真实性，避免一些非法或劣质的内容充斥网站，网友在上传后，需要对内容进行严格的审核。该网友上传的内容如果被其他网友付费下载了，那么网站应该给内容提供者一定的奖励，比如自动增加会员积分，会员得到积分之后，就会用该积分在此网站进行再次的消费，这样就形成了一个循环消费，可以形成一个繁荣的圈子，人气逐渐增长了，提高了这种盈利模式实施的可能性。

（二）靠广告收入的盈利模式

互联网被称为是新兴的广告媒体，，媒体最主要的盈利方式就是靠广告收入。例如：搜狐、网易、新浪三大门户网站和各种电子商务中间商网站以及博客等。但广告收入并不是网站的唯一收入来源，靠广告收入需要网站有足够的访问量才行。为了提高网站的访问量，几大门户网站都各自组建了庞大的团队，尽可能多地为用户免费提供各类新闻、军事、美容、体育、汽车、娱乐、美食等图片、文字内容及视频信息，以提高网民浏览的积极性，聚合人气，保持较高的访问量，以此来提高商家投放广告的意愿，带来广告收费的提高，但这需要一个强大的运营团队来经营，相应地会带来成本的提高，盈利水平会因此受到影响。另外，广告收入多少还依赖于广告的设计质量及方式，这将直接影响到访问者的注意力和兴趣，随着互联网多媒体技术的发展，网络广告形式也不断地在变化，有旗帜广告、矩形广告、浮动式广告、文字广告、视频广告、富媒体广告等形式，从静态的发展到动态形式。一个网站长期靠增加广告收入来盈利并非易事，因为，需要有潜在的顾客群体阅读才能实现广告的有效性，因此要提高广告的精准营销。这就是区域性网站或专业化社区网站尽管只有较少的访问量但仍然可以吸引到不少商家投放广告的意愿的重要原因所在。这就是一些区域性的信息网站或论坛虽然访问量不大，但由于它锁定了特定的访问群，这样，广告主就可以将特定内容的信息直接传递到这类网站，吸引特定访问者的眼球实现了精准营销，对此支付较高的广告费也在所不惜。

（三）收取交易费用的盈利模式

所谓收取交易费用的盈利模式就是网站为了帮助用户实现更廉价、方便、迅速交易过程而在网上产品信息、折扣价格、更低的团购信息或促销等信息，让消费者在网上提交订单迅速促成交易，然后交易费用按商品订单或商品的总值一定比例收取，这种模式相当现实中的中介服务机构，用户需要缴纳的费用与成交金额成正比例关系。当然，这种模式的不足之处在于对于昂贵的商品或受质地影响很大的商品来讲，人们对网上购物的不信任而不愿在网上购买，而宁愿在线下挑选，加上网络购物在退款、虚拟性、售后服务、法律法规的不健全等方面的局限性，网络竞争的剧烈性本盈利模式的推广也受到了较大的限制。

（四）会员服务费用模式

用户通过在网站上成功注册会员并提交了指定数额的会费后，会员就可以免费享受网站提供各种服务：目前大多数B2B网站和专业垂直领域的B2C类网站都把会员费作为一种主要的盈利模式。例如阿里巴巴收取中国供应商、诚信通两种会员费。另外，用户只有支付了相关的服务费后，还可享受网站提供游戏、理财、娱乐等付费的服务，比如盛大网络、太平洋游戏网等游戏网站经不住此等盈利模式庞大利益空间的诱惑，专心致力于各种游戏的开发。另外开发VIP会员制的盈利模式也能让团购类的网站增加不少的盈利，因为只需要商家稍微再降低点商品的价格或提供更多的增值服务，这会让消费者得到更多的利益，从而增加了会员访问的频率，自然而然就会带来网络购物机率提高和交易费用的额度增加。这是一种对商家、消费者、团购类网站三者都有利的事情，实现三方盈利。已经有越来越多的互联网电商企业采用收取会员服务费的盈利模式，继腾讯QQ会员制之后，2012年6月19日新浪微博开始实行收费了，虽然此举引起广大新浪会员的不满，但作为具有庞大用户数的知名微博来讲，尽管每个会员每个月只需交纳10元的会员费，累积起来总的盈利却是一具相当可观的数字，这就可以看出此盈利模式的魅力。

（五）自身渠道资源整合模式

顺丰速运旗下的顺丰优选是全球美食优选网购商城，这是快递业进军电子商务领域的典型，这种盈利模式的奥妙不被大多数人理解。众所周知，电子商务发展过程中的一个关键因素就是物流，我国物流业发展滞后的状况成为制约国内电子商务企业更快速发展的因素之一，不少的电商企业投巨资建设自营物流的计划来弥补大众物流业的不足，其中，电商行业的巨头京东商城和当当网都有自建的物流体系，可见，拥有健全物流体系是多么宝贵的企业财富。顺丰优选就是充分发挥自身优势资源，基本实现了零额外成本的运营(一车皮里装200件货和装400件货的运输成本往往相差无几，只需要做好物流配送派单即可)，采用这种模式一般是自身具备优势的渠道资源。同时这种盈利模式还有利于促进顺丰的主业----物流运输的发展，因为，当用户从顺丰优选订货并签收时，她顺便有可能再追加其他的物流快递业务，这是其他行业所没法享受到的优越条件。但快递企业开展电子商务业务，总是会有不少缺憾，这些电子商务市场的“新手”由于经验的缺乏在网络宣传、购买流程设置、处理订单速度、退款、客户维护等方面都还存在不少问题，与那些“久经沙场”的电商劲旅相比还存在不少差距。因此，单纯靠整合自身渠道资源的优势来开展的盈利模式要想成功吸引用户，还是需要苦练电商基本功的。

（六）采用竞价排名的盈利模式

随着搜索引擎在网络应用中的普及以及重要程度的提升，通过搜索排名开展推广活动已经补越来越多的企业所采用，为了让自己的产品在第一时间内被消费者看到，达到促进产品的销售，都希望将自己的产品在搜索结果中排名靠前，而网站可以根据用户交费额度的不同而对排名顺序作相应的调整，针对选定的关键词交的会费越多，排名越靠前；或者是自己的商品信息被点击的次数越多，在该网站里的排名越靠前，这就是竞价排名的概念。阿里巴巴的竞价排名是诚信通会员专享的搜索排名服务，当买家在阿里巴巴搜索某条供应信息时，竞价企业的信息将排在搜索结果的前几位，很容易被买家在第一时间内看到。中国化工网”的化工信息搜索则是建立在全球最大的化工网站上的化工信息搜索平台，对全球近20万个化工及与化工相关的网站进行搜索，搜录的网页总数达5000万，同时采用搜索竞价排名的方式，确定企业排名顺序。百度的竞价排名是把商品、服务等通过以关键词的形式在百度的搜索平台上作推广，它是一种按点击次数付费的新型而成熟的网站盈利模式。可以给企业带来大量潜在客户，有效提升企业的知名度和销售额。竞价排名的盈利模式正是由百度在国内率先推出的。商家在购买该项服务后，通过在百度注册一定数量的关键词的方式，其推广信息就会率先出现在网民相应的搜索结果中，从而给商家和百度都带来不少的盈利，给用户也提供了较大的方便。竞价排名的盈利模式表面上是靠网上的服务来盈利的，但是，要想让商家甘愿拿出费用来参与网站的竞价排名，是需要大量的线下工作来做支持的。为此，百度几乎在每一个城市都设有竞价排名业务的商，这些商通过开展会议营销、陌生拜访、熟人介绍等多种传统的营销方式和本地化网络推广的方式进行业务推广，所以说，多数的线上业务是需要线下业务强有力的支持的，单纯就模式来探讨模式是不理智的做法。有效的盈利模式是电子商务网站的长远发展的基础，电子商务盈利模式处于不断的创新中，企业采用什么样的盈利模式要结合企业自身的产品特性、技术支持条件、客户特性来综合确定，同时，盈利模式对于电商企业的管理方式言非常重要，企业管理者必须要意识到其重要性。我们也看到电子商务网站的盈利模式仍然存在很多问题，只有将这些问题解决，才能保障企业长远发展。

作者:胡祝平 单位:湖北三峡职业技术学院

参考文献:

［1］芦阳：《电子商务项目教程》西安交通大学出版社

第3篇：电商行业的盈利模式范文

一年多之前横空出世的余额宝犹如打开了新世界的大门，短时间内迅速点燃了草根一族的理财热情。而如今余额宝等互联网理财产品的收益率节节下跌，众多投资者需要一个收益率较高又安全的投资途径，团购理财借上了这轮东风。近日，多盈金融推出了理财产品团购服务平台，这也是继钱先生之后又一家打出团购理财产品的网站。虽然团购理财概念近期风生水起，但盈利模式、监管政策等问题也为这些团购理财网站的未来平添了不确定性。

市场现状：

团购理财网站风生水起

受到余额宝等互联网“宝宝”收益走低的影响，团购银行理财网站近期开始有“结伴”运行的迹象，虽然这种低门槛代购银行理财的模式备受各界质疑，但并没有阻碍这些团购网站的发展。

继钱先生之后，近期有一个名为多盈金融的理财产品团购网站横空出世。打开多盈网网站，可以看到该平台目前代购的产品包括银行理财、信托和资管等，多盈网代购的银行理财产品涵盖杭州银行、平安银行、锦州银行、天津银行等多家股份制银行以及城商行的产品。

5万元门槛阻碍了不少投资者购买银行理财产品，多盈网这类团购理财网站火爆的一大理由在于门槛低。多盈网目前正团购的杭州银行“幸福99”丰裕盈家产品，预期最高年化收益率为8%。从购买记录来看，截止11月1日，杭州银行这款理财产品已有15人团购，投资者的购买金额均在5000元以下，部分投资者还低于100元。

不过，多家银行曾发公告撇清与这些团购网站的关系。此前，北京银行、广发银行、中国银行等多家银行都曾声明声称并未授权钱先生代销其银行理财产品，也从未与其开展任何形式的理财产品业务合作，客户从其网站购买的“理财产品”并非其销售的理财产品。该网站所列银行理财产品“购买辅助服务”、“受托购买服务”及相关资金流向等内容也从未得到银行任何形式的授权和许可。

10月27日，平安银行在官网公告称与多盈网从未展开任何形式的理财产品业务合作。

但是上述公告的银行理财产品依旧可以在钱先生以及多盈网网站看到。

运作模式：

非代销而是代购

虽然团购理财获得了不少投资者的青睐，但值得注意的是，经营理财产品团购时间较早的钱先生一直深陷舆论争议之中。

对此，钱先生CEO张岩在接受记者采访时表示，钱先生并非代销模式，而是代购。通过代购，用户无需开户便可以购买任何银行的理财产品。

简单来说，用户将银行卡内的钱充值到与钱先生签约的第三方支付平台的虚拟账户中，再通过签署电子协议“委托”平台代为购买选中的理财产品。购买当日，资金会进入平台的第三方账户，再通过公司的银行账户进行购买。产品到期后，用户的本金和收益则原路返还到用户的第三方账户中。通过这种方式，在北京的投资者可以购买外地一些城商行的高收益理财产品，一些银行在某些地区发行的限地域高收益理财产品也能轻松买到，打破了银行之间的壁垒。

但实际上，此类团购网站不采取代销模式，与监管政策的限制也不无关系。根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》，客户购买理财产品应经过风险评估、与银行签署理财协议等基本流程，并通过银行正规销售渠道。也就是说，目前理财产品必须通过银行销售。

对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，银行理财产品代销一直未放开，一是因为银行具有强大的销售能力，不愁卖不出去；二是具有网点优势的大银行并不希望放开，这样容易造成客户和存款的流失。但郭田勇表示，未来借助互联网渠道销售是一个方向。

盈利模式：

团购网站如何生财

在互联网金融日益蓬勃的今天，团购理财模式面临着前辈“宝宝”军团与高收益之王P2P的前后夹击。对此，团购理财网站不惜倒贴钱打出名号，扩大客户数量，增强客户黏性。例如，钱先生近期就一直在以补贴的形式推出秒杀理财产品。

记者看到，浦发银行的一款随心享盈7天理财产品，原本预期年化收益率只有4.75%，钱先生自掏腰包补贴2.25%，让该款理财产品的预期年化收益率提升至7%，这在当前的理财产品市场无疑非常具有吸引力。

那么问题来了：钱先生网站所展示的理财产品收益率与银行官网所公布的一模一样，而不算理财产品代销方也就没有任何代销费用。那么钱先生这类网站究竟依靠什么盈利呢？

对此，张岩表示，“钱先生的定位还是一个互联网公司，作为互联网公司，最重要的不是挣到了多少钱，也不是有多少利润，而是到底为多少客户提供了满意的服务，这样公司的价值才会得到很大提升。随着我们为更多客户提供了更多的理财服务之后，我们的盈利模式是水到渠成，自然会产生大量的盈利模式。比如说未来我们的广告业务，也许我们会更多的基金产品或者是其他产品，它可能有一些代销的手续费等”。

监管问题：

或成团购理财隐忧

虽然钱先生等一众团购理财网站采用的是代购模式而非代销，但不可否认的是，在中国目前的监管环境下，如果监管机构对类似网站采取一刀切式的禁入政策，那么团购理财模式将面临极大的不确定性。

根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》规定，银行理财产品单一客户销售起点金额不得低于5万元；客户首次购买理财产品前要进行风险承受能力评估，商业银行对理财产品的销售也不能进行任何委托和外包。

多盈金融回应道，现在监管部门针对这块尚无明确的规定还处于灰色地带，这也正是创新的空间。监管部门应以一种包容的态度让市场去探索和发展，看市场的反应然后再根据创新的市场表现制定新的规范。

从目前来看，钱先生以及多盈网这类团购网站运行一年多以来，暂时并未受到监管层的约束。多盈网相关负责人向记者表示，虽然有部分银行给他们打电话沟通相关事情，但目前监管层并没有直接找他们，也没有接到监管层的任何通知。

第4篇：电商行业的盈利模式范文

国内学者界定社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。目前国内社区银行的发展模式主要包括以下三类：一是以民生银行为代表的“服务主导”模式；二是以平安银行为代表的“产品主导”模式；三是以兴业银行为代表的“储蓄所”模式。这三种模式共性是更为强调物理网点的布局和功能的设置，因此社区银行成为传统银行借以渠道下沉的一种渠道拓展策略。

一、发展社区银行的必要性

首先，利率市场化作为金融领域的彻底变革，利率市场化的步步紧逼和利差水平大幅收窄的盈利困境，其对河南农信既有的盈利模式、管理水平、创新发展能力的进行全方位考验。此外，农信机构面对的客户群体中老年人的比重较大，老年人对新的金融产品和服务接受能力弱、功能适应性不强等问题逐渐显现，同时，由于当前农信社各项产品服务同质化较高，对不同年龄客户群体无法提供个性化服务，导致客户总体体验度低，年轻客户群体匮乏，不利于各项业务的长久可持续发展。河南农信无路可退，必须加快业务转型，寻求新的利润增长点。

其次，定位社区银行，以社区化推进差异化、特色化服务对河南农信意义重大。结合目前多家城商行成功的转型经验来看，发展社区银行，对于小型城商行来说是一条既实际可行，又有发展前途的转型道路；一是城商行具备成为社区银行的先天优势。农信机构网点多，覆盖面广，具有灵活、高效的优势，满足服务零售客户所必须具备的特点；二是单个零售客户资金占用小，既符合小型城商行的现状，又能分散银行风险。社区中存在大量潜在优质客户，而社区网点服务半径小，可以近距离接触客户，熟知客户实际需求，提供有针对性的服务，从而提升服务质量。

二、社区银行发展之路

1、打造体验式金融服务。加大社区银行营销力度，创新营销模式；一方面，应充分利用物理网点，网点设置按照功能分区，自助交易区、电子商务服务区、营销物品展示区、便民服务区、客户增值服务区、客户休闲区以及儿童活动区等，整个网点的物理环境让人感到贴心与温暖。另一方面，加大对社区的主动营销力度，深度整合物业服务、信息通知、物业缴费、周边商铺、社区活动、社区圈子等诸多生活帮助信息及服务，社区银行若能与上述手机应用深度结合，通过互联网信息化的方式将信息传导给社区住户，提升客户的体验。

2、加大金融产品的研发与创新，优化业务流程

在金融产品的设计上应围绕客户的需求，创新研发“客户可自主操作、自主体验”的新型产品，实现从客户角度开发产品。突破传统的纸质宣传方式，通过类似“金融超市”实现客户充分感知、轻松互动、自主选择，拉近客户与产品和服务的距离，这样才会对客户更具吸引力。社区银行业务具有“小、快、频”的特点，针对社区银行的此种优势，农信应该不断优化业务的流程， 提高业务办理效率，提升客户的服务感知。如现有的柜面流程应进行梳理，合理简化一些法索的流程，满足客户方便快捷办理业务的需求。对于信贷业务，可以通过社区渠道进行客户调查、资料收集，第一时间获取信息，快速审批，从而缩短贷款的流程。

社区银行作为未来的发展方向，绝不是简单的物理网点扩张和下沉，而是包括支付、产品创新、营销以及渠道整合在内的全面的业务整合，以适应社区客户需求的变化。对河南农信而言，这个探索刚刚开始，未来还有很多工作需要去做。

[参考文献]

[1]刘洋虑.大时代中的银行业渠道建设[J].金融博览， 2014（01）： 41.

第5篇：电商行业的盈利模式范文

在利率市场化、资产质量恶化和互联网金融的冲击之下，在同业竞争中原本就处于劣势的城商行承压愈加明显。

近日，Wind资讯了2014年120家银行业绩排名。数据显示，净利润增幅下滑最严重的前20家银行中，有8家来自不良高发的“重灾区”长三角区域。其中，嘉兴银行净利下滑达60%居首位。

对于业绩出现大幅下滑的原因，《投资者报》记者致电嘉兴银行办公室，该行工作人员明确表示，不方便对外表态。

拨备计提蚕食净利

尽管当前银行业盈利增速普遍放缓，但6成的下滑比例还是让人吃惊。Wind资讯数据显示，嘉兴银行2014年营业收入为12.65亿元，同比略增0.11亿元，而净利润为1.2亿元，和2013年3亿元相比，业绩回落超六成。

一向被认为“船小好调头”的城商行在去年的表现远没有大型银行、股份制银行稳健。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼向《投资者报》记者表示，从已披露的数据上来看，嘉兴银行的利息收入同比增长，息差影响不算大，不排除减值拨备蚕食了银行的净利润。

据了解，2012年―2014年，嘉兴银行制造业贷款余额占全部贷款余额比重平均达到45%以上，新投入制造业贷款总额占全部新增贷款总额的42.86%，小微贷款占据全部贷款的83%。而当地制造业持续萎靡，处于企业违约风险最大的“重灾区”嘉兴银行资产质量必然受累。

事实上，为应对不良率的持续增长，嘉兴银行在2013年已经大幅增加了拨备计提，并导致当年净利润同比下降23%。而2014年，这一现象并未好转，整个长三角区域信用风险持续暴露，存量不良清收压力持续，加之贷款增长空间受限，不良率控制的任务更加艰巨。

董希淼认为，在收入下降或者增长困难时期，计提更多的拨备导致利润下降，也是银行为应对未来可能爆发更多坏账风险的应对措施，是审慎的做法。“当前很多透明性比较好的上市银行并不回避这个问题，拨备计提也是为了夯实基础。”董希淼说。

根据银监会披露的数据，2014年12月末，商业银行不良贷款余额8426亿元，较年初增加2506亿元；商业银行不良贷款率1.25%，较年初上升0.25个百分点。

城商行扎根地方，肩负着更多的小微企业融资任务。嘉兴银行对外材料中表示，除了内部信贷调整，核销不良贷款，还尝试采取各种方式处置不良。比如，通过债务平移方式化解企业融资风险，如果母公司经营亏损，将债务平移至经营状况较好的子公司，采取特殊方式调整不良，虽然无奈但企业发展需要金融的支持。

业务单一成“软肋”

除了当前经济下行大环境压力之外，以嘉兴银行为代表的城商行增速疲软的另一个原因是业务模式单一。嘉兴银行2014年实现手续费及佣金收入为0.5亿元，在12.65亿元的营业总收入中仅占比4%，利息收入则为21.5亿元。

一位业内人士表示，从数据上看，嘉兴银行业务单一的弱点暴露无遗。在利率市场化进程不断加快的今天，息差将持续收窄。如果不加强同业合作、创新产品开发，前景令人堪忧。

嘉兴银行管理层在公开资料中承认，当前盈利模式面临巨大挑战。市场在资源配置中起决定性作用的机制强化后，对银行业金融机构经营自主决策、利率自主定价、风险自主担责会产生更大影响。不良贷款增加拨备计提，存贷差快速收窄，贷款规模难以持续增长等多重因素严重影响嘉兴银行的增长。

在认识到自身资金定价能力不高、产品服务创新能力不足等问题后，嘉兴银行将今年定为“主力转型升级服务年”，扩大信贷投入、深化银企对接，突出转型升级，发展普惠金融。

嘉兴银行董事长许洪明曾表示，嘉兴银行业务的特色是小微服务，创新业务也围绕小微进行。根据长三角地区外贸企业较多，嘉兴银行将构建本外币一体化服务模式，推进跨境人民币业务，研究开发海域使用权、港口岸线抵押贷款，推动国际业务成为新的业务增长点和服务提升点。

未来谋求新三板

当前股市火爆，为增速略显疲软的中小银行提供了一条稳定的补血渠道。包括东莞银行、长沙银行、温州银行等城商行正在A股上市的排队序列，或者推出了拟上市计划。

许洪明曾在公开场合表示，目前，嘉兴银行在浙江浦江、安徽歙县主发起成立了两家村镇银行存贷款都超过了5亿元，网点也有所增加。他考虑未来几年如何在现有基础上，规模上到10亿元，在新三板上市。

其股份公开转让、定向发行股票、发行优先股等功能可以为银行提供丰富的融资工具及补充资本，和一般企业相比，银行融资会更加容易。

第6篇：电商行业的盈利模式范文

关键词：中小银行；异地业务；市场拓展

Abstract：To develop the small and medium sized banks is an effective way to solve the problem of getting loans for SMEs. However，the off-site agencies of small and medium sized banks are experiencing rapid expansion，which will bring about comparatively big potential risks. By analyzing the case of the SMEs financing supermarket built in Dezhou，and comparing the advantages and disadvantages of building institutions and markets firstly in the off-sites，the article concludes that it is a sound mode for the small and medium sized banks to participating in the financing supermarket firstly before clients reaching enough size to build off-site agencies.

Key Words：small and medium sized banks，off-site business，market expand

中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2011）05-0034-05

一、引言

中小企业融资一直是一个广受关注但难以解决的问题。综合前期研究成果，林毅夫（2001）、李永军（2001）、李志（2002）、张捷（2002）等大多数学者都认为大力发展中小金融机构是解决我国中小企业融资难问题的有效途径。近年来我国股份制商业银行和城市商业银行等中小银行发展迅速，在一定程度上确实缓解了中小企业贷款难问题。然而由于机构和规模扩张速度过快，个别银行出现了收益率下降、内控管理不严等问题。银监部门在2011年起提高了中小银行分支机构的设置门槛，中小银行和中小企业又将面临“对接难”的局面。二者之间的桥梁只能靠广设机构来解决吗？山东省德州市迄今没有一家股份制商业银行和辖外城商行的分支机构，然而辖外中小银行对该市企业的贷款近年来却大幅增长。这主要得益于，德州市建立了“中小企业融资超市”。本文基于对这一模式的分析与研究，认为在当前交通便利、通讯发达以及电子银行安全便捷的背景下，中小银行借助地方政府的帮助通过“融资超市”的方式开拓异地业务，相对于在中小城市扎堆设立异地机构成本更低、风险更小，可以实现银政企的共赢，特别是在因规模效应小、难以设置分支机构且距离中小银行集聚地较近的周边县域，有较强的可复制性，是实现中小银行与中小企业有效对接的桥梁。

二、机构扩张：中小银行快速扩张问题考量

（一）中小银行快速扩张的基本情况

央行网站对外公布的中小银行相关数据显示，自2010年1月底至2011年3月底，中资全国性中小银行（指2008年末本外币资产总量小于2万亿元且跨省经营的银行，下同）贷款和存款分别增长37.25%和24.88%，分别高于大型银行16.64和5.09个百分点。从这两组数据可以看出：一是中小银行发展速度较大型银行快；二是中小银行贷款增长速度比大型银行更快。银监会公布的年报数据显示，2009年和2010年，股份制银行资产份额分别提高0.84和0.78个百分点，城市商业银行和城信社（以下统称为“城商行”）资产份额分别提高0.49和1.06个百分点，是两年内所有机构类型中提升最快的两类。大型商业银行资产份额则分别下降0.13和2.11个百分点。

中小银行的快速发展不仅表现在存、贷款及资产规模上，更主要的是近年来广设机构。全国性股份制商业银行早已基本覆盖了大中型城市，实现了全国化。2009年以来，城商行也开始了跨区域发展。截至2010年6月末，共有60多家城商行通过在异地设立分支机构实现跨区域发展，在全部城商行中占比近50%，还有10多家农村商业银行也进行了异地展业。与此同时，股份制商业银行开始了在地级市的快速扩张。以山东为例，截至2010年末，股份制商业银行在该省分支机构数量达到361 家，较2008年末增加80家。各地城商行也纷纷到县域甚至跨城市设立支行。从2009年初到2010年底，山东省股份制商业银行存款、贷款总额分别从4120.3、3435.85亿元增加到7288.69、5483.08亿元，分别增长了76.9%、59.58%，比全省金融机构存贷款增长平均水平高出24.26和6.38个百分点，比国有商业银行存贷款增长水平高出30.4和2.43个百分点。山东省城商行存款、贷款总额分别从2338.46、1631.77亿元增加到3795.19、2389.37亿元，分别增长了62.29%、46.43%，存款增长高于全省平均水平9.65个百分点和国有商业银行增长水平15.79个百分点。

（二）中小银行快速扩张的成因

近年来中小银行快速扩张，根本原因是我国银行业传统规模扩张的盈利模式和思维定式，直接诱因是监管部门的政策放松和门槛降低，重要动力则是地方政府的积极引进和大力支持。

1. 业务与盈利模式单一。银行业是一个规模经济比较突出的行业，规模扩大不仅能显著降低成本，还能提高盈利能力。由于中小银行普遍存在业务与盈利模式单一的情况，要想获取最大化收益， 就必须扩张信贷资产规模。

2. 政策的推动力。由于大多数中小企业都位于县域，而中小银行大都处于大中型城市，二者难以实现有效对接。为更好地发挥股份制商业银行、城商行在支持地方经济、中小企业和“三农”发展方面的作用，2009年4月，银监会下发《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，放宽了其设置分支机构的限制，取消了数量指标控制，并降低了对分支机构营运资金的要求。受此政策影响，中小银行开始了快速、大规模的异地扩张。

3. 地方政府的积极引进。各地政府对于引进银行类金融机构态度非常积极，一般都会给予土地出让金减免、房屋购置费补贴、税收减免等优惠政策，有的地方政府甚至承诺保证一定额度的财政性存款。如河北省某市出台文件，对银行在该市新设分支机构所需用地收取的土地出让金在扣除相关费用后足额返还，市政府公用基础设施配套费、人防结建费等建设规费全免。税收地方留成部分前3年全额奖励给企业，第4至第5年按50%奖励，第6年后仍给予一定额度的奖励。针对开办费用高的问题，对新设分支机构注册资金或营运资金实际到位5000万元以上的，给予100万元的开办费奖励。优惠的政策对中小银行加快扩张步伐也起到了积极的推动作用。

（三）中小银行快速扩张潜在的风险

1. 市场竞争激烈，加大了业务操作风险。中小银行跨区域发展设立的异地机构，不仅面对相对陌生的市场及客户群体，还需要在短时间内发展壮大规模。由于新设机构一次性投入资金大、运营成本高，为尽快实现盈利，特别是多家银行在某一地区集中“扎堆”设立机构，在业务高度同质化的情况下，大量银行的集中进入必然造成过度竞争甚至无序竞争，潜在风险不可小觑。竞争加剧，在考核压力下开展业务容易出现“球”甚至违规、违法行为。为了拉到存款，各银行使出浑身解数，部分银行甚至采取高息揽存、返点奖励等手段，在揽储大战中，资金来源、未来风险收益等基本风险控制退居二线。

2. 机构集中设立过多造成人员争抢，增大经营风险。以股份制银行到地级市设立分支机构为例，由于没有充足的人才储备，必然要在当地招聘所需人员，然而在高素质银行管理人才和具有客户资源的业务人才相对有限的情况下，只能通过高薪高酬或破格提升来招揽其他银行人才。这种做法不仅加大了银行的运营成本，如果短期内有多家中小银行进入，还会加剧当地银行从业人员行为短期化，带来银行人才市场的较大波动，增大银行的经营风险。

3. 风险管理能力面临挑战，潜在安全隐患。中小银行跨区域设立分支机构后，随着异地网点越来越多，管理战线越来越长，风险的管控也越来越难。以城商行为例，在其他地市设立分行并在其县域设立支行后，由总、支行两级管理架构变为总、分、支行三级管理架构。原有管理架构被打破，管理链条被拉长，管理流程相对复杂，而地方中小银行在这方面明显缺乏经验、制度和人才，风险管理能力面临新的挑战，潜在安全隐患。

在中小银行经历了近两年的快速扩张后，中央和监管部门均意识到了其中潜在的风险。银监会有关负责人在博鳌亚洲论坛上明确指出，银监部门将重新评估银行执照的发放工作，对银行设立分支机构的申请将进行严格审批。如果中小银行机构扩张之路就此而止，则中小企业数量较多的欠发达地区将继续面临银企对接难的问题。

三、非网点模式：德州中小企业融资超市

迄今为止山东省德州市尚无股份制银行分支机构，然而该市借助“中小企业融资超市”为当地中小企业和辖外中小银行之间的合作构建了长效、低成本的有效渠道，双向缓解了中小企业贷款难和中小银行异地业务拓展难问题。

（一）德州中小企业融资超市模式

2009年以来，人民银行德州市中心支行（以下简称“德州中支”）在每年政银企洽谈会的基础上，探索建立了一种更加符合市场化原则、对接效率更高、参与面更广的政银企合作新模式――“中小企业融资超市”，政府搭台、定时定点，银行摆摊、企业赶集。政府搭台、定时定点，就是由各县（市）政府按照要求在规定的时间和地点设立“融资超市”，不搞任何仪式和领导讲话，只负责服务工作，时间由德州中支会同当地金融办在年初确定并公布；银行摆摊、企业赶集就是各家银行在“超市”设立洽谈台，宣传和推介本行的产品，中小企业自由与银行洽谈。中小企业融资超市一般每半个月举办一次，地点在德州市辖内10个县（市）循环，每半年循环一次。

（二）中小企业融资超市：银企对接的桥梁

德州市中小企业融资超市近两年来共举办30余场，每场均有多家驻济南和青岛的股份制商业银行积极参与，目前已涵盖所有驻济股份制银行和省内多家城市商业银行。2010年下半年以来，每次来参加中小企业融资超市的辖外中小银行都超过10家，而且经常出现一家银行在济南的多个支行同时来参加的情况。每次参加的企业都在200家以上，平均每场达成的贷款意向在15亿元左右，而且呈大幅增长趋势。更为关键的是，它使更多的中小银行了解了德州市的中小企业，已成为中小银行与德州市中小企业对接的主要桥梁与纽带，山东电视台对此做了专题报道，新华网等多家权威门户网站也进行了报道。以2010年11月20日在禹城举办的一期融资超市为例，当天银行方面有12家德州市辖外中小银行和7家市内银行共70余人参加，企业方面则有禹城及周边县（市）的600多家中小企业负责人参加了对接活动。各银行就服务中小企业发展的业务、政策、主要品种和审贷程序等情况与中小企业面对面沟通洽谈、自由对接。当日，银企之间共签订信贷意向合同183项，涉及信贷资金达18亿元。

（三）中小企业融资超市实现了银企双赢

截至2010年末，辖外银行在德州市的贷款余额已达127.88亿元，仅次于农村信用社系统和工商银行，辖外贷款增加额45.19亿元，超过德州市任何一家银行，大于农行、中行、建行三家行的增量之和。而在与德州毗邻且贷款总量接近的聊城市，齐鲁银行聊城分行开业近三年，并在其县域设立了3家支行，截至2011年末贷款余额也仅为23.37亿元。按此比例推算，辖外中小银行在德州市贷款额相当于在当地建立5家分行级机构和15家支行级机构。

更难能可贵的是，2010年受宏观政策影响，全国、全省以及德州市辖内贷款均同比少增，而辖外金融机构对德州的贷款同比多增5.42亿元，向该市投放贷款的辖外银行达43家，比年初增加10家，中小企业融资超市效果显著。对银行来讲，这些贷款按基准利率保守计算，每年可以为辖外金融机构带来7.2亿元的利润。根据征信系统提供的数据，截至2010年末，辖外金融机构在德州市投放的贷款余额不良率仅为1.04%。

通过中小企业融资超市，中小银行更加了解德州市中小企业的实力和前景，增强了与其合作的信心与积极性。2010年民生银行济南分行和华夏银行济南分行均与德州市政府签署了战略合作协议，民生银行济南分行承诺三年内向该市中小企业投放贷款30亿元；华夏银行济南分行在该市进行批量授信试点，首次对16家中小企业批量授信达10亿元。

（四）中小企业融资超市的延伸与发展――日常超市和网上超市

为进一步拓展中小企业融资超市的功能，更好地实现银企对接，德州中支在中小企业融资超市的基础上又会同当地金融办在夏津等县建立了“金融服务厅”，即由当地设置专门场地作为“金融服务厅”，配备专门的服务人员，每月10日和20日对外开放，无偿为前来开展业务和咨询的银行与企业提供服务，使超市更趋常态化。同时，针对参加融资超市的企业数量多、银行短时间难以充分了解的问题，2010年7月27日，德州中支和市金融办等单位又建立了“网上融资超市”――德州银企对接服务网，将中小企业的融资需求及时在该网站，供银行在参加融资超市前先行查询。截至2011年3月末，该网站共上传项目693个，实现银企对接项目519个，银行贷款到位251.94亿元，其中德州辖外银行到位贷款95.43亿元，占全部到位贷款比例达37.88%，网上融资超市对辖外中小银行的吸引力可见一斑，山东电视台对该网站做了专门报道。

四、德州中小企业融资超市模式的效应分析

（一）科技进步使中小企业融资超市具备机构替代性

在传统观念中，即便银行通过各种方式拓展了异地客户，如果在当地没有分支机构，则很难对这些客户实施及时的贷后管理从而防范风险，客户也不能在本行开户进行结算，难以给银行带来相应的服务收费，并且无法通过账户来监控中小企业的现金流。然而随着科技的进步和交通的发达，这些问题已不复存在。以德州市辖内的11个县（市、区）为例，有8个与济南和青岛有高速公路连接，最近的齐河县距济南只需二十分钟车程，最远的也不超过一个半小时，暂无高速的三个车程也不超过两个小时。中小银行在济南的分支机构完全可以像管理辖内客户一样对德州市的客户进行贷后现场检查，而且随着电子银行特别是网上银行的发展，德州市辖内的中小企业完全可以在济南开户，通过企业网银实现资金的实时划拨，而不必如原来一样由专门的银行出纳长途奔波汇兑资金。据调查，在德州市中小企业融资超市与异地中小银行实现对接的中小企业均在异地贷款行开办了企业网银，提高了企业的资金使用效率，增强了企业的现代金融意识。

（二）中小企业融资超市较专设机构具备成本优势

中小银行在异地新建分支机构要耗费大量的财力、物力和人力，而目前德州每个县到济南的车程都不超过两个小时，中小银行的客户经理当天就可以往返，财务成本几乎可以忽略。中小银行主要业务更倾向于零售而非批发业务，随着金融业的发展和商业银行市场化进程的不断加快，市场竞争必然加剧，目前已经基本实现完全市场化的百货零售行业的竞争态势，这代表了中小银行未来的发展方向。即便是顶级的国际大品牌，除了在经济发达的城市设立专卖店之外，在二线城市也是通过进驻商场来进行销售，这对中小银行是一个借鉴。换言之，中小银行不一定非要建立“专卖店”式的分支机构，在经济欠发达、总量小、达不到规模经济的区域和市场竞争激烈的地区，完全可以通过地方政府设立的“融资超市”来拓展业务。

（三）专设机构并不比中小企业融资超市具备业务营销优势

一般认为，在客户营销方面，在某地新建机构要比单纯参加中小企业融资超市有更大的优势。因为建在当地的机构更能了解贷款客户的情况，而且没有机构就无法吸收当地的储蓄存款。其实并不然，首先，从信贷客户角度来看，新建机构规模小，客户经理数量毕竟有限，如果没有融资超市，其还需派人员到辖区各县挖掘客户，一个月内搜集上百家企业信息的情况几乎是不可能的。而德州中小企业融资超市以定时定点的方式将中小企业集中起来与银行对接，每场参加的企业均在200家以上，解决了中小银行营销人员少与中小企业数量多的矛盾。其次，在存款客户营销上，即便某中小银行在一个地级城市设置一家分行，并在其辖内每个县设置一家支行，其机构数量根本无法与当地的国有银行、邮政储蓄银行、农村信用社甚至城商行相比，机构数量偏少就意味着普通居民存取现金不方便，进而难以吸收储蓄存款，这也是中小银行储蓄存款占比低的根本原因。央行公布的数据显示，截至2011年3月末，中资全国性中小型银行人民币个人储蓄存款占各项存款的比例仅为20.08%，而工、建、农、中四家大型商业银行占比为49.44%，二者相差了29.36个百分点。由此可知，目前情况下，中小银行难以通过机构数量的设置来改变存款稳定性的问题，在客户营销方面，设置机构并不比参加融资超市有更突出的优势。

（四）借助融资超市先拓市场再建机构是异地业务拓展的稳健模式

由于中小企业贷款难的问题在发达和欠发达地区均普遍存在，只是程度有所不同，所以从地方政府特别是经济欠发达、中小银行分支机构少的地市政府角度来看，举办小企业融资超市投入小、成本低，能够有效引入辖外信贷资金，所以其积极性较高。从中小银行角度来看，在经济发达程度较低的地级市，由于市场总量有限，如果先通过融资超市来拓展客户，当客户总量达到一定规模时再逐步设置机构，则可以实现稳健经营。在经济总量大、金融业竞争较小的城市，从理论上中小银行设置分支机构后可以在短期内凭借自身的更优良服务、更人性化的产品等优势获取较大的市场份额，从而实现规模效应。2009年，银监会曾对一些到上海设立分行的城商行和股份制商业银行进行调研，这些银行都认为，由于上海竞争激烈程度远超预期，商务运行成本和人力资源成本非常高，三年之内普遍难以实现盈利。所以如果这些城市有融资超市，中小银行也会将其作为进入前的跳板。

五、启示与建议

（一）中小企业融资超市有较强的可复制性

中小银行的高增长本无可厚非，但其扩张必须要以一定的管理边界作为支撑，小企业融资超市对于政、银、企三方均属于低成本、高收益的业务模式，三方均有举办和参加的积极性，可以成为中小银行异地业务拓展的桥梁和异地机构设置的跳板，特别是在当前监管部门对跨区域机构设置提高门槛的背景下，对中小银行更有吸引力，所以具有较强的可复制性。

（二）中小企业融资超市应注重实效，避免流于形式化

德州小企业融资超市之所以成效显著，主要原因在于其注重实效，取消了繁杂的仪式，避免了政府行政性质的推介，真正办成了市场化的“超市”。有关部门应认识到融资超市是市场需求的体现，所以也应当遵循市场的规律，政府在其中只是发挥引导和服务的作用，应坚决杜绝强制参加和行政撮合等干预行为。

（三）推动中小银行异地业务稳健发展，有效缓解中小企业贷款难

有关部门应建立健全地方中小银行跨区域发展布局调整机制，对在异地设立分支机构过程中的网点选择、业务开展、人员招聘等行为进行规范和引导，避免恶意竞争。保持政策的稳定性和连续性，既要防止“一放就乱”，也要防止“一抓就死”，推动中小银行异地业务的稳健发展，实现中小银行与中小企业的良性对接。

参考文献：

[1]林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2001，（1）.

[2]朱建武.中小银行规模扩张的动因与行为逻辑[J].经济管理，2007，（4）.

[3]陶文军.美、德中小银行发展模式及其对我国的启示与借鉴[J].济南金融，2007，（4）.

[4]刘伦.浅析国内中小银行扩张路径[J].经济理论研究，2008，（9）.

第7篇：电商行业的盈利模式范文

最近出入电梯，常常能看到优信二手车的广告和孙红雷代言的瓜子二手车广告各种霸屏。

代言、广告、冠名……不少人表示质疑，说广告战为二手车电商行业点起了一把虚火。

从某种意义上来讲，这的确是一把虚火：二手车企业营销费用占比极高，多家企业密集广告，这样的情况不会持续很多年。可现在二手车电商或者说二手车整体行业需要这把火。

中国二手车电商陷入广告洗脑大战，和目前的二手车电商市场格局有关。

总的看来，瓜子二手车从融资额、品牌声量和成交量几项标准综合看来，暂时处于行业领先位置。

但二手车电商还是个增量市场。一方面，中国目前二手车交易和新车交易的比例远低于发达国家，二手车的交易才刚刚起步；另一方面，90%的二手车交易还停留在线下。瓜子二手车目前的领先位置，放在整个二手车市场的广范围、长线战争坐标中仍然存在很大的变数。

竞争者很强大。比如优信二手车，比如新车电商和汽车媒体起家的易车二手车、团车网……太多人带着资本和流量想要杀入这个行业。

广告大战硝烟四起，原因就在于目前大格局尚未完全定型，现在正是二手车电商决战未来的最佳时机。

大家都想用自家的品牌词最先占领用户认知，成为第一提及，从而和“二手车电商”这一品类建立强连接。最理想的状态就是在受众心中形成品牌词=品类的印象，比如滴滴之于专车，神州之于租车，金纺之于衣物柔顺剂。于是广告大战不得不打。

从上世纪80年代开始出现二手车交易至今，30年的时间，中国二手车交易似乎还停留在小型二手车商买进卖出的状态，盈利模式只有赚差价，相当单一。可市场的成长等不及滞后的交易模式的自发觉醒。

仅2015年一年，全国二手车市场累计交易就达到了941.71万辆。这样巨大的市场和零贩式二手车线下交易的销量、服务质量等是不对等的。市场、用户甚至二手车行业从业者自己都在期盼着新模式带来的改变。显然二手车电商正在扮演这个变革者的角色。

二手车行业最大的痛点就是用户学习成本高、信息碎片化和流通效率差，最终导致整体行业受困于信任危机。

二手车电商能改变的有两点。一是收集、整合并集中展示信息，解决信息碎片化和高学习成本问题；二是提供验车、质保、退换等服务，优化用户体验同时提供保障。两点结合以新形象代替以往二手车中间商在用户心中固有的灰色面貌。

第8篇：电商行业的盈利模式范文

风投撒钱潮退烧

电子商务、云计算、移动互联网――一直很热门，也一直有争议。如今，电商仍然在盈利困难和资本市场冷遇的水深火热中挣扎；云计算屡屡被提，却依然有很多人不知“云”为何物；而移动互联网，也被投资商泼了盆冷水。

近日，有消息称，风险投资商在国内移动互联网跟风撒钱的投资热潮正在退烧。

从去年年末到现在，资本方对移动互联网的平均投资额度缩减近四至五成。有多位风投已开始接触，并转投传统行业领域，导致部分中小型移动互联网公司倒闭。

其实，移动互联网领域去年获得的投资并不少。据公开披露的数据显示，去年1-11月，国内移动互联网领域投资案例109起，总投资额6.21亿美元，也就是平均每季度27起，投资额1.55亿美元。

10个月投资109起，6亿多美元，这个数字非常漂亮。照理说，这份“漂亮”在今年依然会得到延续，但现实却出人意料。科技讯相关负责人李忠存表示，近期其数名欲从移动互联网方面创业的朋友，都在接触风险投资时遇到了困难。在寻求新轮融资和资本方沟通时，对方大多观望，真正动手的少。即使有个别投资的，则直接砍掉近一半金额，对公司的估值也有所降低。“同一企业，去年获得1000万美元融资需要付出10%-20%的股份，今年就得付出30%乃至更高的股份。”

只会“讲故事”远远不够

移动互联网自2010年开始风生水起，越来越多人对其寄予了期望。正是风光无限好之时，风险投资商本该热烈追捧才对，为何会冷眼相对？

首先要源自国内投资环境的不景气。据投中集团最新数据显示，2012年第一季度中国企业IPO数量连续第5个季度出现下滑，而且PE/VC等机构退出回报率创下新低。投资机构投资企业的最终目的就是要获得高回报，但如今，监管层对新股发行不断改革，这些机构退出回报率大幅下降，再加上国内外的经济都不景气，投资承担的风险加大，精明的投资商当然要在投资事宜上再三斟酌。

其次，正如苹果公司调整App排名算法，导致多款国内应用APP排名大跌所反映出的那样，中国的移动互联网产品同质化严重，创新力不足，缺乏竞争力。虽然这两年涌现了大量的移动互联网企业，产生了大量的移动应用，但这些产品难以形成规模，且多实施免费政策，没有形成成熟的商业模式，盈利困难。

“初春万物复苏却尚未复苏。”百度CEO李彦宏就坦言，“其实绝大多数人，移动互联网公司也好，我们的程序员、我们的开发者也好，还没有挣到钱，这个市场本身还非常小。”刚刚起步的市场充满着无尽的未知数，所谓一朝被蛇咬十年怕井绳，投资商在陪着电商行业摸爬滚打一段时间之后，已经对那种只会“讲故事”，尚未看到明确赚钱能力的企业产生一种本能的抗拒，在投资上趋于谨慎自然也是情理之中的事。

中小型企业生存前景堪忧

投资商的投资热情冷却，并不代表着移动互联网行业发展的热情冷却。根据艾瑞咨询统计数据显示，2011年中国移动互联网市场规模达393.1亿元，同比增长97.5%。从增长率上看，2012年的增长率将达到148.3%，移动互联网将迎来一个爆发点。

谁能在爆发点出现的时候站稳市场？传统互联网巨头、移动运营商和中小型移动互联网企业正在进行加速赛。而显然，传统互联网巨头和移动运营商凭借雄厚的资金背景和丰富的业务经验跑在了前头。

目前，腾讯、百度、阿里巴巴、盛大、谷歌、新浪、小米科技和三大运营商在移动终端硬件和软件上都有布局，且都推出了不止一个用户量级和影响力都较好的应用软件。如腾讯的手机QQ、微信，百度的手机搜索、手机地图，阿里巴巴的手机淘宝、手机支付宝，盛大的Bambook、切客，新浪的手机微博，小米的小米手机、米聊，三大运营商的定制手机等。

第9篇：电商行业的盈利模式范文

国内的电商大战从来没有消停过。8月15日，号称史上最惨烈的电商家电大战在刘强东的微博吆喝下展开。有才的网友还专门就此写了一副对联：“上联——1945年8月15日，战乱必宁苏联同美国逼苦日本东京；下联——2012年8月15日，京东本日苦逼国美同联苏宁必战乱。”

对于目前国内疯狂的电商斗法，《物流》在今年连续展开了两次关于网购快递服务满意度调查。在5月份做的首次的调查中，我们发现广州市民对网购快递的服务满意度仅为39.8%。而在8月第二次的调查中，我们把调研范围从广州扩展至北上广深成汉六大城市，并针对从顾客网上下单、到快递上门、再到退换货的全过程配送服务进行了调查。

此次调查发现，网购人群对快递员的着装、规范用语、服务态度的满意度分别为49.9%、45.6%、53.3%，网购快递的整体满意度依然偏低。而另一方面，网购人群对全程优质的快递服务，期望定价在8-10元的比例最大。（详细的调研报告可咨询我社）

这个结果给国内的电商与快递企业提出了很大的挑战，顾客一方面希望物流服务质量不断提高，另一方面则期望价格维持在比较低的水平上。为了迎合消费者，国内电商企业纷纷打价格战、并推出了各种增值服务和各式优惠政策。为了抢占市场，大家宁愿亏本也不愿输了架势。

在国内电商行业拼价格、拼物流、拼吆喝之时，另一边厢，跨国电商行业却在低调中高速前行。在国内电商企业仍徘徊在低毛利抢占市场之时，跨国电商企业却觉得20%-30%的毛利率还不足够。这是一个被外界称为“闷声发财”的行业。

EBAY的转型

跨国电商在国内的起源，全赖EBAY的诞生；而跨国电商的兴盛，则与EBAY在中国的转型密切相关。

曾几何时，当淘宝还在嗷嗷待哺中艰难前行，人们对淘宝的认识为，这是中国的EBAY。而今天，淘宝已经坐上了国内电商的第一把交椅，而EBAY则是越发地低调，易趣中国在淘宝的免费模式中败下阵来后，也鲜见报道。

那么，这十多年的时间里，EBAY在做什么呢？我们打开EBAY中国的网站，最显眼的关键词无疑是外贸。而且与淘宝网的产品展示完全不同，EBAY中国网站更像一个电商大学，从卖什么产品、到物流仓储如何安排、再到整个外贸教育。是的，EBAY用其全球的影响力，正在中国引领着跨国电商的突飞猛进。

2003年，非典让中国的电子商务开始流行。与之类似的是，2008年的全球经济危机，使得中国市场的跨国电商迎来了爆发式的增长。经济危机影响了传统供应链的结构，欧美国家的消费行为从传统的大批量采购，转为灵活性更强的小批量采购。而另一方面，由于国内制造商在外贸出口的模式下越来越难赚钱，他们非常希望在传统外贸出口之外找到新的销售模式。这些新的需求都非常符合电子商务的特点，采购批量非常小，买卖双方距离很短，取消了中间长途的物流过程后，买方可以找到价格更低的产品，而卖方则可以赚得更多的利润。

电商的生态系统

与国内的电子商务生态系统类似，跨国电商早期的发展也是以EBAY上的C2C为主。但随着EBAY上出台越来越多倾向于买家的政策，而且万一产品质量或交货环节出现问题，卖家的整个帐号可能面临被EBAY封存资金冻结的可怕局面。有些卖家会选择多账号管理模式，即使某个账号被封，仍可用别的账号进行交易，而另一些行业的先觉者，则选择了离开EBAY自建平台，并向供应链前端进行B2C的拓展，这其中包括最早进入的敦煌网、后知后觉的阿里巴巴的嫡系速卖通（Ali-express），还有服务更精细的帝科思（DealeXtreme），兰亭集势（Light-in-the-box），米兰网等企业，可视为该行业的翘楚。

与国内电商一样，跨国电商同样离不开风投的支持。敦煌网成立于2004年，创始人是业内有名的女强人王树彤。敦煌网于2006、2007、2010年，分别获得了来自凯鹏华盈（KPCB）、集富亚洲（JAFCO）、华平投资的三轮融资，公司的目标是在2013年前上市。

敦煌网的模式与阿里巴巴很相似，不同在于盈利模式，敦煌网依靠的是向买家收取佣金。为了应对敦煌网的崛起，阿里巴巴则开发了速卖通这一个新的业务。目前，敦煌网和阿里巴巴速卖通都朝着全品类模式前进。但是，跨国电商整个市场很大，战场太大战线太长，往往不容易取得成功。虽然目前90%以上的跨国交易最终流向还是欧洲、美国、澳洲这三个经济比较发达的地区，但是这三个地区本身的消费习惯就很不一样，每个国家都有不同的玩法。要同时处理好各个市场，几乎是不可能的事。

事实上，我们看到，目前涨势最快的几大跨国电商玩家，都擅长于针对特定的市场，设计不同的产品和服务特性。如帝科斯主要集中精力于欧洲市场的3C产品，特别是3C配件；而兰亭集势则主攻美国市场，产品以婚纱和数码产品为主；而米兰网，则以服装为主打产品，主攻欧洲与俄罗斯市场。

当然，这些玩家背后都离不开风投的身影。帝科斯一直被视为行业的翘楚，经营情况非常良好。该网站于2006年上市，2009年获得IDG和薛蛮子联合投资，并于2010年4月被香港上市公司易宝收购。兰亭集势则成立于2007年，之后三年连续融资5200万美元，发展迅猛。米兰网则成立于2008年，相对谨慎的他们，在2011年完成了A轮的融资，金额在千万美元以上。