保险价值和保险金额的关系精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的保险价值和保险金额的关系主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：保险价值和保险金额的关系范文

一、如何正确理解财产保险的赔偿原则

财产保险合同，又称损失保险合同，是指保险人与投保人约定以财产和与其有关的利益为保险标的，保险人承担上述各类保险标的因遭受自然灾害或意外事故所造成经济损失的赔偿责任的一种保险。财产保险合同是一种“填补损失”的合同。财产保险最能体现保险的补偿性质，因此，补偿原则是财产保险的核心原则。损害补偿原则是指在保险期限内，发生保险事故使投保人或被保险人遭受损害时，保险人在责任范围内对投保人或被保险人所遭受的损害进行补偿。该原则体现了保险的经济补偿职能。

在具体的实施过程中，保险人对被保险人的损害补偿额要受到一定程度的限制。损害补偿原则受到的限制主要有：

（一）保险金额的限制。即损害补偿额不得超过事先约定的保险金额。一般情况下，保险金额是保险事故发生时，保险人承担赔偿责任的最高限额，保险人的赔偿金额只能等于或低于保险金额而不能高于保险金额，保险人的最高赔偿责任也只能是保险金额。在此须引起注意的是，我国《保险法》42条规定：保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担，保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。《保险法》第49条、51条还规定：被保险人因给第三者造成损失而支付的仲裁或诉讼费用及保险人与被保险人为确定事故原因和损失程度而发生的合理费用，应由保险人承担。因此，可能出现保险人实际支出的费用超过保险金额的情况。

（二）实际损失的限制。有实际损失是保险赔偿的基本条件。财产保险的目的就是为了对财产损失进行经济补偿，对被保险人的实际损失进行赔偿是补偿原则的基本要求。赔偿金额的确定以被保险人遭受的实际损失为依据。

（三）保险利益的限制。保险合同保障的是投保人的保险利益，补偿的是被保险人的经济利益损失。《保险法》第12条、第33条的规定表明，投保人对投保标的享有保险利益，既是保险法的核心原则，也是保险关系的基础；它不仅决定投保人的保险合同的主体资格，而且决定保险关系的产生、变更和消灭。《保险法》第12条2款规定，投保人对保险标的没有保险利益的，保险合同无效。对于保险合同来说，保险利益成为保险合同有效的基础，是保险合同订立的原则之一。投保人要取得与保险人建立合法有效保险关系的资格，必须满足《保险法》第12条关于其“对保险标的具有的法律上承认的利益”的规定。具体说就是他们对保险标的具有利害关系。非财产的所有人的投保人、被保险人如对特定财产有实际而合法的利益，也应认定其具有保险利益。

在保险事故发生时，保险标的受到损害，其经济利益也随之受到损害，就表明他们对保险标的具有保险利益；如果保险事故发生，保险标的受到损害，而他们的经济利益没有受到影响，则说明其对保险标的没有保险利益。被保险人只有对保险标的具有保险利益，才可在保险标的出险时获得赔偿，即损害补偿额不得超过被保险人具有的保险利益的金额。

在财产保险合同中，保险利益应是合法的且能以金钱来衡量的具有经济价值的利益。根据世界各国的保险立法通则，构成财产保险中的保险利益必须是属于经济上的确定的合法的利益。因为财产保险的目的是补偿损失，如要损失不是经济上的利益，不能用货币量来计量，则无法通过保险方式来填补损失。通常情况下，根据保险利益确定保险金额，在保险事故发生后，赔偿和给付保险金均受保险利益限制，即只对具有保险利益的损失予以赔偿或给付。法律之所以规定保险利益作为保险合同成立的前提条件和当事人申请保险赔偿的基础，从根本上说，正是为防范有人利用保险合同进行有损他人利益和社会公共利益的投机活动。

在确定保险赔偿数额时要综合考虑损失补偿原则以上三个方面的限制，通常情况下，赔偿金额既不能超过实际损失，也不能超过保险金额或保险利益。

二、如何正确确定财产保险中保险价值和保险金额

（一）财产保险中保险价值的确定。保险价值一般是指财产投保或出险时的实际价值。保险价值在财产保险中表现为现有财产的实际价值，在责任保险合同中不存在保险价值，因为被保险人在保险事故发生后应承担的责任是不确定的，故仅需保险合同双方当事人预先约保险金额即可。在财产保险中，保险标的的保险价值是确定保险金额的基础，实际上也是保险人所负损失赔偿责任在法律上的最高限度。根据我国《保险法》第40条的规定，保险价值的确定有以下二种：

1、投保人和保险人在合同中约定。财产保龄合同当事人双方可以在订立保险合同时约定保险价值并在合同中载明。目前，我国的保险法中并无关于定值保险的明确规定。凡属定值保险，发生保险责任范围内的损失时，无论所保财产当时的实际价值是多少，保险人都要按保险合同上订明的保险价值计算赔款。但是定值保险合同一般只适用于特殊的保险标的，如古玩、字画、文物等一些很难确定其本身价值的物品，为了避免争讼，需要双方事先约定一个固定不变的价值作为保险价值进行保险，但这种合同可能由于估价过高或过低造成保险人和被保险人的利益不均衡，这种合同的运用范围应受到严格的限制。

2、按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。在保险事故已经发生需要确定保险金额时才去确定保险价值的保险，是不定值保险。因此，不定值保险合同中不记载确定的保险价值。绝大多数的财产保险合同都是不定值保险合同。由于保险财产的赔偿是以赔偿实际损失为原则，所以，在保险事故发生时，保险价值通常按保险标的当时的市场价格即保险标的实际价值确定。

（二）财产保险中保险金额的确定。财产保险合同的保险金额，是指投保人在订立保险合同时针对具体的保险标的，根据其保险价值而实际投保的货币金额，它是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。当保险财产发生保险责任范围内的损失时，保险赔偿金额的给付不但要受保险金额的限制，还要受实际损失、保险利益等因素的限制。保险金额的确定应以保险价值为基础，但是却不一定等同于保险价值。按照保险金额与保险标的实际价值的对比关系来划分，保险合同分为三种类型，不同保险类型保险合同的赔偿方式不同。

1、足额保险合同，又称全额保险合同，是保险金额等于保险价值的合同。这种保险合同中，当保险事故发生时，如果保险标的全部损失，保险人按保险金额全部赔偿，这时保险金额等同于全部价值，又等同于赔偿金额；如果保险金额发生部分损失，保险人则在保险金额范围内按实际损失数额赔偿，这时保险金额小于保险金额，等同于实际损失数额。

2、不足额保险合同，又称低额保险合同，是指保险金额小于保险价值的合同。在这种保险合同中，发生保险事故时，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。比如：某甲投保的保险标的物的保险价值是10万元，其投保的保险金额是5万元，出险时，该保险标的物实际损失为8万元，此时，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担4万元的赔偿责任，而不是承担保险金额5万元的赔偿责任。

第2篇：保险价值和保险金额的关系范文

关键词：船舶保险损害补偿原则可保利益可保价值保险金额

我国现行《沿海、内河船舶保险条款》（以下简称为《条款》）由中国人民银行于1996年7月25日批准并颁发，自1996年11月1日起统一在全国范围内适用；其后该条款又经中国人民银行于1996年12月27日的《关于印发〈沿海内河船舶保险条款解释〉的通知》修订，修订后的条款及《沿海内河船舶保险条款解释》自1997年1月1日起适用。

由于制定《条款》时指导思想的偏颇，该条款的内容存在着“先天性不足”[1]。根据《条款》修订组织者的观点，“在保险的法律和习惯中，这个条款是一个不规范的条款，因为，该条款的承保在保障风险方面缺项太多，使用的保险用语与法律界定的概念差距太大，因此，在学习和研究保险时，这个条款是不能作为理论依据引用的，过一阶段必须再修订”[2]。尽管如此，由于我国船舶保险市场的竞争性低下等经济政策性因素，《条款》适用至今已然近十年之久。正是由于这些客观原因的存在，沿海、内河船舶保险成为我国船舶保险中产生保险合同纠纷较多的部分。

在我国沿海、内河船舶保险的索赔实务中，保险人时常会以被保险人违反损害补偿这一保险法基本原则作为抗辩理由而拒绝赔偿由于承保风险的发生而导致的船舶损坏或灭失。本文将着重分析在沿海、内河船舶保险合同下该项保险人拒赔的主要抗辩理由的具体内涵，并对其实际的适用价值作一讨论。

一、损害补偿原则

损害补偿原则（PrincipleofIndemnity）是保险合同最基本的原则之一。[3]保险合同的核心内容就是保险人对被保险人所受损失进行补偿。保险合同各方的权利和责任皆由此基本概念而生，并且被保险人可获得的依其金钱损失的程度所度量的赔偿数额，也受制于损害补偿原则。正如布瑞特法官（Mr.JusticeBrett）在Castellainv.Preston案[4]中所言：“保险合同是且仅是一种补偿合同，该种合同意味着被保险人在保单所保损失发生时应被且仅应被充分补偿。”损害补偿原则的中心意义在于保险不应使被保险人因承保风险的发生而获取净收益。[5]

在保险相关法律制度中，损害补偿原则主要是通过由其派生出来的另一项重要原则——可保利益原则（DoctrineofInsurableInterest，又称保险利益原则）——以及有关可保价值（又称保险价值）和保险金额的规定发挥作用的。[6]

二、可保利益原则

概括而言，可保利益原则是指在损失发生时对于保险标的不具有可保利益的被保险人不得按照保险合同取得赔偿。[7]

我国法律中对可保利益原则的明确规定仅见于《中华人民共和国保险法》（以下简称为《保险法》）第十二条，该条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”[8]此外，最高人民法院特别对海上保险中的可保利益进行了解释：“海上保险利益是指投保人对保险标的物具有的法律上承认的利益，即被保险人对保险标的具有法律上的经济利害关系。船舶所有人、船舶抵押权人、船舶保险人，货物的买方、卖方、承运人、货物保险人和提单质权人等均可以作为具有保险利益的人。”[9]

类似地，英国《1906年海上保险法》（MarineInsuranceAct1906，以下简称为MIA1906）第6条第(2)款规定：“被保险人在损失发生时不具有可保利益的，他不可以其知晓损失后的任何行为或选择而获得利益。”[10]MIA1906第5条第(1)款规定：“根据此法的规定，任何对于海上冒险具有利益的人即有可保利益。”[11])针对何为“对于海上冒险具有利益”，该条第(2)款而后进一步详述道：“特别地，当一人对海上冒险或其中承受风险的任何可保财产具有任何法律或衡平关系，从而他会由可保财产的安全或正常到达而获益，或会由其损失、或损害、或滞留而受损，或会由此产生责任，则其对此冒险具有利益。”[12]虽然MIA第5条第(2)款中对可保利益的界定并非详尽，但是该款指出了可保利益存在的三项要件，即：(a)被保险人可有被保财产的安全或按期到达而获益或者因其灭失或损坏或扣留或被保险人会由其产生责任而受损；(b)被保险人处于对冒险或任何在该冒险中遭受风险的可保财产的法律或衡平关系中；以及(c)在(a)中所称的此种获益、受损或责任必须产生于在(b)中所称的此种法律或衡平关系。[13]

三、可保价值和保险金额

可保价值和保险金额均是保险合同必须包括的事项，[14]因为它们是确定保险人赔付金额限度的重要参数。

保险标的的保险价值，是指保险责任开始时保险标的的实际价值和保险费的总和。[15]保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。[16]保险合同中载明约定可保价值的为定值保险，否则即为不定值保险。参照MIA1906中的界定，定值保险单是指列明保险标的物协定价值的保险单；[17]不定值保险单是指未列明保险标的价值而将可保价值留待依保险金额的限度确定的保险单。[18]我国法律没有直接规定定值保险和不定值保险，但在司法实践中，我国法院均直接使用了这两个概念。[19]在保险业务实践当中，保险价值的作用在于确定保险金额，[20]从而确定保险人应支付给被保险人的赔偿金额。

保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，[21]其是确定赔付金额的决定性标准。

依据可保价值和保险金额确定赔付金额的原理必须协同可保利益原则而进行说明。

四、可保利益原则与可保价值及保险金额的关系

《保险法》第四十条第二款规定：“保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。”根据《保险法》第四十条第一款（见上文）和第二款，《条款》第五条第二款规定：“保险金额按保险价值确定，也可以由保险双方协商确定，但保险金额不得超过保险价值。”

上述规定的理论依据实际上就是可保利益原则：被保险人对于保险金额超过保险价值的部分并不具有“法律上的经济利害关系”[22]，因为其并没有由于保险事故的发生而遭受这部分利益的损失——被保险人原本就不拥有该部分利益。被保险人所具有的可保利益的金钱额度仅限于可保价值，因为可保价值的额度是被保险人由于保险标的灭失或毁损所可能遭受的损失的最大金钱数额。如果保险人赔付超过保险金额超过可保价值的部分，那么被保险人就会从保险事故中获得利润，因此产生的道德风险等问题会对保险业产生巨大的负面影响。

具体到依据可保价值和保险金额确定赔付金额的问题，《条款》第七条第一款规定：“船舶全损按照保险金额赔偿。但保险金额高于保险价值时，以不超过出险当时的保险价值计算赔偿。”该款中的“保险价值”在《条款》修订前原均为“实际价值”。[23]经修订后，后一个“保险价值”虽然改变了称谓，但其含义在此仍然是“实际价值”；所谓“出险当时的保险价值”与上半句中的“保险价值”完全是两个概念。

关于可保价值的确定，《条款》对新船和旧船采取区别的方式。《条款》第五条第一款规定：“船龄在三年（含）以内的船舶视为新船，新船的保险价值按重置价值确定，船龄在三年以上的船舶视为旧船，旧船的保险价值按实际价值确定。”根据中国保险监督管理委员会《关于解释保险价值和重置价值问题的复函》[24]，“重置价值是指投保人和保险人约定以重新购置或重新建造保险标的所需支付的全部费用作为保险标的的保险价值”。《条款》第五条第三款也规定：“重置价值是指市场新船购置价；实际价值是指船舶市场价或出险时的市场价。”因此，《条款》下新船的可保价值并不是该特定船舶在订立保险合同时的市场价值，而是出险时新船的市场价格；[25]旧船的可保价值仍是指其在订立合同时的市场价格。可见，《条款》中新船的可保价值概念与《海商法》所规定的可保价值概念是完全不同的；后者是通常海上保险法意义上的可保价值，而前者则更类似机动车险中所使用的概念。[26]

《条款》中如此界定可保价值的结果就是：沿海、内河船舶保险中实际上不存在定值保险的情况。在定值保险中，被保险人和保险人在保险合同中约定的可保价值在不存在欺诈的情况下就是确定最终赔付金额的价值。[27]而在《条款》下，被保险人与保险人在订立保险合同时约定的可保价值除了与保险金额一同确定该保险是否为足额保险以外，在确定最终赔付金额时并无实际意义。因为决定赔付金额的可保价值是按“出险时的新船市场购置价”[28]确定的。

因此，保险人经常以保险合同中约定的船舶可保价值高于船舶实际价值为抗辩理由，拒绝按照保险合同中约定的可保价值确定赔付金额，并主张以出险时新船的市场价格作为确定赔付金额的依据。理论上讲，虽然此种做法确实有悖于通常海上保险对于定值保险的界定，但是由于《条款》下保险合同的订立仍属被保险人和保险人自由意志的体现，并不违反契约自由原则，所以依然是有效的。但是，最高人民法院2003年12月8日的《关于人民法院审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》体现出对此问题的司法新动向。该份司法解释第三十三条（定值保险与不定值保险）第一款规定：“当事人根据保险法第四十条的规定，在合同中约定了保险价值与保险金额的，保险人以约定的保险价值高于保险标的的实际价值为由不承担保险责任的，人民法院不予支持。”然而，此款规定并没有明确保险人并未以此为由不承担依合同约定可保价值赔付但却依出险后确定的可保价值进行赔付时，人民法院持何种态度。即便如此，该款规定已然大大修正了《条款》向保险人一方利益的倾斜。至少，如果保险人在出险后确定的可保价值确实低于保险合同中约定的可保价值，其也必须向被保险人退还就保险金额超出实际可保价值部分所收取的保险费。[29]

五、结语

本文之所以要专门将损害补偿这一保险法基本原则纳入到《条款》下进行讨论，除了意在挖掘抽象原则本身的确切含义外，更重要的目的在于置身于保险人的角度寻找现实的司法解决方案。尽管站在遭受了实际损失的被保险人的立场来看，这有些像是仅仅在为本来就已尽可能寻求拒赔理由的保险人进一步寻找这些理由的正当性（Legitimacy），但是正如霍姆斯大法官所说，“如果你只是想知道法，你必须作为一个只愿意此种知晓能够使他预测实质性结果的坏人，而不是一个在法律当中或者在法律之外的更为含糊的良心认可中为行为寻找理由的好人，来看待它”，“如果我们采取我们的朋友——那个坏人——的视角，我们会发现他一点也不关心公理或推论，但他确实想知道马萨诸塞州或英格兰法院事实上可能如何做”。[30]并且，对法的特定角度的分析并不仅代表着其对于该特定主体的意义，因为这种对“法院事实上将如何做的预知”[31]的探究本身并不仅是实用主义下的某项具体化的任务那么简单：其在现实意义上就是法本身。

参考文献

[1]王海明著：《船舶保险理论实务与经营管理》，大连海事大学出版社2005年版，“契子”部分第4页。

[2]王海明著：《船舶保险理论实务与经营管理》，大连海事大学出版社2005年版，第153页。

[3]张湘兰、邓瑞平、姚天冲主编：《海商法论》，武汉大学出版社2001年版，第341页。

[4][1883]11QBD380atp386.

[5]参见傅旭梅主编：《中华人民共和国海商法诠释》，人民法院出版社1995年版，第407页；张湘兰、邓瑞平、姚天冲主编：《海商法论》，武汉大学出版社2001年版，第341页，等。

[6]本质上，整个保险制度的设计都是基于损害补偿原则而达成的；在此仅讨论该原则主要赖以实现并在实践中经常产生争议的方式。

[7]殷悦：OntheTestofInsurableInterest，载《武汉大学研究生学报（人文社会科学版）》2006年第3期，第112页。

[8]《中华人民共和国保险法》第十二条第一至三款。

[9]《涉外商事海事审判实务问题解答（一）》第157项，最高人民法院民事审判第四庭。

[10]英国《1906年海上保险法》第6条第(2)款。

[11]英国《1906年海上保险法》第5条第(1)款。

[12]英国《1906年海上保险法》第5条第(2)款。

[13]Mr.AnthonyColmanQC,TheMoonacre[1992]2Lloyd’sRep501.

[14]《保险法》第十九条第（六）款和第（七）款。

[15]参见《海商法》第二百一十九条第（四）款。

[16]《保险法》第四十条第一款。

[17]英国《1906年海上保险法》第27条第(2)款。

[18]英国《1906年海上保险法》第28条。

[19]如何振光、周信琴、邓木娣、邓桂英诉中国人民保险公司东莞分公司保险合同纠纷案（“莞中运225”轮保险合同纠纷案）。

[20]中国保险监督管理委员会《关于如何理解和适用保险法第三十九条问题的复函》（保监法[2000]10号）第一项，2000年4月4日。

[21]《中华人民共和国保险法》第二十四条第四款。

[22]《涉外商事海事审判实务问题解答（一）》第157项，最高人民法院民事审判第四庭。

[23]参见1996年11月1日施行的《沿海、内河船舶保险条款》以及中国人民银行1996年12月27日的《关于印发〈沿海内河船舶保险条款解释〉的通知》（银发[1996]459号）。

[24]保监法[2000]9号，2000年4月14日。

[25]中国人民银行《关于印发〈沿海内河船舶保险条款解释〉的通知》（银发[1996]459号），1996年12月27日。

[26]王海明著：《船舶保险理论实务与经营管理》，大连海事大学出版社2005年版，第157页。

[27]参见英国《1906年海上保险法》第27条第(3)款。

[28]中国人民银行《关于印发〈沿海内河船舶保险条款解释〉的通知》（银发[1996]459号），1996年12月27日。

[29]最高人民法院《关于人民法院审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》第三十三条第三款，2003年12月8日。

第3篇：保险价值和保险金额的关系范文

依据财产价值选择保额

按照保险金额与保险标的实际价值对比关系，保险合同分为足额保险合同与不足额保险合同。

足额保险合同又称全额保险合同，是指保险金额大体相当于财产实际价值的保险合同。在这种情况下，被保险人即可获得充分的保障，如果发生保险标的全部损失，保险人按实际损失数额如数赔偿。与寿险保障金额与保费的正比关系不同，保险公司只会按实际损失赔付，最高不超过保险标的的实际价值，也就是说，财产险投保额越多并不意味着可以得到更高的赔付。家财险作为财产保险的一种，遵循补偿性原则，对于超额部分，保险公司不予赔偿，严重者甚至可能导致保单失效。

李先生有40万元家庭财产，向某保险公司投保家庭财产险，保险金额为50万元。在保险期间，李先生家中失火，造成全部家产损失。李先生去保险公司索赔时，保险公司按实际损失，赔付给李先生4077元。 造成超额投保的原因大致有以下两种。一是投保人的善意或恶意，造成保险金额大于保险价值。二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保险金额大于保险价值。如果是投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而造成的超额保险，保险合同无效；如果是市价下跌导致的超额保险，同样要按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额不予赔偿，保费也不退还。李先生错误地以为保额越高，出险时获得的赔偿越多，属于善意造成保险金额大于保的实际价值，不但没有获得期望的赔付，还多花了许多保费。

不足额保险合同又称低额保险合同，是指保险金额小于财产实际价值的保险合同。在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式有两种：一是比例赔偿方式，即按保险金额与财产价值的比例计算赔偿；二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。这两种赔偿方式，根据保险合同种类的不同，由双方当事人约定。家财险合同一般适用第一危险赔偿方式。

杨先生是一个私企老板，家产约100万元，他向保险公司购买了一份家庭财产险，保险金额为60万元。由于意外事故，杨先生家中遭受损失，被核定为80万元。杨先生向保险公司提出赔偿，保险公司根据合同赔偿给杨先生60万元。

杨先生由于保障金额低于实际损失的财产价值，而只能自己承担赔偿之外的损失。因此，投保人在购买家财险时一定要认真核算好家庭财产的实际价值，进行不足额投保时，最好与保险公司约定出险时的赔偿方式，这样可以减少很多不必要的麻烦。

投保时―定要看清保险合同中的保险责任和保险财产范围。保险责任范围包括基本责任：火灾、爆炸、雷电、空中运行物体的坠落；扩展承保的保险责任：雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流以及在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。

明确可保财产和保险责任

投保者往往以为购买了家财险，所有家庭财产都可以保，实际并非如此。保险合同对保险责任、可保财产和不可保财产都有着明确的规定。

老周生平喜欢收藏，家里古币、字画收藏了不少，听朋友说家财险保障范围很广，也没细问，便在某保险公司购买了一份家财险，保障期限为1年，保单中家庭财产价值18万元。两个月后某天，老周外出办事忘记锁门，家中毛贼光顾，将家中物品洗劫一空。共计损失现金1000元，电视机一台价值1500元，字画全部被盗，总价值约14万元。老周心疼不已之时想到自己购买了一份家财险，当他拿着保单索赔时，保险公司查验现场及参考警方资料后认为，老周家失窃的主要原因是他门未锁，字画也不在保险公司的保险责任范围内，所有损失由老周自行承担。

一般来说，家财险是以有形财产为保险标的的一种财产保险，主要包括拥有全部产权的房屋及其附属设备、室内装潢、家具、衣物等。此外，家财险还可以承保一些经被保险人与保险人特别约定的家庭财产，比如珠宝、玉器、钻石等，就可以通过特约方式投保。但家财险并非承保所有财产。对于损失发生后无法确定具体价值的财产、法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产、日常生活所必需的日用品等，均为不可保财产。因此，个人收藏的字画是不能作为保险标的来投保的。

投保时一定要看清保险合同中的保险责任和保险财产范围。保险责任范围包括基本责任：火灾、爆炸、雷击、空中运行物体的坠落；扩展承保的保险责任：雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流以及在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。上例中，老周自身疏忽没有锁好门，不属于保险责任范围，出险后保险公司不赔；老周所丢失的现金和字画都不在家庭财产险附加盗抢险的保险财产范围内，即使他锁好门被撬而导致财物遭窃，现金和字画的损失保险公司还是不会赔，因为这不属于赔付合同范围内的财产。

避免重复投保

由于家财险种类多、保费低，许多投资者在不同保险公司重复投保，无意之中的重复投保，就成为另类的超额投保。在发生事故时，并不能给投保者带来额外的收益。对于重复保险，保险公司通常规定：“若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。”

第4篇：保险价值和保险金额的关系范文

一、保险的补偿性

从保险的起源及其风险管理的功能上看，保险事实上是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。由于保险是一种“由大多数人分但少数人损失”的制度，涉及的只是纯粹风险，人们通过保险是不可能获得保险标的价值以外的收益的。即人们通过保险所能够达到的目的，是为了保持保险标的的价值水平或者最大限度地控制保险标的价值的下降，而绝不可能从中获取额外利益。因此，从资金的财务管理上看，将资金用于购买保险，所投资的是一种纯粹风险；而如果将资金用于其他具有获得可能的投资，则投资的是一种投机风险。这也正是保险与赌博及其它投机行为的区别所在。因此，经济补偿是保险经营的本质和核心所在。

二、保险的补偿方式

由于不同保险产品的存在，具体的补偿方式往往存在很大的差异。根据不同保险产品的特点，从补偿金额确定的时间上划分，保险的具体补偿方式可以分为事先确定保险金额的补偿与事后确定保险金额的补偿两类。根据补偿方式上的这种区别，又可将保险产品划分为定额给付型保险和损失补偿型保险两大类。

所谓事先确定保险金额的补偿，指在某些保险产品的补偿上，由于这类保险产品本身的特点，保险合同双方当事人在订立保险合同之初，就事先约定保险人在保险事故发生之后应当补偿的保险金额。当保险事故发生且符合保险合同约定的给付条件时，保险人按照事先约定的金额给付保险金。事先确定保险金额的补偿方式只适用于保险事故所造成的损失能够事先确定，或者只能事先确定的保险产品，该类保险产品统称为定额给付型保险；事后确定保险金额的补偿方式，指保险合同双方当事人在保险合同中约定，当被保险人发生合同约定范围内的保险事故时，保险人在保险事故对保险标的造成的实际损失范围内给付保险金。根据这种补偿方法，保险人在给付保险金之前，往往需要一个对实际损失进行评估的过程。事后确定保险金额的补偿方法适用于那些补偿金额无法事先确定的保险产品。该类保险产品统称为损失补偿型保险。对于某一保险产品，具体应该采取哪一种补偿方式，应该根据该种保险产品的性质而定。

三、人身保险的补偿

从我国《保险法》的规定看，在“财产保险合同”部分使用的是“赔偿”，在“人身保险合同”部分采用的是“给付保险金”。当然，财产保险本身就是一种损失补偿型保险，在保险事故发生后，保险人只能在定损的基础上再确定应该给付的保险金额，适用的是事后确定保险金的补偿方法。使用“赔偿”是恰当的。但是，由于人身保险一般可以分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险三类，它们有各自的特性，并非都是定额给付型保险、都适用事先确定保险金额的补偿方法。许多人身保险，如医疗费用型保险，因保险事故的发生所导致的费用损失情况只有在治疗结束，即保险事故发生之后才能确定。因此，与财产保险一样，应该属于损失补偿型保险，应适用事后确定保险金额的外偿方式。《保险法》笼统的使用“给付保险金”的表述是不准确的。正是这种不准确的表述，导致长期来，许多人错误的认为人身险与财产险的一个重大区别就在于前者适用补偿，后者不适用补偿。有些人甚至认为，由于“人身无价”，人身保险根本就不应该适用补偿原则。事实上，正如上面所述，经济补偿性是保险的根本目的和功能，保险金给付方法的不同不应该影响保险的这一属性。人身保险中某些险种适用事先确定保险金额的补偿方法，是由这些险种的特性所决定的。所谓“人身无价”，实则是对人的价值的一种误解，我们知道，尽管从人性的角度说，人身的确是无价的，但在市场经济中，作为经济主体的人的价值是可以衡量的，特别是将人身作为标的进行保险的时候，特定人的经济价值何以通过其创造财富的能力进行评估，并可以通过一系列的指标进行量化。在保险实务中，保险人正是通过对被保险人进行生存状况调查评估其价值，从而进一步确定其是否可保、或者可以在什么范围内承保。一般地，保险人绝对不会接纳一个创造财富能力很低的人投保的高额人寿保险。另外，对于人身保险，保险人之所以会在投保规则中规定同一类险种某一投保单位的最高投保限额，一个重要的原因就在于避免保险金额超过被保险人的人身价值，从而诱发道德风险的发生。

因此，尽管《保险法》对人身保险的补偿方式作了有别于财产保险的表述，但并不代表《保险法》否认人身险的补偿性质，也不能说明《保险法》一定要求所有的人身险都必须采取事先确定保险金额的补偿即定额给付的方式。双方当事人是可以根据险种的特点，选择相应的补偿方式的。具体而言，对于人寿保险或某些需要定额给付的人身险，由于在投保之时就可以预测保险事故发生后导致的损失，因此，事先确定保险金额是可能的，而且对于这些人身保险，事先确定保险金额的补偿方式已经成为了一种行业习惯。就应该适用事先确定保险金额的形式。但对于某些事先无法确定保险金额，而必须在保险事故发生之后才能通过损失程度的评估来确定保险金额的保险，如健康保险中的费用补偿型保险或者意外医疗保险等，就应该适用事后确定保险金额的补偿方式。

当然，对于某些定额给付型人身保险，由于保险期限一般较长，在此过程中被保险人创造财富的能力、整个社会的经济状况、消费水平、医疗费用等都可能会发生变化，使得投保初期确定的保险金额与保险事故发生时实际损失的价值可能会产生一定的偏差。因此，相对而言，定额给付型人身保险的补偿性显得不如损失补偿性人身保险的补偿性那么明确和具体。而且，在经营环境不好，同业协作程度差的情况下，不可避免地会存在因重复保险和重复赔付而使最终的赔付金额高于实际损失的情况。但总体上讲，这只是保险经营环境和经营技术上的问题，是能够通过经营环境的改善和经营技术的提高而逐渐加以克服的，与人身保险的补偿性质本身没有关系。

四、损失补偿型人身险存在重复保险或者其他第三方在先给付时的补偿

由于保险是一种补偿，通过投保不允许获得高于保险标的价值的收益。但是对于损失补偿型人身保险，许多人基于上述“人身无价”的理解并结合《保险法》第68条“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”的规定，认为损失补偿型人身保险在存在重复保险，或者被保险人已经通过其他途径获得全部或部分补偿的情况下，尽管保险合同中已经规定“在有第三方支付费用的情况下，保险人得以免除给付责任或者仅在剩余部分的范围内承担给付责任”，但由于人身险不适用补偿原则，根据《保险法》第68条的规定，上述合同条款不具有法律效力。因此，无论被保险人是否已经从第三人处获得补偿，保险人理应根据合同约定全额给付保险金。这种理解与保险原理及立法原意都是不相符的，上文已就人身险的补偿性作了讨论，下面仅对《保险法》第六十八条的理解作一说明：

首先，《保险法》第68条并未说明在重复保险，或者虽然不存在重复保险，但已经通过其他途径获得了全部或者部分补偿的情况下，被保险人向保险人提出索赔的话，保险人是否应该重复赔付的问题。事实上，《保险法》第68条仅仅规定了“因第三者的行为而发生保险事故时，不适用追偿或者代位求偿原则”的情形，并没有提及其他情况。因此，本条与重复保险以及被保险人通过其他途径获得补偿的情况无关。

其次，《保险法》第68条事实上是对一种特殊的合同责任与侵权责任共存如何处理所作出的强制性规定。之所以说它特殊，是因为在一般情况下，合同责任与侵权责任共存可表现为以下两种情形：其一，违约责任与侵权责任的竞合；其二，第三人积极侵害债权。但是《保险法》第68条所规定的情形显然不属于上述两种情况之任一种。因为，违约责任与侵权责任竞合的一个重要特征在于同一个人的同一个违法行为违反了两个或两个以上民事法律规范，在这里强调的是同一个人的违法行为。它要求合同责任的主体与侵权责任的主体是同一的。而对于第三人侵害债权，则要求行为人有侵害债权的故意。即行为人不但明知债权的存在，而且具有直接加害于他人债权的故意。《保险法》所规定的上述情况显然不具备上述两种情况中任何一种的特征，因此，是一种特殊的合同责任与侵权责任共存的情形。所以，不能适用上述制度进行处理。对于这种特殊情况，法律根据保险合同的特点，从保护被保险人的利益出发，结合保险的社会功能并考虑到保险合同责任与侵权行为责任赔偿范围的不同，作出了权利人可以同时分别向保险人和侵权人索取赔偿的规定。可见，该条与保险的补偿性没有直接关系。抛开“第三人侵权”这一前提，想当然的作出“因为法律规定不允许追偿，所以人身险中不存在补偿，进而损失补偿型人身保险应该得到重复赔付”的结论是既不符合立法原意，又不符合逻辑的。

第5篇：保险价值和保险金额的关系范文

保险方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿保险公司：＿＿＿＿＿＿＿＿＿

投保方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

根据《经济合同法》规定：“财产保险合同，采用保险单或保险凭证的形式签订。”为履行财产保险合同，保险方和投保方都应明确如下合同的内容和双方的责任：

第一条　保险标的＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（财产保险标的，是指被保险的建筑物、生产设备、运输工具、运输货物等物质财富。投保方必须是这些被保险财产的所有人、经营人或与该财产有直接利益关系的人）。

第二条　座落地点＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（建筑物、生产设备的坐落地点，或运输工具及航程。）

第三条　保险金额＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（即保险方在发生保险事故时，负责补偿的最高金额。保险金额不应超过保险财产的价格。如果投保方故意提高被保险财产价格，保险合同无效。如果不是故意的，超过保险部分的保险金额必须减去。）

第四条　保险责任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（保险方只对保险合同规定的责任范围的保险事故负责，按规定承担补偿责任。投保方在保险事故发生后，因救护被保险财产所造成的损失或支出的费用，保险方应负责赔偿）。

第五条　除外责任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（保险方遇有法律规定的保险事故时，可以免除补偿的责任。保险事故的发生是由于投保方的故意或过失；事故发生后超过规定的期限未通知保险方；投保方放弃对造成保险财产损失的第三者的追偿权；保险财产的损失已经得到补偿等，都可以使保险方免除赔偿损失的责任。）

第六条　补偿办法＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（被保险财产以全部价值投保的，当发生保险事故遭到全部损失时，保险方应偿付全部保险金额。被保险财产如以部分价值投保的，应根据损失情况按比例偿付。）

第七条　保险费交纳办法＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（保险费按照一定的比例从保险金额中计算出来。投保方应按规定的办法向保险方交纳保险费。

第八条　保险期限＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

（只有在保险期限内发生保险事故，保险方才负赔偿责任。保险期限一般以一年为期，期满后，可续订；货物运输保险，一般是从货物起运时起，至运达目的地时止。）

第九条　投保方的义务＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

1．投保方应按照合同规定的期限交付保险费，如不按期交纳保险费，保险方有权要求其交付保险费及利息或终止保险合同。保险方如果终止合同，投保方仍应交纳终止合同前欠交的保险费及利息。

2．投保方应当遵守国家有关部门制订的关于消防、安全、生产操作和劳动保护等有关规定，维护劳动者和保险财产的安全。保险方可以对被保险财产的安全情况进行检查，如发现不安全因素，应及时通知投保方加以消除，投保方应及时采取措施。否则，由此引起保险事故造成的损失，由投保方自己负责，保险方不负赔偿责任。

3．保险标的如果变更用途或者增加危险程度，投保方应及时通知保险方，在需要增加保险费时，应当按规定补交保险费。投保方如不履行此项义务，由此引起保险事故而造成的损失，保险方不负赔偿责任。

4．在发生保险事故后，投保方有责任采取必要措施，避免扩大损失，并将事故发生的情况及时通知保险方。如果投保方没有采取措施，保险方对因此而扩大的损失，有权拒绝赔偿。

5．投保方如隐瞒被保险财产的真实情况，保险方有权解除合同或不负赔偿责任。

6．投保方发现被保险的财产有危险情况，不及时采取措施消除，因而发生事故并造成损失，由自己负责，保险方不负赔偿责任。

第十条　保险方的赔偿责任＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

1．对于保险事故造成的保险标的损失，在合同规定的保险金额范围内承担赔偿责任。

2．被保险财产的损失，应由第三人负责赔偿的，如果投保方向保险方提出要求，保险方可以按照合同规定先予赔偿，但投保方必须将追偿权转让给保险方，并协助保险方向第三者追偿。

3．投保方为了避免和减少保险责任范围内的损失而进行的施救、保护、整理、诉讼所支出的合理费用，以及为了确定保险责任范围内的损失所支出的对受损标的检验、估价、出售的合理费用，按照合同规定，由保险方负责偿付，但最高以保险金额为限。

4．投保方要求保险方赔偿时，应当提供损失清单和施救等费用清单，以及必要的帐同、单据和证明。保险方收到投保方要求赔偿的凭证后，根据合同的规定，核定应否赔偿：在与投保方达成有关赔偿金额的协议后，应在十天内偿付。保险方如不及时偿付，则应承担违约责任，自确定赔偿金额之日起十日后，开始按中国人民银行当时对企业短期贷款利率支付违约金。

第十一条　保险合同一经成立，保险方不得在保险有效期内终止合同。如果按法律或者保险合同的协议，保险方提前终止保险合同时，应将按日计算的未到期的保险费，退还投保方。除非保险合同另有规定，投保方中途不能要求终止合同，也不能要求退还保险费。

保险方：＿＿＿＿＿（章）投保方：＿＿＿＿＿（章）

代表人：＿＿＿＿＿（签字）　代表人：＿＿＿＿＿（签字）

开户银行：＿＿＿＿＿开户银行：＿＿＿＿＿

帐号：＿＿＿＿＿帐号：＿＿＿＿＿　 ＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日

附一　中国人民保险公司家庭财产盗窃险投保单

被保险人：＿＿＿＿＿

兹将下列财产向你公司投保家庭财产盗窃险：

编号：＿＿＿＿

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

┃　保险财产项目│保险金额│备　注┃

─────────────────────────┼────┼───

┃衣服、卧具、家具、用具、器具、家用电器、文化娱乐　││　┃

┃用品、交通工具等生活资料　││　┃

─────────────────────────┼────┼───

┃代他人保管的财产（应分别列明财产名称及金额）　││　┃

─────────────────────────┼────┼───

┃　││　┃

─────────────────────────┼────┼───

┃　││　┃

─────────────────────────┴────┴───

┃总保险金额人民币：　┃

──────────────────────────────────

┃保险期限：壹年，自年　月　日起至年　月　日二十四时止┃

┃保险费率：每年每仟元元　┃

┃保险费人民币：　┃

┃保险财产地址：　┃

──────────────────────┬───────────

┃注意：本投报单在未经保险公司同意，或未签发保│　┃

┃　险单之前，不生保险效力。　│被保险人签章：┃

┃保险单号码　签单│电话：┃

第6篇：保险价值和保险金额的关系范文

财产险理赔是指保险财产发生保险事故造成损失后,被保险人提出赔偿,保险人依据保险合同的规定对其履行经济补偿义务的过程。理赔处理的基本原则是重合同、守信用,以事实为依据,以条款为准绳。因为,保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议,是保障保险当事人利益和约束其行为的法律依据。然而,目前,在财产险的理赔处理过程中,由于保险合同即保险单上保险项目和相关内容的表达不规范和不完整而产生歧义,造成保险双方理赔分歧以致对簿公堂的现象却时有发生。另外,由于险种、条款运用不当而产生风险并导致理赔分歧的情况也仍然存在。为此,本文拟就财产险理赔中经常发生分歧的几种情况及应采取的处理对策谈些看法。

二、理赔中经常发生分歧的原因分析

(一)因保单保险项目的表述不规范,导致理赔时对保险标的范围的确认产生分歧

保险项目即保险标的。财产险的保险标的一般为有实物形态的各种资产。例如:建筑物、机器设备、原材料、库存商品等等。国内财产险保单(财产基本险和综合险)的保险项目一般按资产负债表中的资产项目表述,即表述为:固定资产、存货、在建工程。表外资产一般表述为:代保管财产、已摊付账外财产。而涉外财产险保单(财产险、财产一切险)则一般直接按实物类别名称表述,如房屋建筑、装置及家具、机器设备、仓储物、其他物品等,但在实际承保操作中也可按具体财产名称表述,如:发电机。这里必须说明的是,所有表述都必须规范、清晰,不能含糊不清,令人费解,否则理赔时容易产生歧义。

例如:某饮料企业,在保险期限内发生火灾,火灾中受损的是罐装饮料的塑料瓶,而保单在承保项目栏内填写的却是“原料(饮料)”。于是,该保险事故在理赔时就发生了问题,因为,保险标的是仅指液体原料,还是包括罐装饮料的塑料瓶?保单上并没有写清楚。因此理赔时,保险双方就产生了分歧。又如,某企业的一起利损险案,也因理算时免赔额计算方式的不同而产生分歧。保单约定每次事故的免赔额为5天,但没有明确时间段。出险后,保险公司按惯例认为免赔额计算的时间应为出险后的头5天,以此计算得出的免赔额为13万多元,而被保险人却认为保单上并没有表述清楚是头5天还是后5天,故坚持要求按赔偿期日均毛利润计算损失,计算得出的免赔额为7万多元,双方僵持不下。

(二)因承保时对保险金额的确定缺乏书面依据,造成理赔时难以确认保险标的和进行比例赔付

保险金额是保险人对保险标的所承担的经济补偿的最高限额,也是计算保险费的依据。财产险的保险金额确定方式灵活多样,固定资产保险金额可按账面原值、账面原值加成数确定;也可按重置价值或其他方式确定,如评估价值、估价等方式确定。存货的保险金额可由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定;或由投保人自行确定。尽管对固定资产与存货保险金额的确定方式有多种,但在赔偿时均采用比例赔偿方式,即出险时标的的保险金额必须与保险价值相比,并按保险金额与保险价值的比例进行赔付。但无论采用什么方式,保险金额的确定(即以何种价值投保)均须有书面依据。如按账面投保,就应注明所采用的资产负债表的时间;估价投保,应附投保资产的明细清单。总之,要有帐可查,或有据可依。否则,出险后难以确认保险标的和进行比例赔付。

例如:某企业在保险期限内,仓库中所有产成品和原材料遭暴雨袭击而受损,其中也包括该企业所投保的2000万元银行抵押物资,尽管保额确定的依据是银行抵押资产清单,但保险公司承保时并未附上该清单,而且也未在保险单上注明保额数据的来源,而只是在保单的承保栏中写上“仓储物”三个字、在投保方式栏写上了“估价,保额2000万元”,以及在特别约定栏写上了“第一受益人XX银行”。故当事故发生后被保险人提出索赔时,保险双方就2000万元保额系仅指保银行抵押物的“原材料”,还是指保所有的“仓储物”,(包括产成品)发生了分歧。显然,对于这一分歧,如果在承保确定保额时就有书面依据,或在保险单上说明了保额来源,就可避免。

(三)特别约定不明确,导致出险后理赔工作的被动

特别约定是指对格式化的保险合同未尽事项的补充,或者是对保险内容的进一步说明和解释。如对分期付款缴费方式与时间的约定、保险项目和保额组成的说明,以及其他双方共同认定的事项等,这些都事关双方权利义务,故在内容表达上应词意一致,清楚无误,来不得半点含糊。否则,理赔时双方就会因对特别约定内容理解的不一致而产生分歧,导致保险公司理赔工作的被动。例如,在某企业的一起火灾案的理赔中就发生了问题,该企业承保时保单上的特别约定是:

A、总固定资产6000万元,投保1000万元,出险时按比例赔付;

B、主楼保险金额300万元,营业厅保险金额700万元。

但从上述的特别约定中,并看不出具体的承保标是究竟是B,还是A中的一部分,显然,这样的约定是很不明确的。该企业在保险期限内发生火灾,主楼损坏。但由于特别约定未将A与B之间的关系表达清楚,且固定资产又是分项理赔的,致使被保险人不能接受保险人的比例赔偿方式,造成理赔工作的被动。

(四)险种使用不当或变相违规操作存在着的风险隐患

不同险种有不同的保险对象和不同的保险标的。如企业财产险,主要保险对象为各类企业,保险标的为被保险人所有,或与他人共有,或属企业经营管理的财产,或属代保管的财产及其他具有法律上承认与被保险人存在经济关系的财产。但也并非上述所有财产均可承保,还有除非经保险双方特别约定,并在保险单上载明,才能承保的财产以及不可承保财产。也就是说,各个险种都有它的适用范围和承保条件。不能生搬硬套或违规操作。否则,会使风险扩大,或存在风险隐患。例如,个人抵押商品住房保险是仅限于被保险人用银行抵押贷款购置的房屋保险,但也有违规将其扩展使用到自建房的,甚至还有违规为《个人生产经营抵押担保借款合同》、《个人消费贷款借款合同》出具个人抵押商品住房保险单的,这样做,实质上是将房屋风险扩展为生产经营风险和商业风险,存在着很大的风险隐患,业务经营中因这种违规操作已发生多起赔案。

(五)条款扩展不当,理赔陷入困境

每个险种都有它的适用和保障范围。条款除了要明确保险双方的权利和义务外,还必须对保险对象和保障范围进行限定,否则风险就难以控制,理赔就会陷入困境。如有一份财产综合险保单上却出现了将“由于设备被盗被毁而发生的损”列为保险责任的情况,这实际上是将事故结果列为保险责任,风险实在太大,该承保企业就已发生过因自动灭火器装置误喷而造成的机器设备损坏赔付案。还有在承保企业财产险附加机损险时,保险公司未使用规范的机损险条款,未将机损险基本定义列示,尤其是未将突然的不可预料的意外事故损坏与灭失(条款)及除外条款列明,而仅列举机损险的责任范围,结果就使得对被保险企业的一起因“渐变”(腐蚀)原因而损失几百万元的机损险案拒赔困难。因为按照保险条款,“机器设备运行必然引起的后果如:自然磨损、氧化、腐蚀、孔蚀、锅垢等物理性或化学反应”为机损险的除外责任。

(六)条款不严谨,理赔时界定不清

由于条款概念不明确、责任范围限制不严而造成理赔时出现分歧的也不少。例如,原来的现金损失险条款中,将“抢劫或入室抢劫等原因所造成的被保险人现金损失”列为责任范围,因而当某企业发生现金被窃事故后,保险人就以该现金损失险并非因“抢劫或入室抢劫”所造成,不属于保险责任范围,条款中的“等”仅表示列举后煞尾为由,不予赔偿。但被保险人却认为:“等”表示列举未完,被窃,类似“抢劫或入室抢劫”行为,属于保险责任。由于保险双方对“等原因”的理解不一致,致使理赔产生分歧。又如在家财险条款中对“家用电器”的定义和范围也未做出明确的规定,类似“摄像器材是否属于家用电器”的问题,常使理赔人员困惑,并屡屡造成理赔的被动。再如在机损险条款中对除外责任有这样一条表述:“本公司由于下列原因直接或间接引起的损失、费用和责任不负责赔偿”。由此便引起了理赔中人们对其下第二款低值易耗品该视为原因,还是该视为损失(即低值易耗品单独损失不负责赔偿,或是低值易耗品损失“不管什么原因”不负责赔偿)的分歧。

而对于这类分歧,若该条款中也能有与财产险、财产一切险条款中对除外责任相同的表述,即“本公司对下列各项不负责赔偿”,就不会产生了。

三、防范理赔分歧拟采取的对策

(一)加强对保单的审核工作

核保人员既要重视对费率、免赔额等承保条件的审核,更要重视做好对保单内容和文字规范化的审核工作,并应据以对订立保险合同的相关资料和数据进行严格审核。具体来说,一是应重视对承保项目规范和准确表述的审核。保险项目表述要清晰,内容和文字要规范。保什么就表达什么,不能模棱两可。二是应重视对保额基础数据来源的审核。确定保额要有书面依据或说明等,若按账面承保,就应按资产负债表上有关项目的余额或账面金额填列;按评估价承保,就应根据资产评估表上的价值填列;按估价承保,就按估价清单填列。同时,在保单上应注明数据的具体来源(出处),并将有关资料和文件作为保单的组成部分一并保留。三是应重视对特别约定表述的审核。特别约定的表述必须非常明确,不能“似是而非”。对涉及保险项目和保险金额的,更应注意必须将其与投保单和保险单上的内容相衔接;保险单的上下文内容不能相互矛盾,或可作两种或两种以上的解释。

(二)严格控制条款责任扩展

保险条款一般由条款、费率以及条款解释等组成,是一个严密的整体,不允许随意变更。因此,凡需扩展责任的宜采用增加附加条款的方式,一般非特殊情况不得扩展条款责任,以免造成人为风险。确需扩展条款责任的,应将扩展的责任范围和免责条款同时列示,不可“断章取义”,使风险难以控制。保险人对被保险人做出的任何承诺都应非常谨慎,要有强烈的风险意识。保险单是格式化了的合同,其内涵必须明确,对其外延必须控制。只有这样,理赔时才能避免可能发生的分歧和纠纷。

(三)切实控制险种使用风险

险种使用范围(即保险对象和标的)要准确,不得任意扩展使用,人为增加风险。应通过核保把好险种的使用关,严防出现险种使用不当的风险。同时,应加强对业务的管理。例如,个人抵押商品住房保险一般由银行,凡越权的,应明确凡发生损失的由方承但。另外,要加强对保险公司内部的管理和业务稽核,防止违规操作。

第7篇：保险价值和保险金额的关系范文

机动车辆保险所承保的机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。

本保险分为车辆损失险和第三者责任险，保险人按承保险别分别承担保险责任。

保险责任

第一条　车辆损失险：

(一)下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：

1．碰撞、倾覆；

2．火灾、爆炸；

3．外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落；

4．雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；

5．载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料者)。

(二)发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。

第二条　第三者责任险：

被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。

责任免除

第三条　保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：

(一)自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂；

(二)地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失；

(三)受本车所载货物撞击的损失；

(四)两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；

(五)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分。

第四条　保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人也不负责赔偿：

(一)被保险人所有或代管的财产；

(二)私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；

(三)本车上的一切人员和财产；

(四)车辆所载货物掉落、泄漏造成的人身伤亡和财产损毁。

第五条　下列原因造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：

(一)战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没；

(二)竞赛、测试、进厂修理；

(三)驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证；

(四)保险车辆拖带未保险车辆及其他拖带物或未保险车辆拖带保险车辆造成的损失；

(五)保险车辆肇事逃逸经公安部门侦破后；

(六)保险事故发生前，未按书面约定履行交纳保险费义务；

(七)保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或财产损失。

第六条　下列损失和费用，保险人不负责赔偿：

(一)保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；

(二)被保险人或其驾驶员的故意行为；

(三)因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；

(四)直接或间接由于计算机XX年问题引起的损失；

(五)其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

保险金额和赔偿限额

第七条　车辆的保险价值根据新车购置价确定。车辆损失险的保险金额可以按投保时保险价值或实际价值确定，也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。

第八条　第三者责任险的每次事故最高赔偿限额分为五个赔偿档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元，被保险人可以自愿选择投保。

第九条　在保险合同有效期内，被保险人要求调整保险金额或赔偿限额，应向保险人书面申请办理批改。

赔偿处理

第十条　被保险人索赔时，应当向保险人提供保险单、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据。

第十一条　保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用，否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

第十二条　车辆损失险按以下规定赔偿：

(一)全部损失

按保险金额计算赔偿，但保险金额高于实际价值时，以不超过出险当时的实际价值计算赔偿。

(二)部分损失

以保险价值确定保险金额的车辆，按实际修理费用计算赔偿；保险金额低于保险价值的车辆，按保险金额与保险价值的比例计算赔偿修理费用。

保险车辆损失赔偿以不超过保险金额为限。如果保险车辆按全部损失计算赔偿或部分损失一次赔款的计算基础(含免赔金额)等于保险金额时，车辆损失险的保险责任即行终止。

第十三条　保险车辆发生第三者责任事故时，按《道路交通事故处理办法》(1991年9月22日中华人民共和国国务院令第89号)、有关法律、法规和保险合同的规定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿数额。对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

第十四条　第三者责任事故赔偿后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加，保险人不再负责。

第十五条　第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。

第十六条　保险车辆、第三者的财产遭受损失后的残余部分，应协商作价折归被保险人，并在赔款中扣除。

第十七条　根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的兔赔20％，负主要责任的兔赔15％，负同等责任的免赔10％，负次要责任的免赔5％。单方肇事事故的绝对免赔率为20％。

第十八条　被保险人提供的各种必要的单证齐全后，保险人应当迅速审查核定。赔款金额经保险合同双方确认后，保险人在10天内一次赔偿结案。

第十九条　保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。如果第三方不予支付，被保险人应提起诉讼。在被保险人提起诉讼后，保险人根据被保险人提出的书面赔偿请求，应按照保险合同予以赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三方追偿。由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。

第二十条　被保险人自保险车辆修复或交通事故处理结案之日起三个月内不提交本条款第十条规定的各种必要单证，或自保险人书面通知被保险人领取保险赔偿之日起一年内不领取应得的赔偿，即作为自愿放弃权益。

被保险人义务

第二十一条　被保险人对保险车辆的情况应如实申报，并在签订保险合同时一次交清保险费。

第二十二条　被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态。

被保险人及其驾驶员应根据保险人提出的消除不安全因素和隐患的建议，及时采取相应的措施。

第二十三条　在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改。

第二十四条　被保险人不得非法转卖、转让保险车辆；不得利用保险车辆从事违法犯罪活动。

第二十五条　保险车辆发生保险事故后，被保险人应当采取合理的保护、施救措施，并立即向事故发生地交通管理部门报案，同时在48小时内通知保险人。

第二十六条　被保险人索赔时不得有隐瞒事实、伪造单证、制造假案等欺诈行为。

第二十七条　被保险人不履行本条款第二十一条至第二十六条规定的义务，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除保险合同；已赔偿的，保险人有权追回已付保险赔款。

无赔款优待

第二十八条　保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应交保险费的10％。被保险人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆计算。上年度投保的车辆损失险、第三者责任险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。不续保者不享受无赔款优待。

上年度无赔款的机动车辆，如果续保的险种与上年度不完全相同，无赔款优待则以险种相同的部分为计算基础；如果续保的险种与上年度相同，但投保金额不同，无赔款优待则以本年度保险金额对应的应交保险费为计算基础。不论机动车辆连续几年无事故，无赔款优待一律为应交保险费的10％。

其他事项

第二十九条　本条款不适用于深圳市及粤港两地牌照车辆。

第三十条　被保险人在保险责任开始前，要求解除合同的，保险人应退还保险费，并按照《中华人民共和国保险法》的有关规定，扣减保险费金额3％的退保手续费。

第三十一条　保险车辆必须有交通管理部门核发的行驶证和号牌，并经检验合格，否则本保险单无效。

第三十二条　被保险人与保险人发生争议不能达成协议时，可以申请仲裁机关仲裁或向人民法院提起诉讼。

第二部分　附加险在投保了车辆损失险的基础上方可投保全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险；在投保了第三者责任险的基础上方可投保车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险；在投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保不计免赔特约险。附加险条款与基本险条款相抵触之处，以附加险条款为准，未尽之处，以基本险条款为准。

全车盗抢险条款

第一条　保险责任

(一)保险车辆(含投保的挂车)全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落；

(二)保险车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

第二条　责任免除

(一)非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺；

(二)被他人诈骗造成的全车或部分损失；

(三)全车被盗窃、被抢劫、被抢夺期间，被保险车辆肇事导致第三者人员伤亡或财产损失；

(四)被保险人因违反政府有关法律、法规被有关国家机关罚没、扣押；

(五)被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢劫、被抢夺；

(六)租赁车辆与承租人同时失踪；

(七)被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶员的故意行为或违法行为造成的全车或部分损失。

第三条　保险金额

保险金额由保险人与被保险人在投保车辆的实际价值内协商确定。

实际价值按投保时同种类型车辆市场新车购置价(含车辆购置附加费)减去该车已使用年限折旧后确定。折旧率按国家有关规定执行(每满一年扣除一年折旧)。

当投保车辆的实际价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定保险金额。

第四条　被保险人义务

(一)被保险人得知或应当得知保险车辆被盗窃、被抢劫或被抢夺后，应在24小时内 (不可抗力因素除外)向当地公安部门报案，同时在48小时内通知保险人，并登报声明；

(二)被保险人向保险人索赔时，须提供保险单、行车执照、购车原始发票、车辆购置附加费凭证、车钥匙，以及出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明和车辆已报停手续。

第五条　赔偿处理

(一)根据被保险人提供的索赔单证，保险人按以下规定赔偿：

1．全车损失的，按本条款第三条有关规定计算赔偿金额；

2．全车损失，每次赔偿均实行20％的绝对免赔率；

3．被保险人索赔时未能向保险人提供出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明及车辆已报停手续，保险人不负赔偿责任。

(二)保险人确认索赔单证齐全、有效后，由被保险人签具权益转让书，赔付结案。

第六条　其他事项

保险人赔偿后，如被盗抢的保险车辆找回，应将该车辆归还被保险人，同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车，则车辆的所有权益归保险人。

车上责任险条款

第一条　保险责任

投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。

第二条　责任免除

由于以下原因引起的损失，保险人不负责赔偿：

(一)货物遭哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质；

(二)违法载运或因包装、紧固不善、装载、遮盖不当造成的货物损失；

(三)车上人员携带的私人物品、违章搭乘的人员或违章所载货物；

(四)由于驾驶员的故意行为、紧急刹车或本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡、货物损失以及车上人员在车下时所受的人身伤亡；

(五)其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

第三条　赔偿限额

车上承运货物的赔偿限额和车上人员每人的最高赔偿限额由被保险人和保险人在投保时协商确定，车上人员每次事故的最高赔偿人数以保险车辆的核定载客数为限。

第四条　赔偿处理

保险车辆以公安交通车辆管理部门核发的机动车辆行驶证上载明的吨(座位)为准，进行核赔。

(一)车上伤亡人员的赔偿：每人最高赔偿金额不超过保险单载明的该保险每座赔偿限额，最高赔偿人数以投保座位数为限；

(二)承运的货物发生保险责任范围内的损失，保险人按起运地价格在赔偿限额内负责赔偿；

(三)每次赔偿均实行相应的免赔率，免赔率及办法与基本险第十七条相同。

无过失责任险条款

第一条　保险责任

投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产直接损毁，保险车辆一方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果。对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险人按《道路交通事故处理办法》(1991年9月22日中华人民共和国国务院令第89号)和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单该项目所载明的保险限额内计算赔偿。

第二条　赔偿处理

本保险每次赔偿均实行20％的绝对免赔率。

车载货物掉落责任险条款

第一条　保险责任

投保了本保险的机动车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。

第二条　责任免除

(一)被保险人及其家庭成员的人员伤亡、财产损失；

(二)驾驶员故意行为或车上所载气体、液体泄漏所造成的损失。

第三条　赔偿限额

车载货物掉落责任每次事故的赔偿限额由被保险人与保险人在投保时协商确定。

第四条　赔偿处理

本保险每次赔偿均实行20％的绝对免赔率。

玻璃单独破碎险条款

第一条　保险责任

投保了本保险的机动车辆在停放或使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失计算赔偿。

第二条　责任免除

(一)车辆玻璃单独破碎不含灯具、车镜玻璃；

(二)被保险人或其驾驶人员的故意行为，以及安装、维修车辆过程中造成的破碎。

车辆停驶损失险条款

第一条　保险责任

投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因发生基本险第一条所列的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶，保险人按以下规定承担赔偿责任：

(一)部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿；

(二)全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿；

(三)在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。

第二条　责任免除

保险人对下列停驶损失不负责赔偿：

(一)车辆被扣押期间的损失；

(二)因车辆修理质量不合要求，造成返修期间的损失；

(三)被保险人及其驾驶员拖延车辆送修及修复时间的损失；

(四)到期未续保，停驶超过保险单约定的赔偿天数以外的部分。

第三条　赔偿限额

赔偿限额以被保险人与保险人投保时约定的赔偿天数乘以约定的日赔偿金额为准，但本保险的最高约定赔偿天数为90天。

自燃损失险条款

第一条　保险责任

投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按保险车辆的实际损失赔偿；发生全部损失的按出险时车辆实际价值在保险单该项目所载明的保险金额内赔偿。

第二条　责任免除

对下列原因造成的损失，保险人不负责赔偿：

(一)被保险人在使用保险车辆过程中，因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失；

(二)因自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失；

(三)运载货物自身的损失；

(四)被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失。

第三条　保险金额

由被保险人和保险人在投保车辆的实际价值内协商确定。

第四条　赔偿处理

本保险每次赔偿均实行20％的绝对免赔率。

新增加设备损失险条款

第一条　保险责任

投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生基本险第一条所列的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔偿。

第二条　保险金额

保险金额以新增设备的实际价值确定。

第三条　赔偿处理

本保险每次赔偿均实行绝对免赔率，绝对免赔率按照基本险第十七条确定。

第四条　其他事项

本保险所指的新增加设备，是指投保车辆出厂时原有各项设备以外，被保险人另外加装的设备及设施。办理本附加险时，应列明车上新增设备明细表及价格。

不计免赔特约险条款

办理了本项特约保险的机动车辆发生所投保基本险的保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按责应承担的免赔金额，保险人负责赔偿。 机动车辆保险条款解释①

(①：为配合《机动车辆保险条款》和《机动车辆保险费率》(保监发[1999]27号)的执行，中国保险监督管理委员会修订了《机动车辆保险条款解释》和《机动车辆保险费率解释》，并决定自1999年4月1日起执行。)

第一部分　基本险机动车辆保险所承保的机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。

本保险分为车辆损失险和第三者责任险，保险人按承保险别分别承担保险责任。

本部分规定了机动车辆保险承保的标的种类及基本险险别。

一、车辆损失险：保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

二、第三者责任险：保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

保险责任

第一条　车辆损失险：

(一)下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：

1．碰撞、倾覆；

2．火灾、爆炸；

3．外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落；

4．雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；

5．载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料者)。

(二)发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。

本条规定了车辆损失险的保险责任。

一、本条列举的意外事故或自然灾害造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿。

1．碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击。

这里的碰撞包括两种情况：一是保险车辆与外界物体的意外撞击造成的本车损失；二是保险车辆按《中华人民共和国道路交通管理条例》关于车辆装载的规定载运货物(车辆装载货物与装载规定不符，须报请公安交通管理部门批准，按指定时间、路线、时速行驶)，车与货即视为一体，所装货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失。

2．倾覆：保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。

3．火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。

这里指外界火源以及其他保险事故造成的火灾导致保险车辆的损失。

4．爆炸：仅指化学性爆炸，即特体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散，形成破坏力现象。

发动机因其内部原因发生爆炸、轮胎爆炸等，不属本保险责任。

5．外界物体倒塌：保险车辆自身以外由物质构成并占有一定空间的个体倒下或陷下，造成保险车辆损失。如：地上或地下建筑物坍塌，树木倾倒，致使保险车辆受损，都属本保险“外界物体倒塌”责任。

6．空中运行物体坠落：陨石或飞行器等空中掉落物体所致保险车辆受损，属本保险的“空中运行物体坠落”责任。吊车的吊物脱落以及吊钩或吊臂的断落等，造成保险车辆的损失，也视为本保险责任。但吊车本身在操作时由于吊钩、吊臂上下起落砸坏保险车辆的损失，不属本保险责任。

7．行驶中平行坠落：保险车辆在行驶中发生意外事故，整车腾空(包括翻滚360度以上)后，仍四轮着地所产生的损失。

8．雷击：由雷电造成的灾害。

由于雷电直接击中保险车辆或通过其他物体引起保险车辆的损失，均属本保险责任。

9．暴风：风力速度28．5米／秒(相当于11级风)以上。

在掌握上，只要风力速度达17．2为／秒(相当于8级大风)，造成保险车辆的损失，即构成本保险责任。

10．龙卷风：一种范围小而时间短的猛烈旋风，平均最大风速一般在79103米／秒，极端最大风速一般在100米／秒以上。

11．暴雨：每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续 24小时降雨量达50毫米以上。

洪水：凡江河泛滥、山洪暴发、潮水上岸及倒灌，致使保险车辆遭受泡损、淹没的损失，都属于本保险的“洪水”责任。

海啸：海啸是由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象，按成因分为地震海啸和风暴海啸两种。由于海啸以致海水上岸泡损、淹没、冲失保险车辆都属本保险的“海啸”责任。

保险车辆水淹后因操作处理不当和涉水行驶致使发动机损坏不属于本保险责任。

12．地陷：地表突然下陷造成保险车辆的损失，属本保险的“地陷”责任。

13．冰陷：经交通管理部门允许车辆行驶的冰面上，保险车辆在通过时，冰面突然下陷造成车辆的损失，属本保险的“冰陷”责任。

14．崖崩：石崖、土崖因自然风化、雨蚀而崩裂下塌，或山上岩石滚落，或雨水使山上沙土透湿而崩塌，致使保险车辆遭受损失，属本保险的“崖崩”责任。

15．雪崩：大量积雪突然崩落的现象。

16．雹灾：由于冰雹降落造成的灾害。

17．泥石流：山地突然爆发饱含大量泥水、石块的洪流。

18．滑坡：斜坡上不稳的岩体或土体在重力作用下突然整体向下滑动。

19．载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料者)：保险车辆在行驶途中过渡，驾驶员把车辆开上渡船，并随车照料到对岸，这期间因遭受自然灾害(指本条第一款第4项所列的灾害)，致使保险车辆本身发生损失，保险人予以赔偿。

二、保险车辆在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故时，为了减少车辆损失，采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人可在与保险金额相等的限额内进行赔偿(此项费用不包括车辆的修复费用)。

施救措施是指发生保险责任范围内的灾害或事故时，为减少和避免保险车辆的损失所实行的抢救行为。

保护措施是指保险责任范围内的自然灾害或事故发生以后，为防止保险车辆损失扩大和加重的行为。例如：保险车辆受损后不能行驶，雇人在事故现场看守的合理费用，有当地有关部门出具证明的可以赔偿。

合理费用是指保护、施救行为支出的费用是直接的、必要的，并符合国家有关政策规定。

在处理上要遵循以下几点原则：

1．被保险人使用他人非专业消防单位的消防设备，施救保险车辆所消耗的费用及设备损失可以赔偿。

2．保险车辆出险后，被保险人雇用吊车及其他车辆进行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用，按当地物价部门核准的收费标准予以负责。

3．在抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，如果应由被保险人承担赔偿的，可酌情予以赔偿。但在抢救时，抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿。

4．抢救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成的损失和费用支出，如果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，应予赔偿；如果该抢救车辆是受雇的，则不予赔偿。

5．保险车辆出险后，被保险人奔赴肇事现场处理所支出的费用，不予负责。

6．保险人只对保险车辆的救护费用负责。保险车辆发生保险事故后，受损保险车辆与其所装货物(或其拖带的未保险挂车)同时被施救，其救货(或救护未保险挂车)的费用应予剔除。如果它们之间的施救费用分不清楚，则应按保险车辆与货物(或未保险挂车)的实际价值进行比例分摊赔偿。

7．保险车辆为进口车或特种车，发生保险责任范围内的事故后，当地确实不能修理，经保险人同意去外地修理的移送费，可予负责。但护送车辆者的工资和差旅费，不予负责。

8．施救、保护费用与修理费用应分别理算。但施救前，如果施救、保护费用与修理费用相加，估计已达到或超过保险金额时，则可推定全损予以赔偿，但保险人不接受权益转让。

9．保险车辆发生保险事故后，对其停车费、保管费、扣车费及各种罚款，保险人不予负责。

第二条　第三者责任险：

被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。

本条规定了第三者责任险的保险责任。

一、被保险人允许的合格驾驶员：这里有两层含义，一是被保险人允许的驾驶员，指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员、或驾驶员使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间、或被保险人与使用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系。二是合格，指上述驾驶员必须持有效驾驶执照，并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾车类相符。只有“允许”和“合格”两个条件同时具备的驾驶员在使用保险车辆发生保险事故造成损失时，保险人才予以赔偿。保险车辆被人私自开走，或未经车主、保险车辆所属单位主管负责人同意，驾驶员私自许诺的人开车，均不能视为“被保险人允许的驾驶员”开车，此类情况发生肇事，保险人不予赔偿。

二、使用保险车辆过程：保险车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放。例如，保险吊车固定车轮后进行吊卸作业，可称“使用保险车辆过程”。

三、第三者：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也叫第三者。

四、人身伤亡：人的身体受伤害或人的生命终止。

五、直接损毁：保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。

六、依法应当由被保险人支付的赔偿金额：依照道路交通事故处理规定和有关法律、法规，按被保险人或其允许的合格的驾驶员承担的事故责任所应当支付的赔偿金额。

在我国，交通事故一般由公安交通管理部门处理。但对在非公路地点发生的车辆事故，公安交通管理部门一般不予受理。这时可请出险当地政府有关部门根据道路交通事故处理规定研究处理，对公安交通管理部门或出险当地政府有关部门的处理意见有严重分歧的案件，可提交法院处理解决。

七、保险人依照保险合同的规定给予补偿：

1．保险合同的规定：指基本险条款、附加险条款、特别约定以及保险批单等保险单证所载的有关规定。

2．保险人并不是无条件地完全承担“被保险人依法应当支付的赔偿金额”，理赔时还应剔除保险合同中规定的不赔部分。

例：甲厂和乙厂的车在行驶中发生相撞。甲厂车辆损失5000元，车上货物损失1000元，乙厂车辆损失4000元，车上货物损失5000元。交通管理部门裁定甲厂车负主要责任，承担经济损失70％，为16800元；乙厂车负次要责任，承担经济损失30％，为7200元。其赔款计算是这样的：

甲厂应承担经济损失=(甲厂车损5000元＋乙厂车损4000元＋甲厂车上货损10000元＋乙厂车上货损5000元)×70％=16800元

第8篇：保险价值和保险金额的关系范文

[关键词]投保技巧；注意事项；理赔

中图分类号：F84 文献标识码：A 文章编号：1006-0278（2013）05-051-01

一、汽车投保的技巧

1.车辆的保险金额要根据新车购置价确定。车辆损失险保险金额，可以按投保时新车价值或实际价值确定。但要注意保险金额不得超过车辆价值，因为超过的部分无效。

2.车上人员责任险，在投保时根据使用情况投保一个座位或几个座位，如果超过2座，则4个座位全部投保比较划算。

3.第三者责任险有5万、10万、15万、20万、30万、100万等多个档次，一般来说，投保20-50万元比较合适。

4.自燃险是对车辆因油路或电路的原因自发燃烧造成的损失进行赔付。夏天是汽车自燃的多发季节，最好加投一份自燃险，做到有备无患。

二、投保应注意的问题

（一）不要重复投保

有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。按照《保险法》第四十条规定：“重复保险的车辆各保险人的汽车保险赔偿金额的总和不得超过保险价值。”因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。

（二）不要超额投保或不足额投保

有些车主，明明车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。依据《保险法》第三十九条规定：“保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。

（三）保险要保全

有些车主为了节省保费，想少保几种险，或者只保车损险，不保第三者责任险，或者只保主险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，假如车辆真的出事，保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付，而车主的其它一些损失有可能就得不到赔偿。

（四）及时续保

有些车主在保险合同到期后不能及时续保，但天有不测风云，万一车辆就在这几天出了事故，岂不是悔之晚矣。

（五）要认真审阅保险单证

当你接到保险单证时，一定要认真核对，看看单据第三联是否采用了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色汽车保险防伪底纹，其左上角是否印“中国保险监督管理委员会监制”字样，右上角是否印有“限在××省（市、自治区）销售”的字样，如果没有可拒绝签单。

（六）注意审核人真伪

投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险机构投保，更不能被所谓的“高返还”所引诱，只求小利而上假人的当。

（七）核对保单

办理完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所列项目如车牌号、发动机号等，如有错漏，要立即提出更正。

（八）随身携带保险卡

保险卡应随车携带，如果发生事故，要立即通知保险公司并向交通管理部门报案。

（九）提前续保

记住保险的截止日期，提前办理续保。

三、汽车保险的理赔

现在，汽车保险已被普遍接受。但是，有些车主认为只要买了车险，所有的事故损失都由保险公司赔偿。“并非所有的事故车主都能得到全额理赔。”车主应注意以下几个问题：

1.及时报案。发生交通事故后，车主应保护好现场，并在48小时内向保险公司报案，如实陈述事故发生经过，提供保险单，等待保险公司查勘人员到现场查勘，同时填写好《索赔申请书》。此外，车主要尽快将各种索赔单证交给保险公司理赔人员，在出险车辆修复后，车主应保存好修理发票，同时提供其他必要的材料向保险公司索赔。

2.了解拒赔范围和免责范围。“在车险索赔时，车主应遵守相关交通规则并熟悉保险责任范围。”保险专家说，对于年审不合格或没有年审、拖带未保险车辆、交通肇事逃逸、购买二手车后保单未过户的车辆，保险公司有权拒赔。另外，并非所有的事故车主都能得到全额理赔。以盗抢险为例，如果车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，而非全车遭盗窃，保险公司不予理赔。

3.损失过小索赔不划算。因为在车险续保时，保险公司有一个保费优惠条款，即车辆一年未出险，第二年续保时即可享受10%左右的保费优惠；如果连续几年没有出险记录，那么保费优惠最高能达到30%左右。

第9篇：保险价值和保险金额的关系范文

目前住房抵押贷款保险存在的几个主要问题

保险合同具有强制性。通常情况下，银行会要求借款入购买房屋保险。根据《城市房地产抵押管理办法》第23条“抵押当事人约定对抵押房地产保险的，由抵押人为抵押房地产投保，保险费由抵押人负担。抵押房地产投保的，抵押人应当将保险单移送抵押权人保管。在抵押期间抵押权人为保险赔偿的第一受益人”的规定以及《保险法》确定的订立保险合同自愿性原则，银行的强制投保行为显然与之相违背，但是在住房抵押贷款中银行处于强势地位，借款人不投保就无法得到贷款。

受益人与受偿权有争议。从实际情况来看，一般住房抵押保险单中直接规定“第一受益人为放贷银行”，即银行在任何情况下都将作为保险金的优先受益对象，即便某借款人正常履行还款义务，也必须先将保险金支付给银行。这就混淆了贷款、抵押和保险三层法律关系。我国现行的房地产抵押保险总的说来属于财产保险，而住房抵押贷款保险作为财产保险，其合同当事人，作为享受合同权利、承担合同义务的主体，只有投保人、被保险人和保险人，保险公司在其中设定银行为受益人，显然缺乏说服力，同时这也是让人感到《保险法》和《城市房地产抵押管理办法》有冲突的地方。

保险金额不尽合理。保险金额，是投保人和保险人在保险单中载明的，保险人承担赔偿义务的最高限额。目前住房抵押保险合同规定“保险金额以所购商品房的购置价确定”，而住房抵押保险的目的就是保障贷款的安全性，只要保险金额和贷款额相等，银行的债权就有了保障。可见，银行要求投保人购买的保险已超出其债权利益，客观上增加了借款人的负担。

保险公司的赔付责任设计不合理。房屋保险为银行抵押贷款起到了一定的保障作用，但随着城市建设的不断加快，城市房屋的建筑材料和结构的不断进步，抵押物发生灭失的可能性越来越小。按住房抵押保险合同规定，保险公司承担赔偿责任的范围主要有火灾、爆炸、暴风、暴雨、雷击、洪水、飞行物体及其空中运行物体的坠落，以及外界建筑物和其他固定物体的倒塌等，其中比较常见的事故造成的损害是非常有限的。而对其他情况如地震、战争则不承担赔偿，因此保险金赔付率非常低，保险公司有很大的利润空间。

保险费支付方式不灵活。现行的房屋保险均要求购房人购房的同时一次纳保险费。其一，没考虑到借款人提前还清全部贷款或者抵押物发生灭失的情况；其二，没考虑到银行就抵押住房的保险金优先受偿的范围限于借款人拖欠的贷款本息余额，而贷款本息余额随着借款人的按月偿还而逐月递减的情况。综上所述可以看出，在我国目前的住房抵押信贷行为中，信贷部门和保险部门为自己精打细算，却很少站在消费者的角度考虑问题，在当今服务意识至上的市场理念潮流下，必将是缺乏活力和竞争力的，不利于金融业及相关保险业的发展。

对住房抵押贷款保险的几点建议

住房抵押保险虽然有强制性，但在当前的情况下，是银行防御风险的主要手段。信贷部门应当与保险部门联手减少利润空间，特别是银行要减少保险分成，给消费者带来实惠，也为将来留有更大的业务发展空间。

关于受益人与受偿权问题，笔者根据几种不同情况，建议在住房抵押贷款合同中加以约定：如果抵押住房损坏，保险金用于恢复损坏，则不影响抵押合同和保险合同的履行。、如果抵押住房灭失，应当允许被保险人用保险金再次购买住房，并用新购住宅再抵押给银行，以作为原贷款担保新购住房的价值应大于贷款余额。、如果抵押住房灭失，而被保险人另有住所，且不拟再购住房，可允许他另择住房变更抵押物；若被保险人另有住所，且不再另择住房作为抵押物，则保险金应用于提前偿还部分或全部贷款。根据约定，一旦发生保险事故，若已界清偿期，保险人可依保险合同，由银行优先受偿；而未界清偿期，若银行认为一旦保险金被抵押人获得可能风险太大，则可以依据担保法和住房抵押贷款合同中的约定，请求人民法院采取保全措施，并请求按合同的约定方式进行处理。

保险金额问题。保险法允许当事人对赔偿责任的承担作特别约定，不足额投保的当事人可以自行约定按其他计算方法确定赔偿金额。鉴于银行对抵押住房保险金行使受偿权的范围只限于抵押所担保的贷款金额一般不足房屋价格的’，剩余部分的保险金归投保人所有，因此，银行要求借款人必须投保的保险金额也应以债权利益为限，不应强制借款人按房屋价格投保，进而承担较高标准的保险费。从投保人的角度则有权按照本人实际需要和支付能力进行选择。