金融发展趋势精选(九篇)
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第1篇：金融发展趋势范文
另一方面一些优秀企业也在积极探索
市场的生存空间和变革之道
2016年可以说是互联网金融的监管之年，政府整顿式监管，市场唱衰，资本冷却，以P2P模式为先，开启了倒闭潮，整个行业面临信任危机。然而，依然可以看到，互联网金融在压力之下，一方面走向合规，另一方面一些优秀企业也在积极探索市场的生存空间和变革之道。
中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震：计算机网络互联网金融的发展趋势
关于未来互联网金融走向何方，相信很多人既带有疑问、困惑，也带有担心，更有期待。
近三年以来，互联网金融跌宕起伏，引发来政策层面的关注。互联网金融是以技术创新驱动的一场金融变革。黄震表示，“首先，互联网金融的发展在中国，处于一个二元金融格局。”即正规金融和非正规金融，二元结构到今天依然没有被打破，相信未来必然会被打破。这或将依赖于技术，即靠互联网技术打破。原来的二元经济结构的外在经济特征，因为有了利率统一为市场化后，监管套利的空间在减少。
2015年这些热词在媒体上非常流行，这也反映了未来的走向。互联网金融，未来三年有以下发展趋势：
第一，传统金融机构唱主角。为什么?1、原因是我们的金融消费者不成熟。在中国整个金融市场不完备的情况下，能够信任谁呢?信任由国家信用背书的正规金融机构。
2、钱现在很多，相对安全的还是银行等金融机构。因为过去我们一致认为，大而不倒，是国家做信用背书。
3、传统金融机构也在进行互联网金融的转型，而且动作越来越大。移动金融已经很方便了。
第二，互联网金融企业面临大洗牌。有人说互联网金融行业将遭血洗，为什么会出现这样的情况?过去监管思维是强政府思维，但是改革开放三十年以后，其实我们已经出现了弱能力，想干的事情很多，但能做的事情很少，经常出现一放就乱、一管就死的现象，关于怎么破解这个困局，到现在没有找到更好的方法。但重要的是我们的这个行业鱼龙混杂良莠不齐，需要进行一个优胜劣汰。
第三，产业巨头纷纷涉足互联网金融。大家都看到了这个大趋势，像海尔、碧桂园等传统企业都来做互联网金融，互联网金融主要的路径是什么?产业链金融、供应链金融、消费金融。
第四，行业生态链逐渐建设完整。生态的发展要将从政策、为更多的第三方服务、和整个生态形成一个相互的关联。
第五，资本追逐创新的平台。过去互联网金融出现这么多问题，很多是同质化造成了恶性竞争，所以需要有差异化，有真正独特技术的平台。互联网金融是个技术活，最底层的技术就是ICT技术，在这方面如果有独门绝技才可以。
第六，整个政策环境会有很大的改变。互联网在2015年到2016年，最大的变化是政策环境的变化，市场环境没有太大变化。
第七，监管。现在监管正在落实中，九龙治水各管一段，这种管法恰恰跟互联网金融不太适应。互联网金融就是跨界，现在回到各管一段很难，但监管还是在不断的改进过程中。
第八，行业自律更加有力。现在有很多打着互联网平台的名义，做线下金融是伪平台，很多互联网伪金融专家，伪协会组织，因此迫切需要加强行业自律。
第九，消费者权益保护。这一体系会日益成熟，但道路还很漫长。金融消费者现在非常需要教育，更主要的是需要学习，解决纠纷的机制要更多在网上实现。网上仲裁现在已经开始探索这些方式，中国互联网金融真正发展的基础就在金融消费者，要成为理性的负责的，并且具有有意识的风险承受能力的消费者。
第十，国际交流互动更加频繁。互联网是无国界的，现在美国人也到中国进行交流。英国和各地方也在学习中国怎么做互联网金融。
易宝支付CEO唐彬：在冬天里寻求机遇
今年，对整个互联网行业来说，是一个无比寒冷的严冬。而2000年初时，是互联网的第一波冬天，从那个冬天挺过来的企业成为了今天非常有影响力的企业，例如E-bay。
现在正值冬天，时间可能会久一点，到之后的三年、五年都有可能。在这一轮严冬中，伟大的企业正在酝酿，冬天其实是一个最好的时机，是大自然给我们休养生息酝酿未来的时候。
而如何挺过去，唐彬认为重要的有三点：
第一回归本源，本源是客户。当企业认为客户是投资人，把PPT写得很棒，表面很光鲜把钱融过来，但是，现在是互联网冬天，资本是嫌贫爱富、锦上添花的，大部分投资人暂时不投了，真正能给你钱的不是投资人是客户，所以要回归客户，这是做商业的根本。
第二回归金融。有人以为做金融就是靠创新把客户服务好就够了，其实还不行，还需要服务金融行业的监管机构。
今天互联网金融为什么碰到很多困难?
一方面是行业发展早期良莠不齐劣币驱逐良币这一问题，制度安排不到位;另一方面是价值链没有成型，比如资金存管，资金存管不好，没法相信。它的传统模式是传统经济，互联网长尾原则。这时借鉴第三方支付是怎么成功的，到今天中国零售市场里，80%零售市场，银行只是后台的接口而已，今天10张机票里有8-9张是易宝支付的，因为易宝在后台，整个支付作为基础金融解决了。P2P作为理财市场，资本市场怎么被引进?现在最大痛点之一，银行服务不好，新兴的支付行业有机会。
现在互联网金融进入冬天实际上是给我们时间沉下来理性地思考，然后休养生息、酝酿未来的新的生机。冬天里面很多劣币会被互联网金融冬天淘汰掉，真正有技术实力的、以客户为中心的也能沉下来的企业，等待两三年的时间，到春天一来时就会上大台阶，就像当年的谷歌在2003年上市。相信2018年互联网金融会有一波企业上市。几十年一放就乱、一改就死，金融是为商业服务的，金融是为生活服务的，金融不能靠抵押要靠技术，这就是冬天里面希望的改变的。
麦子金服COO杨恒：从互联网金融到金融科技的进化
互联网金融在2009-2014年的七八年间，整个行业在飞速地发展，是一个变化与演变的过程。在向垂直细分和纵深分化的过程中，整个产业链非常复杂，但生态结构已经开始逐步完善起来，从监管机构到P2P平台，再到传统小贷公司，以及有场景的电商平台的渗透渗入，包括资金监管和需求。这几年的时间里，中国互联网金融行业产业开始逐步完善，各个玩家在夯实自己的基础，在打造产业链的布局。
此时的麦子金服也在做一个转型就是移动化和垂直化。在整个5年的时间，把所有的资源进行了移动化，产品进行移动化、场景进行移动化，垂直化布局。这个其实只是一部分，他们目前的整个资产的结构，包括产业链的布局。
随着行业的发展，整个中国互联网行业进入到从萌芽到发育的过程，核心的关键词是垂直化，向细分领域、向整个行业的纵深进行延展，开始初步形成原始的丛林，像一个丛林社会一样，里面的动物包括植物，结构非常多，生物多样性在这个阶段发展地非常明显，开始进入野蛮生长的阶段。
类似于团购行业，未来一定是几家从角逐中优胜。资金端的整合，状态、产业程度要比资产端整合程度要大很多。对于资产端来讲，每一个资产端面对的是细分的市场、细分的产业，对于资金端，面对同一个人群，面对整个中国广大有投资理财需求的用户，市场同质化程度更高，互联网金融未来几年会是这么一个演变的趋势，向垂直化、长久化的生态平台过渡，由此进入繁荣的阶段。
在这样的趋势下，金融科技就成为了互联网金融的另一个发展方向。一种是为金融公司提供技术服务的公司，包括硬件、软件及风控体系等科技能力或解决方案，还有一种是采用互联网技术等手段开展金融服务的公司。
战略方向朝着这个方向走，核心是技术架构怎么搭?
规划层核心有四点。第一，未来要做金融资产综合交易平台。目前市场上金融资产类型非常多样，例如通过统一的平台接入技术的服务框架，包含到目前整个中国市场当中，所有类型的金融资产类型;第二，当把这些更多类型的资产对接进来之后，麦子金服的用户和多账户体系是能打通的，包括基金账户、理财账户，或者类似像保理P2P资产账户要全部整合在一起。在基础平台上会形成多业务线、多产品线、多事业部，最后希望和业务线和合作方做金融技术服务输出。
此外，在《财经界》记者会后采访中，杨恒回应外界认为我国互联网金融的国际地位名不副实时表示：“从整个互联网大的产业来看，现在中国互联网产业并不比世界上任何一个国家的互联网弱，甚至在很多领域中国互联网是领先于全球互联网的，全球来讲美国和中国两个国家的互联网是最强的，但是会发现一些局部领域，甚至中国开始反超，以前叫做copy to China，现在搞反了，现在中国互联网领域包括认知、技术，尤其商业模式向美国输出，中国可能在技术研发能力确实跟美国有差距，但是中国最擅长商业模式创造以及运营效率，现在有这么一个趋势，这是一个大的产业背景。”
具体说到互联网金融，他在与美国同行交流后得出结论，我们跟美国同行技术上基本一致，包括债管体系，甚至包括人工智能，人工智能在整个互联网金融行业里面的应用，目前来看还是非常早期，目前最深入的切入点在智能投顾，智能投顾可能在人工智能在互联网金融里实践当中的第一步，目前来说，在美国和中国，我们起步时间差不多是一致的，而智能投顾要想真的在互联网领域里面，更多是财富管理端要想应用好，取决几个条件：
一是资产类型足够丰富，如果资产类型不足够丰富无法做理财需求的金融匹配，这个角度美国在这个方面会有一些优势，因为他的金融体系更发达，金融资产类型更多，这不是技术上面的差距，而是金融顶层的差距，更多是在技术层面是两个概念。
二是大数据计算上，智能投顾，目前大数据计算，中国拥有的数据计算能力更多的是在BAT和其他大的互联网公司，他们拥有的数据量更加庞大，但仍然属于刚刚才开始起步的状态，智能投顾概念真正开始流行并且进入到一个实践阶段，主要还是在2016年一季度，现在还远远可以到盖棺定论的时候，谁领先谁，这个行业发展太快了，不跑个三五年真的很难跑出相对领先地位的玩家。
第2篇：金融发展趋势范文
目录
一、 我国金融创新的现状
（一） 我国金融创新的发展
（二） 我国金融创新存在的缺陷
二、我国金融创新的发展趋势及可创新优势
（一）我国金融创新的发展趋势及
（二）我国金融业的可创新优势
三、我国的金融创新原则和策略
（一） 我国金融创新的原则
第3篇：金融发展趋势范文
关键词：国际金融 发展 经济
国际金融与一国的国内金融既有密切联系，又有很大区别。国内金融主要受一国金融法令、条例和规章制度的约束，而国际金融则受到各个国家互不相同的法令、条例以及国际通用的惯例和通过各国协商制订的各种条约或协定的约束。由于各国的历史、社会制度、经济发展水平各不相同，它们在对外经济、金融领域采取的方针政策有很大差异，这些差异有时会导致十分激烈的矛盾和冲突。
一、国际金融的定义
国际金融(:international finance)，就是国家和地区之间由于经济、政治、文化等联系而产生的货币资金的周转和运动。 国际金融由国际收支、国际汇兑、国际结算、国际信用、国际投资和国际货币体系构成，它们之间相互影响，相互制约。譬如，国际收支必然产生国际汇兑和国际结算；国际汇兑中的货币汇率对国际收支又有重大影响；国际收支的许多重要项目同国际信用和国际投资直接相关，等等。
二、当前国际金融发展趋势
1.“美国中心”模式将发生重大转变
在金融危机中，美国大型投行与全能型的商业银行都已经受到重创，今后美国金融体系的国家队是谁，美国金融体系的核心支柱行业及其商业模式将如何变化，这些都关系着美国
国际金融中心模式在未来的走向。美国遭遇“储贷会危机”，最后以债券股权的大重组和机构的大并购，尽管目前美国各大金融中心的命运还取决于华尔街与华盛顿之间的平衡、美元在全球国际货币体系中的绝对控制地位、美式金融机构商业模式以及美联储未来宏观监控的角色等因素，但美联储将承担更多宏观调控和金融机构监管职能，必将改变美国国际金融中心的模式。
2.欧洲国际金融中心地位将上升
自从纽约取代伦敦成为世界首席金融中心后，英国一直充当金融体系输出国的角色，并以此作为国家竞争软实力，这从同属英联邦体系的新加坡国际金融中心经验中可见一斑。就在次贷危机前，英国还以“原则监管”与美国的“规则监管”相竞争，以吸引更多公司到伦敦上
市。经历金融海啸后，伦敦在国际金融中心竞争中处于更加有利的位置。从当前及未来金融视角来看，欧洲坚持加强金融监管的国际化的确是符合历史趋势的举措，欧洲金融中心将成为全球最全面和最严格监管准则的输出地。
3.人民币地位上升催生新的国际金融中心
人民币的地位将在全球应对金融危机的过程中进一步得到提升。当美元取代英镑之时美国产生了纽约国际金融中心；当人民币取得与中国经济发展相匹配地位的时候，必将催生新的
国际金融中心。在全球金融中心的人民币交易、结算网络形成过程中，上海将快速成为人民币新产品研发中心和清算交易的中心，香港将成为人民币的离岸中心，纽约和伦敦等有可能成为人民币在北美和欧洲的交易中心，世界主要的证券交易所都会出现人民币交易的股票与债券等产品。在国际投资与贸易融资中，人民币在各交易中心的清算、交易、结算及其衍生品的拓展将形成新版图。
三、我国应对国际金融发展的策略
1．大力发展和完善资本市场，健全金融市场体系
健全、完善的资本市场是金融并购赖以生存和发展的重要基础，因此，必须十分重视和充分发挥资本市场在金融并购中的积极作用。目前，我国已拥有为数众多的股份制金融企业，为适应竞争和发展的现实需要，股份制金融机构之间可以考虑通过自愿协商、优势互补、互惠互利的原则重组股权结构，按照企业发展的客观要求自觉进行金融并购。
2.进一步提升我国金融对外开放的层次和水平
当前，我国金融对外开放的层次和水平偏低。从整体对外开放格局看，引进外资金融机构步伐远远快于我国金融机构走出海外的步伐；从海外机构的设置层次看，主要是分行和代表处；从对外开放的区域布局看，引进的外资机构和我国在海外的金融机构主要集中在亚洲，欧美相对少一些。因此，我们可以设想在下一阶段的金融对外开放中，尝试进行较大规模的并购活动：一方面，鼓励国有独资商业银行、较大规模的区域性股份制商业银行积极在境外收购、兼并，改变目前我国的境外金融投资现状。另一方面，我们可以鼓励由国外大金融集团兼并收购我国境内的一些中小金融机构，如果我们采取较为严格的分行（分公司）准入限制，相对宽松地给予外国金融机构以兼并、收购国内中小金融机构的便利。
3.大力开展金融管理的技术创新和制度创新
金融企业技术水平的提高不仅包括技术设备的现代化，而且包括金融管理制度、管理水平的现代化。因此，要充分发挥现代科技对金融业发展的技术支持作用，不断加大对金融业的科技投入，一是运用高科技开发多样化的金融服务，二是利用高科技深化金融企业服务功能，提高单一营业机构的综合服务效率。此外，要建立健全现代金融企业内部治理结构，加强内控制度建设，搞好人才培养和储备，要积极引进和消化国际先进的金融管理技术和金融管理经验，根据客户需要和国际金融市场需求，积极参与开拓国际零售、批发和中间业务的新产品、新技术和新市场，形成并发挥自己的业务专长，增强国际金融市场的竞争能力和发展后劲。
4.发展投资银行和金融中介服务机构
第4篇：金融发展趋势范文
近些年，随着我国经济改革攻坚政策的实施，很多农村地区已经实行了新的金融政策，据有效数据统计显示，我国每年农村用户的贷款金额都在同比上升。这说明我国农村金融机构资产规模不断扩大，一定程度上实现了稳定的业务发展。我国是一个农业大国，农民人口数占据总人数的多数，农村金融机构的发展将会带动我国整体经济的稳健发展。因而，农村金融能够有着好的发展趋势，必将会引领我国实体经济走向更加广阔、充满希望的未来。下面笔者将会针对我国农村金融的发展现状和未来发展趋势等内容进行具体的分析和论述。
二、我国农村金融体系发展情况
随着我国农村实体经济的健康发展，我国农业贷款余额也正在逐年提升，农村金融体系构建与完善总体向好，但是从区域发展不平衡的角度上来看，我国的农业金融发展仍然存在着一些地域性问题，特别是广大的中西部地区，例如农村信用合作社、邮政储蓄银行等银行性金融机构与本土金融组织之间的资金流动量小，信贷资金追逐利润客观存在单方向流入城市的现象，不能够满足当地农村人们的实际应用。除此之外，很多农村金融机构在管理制度上还存在着一定的问题，内部管理体制不适应市场经济发展需要。一些较为偏远的农村地区并没有建立完善的金融机构，盈利能力也不够突出，这些都是我国农业金融现阶段所存在着的主要问题[1]。
三、我国农村金融体系未来的发展方向
（一）建立核准相应的风险补偿计划
由政府财务部门尽快偿还拖欠农村信用社的贴息，同时剥离由于政策原因造成的金融机构不良贷款，当地有关政府应该尽快的完善现有农业机构的信用评级工作，这样才会为农村金融机构的未来发展奠定坚实的基础。随着我国经济机构的改革和深度调整，农村金融机构也将会更好的实现创新式的发展。中国经济进入新常态，调整与改革持续深化，区域性的农村金融机构会存在着一定的经营风险，只有从根本上认识到风险补偿计划的重要性，才能实现农村金融机构的稳步转型，从而为降低金融机构风险，完善现有的信贷工作流程给予有利的保障。由此可见，在实际的农村经济发展中建立核准相应的风险补偿是非常重要的。相关探索：天津市发挥财政资金的导向和放大作用，于2015年设立中小微企业贷款风险补偿金和小微企业贷款保证保险风险补贴资金，完善中小微企业贷款风险补偿机制，客观上促进了信贷资金支持中小微企业发展。
（二）建立合理有效的农村资金回流机制
在完善农村金融机构的时候，还应该对农村资金回流机制进行发展与完善，避免出现农村信用贷款资金跨区域外流的情况，让农村资金回归当地建设，支持农民创业。所以，在实际的农村资金管理中，有关部门一定要对农村建设、创业进行引导投资，这样既能够保证农村经济的长期稳定发展，还能够协同实现新农村建设。保障金融机构信贷资金安全，在农村范围内投资建设小额创业保险组织也是可行的，积极鼓励贷款客户为贷款资金买保险。为了支持新农村建设提供长期的资金来源，就应该从根本上保障农村资金回流机制的完善性[2]。
（三）畅通资金双向流动渠道
我国农村金融机构面临资金不足的现实困境，可考虑由大型商业银行参股新型农村金融机构，或由大型商业银行向农村金融机构提供批发贷款或委托贷款等共同开展业务的方式让资金从商业银行流向农村金融机构。同时，农村金融机构也可将闲置资金存入商业银行，建立农村金融机构和商业银行之间的双向资金流通渠道，既降低了大型商业银行资金空闲的成本，也提高了农村金融机构的运营效益。
（四）制定农村金融投资的相关法律
我国有关部门对于农村金融机构有着明确的规定，首先规定农村金融投资在安全的前提下，应该增加一些比例的信贷产品，这样对于推动农村地区金融机构的发展有着非常重要的意义。笔者建议在实际的农村金融发展中，应该建立以县为单位的机构，根据不同地区的具体情况来制定具体的措施，对于贫困县和非贫困县都应该对其进行适当额度的减税。农村地区普遍存在着制度不完善，金融机构建立不健全的情况，针对这一问题，笔者认为有关部门一定要给予重视，制定完善的管理制度，制定符合自身经济发展的体系是至关重要的，只有不断的完善现有的法律机制，才会更好的推动我国经济体系的建设和发展[3]。
（五）改善农村金融环境
农村金融环境的改善是非常重要的，与传统的金融体系相比，我国农村金融环境还存在着很多不完善之处，如何能够在信息化技术飞速发展的二十一世纪对其进行改善已经成为了人们所关注的问题。从目前的情况来看，我国有些地区的农村金融环境建设存在着一些问题，例如农村金融网络支付体系没有完全得到百姓的认可，一些偏远农村地区的传统“存贷”金融可能还存在着一些经营风险，农村金融产品创新、销量滞后等，这些都是需要有关部门改善的主要问题。只有从根本上改善农村金融环境的运作、协同方式，才会更好的推动我国农业经济的进步和发展。
（六）适当放宽农村金融市场准入的审查制度
适当放宽农村金融市场的审查制度对于我国农村金融的发展而言至关重要，从宏观上看，我国农村金融市场有着非常广阔的发展前景，金融市场已经突破了传统的局限性，无论在制度方面还是在竞争方面都已经取得了良好的发展前景，在未来的发展中，我国农业金融必将会迎来前所未有的发展空间和发展前景。在制定农村金融市场审查制度的时候，对于民间借贷不要有着太多的干涉，但应该建立、健全监督和管理机制，在保护正当经营的同时，应该最大限度的鼓励金融产业的发展和建设[4]。
（七）依据农村金融供给与需求的特征进行变革
在农村金融机构的发展中，应该根据农村金融产品供给与需求之间的变革进行具体的分析和处理，尤其是对于一些金融机构和资源进行变革和重组，自从我国政府出台相关政策之后，我国农村金融行业已经开始准入新的金融机构，这对于推动我国农村金融机构的进步和发展提供了坚实的保障。我国有一些农村机构的金融产业存在着发展不均匀的情况，或者是建立资本市场不完善的情况，这些都将会在很大程度上阻碍我国金融机构的长期发展，只有加强金融服务机构自身的竞争化建设，才会更好的提高资金的使用效率和回报率，为发挥出金融机构的作用奠定基础。
四、西方国家农村金融发展对中国的几点启示
（一）鼓励金融机构创新
鼓励金融机构实现创新性的发展是非常重要的，对于我国而言，农村金融机构的建设和发展将会关系到我国整体的经济建设。所以，在实际的规划中，相关部门应该根据农村、农业、农民的现实情况对农村金融企业进行建设和发展，并且根据有关政府制定的相关政策和法律来实现信贷等产品的长期创新，这些对于提升我国农业经济的建设和发展具有十分重要的意义。
（二）对现有金融机构进行整合
我国与西方一些国家相比，在金融经济发展中存在着一些不足之处，首先在农村信用社的改革方面，改制后的农商银行核心竞争力不足，缺乏很多智能化的业务，产品创新还相对滞后，与西方发达国家之间存在着很大的差距。为了提升我国现阶段的金融机构发展情况，就应该从根本上对其进行创新式的整合发展，将核心竞争力构建和体制转型提升到新高度。加强地方农村的金融建设和发展是实现我国经济发展的基础条件，只有从根本上认识到农村经济建设的重要性，才能更好引导我国农村信用社资金、邮政储蓄资金回流本土，实现“三农”的可持续性发展[5]。
（三）进一步完善农村征信制度，建立本地农民信用档案
西方国家的信用服务的市场化运作时间长，分工明确，信用管理行业已经非常成熟。信用服务公司对信用信息进行筛选、加工处理，建立起庞大的信用信息数据库，使数据贯穿银行业经营的各个环节。例如：工商注册、税收、统计、法院、商务活动等方面的数据资料。目前，中国农村人口信用意识还相对较低，农村的信用环境比较差，经营者与客户之间信息不对称。因此，建立和完善农村征信制度是提振农村金融市场的关键。在全社会征信制度尚未完全建立的条件下，金融机构可以在日常经营过程中收集信用信息，也可利用金融往来数据获得，并为每位本地农民建立信用档案。
第5篇：金融发展趋势范文
关键词：汽车信贷 汽车金融 汽车金融公司
有关预测表明，自上世纪90年代初开始，我国的汽车金融市场经历了从无到有的发展历程，到2005年我国有购车能力的家庭将达到4200万户，年增长率超过20%。种种迹象均显示，我国的汽车工业将进入一个新的时代，汽车金融行业蕴藏着无限商机。
国际汽车金融的现状及其发展趋势
汽车金融是信托并促进汽车业发展的相对独立的金融产业。主要指与汽车有关的金融服务，包括为最终用户提供的零售性消费贷款，为经销商提供的批发性贷款，以及为汽车维修服务的硬件设施投资建厂等。一项研究报告显示，一辆汽车在其整个生命周期中，生产环节只创造了不到40%的利润，而流通和售后服务环节却能带来60%以上的利润。汽车金融服务业的发展对汽车业和汽车消费有着巨大的推动作用。目前全球每年新旧车销售收入约1.3万亿美元，其中30%是现金销售，约70%有融资性安排，汽车金融产业规模很大，且已经比较成熟，年增长率在2%至3%左右。
最初的汽车金融服务是在上世纪20年代前后，由汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时开始的，至今已有80多年的历史。国外的汽车金融服务业设有专门的汽车金融服务公司，它是专门从事汽车销售与消费金融的机构。典型的汽车金融公司是汽车制造商附属的财务公司，为自己的品牌汽车量身定做金融服务。如：大众汽车公司设立的大众金融公司，福特汽车公司设立了福特信贷公司，通用汽车公司设立了通用票据承兑公司等，经过几十年的发展，在发达国家，通过信贷和租赁买车，是汽车销售的主要方式。美国的比例为92%，英国为80%，德国为75%，日本为44%。而全球各大汽车集团旗下的汽车金融公司的车贷经营，大多成为超过汽车制造的集团主要利润来源。来自福特的数据显示，福特全球第一季度净收入19.5亿美元，其中来自于金融公司的净收入为6.88亿美元。第二季度收入为12亿美元，金融公司收入为8.97亿美元。金融业务占福特第二季度收入的75%。各大汽车金融公司都把总部擅长开拓新市场的人员派到中国这块“新大陆”。
汽车金融公司在国外的发起形式多为如下三种：一是大的汽车制造企业单独发起设立的汽车金融服务公司，大都只销售自己的产品，属于“大汽车制造企业附属型”，如“福特汽车信贷公司”、“通用汽车票据承兑公司”等。二是一些大的银行、保险和财团单独或者联合发起设立汽车金融公司，属于“银行、财团附属型”。三是以股份制形式为主、运作灵活的汽车金融服务公司。
随着市场的扩张和竞争的加剧，汽车金融正向着多元化、现代化和国际化方向发展。
其多元化主要是指融资对象、金融服务类型、地域的多元化。即汽车金融公司不再局限于只为本企业品牌的车辆融资，而是通过制将融资对象扩展到多种汽车品牌；并将传统的购车信贷扩大到汽车衍生消费及其他领域的个人金融服务，满足了消费者多方面的金融需求；而汽车金融服务公司根据不同地区的客户需求提供相应的汽车金融服务产品，不同地区的客户选择任何方式消费汽车均可获得相应的金融支持。现代化指现代信息技术在业务操作和风险评估过程的广泛应用，充分利用国际互联网开展业务。国际化指汽车业在全球范围内的重组。汽车业跨国公司已在全球范围内组织生产、销售和提供金融服务，目前通用、福特、丰田、大众已垄断了全球汽车市场的70%，相应的金融服务正逐步走向联合和。汽车金融服务全球化的形式正趋于多样化，从品牌融资到设立分支机构的方式均不鲜见，改变了以往设立全资子公司的单一形式。跨国汽车金融服务机构通过全资、合资、合作、融资等方式正在全球范围展开激烈竞争。
我国汽车金融的现状和前景
据统计：2003年，中国累计产销汽车444.37万辆和439.08万辆，分别同比增长35.20%和34.21%。2004年虽然增势放缓，但根据全国乘用车市场信息联席会主席饶达的预测，2005年，全年的销量同比增长肯定超过10%，中国目前已经具备汽车产业基础，市场也具备现实的消费容量，据有关汽车部门预测，未来3年内中国将释放出500万辆以上的消费潜能，汽车消费保持20%至30%的增长率，到2008年，中国的汽车市场将达到740万辆，成为仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场。届时，将有50％的汽车以贷款形式销售。显然汽车金融存在着巨大的发展空间。在这种情况下通过汽车金融服务来普及汽车消费，对国民经济意义不可小觑。
然而，与汽车消费市场的迅速发展相比，我国的汽车金融服务仅仅处于起步阶段，发展明显滞后，汽车金融服务主体单一、信贷形式较为单一，结构欠合理，服务内容缺乏创新、制度不完善。我国商业银行是开办汽车金融服务的主要机构，约占全部汽车贷款的95%，专业汽车金融服务机构在我国的作用尚未发挥。从1998年10月商业银行开展汽车消费信贷业务以来，虽然汽车消费信贷急剧上升，但汽车销售中融资销售的比例不超过20%，而国外一般达到售车收入的70%，美国更是达到了80%，我国汽车金融的规模远不及国际平均水平，对汽车的推动作用还没有真正表现出来。
汽车工业是我国国民经济的支柱，虽然我国汽车工业已进入高速发展阶段，但入世后的竞争使它必须保持长期、稳定的增长，同时不断进行技术创新，汽车金融服务是依托并促进汽车工业发展的规模很大的金融产业，可以成为汽车工业发展的助推器；对汽车商而言，汽车金融服务通过对经销商的库存融资和对客户的消费信贷，促进了汽车销售过程中批发资金和零售价资金的相互分离；对消费者而言，由于汽车的高折旧性，消费者都更倾向于以分期付款的方式来购买汽车，不仅可以解决支付能力不足的问题，更重要的是降低消费者资金运用的机会成本，而汽车工业又具有极强的技术性，这就要求有专门的机构来为消费者提供这种信贷及技术服务。
1997年，央行货币政策司酝酿起草《汽车消费信贷管理（试点）办法》（简称《旧办法》）。1998年，这一办法正式被央行颁布实施。然而，从2001年开始，中国汽车消费信贷市场异军突起，从最初每年几亿元发展到2003年的近2000亿元，其间中国汽车信贷市场已经发生了根本性的变化。《旧办法》的重点在于调节货币资金的投向，主要是为拉动内需、带动经济增长，在风险控制方面没有做出详细规定。在相关环境条件发生了巨大变化后，相关规定已严重滞后，《旧办法》软肋凸现。且，《旧办法》仅允许将国产汽车纳入信贷范围，进口车被排斥在外，对于入世后的中国而言，这实际上已不合时宜。另一方面，央行正致力于逐渐推进利率市场化，企业贷款利率已经开始松动，而1997年《旧办法》制定时，中国还处于利率完全管制之中，利率浮动并未得到体现。更为重要的是，此前这一法规在风险控制方面的模糊规定，使许多银行愈走愈远，不断爆发的汽车信贷案件及银行违规操作形成大量的不良资产，已使银监会和央行认识到必须修改这一办法，控制银行不断上升的信贷风险。由于《旧办法》的诸多局限，央行从2001年开始已多次下发《〈汽车贷款管理办法〉征求意见稿》，并对这一管理办法进行修订。《新办法》改变了过去将试点局限在四大国有银行和后来补充的其他中资银行机构的范围，明确了城乡信用社和汽车金融机构经营汽车信贷的主体地位。而所有获准经营人民币贷款业务的商业银行，也都被纳入了这一范围。同时，为了规范汽车金融机构的运作，我国相继颁布了《汽车金融机构管理条例》、《汽车金融公司管理办法》等，为我国汽车金融的进一步发展创造了一个良好的法律条件。同时，这些法律、法规的颁布也使我国的汽车金融业向国外汽车金融公司敞开了大门。2004年8月，全球最大的汽车金融公司之一通用汽车金融服务公司和上海汽车集团财务有限责任公司共同合资组建的上汽通用汽车金融有限责任公司，这是银监会批准的全国第一家汽车金融公司，这为中国消费者提供与国际接轨的专业化金融服务，为中国汽车行业的繁荣发展提供强大助动力，上汽通用汽车金融有限责任公司到去年底时的汽车贷款总额已达21976万元。随后不久，大众汽车金融(中国)有限公司从银监会获得正式开业批复；丰田汽车金融有限公司（中国）、福特汽车信贷公司也宣布，中国银监会已经批准该公司在中国筹建汽车金融服务公司的申请。
外国有实力的汽车金融公司的大举进入，使得建立并完善我国的汽车金融服务体系迫在眉睫，为此，必须吸收国外汽车金融公司发展的经验，推出相关举措打造一个全新的中国汽车金融服务体系，增强同国际汽车金融巨头抗衡的能力。
我国汽车金融发展的趋势
在我国开展汽车金融服务，面临的主要问题是市场问题。一是信用体系极为缺乏。到目前为止，国内仍然没有建立起一个具有足够代表性的个人信用系统，社会化的信用体系极不健全。此外，信用观念在中国市场还有待普及。这个国内保险公司和商业银行为之挠头的问题，国外汽车金融服务商也会同样遇到。二是国内资本市场不发达，这对汽车金融服务商推出金融服务产品来说存在限制。三是国内金融市场还不完善。根据国际经验，我国的汽车金融将向着以下的方向发展：
商业银行将同专业化的汽车金融服务公司联合发展
目前，我国的汽车金融服务的主要机构仍然是商业银行。但由于商业银行的最终目的只是获得存贷款的利差，缺乏和制造商的利益关系，不能保证对汽车业连续和稳定的支持，往往在汽车市场不景气更需要金融扶持时，出于本身的利润及风险考虑，银行会收缩相应的金融服务，另外，商业银行的汽车金融服务也多限于传统的信贷业务，无法为制造商提供风险管理、市场营销等一系列方面的服务。在汽车金融服务上有很大的劣势：银行业务种类较多，汽车信贷仅仅是其中一项业务。由于汽车贷款业务的技术性相对较强，但银行缺乏相关专业知识和人才。据统计，到2001年末，国内各家商业银行汽车消费信贷仅占各项消费信贷额的6%。且以银行作为信贷主体造成参与各方回报关系复杂，很难从根本上解决风险控制问题。银行与经销商之间的关系松散，没有条件像专业信贷公司那样对客户进行支持和开发，从而无法进一步涉足于汽车金融领域利润最为丰厚和发展空间最大的部分市场。银行贷款利润率相对较低，造成授信操作和控制成本过高，风险较大。同时，以银行作为信贷主体使得汽车贷款形式有限且手续复杂，很难满足很多潜在消费者的需求，也加重了消费者的负担，一项调查表明，29%的消费者是因为手续复杂而放弃贷款购车。正因为银行在汽车金融服务上的劣势，20世纪90年代以来，包括花旗、美洲银行在内的不少世界性大银行，都基本退出或收缩了汽车金融业务。
而专门的汽车金融服务机构――汽车金融公司与制造商、经销商关系密切，能为消费者、制造商、经销商提供专业化、全方位的金融服务，具有银行无法取代的服务功能：汽车金融公司与汽车制造商因投资或控股的产权关系，利益关联度强，可以在追逐利润的同时，配合制造商进行灵活的资金运作，汽车金融公司的首要任务是促进汽车制造商的产品销售，能保证对汽车业的连续稳定的支持；同时与经销商合作，可以将汽车降价与放松贷款条件相结合，实现汽车销售与汽车信贷的双赢。经营管理的专业化程度高，它们有专门的风险评估模型、抵押登记管理、催收系统、不良债权处理系统等风险评估、控制和管理系统以及标准化的产品设计开发、销售和售后服务专门系统，大大节省了交易费用，提高了交易效率，极易形成规模经济，确保业务的健康发展；服务齐全。汽车消费涉及的金融服务很多，除了汽车信贷外，还包括汽车消费过程中的融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡等，汽车金融公司通过制造商、经销商对汽车用户有着更深入的了解，能够及时获取有关信息，建立起完善的服务网络，汽车金融服务渗透了汽车工业的每一个环节。
由于外资汽车金融公司在国内刚刚开始起步，约束因素较多，扩张困难，因此，我国的银行业在同汽车金融公司竞争的同时，各方会首先探索建立广泛的合作、合资关系，这种合作将分为外部合作与内部合作两种方式。内部合作是指汽车金融公司负责消费者的信用评价、贷款回收和还款保证，银行则负责放贷并向汽车金融公司支付一定的费用。实际上，也就是银行业务外包方式。外部合作是指外资金融公司自行向消费者提供汽车信贷，银行向汽车金融公司提供以综合授信、资金结算、相互为内容的各项业务。从实际状况来看，最可行的是加强外部合作。
金融服务向全方位方向发展
汽车金融服务公司在汽车销售过程中应向制造商、消费者、经销商提供融资及其它金融服务，包括为厂商提供维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的服务；对经销商的库存融资、营运资金融资、设备融资、财务咨询及培训等服务；为用户提供的消费信贷、大用户的批售融资、租赁融资、维修融资、保险等服务。它不仅覆盖了汽车售前、售中和售后的全过程，而且延伸到汽车消费及相关领域。由于汽车金融公司与汽车制造商、经销商之间天然的内存联系，使得它能够提供包括生产、流通、消费各个环节的租赁、信贷等多品种、综合性、完善的金融服务。汽车金融机构可以从厂商处得到关于即将推出的车型价位、性能特征、适合人群等最新信息，并以最快的时间设计出最合适的金融服务产品，甚至为客户度身定做。客户对于贷款期限、首付比例、还款方式等都可以自由选择。同时，将一系列汽车美容、保养、维修等终身服务固定在产品上。不久的将来，我国的汽车消费者不仅能得到汽车信贷，还会享受到包括汽车消费过程中的融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、消费信用卡、旅游信贷等在内的全方位的汽车金融服务。
资金来源将逐步专门化、多样化
我国目前汽车金融的资金95%来源于商业银行的信贷资金，但随着我国汽车金融服务业的迅猛发展及专业汽车金融机构的出现，商业银行不可能也不应当完全承担推进汽车金融服务专业化的职能，而汽车金融服务机构对资金的需求亦将趋于专业化、多样化。在推进汽车金融服务专业化过程中，银行和专业汽车金融服务机构之间必须进行合理分工，即银行利用其拥有的雄厚的资金实力、广泛的客户群及完善的分支机构和结算网络，通过适当方式向专业汽车金融服务机构融资，汽车金融服务机构向经销商及用户授信，以此促进汽车金融服务专业化，降低汽车金融服务的风险。
在资金筹措上，汽车金融服务公司可以通过发行商业票据和公司债券、应收账款质押贷款、开办购车储蓄业务、进行存货融资、向银行等机构出售应收账款、应收账款证券化等形式筹集。
汽车金融公司将汽车金融风险管理专门化
汽车金融是一项风险较高的行业，其经营风险主要有信用风险、流动性风险、违规经营的风险、市场风险、操作风险、信誉风险等。相对作为专业信贷机构，很难具备技术性很强的汽车产业的全部专业化知识的银行而言，专业的汽车金融服务公司可以利用汽车行业的背景，在融资评估、抵押物变现、以旧换新、事故处理等方面具有独特的专业优势，可以建立成套的信用评估、风险控制机制以及完善的催收系统，直接面对客户，承担起风险管理主体的角色，将经营过程中的风险降至最低。为支持我国汽车金融的发展，降低汽车金融的风险，建立征信法律制度、担保法律制度等完善的法律制度是汽车金融机构稳健经营的重要保障。
随着我国汽车业的不断发展，我们应该正视汽车金融发展中存在的种种问题，同时，要吸取国外先进的汽车金融公司的经验，使我国的汽车金融业逐步地做强做大，使我国的老百姓都能享受到我国汽车金融公司的服务。
参考文献：
1.吴胜春.汽车金融走出边缘.经济导刊，2003
2.杨晓光.汽车金融市场要开放，国内商业银行咋应对.中国城市金融，2003
第6篇：金融发展趋势范文
一、国际金融市场的内涵及作用
国际金融市场是指从事各种国际金融业务往来的场所。它是在国际化生产的条件下建立的，并且随着国际之间长短期资金借贷和国际贸易逐渐成长起来的，目前，国际金融市场是国际经济化的重要一部分，对促进国际经济的良好发展起着重要的作用。
（一）有利于资金的国际化
由于跨国大公司的经营方式是商品销售随着企业生产地域的变化而发生转移，这样就导致企业需要在世界各国范围内进行资金调配。国际金融市场可以提供这样的功能，它能够有效的提高跨国公司生产、流通中的游离资金的利用程度，为国际贸易和国际投资的良好发展提供先决条件。
（二）促使国际融资的畅通化
由于国际金融市场的独特优势，使得其具有国际融资的能力，并且全球各国都可以充分利用和调配这部分闲置的资金，为自己国家的经济建设所用，久而久之，国际金融市场自然而然就形成了一个资金汇集的场所。
二、国际金融市场的类别
（一）按交易种类划分
根据国际金融市场中交易种类的不同，可以分为期权市场、期货市场和现货市场三种。期权市场主要是从事期权的交易；期货市场的交易类型是股指期货、利率期货、货币期货、贵金属期货；现货市场就是做现货交易的场所。
（二）按借贷期限划分
通常资金信贷按期限可分为短期资金市场和长期资金市场，其中短期和长期的界限为一年。资金信贷时间在一年以内的交易为短期资金市场；当信贷时间超过一年以上或者证券发行的交易为长期资金市场。
（三）按交易对象划分
在国际金融市场的交易中，根据交易对象的不同可分为传统国际金融市场和离岸金融市场。传统国际金融市场的交易对象是市场所在国的居民与非居民，市场所在国直接对其进行监管；而离岸金融市场的交易对象是市场所在国的非居民之间，任何一个国家的法律制度都不对其金融交易活动进行监管。
三、目前国际金融市场形势的基本特点
（一）总体形势相对平稳
近两年，从欧元区重债国债务问题日趋缓和、以美国为代表的高风险资本价格逐步回调等信号可以看出，目前国际金融市场的整体环境和情绪有一定的改善，处于一个相对稳定的环境中。但是，这些并不能完全证明形势完好发展，由于世界经济所处的位置非常复杂并且很多国际政策都存在着多边形，导致了向好发展的趋势相对比较薄弱，一个不利的政策信号就有可能引起巨大的波动。
（二）国际资本的流向逆转
目前，世界经济增长格局发生了变化，出现了南降北升的局面，主要表现在新兴经济体股市疲软与发达经济体，所以国际金融市场也随之产生变化，其中主要是由于新兴经济体发展放缓和经济发达国家自主增长力渐强而造成的。因此，随之而来的就是流通资金将青睐于发达经济体，从新兴经济体向发达经济体流动。
（三）信贷环境结构性分化
由于在世界经济体资金货币政策分化和世界经济体高速复苏格局的大形势驱动下，全世界资金利率发生了严重的结构性分化。主要表现在两个方面：第一，新兴经济体和发达经济体资金结构性分化。一些新兴经济体主要采用资金货币量化宽松政策，实施多次降息，其主要目的就是为了压低信贷利率；美联储等发达经济体也表示长期的货币量化宽松政策，就算是退出量宽政策，在短时期内的不会提升提高基准利率，以维持国际金融市场中长期利率的稳定。但是，新兴经济体由于受到本币贬值和通货膨胀，没有办法实现宽松的货币政策，只有无奈的被迫加急。第二，发达经济体长期与短期利率的分化。虽然美联储等发达经济体表示维持长期的货币量化宽松政策，就算退出量宽政策，在短时期内的不会提升提高基准利率，但是美联储货币量化宽松政策退出信号逐步加强，主要表现在中长期信贷利率开始上升回调，法、德等欧元区核心国家国债有不同程度的提高，美国10年期国债利率已经回调至近几年的高点。
四、国际金融市场存在的风险分析
国际金融市场风险主要由国际金融投资者主观预期、投资交易成本、投资者的投机行为和一个国家本身的金融市场状况等因素引起，这些因素的变化内在地使国际金融市场失去均衡，导致国际金融资本流动变化无常，如果资本流出流入国家没有防范能力，就极易产生金融风险。国际金融市场的活动一般由外汇交易商和金融投资者充当主体。无论是套利保值还是投机，都是以汇率和利率的预期为基础。“外汇交易商制订买卖外汇的决策奠基于他们的汇率预期，而汇率预期又取决于他们对汇率趋势相关的政治、经济的掌握。”各交易商和投资者对未来汇率或利率的预期是一个博弈的过程，对汇率和利率预期的差异直接导致国际资本流动的大幅波动。按现代经济学的观点，预期均衡是指合理预期和预测。即是对所有现在可得的、与变量的未来发展趋势有关的信息所做出的预期和预测。只要市场参与者都能根据自己现在所能得到的、与变量的未来发展趋势有关的信息来进行预测，那么，最终结果必然是与从市场角度得到的信息相一致，达到预期均衡。所以，只要投资者或投机商发现市场的实际情况与他们的合理预期有差异，他们就会改变其定价策略，利用市场差价获利。各投资者主观预期的差异可以内生地扩大或缩小资本流动的波动性。
五、国际金融市场发展趋势的影响因素
世界经济体的发展不是一成不变的，虽然目前经济比较平稳，但是它的影响因素颇多，政治、军事等多方面因素都会严重制约世界经济的增长点，可能会出现不稳定和不平衡的发展趋势。在这样世界经济发展复杂环境的影响下，国际金融市场同样会随之调整与波动，因此，国际金融市场的发展主要还是看影响世界经济的不确定性发展的几个方面。
（一）美国经济发展状况
在全球经济中，美国经济占主导地位，美国经济的发展状况将极大程度的制约着国际金融发展。目前在整体宏观经济环境变化的条件下，美国经济对国际金融的影响可能有以下几方面的变化。第一，美元货币资金的吸引力正在逐步减弱；第二，美国经济在世界经济体系中的主导地位会呈现下降趋势；第三，国际货币资金向美国的流动性会有所削弱。
（二）资金的流动方向
美元虽然处于国际金融货币的主导地位，但是随着美国经济和美股的变化将影响资金的流动方向，目前已经有国际资金开始从美国流向亚洲和欧洲的种种迹象。但是，由于国际金融经济受到全球的宏观经济调控保障，因此可以有效的控制国际金融风险的发生。
（三）银行业的发展趋势
银行是国际金融的载体和途径，只有在较好的国际银行条件下才可以实现国际金融市场的稳定发展。目前国际银行业相对来说比较发展平缓，但在将来会在法制、机制、产品和结构有较大的变化和调整。第一，银行经营管理模式随时受到环境变化带来的冲击；第二，发达经济体的银行业率先发展将带动全球银行业；第三，网络虚拟化银行业的大力发展。为此，未来的银行业将有很大的创新，但在创新的同时也必将给国际金融市场带来潜在的冲击和风险。
第7篇：金融发展趋势范文
关键词：网络借贷；电子商务；金融监管
分类号：F832.4 文献标志码：A
从定义来说，网络借贷指在网上实现借贷，借人者和借出者均可利用这个网络平台，实现借贷的“在线交易”。网络借贷其实并不难理解，它是一种通过网络工具来实现资金借贷的功能，为资金的借入者和贷出者提供资金的一种新的金融模式，一般借贷的额度都不高，并且无抵押，完全是一种信用借贷，如图1所示。
随着金融危机的发生、蔓延和渐渐远去，我国也日益加强了对国内金融的管理，同时继续推进积极的财政政策，而货币政策也由适度宽松改为稳健，这一系列的措施都说明了我国更加关注金融管理问题。分析2011年我国实施的一系列经济政策，例如央行几次上调存款准备金，可以看出国家加紧了货币的投放，而对于作为创造信用工具的银行来说不得不加快了金融管理的步伐，我国银行特别是商业银行实行严谨的管理模式，加强银行信贷的管理，而且对各个企业及一些个人客户也提出了更高的信贷要求，这样就使得民间借贷受到了一定的阻碍，于是出现了网络民间借贷这种新型的网络借贷，借此来满足民间资金的需要。
2011年8月23日，银监会办公厅了《关于人人贷有关风险提示的通知》，要求银行业金融机构务必建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”。严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。但是至8月底，被人们寄予厚望的“中国最严谨的网络借贷平台的哈哈贷网站”却接近尾声，与这一现象对立的是全国各地新增了很多P2P网络借贷平台，这些公司在各个地区重复开展这种经营模式，这种矛盾的现象引起了人们的思考。
纵观国内形势，这种新出现的借贷模式不仅仅满足了民间资金的需要，更重要的是对我国的金融环境和电子商务的安全提出了更高的要求，因此通过研究网络民间借贷的发展，将这种借贷方式和电子商务更好结合起来，建立一个适应这种模式的市场环境。
1 网络借贷存在的问题分析
(1)网站平台信息不对称且存在隐患。关注国内新闻，逐步提高存款准备金，金融机构加紧资金的收缩，个人贷款难度增加等现象接连出现，于是一些急切获得资金的人通过网络发帖求贷款，而浏览者都在帖子下方留下联系方式，虽然这些提供贷款的回复者都自称为“民间借贷”，但大多数联系地址模糊，留下的联系方式也非常简单，而且虽然提出了低息、免抵押等吸引人的条件，却很少提出明确的利息率。尽管不少网络信贷平台都宣称有完整的审核机制，但假信息的产生仍是不可避免的。借款人的资料和借款用途仅通过网络验证并不可靠，造假对于蓄意骗钱的人来讲难度并不大，如此可能出现一人冒出多人注册进行欺骗的问题。这些不仅会造成网站不能正常运营，而且也会为信息提供者带来一些问题。
(2)网站涉嫌网络高利贷。从2007年8月中国第一个P2P信用网上借贷平台拍拍贷成立以来，国内网络借贷网站有红岭创投、拍拍贷、人人贷、哈哈贷等15家左右，每月交易金额大约3000万以上。在红岭创投网站，一个正在筹资的1个月期借款年利率达到了20％。而这并不是特例，查看拍拍贷网前20项借款列表，其中有11项都属于违法“高利贷”。而在红岭创投网首页出现的14项正在招标的借款中，也仅仅只有2项没有突破高利贷法律上线。根据最高法院1991年颁布的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。最高达4倍的高利率正是网络借贷得以风靡的首要原因。不可否认，这种非法的交易也会带来“洗钱”，“黑幕交易”等违法行为。
(3)监管的空白。有一个问题引起了人们的关注，通过网络促成的民间借贷，一旦发生纠纷，借贷双方的责任如何规定。作为运行网络信息技术的网站，同时却涉及着金融资金中介的业务，如此特殊的业务模式是否属于非法操作?又有谁来监管他们?借贷网站自运行以来，一直行走于法律边缘。目前这些借贷网站到底是由银监、工商、公安、网监等哪个部门监管或协调监管，尚无确切的说法，可以说监管几乎处于真空地带。
网络民间借贷不同于银行借贷，它是在出资人和借款人之间直接进行的，属于直接融资而不是间接融资，网站作为第三方信心平台，不属于金融机构，只是起到撮合交易的作用，这种交易并没有金融机构的直接参与，这意味着网上借贷业务在中国目前还难以纳入“正式”金融体系的监管范围中。剖开来说，一方面，网络借贷活动毫无疑问是金融交易，按照当前监管原则当纳入监管体系；另一方面，发挥网络贷款中介作用的网站不是金融机构，所以没有具体的监管对象，监管也无处着手。由于这个新兴的行业规模尚小，监管尚未提上议事日程。而且因为网络借贷平台的活动始终处于法律的边缘，因此缺乏具体的监管依据，各地人民银行分支机构或银监会派出机构都无法对其实施有效监管。特别是P2P网贷模式，白行融资、自行放贷，这其中的风险很大，没有外部监管，可以肆意地吸收存款、发放贷款。
第8篇：金融发展趋势范文
一、2016年金融业发展状况
2016年中国面临复杂的国内外经济金融环境，中国政府主动适应经济发展新常态，进一步创新和完善宏观调控，积极推进供给侧结构性改革，总体呈现缓中趋稳、稳中向好态势，GDP增长保持在6.7%，CPI上涨2%，均在政府目标区间。中国金融业深化改革开放，支持经济发展和结构调整，取得了较好成绩。
（一）金融宏观调控成效显著
2016年，根据我国经济形势变化，中国人民银行加强金融宏观调控和审慎监管，着力防范金融风险，取得较好成效。
一是加强金融宏观调控。为应对国际国内错综复杂的经济环境，2016年我国货币政策“稳”字当头。在总体稳健的基调下，根据形势发展变化，保持政策灵活适度，注重稳定市场预期。针对外汇占款下降形成的流动性缺口，考虑到准备金工具可能形成资产负债表效应且信号意义较强、受到的制约较多，央行更多借助公开市场操作和中期借贷提供流动性，保持了流动性合理适度和利率水平的基本稳定。上半年，在稳增长要求下仍较为宽松，年初降准一次；后转向以高频的公开市场操作和MLF、SLF等新型货币政策工具调节为主。下半年，货币政策更加注重防风险，表现在流动性投放总量控制和结构上“锁短放长”。2016年12月未，广义货币（M2）余额155.01万亿元，同比增长11.3%；狭义货币（M1）余额48.66万亿元，同比增长21.4%。2016年社会融资规模增量为17.8万亿元，比上年多2.4万亿元，其中对实体经济发放的人民币贷款增加12.44万亿元，同比多增1.17万亿元。总的来看，货币总量和利率水平与经济基本面的变化相匹配，为供给侧结构性改革提供了中性适度的货币金融环境。
二是进一步完善宏观审慎政策框架。宏观审慎政策框架主要针对系统性风险，着力平滑金融体系的顺周期波动和跨市场风险传染，目标是保障金融体系稳定性。2015年底，央行提出实施宏观审慎评估体系（MPA）。MPA从资本和杠杆、资产负债、流动性、定价行为、资产质量、跨境融资风险、信贷政策执行情况七大方面对金融机构的行为进行多维度引导。2016年以来，为了更好地发挥逆周期调节作用，央行进一步完善宏观审慎政策框架，将差别准备金动态调整机制“升级”为宏观审慎评估体系。同时，央行进一步完善跨境资本流动宏观审慎监管政策框架。
三是完善人民币汇率市场化形成机制，加快推进利率市场化。2016年以来，“收盘汇率+一篮子货币汇率变化”的人民币汇率中间价形成机制初步建立，人民币对美元双边汇率弹性增强，对一篮子货币汇率基本稳定。随着人民币正式加入SDR，人民币全球接受程度显著提升。与此同时，央行加快推进利率市场化，扩大金融机构利率自主定价权。2016年以来，金融市场基准利率体系基本形成；配合利率管制的逐步放开，央行和相关部门着力培育以上海银行间同业拆借利率（SHIBOR）、国债收益率曲线和贷款基础利率（LPR）等为代表的市场基准利率体系，为金融产品定价提供了重要参考。
（二）金融改革开放不断深化
2016年，我国金融业积极配合供给侧结构性改革，进一步深化金融改革开放，取得显著成效。
一是银行业改革逐步深化。2016年我国银行业改革发展和监管各项工作取得新成效，实现了银行“十三五”良好开局。支持“三去一补”全面推进，普惠金融全面实施，服务实体经济水平进一步提升。截至2016年12月末，银行业金融机构资产余额226.3万亿元，同比增长15.8%；全年实现净利润2万亿元，同比增长4%；截至2016年12月末，商业银行不良贷款率1.81%，拨备覆盖率175.5%，资本充足率13.3%。2016年四大金融资产管理公司股改收官。经过多年发展，四家资产管理公司均已成为国有大型金融控股集团，旗下拥有银行、保险、证券、信托、租赁等金融牌照。随着我国农村经济的发展，农村金融作用的发挥呈现出如下特点：对农村金融的需求有所提高，融资额也在逐年增长；农村金融服务的领域逐步拓宽；农村金融体系在逐步形成。近年来，随着经济发展和金融业改革，越来越多的金融机构正在关注农村，形成以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。同时，随着担保公司、民间互助社、典当公司、小额贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展，使农村金融?`活多样地发挥着作用。经济和社会的发展，给农村金融业的发展提供了更加广阔的空间，在巩固传统的负债业务和资产业务的基础上，推出了银行卡、信息咨询、理财业务等金融产品。这些金融产品创新不仅满足了不同人群的多样化需求，改变着农民的传统理财观，同时一定程度上培育了农村金融市场。
2014年，银监会批准了前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行、上海华瑞银行的筹建。截至2016年底，首批试点5家民营银行资产总额达到1300多亿元。目前，银监会共批准筹建11家民营银行，其中6家已经开业。这些银行探索出了有别于传统银行的发展特色，结合区域经济特点和股东资源优势，提出明确的市场定位和特定战略，开展颇具新意的各项业务，与现有银行实现错位竞争。
我国信托业不失时机地抓住宏观经济运行的积极变化，不断开拓业务空间。2016年，全国68家信托公司管理的信托资产规模保持增长态势，跨入“18万亿时代”，利润总额实现两位数增长。信托公司的业务拓展能力以及与业务协同发展能力不断增强，信托业的资金实力处于提升时期，为今后信托业务转型夯实了实力基础。近年来，在国务院以及商务部、银监会等监管部门、地方政府相继出台一系列利好政策的鼓励下，融资租赁行业呈现出快速发展的良好势头，企业数量、行业实力和业务总量都大幅增加，为整个经济社会的持续稳定发展做出了贡献。从融资租赁规模看，已形成三分天下的市场格局，其中金融租赁公司市场份额领先，市场占比39.45%；外商和内资租赁公司的租赁市场份额分别为30.40%、30.15%。伴随着经济结构调整和我国消费市场的不断成熟，消费金融公司作为与商业银行传统消费信贷业务差异化竞争、互补发展的新型金融主体，已经成为拉动内需、促进消费增长的新抓手。2016年底，消费金融公司行业资产总额达到1100多亿元。
二是保险业加快改革和发展的步伐。保险业始终坚持围绕中心、服务大局、深化改革、加强监管，保险监管和保险行业面貌发生了深刻变化，各方面工作取得突破性进展。2016年底，我国保险业总资产达到15.1万亿元，同比增长22.2%；全国保费收入从2011年的1.4万亿元增长到2016年的3.1万亿元，年均增长16.8%，保费收入超过日本排名世界第二。全面深化保险监管改革，推动保险监管走向现代化。坚持“放开前端、管住后端”，积极推进保险费率形成机制改革、市场准入退出机制改革、保险资金运用体制改革、保险产品监管改革，正式实施“偿二代”监管制度体系，打造全面服务国家治理体系和治理能力现代化的新格局。个人税收优惠健康保险、巨灾保险工作持续推进，大病保险全面铺开，农业保险覆盖面不断扩大，责任保险产品体系日益健全，保险的经济“助推器”和社会“稳定器”作用日益发挥。
三是证券业积极创新和稳步发展。随着我国经济体制改革的逐步深化，宏观经济快速增长，上市公司股权分置改革。证券公司综合治理等多项基础性制度改革工作基本完成，历史遗留的一些突出制度障碍和市场风险得以化解，我国资本市场发生转折性变化，已初步建立多层次资本市场体系，沪港通、深港通开通并正常运行，宏观经济“晴雨表”作用日渐显现。从2015年 11 月股转系统分层方案征求意见稿以来，到2016年 6 月 27 日新三板分层制度正式实施，新三板将进入价值重塑的新常态，新三版挂牌企业从2015年的5129家发展到2016年的10163家。
二、金融业面临的挑战
2017年我国经济仍然面临下行压力，防控风险将面临挑战。国内外各种不利因素叠加，可能会给已经聚集起来的泡沫、杠杆带来更大的压力，从而给经济金融带来风险。
（一）经济下行压力仍然存在
2017年我国将面临更加错综复杂的国内外环境。一方面美元进入到加息通道，对包括中国在内的广大发展中国家带来资金压力；另一方面，美国新选总统上台后，在“美国利益优先”的口号之下，我国的外贸环境面临更大压力。受财政约束、供给侧因素的变化以及去杠杆、遏制房地产泡沫的影响，基建投资可能有所回落，房地产销售也将受这些因素影响出现下降，从而导致固定资产投资下降。从消费和出口看，2017年消费将与去年基本持平，出口形势依旧严峻。总体分析，2017年经济将延续缓中趋稳态势，经济增速将在6.5%左右。
（二）金融运行面临的风险压力较大
一是杠杆率过高。截至2015年底，我国债务总额为168.48万亿元，全社会杠杆率为249%。尽管与美、英、法、日等主要国家相比，这一水平并不算高，但有再次加快趋势。二是货币存量高企。中国的货币存量（M2）是世界上最高的，高达150万亿元人民币，折成美元超过21万亿；而美国作为最大的国际货币美元的发行国，货币存量也仅为11万亿美元左右。
三、2017年金融业发展展望
（一）货币政策保持稳健中性
中国经济进入一个“再平衡”的过程，货币政策需加速转型以应对再平衡过程中出现的新问题，调控方式将由数量型为主向价格型为主转变。中央经济工作会议为2017年货币政策定调“稳健中性”，同时强调把“防控金融风险”放到更加重要的位置，提出“下决心处置一批风险点，着力防控资产泡沫，防范金融风险”。根据国内外经济形势变化，人民银行坚持稳中求进的总基调，继续实施稳健的货币政策，调节好货币政策闸门，在推进供给侧结构性改革过程中，既要防止顺周期紧缩，也要防止货币供应过于宽松而产生的加杠杆效应和放大资产泡沫。根据调控需要，灵活综合运用多种货币政策工具，保持流动性合理充裕。适时适度运用利率工具预调微调，发挥好基准利率的引导作用。进一步疏通货币政策传导机制，运用再贷款、抵押补充贷款等货币政策工具，支持和引导金融机构加大对重点领域和薄弱环节的支持力度，继续提高金融服务实体经济的能力和效率。
深入推进利率市场化改革，增强中央银行调控能力，不断健全市场化的利率形成、调控和传导机制，有效发挥利率走廊的作用。对于短期利率，将加强运用短期回购利率和常备借贷便利利率，以培育和引导短期市场利率的形成。对于中长期利率，将发挥再贷款、中期借贷便利、抵押补充贷款等工具对中长期流动性的调节作用以及中期政策利率的功能，引导和稳定中长期市场利率。进一步完善人民币汇率市场化形成机制，加大市场决定汇率的力度，增强人民币对美元汇率弹性。积极引导和稳定市场预期，切实提升贸易投资便利化水平，平衡跨境资本流动，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。
（二）继续稳妥推进金融业改革
一是银行业深化改革和稳中求进。在经济增长持续放缓、增长动力转换的大背景下，银行业的发展面临着盈利放缓、息差收窄、资产质量下滑的趋势，但同时也存在一些促进货币信贷增长和资产质量改善的有利条件，比如我国经济整体保持平稳，银行业在不良贷款管理和化解上积累了更丰富的经验；消费稳定较快增?L带来相关贷款需求增加、基建投资融资需求较大等。预计2017年我国M2增长11.5%左右、社会融资规模存量增长12.8%左右。预计2017年上市银行的资产规模和负债规模增速将分别保持在11%、10.5%左右；不良贷款率上升势头将持续放缓，小幅上升到1.8%左右的水平。上市银行净利润增长依然面临两大问题：营收能力面临挑战；信用成本持续增加。综合考虑，2017年上市银行整体净利润增速将与2016年基本持平。
我国银行业面对经济转型过程中的挑战，将借鉴国际大银行战略发展经验，积极主动地适应经济“新常态”和金融监管新变化，把握好当前经营策略和长远发展规划之间的平衡，持续推进经营转型。第一，创新金融服务模式。银行业根据社会融资结构的新变化，实行综合性经营、多功能服务、集约化发展；牢牢把握客户需求，大力发展投资银行、资产管理等创新型业务，注重金融服务的便捷化、场景化和自主化，向“轻型”银行转型。第二，加快组织体系、业务布局和信贷结构的调整与优化。我国经济转型升级和发展动力转换将带来更多新业务增长点。银行业抓住国家战略部署带来市场契机，加快优化组织体系、业务布局和信贷结构，积极对接包括“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带在内的“三个支撑带”战略组合，持续提升跨境金融服务水平；加强企业兼并重组、注重通过智能化水平和产品质量提升、节能环保改造升级等促进过剩产能行业的结构调整和转型升级。第三，加强防控和化解金融风险。当前内外经济金融形势依然严峻，实体经济运行中的各种矛盾和压力正在向银行业传导，不良贷款风险、流动性风险、交叉性金融风险、融资平台贷款风险、互联网金融风险、非法集资风险、外部冲击风险不断积累。因此，需要更加清醒认识到金融风险的扩散性和蔓延性，把防控金融风险放到更加重要的位置。进一步完善监管规则，加强监测预警工作，加强防范风险宣教、积极主动预防与处置各类金融风险。
农村金融机构作为农村金融主体之一，在促进我国“三农”经济发展，优化农村资源配置，弥补农村金融市场缺陷等方面作用明显。但随着我国农村金融改革的不断深化，我国农村金融机构所处的社会环境与经济环境都发生了翻天覆地的变化。因此，当前需要加大政策支持力度，进一步完善农村金融体系，改善和优化我国农村金融生态环境，通过改革和转型，提高农村金融机构自身竞争力，从而有效提高农村金融效率。第一，加大政策扶持力度。继续合理运用宏观审慎工具，完善定向降准政策和再贴现业务管理，运用和管理好支农再贷款，提供更优惠的支农再贷款利率，开展信贷资产质押再贷款试点，引导金融机构加大对“三农”的信贷投放。对投放较多涉农贷款的新型农村金融机构可以提供税收减免政策，加大财政补贴，降低运营成本。建立财政风险担保与损失补偿制度，加快建立和完善农业保险体系，分散和补偿自然风险。第二，完善和健全农村金融体系。深化大中型银行和政策性银行改革，支持国家开发银行、农业发展银行、邮储银行等大中型银行为农业和农村基础设施提供期限更长、利率更低的资金。新型农村金融机构在网点布局上，要继续强化服务“三农”的市场定位，以农村金融服务力量薄弱的贫困边远地区为重点开展业务，同时积极化解金融风险。地方政府在对新型农村金融机构的监管中发挥着重要的作用，需要针对不同类型的金融机构实施分类监管。第三，加快农村金融服务和产品创新。针对农户和农村小微企业的多样化需求，简化审批程序，探索更加灵活、便利的服务模式；积极开发符合“三农”特点的金融产品和金融服务，根据农业生产特点制定合适的贷款还款期限，积极稳妥开展农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，为发展现代农业和农村基础设施建设提供规模化、多元化、长期化的金融支持。拓宽农村金融市场的融资渠道，支持银行业金融机构发行“三农”专项金融债券和开展涉农信贷资产证券化，鼓励符合条件的涉农企业上市、发行债券和股票。促进传统金融机构与相关的互联网金融服务的平台“对接”，提升农村金融服务水平；守住网络安全和金融安全底线，促进普惠金融可持续发展。
二是非银行业金融机构持续创新和较快发展。中国宏观经济运行的积极变化为信托业安排和调整业务布局创造了新的发展机遇。信托业应努力探索新的转型方式，根据新的市场机会配置资金，深入发掘新的利润增长点，提升主动管理能力，改善信托资产管理方式；不断延展信托产品的投资范围，给投资人更丰富的产品选择。我国是世界上潜在的最大租?U市场已成为国内外业内人士共识，融资租赁行业未来仍将保持年均20%以上的复合增速。未来，中国将面临从粗放型经济发展模式向集约型经济发展模式的转变，新兴行业和装备制造业正迅速发展，传统产业正待升级，这势必会加大对高端设备的需求；同时，民生工程如保障房建设、中西部基础设施建设稳步开展，相关的固定资产投资和新增设备投资需求也将持续增长，这些都为中国融资租赁业带来了极大的发展机遇和空间。金融租赁行业将主要在体制机制、业务模式、盈利模式、管理模式等方面持续创新，纵向深耕特定行业，降低融资成本，实现融资的多样性、多元化，提升专业化的资产管理水平，加大租赁资产流转，提高盈利能力。消费金融公司抓紧经济“新常态”下扩大内需、促进消费的历史发展机遇，围绕服务居民消费升级谋发展，坚守功能定位，坚持特色经营，夯实专业化能力基础，依托“小、快、灵”等独特优势，持续发挥促消费、惠民生、稳增长的积极作用。
三是互联网金融不断创新和规范发展。随着互联网金融各项监管政策的陆续出台和自律组织的建立，互联网金融将会更加规范，发展将更加稳步，逐步摆脱“野蛮生长”的局面，发展模式会逐步稳定与成熟。随着金融改革创新，在互联网金融领域的竞争会愈加激烈。金融科技引领互联网金融新发展，移动支付、大数据、云计算在互联网金融的核心地位进一步加强。金融“电商化”、一体化服务平台等综合化服务模式逐步涌现。互联网金融加速与产业结合，为产业发展提供多样化的金融服务；金融服务市场下沉，细分市场表现良好，从一线城市向二三线城市扩展，甚至延伸到农村，成为普惠金融。
四是保险业谋划战略发展定位和稳定发展。我国保险业仍处于发展的黄金战略机遇期，要始终站在战略和全局高度，正确把握保险业的定位和发展方向，做实“保险业姓保”，成为国家发展的稳定器、人民生活的保障器和实体经济的助推器。保险业全面深化保险改革，更好发挥市场配置资源决定性作用。深入推动重点领域改革，完善市场体系建设，强化事中事后监管，积极推进保险业双向开放。继续抓住服务供给侧结构性改革和脱贫攻坚战略两大主线，推动保险服务能力再上新台阶，支持国家重大战略建设、脱贫攻坚战略、保障改善民生，促进实体经济发展。坚持预警与防范化解相结合，守住不发生系统性风险的底线。进一步改造万能险业务规则，重塑万能险发展生态，研究制定万能险的经营门槛、业务资格、产品期限最低标准等一系列刚性约束，强化比例控制；研究制定在“偿二代”框架下更高的资本约束。切实加强保险资金运用的监管。互联网保险业务飞速发展的同时，其运营模式也逐渐向着多样化发展。各保险公司根据自身特点，通过借助公司网站、网上商城、离线平台以及第三方电子商务平台等多种形式开展互联网保险业务。未来随着互联网和保险业继续融合深化，以平台建设、渠道拓展、客户资源以及大数据精准营销为主要着力点的互联网保险将迎来高速发展的时代。
（三）金融市场面临机遇和挑战
第9篇：金融发展趋势范文
【关键词】金融企业；市场营销；历史进程；发展趋势
市场营销，最早是一般工商企业尤其是生产消费品的制造商在经营实践中逐步摸索创造和运用的。在西方发达国家，金融企业对市场营销的熟悉及实施，与其一般工商企业相比，是较晚的。银行等金融企业长期处于“朝南坐”的地位。美国营销学家菲利浦·柯特勒教授曾经这样描述当时的情景：“主管贷款的银行高级职员，面无笑脸地把借款人安排在大写字台前比自己低得多的凳子上，居高临下，颐指气使，阳光透过窗子照在孤立无援的客户身上，该人正努力诉说着他借款的理由，而冰冷的银行大楼则宛如希腊神殿。”市场营销运用于金融企业这样的服务行业，其主要原因是其适用于一切行业——即为盈利而为客户服务，这意味着金融企业运用市场营销的策略，在满足客户需要的同时，也给银行带来了利润。因此，现代西方国家的金融企业把营销工作提高到“生存和竞争能力的标志”，看作经营治理的重要内容。纵观西方国家金融企业营销工作的历史进程，大致经历了以下五个阶段：
第一阶段（至1958年）为金融业市场营销观念的诞生。
在此之前，人们普遍认为市场营销与金融业无关。在人们印象中，金融业与客户之间向来用不着进行营销活动，因为在大多数人头脑中，总认为你该去银行的时候准得去。直到1958年在全美银行联合会议上，才第一次提到市场营销在银行的运行。美国有些金融企业开始借鉴工商企业的作法，在个别竞争较为激烈的业务上采用广告和促销手段。随后，许多竞争对手也被迫仿效采用同样措施，这标志着金融业市场营销观念的诞生。
第二阶段（60年代）为金融业“友好服务”阶段。
金融企业发现自己靠广告、促销带来的优势很快为竞争者的仿效所抵消，他们还感到吸引一批顾客并不难，难的是要使他们成为忠诚的顾客。因此金融企业开始注重服务，但把服务片面理解为职员的微笑和友好的气氛。许多金融企业开始对职员进行培训，推行“微笑”服务，移走出纳员窗口前的栏杆，以造成一种暖和、友好的环境。首批实施上述措施的金融企业在吸引客户方面捷足先登，但很快便为竞争者觉察，于是金融界又兴起了友好服务培训和装饰改进的热潮，结果家家金融企业都变得亲切感人，客户很难依据哪一家态度好来选择金融企业。不过这个时期整个金融业的服务水平确实提高了一个层次。
第三阶段（70年代）为金融创新，扩展金融产品长度与宽度的阶段。
自70年代中期以后，整个西方的金融业发生了一场称之为“金融革命”的大变革，这场大变革推动了金融市场营销的迅速发展。许多金融企业开始意识到它们所经营的业务本质上是满足客户不断发展的金融方面的需求，于是不断地从创新的角度考虑向顾客提供新的、有价值的服务。西方国家金融管制出现枯懈以及各国之间的不平衡，也使金融企业绕过金融管制提供新的金融产品和服务成为可能。为了获得差别优势，回避风险，寻求利润，他们开始在金融工具、金融市场以及金融服务项目等方面进行创新。保险公司推出五花八门的险种；银行提供信用卡服务、上门贷款、共同基金、国际保险等等。许多金融企业都力图通过金融创新，扩展自己金融产品线的长度和宽度，以满足更多客户更深层次的金融服务要求。
第四阶段（80年代）为重视金融服务定位时期。
当金融企业都注重广告、微笑服务和金融产品创新，那么他们逐渐都成为同一个层次水平上的竞争者。于是，金融企业被迫去探索如何发展自己的非凡优势。他们发现没有一家银行能成为所有顾客心目中的最佳银行，能向顾客提供所需要的全部金融服务；也没有一个投资基金公司能适合所有类型的投资者，满足所有不同投资者的需求。因此，每家金融企业应该有所选择，在本行业中寻到自己的位置，把自己和其它竞争企业区别开来。在这个时期，许多金融企业纷纷各自选择确定自己的形象和服务重点。如有的把自己定位为商人银行，业务上偏重于保守的投资银行业务，强调自己精通各种金融技术，而客户对象主要为大公司；有的则把自己的服务对象限于中小企业；有的则强调规模形象，注重国际金融业务等等。定位的目标在于帮助顾客了解相互竞争的各个金融企业之间的差异，这样便于客户挑选对他们最适宜的、能为其提供最大满足需求的金融企业。
第五阶段（90年代）为现代金融企业营销阶段。
在西方发达国家金融营销发展的今天，已进入一个“营销分析、计划、控制”的时期，金融企业在注重广告、促销、友好服务、创新和定位之后，熟悉到要使自己的经营业务保持优势地位，获得持久的良好业绩，必须加强对金融营销环境的调研和分析，制定本企业的战略目标和经营策略，制定长期和短期的营销计划，也就是通过分析、计划、实施和控制，以谋求创立和保持金融企业与目标客户之间互利的交换，达到本企业的目标。
随着社会的进步，金融业的营销也是在不断发展的，各个金融企业天天都在创造新的营销策略和竞争方法，尤其是西方发达国家的金融业营销的竞争将会愈演愈烈，使这种行业营销发展将达到空前的地步，借鉴其历史进程与社会发展和市场营销的发展方向，笔者认为今后金融营销的发展趋势应为：
第一，营销将渗入到金融企业活动的方方面面，尤其是突出“内部营销”。现代企业市场营销的实质就是了解消费者需求，设计出适合这种需要的产品并以符合消费者心理的方式传递给消费者。满足客户需要的问题，在西方营销学界有人称之为“外部营销”，而金融业营销还必须解决“内部营销”问题。“内部营销”就是企业的决策层和领导层必须擅长治理人，帮助下属做好工作，这对金融企业来说更为重要。金融企业从事第一线工作的广大员工与客户直接广泛地打交道，对客户会产生重要的影响，这就要求必须重视和抓好对内部雇员的培养和练习工作。同时通过制订企业工作准则、服务标准，以及一系列对内营销宣传、教育，使广大雇员树立营销服务观念，熟悉其提供服务的特点，熟悉雇员与客户交流反应过程对本企业经营业务成败的重要作用。因此，金融企业将走向全面营销的时代。
第二，金融企业将创新一套独特的行业实务营销。金融业独特的服务方式决定了其营销不能死搬硬套工商企业那一套，或跟在工商企业的屁股后面走弯路，而应根据行业特点，创新出适合自己特色的营销活动，如：（1）服务营销。根据行业特点，利用超水平的服务使本企业在行业中出类拔萃，作为第三产业的金融服务业，其营销特点就是服务加服务。金融企业只有建立“大服务”观念，强化“大服务”意识，积极改进和创新服务品种、服务手段和服务设施，才能向社会提供高质量、高效率、高层次的金融服务，赢得竞争优势，树立良好形象。（2）超值营销。就是在产品质量、特征、价格等方面增加产品的额外价值。
