公积金政策变化精选(九篇)

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第1篇：公积金政策变化范文

关键词：住房公积金 存款利率 贷款利率 市场化

住房公积金利率政策是住房公积金制度长期存在和发展的基础，修改和完善住房公积金利率形成机制，建立适应当前经济环境的利率管理体系，将住房公积金存款利率、贷款利率和商业银行自营性住房贷款利率科学关联，有效地实现住房公积金制度的优越性，以进一步发挥住房公积金住房政策保障性特征。

一、现行的住房公积金利率政策特点

我国现行住房公积金利率分为三部分：一是住房公积金管理部门给缴存职工住房公积金账户资金结算的利率，二是个人住房公积金贷款利率，三是承办银行开设的公积金沉淀资金结算的利率，根据《我国住房公积金管理条例》的规定，住房公积金的存、贷利率由中国人民银行提出，在征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准。

目前住房公积金实行的是“低存低贷”利率政策，即无论存款或是贷款，其利率水平都低于同期商业银行的存款利率和贷款利率，属于政策性存款和政策性贷款，这也充分显现了住房公积金的政策性和互的特点。对于职工缴存的住房公积金存款利率的规定是上年结转的住房公积金存款利率按央行挂牌公布的三个月整存整取的定期利率计算，而当年归集的住房公积金存款，按央行挂牌公布的活期利率计息。住房公积金贷款利率随货币政策的调整进行相应调整，从住房公积金贷款利率调整情况来看，公积金贷款利率定位略低于商业银行个人住房贷款利率，以体现了住房公积金管理制度的政策性特点。

二、现行住房公积金利率政策的利弊

住房公积金实行的是专款专用的政策。对于部分职工来说，如果没有购房需求，这部分长期不使用住房公积金的缴存职工会损失部分存款利息，降低了职工缴存住房公积金的积极性，从另一个侧面也会形成套取、骗取住房公积金的隐患。在正常情况下，利率应该是能够补偿住房公积金通货膨胀与机会成本的风险，但低于市场水平的存款利率会在一定程度上损害职工的利益，减弱了职工缴存住房公积金的积极性，直接影响了公积金的归集水平。另外，为体现住房公积金的保障性、互特点，如果将住房公积金存款利率与央行公布的市场利率保持一致，那样会减少相当一部分住房公积金的增值收益。

在我国，由于住房公积金的贷款利率比商业银行贷款利率低，职工一般会优先选择住房公积金贷款。但在中国利率市场化改革的背景下，住房公积金贷款利率与商业银行贷款利率差距越来越小，且近一两年来大多数商业银行都采取了浮动利率政策，通常可下浮15%。以现行贷款利率为例，公积金贷款年利率为4.5%，按揭贷款年利率为6.55%，按照按揭贷款利率下浮15%计算，其利率实际为5.57%，公积金贷款利率与商业银行贷款利率相差仅一个百分点，差距甚小，住房公积金政策性住房金融优势不明显。另外，申请住房公积金贷款存在门槛高，贷款额度小、费用高等问题，也难以满足职工的实际贷款需求，在一定程度上影响了购房职工对公积金贷款的选择。

现行住房公积金存贷款利率的确定，是人民银行会同国务院建设行政主管部门商定，最终由人民银行确定，利率水平和结构保持高度集中统一。同时规定利率水平不允许浮动，只有对利率的执行义务，而没有对利率浮动的决定权利，住房公积金执行利率属被动行为。

由于人民银行在制定利率政策的时候，很少会考虑住房公积金制度所具有的特殊性，主是是从货币政策调控目标和金融市场等角度出发，因此住房存贷款利率与改善（或保障）缴存职工住房的政策有所脱离，缺少其应有的独立性。

三、完善住房公积金利率政策建议

（一）完善住房公积金存款利率政策

住房公积金应根据职工的不同需求，设置多种存款利率政策，扩大住房公积金的资金使用来源。在保证住房公积金正常提取、发放贷款的前提下，可以实行浮动存款利率政策，针对不同的缴存对象制定不同的存款利率政策。对需要购房的储户，实行低存低贷；对于长期不使用住房公积金的账户，根据时间长短分别给予不同的利率标准，将住房存款利率与公积金的存储年数相联系，缴存年限越长，存款利率越高，如可以对五年以上不使用住房公积金的账户存款按1年定期利率标准计息，10年以上不使用住房公积金的账户存款按3年定期利率标准计息，以鼓励单位和职工积极缴存住房公积金，以使住房公积金的积累额不断增加，将住房公积金作为一项长期投资。

（二）完善住房公积金贷款利率政策的几点建议

创新住房公积金贷款利率政策，使之向中低收入人群倾斜。一是实行贴息，银行为购房职工提供低于市场水平利率的住房贷款，由政府部门补偿利息差额；二是住房公积金贷款也可采用浮动利率政策，针对不同收入人群采用不同的贷款利率，如对于低收入职工且购买90平方米以下的住房，可采取低贷款利率标准；三是采用动态利率政策，对生活困难的家庭申请住房公积金贷款，提供减息、贴息，待家庭收入情况好转后将以前的减息、贴息贷款转变为正常利率的贷款。

创新住房公积金贷款利率政策，发挥住房公积金的保障作用。一是，根据贷款金额不同，采用不同利率政策，使贷款金额与利率水平呈正比，贷款金额越高，利率越高。二是，对高收入、购买力强的、购买二套住房的或大面积住房的群体，适用较高的贷款利率，从而弥补低息贷款的利息差额，确保住房公积金整体的正常运作。

（三）实行住房公积金利率市场化

住房公积金属于政策性资金，但其存贷利率水平也会在利率市场化后受到影响。建议国家应尽快将住房公积金利率的调整从人民银行的货币政策与利率政策中分离出来，建立独立的住房公积金利率政策体系，根据自身的运作情况，适时调整利率水平。一是住房公积金存贷款利率是以银行的存贷款利率为基准，在“低存低贷”的政策特点上予以确定的。因此若银行利率市场化，利率水平会处于不断调整的动态发展过程中，同时住房公积金存贷款利率也会发生相应变化。二是从住房公积金管理机构生存和制度发展的角度来看，住房公积金贷款的投资方式风险较低，盈利水平相对较高，但目前，住房公积金贷款与商业银行住房贷款相比，利率优势较小，另外，住房公积金管理机构无法采取利率优惠政策，无法与商业银行进行竞争。在利率市场化后，如商业银行选择降低贷款利息，而住房公积金利率不做调整，其贷款市场份额将会大幅缩小，直接影响其盈利水平，因此住房公积金管理部门应适时提高贷款营销意识。

第2篇：公积金政策变化范文

一、利率规则是公积金制度的灵魂

利率是货币的时间价值。利率规则是住房公积金制度的灵魂。一方面，住房公积金贷款利率低于商业贷款利率，是住房公积金制度优势所在；另一方面，在目前的政策条件下，公积金贷款与公积金存款之间必须保持正利差，利差所得至少能弥补各项管理支出和提取贷款风险准备金的要求，才能维持公积金体系的正常运转。

二、住房公积金利率政策现状

我国住房公积金利率实行“低存低贷”规则，即住房公积金存款和贷款利率水平，分别低于商业银行储蓄和贷款的利率水平。

住房公积金存款利率是根据中国人民银行印发的《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第十四条的规定：“职工住房公积金存款，当年归集的按结息日挂牌公告的活期存款利率计息，结息后转入上年结转户；上年结转的按结息日挂牌公告的三个月定期整存整取存款利率计息。公积金存款结息日为每年的6月30日”。这一政策一直引用至今。

住房公积金贷款利率由原来的在3个月整存整取存款利率基础上加点执行（银发[1998]190号），改为央行直接公布住房公积金贷款利率，同时将贷款期限由原来的5档公积金利率期限结构统一改为1～5年和6～30年两档利率水平（银传[1999]45号）。这一规则一直沿用至今。

三、住房公积金利率政策的弊端

根据《住房公积金管理条例》的规定，职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。单位缴交的部分实质已成为职工的法定工资，不存在所谓公积金一半是单位给的，利率低一点不会影响职工的个人利益的观点。

（一）住房公积金存款利率弊端

1．“低存低贷”政策并非所有职工都能享受贷款利息优惠

住房公积金利率实行的是“低存低贷”政策。这一政策的理论依据是，住房公积金缴存职工的存款利息损失，可以通过贷款利息优惠来补偿。对于中低收入家庭，如果没有获得住房公积金贷款，将无法获得贷款利息优惠政策，而被迫以低于市场利率的水平进行储蓄，出现了“穷帮富”、“劫贫济富”的现象。违背了住房公积金制度建立的初衷，解决中低收入家庭住房问题。根据巢湖市2012年6月份统计数据分析，获得住房公积金贷款的人数只占缴交人数的26%，绝大部分职工没有享受到住房公积金贷款利息优惠政策。

2．职工住房公积金存款面临贬值

住房公积金是职工缴存的长期住房储金。由于住房公积金利率与三个月定期存款利率相挂钩，人为造成了住房公积金存款贬值。住房公积金与居民储蓄不同，住房公积金是法律强制的长期性储蓄，法律应保证其保值、增值才能使强制缴存政策合理，才能站得住脚。以1万元存款，按2012年7月6日公布的利率（表1）为例可以得出，上年缴存的1万元住房公积金存1年定期存款将增加利息收入40元；存5年期定期存款将增加利息收入215元。另外住房公积金还要面临通胀性贬值和房价上涨带来的公积金购房支付能力的贬值。

3．利益驱动使公积金骗提现象增加

住房公积金缴存基数在逐年提高，职工积累的住房公积金余额聚少成多、积沙成塔。部分职工住房公积金余额数量可观，巢湖市职工住房公积金余额最多的达30余万元。按照上表1万元存款利息计算，30万元住房公积金存款和30万元的1年期，利息收入差额将达1 200元。利益的驱动将使住房公积金骗提现象增加。

4．职工公积金利息收入不公平

根据《中国人民银行关于居民个人住房公积金存款账户日常销户结清时的利率适用和计息方式的通知》（银发[2003]122号），居民个人的住房公积金账户日常销户结清时，按销户日公告的利率计息。例如2012年7月1日住房公积金存款余额为1万元，在11个月后职工销户，即到2013年5月30日销户，利率为2.6%，销户利息为238元，假设2013年6月30日三个月定期存款利率为2.25%，年度结息金额为225元，多存了1个月，利息反而少了13元。同样的结息，销户提取按一年中的阶段利率结息；而年度结息根据每年6月30日结息日的挂牌利率结息，跳过了年度内阶段性利率变化，存在不公平现象。

5.造成会计信息失真

根据《住房公积金会计核算办法》（财会字[1999]33号）的规定，住房公积金会计核算年度为1月1日至12月31日。而住房公积金计息年度为上年的7月1日至次年的6月30日，与会计年度不一致，如遇利率调整会造成业务支出、应付利息、增值收益和增值收益分配科目信息失真。以2011年7月1日巢湖市归集住房公积金余额10亿元为例，预提利息按3.1%的利率计提，2012年6月30日实际结息时利率为2.85%，2011年7月至12月多计提利息125万元，使2011年业务支出虚增125万元，应付利息虚增125万元，增值收益虚减125万元，造成会计信息失真。

（二）住房公积金贷款利率弊端

利率变动频繁不利于预测利息支出。2007年至2011年期间，住房公积金贷款利率变动了17次，最高贷款利率与最低贷款利率相差1.35%。住房公积金贷款利率随市场利率的频繁变动，不利于缴存职工对利息支出产生稳定的预期，不利于买房人增强购房信心。以2009年元月某贷款为例，贷款金额30万元，贷款期限20年，贷款时年利率为3.87%，到2012年元月时，由于贷款利率调整到4.9%，每月还款额增加了160多元。随着我国利率市场化改革的深入，利率的波动将更加频繁。

第3篇：公积金政策变化范文

关键词：住房公积金；房地产；经济发展；作用意义

中图分类号： F293.33 文献标识码： A 文章编号

伴随新时期国民经济体制的不断改革深化，住房公积金逐步成为了住房建设及制度改革所赖以获得的重要资金源头。从本质层面出发，住房公积金及时依据政策而进行筹集而来的住房资金，对于房地产开发建设予以支持，通过对其的统筹运用，能够进一步就城市住房问题予以有效缓解，促使人们生活水平提升。自目的层面而言，其即是国家为了促进住房建设及房屋消费，而开办的一项制度体系，通过对其做出有效的管理，能够很大程度促进社会经济的复苏，调节房地产经济向着健康化、持续化有序发展。

一、房地产经济与住房公积金内在关联性研究

近年以来，房地产行业的蓬勃发展之下，无法脱离大量资金的良性支持，也即是讲，发展房地产经济必然需要金融业的支持。线下我国在房地产行业已进行了大量资金的投入，这类资金具体来源多是通过企业自我资金筹备及贷款与债券和外资等渠道展开。但是伴随产业化的逐步深入，债券与外资等于资金链条中所占据的实际比重愈来愈小，房产经济对于银行层面资金需求愈发依赖的趋势。同时就公房公积金而言，在04年之前拥有住房公积金的人相对较少，据统计资料显示，04年以前，企业范畴拥有住房公积金的员工均占据全国在岗人数的百分之八。但是随着04年房地产市场的蓬勃态势发展，住房公积金拥有人数经历了跨越式的增长，从这一变化不难发现，房地产市场经济同住房公积金存在的微妙关系。住房公积金不但有效推动了住房制度及建设的发展步伐，改善了城市居民住房的条件，同时也调动了人民对于住房消费层面的积极性，更好地促使了房产经济的增长。

二、房地产经济对国内经济产生的影响

房地产经济对于新时期我国市场经济的发展促进无疑是巨大的，其影响力主要体现于三个层面：首先是于政策层面产生的影响。近年以来，房地产行业快速发展，获取了巨大利润，并呈现着持久的趋势，在稳步促进房产行业经济增长同时，很大程度上促使了经济产业的同步发展。诸如房产市场衍生出的房屋炒作行为，促使了大量资金向着房产行业演变，使得经济市场泡沫破灭风险产生，对于实体经济发展造成严重影响。因而政府层面针对这类影响进行了相应政策的颁定，旨在有效规范管理房地产市场，诸如近年推行的房产市场限购限价政策、银行准备金率的调整及房屋转让税等相关政策，对房产市场予以了稳定。由此也能看出房产行业发展就经济政策层面所造成得相应影响。

其次为房产对其他行业造成的影响。从现实来看房地产行业有效推动着相关行业的发展，有效解决了社会剩余劳动力就业问题。但是整体而言房地产终究属于一个新兴行业，在其产业结构方面缺乏者标准规范化，导致了同其相关联行业现实运营也缺乏标准化，在行业衔接层面不甚连贯，问题频生，不利于经济链条内存在诸行业的有序发展。例如部分房产开发商在产业链层面占据优势的位置，利益最大化占有，导致下游产业链仅能拿到很少的少量剩余利益，这一不均衡分配利益的方式就市场秩序予以了扰乱，不利于其他行业健康化发展。

再者是对社会层面产生的影响：因为房地产市场化高速发展，良性为各社会阶层人员就业，提供了良好的平台，在一定程度上缓解了社会就业压力，对于社会秩序的稳定发挥了积极的作用。另外也极大改善了国民居住的环境，对人们生活质量予以了大幅度提升。

三、住房公积金存在于房地产经济之中的现实意义研究

当前探究住房公积金的意义所在，首要必须就住房公积金使用及提取条件做好研究。以首都北京的住房公积金使用提取为例，职工能够提取公积金条件包含了建造、购买、旧房翻新、丧失基本劳动能力同时与工作单位解除劳动关系、自住房屋贷款本息偿还、出国定居、突发灾难家庭经济严重困难、房租超过家庭收入、死亡及被宣布死亡等情况。若是员工可以满足于上述之一条件，皆能够进行住房公积金提取，这相对是一笔可观资金，能够缓解人们的居住窘迫现状，同时对于房地产市场发展起到一定促进支持。

从住房公积金的意义层面探究其对于房地产经济的促进作用可以发现，住房公积金能够有效的就人们正常住房水平予以保障，但是这一资金具有着明确的界限，只能适用于住房资金范畴，面对近年来房屋价格的持续增长，住房公积金专项资金现实作用逐步降低，怎样就住房公积金自身的房地产经济调适作用发挥，并就其做出合理科学的监管，也成为了新时期社会经济发展中亟待解决的现实问题，只有就其职能作用明确，方能更好地促使房地产经济向着健康持续化的方向迈进。

笔者认为当前针对住房公积金管理，必须出台明确的管理体系，通过监管部门强有力的监管，明确将监管责任做出全面的落实。其次采取科学的监督管理手段措施，就各监管部门分工系统明朗化，诸如审计部门，其工作即是就资金来源予以严格审查。而财政部门即是就资金整体运营的状况做出监督检查等，以此明确的分工体系达到工作的效率化。同时对于住房公积金的监督管理，还需要社会层面力量协调监督，而相关管理单位也需就监督过程中所出现的问题及质疑，做出仔细的分析检查，及时就该类问题予以解决，促使住房公积金在房地产经济中的运用更加具体规范。

参考文献：

[1] 叶淑云.浅议住房公积金制度在房地产改革中的作用[J].建材与装饰,2012,(17):236-237.

[2] 马慧萍.浅析住房公积金在房地产经济中的作用[J].现代经济信息,2011,(22):220.

[3] 范祥林.房地产市场现状与住房公积金贷款政策的选择[J].长三角,2010,04(6):25-26.

第4篇：公积金政策变化范文

[关键词]公积金政策；信息管理；住房制度

[DOI]1013939/jcnkizgsc201707102

1 高校公积金政策执行存在的问题

（1）缴存基数构成项目多，实际操作存在困难。一般地区文件规定本年度住房公积金缴存基数为职工本人上个年度工资总额的月平均工资数。工资总额应根据国家统计局《关于工资总额组成的规定》规定执行。职工工资收入包括工资、奖金津贴等。一般规定了缴存基数或者缴存额上下限。在实际执行中，这一刀是很难切得齐的。因为高校实行绩效管理，不同职务、职称及工作年限的人工资总额不同，相同职务、职称和工作年限的人工资总额也不尽相同。由于科研等工作量及其他成果影响，月平均工资差异较大。如此一来，高校就处于两难的境地。如果按照涵盖所有收入项目的工资口径来确定缴纳基数，不仅操作烦琐，还可能会导致职工收入差距进一步拉大、激化矛盾。如果按月工资结构中固定项目来确定缴纳基数，操作简便，但可能会导致政策执行不彻底，并且没有完全体现出与工资收入对应的公积金收入水平，而只是体现了同样职务、职称和工作年限职工公积金缴纳水平一致原则。

（2）缴存比例的规定在执行中的人为差异。文件中规定了年度住房公积金缴存单位和职工最低、最高比率。当期在任决策者对政策弹性理解和合理执行偏差，可能使同一座城市的不同高校中，各种相关因素相同的职工，公积金标准产生差异。

（3）公积金缴费基数调整每年一次性与每年高校调资多时点产生矛盾。职工调资有常规工资调整，国家统一政策性工资调整，职务、职称晋升调整等。时间点分布全年上、下半年都有，但公积金基数调整只能一年一次。高校在接到基数调整文件后，要在规定的时间内，及时完成报批等相关流程。无论将基数调整时间定在哪个月，都存在职工基数调整滞后于公积金工资调整的情况。而对职工而言补交为补救性保障措施。但实际情况是，相关文件规定补交情况只适用于单位集体。那么，在两年调整日之间职务职称晋升的职工，工资上涨的差额部分不能及时上调公积金基数，在大于一个月小于十一个月的月份区间内，他们的工资收入和公积金账户收入是不匹配的。这样使这部分职工利益受损。而这种利益受损有违公平原则。

（4）地区间公积金缴存标准及与公积金关联补贴标准存在差异。现在实行的住房公积金管理是市属地为单位原则，在不违背国务院统一《住房公积金条例》的前提下，各地区从实际出发，制定适应本地区的住房公积金管理办法。那么就为坐落在不同地区的高校，在缴存基数及比例上的差异提供了存在的可能性。比如省属高校单位按属地原则，执行所在地市文件标准。使地区间原本薪资收入差距进一步放大。导致在职职工心理变化，同时，也是未来潜在的入职职工在选择时的权衡点。实际情况是，城市房价的快速上涨的现今，在一所高校里，公积金缴存标准未来纵向空间和眼下横向比较，时常是职工之间的热点话题。因为这与个人购买力正相关。

另外，还有1998年12月1日前后参加工作的新老职工个人账户构成不同导致的问题。1998年12月1日实行住房分配货币化以后参加工作的新职工，单位为其交纳的住房公积金是包含住房补贴的，并且其比率同步上调。对应地，1998年12月1日前参加工作的老职工（含离退休人员）按月在工资表中发放的房租补贴比例一般未作说明，或说明按另外相关规定执行。这就为老职工房租补贴的不同步上调打下伏笔。这里要说的是，老职工房租补贴与住房公积金、购房补贴同属于住房补贴范畴。从目前情况看，按属地原则，由于历史的原因和客观因素，不同归属市的高校，基数和比例是不一样的。归口管理的相关部门也有它们的苦衷，同市范围内效益各异的单位中，由于单位决策者出于本单位利益的考虑，对政策持不同态度，有些单位连实行住房分配货币化时制定的政策中初始比率执行都难。然而一部分城市已经出台相关文件，基数构成的工资项目按现有工资结构作了增加，据不完全统计，比率提高5%～8%不等。这种不同所在市高校之间房租补贴的差距导致不同城市间老职工收入差距。影响职工工作积极性和人才流动趋向。

（5）高校日常公积金信息管理的问题。一般规定柜面拷贝导盘相关数据信息或者网厅办理。对高校来说，这两种方法都离不开本单位信息系统与公积金管理中心信息系统信息对接。一般高校公积金在人事或财务部门归口管理。随着信息技术的发展，高校的数据信息化管理水平日益提高。公积金基数标准产生来源于职工工资，而工资管理通过应用软件实现数据导入导出，每一位职工有一个对应的身份识别号。公积金管理中心信息系统导入导出以个人公积金账号为准。所以，在具体操作中容易产生这样那样的问题。

2 对于以上问题的改进建议

第一，对于缴存基数构成项目多，实际操作存在困难的问题，同一所在地高校之间相互学习，取长补短，探讨出一种可行性方案，在当地政策框架范围内，在严格执行最低限额规定，保证低收入群体的利益的前提下，建立薪资数据归集平台，做好薪资统计工作。将月固定工资以外的收入划分区间，参照个人所得税纳税机制，建立与个人所得税纳税反向的超额累减机制。实行高收入区间采用低系数，低收入区间采用高系数。即通过系数加权的方法，累加进公积金基数。这种机制的意义在于，既将职工的全部收入与公积金基数挂钩，又科学节制地缩小差距，同时能更好地执行公积金政策文件精神，还能刺激职工的积极性，促进高校的发展。

第二，对于缴存比例的规定在执行中的人为差异的问题。2012年11月29日，财政部以财会〔2012〕21号 印发《行政事业单位内部控制规范（试行）》。无论从事业单位的稳步发展和确实保障职工利益等角度，在单位内部建立健全适应本单位情况的内控制度。建立健全集体研究、专家论证和技术咨询于一体的议事决策机制，都是必需的。

第三，对于公积金缴费基数调整每年一次性与高校调资多时点矛盾导致的问题。建立公积金基数调整与职工收入水平实时对应机制。信息技术高度发达的当代，不同于以往手工操作。对于两个年度调整日之间，工资上涨的职工公积金基数的上调，在遵照前一年度既定规则的前提下，充分利用信息技术，及时调整差额部分对应基数，从技术层面应该是可以的，当然，这需要政策的首肯和多方面多层次的配合才能得以实现。

第四，对于地区间公积金缴存标准及老职工房租a贴标准存在差异的问题。建议在矛盾相对突出、有内在需求的地区，相关主管机构积极调研，寻求差别化管理途径，可实行不同性质的单位的差别化政策。经济环境是不断变化的，具有适应性的政策才具有生命力。在缴存比率方面，比如江苏盐城2016年住房公积金缴存比例的政策是这样的：机关事业单位及其职工、企业及其职工、城镇个体工商户及其雇用人员和自由职业者的缴存比例分别为12%、5%～12%、20%。部分城市在老职工房租补贴上，也可考虑实行不同性质单位的差别化政策。

第五，对于单位在日常公积金数据管理方面的问题。建立以公积金个人账号为准的个人各项收入备查数据簿，以保证公积金日常事务的方便和基数调整的及时准确性。

3 结 论

各地公积金政策是在实践中不断完善的，执行者是在政策的不断完善中规范自身行为并不断受益的。这种良性互动，是我国住房市场发展的助推剂。

参考文献：

第5篇：公积金政策变化范文

关键词：政策性住房;银行;建议

一、政策性住房银行的优势

现行的住房公积金制度中，住房公积金管理中心既不是政府机构，也不是金融机构，却在日常运行中行使和政府及金融机构相关的职能。若将其改为具备独立承担民事责任能力的金融机构――住房银行，赋予住房银行金融企业法人地位，就可统一住房公积金管理模式，统一建立住房公积金归集、贷款、会计核算、内部控制操作规范，从而全面提升住房公积金资金运作水平。政策性住房银行通过全新的公司化方式进行高效运作，能够为广大有住房需求的公众提供更为专业精准的服务。通过对住房银行法人治理结构的进一步完善，对其会计审计、信息披露、内部风险管理和外部监督机制的进一步规范，加之组建专业的人才管理团队，可以大大提高住房公积金的运作效率，也有利于降低住房公积金贷款风险。

住房银行可以为公众创造更多的选择机会，改变住房公积金管理中心强制储蓄的限制，提升管理水平，充分体现公平、自愿原则。多项选择方式能够体现我国城乡居民的存款意志，广开住房储蓄之源，为住业的发展贡献力量。

组建住房有利于住房公积金保障功能的发挥。住房银行作为政策性金融机构，应该满足政策性住房储蓄的政策目标、服务对象及借贷基本原则。政策性住房储蓄在资金的可得性上有政府的政策作为依托，在资金的运用上可以更好的体现向中低收入群体倾斜的目标，而不仅仅是为购房客户发放抵押贷款、利用低息优惠与商业银行开展同质化竞争。住房银行能够根据政府制定的政策目标，根据不同时期特定的扶持对象，制定具体的信贷计划，发挥其金融导向功能，满足中低收入阶层的住房需求。

组建住房银行有利于提高住房公积金的使用效率。住房银行是以住房公积金为主要资金来源的国家政策性银行，行使国家有住房公积金法律法规赋予的行政职能。在国家层面成立国家住房银行总行，负责政策指导、内部监督以及各地区的资金调剂，并借鉴银行同业拆借、异地存取等业务的运作模式，实现住房公积金在不同省、市之间的调用或拆借。各城市将住房公积金余额按一定比例上交至住房银行总行作为准备金。总行将准备金和上存资金用于全国贷款资金调节，充分利用各地的沉淀资金。这样不仅可以有效的提高资金使用效率，同时也有利于各地因地制宜的制定更加灵活和宽松的住房公积金贷款政策，满足广大住房公积金缴存人的住房需求，调动住房公积金制度参与者的积极性。

二、组建政策性住房银行的实施步骤

综合考虑目前实际情况，全国的住房公积金管理在运作模式、归集运用规模、收益状况和员工队伍素质及软硬件设施方面存在的较大差异，建议在组建政策性住房银行的过程中按步骤实施。第一步，开展调研，向全社会征求意见。分析研究各地住房公积金运用情况的报告，充分借鉴国外经验，为决策层提供可行性报告，为组建政策性银行奠定理论基础。第二步，将具备条件的其他地区住房公积金管理中心改组为住房银行，条件不成熟的要积极创造向成立银行方向做准备，待条件成熟时再组建。

成立住房银行后，一方面，可以积极运用被赋予的金融功能，健全住房金融体系，强化风险控制，强化作为资金行业的规范化和正规化管理;另一方面，利用住房银行的优惠政策，以住房公积金为资金基础，进一步放大住房公积金功能，吸收社会公众闲置资金，推行住房公积金抵押贷款证券化，实行低存低贷，大力支持地方保障性住房建设，降低建房成本，平抑房地产市场价格，改善中低收入家庭住房条件，实现住房保障的政策性目标。待条件成熟时组建国家性的住房银行，建立健全具有中国特色的住房金融体系。

第6篇：公积金政策变化范文

（一）当前资金管理运作模式的由来

根据2002年国务院第350号令颁布实施的《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》）中第10条规定：直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以及其他设区的市（地、州、盟）应当按照精简、效能的原则，设立一个住房公积金管理中心，负责住房公积金的管理运作（县级市不设立住房公积金管理中心）。前款规定的住房公积金管理中心可以在有条件的县（县级市）设立分支机构。住房公积金管理中心与其分支机构应当实行统一的规章制度，进行统一核算。住房公积金管理中心是直属城市人民政府的不以营利为目的的独立事业单位。

自2002年开始，全国各地按此规定的要求，重新调整设立住房公积金管理机构。至2003年末，各地住房公积金管理机构设置和调整工作基本到位。

由于《条例》中还规定，各地管理中心要根据各地住房公积金管理管委会的决策执行，也就确立了各地管理中心资金独立运作管理的模式。

（二）当前住房公积金资金的结构特点

1.住房公积金资金运作的基本构成

资金来源：《条例》规定的在职职工必须缴纳一定额度的住房公积金。

资金提取：缴存职工有购房需求时，可以提取自己缴纳的住房公积金；退休或死亡的继承人也可以提取，等等。总之，最终缴纳的住房公积金还是要归还给缴存人。

资金使用：当在职缴存职工有合理的购房需求并自有资金不足时，可以向管理中心申请一定额度的住房公积金按揭贷款。

住房公积金资金运作存在一个明显的资金流。资金流入=缴存归集资金+贷款归还资金；资金流出=提取资金+贷款资金；资金净额=流入资金－流出资金。

2.住房公积金资金的收益构成

资金收入：贷款人有义务按时归还贷款，并支付一定的利息（按人民银行规定的利率标准）。贷款利息收入是住房公积金资金收入的主要部分。

《条例》规定住房公积金资金必须在银行专户存放，由此沉淀资金产生的利息也是住房公积金资金收益的重要构成。

成本支出：管理中心每年6月30日还必须根据每个人账户资金的日均级数，向缴存职工支付利息（人民银行规定利率），这也是管理中心最主要的成本支出部分。

住房公积金业务必须委托商业银行审批业务、实施资金的转移手续等，也必须向业务委托银行支付一定的手续费用，这是管理中心重要的成本支出部分。

由此可见，资金运作的净收益主要构成=贷款利息收入+沉淀资金利息收入－向缴存职工付息－向业务委托银行支付的手续费。

3.住房公积金资金收益的使用

住房公积金资金收益按规定上缴财政，支持当地廉租房的建设。

二、目前资金管理模式的困局

（一）住房公积金资金的缴存归集虽然是政策规定的，但由于各地经济发展状况不同，有的地区一定时间内的住房公积金资金归集可能出现困难。

（二）有的地区经济发展过热，住房需求突然异常旺盛，资金存量可能无法满足所有缴存职工的贷款需求。

（三）由于购房热或职工年龄断层等原因，很可能造成某一时间段里住房公积金提取异常。

（四）由于国家宏观调控的要求，住房公积金贷款的额度要相应调整，公积金贷款利率也要调整，这就会极大影响管理中心资金运作收益。

（五）由于宏观调控中，利率杠杆是重要的调控工具，国家调控银行利率之后，管理中心向缴存职工支付的利息以及沉淀资金的利息收入也可能受重大影响。

如果管理中心能够自主运作住房公积金资金，便可以根据当时、当地的具体状况，制定比较合适、合理的政策规定，提供有效的住房保障与发展政策，促进当地经济的发展。可是管理中心运作的资金规模太小，在动态变化中保持整个资金流的稳定是有一定困难的，且由于没有规模效应的保障，管理中心就不一定能够保证每期收益都有盈余。也就是说，在某些特定时期，各地管理中心或多或少都会遇到一定的资金困局。

三、解决目前管理问题的方法探讨

为解决目前住房公积金资金管理的困局，有人提出全国集中管理资金和各地管理中心结余资金集中管理的解决思路。笔者认为这两个都是解决目前问题的好办法，但由于住房公积金管理体制的特点，必须有相应的配套组合，才可能真正解决问题。

（一）实施全国集中管理模式，将资金完全集中统一管理

实施全国集中管理，必须解决以下问题。

1.要制定全国统一的管理标准

我国地区经济发展极不平衡，一旦要求住房公积金资金全国集中管理，那么全国各地缴存住房公积金的基数额度、缴存比例、个人贷款额度、贷款使用配额设定的难度就会很大。

2.必须与行政机构垂直管理模式匹配

目前的住房公积金机构管理模式是与2002年的《条例》相匹配的，如果保持目前的行政管理模式不变，仅仅将资金集中管理，由于利益划归体系发生重大变化，那么今后的住房公积金业务管理工作可能会难以开展。资金全国集中管理模式，必须与行政垂直管理模式相匹配，才可能发挥最佳效力。这样的机构调整难度，也是很大的。

（二）实施各地管理中心部分结余资金全国集中管理的模式

这是为调剂各地住房公积金资金使用不平衡（尤其是东西部不平衡）、解决资金归集与使用不对称的一种方法。在现实中，东部城市（南京等）在楼市升温、放贷需求很大、自有存量资金不足时，的确有融入资金的需求；而西部某些城市住房公积金资金使用率不高，由此沉淀资金收益也成问题，必然存在融出资金的需求。如果可以建立国家级的资金调剂中心，便能够调节这种资金不对称。但还必须处理好以下问题。

1.必须要设定规范性细则，确保拆借资金的安全和及时归还

资金拆借时如何担保、违约后如何承担责任等，这些都要有详尽的规定才行。如果这个机制没有建立好，就将资金调剂中心搞起来了，今后也可能会出现诸多隐患。资金的安全和回收保障是资金调剂中心的根本基础。

2.参考银行间拆借市场的管理方法，设定合理的资金调剂方式方法

第7篇：公积金政策变化范文

供职于某国企的老徐相中了北京通州区的一套房子，利用住房公积金贷款及商业银行贷款的组合方式购房是他的选择，然而一纸通知，他又要对贷款、还贷重新计算。

7月30日，中央国家机关住房资金管理中心（国管中心）通知，为帮助中央国家机关干部职工解决住房资金问题，结合住房公积金使用实际情况，中央国家机关住房资金管理中心与商业银行合作开展个人住房贷款政策性贴息业务。

老徐成为了该项业务的服务对象，他却不知这是为何。

国管中心的解释是，2012年以来，受房地产市场变化影响，北京市住房交易量急剧增加，住房公积金提取和个人贷款规模持续快速增长。中央国家机关住房公积金个人贷款规模已达到金融监管部门关于存贷比规定的上限，年度贷款计划无法保证贷款需求。

这并非个例，今年以来房地产市场明显升温，杭州、合肥、徐州多地出现了住房公积金管理中心“吃紧”的情况，购房者申请住房公积金贷款购房也更加麻烦

“公转商”缓缺钱

北京，东大桥，中央国家机关住房资金管理中心（国管中心），自国管中心的“个人住房贷款政策性贴息业务”公布后，前来咨询的人没有断过，老徐为了弄明白这项新业务，前后跑了不下三趟。

“国管中心按月对借款人补贴商业贷款与住房公积金贷款的利息差。”几经奔波，老徐已把这项业务高度概括出来。“国管中心钱紧了，咱就去商业银行申请贴息贷款，商业银行的贷款利息比公积金要高，这之间的利息差由国管中心补给咱们。”老徐告诉记者。

老徐的解释，得到了国管中心工作人员的大致认可。目前，与国管中心合作开展贴息贷款业务的为中国邮政储蓄银行北京分行。

这种由住房公积金管理中心补贴商业贷款利息差的方式被业内称为“公转商”，已经成为近期的热词，杭州等地也宣布了将启动“公转商”的决定。与“公转商”并行的是，合肥市因住房公积金“吃紧”，7月2日起暂时实行轮候制，将据市区每月资金归集、提取等综合因素制定每月放贷计划，实行总量控制。

所有的这一切，都是为了缓解住房公积金“吃紧”。

这是怎么了？住房公积金真的“差钱”了？

更多的消息接踵而来。

温州市住房公积金管理中心数据显示，2013年上半年，温州共发放住房公积金贷款33.52亿元，已超过2012年全年公积金贷款总额；郑州市住房公积金管理中心数据显示，2013年上半年，郑州市共发放住房公积金贷款19亿元，同比增长100%；福州方面，上半年发放个人住房贷款24.97亿元，同比上升238%。截至6月底，洛阳市住房公积金管理中心共为洛阳市房地产市场和缴存职工提供购房资金29 .46亿元，完成年度责任目标的98%，住房公积金需求量超过90%。上海市住房公积金管理中心的2013年上半年运行分析报告指出：上半年累计发放公积金个贷333.80亿元，同比增长115.31%；公积金提取额179.38亿元，同比增长33.16%，占上半年归集额的59.96%，为近6年来最高

越来越多的地方拉响了住房公积金吃紧的警报，只能效法杭州、合肥暂时实行“公转商”、“轮候制”缓解紧急情况，多地住房公积金管理中心给出的原因不尽相同——房屋交易量急剧增加，个人住房公积金贷款规模快速增长。

来自国家统计局的数据显示，今年1月-7月份，商品房销售面积61133万平方米，同比增长25.8%，其中，住宅销售面积增长27.1%；今年1月-7月份，商品房销售额为39549亿元，同比增长37.8%，其中，住宅销售额增长39.9%。

链家地产市场研究部分析师张旭也目睹了近期房市的火热，“7月份，北京地区成交量突破了万套，由于贷款利息低于商业银行，住房公积金一直是购房者贷款的首选，房市升温、住房公积金放贷规模急剧增加。”

配贷制度缺陷

房市逐渐升温，对于解释此次公积金“吃紧”乍看上去有其道理，但更深层次的原因又在哪里？这个长久以来封闭运行的管理机制，是否内部出现了问题？

前不久从央行参加会议回来的张旭得到的消息是，北京地区住房公积金运行平稳，但她也明显感受到，随着此前公积金第二套房贷制度的微调以及近期公积金“吃紧”，购房者利用公积金贷款购房的交易量正在逐步减少。链家北京地区公积金成交占比，已经由今年1月份的35.9%降至7月份的23.6%，且4至7月份都低于25%。

中投顾问产业与政策研究中心主任扈志亮认为，公积金“吃紧”深层次的原因在于房价“畸高”。“我国建成公积金制度时间较短，相应的配套管理不完善，公积金的使用和缴存没有实现较高的对接，没有建立存贷比率以及稳定有效公积金保值增值投资渠道，物价上涨，通货膨胀，导致公积金相对缩水等。”

中国社会科学院金融研究所房地产金融研究中心主任汪利娜告诉《经济》记者，一些城市住房公积金出现“钱荒”并非是今天的事情，早在1998年上半年，上海的公积金就出现过资金短缺24亿元，2007年浙江、江苏许多城市也出现过类似问题。“问题的产生在于中国的住房公积金缺少一个公正公平和安全的配贷机制。”

清华大学房地产研究所所长刘洪玉接受《经济》记者采访时表示，保证公积金缴存人正常提取和购房贷款需要，是住房公积金流动性管理的重要工作，部分城市采用“公转商”的利息贴补形式满足购房贷款需要，也是公积金中心应对流动性短缺的一个重要方式。当然，出现流动性短缺的城市往往也伴随着出现贷款获批速度放慢的情况。出现流动性短缺的直接原因，有公积金中心的最高贷款限额等放贷条件规定与受资金归集能力影响的放贷能力不匹配、缴存人结构变化导致持续缴存期间和贷款需求时点不匹配、缴存人在短时间内集中购房等。

“比较深层次的原因，一是部分住房公积金中心规模不足极易导致流动性风险，二是住房公积金中心极强的区域性导致其很难从其他资金富裕的公积金中心拆借资金，三是公积金中心的住房贷款资产缺乏在二级市场上的变现机制而导致流动性差。因此，解决住房公积金中心的流动性问题，也应该从完善管理、创新制度等角度着手。”刘洪玉说。

流动性风险加剧

就在老徐已经进入公积金贷款审批环节时，又有一些地区爆出了公积金吃紧的消息。今年上半年，福建省住房公积金约累计提取103亿元，累计发放住房公积金个人贷款4万户150亿元，个贷使用率从2012年初的66.2%攀升到现在的83.6%。由于贷款人数激增，加上部分地市资金紧张，福建省已开始实行“轮候制”，这也导致放款速度有所减缓。

“公转商”、“轮候制”真的能够缓解公积金吃紧吗？扈志亮认为，“公转商”、“轮候制”等只能暂时解决缺口，无法从根本上解决难题。

事实上，我国住房公积金制度建立之前参考了德国和新加坡两国的制度，最后选择了借鉴新加坡的住房公积金模式，但汪利娜表示，新加坡的公积金是个人账户，以“自我积累、自存自用”为原则，因此，也不会出现钱花超了的问题，且有效防止了侵占他人资金积累的可能性。

曾被业内重点研究的德国住宅互助储蓄银行，在借贷资金的发放方面也有着一套严格的借款人资格评定标准和与商业银行合作的融资安排。具体包括：1、最低存款额要求。贷款者必须按照储贷合同定期交纳储蓄金，只有当储蓄达到所需贷款额的40～50%，并参加储蓄2年以上者，才有资格得到所需的购房贷款。2、评估值测算。互助储蓄银行每月对储蓄者的资金积累状况和对住房储蓄的贡献进行评估，并以评估值的高低来确定借款人的资格和贷款的分配顺序。以保证每个储户都能得到公正平等的配贷机会。3、政策性住房互助储蓄与商业性住房贷款有机结合，确保每个缴存者都能获得住房贷款。

第8篇：公积金政策变化范文

维护国家政策法规严肃性的需要。自我国实施住房公积金制度以来，做好住房公积金管理工作。国务院公布了住房公积金管理条例》省政府实施了住房公积金管理实施方法》等一系列政策法规，市政府也下发了几个专门文件。从中央到省、市，层层下发相关文件，可谓三令五申。为了维护国家政策法规严肃性，坚持政令疏通，必需下大力气抓好住房公积金管理工作。

解决职工住房困难的需要。近几年来，做好住房公积金管理工作。随着我市商品房价格的不时提高，许多中低收入家庭因经济困难买不起房子。但我市住房公积金管理中心充分发挥了住房资金的聚集、周转功能，补充和完善了商业银行住房业务。职工只要缴存了公积金，就可以在公积金中心贷款，并享受国家的贷款优惠政策。目前，市已支持4500多户中低收入家庭购买住房30余万平方米。

提高职工福利待遇的需要。住房公积金是职工福利的一部分，做好住房公积金管理工作。归职工个人所有，职工退休后，可以领取单位和个人缴存公积金的本息，这是一笔相当可观的收入。今年，市委、市政府从提高职工福利待遇、维护社会稳定的大局动身，提高了公积金缴存基数和比例，增加了市直行政事业单位职工收入，仅此一项，年人均可达2198元，比去年增加1242元。

适应社会经济发展的需要。近几年来，做好住房公积金管理工作。市社会经济得到长足发展，乡村固定资产投资不时加大，乡村规模不时扩大，乡村面貌焕然一新，GDP和财政收入等几项主要经济指标增幅居全省前列，但公积金规模与我市社会经济规模不相匹配。日前，市委、市政府作出了建设鄂南经济强市的战略决策，可以预见，市必将迎来一个高速发展时期。作为政府民生工程的一部分，住房公积金管理工作必需不时加强，快速推进，以适应我市经济社会发展的需要。

二、突出重点。

1坚持分步实施的原则。市委、市政府研究决定，今年对住房公积金机构实行改革，具体改革方案分两步走，第一步主要是解决县市区办事处挂靠问题。各县市区必需在今年9月底前将住房公积金办事处从财政部门独立出来，作为直接向县市区政府负责的科局级事业单位。第二步，待机构健全，制度完善，管理规范，工作局面逐步打开之后，再实现“四统一”管理，即垂直管理。

2坚持循序渐进的原则。市委、市政府从改善民生、落实政策的大局动身，并结合我市的实际情况，对市直住房公积金缴存基数和比例分别进行了大幅调整：从2008年元月1日起，市直住房公积金缴存基数和比例从原来按职工基本工资的5%调整为按职工全额工资的8%并力争在两年左右时间达到政策规定上限的12%今年调整缴存基数和提高缴存比例后，单位增加的补贴按现行财政体制分别负担：全额预算单位财政按8%负担，差额预算单位财政仍按原比例负担，自收自支的事业单位由单位自筹，企业从单位利息中列支，驻咸企事业单位可参照执行。目前，市直正按8%规范落实财政补贴资金，并准备对今年元至6月份的差额进行补齐。此次会议后，各县市区要根据各自的具体情况，迅速出台方案，确定缴存基数和比例，要量力而行，循序推进，不能不顾实际过快提高缴存比例，但必需依照国务院《条例》和省政府令第272号的规定，确保按不低于职工全额工资5%最低规范缴存。

3坚持以民为本的原则。各级各有关部门要坚持以民为本，主动上门做好企业的思想工作，增强其缴存公积金的自觉性，切实维护广大企业职工的权益。

4坚持查处并举的原则。省建设厅、省纠风办、省监察厅、省财政厅、人行武汉分行、省审计厅、银监局等部门联合下发了加强住房公积金管理专项治理工作方案的通知》各级各有关部门要根据《通知》要求，积极理顺住房公积金管理体制，加强对住房公积金决策、管理制度执行情况的监督检查，切实纠正损害国家和职工利益的突出问题，认真排查和处置住房公积金管理中存在资金风险，严肃查处各类违法违纪行为。

三、加强领导。

1调整管委会成员。依照工作要求，认真履行职责，较好地完成了任务。但目前因局部成员工作已经变化，相关工作难以开展。为健全决策机制，市政府已调整了住房公积金管委会成员。新的管委会成立后，要建立起听取汇报制度、议事决策制度和检查监督制度。要切实履行好各项职责。

第9篇：公积金政策变化范文

【关键词】住房公积金 存在问题 解决对策

上世纪九十年代初，我国住房制度改革在全国各大城市拉开帷幕。伴随着这一改革的正式启动，我国住房制度从实物分配转变为建立住房公积金制度。在我国，住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。

目前，住房公积金制度已经覆盖到全国各大中城市，经过二十多年的探索与实践，公积金制度已被百姓所熟知，公积金贷款成为很多百姓首选的贷款方式。但从目前情况来看，住房公积金制度仍存在一些问题需要改进和完善。

一、目前住房公积金政策存在的问题

（一）公积金制度在不同地区、企业中的覆盖面不同

住房公积金作为一种政策性社会福利，在改善广大职工居住条件、解决职工住房困难方面发挥了巨大作用。但是现在公积金覆盖面还是比较狭窄。

从地域来看，全国大中城市公积金政策都能覆盖到，而一些小城市尤其是乡镇地区都没有覆盖公积金政策，导致公积金政策在各地域差异较大。

从企业类型来看目前很多地区，尤其是一些小城市和乡镇地区，公积金缴存面仅限于国家机关、国有企业、事业单位等效益比较好的企事业单位，而城镇集体企业、城镇私营企业等其他类型的企业很多都不给职工缴交公积金。同时，城镇个体工商户、自由职业者等目前没有明确的政策将此类人员纳入公积金缴存范围。因此，公积金政策虽好，但不能享受到这项福利的人员并不在少数。

（二）各地区、各行业公积金缴存比例不统一，职工缴存额度差距较大

2002年国务院为了加强对住房公积金的管理，维护住房公积金所有者的合法权益，促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平而制定了《住房公积金管理条例》，该条例适用于中华人民共和国境内住房公积金的缴存、提取、使用、管理和监督。

该项公积金政策的推出虽然使全国有了统一的公积金政策标准但是该项条例并没有规定全国统一的缴存比例，也没有限定缴存额度。而各地区根据该项条例制定出的当地的实际缴存比例和缴存额度各不相同，导致不同地区缴存比例差距大，缴存额度差异大。大中城市及东部沿海地区公积金缴存比例和缴存基数相对较高，一些中西部小城市公积金缴存比例和缴存基数都比较低。

同时，各行业缴存额度差距悬殊。由于近几年不同行业、企业的收入差距拉大，像银行、电力、煤炭等企业缴存比例和缴存基数都比较高。很多地区出现缴存基数高的单位其缴存比例也普遍偏高，而缴存基数低的单位其缴存比例也比较低。

（三）公积金使用率不高

住房公积金作为我国住房制度改革的产物，随着城镇住房消费的日益增涨，居民住房条件不断改善，住房公积金越来越为百姓所熟知，但是近年来，对住房公积金制度的质疑声一直不断，质疑最大的就是住房公积金使用率不高，沉淀资金过高。按常理讲，住房公积金贷款利率低，本应成为买房人的融资首选，然而很多地方的中低收入者却很难通过这一渠道实现融资购房。从全国整体形势来看，住房公积金使用率偏低，特别是中西部地区发展相对滞后，资金大量沉淀在银行的问题非常突出。

因此如何提高住房公积金使用率的问题，不仅事关住房公积金工作的进一步提升，而且还关系到住房公积金制度存在及发展的意义，激活“沉睡”的住房公积金势在必行。

二、完善住房公积金存在问题的对策

（一）扩大住房公积金制度覆盖范围

住房公积金制度经过20多年的发展，其覆盖的范围也在逐步扩大。随着我国城市化进程的迅速发展，大量村镇转变为城市，住房问题成为众多农转非人员首要解决的问题。将这些地区纳入公积金制度覆盖范围内，一来可以缓解城市化进程带来的住房紧张问题，同时也会减轻这部分群众因农转非带来的负担。

随着城市和经济的发展，大量外来人口的迅速涌入，势必会造成住房紧张的问题。从目前的形势来看，这些外来人口主要包含这样一些人群：一是刚刚从高校毕业的大学生；二是进城务工人员。这类人群想要满足住房需求势必要贷款购房，而公积金贷款将成为首选。所以公积金制度应该进一步完善，发挥公积金制度的强制性，将外来人口和城市中低收入人群纳入公积金制度覆盖的范围内，减轻他们的购房负担，为构建和谐社会创造条件。

（二）统一我国的公积金缴存比例和缴存基数，缩小地区和行业间的差距

住房公积金制度通过强制缴费的形式作为社会保障制度的组成部分，住房公积金制度并没有完全发挥出公积金互助的作用。在不同地区、不同行业由于住房公积金缴存比例和缴存基数的不同，人为地拉大了职工收入分配差距，这种行为背离了住房公积金制度建立的最初目的，使改善居住条件最为迫切的中低收入职工无法从住房公积金制度中获得更大的收益。

公积金制度应该借鉴养老保险制度，在全国确立统一的缴存比例范围，设定缴存基数的上下限，减少职工公积金缴存额度的差距，缩小地区和行业间的差距。

（三）提高住房公积金的资金使用率，进一步拓宽公积金贷款使用范围

公积金制度建立的最初目的是帮助职工实现住房愿望，让普通百姓特别是中低收入家庭买得起房、住得上房。因此想提高住房公积金的资金使用率首选应该考虑扩大个人住房贷款范围。

扩大个人住房贷款一般有以下几个途径：一是各地要根据当地住房价格和居民家庭收入水平的变化情况，及时调整住房公积金贷款额度，合理确定住房公积金贷款最高额度；二是依据个人申请贷款的客观实际，放低贷款“门槛”，简化贷款条件和程序，适当扩大住房公积金贷款范围，满足职工对住房需求的愿望；三是由于住房公积金贷款的地域局限性，部分职工跨市购房的要求不能满足，针对这一情况适当放宽贷款地域范围，增加异地贷款城市，为职工解决实际困难。

综上所述，我国住房公积金制度在推进住房制度改革，促进城镇住房建设，提高职工住房消费能力和改善城镇居民居住条件等方面都发挥了极其重要的作用。虽然我国住房公积金制度目前还存在部分问题，但只要针对制度中的不同问题，采取合理有效的调整措施，进一步细化和完善公积金政策，必将继续发挥住房公积金制度在我国住业中的重要作用。

参考文献

[1]中华人民共和国国务院《住房公积金管理条例》（2002年修订）2002年国务院令第26号.

[2]吕孝侠《我国现行住房公积金制度存在的问题及对策》商情（教育经济研究）2007年02期.