家庭财产综合保险精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的家庭财产综合保险主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：家庭财产综合保险范文

    近年来,随着我国百姓生活水平的不断提高,家庭面临的风险也在不断扩大,而原有的家庭财产险仅考虑财产损失的风险,缺乏对家庭责任的有效保障。中国太平洋保险公司充分考虑到当前国情,为满足家庭各类风险 保障的新需求,独家推出全新概念的家庭财产险及责任险组合险种-安居综合保险。该保险的保障范围广泛,不仅可承保财产损失风险和被盗抢 风险,而且赔偿保险事故发生后临时租借房屋的费用,还承保由于保险事 故导致被保险人对第三者的经济赔偿责任。

    安居综合保险是一种组合保险,是家财险+责任险的综合体,中国太平洋保险公司北京分公司推出b、c、d三种类型。

    :太平洋保险公司

第2篇：家庭财产综合保险范文

宠物也能上保险？华泰保险南京分公司近日推出的“小康之家”家庭综合保险，第一次把小小的宠物纳入保险范围——如果它们在外面闯了祸，损失将由保险公司承担。宠物也需要“保险”“小康之家”其实是一张保单，保障的内容却不少，家庭基本险、附加盗抢险、附加管道破裂险、附加普通人身意外险……有7项之多。最有意思的是，投保人可以选择购买“附加宠物责任险”，这是国内保险公司第一款针对宠物的险种。

保险公司认为，不仅是火灾、爆炸、盗窃、水管破裂等事故，家里饲养的宠物也有可能威胁家庭财产的安全。在北京，就曾有一手模特因被宠物狗咬伤左手，向狗的主人索赔经济损失8万元、精神损失1万元。

所谓宠物保险就是为主人们减轻责任负担——在保险期间内，如果已投保家庭的宠物，对第三者造成了人身伤亡和财产损失，该家庭依照法律规定应承担经济赔偿责任，保险公司将在约定的赔偿限额内予以赔付。宠物保险有“三不赔”不是每个宠物都能如愿地上个保险，保险公司在条款里规定，必须是“有政府核发饲养许可证的犬类”。

为心爱的小狗投保了，也不意味着就进了“保险箱”。华泰保险南京分公司承保中心的工作人员介绍说，在三种情况下，保险公司不会负责赔偿：宠物伤害的是家庭成员，不赔；主人故意行为导致的宠物伤害事件，不赔；只承担宠物对他人造成伤害的医疗费用，精神损失不赔。

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第3篇：家庭财产综合保险范文

基本险：低保费担起高保障

家财险的基本保障范围是房屋、室内附属设备以及室内财产(包括装修、家具、衣物等)。但珠宝、字画等珍贵财物，货币、有价证券等无法鉴定价值的财产，以及无线通讯工具等不在保障范围内。

保险责任一般为火灾、爆炸、空中运行物体坠落等意外事故，暴雨、暴风、雷击、雹灾、雪灾、地面突然塌陷等自然灾害。另外，为抢救保险标的或防止灾害蔓延所支付的必要、合理的施救费用，保险公司也给予赔偿。

从保障方面看，基本险的保障内容较少，将很多家庭财产排除在外；从保障范围来看，也仅涵盖了一些重大意外事故，而且这些事故发生概率较低。但是，基本险的保障费率也低。比如，华泰小康之家家庭财产保险(A款)，只要18元保费就能获得20000元家庭基本险的保障；人保金锁家财险(自助型)对于房屋及附属设备的保障费率为楼房0．8‰、平房1．6‰，室内财产的保障费率为0．8‰。投保基本险所需的保费一般低于保险金额的1‰，对家庭来说，获得100万元基本险保障所需要支付的保费也不会超过1000元。

附加保障看点多

家庭财产面临的主要风险除了火灾、爆炸，还有盗窃、水管破裂、家用电器用电安全等，简单的基本保障已经无法满足消费者的保障需求。因此，随着家财险的发展，其保障范围也逐渐扩大，保险公司开发出可在基本保障基础上附加的其他保障。

比如，遭受经公安部门确认的盗窃、抢劫行为而丢失的保险财产的直接损失，盗抢险可以赔偿；而管道破裂导致财产因水浸、腐蚀而产生损失，管道破裂及水渍险可以赔偿；第三者责任保险则可以为被保险人及其家人在住所因意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失买单。

以上3种是附加险中比较常见的。除此之外，各保险公司还根据不同市场、不同层次消费群体的风险保障需要，推出了一些特色附加险。如表1所示。

当各保险公司都在推出扩大保险范围的附加险时，还有保险公司反其道而行之，推出将保险责任范围缩小的附加险，比如华安保险公司的家财险可以加注火灾爆炸特约条款，缩小保险责任，使保险责任仅限于火灾和爆炸，满足了一些家庭的特殊需要。

投资型家财险：理财功能是亮点

当理财热潮袭来，以往遭冷遇的家财险也不示弱，除基本的保障功能之外，还衍生出附加理财功能的投资型家财险。

投资型家财险规定，在保障期内无论是否发生保险事故、获得保险赔偿，投保人都能在保险期满后取回保险保障本金，保险公司还会按合同约定支付投保人一定的投资收益。投资型家财险的理财功能体现在保值――期满返还保障本金以及增值――支付一定的投资收益上。

利率浮动成新宠

早期推出的投资型家财险的投资收益都采用固定收益率的形式，收益率(投资收益)是固定的，约为2％。表2列出了部分早期投资型家财险的投资收益情况。

随着理财市场的红火、投资产品层出不穷，加之央行进行了多次利率调整，保险公司对投资型家财险也作了改进，推出了浮动利率型产品，使之更符合消费者需求。比如，人保推出的金牛3资保障型家财险，投资收益率高于同期国债0．03％，在保险期间内，收益率还随着银行利率同幅调整；华安金龙收益联动型人身意外伤害及家庭财产综合保险(A款)5000元／份，保底收益420元／份，还有联动收益――随银行3年期定期存款利率变动进行调整。

投资收益属稳健

第4篇：家庭财产综合保险范文

由于春节期间人口的流动性较大，大家外出的频率比较高，因此有必要做好防范风险工作。花上几元、几十元保费，你的假期就会更加安心。

意外保险保障全面

烧菜做饭时不慎烫伤、外出采购被车辆撞上、旅行时滑倒扭伤……别急，这些风险统统可以由意外伤害保险予以赔付。要知道，意外伤害保险的保障范围是相当广泛的，所有外来因素造成的、突发的、意外发生的、非疾病的、致使身体受到伤害的风险事故都可以归属为人身意外伤害保险。

最为传统的意外伤害综合保险的保险期间为一年，而为了满足大家个性化的需求，这类产品还可以根据保障范围划分为交通意外保险、旅行意外保险等，其中还可以有不同的保险期间供选择，甚至可短至1天。

网络投保的方式十分便捷，最为可靠的当然是在保险公司官网直接投保，不过细心的投保人会发现，官网销售的产品比较有限，由于一些保险公司并没有开通直接的网购平台，所以要选择这些公司的产品必须在第三方保险中介平台。大家应选择比较知名，且产品种类较多的网站，一是确保网站的可靠性，二是便于比较更多产品。

此外，个险渠道销售的意外险也值得关注，如中意人寿推出的“中意百万护驾2.0”计划，既涵盖了年仅保险，又可对意外伤害予以赔付，还具有疾病豁免保费功能。由于保险期限较长，所以这款产品比较适合经常出差、乘坐各种交通工具的被保险人。

出门在外家财险“看门”

临近新年，住宅小区的盗窃事件也多了起来。不少小区都张贴告示，提醒户主锁好门窗。而如果在这样的非常时期你又有出门旅行的计划，就很有必要投保家庭财产保险来防范风险了。

家财险的主要保障对象包括了房屋、房屋装修及室内财产。建议投保时可以附加室内财产盗抢综合保险、水暖管爆裂保险及家用电器用电安全损失保险。其中盗抢险可对家用电器、生活用品、首饰、珠宝等遭受盗窃而产生的经济损失予以赔偿。气温较低时水暖管爆裂的高发期，若户主不能及时发现，经济损失会相当严重，而水暖管爆裂保险正是针对这一风险予以规避的产品。此外，电压异常也会引起家用电器的损毁，这就需要靠家用电器用电安全损失保险来保障了。平安、人保、太保、太平、华泰、大地、大众等公司都有各种类型的家财险可供选择。

车险防爆防刮花

烟花爆竹是国人迎新年必不可少的娱乐项目，不过这可苦了不少车主。不少露天停放在小区的车辆会被炸伤，有点还会被爆炸后的残留物砸伤，严重的完全烧毁。对此，有车险理赔人员表示，如果是车身被烟花爆竹炸伤，通常要分两种情况。如果是车辆被燃放的烟花爆竹直接炸伤、烧伤，那么保险公司是不会赔偿的，车主只能找燃放烟花的第三方索赔。

第5篇：家庭财产综合保险范文

为进一步加快农村社会保险体系建设，完善救灾保障机制，提高灾后重建能力，构建社会主义和谐社会，根据《浙江省人民政府关于开展政策性农村住房保险工作的通知》（浙政发〔20*〕67号）精神，结合我市实际，现提出如下实施意见：

一、充分认识开展政策性农村住房保险工作的重要意义

开展政策性农村住房保险工作是当前落实中央推进社会主义新农村建设和和谐社会建设的一项重要举措，是“工业反哺农业、城市反哺农村”的具体行动。开展政策性农村住房保险符合中央作出的统筹城乡发展战略，有利于增强农民的保险意识，提高广大农民群众的灾后重建能力；有利于保险企业进一步拓展市场，增强经营发展能力；有利于建立社会化、市场化的新型保险机制。这既是对政府救灾救济体系的补充和完善，也是一项惠及千百万农民的德政工程、民心工程。因此，各乡镇、街道和有关部门、单位及保险企业要从贯彻“三个代表”重要思想、执政为民和推进社会主义新农村建设的高度出发，充分认识开展政策性农村住房保险工作的重要意义，扎扎实实做好各项工作。

二、我市政策性农村住房保险工作的主要内容

（一）总体思路和基本原则

政策性农村住房保险工作的总体思路是：以服务“三农”为宗旨，充分发挥保险的经济补偿、资金融通和社会管理功能，探索一条政府主导、市场运作、及时高效重建家园、恢复生产的新路子。

基本原则：财政扶持，市场运作，少取多予，照顾贫困，自愿参保。

（二）保险主体和对象

保险主体：*市范围内具有*市农村户籍的所有农户。

保险对象：农村居民自有的、用于生活居住的房屋。违章建筑、待拆除房屋不保，无人住空房不保。一户多宅者，政府只补助一宅参保。其他房屋可自愿选择投保商业性农村住房保险。农户以行政村为单位到中国人民财产保险股份有限公司*支公司办理投保业务。

（三）保险责任

因台风、热带风暴、洪水、暴雨、地质灾害等自然灾害（地震灾害除外）和火灾、爆炸等非自然灾害而造成的农民房屋倒塌，保险公司承担保险责任并按约定标准赔偿。

房屋倒塌参照民政部门标准界定，即：因灾害导致房屋两面（含）以上墙壁坍塌，或房顶坍塌，或房屋结构濒于崩溃、倒塌、必须进行拆除重建。

（四）赔付标准

按照低保费、低保障、广覆盖的思路，以保障灾后农民及时重建家园、恢复基本生活为目标，最高每户赔付1.8万元，每间赔付3600元。

（五）时间安排

政策性农村住房保险是一项创新的工作，需要一段时间的实践，根据省政府文件精神，暂定20*年-2009年为三年试行期。

三、配套政策和措施

（一）保费标准

我市的政策性农村住房保险每户农户每年交保费10元，其中省财政补助3元，市财政补助4元，农户交费3元。

（二）保险方式

政策性农村住房保险，实行“农户自愿参保、政府补助推动、保险公司市场运作”的办法。

1、政府财政补助与农户自愿参保相结合。农户作为投保主体，实行自愿交费参保。省、市政府给予参保农户一定比例的保费补助。政府财政补助保险建立在农户自愿参保基础上，农户不参保，政府不补助。

2、中央及其他救灾资金补助与农户参保相结合。凡参加政策性农村住房保险的农户，如遇灾害，中央财政及其他救灾资金优先、从优给予支持帮助，促进农户参保。

3、农村低保户由财政全额补助。农村低保户和没有实行集中供养的“五保”人员，其自交保费部分由财政给予全额补助。

4、农户参保后由市财政先行垫付省级财政补贴，然后由市财政向省财政结算。

5、保险公司市场运作。保险公司按照“单独建帐、独立核算、以丰补歉、自负盈亏”的办法，实行市场化运作，每年在内部公布一次农村住房保险资金使用情况。

（三）农村住房保险的承保工作

1、经营主体的选择：鉴于人保财险公司机构网络覆盖面广，力量较强，且一家操作利于管理，决定由人保财险*支公司承担经营业务。

2、人保财险*支公司应落实专人与各乡镇、街道做好衔接工作。公司负责将宣传资料、家庭财产保险投保单、家庭财产保险的分户清单交各乡镇、街道，由其负责转发到各行政村。各行政村要将宣传资料发放到每户农户家中，务必做到家喻户晓，使广大人民群众在感受到政府对他们的关怀的同时，认识保险、了解保险、参与保险、支持保险。

3、以各乡镇、街道为单位布置落实农户的住房保险工作。各行政村指定专人进一步落实参保对象和保险财产地址的登记和收费工作。然后由各行政村以村为单位汇总分户清单，填写家庭财产综合保险投保单，并加盖各行政村的公章，报各乡镇、街道。乡镇、街道负责将汇总的参保农户家庭财产投保单、分户清单、保险费及时移交给人保财险*支公司指定的当地机构经办人。

4、人保财险*支公司应专人迅速办理保险单的审核、签发和收费工作，并将保险单及时转各民政办，由民政办发放到各行政村。

（四）农户住房保险的理赔工作

1、发生保险责任范围内的事故后，农户应及时拨打人保财险公司“95518”24小时服务专线。人保财险*支公司在接到报案后要及时赶赴现场进行查勘、理赔工作。

2、农户申请赔款时，应提供民政局出具的出险证明。查勘定损人员应在现场核对房屋产权证、户口簿、身份证，并请农户在保险公司提供的损失清单等理赔单证上签字或签章后，由保险公司当即给予赔付。

（五）理赔纠纷仲裁

政策性农村住房保险是一项全新的工作，涉及千家万户，关系农民切身利益，加之农村住房倒塌情况复杂，判断裁决难度大，较易发生理赔纠纷。为此，成立由民政部门牵头，建设、消防、人保财险公司等部门参加的理赔仲裁协调办公室，机构设在市民政局，在救灾救济科增挂一块牌子。如发生争议，由协调办公室负责协调，协调处理后仍有纠纷的，可由仲裁机构仲裁或人民法院处理。

四、实施步骤

(一)组织准备阶段（20*年12月20日前）。做好成立领导小组、宣传发动、政策制定、工作部署等准备工作，于12月20日前召开全市政策性农村住房保险工作动员大会。

（二）发动实施阶段（20*年12月31日前）。各乡镇、街道成立相应组织，召开动员大会，采用发放宣传单、利用村广播、宣传栏等宣传方式做好农村住房保险的宣传推广工作，并抓好保费的收取工作。保费收取方式可因地制宜、灵活多样，可发动企业、集体、个人进行捐助，经济条件较好的村集体可以为这项社会公益事业出资，切实减轻困难群众的负担。

（三）检查验收阶段（20*年1月15日前）。市政策性农村住房保险领导小组办公室对各乡镇、街道工作开展情况进行检查验收，要求各乡镇、街道做到应保尽保，力争农户参保率达90％以上(各乡镇、街道农户数详见附件一)。市政府将根据各乡镇、街道的业务进度、承保质量、保费规模等情况，评出一等奖、二等奖、三等奖各一名，给予一定的奖励。

领导小组结束阶段性工作后，转入经常工作，移交人保财险公司负责落实。

第6篇：家庭财产综合保险范文

和很多第一次接触保险的人一样，我刚走访两家保险公司，形形的产品介绍就让我眼花缭乱起来。意外伤害险、重大疾病险、人寿保险等传统保险是早就听说过的，分红险、投连险等新一代产品稍微有点让人费解，而最使我好奇的则是一些保险公司推出的“万能保险”和“保险套餐”。

什么是“万能保险”?是不是有了它就能保障一切平安?经过了解我发现，事实上，在这种“万能保险”方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是作为人寿保险费，一部分是用来投资的，投资部分可以由消费者自主选择是否转换为保险，缴费方式、缴费期间和保险金额也能随意选择和调整。也就是说，万能保险只是保险公司提供的一种更好的服务方式，绝不是“无所不能”，如重大疾病和意外伤害保障等就无法涵盖。“万能保险”不万能，这让我比较沮丧。

对于“万能保险”的投资功能，我也难有兴致。目前，我国对保险资金入市限制比较严格，除了少部分保险公司可以进入A股市场(有比例限制)，一般保险公司只能投资于收益相对较低的债券、货币市场基金等。因此，如果从投资收益的角度看，购买股票和基金显然是更好的选择。买“万能保险”是为了保障生活的全面安全，如果只是在人寿保险上附加了一个并非最优的投资功能，对我来说又有什么意义呢?

我就是这样一个人，喜欢多功能产品，但是拒绝购买不合理的“打包货”。比如多功能瑞士军刀和多功能手机是我的心仪之物，因为它们很好地满足了我各方面的需求；微软公司在office软件中搭售很多价值不大的附属物，就曾被我深恶痛绝。“万能保险”投资、保障两方面都难以做足，我只好忍痛舍弃。

怕麻烦的我又把目光转移到了“保险套餐”上。所谓保险套餐，就是在一张保单里配置了多项险种，如车辆综合保险、家庭财产保险、家庭人身意外伤害保险、个人旅游综合险等。目前市场上已经出现不少“保险套餐”，很符合我这样懒人的需要。

买哪一种“保险套餐”好呢?每个人的需求不一样，我最想要的是一份终身寿险，重大疾病保险、意外伤害保险和意外伤害医疗保险等也必不可少，当然，如果还能参与保险公司的运营分红就更好了。市场上有这样的“保险套餐”吗?事实证明，随着中国保险业的蓬勃发展，保险产品也越来越丰富，只要你擦亮眼睛、耐心寻找，就一定能够发现适合自己的保险产品。

第7篇：家庭财产综合保险范文

[关键词]产品特性，配套资源，影响因素，营销平台

当前国内财产保险公司经营的专业化程度不高，主要是“大而全”和“小而全”的经营模式所致，表现在两个方面，一是从经营链来看，从展业、承保、再保、防灾防损、查勘、定损、理赔、追偿到产品设计和资金运用无所不包；二是从所经营的产品承保的标的来看，既包括了有形的财产也包括了无形的责任、保证、信用，以及虽有形但难以估量价值的人的生命和身体。

根据中国保监会对财产保险公司经营险种的分类，包括了法定强制保险、机动车辆保险、投资型保险、企业财产保险、家庭财产保险、工程保险、责任保险、信用保险、保证保险、船舶保险、货物运输保险、特殊风险保险、健康保险、农业保险、意外伤害保险、其他等16类产品，虽然针对较为特殊的农业险和健康险业务已经批准了一些专业公司经营，包括车险也批准了一家专业公司经营，但绝大多数产品新公司、老公司一般都在经营。这就导致了经营和管理资源的分散，难以集中形成经营特色，从而使得产品难以得到有效的深入发展——技术含量高的产品难以突破，而传统的企业财产险、货运险、意外伤害保险产品的竞争日趋激烈。

纵观整个市场，保险资源的分布不合理、不均衡，产品的供需矛盾突出。

一、影响产品营销的原因

(一)综合因素

现有产品的数量多而绩效不理想的原因是多方面的，一是沿用了多年的一批老产品的保险保障功能已滞后于市场实际需要，亟待更新改造；二是1994年由人民银行统颁的一批财产险的费率距今已12年时间，需要根据经营数据重新厘定，此外，如高科技新兴产业的风险等级归属需要确立，以便于明确其对应的费率；三是新产品开发的创新体系未能得以建立，创新的有效性受到影响，在监管机构报批或备案的数量庞大的产品中有相当数量的产品雷同；四是不同的产品所需要的资源和能力不匹配。

(二)产品的专业特性导致经营所需资源的差异性

保险人必须关注自己的产品结构，将适合自己经营的主打产品逐渐突出，形成经营的特色。这首先需要经营者正确地认识各类保险产品的专业属性和经营所需要的资源特性。

1.产品的专业特性

财产保险公司所经营的产品承保的标的既涉及了固定的和移动的有形财产，也涉及到了无形的责任、保证、信用以及虽有形但难以估量价值的人的生命和身体。按照承保方式和赔偿方式划分，财产保险又可划分为第一损失保险和赔偿方式、不定值保险和比例赔偿方式、定值保险和赔偿方式以及重置价值保险和赔偿方式。如企业财产保险、机动车辆保险属于“不定值保险”，而货物运输保险则属于“定值保险”；家庭财产保险适用于“第一危险赔偿方式”，责任保险有“期内发生式”和“期内索赔式”两种确定责任保险的责任事故有效期间的方式，赔偿限额分为每次事故赔偿限额和累计赔偿限额；对于意外伤害保险来说，人的生命和身体是无价的，发生事故时是以保险金额为给付限额，采用的是“定额保险合同形式”，不适用于财产险的补偿性原则，也就不存在代位追偿、重复投保、超额投保和不足额投保的问题；而信用保险则又是唯一不适用于“大数法则”，而是以被保险人的信息为承保基础的特殊产品。从保险合同订立的期限来看，虽然财产保险公司经营的多数是合同期为一年的保险产品，但也有超过一年期的工程保险：甚至时间更长的“长尾巴”的产品责任险，同时也有少于一年期的货物运输保险、旅游险，甚至是以小时为保险期限的航空人意险。从理赔来看，有的涉及到代位求偿，有的要冲减有效保额(如企业财产保险)，有的由于不足额投保需按比例赔偿，有的要扣除免赔，有的仅包括不超过保额的施救费，而船舶保险还包括了共同海损、救助费用、施救费用，责任险一般还包括法律诉讼费……。由此可见，财产险公司所经营的保险产品不同种类之间存在着较大的差异。

2.产品的配套资源

目前有些产品如责任险、保证险、信用险、健康险在各家财产险公司的业务中占比过低，其原因是多方面的，既有来自社会大环境的，如责任险有赖于与民事责任相关的法律的制定、保证保险有赖于全社会诚信的提高和信用体系的建立、健康险有赖于医疗体制的改革与医疗行为的规范以及客户的诚信，同时也有来自保险人的原因，例如：缺乏经营管理经验、缺乏专业人才、缺乏数据和信息技术支持等等。从产品经营的侧重点划分，笔者将其大致划分为四类：拓展型、管理型、服务型、混合型，其所需要的配套资源各有侧重。

(1)拓展型。如家庭财产保险、意外伤害保险、企业财产保险，投保标的多，风险分散，“大数法则”可以得到最好的应用，关键在于销售方式的创新，要在拓展方式上下功夫。

(2)管理型。如机动车辆保险、短期健康险，共同的特点是保源丰富，需求广泛，关键是能否通过有效的管理实现盈亏平衡进而盈利；企业财产保险的日常出险率低，不必像出险频繁的车险需配置数量众多的售后服务人员及资源，但其标的的多样性和复杂性需要的是专业的保前查勘和理赔查勘定损；卫星、桥梁、地铁等特殊风险保险还有赖于承保公司的品牌和再保险的分保支持；健康险产品需要具有临床医务经验的专业核保核赔人员以及管理水平好的定点合作医院；信用险是唯一不适用于“大数法则”的，它是以被保险人的信息为承保基础的，需要保险公司具备能够做出专业风险评价的人才、信息、经验以及IT系统。

(3)服务型。如以旅行者为目标的含意外伤害保险、财产保险和责任保险在内的旅行综合保险，其产品的经营和管理并不复杂，关键是能否有配套的服务及时响应。

(4)混合型。机动车辆保险的经营重点在于核保核赔的管控，经营服务网络、零配件报价系统以及快速便捷的服务等。既是管理型的产品，更是服务型的产品；进出口货运险既要积极拓展，又需要加强风险管控，不仅要建立一支了解国际贸易知识、进出口货运险特性、海商法的展业和核保核赔队伍，还需要在境外建立广泛的理赔检验机构，以做好在境外受损货物的损失查验工作；投资型保险产品既要选择好销售渠道，积极拓展客户，同时更要有赖于资金运用的成效。通过以上从不同角度对保险各类产品专业属性的分析可以看出，不同的产品在实际经营过程中需要不同的资源和能力来加以支持，否则是难以深入的。由于上述产品要求经营者具备不同的资源和能力加以支持，但资源和能力具有有限性，因此，对于目前财产险公司经营的主要产品按类分析，有利于认清产品各自的专业属性和对特定资源的要求，避免盲目经营。

二、产品营销平台的建立

保险这一无形产品比有形产品更为复杂，涉及到条款、定价、渠道、单证、IT、宣传、服务、风险管控、销售策略、公司品牌以及企业文化等要素。产品创新的过程实质上是公司多种资源和能力整合的过程，也正因为如此，一个新产品所涉及的要素越多，防止新产品被复制的能力就越强。而与此同时，产品的构成要素中出现的不配套或错位又恰恰是影响产品绩效的环节，需要在实际营销过程中加以关注，根据实践，笔者提出影响产品营销的10个主要因素：

(一)目标客户

在确立了经营战略之后，就要对所提供的产品进行准确定位。“定位”(pos沁on)一词是由两位广告经理艾尔·列斯和杰克·特罗首先提出来的。他们认为定位是对产品的一种创造性工作，定位的对象不是产品，而是针对潜在客户的思想，是对潜在客户心智所下的功夫。也就是说，要为新产品在潜在客户的大脑中确定一个合适的位置。定位是首先从市场出发，从探求客户的心理着手，去了解他们的需求，之后再动手设计产品。保险保障功能是保险产品的核心价值所在，客户之所以投保就是因为其产品存在所能够承保的风险，通过保费的支出获得一旦在保险期内发生保险事故即可得约定的经济赔偿或给付的承诺。实际经营中，产品缺乏细分，目标客户不清晰，甚至是目标客户与所推出的产品之间错位，无疑会对产品的经营绩效产生较大影响。为此，保险公司在有了一个好的产品创意之后，要明确产品所指向的目标客户，之后要通过科学的市场调研方法掌握客户的需求，形成产品概念，之后再逐步深入细化，与公司的营销资源相配套，使之成为形象清晰、定位准确的产品。

(二)费率厘定

面对今天这样一个竞争日趋激烈的保险市场，保险产品的定价不仅要考虑由纯损失率构成的费率，以及由经营成本构成的费率，预定承保利润率构成的费率，连同为防止费率椭定而设定的费率浮动因子，还应根据目标客户的消费特性和心理特点分析该产品的价格弹性，再决定营销过程中应采取的价格调整策略一维持、下调、上浮。该上浮时却下调，或反之，都会导致产品价格的错位，影响销售业绩和产品的盈利。

(三)渠道选择

不同的产品具有不同的目标客户，需要差异化的销售渠道，例如：复杂的产品需要业务员与客户进行面对面的沟通，直销较为适宜。而功能简单，缴费便宜，一目了然的家财险、个人人身意外伤害保险、旅游保险等产品则适合通过网络和电话销售，否则，将因为相对于保费过高的投保成本而抑制潜在客户的投保动机。理财型的保险产品通过银行销售为宜。

(四)交易系统

要根据产品所投放的渠道开发配套的出单交易系统，例如，通过银行销售的就要考虑到产品能够在银行窗口快速核保或免核保出单，网上销售产品的出单系统又有其所特有的要求和特点。

(五)产品宣传

要通过有效的宣传向目标市场说明自己能够提供给消费者的价值，以及与市场同类产品客观相比所具有的独特价值。不同的产品定位就决定了对应的广告的诉求点、形式、传播途径、投放量的不同。如机动车辆保险新产品的宣传应当选择在车辆销售场所、办理车辆和驾驶证有关手续的场所、长途客运车站和车厢也是很好的宣传场所。要注意所选择的媒体和新产品的目标客户一致性的程度。值得提示的是产品宣传的投放量要服从销售目标，而并非越多越好，过量投放不仅浪费企业有限的资源，而且易导致消费者心理逆反，边际效益递减，同时还可能使服务与管理跟不上业务规模的发展，形成广告的负效应。

(六)产品包装

原本设计的是一款针对高端客户的保险产品，具有保障功能多，保障程度高的特点，但却为客户提供了一份没有高端感觉的与一般产品无异的普通的保险合同，产品形式没有与核心产品相匹配，降低了产品在客户心目中应有的分量。

(七)客户服务

该提供配套附加服务的却没有提供服务，例如，出国旅游人员在境外由于对语言、环境等的不熟悉，对产品附加的紧急救助等服务的需求加大，此类产品如果没有相应的境外服务为配套，产品必然是不完整的，客户所购买的产品就无法发挥其应有的作用。

(八)产品名称

保险产品是客户正常情况下不需要，而一旦发生意外又最需要的转嫁风险的特殊商品，如果将产品所保障的风险直接列为产品的名称，是非常影响客户的消费心理的。因此，对于保险产品更要充分考虑到推广地区目标客户的消费心理，例如：有的寿险产品起名“红利来”、“老来福”，不仅朗朗上口便于记忆，更是喜庆吉祥，迎合了目标客户的心理需求，与产品本身的特点相吻合，起到了画龙点睛的作用。因此，产品名称需在符合保险监管机构对产品名称规定的基础之上，针对目标客户的心理特征精心加以策划。

(九)销售时机

不同的产品由于特定的目标客户和保障功能，需要选择适合的时机推向市场。还以上述的旅游保险为例，就应当紧密结合中国的传统节日和黄金周，选择在元旦、春节、“5.广、“10.1”等旅游黄金周前推出，会起到事半功倍的效果。

(十)专业销售队伍的培育

第8篇：家庭财产综合保险范文

关键词：宠物保险 护理和医疗费用 意外死亡 第三者责任

一、我国宠物保险的现状

改革开放以来，我国经济快速发展，人民的生活水平日益提高，并且内容日益丰富化。随之而来的便是像猫狗之类的宠物越来越受到人们的亲睐，家庭拥有的宠物总量激增。仅在北京一地，猫狗等宠物数量就有100万只左右，上海、广州等大城市的宠物数量也与此相当。

1.市场需求增加

宠物数量的急剧增加，其所产生的疾病、护理等支出也相应增加；其次，随着社会经济水平的提高，初级产品以及能源供应的紧缺，物价水平的上涨，宠物看病、手术等费用恶性增长；再次，原先因为高昂的宠物注册费和年检费所造成的“黑户”现象，目前正在逐步消除，有户口的宠物数量的增加将会带来宠物保险潜在客户范围的扩大；最后，我国老年人口、单身、丁克家庭数量的增加，使得宠物的地位进一步提升，宠物被视为家庭成员的现象越来越普遍，宠物的健康成长牵动着每一位家庭成员的心。

综上所述，随着宠物数量的增加，宠物医疗、手术等费用的增长，宠物主人在医疗方面的支出压力不断增大，客观上刺激了宠物主人的保险需求。此外，注册费和年检费的减少或者废除，也使得宠物保险潜在投保范围进一步扩大，而且宠物地位的提高，还从主观上增加了主人的保险需求。

2.供给主体不足，险种单一

与国外发展较为成熟的宠物保险市场相比较，我国宠物保险尚处于初级阶段，市场发育程度低，保障范围小。国内目前开展宠物保险的保险公司寥寥可数，只有少数几家公司推出了可以独立购买的宠物保险险种，如中国太平洋财产保险股份有限公司，还有一些保险公司的宠物保险则是作为家庭财产综合保险的附加险种，如中国平安保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司。所有的这些保险公司仅对宠物的第三者责任风险承保，即只承担因被保险人合法拥有的宠物造成第三者的人身伤害或财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，且规定了多种责任免除条款，保障范围狭窄，不能有效满足人们对宠物保险的潜在需求。

二、我国宠物保险市场的创新

我国的宠物保险尚处于初级阶段，还应该更多地借助国外成熟保险市场的发展经验和教训来不断完善自身的发展。根据国外宠物保险的现状，再结合我国特殊的国情，大致可以从以下几个方面来着力建设我国的宠物保险。

1.扩大保障范围，积极开发新险种

鉴于我国目前区域发展不平衡，城乡收入水平差距大的现状，进一步发展宠物保险可以借鉴类似于公共责任保险、农业保险的发展模式，即先试点、后推广的模式。宠物保险可以在北京、上海、广州等宠物市场较为发达的大城市先行推广试点工程，总结经验，汲取教训，最后发展成为全国性的宠物保险市场。在试点地区，应逐步扩大宠物保险的保障范围，将医疗费用、意外死亡等基本保障先行引入到宠物保险中，满足因宠物医疗费用不断上涨等原因而产生的扩大宠物保险保障范围的需求。当宠物保险的经验数据、数理精算、核保、理赔等技术不断完善，宠物保险保障基金积累到一定程度后，保险公司可以针对客户的特殊需求开发多种多样的保险保障产品，满足人们对宠物保险的个性化需求。

2.开展与宠物医疗机构的合作，打造信息交流平台

宠物保险中的医疗、意外死亡等保障的费率设定需要大量的经验数据。如果单凭保险公司的一己之力去搜集理念的观测数据，将会耗费大量的人力、物力和财力，这对保险公司来说就显得十分被动。而通过与宠物医疗机构的合作，打造信息交流平台，则可以使保险公司化被动为主动。因为宠物医疗机构掌握的经验数据可信度高，又较为全面，恰恰迎合了保险公司的需要。此外，利用这样一个信息平台，保险公司还可以了解大量的潜在客户的信息，这对于扩大宠物保险的覆盖水平，提高承保质量将会起到不可估量的作用。最后，保险公司还可以采取类似于银行保险这样的销售方式，直接委托宠物医疗机构营销宠物保险，扩大销售渠道，节约销售成本。

3.加大宣传力度，提高保险意识

现代宠物保险诞生至今也不过30多年的历史，而在我国宠物保险第三者责任险的兴起更是最近几年的事，因此很少有人对宠物保险有所了解。即便是在宠物保险较为发达的美国，还是存在很大一部分人没有听说过宠物保险的现象。因此，要扩大宠物保险的覆盖面，刺激国民的保险需求，促进宠物保险的可持续发展，就必须加大宠物保险产品以及保险知识的宣传力度，提高国民的保险意识，养成良好的风险管理习惯。具体可以通过各种媒体、报刊杂志、公车广告、地铁站、火车站、飞机场、娱乐场所的宣传海报等传播媒介吸引国民的眼球，起到宣传宠物保险的作用。不过，最重要的还是应聚焦宠物购买、治疗等环节，因为这些环节最接近于潜在的客户，若是能提高他们的保险意识，培养起保险习惯，使他们切身体会到保险的价值，那么宠物保险必将会步入可持续发展道路。

三、结论

我国宠物保险业方兴未艾，宠物保险市场上蕴含着巨大的需求。借助国外先进技术和经验，结合我国宠物保险的发展现状，可以着力解决需求与供给的矛盾，探索一条适合我国宠物保险发展的道路。但同时不能忽视发展道路中存在的缺乏统计资料、新险种开发的定价风险等问题，这些问题的解决离不开政府的监管，保险产品的创新需要宽松的市场行为监管和严格的偿付能力监管环境。在这个层面上，如何发挥政府的职能，落实监管责任就显得尤为重要。

参考文献：

[1]洪蕴慧.谈我国宠物保险市场的开发[J].上海保险，2006.

[2]王增年.我国宠物业发展趋势[J].北京农业，2004.

[3]米锦欣.宠物豢养的经济视角[J].瞭望，2004.

[4]李玫，高俊岭.欧美宠物市场发展新趋势[J].饲料广角，2006.

[5]辰言.宠物经济：未来最赚钱的行业之一[J].沪港经济，2006.

第9篇：家庭财产综合保险范文

银行理财：需要均衡配置

除定期存款外，去年稳定收益较高的还属银行理财产品和货币市场基金，一年下来差不多可以拿到5%的收益率。

在利率市场化背景下，今年投资产品市场上银行理财产品依然占据着重要一席，无论是发行数量还是产品的收益率，都将有持续上升的趋势。银行理财产品因其风险相对较低、收益相对稳健的特点，成为资产配置不可或缺的部分。

但要提醒大家，在各大银行年化收益纷纷“破5奔6冲7”的时候，购买不能只看预期收益率，要认真研究产品的投资方向，遇到高预期收益理财产品要提高警惕，对于自己拿捏不准的理财产品条款和风险属性，应该咨询专业理财师；购买理财产品时要选择正规的金融机构和渠道进行办理。

股市：无牛市多牛股

去年A股呈现结构性分化，盘中沪指一度创下四年半新低。上证综指、沪深300指数、深成指相比2012年底小幅下跌，而创业板指和中小板指数则分别上涨，其中创业板指数一路飙升，年内涨幅一度高达逾九成。

今年A股将继续呈现去年“无牛市，多牛股”的格局。由于经济周期波动小，今年以周期行业为主的A股机会不会太多。利率上升又对股票估值形成压制，综合指数将弱势明显。

不过，今年是改革推进之年，预计将带来结构性投资机会，信息化、服务化、国企改革、环保、、农业现代化等成为可期待的主题。

基金：市场低迷正可买入

基金投资的逻辑不同于单个股票，其考量的是当前整个市场是否具有投资价值。

从估值角度分析，自2007年10月中国股市见顶回落以来，调整时间已达六年，目前整体估值处于合理区域。从长期来看，只要未来我国经济能够顺利转型，保持平衡增长，最终一定会体现到证券市场上。

从证券市场整体分析，目前估值不高，意味着未来上涨有空间，目前市场低迷却是基金投资的好时机。投资者应根据基金公司的长期业绩表现，结合自身的风险偏好、财务状况等进行投资品种、规模、组合的选择。

基金年度业绩排名战悬念丛生。公募基金中，股票型基金前20名收益率都超过30%，混合型基金前20名盈利也都在20%以上，远胜同类理财产品和同期大盘。

债市：吸引力渐失

去年4月末，监管机构清理债市中代持、丙类户和一级半市场等现象；5月，央行启动央票，外汇占款大幅减少，季末财政存款上缴等因素合力形成资金流动性减弱，债市开始走熊。以往被认为风险较低的债券型基金去年出现了大面积的亏损。

另一方面，余额宝为代表的互联网类活期产品对传统银行活期存款产生冲击，银行存款成本将逐渐向货币市场收益率靠近，面临趋势性的抬升；固定收益类的信托、资产管理等非标产品，大大推升了收益率水平，这让今年债券收益率显得吸引力不足。

房地产：结构性上涨

伴随持续三年的限购政策威力递减，去年房价整体重拾上涨势头。不过，在一线城市房价连续数月同比涨幅超过20%的同时，诸多三四线城市后劲不足。今年房价仍会温和上升，继续呈现明显的区域差异，投资者需进行区域选择配置。

一线城市虽然供给会有所增加，但需求依然较为强劲，预计房价仍将领涨；二线城市供需较为平衡，预计房价将平稳上涨；三线城市则已经处于长期的去库存阶段，预计房价将与去年基本持平，甚至出现下跌。

十八届三中全会及中央经济工作会议均未提及“房地产调控”，表明政策走向市场化。、国企改革、养老、城镇化、二胎等预计带来新的政策红利。

黄金：投资难度加大

国际金价去年上演“高台跳水”，由近2000美元/盎司的历史高位一路下行跌破1200美元/盎司。

影响大宗商品价格走势的基本因素大致可以归纳为：供需因素和定价货币的购买力因素。前一因素，预期今年全球经济回暖，但仍将是相对有限的复苏，有利于大宗商品价格趋稳回升；后一因素，预期定价货币美元在QE退出、美国经济领先复苏的支持下将走强，会抑制大宗商品价格回升。

渣打银行近日的研报认为，美国经济复苏势头正在加快，将带动美元进一步走强，由于预计美元实际利率将开始上升，金价势必会承压，因此预计今年黄金均价或为1200美元/盎司。

汇率：美元王者归来

今年人民币小幅升值，人民币兑美元的汇率可能破6，并将加大双向波动的弹性。

去年人民币兑美元升值约2%，实际有效汇率升值约7%。中国的经常账户顺差占GDP比重已经从2007年的10%缩减至目前的略高于2%。从经济基本面角度看，人民币目前已经不存在大幅低估；美国财政紧缩力度放缓、货币政策边际上趋紧理应支撑美元在今年有更好的表现，人民币继续升值的空间有限。

人民币大幅贬值的可能性也不大。内外需基本面因素仍支持贸易顺差和FDI净流入在相当长的时间内持续下去。为了推行人民币国际化，预计央行会继续维持坚挺的汇率政策。

伴随着美联储缩减购债规模，上半年有利美元，下半年还要看其它经济体的复苏情况。日元兑美元预计继续上涨；澳元兑美元预计波较大；欧元兑美元会相对比较沉闷，波动空间比较窄；英镑的走势可能比欧元强。

“宝”：亦有风险

去年6月阿里巴巴推出余额宝后，层出不穷的各种“宝”不约而同地觊觎着百姓口袋里的闲钱，传统金融机构争先恐后登录微信，基金公司则纷纷进驻淘宝开店。微信二维码支付、微博支付、手机钱包、声波离线支付……各种新潮第三方支付手段的次第亮相，让借助互联网技术展开的金融创新，真真切切地渗透进了普通民众的日常生活。

追逐互联网金融的群体虽然不断庞大，但毕竟是“碎片化”理财，吸引的大多是零散资金。其实，各种“宝”也是基金产品，有可能“缩水”，投资者不能只看到眼下的高收益，忽略了亏本的风险。

保险：保障和养老早规划