小额贷款盈利模式精选(九篇)

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第1篇：小额贷款盈利模式范文

关键词：海南省；小额信贷；发展模式；创新

中图分类号：F832.43 文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2011)02－0081－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.20

海南省农村信用社联合社自2008年起，坚持大胆改革，勇于创新，在借鉴孟加拉尤努斯小额信贷模式的基础上，探索了一条具有海南省特色的农村金融发展之路。短短两年多的时间，海南省农村信用社联合社先后推出了12个小额信贷产品。目前，海南省已经成为全国小额信贷发展最好、增长最快的地区之一。截至2010年6月末，小额贷款余额达36.32亿元，累计发放小额贷款27.15亿元（从2007年海南省农村信用社成立小额贷款信贷部开始计算），惠及41万农户①。仅2009年就帮助农民人均增收210元，占全省农民人均增收的22%。到目前为止，这些小额贷款的回收率都保持在98%以上②。由此可见，小额信贷已经成为海南省农村金融促进海南省经济发展的不可或缺的一种金融供给形式。

一、海南省农村小额信贷的产品模式

海南省农村小额信贷自2008年起在琼中县试点以来，走的是不断创新的发展之路，先后推出了琼中格莱珉模式、“一小通”整贷整还模式、大海卡绑定贷款、“一抵通”小额信贷、党员“双带致富”小额贷款、农村诚信青年创业小额贷款、林权抵押小额贷款、农民专业合作社小额贷款、工资担保小额贷款、“惠民一卡通”小额贷款、小额就业担保贷款、商户联保贷款等12种小额信贷产品，贷款对象主要以农村有生产能力的妇女为主，小额信贷的方式主要是5户联保。具体情况如表1所示。

从表1的小额信贷模式及其要素特征来看，海南省小额信贷的设计结合了海南省农村的生产发展和农户的具体状况，充分体现了以人为本的理念，无论是从贷款对象、贷款用途、贷款定价、还款机制及利息支付方式、授信额度等方面都表现出较强的创新思维。

二、海南省农村小额信贷产品的主要优势特征

（一）贷款对象广泛

贷款对象基本上涵盖了具有信贷需求的大部分客户群。贷款客户的选择既秉承了格莱珉银行主要对妇女发放贷款的基本形式框架，同时也兼顾了农村其他客户群对贷款的需求，诸如农村诚信青年创业贷款、商户联保贷款、农户林权抵押贷款、农民专业合作社贷款、工薪阶层的小额贷款，为了进一步发挥党员和广大农村干部的模范带头作用，还推出了党员“双带致富”贷款；而贷款对象的经营范围和贷款用途也呈现多样化，既有适合当地农村短、平、快的特色项目，诸如养蜂、养山鸡、种桑蚕、种灵芝、养山猪等，也有当地传统的优势农业产业项目，诸如网箱海水养殖、反季节瓜菜种植、肥料加工、槟榔加工、天然橡胶种植等。根据海南省农业厅上半年对海南省中部的五指山市、定安县、屯昌县、白沙县、保亭县、琼中县等六个市县的调查结果显示，2010年这些地区上半年累计发放小额贷款1.67亿元，新增贷款农户5012户，由于有小额贷款资金的注入，推动海南省绿色经济开始不断壮大，海南省当地农村出现了一批“专业户”和“橡胶村”、“养蜂村”、“山鸡村”、“桑蚕村”等“专业村”①。

（二）贷款定价合理

目前，海南省小额信贷的实际加权平均年利率为11.3%，而且，贷款利率不是固定不变的，根据贷款客户的资信状况决定再次贷款的利率，如果资信良好、按时还款，贷款利率会在前一次贷款的基础上下调相应的百分比。总体而言，海南省小额信贷的贷款利率与国内外同类项目相比处于较低水平，据统计，玻利维亚小额贷款的利率水平是年息47.5%～50%，印度小额贷款是20%～40%，印度尼西亚为28%，孟加拉为20%～35%，我国上海市、浙江省、福建省2009年小额贷款公司的平均利率是年息15.6%，最高为20.64%，中国人民银行规定的小额贷款的利率上限可以是基准利率的四倍。海南省小额信贷贷款利率的确定结合了海南省当地农村经济发展的实际情况，据海南省统计局的调查，2009年海南省农村居民人均纯收入仅为4744元，低于同期全国农村居民人均纯收入5153元的水平，较低的人均收入直接影响了海南省农村的消费和支出能力②。因此，小额信贷在开始阶段如果定价太高，脱离农民收入的实际情况，无疑会增加农民借贷的积极性和还本付息的压力。

（三）授信额度选择性强

贷款额度的大小不是由农村信用社单方面决定的，它还取决于当地农民人均收入的水平、贷款农户的生产需求量大小以及借款人还款的信用度高低。以格莱珉银行为例，贷款额度从500～5000元不等，而且正常还款后可再次申请所还金额的一半，额度视还款信用度的增加而提高，实行的是一种动态的信贷激励制度，实际上贷款的决定权已经由农民自己选择和做主。

（四）还款机制及利息支付方式灵活

从实地调查的情况看，海南省农村绝大多数农户作为低收入群体至少面临着两方面的困境：一是经济活动以及经营环境的不稳定，导致现金流的稳定性较差；二是小额信贷借款者几乎没有太多的生产资料，借款量大体等于其全部的经营资本，传统的一次性还款意味着小额信贷借款者必须在借款期内实现较高的资本利润率，这在低收入人群所能从事的经济活动中几乎是不可想象的。因此，小额信贷的还款机制设计就必须要充分考虑农民的实际状况：一是即使是小额贷款也采用分期还款；二是即使是贷款时间比较短暂，也尽可能缩短还款周期，以降低每次还款的金额，有效减轻借款人的还款压力；三是根据借款人生产经营的实际情况，进一步发展以客户为中心的个性化的分期动态还款机制。而小额贷款的利息支付基本上采用两种方式：一是利随本清，等额还贷；二是等额还息，到期一次性还本。小额信贷灵活的还款方式越来越接近和吻合借款人的实际现金流入状况，同时也大大降低了违约的可能性。

三、海南省农村小额信贷发展过程中的创新启示

（一）因地制宜，创新适合自身发展的模式

海南省小额信贷的核心产品――“一小通”贷款是在借鉴尤努斯小额信贷的相关经验又有所创新的一个贷款模式，它的特色可以简单总结为“七专模式”，即：成立专设机构，组建专业队伍，创立专业文化，制定专项流程，开发专利产品，实行专项贴息以及建立专门的信息服务网络[1]。创新了师傅带徒弟培训机制、“鱼咬尾”风险监控机制和信息预警系统风险防范机制，以规避道德风险和信用风险。实施三个以上人员的交叉监督机制,小额信贷技术员、直接监督人员、间接监督人员(副队长),分别与绩效和责任挂钩。监督人员的主要职责是防止假借名贷款和垒大户。创建了预交诚信保证金、利息提成奖励等信贷奖惩方法；在每个行政村安装自助转账终端，把现代服务手段从乡镇延伸到村庄，真正实现农民贷款不出镇、还款不出村的新的金融供给形式。从取得的成效看，海南省“一小通”的成功运行主要是因为能够因地制宜地设计有效的操作模式、市场营销模式、风险控制模式和项目盈利模式，而不是盲目地照抄照搬孟加拉格莱珉银行的套路，走出了一条适合于海南省当地经济发展状况的小额信贷之路。

（二）非竞争环境的有利因素

海南省小额信贷市场的发展应该说是建立在一个没有更多市场竞争对手的市场结构之上的，海南省开展小额信贷的机构主要是海南省农村信用社、农业银行和邮政储蓄银行，市场基础更接近于垄断市场。这同时给我们另外一个重要启示，在某些偏远贫困的乡村，简单地鼓吹市场竞争，鼓励设立很多的金融机构也许不是一个最好的选择，只有一家或少数几家金融机构也不见得就是一件坏事。格莱珉银行最初的实践实际上就是扮演一个带有垄断性质的单一的信贷供应商，因为其他的市场主体还没有进入市场，或者传统高利贷的市场还没有被其他金融机构看作是一个有效的市场。这样的市场结构，有利于小额信贷机构比较冷静、耐心地建立与借款人的长期合作机制和动态激励机制。如果一开始就是在一个充分激烈的竞争环境下，小额信贷的发展可能完全是另外一种格局。在某种情况下，可能是垄断甚至是完全垄断而非竞争，带来小额信贷的高还款率。海南省小额信贷的实际情况证明，海南省农村信用社在农民中的地位和信誉是任何一个金融机构都无法比拟的，农民们认准了每一个给他们发放贷款的农村信用社小额信贷技术员，因为他们不仅负责提供贷款服务，还教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款，他们在当地被称为“农民的银行”和“政府的银行”。

（三）初始利率较低有利于未来发展

海南省“一小通”小额贷款的利率为月息9.9‰，这一定价在全国其他省份的同类贷款中算是比较低的，其主要是通过控制违约率和降低运行成本来提高盈利的可能性。也就是说高利率并不是小额信贷取得成功的关键，尤其是小额信贷在某一地区开始运行的初期，重要的是金融服务和金融供给的有效性。而初始阶段较低的贷款定价，为海南省小额信贷的发展提供了更为广阔的未来盈利空间。与国内外小额信贷机构相比，海南省小额信贷盈利空间广阔。一是当前政策为小额信贷公司提供足够的利率空间。我国监管部门规定小额贷款公司的利率不超过基准利率的四倍。按目前银行一年期贷款的基准利率5.56%计算，小额贷款的利率最高可达22.24%，海南省小额信贷利率只有11.88%，盈利能力没有完全释放。二是小额贷款的单笔贷款规模远远大于国外机构，这也使得小额贷款能够利用规模经济节约贷款成本。

（四）政府的大力扶持至关重要

海南省小额信贷的成功运作得益于政府的财政政策和金融机构的信贷政策有机地结合。也就是说如果没有海南省政府强有力的支持，海南省小额信贷的快速发展几乎是不能想象的。仅2009年和2010年，海南省政府和各市县政府就已动用1亿多元财政配套贴息资金（2009年3500万元，2010年原定6500万元，后又增加至7700万元）用于农村小额贷款贴息。政府扶持的财政政策应该说是小额信贷发展的助推器，而且由政府组织成立担保公司，极大地简化和方便了农民的贷款。政府的金融助力行为，也使得扶持方式直接向农村经济机体输血，转为提高农村经济机体造血功能的转变。

（五）品种设计多样化是成功的保证

海南省小额信贷产品品种多样化，产品设计独具匠心。比如林权抵押贷款、妇女联保贷款、大户卡绑定贷款、诚信青年创业贷款等，不仅符合海南省当地的产业结构现状，也把金融产品创新与当地的特色产业有机结合在一起，从而带动了本地区特色产业的快速发展，涌现出一大批“专业村”和“专业户”。可见，任何一种金融创新都不能脱离了人的需求，必须以当地的农业经济为背景，以农民的需要为依托，以当地的风土人情、风俗习惯为出发点，才有成功的基础和保证。

第2篇：小额贷款盈利模式范文

【关键词】小额贷款 发展 问题

随着我国市场经济的快速发展，各种金融形式也不断产生。农村小额贷款公司的大量出现就是市场经济形势之下的一种全新金融机制的创新。在我国，作为一种新型的金融经济现象，小额贷款公司在发展过程中也遇到了许多难以解决的问题，这就需要制定农村小额贷款公司的相关单位认真分析市场环境，吸取国外先进的运作模式与成功的经验，制定相关决策，从而解决问题。

一、农村小额贷款的定义及组织机构

国际上关于小额贷款通行的定义是：向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度小、无担保、无抵押、服务于贫困人群。小额贷款项目通常由正规的金融机构、小额信贷机构或者其他组织提供。按照小额贷款的业务经营特征可以分为商业性和福利性两种类型。在这两种类型中，商业性小额贷款机构注重在小额贷款相关过程中的可持续性;而福利性小额贷款机构主要针对改善贫困地区的现状以及社会福利事业进行。

二、美国等发达国家小额贷款的发展进程

从世界范围的市场经济发展状况来看，美国的市场经济是发展比较成熟的市场经济，其小额贷款公司的发展也比较成功，可以作为我国农村小额贷款公司发展的参考。

小额贷款项目一进入市场，就得到了快速度发展，特别是在欧美等地区，社区银行这一类的小额贷款机构非常活跃，并且以自身的优势获取了相当多的市场份额。在美国，历史上首家连锁金融公司就是这样的小额贷款机构。在欧洲各国，通过小额贷款，相当多的小型企业获取了周转资金，保证了企业的正常生产，大大改善了失业状况。

在总结前面小额贷款公司的基础上，2005年，美国创办了个人对个人的小额信贷网站，到目前为止，该小额信贷网站为将近30万人提供了小额贷款服务，贷款总额已超过了一亿美元。

在美国，进行小额贷款的金融机构主要是社区银行，为一定区域范围内的低收入群体和微型企业提供小额贷款服务。社区银行主要面对本地区进行贷款，为本地区的经济发展服务。由于社区银行面对的是本地区内的客户，因此非常容易获取客户的相关信息，并形成稳定的合作关系。从美国社区银行规模上来看都相对较小，放贷总额通常都在10亿美元以内，这种规模完全可以为中小企业的发展提供一定的资金，保证中小企业的快速发展。

三、我国农村小额贷款机构的发展必须应对的基本问题

1.当前市场行情分析

为促进我国广大农村地区经济的健康发展，参考国外特别是美国社区银行的模式，建立中国的“典当行”、”农村小额贷款公司”、“村镇银行”、“地区商业银行”等新型金融机构，给小型企业和微型企业提供贷款支持，从而保证这些企业的健康发展。但是，在运行的过程中，为保证服务质量，避免经营风险，这些新型金融机构必须认真进行市场行情分析。

（1）通过研究国家的优惠政策分析市场行情。市场的运行跟国家政策的调整有着非常大的关系，特别是针对农村小额贷款的优惠政策，国家政策的合理性将直接决定农村小额贷款公司的发展方向与生命周期。。

今年年初，中央经济工作会议就肯定了农村小额贷款公司这社会经济发展带来的福音。会议决定“在注重防范风险前提下，推动小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机构健康发展。银监会已经将解决广大农村地区金融问题作为“十二五”的主要问题，解决银行覆盖网点少，资金量不足，竞争不充分等问题，探索集约化、专业化、标准化的管理模式，促进农村小额贷款机构做强、做大，从而带动农村经济的快速发展。同时出台一系列的优惠政策，给我国农村地区的金融机构的创新发展带来了极大的机遇，为此，作为农村小额贷款机构，一定要认真配合我国农村地区的产业结构调整，回避风险，加大金融产品的创新力度，实现自身的快速发展。

（2）认真分析市场的供需结构之间的矛盾。随着农村地区务工人员的增加，农村地区的存款数目快速上升。但是，农村地区的小型企业和微型企业数量也在逐年增多，农村地区农业规模化、产业化水平越来越高，种植大户、养殖大户逐渐增多，但是，无论是小型企业、微型企业，还是种植大户、养殖大户，原始积累都不足，再加上农业生产的季节性投资，因此，大多数小型企业、微型企业、种植大户和养殖大户都有过资金紧张的时候。

随着农村地区生活质量的提高，家庭普通消费水平逐渐升高，特别是在教育、医疗和修建房屋等方面的投入越来越大，部分农户就需要借贷资金。在资金的需求和供给方面还存在着期限方面结构矛盾。普通农户对于资金的需求通常都在一到三年之间，可是农村信用社的贷款期限最长为一年。

农村地区的小型企业贷款存在困难。在商业银行和农村信用社的贷款条例规定，对于商贸公司、服务业、个体户等企业不进行流动资金贷款服务，这样这些企业就经常出现资金周转困难的问题。

四、小额贷款机构的发展前景

在新农村建设的大环境下，单纯依靠政府投资远远不能解决农村发展的要求，这就需要能够进行连续运作的商业金融机构帮助广大农村地区进行开发。在这种状况下，小额贷款机构的收入不单单是依靠贷款业务，而是来自于广大农村市场的生产和服务性收入。另外，小额贷款机构还可以通过建立生产和服务性子公司，完成对整个农村市场的服务。这样来看，小额贷款机构的发展前景非常广阔。

1.小额贷款机构的市场定位

随着农村经济的发展，除原有的农村信用社外，会有各类商业银行等各类金融机构逐渐进入农村市场，还有民间存在的借贷行为，所有这些，都给小额贷款机构所带来了挑战。为此，小额贷款公司必须认真寻找自己的定位。

在《江苏省小额贷款公司试点管理办法（试行）》中规定：“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。”从这个层面上来讲，农户和涉农企业就是小额贷款公司最主要的市场。因此，在定位的过程中，小额贷款公司必须将农户和涉农企业作为定位的首选。

在市场定位的过程中，小额贷款公司必须树立明确的发展方向，要综合性地发展多项业务，比如：向银行筹借资金、发放各种期限的贷款、进行国内票据承兑和贴现、为企业做信用担保等相关业务的办理等。

2.小额贷款公司的业务盈利模式

（1）动态激励模式。目前，这种模式是许多金融机构普遍采取的模式。这种模式可以分成两个部分。第一部分就是假如借款人能够按时还款，那么他就能够得到反复借款的机会；反之，假如借款人不能够按时还款，那么他就不能够得到反复借款的机会，情节严重的甚至没有了借款的任何机会。第二部分就是在第一部分的基础上加大激励机制，就是对于能够按时还清借款的借款人可以享受更高额度的借款服务以及其他服务。

（2）担保模式。农村家庭普遍具有较重的家庭观念，因此在担保的过程中可以采取担保人及担保物作为贷款的担保约束条件。担保人可以选择贷款人的其他家庭成员，或者贷款人家庭成员中有固定收入的人员，如公务员；担保物可以选择贷款人的固定资产。

作为处于成长中的农村小额贷款公司，首先要及时关注国家相关金融政策、认真分析宏观经济环境与经济周期，作好风险防范与控制；其次要努力采取各种经营手段增加自身的业务收入、创新自己的金融产品类别、加大竞争环境的分析力度，制定市场竞争策略、规划发展战略。只有这样，农村小额贷款公司才能在竞争中成长，在竞争中发展。

参考文献

[1]胡战勇,谢华模,谢文君.小额贷款公司的运作制度缺陷与政策修正.武汉金融.2009.04

[2]王洪斌,胡玫.中小金融机构研究:给予小额贷款公司发展的实践分析.生产力研究,2009.12

第3篇：小额贷款盈利模式范文

【关键词】小额贷款公司；融资渠道；政策支持

【中图分类号】F8 【文献标识码】A

【文章编号】1007-4309（2012）05-0119-1.5

融资难一直是我国中小企业发展过程中的瓶颈问题。随着2008年5月银监会和央行联合的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称：《指导意见》）出台，作为政府规范民间金融的“试点”——小额贷款公司（以下简称：小贷公司）如雨后春笋般迅速成立并发展起来。小贷公司凭借其准确的市场定位和灵活的申贷流程，为众多中小企业特别是“三农”企业提供了新的融资渠道，有效缓解了他们的资金困境。然而，面对巨大的市场需求，我国现有小贷公司却由于自身性质、政策限制等原因陷入了资金供不应求的尴尬境地。

一是融资途径有限。《指导意见》明确规定，小贷公司系企业法人，不吸收公众存款，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行金融机构的融入资金。同时，小贷公司从银行业金融机构融入资金的余额不得超过资本净额的50%。由此可见，与商业银行受存贷比和存款准备金限制不同，小贷公司在法律上只是企业法人，没有金融机构资质，是不吸收存款的放贷机构。在这种“只贷不存”的身份定位下，目前小贷公司资金来源的三个途径，即所有者权益、捐赠资金和单一来源的批发资金都面临着现实的筹资难题：首先，在扣除税费及运营成本后，小贷公司的实际收益水平远低于设立时股东对企业的盈利预期，故股东短期内追加投资的意愿并不强烈，更何况增资扩股的手续复杂，时间冗长。其次，在小额贷款公司试点初期，国家的出发点集中于扶贫，遂将捐赠资金作为其来源之一。但从现实来看，市场经济体制下，资金本身的逐利性决定了捐赠资金根本不可能成为小贷公司的资金来源。第三，虽然以国家开发银行为代表的很多金融机构为小贷公司提供了融资支持，但受制于可选银行数量太少，融资成本较高，担保条件过严等问题，小贷公司事实上很难从金融机构筹措资金。只有货币资产而没有固定资产的，或私营民资控股的小贷公司基本上就不具备向银行融资的可能性。众所周知，2011年内，央行先后六次上调人民币存款准备金率，使得准备金率一度达到21．5%的历史高位，存贷利率随之上涨。市场流动性紧缩、银行可贷资金的不断减少和融资成本的激增，给小贷公司的发展带来了不小的挑战。截至2012年6月30日，全国共有小贷公司5267家，注册资本4257．03亿元，贷款余额4892．59亿元。按全部资本90%放贷计算，全部资本实为4892．59÷90%=5436．21亿元，而应该有的全部资本为4257．03+4257．03×50%=6385．55亿元。两相比较，真正贷款的满足度仅为27．7%，远远达不到50%。

二是经营成本巨大。无法对接央行征信系统和税负较重是小贷公司运营成本负担过重的主要原因。小贷公司的贷款对象均为农户和中小微企业，以“小额、分散”作为经营原则，这就决定了小贷公司的业务与商业银行贷款业务相比存在着更大风险。然而，目前我国小贷公司尚无法接入央行的征信系统查询借款人的信用情况，必要时只能求银行去查，无形中增加了小贷公司防控风险的难度和成本。另外，小贷公司虽然亦服务于“三农”，却无法享受农信社及新型农村金融机构的税收优惠及补贴，而必须同一般工商企业一样，缴纳25%的企业所得税和附加税，这些几乎占到个别小贷公司全年经营净利的一半。

三是融资政策的可操作性不强。2009年6月，国家银监会印发了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，该规定可谓解决小贷公司融资难的根本方法之一。但是，转制政策却始终没有在小贷公司业内引起积极响应。按照规定，小贷公司转制为村镇银行须有符合条件的银行业金融机构作为主发起人，即银行必须通过增资扩股成为村镇银行的第一大股东。这样一来，原股东不仅丧失了对小贷公司的控制权，进而丧失经营兴趣，还可能会因为银行通过股权获取话语权后令业务变质。除转制村镇银行外，通过整合上市也可以解决小贷公司的融资问题，但矛盾依旧突出。一方面，国内大多数小贷公司上不具备上市条件，单一的盈利模式使得小呆公司的利润和费用都很透明，而计算出来的利润与上市要求相距甚远。另一方面，微薄的利润总额不能满足股东的投资预期。以注册资本1亿元的小贷公司为例，即便年利润可以达到30%，一旦上市发行股票，3000万元的利润被股东一分也就所剩无几了。

受制于上述因素，资金的严重不足，导致小贷公司无法根据市场需求制定发展规划，只能死守注册资本和利润确定贷款规模。随着我国小贷公司规模化、专业化发展趋势的逐步扩大，融资渠道的拓展与创新已是当务之急。这不仅需要小贷公司自身的不断探索和尝试，更需要主管机构、货币市场参与者，以及第三方交易机构的共同参与。

第4篇：小额贷款盈利模式范文

关键词：互联网金融 ；小贷公司 ；阿里小贷 ；大数据

一、互联网小额信贷公司的发展背景

2016年7月，中互联网信息中心（CNNIC）的中国互联网发展状况统计报告显示，截至2016年6 月，我国网民规模达到7.10 亿，互联网普及率为51.7%。互联网的普及和发展为所有的互联网小额信贷公司的蓬勃发展奠定下了强大基础。2015年7月28日，中国人民银行、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办等部门联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，这证明互联网小额信贷业务走到了一个国家允许、合法支持的新高度。

《基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资―――以阿里小贷为例》（王艳林，2015）显示，66.7%的小微企业首选的融资渠道是银行贷款。但由于小微企业的信贷记录部分失真及贷款成本较高，小微企业的银行贷款的可得性较差。2014年第一季度统计数据显示，约有62.5%的小微企业银行贷款需求没有得到满足，仅8.6%的小微企业获得全部贷款。

互联网小额信贷公司的盈利模式在于“小额大量”，利用云计算技术，能从大数据中提取出信用特质，风险偏好，资金需求等高价值信息，能迅速完成借贷双方的匹配，并有效管理风险，效率提高的同时实现盈利。

二、阿里小贷的运营模式

（一）信息搜集

阿里小贷的数据信息来源主要分为以下几类。一是电商平台信息。阿里小贷作为阿里巴巴集团持股的互联网小额贷款公司，拥有着阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝、蚂蚁金融等电商平台信息。在上述电商平台发生的每一次操作交易数据，包括客户信息采集预认证、浏览的记录、购买的记录、交易习惯、成交金额、评价投诉、纠纷解决等都会成为大数据库中最关键、最主要的部分。二是申请提交信息。借款人在申请贷款时，有义务向阿里小贷提供包括个人基本信息、资产证明信息（如银行流水）、企业经营业务及状况、资产负债情况、家庭成员组成、家庭收入、学历、动产及不动产情况等信息。

（二）大数据的处理及云计算

大数据的处理，即云计算技术的运用，使得大数据价值能够从隐性变为显性，并加以实际运用。阿里小贷专业的建模和算法团队，在前期建构好一套完善的数学模型用于风险控制和信贷匹配，通过前期的科技投入来降低后期的烦琐人工支出。从阿里小贷的“小额大量”贷款模式可以看出，大数据云计算能够大幅降低成本，降低风险，提升利润空间。

二、申贷及放贷

（一）贷款对象及概况

目前，阿里小贷将服务对象定位于阿里巴巴B2B平台及淘宝平台上的微小企业和个人创业者。2007年至今，阿里小贷陆续推出了淘宝订单贷款、阿里巴巴信用贷款和淘宝信用贷款等多元化产品。无须担保人，额度从1元到50万元，申贷、审贷、放贷全程线上完成，最短3 分钟快速贷款，最长申请后7 天内完成。

（二）主要产品及分类

1.订单贷款。订单贷款凭借店铺中处于“卖家已收货，买家未确认收货”状态的订单申请贷款，实质上属于以订单充当“抵押物”的质押贷款。

2.信用贷款。信用贷款分为循环贷和固定贷两种。循环贷获取一定额度作为备用金，不取用不收利息，随借随还；固定贷在获贷后一次性发放贷款额度。

（三）借贷资金来源

阿里小贷资金池发展经历了以下几个阶段。

（1）2007年，阿里小贷与浙江省建设银行、工商银行合作，阿里巴巴提供商家信息，银行提供资金。同时，与银行合作建立了一个风险资金池。

（2）2010年，阿里巴巴在杭州、重庆注册了两家资本金额分别为6亿元和10亿元的小额贷款公司，向其平台商家发放贷款。

（3）2013年6月，阿里信贷平台对所有金融机构开放，通过资产证券化进行融资。同年7月，东方证券资产管理有限公司――阿里巴巴1号至10号专项资产管理计划获得证监会批复。

（4）2014年7月，阿里巴巴集团宣布与中行、招行、建行等7家银行正式合作。

三、阿里小贷的运营优势

阿里小贷运用大数据进行运营在同行业中有哪些优势？下文将从两大方面展开――风险控制以及效率提高。

（一）风险控制

在我国，小微企业的数量占到了各类型企业总数量的99%，但小微企业银行借贷余额仅占总企业银行借贷余额的29.3%。在传统金融机构下，我国小微企业陷入融资困境。造成这种状况的主要原因是小微企业规模小、财务管理能力弱，商业银行难以从大量“软信息”中提取有效信息，这导致了极高的风控成本和严重的信息不对称。传统金融解决不了这些问题，而互联网金融借助大数据和云计算技术，很好地消除了信息不对称。

1.风控人员多。阿里的风控部门数据分析人员超过整个团队的50%，而传统金融机构这一比例仅为 4%。阿里小贷的模型设计人员，设计出了众多的板块模型，并将传统流程电子化。阿里小贷的风控手段主要依靠相关数据模型，对数据进行挖掘分析，得出风险定价。

2.信用风险低。当前阿里小贷总体不良贷款率在1.2%～1.3%。这一水平比较接近商业银行2013年末不良贷款率1%的水平，优于农村商业银行2013年末不良贷款率1.67%的水平。

3.实例说明。下面将从实例与数据分析来说明阿里小贷如何通过对大数据和云计算技术的充分运用来实现风险的控制和降低。本例将选择两个产品的逾期率比较：东证资管――阿里巴巴10号专项资产管理计划（下文简称10号）和拍拍贷（中国第一家网络信用借贷平台）。

2015第一季度，逾期率（逾期1天以上）：10号为3.29%，拍拍贷1.71%；不良率：10号为1.63%，拍拍贷2.2%；年化收益率：10号为16.72%，拍拍贷12.81%。其中，对于10号的份额组成：优先级：次优先级：次级=15：3：2。而且不良率全部出自次级贷款。

由此可以看出：尽管逾期率较高，但阿里小贷的不良率比拍拍贷要低，而且，不良贷款全部出自次级贷款（该部分贷款全部为阿里小贷自己购入，不会影响购买该ABS的机构投资者）。同时，阿里小贷的盈利比率比拍拍贷要高。

（二）效率提高

阿里小贷运用大数据进行处理分析，可提高收集数据、审核贷款、发放贷款各个环节的效率。下面将从监管过程、搜索过程来进行探讨。

1. 监管过程。商业银行一笔小贷业务的成本在2000元左右，而阿里小贷借助互联网技术可以将单笔贷款操作成本降为2.3元，且流程简单，到帐速度快。平安银行网上金融旗舰店推出了小额消费贷等金融产品，但要按合同金额的1%收取贷款安排手续费。与之相比，阿里小贷就不收手续费。从中可以看出阿里单位信贷的成本是低于平安银行的。

2. 搜索过程。阿里小贷可根据支付宝、淘宝平台企业的信用记录、交易记录、款项往来等数据，实时跟踪某一企业的资金流，将同类企业作为参照对象，通过模型推断出企业可能出现资金断流的时点及所需资金量，向目标客户精准推荐、发放定制贷款。互联网下大数据模式极大程度上降低了信息收集成本和协商成本，使阿里小贷可直接锁定信用记录良好、还款能力强并急需资金的客户，优化了客户与贷款之间的双边匹配，提高资产配置效率，节省了工作人员调查分析的大部分时间。

四、阿里小贷运营优化建议

（一）与银行分享信用数据

目前，阿里小贷无法纳入中国人民银行结算系统，无法获取征信系统数据。征信系统接入了各类放贷机构，其数据对阿里小贷是很好的补充。截至2015年4月底，征信系统收录自然人超过8.6亿，收录企业及其他组织将近2 068万户。如果可以和银行实行数据共享，阿里小贷将符合银行贷款条件、贷款金额大的客户推荐给银行，银行将小微企业的信用数据分享给阿里小贷，阿里小贷就可以更有针对性地发放贷款、提高资产配置效率，银行也可以从数据分享中获益。

（二）与银行共享资金池

如果银行可以将闲散资金借给阿里小贷使用，一方面扩大阿里小贷的资金池，加强抗风险能力，解决了后备资金不足的问题；另一方面，此举相当于银行借助阿里小贷完善的数据处理和互联网金融系统，间接发放小额贷款给急需资金的优质小微客户，增加了优质资产配比，降低了坏账率。

（三）向银行学习规避风险

和传统的五大行合作，借鉴成熟的管理体系，吸纳规避金融危机的宝贵经验，τ诎⒗镄〈的长久发展十分有利。此外，五大行的经济体量大，对市场异常波动、信贷方向变化更加敏感，与五大行进行深入合作，更有利于阿里小贷捕捉市场变化讯息。

参考文献：

[1]中国互联网络信息中心.中国互联网络发展状况统计报告[R]，2016.7.

[2]陈丽萍.阿里金融小微贷款案例分析[J].时代经贸， 2013（18）：77-78.

[3]中国人民银行. 2014 年上半年金融机构贷款投向统计报告[R].2014.7.25.

[4]何佳欢.阿里金融小额贷款模式案例研究[J].金融， 2015.5

[5]高源宸.电商小额信贷金融模式的优势与风险研究[J]. 金融， 2014.5.

第5篇：小额贷款盈利模式范文

[关键词] 乡村银行P2PP2P企业P2P运营模式

一、P2P模式的概念

1.P2P模式简介

P2P,英文叫做Peer-to-Peer lending,即点对点信贷,或称个人对个人信贷。而P2P企业,就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。

P2P借贷,是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。建立的基本前提是,需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网络借贷中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更重要的是,中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险,也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同时,收取一定的服务费作为中介平台的回报。

目前,在世界各地,诸如美国、加拿大、英国,日本、意大利、中国等都出现了一些运营模式略有不同的P2P网络信贷平台。

2.P2P是“乡村银行”价值理念的体现

尤努斯创造的“乡村银行”小额贷款方式,是第三世界国家良好的扶贫范本。他和他创办的格莱珉银行也因此获得了2006年诺贝尔和平奖。获奖的原因是“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”。

“乡村银行”属于纯民间的带有公益性质的银行,它透过贷放50美元到100美元的小额资本,帮助农民启动能增加收入的小型项目,也促成她们创造出了一种自产自销的小商业模式。他的“乡村银行”不需担保,还款率高达98.8%,贷款者96%为农村贫困妇女,迄今为止,已向800万人提供了小额贷款。他开创了全球最独特的“小额贷款”“微型金融”“微型商业”等财经理念及其实践。目前“乡村银行”已被100多国仿效。

尤努斯创办乡村银行的价值理念有两点。

一是:穷人不是借钱不还的无赖,穷人是会还贷的。为穷人服务就是要相信穷人。2009年7月,在北京召开的首届全球智库峰会上尤努斯的演讲有这样一段话:“如果我是决策者,我首先要重新设计金融体系,因为我们现在的金融体系,让世界上2/3的人口没法获得服务,这到底算什么样的金融体系。为什么我们要专门针对于这些贫困人口,要有另外一套的小额贷款制度,因为这些传统银行不愿意去给他们提供服务。”因为传统认为穷人是没有偿还能力的,所以金融机构不会把钱借贷给穷人,而事实是,穷人才是最需要借贷的人。他们要走出贫困,正需要有最少的辅助金。

第二个理念是,慈善不是穷人的出路。因为穷人是有创造力的,帮助他们就不能只是输血,而是要帮助他们获得“造血”的能力。让他们获得贷款,是帮助他们去创造,是对他们的肯定和信心,也是他们创造的动力和压力。正如诺贝尔奖颁奖词中所说:“持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法后才会成为可能,小额贷款就是这样的一种方法,从社会的低层发展推动民主和民权。”

目前,作为乡村银行的网络版,P2P模式正在悄然兴起。尤努斯的实践经验,被创新运用到了P2P信贷服务中。笔者认为,P2P借贷是传承了乡村银行的价值理念的。

首先,像乡村银行一样,P2P发放小额贷款。乡村银行发放50美金到几百美金的小额贷款,而P2P也出借小额款项。而很小额度的贷款在一般的金融机构是不做的,因为运营成本过高而利润过低。

其次,P2P的借贷对象都是普通人甚至是穷人。学生、工人、普通工薪族甚至农村的农民和微利的小企业,都是P2P的借贷对象,通过P2P网站,这些人实现了参加教育培训、购买电子产品、购买化肥、房屋装修、兼职创业等小小的生活理想,而这些人在一般的金融机构,往往是信用不足或者根本未纳入国家金融信用评价体系中的人,普通银行由于担忧其没有偿还能力而造成坏账风险,一般很少会借贷给他们的。

基于以上两个重要的基点,尤其这两点都恰恰是在一般银行所摒弃的,所以笔者认为P2P信贷的价值理念是与“乡村银行”一脉相承的。从资助学生和农民这点看,P2P是带有一些公益色彩的现代网络版的“乡村银行”。

3.P2P模式与“乡村银行”的差异

当然,P2P模式毕竟于乡村银行还有较大的差异。这主要表现在:首先,企业性质不同。乡村银行是银行,而P2P只是信贷中介。在银行,借款人是需要和银行签订借贷合同,而P2P,只是借助平台使得借款人找到出借人,如果要签订合同,借款人也是与出借人签订合同,而P2P网站,只是担当见证人或者是见证人兼担保人的角色。

其次,盈利方式不同。乡村银行毕竟还是银行的模式,它的利润主要来自于存贷利差。从1976年开始,尤努斯的银行以小额贷款的方式帮助贫民摆脱贫困,由于乡村银行的小额贷款信用度非常高,贷款本息的回收率达到98.8%,几乎没有坏账,使得银行连续多年年盈利。而P2P的赢利点是收取手续费,向借款人和出借人主要是借款人收取一定数目的手续费,是P2P网站的主要利润来源。基于以上两个重大的差异,我们把乡村银行归于银行的范畴,而P2P则归于民间借贷中介的范畴。

二、P2P企业的运营模式

1.国外P2P企业的运营模式

Prosper模式。2006年,网站在美国成立并运营。prospe帮助人们更方便地相互借贷。借的人要说明自己借钱的理由和还钱的时间;贷款额最低50元。网站就帮助借贷双方找到自己的需要,实现自己的愿望,而网站靠收取手续费盈利。

与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同,Prosper出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。对于借款人,可以创建最高2.5万美元的借款条目,并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。像拍卖一样,出借人开始通过降低利息率进行竞拍,拍卖结束后,Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。Prosper负责交易过程中的所有环节,包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。

Prosper的收入来自借贷双方,从借款人处提取每笔借贷款的1%～3%费用,从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。从2006年1月至2008年1月,Prosper已促成了1.17亿美元的贷款交易,2007年贷款额比2006年增加了8100万美元,增长速度达到了115%;美国国内的总注册会员已达到58万人,2007年增加用户40.5万人,达到了230%的增长速度。这个网站最终引起了美国证监会的注意,他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品,这种P2P(个人对个人)的借贷模式不合法,2008年初,美国证监会勒令网站关闭。不过2009年加州允许该公司重新开业并重新从事P2P信贷业务。这说明P2P信贷模式在美国也是处于动荡的探索期。

Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式,出售平台服务并收取服务费。

Zopa模式。Zopa起源于英国,并在美国,日本和意大利推广。它提供的是P2P社区贷款服务。Zopa 提供的是比较小的贷款,在1000美元和25000美元之间,他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。首先将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级,然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款,当然,借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。Zopa在整个交易中代替银行成为了中间人,责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣机构为出借人追讨欠账等等。

Zopa希望能用各种保护措施降低出借人的风险,比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。Zopa的模式获得了业界的认可,在2007年分别获得了Webby Award的“最佳金融/支付网站”奖和Banker Award的“最佳在线项目”奖。成立至今Zopa已经获得包括天使投资在内的四轮共3390万美元的投资。

Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月还款,网站担负了更多的工作,较好地控制了风险。

Lending Club模式。2007年5月上线的加州的森尼维尔市贷款的俱乐部 Lending Club,看中的却是网民联络平台的高传播特性及朋友之间的互相信任,使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。Facebook是一个类似于MSN的全球网民联络平台,拥有千万用户。Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料,并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。Lending Club不采取竞标方式,而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。

借款人可以在Lending Club Facebook应用中发出借款请求,因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学,所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性,同时也不必将自己的信用历史公布,增强了私密性。Lending Club的平均贷款额为5500美元,最低1000美元,最高2.5万美元。目前Lending Club已经获得了来自Canaan Venture Partners和Norwest Venture Partners的1230万美元投资。

Lending Club模式除了划分信用等级外,网站还规定固定利率,并且利用网民交际平台为自己服务,这一点不得不说是一个创举。

Kiva模式。2005年成立的Kiva是一个非营利的P2P贷款网站,主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家。每一个贴出的贷款请求会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限(一般为6-12个月),以及贷款的潜在风险。Kiva采取的是“批量出借人+小额借贷”模式,一般每位出借人只要支付25美元。一旦一笔贷款的总金额募集完成,Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva的当地合伙人。当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构(MFI),他们负责找寻、跟踪和管理企业,同时负责支付和收集小额贷款,最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva,Kiva再通过PayPal返还给出借人。

通过以上四种P2P企业的典型分析可以看出,国外P2P企业主要是在探索中前进,就其运营模式来看,Kiva是非盈利的公益借款平台,Prosper是典型的借贷中介平台,在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多,最主要的是强制借款人每月还款,降低了出借人的风险,Lending Club则承担了更多责任,主要表现在根据借款人信用评级规定不同的固定利率并利用现成的网络交际平台为自己服务。而其盈利模式是一致的,利润都是来自中介服务费。

据此,笔者认为可以把国外的P2P企业归纳为:非盈利公益型(Kiva)、单纯中介型(Prosper)和除了是平台中介还是担保人、联合追款人、利率制定人的复合中介型(Zopa、Lending Club)三类。

2.中国的P2P运营模式

P2P在线贷款模式在国外发展迅速,正是因为符合了外国人特有的消费习惯。英美等国人长期以来形成了依赖信用卡进行超前消费的习惯,所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时,他们接受起来就更加容易,同时,由于国外信用消费的历史长,具有完善的信用评级制度,每个人的信用程度都可以有据可查。那么,在没有完善信用制度的我国,能否复制这种P2P网络贷款模式呢?

根据笔者的调查,中国注册登记为担保、金融咨询等公司,从事民间借贷中介业务的有上万家,但是其中可以比较规范和成功从事P2P业务的,却仍是凤毛麟角。比较得到公认的有宜信、拍拍贷、红岭、齐放和青岛的部分金融中介公司。而出现的时间却与外国公司相去不远。下面针对这些P2P企业做典型性分析。

拍拍贷模式:无抵押无担保模式。

拍拍贷成立于2007年的上海,是国内较为典型的P2P在线信贷平台,可以作为国内一些P2P网站的典型样本。

拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式,采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。企业利润来自服务费。

其操作流程是,借款人借款信息,把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率,出借人参与竞标,利率低者中标。一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人,以分散风险。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。如果资金筹措期内,投标资金总额达到借款人的需求,则他此次的借款宣告成功,网站会自动生成电子借条,借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金,该项借款计划则流标。

其风险控制的两个特点是:一,规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额是很小的,还款压力也小。而出借人可以按月收到还款,风险也小。二是信用审核引入社会化因素。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分,但这些资料并不需要提供原件,其真实性难以得到有效保证。所以,拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一,网站内圈中好友、会员好友越多,个人借入贷出次数越高,信用等级也越高。这样,网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了一整套的评价系统。拍拍贷发展迅速,在近一年半的时间内,在全国积累了逾8万名注册用户,单2009年3月的放贷金额就接近累计总额的五分之一。

虽然拍拍贷有黑名单公开曝光,但并不赔偿出借人的经济损失,对于逾期不还的情况,拍拍贷只退还出借人手续费,所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。

拍拍贷对借款人只有信用要求而无抵押,对出借人也不承担担保责任。出借人和借款人完全是自行交易,拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在。所以,事实上这种形式对出借人来说风险是比较大的。但是拍拍贷的中标利率往往在15%以上,对于出借人来说还是有很大的诱惑。所以笔者认为投资拍拍贷,风险较高而收益也较高。

因为是以竞标形式达成交易,交易双方自由交易,这些都是Prosper模式的典型特征。所以,拍拍贷属于单纯中介型P2P。而与拍拍贷相类似的是著名的红岭模式,虽然多了VIP会员保障金制度,但其高风险和拍拍贷是类似的。

宜信模式:无抵押有担保模式

宜信P2P公司成立于2006年的北京。不同于拍拍贷,宜信采取的不是竞标方式。而是宜信全程掌控。当出借人决定借款,宜信就为他在借款申请人中挑选借款人,借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。

操作流程是,宜信将出借人的款项打散,做一份多人借款的合同给出借人,等到款项到第三方账户,合同正式生效。宜信虽然没有出借人和借款人双方共立的合同,但是宜信第三方账户人,担任了出借和借款的债务转移人,即首先第三方账户户主成为宜信的出借人,等到宜信挑选好借款人后,第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。对于P2P信贷服务平台推荐的每个借款人,出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人;借款人每月还款,出借人每月可以动态地了解每一笔债权的偿还、收益等信息,出借人可以在第二个月得到所还本金和利息。当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人。三年来,宜信快速崛起,目前已经在北京以及15个城市设立了网点,吸纳了几千名投资人的上亿资金,成为全国性P2P借贷连锁中介机构。

宜信模式的主要有两个特点:一是宜信的保障金制度。从宜信的运作模式看,宜信对借款人的掌控力度更强,出借人一般不参与审核,并且与借款人没有合同,而只有与宜信第三方的债权转让合同。这样,出借人就会有极大的风险。所以,为保护出借人的借款安全,宜信在与出借人的合同中承诺,一旦出现借款不还的情况,宜信从公司提取的保险金里出钱,包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障,宜信采取的分散贷款和每月还款制度,比较大限度地保障了有效还款。除此之外,值得一提的是,宜信对借款人审核时都要求面见。所以,宜信在15个城市设点,其目的之一就是方便面见。面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况,较好地保证了借款人的真实性。据称宜信的坏账一直控制在2%以下。

从对借贷流程的强大操控力上看,宜信主要借鉴的是Zopa模式,而由P2P企业根据信用等级确定借款人利率的方式,则是与Lending Club相同,所以宜信属于复合中介型P2P。笔者认为宜信模式的风险控制力度较大,投资风险比较小,而收益相比拍拍贷低。

青岛模式:有抵押有担保模式

青岛是民间借贷比较发达的地区。据业内粗略统计,自2003年青岛第一家民间借贷中介机构成立以来,2006年本市此类机构发展至40多家,随后以每年50%左右的幅度增长,目前已达100家左右。而这些民借贷中介基本都是作为个人对个人的出借和借款平台存在,所以也基本都可以说是属于P2P企业。青岛模式由于摸索时间较长而相对成熟。

青岛模式一个最大的特点是,风险小,不良贷款率低。青岛P2P公司不良贷款率普遍较低,一个重要原因是基本上都以房产为抵押,汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物,以控制风险。笔者调查几家较大的P2P网站时发现,其要求的抵押物一律是房产证,而且要求必须是可以看到并准确估价的青岛市区的房产。所以,青岛的P2P企业是基本不做外地人的生意的。严格的抵押制度的背后是出借人的低风险保障。因为有可信的抵押物P2P企业完全可以为出借人做担保。青岛P2P借贷利率一般由P2P公司根据借款人情况决定,平均在12%左右。

青岛P2P模式是风险最低的,P2P企业也是担负最大责任的。所以青岛P2P企业是典型的“复合中介型”。但是由于其企业都是民间借贷中介转型而来,所以并不重视网络的作用,其网站页面多半并没有个人借款信息或者是出借信息,而是公司的自我宣传,旨在让借款人或者是出借人到其公司面见洽谈,而且青岛只做本地人生意,由于P2P企业的主要特点是以网络为载体展开运营的,所以青岛模式在一定意义还不是典型的P2P企业。

齐放模式:助学平台模式

齐放P2P有更多的公益的色彩,但也有可观的利润。

齐放网面对经济分层现象严重的大学生,将自己的目标群体锁定在能交学费但需要参加大学之外教育培训和投资的学生。他们或许在国家和社会的帮助下已经能够迈进大学的门槛,但却没有钱购买电脑、参加更多的教育培训等等,而齐放网提供这种可协商利息的贷款方式,为贷款拓宽了渠道。

齐放的风险控制有以下三个特点:一是分散贷款。这与其他P2P企业是相同的。二是严格审核。齐放有最严格的借款人的身份认证。即学生在求助信息前,需要通过五项相关的认证:网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证和电子邮件认证、学生证认证。通过五次认证之后,学生身份才可以确定。三是风险共担。齐放借款对象主要来自与齐放合作的高校,如四川大学锦城学院、宁夏师范学院等,学校与齐放共同承担风险。这样既可以更好地找到合适的受贷对象,提供受贷学生的真实有效评估,又容易让学生通过齐放找到贷款,还能规避出借人的风险。当借款成立后,钱也不会直接划到学生的银行账户,而是先转到学生所在学校的账户,再由学校将这笔钱发给借款学生,保证了借贷的真实使用。

齐放的利润有三个来源:一是服务费,大约2%左右。二是网络广告收入。三是培训学费收入提成。这是比较有特色的一点。齐放通过与培训机构或企业合作,在为无力承担培训费用或企业培训的大学生提供助学的同时,也从培训机构的学费收入中分成。齐放网目前还与东方标准人服务公司、杭州新志向教育咨询公司等国内多家优秀培训机构开展合作,为大学生提供就业发展计划,将企业的实习资源、培训资源和优质的职业培训产品相结合,不但让大学生能够借到钱完成学业,还要帮助他们实现以后的就业,实现财务独立,这也在一定程度上降低了借款偿还的风险。齐放2007年底启动,6个月就已经处理了2500项借款,平均每笔借款数目是400美元, 还款期限1到2年。 齐放提供给贷款人的年利率为5%～15%, 根据借款人公认的信用指数进行变动。 距公司创始人陈国权称迄今为止还没有拖欠记录。

齐放的运营模式属于复合中介型,而其盈利模式也是复合的,其利润来源并不是靠单一收取服务费,这在P2P企业中式比较特别的一点,也是值得其他P2P企业借鉴的一点。而又因为其借款人的单一学生身份使齐放具备公益性质,这点又与Kiva有相似之处。

第6篇：小额贷款盈利模式范文

关键词：信用卡盈利模式优化策略

中图分类号：TH693.4 文献标识码：A 文章编号：

信用卡在国外的发展，已经走过了 50多个年头，信用卡在国际上已经成为较为普遍的支付工具。在我国，信用卡的起歩则较晚，自1995年广东发展银行发行第一张真正意义上的信用卡，只有短短十几年的时间。我国信用卡产业发展初期，各大银行为了抢占市场，采取降低年费、增加附加值等措施来争取客户，导致经营成本很高。除此之外，还存在着诸多弊端，比如同质化严重、没有明确的客户定位、新卡激活率低等等，使得在国际上高盈利的信用卡业务在我国市场出现相反的状况。因此，如何优化信用卡的盈利模式，增强信用卡的盈利能力成为我国各大发卡行与利益相关者所关注的焦点问题。

一、商业银行信用卡业务的特点

1.高成本。信用卡业务的成本项目有：资金成本、运营成本、营销成本、风险成本和手续费支出等几大部分。信用卡的高成本主要表现在初期的一次性固定投入和每年持续的营销，宣传与推广费用以及运营费用投入，而且前几年的持续投入一般还没有相应的产出。

2.高回报。信用卡业务的主要收入来源有年费收入，贷款利息收入，商户交易手续费收入等。按照国外的经验，信用卡业务是金融行业利润较高的收入部分。信用卡业务为持卡人提供消费信贷，其收入来源主要是为客户提供消费贷款而取得高额的透支贷款利息收入和其他中间业务收入；银行开办信用卡业务的前期阶段，通常都是大力发展持卡人队伍，增大发卡量，以期每年获得稳定可观的年费收入；还有通过银行推出的消费激励措施引导持卡人多刷卡消费，以期获得结算手续费收入。纵观国内银行信用卡业务的特征，这也是信用卡发展初期主要盈利增长点，是银行盈利能力较强的一个重要原因。

3.高风险。信用卡业务是一种信用免担保的信贷业务，具有资产业务的风险性。事实上，信用卡小额贷款的特征，更是具有受众广、催收成本高的不利因素。信用卡业务实质上是一种信贷业务，发卡行在审核客户资质的时候，仅仅是以客户个人资信作为贷款保证。这种信用免担保性质的信用卡业务是吸引信用卡持卡人的一大亮点，也给信用卡用户带来很大程度上的便利；但相对于发卡行而言，却增加了业务风险成本，实际操作中，也不可避免的出现一些客户恶意透支和信用卡欺诈损失的现象。

二、国内商业银行信用卡盈利模式分析

1.以收入来源划分的盈利模式。国内信用卡收入来源包括年费收入、利息收入和非利息收入（包括POS消费手续费收入、逾期手续费收入、分期付款手续费收入、预借现金费）几部分。我国商业银行信用卡盈利的主要来源是非利息收入，尤其商户折扣成为我国信用卡盈利的主要增长点。如果按照信用卡利润来源划分我国信用卡的盈利模式，取得非利息部分收入是目前我国信用卡盈利模式的共性，尤其消费手续费部分是主要利润来源，甚至在有些银行只有信用卡消费手续费的收入。而在利息收入部分，各银行的侧重点则是各有不同。

2.以客户细分划分的盈利模式。在传统信用卡盈利瓶颈难以攻破的背景下，多数发卡行另辟蹊径，广泛开发利润来源，针对持卡人年龄、职业、收入、爱好等特点，划分出不同的客户细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者。

3.以目标市场划分的盈利模式。各商业银行信用卡业务为了优化自己的盈利模式，除了有针对目标客户细分的盈利模式，还有针对目标市场的盈利模式，商业银行往往在细分市场中会发现一些良好的市场机会，从中选择适合自己的目标市场。目标市场的选择对信用卡盈利来说是至关重要的环节，这往往需要银行确认企业的运营与获利目标，确认企业的优势资源，同时需要银行规划最具优势的产品与服务，针对不同的目标市场，推出不同的卡种，进而采取合适的目标市场战略。

三、我国商业银行信用卡盈利模式存在的问题

（一）盈利模式的收入难点

1.年费免收降低了信用卡收入来源。我国信用卡市场处于"跑马圈地"的阶段，扩大市场规模是银行现阶段首要的追逐目标，因此，为吸引更多的用户办卡，多数银行实施免年费的政策，这使此部分原本稳定的收入来源变得名存实亡。

2.循环授信使用意愿低造成循环信贷利息收入难以得到提高。国际上信用卡的利息收入占比在2/3左右，而我国信用卡的利息收入占比仅在1/3左右。主要原因在于我国居民的消费心理和习惯的差异，传统的"量入为出"的消费观念，使得用户对循环授信的使用意愿难以提高。

3.商户回佣水平低影响消费手续费的收入。由于我国现阶段信用卡的竞争非常激烈，主要体现在对商户的争夺战，各银行为了抢占市场份额，不惜放弃利润最大化原则，纷纷降低手续费，这就使得商户的议价能力在不断增高，从而使得信用卡在消费手续费的收入能力上受到限制。

4.其它类型非利息收入的占比仍不高。对比国外成熟信用卡市场，我国分期手续费、预借现金等非利息收入的占比仍不高，也是影响信用卡收入来源的重要因素。

（二）盈利模式的成本难点

1.开发阶段的投入高。信用卡具有典型的规模效益，发卡量必须达到一定数量才可以盈利。而我国信用卡处于信用卡发展初期，发卡数量虽然逐年递增，但有效卡数量偏低，目前无法填补开发阶段的高投入支出成本。

2.低激活率造成的高沉没成本。我国信用卡的发卡量虽然每年都有很大的提高，但是新卡的激活率却很低，国内平均水平只有20%—40%，也就是说，在银行发行的信用卡当中，相当大一部分都是睡眠卡，大量的睡眠卡不仅不会为银行信用卡业务产生效益，还占据了资源，成为银行的高沉没成本。

3.管理费用较高。我国信用卡业务成本当中，管理费用（包括人员工资等）占了很大的一部分，相比国外，管理费用占了运营成本的8%，而我国则占到了 36%左右，并且由于我国信用卡业务经营的集中度不是很高，这部分的费用短期内将难以下降，会维持在一个较高水平，成为信用卡成本控制的难点。

四、国内商业银行信用卡盈利模式优化策略

如果信用卡业务能够对信用卡客户进行细分，找到目标客户的深层次需求，然后提供有针对性的产品和服务，那么对于提高信用卡的收入来源，扩大信用卡的盈利范围无疑会提供很大的帮助。

（一）客户细分优化策略

在激烈竞争的信用卡市场中，客户是在竞争中取胜至关重要的因素。客户不仅是发卡单位销售和服务的对象，而且是其竞争的资本。对客户进行细分，就是要从中分辨出不同层次的客户，并开发不同的信用卡产品、营建不同的盈利模式来迎合不同的目标客户。

（二）目标市场优化策略

信用卡目标市场优化策略就是着眼于某一特定的目标市场，并做好市场分割的方法。其意义在于，通过目标市场的准确定位，银行可以利用自有资源，设计出不同的产品和服务。并以此为依据，抓住特定目标市场，选择最适合接受这类产品和服务的客户群。

（三）成本方面的优化策略

目前影响国内商业银行信用卡盈利模式的成本问题，主要在于解决成本压力问题。而要解决成本压力的可行性方法，关键在于如何减少睡眠卡，提高卡激活率，进而减少由此产生的高沉没成本。因此解决问题的关键在于找到提高信用卡激活率，减少睡眠卡的有效方法。

造成信用卡低激活率和大量睡眠卡存在的可能性原因有两种：一种是用户对信用卡不存在需求；另一种是用户虽具有一定的需求，但现有信用卡提供的服务并不能有效满足用户的需求。针对上述两种可能性，我们可以采取以下措施：首先要对信用卡用户群体进行细分，找出具有用卡需求、能够为银行带来收入的潜在用户群和不具有使用信用卡意愿的用户群，对于不具备使用信用卡意愿的用户群，设置一定的收费门槛，减少睡眠卡的存在，从而降低无效卡的成本；二要对潜在用户群体，挖掘其使用偏好和对信用卡的内在需求，在信用卡的生命周期中，提供各种服务满足潜在用户的需求。

参考文献：

[1] 杨静，论商业银行信用卡业务创新策略，海南金融，2012（07）．

第7篇：小额贷款盈利模式范文

活动方案

 

为加快实施创新驱动发展战略，整合创新创业资源，根据《白云区支持港澳青年来白云创新创业实施办法》有关要求和部署，白云区定于2021年4月至6月举办白云区“云创杯”2021创新创业大赛，具体方案如下：

一、大赛目的

本次大赛以“创享未来，成就梦想”为主题，通过创业大赛，帮助白云区中小企业和创新创业团队实现转型升级和创业梦想；通过创新成果展示，树立一批白云创新标杆企业，挖掘一批潜力企业，促进白云科技创新生态系统的繁荣发展，助推白云产业再腾飞。

二、活动主题

创享未来，成就梦想

三、组织架构

（一）主办单位

广州市白云区科技工业商务和信息化局

共青团广州市白云区委员会

广州市白云区科学技术协会

（二）承办单位

广州市穗台信息科技有限公司

广州市白云区云台青年创新创业服务中心

（三）协办单位

云创汇港澳青年创新创业基地

DAYONE港澳青年创新创业服务基地

（四）组织机构

1.组委会。由活动主办、承办单位相关人员共同组成,负责总体指导、统筹规划、综合协调和组织实施。活动组委会办公室设在白云区科工商信局，负责活动实施期间日常工作。

2.评审委员会。拟邀请来自我市的企业、创投机构、金融机构、院校及行业协会、孵化基地的专家担任评委会成员，负责各阶段的评审工作。     

四、组别及对象

本届大赛分设“企业组”、“院校组”和“港澳台青年组”三个组别。

企业组：企业组下设两个分项：分别是美丽健康产业专项、信息技术和互联网专项。参赛企业有独立法人资格；企业产值不限，成立时间、注册区域不限；企业社会形象良好，无违法经营等不良记录。已获奖但不在白云注册的企业，必须承诺获奖后半年内在白云区注册并纳税（奖金在注册后拨付）。

院校组：高校师生可以用自然人名义参赛；参赛者应拥有优秀的创业项目、完善的团队（核心团队成员不少于2人），并有意落户白云；团队社会形象良好，无违法乱纪等不良记录。

港澳台组：鼓励18-45周岁港澳台青年到白云区创新创业，港澳台青年牵头的创业团队参加比赛。参赛企业或项目应有优秀的创业项目、完善的团队人员（核心团队成员不少于2人），团队社会形象良好，爱国、爱港、爱澳、爱台，无违法乱纪等不良记录。已获奖但不在白云注册的企业，必须承诺获奖后半年内在白云区注册并纳税（奖金在注册后拨付）。

五、参赛项目要求

1.参赛项目须真实、健康、合法，具有一定的新颖性、实用性，具备发展潜力和市场前景。

2.参赛项目不得侵犯他人知识产权；所涉及的发明创造、专利技术、资源等必须拥有清晰合法的知识产权或物权。

3.曾获得历届白云区“云创杯”创新创业大赛奖项目不参加本次大赛。

六、时间安排

1.报名（2021年4月20日-6月7日）：拟定于2021年4月20日起接受参赛企业及团队报名。请参赛企业、团队按时将报名材料（报名表和商业计划书）加盖公章或团队成员签字后，纸质版提交到汇龙台港澳青年创新创业基地（白云区鹤龙一路88号B区3楼305室，联系电话13533833398黄先生、18520211027邱先生）。报名材料的电子版和项目BP（PPT形式，页数10-15页，以项目+组别形式命名）发送至邮箱：hui_space@126.com。报名截止日期为6月7日。

2.初赛（2021年6月10日）：以材料评审形式，按“双随机，一公开”的原则，抽取专家库的专家对参赛项目评审。企业组选拔20个（美丽健康产业专项、信息技术和互联网专项各10个）优秀项目、院校组选拔10个优秀项目、港澳台青年组选拔10个优秀项目进入决赛。对报名项目较多的院校或平台，视情况以院校（平台）为单位组织内部初赛或者进行院校（平台）之间的竞赛，每个院校（平台）选出2-3项参加组委会共同组织的初赛评审。

3.训练营（2021年6月22至6月23日）：邀请创业大咖线下分享创业计划书撰写及答辩训练活动。

4.决赛（2021年6月30日）：决赛将以“线下+线上”模式进行（因疫情原因，院校组及港澳台组不能线下路演的项目，将以线上路演进行），路演以“7+3”形式进行（即7分钟路演，3分钟问答），根据评委打分，取平均分（小数点后2位），产生对应组别的获奖名单。决赛拟通过网络直播，增强宣传效果。

5.赛后：对接媒体对大赛持续报道，引导参赛项目注册落地到白云区，提供投资创业辅导，投融资对接，项目孵化等服务。

七、奖项设置

“企业组”美丽健康产业专项设一等奖1项，二等奖2项，三等奖3项；信息技术和互联网专项设一等奖1项，二等奖2项，三等奖3项。

“院校组”设一等奖1项，二等奖2项，三等奖3项。

“港澳台组”设一等奖1项，二等奖2项，三等奖3项。

八、评审标准

大赛专家评委针对参赛的企业和项目，将从下面六个方面综合评估：

产品情况：项目创意创新性、特色性和开发进展等整体情况。

市场分析：项目所占市场规模和潜力情况。

团队情况：主要创始人的履历、能力表现以及资源；核心团队的构成、稳定性和互补性等。

盈利模式：参赛项目的运营模式和盈利模式创新，企业发展的预期，包括营业收入及增长率和毛利率预测等。

财务分析：参赛项目的财务收支分析和融资及风险分析等财务情况。

技术创新：参赛项目的技术创新和开况。

九、知识产权

参赛企业和团队同意本次大赛的主承办单位对全部参赛项目及其作品有公开展示、印刷出版、推广宣传的权利，不必经过参赛者和企业授权，且承诺不用于其他商业目的。其他任何机构与个人未经作者、知识产权拥有者、大赛主办单位的同意，不得抄袭、公开展示、出版和使用本次大赛项目，违者将依法追究相关责任。

 

 

附件：1.白云区“云创杯”2021年创新创业大赛报名表

      2.白云区“云创杯”2021年创新创业大赛商业计划书

 

附件1：

 

白云区“云创杯”2021年创新创业大赛

报名表

 

填表时间：   年   月   日

项目名称

 

团队/公司名称

 

组织机构代码

 

项目负责人姓名

 

身份证号

 

联系电话

 

联系地址

 

E-mail

 

QQ

 

项目组别

企业组      £院校组      £港澳台青年组

港澳台青年组必填

香港         澳门       £台湾    

注册企业有港

澳台资成分

£ 项目核心成员具

有港澳台

£其他                       

项目现状

创意阶段    计划阶段    启动阶段    运营阶段

行业类别

（选择）

文化创意   高新制造   新材料   £新能源   教育类

信息化类   电子商务   其他产业（说明：       ）

团队主要成员

（10人以内）

姓名

性别

年龄

主要经历（教育、实习、工作、成就情况）

联系方式

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

参赛项目简介：（填写要求如下）

1、参赛项目简介主要是对项目的核心竞争力、专利、创新创意性、实施情况、团队、荣誉、预期计划等整体情况进行整体介绍。

2、参赛项目简介必须在500字以上。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

承诺：本人（项目负责人）已详细阅读本届大赛的相关文件，并承诺遵守大赛的相关规定，同意无偿提供申报项目说明，由大赛组委会公开推介。本人（项目负责人）承诺提供的技术文件和资料真实、可靠，作品的知识产权权利归属明确无争议；未剽窃他人的成果；未侵犯他人的知识产权等权利；提供的经济效益及社会效益等有关数据及证明客观、真实。若发生与上述承诺相违背的情形，由项目负责人自行承担全部法律责任。

 

项目负责人（签名）                                   年  月  日

                  填表说明：

1.院校组参赛选手若尚未注册公司实体，表格中的组织机构代码可以不填，其余的内容为必填。

2.以上资料必须真实、有效、完整，如无特别说明，所有内容为必填。

附件2

白云区“云创杯”2021年创新创业大赛

商业计划书

 

一、执行情况简介

公司/团队名称

 

项目组别

企业组       院校组       港澳台青年组

企业核心技术

发明专利      实用新型专利      专有技术

软件著作权    商业模式创新      其它请说明:

注册资金额

 

公司性质

个体工商户   有限责任公司   个人独资企业

合伙企业     其他

产品情况

描述参赛项目产品的创意创新性、核心竞争力、特色性和开发进展等整体情况，阐述目前所处发展阶段、与国内外同行业其它同类创业项目的相比，项目的技术、产品及服务的创新性和可行性。

市场规模

参赛项目的所占市场规模和潜力情况

盈利模式

参赛项目的运营模式和盈利模式创新，企业发展的预期，包括营业收入及增长率和毛利率预测等，包括：企业收入获得的形式有哪些？市场客户是谁？为客户带来多大价值？竞争壁垒有哪些？盈利点等等

投资额（元）

 

投资收益率（第一年）

%

预期净利润

（税后利润）

第一年

第二年

第三年

年增长率

%

年增长率

%

 

 

 

备注

投资收益率＝净利润÷总投资额×100%

预期净利润－第一年：见经营第一年利润表

此表中“总投资额”项的金额等于资金需求合计

               

二、市场分析

项目市场

定位

1、项目定位：该产品的质量/创意性/可靠性/实用性/样式/成本/特征/性能/科技性等产品实体定位

2、项目的消费者定位：确定目标顾客群，产品的销售渠道和消费者定位

3、同行竞争定位：确定企业相对与竞争者，在市场中所占的位置

目标客户

群体

可以按照客户群的年龄、喜好、收入、消费习惯、地理文化等分类。

市场整体

预测

着重分析现有的市场容量等市场需求真实情况，也分析下市场的变化趋势；预测项目团队开发的产品或服务所占的市场份额到底有多大？

三、营销策略

营销策略

分析

1.销售网络、销售渠道、等方面的策略；

2.在广告促销方面的策略；

3.在产品销售价格控制与调整方面的策略；

4.形成良好销售队伍方面的策略等等

竞争分析

列出你的企业或者项目在目标市场中的存在或可能存在着的1-3个主要竞争对手，并比较分析你和他们之间的优势与劣势。

四、项目团队的情况

姓名

年龄

学历及专业

职务

教育、工作经历

优势

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

五、财务分析

1、启动资金来源                 单位：万元

筹资渠道

资金提供方

金额

占投资总额比例

自有资金

股东（创始人）

 

%

私人借款

亲属、朋友

 

%

贷款

银行

 

%

政府小额贷款

政府相关部门

 

%

风险投资

风司

 

%

总计

--

 

%

2、最近年度利润（项目院校不填写）     单位：元

2018年

期末余额

 

2019年

期末余额

 

2020年

期末余额

 

从以下3个方面对近3年来的利润进行简单分析：

1、主营业务收入；2、营业利润；3、净利润

 

 

 

 

 

3、利润预算                           单位：元

2022年

 

2023年

 

2024年

 

从以下3个方面对未来3年来的利润进行简单分析：

1、主营业务收入；二2、营业利润；3、净利润

 

 

 

 

 

 

 

六、融资需求                      单位：元

融

资

需

求

情

况

当前是否有融资的需求  是    否

计划融资的方式：股权融资   债券融资

计划融资的时间

计划融资的金额

 

 

 

 

是否有过融资的经历    是    否

投资负责人/投资机构

投资金额(万元)

投资时间

 

 

 

 

 

 

其它融资需求

技术/产权转让科技咨询融资担保应收账款融资股改和上市咨询科技保险小额贷款信用贷款中小企业集合债券发行知识产权质押贷款资产管理并购重组金融租赁股权质押贷款

          七、投资风险分析与对策

风险分析

应对策略

对政策、技术、资金、行业、市场、环境、管理及其他因素引起的投资风险进行分析

针对存在的风险进行应对策略的制定

八、企业愿景

备注：可以填写下企业或者团队的长期远景发展规划，描述企业的未来发展趋势和预期目标。参赛的目的或需要政府提供相关扶持政策的要求建议。

第8篇：小额贷款盈利模式范文

从担保公司、小额贷款公司到银监会7月25日正式批准深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行三家民营银行的筹建申请，纯民间资本作为发起人成立银行机构正式破冰。

中国民营企业创办银行走过了漫长的路途，个中艰辛，想必也只有当事者才能切身体会了。

三家民营银行的成立为何引起如此反响？中国缺银行吗？中国不缺银行，缺的是为广大小微企业服务的银行。除天津金城定位对公业务外，前海微众的定位是个人消费者和小微企业，温州民商定位于小微企业、个体工商户、小区居民、县域“三农”。

中国民营企业为社会的就业、税收等作出了巨大的贡献，占据半壁江山以上，成为中国经济发展的一支重要的力量；成为稳增长、保就业、促民生的主力军。

但由于体制机制的因素，长期以来，民营企业的发展受到诸多阻碍。尽管国家非常重视，先后出台新老36条，支持民营经济的发展，但无奈阻力重重。民营企业的发展，离不开金融的支持。就民营企业的融资成本而言，几乎可以说是全球最高的。2013年，中国银联体的贷款利率是6.15%，美国是2.25%，德国是3.5%，日本只有1%，而中国企业平均的融资成本保守估计在10%以上。

众所周知，自1996年第一家由民营资本作为主发起人的全国性股份制商业银行――中国民生银行成立之后，尽管中国的国有银行、城市商业银行，甚至农商行都经历了股份制改革，引进了民间资本，但无论是国有四大行引进战略投资者，还是城商行等的股改，在没有任何法律依据的情况下，民间资本作为主发起人的资格被莫名其妙地剥夺，在近18年的时间里，民生银行成为唯一的既具象征意义又颇具讽刺意义的唯一的民营银行孤独地存在着。可以说，过去的数十年，中国民间资本与银行领域几乎绝缘。

民营企业尽管对国家贡献很大，但国家现有各大银行，对民营企业的支持都极为有限，都没有把民营企业作为支持的重点。中国民营企业，亟待有支持自己的银行。在目前大银行无法降下身段的情况下，推动民营银行发展无疑是我国金融体制改革的一步好棋。此次民营银行发起人大部分本身就是民营公司经营者，更了解小微企业需求。可以预见，民营银行未来将成为服务小微企业的主力军。

第9篇：小额贷款盈利模式范文

【关键词】邮政金融 转型发展 建议

当前邮政金融在业务种类、网点环境、销售能力、客户管理、风险防范、人才队伍、经营管理体系等方面，和商业银行相比还有不小的差距，市场竞争能力较弱。网点是邮政金融最重要的竞争优势和最具防御力的发展资源。如何全面提升邮政金融的市场竞争力，提升营业网点的服务效率与质量，为客户提供一流服务，“网点转型”成为邮政金融的重要依托和必然选择。但目前在网点转型上，邮政金融明显落后于其他主要商业银行，必须加快。

一、全面树立商业银行经营理念

面对快速变化的市场环境，邮政金融必须牢固树立现代商业银行经营理念，摒弃“”束缚，遵循现代商业银行运行机制，加快调整经营结构和转变增长方式，努力实现高质量、有价值的持续发展，实现“金融”到“专业银行”的转变。

二、分阶段推进金融转型工作

网点转型是一项长期的工作，不能一撮而就，需要明确目标，细化措施，分阶段推行。

第一阶段：解放网点生产力：网点装修改造

利用先进技术提高网点的运营效率，解放生产力，实现由传统银行向电子银行转型，由交易操作向销售服务转型。主要内容包括网点功能布局，服务礼仪规范，服务销售流程和厅堂现场管理。重点关注 “厅堂服务营销”。一要优化网点布局，改善消费环境，突出网点装修改造，强调功能分区，营造“简约、舒适、温馨”的消费氛围。二要导入厅堂服务营销流程，分层经营客户，将排队客户分流到各自助渠道，或理财中心，提高客户体验，提高服务效率。三要强调网络技术和电子化产品的运用，加大自助服务设施投放，提供自助银行、电话银行和网上银行等新服务手段，使银行不再单纯依靠网点和柜台扩展来扩大规模，从而实现低成本扩张。四要实行业务流程再造。将传统的以方便柜台内部处理的交易服务流程，改变为以提升客户体验为目标的销售服务流程，并相应调整网点生产运作组织。

第二阶段：提高资源使用效率：客户全方位关系管理

实现客户分层管理，将资源重点投入到能够给银行带来80%业绩的20%中高端客户的经营上。集中资源建立理财经理队伍，建设理财中心。关注阵地由第一阶段 “厅堂营销”转移到第二阶段的“中高端客户经营”。一要提升员工的客户关系经营技能，重点关注服务营销行为动作的持续性，关注员工服务营销深入程度，关注网点效能和员工效能的产出。二要建立起销售活动管理体系，以理财中心（或大客户营销中心）作为主要营销阵地。三要强化客户关系营销管理，实行分层维护，区分客户价值与需求差异，创新产品与服务，更有针对性和更有效地满足客户需求。

第三阶段：重塑金融业务及盈利模式：机制转型

当前，金融的业务种类及盈利模式比较单一，主要经办个人储蓄业务，网点无法直接开办资产和公司业务，盈利主要依靠代办手续费，无法直接赚取存贷利差及表外收益。金融业务转型的战略方向是要发挥“自营+”的经营管理模式优势，发挥邮政金融区别于其他银行的显著特点“服务三农”的优势，共同拓展农村资产业务、理财业务市场。一是业务经营要体现全业务，做稳储蓄业务，做强结算业务，规模发展理财业务，积极发展信贷业务。理财业务是实现“以客户为中心”经营理念的战略性重点业务，是不断创造和加强为中高端客户提供综合金融服务能力的有力武器，农村理财市场潜力巨大，是金融未来发展的重要增长点。信贷业务是金融业务的根本，相关部门及邮储银行要逐步、部分授权授信邮政金融，以特定方式经办小额贷款、农业贷款、林权抵押贷款、“粮农宝”农户直补资金担保贷款等贷款产品，通过邮政金融网点直接将资金直接反哺农村，激活农村金融市场。

除了业务及盈利模式转型外，邮政金融还需要从提升精细化经营管理水平、加强专业经营管理队伍建设、健全内控及风险防范体系、完善用工分配激励机制、树立专业化经营企业文化等多方面转变机制，保障转型工作顺利推进。

三、转型中应处理好的几个关系

（一）网点装修改造和流程优化的关系

不少人将网点销售化转型简单理解为网点的硬件改造、网点装修，而忽视了硬件改造背后的业务流程梳理优化。网点销售化转型对网点的经营环境有一定的硬性要求，如环境要整洁明亮，功能分区要基本到位等，而邮政金融的网点，大部分确实存在老化和落后的现象，网点转型迫在眉睫的头等大事就是网点改造。网点硬件改造确有必要，但如果过分重视网点装修改造，甚至认为网点转型就是网点装修改造，如果只是硬件改造而没有对网点运营流程进行有效优化，没有提高营业厅对外销售机会的发现、激发和销售实施的效率，就无法提高网点的产能，偏离了网点转型的本质。

（二）硬件建设和营造营销氛围的关系

绝大多数的网点硬件改造后，宽敞明亮，形象比以前有明显改观，客户体验有了明显提升，但网点营销氛围却没得到有效营造。交易型网点和销售型网点最大的不同就在于对网点氛围的营造。在销售过程中，氛围虽然看不见摸不着，却起着“事半功倍”的作用。根据行为心理学原理，营业厅氛围直接影响营业厅内人员包括客户和银行服务人员的心理和行为，进而导致结果的发生。网点转型，坚持“软”“硬”结合，聚焦“网点销售效率”和“客户体验”，才可能将网点转型转出成效、转出产能、转出利润！

（三）处资源投入和资源效益管理的关系