电子支付特征精选(九篇)
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第1篇：电子支付特征范文
【关键词】剖宫产；子宫内膜异位症；腹壁切口；临床特点；治疗 文章编号：1004-7484（2013）-12-7021-02
子宫内膜异位症是一种常见的妇科疾病，为子宫内膜组织生长在子宫腔以外部位，异位的内膜在功能上随雌激素水平而有明显变化，能产生少量“月经”而引起多种临床症状。近年来，随着剖宫产率逐年增高，术后并发腹壁切口子宫内膜异位症的病例也逐年增多，是剖宫产术后远期并发症之一，虽不危及患者生命，但给患者带来一定痛苦，严重影响其生活质量，故引起临床医生的关注。本文笔者回顾性分析2007年9月――2008年9月在我院诊治的23例剖宫产术后腹壁切口子宫内膜异位症患者临床资料，以探讨剖宫产术后腹壁切口子宫内膜异位症的临床特点与治疗方法，现总结如下：
1资料与方法
1.1临床资料本组23例子宫内膜异位症的患者均行剖宫产分娩，年龄最小25岁，最大44岁，平均年龄34.5岁，均为足月子宫下段剖宫产术后，其中15例为横切口，8例为纵切口，术后切口均愈合良好。发病时间为剖宫产术后6个月-4年。
1.2临床表现所有患者均有不同程度的腹壁切口周围规律性疼痛，腹壁瘢痕处出现肿块，即随着月经周期发生周期性变化，经期时肿块变大且呈进行性加重，经后疼痛逐渐减轻；腹壁瘢痕下方可触及不同大小的肿块，经期或经期前后肿块增大，经后缩小，经理疗和抗生素治疗均无效。查体15例切口瘢痕处可触及形态不规则的肿块、单发或多发，边界不清、质韧、活动度差且压痛明显；8例切口边缘可触及痛性结节。腹部B超检查提示腹壁内低回声肿块，边缘不规则，无完整包膜，包膜内缺少血流信号。血清CA125值5例升高，但
1.3治疗方法本组所有患者均行手术治疗，手术时间选择月经干净后3-7天，在硬膜外麻醉下行结节病灶切除术；根据肿块大小选择切口长度，先将瘢痕组织剔除以充分暴露病灶部位，完整切除异位病灶，切除肿块边缘0.5-2cm范围内的正常组织，累及腹肌及腹膜者切除受累部位周围1cm的正常组织并将腹膜进行修补。术中发现9例肿块位于皮下、6例侵及筋膜、4例累及腹直肌前鞘，2例仅在皮下脂肪层内、2例累及腹直肌并侵及腹膜。术后所有患者均给予孕三烯酮2.5mg口服，2次/W，连用3个月；服药期间嘱患者每月复查肝功1次。
2结果
23例患者手术均顺利完成，切口均甲级愈合，无术后并发症发生；术后辅以孕三烯酮治疗，服药期间2例患者出现肝功能异常，停药后自行恢复。术后所有患者均经病理证实为腹壁切口子宫内膜异位症；均获随访1-5年，无1例患者复发。
3讨论
当具有生长功能的子宫内膜组织出现在子宫腔被覆粘膜以外的部位时称子宫内膜异位症；是育龄期妇女常见病，以25-45岁妇女居多。本组研究资料显示，患者平均年龄在34.5岁，与有关报道相符。因发病机制尚不完全清楚，最主要的学说是子宫内膜植学说，即子宫内膜碎片定植于子宫切口处，并随着卵巢激素的周期性变化而变化；另外，细胞因子在子宫内膜的黏附、种植、血管形成、发展及侵袭中起重要作用[1]。因剖宫产术中子宫内膜组织或细胞脱落沾染了手术切口，未能清洗干净而导致子宫内膜种植在腹壁切口从而形成子宫内膜异位症，属医源性种植。本组23例患者均有剖宫产手术史，故可用子宫内膜种植学说解释。
腹壁切口子宫内膜异位症的临床表现具有特征性，结合病史和B超即可做出诊断，其临床表现主要为①患者有明确的剖宫产史；②切口下可触及质韧压痛肿块；③肿块大小随月经的变化而变化，且与月经相伴的周期性进行性加重疼痛；④B超检查有助于肿块定位，明确组织结构及病灶范围，根据上述临床表现即可做出诊断；必要时可行CT或肿块穿刺组织学检查。因本病药物治疗效果差且远期复发率高，故手术切除是治疗最有效的方法。异位子宫内膜具有侵袭性，可侵袭周围组织，且随着病程的延长对周围组织的侵袭也越广，且内膜组织可发生恶变[2]，腹壁切口子宫内膜异位症一旦确诊，建议及早行手术病灶切除，以免因病灶侵及腹膜而增加手术难度，而手术成功与否的关键是切除病灶本身及其周围一定范围内的正常组织，必要时切除部分筋膜或腹膜组织[3]；手术过程中应注意规范操作，保护好腹壁切口，尽量一次性切除病变组织。术后给予药物应用，因剖宫产术后腹壁切口子宫内膜异位症是雌激素依赖性疾病，手术过程中只能切除肉眼可看见的异位病灶，对于较小散发的病灶不能彻底清除，且会随着月经周期内分泌激素的变化而逐渐生长，可使病情复发，术后药物治疗以调节体内雌激素水平以防复发。本组23例患者术后均给予孕三烯酮口服，随访1-5年，无1例复发。
综上所述，剖宫产术后腹壁切口子宫内膜异位症一旦确诊，应尽早手术治疗，其成功的关键是彻底清除病灶，为防日后复发可在术后口服孕激素。为降低本病的发生率，应该严格掌握剖宫产指征，减少不必要的剖宫产术是减少术后腹壁切口内膜异位症的基本条件；如需剖宫产时，及时清洗被沾染的切口，避免和减少子宫内膜组织散落和遗留在腹壁切口上，是预防和减少本病发生的有效措施。
参考文献
[1]张克强.林秋华，等.细胞因子在子宫内膜异位症的基础研究和哲学思考.医学与社会，2003，16（1）：11-13.
第2篇：电子支付特征范文
关键词：电子支付；安全问题；对策
电子商务作为互联网的主要应用，其涉及的领域已经拓展到B2C、C2C、O2O等多种商业模式。而电子支付以其方便、快捷、成本低廉的优点已成为电子商务过程中的重要环节。用户仅需一台能够连接网络的客户端，便能在极短的时间内完成一次网上交易。然而电子支付业务的快速增长却缺少与之匹配的技术手段和相关的法律法规，这也就出现了各式各样的安全问题。本文将对电子支付的安全问题进行详细分析，并提出对策。
1.电子支付的现状分析
1.1电子支付的发展历史
电子商务的最初应用可以追溯至二十世纪六七十年代，当时人们使用电报、传真机进行商务文件的发送。由于传统的纸面打印无法将文件直接转入信息系统中，人们采用EDI（电子数据交换）进行电子商务应用技术的替代。而电子支付作为电子商务的重要环节，被我国正式定义是2005年10月颁布的《电子支付指引（第一号））》：“电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。”
1.2电子支付的发展现状
据CNNIC的第36期《中国互联网发展状况统计报告》显示：截止至2015年6月，我国电子支付用户规模从2014年底的3.04亿增长到了3.559亿。电子支付的使用比例也增长了6.8个百分点，其中属手机支付的发展尤为迅速，用户规模较2014年提升了约2.76亿。用户手机支付的使用率也提升了约7.5个百分点，其增长速度是电子支付市场整体增长速度的1.5倍。
1.3电子支付的主要方式及其特点
1.3.1银行卡在线转账支付
银行卡在线转账支付是我国目前应用较为广泛的电子支付方式，用户将资金通过银行卡在线转账至收款人的银行卡中。它的基本特征是：一、接受此方式的商家投入较低。二、此支付方式的使用不受地域限制。全世界范围内大多数商家都能受理银行卡转账的业务。
1.3.2电子现金
电子现金是一种虚拟货币。它将现金的数值通过一系列算法转换成虚拟数据，以此来表现货币的现实价值。此方式正逐渐发展为电子支付的主流方式之一。它的特点是：一、具有现实现金所有功能；二、商家接受电子现金时，可通过接收到的电子签名验证来确定电子现金的真实性。三、此支付方式属于匿名消费。
1.3.3第三方支付
第三方支付是一些独立机构与各大银行签约，提供与银行支付结算系统对接的平台支付的网络支付方式。这些机构都具备一定得经济实力和信誉保障。其特点主要表现为以下几个方面：第一，介入成本较低，仅需注册便能享受其快捷方便的服务。第二，操作较为方便。仅需用户的账号、密码即可完成支付。第三，价格较为优惠。大多数平台无需付费，用户仅需对平台账号进行充值便可享受一定的优惠。第三方支付正逐渐成为金融生态体系中的重要环节。
3.我国电子支付存在的主要问题
3.1电子支付规范制度的缺失
随着淘宝网、京东及叮当网等网上购物平台的兴起，电子支付也进入了发展突进期。随之而来的是相关法律缺失问题、交易市场规范制度不严谨问题以及消费者权益缺失问题。这些问题不仅抑制了电子商务的绿色、健康发展，更导致了电子支付产业发展偏离目标的现状。
管理制度的缺失造成了商家的肆意妄为，交易市场规范制度的不严谨被居心叵测之人钻了空子，消费者权益的缺失让人们对电子支付望而却步。建立行之有效地法律法规已经刻不容缓，通过网络进行合同签订和资金交易服务等电子商务行为仍存在许多尚需完善之处。
3.2网络用户对电子支付的信任度不够
电子商务以其开放、自由的交易特点，吸引了大批商家人驻电子商务行业。买卖双方无需当面交易，仅需通过互联网便可完成交易。这就导致了交易是否真实可靠需要经过考证。据调查：约有24%的企业和16%的人认为“诚信”已经成为电子商务l展的最大阻碍。由于电子支付技术对传统交易的简化，一些在现实中无需考虑的问题正逐渐的显现出来，主要有以下几个方面：
1）身份是否真实可靠。网上交易的买、卖双方相隔甚远，互不了解，支付方对卖家的相关信息并不了解，卖家也不能确认买家的支付手段是否真实可靠，以及交易成功后资金是否会到账的问题。这就给予了不法商家和个人可乘之机。因此保证交易双方身份信息的真实可靠在电子支付过程中尤为重要。
2）信息是否完整。网上交易将传统交易过程中的看货、挑货、付款、收货以及验真进行了简化。卖家将商品相关数据进行上传，买家通过不同商家对同种商品提供的数据便可进行对比，选购心仪的商品。如果在商家上传的数据的过程中若是产生了差错或是欺诈的行为，这些都会导致数据的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，势必会对网上交易市场产生不良的影响。
3）数据是否得到保密。商品买卖过程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、联系电话、交易的内容和数量等。这些信息若泄露给别有用心之人，势必会造成一些不必要的麻烦。是以，电子支付过程中的数据保密问题非常重要。
第3篇：电子支付特征范文
[关键词]电子商务；安全支付系统；信息化网络
[DOI]1013939/jcnkizgsc201536032
电子商务属于信息化商业贸易活动，是一个全球化的经济平台。网络开辟出了一条信息化的经济渠道，通过电子支付的方式进行网上经济活动。电子安全支付系统是电子商务发展的重要基础，电子支付安全性受到社会的广泛关注。但是，由于网络环境的特殊性，支付系统的安全性成为其发展的关键问题。
1电子支付现状
目前来看电子支付方式是适应于电子商务支付的，整合了网络、环境与人的经济平台结合。与传统经济贸易相比，经济流程发生了巨大的改变，通过通信设备与网络平成了商业交易。随着经济的发展，银行业务的功能需求也相应的增加。比如，银行信用卡、理财产品、保险业务等，这些业务的有效开展是多方联合的，需要银行与保险公司、证券公司等单位合作，这种合作方式涉及网络互联问题。银行业务在国民经济命脉中占有主导地位，区别于其他单位业务范围，其安全侧重点也大不相同，这样可能导致银行网络受互联合作单位的安全威胁。因为其他单位的网络防御系统可能存在漏洞，一旦有攻击者通过这些薄弱环节远程进入银行网络，其后果是不可想象的。随着信息技术的拓展，推动了银行业务的全国联网形式，对电子支付形成了一定程度的隐患影响，因为联网形式就代表一家同类银行出现网络漏洞，其他银行的电子支付安全也将面临严重的威胁。
2电子支付安全风险分析
电子支付安全风险是指攻击者针对网络环境的脆弱性，盗取资产或者损害他人经济利益的行为，是一种潜在的经济风险，电子支付的关键问题是确保其安全性。
21电子支付内部人员隐患
电子支付主要是通过网络平台进行经济交易，网络为电子商务奠定发展基础，因此两者是相互关联的。由于网络具备广泛、自由等特点，其涉及的领域也是全球性的，所以银行等金融行业的恶意入侵事件较为严重。目前，银行安全隐患事件中，有70%来自银行内部人员，这表明了一种现象――银行内部安全体系的构建较为紧迫。还有，电子支付隐患也包括网络管理安全的隐患。管理安全涉及两方面，分别是制度和技术的问题，如果制度不健全，员工职业操守薄弱，那么就会相应地发生管理风险，从而产生一定的经济风险问题。因此说，健全管理是保证安全支付系统的关键因素，要加强管理的执行力度，不给员工留下犯罪漏洞。
22电子支付风险形式
电子支付被人们接受的同时，其支付安全也成为关注的焦点问题。基于网络平台的开放性，为电子支付埋下了安全隐患。比如，一些非法人员通过攻击手段获取、篡改电子商务信息，或者非法占有用户的服务资源。这种行为造成的经济损失是不可估量的，所以必须针对这些问题采取措施，从而防患于未然。
3电子支付安全支付系统的构建
31数据加密
电子商务最基本的安全构建设置是加密技术，这是一种重要的信息保密手段。信息加密常用的做法就是用数学方法组织原始信息，加密后可以有效保证传输数据不被攻击者识别。合法接受者，只要掌握密钥就可以破解密码。由此可见，数据加密流程涉及三个步骤：信息、密钥、算法三项。加密技术通过信息编码，达到隐藏数据的目的，使得非法用户获取不到数据内容。满足了数据安全、完整性，也是电子商务安全支付的关键技术。密钥是密码设置转换的关键，控制数据明文和密文的转换。密钥又分为加密与解密密钥，其转换流程如图1所示。
32完善相关法律
电子商务出台的法律有《电子签名法》，其他相关法律文件还比较空白。因此完善电子支付法规比较迫切，以为电子支付的正常运营设计进行法律支撑。目前，电子商务在网络环境中进行网络交易，必须要进行身份验证，否则网络环境是虚拟的，买卖双方没有诚信保证。即使数据接收者接收的收据是完整的，但不能确定数据是否篡改过。为了解决这一问题，以及防止诈骗行为的发生，验证身份变得十分必要。但是这只是改善了电子支付的运营环境，没有从根本上解决这一问题。相关部门必须加强法律条文建设，监管电子商务系统，这样信誉卖家的买卖流程就得到了法律的保护，从而促使商业活动得到约束。这样整体社会经济的信誉等级也会上升。填补电子商务的法律空白，是改变电子系统现状的有效途径，使商务网络经济活动运营的更加健康从而可持续发展。目前，电子商务有身份安全认证特指，这种电子商务经济活动参与者自身的认定，从安全角度分析，就是认证者接收验证信息在网上传送其验证码认证，或者通过公开密钥的签名法，这种方法不需要在网络系统上进行验证码认证，只需要数字签名即可。目前，虽然有了《电子签名法》，但是对应电子商务流程的相关法律没有跟上，从而使得法律缺少连续性保护。
33安全技术协议
安全支付是网络经济交易的重要环节，目前，电子支付安全性还没有较成熟的应对措施。但是SSL和SET安全协议的出现，缓解了这一难题。现在这两种安全协议在电子商务活动中应用广泛。SSL安全协议，能对个人信息等提供强有力的保护，对计算机间的经济活动进行加密。分为两种方法，主要是公开与私有密钥加密法。设计原理与邮件通路设计思路相同，提高了数据间的安全系数。SSL的建立是整合在传输协议基础上的，协助数据信息的封装、压缩和加密，并且在数据传输时，数据接收方可以进行身份认证、交换密钥等行为。在进行网络商品交易时，按照SSL协议流程，就是客户的购买信息发往卖家，卖家再将此信息传送于银行。银行验证交易合法后，告知商家买家付款成功。SET协议改进了SSL协议的缺陷问题，有效地解决了在线交易信息安全传输问题。协议内容在SET基础上增加了商家认证，从而有效地保护了消费者权益。SET协议与SSL协议两者的运作应有明显的差距，比如，SET的安全环境要求更高，因此有关SET的交易需要参与者申请数字证书，以方便于后续工作识别身份。然而SSL协议，其应用只需要商家服务器身份认证，其认证有一定的针对性和选择性。现实电子商务交易中，认为SET安全性高于SSL，贯穿于整个交易过程，证书拥有者的网络交易行为保密严格。
4BTOB支付系统设计
41支付流程
BTOB支付系统设计包括五个部分，主要是生产商、卖家、银行、认证中心和商品交易中心。当生产商与卖家生成交易后，银行开始处理支付交易信息，认证中心确保其网络系统的安全性，对交易信息加密。交易中心记录了商品交易的流程，对传输信息有效地保管起来，也为后续不必要的经济争议提供了原始交易证据。支付流程如图2所示。
42支付安全需求分析
为了促使网络交易更加的安全，需要多种手段结合，在整体上统筹电子支付的安全性。比如消费者在订购商品时，订单、货单加设保密措施，这样才能实现消费者个人信息保护，并且促使支付系统安全。
43电子支付交易平台设计
电子商务交易双方在网络平台上，都需要特别注意安全问题。网络经济活动包括，交易双方身份验证、数字签名、账单承诺数字签名等，最后还要对传递数据加密解密。另外，此平台设计实现了网络交易的安全性，安全交易平台可以有效地记录重要的交易信息，将网络银行与计算机完美结合，并且通过协议和加密数据，实现电子商务支付的内部安全体系构建。
图3支付交易平台
这种BTOB系统的特性，就是需要卖家与电子支付系统共同开发。由于卖家电子业务要求比较灵活，动态性很强，正在支付安全的范围内，要给卖家增设支付接口，其特征就是SSL连接要多密码，在支付或者是返回支付网页时，多增加解密程序和相关的验证操作，步骤虽然烦琐，但是可以防止其他非法分子提取交易信息。
5结论
本文对电子支付系统的总流程进行了浅析，分析了电子商务安全支付系统的发展状况，根据上述浅析内容，我们发现安全支付系统设计领域的研究方向还需要不断深化，从而为电子商务的可持续发展奠定良好的基础。
参考文献：
[1]潘雨相基于PKI技术的电子商务安全支付系统设计[J].现代电子技术，2014（12）.
[2]解红，刘建，周洁，等电子商务安全支付系统设计分析[C].2011年亚太信息网络与数字内容安全会议（APCID2011）论文集，2011
[3]唐颖基于SET协议的电子商务支付系统的分析与设计[D].贵阳：贵州大学，2010
[4]史高峰电子商务网上支付安全问题的探讨[J].知识经济，2014（14）.
第4篇：电子支付特征范文
当前，随着互联网突飞猛进的发展，同时出现了一种新的商业交易的方式，即：电子商务。电子商务以其特有的快速高效，越来越满足日益壮大的互联网社群的商务需求。在电子商务的实践中，在线电子支付是电子商务的关键环节。如何安全可靠、方便实用地实现电子支付，是电子商务发展中迫切要解决的问题。
电子支付中的安全与一般情况下的安全有一定的区别。它除了具有一般信息的含义外，还具有金融业和商业信息的特征。电子商务的产生和深入应用，以及信息安全问题的存在，也催生了基于互联网平台的新型支付机制：虚拟钱包、电子货币等等。所以必须高度重视电子支付中的信息安全问题。
现在，在国际上，主要有两种电子支付安全的协议，即SSL协议和SET协议。相比之下，SET协议是一种基于消息流的协议，交易的安全性高，采用账户电子凭证，但是它的操作流程较为复杂，所以使用范围相对而言较小。经调查，目前，SSL是比较普遍使用的一种网络安全协议。本文从安全角度考虑，对SET协议进行讨论，改进其操作流程，使其简单可行。
2 现阶段电子商务系统支付一般流程分析
SET协议的工作流程步骤如下：
(1) 消费者通过Internet，和商家协商交易的购买物品数量、交货方式及时间地点等相关信息，并把订单发送给商家。
(2) 商家收到订单后，向支付网关发出请求，请求支付认可。
(3) 在支付网关中，收单银行到电子货币发行银行确认，发卡银行审核批准后，返回确认给收单银行。
(4) 支付网关把确认的结果返回给商家。
(5) 商家再发送确认信息给消费者，然后给消费者发送货物和提供服务。
在操作的每一步，消费者、商家和支付网关都必须通过认证中心来证实通信主体的身份的安全性，以确保通信主体不是冒名顶替的，所以SET协议可以维护在任何开放网络上的电子商务参与者提供信息的真实性和保密性。
但是，在交易过程中，商家直接访问支付网关，支付接口同时要处理的数据很多，其负荷量就加大，身份验证的等待时间就比较长，而且，在该协议系统中，每一步都要进行证书的交换，身份的认证系统效率就会下降，这就会影响到电子商务交易的效率。在这种情况下，本文设计一种新的电子支付协议。
3 新型电子支付协议流程分析
经改进后的支付模型分析：
(1) 在消费者和商家交换证书后，商定交易的密钥等安全参数和订单信息后，通过服务器下订单。
(2) 商家在接到订单后，将订单信息发送给第三方，而不是由商家直接与支付网关审核信息。
(3) 第三方将消费者的订单信息发送给支付网关。
(4) 支付网关去网上银行请求消费者的账号的认证。
(5) 支付网关审核完消费者的信息后，一方面将消费者的信息等敏感数据存储在支付网关的数据库中，目的是使今后的电子交易更加便利，这过程中要经过一个加密服务器，以确保消费者信息的安全。另一方面，返回确认信息给第三方。
(6) 第三方将认证结果返回给商家。
(7) 当商家和消费者完成一笔交易后，由商家再次返回给第三方交易的基本信息，由第三方经过加密服务器，将交易信息保存到自身的数据库中，这些交易的数据，为消费者、商家、支付网关等后续的认证过程提供便利，也为商家提供了消费者累计消费的统计数据。
第5篇：电子支付特征范文
关键词：高等职业教育；《电子商务支付与结算》；教材建设
高等职业教育中《电子商务支付与结算》课程一般是电子商务专业的核心类课程，其开设目的是适应信息时代对电子商务复合型、应用型专门人才的需求，重点培养学生的实际操作能力。教学方法一般采取项目教学法，以工作任务为出发点激发学生学习兴趣，采取理论实践结合教学模式，充分培养学生分析问题、解决问题的能力和实际操作能力。可以说该课程是电子商务专业诸多课程的一门综合反映学科，所有高校电子商务专业均开设了该课程，影响非常广泛。
故而该类教材的编写必须紧密结合该课程的教学特点，其编写应当遵循“以能力为本位，以操作为基础，以职业实践为主线的专业课程体系”思路，依据实际任务操作流程的需要、高等职业院校学生的学习特点和职业能力形成的规律，按照“学历教育与职业资格教育相结合”的设计要求确定编写的知识、技能等内容，充分体现实践课程的特色与设计思想，以实践为驱动，探索教、学、做的互相结合。
现有的《电子商务支付与结算》类的一个共同特点在于教材实践任务指导方面涉及的东西极其有限，内容大多以文字性理论陈述为主且部分讨论深度过高，这对于理论素养相对较差的高职类学生来说是不适宜的。高职类《电子商务支付与结算》教材的编写内容应当体现先进性、实用性，典型案例的选取科学，具有可操作性，围绕高等职业教育特点，理论内容以必要、够用为度，突出实践实训。教材呈现方式图文并茂，文字表述规范、正确、科学，教材理论与实践具有前瞻性与实用性，并确保与本科类教材有所区别。
《电子商务支付与结算》教材编写内容结构体系上来说应当包括以下学习单元板块，包括：电子商务支付与结算概述、电子支付工具、第三方支付、网上银行、移动支付与微支付、网上证券保险、电子支付安全技术与认证、电子商务支付与结算的安全和法律保障，具体内容如下。
第一单元电子商务支付与结算概述。讨论内容包括：1、电子商务与网络经济。（1）了解电子商务；（2）电子商务与金融业的天然适应性；（3）网络经济与网络金融。2、电子商务支付与结算基础。（1）传统支付结算方式；（2）电子商务支付与结算；（3）现代化支付系统概述。3、电子商务支付与结算发展现状与趋势。（1）中国电子支付结算发展现状与趋势；（2）国外电子支付结算发展现状与趋势。
第二单元电子支付工具。讨论内容包括：1、支付工具的演变发展。（1）实物支付；（2）信用支付；（3）电子支付。2、电子货币。（1）电子货币的含义、属性和特点；（2）电子货币的种类、职能；（3）电子货币的发展现状和存在问题。3、信用卡。（1）信用卡的定义、分类、特点；（2）信用卡的功能和使用。4、电子钱包。（1）电子钱包基础；（2）电子钱包的使用。5、电子支票。（1）电子纸票的定义、特点；（2）电子纸票的优势和不足。
第三单元第三方支付。讨论内容包括： 1、第三方支付基础；（1）第三方支付的含义、产生和基本原理；（2）第三方支付的发展和面临的问题。 2、支付宝。（1）支付宝的基本情况；（2）支付宝的功能和特点；（3）其他第三方支付平台。
第四单元网上银行。讨论内容包括：1、电子银行基础。（1）电子银行的含义、特点和发展；（2）电子银行产生和发展。2、网上银行概述。（1）网上银行的概念、产生和特征；（2）网上银行的种类、功能和发展；（3）网上银行与传统银行的关系。3、网上银行的申请和使用。（1）网上银行的申请流程；（2）网上银行的具体应用；（3）网上银行安全工具。4、网上银行的风险与管理。（1）网上银行的风险类及其识别；（2）网上银行的风险管理。
第五单元移动支付与微支付。讨论内容包括：1、移动支付。（1）移动支付的含义、特点和基本要素；（2）移动支付的应用和发展趋势。2、微支付。（1）微支付的含义、特点；（2）微支付的应用和发展趋势。
第六单元网上证券保险。讨论内容包括： 1、网上证券。（1）网上证券含义、特点；（2）网上证券优势与存在问题；（3）网上证券的交易模式与发展趋势。2、网上理财。（1）个人理财基础；（2）网上理财的含义、特点和方式。3、网上保险。（1）网上保险含义、特点；（2）网上保险的优劣势；（3）网上保险的产品和流程。
第七单元电子支付安全技术与认证。讨论内容包括： 1、信息加密技术。（1）信息安全与加密技术概述；（2）主要加密技术；（3）网络通信安全措施。 2、网络安全协议。（1）SSL协议；（2）SET协议；（3）PKI协议。3、数字签名和数字证书。（1）数字签名的含义、原理和作用；（2）数字证书的含义、作用、存放和使用。 4、CA认证中心。（1）CA中心概述；（2）CA中心的功能和组成框架。
第八单元电子商务支付与结算的安全和法律保障。讨论内容包括： 1.电子商务法律法规概述。（1）电子商务结算与支付当事人及其权利义务；（2）电子商务支付与结算相关法律问题。 2.电子商务法律环境建设。（1）电子商务支付与结算立法要解决的为题；（2）电子商务支付与结算的主要法律机制建设。 3.网上纠纷的处理。（1）网上纠纷的产生原因和特点；（2）网上纠纷的处理流程。
第6篇：电子支付特征范文
在我们跨入21世纪之际，由现代信息技术，特别是网络技术引发的全球信息化浪潮冲击着传统社会生活的每一个角落，网络化、数据化、知识化已成为时代的主旋率，一个新的时代——网络时代开始。网络时代整个社会经济的产生结构和劳动结构发生了改变，整个社会经济成为了与电子商务紧密相连的网络经济。这种全球化的、高速度、低成本、虚拟化的，不断创新的经济模型改变了传统的企业管理模式、经营模式和会计模式，与其紧密相连的审计在网络时代的创新也就成为了必然。
一、审计对象的创新——电子商务审计
以网络为基础的电子商务广义上指通过各类计算机网络进行的一切商业活动。电子商务以及低成本、高效率等特征吸引着大多数企业，企业纷纷通过建立自己的网站或网络服务公司的商业网站，拓展商贸渠道，进行网上交易、网上支付结算，并使信息网络化。企业经营活动和经营活动的信息载体的拓展也就是审计对象的拓展。另外，以电子商务为基础而形成的各种虚拟企业，构成了网络经济中经营主体的一部分，这种新型的经营主体将会被纳为审计对象。因此，网上交易审计，网上支付审计，虚拟企业的审计便构成电子商务审计的具体内容。
(一)网上交易审计。当今为了适应网络、通信和信息技术的快速发展，企事业单位都在改变自己的组织结构和运行方式，相继拓展电子商务业务。电子商务可以扩展市场，增加客户数量，并能记载反映客户对产品的偏好，通过电子商务，企业可以缩短企业运作的周期，降低商务成本。在1999年由Cahers出版公司对400家进行的调查中，52%的拥有千人以上员工的公司把网络世界视作扩大市场份额的最好志气注册会计师在审计客户传统的购产销业务之外，还必须对客户网络进行的交易即网上购销业务进行审计。进行网上交易审计时，要注意到网上交易的无纸质电子凭证、电子单据，不受空间限制，瞬时性等特征。注册会计师人员可以通过客户应用的网络系统中预留的接口，进行终端联机，通过模拟处理，评价网络系统对网上交易处理的安全审查。通过网络传递取得更可靠的审计证据，以对网上交易的完整性、存在性进行认证。从而对企业的网上交易业务的确认、计量、报告的真实性、合法性进行评价。
(二)电子支付审计。电子商务这种新的贸易方式，带动新型的支付方式的形成，电子支付是电子商务的重要组成部分。电子支付方式不同于现金、支票、汇票等纸质票据的支付结算，它是一种适应于网络的，方便、快捷、无纸化的货币结算方式。电子支付方式包括金融交易卡和数字货币。金融交易卡包括以磁卡为媒介的信用卡和IC卡(智能卡)，这种交易卡在传统的商务活动中也可以使用。数字货币则是只在网络上流通的无形货币，它是由一组数字构成的特殊信息，包括数字现金、数字支票、数字信用卡。针对电子支付手段的多样性，注册会计师人员在对电子支付进行审计时，首先要审查客户的网上交易是采用哪一种或几种电子支付手段，然后结合各种电子支付手段的特性，实施具体的审计。例如，对数字现金支付方式进行审计，数据金是一连串的数据位，连串的数据位只使用一次。审计人员可以通过网络系统中的中央清算机制审查每一笔交易(也可以进行抽样审查)，看是否有相同的数据串被多次使用。还可以通过电子钱包管理器，电子交易记录查看客户银行帐号上的收付往来数字货币帐目、清单和数据。也可以通过网上银行进行往来结算对帐，或向网上银行进行函证。安全控制是网上支付的核心问题，注册会计师应予以重视，通过对客户的网上交易的安全性控制了解了解和审查，防止因欺骗、窃听、冒用和未经授权的篡改等非法行为而致使电子货币资产遭受损失。通过电子支付的审计，以确保客户的电子货币资金资产的安全、真实、正确和完整，这实质是网上交易审计的一部分。
(三)虚拟企业的审计。网络技术的兴起，使得一些看不见、摸不着的网络企业、网上企业、国际企业以及以信息资源为主导服务的信息中介服务企业如雨后春笋般地建立和发展起来。这些形式新颖地企业都是虚拟化的，即是虚拟企业，即是虚拟企业。虚拟企业将不同地区的现有资源迅速组合成为一种没有围墙，超越空间的约束，靠电子网络手段联系，统一指标的经营主体，以最快的速度推出高制裁量、低成本的新产品。虚拟企业作为一个以盈利为目的的经营主体，在运作上同普通企业一样，必须进行网上税务注册登记并缴税(虽然目前许多国家暂缓对上网和电子商务征税)，通过网络披露虚拟企业的经营业绩、财务状况、电子货币资金流动情况，随着虚拟企业的迅速成长和发展，将会向公众发行股票成为上市公司。这样对虚拟企业的审计也就成为了必然。进行虚拟企业的审计时，要了解虚拟企业经营的网络环境、网络技术设备；结合虚拟企业的边界模糊性、存续即时性、货币计量电子化等特征；运用网络技术和审计方法相融合的手段，对虚拟公司实施网上适时性审计，以实现审计目标。(对虚拟企业适时性审计的具体审计程序还有待探讨)
二、审计技术的创新——会计信息化审计
网络经济时代，网络技术在会计领域的应用与发展，使得会计技术手段从电算化会计跨越到了会计信息化阶段。会计信息化的本质是会计与现代信息技术(主要是网络技术)相融合的一个发展过程。会计信息化系统是一个由人、电子计算机系统、网络系统、数据与程序等有机结合的一个人机交互作用的“智能型”系统。这个系统表现出集成性、简捷性、开放性、多元性、实时性等技术特征，使会计工作的重心从核算转向管理。会计的信息化必将导致会计信息化审计。会计信息化审计的本质是审计与现代信息技术(主要是网络技术)相融合的一个发展过程。其目标是通过审计与现代信息技术的有机结合，评价控制会计信息系统，实施审计监督服务，以促进经济发展和社会进步。在网络系统中，注册会计师人员通过审计客户的信息接口转换，根据授权，在网上直接调阅客户的会计信息。这些会计信息包括货币形态的信息和非货币形态的信息(如职工的招聘与下岗)；数字化信息和图形化信息(如财务分析预测的直线图)；现代化信息和未来信息等。通过对这些信息的调阅与审查，注册会计师人员便可以开展多元化的、实时的审计程序。网张世界中，我们所在的校园与纽约的距离并不比相邻的两个寝室更遥远。网络技术的应用，空间已不再是执行审诉的制约因素，这样境外审计、环境审计等就变得更加容易。网络在会计中的应用，会带来诸多安全问题，如篡改数据、信息丢失、黑客入侵、计算机病毒等，在会计信息系统中，安全性是必须考虑的核心问题。会计信息化审计应把网络会计系统的安全审计作为重点。注册会计师人员应在了解企业网络基本情况、安全控制目标、安全控制情况及潜在漏洞等基础上，对企业现存的安全控制措施进行测试。如是否有有效的口令控制，数据是否加密，职能权限的管理是否恰当，是否有持续的供电设备和有关备份设备，对计算机病毒的防范与控制措施是否得当等。在会计信息化审计技术的发展过程中，会计师事务所可以建立自己的网站，将事务所的基本情况、组织结构、业务范围、服务宗旨，客户授权的有关会计信息及对客户实施审计程序后所产生的审计信息全部都纳入会计师事务所的信息网中。会计师事务所可以通过网络获以客户，签定业务约定书，传递和送审计报告等，从而形成开放的信息化审计体系。但为了防止网上泄密和恶意攻击，会计师事务所应将信息网中的信息进行加密，实行签名机制，并设置安全系统如回收设备，防火墙技术等。使得审计职业道德准则中的保密性原则得以遵守。
第7篇：电子支付特征范文
目前，网上购物以及网上付款等网络消费模式已经趋于成熟，各式各样的与网上购物相关的网站如雨后竹笋一般遍及于网络。在未来的不久，电子商务毫无疑问的将成为国内最具有竞争力的经济模式，美国最大咨询公司报道，到2015年，我国电子商务在零售总额的占比将从目前的3.3%增涨到7.5%，平均复合增长率将达到34%，网络营销将渗透所有行业品类，其市场值将会突破2万亿人民币，实现高度增长。近年来，电子商务市场前景表现广阔，发展十分迅猛，已成为所有市场中发展最快，前景最为可观的产业。这使得对于电子商务模式下网络营销渠道的研究也随之变的越来越重要。目前，国内很多企业的管理水平依旧比较落后,根本无法很好的适应网络营销发展的先进要求,而我国在网络营销方面的相关法律法规建设也比较滞后,这要求我们在今后的工作中对这些需要进一步建设和完善。
二、电子商务模式下网络营销的发展现状及存在的问题
中国电子商务市场未得到有效开发。据国家商务部的《中国电子商务“十二五”发展规划意见》显示，目前我国应用电子商务的企业占48%，而这一比例在欧美等发达国家为90%。“由此可见，中国的电子商务市场仍有巨大的发展空间，在未来的一段时间内，应用电子商务、建设网络营销渠道将成为企业拓展生存空间、扩大自身实力的首选方式。现在的电子商务主要以银行汇款为主，而相对比较快捷的网上支付由于其安全性、可靠性无法得到有效保障而无法得到广泛使用，另外，信用体系，监管体系的不健全也大大制约了网上支付的普及，因此支付已经成为电子商务的最大瓶颈。网络营销渠道主要存在以下问题:
1.信息交流上太虚幻。
互联网即使有众多优点，但无法弥补其虚拟感觉，它的消费模式，只能看不能摸，不实际的感觉使消费者不能接受。信息交流中，双方的交流效果直接取决于双方彼此的信任程度。互联网虽然为交流双方提供了一个快捷、方便的交流场所，但是由于它的开放性特征以及所提供交流空间是虚拟的、彼此之间是不见面的，导致人们感觉到不真实并诞生了对网上所提供信息的不信任，而这对网上营销的发展造成了重要障碍。
2.网上电子交易信息安全存在威胁。
安全性是目前消费者对网上购物的行为存有的主要疑虑。使消费者产生不安全感的原因主要来源于两个方面：一是个人信息安全，主要包括消费者的银行账号、密码等重要的财务信息，由于担心这些信息的泄露或者被盗用，很多消费者对于网上购物的行为都十分谨慎。还有些消费者对于个人商业信息的安全也抱有疑虑，他们担心自己在网上的订货和付款等往来商业信息如果被竞争对手获取很可能丧失商机。其二就是网络病毒，会造成顾客重要信息的篡改，丢失，让消费者极其不放心。网络病毒一直让消费者谈虎色变。网络本来就是一个开放的窗口，在给人们生活带来便利的同时，也是鱼龙混杂，给人们生活带来各种威胁。在近几年的网络信息交流中，频频发生消费者网络信息被盗取或者非正常途径使用。由于消费者的各项权益得不到很好的保证，造成了消费者不愿意网上购物。
3.资金流的网络化、电子化尚未真正实现。
目前，在我国虽然各大银行均能提供网上支付，但各银行之间没有统一的安全协议，各银行提供的电子支付工具不能相互之间通用，这导致了没有统一规划和通用性的电子支付工具的电子支付手段实际运用起来并不像想象中那么方便。除此之外，消费者在进行电子支付时仍然没有安全感，很多的消费者依然使用通常的货到付款或是现金支付方式。另外，企业内部资金流的网络化程度也相当低，尤其以中小企业为重，主要原因为企业对于资金流的重视程度不够，或者出于对互联网的不安全因素考虑，不愿过多采用电子化的资金管理方式。
三、电子商务模式下网络营销渠道问题的解决方法
1.采用先进电子支付技术。
政府、社会和企业都要共同努力为电子支付手段的安全提供强有力的技术保障以及为消费者提供更多的便捷支付工具，增加他们的选择余地，另外还要尽快使各银行卡的联网通用得以实现。支付技术必须在一定程度上不断进步，不断更新，尤其注意安全灵活，才能让消费者放心。如中国银行的网上银行支付方式为每次支付都必须在60秒内输入手机收到的验证码60秒后验证码作废，这样有效保证了电子支付的安全性，能够给消费者带来更安心的网购体验。
2.与传统企业合作。
网络营销企业一方面要积极努力改善外部条件促进自己的发展，另一方面还要在现有条件下学会如何更好的生存与发展。例如可以借鉴和利用传统企业多年发展积累下来的资源为本企业服务。在现有条件下，完全的实现电子化交易是不可能的，国内开展网络营销的企业几乎都离不开邮政系统的汇款、寄送以及银行的汇款、转账，与传统企业合作也是建设网络营销渠道的方式之一。
3.利用政府和其他社会成员的监督认证职能。
中国商务信用平台（ChinaBusinessCreditPromotion，简称BCP）是由商务部中国国际电子商务中心建设并运营的国家级、第三方的商务信用平台。受到世界贸易网络发展中心、APC电子商务行业联盟、东亚PP联盟、大中华地区PAA等多个权威组织授权，是非常正式的组织认证的团队，是商务领域信用建设的主导平台。“企业在开展网络营销时可以采用上述信用平台或其他权威机构进行认证，这样就可以增强自己的可信度，进一步消除消费者由虚拟购物环境和网络安全性造成的心理障碍。”
四、结语
第8篇：电子支付特征范文
7月16日，世界贸易组织（WTO）公布了针对中国电子支付服务领域的专家组裁决。
WTO专家组认为，中国在电子支付方面的有关规定违反了《服务贸易总协定》中的国民待遇原则，损害了申诉方美国基于条约的利益，进而建议WTO争端解决机制（DSB）要求中方纠正其行为，但专家组拒绝支持美方关于中方违反市场准入原则的诉请。
另外，专家组认定，“电子支付服务”属于中国入世承诺开放的“所有支付和汇划服务”。
德汇律师事务所(Dorsey & Whitney LLP)合伙人William Perry，曾任职于美国国际贸易委员会（ITC）法律顾问办公室、美国商务部首席法律顾问办公室，他在接受《财经》专访时表示，本次争议的是有关金融服务领域的开放，意义重大。
对美国而言，WTO专家组的裁定意味着直接的经济利益。美国贸易代表办公室的总顾问Timothy Reif在7月16日与记者的电话会议中表示：“产业界的估算是，美方的胜利可能给美国带来6000个就业岗位。”
商务部新闻发言人沈丹阳在对WTO专家组报告发表谈话时称，中方对专家组的上述裁决表示欢迎。但他表示，在“电子支付服务”是否属于中方加入世贸组织时承诺开放的“所有支付和汇划服务”上，中方持保留意见。
沈丹阳表示，中方将认真评估专家组报告，并按照世贸组织争端解决程序妥善做好本案后续工作。
在本案中，美方共提出24个诉讼请求争点，专家组支持了11个美方的诉讼请求争点。在其余13个争点上，支持中方。
虽然专家组的裁决对双方“各打五十大板”，但在悉尼大学法学院WTO法律专家、澳大利亚贸易律师布莱特?威廉姆斯博士（Dr. Brett Williams）看来，由于中方需要根据国民待遇原则的规定纠正其行为，美方已经在专家组裁决这个环节胜诉。
“银联对于败诉一直有准备，也意识到外卡组织的充分竞争终将到来。”一位接近银联内部的人士对《财经》记者表示，在他看来，持续两年的官司是好事，客观上促进了银联近几年的积极进取。
对于中国整个支付行业来说，一种剔除垄断、相互结合又彼此竞争的机制，将有可能使国内支付基础建设和增值应用得到同步迅速发展，WTO专家组的报告或将为此带来契机。
仲裁焦点
此次美方的主要基于WTO《服务贸易总协定》中的第十六条和第十七条，美方认为中方在电子支付领域的相关规定违反了市场准入原则和国民待遇原则。
专家组认定，中国通过相关文件，要求发卡行在国内发行的银行卡，必须带有“银联“的标识，与此同时，发卡行必须成为银联网络成员，其在国内发行的银行卡要满足特定统一的商业特征和技术标准。
中方还要求所有国内的终端，包括ATM、商业处理设备和POS机终端等都能够接受带有“银联”标识的卡；而对于收单行来说，也必须加入银联网络，并遵循统一的商业标准和技术特征。
在涉及港澳特定人民币银行卡交易清算上，中方要求银联一家受理，排除了其他的电子支付服务提供商。
专家组指出，中方已使银联成为了一家人民币计价的支付卡交易清算的垄断供应商，具体来说，中国境内发行的人民币支付卡，中国银联是唯一的交易清算的供应商。
专家组因此判断，中方的规定造成了对美方公司的歧视性待遇，违反了入世承诺，损害了美国的潜在利益，建议争端解决机制要求中国政府纠正其行为，但专家组驳回了美方关于中方违反市场准入原则的诉请。
一位资深银行卡业内人士分析说：“裁量权好像又交给了中国手里。下一步关键要看，央行和商务部要怎么办。”
根据WTO的争端解决机制，中美双方可以在60天之内提出上诉，由于上诉只涉及法律审理，因此，专家组报告认定的事实将成为终审的依据。法律界人士认为，即便中国上诉，胜诉的可能性也不大。
一旦败诉，中国必须做出改革的行动，否则方有权依据WTO的授权对中国采取制裁。
Reif称，本次裁决将敦促中国监管层对电子支付系统作出各个层面的改革：包括在信用卡和借记卡的发行层面，在银行卡的处理设备层面，中国将必须停止要求所有的信用卡带有银联标志，并且消除所有的支付终端必须接入银联网络的规定。
布莱特?威廉姆斯博士表示，从自由贸易的角度来看，中国最好的选择是取消相关限制，从而使银行卡不单只能使用银联的网络，然而，如果中国特别不愿意开放该领域的话，最好的选择是基于《服务贸易总协定》的第21条提出启动再次磋商程序，而非对专家组报告提出上诉。
他分析指出，中国可以通过以下两种方式来履行WTO义务：一是撤销争议中的规定，这将意味着发卡行在发行人民币卡时，可以选择与VISA和MasterCard等外卡组织的系统相联，而非只有银联一个选项；二是修改争议中的规定，从而使得银联获得的优势也能被外卡组织所享有，也就是说，发卡行、收单行不仅要保证人民币卡与银联系统相连，也需要与其他所有的外卡组织相连。在他看来，从可操作的角度考虑，第一种方式更为可行。
十年恩怨
这场争端的起源，在十年前银联成立之初即已埋下。
银联于2002年3月26日成立，总部设在上海，是央行允许的唯一能够在国内进行跨行人民币交易清算服务的银行卡组织。
央行当时对银联的定位是，建立和运营全国银行卡跨行信息交易网络，实现联网通用，推动银行卡产业发展。
据银联前总裁万建华后来回忆，“2002年银联成立的当年，联网通用就实现了，但其很快就认识到，银联的目标不能仅限于运行一个网络系统，而是要成为支付品牌。”
第9篇：电子支付特征范文
关键词：电子商务；支付体系；应用；思考
电子商务兴起的时间虽短，但是发展迅猛，现在己经广泛深入地渗透到传统企业的生产、流通、消费等各个环节，并在逐步改变企业的经营管理模式和生产组织形态，已经成为了国家重要的社会经济形式之一。电子商务支付产业链上的核心从过去单一的电子商务支付企业和少数商业银行发展到现在，几乎所有商业银行、通讯巨头以及互联网公司都积极卷入到电子商务支付系统的建设中。电子商务支付伴随着电子商务发展了十余年，现在已经在社会经济、公共缴费等领域都取得了长足的发展。
一、电子商务与电子商务支付的概念
1.1 电子商务的概念
电子商务至今还没有真正的权威的概念。究其原因，首先电子商务本身是新兴事物，发展至今也就20余年，可以说是方兴未艾；其次，电子商务的根本是虚拟化，依托于信息网络技术的革新不断推动电子商务的发展；电子商务的发展过程，不仅是促进了商流、物流、资金流的整合，在很大程度上也会给商业发展带来全新的模式。笔者倾向于世界电子商务会议于10多年前给出的电子商务定义：电子商务是指实现整个贸易活动的电子化。这个定义很宽泛，使电子商务能有更过的W想空间，科技技术的进步和商务模式的创新等因素都会不断赋予电子商务新的内涵。
1.2 电子商务支付的概念
笔者认为，电子商务支付是在电子商务活动中完成资金划拨的电子支付。通过与《电子支付指引》中电子支付的定义进行比较分析有助于深入剖析电子商务支付的内涵。电子商务支付和《电子支付指引》中电子支付的范畴不同，《电子支付指引》中基于银行的网上支付、移动支付的等支付手段可以用于电子商务支付，这是两者的交集，但是电子商务中还有很多支付系统，比如微支付，是游离于银行系统外的电子商务支付，类似的还包括虚拟币等。
二、电子商务支付体系的功能和构建框架
2.1 电子商务支付体系的功能
2.1.1 有利于非现金电子支付工具的使用
电子商务支付体系中支付系统是网络化支付系统，系统内处理的是电子货币，从处理金额可以打到上不封顶，小到几厘钱，并且支付手段多样化，计算机、IPAD、
手机甚至还有线下电子支付工具，可以说从多个层面满足了社会、企业和个人对支付的个性化需求，客观上大幅减少了传统纸币的流通使用量。由于经济活动中使用现金的成本是非常高的，减少经济系统中的现金流量是具有积极和变革的意义。现金的使用各项成本，除去钞票的印刷、运输、安保和预算，还包括将现金发到各个支行等等的成本，有些人相关现金的一系列成本可能占到国家GDP的1.6-0.5%。电子支付不仅可以有效的减少，甚至消除这些成本。站在银行的角度，管理现金，包括安保、运输等等这些方面的成本是一笔很大韵，站在商家的调度，接受现金就要确保现金的安全，还要把现金存到银行或是取出来，这些都是成本。另外用现金交易在现实中增加了逃税、国内和跨境转移非法物品的可能。电子商务支付不仅可以有效减少甚至消除这些成本，还有利于增加经济活动的透明度，以及税收的效率。
2.1.2 有利于经济的繁荣
支付体系是一国社会经济发展最核心的金融基础设施之一。电子商务支付体系是建立在传统支付体系基础之上，进一步深入到社会经济、服务、消费等各个领域。构建安全、高效、便捷、经济的现代化电子商务支付体系在应对国际金融危机挑战、支持和促进国民经济持续健康快速发展等方面发挥了积极作用。在缺乏社会信用体系建设的中国，具有信用中介功能的第三方支付正好弥补了企业间、企业和消费者之间相互不信任，促成了我国电子商务虚拟经济的跨越式成长；电子商务支付体系与传统行业的紧密整合，提供的供应链支付为传统行业的经济腾飞创造了良好的金融支付平台；电子商务支付体系的各种支付系统，几乎涵盖了全社会对支付的各类需求，比如微支付，为互联网信息有偿服务提供了可能，这将是打耘硕嗬的盒子，将创造出无法想象的市场成长空间。总之，电子商务支付体系从诞生开始就是主动的以需求为导向的服务与社会和经济。
2.1.3 为人们的生活带来便利
随着经济的快速发展、生活水平的不断提高、生活节奏的加快，人们的交易支付习惯也在不断地调整和变化。安全、便捷、个性化的支付服务需求成为一种趋势。密码、防火墙、电子签名等技术安全措施在电子商务支付领域获得了广泛运用，健全的支付体系风险防范机制有效地保障了资金安全。电子商务支付系统，提供了各种类型的平台以及3A的服务，再加上丰富多样的终端选择，比如手机支付等模式，另外在公用事业缴费领域，比如水电、煤气、工资、养老金发放等便民服务都是做的尽善尽美，可以说按需搭建的电子商务支付，再加上时尚的元素，以及个性化服务，极大的提高了人们的现代生活质量和满意度。
2.1.4 促进产业升级
电子商务支付最早是关注于消费者和企业的支付需求，也就是B2C和C2C的支付模式，现在也开始关注B2B支付领域，而在此领域将和商业银行的传统客户资源必然发生冲突，因此必须要做商业银行所不能做的，传统金融服务体系所不能完全涉及，以创新为根本才有可能站稳B2B支付市场。事实上，电子商务支付近年来已经发展开始谋求和企业的深度合作，与行业的供应链紧密结合，客观上推动了行业的升级，让行业更有效率。在航空、物流、保险、基金、教育、医疗和贸易市场等行业，随着电子商务支付的深入介入，不仅为行业带来快捷方便的服务和利润，更重要的是推动了行业的现代化的进程，有效的促进了行业的升级。
2.2 电子商务支付体系的构建框架
2.2.1 需要完善的电子商务支付系统
电子商务支付系统作为电子商务支付体系的核心，笔者认为电子商务支付系统和传统支付体系的根本性的差异就是体现在对服务的理解的差异化，传统支付领域更侧重于站在自身角度去看能为客户提供什么样的服务，而电子商务支付起源于市场需求，更清楚是客户需要什么样的服务，然后如何去实现。支付是社会经济活动引起的资金转移行为，而支付系统是支撑各种支付工具应用，实现资金清算并完成资金转移的通道。支付源于社会经济活动的需求，所以对电子商务支付系统服务对象的需求分析有助于深入剖析电子商务支付系统的发展方向。
2.2.2 丰富的支付工具
电子商务支付工具，主要是指新兴的电子支付工具，在电子商务活动被广泛应用的适合电子商务支付系统的支付工具，包括电子现金、虚拟货币、银行卡、移动支付和多用途储值卡等，实质上可以用非现金支付工具来统称，因为电子商务支付对立的就是传统支付手段，本质是应用网络通信和计算机技术来进行资金的划拨转移，所以电子商务支付系统中流动的肯定都是非现金货币。
2.2.3 需要加强监管体制
电子商务支付发展时间不短，国家在政策方面也可以说长期模糊不清，研究电子商务支付监管范围，需要逐步建立虚拟货币、银行卡网络、第三方支付资金异动的检测体系，加大对网络经济的监管力度，防范屯子商务支付各类经营风险，打击虚假交P、网上诈骗行为，以及危害国家安全，损害人民群众切身利益的违法犯罪活动。出台管理办法加强对非金融支付清算机构的规范，按照鼓励与规范并重的原则，依法加强对支付清算机构的管理。
三、我国电子商务支付体系建设现状
3.1 电子商务支付的发展历程
电子商务支付的发展历经十数年，从政策法规的角度看，可以说是在夹缝中发展壮大起来的，今年（2011）央银才给以电子支付行业正身，发放了首批电子支付营业牌照。我国近年来央行和商业央行的支付体系方面的建设步伐也很快，在这个大背景下，电子支付运营商最终能谋求一席之地可以说自身努力所造就的。电子支付的创新涉及到新型电子支付主体、支付方式、支付渠道、支付工具和支付服务等各个层面，不仅填补了传统支付体系的空白，还切实带动传统商务开创新模式的潮流，壮大自身的同时也推动了国民经济各领域的发展。
3.2 影响电子商务支付的重要因素
电子商务支付服务创新是其发展的基础。电子商务支付起源于电子商务，源于网络经济发展的需求，从线上各类支付系统，比如电子现金、微支付和第三方网上支付等，现在又从线上发展到线下，比如拉卡拉这类支持网上购物网下支付的新支付模式。支付业务的创新紧随着支付运营商在行业领域的深入发展，比如在航空客票领域的创造性的发展，不仅谋得了电子支付运营商的市场地位，更推动了航空客票领域的改革。总而言之，电子商务支付产业不仅本身是高速发展的新兴行业，更是传统行业电子商务的助推器。
安全性和便捷性是影响用户使用电子商务支付的二大重要因素。电子商务的推广过程中最大的障碍除了消费者对虚拟交P的不适应，应该就是对电子商务支付的抵制，抵制主要来源于二个因素，一是对网上支付安全性的担忧，二是由于网上支付环节的繁琐遏制了消费行为。网上支付的安全性一直以来困扰着电子商务支付的发展，首先是系统的安全性，这个是基于网络和电子商务支付系统的技术层面的安全隐患，其次是保障系统的缺失，比如相关法律法规建设和相关支付服务商为客户提供的资金损失赔偿等措施。
电子商务支付的便捷性是电子商务支付应用的基础，但是由于安全的因素，除了微支付，大多数电子商务支付系统的注册、支付程序都非常繁琐，极大的打击了消费者网上消费的信心。不过，随着电子商务支付服务商和商业银行的合作的进一步深入，便捷的电子商务支付方式正在不断涌现，比如支付宝推出的快捷支付这样一次注册成功以后往网上支付再无需登录网银的支付模式。
3.3 电子商务支付的现阶段法律制度
整体上看，我国关于电子商务支付方面的法律、法规的建设相对国外发达国家滞后，但是这些年来电子商务支付的制度环境确实是在不断完善。因为我国电子商务发展的历程不长，所以说要想完善好电子商务的法律法规并不是很容易的事。这需要我们在未来的很长一段时间内，通过实践的探索，结合理论知识以及前人总结的经验教训。才能更好的完善电子商务支付系统。就目前来看，我国现阶段的电子商务支付方面的法律法规还有很大的探讨空间。
四、我国电子商务支付体系应用中的问题分析
4.1 业务种类不多
数据表明目前网上银行是在现有实体银行的业务基础上发展起来的，大多仍是传统银行业务的简单外挂，最多只能是照搬柜面业务的"上网银行"，电子商务等与网络银行发展密切相关的电子业务发展程度还不高，技术手段仍停留在低水平，服务内容缺乏内涵、缺乏适合市场的特色。
在移动支付业务方面，目前国内基于移动支付的增值业务品种较少，移动支付可购买的商品或服务品种单一、服务范围窄，主要集中于账单缴付等有限的几项业务，而且还必须同传统的支付方式竞争，这使得移动支付未能充分体现其优势所在。
4.2 用户消费习惯还没有普及
在我国，"一手交钱，一手交货"的消费观念根深蒂固，这种长期形成的消费习惯和固有的支付方式，给湖北省电子商务支付的发展带来了很大的阻碍。大部分的个人经济交易使用的依然是现金，银行卡虽然推广了十几年，但依然不是交易的"主力"。特别是经济条件相对落后的地区，由于用户受教育程度低，对计算机、网络等现代信息工具缺乏认识和了解，再加上传统观念的影响，用户习惯了"真金白银"的交易方式，对信息技术、电子商务等新生事物缺乏信心。大部分用户对电子商务的积极性不高，参与意识不强，导致电子商务活动很难全面、快速、有效地哉梗电子支付无法深入到各个村庄中。
4.3 缺乏相应的安全保障措施
目前，电子商务支付建设与发展过程中，还存在许多问题，比如信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡、客户群体缺乏规模、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全、认证中心（CA）体系尚未建成、信息安全保障的技术难题还未得到根本解决、管理人员缺乏安全观念等问题都严重影响到网络支付的安全性。电子形式的金融产品和信息，在保密措施不当或失密的情况下，极易被伪造、篡改和复制且真假难辨。
4.4 缺乏专业的技术性人才
银行内部管理存在漏洞，客户的资金存在安全隐患，现有的规章制度和操作流程很容P泄漏客户的信息，使客户容易产生损失。现有的支付技术手段比较单一，人员素质也跟不上电子商务支付的发展变化，不少银行不了解网上银行的发展和现状，对网上银行业务使用的硬件、软件产品，认证、加密、安全传输技术、信息包格式、用户接口标准等都不高效，使得网络银行的技术支撑处于发展中的阶段，显得有些力不从心。
电子商务支付行业需要大量既精通计算机网络知识，又熟悉金融业务的高素质人才，而目前国内电子商务支付从业人员的整体素质不高，加上员工的再教育和培训不够，存在员工懂技术的不懂管理、懂管理的不懂营销、懂营销的不懂技术，不同的专业技能难以实现有效的融合、顺畅地沟通，人力整体资源利用较差等现象，导致能胜任工作的高素质员工相对缺乏，不利于电子商务支付业务的发展。
4.5 缺乏法律的保护
我国的信用制度体系尚不完备，信用体系发育程度低导致许多企业不愿采取交易提出的信用结算交易方式，而是以现金交P、以货易货等原始的方式进行。而且，我国外部环境获取信息的能力弱，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，都制约了电子商务支付业务的发展。电子商务支付的发展离不苑律的规范和保护，而现行的法律未能及时制订或修订相关条款来规范金融业电子商务业务的发展和保护消费者权益。传统的支付结算规则在网上支付业务规范中有一定的作用，但局限性很大。
五、我国电子商务支付体系应用的对策建议
5.1 加大投入，使电子商务支付体系更加完善
应大力加强银行和第三方支付平台的合作，要结合自身的实际情况，充分挖掘自己的特色，积极去酝匾滴瘛S绕湟挖掘特定行业的支付业务，通过加深对特定行业的了解，根据行业的特定需求，提供有自身特色的、不易被竞争对手模仿的支付服务项目。另一方面，可以利用己经深入到各个地区内部的农村信用合作社，加强客户需求和消费行为研究，找准目标客户市场，展开有针对性的市场营销，进行个别行业的试点推广，在成功后，再拓展到更多的行业中。
5.2 积极开展业务扩展
在网上银行业务方面，要对传统商业银行的支付手段加以总结，利用高科技手段创新与电子网络交易相关联的支付手段和金融工具产品，实现金融工具的电子化，不断提高办事效率与质量，降低经营管理成本，扩大银行的收益水平。商业银行要从赚取存贷利差获取收入为主，逐步转向为客户提供优质金融服务获取收入为主；不能单纯地追求铺摊设点式的外延式扩张，而要更加注重和依靠现代信息技术和网络环境的发展，为客户提供快捷、便利、周到和个性化的金融服务。要充分利用先有的传统业务发展基础和各种资源优势，尽快开发、设计、推广高起点、高技术含量和高收益的业务品种，为商业银行的发展培育新的利润增长点。
在第三方支付业务方面，应积极挖掘传统行业业务网络化带来的商机，与传统行业合作，让真正掌握用户需求的支付企业积累用户，增强用户黏性。第三方支付平台还应凭借技术基础，根据交P者的需求、银行可提供的服务等开发各种新的应用增值服务，开创自身独特的产品和渠道策略。在移动支付方面，应认真研究和借鉴国外的先进经验，尽快开发出符合市场需求的新型增值业务，提高移动支付的实用性和对客户的吸引力，从而加速市场规模的扩大。
在固网和固话支付方面，要进一步加强客户需求和消费行为的研究，细分目标市场，准确把握市场定位，找准目标客户，展开有较强针对性的营销活动，打开主体用户市场的突破口。
5.3 加强支付安全方面的保障
要提高网上银行的安全性，首先要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力。主要是要通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，在运行过程中要不断检测各种网络入侵，审核安全记录，发现对网上银行安全构成威胁的情况及时作出处理。还要大力提高应用软件的科技含量，提高系统安全管理自动化程度，减少人为因素对系统安全的影响。为确保系统的安全，还必须采用综合性的智能网络管理系统，提供一体化的网络管理服务，通过协调和调度网络资源，对网络进行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、灾难恢复管理等，以便网络能可靠、安全和高效地运行。
对用户来说，应不断提高电子商务支付的安全意识，要以由防火墙、入侵检测、CA加密、容灾备份等技术手段为基础，整合企业、家庭使用的一些财务管理软件结合起来成为一个互联互通的系统，共同建造一个安全的网络空间。
另一方面，要强化银监会对网络金融风险的监管。建立健全网络银行和第三方支付平台准入制度，将电子商务支付业务正式列入金融机构的管理范畴。加强信息披露制度，促使电子商务支付企业经营者提高经营管理水平。监管机构应承担起金融部门的认证中心建设、运作和管理工作，并对作为防范和化解电子商务运作过程中金融风险的交易网络与银行网络之间接轨的支付网关、全国各商业银行等金融机构，制定统一的标准，以免重复投资造成浪费，保证电子商务支付、结算系统安全顺利进行。
5.4 加大宣传力度
通过各种传播方式对电子商务支付的产品、业务特点和安全保障措施进行宣传，让广大消费者能真正了解电子商务支付产品及其方便、快捷、安全的特点。
另一方面，要积极引导和培育用户市场，可以采取体验营销的方式。针对体验营销是通过让目标客户观摩、试用等方式亲身体验企业提供的产品和服务，让顾客实际感知产品和服务的品质和性能，从而促使顾客认知、喜爱并购买的一种营销方式。针对用户对电子商务支付不了解畏惧不前的情况，网上银行可以通过网络将银行产品和服务直观地呈现在客户面前，是一种客户自助式的服务方式，客户亲身参与银行业务操作，直接体验银行业务处理的过程，产品设计是否符合客户使用习惯以及客户在操作中的感受将直接决定客户满意度。体验营销可以让客户快速掌握产品操作的捷径，同时在体验营销过程中也可以收集客户的使用感受，作为产品优化和升级的依据。
5.5 积极培养专业性人才
要积极培养适应电子商务支付发展需要的高素质人才。湖北武汉已经成为世界大学生数量最多的城市，但是留在本地的优秀毕业生并不多，很多知名电子商务支付或者相关行业的单位都在沿海或者京、津、沪等地，每年都吸引了大批人才前往。
针对目前湖北省电子商务支付核心技术人才比例较低的特点，在电子商务支付业务肝发和运营过程中，可考虑与IT企业联手，培养一批既懂金融又具备IT技术的人才，并且加大人才的引进力度，通过提供丰厚的报酬或良好的工作环境引进些具备金融、法律、会计、财务管理、计算机等知识的高素质人才，逐步建立起一支专业管理和业务务操作相结合的复合型人才队伍。另一方面，要在源头上为这些高素质人才提供足够的吸引力，比如在提供科技企业赙化器方面，给予大力优惠政策，以招引优秀创新型人才和企业落户。
5.6 完善相关法律法规
一个良好的社会信用秩序，可以大大提高市场主体对经济活动预期的可靠性，降低交易成本，降低经济交往及资金融通中的信用风险。因此改善社会信用环境，成为当务之急。一要营造良好的社会信用文化；二要健全单位和个人的信用登记；可以借助人民银行主办的全国征信系统以及设立第三方的信用评级专业机构，加大信用环境建设。设立相应的规章要求，对网上交易的客户商家采用"黑名单"管理，并与各商业银行联手进行及时的通报查询支持。三要要求金融系统实行信用信息共孕。
而电子商务支付行业的健康发展必须依靠相关法律法规来保障，地方可以根据国际银行监管的实践和我国银行监管的发展方向，借鉴国际金融立法经验，系统规划电子商务支付的监管法律框架，逐步实现监管法律系统化的目标。整体上应以现有的《电子签名法》、人民银行的《网上银行业务管理暂行办法》、银监会的《电子银行业务管理办法》和人民银行的《电子支付指引》为基础，完善其细则规定，增强法规的可操作性，尽快构建和健全与国际接轨的监管法规体系，真正做到"有法可依，有法必依，执法必严，违法必究"。就目前而言，应着力抓好两个方面的建设：一方面，明确界定电子交易各方的权利和义务，使安全措施的操作与安全管理规范化、法制化。另一方面，加大打击网络犯罪行为的力度，维护金融市场的安全。有必要在结合我国国情，借鉴发达国家经验的基础上，针对网上交易与网上支付的虚拟性、匿名性、流动性以及相应反洗钱、套现工作的复杂性，制定切实有效的管理规范和惩治措施。
结语：
电子商务是从计算机高速发展以来才新兴起来的一种产物，它的发展时间并不是很长。但是自从有了电子商务这个行业以来，它对社会经济服务带来的便捷和对提高全社会消费满意度都有着举世瞩目的成就。电子商务不仅自身发展迅速，而且也影响着很多的传统行业，使这些传统行业在潜移默化中受到各种影响。电子商务的影响力随着时代的进步越来越大，，已受到国家和社会各层面的关注。实际上，电子商务支付已经全方位的深入到社会各个领域，在国家支付体系的建设中也已经占据了一席之地。
电子商务支付作为网络经济的市场产物，对我国来说，发展的时间并不长，还处在起步阶段。在最近发展的这几十年间尚未形成系统整体的研究，甚至还没有一个能被大家认同的名称，目前很多电子商务支付系统多是称作电子支付系统，突出的是信息化特征，而没有突出电子商务的属性。从系统建设的角度来对电子商务支付的发展进行全面规划是理论与实践探索的一次尝试，由于篇幅、时间和能力的限制，本研究仅在某些层面进行了较为深入的探讨，远不够深刻和全面，还有很多问题有待今后作进一步的研究。例如，当前急需解决的利益分配机制、虚拟货币的有效监管、电子货币对国家货币政策的影响等深层次的重大问题等等。
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