电子支付的基本流程精选(九篇)

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第1篇：电子支付的基本流程范文

关键词：电子商务结算与支付；课程教学；改革

中图分类号：G714 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2012）23-0243-02

一、课程的性质和目标

《电子商务结算与支付》是高校电子商务类专业主干专业课程之一，其主要阐述了电子货币的产生、发展、各种类型电子货币的特点，电子支付的方式、手段、性能特点及业务流程，电子支付工具的使用、电子支付涉及的相关协议和法律法规等。同时介绍了网上金融机构、网上金融业务、网上银行模式、网上银行的形式、工作方式、服务内容及发展趋势等问题，是一门理论性和实用性都很强的课程。其目标是培养适应信息时代对电子商务复合型、应用型专门人才的需求，重点训练学生的实际操作能力。通过该课程的学习，要求学生在了解电子结算与支付的起源、掌握基本概念及其特性和内在联系的基础上，理解电子结算与支付基本模型；了解电子结算与支付对现代社会在文化、生产、生活及体制等方面的影响；掌握网上银行电子支付系统、网上第三方电子支付系统、电子支付工具等方面的基本业务与技术的特性、功能和流程，理解电子结算与支付的技术标准及其安全协议与管理特点；掌握网上银行电子支付系统与网上第三方电子支付系统内在联系及其发展趋势；理解中国金融认证中心的作用，网上电子支付存在的安全问题和相关的法律问题。

二、课程教学中存在的主要问题

（一）教学理念落后

《电子商务结算与支付》是一门实践性、应用性较强的学科。其内容更新快，运营模式不断变化，实践发展速度超过了其理论建立和成熟的速度。然而传统教学理念重视理论灌输式教学，忽视实践教学，教学效果较差。而这种灌输式的教学方式又恰恰是目前最主要的培养形式，教学基本上是教师以说为主、学生以听为主、教师努力地教、学生被动地学。这种矛盾的存在使得该课程往往显得枯燥、乏味，难以引起学生的学习兴趣，甚至引起学生的抵触心理，同时也容易引起教师的授课困扰。

（二）教学方法和手段相对滞后

现在多采取传统的以教师为中心的教学模式，教学手段和方法单一，不利于学生创新能力的培养。特别是在实践方面，存在较大的难度。随着电子商务的发展，很多传统行业都纷纷网络化，而电子结算支付作为电子商务的重要环节，必然成为传统行业运作电子商务的重要支撑。《电子商务结算与支付》课程内容更新变化速度加快，而理论教学又往往滞后于实际发展，造成了学生所学的知识与实际有所脱节。

三、教学模式的设计与教学组织方式的创新

由于上述原因，目前学生在学习该课程时普遍感到理论知识抽象，结构原理难懂。尤其是对教材中各种单元网站、网上银行、电子支付等在实际中有何用途，如何用以解决实际生活的一些问题，更是感到茫然，往往处于想学又怕学的矛盾心理状态。针对这种现状，应该想方设法激发学生的学习兴趣，改变教学方法，尽可能少讲深奥的电子商务理论，多讲一些电子商务网站、网上银行、电子支付的实际的应用，多给学生提供网上操作，实际操作的动手机会。教师在教学中要因势利导，扬长避短，精心设计教学内容，改进教学方法，加强学生实践技能培养。具体思路做法如下。

（一）课程教学的设计思路

为了提高《电子商务结算与支付》课程的教学质量，满足社会对人才的需求，在该课程教学过程中必须加强实践教学环节，使学生在学校学习期间能接触到目前最新的相关技术、手段。学校应结合实际情况建立以职业能力为中心的能力本位课程模式，把职业能力要求引入教学，使教学目的性更明确，缩短与工作实际距离，采取理论教学与案例教学相合、课堂教学与项目实践相结合、专业教学与人才认证相结合等。教学过程中应当理论结合实践，采用多种方式。按照“以能力为本位，以职业实践为主线，以项目课程为主体的模块化专业课程体系”的思路。依据实际工作任务的需要、学生的学习特点和职业能力形成的规律，按照“学历教育与职业资格教育相结合”的设计要求确定课程的知识、技能等内容。

（二）完善教学内容组织与安排

遵循学生职业能力培养的基本规律，按照认识事物的规律，合理安排和组织教学内容，使主要教学内容均安排有对应实践课程。学生通过该课程的学习，能够理解电子支付与结算基本模型；掌握网上银行电子支付系统、网上第三方电子支付系统、移动支付、网上其他电子支付工具、网上金融和网上电子支付安全等方面的基本业务与技术的特性、功能和流程，理解这些网上支付与结算的技术标准及其安全协议与管理特点；掌握网上银行电子支付系统与网上第三方电子支付系统内在联系及其发展趋势，为学生后续的学习以及切实提高电子商务支付能力的提高奠定良好的理论和实践基础。教学内容的设置遵循国家职业资格认证对电子商务师岗位的知识、能力、素质要求，结合工作实际情况进行项目化、模块化设计，主要包括电子支付概述、电子支付工具、第三方支付系统、网上银行、网上证券、网上保险、电子支付安全技术、电子商务认证、电子商务支付与安全的法律保障等内容，并根据电子商务支付与结算的最新发展及时更新教学内容。

（三）强调理论，重视实践，注重素质教育

重视实践，强化实践教学环节，加强实践教学力度，制定实践教学大纲，提高实践教学课时的比例，应使实践课时达到总课时60%以上。为保证实训教学质量实施小班化、分组式教学，实践实验课程均以小组为单位进行，由教师进行分组指导。通过综合运用案例教学，试验教学，实习基地现场教学，网络教学等多样化的教学模式，增加课堂的信息量，提高学生专业的应用能力。在教学环节，力求把传授知识、锻炼技能、提高素质三者结合，改变传统的“填鸭式”教育方式，提倡学生为主动方地交互式教学模式，着重加强对学生综合能力的培养。在授课中注意介绍最新的行业发展趋势和学术前沿动态，介绍重点文章，开展讨论。锻炼和提高学生的分析和解决实际问题的能力。

（四）创新课堂理论讲授形式

1.灵活运用多媒体教学

理论教学全部采用多媒体教学，制作本门课程的教学课件，采用综合分析软件、校内实验室平台、各金融机构网站等多种手段进行教学。通过局域网和互联网等进行网络实验教学，使学生及时了解网络金融发展状况及宏观经济环境与政策变化等。通过大学生电子商务服务中心完成综合实践应用教学。运用多媒体设备营造全新视听感受，调动学生的学习兴趣，吸引了学生们的注意力。

2.教学实验方式

在每一次理论课后都辅助一次上机实验，学生可以在专业实验室进行模拟操作，操作过程中强调课本上的相关理论知识，从而达到理论与实际相结合，辅助学生更好地理解相关理论，达到更好的学习效果。

3.开展角色扮演教学

《电子商务结算与支付》这门课程里流程的知识较多，这部分知识就可以采用任务，然后学生扮演各种角色，通过角色的扮演，并借助一些简单的工具把流程生动的演示出来，学生在扮演和观看中知识得以传播。可组织学生开展实际网上操作，使其亲自参与电子商务活动，锻炼实际操作技能。鼓励学生进行现实经济生活中各种支付实验。比如，开通网上银行、购物支付、相互转账、为手机充值、短信还款、手机钱包等，要求学生承担相应角色进行支付管理活动。让学生在设定的商业背景下，学会提出问题、分析问题和解决问题，学以致用，以用促学。

4.深化案例教学

在每部分内容讲授前，将相关的案例让学生在课下先进行熟悉和思考，要求学生分成小组，针对具体案例做成课件，上台讲述。学生通过精心准备相关内容，在课前查阅大量资料，设置提问与回答环节，台上与台下进行互动。此种学习方式的开展使学生真正成学习的主人，主动查阅资料、做课件，学习积极性增强。

5.推进项目化教学

项目教学法是以学生的自主性、探索性学习为基础，采用类似科学研究及实践的方法，促进学生主动积极发展的一种新型的教学方法。在教学活动中，教师可将需要解决的问题或需要完成的任务，以项目的形式交给学生。在教师的指导下，以小组工作方式，由学生自己按照实际工作的完整程序，共同制订计划，共同或分工完成整个项目。在项目教学中，学习过程成一个人人参与的创造实践活动，注重的不是最终的结果，而是完成项目的过程。教学方法采取项目教学法后，将以工作任务为出发点来激发学生的学习兴趣，注重创设教育情景，采取理论实践一体化教学模式，要充分利用计算机、多媒体等教学手段。组织学生讨论，培养学生分析问题、解决问题的能力和实际操作能力。按照知识、能力、素质协调发展的原则，把教学内容进行划分，分成概述、电子支付工具、第三方支付、网上银行、网上证券保险、电子支付安全技术与认证、电子商务支付与安全的法律保障等七大模块。每一模块都明确标识知识、技能和素质等教学目标，力求覆盖每一模块教学的所有重点、难点问题。

（五）加强教材的建设

教材是教学的基本依据，是实现预期教学目标的重要条件。在教材上联合企业开发相关校本教材，充分体现项目课程的特色与设计思想，教材内容体现先进性、实用性，典型案例的选取科学，具有可操作性。教材呈现方式图文并茂，文字表述规范、正确、科学，确保教材理论与实践的前瞻性。同时编制校内实训指导书作为实践教学教材。

（六）发展职业资格认证教育

第2篇：电子支付的基本流程范文

[关键词]电子支付电子商务产业链对接

随着电子商务的普及和发展，我们逐步认识到开展电子商务有三个重要环节：商情沟通、电子支付和商品配送。显然，电子支付是三者中最为重要的环节，从技术上看，它涉及到用户与银行等金融部门的交互和接口；从交易上看，它连接着支付方、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。如何在Internet上进行安全的电子支付，是保证整个电子商务产业链深度对接的最为重要的环节。

一、电子支付的含义

所谓电子支付是指单位、个人（以下简称客户）通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构（以下简称银行）发出支付指令，实现货币支付与资金转移。

从广义上说，电子支付就是资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为，在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间机构和银行等通过Internet网络所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等方式来实现的。

二、电子支付目前存在的主要问题

从涉足电子支付的时间上看，我国与其他国家的差距并不大。但是从规模和发展速度上，我们国家还远远落后于其他国家，发展相当缓慢。从用户的角度看，对电子商务还存在较大的恐慌，而这种恐慌也主要集中在对电子支付安全性的忧虑。另外，那些真正参与电子商务的用户，采用电子支付的比例也还是比较低的，这对电子商务的发展以及电子支付的普及构成一种阻碍。电子商务以及电子支付尚没有大范围的开展起来，与目前电子支付中存在的问题是分不开的。

1.电子支付领域的立法相当的匮乏。从目前来看，法律层面上，只有一个确立电子签名与手写签名同样的法律效力《电子签名法》，在规章层面上，为配合《电子签名法》的实施，规范电子认证机构服务，信产部出台了《电子认证服务管理办法》。另外，最近中国人民银行的《电子支付指引（征求意见稿）》虽然可以说是直接针对电子支付出台的规定，但是，一方面，尚处于征集意见阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付上的立法还有很大面积的空白地带。

2.电子支付增值服务商法律地位不明确，门槛有待细化和提高。电子支付，由银行为主的电子支付服务商以及第三方电子支付平台商为主的电子支付增值服务商组成。由于电子支付涉及到资金安全以及用户信息安全的问题，只有经过专门授权的银行机构才能从事电子支付服务。但由于相关立法还比较滞后，目前并没有规范的管理标准，现在电子支付增值服务商的法律地位确实不明确，它似乎是银行的人，又是银行的客户，身份比较混乱，在安全与注册资金方面没有明确规定。

3.传统消费习惯有待改变。目前，制约电子商务发展的最大瓶颈是电子支付，而制约电子支付普及的则是消费者对电子支付安全性的误解以及旧有的消费习惯。电子支付打破了传统中的一手交钱一手交物，并且多出一个虚拟银行，虚拟空间，这种虚拟性让很多人适应不过来。其实电子支付的安全性很高，银行支付网关完全能够保证密码和用户信息的安全。到目前为止，大量的账号、密码丢失都是用户自己不够谨慎，比如在网吧等公众场合使用电子支付或在使用时被人偷看到，等等。

三、通过安全的电子支付完成电子商务产业链的深度对接

电子商务是以互联网为平台，通过商业信息、业务流程、物流系统和支付结算体系的整合构成的新的商业运作模式，是商情沟通、资金支付和商品配送三个环节的有机统一。其中，安全的电子支付能够打破传统的资金流交换模式，使货币由有形流动变为无形信用信息在网上流通，对保证电子商务的最终实现起着不可忽视的作用。摸索出适合国情的、确保买卖方之间信用行为的电子支付平台新技术、新手段和新模式将是打通各个环节，实现电子商务产业链深度对接的关键，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有适时的电子支付手段相配合，电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务”,只能是电子商情、电子合同，而无法网上成交。针对目前电子支付的现状，我们注重以下几个方面的建设：

1.以战略性眼光确定技术标准，努力与国际标准接轨。在电子商务交易规模逐年高速攀升、电子商务应用呼声持续高涨的形势之下，国际化的电子支付统一标准建设亟待加强。各银行和其他金融机构应积极参与，并加强和国际金融业的广泛合作，推动网上银行结算体系的规范化、国际化。

2.完善电子支付法律环境。“网上支付到底安全不安全”、“现有的法律能否保护网上支付一系列的环节和各方的利益”，关于电子支付法律环境建设的问题一直为众人所关注。应当及早立法，确定网上银行的资格认定，规定网上交易的权利和义务，并严厉打击黑客犯罪行为，将网上电子支付纳入到一个安全的、可预测的法律框架之内。

3.建立健全信用体系。在我国，支付安全技术已日趋成熟，而支付服务之所以发展相对缓慢，关键在于支付信用问题。相关各方应携起手来，加强自律，依法经营，不断创新，提高行业信誉，改进服务质量，共同营造公平、规范的市场环境，将持续改善支付服务的方式与质量、安全运行、谨慎运营、客户至上作为基本原则。同时为了确保用户和商户资金的安全，维护电子支付交易参与者的合法权益，防范支付风险由政府牵头，各商业银行，中介机构和社会各界积极参与和响应，借鉴发达国家经验，建立一套适合我国国情的信用体系。

四、结论

电子商务作为全球经济发展的最终趋势，已成为当今世界贸易活动的基本形态。目前，国内电子支付的市场规模正以100%的速度在成长。随着电子支付平台新技术、新模式的运用和推广，和国家对诚信环境建设与引导，中国这个巨大的互联网和通信市场将会改写未来的电子商务格局。

参考文献：

[1]章舜仲:电子支付用户端安全问题探讨[J].计算机与现代化,2005,(6)

第3篇：电子支付的基本流程范文

关键词：互联网金融；教学模式；网络实时动态；电子支付

随着电子商务的发展，为了满足人们网上购物需求，四大商业银行相继推出了网上银行业务。腾讯、阿里巴巴、京东等互联网公司推出了微信支付、支付宝、京东白条等第三方支付平台以及P2P等投资理财网站，互联网金融成为时下发展最迅速的产业。随着互联网金融的发展，高职院校传统的金融专业教学模式已经无法适应当下社会的发展需求。因此，金融专业教师要转变教学理念，创新教学模式，将互联网金融的理论知识和实践结合在一起，充分调动学生学习的兴趣，从而不断提高学生的理论知识和实践能力，为互联网金融培养更多高素质的人才。

一、互联网金融课程改革的必要性

互联网金融就是互联网技术和金融功能的结合体，通过大数据和云计算，在互联网平台上构建支付、投融资、信息中介服务的新型金融模式。它包括基于互联网平台的金融服务体系、金融市场服务体系、金融产品体系、互联网金融监督管理体系以及金融组织体系等。互联网金融与传统的金融相比，具有以下几个方面的优势：效率高、成本低、覆盖面积广、发展快、风险大等特点。因此，高职院校要根据现有的金融市场的发展需求，及时调整金融专业教学目标和计划，从教学内容、教学手段和教学模式等方面对金融教学进行改革。将计算机、信息技术应用在教学中，丰富教学手段，调整教学模式，转变教学理念，让教学内容和教学方法能够满足时展需求，从而提高学生的理论知识和实际操作能力，让学生毕业以后，能够更快速的适应工作岗位。

二、网络实时动态教学模式的优势

随着互联网的发展，基于网络平台的金融服务也在快速发展，越来越多的用户选择了互联网金融。为了满足用户的需求、提高服务水平，国内外很多大型的银行都推出了网上银行的动态演示图，提供了丰富的金融服务项目。国内的四大商业银行相继推出了个人网上银行、水电费缴费、投资和理财、汇款服务、账户管理等项目的服务动态演示图，给用户网上操作提供参考。在教学的过程中，老师要充分利用这些资源，将这些服务动态图展示在学生面临，让学生深入其境。演示结束以后，老师让学生在计算机上进行仿真训练，老师通过计算机软件系统，随时了解学生的操作情况，从而提高教学效率和教学质量。

三、网络实时动态教学模式在互联网金融课程中具体应用

《电子支付与网络金融》这门课程是随着计算机、信息技术以及网络金融发展起来建立的一门新的课程，是互联网发展的产物，也是未来金融发展方向。这门课程涉及了计算机科学技术、通讯技术、会计学、经济学、金融学以及管理学。将网络实时动态教学模式引入到该课程中，能够让学生更好地了解当下互联网金融环境以及发展趋势，让学生毕业以后更好的融入社会。因此，本文以《电子支付与网络金融》为例，将网络实时动态教学模式应用在网络金融教学中。

（一）教学目的

让学生掌握电子支付和网络金融的基本知识、相关技术，以及网络支付工具和特点，支付流程，以及电子支付结算未来的发展发现，熟悉现有的网络银行发展现状、主要技术以及未来发展趋势，并掌握网络金融的基本原理。

（二）教学难点

网上支付工具、网络银行、网络金融。

（三）教学步骤

老师根据教学内容设置教学计划，然后按照教学计划，老师通过PPT或者文档给学生讲解相关的内容和知识。以《电子支付与网络金融》第二章内容为例，该章节主要介绍了电子支付的发展历史和电子支付系统以及电子支付工具。其中电子支付工具是教学的重点也是难点，主要掌握支付宝、微信、网上银行等几个常用的支付工具。所以在教学的时候，老师要让学生了解相关的知识点和概念，然后在这个基础上，进行实时动态演练。最后由学生到计算机进行仿真演练。老师根据学生实际动手能力进行总结评价。（四）教学实施老师随便登录到淘宝网站，随便在淘宝中选择一件商品，为学生讲解购物的过程，确定购买的物品以后，放到购物车以后，进行结算，这个时候页面会跳到支付界面中，在支付界面中，在结算环节就会出现好几个支付形式：好支付宝支付，还有网银支付、银行卡快捷支付、蚂蚁花呗等几个方式，老师对这四种不同的支付方式简单地介绍。让学生了解整个操作流程，从而让学生在计算机上更好实操。

（五）学生进行实操

老师讲解电子支付的几个常用工具和特点，学生到电脑上进行操作，老师通过计算机软件对学生的操作情况进行监督，了解学生在实操过程中，出现的主要问题，便于课后总结。

（六）教学总结

实践结束以后，学生总结实践过程中的主要难题：比如网页打不开，登录不了购物网站，以及学生不了解第三方在支付的原理，造成支付不成功的情况，尤其是网上银行支付的方式比较复杂，需要登记注册，过程比较烦琐。针对这些问题，老师进行总结，找出实际原因，进一步给学生进行演示，然后让学生课后进一步的了解。

四、结束语

通过网络实时动态教学模式，大大提高了教学效率和教学质量，让学生将理论知识和实践更好地融入在一起，激发了学生学习的兴趣，提高了教学的实效性，培养学生独立思考、自主探索的能力，全面提高学生的综合素质，将金融专业的学生更好地契合企业的用人需求。

作者:高华 单位:湖南信息学院

参考文献：

[1]毛金芬.网络实时动态教学模式在互联网金融课程中的应用——以《电子支付与网络金融》课程为例[J].中国教育信息化•基础教育,2016,(4):45-47.

第4篇：电子支付的基本流程范文

那么，“十一五”期间，我国电子商务发展的主要思路是什么？如何完善电子支付体系的建设？怎样大力发展电子认证服务？我国电子商务标准体系框架是什么？在2007中国信息化推进大会的电子商务支撑环境分论坛上，与会领导和专家就这些问题进行了深入的研讨。

着力解决支撑环境问题

我国电子商务支撑环境还存在一些迫切需要解决的问题，国家发展和改革委员会高技术产业司副司长顾大伟分析，目前电子认证、在线支付、现代物流、信用体系、安全防护、市场监管、标准规范等方面还不适应电子商务快速发展的需要，电子商务公共服务相对滞后，虚拟货币、电子合同等新要素不断涌现，给经济安全和市场监管带来了挑战。

为此，国家发展和改革委员会、国务院信息化工作办公室、商务部、信息产业部等部门共同编制了中国第一部电子商务规划。顾大伟表示：“目前电子商务发展的关键是要突出以信息化带动工业化、以工业化促进信息化这条主线，要以构建电子商务支撑体系为核心，要以促进模式、管理和技术创新有机结合为着力点，要以大力发展第三方电子商务服务为切入点，形成国民经济新的增长点。”

物流业作为电子商务支撑环境的一部分，信息产业部信息化推进司副巡视员张宝泰指出，物流信息化是电子商务发展的一个重要基础。电子商务是一个无形的交易市场，而支撑这一无形市场的则是有形商品的流通。没有高效畅通的物流系统，电子商务就会寸步难行，难以形成一个完整的体系。

电子商务支撑环境的另一个重要环节，就是标准。据中国标准化研究院高新技术与信息标准化所副所长詹俊峰介绍，我国《国家电子商务标准体系》框架正在编制，力争在3~5年的时间里，完成以发展我国电子商务为核心的一系列关键技术标准。

完善电子支付体系

近年来，国内电子商务的飞速发展，极大地推动了电子支付的不断完善，也对电子支付提出更高的要求。电子支付的不断完善，也为电子商务的发展提供必要支持和保障，两者形成明显的良性互动。

中国人民银行支付结算司副司长谢众表示，电子支付已经对经济和金融发展产生影响：“一是电子支付的发展能够提高经济和金融运行效率，节约交易成本，促进经济发展；二是电子支付为电子商务的发展提供了广阔的前景，有利于缓解并最终解决电子商务中的支付瓶颈问题；三是电子支付突破时空的限制，丰富了支付手段，促进金融创新改革和发展；四是电子支付方便了日常生活支付需要，有利于培养健康文明的支付习惯；五是电子支付将对货币政策，主要是对货币的基本定义、货币发行方式、货币流通速度和货币乘数等方面产生一定影响；六是电子支付工具特别是信用卡的使用将促进消费信贷发展，但同时也为信贷管理带来新的课题。”

同时，谢众也表示，目前国内电子支付业务高速发展，电子支付交易量所占比例不断提高，与此同时，也暴露出许多的问题。比如在业务规则、操作规范、交易认证方式、风险控制、参与各方的权利义务等方面，还缺乏明确的要求和规范。各种类型的操作失误、差错、纠纷、争议，客户对电子支付的投诉较多，已经在一定程度上制约了电子支付业务持续健康发展。电子支付在业务流程、风险防范、责任界定等方面具有特殊性，如何防范其支付风险，是当前电子支付业务监管面临的一个难题。

大力发展电子认证服务

电子支付前提就是安全、高效，那么重要的一点就是能有效保证支付。《电子签名法》作为我国最重要的电子商务法律之一，在颁布一年多的时间里取得了重要的成效。

信息产业部信息化推进司司长陈伟表示，《电子签名法》对于规范运用密码技术，在PKI体制下的电子签名和电子认证，起到了很重要的作用。第一个功能是身份的认证。《电子签名法》对双方的身份由法律赋予的第三方CA机构来提供服务。如果出现问题，CA机构担保，承担法律责任和经济赔偿的责任。第二个功能是通过数字签名技术和手段，确保双方信息没有泄露和篡改，能够对内容的可信可靠提供支撑。第三个功能是举证，当双方发生纠纷后，由第三方CA机构举证谁具有不可否认的责任。

陈伟说：“《电子签名法》给我们提供了可信、可靠的环境，因此我们把它定位为信息化的基础，是网络信任体系的前提。”

精彩言论

国务院信息化工作办公室推广应用组副组长董宝青：

促进电子商务的发展，需要支撑环境，包括电子支付、电子认证、信用环境、科技创新、人才、物流信息化等。

国家发展和改革委员会高技术产业司副司长顾大伟：

要鼓励大型企业信息化服务机构形成行业性电子商务服务机构。要引导企业积极开展服务外包，推进电信运营商、软件企业和系统集成商转型。

中国人民银行支付结算司副司长谢众：

商业银行电子支付业务的创新与发展，将为电子商务发展提供良好的支付环境和支付服务支撑。

中国人民银行征信中心主任戴根有：

人民银行做的两个征信系统，对于商业银行防范贷款风险、扩大贷款面起到很大的作用。通过建立征信系统，商业银行整体的不良贷款是下降的。

信息产业部信息化推进司司长陈伟：

《电子签名法》确定了数字电文、电子信息的法律地位。现实世界的一切法律法规，都可以通过《电子签名法》映射到虚拟环境当中。

信息产业部信息化推进司副巡视员张宝泰：

物流信息化可以实现多个环节的信息共享和业务协同，增加物流链的透明度，提升物流管理水平，优化物流过程，降低在供应链环节的总成本。

科技部高新技术发展与产业化司信息处副处长刘兵：

我们希望现代服务业在电子商务、数字媒体、旅游、社区服务等领域，形成具有自主知识产权的规范标准，形成我们国家在这些方面的软实力。

第5篇：电子支付的基本流程范文

[关键词] 电子商务 协议 原子性

目前，电子商务的发展已经具备了一定的规模，其进一步的发展有赖于交易安全性的提高，因为安全性能的提高是电子商务实现安全交易的关键所在。影响电子商务交易安全的因素很多，如：基础设施、社会、行政管理等环境方面的安全性，通信网络的安全性，信息资源的安全性以及商务的安全等，在众多的安全安全因素中，商务安全中的支付安全是重要的一个方面。随着电子商务在全球范围的广泛应用，电子商务的纠纷也越来越多。在众多的电子商务纠纷中，相当一部分是由于电子支付协议本身的缺陷引起的，因而电子支付协议成了电子商务发展的瓶颈。本文以下仅就支付协议的安全性要求进行讨论。

一、电子商务支付协议的安全性要求

电子支付是指以商用电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，来完成商品交易的物品与金钱的交换过程。信息技术是实现电子商务的基础，电子商务实施的前提是信息的安全保障，因此，电子商务支付协议首先是一种安全协议，它需要满足安全协议的安全属性，还需要满足电子支付所要求的特殊属性。

1.机密性:支付过程的消息应该收到加密保护；

2.数据完整性:各交易主体间传送的消息不能被丢失、破坏或者篡改；

3.身份认证:交易各方的能确定其它的交易参与方是真实的、合法的个人或者组织；

4.不可否认性:通信主体可以通过提供对方参与协议交换的证据来保证其合法利益不受侵害，即协议主体必须对自己的合法行为负责，不能也无法事后否认。

5.可追究性:电子商务交易发生纠纷时，可通过历史信息获取交易当时的情况，从而获得解决交易纠纷的能力。

6.原子性:在任何情况下，交易完成正确额金额，交换正确的商品，或者当交易取消后就不存在金额与商品的交换。

以上安全属性中的机密性、数据完整性、身份认证性都是普通安全协议必须满足的，而不可否认性、可追究性和原子性则是电子商务协议所特有的。

二、支付协议中的原子性及扩展

J.D.Tygar提出电子支付协议中的三级原子性的目的是用来规范电子交易中的资金流、信息流和物流。

1.钱原子性。钱原子性是指电子商务交易发生前后资金守恒。资金在电子支付过程中既不会创生也不会消失，客户的钱的减少等于商家钱的增加。满足钱原子性是电子支付协议最基本的性质。是协议其它原子性的基础,一个电子支付协议如果不满足钱原子性,别的原子性就无从谈起。在目前一些著名的电子商务协议中,除了Digcash协议不满足钱原子性外,其它的都满足钱原子性。

2.商品原子性。商品原子性协议首先满足钱原子性，商品原子性是要保证付了款必须收到货物，收到了货物必须付了款，绝对不会发生付了款而收不到货物，或收到了货物而未付款。保证客户收到商品当且仅当对应商家支付的商品。商品的原子性是以钱原子性为基础。商品的原子性对信息商品尤其重要。凡是在互联网上进行文件传输时有过中断经历的人都会明白，商品的原子性的重要性，因为信息商品也是以文件的形式进行传输的。

3.可确认发送原子性。满足可确认发送原子性协议一定满足钱原子性和商品原子性;其次,需要对客户从商家购得的商品和商家付给客户的商品分别进行确认,保证客户得到他所订购的商品(包括品质）。如果有争议,拥有仲裁依据来证实到底何种商品被传送。当商家或客户不诚实时,可确认发送协议是很有帮助的。在当今浩如烟海的互联网中,目前还没有一种有效的方法来鉴别商家和庞大的用户群的信用。考虑到J.D.Tygar的三种原子性没有涵盖电子合同的范畴，为了进一步规范电子合同的签署,刘义春等人提出了合同原子性的概念。

4.合同原子性:合同签署结束后,合同中的双方要么都得到了有效签署的合同,要么都未得到有效签署的合同,不存在一方得到有效签署的合同而另一方不能得到有效签署的合同的情况发生。在现有的零售小额电子商务过程中，由于零售额度小、交易频繁以及涉众面广，交易的过程通常没有合同的签署，取而代之的是交易双方的简单协定，这种协定也是可以作为纠纷的仲裁依据的，如淘宝网中的阿里旺旺聊天记录。因此，为了从协议层面规范这种协定，我们提出协定原子性的概念。

5.协定原子性：协定成功后，要么双方都能得到协议的最终结果，要么双方都不能得到协议的最终结果。

三、原子性协议的设计原则

在复杂交易系统中，为确保协议的原子性，语义上将支付流程分为3个阶段:支付阶段:信息从买方流向卖方，卖方必须提供商品发送的担保，而买方必须为交易的最后阶段背书；商品发送阶段:有条件的商品发送保证信息沿交易树从卖方上溯至买方，每一级都有对应的TTP作为担保者。商品发送阶段结束时，子交易被局部提交，在顶级交易的所有子交易已局部提交后，客户可决定最终提交整个交易，进入最终提交阶段。最终提交阶段：所有子交易被从根结点到叶结点最终提交，对每一个操作，相关TTP把支付保证或商品发送保证转变为实际支付或商品发送。

电子支付协议设计是一个细致而困难的工作，协议必须满足原子性是基本条件之一，且原子性在不同的应用场合有具体的要求，因此，设计并验证一个具体应用的电子商务协议将是我们的下一步工作。

参考文献:

[1]Tygar J D. Atomicity in Electronic Commerce.In:Proc.Of the 15th Annual ACM Symposium on Principles of Distributed-Computing,May 1996,8～26

第6篇：电子支付的基本流程范文

关键词：网络银行；电子货币；电子支付工具

随着信息技术在银行业务中的不断应用，在网络上以暗码技术作为支付方式的电子货币正在发达国家陆续实验。电子货币目前有electronicmoney、cvbermoney、e-cash、venturemoney等多种实验名称。尽管电子货币和预付卡、信用卡的概念，以及和企业银行(firmbanking)与家庭银行(honebanking)等业务具有很大的相关性，并且同样依托银行业务的电子化和网络化，但是电子货币与电子支付工具还是有很大的区别，代表了不同的金融创新路径。

一、电子货币和电子支付工具的差异

依据狭义的货币供给定义，货币基本上是指央行发行的现钞与银行存款，而支票、信用卡、借记卡(debitcards)只是支付工具(paymentinstruments)，最终仍须经由封闭性的银行网络(banknet)移转存款作清算(clearingandsettlement)，因此货币并不等于电子支付清算，电子货币也不等于新型的电子支付工具；而新型电子支付工具是指电子支票、电子信用卡等应用于开放性网络上的支付清算。

电子货币是经由开放性网络移转资金，达到支付清算目的的交易媒介，同时具有移转性、匿名性与相对性，即是经由电子网络移转的价值(移转性)，支付隐私不被对方或金融机构所悉(匿名性)，交易时除买卖双方外，无第三者介入(相对性)。电子货币以数码形式流通，在开放性的网络上流通货币，信息是公开的，可能面临金融信息被盗用、窜改等问题，必须应用暗码技术来防伪。关键问题是要解决一连串的数码如何成为货币并在网络上流通。

电子支付则一般难以满足匿名性与相对性的特性。根据日本电子商取引实证推进协议会的定义，因交易所发生的购买金额与手续费，利用网络、IC卡等作支付清算者称为电子支付，由此，电子支付必须通过中介完成，多数在金融媒介的封闭网络中进行。企业与企业、企业与家庭间的交易所产生的支付，可由现金、支票到一些电子清算方式，例如自动柜员机(AutomaticTellerMachine，ATM)、销售点终端机(PointofSale，POS)、自动清算所(AutomaticClearingHouse，ACH)等电子资金移转系统，整个支付清算系统由消费者对企业、企业对企业的支付(pay-ment)、银行间的清算(clearing)与中央银行的结算(settlement)所构成，中央银行在清算系统的顶点作最终的拨付结算，这些支付清算都在封闭性的银行网络内进行，进而组成了整个电子资金移转系统(ElectronicFundsTransferSystem,EFFS)。

二、新型电子支付工具和网络标准

电子支付系统要求高度的安全性，因此传统的电子支付系统在封闭性网络下采用集中清算方式，封闭性的集中清算方式相对安全，但交易成本也较高。开放性网络上所进行的电子商务，交易在线上实时完成，若支付采用离线交易(例如email、传真告知卡号)，不但手续烦琐，交易成本高，而且隐私外泄、伪造仍可能存在。目前，新型的电子支付工具主要集中发展记忆式资金移转系统。

目前除现金外，不管是支票或银行直接转账都要通过封闭性的银行网络进行。而积极推动电子支票、电子信用卡等新型电子支付工具发展，消费者就可以在开放性网络上购物的同时，立即完成网络购物付款。这种以支票或信用卡为基础的网络支付清算称为记忆式资金移转系统(NotationalFundsTrans—ferSystem，NFTS)，与电子资金移转系统的差异在于私密付款信息(信用卡号、银行账号等)与订单一起传送，从而把电子资金移转系统的优点延伸到小额交易上。

(一)电子支票。电子支票是一种将传统书面的支票应用于网络付款的电子文件，原为纸质的支票簿变为电子支票簿，签章、背书被数字签章取代。数字签章即为现实世界中的印鉴章，而电子凭证是印鉴证明书，在网络上交易所传送的文件需要数字签章时，另外须附上认证机关所发行的电子凭证。当加盟店收到电子支票，向银行请求确认时，银行可从发行者的电子凭证中取得公钥以验真伪，完成确认后将电子支票回传给加盟店；经过电子支票提示后，其票据交换程序、账户清算流程与书面支票无异。在美国小额支票支付相当普遍，故以支票支付的电子支付清算实验相当多，例如CheckFree是一种代为执行支付清算的系统，在速度上、效率上求改进，但仍是电子资金移转系统的一种而非电子货币，而FSTC(FinancialServicesTech—nologyConsortium)的电子支票是将暗码化支票信息在网络上使用。

(二)电子信用卡。电子信用卡是指使用者在开放性网络上购物，直接将信用卡号输入，实时完成付款的电子支付系统。由于信用卡属先消费后付款，银行有信用风险、认证、利率等成本支出，手续费无法降低，小额的买卖可能被商家拒绝，而电子信用卡可弥补一般信用卡支付清算的缺点。电子信用卡交易过程是直接在网络上传送信用卡号，使消费者立即完成网络购物付款。虽然在开放性网络上，电子信用卡、电子支票等可以作为实时的支付清算工具，但这些方式并非完全在开放性网络上进行，消费者与店家的付款信息虽在开放性网络上进行，但收单银行、信用卡组织与发卡银行相互间的存款移转，仍要通过封闭性的银行网络，因此仍属记忆式资金移转系统，但资金移转更有效率，而且对电子商务的发展有很大的促进作用。目前的网络标准或协议，主要有贝尔实验室所提出的匿名网际网络商业协议(AnonymousInternetMercantileProto－cols)、欧盟的CAFE(ConditionalAccessforEurope)、安全电子交易SET(SecureElectronicTransactions)等，根据这些开放性网络安全标准，软件公司、金融机构与信用卡组织互相结盟，利用开放性网络进行各种新式的电子支付实验，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa与Master两大信用卡组织也在积极参与以信用卡在网络上消费付款的实验。这些实验大致有两个发展方向，一是发展可以直接将信用卡号在开放性网络上安全传送的电子支付清算；二是信用卡的EMV标准化，EMV卡是以Europay、MasterCard与Visa三家信用卡组织的第一个字母命名的业界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借记卡与电子货币所有功能。

三、电子货币形态发展和金融应用趋势

由于信用卡等电子支付手段已被广泛接受，因此电子货币实验试图将信用卡的支付清算功能再予以提升。一种是将现行的信用卡发展成多方位的使用用途，卡片本身可储存金融信息，不与银行信用卡组织直接联机，可在实体商店或网络加盟店消费，实时完成交易支付清算。另一种是电子货币不利用信用卡，而是在虚拟的网络空间创设出网络货币，只适用于网络上购物。就目前的实验情况而言，电子货币依据存在的场所，可分为两种基本类型。

(一)IC卡型电子货币。主要将金融信息电子化，记载于集成电路中，IC卡型的电子货币是现金的替代，消费付款时直接移转给店家。按照交易完毕后，是否回流发行单位，可以再分为开放循环型(openloop)与封闭循环型(closeloop)。开放循环型电子货币在交易完毕后，不必回流发行单位，可继续不断使用。

IC卡型的电子货币是具处理与记忆功能的超小型计算机，可以储存金融信息，可从自动柜员机提领存款。此外，还可以利用特定的电话机，通过电话线，从银行账户中将存款提出。在装设读卡设备的商店消费，可直接自卡中扣除消费金额，移转至商店的IC卡中，而商店经由电话机将营业收入存入银行账户。这种电子货币的流通动向很难掌握，因此对于流通中的货币，保证其不被仿冒的安全措施尤其重要。参与电子货币研发的厂商，正在尝试设计复杂的算法，以确保交易的安全。同时，IC卡型电子货币在其生命周期中，都须通过安全性评核机构的认证，这些认证程序是再研发机构、发行单位或者是专业认证机构所制定并执行的。因此在客观和可量化的评定下，IC卡电子货币具有相当的公信力。

(二)网络型电子货币。使用开放性网络型的电子货币时，须具备银行账户功能的软件，消费者在网络加盟店购物时，经由开放性网络，将其在契约银行的电子货币领出，以暗码化方式传送至网络加盟店，网络加盟店再将暗码化的电子货币转入其往来银行，经确认无误后，贷款由消费者的契约银行移转至网络加盟店的往来银行账户中。网络型的电子货币一旦提出做交易支付后，立即送回发行机构作真伪的确认，属封闭循环型，此类型的实验例如e-cash。

网络型电子货币通常由发行机构统一管理，使用e-cash须在原有的银行账户设立相同的账户称为worldcurrencyaccess账户，下载e-cash用的软件，使用者若要求获得c-cash，则从与worldcurrencyaccess账户连接的e-cash专用的虚拟账户MINT传送e-cash，保存在个人计算机的内存中，或是经由网络付款给加盟店，发行的e-cash皆依序赋以编号，银行管理使用过的e-cash编号，一旦使用过须流回发行机构检查其有效性。e-cash之所以可行，主要归功于数字签章(digitalsignature)与盲目签章(blindsignature)技术，其中数字签章提供e-cash无法被伪造的功能，盲目签章则赋予e-cash号码，确保类似现金的匿名性。e-cash利用暗码防止伪造，维护交易匿名性，消费者购入何物，自何处购入，皆可保有隐私。但网络加盟店无法再度使用其所收到的电子货币，对网络加盟店的付款仍是采用银行存款的拨付，因此丧失了现金的价值可分割性与连续转让性的优点。此外，发行机构必须维护大型的数据库，记录已经使用过的电子货币，防止重复使用的弊端，而随电子货币发行的增加，该系统的负担也会随之增加。对于网络型电子货币，各国政府更担心货币控制的有效性与洗钱问题。

参考文献：

[1]黄梯云，李一军,管理信息系统[M].北京：高等教育出版社，2000,(7)．

[2]王众托，信息化与管理变革[M].大连：大连理工大学出版社，2000.145-147．

第7篇：电子支付的基本流程范文

摘要：目前，我国中小企业开展跨境电子商务主要有两种方式，一是通过第三方跨境电子商务交易平台，二是通过自己企业独立的电子商务网站。在剖析跨境电子商务流程的基础上，找到跨境电子商务方式选择的4个影响因素：网络营销、电子支付、电子通关和跨境物流；利用Probit模型，发现网络营销、电子通关和跨境物流的我国跨境电子商务发展的薄弱点，为企业决策提供依据。

关键词 ：跨境电子商务；中小企业；实证研究

1. 前言

2014年，我国对外贸易总额的64.12%是由中小外贸企业创造的。[1]中小企业在近年来的外贸发展过程中面临着各种内外困境，跨境电子商务的出现帮助中小企业在世界市场的低迷中找到了新的机遇。我国中小型企业开展电子商务主要有两种方式，通过第三方跨境电子商务交易平台或自己企业独立的电子商务网站。采用何种跨境电子商务方式开展对外贸易是需要进行科学判断的的，由于跨境电子商务是外贸领域的一个新事物，大部分中小企业对其运作机理和影响因素尚不熟悉[2]。本文通过对跨境电子商务交易流程的分析，发现跨境电子商务交易环节中由4个主要环节构成：网络营销（F1）、国际电子支付（F2）、电子通关（F3）和跨境物流（F4）；运用Probit模型分析广交会参展企业跨境电子商务运用状况，发现网络营销、电子通关和跨境物流是其中的关键环节。

2. 模型假设和问卷设计

2.1 跨境电子商务交易流程

传统的出口贸易流程大致分为4个阶段：营销阶段、支付阶段、通关阶段、物流配送阶段。在跨境电子商务条件下，出口的基本环节没有发生大的变化，但形式和手段却不尽相同。原来的4个阶段演变为网络营销、跨境电子支付、电子通关和跨境物流[3]。

2.2 模型描述

在经典的计量经济学模型中，因变量往往被认为是连续变量。但在实际的经济问题中常会遇到离散型变量，这时就不能采用普通最小二乘法来建立回归模型，而应采用离散因变量模型。该模型又根据因变量的选项数量分为二元选择模型和多元选择模型。运用二元选择模型中的Probit模型对数据进行分析，研究跨境交易流程的4个环节对我国中小企业开展跨境电子商务的影响[4]。Probit模型假设有一个指标变量y*，y*的取值与x的值有关。

当y*超过一个临界值代表y取1，反之为0。同时，考虑观察值的概率模型以便对总体特征和所考查的事件发生概率做量化分析，即建立模型：

Probit模型的优点是其依据累计正态分布，这将避免线性概率模型中出现的概率估计值小于0或大于1的不切实际的情况，同时可以更加准确地描述我们研究对象的决策过程。

依据Probit模型的思想对调研数据分析处理，就可以研究跨境交易流程对中小企业开展电子商务方式的影响状况。用y表示企业选择开展跨境电子商务的方式，包括使用第三方平台或是使用独立网站。4个交易环节的一级指标由其所有二级指标的算术平均值得到（问题11、12、13已做反向处理）。即：

3. 数据分析

3.1 统计分析

根据跨境电子商务的基本流程，由于外贸电子商务企业同时有“跨境电子商务”的共性与“开展方式”不同的个性。调查问卷主要通过全方位多维度地统计各个二级指标，再采用均值法计算出一级指标，即跨境电子商务交易流程4大环节综合得分。采用Likert scale量表，区间为［1，7］，7 表示“非常同意”，1 表示“非常不同意”。

本次调研问卷来自2014年秋季广交会，回收问卷1031份，剔除无效问卷11份，共回收有效问卷1020份。从企业规模来看，包含特大型、大型、中型和小型企业；从行业来看，包括制造业、流通业、服务业及其他行业。形成了4个交易环节指标的5组样本数据（参见表1）。

应用E-views建立Probit模型对数据进行处理，可以得到4个指标的统计结果，其中，国际电子支付interep的常数项不显著，即中小企业的国际电子支付运用能力不能显著地影响企业开展跨境电子商务的方式。因此将其从模型中去掉，再次建立Probit模型，得到表2。

由表2结果分析可以看出，网络营销、电子通关和跨境物流这三大因素均通过F检验，说明网络营销、电子通关和跨境物流对企业做平台选择决策有着很大的影响，可得Probit模型为：

3.2 模型结果分析

网络营销环节指标（F1）的回归系数为-0.23，说明随着企业网络营销能力的提升，企业对自己独立的网站开展跨境电子商务有了更多的偏好。数据分析说明，企业退出传统的第三方跨境电子商务服务平台的比例在增加，而越来越多的企业通过自己独立的电子商务网站来拓展海外市场。这种情况对于传统的第三方跨境电子商务服务平台提出了新的挑战：必须提供更多更好的网络营销增值服务，在客户业务拓展的同时，使自身得到更大的发展。

国际电子支付（F2）的回归系数为0.24，反映了跨境电子商务的支付环节已经比较成熟。近年来，随着网络信息技术的高速发展、支付服务市场分工进一步细化以及政府相关促进政策的出台，多种新的支付手段，包括银行卡支付、电子信用证、第三方支付、微信支付等，在跨境电子商务中得到有效应用，有效缓解了银行金融机构的业务服务压力，提高了跨境支付的效率，为跨境贸易提供了良好的支付环境。

电子通关环节（F3）指标回归系数为-0.47。可以看出，企业电子通关熟练程度对企业跨境电子商务平台发展模式有着重大的影响。企业电子通关能力越强的就会偏向使用企业自己独立的网站开展跨境电子商务，而留在第三方平台的企业普遍电子通关能力较弱。海关应加强对企业的培训，鼓励企业网上报关通关，提高企业电子通关的应用水平；第三方跨境电子商务服务平台商也应审时度势，积极提供全方位的电子通关服务，为中小企业提供便利的跨境营商环境以吸引更多的企业入驻平台。

跨境物流环节指标（F4）的回归系数为-0.58，可见跨境物流对企业跨境电子商务平台模式的影响远高于其他指标。物流一直是电子商务发展的瓶颈，在跨境贸易中更是如此。对跨境物流掌握越熟练的企业越偏好于独立网站，而利用第三方平台开展跨境电子商务的企业通常跨境物流水平不高。面对企业对跨境电子商务物流的极大需求，政府应鼓励物流企业通过各种形式进行资产重组，培育出一批服务水平优良、国际竞争力强、科技含量高的大型现代跨境物流企业。而第三方平台也应积极与各个跨境物流企业合作，帮助中小企业在全球范围内提高仓储管理的电子化程度、降低运输成本、扩大出口量。

4. 小结

在跨境电子商务的起步阶段，中小企业应借助第三方平台的业务关系，了解国际市场，拓展国际市场，在具有一定跨境电子商务营销能力之后，应当建立自己的跨境电子商务网站，不断提高企业跨境电子商务的运用能力。第三方跨境电子商务服务平台需要全面增强平台的跨境贸易服务能力。第三方平台应优化外贸流程，进一步拓展跨境电子商务配套增值服务，提供跨境电子商务的“一站式”服务，提升平台的国内外影响力，帮助中小企业提升利用跨境电子商务服务平台的能力和水平。

参考文献

[1] 中华人民共和国商务部.中国电子商务报告2013[J]. 北京:中国商务出版社，2014:13-15.

[2] 王林,杨坚争.国际物流绩效影响因素分析——基于两个市场理论和结构方程模型[J].中国流通经济,2014,05:50-55.

[3] 王林,杨坚争.跨境电子商务规则需求影响因素实证研究[J]. 当代经济管理,2014,09:18-23..

第8篇：电子支付的基本流程范文

关键词：重点联系企业；支付工具；分析

中图分类号：F830文献标识码：B文章编号：1674-2265（2009）03-0048-04

为加强中央银行与企业的联系，了解企业支付需求，更好地推动支付结算工作的开展，山东省组织建立了支付结算重点联系企业制度，由各地人民银行选择辖内不同产业、行业、规模的有代表性的企业作为重点联系企业，掌握其目前使用支付工具的情况，按季度收集企业各种支付工具的数据，把握企业支付需求。本文涉及的192家重点联系企业，涵盖农、林、牧、渔业，采矿业，制造业等13个行业，其中制造业占较大比重。本文依据重点联系企业2008年4季度支付工具数据，全面了解了企业对支付体系的总体认识，对支付系统、非现金支付工具的了解情况和使用偏好，并对企业支付工具使用情况和影响因素进行了深入分析。

一、企业支付工具使用情况

通过对2008年4季度《山东省支付工具结构情况季报表》和《电子支付业务季报表》数据分析发现，本文选取的重点联系企业支付工具结构与全省支付工具结构有较大的相似性，因此，对重点联系企业支付工具的分析具有一定的代表性。

4季度，重点联系企业共发生支付结算业务138.14万笔，金额2 032.03亿元，其中，国内支付结算业务136.44万笔，金额1 647.37亿元；国际支付结算业务金额384.65亿元①。

从非现金支付工具的交易笔数和交易金额分布情况来看，支票、电子支付、汇兑、银行卡和银行承兑汇票是目前使用最为广泛的非现金支付工具。支票和汇兑作为传统的结算工具和结算方式，仍然在非现金支付中处于重要地位，交易频繁并且交易金额大，分别占国内非现金交易总金额的16.5%和34.6%，合计占到非现金交易总金额的一半。值得注意的是，电子支付近几年发展迅速，在重点联系企业使用的非现金支付工具中，电子支付的交易金额名列第二位，已超越支票，仅次于汇兑。同时，交易笔数仅次于支票，位于第四位；银行卡交易则具有交易笔数多，交易金额小的特点，占国内非现金交易总量的31.6%和1.4%，平均每笔交易金额在非现金支付工具中是最低的，是小额支付的常用工具。银行承兑汇票也是重要的非现金支付工具之一，交易笔数占国内非现金交易总量的5.9%，交易金额占比则高达15.3%，一般票面金额较大。国内信用证、银行本票交易笔数小，单笔交易金额较大。

国际结算方面，85家企业使用国际结算方式，办理业务1.69万笔，金额384.65亿元。汇款和信用证是使用最为广泛的支付结算方式，其中，汇款业务1.18万笔，金额144.14亿元，分别占国际结算交易量的70.0%和37.5%；信用

证业务4042笔，金额213.92亿元，分别占国际结算业务量的23.9%和55.6%。

二、企业财务人员对支付结算的认识情况

（一）企业对支付体系有总体认识，熟悉支付系统和非现金支付工具

调查显示，企业对支付体系有总体的认识，98.5%的企业对支付结算熟悉或了解，7成以上的企业了解支付系统和非现金支付工具。大、小额支付系统和同城票据交换系统是企业较为熟悉的支付系统。支票、银行汇票、银行承兑汇票是企业较为熟悉的非现金支付工具，其次是银行卡和汇兑。

（二）支付系统切实便利了企业支付，部分系统功能有待进一步发挥

调查显示，企业办理业务使用过的支付系统排名前三位的依次是大额支付系统、同城票据交换系统和小额支付系统，同时上述三种系统也是企业认为使用最便利的支付系统。70.6%的企业认同大额支付系统是资金汇划最快的支付系统，排在第二、三位的依次是同城票据清算系统和小额支付系统。

75.1%的企业认为大额支付系统能够有效减少资金在途时间，表明大额支付系统加速了企业资金周转，受到了企业的青睐。63.5%的企业使用小额支付系统办理过收费、发放工资等定期借贷记业务。34%的企业曾经办理过全国支票业务。有1成左右的企业表示业务通过开户银行办理，对支付系统的各项功能不了解。上述数据表明，支付系统，特别是人民银行建设的大、小额支付系统切实便利了企业支付，但仍有部分系统功能没有充分发挥，如小额支付系统定期借贷记使用率还较低。

（三）企业具有利用信用支付工具缓解流动性压力的意愿，但对支付工具的信用功能了解不足

调查显示，96.9%的企业认为支付结算与企业的财务管理存在关系，其中67.5%的企业认为关系密切。超过半数的企业认为支付结算与企业信贷管理关系密切。90.9%的企业认为信用支付工具能够在一定程度上缓解企业流动性的不足，希望通过银行承兑汇票和支票的使用来达到这一目的，这表明企业具有利用支付工具缓解流动性压力的意愿。

但是对于如何利用信用支付工具加强流动性管理，59.4%的企业表示对支付工具的信用功能一般了解或不了解。从对商业承兑汇票的调查来看，39.6%的企业使用过商业承兑汇票，34%的企业表示对商业承兑汇票的使用比较了解，仅有31%的企业了解商业承兑汇票的信用功能，这表明企业对支付工具的信用功能还了解不足。

（四）票据是企业最为熟悉的非现金支付工具，票据权益纠纷调解指向对人民银行期望较大

调查显示，企业最熟悉的非现金支付工具前三位都是票据，分别是支票（98%）、银行汇票（86.8%）和银行承兑汇票（83.2%），上述三种票据也是企业最常使用的三种非现金支付工具，其中支票使用最频繁。在票据便利性方面，支票也具有绝对优势，85.3%的企业认为支票是使用最方便的票据，比第二位的银行汇票高出50.3个百分点。

95.9%的企业认为票据的使用存在一定的风险。企业心目中最安全的票据依次是：银行汇票、支票、银行承兑汇票、银行本票和商业承兑汇票。57.9%的企业在使用票据过程中没有遇到过纠纷，35.5%的企业因为票据书写格式有误带来使用不便。仅有个别企业收到过变造或伪造票据。当企业遭遇票据纠纷时，44.2%的企业希望直接向人民银行咨询，28.4%的企业希望通过开户行调节，24.9%的企业希望双方自行解决。

（五）电子支付发展迅速，单位银行卡没有得到广泛应用

调查显示，22.3%的企业开展了电子商务业务。企业对电子支付的接受程度较高，85.8%的企业经常使用网上支付，11%的企业虽然目前没有使用电子支付，但表示今后会使用。68.5%的企业认为方便和快捷是吸引其使用电子支付的主要原因。此外，22%的企业认为电子支付手续费低，17.2%的企业认为电子支付较安全。对于使用电子支付的顾虑，32%的企业认为安全性缺乏保障，8.1%的企业认为功能不能满足需要。

尽管近年来我国个人银行卡业务突飞猛进，但单位银行卡在企业没有得到广泛认可。40%的企业从未使用过单位银行卡。企业不选择使用单位银行卡的原因主要是不了解单位银行卡，不曾尝试使用，部分企业对单位银行卡存在安全性和便利性方面的顾虑。

（六）企业对目前支付环境表示满意，希望加强支付结算知识的学习

总体来讲，企业对山东省支付结算环境较为满意。对于目前企业到银行办理支付结算业务遇到的最大困难，74.6%的企业选择“排队”，30.5%的企业选择 “对业务不熟悉”。此外，部分企业反映目前办理业务手续繁琐，对公业务没有VIP服务，希望能够简化手续，提高业务办理效率。对于如何进一步改进支付环境，80.2%的企业希望进一步完善支付系统，加快资金周转速度，54.8%的企业希望丰富非现金支付工具，42.1%的企业希望完善法律法规、降低风险。

91.4%的企业财务负责人希望本单位财务人员加强支付结算知识学习。目前企业财务人员学习的主要途径是向开户银行咨询，这一比例高达81.2%，参加单位培训或者自学的比例分别为26.4%和35%。

超过90%的企业希望今后与当地人民银行支付结算部门加强联系。70%的企业财务人员希望参加人民银行组织的培训，了解最新的支付结算法规制度，学习支付风险防范、支付系统和非现金支付工具的相关知识。此外，企业希望得到人民银行在支付结算咨询和纠纷调解等方面的帮助。

三、影响企业选择支付工具的因素

（一）企业支付工具的选择与交易规模有较大关系，最看重安全性

调查显示，企业在进行大额交易和小额交易付款时，对于支付工具的倾向性有显著的不同。在进行大额交易付款时，支票、银行承兑汇票、汇兑、银行汇票、电子支付都是企业经常使用的支付工具，选择比例依次为51.3%、47.7%、43.6%、40.6%、23.9%。在进行小额交易付款时，企业表现出对支票的明显偏好，91.9%的企业表示经常使用支票，选择汇兑、银行汇票、电子支付等支付工具的企业均没有超过30%。

对于大额支付交易付款工具的选择，近80%的企业看重支付工具的安全性，近60%的企业看重支付工具的到账时间，近40%的企业看重支付工具的交易成本；对于小额支付交易支付工具的选择，近60%的企业看重支付工具的安全性，53.8%的企业看重支付工具的交易成本，53.3%的企业看重支付工具的到账时间，部分企业表示手续简便也是企业选择小额支付时考虑的重要因素。可见，支付安全是企业最关心的问题；相对而言，小额支付中企业对交易成本更重视，大额交易中企业对支付工具的信用功能更重视。对交易对方的付款工具有规定的企业，主要以支付工具的安全性和到账速度作为选择标准。

（二）企业支付工具的选择与交易地点关系密切

大部分企业认为交易对象是否位于本地会影响其支付工具的选择，持这种观点的企业占到了74.6%。74.6%的企业进行本地交易时选择使用支票付款，是各种支付工具之首，远远超过位于第二位的汇兑（18.3%）。在异地交易中，企业选择最多的支付工具是汇兑和银行汇票，分别占到45.7%和37.1%，而选择支票交易的只有9.1%，这表明全国支票影像交换系统的推广应用还有待加强，多数企业还不了解、不愿意，或者由于金额限制而无法享受支票全国通用的便利。

（三）企业所在行业对于其支付工具的选择具有一定影响

银行承兑汇票、银行卡、银行汇票具有较为显著的行业特点。从交易金额来看，使用银行承兑汇票交易金额较大的企业有采矿业和制造业，分别占到了非现金交易总金额的20.1%和18.5%。银行卡交易金额较大的行业主要是批发和零售业，占非现金交易金额的14.3%。银行汇票则在采矿业中使用较多，占比23.8%。从交易笔数来看，在批发和零售业中，银行卡的使用频率较高，占非现金交易总笔数的比例接近90%。在采矿业以及交通运输、仓储和邮政业中银行汇票使用较多，占比分别为15.1%和7.7%。在采矿业和制造业中，银行承兑汇票使用频率较高，分别占到了非现金交易总笔数的18.7%和9.8%。

（四）企业收付款支付工具选择有所差异

企业收款和付款时对于非现金支付工具的选择有显著的不同。企业接收的款项中，每100笔有58笔来自银行卡，但付出的款项中仅有1笔。企业通过电子支付付款的笔数和金额明显大于收款的笔数和金额，收款时来自电子支付的交易笔数和金额仅占非现金交易总量的5.6%和16.4%，但付款时分别占20.9%和23%。据分析，由于重点联系企业多属于本地龙头企业，是银行的重点客户，银行积极为其量身定做符合企业特点的电子支付流程。另外，大企业的财务人员自身素质较高，更容易接受银行对新兴支付工具的推介，因此企业付款交易采用电子支付更为频繁。重点联系企业使用支票支付的款项金额占比为22%，收到的款项中仅有10%的款项来自支票；与此相反，企业收到的款项中19%是使用银行承兑汇票支付的，企业使用银行承兑汇票支付的款项占比仅为11.8%。

企业作为收付款方选用支付工具的差异一方面来自企业上下游行业的特点，比如银行卡，众多最终消费者可以使用银行卡进行结算，但是企业向上游企业进行原材料采购则倾向于采用其他支付工具。另一方面，与企业所处的市场地位有关，重点联系企业多为当地较有影响力的大中型企业，因此在交易中占据较为有利的地位，在支付工具的选择上更具有话语权，因此一方面可以要求交易对手使用可靠性更高的银行承兑汇票进行支付，另一方面，基于其良好的信誉交易对手也更容易接受其签发的支票。

（五）现金仍是目前小额交易的重要支付手段之一

从重点企业国内结算工具的使用情况来看，现金交易具有交易笔数多、交易金额小的特点。其中批发零售行业最为显著，现金交易笔数占国内结算交易总笔数的比例超过60%，但交易金额仅占不足10%。从现金交易金额来看，卫生、社会保障和社会福利行业（例如医院），交通运输、仓储和邮政业，水利、环境和公共设施管理业，农、林、牧、渔业现金交易金额较大。从现金交易笔数来看，农、林、牧、渔业，批发和零售业，水利、环境和公共设施管理业，交通运输、仓储和邮政业现金结算笔数占国内结算交易总笔数比例较高。

问卷调查也显示了相同的特点，小额交易时，25.4%的企业将现金作为常用支付工具之一，大额交易时这一比例仅为2.5%。本地交易时，选择使用现金的企业为14.7%，异地交易时，这一比例降低到了2%。

四、启示和建议

（一）非现金支付工具和支付基础设施的推广取得了重要进展

统计数据显示，山东省192家重点联系企业2008年4季度现金业务量和金额占当季度国内结算业务的49.9%和4.5%，表明一是企业的非现金支付业务占据较大比重，非现金支付得到了企业的认可和接受；二是企业的现金支付限于交易金额较小的支付业务，现金支付金额仅占国内全部结算业务的4.5%，表明非现金支付工具在大额支付领域发挥了重要作用。在非现金支付工具中，支票、汇兑、银行卡、电子支付和银行承兑汇票等得到了突出应用。

（二）突出重点，大力推广非现金支付工具

推广非现金支付工具应改变过去的方式，宜从中观层次审视行业特点和行业整体情况，选准现金业务量和金额较大的行业，大力推广非现金支付工具。一是宜联合商务部门重推批发零售行业非现金支付工具使用。二是联合交通部门、卫生部门采取自上而下的方式，发挥人民银行和相关部门的组织作用，以行政指导为主，在卫生、交通等行业大力推行非现金支付工具。具体哪一种非现金支付工具宜组织商业银行结合行业特点研究开发确定。

（三）继续引导商业银行提高结算服务效率

一是在保证资金安全的前提下，合理整合业务流程，缩短业务办理时间。二是大力发展电子支付业务。电子支付业务的推广可以大幅降低支付成本，减轻网点柜台压力，其广泛应用具有巨大的社会效益。

（四）大力推动单位银行卡的使用

针对企事业单位加强银行卡知识宣传，同时积极建议总行完善相关制度，放宽对单位银行卡使用的限制，推动单位银行卡的广泛使用。目前，《银行卡业务管理办法》规定，单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户，无法满足企业利用单位卡接受销售款项的需求。另外目前规定只能从基本户向单位卡划转款项，限制了单位资金的自由调拨和非基本账户的使用。建议删除“单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入”、“不得将销货收入存入单位卡账户”，只保留“不得存取现金”的规定，以此促进单位卡的使用。

（五）积极开展面向企业的支付结算培训

一是面向企业开展支付结算知识培训，系统讲解支付结算法规制度、支付风险防范、支付系统和非现金支付工具等知识，提升企业财务人员支付结算知识水平。二是开展票据业务专项培训，结合人民银行调解票据纠纷和解答咨询的典型案例，讲解票据使用过程中的注意事项，帮助企业正确使用票据，降低票据使用风险。三是开展信用支付工具专项培训。针对目前企业对信用支付工具了解不足的现状，开展专项培训，提高企业利用信用支付工具管理流动性的能力。

（六）提高支付结算宣传的针对性

调查显示，开户银行的推介是最有效的支付结算宣传手段。今后应充分调动商业银行开展支付结算宣传的积极性和主动性，引导商业银行结合企业实际主动推介最新的支付工具，并针对银行本票、商业承兑汇票、单位银行卡等企业不太熟悉的非现金支付工具，以及企业了解尚不深入的小额支付系统、全国支票影像交换系统广泛开展宣传。

注：

①使用季度末汇率转换为人民币。

参考文献：

[1]中国人民银行.电子支付指引（中国人民银行公告〔2005〕第23号）[S].

[2]中国人民银行支付结算司.中国支付体系发展报告（2007年）[R].中国金融出版社，2008.

第9篇：电子支付的基本流程范文

全县电子商务发展工作，在县委、县政府的高度重视和统一部署下，我县立足当地特色农产品优势，积极探索发展电子商务，坚持以电子商务中心建设为重点，依法诚信经营，促进我县电子商务工作顺利进展。根据阿里巴巴集团研究中心国内首份县域电子商务研究报告，两当县电子商务发展指数全国排名第883位，全省排名第9位，全市排名第1位，主要措施是：

一、广泛宣传动员，营造浓厚氛围

为了切实加大电子商务工作的宣传，借助新浪网上的“陇南xx商务”微博，开设电子商务专栏，最新电子商务信息，及时反应工作动态。通过电子显示屏、张贴标语、悬挂喷绘、电视广告、手机信息、政务微博、微信等媒体大力宣传电子商务，在全县营造良好的电子商务宣传氛围。

二、强化应用培训，提高操作技能

止去年12月20日以来，参加全市举办的各类电子商务学习培训班5期，参加范围为乡镇、工作站党政负责人，县直及驻县各单位负责人、县内龙头企业、网店业主、流通企业负责人以及大学生村官86人次，商务局举办电子商务网店创建流程培训372人次，通过学习培训，使大家对电子商务有了更深刻的认识，掌握了基本操作技能。

三、 认真规划设计，加快平台建设

在县委、县政府的大力支持下，组建成立了xx县电子商务中心，装修办公场所200平方米，制作展示柜64平方米，开通了电子商务网站，购置电脑10台，办公桌椅10套，收集特色农产品10大类57个品种，目前电子商务中心各项工作运行良好。

四、发挥协会示范带动，引导网店入驻

组建成立了xx县电子商务协会，吸纳会员55人。在淘宝网上开网店248家，主要经营网络产品有蜂蜜、黑木耳、亚麻油、核桃油、机制木炭、柿饼、灵芝、黄芪、天麻、土蜂蜜等，网店的建设对加速推进我县的电子商务工作发挥了积极的示范带动作用。

五、做好网店建设、确保任务完成

为进一步提升全县电子商务发展水平，全面推进两当电子商务实现集中突破，拓宽两当土特产品的销售渠道，按照全县加快电子商务集中突破工作方案要求，全县发展电子商

务网店xx个，实现交易额xx万元。截止5月24日下午6点，全县完成电子商务网店建设xx个，占全年任务xx个的77.5%，实现交易额xx万元，占全年任务x万元的19.4%

六、电子商务的金融支持

全县金融机构要结合自身实际情况，努力调整信贷结构，不断创新金融产品，提供与电子商务发展相适应的金融产品和服务，为推动电子商务服务地方经济转型跨越发展提供强有力的保障。

一是突出重点，加大对电子商务发展支持力度。主要支持电子商务示范性实体网店的产品生产、加工、包装和产品研发，网店工程和网站平台建设，物流配送业务的发展。

二要创新金融服务，积极开发适合两当电子商务企业发展的信贷产品；创新融资抵押担保方式，对信誉良好、收益稳定的网店业主，优化支付结算环境，加快发展网上支付、电话支付、手机支付等新型电子支付业务。

三是降低电子商务网店融资成本，加大对电子商务网店的金融扶持力度，金融机构电子商务贷款利率要较同档次贷款利率优惠。