互联网金融的发展精选(九篇)

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第1篇：互联网金融的发展范文

［关键词］互联网金融;普惠金融;发展模式

我国经济社会的不断发展推动了我国科技水平我国经济社会的不断发展推动了我国科技水平的不断提升，与此同时，我国银行金融业务发展迅速，为我国新时代经济发展奠定了良好基础。当前我国银行业大力推动惠普金融的发展，惠普金融是指保障各个阶层的人民都可以享受到银行的金融服务，惠普金融与互联网的结合，既可以推动我国金融行业的进一步发展，又可以促进惠普金融惠及更多百姓，提高我国人民的生活水平，促进我国经济的进一步发展。

1惠普金融简介

1.1惠普金融的内涵

惠普金融主要包括广义和狭义两方面，就广义方面来看，惠普金融是指对组织或个人提供公平公正的金融服务以及金融产品。从狭义方面理解，惠普金融则是指对一些传统正规的金融机构之外的中小型企业提供金融服务。当前全球的大部分国家的惠普金融，主要受到本国的经济水平限制，其服务对象主要是收入水平较低的群体，因此要促进社会整体的发展，就必须提高国家恢复金融的整体水平，为组织或个人提供更高水平的金融服务。

1.2将惠普金融与互联网结合的意义

传统金融行业的服务成本较高，因此相当一部分金融企业由于高投资问题限制了业务范围，导致企业难以取得进一步发展，将互联网与金融相结合，则可以改变当前的形势，利用互联网降低金融业的成本，解决长尾客户的难题，从而帮助惠普金融企业获得进一步发展。与传统金融业务相比，互联网金融可以拓展金融业务的服务范围，将金融与信息技术有效结合可以有效解决惠普金融发展当中存在的成本过高问题，从而促进惠普金融的进一步发展，为我国经济社会的高效发展奠基。

2互联网与惠普金融相结合产生的作用

2.1扩大惠普金融的资源范围

随着我国经济社会的不断发展，我国科技产生了日新月异的变化，互联网时代的到来，也让人们的生活进入了新的层次，作为传媒的重要方式，互联网不仅是一种模式，而且是一种数据库，它连接着不同地区、不同人群的信息内容，这种连接形式所构成的大数据，为惠普金融的进一步发展奠定了信息基础。惠普金融强调公平性发展，而互联网的大数据则可以为这种发展提供有效条件，不同群体以及企业都可以在互联网当中获取金融信息，与此同时，这些群体以及企业都可以享受同样的服务内容，拥有同样的权利和义务。除此之外，互联网开放性的特点，可以让不同的人群和企业依据自身发展的需要获取金融信息，并且可以通过互联网进行资源互换，在线交流，让一大部分不懂金融的人群以及企业也可以参与到金融市场当中来。网络金融与现实当中金融交易差别较大，网络金融活动可以有效避免因为人为因素而产生的不公平现象，在互联网当中，所有人都可以公平的获得金融贷款，所贷款金额也均为等同，因此在互联网上进行金融信息的查询，以及获得金融服务，不仅可以促进金融行业的更好发展，而且可以让更多人参与到金融活动当中来，让人们获得更多的经济效益，促进我国人民生活水平的提升。

2.2加速惠普金融的资金流动

互联网大数据可以储存用户信息，因此金融行业可以具体分析不同客户的特征，依据不同客户群体提供具有针对性的金融服务，从而让顾客获得更满意的金融服务体验。互联网的便捷性可以让用户通过金融企业的网站注册信息并填写后，直接上交到金融机构，在审核结束后，金融机构可以依据用户的信用情况等给予贷款服务。惠普金融的服务对象大多是收入较低的城镇居民，这部分居民普遍贷款金额较小，因此资金的回收率较高，可方便资金投入下一轮金融贷款当中。这样的情况可以有效提升金融机构的资金回收率，快速将资金回笼可以让金融企业提供更完善的金融服务。

2.3拓展惠普金融的服务对象

互联网与惠普金融相结合的众多产物当中，最典型的是理财通和余额宝，这些基于互联网的软件可以很好吸收用户群体，具有广泛的用户基础，与此同时较高的信誉多，也不断扩大其受众群体，与传统的金融机构和银行相比，互联网与惠普金融相结合的渠道，受到更多人民的信赖。因此金融企业要扩大用户群体，拓展金融业务，就应该选择与互联网相结合，促进企业长久发展。

3促进惠普金融与互联网相结合的方式

3.1促进商业银行创新

惠普金融与互联网的结合，为传统的商业银行以及金融机构带来了严峻挑战，与此同时也带来了发展机遇，商业银行应该顺应时代潮流，依据自身的实际情况积极进行自我调整，改革发展模式，积极进行产业转型。首先是银行应该明确认识到现存问题，深刻分析惠普金融的具体特征，依据自身实际情况以及市场需要进行分析调研，从而重新整合金融业务，与互联网相结合，重新分布营业网点，利用传统银行的优势以及信誉，加强网络普汇金融建设，构建安全稳定的支付环境，促进本企业惠普金融的进一步发展。

3.2构建完善的信用机制

传统银行以及金融结构要促进互联网与自身惠普金融的结合，就必须依据实际情况积极进行改革，依据用户需求以及市场发展的整体环境，积极改革营业方法。除此之外，政府必须调控惠普金融受益者的数量，防止资金外流，这样才能保证惠普金融长期稳定发展。许多金融机构以及银行经常会面临资金无法回笼的问题，该问题对银行的进一步发展产生了极大的影响，为避免该情况的发生，银行应该制定严格的合作方案，强化管理制度，提高银行整体预防风险的能力，除此之外银行还应该加强对贷款人的信用审核，充分了解用户的具体信息，仅对符合要求的客户进行放贷。除此之外，我国政府以及相关部门应该加强个人诚信意识建设，加强网络环境的监督与管理，从而为我国惠普金融与互联网的深度结合提供制度保障，应该建立健全个人信用法律体系，培养居民的信用意识，加强对惠普金融的管理，减少惠普金融进一步发展的风险。

3.3加强风险防护

传统银行要加强惠普金融与互联网的结合，就必须依据自己的实际情况以及市场发展的需要明确管理方案，创新管理策略。首先，商业银行应积极开展调查，对市场有充分的了解，明确金融活动可能存在的风险，并提前进行风险管控，提高风险防范能力。其次，银行应该采用合适的筛选手段，对贷款客户所提供的个人信息进行筛选，从中寻找适合发展的客户群体，降低可能存在的风险。金融机构应该利用互联网信息，对用户的具体信息进行分析，提高信息的整体利用率，从而对客户群体提供具有针对性的金融服务。

第2篇：互联网金融的发展范文

关键词：互联网金融；挑战；监管

中图分类号：F832

100多年前，马克思曾经说过，“一个幽灵，一个在欧洲回荡。”现在一个幽灵，一个互联网金融的幽灵在中国的上空游荡，应该说这句话说的还是比较确切的。“互联网金融”一词目前非常热，其已经进入了我们的生活。

一、互联网金融的发展改变了我国的金融生态

互联网金融的发展改变了我国的金融生态，笔者理解互联网金融与金融的结合，是借助与互联网技术和移动通讯技术实现资金的流通、支付和信息功能的新兴金融模式，互联网金融的快速发展与大数据、云计算、社交网络、搜索引擎等一同，随着我国电子商务的发展而发展起来。

（一）互联网金融的发展阶段

在我国，笔者认为互联网金融发展有四阶段。

第一阶段是2005年以前，在这个阶段互联网金融的结合主要体现在互联网对金融机构提供技术支持，帮助银行把业务搬到网络上，此时还没有出现真正的互联网金融业态。这个阶段实际上大家叫它“金融互联网”，即用互联网来做银行业务。

第二阶段是2005年到2012年，网络开始在我国萌芽，第三方支付机构逐渐成长起来，互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域，这个阶段的标志事件是2011年人民银行开始发方第三方支付牌照，第三方支付机构进入了发展轨道。

第三阶段是2012到2013年，应该说2013年是中国互联网金融的元年，是互联网金融得到迅速发展的一年，从这一年开始P2P网络平台快速发展，以天使汇等为代表的众筹融资平台开始起步，第一家专业网络保险公司获批，一些银行、电商以互联网为依托对业务模式进行重新改造，加速建设线上的创新平台。

另一个标志性事件，余额宝自2013年6月份推出，发展速度大大超过了很多人的预期。以余额宝为代表的互联网金融产品去年年底到今年年初出现了跳跃式的发展，到今年3月末余额宝的用户超过8000万，集资金额超过540亿元，今年1季度为客户创造的收益是75亿元。众所周知，余额宝背后是天弘基金，天弘基金本来是一个排名比较落后、甚至已经快关门的基金，正是因为落后才寻求变革，阿里和余额宝挂钩之后，在全世界的基金排名也很靠前，今年1季度其规模已经达到5000亿元。要知道，我们很多老的基金管理公司，这么多年管理规模也就是几百亿到上千亿元，所以这个规模还是非常大的。

第四阶段就是现阶段。从2004年开始互联网金融转移到移动互联网阶段，而且互联网金融向全方位金融服务方向发展。目前互联网金融运营模式已经很多，比如说第三方支付平台模式、P2P网络信贷模式、众筹筹资模式、虚拟电子货币模式等，应用电子商务崛起并通过计算机运用，产生获得网络社区发行管理的虚拟货币并可以购买虚拟物品，比如说网络游戏中的衣服、帽子、设备等只要有人接受可以像P2P使用虚拟货币购买现实生活中的物品即可。

再比如金融服务平台，通过金融产品搜索引擎的方式，把有接待需求的个人和有方法需求的中小银行和小贷机构在一个平台中对接，这种搜索比价的模式不存在太大的政策风险，主要是资金流不通过证券平台，其实质就是为银行批量获得客户的一个市场，包括渠道。

还有P2B模式，个人向小型企业提供贷款，借助数字通讯互联网、移动通讯、物联网技术、云计算等等，在线可以为客户提供全方位、无缝、快捷、安全高效的金融服务。互联网银行的便利性、高效性将给传统银行带来很大的挑战。互联网保险模式通过互联网进行保险销售理赔，现在已经开发了很多的产品。

还有一个网络上购物，手机支付，物流陪送，实际上是和电子商务紧密的结合，应该说很多人是在手机上和电脑进行购买的，这就使得互联网金融和物联网、电子商务结合起来了。使互联网金融进入百姓家，大家都在用，甚至有人提出来：大家都不去物理网点，包括吃饭、团购都是和互联网金融联系在一起的，这是不是对商业网点包括百货大楼的冲击呢？可见，这个变化是非常大的。

（二）互联网金融为传统金融业带来了新的理念

互联网金融是运用互联网技术与精神实现资金融通和金融服务的新兴金融模式，与传统金融相比，互联网金融在资金配比效果、渠道、数据信息、交流成本、系统技术5个方面具有优势。

互联网金融本质上是一种更民主、更普惠大众的金融形式，移动支付、云计算、社交网络、搜索引擎等新兴技术与传统金融深入结合，催生出形态各异的互联网金融模式。互联网金融从无到有，从萌芽到快速发展的过程当说明，互联网金融所带来的创新不仅仅体现在技术层面的飞跃，更承载了互联网精神。

互联网为传统金融带来了新的理念。传统金融很慌张：互联网金融发展我们怎么办？实际上并不是这么回事，互联网为传统金融带来的是新的理念，注入了新的活力。

第一，互联网金融打破了银行对金融的垄断。现在我们有一些是非金融企业通过互联网做出了金融，这实际上是打破了银行的垄断。

第二，促进了利润市场化，提高了投资者的收益。余额宝在这个过程当中实际上是有钱就可以作为资金，而且又有比较高的收益，而银行是一个固定的利率，约3%，在这种情况下很多人都投入进来。这样也促进银行利率的市场化。

第三，互联网金融作出了实实在在的普惠金融。目前P2P贷款是中小企业贷款，支持中小企业的发展。这一点非常重要。所以，大家问互联网金融往哪去？实际上包括阿里巴巴在内，做了普惠金融才知道。那些中小企业大银行是不给贷款的，并不是不贷，主要是要贷款给一些大企业。将几千块元、几万元贷款给小微企业或者个人的金融，大银行做会觉得很麻烦。恰恰互联网金融弥补了这一块。所以，互联网金融越想做大，想和大银行竞争，笔者认为不要那么做，还是要老老实实、踏踏实实的做普惠金融。中国有4000万的中小微企业，但是大多数得不到银行的贷款，互联网金融，能不能在这方面为中小微企业、农村金融以及个人金融做些事情？

此外，金融不再是普通人看不懂的专业术语，理财产品、货币基金业不再是参与门槛极高的产品。互联网金融有钱就可以做。所以这是一个非常大的变化。所以说人人都懂得金融，懂得产品，人人都去做，这就是普惠金融。所以说，互联网金融的发展改变了整个中国的金融生态。故此，以互联网支付P2P的网络阶段，余额宝互联网金融蓬勃发展是金融模式、金融理念和金融方法的创新，无论欢迎与否，都必将在中国金融发展与创新的舞台上一展雄姿。

二、互联网金融对商业银行的挑战

虽然互联网金融的发展，未来将出现一种不同于传统金融融资和直接融资的具有革命性的新型的金融，互联网金融对传统银行构成了严峻的挑战，主要表现在以下几个方面。

第一，互联网虚拟网点可在很大程度上替代银行的物理网络。键盘、鼠标使水泥、砖头不再那么有优势。这又从根本上动摇了传统银行的基础优势。众所周知，到一个社区，我们首先建银行、建邮局，因为有网点。现在不去网点了，在家里、在火车上，在飞机上拿着手机都做了。所以以后的银行网点，物理网点会越来越少。

笔者曾到烟台相关的银行考察，有的银行为了给夜间下班的职工提供方便，专门开了一个夜间营业部，实际上去的人很少，但是也必须配备人员和保安，还要有很多的运作。其实搞一个网络银行就可以了。所以有人说，今后的物理网点都是为老年人准备的，老年人不太懂，一按键盘就哆嗦了，把买弄成卖了，网上银行不敢使。而年轻人是用不着经常去物理网点了，好多网点不赚钱了，成本很高，所以这是一个很大的挑战。

第二，互联网金融能突破空间局限。任何时间，任何地点都能灵活的服务于广大时空范围的消费者，互联网金融依托全天覆盖的虚拟网络，让消费者在任何地点动一动手指头点一点键盘鼠标就能支取任何地点的现金。

第三，互联网金融可以大幅度的降低业务成本。

欧洲银行测算单比业务成本，营业点是1.07美元，电话银行是0.54美元，ATM是0.27美元，而通过互联网仅是0.1美元。一般而言银行通过在线虚拟成本是通过物理分支机构支付的1 /16到1/6，极大地节约了成本。

第四，大数据信息集散处理将大大提升互联网金融服务的风险控制效果。互联网产生大数据，大数据集合海量非结构化数据，通过事实分析和挖掘客户交易信息，掌握客户的消费习惯，准确预测客户行为，在互联网金融和营业风险控制方面有的放矢，充分利用大数据、云计算、信息集散处理，互联网金融必将大大提升金融服务于风险管理的效果。

第五，互联网金融造就新的金融业态，更能做到普惠金融，开放平等合作。现在传统金融包括银行应该说比较紧张，有人说，余额宝是吸血鬼要取缔，实际上应该说互联网金融对传统金融是有一个挑战，是给传统金融注入理念，注入新的活力的同时，带来新的竞争，促生新的合作。我们不应该把传统金融和互联网金融看成是对立面，看成是敌人或者要取缔，因为正如笔者前文所述，不让互联网金融发展是不可能的。

应该说互联网金融发展从这个角度促进了传统银行和传统金融的转型，传统银行业要做互联网金融，要创造出更多的产品，传统银行包括我们的大银行有着自己的优势，如信息充沛，拥有广大客户，众多网点和专业人才。我们做互联网金融都不一定那么专业，但传统银行却是专业的，为什么不利用这些专业，与互联网金融和非银行金融机构结合起来，来创造出更多的产品、从而为更多的服务者服务呢。

所以，传统银行应该可以创造出很多的空间，而并不是没有空间。商业银行应该借鉴或者利用互联网所带来新的理念、新的模式、新的方法来促进自己的转型。商业银行像过去一样靠利差生活的时代已经一去不复返了，商业银行今后要做一些资产管理业务，这样就可以和互联网金融结合起来了。所以说这一块应该还有很多的合作空间。

三、强化互联网金融监管

互联网金融代表了金融创新的方向，我们应该持积极的态度，包括在政策测试上创造一个良好的发展环境，对其存在的问题应该重视和解决。要提高防范风险的能力，要打击违法犯罪行动，保障互联网健康的发展，让互联网金融能够在市场上的金融配置中发挥非常大的作用，引导和支持互联网的竞争，从业机构通过行业自律的形式完善管理、诚信为本、守法经营。比如说，从技术层面来说，手机支付也存在着密码被盗，资金被盗，资金转移安全等问题，这些都是我们需要注意的。

此外，中国互联网金融在很多方面都已经从事了银行业务，但是他们没有受到银行规则的监管，甚至突破了规则，越过规则去竞争。规则的破坏对金融稳定将带来可怕的后果，所以说，我们肯定互联网金融的积极方面，但也应该看到它所带来的隐患不可忽视。与银行封闭运行的业务相比，互联网金融更容易受到黑客的攻击、病毒侵袭，信息更容易被盗取、篡改，特别是对交易者身份的真实性，有时候很难确认，存在较高的消费者信息泄露以及受欺诈诱骗的风险等等。所以，我们应该加强内部自律和外部的监管，目前可从几个方面来监管。

（一）明确互联网机构的法律定位，不能越界经营

允许互联网机构做各种金融服务工作，但是不能越界经营。

这里笔者有两个建议：一是不能够非法吸收公众存款，互联网金融不是银行，这一块不能突破。二是不能非法集资。这是我们现在要掌握的两个底线。目前法律规则还没有对金融机构的属性作出明确的定位，互联网企业尤其是P2P借贷平台的业务活动，还没有专门法律和规章规定有效的规范。P2P借贷平台的产品设计运作略有改变就可能越界，进入法律灰色地带，甚至触碰底线，我们支持互联网金融发展，但却不能逾越底线。

（二）完善资金第三方存款制度建设

资金第三方存款制度，目前存在缺失和安全隐患，有一些P2P网络平台没有建立资金第三方托管机制，会有大量投入者的资金沉淀在平台账户里，如果没有外部监管就存在资金被挪用、甚至携款逃跑的风险。近两年先后发生了淘金贷、优易网等P2P网络平台的捐款逃跑和倒闭事件，这给放贷人带来很大的损失，也影响了整个行业的形象。

（三）健全互联网企业的内控制度

内控制度不健全可能引发金融风险。我们可以把内控制度看作互联网的防火墙，好的制度可以有效地防范金融风险，实践中一些互联网企业片面地追求业务和运营能力，采用了一些有争议的高风险交易，也没有建立客户识别和交易分析报告机制，这很容易为不法分子利用这个平台洗钱创造条件。此外，互联网金融企业不注重内部管理，信息安全水平比较低，存在个人隐私泄露风险。应该说互联网金融是一个综合金融，既做贷款也做理财、保险。银行的管理中必须设置防火墙，这些问题都是应值得注意的。包括我们现在的公共基金都出现很多问题，所以这些问题应该从制度和道德两个方面来解决。

（四）加强互联网金融外部监管

互联网金融本质上是金融，是利用互联网技术来做金融。目前外部监管对互联网金融这一块应该说在某种程度上是一个盲区。货币基金谁来管？互联网保险谁来管？P2P谁来管？现在我们不是很清楚，尤其一个互联网的企业做了综合的业务谁来监管？现在包括规则和归谁管都存在问题。现在就是谁家的孩子谁抱，但首先都不知道谁是谁的孩子，怎么抱呢？如货币基金是货币，也是基金，是人民银行管，还是证券部门来管？然后坏孩子大家不管了，觉得这个风险太大，好孩子大家都去抱，都去管，都给抱死了。所以，在这个问题上还要加强。

笔者的意见是中国的监管体系应该改革了，现在“一行三会”（即对中国人民银行、中国银监会、中国证监会和中国保监会这四家金融管理和监督部门的简称）的模式已经不需要了。不仅仅是互联网金融，包括金融控股、混业金融现在还是分业管理，人民银行、银监会、证监会和保监会分别监管一部分。现在我们有一些互联网的公司也发展为集团，谁来管呢？所以笔者的主张是要把“一行三会”变成“一行一会”，也就是说人民银行还继续管货币市场和外汇。然后对银行、证券、保险、互联网金融的监管由一个部门来做，下面再去分工，因此，笔者主张，成立中国金融监督管理委员会。

（本文根据中国中小企业协会高新技术产业分会主办的“2014年互联网金融论坛”整理而成）。

参考文献：

[1]曹凤岐.中国商业银行改革与创新[M].北京： 中国金融出版社，2006.

[2]曹凤岐，等.金融市场全球化下的中国金融监管体系改革[M].北京：经济科学出版社，2012.

[3]刘士余.互联网金融的两条法律“底线”[N].21世纪经济报道，2014-2-21.

[4]曹凤岐.余额宝助力传统金融开启变革新时代[N].上海证券报，2014-3-11.

第3篇：互联网金融的发展范文

关键词：互联网金融；第三方支付；P2P信贷；理财平台

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-01

随着互联网技术日益的发展，传统金融业与之相结合，就出现了互联网金融。互联网金融就是基于互联网技术的金融业务，它的发展方向就是遵循互联网“开放、平等、协作、分享”的精神，利用互联网技术从传统银行、证券、保险、基金等金融业向一般金融体系的所有金融交易和组织形式过渡，资金融通通过互联网这种途径来实现的方法都称之为互联网金融，包括但是不限于在线理财产品的销售、金融中介、第三方支付、信用评价审核、金融电子商务等模式。

一、简述互联网金融发展优势

1.支付优势分析

互联网金融模式支付方式是以移动支付为依托，通过利用移动通信设备、无线通信技术等来完成货币价值的转移，进而解决清偿债券债务关系，因此可以说移动通信技术及其设备的发展为互联网金融移动支付的发展提供了动力。如图1所示为中国第三方移动支付市场交易规模和增长率，从图中可以看出，移动支付的规模日趋增大。另外移动支付与传统金融支付手段相比其应用更趋人性化和便捷化，用户在支付过程中不受时间、空间等的限制，同时随着身份认证以及数字认证证书等安全措施的应用，移动支付的支付安全性也得到了一定的保障，而这也是当下互联网金融不断发展扩大的原因。

2.流程优势分析

在风险控制模式方面，互联网金融与传统金融行业发展相比有其自身的一些特点，互联网金融的发展是以大数据、云计算等为基础来对用户金融行为进行分析的，它通过对用户信用信息、位置信息以及消费信息等的统计分析可以保证判断用户风险系数的准确性，从而进一步为风险管理解决方案的制定提供了科学合理的解决依据。另外，对于传统金融企业来说，互联网金融的发展对其造成了一定的影响，基于此传统金融企业也进行了一定的创新，通过对互联网金融的发展制定一系列的应对措施，如设置电商部门、完善平台建设，加强对电商之间的合作，利用网网站进行金融产品的销售等。现阶段，无论是对于传统金融企业来说还是对于互联网金融企业来说，网络营销时期销售金融产品体系中十分重要的手段。

二、探究当前互联网金融发展的主流模式

现阶段，互联网金融发展模式主要以下几种，即第三方支付、融资理财平台以及网络信贷等，而随着互联网金融的发展，其在融通资金、资金供需双方的匹配等方面与传统金融模式相比有着一定的优势，其具体体现在以下几个方面。

1.第三方支付

作为互联网金融的开端―第三方支付具体是指与各大银行签约，同时具有一定资金实力和信誉保障的第三方独立机构所建立的交易支付平台。这些平台以互联网为依托，为用户提供线上、线下等支付渠道，从用户到商户之间的货币支付、清算以及查询等功能都可以在线完成，基于此，第三方支付的实质就是一种资金的托管和代付，它的出现保障了资金流转过程中的安全性，保障了互联网金融交易双方的资金安全，而第三方支付平台在交易过程中的利润来源主要就是资金沉淀的利息、出入金手续费以及相关的渠道费用等。

2.P2P信贷

所谓的P2P信贷就是指点对点信贷，与互联网、小额信贷等创新技术和金融模式之间具有十分密切影响关系，作为一种借贷形式，借款人和出借人通过平成注册，之后借款人借款信息，即为发标，出借人通过对借款信息的分析以及自身资金量来参与竞标，如果双方在额度、期限以及利率等方面形成一致，那么本次交易就可以宣告达成。现阶段，我国网络借贷平台约有2000多家，而以P2P为基础又创造出许多具体模式，不同平台其模式也存在者一定的差异，它们主要是担保机构担保交易模式、P2P平台下的债权台同转让模式“的宜信模式以及大型金融集团的P2P平台等。

3.互联网融资理财平台

随着互联网技术及互联网金融的不断发展，人们的消费理财观念也在发生着一定的变化，其多种业务模式也得到了人们的认可。互联网金融以第三方支付、网络信贷等为依托，利用网络营销向融资以及第三方等销售金融产品、网络IPO等新的金融模式方向发展。例如众筹平台。所谓的众筹即大众筹资，也就是通过预购这种形式，向网友等募集相关项目资金的一种新型模式。众筹与传统融资项目不同，它在发展过程中充分利用了互联网传播的这一特性，而一些小型企业、艺术家或者是个人等向大众展示起创意，以求得到大家的关注和资金支持，而对于出资人来说，也是利用创意盈利来得到相应的报酬。从这一方面分析可知，众筹平台这种新型的融资模式较传统融资模式相比，其开放性更强，其融资过程中主要的参考依据也不再仅仅局限在项目商业价值方面，只要网友有创意，就可以利用众筹平台获取关注及资金支持，，它为一些小型企业或者是创意性项目等的生存获得了机会。另外金融超市。对传统金融渠道进行虚拟化处理，就可以对交易、支付以及理财等金融业务进行调整，其中第三方基金网络销售就是将线下渠道向线上互联网金融模式转变的一种。而金融超市中包括的金融产品种类多样，如基金、黄金、信托、银行理财以及外汇等，从这可以看出金融超市将是未来互联网金融发展的方向。

三、结论

综上所述，互联网金融以在线支付、云计算、大数据以及搜索引擎等为依托，在当前经济环境发展影响下，其必将成为未来金融业的发展趋势，但是互联网金融作为一种新型金融模式，其发展过程中还存在着一定的问题，基于此，在未来的发展过程中，各个参与体必须掌握互联网金融发展规律，顺应发展趋势，充分利用资源，为推动互联网金融的创新和发展。

参考文献：

第4篇：互联网金融的发展范文

关键词：互联网金融；券商；转型

我国的证券市场在上世纪九十年代成立以来，在短短的二十多年间，已经发生了翻天覆地的变化，对企业的融资发挥了很大作用，同时这也是居民理财的一个比较重要的方式，对社会闲散资金的吸收作用比较强，对我国经济建设的发展也起到了促进作用。从整体上来看，我国的证券市场还没有成熟化，还有诸多方面需要进一步优化，通过从理论上对互联网金融下的券商转型发展研究分析，就能为实际发展提供理论支持。

一、互联网金融下的证券市场发展现状和对证券业务的影响

（一）互联网金融下的证券市场发展现状分析

互联网技术和金融领域的结合，形成了新的金融发展模式，在对C券市场发展方面也有着很大影响。我国的证券市场从上世纪九十年代至今，在规范化管理方面已经取得了诸多成绩，成为全球最为活跃的资本市场之一[1]。在2012年的新三板上市以及三家商品平期货交易所和一家金融期货交易所，我国在当前已经成为多层次以及立体化的证券交易市场体系。在实际的发展过程中，受到一些资本市场因素影响，和市场交易手段变化影响，在发展中还存在着诸多挫折。

（二）互联网金融对证券业务的影响分析

互联网金融环境下对证券的不同业务都有着很大影响，券商的业务门槛有着不同，在监管的要求层面就有着不同，同质化以及技术含量低等，都是比较突出的问题。互联网金融在对经济业务层面的影响方面，网上开户实施，在竞争上更为激烈，佣金面临着下行的压力。经济业务作为券商的重要收入来源，也是创新业务的基础，在互联网金融的发展下，对证券行业整体收入的影响比较突出。如果券商变动佣金率，当平均佣金率降至0.06%，而营业费用维持现在的水准的情况下，券商的净利润将下降 18.05%。当佣金率进一步下降，下降到万分之四时，券商的净利润将下降 41.47%[2]。

互联网金融在对证券业务中的资产管理业务影响层面，主要体现在大众市场将会流失，在高净值的客户市场方面也会产生很大的冲击。还有在发行承销业务层面的影响，股权众筹以及网络IPO方面也会存在潜在威胁。证券销售在互联网金融的影响下，会逐步的趋向电商化，金融产品化以及金融产品标准化的趋势会愈来愈强，在证券监管层面的影响也会比较突出。

二、券商互联网业务模式类型及发展策略

（一）券商互联网业务模式类型分析

券商互联网业务模式的类型比较多，在对互联网金融作用于证券业分析后，券商就要注重通过选用合适的模式加以应用。在当前的券商模式类型主要有另类交易模式，以及纯网络券商模式，也就是券商把商品放置到网上来进行提供迅速化的产品交易。还有综合金融服务模式，以及小额贷款。融资类业务券商，也就是通过对互联网技术的应用实施小额贷款以及融资类型业务，在这种类型的业务券商开展下，就有着比较高的流动性质押品[3]。对这些模式的券商类型的选择过程中，要结合实际情况，避免盲目营销的问题出现。

（二）互联网金融下券商转型发展策略

互联网金融环境下的券商转型发展，就要注重科学措施的实施，先要进行互联网平台的搭建。通过互联网平台的科学建立，对券商的转型就提供了技术支持，在具体的建设过程中，就需要从多方面加强重视，对客户的具体化要求能准确掌握。在产品服务层面，要将体验方面能不断加强，在对客户的实际需求方面能有效满足，注重与时俱进和时展的要求相结合，对产品的创新要加强。互联网平台的建立工作中，在技术层面的支持要加强，电子商务网站以及整合对接系统和微信服务平台的建立等，都需要进行完善化。

券商转型发展需要人才层面的支持。在互联网金融的实际发展中，由于是新兴产业，所以在人才的需求量上就比较大。这就需要结合实际对互联网人才培训工作系统化实施，在相关人员不仅要对互联网技术层面熟练化，还要在运营的经验上丰富化，对金融行业的发展动态能充分了解。在原有金融人为销售模式的基础上，注重文化沟通的方式转变，和时展要求相契合，注重新时代的互联网金融人才的复合型培养，从而更好的满足实际人才需要的要求。

另外，互联网金融发展下的券商转型发展，要充分注重从宣传层面不断强化。一些券商在互联网金融背景下的失败，主要是在市场宣传工作上没有加强，在对商城运作的经验层面比较缺少。在未来的发展过程中，券商就需要对原有实体用户吸引到互联网当中，对客户的更高服务和体验需求要得以满足。券商和客户之间的开发渠道建立以及线上广告的开发等，这些都能在宣传方面比较有效的方法。从宣传层面着手研究分析，就能更好的促进券商在新经济环境下的转型发展。

三、结语

总而言之，我国的券商在转型发展中，会遇到问题，在互联网金融的进一步发展下，也会对证券行业产生诸多影响，券商要积极的应对这一现状，在风险避免方面提出更为有效的方法措施加以实施。

参考文献：

[1]杨潇，高石磊.机遇与挑战――互联网时代券商的变革之路[J].经济研究导刊，2014（19）.

第5篇：互联网金融的发展范文

关键词：互联网金融 支付平台型 融资平台型 理财平台型 服务平台型

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。二者的融合不是简单的相加，而是利用互联网信息技术和互联W平台与金融业深度的融合，和传统金融业从内容到形式全方位的，深层次的相互叠加。

我国的互联网金融发展历程要略慢于欧美发达经济体，截止到目前为止，大致分为四个阶段：第一个阶段：1990年代-2005年：这个时期互联网和金融主要的结合方式是，互联网为金融行业提供强有力的技术支持，也就是将传统银行的业务搬到互联网上，主要包括网银业务，ATM机等业务的实现。第二阶段：2005-2013年：经过几年的发展，互联网金融在我国开始初步形成规模，具体表现为网络借贷开始萌芽，第三方支付机构逐渐成长起来，互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域。这一阶段的标志性事件是2011年人民银行开始发放第三方支付牌照，第三方支付机构进入了规范发展的轨道。第三阶段：2013年。2013年又被称为互联网的金融元年。2013年单独被列为互联网金融发展的一个阶段，是因为在这一年里发生了许多互联网金融的历史性的大事件，例如，P2P网络借贷在这一年大规模的发展，货币基金产品余额宝的推出以“天使汇”为代表的众筹融资平台开始运营，由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手创办的“众安在线”网络保险公司获得批准，另外银行，券商也纷纷依托互联网对自己的产品进行重组和推广，同时，互联网金融的规范发展问题已经受到政府的关注。第四阶段：2013年―至今。随着移动互联网的发展，手机逐渐成为互联网金融的操作终端，绝大部分的金融业务都可以在手机上实现，例如各大银行的app可以实现实时转账，汇款，无卡无折取现等等。

经过上述阶段的发展，互联网金融在中国已经形成自己的模式，根据它的业务模式，将其分为：支付平台型；融资平台型；理财平台型；服务平台型。

一、支付平台型的互联网金融模式

网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等，其中前两种方式是我们日常生活中支付方式，尤其是移动电话支付业务，越来越成为我们生活中必不可少的支付方式。

支付平台型互联网金融的典型代表是第三方支付的支付宝。支付宝现在仍然占据第三方支付的的主要份额，在2016Q1第三方移动支付交易规模市场份额中，支付宝占比51.8%，财付通占比38.3%，拉卡拉占比1.4%，联动优势占比1.3%等。现在支付宝的用户已经达到3亿人，支付宝现在涉猎的范围也越来越广，既包括传统的网络支付，信用卡还款，手机充值，水电煤气缴费等业务，也将业务扩展到医疗保险业，违章缴费等移动支付方面，支付宝将为我们提供智慧的生活，让我们花费更少的时间去等待，用更多的时间去生活。

第三方支付现在正处于快捷支付的第一发展阶段，并逐渐朝着利用信用担保来谋求更大利益的第二阶段方向发展，逐步会实现利用大数据营销的方式，使自己发展壮大，最终发展成为一个新型的综合的金融模式。

二、融资平台型的互联网金融模式

融资平台型的互联网金融是建立在互联网基础之上的融资平台，充分利用互联网时效快，受众多，覆盖面广等特点，来满足中小企业和个人的融资需求。融资平台型的互联网金融模式有三种类型：众筹，P2P和小额借贷。众筹是指小企业或者个人利用互联网和SNS向公众展示自己的创意，征求资金援助的一种融资模式。是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。

P2P是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。P2P同样要由三方面构成，借款人，有信誉，在P2P网站上发起借款，出借人，有闲钱，被高利息所吸引，通过P2P信贷服务平台，达成协议。P2P网络借贷最早于2005年在英国产生，由于该模式比银行灵活便捷、投资回报利率高，很快在全球得到复制，并于2007年引入中国。中国第一家P2P平台是拍拍贷。它现在平均收益都在6%以上，最高的借款甚至达到20%的收益。P2P平台以其收益率高，灵活度好的特点迅速发展壮大-成为即银行借贷，民间借贷的第三大借贷平台。

小额网络借贷。阿里小贷是这种模式的开创者。阿里巴巴利用其的有的大数据资源（淘宝和阿里巴巴的数据），对企业和个人进行信用评级，建立中小企业和个人的数据库，对其贷款。阿里小贷的成功，及满足了中小企业和个人在一段时间内对资金的需求，也使自己的资金达到了利益的最大化。现在很多大的电商都纷纷效仿阿里小贷的模式，例如苏宁，京东等等都开始踏足互联网小额贷款领域。

三、理财平台型的互联网金融模式

理财式互联网金融就是金融或者非金融机构通过互联网向投资者提供金融产品和服务，涵盖基金、保险、国债、外汇、期货、贵金属、银行理财产品等的销售和交易。蚂蚁金服旗下的余额宝是这一领域的先驱者，主要业务是余额增值服务和活期资金管理服务。余额宝是目前中国最大的货币基金，它操作灵活，门槛低，拓展了大众理财的渠道。余额宝在短时间内聚拢众多闲散资金，产生了强大的辐射效应，多家银行，券商纷纷推出自己产品，例如平安银行推出“平安盈”、民生银行推出“如意宝”、易阳指推出的“现金管家”等等。国内各大电商，网站也纷纷推出自己同名的互联网理财平台，百度推出百度理财，京东推出京东理财，苏宁推出苏宁理财等。另外，以理财为主要业务的互联网金融体系大量涌现，比如陆金所，数米网，铜板街等等互联网综合理财交易平台，这些平台有效的让更多资产和资金实现高效对接，让人们可以有更多的方式来管理手中的钱财。

四、服务平台型的互联网金融模式

第6篇：互联网金融的发展范文

互联网金融的出现，实际上是因为中国的金融消费者和金融机构之间存在3个不对称――信息不对称、专业知识不对称、服务不对称。

信息不对称体现在资金需求端与银行之间的信息不对称。用一个最简单的借款的例子可以说明。一个人想要去银行贷款，在现实生活中有3种方法可以实现：一是找在银行工作的朋友询问，二是自己到每家银行去问，三是找个人替自己去问。第一种方法的问题在于，认识的这个银行的朋友，他不一定是做贷款的，即便是做贷款的，但也不一定是做个人贷款的，即便是做个人贷款的，但他可能只熟悉他所在的银行，同一地区的银行有很多家，并且每家银行还有很多支行，每个支行的贷款政策可能都有所不同。因此，要找到正确的人，要花费很大成本。第二种方法的问题在于，要完成这笔贷款，跑10家银行后也许能够找到合适自己的信息，但银行贷款部门一般周六日不办公，要跑完这10家银行，花费的时间成本是很高的。第三种方法实际上就是大家所熟悉的小贷公司、担保公司在做的业务。通过他们贷款，要付一定比例的手续费，北京通常为2%，议价能力强的，可能谈到1%。但问题在于，这种方式虽然解决了信息不对称的问题，却提高了借贷成本。

专业知识不对称体现在借款人和投资者对金融机构所设计的金融产品不了解。相对于大多数产品而言，金融产品更加复杂。例如，即便是同一种贷款产品，单单就不同的还款方式而言，都有可能让借款人所付出的借款成本不一样；广大投资者就更不用说，有多少人真正去了解过银行的理财产品的构成，了解过其风险性。加之金融产品的消费频次，借款人不可能每天都有贷款需求，投资者不可能每天来投资，都是在借款之后、购买理财产品之后，到期还本付息或是收回本金和利息就可以了。

服务不对称则体现在银行对中小企业和个人服务的典型不到位上。

现在的很多知名互联网金融企业都是在2011年前后做起来的，这里面有时展的原因，但更多的是以下三方面因素的推动。一是得益于电商的发展。有了电商的蓬勃发展，才推动了网络支付的进步，为互联网金融的兴起奠定了基础。二是得益于团购的出现。团购与电商的最大区别在于，电商是现货交易，而团购是权益凭证交易。团购购买的是一个凭证，用户拿着这个凭证，可以在特定时间到商户消费。而互联网金融产品就属于典型的权益凭证类产品，它的出现能迅速为用户所接受，不得不说得益于前几年团购对用户的教育。三是移动互联网的发展。有了移动互联网，才能使企业为大量小额分散的用户提供金融服务成为可能，才会有互联网金融的诞生和蓬勃发展。

2011年之后，传统金融机构之间的竞争也越发激烈，尤其是一些区域性银行，在其所在城市可能有很大优势，一旦离开当地，同样需要艰难地寻找客户，支付巨大的营销成本、服务成本，因此，它们开始通过互联网公司，或是运用互联网技术做直销银行等方式，来打开市场，这为互联网金融企业带来了巨大的市场机会。因此，2012～2013年，大量互联网金融机构产生。

互联网金融的高速发展，得益于政府的支持和传统金融机构的重视。但互联网金融无法颠覆传统金融，也不会去颠覆传统金融，而是与传统金融更好地融合。

对于互联网金融的监管，我有以下两点看法。

一是呼吁适当提高监管门槛。虽然互联网金融的发展速度很快，行业关注度也很高，但从整体规模上来看，即便把所有平台的交易规模都加起来，在传统金融的占比也仍然不到1%，这个比例可以说是微乎其微的，相对来说，监管风险是较低的。但互联网金融之所以受到更多关注，是因为其服务群体是公众，容易造成较大社会影响，因此，从降低负面影响，促进行业健康发展的角度来讲，我们希望适当提高监管门槛，在某种程度上讲甚至是越高越好，这有利于行业更规范、更有公信力。

二是监管要从严。2013年，很多人进入互联网金融领域，这里面难免有一些鱼龙混杂之人。一些原本做线下融资的人，打着互联网金融的旗号，实际上做的是违反规定的事情。原来他们做线下融资时不能做广告，在给自己做个网站披上互联网金融外衣之后，就可以做广告了。因此，一下子出现3000多家网络借贷平台，而这里面可能有很大一部分之前就在做借贷业务。有的平台给借款人的融资成本在10%以上，给投资者的收益率也在10%以上，甚至更高，作为投资者，只要稍有点金融常识就能够判断出里面存在问题。融资租赁行业最高的收益率也就8%～10%，平台怎么可能给投资者那么高的收益率，还能给借款人如此低的融资成本。因此，投资者还需要进行更深入的教育，他们的习惯性思维就是，一旦平台出现问题，就去找政府，因此，可以预见的是，国家对互联网金融的监管将会收紧、从严。

进入2016年，互联网金融的发展有两方面值得注意。

第7篇：互联网金融的发展范文

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[8]郭信峰，郝亚琳，孙铁翔，等.周小川：不会取缔余额宝[EB/OL].（20140304）[20140629]..

[9]Dan Awrey. Regulating Financial Innovation： A More Principlesbased Proposal？[J]. Brooklyn Journal of Corporate， Financial & Commerical Law，2011（5）：270279.

[10]Adam J. Levitin. The Politics of Financial Regulation and the Regulation of Financial Politics：A Review Essay[J]. Harvard Law Review，2014（127）：19891999.

第8篇：互联网金融的发展范文

【关键词】互联网金融 网络借贷 运作模式 发展策略

近年来，互联网金融作为一种新的金融服务模式进入了快速的发展时期，政府为此出台了一些相关的政策，政府对互联网金融的发展采取积极的态度，并且明确的提出了推动互联网金融快速平稳发展的要求 。互联网金融不仅在金融界还是学术界都掀起了热潮，不断地有新的观点和想法出现，国内外的学术界都对此进行了研究，研究的主要问题主要集中在互联网金融模式和定位，传统金融业所受的影响，互联网金融存在的风险以及以后的发展策略 。

一、互联网金融的的理论基础

（一）金融发展理论

所谓的金融发展理论是围绕以经济增长与金融发展为主要问题进行的研究，比较注重解决和研究金融市场、金融机构的形成以及金融体系的功能这三类问题，用金融分析的方法来解决金融的资源配置，用以促进金融和经济的可持续发展。金融发展与经济发展的适应度时用来评价金融效率的标准，不能以牺牲当下以及未来的生产为代价将资产金融化。

（二）金融中介理论

在金融市场的融资过程中，在资金的供应方和需求方之间起到了桥梁作用的人或者是机构被称为金融中介。金融中介理论研究的核心问题是“金融中介理论存在的原因”，纵观金融中介理论的发展进程，国外的比国内的发展更为成熟。

（三）金融功能观理论

清算和支付结算、管理风险、储备资源和分割股份、提供信息以及解决激励问题是金融系统的六大职能。

（四）长尾理论

所谓的长尾理论指的是伴随着科学技术的进步和消费者的需求上升，当物流配送商品贮存、流通以及销售非常便捷、成本特别的低时，那些原来需求较少的商品所产生的很多的小众市场的汇集可以与能够生产需求量很大的商品的大市场而匹敌。

（五）网络经济理论

网络经济是一种新兴的经济形态，核心技术是现代信息技术，不仅仅包括在计算机这个网络平台中的一切经济活动，甚至还包括在这些活动的基础上所形成的经济关系。它与传统经济密不可分，不能将二者隔离开来讨论。

（六）声誉理论

所谓的声誉理论指的是对其他参与者的支付函数或者是战略空间的不完全信息都对均衡的结果有重要的影响，但是只要博弈次数多到一定程度，那么，就会在有限次的博弈中出现合作行为。这就解释了在进行多阶段博弈的时候，声誉机制的作用，之前的声誉会不同程度上影响下一阶段的以及以后，因此，拥有良好的声誉会对未来的收益产生正向影响。

二、互联网金融的运作模式

（一）传统金融的互联网化

传统金融的互联网化是一种常见的互联网金融，传统金融借助互联网形成的金融模式有以下新的特点 ，支付更加方便和快捷；交易的成本比原来更低；市场信息的对称性也变高；由于许多交易都在网上进行，省掉了中间的环节，整个金融市场变得更加高效。

（二）第三方支付

金融运行的不能缺少的基础和平台就是支付，它是经济活动的起止点 。随着互联网逐渐深入到金融行业，人们的支付方式也在互联网金融的快速发展下衍生出了新的形式――第三方支付，开创了一种全新的支付领域。所为第三方支付，本质上就是依赖于信用的支付托管服务，在交易双方有一个资金流转的过渡平台，使得资金流动与商品的交易匹配，由此看出，第三方支付业务流程设计的也很人性化。即在消费者确认商品之前，资金会在第三方支付提供的平台，不会转给商家，这既保证了消费者的权益有激励商家为消费者提供更加优质的服务。

（三）电商金融的模式

随着近些年来电子商务的发展，电子商务的交易规模都以每年20%以上的速度增长，电子商务已经不仅仅是一种买卖关系，而成为了人们生活中不可分割的部分，阿里巴巴、京东、苏宁易购等等电商巨头也涌现出来，他们利用电商平台的优势，进入了金融领域，开拓了新的市场。目前，电商金融模式主要包括以阿里巴巴小贷为代表的平台模式以及以京东商城为代表的供应链金融。

三、互联网金融的发展策略分析

目前，我国的互联网金融的发展虽然看似繁荣，但其背后隐藏了许多风险，与互联网金融有关的信息技术尚不成熟、互联网金融模式的创新不足、行业的自律意识不高、相关的法律法规不尽完善，因此想要推动互联网金融健康快速的发展就必须在风险控制以及降低成本等方面多下功夫。由于互联网金融平台的自身特点，比如说规模小、具有长尾特征等等，本文提出了以下几点发展策略。

（一）推动传统金融与互联网的融合发展

互联网与金融的联合，是传统金融行业发生了巨大的改变，新的经营业态得以产生和发展壮大。在这种环境下，传统的金融模式要想稳步发展就必须结合科技进步改善和优化升级自己的商业模式，跟上互联网金融的大趋势。只有这样，传统金融行业才能通过自身的不断创新和变革达到为实体经济服务的目的。为了迎接新的挑战，适应新的环境，对于主要的金融服务业，比如说：银行、保险以及证券来说，需要积极应对金融的互联网化。

（二）以差异化的商业模式促进市场繁荣

作为产品和企业来说，成功的关键就在于不断创新。想要做到商业模式的不断创新，就必须要做到以下几点，依据企业外在环境和内在环境的变化，不断适时地调整自己的策略以及定位；以客户为服务中心，充分了解客户的需求；提高客户体验，不断进行产品创新，为客户提供多种多样的产品和服务。除此之外，还需要第三方的技术支持。比如说，第三方所提供的交易系统、营销方案、信用认证以及支付系统等等。

（三）实现向移动互联网金融的转变升级

近年来，移动通信快速发展起来，移动互联网将移动通信和互联网结合起来，为客户提供了更加方便快捷的服务，作为用户，可以在任何时间、任何地点处理信息。由于移动化联网的迅速发展，将移动互联网与金融行业相结合的步伐也随之加快，移动互联网从另一种程度上也促进了互联网金融的发展，因此，金融行业应不断根据移动互联的发展来升级自己，增加在这方面的投入，以开拓更广阔的市场。

（四）打造良好的互联网金融生态系统

只有良好的互联网生态系统才能为客户提供更加优质的服务，因此，如何打造良好的互联网金融生态系统变得极其重要 。良好的生态系统要求价值链的各方要目标一致、利益共享、风险共担，共同构建一个推动产业良好快速发展的整体。具体来说：互联网金融企业要不断提升自己的竞争能力，积极推进多元化的产业链合作模式、强化互联网平台的经营、加强互联网金融的生态链管理等等。另外，互联网经融的建设更加离不开诚信体系，所以，互联网平台诚信体系的建设也至关重要。

（五）不断优化互联网金融行业的监管

互联网金融发展的过程中会出现各种各样的问题和隐患，因此，就需要不断加强互联网金融行业的自律以及行业监管。主要应该做到以下几点：加强法律法规对于互联网金融的规范力度；完善互联网金融的企业执照和资质认定流程，建立健全的监管体制，正确处理监管和鼓励创新的关系，防止“一刀切”的行为的产生。

四、结论

本文介绍了互联网金融涉及到的理论知识，并在此基础上分析了互联网金融的三种运作模式，并针对其存在的问题，提出了相关的应对策略。要向互联网金融又快又好的发展，就必须根据具体问题建立相应的解决方案，不断推进互联网金融的可持续发展。这样互联网金融必然步入一个健康、理性的发展轨道，从而为实体经济发展提供更多、更有效的支撑。

参考文献：

[1]陈志武.互联网金融到底有多新[J]，新金融，2014，（4）.

[2]杜娟.试看火热的互联网金融[J].时代金融，2013.

[3]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013，（5）.

第9篇：互联网金融的发展范文

关键词：绿色金融;绿色信贷;绿色经济;互联网金融

中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（6）-0004-04

随着我国经济发展进入新常态，绿色经济发展的特点也必将更加突出。发展绿色经济主要是进一步实现节能减排，更需要金融尤其是绿色金融的支持。绿色金融发展理念已经为金融业所接受并逐步实践，代表着金融业发展新趋势的互联网金融，在挑战传统金融业商业模式并显现出其发展潜力的同时，如何充分发挥其优势，更好地推进绿色金融发展进而推动绿色经济发展，就成为一个值得全面深入研究的课题。正是基于上述考虑，本文尝试对互联网金融与绿色金融的关系，互联网金融推动绿色金融发展的优势，互联网金融践行并推动绿色金融发展的路径进行初步的探讨，以期能够对理论和实务界有所启发。

一、互联网金融与绿色金融的关系

互联网金融是新生事物，绿色金融也是比较新的金融发展理念，两者都是顺应经济社会发展趋势而出现的。简单而言，互联网金融是依托大数据、云计算等现代科技信息手段，开展金融服务的新型金融商业模式。与传统金融相比，互联网金融具有人力投入少、服务不受时空限制、运营成本低、产品更加个性化、业务处理效率高等特点。

绿色金融是指金融机构利用金融业务，推动环境保护与经济协调发展，最终实现金融和经济健康可持续发展的金融运营战略。换言之，金融机构从环境保护的角度重新调整经营理念、业务流程和经营政策，将与生态环境保护相关的潜在风险、成本和收益充分融入日常金融业务处理中，从而支持绿色经济增长、保护生态环境的金融就叫绿色金融。绿色金融有广义和狭义之分，狭义的绿色金融主要是指绿色信贷，广义的绿色金融除了包括环保部与人民银行等在2007年联手推出的绿色信贷、绿色证券、绿色保险外，还包括绿色基金、绿色债券、绿色信托等。

从互联网金融与绿色金融的关系看，互联网金融是绿色金融的重要组成部分，也是推动绿色金融发展的重要力量，绿色金融发展也能为互联网金融营造更好的发展环境。这不仅源于绿色金融的发展本身包含金融业要实现健康可持续发展，而互联网金融代表着金融业未来的发展方向，金融业实现健康可持续发展需要金融互联网化，还源于以下方面的原因：首先，绿色金融包括银行、证券、保险、基金、信托等各种金融，互联网金融也是金融行业的重要组成部分，进而决定其也是绿色金融的组成部分。其次，绿色金融是顺应绿色经济发展而出现的，绿色经济的本质是要合理并充分利用各种先进科技技术，实现资源的充分有效利用，提高资源利用效率，而互联网金融本身就是现代信息技术与传统金融相结合的产物，与绿色金融一样需要有较强的科技支撑。再次，绿色金融需要通过自身的发展支持经济发展成本降低，而与传统金融相比，互联网金融在实现同等收益的情况下其成本更低，与绿色金融的发展理念契合度更高。

二、互联网金融推动绿色金融发展的优势

在推动绿色金融发展方面，如果说传统金融业的主要优势是资金规模较大、金融服务经验丰富，则互联网金融的优势显得更加突出，其在运营成本、客户覆盖面、经营灵活性、技术熟悉程度等方面都有明显的优势。

（一）互联网金融运营成本较低，具有推动绿色金融发展的低成本优势

与传统金融相比，互联网金融充分利用现代信息科技技术实现对人力的替代，这一举措不仅有助于提高金融交易的准确性，而且有效降低了金融运营的成本。以商业银行的经营为例，通过物理网点办理一笔业务的成本约为3.06元，而通过电子渠道办理一笔业务的成本仅为0.49元。这还仅是从金融服务机构财务成本支出的角度考虑，如果考虑到客户的机会成本，则互联网金融的成本优势更加突出。客户随时可以利用碎片化时间通过互联网金融获得金融服务，办理业务基本不需要花时间等待，也不需要花时间到金融机构服务网点，可以充分利用节约下来的时间从事其他活动。如从商业银行业务办理的平均交易时长看，网点柜台办理单笔业务需要3分钟，而通过网上银行办理一笔业务只需0.5分钟。也就是说，互联网金融的成本优势不仅对于金融机构，而且对客户同样适用，其发展的社会综合成本较低。

绿色金融其本身就有在实现同等收益的情况下，推动各种经济活动减少资源利用、降低成本投入的应有之义，互联网金融本身经营成本较低，在发展绿色金融方面的成本优势会更加突出。

（二）互联网金融的覆盖面更广，具有推动绿色金融发展的地域空间受限较少的优势

互联网技术的发展决定了互联网金融发展基本不受时空限制，特别是移动互联网技术的快速发展，直接决定了在任何区域通过移动终端基本都可以办理金融业务，成本也基本没有差异，因而可以有效覆盖到偏远地区。《中国互联网络发展状况统计报告》显示，2014年6月末，我国手机网民达到5.27亿人，通过智能手机终端上网的占比为83.4%，智能手机已成为上网的第一大终端。移动互联网的普及更有利于通过移动终端发展互联网金融。有调查显示，随着智能手机和移动互联网的普及，78%的被调查人员表示会经常在线查询商户信息或产品，年龄在21-39岁间的青年群体使用比例较高。截至2014年底，仅中国平安的互联网金融业务客户就已达1.3亿人，其中67%为外部新增用户。

传统金融主要借助物理网点渠道，以人工方式提供金融服务，而在偏远落后地区提供金融服务面临规模不经济问题，为了保障经营收益会自觉不自觉地减少偏远落后地区的机构设置，从而导致偏远落后地区金融服务供给相对不足，甚至存在金融服务的盲区。互联网金融在偏远落后地区发展障碍较少，有效解决了为偏远落后地区客户提供金融服务规模不经济的问题，有利于减少金融服务盲区。

就我国的情况看，偏远落后地区也应该成为绿色金融发展的重点区域。我国资源丰裕度与经济发展水平不对应，东部地区资源相对稀缺而经济发展水平较高，西部地区资源相对丰富但经济发展水平低。经济发展落后地区的资源相对丰富，发展经济面临的资源约束相对较少，从而对于资源利用的效率较低，再加上偏远落后地区的资源利用技术水平较低，更不利于提高资源利用效率。而绿色金融的发展正是要充分发挥其金融资源的配置作用，引导实体经济提高资源利用效率，因而偏远落后地区也应该成为绿色金融发展的重点区域。互联网金融提供金融服务受到的地域限制较少，对提高偏远落后地区金融供给的优势显著，因而通过互联网金融推动绿色金融发展的地域受限较少的优势突出。

（三）互联网金融兴起时间相对较短，具有推动绿色金融发展灵活性强的优势

互联网金融发展绿色金融灵活性强的优势主要表现在两个方面，一方面是互联网金融兴起时间相对较短，在发展增量业务时不需要过多考虑存量业务的历史包袱。而传统金融发展时间相对较长，积累了较多的存量业务，业务调整相对较为困难。金融业务的专业性和技术性不仅仅是其业务本身，而且需要对客户经营的专业知识有较多的积淀，获取客户所处行业的专业知识需要长期间的积累。这就意味着，传统金融业在某一领域有了业务积累后，由于有了专业知识和配套金融服务方案，后续在该领域发展业务相对会更加顺利，最终形成了特有的行业偏好。这虽然有助于提高传统金融对于某一领域金融支持的专业性，但也有不利的方面，最直接的体现是传统金融机构自身进行业务调整的难度较大，从而促使传统金融机构不能及时调整重点支持对象。以商业银行经营为例，尽管政府三令五申要求严格限制对产能过剩行业的信贷支持，但由于商业银行长期对其提供金融支持，相对较为熟悉该领域甚至形成了特有的行业偏好，导致信贷产业结构以重化工业为主并难以在短期内有效改变。如果悬崖式的降低金融支持，将会导致产能过剩行业资金链断裂，商业银行存量贷款面临无法全面收回的危险，从而降低其主动调整存量业务的积极性。最终的结果是，绿色信贷作为传统商业银行发展绿色金融最有潜力的领域，其发展成效不是十分理想。互联网金融则不然，其从事金融经营的历史时间较短，基本没有存量业务需要调整，具有较强的可塑造性。

另一方面是互联网金融的可选择性更强。如在营业时间方面，互联网金融基本可以实现全天候营业，业务随时随地可以办理，通过线上线下的有机结合保障客户的金融服务需要随时得到满足，客户的主动性更强，也更有利于客户根据自己的时间灵活安排金融业务。也正是因为互联网金融的灵活性较强，其对客户的吸引力正在逐步增加，并将推动其在发展绿色金融方面发挥更大的作用。全球市场咨询公司的研究显示，61%的银行客户都持有互联网金融产品，互联网金融对零售银行客户体验影响较大，在35-49岁的客户群体中体现得尤为明显。这充分说明互联网金融推动绿色金融发展，尤其是从零售方面推动绿色金融发展的潜力较大。

（四）互联网金融本身对科技技术的依赖度更高，具有推动绿色金融发展的技术较为熟悉优势

互联网金融是利用云计算、大数据等现代信息技术手段，实现传统金融服务方式和渠道的升级。与传统金融相比，互联网金融对于现代信息科技技术的依赖性更强，也促成其比传统金融机构更懂得现代信息科技技术。与此同时，绿色金融发展的经验积累相对不足，风险管理面临较大的压力，互联网金融可以充分利用现代信息技术手段，做好风险管理。再者，由于信息共享平台建设滞后，发展绿色金融面临较多的信息披露不充分，进而导致信息不对称问题，互联网金融机构可以充分利用大数据和云计算技术，解决信息来源渠道单一问题。正是从这个角度看，互联网金融和绿色金融都强调对于现代科技技术的充分利用，因而互联网金融更了解技术的特点也成为其推动绿色金融发展的一个不可或缺的优势。

三、互联网金融推动绿色金融发展的路径选择

互联网金融全面实现推动绿色金融发展的前提是自身要获得较好的发展，这样才可以为其在绿色金融发展中发挥更大的作用奠定基础，为此，互联网金融需要充分了解绿色金融发展要求，认清自身发展绿色金融的优势，从政策支持、产品创新、机构合作和风险管理方面积极努力，壮大自身实力，推动绿色金融发展。

（一）争取政策支持，营造良好的政策环境

从政策支持看，政府在大力倡导发展绿色金融，但绿色金融发展的体制机制尚不够健全。互联网金融作为发展绿色金融的有效方式，既要积极参与到绿色金融发展中来，也要借此争取政府的相关政策支持，为政府建立健全绿色金融发展体制机制，完善相关政策提供有力支持，保障互联网金融与传统金融具有同等的发展政策环境。更进一步，互联网金融发展的前景看好但与传统金融相比总体实力较弱，需要互联网金融机构积极营造氛围，争取政府为其发展提供更加优惠的政策支持。从履行社会责任的角度看，互联网金融机构也要积极呼吁政府全面推动建立健全绿色金融发展机制，优化绿色金融资源配置。

从监管政策看，尽管国内外对于传统金融的监管已相当完善，但对于互联网金融发展的监管政策仍不健全，在这种情况下，也需要互联网金融机构找准机会，积极参与到监管政策制定中来，通过实际参与提高监管政策的可行性和有效性。互联网金融也要积极争取监管机构在制定监管政策时，对于绿色金融发展力度较大的机构有一定的政策优惠。

（二）加快产品创新，提高客户服务满意度

绿色金融发展目前面临的重要难题之一是缺少合适的金融产品，主要体现为现有金融产品与客户需求或特点的匹配度不高，无论是互联网金融还是传统金融都面临这一问题。

在推动绿色金融发展上，互联网金融要积极结合绿色金融的特点，绿色金融需要重点服务的客户群体的金融需求，研发有针对性的创新产品，提高产品服务的客户满意度。如重点结合低碳产业、低碳能源等绿色经济发展领域的经济特点，研发相关信贷产品和碳金融衍生品，拓展绿色金融融资渠道，从生产方面推动低碳环保行业发展。也可以结合绿色经济消费模式，研发相关的消费金融产品，从消费方面推动绿色经济发展，从而推动绿色金融发展。

在此过程中，互联网金融需要充分利用好移动互联网积累的数据优势，以数据分析深入发掘客户的消费习惯，重点在零售金融业务领域研发针对性的金融产品。零售金融虽然收益较高，但其对于人力、物力也有较高的投入要求，互联网金融正好是利用现代技术实现了对人力的替代，因而其在零售金融领域的优势更加明显。全球市场咨询公司的2014年中国零售银行客户满意度研究报告显示，互联网金融的高客户认知度和渗透率对零售银行构成较大的竞争。为此，互联网金融可以重点从零售金融产品创新入手，发展好零售金融业务，提高全社会绿色金融发展意识，推动绿色金融发展。

（三）做好机构合作，增强综合服务能力

虽然互联网金融推动绿色金融发展的优势突出，但也存在一定的劣势。一方面，与传统商业银行相比，互联网金融的资金规模较小，对于大型项目的资金支持力度有限。另一方面，互联网金融兴起时间较短，对于金融规律、金融运行了解相对较少，而金融业又是专业性较强的行业，因而在金融业的专业性方面相对较弱。对此，互联网金融在推动绿色金融发展中，需要积极做好与传统金融机构的合作，充分利用传统金融机构的专业技术优势和资金优势，扩大客户来源，强化风险管理，加强对于绿色金融发展的支持。

互联网金融也要充分利用其自身对于科技型行业知识储备较多的优势，引导传统金融机构加强对科技型行业，特别是生态保护、节能环保、清洁能源等行业支持，提高推动绿色金融发展的成效。

（四）严格风险管理，保障健康持续发展

金融业经营的是风险，这适用于传统金融、互联网金融和绿色金融。尤其是互联网金融，在发展绿色金融的过程中，其自身风险管理经验相对欠缺，加上绿色金融需要重点支持的行业多为新兴产业，产业发展的技术含量较高，技术密集型特点突出，面临较大的风险，更需要做好风险管理，从而保障互联网金融和绿色金融持续健康发展。

为此，互联网金融在发展绿色金融的过程中，首先需要充分发挥自身的优势，更好地利用大数据等手段，做好客户的信用状况分析，利用专业技术手段做好客户的风险管理。其次要加强对政府行业发展导向性政策的研究，确保业务发展符合政府的行业发展政策，规避行业性政策风险。再次要积极借鉴传统金融的风险管理经验，不断增强风险管理的专业化能力，主动识别和管理客户的环保风险。最后要结合绿色经济发展的特点，分析绿色金融发展中可能面临的信贷风险点，采取相应的风险管理措施。

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