商业保险的缺点精选(九篇)

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第1篇：商业保险的缺点范文

[关键词] 辽宁省 农业保险 经营模式

农业本身是一个弱质产业,它在承担市场风险的同时，还要承担自然灾害风险。目前来看,一方面,农业自然灾害频繁，广大农民深切呼唤农业保险，但不断提升的保险门槛又让收入普遍偏低的农民望保险而却步;另一方面,从事农业保险经营的商业保险公司亏损严重，也不愿承担风险较大的农业保险责任。我国是一个农业大国,辽宁省又是我国重要的农业大省。为更好地解决保险束缚辽宁省农业发展的问题，就必须通过改革与创新,突破瓶颈,建立一个合理的、高效服务于现代农业发展的农业保险模式。

一、国内农业保险发展模式和经验

农业保险在我国起步较晚，发展也比较缓慢。现阶段国内几种较为典型的农业保险模式也正处在不断的探索、完善之中。

1.安信模式

目前安信是全国运行最好的农险公司。以上海农业保险公司为例，走的是“政府财政补贴推动、商业化运作”的模式，它的特点是:在资金筹措方面采取“三家投”方式（即国家绿箱政策投一点，地方财政投一点，参保个人投一点）。这个模式的缺点在于“政府财政补贴，以险养险”的模式在上海可行，但其他地区则很难复制。主要是因为上海经济发达，财力雄厚，且农业占GDP的比重小，政府可以同时在资金和政策上给予扶持，而这不是经济欠发达地区可以效仿的。

2.安华模式

该模式以安华农业保险股份有限公司为代表，主要经营农业保险、涉农保险、城市保险，同时为政府代办政策性农业保险业务。安华模式的优点在于:第一，运作机制革新；第二，险种拓宽规模较大。安华公司在经营运作过程中遇到的主要问题是：农民虽然对农业保险有需求，但投保能力弱是个普遍性问题。如果政府补贴乏力，“安华模式”将很难长期运转下去。

3.互助制模式

“互助共济，风险共担”是农业互助制保险的原则和宗旨，它以2005年1月在黑龙江投入运营的阳光农业相互保险公司为代表。互助制模式的优点是:第一，保险种类拓宽；第二，保费分担有所新意。互助制模式的缺点是:相互制保险公司没有资本金，也不能发行股票，风险基金来源于会员缴纳的保险费，劳动资金由外部筹措。

4.共保体模式

这种模式以浙江省成立的“政策性农业保险共同体”为代表。其主要特点是:市场运作，政府兜底，理赔方式根据浙江巨灾风险状况和商业保险公司的承受能力，通过调整赔付方式实行有限责任赔付。当全省农业保险赔款不超过所收农业保险保费的5倍时，“共保体”按核定的赔款赔付；当保险赔款超过所收保费的5倍时，则按比例赔付，由此实现最高承担农业保险保费5倍的赔付责任。这种做法降低了独家承保的风险，提高了化解巨灾风险的承受能力。相应缺点是共保的范围较小，出现巨灾后区域小且财力弱的政府难以兜底。

5.安盟模式

安盟模式以法国安盟保险公司为代表。它的特点是险种全面，另外，安盟产品还对国内产品不予承保的风险、对象提供保障。

它的优点是:第一，价格低廉；第二，运作手段先进。它按照两条线运行，一条线是销售网，另一条是技术支持网。

它的缺点是:规模是制约安盟公司盈利的瓶颈。安盟公司在我国以小额保险为主营，因此只能向规模要效益，在达不到临界效益的时候，经营风险不可避免。

二、 辽宁省农业保险的模式选择

1.辽宁省农业保险发展的重要性

辽宁省是我国的重要农业大省之一，农业自然灾害发生也比较频繁。据资料显示，以1998至2007年为例，辽宁省每年都发生不同程度的农业自然灾害（见表）。

资料来源:中国宏观数据挖掘分析系统

农业自然灾害不仅仅造成直接经济损失，对于生态、环境、社会等造成的间接损失更是难以准确估量。如何有效减少自然灾害给农民造成的损失，保障农民的利益，进而提高广大其农业生产积极性，切实增加收入，这些问题的解决在相当程度上取决于辽宁省农业保险的发展。

2.辽宁省农业保险模式的具体选择

如前所述，目前农业保险发展模式各有利弊，这为辽宁省选择适当的经营模式提供了一定的理论依据。对于辽宁省的具体状况而言，在借鉴国内农业保险发展的成功经验的基础上，应选择由中央政府牵头，地方政府为主导，各商业保险公司为主体开展区别化经营，多渠道广泛联营的农业保险模式。即由中央政府建立全国性农业保险公司，商业保险公司经营原保险的同时介入到农业保险中，政府公司经营再保险的模式。

这种模式不等同于“政府主导下的商业保险公司经营”的模式，也并非将纯商业化经营和纯政府化经营的简单叠加互补，而是在农业保险中使政府、保险公司、农民和保险市场达到一种融合，使其各司其职。具体来看：

1.“中央政府牵头”

意为应由中央政府建立专业性的隶属于中央政府或其部委的全国性农业保险公司，以该公司为主指导经营全国农业保险业务，它不在全国范围内经营农业保险实务，而把精力放在宏观调控和管理以及协助保监会作好监督上，集中精力从事农业保险的研究，使农业保险制度和经营不断得到改进。

建国初期我国就是依靠政府的强大执行力完成了对农业保险的初期探索并积累了经验。因此，成立专业性的全国性农业保险公司可增强农业保险各方的信心，是一种政府、整个保险业、单个的保险公司和农民四方受益的举措。对政府来说，农业救灾的压力可以减轻，农业生产风险可在全国的范围内分散，可以保持地方农业和整个经济的稳定；对于保险业来说，农村这块潜力巨大的市场尚未开发，由专业的农业保险公司在政策的扶持下着力开拓农村市场，对保险业的持续发展十分有利；同时商业性保险公司可以选择相应的时机进入农村保险市场；对于农民来说，他们本身就是农业保险风险的最大受益者。

2.“地方政府主导”

意为要调动辽宁省各级政府的积极性，为农业保险的顺利开展提供法律、行政、经济全方位支持。营造一个良好的发展环境，为农民生产生活提供最基本的保障，也为率先实现农业现代化、率先实现全面小康铺平道路。商业保险公司的主体经营既可以避免政府经营的低效性，又能充分调动市场的积极因素，而且是国家无需设立众多的分支机构，利用商业保险公司现有的资源就可以经营农业保险，既高效又经济。

3.“区别化经营”

这一点主要是指在商业性保险公司难以覆盖的地区，由各省、市、自治区依照相应全国性农业保险公司的要求，成立相应的分支机构并对农业保险实行专业化管理，按照保本微利的原则经营运作农业保险，整合资源，分散农业风险，为农民提供优质、专业、快捷、便利的服务，同时为商业性保险公司实施有机补充，待时机成熟时可选择有偿退出市场。

4.“多种渠道广泛联营”

除了中央政府的全国性农业保险公司分支机构和商业性保险公司之外，要鼓励社会各级力量加入农业保险经营中，并且在“扶持不干预，引导不领导”的原则下开展工作。但开展工作必须要有地方政府批准,上报全国性农业保险公司终审和备案,而后在各自业务范围依法规范执行,并由政府的保险监管部门审核监督。

综上所述，发展辽宁省农业保险就必须认真汲取国内农业保险发展的成功经验，还要总结我国农业保险经营的经验教训，探索和创建既适应农业经济发展，又具有辽宁省特色的农业保险机制及运作模式。在加入WTO的大形势下，按照相匹配的农业保险经营模式，充分调动辽宁省各级政府的积极性，使农业保险与政府救灾发挥互补作用，为辽宁省农业的稳定发展、农民生活水平提高、农村安定团结提供最大限度的保障。这是在新形势下解决辽宁省 “三农”问题，发展农业保险的客观要求，也是提高人民收入、构建和谐社会的有效途径之一。

参考文献:

第2篇：商业保险的缺点范文

医保关系着每个人的健康与幸福，是民生中一个十分重要的问题。随着我国“全民医保”政策的不断推行，大学生群体是继城镇职工、农村居民及城镇居民之后被纳入群体。大学生是建设未来中国的主力军，属于一种稀缺的人力资源，再加上大学生属于没有固定生活费来源特点的群体，对大学生的身体健康提供完备的医疗保障是十分必要的。

二、大学生医保政策的演变

大学生医保政策主要经历了以下三个阶段：传统公费医疗阶段、多元化医疗保障体制模式阶段、城镇居民基本医疗保险阶段。通过分析过去三个阶段的大学生医保政策，总结利弊从而能够对未来大学生医保政策做出指导。

（一）传统公费医疗阶段

1953年1月，卫生部颁布了《关于公费医疗的几项规定》，该规定将当时的大学生和专科生都纳入了医疗保障体系。从此，大学生便开始享受公费医疗。该制度确实在一定程度上满足了大学生的健康保障需求，但是随着高校的不断扩招，专科生的比例大大上升，计划内统招的大学生的医保覆盖度便大大降低了。此外，随着我国市场经济的蓬勃发展，医疗服务及药品价格上升飞快，然而公费医疗标准确没有提高，这在无形中削弱了大学生享受医保的权利。因此，该制度与大学生医保的实际需求不相符合，改革势在必行。

（二）多元化医疗保障体制模式阶段

该阶段属于过渡阶段，主要有以下三种模式：

第一，传统公费医疗与商业保险相结合。在引入商业保险后，大学生便多了一层保障。学生对的大部分医药费基本由保险公司承担，这在很大程度上减轻了学校的财政压力。然而，该制度也存在明显的缺点，如：商业保险收费较高，贫困生缴费存在困难；保障层次不高，封顶线过低；对学生保障意识的要求较高。

第二，纯商业保险。商业保险的最大特点就是：学生看病不再享受由地方财政支持的公费医疗，而是靠自己缴纳商业保险，这属于一种“自费”行为。纯商业保险制度的实行大大减轻了地方财政的压力，学校也不在忙于资金的管理。但是，该制度把难题抛向了学生和家长。对于贫困家庭来说，每年缴纳一定的商业保险费用是有困难的，因此，他们很可能选择不交保费来省下这笔钱。对于一般家庭来说，家长和孩子也会缺乏投保意识而未参加商业保险。从商业保险自身来说，它也存在理赔手续复杂、理赔周期漫长等缺点。

第三，纯医疗救助。该模式完全属于学校自发地通过筹集各方费用来为学生建立医疗救助基金的方式。然而在现实中，高校往往难以筹集足够数量的资金，从而影响了学生的权益。

（三）城镇居民基本保险阶段

2009年，在国务院印发的《医药卫生体制改革近期重点实施方案（2009-2011）》中提到自2009年取消大学生公费医疗制度，将在校大学生全部纳入城镇居民医疗保险。这意味着，大学生也乘着“全民医保”这股东风享受了更好的医疗保障。在被纳入城镇居民医保后，大学生每年缴纳医保的费用大大降低，门诊医疗同步解决，确实为大学生带来了便利，保障了大学生的健康群益。

三、大学生医保政策的现状

大学生在2009年被纳入城镇居民医疗保障范围，这从根本上改变了大学生医疗保险责任费用额分配格局，缓解了大学生“看病难、看病贵”的问题，切实地提高的大学生的就医水平。该制度的主要优点如下：

（一）覆盖范围广。当前的大学生医保制度将各类全日制普通高等学校（包括民办高校）科研院所中接受普通高等学历教育的全日制本专科生、全日制研究生都纳入进来了，从而使得更多的大学生身体健康得到保障，提高了社会保障的公平性。

（二）缴费低。大学生医保筹资分为个人缴费和政府财政补贴，个人缴费标准和政府补助标准，按照当地中小学生参加城镇居民基本医疗保险相应标准执行。个人缴费一般上由大学生本人和其家庭负担，有条件的高校可对其缴费给予补助。大学生参保所需政府补助资金，按照高校隶属关系，由同级财政负责安排。中央财政对地方所属高校学生按照城镇居民基本医疗保险补助办法给予补助。大学生日常医疗所需资金，继续按照高校隶属关系，由同级财政予以补助。对于低保户的学生来说，其个人缴费也享受补助。

（三）大病是保障的重点。住院费用和门诊大病医疗是大学生医保的重点，按照属地原则参加学校所在地的城镇居民医保，大学生按照当地规定缴费并享受相应待遇，待遇水平不低于当地城镇参保居民。没有任何一个制度是完美的，大学生医保制度也不例外，并且随着社会的不断发展带来的新情况的出现，当前大学生医保制度的弊端也渐渐显现出来了。该制度的缺点如下：

（一）医保卡适用范围有限

参加医保之后，大学生领到的那张医保卡只能在校医院使用，而在校外医院则无法使用，这就意味着大学生医保并不像普通医保那样能做到医保定点。

（二）医保卡报销的不太及时，报销手续复杂繁琐

大学生参加医疗保险是抵御风险的一种手段，患病后索赔医药费才是真正目的。然而，在实际理赔过程中，过程是很复杂的，尤其是在异地期间发生的住院费用，先由学生自己垫付，之后学生持身份证、医保卡及相关资料（住院原始发票、病案首页复印件、出院记录、住院费用清单）、当地医保定点医疗机构级别证明及院系证明，再到社区医疗中心审核报销。有任何发票不齐都将得不到理赔，使得很多大学生不愿参保，“免得麻烦”。学校中的报销流程往往是统一的，统一报销流程的时间或者统一收取报销发票。而报销时间往往是每年的年底，且过期不候。这虽然有助于学校统一管理，方便了学校，却苦了学生。发票的保存，以及时间过长的遗忘，而且学校的通知不及时的话，往往会导致报销失败。

（三）医保卡缺乏沿用时间

非本地户籍的大学生在毕业后，其享受大学生医保福利就消失了。由于该批学生为加入本地户籍，他们无法享受本地城镇居民医保。因此，在毕业后到找到工作期间产生的医保费用必须尤其本人承担。这对于刚刚踏入社会的大学生来说是不合适的。

四、完善当前大学生医保政策的相关建议

（一）推进医保一体化发展

拓展大学生医保服务网点。由于普通高校校医院医疗卫生水平的有限，可以考虑在一定程度上拓展大学生医保服务的网点数量。在大学生城附近以及一些主要的大型医院增设大学生医保定点，以此发挥大学生医保的真正效能。

（二）探索医保刷卡式报销

建立医保信用制度。医保刷卡不能刷卡报销的最大障碍就是信用问题，在实际生活中，可以实行保证金机制，预先缴纳一部分保证金作为担保。没有资金的可以采用不动产进行抵押担保。并且建立起一整套医保信用监督、记录机制，将其运用到现实的医保刷卡考量中去。一站式办理与集中办理相结合的报销机制。在实践中尝试探索一条行政服务中心一站式办理大学生医保报销手续作为突发疾病报销的辅助流程，一般的非紧急报销仍然放到学校里面进行集中统一报销的流程。以集中统一报销为主，行政服务中心一站式办理报销为辅，把二者结合起来。

（三）延长医保卡使用期限

为了能够切实保障大学生的利益，可以将大学生医保效力延长至毕业后的一年，从而方便非本地户籍大学生在找工作期间能够得到有效医疗保障。

第3篇：商业保险的缺点范文

王先生今年30岁,在北京一家事业单位工作;妻子29岁,就职于国企;女儿今年2岁。王先生家庭年收入合计17万元,年开销8.6万元左右。王先生每年投入5000元买基金,作为女儿上大学的教育费用,夫妻俩都有社保,但无任何商业保险。

家庭有80平方米住房一套,无房贷,目前市值150万元;私家车一辆,市值5万元;银行活期存款6万元,定期存款5万元。

资产分析

1、资产负债情况分析

王先生目前有银行存款、房产共166万元,家庭无负债。流动比率=流动性资产/每月支出=160000/7200=22.2;储蓄比率=盈余/收入=84000/170000=0.49。数据显示,王先生家庭固定资产占比较大,固定资产变现能力弱;储蓄比率适中,每月能有一定的资金积累。家庭的活期存款超过合理标准。按照科学的配比,保留活期存款约3万元(即保证为每月支出的3-6倍)比较合适。

2、收支情况分析

王先生在事业单位工作,妻子就职于国企,工作和收入比较稳定。女儿今年2岁,孩子即将开始上幼儿园。整体而言,目前该家庭收支较为适宜,但随着孩子教育支出的增加等,家庭整体支出会增大。

总体来讲,王先生家庭的财务状况安全性较好,有一定资产增值潜力,同时家庭成员缺乏完善的人身风险保障。

理财目标

1、每年预算5000-8000元的旅游费用。

2、3年内换一辆15万元以内的汽车。

3、希望能在50岁左右积累足够的养老金,提前退休。

理财建议

1、现金规划

根据王先生家庭的资产情况,而且夫妇工作都比较稳定,综合考虑,建议留足3万元作为必要储备,并选择货币型基金。这类基金只投资如国债、回购、央行票据等,风险基本不存在。其流动性仅次于银行活期,按照T+2交易模式进行,收益与一年定期差不多,利息免税,是储蓄的替代品种。同时,王先生可以申请一张信用卡,以便在急需资金的时候应急使用,但是使用过程中一定要减少不必要的支出,维护良好的信用等级。

2、消费规划

在消费支出方面,王先生每年的旅游费用,可以直接从年结余中拿出,合并入家庭每年生活支出,这样年度支出总额最多将增至94000元。

此外,建议王先生选择车贷,首付50%贷款7.5万元,5年期月供约1400元。可以从现在起,每年拿出1.7万元积累资金,投资于债券基金,预期会有平均5%的年收益,这样3年后可以积累53593元。旧车预计还可以变卖2万元,另外从定期存款中拿出8.5万元,可实现换车计划。

3、购买适度的商业保险,提升家庭保障水平

建议王先生购买适度的商业保险,也就是意外商业保险以及大病医疗保险。

意外保险目前看来是王先生家庭短缺的一部分,要遵循家庭的主要经济来源者配重原则。目前市面上的保险产品大多分为:a、卡单型。比如说中英人寿的产品,年缴100元,保额10万元,但如果需要保额在50万以上的则需要购置5份。由于不同的保险公司的购置限额不同,可能这种操作需要向多家保险公司询问,但优点是保费很低廉。b、大额保单型。可以直接购置一份大额保单,相对步骤简单,但它的缺点是保费相对高。

王先生家庭没有大病保险。如若出现重大疾病,从家庭的角度考虑,一般会选择前往医疗水平偏高的医院,这样,保额就无法满足高昂的费用所需。所以,建议可以咨询保险公司,稍微增加保额。

商业保险这个比重一定要适度,不要为自己增加多余的负担。建议将年保费总量控制在10000-15000元区间内,遵循“双十原则”即保额为家庭收入的10倍,保费不能超过家庭收入的10%。

4、教育规划

王先生家庭每年投资5000元基金,来积累女儿将来上大学所需费用是合理的。按照混合型基金年复合平均收益率8%计算,16年后,女儿上大学时的这笔资金可以积累到15万元左右,能满足国内大学费用,但如果准备出国留学,则需要增加投入资金额度。

5、尽早着手,规划退休养老

储蓄是筹备养老金最重要的方式。由于复利效应,存在银行里的养老金会增长,增幅取决于储蓄利率和时间。举例来说,在6%的利率条件下,一笔储蓄在12年后将翻番,这就是有名的“72法则”。换句话说,在58岁时存入1万元,在70岁时将得到2万元,翻了一番。而如果在22岁时同样存入1万元,在70岁时将得到16万元,整整翻了4番。这就是时间的魔力,因此,对于退休储蓄这样的长期大笔支出,请尽早着手。

基金定投也是一种重要的养老金投资方式。王先生准备在20年后备好退休养老资金,按照平均寿命80岁,退休后还要生活30年,则退休养老资金需准备325万元左右。王先生可以从现在开始,采取按月投资于基金的方式积累养老金,每月投入4281元,可以选择风格比较灵活的优质偏股类基金,长期坚持,年复合平均收益率可达到10%左右。这样在王先生50岁时,可以积累325万元作为退休后生活费用,并继续进行保守投资。

第4篇：商业保险的缺点范文

关键词：商业医疗保险；内外部环境；问题；发展

医疗保险是指为被保险人治疗疾病时发生的医疗费用提供保险保障的保险。根据其运营形式的不同，又分为商业医疗保险和社会医疗保险。

在商业医疗保险中，保险是作为一种商品在市场中买卖的，这种交易过程遵守市场中商品交易的普遍准则，保险基金的来源基于参保人交纳的保金，少数还要加上国家政策的补贴，但总体来说，商业保险是客户与保险方这两方在市场中的互动，具有多投多保、自愿参保等特点，不存在强制性的约束。

一、内外部环境给商业医疗保险带来的问题

作为医疗保险的重要组成部分，商业医疗保险行业中存在着大量的问题，这些问题中有些是行业弊病，例如信息不对称等，还有些是发展不充分带来的。分析这些问题，尽量规避行业的硬伤，最大化解决人为发展不充分的缺点，才能使商业医疗保险发挥其最大效力，达到利国利民的目的。

1.外部制度的不完善

在商业医疗保险市场中，制度不完善主要表现在以下三个方面：

(1)立法体系不完善

目前，我国关于商业医疗保险的专门法律法规还没有一部出台，关于保险的品种、费用、支付、管理、监督等也均没有明确规定。另外，没有法律对医疗保险方、患方、指定医疗机构方、监督方的权责给出明确的规定或说明。在现今我国商业医疗保险市场仍不完善的时候，需要依靠法律法规创造一个良好的政策环境，而在这方面我们国家现在还做得很不够。在监管方面，由于没有明确规定责任归属，经常出现有些方面重复监管，有些方面没人监管的状况，结果使保险公司左右忙乱，无所适从，出现谁也管不了谁的尴尬局面，也浪费了管理成本，使行政效率低下。

(2)政府给予支持不足

相比于发达国家来说，我国的商业医疗保险市场很不发达，政府重视程度和政策支持程度很差。例如公民个人投商业保险没有税收优惠；对于发展良好的商业保险公司政府资金力度小；对于社会医疗保险没有覆盖到的人群，政府并没有给予指定的列支渠道，并给予优惠政策；给予商业医疗保险的政策优惠如减税减费等不足；没有较有效的风险控制机制等等。

(3)保险公司和医疗机构之间合作不善

保险公司和医疗机构并没有形成一种法定的、在利益上较为稳定的从属关系，这就意味着这二者之间也很难形成有效的风险分担机制。在卫生服务行业，医疗机构总是处于比较主动的地位，保险公司会比较被动，他们的利益受医疗机构的影响远比后者受前者的影响要大。保险公司和医疗机构之间的信息沟通是很不充分的，在这二者之间也存在着信息不对称的情况。这种情形给保险公司带来了很大的压力，使他们很难对过度供给实行有效控制，并给防止诈骗保险费的工作带来了较大难度。现实是，医疗机构积极主动参与商业医疗保险的经营管理项目，并且由于医疗机构本身就存在很大问题，医疗费用居高不下，因而导致保险公司节节亏损，情形较为不利。

2.行业内部发展不充分

(1)险种单一

虽然参与商业医疗保险的人在增多，但整个市场的多样性和活力仍显不足。据资料显示，虽然我国目前商业医疗保险已有三百多个险种，但大多大同小异，基本都集中在重大疾病保险、住院医疗费用补偿性保险、住院津贴等几个险种内，虽然在责任和付费比例等细节中有差异，但本质上并无太大变化。

(2)专业人才资源匮乏

这里的专业人才不仅指医学方面的人才，也指管理人才。商业保险公司也缺乏专业营销人才，难以向客户详细解释保险条款。很少有商业保险公司有这样一支队伍――由懂得医学、保险行业、精算分析、经济学原理、风险管理等各方面人才组成的专门队伍来作为智囊团，协助专业管理人才来经营保险公司。从这个意义上讲，商业医疗保险行业是略显“冷清”的。

(3)保民负担重，参保意识差

民众反应，针对他们现在的经济水平来说，商业医疗保险的保费偏高，负担较为吃力，这也是公民参加商业医保的主要障碍之一。除此之外，许多公民对于保险这种未雨绸缪的投资认识钱，敏锐度差，缺乏主动投保的意识。这些都抑制了公民对于商业医疗保险的需求。

二、商业医疗保险的发展和未来

面对问题多多的商业医疗保险行业，需要做的是思考使其成长的途径，并在不断的尝试和借鉴中定位中国商业医疗保险，找到一条最适合自己的发展之路并付诸实施，推进整个医疗保险行业的完善计划。在未来的很长一段时间内，商业医疗保险将会与社会医疗保险相辅相成，进入繁荣发展的时期。

1.完善制度设置，加强政府扶持力度

立法的缺陷是商业医疗保险市场发展的一大桎梏，所以出台对商业医疗保险进行保护和规范的法律法规是眼下要立即做的事。在税收政策上，对市场中弱势的保险公司加大扶持力度，对公民参加商业医疗保险的税费也要适当减免。在医疗制度的不断改革中给商业医疗保险一个明确的定位，加大关注程度。明确保险机构和医疗机构之间的责任从属关系。尽快完成其配套制度的建立，为商业医疗保险营造良好的市场环境。设置监管部门并明确其权责，改善“真空管理”和“重复监管”并存的尴尬现状。

2.掌握市场动向，深入进行市场调研

我国幅员辽阔，各地区具体情况都有不同，在发展地方商业医疗保险时，不仅要考虑到宏观市场的环境，更重要的是分析当地微观市场，深入进行调研，了解当地居民需求、支付水平、疾病谱、风险分布、政策支持、人力资源等等各方面情况，然后从容定计，提供适合该地区的保险形式，充分利用市场，扬长避短，这样始可真正立稳足跟。

3.扩大宣传力度，提高公民自觉意识

在对疾病风险的分担上，中国人习惯性的做法是去银行存钱，作为将来应付三座大山之一，即看病的储备金。但事实上，医疗保险才是化解和管理个人人身风险的最佳方法和首选。可见，民众对于保险的意识是十分薄弱的。这就需要加大宣传力度，首先让人们明白保险到底是什么，了解一定商业医疗保险的知识，然后让人们真正意识到保险带来的长远利益，而非仅仅考虑眼前自己交了多少钱，提高民众对于这一行业的认同感。

4.网罗专业人才，建立精英管理团队

其实在商业医疗保险市场中，专业人才的要求要比其他保险市场只高不低，因为医疗卫生服务行业是极其复杂而又特殊的。在这个行业中，需要熟悉保险知识、熟悉医学知识、熟悉营销策略、精算专业、经济学、政策学、管理学等各种技能的人才，缺一不可。这不仅要求保险机构网罗各种各样的专业人才，也需要着重培养集多学科知识于一身的复合型人才，增加人力资源投资率，才能够获得更高的回报率。但是，有些保险公司不是不懂得这样做，而是因为各种各样的问题经营不善，力不

从心，没有足够的财力来吸引人才，因此这就又回到了第一点，政府也要在政策上支持该行业的就业，给予优惠和物质、人力资源的支持，帮助商业医保行业更有效率地发展。

5.加快险种开发，建立多样保险市场

目前我国商业医保市场险种虽然有300多个，但是大同小异，形式远较发达国家单一，险种的创新可以给保险业带来更多的活力，能够更充分利用市场的资源。保险险种的创新加上医疗保险资金管理的创新，将会给众多保险公司提供一个更大的生存空间。针对实际情况，保险公司可以开发一些针对社区需求特点的险种，给予更加细化和精致的选择。退出更多的团体和个人业务，找出特定人群，了解他们的需要，推出险种。还可以将不同的保险合理结合起来销售，增大消费者剩余。

6.吸收国外经验，选择自己最适道路

美国的商业医疗保险市场远比我国发达，通过借鉴这些发达国家的成功和失败的经验，分析具体国情，有选择地保留其先进方法，走快速发展商业医保的捷径。在美国，险种的设计不仅注重风险和效益，还注重其可持续发展性。所以，国内保险公司的一大目标就是转变小本短暂经营、注重眼前利益不注重长期发展、没有主动树立品牌意识的经营管理理念。在这之后，方法和技术的引进和创新对于商业医疗保险的发展是至关重要的因素，简化理赔程序，提高保险操作的技术和行政效率，借鉴先进科技，像可采用网络系统处理业务，分析诊断结果，尽可能掌握参保人的病情发展和治疗过程的信息；再比如运用统账结合管理卡的联网程序，了解参保人的既往病史、遗传病谱等情况，为核查提供依据等。

7.提高契合程度，商保社保共同繁荣

充分发挥商业医疗保险和社会医疗保险的配合作用，这不仅是完善整个医疗保险制度的过程，如果运用得当，更可发挥1+1>2的作用。商业医疗保险中的重大疾病保险正好弥补了基本医疗保险的不足，将社会医疗保险覆盖外的业务归置整理由商业医疗保险来负责，可以提高医保的全面性，并且不会导致很大的资源浪费。另外，商业保险市场的多样性和地域性可以满足不同人的需求，居民将社会医疗保险和商业医疗保险结合起来为自己的健康未雨绸缪，可以达到最大化利于民生的目的。商业医疗保险市场可以为在社会医疗保险封顶线以上的部分提供服务。在医疗改革过程中利用其便利性和灵活性，商业医疗保险可以作为良好的缓冲带来减缓变革带来的种种问题。将这二者结合起来的好处数不胜数，只要部署实施、监督管理得当，可以使我国医疗保险制度产生质的良性变化。

第5篇：商业保险的缺点范文

【关键词】 病案档案;复印;统计;分析

病案档案是医院管理中最为重要的档案材料之一，多年来，病案档案室一直承担着为医院管理和临床科研服务的重任。随着医学科学的发展和医疗制度改革的不断深化，人民群众法律意识逐渐增强，非常重视个人医疗信息和知情权、隐私权。自2002年9月1日《医疗事故处理条例》和《医疗机构病例管理规定》实施以来，病案档案利用率不断提高，病案档案的社会利用价值得到更进一步体现，复印需要量也随之增加。

一、 资料与方法

对我院2012―2014年3年病案复印情况进行统计分析如下：

表1：2012―2014年病案复印份数统计表

表2 ：2012―2014年病案复印用途分类统计表

二、 结果

经统计，2012―2014年全院共出院患者101995人次，复印病案档案涉及9613人次，复印量占比率9.4%，3年呈逐年上升趋势（见表1）。从表2统计结果可以看出，主要用途以报销凭证最多，3年共5897人次，其次是商业保险，842人次，再次是继续治疗，566人次。

三、 结论

（一）复印用途分析。1.报销凭证。复印比例最高，3年复印量占比率分别为：61%，61.3%和61.6%。报销凭证，主要用于社保报销，现在社会医疗保险制度全民覆盖，其中异地就医、慢性病住院、工伤治疗、大病统筹、生育等患者报销时需要提供住院相关诊断、治疗资料。因此病案档案为社保医疗付费审核，社保机构对医疗服务指标进行质控等方面发挥其独特的作用。2.用于商业保险。这部分患者保险意识很强，除参加社会医疗保险外，还购买了商业保险作为社会医疗保险的补充。商业保险报销主要需要四方面的病案信息：病案首页，确认患者的身份信息;出入院记录，病理诊断信息确认诊断、现病史和既往史;手术记录、耗材记录、医嘱信息反映患者的治疗情况。因此真实、完整、准确的病案信息是患者报销医疗费用，也是保险机构前期参保核查、后期理赔的重要依据。从统计中可知，病案档案复印逐年增加，3年共复印842份。3.继续治疗。提出3年复印病案占4.9%，5.8%和6.6%。这部分患者自我保健意识比较强，为了保存自己的住院病案资料作为复诊、继续治疗时的依据及疗效对比依据或者为转院就诊的需要。主要复印各种检查报告及记录用药情况的医嘱单。4.医疗纠纷。随着百姓维权意识的增强，近年来国内医疗纠纷越演越烈，表现为数量激增、矛盾尖锐、索赔高额、处理困难。医疗纠纷的处理成为医患双方和政府、卫生行政部门“心中的痛”，成为影响社会和谐的一大焦点问题[2]。从表2统计结果可以看出，3年呈逐年上升趋势，复印量占比率分别为：4.8%，5.2%，5.8%。5.社会医疗保障部门利用方面。社会医疗保障体系全面铺开，利用病案档案信息进一步扩大。为落实医疗制度改革，近年来，社保部门利用病案信息调查某一时期的住院情况及医疗费用等医疗信息，为核定参保人员的医疗费用标准作参考。同时可以规范医疗单位的医疗行为，避免卫生资源的浪费，更重要的是减少医疗费用不必要的开支。6.公检法。病案档案是具有客观、真实的原始资料，是公民诉讼及司法机关作为调查、取证的重要依据。3年利用27份。

四、 讨论

病案档案利用已不单局限于医院医、教、研等工作，它已从医院走向社会多个行业，已从医务人员和病人走向社会的其他成员。因此病案管档案理工作者应从病案档案的广泛利用价值，认识病案档案保护工作的意义，从而努力做好病案档案保护工作。保护病案档案的意义在于，在保证病案档案方便使用的过程中，最大限度地保护病案档案的完整性，维护其原貌，（下转第78页）

（上接第86页）减少损坏程度，以提高和保障病案档案的使用价值，便于开发医疗信息资源。保障病案档案长久保存，要做到防火、防热、防潮、防光、防尘、防有害气体、防虫、防温等。

（一）病案库房内外的防火。病案库房应建立严格的防火安全制度及应急预案，并有专人做防火安全员。在病案库房内严禁存放易燃、易爆物品;严禁吸烟和使用明火;电源、线路要经常检查维修，工作人员离开库房时要切断电源;库顶应安装避雷装置，防止雷击起火;病案库房应安装火灾报警装置，消防设备要由单位消防员安防在库房的固定位置，任何人员不得随意挪动。防火急救通道不得随意堆放物品，要保持通畅。工作人员定期接受应急的灭火方法培训，会使用灭火器。在火灾报警装置旁明示本单位消防电话及报警电话。

（二）防水、防潮。1.房屋顶的防水。屋顶卷材防水：在屋顶铺设沥青油毡防水层。卷材防水层中起防水作用的主要是沥青，油毡主要起骨架的作用。沥青是一种有机胶凝材料，它富有黏结力，有一定的弹性，对酸、碱、盐的侵蚀有相当的抵抗能力。防水层中使用的沥青应具有足够的耐热能力;具有足够的粘着力;具有适当的稠度。2.库房外墙、门窗的防水和防潮。为了减少水或水蒸气对库房内的影响，外墙应采取以下防水、防潮措施：墙体外表面抹一层防水沙浆，以减少墙体的毛细现象。勒脚部位的墙体适当加厚，外抹1：3的水泥沙浆，以防雨雪侵蚀。沿外墙周围设一定宽度的散水坡和排水沟，下雨时可将雨水迅速引离库房，以防雨水经常聚集，侵蚀基地和墙身。3. 库房地面的防水与防潮。地下库的防水与防潮：具有安全、防光、防尘、冬暖夏凉、库温比较稳定等有点。但有一个很大的缺点，就是潮湿。能否解决地下库的地面和位于地下部分墙壁的防水与防潮问题，将直接影响地下库的使用效果。

（三）防尘、防有害气体。要远离工业区和有腐蚀气体的工矿企业，或烟尘污染较重的单位。病案库房要密封，库房内要安装密闭的门窗，阻止灰尘进入库房内。要净化库房周围环境，尤其是对非活动库房，更要注意防尘，使病案档案经常保持整洁。

（四）防光。1.病案库房的遮阳措施。病案库房的窗户要小而少，并注意窗户的朝向。库房的遮阳可以采取内外遮阳和双层玻璃遮阳等措施，把单层窗改成双层窗，选用毛玻璃、花纹玻璃、吸热玻璃或茶色玻璃代替普通玻璃等，太阳光不能直接照射到病案架上为宜。2. 减少病案档案利用过程中光辐射强度与作用时间。病案档案在利用过程中必须注意防光，应尽量避免在强光下长时间利用病案档案。利用复印技术复制病案档案时，其曝光照度相当大，会危及病案档案。要减少利用病案档案原件复印的次数。

（五）防虫。1.害虫的种类。烟草甲虫：对病案蛀蚀为害，能够钻进病案档案的装订处或凹陷、缝隙等地方，最利于烟草甲产卵的地方是书的折页。档案窃蠹：又名书窃蠹。其幼虫破坏性大，它在纸张上打洞为道，可穿透整卷病案或整册图书。毛衣鱼：又称蠹。分布最普遍，属全国性档案害虫。怕光，平时隐藏在缝隙之中，喜食淀粉、糨糊、照片、纸张等。书虱：又名米虱。主要为害粮食、胶质储藏品、档案、图书、动植物标本等。白蚁：主要对建筑物、树木、门窗、家具等木材、档案图书等有很大威胁。2. 害虫的杀灭。环氧乙烷：适于低温不使用的熏蒸剂。在空气中挥发快、易散毒、易燃烧、渗透力强，易进入虫体，起阻止蛋白质新陈代谢的作用而起到杀虫效果。溴化甲烷（溴甲烷）：用溴化甲烷熏蒸档案，扩散、渗透力较强，不易燃烧，不易爆炸，对纸张、字迹无影响。溴化甲烷对害虫的各个发育阶段有较强的毒性，它侵入虫体后，因水解产生麻醉性毒物，使害虫发生积累性中毒，刺激害虫神经，使之兴奋死亡。

【参考文献】

[1]张中花，王琼，吴毅超.6365份病案复印相关情况的统计分析[J].中国病案，2015，16（8）：6-7.

第6篇：商业保险的缺点范文

今年27岁，在某跨国公司市场部工作，是标准的“白骨精”(“白领、骨干、精英”)一族。黄小姐所在的跨国公司工作强度大，经常加班、出差。近来听说公司有几个人被查出患了癌症，其中有人没有买商业保险，而公司购买的一些保险又不能涵盖特殊的医疗。想到自己的情况，黄小姐萌生了为自己买一些商业保险的念头。但是，买点儿什么好呢?

收支分析

收入分析：税后月入7000元，加上2万元左右年终奖，年收入11万元左右，每年工资还会上涨20％。

支出分析：房租每月1800元，衣物每月1000元左右，吃饭、应酬及通讯、交通等费用总计2000元。孝敬爸妈以及人情礼金等开支约10000元。

结余分析：黄小姐每年结余5万元左右。

需求分析

健康保障：黄小姐需要为自己配置一定额度的重大疾病保险，能够在需要治疗费用时，一次性获得高额的赔付。

人身保障：黄小姐经常在外出差，需要购买意外险。意外险为消费型，一年200―300元左右的费用就能获得10万元的人身保障。

投资需求：黄小姐未来会面临结婚、买房、生子等问题，需要选择购买一些投资连接险保险让资产增值。

咨询了中国人寿、新华保险以及中美大都会人寿3家保险公司的理财规划师后，3位规划师为黄小姐分别做出了如下计划：

Proposal1中国人寿高级业务经理甄女士

国寿的甄经理设计了这一份以“国寿瑞鑫”为主打产品的保险计划，针对的是黄小姐工作压力大、存在潜在的健康风险的情况。该计划侧重于健康方面的保障，首先提前给付寿险及重大疾病保险的保额是18万元。可以用于发生健康风险时作为治疗资金的补充，同时还可以作为因病不能工作而丧失收入的补偿。保额方面，一般应为年收入的5倍左右，但是由于黄小姐目前尚年轻，可以等到收入上升后再增加保额、补全保障。除每年正常派发红利之外，该主险每3年还可得到基本保险金额的8％也就是4800元的红利，虽然不多。但也算是锦上添花。除此之外，意外伤害和住院医疗也做了补充。作为附加选择的项目，甄女士还为黄小姐配置了养老保险，未雨绸缪。

本计划的缺点在于没有就经常在外出差这一特点设置意外伤害险，也没有相关投资类的产品。而该份养老保险的年缴费较高，60岁以后，一年领取14000元的养老金，数额相对来说还是太少。每年固定领取，灵活性也较差。

Proposal2新华保险理财规划师张先生

这份保障的主险以及附加重疾险均为定期险，表上所显示的保险金额为10万元。但是如果发生人身风险或是重大疾病风险，赔付金额是保额的两倍也就是20万元，两份寿险和重疾险让60岁之前的保额更是高达40万元。足够应付可能发生的风险。不要看这份保险简单而且项目之间还涉嫌重复，其实，60岁和70岁分别到期的两个主险，保障了70岁之前的重大疾病风险，同时，60岁第一份定期寿险到期前如果都没有发生赔付的话，被保险人还可以一次性领取127964元作为养老金之用，一次性领取也更加灵活。而再往后推10年，被保险人还可以继续享受20万元的重疾风险保障，而且70岁时若无风险发生，被保险人又可以一次性领取137891元继续用作养老金，丰富晚年生活。该计划可以说是一险多用，设计得比较巧妙，但是它同样没有把意外风险列在表内。

该计划保险金额较高，和前两份计划一样，同时考虑到了健康和寿险两个方面。考虑到黄小姐未来的资产增值需要。王规划师还添加了投资连接险作为资产增值的工具。同时，投资连接险也具有寿险的功能。这也就是说加上主险和投连险两项，黄小姐的寿险金额达到了50万元，符合5倍年薪的标准。但是即使不算投连险，这份保险的价格也相对高昂，而且资金运用的灵活性不强。

综合考虑：

思量再三，黄小姐认为新华保险的计划加上中美大都会的投资连接险是不错的选择，再外加一个意外险保障就更加完善了。

Proposal3中美大都会人寿高级理财规划师王晓春

1　“巨鸽”来袭

11月9日，一只巨大的鸽子模型亮相伦敦塔桥旁，为某品牌新款相机作宣传，它正好“衔”着大本钟屋顶。

2　梦幻酒店

位于深圳的“茵特拉根瀑布”是一座结合水元素与当代艺术的主题酒店，隐藏于宽300米、高70米的巨岩之中，人造瀑布由酒店楼体倾泻而下。图为茵特拉根瀑布酒店的冰吧。

第7篇：商业保险的缺点范文

王先生现任北京某公司任高管，工作压力大，可是收入也颇为稳定，年薪在100万左右，并且公司为他上了五险一金。他和太太育有一儿一女，女儿在一所私立小学，儿子刚满三岁。2003年，王太太辞去工作，在家中安心做起了全职太太，现在还亲自担任起了儿子的幼教工作。王先生的父亲已过世，他的母亲与他们一家住在一起。

王先生共有三套房产，两套在北京，一套在沿海城市。 北京的房产一套用于自住，另外一套出租。租房收入每年为50000元。他的家庭可投资产为1000万左右（税后），且大多为银行存款。

财富缩水，投资苦无门

自去年以来，中国的CPI一直居高不下，手里的钱每天都在缩水。而与此同时，王先生身边许多在2006-2007通过买基金、买股票狠赚了一笔的朋友最近却谈股色变，原来，他们炒股赚的钱全都赔了，甚至连本钱都赔了不少。目前的投资现状让王先生很迷茫，他希望能通过投资来抵御通货膨胀，但又不知道从何入手。此外，由于这几年楼市很火爆，王先生家持有的三套房产的价格一下翻了几倍，尝到甜头的他打算今年在北京再购置一处房产。

王先生家庭整体经济状况非常良好，但以目前的投资方式来看根本无力抵御通货膨胀，更无法应对有可能出现的重大金融风险。而且王先生的固定资产投资比例已经颇高，不建议继续增加投资。

家庭成员保障放首位

王先生是整个家庭主要的经济来源，而王先生除了公司所给上的五险一金外，并未购买其他商业保险，保障远远不够。当王先生出现某种特殊情况时，家庭经济状况会出现严重滑坡。因此，理财师建议为王先生配置定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故/残疾)险、意外住院险等的组合，以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。

王太太辞职后，社会保险以及医疗保险都停顿下来。理财师建议对王太太可能出现的特殊情况，配置相应的商业保险。如定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故/残疾)险、意外住院险等的组合。此外，最好续缴社会保险。

在中国人的传统观念里，孩子是家庭的未来。而且，孩子由于其活泼的天性，加上不懂得保护自己，很容易受到外界的伤害。可是，王先生夫妇却并未为两个孩子购买任何商业保险。建议为两个孩子上重大疾病险、意外伤害(身故/残疾)险、意外住院险、教育险等的组合。

有策略地跑赢CPI

居家过日子，即使是投资也应该留足日常生活流动性资金，以便能用于不时之需。建议王先生把资金的0.5%以活期存款的方式做为流动性资金，预计收益为0.72%。

黄金永远是稳定家庭经济状况，提高家庭经济抗风险能力的重要手段。我们并不期望200万的黄金在一年后能变成400万的现金。我们需要的是，当整个社会出现重大的经济风险时，黄金可以成为稳定家庭整体生活质量的重要物品。关于实物黄金的存放，现在有很多银行提供保管箱的业务，这应该是个不错的选择。建议把资金的13.5%用于购买实物黄金。

当你没有确定要做一个企业的股东时，不要去买这只股票。股票的投机确实可以产生大量的回报，但也同时带来了巨大的风险。作为一个并不是指望股票投机利润生存的家庭而言，不要为了那些利润而承担如此高的风险。如果不是企业或家庭发生重大的变故，建议长期持有。这样做能有效避免整日盯盘，带来的额外压力，因此，何不把股票视做一种传承呢? 建议将资金的10%用于投资股票。

我向来建议客户做信托类基金，而不是建议配置公募基金的原因在于：1、信托类基金有着更灵活的仓位。公募基金受限于法规的限制，必须保持一定的仓位。而信托类基金则可以在认为市场将大幅震荡时保持零仓位。2、整体规模小于公募基金。规模越小，越有利于迅速执行投资策略。3、一般信托类基金都有较常的封闭期，通常为6个月或1年，并且封闭期过后也不能随时赎回，只能在每月指定日期赎回。这是一把双刃剑，不能随时赎回，有利于保证基金经理不因面对赎回压力而影响投资策略。但同时也造成了资金流动性的不足。可是，流动性不足是可以解决的，在购买信托基金的同时，再把一部分钱存进银行作为流动性资金，就能有效增加家庭资产的流动性。建议王先生将资金的30%用于购买信托类基金，预计年收益为25%左右。

由于王先生每月都有固定的资金收入，所以，建议配置了一些FOF投连险产品。投连险产品可以做成定投，每月都可以追加。FOF产品规避了挑选基金不当的风险，既可更换风险程度不同的账户，也还因其带有一定的保险功能，从而再次增加了家庭成员的保障。建议将资金的10%用于购买FOF投连险产品，并将每月固定收入的一部分追加到投连险产品中，预计年收益约为20%。

除以上投资方式以外，还可以投资一些固定收益类金融产品。与信托类基金一样，流动性不足是信托类固定收益产品的一个缺憾，但是，通过投资它，你能得到了高于存款的收益并且收益相当稳定。建议王先生将资金的20%用于购买信托类固定收益类产品，预计收益为11%。10年期国债，每年可支取利息。虽然收益较低，但增加了流动性，并且每年有一定可支配现金的流入。利息收入稳定，风险极低。建议将资金的10%购买国库券。此外，货币市场基金具有流动性好、风险低的优点，可以适当购买一些，也可以用它来取代银行存款作为流动性资金，预计收益为8%。

艺术品收藏，贵金属珠宝，实木家居，纪念品收藏等收藏性投资，在增加了投资品种的同时，也能提高了生活质量并且分担了风险，缺点是流动性不足。建议王先生将资金的15%购买收藏品。

第8篇：商业保险的缺点范文

【关键词】工伤；第三人侵权；替代模式；竞合

一、在处理工伤事故与第三人侵权竞合时的法律模式

在现代化的工业社会中工伤是一个沉重而又无法回避的话题。劳动者的权益受损后当然有权请求损害赔偿，对劳动者合法权益进行救济无疑也是侵权责任法的使命之一。在早期尚无工伤保险概念时，在工伤事故发生后当事人多是根据侵权责任法的规定来获得救济。但是这种救济方式存在着先天性的不足，如劳动者需要承担举证责任来证明加害方的过错、诉讼程漫长而不确定、维权成本高昂，这些因素都阻却碍了劳动者及时获得赔偿，另外在诉讼中过错相抵作为法律一般原则的使用也会使劳动者所获赔偿大打折扣。当工伤事故与第三人侵权竞合时应当如何处理更是侵权责任法面临的重大课题，正是基于侵权责任法的这些不足，随着经济与社会的发展，国家为了保证劳动者在工伤事故发生后得到及时的救济而设立了一种特殊的保险制度即工伤保险制度。工伤保险是指劳动者在工作或法定的特殊情况下发生意外事故或因职业性有害因素危害而负伤（或患职业病）、致残、死亡时对本人或其供养的亲属给予物质帮助和经济补偿的一项社会保障制度。i当工伤事故与第三人侵权经核实应当如何处理？劳动者是否可以同时获得工伤保险给付与损害赔偿？亦或是只能有工伤保险机构进行赔偿呢？为了解决这些问题国外立法例中出现了四种法律模式，即选择模式、兼得模式、补充模式和替代模式。下面分述之。

（一）选择模式

该模式是指在工伤事故案件同时符合普通侵权要件和工伤保险给付的条件时，受害人只能在工伤保险赔偿和普通人身损害赔偿之间择一受偿，即要么选择依据社会保障法请求给付工伤保险，要么依据民法请求人身损害赔偿，二者相互排斥，不能同时受偿。ii英国及英联邦国家在20世纪50年代之前一度采用这一模式。该模式的特点是在工伤保险给付与人身损害赔偿二者之间劳动者有权根据自身情况进行选择，具有较高的自主性。但是该模式也有其固有缺陷，从表面上看劳动者享有自可以自由选择但是在实践中劳动者选择人身损害赔偿时往往面临举证不能的风险和过错相抵的原则，这些因素都有可能使劳动者无法获得充分赔偿。

（二）兼得模式

这一模式亦称相加模式，是指在工伤事故发生后，劳动者可以同时请求获得工伤保险给付和人身损害赔偿，从而使其权利获得充分的保障和救济。当今世界只有少数国家采用此模式，英国是其中的典型代表。英国1948年出台了新的《国民保险法》，该法废止了之前施行的选择模式。该法规定，受害雇员除可以获得侵权行为损害赔偿外，还可以请领五年内伤害及残废给付的50%。此项规定是基于英国工会对政府施加的强大压力而制定的，主要理由是劳工本身须负担近半数之保险费。iii但是它违背了工伤保险创设的目的――减轻雇主责任并使责任社会化。这有可能加重用人单位的经济负担同时也可能使第三人深陷于赔偿义务之中，而劳动者则可能因其收到损害而获得巨大的经济利益，这也违背了“任何人不因其受害而获益”的法律准则。

（三）补充模式

该模式是指在发生工伤事故后，劳动者可以同时请求工伤保险给付和普通人身损害赔偿，但其取得的赔偿金或保险金总额不得超过其实际遭受的损害。iv目前日本、智利两国是采用此种模式的代表国家。一方面劳动者可以得到充分的赔偿，另一方面又可以避免劳动者获得不必要的利益。王泽鉴教授认为，该模式既避免了受害人获得双份利益，节约了有限的社会资源，又可以保证受害人获得完全赔偿，维持相关法律的惩戒和预防功能。但是这一模式也存在一定的缺陷，最显著的缺点就是低效率，受害人为了获得充分的救济往往需要开启两个不同的救济程序，既增加了求偿难度又浪费了本已紧缺的司法资源。

（四）替代模式

替代模式又称免除模式，即以工伤保险赔偿作为唯一选择。在工伤事故符合法定要件时，劳动者仅能够请求工伤保险机构为工伤保险给付而无权请求实侵权人履行侵权行为之债。这一模式完全免除了侵权人的民事赔偿责任而由工伤保险给付替代之。德国、挪威、法国、瑞士等国即采用此模式，其中以德国最为典型。《德国国家保险条例》第636条规定：“因劳动灾害而受损害者，仅得请领伤害保险给付，不得向雇主因侵权行为法的规定请求损害赔偿。”这一模式的利弊是十分明显的，具体将在下文讨论。

二、替代模式的利弊分析

（一）替代模式的优点

1.赔偿额比较稳固，赔偿程序比较快捷

在工伤保险事故与第三人侵权竞合时，受害人的早期治疗费用必然较高，在这一情况下受害人最关心的就是如何及时获得赔偿以保证他的治疗与生活。诉讼因其程序的繁琐和不确定的风险当然不是首选。这时替代模式可以充分发挥其优势，由于劳动者无权向致害人提讼也就无需担心诉讼时效等问题只需要按照《工伤保险条例》规定进行相关鉴定。我国的工伤认定期间较短、程序明确、标准确定，这使劳动者可以及时获得赔偿而不是受累于“迟来的正义”

2.替代模式保证了劳动者在案件发生后，适用相同的法律，获得相当的赔偿

无论是补充模式或是兼得模式，诉讼都是当事人获得人身损害赔偿的必经程序。由于法律制度本身可能出现法条竞合的情况，因此极有可能在类似案件中因依据不同法律规定而产生不同的处理结果，劳动者获得的赔偿也可能不同，另外我国现在对充分赔偿没有明确的标准完全依赖于法官的自由裁量权，在审判过程中也有可能出现法官滥用自由裁量权的情况，这些都有可能损害劳动者的合法权益。替代模式在可以有效解决这一问题。替代模式排除了劳动者与第三人进行诉讼的可能，劳动者的损失会依据国家统一制定的法律法规进行认定并按照相同的标准进行赔偿。这样劳动者损失的填补程度基本相当，有效地避免了因程序公平而导致实体不公的情况的出现，降低了社会矛盾发生的可能性。

3.替代模式有效地避免了用人单位和第三人责任的扩大

在出现工伤事故与第三人侵权竞合的案件时，替代模式将其一律认定为工伤事故，这样用人单位只要履行了缴纳工伤保险费的义务后就可以不再承担工伤事故发生后的赔偿责任，对劳动者的赔偿义务统一由工伤保险机构承担，这种责任社会化的作法大大降低了用人单位在工伤事故出现后的责任。如果用人单位未按法律规定为劳动者缴纳工伤保险其本身属于有过错，在工伤事故发生后由用人单位按照法律的规定承担责任亦不为过。对于第三人而言其面临的工伤保险机构的追偿是一次性的，而不是多次的，如因其行为给劳动者造成的一些损害在多年后才被发现行为人在多年后还是需要承担民事责任，而在替代模式下则不然，其只要按照法律规定接受工伤保险机构的追偿后责任即告完结，避免了多次受诉以及赔偿额较高的风险。

（二）替代模式的缺点

替代模式的缺点概括起来主要有两点：第一，现阶段的工伤保险制度不能保证受害人的损失得到充分赔偿。我国工伤保险给付的数额偏低且范围比较窄，如对财产损失和精神损失不予赔偿，尤其是我国现阶段尚属发展中国家行列，社会保障仍处于较低的水平，单纯依赖工伤保险无法使受害人得到完全的赔偿。而侵权责任法奉行完全赔偿原则，有多大损失即有多少赔偿，其赔偿范围和额度较高。第二，替代模式不利于对工伤事故的预防和制裁，而侵权责任法本身具有教育与惩戒功能可预防和减少工伤事故的发生。雇主在按法律规定支付保险金后期其赔偿责任即告免除，发生工伤事故后不必考虑是否要受到道德上的不利评价，从而丧失了法律的制裁功能；同时，雇主在支付保险金后很可能在工伤预防方面持消极态度，从而丧失了对工伤事故一般的预防功能。

三、构建我国工伤保险替代模式的相关建议

如前所述我国现在还没有明确规定在工伤事故与第三人侵权发生竞合时具体应当采用哪种模式，而是将这一问题交给了法官，由法官在实务中依其自由裁量权进行解决。随着社会的发展类似问题将会反复出现，完全依靠自由裁量权无法解决全部问题还有可能出现法官的可能，因此在今后的立法中我们应当确定一种模式作为解决类似问题的方法。我认为替代模式是今后的主流模式并且我国已经在立法中进行了部分有益的尝试因此这一模式也应当是我国的选择。为了构建替代模式我们需要对现有的制度进行改进，具体而言主要有以下几个方面。

（一）构建替代模式应当遵循的原则

构建替代模式，其主要目的是为了保护劳动者的合法权益受到及时和有效的保障，同时也是防止用人单位和第三人的责任扩大化承担非理性的责任。因此在构建替代模式时同时应当确立一些特殊的原则，主要包括以下几个原则

1.充分赔偿原则

在侵权责任法理论中赔偿一般都要求全面赔偿，而这一原则在工伤赔偿中则不适用，全面赔偿主要是为了有效填补受害人所受损失，其要求相对较低，而充分赔偿原则有着更高层次的要求，其不仅要求赔偿义务人赔偿劳动者依法应当获得的赔偿还应当保证在赔偿后劳动者的物质生活水平不因工伤事故有大幅度的降低。因此就这一层面而言，在替代模式下的赔偿范围不仅包括人身损害的赔偿还应当包括财产损失的赔偿以及部分情况下的精神损害赔偿。只有这样才能使劳动者的权益损失得到充分填补，使劳动者不致因工伤事故的发生而衣食无着。

2.适用法律一致，获得赔偿水平相当原则

无论是补充模式还是兼得模式，看似他们对劳动者的保障更加充分，但是由于在诉讼中适用的法律不同，法官依自由裁量权所作出的判决也就不相同，这就导致了在类似的工伤事故受到类似损害的劳动者可能获得的赔偿不尽相同的情况，甚至还会出现“同命不同价”的情况。这些情况的出现既不利于保护劳动者的合法权益也不利于社会的安定，因此为了保证公平，我们应当在工伤事故发生后适用相同的法律，适用统一的程序和赔偿标准，尽量杜绝因适用法律不同或法官自由裁量权的滥用而损害劳动者利益的情况出现。

（二）提高工伤保险给付水平，扩大赔偿范围

目前我国的工伤保险给付水平相对较低，一般而言只包括医疗费用、伤残赔偿金，伤残津贴等内容，基本属于对于人身损害的赔偿而对于财产损失和精神损失则一概回避。在现行的制度下劳动者可以向第三人就工伤保险给付不足的部分求偿，而在替代模式下由于否定了劳动者对第三人的赔偿请求权以现在的工伤保险给付水平明显是过低了，不能做到充分赔偿和保证劳动者及受其供养的人的生活水平基本不变的原则。因此在未来的制度设计中，我们应当将对劳动者的财产损失和精神损失的赔偿纳入到工伤保险给付的范畴中。有关对于劳动者的财产损失的赔偿应当具体分析，如果受损失的财产不属于劳动者所有而是用人单位所有那么工伤保险基金并不负责对此类财产损失的赔偿，用人单位可以向致害人请求赔偿。如果受损的财产属于劳动者所有那么这一部分损失应当有工伤保险基金负责赔偿，在实际操作中应当设置必要的限制并且在赔偿钱明晰受损财产的价值。第二，工伤保险属于互质的保险，其基金的来源渠道相对较少，筹措难度比较大而且数量有限，如果对于价值巨大的财产全部赔偿则很可能在短时间内造成工伤保险基金的迅速消耗并且破坏工伤保险费以收定支、收支平衡的原则，不利于对其他出险劳动者的保护。至于因工伤事故造成的劳动者的精神损害的赔偿则应当更加慎重，应当设置较多的限制，且其赔偿额应当限制在较低的水平。一般而言工伤保险基金只对两类事故进行精神损害进行赔偿，即因工伤事故造成的肢体离断无法进行再植的情况和工伤事故造成的劳动者某写特殊能力的丧失的情况。

（三）在工伤事故与第三人侵权竞合的情况下赋予工伤保险机构追偿权

如果劳动者的损害单纯是由工伤事故造成的那么工伤保险机构在为工伤保险给付后当然没有追偿权否则就失去了工伤保险将责任社会化的意义，而当损害结果存在竞合的情况下工伤保险机构是否有权向第三人追偿呢？答案当然是肯定的。让工伤保险基金享有对第三人的追偿权，以免第三人的责任落空，让一个侵权行为人逍遥于法律责任之外。这样做也有利于充实工伤保险基金，进而提高给付水平v。在工伤保险机构行使追偿权具体应当适用何种法律的规定呢？我认为应当按照《侵权责任法》的规定进行赔偿。原因有二：首先，第三人因其行为而给劳动者造成的损害根本而言还是一个侵权行为只不过是因为在替代模式下法律规定将其作为工伤事故进行处理，对于第三人而言其侵权行为的性质与其他人所为的侵权行为不存在本质上的区别，如果因为事故的竞合就要求第三人赔偿工伤保险机构所支付的全部赔偿金则可能造成对于第三人的不公平，其责任过分扩大，会使人人自危；其次工伤保险制度是一种社会保障制度，而社会保障制度一个明显的特征就是责任社会化，如果工伤保险机构在行使追偿权时要求第三人赔偿全部的工伤保险赔偿金则违背了责任社会化的准则，而将责任全部转嫁于第三人之上，这与不实行工伤保险制度无异，因此工伤保险机构在行使其追偿权时只能要求第三人按《侵权责任法》的规定承担侵权责任。

（四）替代模式的例外――劳动者对商业人身保险仍然享有求偿权

在实行替代模式后，劳动者丧失了对于第三人的损害赔偿请求权，而在用人单位或劳动者购买了商业人身保险的情况下出现了工伤事故的情况应当如何处理呢？劳动者是否有权要求商业保险机构赔偿其所受损失呢？答案也是肯定的，劳动者当然可以享有商业人身保险的赔偿而不论其是否获得了工伤保险给付。原因在于，商业人身保险具有商业保险性质，投保人在享受商业保险给付之前已经按照保险合同支付了保费，只要符合保险合同规定的条件劳动者当然有权利要求商业保险机构赔偿其损失，这并不违背替代模式的初衷。而用人单位为劳动者购买的商业人身保险应当属于一种福利亦应按照这一办法进行处理。

结 语

综上所述，在工伤事故与第三人侵权发生竞合时，我们首先应当保护的是劳动者的合法权益，从这一角度出发替代模式因其赔偿的快捷性和标准的稳固性而具有天然的优势，因此应当是我国未来制度设计的选择。另外，替代模式也可以有效的防止用人单位或者第三人承担不理性的责任，防止他们的责任扩大化，有利于社会的安定和刺激经济活动主体积极参与到经济活动者去。替代模式不是一蹴而就就可以建立的，我们应当逐渐推入，不可急功近利，在工伤保险给付的水平稳步提高、赔偿项目逐渐充实后，工伤保险给付已经足以填补劳动者所受损失时我们再正式确立替代模式，使劳动者的合法权益得到更加完善的保护。

注释：

i 郑尚元.工伤保险法律制度研究[M].北京大学出版社，2004.

ii 张新宝.工伤保险赔偿请求权与人身损害赔偿请求权的关系[J].中国法学，2007（2）.

iii 吕琳.工伤保险与民事赔偿适用关系研究[J].商法研究，2003（3）.

第9篇：商业保险的缺点范文

家庭状况

王先生，38岁，某企业副总。王太太，56岁，某公司经理。目前有一个还在读小学的孩子。

资产／负债

活期存款20万元，定期存款50万元，银行短期理财产品20万元，股票和基金20万元，房子市值130万元，贷款已经还清，无其他负债。

收入／支出

王先生月收入1万元，年终奖5万元。王太太月收入5000元，年终奖2万元。家庭月开支在8000元左右。

保障

两人均有社保，无商业保险。

理财需求

(1)王先生担心未来通胀，考虑是否买套房子投资或其他投资建议。

(2)为自己和太太养老做准备。

(3)想让小孩未来可以有资金去读好的大学和研究生。

家庭财务状况分析

由表可知，王先生目前家庭财务状况比较健康。从资产负债来看，总资产为240万元左右，其中自住房产为130万元，有110万元可以作为投资的金融资产。同时家庭负债为零，无房贷压力。从收入支出来看，二人收入稳定，每月有接近7000元的储蓄，年储蓄达到了15.4万元，储蓄率为62％，相当可观。

不足之处主要在于，从资产来看，大部分的资产平均收益偏低，主要资产集中在低收益的存款和银行短期理财上。央行降息，此两类投资产品的收益均为历史低点，无法抗衡未来的通胀。而潜在收益比较高的股票基金类20元万也仅占总资产的8.33％。需制订一个详细的投资方案。从保障来看，目前除了社保外，无其他商业保险，王先生的小孩还年幼，需要提供一个完善的保障计划。

从家庭生命周期来看，王先生家庭处在家庭成长期。主要特点是高收入、高支出、教育养老负担重，需精心策划。从王先生的家庭情况来看，小孩还在读小学，今后的学费开支会越来越大。王先生和王太太还需要进行养老金的积累，两个事情高度重合，更需合理安排家庭现金流，来完成养老和教育的目标。

理财分析

从王先生的家庭理财需求来看，都是非常切实和需要得到帮助的，主要涉及到投资、养老和教育3个目标。

投资建议

从王先生目前持有大量的定存可以发现，显然投资经验不足，属于稳健型投资者。一般来说，抵抗通胀最好的两个投资工具为房产和黄金。考虑他的实际财务情况，有110万元左右的投资资金和15万元左右的年储蓄，还可以再买一套房。

王先生可选择市区内房源，选择学区房或附近写字楼等比较多的房子，作为出租用途。以二手房为主，买来就直接可以使用，无须等待。比如学区房，平时出租，如果需要则可以变现。以单价1.2万元、80平方米为例，首付4成，利率下浮25％，20年商业贷款，月供仅为3592元，首付39万元，仅动用月储蓄的1／2和可用投资资产的1／3。以每月1500元出租收入计算，实际月负担可以降低接近一半，为每月2092元。

至于其他资金，可通过组合配置来提高收益率。如用货币基金来取代活期存款，将短期银行理财，投资在债券或者其他固定收益产品里。

养老方案

目前王先生40岁，王太太36岁，预计两人均还有20年左右退休。实际社保替代率只有40％左右，两人收入将在退休之后大大降低。为了避免这些情况，早日做养老金的准备是非常有必要的。考虑到两人财务情况，建议可以采取年金保险+基金定投共同来准备。按照月投1000元，预计投资回报率7％计算，20年后约有52万元资金。

年金保险一般采取的是平时缴费，如60岁开始每月领取的方式，领取20年，每月领1000元基本年金，再加上分红等，一般能保持大致年3％左右的收益，虽然收益不高，但非常稳健。缺点是保费比较高昂，按照王先生的年龄，一般基本年金每月在1000元，保费接近1万元／年，20年缴。

教育储备

王先生小孩目前还在读小学，今年10岁，预计9年后读大学，13年后读研究生。可准备教育金的时间还比较长，一旦开始上大学，学费会迅速增加，重点为大学开始的高等教育准备资金。

建议将部分资金专款专投，例如10万元投资平衡型基金，目标收益每年8％，到读大学时，约有20万元资金，足以支付大学和研究生课程学费。如需出国留学，则至少要初始投资约30万元，这样可以有60万元资金。

具体操作思路

王先生的理财规划需满足家庭当前和未来需要的同时，通过合理安排现有资产和现金流规划来实现远期目标。除以下规划外，王先生也可以定期咨询理财师，每半年定期调整计划。

建立家庭应急存款准备金

按照6个月配置标准，准备5万元资金，可以考虑把目前的5万元活期存款转为货币基金。

投资房产

考虑购买一套学区房，买人后出租，并作为投资用途。计划买人房子为80平方米左右，总价96万元，首付39万元，月供约为3600元。房屋出租预计回报每月1500元。

建立一份基金定投

定投指数型基金，可以考虑沪深300指数，每月1000元，作为养老金准备。投资期为20年，预计年收益率7％，20年后约有52万元资金。

购买商业年金保险

王先生和王太太各购买一份商业年金保险，60岁后每月领取1000元基本年金加红利，领取20年以上，预计交费每人1万元，缴20年。

投资平衡型基金

拿出10万元资金作为小孩的高等教育基金，投资平衡型基金，目标收益为年8％。9年后读大学，大概能获得20万元左右的资金作为教育经费。如果考虑出国留学，建议把此金额提高到30万元。

购买重疾险

可采取万能险附加重大疾病的方式，保额在25万元左右。同时各买一份30万元左右的意外险，预计两人每年总费用在1万元左右。