合理的理财方案精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的合理的理财方案主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：合理的理财方案范文

关键词：教学管理；人才；培养方案；建议

这几年，在教育部领导的正确指引下，通过全国本科院校师生的共同努力，各个院校的教学条件明显改善，教学水平不断提高，学生的学习态度有了明显的改善，专业结构和布局日趋合理，应用型人才的培养模式更加完善，创新型人才培养取得了初步成效，教师的教学水平和学生的学习质量得到了显著的提高。

1、关于本科教学管理工作的几点建议

本科院校应该从以下几个方面完善教学管理工作：健全本科教学管理制度,实现规范化、信息化的管理目标；完善本科教学管理科学化体系,提升本科教学管理工作水平；提高本科教学管理队伍的素质；加强本科教学环节和实践环节的管理工作，改革质量监控体系和教学评估体系；以本科教学评估指标体系为标准，全面提升本科教学管理的层次。

1.1 本科院校的办学规模

考虑到近年本科院校人均培养成本大约在12000元～15000元之间以及各个院校的师资队伍和现有教学资源的情况下，本科院校在校生的数量应大体控制在2万人左右，个别规模较大以及师资队伍较强的本科院校，本科在校生的数量应大体控制在3万人左右。这样，既能维持本科院校的正常运营，又能较好地提高本科院校的教学质量。

1.2 本科院校的专业建设

专业建设是本科院校内涵建设的一个重要组成部分,是提高应用型本科院校教学质量和办学效益的一项重要举措。本科院校应根据教育部出台的本科专业目录，全面优化学科和专业的布局，完善传统专业、增强优势专业、突出特色专业。在经过充分市场调研的基础上，适当增设就业前景良好的新专业，对部分不适应现代信息社会的传统学科以及过时陈旧的传统专业进行横向和纵向的整合，适当增加热门专业。此外，从现有的本科专业中，筛选出就业相对比较容易的若干专业进行重点扶持，创建本科院校自身的品牌专业以及特色专业，使它们成为各个本科院校亮丽的名片。

1.3 本科院校的课程建设

课程建设是实现本科院校教育教学目标的基础工程,是各项教育改革的出发点和重点。本科院校应经常修订和完善本科人才培养方案，形成与时俱进的符合应用型人才培养模式的专业培养方案。优化课程建设体系，创建特色课程。以此为基础，创建省级精品课、国家精品课。如果条件许可，还可以适当创建一些符合本科院校自身的双语教学课。

1.4 本科院校的评估标准

近年来，教育部批准了很多专科学校升格为本科院校，一些本科院校在办学定位上出现盲目性、攀比性等问题，特别是专科院校长期形成的办学模式，使其在各个方面无法适应本科教学管理工作，因此，本科院校要继续完善教学质量评估标准，合理规范课堂教学、课程考核、实践教学、毕业论文各个教学环节，全面推进网上评教，加强领导评教、专家评教、教师相互听课，检查教案、检查试卷等相关工作。

1.5 本科院校的团队建设

本科院校团队建设中通常存在的一些问题:重申报,轻建设，评选标准不够合理，缺乏优胜劣汰的竞争机制，团队成员协作意识不强。解决上述问题的办法:建设有利于团队建设的制度环境，遴选德才兼备的教学带头人，明确团队建设的目标与任务，构建有利于团队合作的评价机制。此外，要借助团队集体的力量，指引青年教师，推出一批教学改革成果，培育一批教学骨干，增强教师的业务能力，向国家级教学团队和省级教学团队冲刺。

1.6 本科院校的教学改革

加强课程体系、教学内容、教学方法和教学手段的改革与建设工作，在尽可能的范围内加大实践教学的比例，推广网络教学，普及多媒体教学，推动教学模式从“以教为中心”向“以学为中心”的人才培养模式的转变，逐步推进产学联合培养应用型本科生的人才培养模式。

1.7 本科院校的就业与创业

提高本科毕业生的就业率，是确保本科院校能否持续发展的百年大计。在本科生毕业前，开设一些以就业和创业为导向的主题讲座，为大学生即将面临的就业问题以及创业问题，提供支持和服务。

2、本科人才培养方案的几点建议

为了适应社会发展和地方经济对本科人才的需要，为了机动灵活地配置教育教学资源，本科人才培养方案必须有针对性和实用性地发展与变革，创建特色鲜明的人才培养体系，尽快建成深受社会好评的合格本科院校。

2.1 本科院校人才培养的指导思想

树立人才培养工作在本科教学工作中的中心地位，改革人才培养体制，更新人才培养观念，创新人才培养模式，深化课程体系、教学内容和教学方法的改革，完善教学质量，积极培养品德优良、知识丰富、技能过硬的应用型人才。依照质量兴校、人才立校的办学思想，吸收国内外先进的教育管理模式和人才培养模式，把他们的成功经验，充实到人才培养方案和教育管理过程中，促进本科教学质量再上一个新的台阶。

2.2 本科院校的人才培养模式

深入研究教改过程中存在的困难和问题，完善应用型人才培养模式，探索本科人才培养的新模式，尽量体现个性培养、特色教育，把人文教育、科学教育与生态教育融入到人才培养的全过程，促进学科交叉、文理融合的培养体系。鼓励探索和试验，培养具有创新精神的应用型人才，全面提升本科生的综合素质。

2.3 本科院校的人才培养目标

围绕提高就业率的战略需要，根据办学条件和师资力量，遵循重点突出、兼顾一般的原则，培养能吃苦、肯适应、能创造、乐奉献的应用型人才。

2.4 本科院校的人才培养后盾

把提高教学质量作为人才培养的坚强后盾，严格执行教学规范，加强教学环节的有机管理，鼓励教师启发式、讨论式和案例式教学方法的改革与尝试，鼓励教研活动的各种新模式，推进教研活动的制度化和经常化。此外，为了扩大本科生的视野，积极开展各种主题的教学讲座，邀请知名学者和教学名师作报告，开展青年教师教学比赛和教学技能大赛等活动，更新教学观念，促进教学改革。只有教学工作的水平得到有效地提高之后，人才培养的目标才能脚踏实地的实现。

2.5 本科院校人才培养的质量监控

进一步完善教学质量保障体系，充分发挥“学评教”等评价机制的作用，改进学院的教学评估标准，建立科学、规范的评估制度，加强对专业水平、课程质量的评估，加强学生对教学工作的反馈信息的收集与整理工作。

2.6 本科院校的人才培养资源

把优化课程体系、丰富课程资源、提升课程质量作为人才培养的重点工作。依照本科学生的个性化需求，新开一批特色鲜明的课程。建立科学合理的课程模块和课程库，从人才培养方案入手，突破跨专业选课的障碍，拓宽学生选课的范围，为学生个性化的发展自我创造有利条件。

2.7 本科院校的人才培养改革。

建立与市场经济和社会发展相适应的课程体系，改变陈旧的课程设置状况，避免课程脱节和不必要的重复课程。要优化课程结构，让必修课和选修课有机地结合起来，构建学科交叉与文理融合的课程体系。要处理好课堂教学与课外教学的关系，在条件许可的情况下，减少课堂学时，加强课外指导，使课内与课外、校内与校外的教学活动形成有机的整体。适当降低必修课比例，加大选修课比例，增加学生自主学习的选择，促进学生的个性发展，培养学生自主学习的能力。

2.8 本科院校的人才培养实践环节。

实践是对理论知识的验证、补充和拓展，旨在培养学生的知识应用能力和创新能力。加强本科院校实验室以及校外实习基地的建设，鼓励学生参与科学研究和技能训练，适当增加实践的比例。实践安排应详细与充实，并要有相应的技术支持。加强就业指导服务以及创业教育，启动本科院校与科研院所、对口企业联合培养人才的机制。努力开拓产学研结合的渠道，积极推进校内外的实践基地建设，积极开辟本科学生实践锻炼与服务社会的新渠道，丰富实践教学的方式和途径。

结语

教学管理和人才培养在本科院校的日常工作中占有重要的地位，各个部门的教学管理工作都要以人才培养为中心，默契配合，协调发展，真正落实“教书育人、服务育人、管理育人”的目标。

第2篇：合理的理财方案范文

关键词：混凝土路面改性沥青混合料修补

1、概况

随着厂区生产任务的不断加重，在厂区道路使用过程中出现一系列的问题，其中混凝土路面出现裂缝是较常见的一种。路面裂缝的出现不仅影响了混凝土道路的正常使用，而且也会降低其使用寿命，因而引起工程技术人员的关注。本文作者结合多年从事厂区道路施工及维修的经验，根据裂缝出现的原因及改性沥青的技术性能，探析采用改性沥青修补混凝土路面的维修方案。

2 、混凝土路面裂缝的危害

混凝土路面从力学性能上讲为刚性路面，对于车辆在行驶过程中产生的振动和冲击不容易吸收，再加上两块路面之间的接缝如果处理不当可能会出现小的台阶，这就使得路面在使用过程中出现不均匀的磨损，车辆在出现不均匀磨损的路面行驶时就会对道路产生更大的振动和冲击。其中已经出现断裂的路面就可能在其裂缝处断裂成板块，导致路面的整体性受到破坏，进而降低混凝土路面承受振动和冲击的能力，久而久之使得混凝土板与道路基层之间出现相对位移。基于这种情况，当混凝土路面出现裂缝时应及时进行处理，避免混凝土路面更大范围的破坏，造成混凝土路面自身所具有功能的进一步丧失。

3、 混凝土路面裂缝出现的原因分析

混凝土路面在使用过程中，由于受到外界静载和动载的作用容易出现裂缝，因路面的不均匀沉降以及温度的影响也会导致变形裂缝的产生。这里所说的裂缝一般是可以只凭肉眼就能观测到的裂缝，通常有施工裂缝、温度裂缝、干缩裂缝、荷载裂缝以及沉降裂缝等类型。下面仅对混凝土路面裂缝出现的原因进行简要分析。

3.1 沉降作用产生裂缝

造成混凝土路面产生沉降裂缝的原因主要有以下两种：第一种是在混凝土路面浇筑结束以后，由于混凝土出现自身沉降而导致混凝土路面产生裂缝；第二种是由于路基未处理好而产生不均匀沉降，进而导致路面出现裂缝。而在实际工作中第二种裂缝比较常见，他对道路的影响也是最大的。在混凝土路面完成浇筑施工作业后，混凝土中的骨料和水泥就会出现下沉。若骨料和水泥在下沉的过程中受到预埋件、钢筋的阻碍使得基础出现沉降、混凝土模板产生移动等情况，就会使路面内部出现剪应力和拉应力，从而使路面出现沉降裂缝。

3.2 温度作用产生裂缝

混凝土路面完成浇筑作业后会发生凝结硬化反应。凝结硬化反应进行时将会产生大量的水化热，导致混凝土内部温度逐渐升高，混凝土在受热膨胀作用下就会在表面产生拉应力。随着时间的推移，混凝土内部的温度会逐渐降低，这时因受到既有混凝土或者路基的约束，会导致内部混凝土受到拉应力的作用。在当外部气温发生变化时，也有可能在混凝土表面产生拉应力。当混凝土所具有的抗拉强度低于温度作用产生的拉应力时，就会在混凝土表面和其内部产生温度裂缝。

3.3 干缩作用产生裂缝

在混凝土路面浇筑作业结束后，混凝土就开始进入硬化阶段。而混凝土发生凝结硬化后所产生的物质其体积要小于原材料的原有体积，在水泥水化作用过程中所产生的凝胶体会随着混凝土内部游离水的蒸发而出现紧缩现象，这就导致混凝土路面出现体积收缩，进而使混凝土内部和表面受到拉应力的作用，当混凝土的抗拉强度小于体积收缩所产生的拉应力时，就会在混凝土内部和其表面产生干缩裂缝。

3.4 荷载作用产生裂缝

随着生产任务的增加以及快节奏的生产频率，厂区道路上行驶的车辆也在不断的增多，载重量比较大的特种运输车辆也在相应的增加，此时在厂区道路上行驶的车辆所产生的荷载势必要大于道路最初的设计载荷。因此，在混凝土道路使用期间出现的裂缝与道路荷载的增加有着密切的关系，也正因如此，由于荷载产生的裂缝也成了不可避免的实际情况。

4、改性沥青的技术性能

利用改性沥青修补混凝土路面，首先必须先了解其技术性能，为合理使用改性沥青做好技术准备工作。

4.1黏滞性

改性沥青的黏滞性是反映材料内部阻碍其相对流动的一种特性，是划分沥青牌号的主要性能指标。

工程中多采用针入度来表示沥青的黏滞性，其数值越小，表明黏度越大，沥青越硬。

4.2塑性

塑性是指沥青受外力作用时产生变形而不破坏，除去外力后仍保持变形后的形状性质，它是沥青的主要性能之一。

沥青的塑性用延度表示。延度越大，塑性越好，柔性和断裂性越好。

4.3温度稳定性

温度稳定性是指沥青的黏滞性和塑性随温度的升降而变化的性能，是沥青的重要指标之一。

工程中使用的沥青，要求有较好的温度稳定性。温度稳定性通常用软化点来表示，沥青的软化点不能太低，否则夏季易融化发软；但也不能太高，否则不易施工，冬季也易发生脆裂现象。

4.4大气稳定性

大气稳定性是指沥青在热、阳光、氧气和潮湿等因素的长期综合作用下抵抗老化的性能。

沥青的大气稳定性常以蒸发损失和蒸发后针入度比来评定。蒸发损失百分数越小和蒸发后针入度比越大，则表示大气稳定性越高，老化越慢。

5、采用改性沥青为介质的维修方案

5.1材料的选择

沥青混合料是由矿料与沥青结合料拌和而成的混合料的总称。通过沥青改性，在普通沥青中掺入丁苯橡胶及抗剥落剂，增加沥青的延度，提高沥青与石料的粘结力，从而达到高温稳定和低温抗裂的效果。另外，沥青混合料的选择还要根据破损路面裂缝的宽度和深度进行矿料的选择。

5.2施工要点5.2.1处理破碎板：将原路面严重破碎板、裂缝、板角断裂等破碎板块挖除。 5.2.2利用压缩空气将碎板、裂缝及板角断裂等破损处残余的碎渣吹扫干净。

5.2.3用粗粒式改性沥青填补，洒橡胶沥青粘接油，粘贴50cm宽土工布，搭接≥30cm，最后在土工布上洒粘层油0.5-0.8／。5.2.4在粘层上加铺沥青混凝土面层，一般分为二层，下面层较厚（一般4～8cm），采用热稳定性较好的级配粗粒式或中粒式改性沥青碎石或改性沥青混凝土，上面层较薄（一般厚2～5cm），采用防水性能较好的密级配细粒式或中粒式沥青混凝土。

5.3改性沥青运输时的质量要求

5.3.1运输时，贮存车箱底板及周壁应涂一薄层柴油与水的混合液，防止沥青粘车。

5.3.2运输过程中要尽量避免急刹车，减少混合料的离析。

5.3.3运输过程中应考虑温度影响，并适时采取保温措施。

5.3.4做好沥青拌和与摊铺两道工序的连接工作。

5.4改性沥青的摊铺工艺要求

摊铺工作进行前，应先检查摊铺机的熨平板宽度和高度是否适当，并调好摊铺机的自动找平装置，根据路面宽度，尽可能的采取整幅摊铺工艺。摊铺时应注意：混合料的温度、松铺系数、施工气温、摊铺机的速度以及接茬处的处理等各方面因素对摊铺效果的影响。

5.5改性沥青的碾压工艺施工要点

5.5.1改性沥青的碾压方式包括：初压、复压和终压。

5.5.2碾压过程中应注意：①碾压工作必须在能获得最大密实度的温度条件下连续不间断作业；②碾压开始位置和终止位置不能处于同一断面。③在碾压区域不得随便调头、转向和停机；④切忌对向碾压。⑤碾压弯道应从内测向外侧，高处向低处依次碾压。⑥碾压纵坡路段时，不论是上坡还是下坡均应朝向低坡方向碾压，避免混合料产生滑移。

5.5.3接茬处的碾压

接茬处的处理质量是评定路面质量的一项重要指标，它的好坏直接影响到路面的平整度和使用寿命，根据厂区道路的具体情况，对于接茬的处理如下：①提前将接茬处做好清理，并用压缩空气吹扫。②充分加热熨平板，确定好摊铺厚度，调整好熨平板的仰角，打开摊铺机震动均匀摊铺，均匀加速。③采用压路机先横压后顺压，压路机在新铺的路面，由10-20cm，逐渐横移直到整个滚轮进入新铺层上，然后再顺压，先静压后振动，随时用尺子检测平整度，超出标准部分宜采用喷灯加热，进行填料或清除多余的混合料。

6 结束语

对于混凝土路面来说，由于受到外界增大荷载作用、温度作用、干缩作用以及沉降作用的影响而出现裂缝已成为不可避免的实际情况，为了避免裂缝对混凝土路面的使用造成不可挽回的损失，作为工程技术人员应该在路面出现轻微裂缝时就采取适当的措施进行处理，避免裂缝加宽加大，以便延长厂区道路的使用寿命。

参考文献：

[1]曹永先.道路工程施工[M].北京：化学工业出版社，2010.1，25-56

[2]佟德增，关晓龙．水泥混凝土路面施工期间产生裂缝原因及处理方法[J]．吉林交通科技，2010(3)，176-177

[3]刘金海．水泥混凝土路面早期裂缝的原因及处理方法[J]．交通世界(建养.机械)，2011(1)，98-99

第3篇：合理的理财方案范文

关键词：理财；哲学；战略

与一般的充满各种理论、公式、算法、数字让人们看得晕头转向、而看完之后依然迷惑无助的大多数理财书籍不同，美国著名理财顾问卡尔・理查兹根据自己20年的理财顾问经验写成的《99%的人一看就会的理财书》通过简单的经验规则和财务捷径，给读者提供了12个明晰的理财步骤，使理财问题变得非常简单。读罢此书，笔者深深感受到看似很务实的理财问题原来也是一个很务虚的哲学问题。所谓“哲学问题”，就是最基本的三个问题：我是谁？我从哪里来？我到哪里去？事实上，理财就是回答这三个哲学问题的制定战略的过程。

一、我是谁？我从哪里来？

我们每个人都是一个熟悉的陌生人，我们并不清楚我们到底是谁？我们是怎样对待金钱的？我们是怎样分配我们的时间、金钱和精力的？要搞清楚这些就要向后看我们过去的行为踪迹和行为档案，抽身出来看过去的自己到底是一个什么样的人？到底干了些什么？这样做的目的就是发现自己过去分配时间、金钱和精力等资源时所犯的致命错误。比如，理财师可以问你或你自己可以问自己平时是怎样花钱的？这是一个不问不知道，一问吓一跳的问题。你如果有保留购物清单和账单的习惯，当你仔细看一看你的购物清单和账单就会发现，你把很多时间和金钱其实都花在了不太重要的事物上，反而忽略了那些真正重要的事物。比如，女士们不妨打开你们的衣柜算一算，那些塞满了衣柜的衣服加起来总价值是多少？想一想你现在买的衣服是不是几年以后还有价值！面对过去的一个有效方法就是给五年前、十年前的自己写一封信，在写这封信之前要看清楚自己五年前、十年前到底是什么样的？你那时操心的、关心的、希望的到底是什么？对在哪里？错在哪里？我们面对未来可以不清楚，但是面对过去可以做一个合格的诸葛亮。我们不能改变过去，但是可以通过反省过去让自己变得更加明智，这种明智有助于我们更加清醒地面对未来。

二、我到哪里去？

就像一个真正的医生要先仔细询问病人的身体状况，对病人的各种症状进行认真检测和诊断后才开处方一样，在制定一份合理的理财方案之前要先找到未来自己真正的理财目标，否则面对一堆钱，面对理财师给你的各种理财方案你常常会左右摇摆、无所适从，刚要选定这个，又发现那个可能更好，原因就是你心里各种理财目标在混战，选定了一种方案，就意味着选定了一种目标，而那些被舍弃的目标会时不时地浮现在你的脑海里。有一个非常简单实用的方法就是在制定理财方案前理财师连续问你或你自己连续问自己五个“为什么”，第一个问题是“钱为什么对你很重要？”，你给出的答案可能是浅薄的，但顺着这个浅薄的答案一直往前追踪的过程其实就是一个对答案层层过滤的过程，这个触及内心的过程也许让你不舒服，但是往往能揭示出你内心的渴望与恐惧，使你认识到什么对你来说是真正重要的、死而无憾的目标，找到了这个答案，才有可能找到一个不会让自己后悔的理财方案，这是做出与自己的价值观相一致的理财决定的第一步。比如，你第一个问题的答案是“钱能带来自由”，那接下来的问题就是“自由意味着什么？”，你可能会回答“自由意味着灵活性”，那接下来会问你“灵活性的本质是什么？”，你可能会回答“灵活性的本质时更多的时间”，那最后一个问题就是“你有更多的时间会做什么？”在日常生活中，一方面因为没有认真记录和反省，你做的事情越多，就越会把重要的事情埋没其中，或者做了真正重要的事情，却没有意识到那些是真正重要的事情；另一方面，对于真正重要或真正值得做的事，你往往是退缩的，这是人性的普遍弱点，所以当面对很多事情时，就会避重就轻，如果长期坚持这种做事原则，你的时间、金钱和精力就会用在不重要的事情上，因为不重要，所以不困y，因为不困难，所以优先做，因此重要的事情就排在了最后，甚至彻底遗忘。但是最重要的事情不会因为你的回避而不存在，除非你较早地意识到自己的理财目标，否则当你最后不得不面对这个问题时，答案已经不重要，因为时间和机会不可逆转，当你用一生的时光和代价得出一个痛心的领悟时，你已经无财可理了。因此，选择一种理财方案实际上是在选择一种理财目标。面对未来的一个有效方法就是想象自己二三十年后，甚至是已经走到生命尽头时给现在的自己写一封信，给出忠告和提醒，使现在的自己少走弯路。

第4篇：合理的理财方案范文

理财就是理人生

理财，到底是什么？中国的文字充满了智慧，“财”――“贝”是有形的资源，“才”是无形的资源，如健康、人脉、知识、能力等。理财就是利用无形的资源提升自己的竞争力，通过有形资源实现人生梦想、进行资产配置，在财务安全、财务独立基础上达到财务自由。

“我不再担心突发事件，没有足够的现金应急。”

“我不再担心罹患疾病，社保报销有限，自己还要承担很多费用。”

“我不再担心退休之后，拿到的退休金无法让我保持现有的生活品质。”

“我不再担心百年之后，留下的不是遗产而是纷争。”

所有这些问题的解决，全都有赖于科学、合理的财务规划。试想，如果我们在辛勤工作的同时，可以借由一些科学合理的资产配置，达到一种“福虽未至，祸已远离”的状态，那我们的生活将会多么的从容、淡定。

其实，人生就好比一次漫长的旅游，财务规划贯穿始终，财务规划也不像想象中那么复杂：

（1）我在哪儿――对现状的分析（收支表、资产负债表）。

（2）我要去哪儿――设立财务目标（包括短期、中期、长期目标）。

（3）我该怎么去――制定财务规划方案。在家庭财务规划中，有一个最重要的原则就是“以终为始”，我们确立财务目标之后，再根据不同目标的不同属性，在专业顾问的协助下，运用相匹配的理财工具，实现人生梦想。

（4）开始旅行――方案的执行。优秀的人关注的是重要但不紧急的事，而财务规划就是重要不紧急的事情。

实现从容圆满的人生

下面就拿出我自己家庭的真实案例，希望可以给读者一些启发。

基本情况与现状分析

张先生（31岁），鲁女士（本人，27岁），新婚，婚前双方有一定积蓄，加上父母给了一些婚姻奖励，婚后男方开始创业，女方从事理财顾问工作，目前收入稳定，成长性好。双方均是独生子女，父母收入状况良好。

设定财务目标，生活梦想

（1）每年带父母外出游玩一次，费用10万元左右。（2）双方各建立100万元医疗基金，不给父母增加财务负担。（3）建立子女教育基金、养老基金。

制定财务规划方案

我的家庭财富管理，如上图所示。

这套方案强调“以人为本，财富为生活服务”。

达到的生活状态：（1）不用工作，每年提供10万元现金收入带父母品质出游。 （2）如果得病，可以享受真正的品质医疗，额度达到100万元。（3）遇有紧急，可在3天之内拿出70万元应急现金，且不占用单独预算。

120万元预算：（1）安全、稳健的年金，通过3、5或10年逐步建立。（2）100万元短期、中高收益的信托产品，我们可以找到10%～12%的稳健产品。每年10万元的现金收益。（3）避债、避税，综合性的功能账户。

第5篇：合理的理财方案范文

调查地点：网络调查

调查内容：投资理财观念

调查方式：全球投资者调查

x月x日，全球知名投资管理公司富兰克林邓普顿的全球投资者调查结果显示，中国投资者认为今年以及未来2019年内，中国将提供最好的股票和固定收益投资机会，美国和加拿大排名第二。中国投资者预计今年股市将触底反弹，68%的投资者认为，经历了让人失望的2019年后，今年市场将会呈现上涨趋势，这一数据远远高于去年的11%。43%的中国投资者认为，今年以及今后2019年内，中国将提供最好的股票投资机会。

不过，仍然有72%的中国投资者对于A股表现出担忧。他们认为，房地产泡沫破裂和出口下滑将是市场最大的威胁，其次是经济放缓的风险。

“尽管中国经济增长放缓，但中国经济展现出的稳固基本面和乐观的长期增长前景，这是投资者提高预期的主要原因。随着中国资本市场进一步改革，我们将会看到一个更加健康发展和增长的市场。”富兰克林邓普顿投资北京代表处首席代表王一文表示。

调查显示，x3%的中国投资者计划在20xx年采取更为保守的投资策略，4x%计划采取更加激进的投资策略。大多数中国投资者计划20xx年将投资重点同时锁定在股票和固定收益产品。其中，持有最大资产规模的投资者在股票投资方面拥有最强烈的投资意愿。而贵金属、房地产、股票被认为在20xx年以及未来2019年将拥有前三名的表现，非金属类大宗商品紧随其后。

本次调查还发现，中国投资者目前将他们74%的资产投资国内市场。这一比例预计在未来2019年将有所下降。在谈及未来2019年间计划时，投资者预计会将67%的资产投资于国内市场，并计划将33%的资产投入到发达国家和新兴市场。对境外市场缺乏了解是中国投资者不愿意投资海外市场的首要原因，其次的原因分别为汇率对投资回报的冲销，以及监管门槛对境外投资的限制。

王一文表示：“调查显示，对于刚刚开始涉足海外市场的中国投资者而言，他们还是更愿意把钱放在离自己更近的地方，但投资者已经开始关注更丰富的资产类别及海外市场，以更好地防范风险。”

调查显示，中国投资者在投资方面愈加成熟，对于多元化投资产品的兴趣也日益上升。共同基金受到了投资者的诸多关注。73%的中国投资者目前拥有共同基金投资，此外，还有一部分投资者计划x年内投资共同基金。他们预计，在未来x年内会在资产组合中配置更多的共同基金。

中国投资者理财观念的调查报告二一、内容摘要

当今社会，在技术以及信息的快速发展下，人们的生活方式以及生生活水平都有了明显的改变，人们的理财观念也发生了改变，同时，选择怎样的理财方式也是他们考虑的一个重要点；而对于现在的大学生而言，理财对他们以后的发展和生活也有一定的影响。因此，我采用了调查问卷的形式对大学生的理财过情况进行了调查研究，本文就是基于调查问卷的结果进行分析。

二、调查背景和目的

1、调查背景

大学期间我们参加了网络营销能力秀的活动，在这个活动中我们是以诸葛理财”平台出发对相关内容进行了在线数据调查，设计调查问卷，并根据有效调查数据撰写调查分析报告以此来对大学生的网络营销能力进行评比。

2、调查目的

通过此次的调查，一方面了解一下大学生在理财方面的理财意识、理财观念及理财行为，同时也了解一下大学生对于诸葛理财的了解有多少。发现在校大学生在理财过程中存在的问题、分析问题，针对问题提出相应的解决方案或建议，让大学生能够更合理的规划自己的理财生活。

三、调查基本信息

1．2019年4月1日—2019年5月11日

2．调查对象：在校大学生

四、问卷调查分析

1、问卷题目设计思路

（1）题目

关于你是否成为理财大师的问卷调查

（2）设计思路

对在校大学生群体进行问卷调查，通过此问卷分析以此来了解在校大学生投资理财的经济现状以及对诸葛理财的认识。

2、调查数据结果统计分析

（1）通过调查我们发现有50%的大学生对于个人理财业务的了解程度一般，32%的人是不了解，9%的人的了解；

（2）34%的人的理财目的是合理安排收支，23%的人是提高生活质量，还有其他的占了33%；

（3）68%的人对于诸葛理财不了解，只有5%的人对诸葛理财有了解，27%的人是有一定的了解；

（4）通过调查问卷统计，21%的人选择用银行存款的投资方式，16%使用理财，炒股和购买基金国债分别占了13%。可以看出，大部分人最偏好最首选的理财方式就是储蓄；

（5）35%的人认为风险太大是影响他们理财的重要因素，26%的人认为影响他们理财的原因是对理财产品不了解，23%的人则是认为理财的收益率低，16%的人认为影响他们理财的原因是缺乏专业知识；

（6）在调查中发现68%的人不会选择诸葛理财进行理财；

4、问题及解决方法

（1）此次问卷调查中大多数学生对于诸葛理财了解不多

解决方法：通过正当的方法对诸葛理财进行宣传，提高影响力，同时从自身出发，多做出一些对理财者有利的方案，扩大理财用户数量。

（2）大多数人的消费不理性以及消费结构不合理，消费结构单一

解决方法：有些人的钱都花费在一些不合理的地方，且对钱的消费安排不合理，所以我建议大学生应该制定合理的消费观念和消费习惯。

（3）大多数人对于理财知识欠缺、理财技能缺乏。

解决方法：首先大学生自己平时应该多注意一些这方面的知识，同时学校应加大理财知识相关的宣传力度，使学生们了解怎样理性消费和理性的理财，要养成良好的理财习惯和消费习惯，用所了解的知识去指导自己消费理财。

五、总结

1、成就

此次调查的对象大多都是我身边的同学朋友，让我了解了她们投资理财的一些看法。同时，在这个过程中自己也学到了不少的关于理财方面的知识，我们也会经常沟通，相互讨论、探讨对于投资理财的一些想法观点，共同学习，互相进步。

2、不足

调查问卷设计的问题不够全面，有些不合理，还有就是调查的人数有点偏少，且是自己第一次做调查问卷，很多方面都做得不够完美。

第6篇：合理的理财方案范文

[关键词]顾客感知价值　专业理财团队

一、顾客感知价值的测度

顾客感知价值就是顾客所能感知到的利益与其在获取产品或服务时所付出的成本进行权衡后对产品或服务效用的总体评价。它体现在整个过程的每个服务接触点，即“真实瞬间”上。

本文将从技术质量和功能质量两个方面来分析专业理财团队对顾客感知价值的影响，通俗的说即“顾客得到什么服务”和“顾客是如何得到服务的”。技术质量是顾客在服务过程结束后的“所得”，涉及的主要是技术方面的有形内容，在证券业主要是指理财产品的收益性，理财方案的专业性。功能质量是指顾客接受服务的方式及其在服务生产和服务消费过程中的体验，比如服务的便捷性、被尊重感和安全性等。这类质量一般无法用客观的标准来衡量，顾客通常会采用主观的方式来感知功能质量。

二、专业理财团队如何带动顾客感知价值腾飞

专业理财团队是由一批责任心强、业务熟练、具有专业素质的精英组成的团队，它包括前台的客户经理、培训咨询人员和后台的产品研发组、报告专刊编辑组。能够为为客户提供高收益产品、一揽子理财培训咨询和一站式财富管理全程服务。

(一)专业理财团队对技术质量的提升

技术质量即顾客在服务过程结束后的“所得”。具有专业素养的理财团队能为客户提供高收益产品，提高顾客的投资收益。

1、专业的理财团队可以研发出好的产品：一方面，专业的产品研发人员具备银行、证券等全面知识和准确把握理财市场风向的前瞻性。他们能够通过整理相关市场信息，参考和综合行业研究、公司研究、数量分析等研究成果，结合国内金融市场条件，开发出适应市场环境、高收益的理财产品。另一方面，通过主动与客户沟通，分析客户实际需求，研究所负责产品的新业务，能形成能不断提升产品先进性的解决方案。

2、专业的理财团队能够为客户制定适合他的理财方案：专业的理财经理能够帮助客户回顾自己的资产状况并基于此设定合理的理财目标，从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。然后凭借其业务经验，弄清客户的风险偏好。在充分熟悉产品业务和深入分析客户需求的前提下，为客户量身订制理财方案，使客户的资产在投资中合理配置，获得较为稳定的收益。

(二)专业理财团队对功能质量的提升

功能质量是顾客接受服务的方式及其在服务产生和服务消费过程中的体验。专业的理财团队能够为客户提供一揽子理财培训咨询和一站式财富管理全程服务，为客户带来更满意的服务过程体验。

1、专业的服务人员：首先具有专业水平的理财经理具备一定的心理学知识和营销技巧，能够在和客户的沟通中把握客户的心里，洞察客户的需求并尽量满足，让客户充分感受到证券公司的关怀和人性化。其次，理财经理的专业素养和工作经验能够保证其准确可靠的执行所承诺的服务，在客户需要帮助时，能够迅速的了解问题并找到解决问题的方法，提升了服务的可靠性和响应性。而服务人员优异的专业知识、工作能力和职业精神又讲赢得顾客的信任，进而提高服务的安全性。

2、专业的服务体系：专业的理财团队可以提供更加合理、全面的服务内容，包括客服热线、营业部多渠道咨询服务，客户能随时随地享受专家的指导帮助；开办“股民学堂”给投资者提供解宏观政治经济环境、学习基本的投资分析技巧、提高素质的机会提供《股民指南》专刊和行业、公司、股价分析报告，具有深度和真实性的分析报告，能够帮助客户深入了解行情。这一系列专业的增值服务都能够帮助顾客更好的投资，为顾客带来更满意的服务体验。

三、构建专业理财团队，站在竞争的制高点

在证券市场这个同质化程度相当高的市场，要想从众多竞争者中脱颖而出，券商必须有自己的比较优势，构建专业理财团队是一个很好的选择。

(一)合理完善的人员结构

建立并完善专业理财团队是我国证券业务发展的大趋势，是提升证券公司核心竞争力的关键之一。

首先，券商应根据自身发展情况及公司战略，确定人力资源的数量需求。其次，要为团队的各类人才设置合理的人数并严格控制人员的素质，可以通过适宜的筛选和考核体系，以确保企业人力资源的质量。此外，还应该合理设置他们的层级，以确保管理的效率和组织的有序运转。

(二)建立长期培训机制，构建一支学习型团队

一直团队必须通过不断注入新鲜血液才能保持优秀的办事效率和服务水平。因此，在我们构建专业理财团队的过程中，建立长期的培训机制是不可避免的。券商对公司人员的培训应着重以下四个方面，一是专业知识的学习；二是服务素养和营销技的培训；三是如何利用研究部门提供的咨询平台；四是培养理财师的团队协作精神。

(三)留住自有人才并广纳贤士

眼下券商之间的竞争已经逐渐转变为人才的竞争，尤其是研究产品的人才，因为研究业务不仅仅是一个重要的利润来源，更是券商各项业务的基础支持。因此券商应该采取积极措施留在自有人才并广纳贤士。券商可以积极与国内金融机构和境外金融机构合作，这样不仅可以引进国际经验，建立和完善金融理财执业人员管理模式，增强员工的企业归属感，还可以吸收国内外的优秀人才，充实企业的人才之源。

总而言之，通过组建专业理财团队，券商可以为顾客提供更满意的产品和服务，提高顾客忠诚度，以建立与顾客建立长期的、互利互惠关系。在提升顾客感知价值的同时，强化自己的比较优势，获得更大的利润并树立起自己的品牌形象。

参考文献

[1]刘增学．券商竞争与发展研究[J]．金融理论与实践．2002．(01)

第7篇：合理的理财方案范文

摘 要 伴随着我国社会经济的持续健康发展和居民收入的不断增加，人们可支配的财富比重不断提高，对金融理财服务的需求在与日俱增的同时也呈现多样化、差异化。与人们日益增长的理财需求相比，我国金融理财市场的发展就明显滞后。本文将通过阐述中国金融理财市场的现状，分析发展中存在的问题，以此来对我国金融市场的发展前景进行探究。

关键词 金融理财市场 资产 财富

在经济全球化的背景下，我国居民的财富不断增加，根据中信银行和中央财经大学联合的《2012年中国私人银行发展报告》指出：可投资资产在1000万人民币以上的中国高净值人群数量近年来迅猛增长，人数总量由2006年的36.1万人增长到2011年的118.5万人，持有的可投资资产超过30万亿元，预计在2015年，人数总量将达到219.3万人，持有的可投资资产总数将增加到77.2万亿元，占高净值人群收入总数的34.5%。高净值人群的大规模增长和财富的高度集中，为我国金融理财市场的发展提供了很好的市场机遇。与此同时，在通货膨胀持续走高的经济环境下，人民对于资产贬值的忧虑也在不断加重，而一般的银行储蓄无法满足民众对于资产保值和增值的需求，在双重因素的影响下，人们对于理财市场的需求越来越迫切。

一、金融理财的定义

中国金融理财标准委员会对金融理财的定义是：金融理财是一种综合金融服务。专业理财人员通过分析和评估客户生活各方面的财务状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，达至人生在财务上的自由、自主和自在。

从金融理财的的定义我们可以看出：金融理财是一个评估客户各方面需要的综合服务过程。它不仅限于某种单一的金融产品，而是针对客户综合需要量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户不同人生阶段财务需求的金融综合服务，它是一种全方位、分层次、有个性的服务。一般而言，金融理财包括以下几个内容：

第一、金融理财是针对客户整个一生而不是某个人生阶段的规划，它包括家庭财务分析与预算、家庭信用和债务管理、退休规划、居住规划、教育规划、投资规划、个人风险管理与保险规划、个人税务筹划及遗产规划等各方面。

第二、金融理财应该是一个标准化的程序，它包括六个方面：建立和界定与客户的关系、收集客户的数据并判断客户的目标与期望、分析客户当前的财务状况、提出理财方案、执行理财方案、监督理财方案执行。

第三、金融理财由于其从事的业务的特殊性，导致其对从事金融理财工作的从业人员的要求非常高，它不仅要求从业人员受过严格培训、掌握专业知识并取得相应水平证书，还要遵守一定的职业道德准则，金融理财师的职业道德水平也是评价其专业水平的一个重要因素。

二、我国金融理财市场的发展现状

与国外发达国家的理财业相比，我国的理财业虽然起步较晚，还处在兴起阶段，但发展前景十分广阔。据美国波士顿咨询公司2010年底的中国财富管理市场报告，中国大陆企业及个人拥有的财富正在成几何级数增长，2010年中国一千万以上资产的人已经达到96万，并且每年正以9.7%的速度增长，金融资产在10万美元以上的中国家庭可能已经超过200万户，是全球财富增长最快的市场之一。中国已经成为世界财富管理业务增长速度最快、发展潜力最大的理财市场，不少专家预测，金融市场理财业务将是未来十年中国市场上最具成长性的业务。

在国民经济稳步向前，理财市场不断扩大和理财业务蓬勃发展的大环境下，我国金融理财市场的竞争日趋激烈，为了在理财市场的竞争中抢占有利地位、增强自身竞争力和综合实力，各金融机构纷纷打破传统，积极开发新产品，拓宽金融理财范围，金融机构推出的理财产品不再局限于单一的财富增长上，他们在财富安全、子女教育，养老保障等业务上也有所突破。像建设银行“乐当家理财”、农业银行“金钥匙理财”、光大银行“阳光理财”、招商银行“金葵花理财”、中信银行“中信理财”、浦发银行“卓信理财”、广发银行“真情理财”等，正以各自领域的独特优势和特色服务吸引着各个不同层次的客户源。根据西南财大信托与理财研究所和普益财富联合《2011年度银行理财能力排名报告》显示，2011年我国银行理财产品的发行有明显提速迹象。全年发行数量为22441款，较2010年上涨100.58%；发行规模为16.99万亿元人民币，较2010年增长140.99%。无论是产品发行数量还是产品发行规模，其同比增速均大幅超过2009年和2010年。金融机构对理财市场的高度重视和密切关注，促使他们不断加强对理财产品的研发、增设投资渠道、拓宽金融理财业务，这对推动我国金融市场发展有着极大的促进作用。

总的来说，金融理财的发展是适应了居民财富水平迅速提高、财富集中度不断上升、居民支出结构逐步演化的客观需要，有利于个人和家庭实现资产的保值、积累和增值，实现理财收入的增加。预计未来十年，我国理财市场还将以年均30%的幅度快速增长，大约40%的私人客户将持有4种或更多的金融理财产品。金融理财市场的飞速发展还将加强了金融机构之间、金融机构与其他产业之间的合作和互动，有利于我国财富资源的有序流动和合理分配，为推动我国社会经济的持续发展提供动力。

三、中国金融理财市场存在的问题

近年来，随着金融市场的全面开放，各类理财业务和理财产品不断推入市场，但是总体而言，我国金融理财水平还是不高，金融理财行业发展不够理想，这主要是由于我国法律制度不完善、理财观念落后、市场机制不够完善、专业理财人员的匮乏和理财产品单一等因素造成的。

（一）法律制度不够完善

面对我国日益增多的资产管理业务，不同类型的金融机构纷纷介入理财领域。在此过程中，由于各部门分头监管，缺乏统一的监管政策和制度，制度的层次和效力不一，市场准入门槛不一，使得我国金融理财市场出现了一定程度的混乱局面和不正当竞争，加剧了理财风险。比如：2012年我国信托资产规模已达55382.2亿元，远超证券、基金行业资产规模，接近并可能超越保险业成为我国第二大金融子行业之势头强劲。但2012年9月17日，我国一行三会等金融监管机构的《金融业发展和改革"十二五"规划》对银行业、证券业和保险业都作出了较明确的规定，却对信托只字未提。由此可见，我国金融法律制度与金融理财市场的发展现状是不协调的，金融法律制度的不完善，将给我国金融市场的发展带来重大影响。

（二）金融理财观念落后

首先，民众对金融理财的概念及内涵还比较陌生，对金融理财产品的了解也不全面，大多数居民的资产保值方式就是银行储蓄，平时与理财产品接触得较少，在各种理财产品中，只偶尔购买一些债券、股票，对信托之类的产品就知之甚少了。其次，中国人的“不露富”传统观念，也是影响我国金融理财市场发展的原因之一。一般而言，客户都不会向理财经理透露自己的真实资产状况，只会表明自己愿意拿出多少资金来投资。这样一来，理财经理根本无法了解客户真实的财务状况，更无法按照理财本应该遵循的步骤，通过分析客户财务状况来为客户量身设计理财方案了。甚至有些客户认为，金融理财的对象就只是针对高收入人群，金融理财业的门槛高，只有“富人”才能购买理财产品，这就使得我国理财市场无形中就失去了一部分客户群。

（三）分业经营政策的制约

目前，我国金融业仍然实行的是银行业、证券业、保险业和信托业分业经营、分业管理，这一分业模式下，银行不能直接投资证券、保险等直接投资领域，彼此处于割裂状态，而理财服务涉及银行、证券、保险、信托、外汇等多个市场，资金、客户信息等需要在多个市场之间得到充分的整合和循环，但受分业经营体制的影响，金融机构无法对客户的信息进行有效整合，只能售卖自家理财产品，不能对客户的资产做到真正的合理配置；客户经理无法拓展产品的创新范围和创新深度，只能在单独的领域内为客户设计理财方案，不能满足客户的多层次需求及进行业务拓展；客户的资金无法进行有序流动，只能在独立的领域内循环，不能利用其他市场实现理财增值。由此可见，“分业经营”限制了金融机构的理财业务活动，削弱了金融机构之间的联系和合作，阻碍了金融资产的优化配置，制约了金融理财市场的发展壮大。

（四）专业理财人员的匮乏

在影响金融理财市场发展的因素中，人才是其中的一个主要原因，我国缺乏专业的理财人员，尤其缺乏精通各种金融业务、综合素质高的复合型人才，这主要是由我国金融业的市场特点造成的。一方面，在我国金融业的分业经营模式下，从事理财业务的专业人员只能在自己所属的金融领域内活动，只能在本行业业务范畴内为设计理财方案，不能利用其他金融领域在理财市场中的资源和信息，导致我国理财人员都只是掌握某一类金融理财业务，而严重匮乏精通各种金融业务的综合型人才，极大地阻碍了理财业务的发展。另一方面，我国大多数金融机构的理财人员往往是由一线营销人员兼任，担任客户经理的甚至是些信贷员、外勤人员、柜台人员等，这些人员由于缺乏专业系统的金融知识，没有分析国内外经济形式和各项经济指标的能力，他们甚至对自己售卖的理财产品也不甚了解，更无法为客户制订个性化理财规划，再加上政策与法律的制约，很难跟上日益专业化、复杂化金融理财市场发展步伐。此外，道德缺失也是影响理财人员专业水平的一个重要因素。在我国从事金融理财业务的专业人员中，有些理财师一味的追求高报酬和高业绩，千方百计的提高理财产品的销售量，不顾客户的财务状况和抗风险能力，在推荐理财产品和设计理财方案中有所缺失，提高客户的理财风险，给客户带来不必要的经济损失。理财不是单一的为了保值增值，理财规划还是一个标准化的程序，从建立客户关系到提出理财方案，并监督这个方案的执行，整个工作流程都要按照标准运行，这就要求从事个人金融理财工作的从业人员受过严格的培训，并取得相应水平证书。专业理财师的专业水平和职业道德水准，是金融理财市场健康持续发展不容忽视的问题，我们应引起重视。

（五）金融理财产品单一

由于我国金融体制和法律政策等各方面的限制，我国理财产品的创新与发展受到了极大的阻碍，导致中国金融机构缺乏对理财产品的研究和开发能力，金融理财产品过于单一，缺乏差异性和多样性。从金融机构的角度看，他们在设计理财方案、开发理财产品时，只是把现有的业务进行重新整合，并没有根据目标客户的需求进行有效地区分，更没有针对不同客户群体采取个性化、差异化的理财模式，并且大多数金融机构推出的理财产品都是以货币基金、债券基金为主，投资渠道狭窄，理财产品的附加值较低，对客户的吸引力明显减弱。从理财师的角度看，部分理财师对缺乏从事理财业务应有的专业水平和职业道德，在销售金融理财产品时往往重销售、轻规划，不会将客户人群进行细分，对不同特点的客户提供的理财服务往往是大同小异的，更不会针对客户的真实情况和需要来为客户量身设计理财方案，我们应清醒的认识到单一的金融理财产品不能满足客户的理财需要，也不能适应理财市场的发展。

四、中国理财业发展前景探究

针对上述问题，我们应及时消除各种制约因素，健全我国金融理财法律体系、加强理财意识宣传、改变金融业现有的分业经营模式、提高理财人员的专业素质、加快金融理财产品的开发与创新，以推动中国金融理财市场的蓬勃发展。

（一）健全我国金融理财法律体系

建立一套规范、完整、清晰的理财法律制度框架体系对于促进我国理财市场健康有序发展具有重要意义。金融理财业务与人们的切身利益密切相关，只有受到法律的充分保护，才能让人们对理财业务产生信任感和安全感，完善的金融理财体系还能有效的防止金融机构之间的无序竞争。因而，我国通过不断健全金融法律体系，根据市场变化完善制度，及时堵塞制度漏洞，为中国金融业健康发展、为金融改革和金融创新创造良好的法律环境和制度基础。

（二）加强金融理财观念宣传

在当前中国经济飞速发展的背景下，居民收入水平的不断提高，民众的理财热情和理财需求日益迫切，我们应当从改变民众传统守旧的观念入手，加强对社会金融理财观念的宣传。首先，要加强民众对金融理财意识的宣传。让民众了解到，金融理财是一种综合金融理财服务，而不仅仅是购买一种理财产品的行为，让普通百姓都树立起“你不理财，才不理你”的观念，对金融理财有更加具体全面的认识，从而产生更多的理财需求。其次，要加强民众理财知识的教育。通过对民众理财知识的宣传教育，在改变消除中国人长期以来存在的害怕露财的思想、让老百姓走出传统理财误区的同时，也对理财方案、投资计划有了更多的了解，让民众知道如何利用现代的金融理财工具为自己的财富实现增值和保值，从而让更多的人将闲余资金投入到理财规划中来，进一步壮大我国的金融理财市场。

（三）改变金融业分业经营模式

面对我国金融理财市场中存在的问题，首先要尽快改变现有的金融业分业经营的模式，加快我国金融业混业经营模式的改革和推广，促进居民资产在证券、保险、基金等投资领域的优化配置和合理流动，为金融服务的综合发展创造良好的空间，使得银行、证券公司、保险公司等金融机构的理财业务互相渗透、交叉，有效的整合资源，提高客户信息的利用率，从整体上提高金融业运行的效率。其次，我国有关部门应逐步完善我国现有的金融法规体系，制定符合金融发展和开放要求的金融法规。再次，金融监管部门要切实转变监管模式，因为随着金融市场不断发展，金融机构的理财业务会逐渐走向融合，彼此之间的联系和依赖程度显然会不断提高，在这种形势下，就需要各监管机构的相互配合。我们必须要在推行的分业经营、分业监管制度下探索出一条适应未来金融理财市场发展方向的监管方式，为金融理财业务的健康发展提供制度保证。

（四）提高理财人员专业素质

金融理财是一项综合性很强、高智力的中介服务，涉及到市场、金融、投资、贸易等多个领域，它对理财人员的专业素质要求极高。它不仅要求理财人员具备利率、汇率、保险、股票、基金、税收和退休保障等广泛而系统的金融知识，还要能灵活运用各种金融工具和投资工具，能对国内外经济形势、金融理财市场进行精确分析。根据国外的经验，金融理财师是在满足了各国标准委员会确定的教育、考试、从业经验和职业道德四大标准以后所取得的专业水平的资格证书。因此这也需要我们银行的理财师，首先知识面要扩大，同时要将保险、证券、信托、基金等第三方机构有机的联系起来，为客户量身定做全方位的理财方案。此外，金融理财师的道德准则是一个非常重要的要求，金融理财师为客户服务的质量不仅直接关系到客户的财富安全，甚至可以改变客户未来的生活，因此对金融理财师而言，不仅仅要具备理财师应有的知识水平，还要具有高尚的职业道德。理财经理应更多的为客户考虑，严格按照规则制度办事。要深刻的意识到，一旦成为一名客户的理财师，也就成为客户家庭的一份子，要全心全意的从客户的角度来想问题，办事情。只有这样，才能为客户提供更贴心的服务，才能留住客户。

（五）加快金融理财产品创新

要实现理财产品的多样化和差异性，就要重视对理财产品的研发与创新。首先，在现有理财产品的基础上，强化整合，提升应用效率，把握市场契机，增强与客户的联系和沟通，针对不同的高、中、低收入客户群，为客户设计和提供适合的产品与服务，吸引不同层次的客户群，拓展和延伸现有的理财业务，尽快形成覆盖面广、多层次的金融理财产品体系。其次，要加强对理财产品的研究、开发和销售，加强业务创新，提升金融理财服务层次，发挥好资源配置和价值创造功能，最大限度地满足金融理财市场的发展需要，不断开发出具有市场前景和行业竞争力的新型理财产品，并逐步建立自己的理财产品及服务品牌，提升客户的满意度。最后要全面强化自己理财品牌独特的文化内涵，建立合理的理财品牌结构，培养良好的理财产品创新意识。

“十二五”时期，预期我国金融服务业增加值增速将高于国内生产总值增速，金融服务业增加值占国内生产总值比重将保持在 5%左右。国际经验表明，我国金融服务业增加值占国内生产总值比重呈缓慢增长态势。我国应该抓住市场机遇，借鉴国外成熟的金融理财市场经验，立足于中国经济发展现状，积极探索出一条适合中国金融理财业发展的道路，促进我国金融理财市场不断完善和成熟。

参考文献：

[1]金融理财原理.中信出版社.

[2]王汉鸣.论我国金融理财业务的发展.法制与社会.2008.08（上）.

第8篇：合理的理财方案范文

（湖南涉外经济学院商学院，湖南 长沙 410205）

摘 要：当前，随着我国经济的迅速发展，金融业也蓬勃发展起来，人们对金融业也越来越关注，对金融产品等理财工具有了更深入的了解，理财观念也随之发生了翻天覆地的变化。文章在对我国中低收入家庭理财现状分析的基础上，对中低收入家庭金融理财存在的问题，提出了一些可性性的建议。

关键词 ：中低收入；金融理财；投资决策

中图分类号：F832.5 文献标志码：A 文章编号：1000-8772-（2015）05-0052-02

收稿日期：2015-02-04

作者简介：李靖(1982-)，男，湖南津市人，硕士，教师，中级。研究方向：金融学。

随着我国经济的迅速发展，金融业也蓬勃发展起来，人们对金融业越来越关注，对基金、证券、股票、债券、保险等理财工具亦有了更深入的了解，理财观念也随之发生了变化。金融产品种类、数量的增加，居民理财意识作用的增强，使得人们的金融需求不断增强，作为我国经济发展重要组成部分的中低收入家庭，当然也不例外。

一、我国中低收入家庭金融理财现状分析

当前，理财成为人们生活中必不可少的一部分，无论是个人理财还是家庭理财，都日益受到关注。以家庭为单位进行理财是中国式家庭财产管理的普遍特点，尤其是对于中低收入家庭而言更是一门必修课的。不同收入的家庭投资理财需求与实际情况各有不同的，高收入家庭的整体收入偏高，抗风险能力自然也较强，

在进行家庭投资理财的时候会选择一些收益相对高些却要承担较大风险的理财产品。相对于高收入家庭而言，中低收入家庭的抗风险能力较弱，而且各个持有不同理财观念的家庭选择的理财方式、理财产品自然也是不同的，对各类产品的需求也不一样，因此选择金融理财产品也各有不同。就目前来看，中低收入家庭主要选择的理财产品有以下几种：银行储蓄理财，保险理财，证券投资理财。银行储蓄是最基本的理财方式，也是最为保守的方式。很多中低收入家庭对于理财方面的知识匮乏，能想到的就只是将少有的积蓄存入银行，选择一些储蓄组合，结合定期存款、通知存款和部分活期存款结合进行理财。保险理财最大的特点在于风险转移，投保人为了获得风险屏障，家庭经济和生活稳定，避免由于突发状况给家庭经济带来危机，因此选择购买保险来进行风险转移，在突况发生时通过保险公司提供的解决方案来渡过困难期，或者是获得一定的补偿。相对于前面两种理财方式而言，证券投资的风险明显更大，收益也更多。股票、债券等投资产品未来收益的不确定性让处于理财初期的家庭决策者不敢盲目进行选择，使得中低收入的投资者更倾向于基金、国债等风险较低的投资工具进行家庭理财。

二、我国金融理财产品发展与家庭理财策略的选择

1.我国主要金融产品

随着居民理财需求增加，我国各金融机构提供的金融理财产品也日新月异，不断创新。一般来说，金融理财产品有基础金融产品、中间业务产品、 金融衍生工具。基础金融产品，从定义上来说是指能直接形成金融资产或金融负债的合约，主要是存、贷业务，国内金融企业的传统业务是以银行为中介的存贷款业务，这类业务是国内金融企业的立足之本，也是多数银行客户目前最多的业务。中间业务产品是指不够成商业银行表内资产、表内负债，形成银行的非利息收入的业务，主要包括交易业务、清算业务、银行卡业务、业务、托管业务等。中间业务所提供的是银行为客户的服务，基本不占用银行的资源，资金风险也较小。另一方面，银行企业可以充分利用人力、网点、渠道等优势。金融衍生工具，即衍生金融资产，是与基础金融产品相对应的一个概念，只建立在基础产品或基础变量上，其价格随金融产品的价格或数值变动的派生金融产品。衍生产品市场逐渐扩大，但对于金融知识缺乏的中地收入家庭投资者而言并不是一个很好的选择。

2.金融产品多元化趋势分析

随着人们理财意识的增强，对金融产品的需求也日趋多样化，因此产生了金融产品多元化的趋势，需求多元化引发了金融企业对金融产品的不断创新，以获得更多客户。当前，金融业内竞争激励，各大商业银行，投资机构不断对金融产品进行改革创新，逐渐趋于简单化、短期化，以获得更多大众化客户的青睐。前几年金融危机的爆发，让更多人意识到了投资的风险性，但金融产品的创新却没有停滞不前，银行等金融企业也深深认识到金融产品创新与风险控制的重要性。为了降低风险，银行推出了一些组合类的理财产品，组合产品的推出不仅减低了投资者的风险，也为银行创新减少了成本，优化资源配置，实现了技术与资源的共享。

3.家庭金融理财产品创新

在金融产品趋于多元化发展的现状下，不论是个人理财产品还是家庭理财产品的创新都是值得关注的。然而金融机构作为理财产品的主要供给方，了解产品的需求并为提供更合适的金融产品是首要任务。结合目前的经济发展形势，金融机构对产品的创新主要以组合化产品和网络产品为主，对于家庭理财投资者而言，这两类产品确实是比较合适的。组合化产品创新是金融机构针对家庭的收入高低、可承担风险大小、理财目标不同提供了不同的产品组合，为家庭投资者降低风险或增加投资收益，吸引更多客户。网络产品的理财业务大多以银行或其他金融机构、理财软件的平台上进行，这些平台都是以网络为基础的，所以理财更适合在网络平台进行，网络金融产品的创新也层出不穷。从银行推出网银业务开始，网上理财就已经开始融入我们的生活。除银行提供的网络理财平台外，其他机构也提供了各种理财平台，如各证券公司的股票操作平台、基金、期货的交易平台等，这些平台的出现也为网络金融产品的创新提供的更大的空间。许多金融机构在网上为家庭投资者制定理财计划并通过网络完成理财服务，提供各种网络理财产品。

三、我国中低收入家庭金融理财的建议

1.树立正确的家庭理财观念

对于中低收入家庭而已，相对较低的收入会对家庭金融理财有所限制，但不代表不能通过理财去获得额外的收益，只要正确的认识到家庭理财的重要性，并配合合理的理财方法，中低收入家庭其实是可以将理财作为第二职业去经营的。在进行家庭理财之前，投资者必须对理财的相关知识有所了解，并且要提高风险防范意识，不要盲目轻信陷阱和诱惑，谨慎投资，既不要过于担忧投资失利带来损失，也不可期望太高，抱着侥幸心态去期盼不切实际的高收益。理财，就是要树立一种乐观向上、着眼于未来的消费态度和思维模式。

2.合理确定理财目标

学习需要目标，生活也需要目标，而理财作为生活的重要部分，更是要有明确且可实现的目标。要确立恰当的理财目标，首先要明确想要的到底是什么，希望通过理财获得的收益是多少，想要用这笔收益去做什么，或是积攒多年后买房，或是用于创业。设立明确的目标对于理财的家庭而言都是非常重要的，中低收入家庭亦不例外。根据不同家庭的不同情况，结合自身想要得到的理财结果确立一个可以实现的目标，给予家庭投资强大的动力。

3.合理分配家庭资产

选择合理的理财方式首先要对家庭资产进行合理配置，在对家庭资产进行合理配置后才能根据所确立的目标正确选择理财方式。对于不同阶段、不同结构的家庭而言，理财需求也是不同，所选择的理财方案也各有不同。家庭成员需根据家庭的不同的阶段和不同结构选择合理的理财方案，合理配置家庭资产。

参考文献：

[1]贺砾辉.我国中低收入家庭的理财策略分析[J].湖南人文科技学院学报,2008(1):133-135.

[2]李卓.金融产品创新模块化管理思考[J].青海金融,2010(7):52-53.

[3]马斌.试论如何处理好金融产品创新与金融稳定的关系[J].财政金融,2011(5):13-14.

[4]尚洁,林予宇.网络金融产品及其策略述评[J].金融在线,2013(3):41-43.

第9篇：合理的理财方案范文

正规理财合同范文1甲方：

代表人：

地址：

电话：

传真：

电子信箱：

乙方：

地址

电话：

传真：

鉴于：

(1)甲方 (以下简称“甲方”)系依据中华人民共和国法律成立并依法存续的金融机构，为客户提供专业理财规划服务;

(2)乙方 (以下简称“乙方”)拟基于其自身财务现状委托甲方帮助理财;

(3)甲方同意接受乙方的委托，并指派专门的理财规划具体承办乙方委托的事务。

因此，基于前述，双方达成合同如下：

第一条 委托事项

双方约定，甲方基于乙方的财务状况为乙方制定理财方案，协助乙方执行理财方案，并在执行过程中根据具体情况对理财方案进行必要的调整。

第二条 理财服务费用

1、双方约定，乙方就甲方提供的理财服务向甲方支付理财服务费 元人民币，并按照下列步骤分期支付：

(1)本协议签署之日，乙方向甲方支付 元人民币;

(2)甲方向乙方交付书面理财方案之日，乙方向甲方支付 元人民币。

2、甲方为乙方制定理财方案、协助乙方执行理财方案的过程中所发生的差旅费、交通费或查询

第三条 陈述与保证

1、甲方声明与保证如下：

(1)甲方是依据中华人民共和国法律成立并有效存续的金融机构，有资格提供理财规划服务;

(2)甲方所指定的具体承罗理财规划业务的理财规划具有相应的胜任能力，已经通过国家理财

(3)甲方及甲方指定的理财规划师勤勉尽责，以合理的谨慎处理乙方委托的事务;

(4)甲方及其指派的理财规划师保证对在业务过程中知悉的乙方的隐私或商业秘密不向任何个

(5)甲方及其指派的理财规划师与在理财方案中所推荐的金融产品或服务的提供机构无雇佣关

2、乙方声明与保证如下：

(1)乙方按照本合同的约定及时交纳理财服务费;

(2)乙方向甲方提供与理财方案的制定有关的一切信息，并保证该信息真实准确;

(3)乙方为甲方协助其执行理财方案提供一切便利。

第四条 权利与义务

1、甲方享有下列权利：

(1)收取理财服务费;

(2)甲方对其制定的理财方案拥有知识产权，除乙方自己使用外，未经甲方许可，不得许可给

(3)有权要求乙方提供真实信息。

2、甲方负有如下义务：

(1)制定和向乙方交付书面理财方案;

(2)协助乙方执行理财方案;

(3)就理财方案的执行进行跟踪，并根据具体情况适时加以改进;

(4)保守乙方的隐私和商业秘密;

(5)如实向乙方披露已经存在的或在业务过程中产生的冲突利益。

3、乙方享有下列权利：

(1)取得书面理财方案的权利;

(2)要求甲方协助执行理财方案的权利;

(3)要求甲方根据实际执行情况改进理财方案的权利;

(4)要求甲方保守隐私和商业秘密的权利;

(5)要求甲方披露冲突利益的权利。

4、乙方负有下列义务：

(1)依据合同约定及时交纳理财服务费的义务;

(2)向甲方提供真实信息的义务;

(3)为甲方协助其执行理财方案提供便利的义务。

第五条 违约责任

1、甲方的下列行为视为违约，乙方有权追究甲方的违约责任：

(1)甲方未按照本合同的约定交付书面理财方案的，经乙方催告后五个工作日内仍未交付的，

(2)如甲方未按照本合同约定协助乙方执行理财方案，则乙方可以宣告解除合同，并有权拒绝

(3)如甲方违反本合同约定的保密义务，乙方有权宣告解除合同，甲方应全部退还所收取的理

(4)如甲方在存在利益冲突的情况下未及时向乙方披露，则乙方可宣告解除本合同，已经交纳

2、乙方的下列行为视为违约，甲方有权追究乙方的违约责任：

(1)如乙方未按照本合同约定交纳其他任何一期理财服务费，则甲方有权拒绝履行约定的协助执行理财方案的义务;

(2)如乙方未按照本合同约定交纳其他任何一期理财服务费，则甲方有权拒绝履行约定的协助执行理财方案的义务;

(3)如乙方不提供真实信息或不提供其他协助，则甲方有权拒绝制定并交付理财方案，并有权拒绝协助执行理财方案。

第六条 争议解决

凡因本合同或本合同的履行发生任何争议，均应通过友好协商予以解决，如通过协商仍不能解决，则按照下列方式之一解决：

(1)向北京仲裁委员会提请仲裁;

(2)向甲方所在地法院提起诉讼。

第七条 特别提示与声明

1、甲方特别提示，甲方提供的仅仅是咨询服务，对乙方投资任何金融或实业工具均不做任何收

2、乙方特别声明，本合同内容系双方逐一协商、谈判而达成，并非任何一方提出的格式合同。

3、乙方特别声明，乙方完全知悉并理解甲方提供的仅仅是咨询服务，对理财方案中建议的投资方式和投资工具不做任何收益保证或其他类似性质的承诺，如承办的理财规划师做出该种保证或承诺，则不信赖该保证或承诺，如信赖该保证或承诺因此而造成损失，或因市场变化等原因造成投资损失，均不追究甲方任何责任。

第八条 其他

1、本协议一式两份，双方各持一份，具有同等法律效力;

2、本协议自双方签署之日起生效。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(签字)：_________　法定代表人(签字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

正规理财合同范文2甲方：

乙方：

甲乙双方经友好协商，本着利益共享的原则，根据中华人民共和国有关法律法规，就乙方投资甲方相关事宜达成如下协议：

第一条：乙方自愿将自有资金以理财方式投资 元(大写： )到甲方，为期 (自 年 月 日至 年 月 日止)，乙方应于签订本协议当日内将款项全额付至甲方指定账户。

第二条：甲方的权利义务

1、 甲方有权支配乙方投资的人民币资金从事各种经营活动。

2、 投资到期时，按照双方约定的年收益率%，甲方返还乙方本金及收益共计元(大写： )。

第三条：乙方的权利义务

1、 甲方投资经营过程中，各种原因造成的经济损失，乙方不予承担。

2、 甲方投资经营过程中，若触犯国家法律法规，乙方不承担任何法律责任。

3、 乙方必须按照合同的约定，不得提前支取所投资的资金。 第四条：违约责任

1、 甲方因特殊原因不能到期返还乙方本金时，根据事实情况可以支付本金的2%作为滞纳金予以补偿，并于到期日起一个月内还清乙方。

2、 乙方因特殊原因需提前支取所投资金的，需提前一个月通知甲方，甲方扣除本金的2%作为违约金。未尽事宜由甲乙双方协商解决，如协商不能解决的事宜，应向甲方所在地人民法院提起诉讼。 本协议一式两份，甲乙双方各执一份。本协议自乙方投资全额划入甲方指定账户之日并双方签字盖章起生效。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(签字)：_________　法定代表人(签字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

正规理财合同范文3出借人(以下简称甲方)： 见证人：

借款人(以下简称乙方)：

一、甲乙双方兹因借款事宜，特订立本合同，条款如下：元整(小写： 元整)，于订立本约之同时，由甲方给付乙方，具体以实际到账金额和日期为准。

二、借款期限 (天、月、年)，自 年 月 日 至 年 月 日。

三.利息为月息 %，借贷期限届满时连本带利一并付与甲方，不得拖欠。

四、借款方应按协议使用贷款，用于投资经营，不得转移用途。

五、借款方如不能按要求时间还本金和利息，或有其他违约行为，可要求借款方提前还本付息。贷款方有权从借款方在任何银行开立的账户内扣收。

六、如借款人不履行或者完全不履行还款义务，乙方自愿接爱法院强制执行。

七、本合同未尽事宜，可由双方签订补充合同，补充合同与本合同具有同等法律效力，合同未做约定的，按照有关法律法规的规定执行。

八、本合同甲 乙双方签章或捺手印且乙方收到甲方出借款之日起生效。

九、本合同一式两份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力。

十、合同签订地点：

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________