电子支付的弊端精选(九篇)

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第1篇：电子支付的弊端范文

[关键词] 电子支付 发展 挑战

一、引言

电子支付是指通过电子信息化的手段使资金从交易中的一方流向另一方的过程，英文表示为e-Payment。电子支付实际上是把交易中使用的货币及各种单据用特定格式的数据流来表示，因此，电子支付过程本质上是这些数据信息的交换和处理。它是电子商务发展的必然产物，是伴随着商务活动电子化而形成的支付流程电子化，是电子商务中最为核心和复杂的环节。

二、我国电子支付的发展

近几年来，随着Internet和电子商务的迅速发展，特别是信息安全技术的进步，电子支付技术也不断发展，支付手段越来越多。西方发达国家在电子支付工具的研发和推广方面投入巨大，大都建成了覆盖全国的电子金融结算网络，如美国的FEDWIRE、国际上的SWIFT与CHIPS资金支付结算网络等，为电子支付提供了良好的支撑环境。这些国家的电子支付已基本普及，为网络时代电子商务的发展奠定了基础。例如，以美、日为代表的发达国家在20世纪80年代就已经普及了信用卡。

我国的电子支付建设起步较晚，发展水平同发达国家存在很大差距。但我国近年来推广电子支付的力度较大，自20世纪90年代以来实施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中国国家现代化支付系统的建设，为电子支付的应用提供了很好的基础。经过多年努力，我国也建成了多个电子支付结算系统。

1.银行卡系统

20世纪90年代前后，我国的商业银行就先后建立了各自的全国性或地区性的银行卡支付系统，但银行卡只能在本行进行支付结算。从1993年起，政府就开始进行银行卡垮行信息交换中心的建设，并于1997年开通运行。2002年3月份，中国银联股份公司成立，这标志着我国银行卡垮区域的互联互通确立了统一标准。通过银联卡可方便快捷地进行垮行操作。同时，各银行发行的银行卡都已经开通了在线电子支付功能。

2.电子汇兑系统

电子汇兑系统是用电子手段处理资金汇兑业务的系统，可以提高汇兑效率。目前的电子汇兑系统主要在银行专用网上运行。

电子汇兑系统一般采用多级结构，由全国、省级、城市和县级处理中心构成。银行营业点接受客户的汇兑请求后，将相关票据以电子方式发送给相应的处理中心，再由当地的银行营业点面向客户办理取款手续。目前，三分之二以上的异地支付业务都通过电子汇兑系统来完成。

3.网络银行系统

我国的网络银行是从20世纪90年代后期开始发展的。当时，随着Internet和电子商务的发展，我国的银行开始通过Web页面向用户提供银行业务。目前，网络银行提供的业务主要有在线电子支付、账户余额查询、转账、网上证券、投资理财等。到目前为止，已经有招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行等银行建立了自己的网络银行系统。

4.中国国家现代化支付系统

中国国家现代化支付系统（英文缩写为CNAPS）把商业银行（如中国建设银行）为客户提供的支付服务系统和中央银行为商业银行提供的清算服务系统二者整合在一起，通过这个统一平台，可以提供支付、清算、金融经营管理和货币政策等多种功能，该系统是我国全面实现金融电子化的奠基石。

5.邮政金融系统

邮政拥有遍布全国城镇、农村的营业网点，因此它开办金融业务有着得天独厚的优势。邮政金融系统主要面向个人客户，提供储蓄、汇兑、支付等多种金融业务。邮政金融系统也加入了银联组织，发行的邮政绿卡可以在任何一个银联网点办理业务。

三、我国电子支付面临的挑战

近些年来，我国的电子支付建设取得了很大的进步，但从整体上看，目前基于Internet平台的网络支付方式还处于起步阶段，面临着众多的挑战和问题。

1.网上支付硬件设施落后

用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设与发达地区相比还显落后。近年来我国网络发展速度增快，但发展不均衡，与国际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。特别是县以下的银行机构，由于受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。此外，普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严重影响了运行效率和支付质量。

2.电子支付业务的支撑系统存在安全隐患

一是信息泄漏。电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息的系统。网络存在安全漏洞，无法保证网络中信息的隐秘性。例如：电信从业人员可能利用工作之便，很容易地获取网络中传输的信息；网络攻击者也可以通过搭线等方法，从传输信道窃取信息；二是假冒通信。互联网提供了灵活的数据交换机制，但同时也给假冒通信以可乘之机。网络外的用户，只要将他的设备配置成与网络内的设备相同，就可能欺骗总部，与其进行通信；如果网络外的用户将他的设备配置得与总部的设备相同，并采取一些措施将总部的设备阻塞，他就可以假冒总部，欺骗网络内的所有网点。三是假冒信息。攻击者窃取了网络中传输的信息后，采用一些并不复杂的技术，尤其是在内部人员的配合下，就能进行信息的假冒。例如，重复进行一些本已完成的业务等。这都是电子支付中的安全隐患，如果解决不好，将会给消费者、企业、银行各方带来重大损失。

3.信用风险的恶性循环会危及银行业

开展电子支付业务的整个过程几乎全部在网上完成，这种支付方式的“虚拟性”，一方面推动银行业跨越时间和地域的限制，另一方面也使交易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。电子支付指令未被广泛接受使得电子银行比传统银行具有更大的信用风险。强大的负面公众舆论将导致银行资金或客户的严重流失。由于银行本身信息技术水平的限制，它们往往会依靠第三方的服务供应商(即提供高科技的专业技术服务公司)来承担银行的外包业务。这一领域仅由少数几个技术服务供应商来控制，一旦他们中的任何一个出现了问题，就会有很多银行连带受损。

4.技术规范和实施标准缺乏统一规划

对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。目前各家银行各行其是，互不兼容。更有甚者，商业银行系统内部也不统一，省级分行自行开发运行电子支付业务，自己建立CA身份认证中心。这种状况弊端很多。首先，各行网上银行业务标准不一，技术各异，对以后的互相合作、互相联合非常不利；其次，重复投资，造成资源的巨大浪费。同时，商业银行自建CA认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。

5.相关法律法规缺乏

迄今为止，我国银行开展电子支付业务已经有7年多了，但国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障，涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。一些基础性法律尚未出台，而《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行的业务。目前除了《安全法》、《保密法》外，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起作用，致使银行在可能与客户发生的纠纷中处于无法可依的尴尬境地。此外，对传统交易方式中具有法律效力的合同等如何在电子介质中应用，电子记录如何作为证据等问题均无明确规定。

6.监管措施不完善带来风险

首先，电子支付的业务都是通过网络来进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。其次，客户、银行都没有各种密码和相应的保护措施，使监管当局无法收集到相关的资料进行调查。再次，银行业务的各种账目和业务记录都可以不留痕迹地修改，监管部门看到的数据不能正确地反映银行状况。电子支付业务不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生各种业务风险。电子支付业务的这些特点，给金融监管部门带来了新的课题。巴塞尔委员会及各国银行监管当局正密切关注网络银行的发展并进行研究，我国电子支付监管方面的法规更是空白。

7.诚信度太低和认知缺失

据调查，电子支付工具的用户群一般定于20岁～35岁，因为使用互联网的用户主要集中在这一年龄段，他们上网并尝试网络消费，有一定知识水平和消费能力。目前信用体系尚不完善，他们最担心的是支付后获得的服务以及产品非网络购买时当初所想，商品质量问题使用户心理不安全。很多从业人员认为，中国电子支付与国外相比存在很大差距，一是电子支付的应用开发不全面。另一个是国内使用银行卡的人很少，使用电子支付的人就更少了。目前阻碍电子支付发展的一个重要的因素是网络教育不全面。很多人根本没有机会接触到电子支付。另外，支付公司并未真正地用商品价值和服务来吸引用户，并且引导用户来定购。

8.第三方支付平台的发展问题

由于市场集中度比较低。第三方支付平台之间竞争激烈，同时与银行既有合作又有竞争的关系，在网上银行不断发展的情况下，第三方支付平台的发展受到银行的竞争，因此往往打出低价策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手续费最低只有交易额的0.5%。激烈的价格战和免手续费支付形式的存在使得国内支付公司很难盈利。

9.国内计算机技术水平低影响网络银行的进程

目前，网络银行的发展潮流势不可挡。国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。但这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。我国的几大商业银行虽然都了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。但是，对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，我国的计算机水平低下直接影响到网络银行的技术革新和发展。国内网络银行的设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。

10.观念和习惯问题

长时间以来，人们已经习惯于“一手交钱，一手交货”的交易习惯。而电子支付彻底改变了传统支付方式，可能轻点几下鼠标就花出去成千上万的钱，而且交易方看起来只是几张虚拟的网页。要改变消费者和企业使用多年的支付习惯，需要相关各部门做出长期、大量的工作。

四、结语

电子商务在我国经济发展中的地位将越发重要，而解决好电子支付这个瓶颈迫在眉睫。现存的这些问题，有些可以在短期内解决，有些则是长期都将存在的问题，只有随着社会发展水平的整体提高来逐步解决。鉴于我国的具体国情，当前急待解决的问题并非如何推动支付技术的进步和探讨具体的模式，而应是如何培育市场与构建和完善支撑环境。只有在全社会建立起适合我国实际情况的信用体系，优化电子商务相关法律环境和配套设施，提高电子支付的安全可靠性，才能逐步激发出电子支付市场的热度，最终探索出适合我国电子商务发展的电子支付模式。

参考文献:

[1]张 磊等:电子支付与安全[M].北京:人民邮电出版社，2006,8

第2篇：电子支付的弊端范文

在斯德哥尔摩的菲拉德尔菲亚教堂，信众可以通过“Kollektomat”刷卡缴纳捐款，这座教堂收到的捐款中仅有15%为现金。

前阿巴乐队成员比约恩・乌尔维乌斯在阿巴博物馆说：“我们可不想落后于时代，现金已经快淘汰了。”阿巴乐队是瑞典的流行组合，成立于1973年，成员包括比约恩・奥瓦尔斯、本尼・安德森、阿格妮莎・福斯克格、安妮・弗瑞德・林斯塔德。1974年他们凭借一曲《Waterloo》登上英国流行歌曲排行榜冠军，之后又有多首热门单曲。阿巴是欧美的摇滚乐队中一支很优秀的单曲乐队，在他们活跃在歌坛的那一段时间里，他们创作演唱的每一首歌曲都会红得不得了，并会风靡整个欧洲并且在世界各地广为流传。比约恩・乌尔维乌斯利用乐队留下的传奇建立了一个庞大的商业帝国，其中包括这座博物馆。

乌尔维乌斯这样的无现金倡导者以人身安全为由，鼓励国家应该不再用现金。自从数年前他儿子在斯德哥尔摩的公寓两次被盗后，乌尔维乌斯就只用卡或电子付款了。“当时有种不安全的感觉。”现在已经完全不携带现金的乌尔维乌斯说，“这让我想到：如果这是一个无现金社会，而劫匪无法销赃，那会怎么样？”

现在使用纸币和硬币交易只占了瑞典经济的2%，而在美国有7.7%，欧元区有10%。根据欧睿信息咨询公司的数据，今年瑞典所有的消费付款只有1/5使用现金，反观在世界其他地区平均有75%以现金付款。

各种卡在瑞典仍然是主要交易工具――在2013年有近24亿次信用卡和储蓄卡交易，15年前只有2.13亿次。不过，银行卡也面临竞争，因为越来越多的瑞典人在日常交易中使用移动应用。瑞典的几大银行，包括瑞典北欧斯安银行、瑞典银行、北欧联合银行等，有半数以上的分行不存现金，也不接受现金存款。他们说这显著节省了保安成本，因为劫匪抢劫银行的诱因不存在了。

根据国际清算银行称，2015年瑞典银行金库大约存着36亿瑞典克朗的纸币和硬币，而2010年有87亿。由瑞典银行财团控制的取款机有数百台将被拆除，尤其是在农村地区。

政府没有试图阻止无现金潮流。事实上由于税款收集的效率提高，它还是个受益者，因为电子交易会留下痕迹；而在仍大量使用现金的希腊和意大利等国，偷税漏税仍然是一个大问题。

瑞典银行家协会官员雷夫・特罗根承认，银行从无现金化革命中能获得可观的费用收入。特罗根说，由于银行和企业用现金开展交易是有成本的，减少现金的使用在财务上是合理的。现金当然还没有死，瑞典央行瑞典国家银行预计现金流通量将下降得很快，但未来20年仍然会流通。瑞典国家银行近日刚刚推出硬币和纸币的新设计。但是，对于越来越多的消费者来说，现金付款已不再是消费习惯。

在哥德堡大学就学的学生说，他们几乎只用卡和电子支付。“我们不使用现金了。”23岁的汉娜・耶克说，“我觉得我们这一代人可以不用现金了。”她承认缺点是很容易不假思索就花钱了。“我花得更多了。”耶克说，“如果我有一张500克朗纸币（约合371元人民币），我花钱会三思而后行。”

连瑞典经济中最意想不到的角落，都在被这种转变影响着。65岁的斯特凡・维克贝格作为IT技术人员，失业后曾有4年无家可归。他现在有住的地方，而且为慈善组织“斯德哥尔摩情势”出售杂志。他发现几乎没有人携带现金后，就开始利用移动刷卡机收款。维克贝格说：“现在人们没借口了。”他有一个牌子，上面写着他接受维萨卡、万事达卡和美国运通卡。“当他们说‘我没有零钱’时，我告诉他们可以用卡甚至用短信支付。”自两年前使用刷卡机收款后，他的销售增长了30%。

虽然方便，但即使一些支持无现金社会的人也看见了弊端。

IZettle是著名的移动支付公司，为用户提供个人到个人、个人到商户间的移动支付服务，手机或平板插入其迷你刷卡机后，用户可以随时随地接受他人刷卡消费或支付。其创始人之一雅各布・德吉尔说：“瑞典一直走在技术的最前沿，所以很容易接受电子支付，但如果你购买东西只用电子付款，有人可能将掌握你的一举一动。”

并不是每个人都响应电子支付。电子支付在瑞典的普及已经令消费者组织和批评人士心生警惕。他们警告侵犯隐私的威胁会上升，也会令高水平的网络犯罪更加猖狂。根据瑞典司法部数据，2015年电子欺诈案件数量激增至14万件，相比10年前增加了一倍。

第3篇：电子支付的弊端范文

财务监督是企业和政府部门掌握财力资源的最有力抓手，财务业务处理情况直接决定着一个经济主体的发展前景。财务监督就是给财务业务操作定一个标准，规范流程和程序，也是给财务人员划一个范围，规定财务管理的权力和职责。

（一）财务监督具有制约作用

通过对财务项目多样，内容繁杂的财务活动的监督审查，有效的财务监督能够保证业务活动符合规定要求。既可以及时的检查出财务活动尤其是核算时出现的纰漏，保证财务数据和资金报表的准确性，又可以发现业务人员操作中违反规定的处理，减少违纪违规现象，还能揪出财务部门的弄虚作假和损失浪费的行为，净化财务管理队伍。

（二）财务监督具有促进作用

财务监督的作用不仅在于检查错误，还可以鼓励先进促进发展。定期的财务监督能够及时发现在经费流动整个过程中的薄弱环节，指出其不合理、低效率的地方，为改正操作方法提出合理的建议和方法，积累起丰富的实践经验，这对整个财务组织和工作全局都具有重要推动作用。尤其在政府部门，有效的财务监督也是绩效考察的重要手段，对于人员的任免和单位工作情况的判定都是很好的反映。这为提高经费使用效益创造了很好的竞争环境，也为建立绩效考核指标体系创造了条件。

二、财务监督的一般方法

（一）制度制约

制度是行动的指南，合理的制度才能规范财务业务活动。很长时间以来，财务监督已经在财务制度中发挥了重要作用，例如不相容岗位的人员分离制度，经费使用的联审制度，经费结算报销制度都是通过对于业务组织和操作的具体规定，规避了在财务活动中可能发生的作弊行为，消除了经费使用的潜在安全隐患。我国《中华人民共和国会计法》和《企业会计准则》等财经法准则规范也是对财经活动在法律层次的制度规定，目的也是通过制度制约强化财务监督的效果。

（二）指标鉴定

对于财务监督而言，指标鉴定是另一个常用手段。通过对以往大量财务处理和资金流动的数据进行统计和分析，制定出合理的指标体系，并依据这个指标体系对之后的财务业务进行监督检查。这是利用定量分析的技术手段，分析出财务业务一般规律，以便及时发现异常。另外对于企业在选人用人或者政府在考察各部门各单位情况时，也会通过一些既定的硬性指标进行考察，这也是财务监督使用指标鉴定手段的体现。

（三）人为审核

审计工作是随着财务活动不断发展而发展起来的，审计也是财务监督的一种重要手段。目前审计工作主要是审计人员对被审计单位的财务状况和资金报表进行细致的检查，对财务部门的人员配备，制度落实和工作流程进行检查。人为的检查能够灵活的掌握财务业务的实际状况，也利于形成比较详实的审计报告。但是人为的审计难以避免人的主观因素，这也是采用人为审核手段进行财务监督存在的问题。

三、信息技术手段的应用

不难看出，财务监督工作是财务工作的重中之重，对于一个经济主体的资金安全和使用效益具有决定性的作用。但是目前为止，财务监督手段还停留在比较落后的阶段，尤其是在信息技术快速发展的当今社会，充分利用先进技术简化财务监督的工作流程，推进财务监督工作的完善，解决财务工作的潜在问题已经迫在眉睫。以下是在财务监督领域应用信息技术手段的具体实例，，也是信息技术手段在财务监督过程中的应用的发展方向。

（一）应用OA系统强化监督

财务业务操作从以往的手工作业，改变为利用OA系统即办公自动化系统（OfficeAutomationSystem），采用面向组织的日常财务操作和管理的应用系统。通过系统集成的方法，将财务业务所需的种类繁多的软件系统集成到统一的办公系统中来，建立统一的工作平台。统一的工作平台为财务工作与其他业务系统衔接提供了一致的环境，也能为财务监督工作提供更加直接的手段。使用办公自动化系统，能将包括财务业务在内的各种业务的具体情况迅速记录并反馈给管理层，一方面便于决策层对全盘工作的掌控，另一方面也利于财务监督人员及时发现财务业务处理中存在的问题。办公自动化系统还能利用现代的信息传输技术，解除以往财务业务操作对于实体介质的依赖，这有利于减少弄虚作假的现象，促进财务监督的效果。

（二）B/S构架的财务信息系统

对于现代的财务业务会在短时间内产生大量的财务数据，而在信息即是财富的信息时代，保证数据信息的安全可靠显得更加重要。建立B/S构架即浏览器/服务器构架的财务信息系统，可以实现财务业务操作实现网络化操作，减少人为操作的随意性，在更大程度上减少财务违规违法行为。另外，B/S构架的财务信息系统可以依靠先进的分布式存储技术，解决财务业务大量数据的存储瓶颈问题。财务数据的异地存储不仅能保证财务数据信息的存储问题，保证海量数据的完整性，还可以通过防火墙和身份认证技术彻底隔绝财务业务处理人员与财务业务历史数据的联系，有效保证财务数据信息的安全性和可靠性，财务数据的存储是财务监督发挥作用的一条有效途径，通过对财务数据的分析能够更快速更准确地发现问题。

（三）电子支付为基础的集中支付

以往的财务资金流动常常以现金交易为主要手段，但是现金的通用性使现金交易出现明显的弊端。现金的实际支付金额、对象都难以准确掌握，这就成了滋生腐败的源头。如今银行业快速的快速发展，电子支付手段已经越来越成熟，由于电子支付手段具有以往一般现金支付所不具有的特性，在财务业务的处理过程中广泛应用电子支付手段能够实现更好的财务监督效果。通过信息传输技术的电子支付，能够详细记录资金的交易时间、金额、去向，这就让资金的流动更加清晰透明，便于监督检查。利用电子支付还可以实现集中支付，不必依靠以往的资金划拨和报销制度，隔绝操作人员与资金的直接接触，从最初大程度上减少财务业务作弊行为。

（四）信息化决策监督辅助系统

第4篇：电子支付的弊端范文

当前，市场定位与竞争格局已经逐步变化，在这种竞争环境之下如何提高企业的竞争力成为了研究的重点课题。企业管理信息化是企业参与国际竞争与国际分工的必要手段，而企业管理信息化的核心就是财务管理信息化。财务管理工作在企业管理中有着非常重要的作用，实现财务管理的信息化能够为企业创造更多的经济效益。

关键词：

市场定位；企业管理；财务管理

一、电子商务环境下的企业财务管理内容方面的创新

从内容的角度看，财务管理在电子商务环境下的主要特点为：传统企业想要在竞争激烈的市场中有所发展，便需要构建起健全强大的供应链体系。所以，企业在进行财务方面管理的过程中，对产销体系中每一项资产的投资以及收益份额更加关注，同时，也不能忽略收益周期，三者之间的合理性关系到企业的财务能否正常发展。而在电子商务的环境下，企业是否具备强大的营业能力主要依托于企业内部切实掌握的知识产权、信息化程度、人才资源、商业信誉等相对无形的资产。从企业实体生产与产品配送的角度看，在电子商务的环境下，企业需要运用对资源的整合能力，以专业化的相关代工企业以及物流公司为主要依托，来实现企业产品线下的高效运行。所以说，企业对无形资产的优化与整合是在电子商务环境下实现财务管理高效运行的核心。

二、电子商务环境下的企业财务管理功能实现方面的创新

电子商务模式冲破了传统商业模式的桎梏，在财务管理功能的实现上，很多方面都发生了很大的变化，具体来讲，主要体现在以下几点：

（一）财务管理工具方面的创新。工具方面创新的主要核心便是构建起健全合理的信息系统。在对其进行设计的过程中，需要进行流程方面的再造，并在此基础之上，重视融合现代化的电子商务交易系统，对信息的需求模式进行合理分配，主要包括核算、控制以及决策等三方面导向，还需要在这个过程中找到三方面导向与企业现代化信息技术信息化、电算化以及智能化之间的相互支持联系。

（二）财务管理支付模式的创新。在信息化不断发展的今天，所有人都在寻找一种更加快捷方便的生活方式，对于支付方式而言，在电子商务的环境下，也产生了一种新型的以电子形式为主的支付方式。电子支付模式主要指的是进行电子交易的双方，运用相对安全稳定的电子方式，以网络为基本媒介，进行货币的支付或者资金的转账。在当前的电子商务系统中，电子支付扮演着非常重要的角色。从根本上讲，电子支付主要依托于电子商务而发展壮大，能够使上网购物的速度有效提升，更加方便消费者进行网上购物。发展到现在，很多考试报名费的支付以及企业工资的发放也都会采取电子支付的方式，以提升工作效率。电子支付的主要形式有以下三种：其一，电子货币，这是一种以数字化形式存在的商品，与现金一样，能够体现出商品的实际价值，在现实生活中，很多消费者也拿电子货币作为一种网络上财富的象征，主要包含电子现金、电子钱包等形式。其二，电子支票，传统意义上，支票通常在买卖过程中用于金额交割，使买卖双方避免携带大量先进，以保障交易的相对安全。但支票也有其弊端，纸质的形式不利于保存，支票上的签名也很容易被模仿。而电子支票则不同，它可以将支票所承载的内容运用电子的形式表现出来，其保存过程也相对便捷，只要计算机服务器的安全能够得到保证，电子支票的安全便没有问题。即便计算机的服务器出现故障，通常情况下主站也会对其进行备份，电子支票上的信息不会丢失。

三、电子商务环境下的企业财务理念方面的创新

（一）电子商务环境下的“零”理念。所谓的“零”理念主要包括两方面，分别为“零存货”与“零营运资本”。在传统的企业经营中，非常重视对企业存货的控制，如果过多便会造成货品的积压，在一定程度上对货品质量产生影响，也会占用不必要的企业资金，而过少则可能会因此失去客户，对销售量产生影响。而电子商务环境下的网络平台具有很强的及时性，省去了很多多余的中间环节，使买卖双方能够将供需状态共享，从而减少企业存货，降低企业对货物管理的成本，这便是所谓的“零存货”。而传统的企业运营中，营运资本是其实际可利用的资本数额，基本上等同于企业资本减去企业短期负债。对企业营运资本的控制也非常关键，过低或过高都有可能导致企业运营风险的增加。但在电子商务环境下，企业的管理者可以在一定程度上放弃上述控制，追求“零营运资本”，能够将企业的流动性比率持续稳定的控制在1左右，是企业资本的利用率实现最大化，加速企业的发展。

（二）电子商务环境下的竞争合作理念。在竞争激烈的市场环境中，有机遇便必将面临挑战，两者之间有一定的统一性。而想要在市场中持续稳定的发展壮大，便必须要拥有竞争合作的理念。在电子商务环境下，竞争者之间并不单单存在竞争关系，电子商务环境要求竞争者能够顺应市场的大潮流，积极调整竞争关系，在一定条件下，还需要放弃原本的竞争理念，转为合作，以此来实现共赢。在市场大环境发生巨大转变时，原本拥有合作关系的企业也可以挣脱合作关系的束缚，利用自身优势与有利环境打击竞争者，快速占领市场。竞争与合作并不是绝对的，在一定条件下，可以相互转化，以应对竞争市场中存在的机遇与挑战。

四、电子商务环境下企业筹资渠道方面的创新

银行与企业之间存在的信息不对等的问题，这就导致中小企业在进行贷款的过程中不够畅通，而银行在贷款发放的过程中不敢轻易放贷。当前，我国中小企业数量占我国企业总数的90%以上，商业银行的发展必须依赖中小企业，将中小企业作为了贷款额提升的重点对象。因此，银行与中小企业之间需要建立透明的信息对等沟通渠道，互联网是最合适的沟通渠道建立媒介。因此，电子商务网商融资应运而生。网商融资是银行与电子商务联手推出的创新贷款方式，企业只需要依据网络信用就能够进行贷款。

银行依据企业的网上信用记录进行贷款发放审核，而这些信用记录都是消费者、供应商、政府、竞争对手等给予的评价及企业自身的经营动向信息。在电子商务环境下，企业能够在网络中寻找资金的提供方，借助互联网与其他企业之间进行交流与沟通，实现供需双方信息的对等与准确。在电子商务背景下，企业能够进行急需筹资，互联网中为企业筹资提供了大量的沟通平台与信息检索渠道，能够降低企业与资金提供方在路途及信息寻找方面的时间消耗，实现企业筹资速度的加快，帮助企业在电子商务环境下解决资金急需的困境。资金需求方的选择范围得到了扩展，互联网中有着更为广泛的资金提供者，而且不受地域等因素的限制。通过互联网平台，企业能够对资金提供方进行选择，从而实现自身筹资资本的降低。

参考文献：

[1]陈绍宇.电子商务环境下企业财务管理模式研析--以中小企业为例[J].湖北经济学院学报(人文社会科学版),2013,12(54):60-61.

第5篇：电子支付的弊端范文

【关键词】小额货币硬币化；利弊分析；对策思考

近几年，随着社会经济发展水平的不断提高，对小面额货币的需求量越来越大。与纸币相比，小面额硬币具有磨损小、使用时间长、流通成本低的优点。同时，硬币整洁干净，对于维护人民币信誉有重要作用。不过与非现金支付手段相比，硬币便显得优势不足。因此，如何既满足小面额货币流通的社会需求、又顺应非现金支付手段的飞速发展，同时还能减少货币发行成本、社会使用成本以及银行现金营运成本，是我们面临的重要课题。

一、小面额货币硬币化的发展现状

由于纸币携带方便，并且防伪功能好，因此大面额货币通常采用纸币。硬币具有磨损小、便于机读等特点，小面额货币通常采用硬币。世界各国小面额货币都以硬币为主要流通方式的情况下，我国在小面额货币上仍以纸币为主，只有部分地区真正实现硬币流通。这与我国在人民币印制的能力和结构有直接关系，我国在硬币的制作能力上存在明显不足，人民银行发行基金调运能力难以适应。因此，为了满足社会对小面额货币的需求，我国小面额货币仍然以纸币为主。

但是硬币成本小、可机读、使用时间长等优势，我国大力推进小面额货币硬币化的发展进程。小面额货币硬币化是指一元以内的小面额货币硬币化。1996年，将上海作为小面额货币硬币化的试点，到目前为止，上海已经基本实现小面额货币硬币化。2001年，中国人民银行在上广州、深圳、江苏以及浙江等地推行小面额纸币硬币化。在2016年1月份，中国人民银行济南分行通知：自1月1日起，山东省在青岛、枣庄、济宁、临沂和日照五个地区，推行一元货币硬币化工程试点，并且明令禁止向商业银行投放纸币，选择硬币代替。小面额货币硬币化在我国正在逐步开展当中。

二、小面额货币硬币化的利弊分析

1.小面额货币硬币化的好处

小面额货币硬币化为世界货币发展主流，实现小面额货币硬币化有如下好处：

第一，小面额货币的流通量较大，就成本而言，硬币不仅在制作成本上比纸币低，同时流通寿命要远超与纸币。硬币后期处理的费用低，纸币可使用周期短，一旦被磨损，很难实现再利用，回笼处理不仅工艺复杂而起效率低，相比之下，虽从短期来看，硬币耗费的印制生产费用高，通常是同面额纸币的多倍，不过从长远来看，硬币使用周期长，相同周期内，硬币回笼量很小，在保障相同小面额货币市场流通的基础上，硬币印制成本整体远超同面额纸币，还可以直接通过机器进行挑残、清洗、消毒，然后重新投入市场，这样也有利于净化现金的流通环境，减少病菌传播。另外，小面额货币硬币化能进一步完善我国货币流通体制，促其与国际货币流通机制体系成功接。

第二，小面额货币硬币化除了具有良好的经济效益外，同时还有良好的社会效益。1元的硬币更方便于投放自动售货机、停车场自动收费机、地铁和公交自动售票机等，同时也有利于这些售货收费机的推广和应用。将货币硬币化，可以节约自然资源，制作纸钞，需要大量的木材、棉花以及淡水资源。而硬币作为一种金属，在几十年后，仍然可以回收重铸，它原有的价值损失并不会太多。使用硬币，有利于提高货币的整洁度。

2.小面额货币硬币化的弊端

首先，与纸币相比，硬币不方便运输，硬币在运输方面耗费大量人力物力。其次，在假币的问题上，硬币假钞真伪很难分辨，不像纸币，有防伪标识、水印等多处可以辨别真伪的地方。有相关调查表明，某银行网点的银行职员在给公交公司清单零钞时，出现大量假币，1元的假硬币对社会的危害很大，因其面值很少有人会在意，很容易在社会上流通；同时，还可以根据验钞机去检验纸币的真伪，在检验硬币真伪方面尚处一片空白。最后，硬币不好存放，极易丢失。

三、小面额货币硬币化的面临的挑战

1.来自人们生活习惯的制约

自从我国建国以来，一直都是以纸币流通为主，人们已经习惯纸币，曾经在江苏推广硬币的时候，曾经遭到人们的抵制。其次，在北方冬天天气寒冷，硬币又是用金属制作的，携带不方便。

2.硬币运输机械化程度低

硬币是金属材质，1箱1元硬币的重量是1箱纸币重量的7倍。硬币在运输的过程中使用的刚塑的包装，因此箱子的外层会比较滑，在搬运的过程中，一旦滑落伤人。在湖北某家银行对于硬币的搬运都是通过人工搬运，然后在劳动力投入非常大。由于硬币比较重，硬币的长途运输是需要耗费大量人工。因此，出于对运输距离以及运输的成本考虑，硬币通常是自产自销，然而在我国主要有三大造币厂，上海造币厂、南京造币厂及沈阳造币厂，造币厂有限，这也是阻碍小面额货币硬币化的主要原因。

3.电子支付的冲击

随着电子支付的发展，尤其是微信和支付宝为首的支付手段，已经流行开来。随着科学技术的不断发展，相关业内人士表明，小面额支付通采用IC交易并非没有可能。与硬币相比，通过电子支付方式发行成本更低，同时解决了保存零钱和找零的问题。

4.硬币流通率低

在我国，硬币流通市场有待打开，因缺乏良好的适合硬币流通的环境，所以硬币流通职能作用受限。如我国现有的社会服务设施不配套，包括投币电话、投币机、投币购货机等，这从一定程度上也会对硬币流通造成影响。

四、针对小面额货币硬币化的建议

对人民群众推广使用硬币加大宣传和引导。凭借金融机构分布范围广的优点，加强对硬币推广工作的宣传与引导工作，让人民群众接纳硬币，为硬币的推广打下良好的社会基础，并从如下几点着手促小面额货币硬币化：

第一，增设大型造币厂，使其均匀的分布在全国各个地区，目前我国有四大造币厂，上海造币厂、沈阳造币厂、南京造币厂及深圳造币厂，主要分布在南方地区，导致我国造币厂区域分布不均匀。因而，需进一步在北方地区增设大型造币厂，保持南北造币厂的均匀分布，尽快实现小面额货币硬币化。同时，需对硬币包装的材质进行改良，提高硬币搬运的机械化水平。

第二，虽现今电子支付手段发展迅猛，不过依旧不可能完全取代小面额货币在社会上的流通。因此，央行应鼓励和支持以微信支付、支付宝支付等为主的现代电子支付手段的发展。同时，央行还要控制好小额硬币的发行量，避免小额硬币发行量供大于求。

第三，目前我国在硬币防伪技术的宣传与使用上不够到位，群众不了解，所以对硬币的真伪辨别能力较差。而市场上已经出现一元假币的现象，随着小面额货币硬币化的推广，硬币的造假问题一定会越来越严重，因此，需进一步提高硬币防伪技术的宣传力度，通过短信、微信等方式为群众发送与硬币防伪措施有关的知识，增强群众的硬币防伪意识和能力，如此对小额货币硬币化的实施也更有利。

第四，世界不少国家均已先后推出了小面额货币硬币化的全面改革，部分发达国家小面额货币已基本完全采用了硬币。不过在我国当下所流通硬币的最高面值为1元，诸如2元、5元、10元类的小面额纸币还没有实现硬币化，小面额货币仍以纸币硬币混合流通的模式为主。所以现今我国依旧保留了印制便捷、运输效率低的纸币。因而建议国家政府加快小面额纸币和硬币混合流通的情况，尽早实现2元、5元、10元类小面额纸币的硬币化，实现硬币流通、发行、自助交易等多方面的全面改革。

第五，需在家各级政府的统一指导下，以交通、医疗、银行、电信等为依托，加强利于硬币流通的基础设施建设，如投币电话、医院投币挂号机、银行硬币兑换机、公交无人售票机等，为小面额硬币流通创造良好环境，有效解决硬币兑换难、找零难问题，使硬币在金融结构、企业与群众间正常流通，增强硬币流通职能作用，有效解决硬币沉淀现象。

五、结论

与纸币相比，小面额硬币具有突出的优点，使用周期长，耐磨损，流通成本低。因此，小面额硬币取代纸币势在必行。尽管电子支付发展势头迅猛，但是在短期内，并不可能完全取代小面额硬币，因此小面额货币硬币化是十分必要的。就目前形势来看，小面额货币货币硬币化还存在一定的阻碍。因此，央行应加大小面额硬币的推广，控制好小面额硬币的发行量，提高防伪技术。

参考文献：

[1]中国人民银行武汉分行，中国人民银行武汉分行营业管理部联合课题组，中国人民银行随州市中心支行.硬币流通中有关情况及问题的调查与思考[J].武汉金融，2004（6）：6-8.

[2]邵成科.硬币鉴伪方法与自动包装设备的技术方案设计[D].华北电力大学，2005.

第6篇：电子支付的弊端范文

2010年6月21日，中国人民银行制定并出台《非金融机构支付服务管理办法》以规范非金融机构支付业务，将于2010年9月1日起施行。同日，公安部披露，世界杯期间，犯罪分子频繁借第三方支付工具进行网络。至此，长期处于潜伏状态的第三方支付慢慢浮出水面。所谓第三方支付，是指基于互联网，提供线上（互联网）和线下（电话及手机）支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等系列过程的一种支付交易方式。“购买者并非使用者，使用者并非最大的受益者，真正的受益者并非决策者”是第三方买单的逻辑。

“政策真空”下野蛮成长

第三方支付公司的诞生是为了衔接各大银行推出的网上银行系统与电子商务，从而实现电子货币的流通，最早可追溯到1999年3月开始运行的“首信易支付”。从某种意义来说，第三方支付是基于互联网参与金融服务业务的一个创新行业，因此，初期的第三方支付公司大多以技术见长。

正因为此，除了2005年6月央行公布的《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》，第三方支付行业几乎处于政策监管的真空状态。中国银行业协会在《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》中也承认，由于政策法规滞后和社会信用缺失等原因，第三方网络支付行业较长时间处于网络运营和金融业务交叉监管的“灰色地带”。

然而，这并不影响第三方支付行业蓬勃发展。如今，第三方支付不仅带动了电子商务的快速发展，而且早已和人们的日常生活息息相关，如缴纳水电费、缴纳考试报名费等等。艾瑞咨询的监测数据显示，到2010年1季度，网民对网络支付服务的访问已稳定在每个季度8亿次。在交易规模上，更是迅猛膨胀。易观国际2010年2月的统计数据显示，2009年中国第三方支付交易规模达5808.4亿元；2010年1季度国内第三方支付市场规模达2081.6亿元。而第三方支付中发展最为迅速的网上支付，更是发展形势喜人。艾瑞咨询数据显示，1季度中国网上支付市场交易规模达2121亿元，环比上涨17.8%，同比上涨93.5%。

第三方支付交易规模的扩大迅速催生了如PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易旗下）、环迅支付、汇付天下等多种第三方支付产品。截至2009年7月，市场占有率最大的支付宝用户已超过2亿，单日交易额达12亿元。

相关机构初步估计，预计到2012年，第三方支付市场的规模有望达到1.2万亿元。凭借庞大的市场规模和良好的发展前景，第三方支付已经逐渐渗入各项生产生活，成为影响国民经济的重要元素。

行业高度集中与差异化优势将并存

由于之前一直处于“政策真空”状态，迅猛发展的第三方支付无章可循，滋生了诸多行业弊端，如洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动以及大量沉淀资金带来的风险等。2010年6月，因为赌博网站提供支付服务从中获利，快钱被公安部通报。由此，《办法》的出台不仅将为第三方支付企业，尤其是为民营第三方支付企业正名，而且将使第三方支付的业务范畴、监管等有章可循。易宝支付副总裁余晨称：“现在管理办法出台，有了牌照之后我们的业务开展就更加名正言顺，有一个合法身份可以跟国家队平起平坐展开竞争了。”

更为关键的是，这同时也奠定了第三方支付未来 “高行业集中度与差异化优势并存” 的行业格局。与其他新兴行业不同，中国的第三方支付是一个以网上支付为主打业务的高度集中行业。艾瑞咨询的统计数据显示，2010年1季度，支付宝和财付通分别依托淘宝和拍拍，在市场中保持绝对领先的地位，其中支付宝占据行业头把交椅，市场份额达到47.1%，财付通紧随其后，市场份额为20.4%，二者市场份额之和超过60%。中国电子商务研究中心的数据也表明，截至2010年6月底，中国第三方网上支付企业数量达到320家，排名前8位的企业占据九成以上的市场份额，而其他企业仅占7.8%。

此外，《办法》中提及，“注册资本最低3000万”、“第三方支付企业申请人的主要出资人必须连续盈利2年以上”、“申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚”，这些相关规定将支撑第三方支付“行业高度集中”这一特性。

首先，市场份额少于0.1%的第三方支付企业要么被兼并，要么因无法申请到《支付业务许可证》这一“准生证”而不得不退出第三方支付行业。并且，《办法》还规定，从2010年9月1日起，已从事支付业务的非金融机构有一年时间申请许可证，这相当于给了企业一个过渡期，如一年后还无法达标，就只能退出。目前全国有300多家第三方支付企业，其中向央行报备的企业共约130多家。这也意味着，《办法》出台以后，至少将有100多家第三方支付企业被清洗出局。相反，处于行业中第一梯队的支付宝与财付通则斩获最丰，不仅可以正名获得更大发展，而且可以抓住整合机会进一步增强自身核心竞争力，由此形成“优胜劣汰、强者更强”的行业生态。

与此同时，位列第二梯队的ChinaPay、快钱、环迅支付、易宝、首信易和网银在线等均在细分市场上颇有积淀与建树，如在电话支付领域领先的汇付天下。电话支付是目前最方便的离线电子支付方式，一定程度上弥补了网上支付单一或是消费者必须去营业网点现场刷卡的不足。另一方面，使用电话支付时，电话中心坐席不参与付款过程的信息录入，所有支付环节是用户根据提示音通过电话键盘自行操作，所有个人信息在交易中均是加密传输，信息传递也仅限于专用网络，支付链各方的交易安全得到了可靠保证。所以和其他支付方式相比，使用电话付款方式能更好地保护用户的个人隐私和付款信息。作为电话支付领域的领先者，汇付天下已成功应用于国航、南航、东航、上航、山航等国内主要航空公司。《办法》的实施能让这些第二梯队第三方支付企业原有的差异化优势更加明显，并以此为契机将其主打产品推广到更多行业。2010年7月，汇付天下与联想签约，进军计算机行业。

既有盈利模式面临变革

由无序竞争到有章可循，带来的不仅仅是行业的整合，更为重要的将第三方支付行业的竞争引向了良性发展的轨道。中国人民银行2009年12月正式启动的第二代支付系统建设更是加剧了第三方支付行业的竞争，使得第三方支付行业向纵深方向发展。将于2011年建成的第二代支付系统将实现网上银行跨行支付清算、支持新兴支付服务组织接入、跨境人民币结算等诸多功能。用户将可以通过任意一家接入二代系统的商业银行网银，将资金在各银行之间自由快捷地转入转出，真正实现资金自由流通。网上支付跨行清算系统，将可实现各商业银行网银系统的互联互通，为网上签约、跨行网银支付、跨行账户查询等提供基础设施支持。显然，第二代支付系统将规范以及优化国内支付基础设施与环境，给国内在线支付的发展带来重大的影响。

面对这一发展机会，各大银行纷纷进入第三方支付领域。中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付大规模投入。除此之外，央行核准的15家外资银行已经被批准在中国开办网上银行。与此同时，中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付。

第7篇：电子支付的弊端范文

通过不断完善支付电子化业务流程、制度体系和系统建设，国库集中支付电子化管理试点工作顺利实施。全省省级2270家预算单位、11家银行，直接支付、授权支付和实拨业务全部实现电子化管理。本刊记者专访了河北省财政厅副厅长赵文海，探讨河北国库集中支付电子化管理的做法和改革方向。

《新理财》：河北财政国库集中支付电子化试点是在什么样的背景下展开的？

赵文海：2003年，我省正式启动国库集中支付制度改革。十年来，我省国库集中支付制度基本确立，从根本上解决了财政资金多层次拨付、多户头存放的弊端，提高了财政资金的运行效率，强化了预算执行的科学性、有效性、规范性。

但是，随着经济社会快速发展，财政收支规模迅速扩大，财政收支项目日趋细化，财政、人行、银行和预算单位办理国库支付业务的工作量大幅增长，以纸质单据为主、电子数据为辅的半手工运行方式，难以适应国库集中支付改革发展的实际需要。大幅增长的支付业务超出人工操作的极限，财政国库大量支付凭证需要打印盖章，人行国库大量清算业务需要手工处理，银行需要频繁跑单送单，预算单位排队等候现象日趋严重。此外，乡镇国库集中支付银行网点缺位、人工清算工作量过大等现象，制约了乡镇国库改革的推进。从财政改革和发展的全局考虑，要以国库集中收付系统为主体，构建覆盖全流程的完整业务生产系统。形势的发展，推进国库集中支付电子化管理，势在必行。

《新理财》：在试点过程中，主要从哪些方面着手？

赵文海：按照财政部国库集中支付电子化管理试点的统一部署，我省勇挑重担，大胆创新，强化协调，不断加大推进力度，确保省级支付电子化全面尽早上线。

一是优化业务流程。为满足支付电子化管理的需要，根据有关制度规定，反复梳理、优化国库集中支付业务流程。将传统支付模式下，各个相对独立的分散控制通过流程再造，整合成一个完整的管理链条，实现“环环相扣、互相牵制、有始有终”的内控机制，使任何人都无法单独完成财政资金支付业务，每一个人的业务操作都留下痕迹，每一笔支付业务都有完整的记录。

二是研发支付系统。在财政部国库司的指导下，在人总行国库局、公安部信息安全主管部门的帮助下，我省大胆尝试，研发全新的国库支付系统，按照统一标准规范与电子化安全支撑控件（电子凭证库）实现有效衔接，打造了集财政、人行、银行、预算单位四方指标流、资金流、业务流、信息流同步运行、安全高效的高速通道，既保证了财政资金的安全性，又提高了支付效率。

三是建立制度体系。实施支付电子化管理，要建立相应的实施办法和规章制度。在现行国库集中支付制度框架内，依照《中华人民共和国电子签名法》和有关规定，结合河北实际，研究制定了《省级财政、人行国库收支业务电子签名确认协议》、《省财政厅国库支付业务电子印章内部管理规定》、《省财政厅国库集中支付电子化管理应急预案》、《省财政厅电子凭证库内部管理规定》等制度规范，编印了《河北财政国库集中支付电子化管理业务指导手册》，确保支付电子化试点工作有章可循、规范运作。

《新理财》：从试点来看，已经取得了怎样的效果？

赵文海：从河北试点情况看，支付电子化不仅实现了资金安全、效率提高、成本降低的基本目标，还带来了传统观念更新，国库管理业务水平、信息化水平全面提升，并为进一步深化乡镇国库制度改革创造了有利条件。

一是确保了国库资金安全。试点以来，我省按照国家信息安全管理制度要求，强化安全等级建设，通过了公安部信息系统等级保护安全测评。电子签名、电子印章、电子审计等安全设施齐备，电子凭证“保险柜”已经建立，电子凭证的真实性、完整性和保密性进一步提升。未经授权的工作人员“进不来、看不到、改不了”，经过授权的工作人员“丢不了、拿不错、赖不掉”。业务办理一环套一环，相互制约，形成闭环，确保国库资金安全。

二是颠覆了签字画押的传统观念。支付电子化后，财政、人行、银行和预算单位，取消纸质凭证和单据流转，依据电子指令办理财政资金支付及清算业务，依据电子支付规章和流程进行支付业务操作，利用电子签章动用真金白银，把领导在纸质拨款申请上签字盖章拨付资金，变成点鼠标电子签章拨付资金；支付数据信息从以纸质单据为主电子数据为辅，变为以电子数据为准，改变了国人几千年签字画押的传统观念，建立了新的安全信任体系。

三是提升了资金支付效率。与传统资金支付方式相比，取消纸质凭证流转，不再需要人工跑单；加盖电子印章，不再进行人工盖章；通过电子校验，不再进行电子信息与纸质单据的人工核单；通过自动对账，及时发现问题。国库局1至8月电子支付资金610多亿元，电子凭证75万张，减少使用纸质单据14.1万张，减少人工签字65.6万个。据粗略估计，省本级因电子化而节省的打印纸张耗材等费用就达300多万元。特别值得一提的是，预算单位通过“自助柜面”，足不出户，利用财政专网办理拨款业务，省去了填写支票、往来银行、排队等候等环节，以前半天才能完成的业务，现在半个多小时就能完成。

四是为县乡国库改革创造条件。开展县乡支付电子化试点，支付与清算通过网络实现，省去人工跑单，延长支付清算时间，可以有效解决县乡国库改革中遇到的金融机构不健全、运行效率低、人手短缺、资金安全基础薄弱等问题，打造县乡财政国库业务高速路网。

实施国库集中支付电子化管理，财政国库信息化水平全面提升，国库集中收付系统主体地位逐步确立，为财政迈向信息化时代奠定了坚实基础。

《新理财》：下一步将如何推进支付电子化工作？

赵文海：我省作为财政部第一个支付电子化试点省，试点过程中得到了财政部国库司的直接指导和帮助。尽管我省支付电子化管理试点工作开展的最早，也走在了全国前列，下一步还有许多工作要做。

一是全方位深化支付电子化改革。加快省级网络扩容，逐步扩大省级自助柜面应用范围，让基层预算单位能尽早享受到支付电子管理带来的改革实惠，实现支付电子化管理预算单位不留死角。推进支付电子化全业务管理，将全部财政专户资金和财政财会信息管理平台纳入支付电子化管理，实现支付电子化全业务不留死角。

二是加快市县试点工作。逐渐扩大试点范围，积极推进邯郸市、廊坊市和涉县开展支付电子化试点。年内实现两市一县联调测试，启动双轨试运行；明年1月1日，支付电子化正式上线运行。同时，其它9设区市和辛集、定州2市以及部分条件成熟的县在2014年纳入试点，并双轨试运行。

第8篇：电子支付的弊端范文

据悉,截至2010年6月,我国网络购物用户规模达到1.42亿,半年用户净增3396万,网上支付市场交易额规模达到4500亿元。在网络购物用户数急剧增长的过程中,第三方支付的魅力也凸显出来。越来越多的人选择可以规避交易风险的第三方支付方式;第三方支付业务整合了产业链上下游各环节,其资金周转效率远高于传统支付方式,支付宝、财付通、块钱、各种银联的电子支付让网购一族、B2C和C2C商家都享有更多安全的金融交易选择。事实上,还不只是规避交易的金融风险,第三方支付给人们带来更多的是生活的快捷和便利,人们不用再去银行或者交易大厅拥挤排队,而是拥有一个账户通过轻轻点击就可以享受购物、缴费等一站式服务。或者说,第三方支付已经成为网络生活的重要组成部分。

网络的普及、电子商务的火热让第三方支付成为热点,一度极大地推动了社会生产、流通和消费等各个领域的发展。但是随着越来越多的非金融机构进入第三方支付领域,第三方支付领域的竞争也开始激烈起来,从而也开始暴露出一系列风险。

由于网络交易的匿名性、隐蔽性,第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向,让资金的非法转移、洗钱、贿赂、变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。如何保障客户备付金的权益?如何处置受理中的违规?如何杜绝洗钱和非法套现?如何保证支付服务相关信息安全?第三方支付的监管始终是业界舆论的风口浪尖。就目前而言,第三方支付的监管标准也是一种法律风险,相关争议解决缺乏公信力。

如何应对这些风险?常理之举是设定相应的监管机构,比如保监会、银监会、证监会等相应职能,央行显然力担重担。虽然央行一再重申非金融机构支付服务准入不对民营资本设限、不对许可证作数量限制等,新规定还是被认为是不公平的,尤其是规定注册门槛必需超过1亿,更把许多创新型小金融机构拦在第三方支付的门外。“罗马不是一日建成”,现在资本过亿的阿里巴巴旗下支付宝也并非一日成功,它也是从小企业慢慢成长,而小企业创新成长正是互联网时代神话的缔结者,央行此举无疑让互联网经济有所缺失,某种程度上削弱了第三方支付发展的活力,给予VISA等国外金融机构超级利好。

第9篇：电子支付的弊端范文

关键词：商业银行；第三方支付；合作博弈；比较优势

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）05-0-02

一、商业银行与第三方支付平台合作博弈的内涵

“理性经济人”是经济学中通常采用的假设，即认为博弈方都是以个体利益最大化为目标，且有准确的判选择能力，以此为基础的博弈称之为“非合作博弈”。但事实上，非合作博弈所达到的纳什均衡往往是无效率甚至是低效率的，囚徒困境，伯特兰德寡头模型，古诺寡头模型等就是典型的例子。但如果我们允许博弈中存在“有约束力的协议”，使得博弈方按照集体理性来决策，采取符合集体利益最大化而不符合个体利益最大化的行为，这种博弈称为“合作博弈”。①

商业银行与第三方支付平台的合作博弈就是在参与竞争的对手中确定合作者和竞争者以及他们的合作、竞争情形，采取积极的竞争性策略，在各个业务或技术领域集中自身优势资源和能力，主动出击，在合作竞争中占据主动地位。②

合作博弈要求现行支付行业博弈各方意识到盲目追求个体理性的弊端，对自身的策略和行为进行多方的组织、协调和制约，通过合作达到优势互补，资源互用，互惠互利。避免出现同质化竞争和价格战，实现高效率的帕累托最优意义上的多赢结果。

二、第三方支付平台对商业银行影响和挑战

第三方支付又称非金融机构支付服务，主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等。经过短短十年的发展，第三方支付无论在业务运营模式、业务整体规模，还是业务发展范围方面都发生了巨大的变化。根据iResearch艾瑞咨询的统计数据显示，2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。预计到2016年，整体市场交易规模将突破50万亿。截至2013年1月8日，已有223家非金融机构获取央行颁发的《支付业务许可证》。

第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛参与各类支付服务，从提供简单的资金结算，发展到可连接产业链各环节和行业上下游的多元化资源整合机构，以其低廉的收费，人性化多元化灵活的服务模式迅速吸引了大量客户群体，对银行中间业务、电子银行业务、银行存款、中小企业信贷业务多方面构成挑战。二者最初达成的“银行做大商户，支付公司做小商户”的默契已逐渐被打破。

1.第三方支付平台对银行中间业务形成了替代

商业银行中间业务是指银行以中间人和人的身份替客户办理收付、咨询、、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动，其中作为传统媒介的支付结算业务是最重要的部分。而今，第三方支付企业通过各类产品与业务创新，替代了大量银行的支付结算中间业务。

首先，第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务。商业银行支付服务收费项目五花八门，种类繁多，存在收费设置不合理或重复收费现象。第三方支付平台为抢占市场，在几类交叉重叠的业务上采取低费率甚至免费的策略。支付宝、财付通、易宝支付和快钱等能为个人客户提供信用卡免费跨行异地还款、转账汇款、保险续费、生活缴费等支付服务。以手机银行跨行转账业务为例，四大行中的工行和建行分别以转账金额一定比例收取手续费；而农行和中行的手机银行跨行转账业务由于在推广期而对客户实行免费③。支付宝手机客户端2013年4月8日推出转账到银行卡功能，目前免费转账额度为单笔或每天5万元，这个免费额度足以满足普通用户日常的转账需求，虽然仍有部分银行对这一业务实行免费，但是客户通过第三方支付平台可以方便接通各家银行，而不必为了享受转账免费而专门到部分银行去新开账户。

其次，第三方支付平台填补了以银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求。改革开放以来，随着经济的发展，我国支付零售体系正经历着许多根本性的变革：支付工具在从纸币急剧性地转为电子货币；支付过程在经历残酷的技术性变革；支付风险也在发生变化；市场结构不断变化，集中程度越来越高；支付成本上升并逐步成为舆论焦点。④

第三方支付机构顺应形势，与时代的技术进步同步，探索与物流，移动通信相关机构的合作，为广大用户提供了多样化的终端产品和服务。作为国内最大的线下第三方支付公司，“拉卡拉”于2012年5月推出了拉卡拉手机刷卡器——一款革命性的个人支付产品，持卡人无需开通网银和绑定银行卡就可以通过手机进行查询、转账、还款还贷、手机充值等二十多项金融服务内容。突破了传统网点的限制，使用户在任何时间，任何地点都可以享受金融服务。反观国内商业银行，一直没有提出一个好的系统解决方案，使得日益增长的便捷支付需求没有相应的由银行提供的基础设施接应，因此错失了良机。

最后，第三方支付平台以其高市场敏感度拓展了一系列创新金融业务。网上支付的内涵是金融衍生品，第三方支付公司凭借其日益加深的对金融业务的理解，对电子商务的理解以及服务客户的能力和开拓市场的能力，已不满足只做银行网关支付平台，开始逐步涉足综合电子支付，并尝试在商贸及制造类等二十几类行业的衍生领域不断渗透，随着民间金融的活跃和规范发展，介入小额信贷或财富管理等银行的传统领域，提供“保理”、“垫付”等贸易融资便利，为不同行业的企业提供流动资金管理解决方案，既包括通常意义上零售端的电子支付，同时也根据企业链条现结、赊销、预付不同业务模式特点，量身定做个性化的支付结算方式，提供快速回笼资金的融资便利方案。⑤

这种以支付结算服务为基础，以泛金融服务的方式提升资金流转效率将是支付企业发展的重要方向，也是用户的核心诉求。

2.第三方支付平台对商业银行存贷款形成了分流

第三方支付在电子商务过程中承担资金流转和债务债权清算等职能，将在事实上保留相当的沉淀资金，在一定条件下可以产生货币创造效应。沉淀资金又称为客户备付金，央行对此界定是：支付机构持有的客户预存或留存的货币资金，以及由支付机构代收或代付的货币资金。第三方支付机构利用这些沉淀资金进行放贷或投资可以看作是贷款和自营业务，这样，第三方支付机构就具有了银行业最基础的存贷款业务。

以支付宝为例，目前消费者50%以上的消费是用信用卡支付，有些如招商银行、交通银行的用户70%以上用信用卡支付，有些银行用户在淘宝上的消费甚至90%都是刷信用卡。从买家刷卡到最后资金到达卖家账户，资金一般会在第三方支付机构沉淀一周。这笔资金实际形成了对银行款项的占用，第三方支付公司不仅不付给银行任何垫付资金的成本，或者是交易手续费，反而从银行领取存款利息。各行反馈的数据，支付宝网上支付每天占用银行资金达1.6亿元，按照现费标准和日息计算，相当于银行每天损失取现手续费、日息达163.8万元，每年损失近6亿元。⑥

随着政策开闸，助力传统金融电商化，监管部门逐步向第三方支付企业开放传统金融领域支付结算业务，如国内7大主流第三方支付巨头已悉数获得基金支付结算许可。政策的放行一方面有助于突破传统金融产品销售渠道瓶颈、降低运营成本、提升客户黏性和品牌专业形象，加速传统金融行业电商化进程，为第三方支付企业拓展新的市场空间和盈利空间，稳固市场份额及其市场地位；另一方面也将对银行的定期存款形成强有力的竞争和分流。

3.第三方支付平台动摇了商业银行的客户基础

首先，相比第三方支付企业的方便、快捷和人性化的服务。以经营风险为主，风险控制文化已通过厚重的历史积淀渗透到体制和机制的各个角落中，用户体验方面努力往往存在不足的银行业在客户流失方面面临巨大挑战。

根据艾瑞咨询近期的《2012-2013年中国互联网支付用户调研报告》中的调研数据显示，2012年61.3%的中国网民使用第三方支付完成在线支付，仅次于网上银行直接支付；而在使用第三方支付时，用户最常使用的第三方支付方式为快捷支付，用户占比23.6%；且超过一半的快捷支付用户坚决表示会继续使用快捷支付。⑦快捷支付省去了事先签约的步骤，用户也无需开通网银，可以直接通过输入卡面信息快速完成支付。对比之下，网上银行繁杂的注册认证过程、各种控件的安装提示、U盾等安全工具的复杂使用流程，使一些不熟悉电脑操作的用户无法顺利完成整个支付流程，造成大量客户的流失。网上银行为了安全而牺牲了便捷，随着快捷支付的普及，这种安全、快捷的工具必然会成为主流的消费付款方式。

其次，第三方支付企业出现后，原本银行了如指掌的交易过程被割裂为两个看起来毫无联系的交易，由于支付中介账户的存在，即使两笔交易发生在同一银行系统或者跨行系统，银行也无法判断两者的因果关系。从这个意义上，第三方企业屏蔽了银行对资金流向的识别。由此导致商业银行无法掌握精确到个体的客户信息。于此同时，第三方支付平台通过网上注册、交易记录等信息掌握了大量用户的交易信息，通过数据掌握消费者特点如客户购买习惯、经济状况和财务管理手段，据此准确预测顾客未来的需求变化趋势，开发适合各类消费习惯的支付方式，提升客户粘性，又可以防止交易数据泄露的风险。也预示着支付企业可以在法律允许的范围内利用其信息优势，将支付服务进一步向信息服务拓展。据统计，支付宝快捷支付已接入160家银行，积累了超过1.2亿客户的实名、账户资料，其规模不亚于任何一家国内大型银行。⑧

三、商业银行与第三方支付平台合作博弈的策略

金融服务发展至今，面对互联网对生活日益深刻的影响和用户对开放式金融平台服务的诉求，银行与支付机构传统的竞争或者简单关系已不能适应新时代的要求。双方应一起探索互利共赢的业务发展模式，发挥各自的比较优势，不断开拓新的市场，做好行业细分，打造在博弈中求合作的发展新局面。商业银行可以采取如下应对策略：

1.加大金融创新力度，拓展业务的广度和深度。电子商务蓬勃发展，互联网支付规模稳步提升，而且传统制造业企业和金融行业越来越重视电子商务，人们对支付模式和行为习惯的改变，新领域的拓展也会提升对新兴金融产品的需求。①开发推广以移动支付为代表的快捷支付模式，提高支付效率。移动支付以其便捷快速等特点符合广大消费者的诉求，市场潜力不可忽视，商业银行在资金账户介质、终端受理布局、金融风险控制、资本实力以及商户和用户群体数量方面具有先天优势，因此在近端支付领域更具优势。②借跨境支付，拓展国际市场。首先，网络经济高速增长的刺激下，全球网上购物市场的迅猛发展，消费者跨境网购需求日益强烈。其次，相较于境内支付业务，跨境支付利润更高。③深入了解行业特点，研发针对性的流动资金解决方案。同时，提供以信贷和供应链融资为代表的金融增值服务，创造新的利润增长点。

2.发挥比较优势，将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸。①可考虑适时入股第三方支付机构。第三方支付平台实际上已经承担了部分金融职能，商业银行入股第三方支付机构，弥补了平台普遍缺乏的资金管理能力，提升了支付平台的信用等级，同时也拓展了服务半径，实现客户资源共享和业务发展的互补。⑨而第三方支付在未来几年内将迎来洗牌期，行内1/3的企业将会退出或者被兼并。⑩这为银行提供了兼并的契机。②借力第三方支付平台，推动传统金融电商化。网络理财逐渐改变国内消费者的投资模式，由被动的线下被推销，转为上网主动购买，反客为主的网络理财模式无疑给金融业带来了机会、改变甚至冲击。保险、基金、信托过去依赖的线下渠道，也开始将重心移到网络平台。⑾商业银行在网络平台提供服务的专业性明显不足，因此可以在淘宝为主的第三方平台开设直店或通过第三方理财机构平台代销，同时积累经验发展自己的官网直销。

四、结语

随着技术进步、金融市场不断发展与对外开放、金融管制不断放松及社会环境的变化，银行除了面对日益激烈的银行同业竞争外，还不得不面对第三方支付平台等新进人者的竞争；此外银行产品的可替代性越来越强，资金的大量“脱媒”形成对银行业务资金分流的压力；竞争环境的恶化使得利润不断降低，迫使银行不得不寻找新的利润增长点，积极开拓其它业务领域。⑿

在电子支付链中，第三方支付厂商所提供的网关服务十分关键，其在前台提供给客户个性化的需求解决方案，注重用户体验，服务贴近市场，这一方面较之银行更有优势。但银行与第三方支付平台的关系如同大动脉与毛细血管。支付公司的自由资金池中的资金短缺，不管是信贷还是工业链金融，最终还是要选择和银行合作、提供资金服务。

合作竞争是我国商业银行应对复杂多变的金融形势与竞争环境的重要战略选择。当前， 我国银行业存在的主要问题是垄断所导致的竞争与市场激励不足，经营效益低下。国内商业银行应树立危机意识，通过学习第三方支付企业业务拓展能力与速度，提高创新能力和市场拓展能力，藉此扩大自身的核心经营能力，从而不断提升企业竞争力。

注释：

①谢识予.经济博弈论[M].上海：复旦大学出版社，2002（1）：36.

②孙利辉，徐寅峰，李纯青.合作竞争博弈模型及其应用[J].系统工程学报，2002，7（3）：211-215.

③徐可奇.第三方支付抢食手机跨行转账业务[J].青年报，2013（4）.

④杨涛.第三方支付在撼动银行地位[J].长江商报，2013（3）.

⑤龚萱.银行暗战移动支付：第三方支付染指泛金融业务[J].华夏时报，2013（2）.

⑥吴琪.银行业与第三方支付的博弈困境[J].三联生活周刊，2010（9）.

⑦2012-2013年中国互联网支付用户调研报告[OL].，艾瑞网， http：///.

⑧董俊峰.竞合谋变：银行与第三方支付的前世今生[N].第一财经日报，2013（3）.

⑨陈宁.商业银行与第三方支付的博弈[N].大众证券报，2011（9）.

⑩第三方支付将迎洗牌潮 业界预测三分之一或出局[N].证券日报，2012（12）.