现代经济形势精选(九篇)

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第1篇：现代经济形势范文

知识经济时代的到来，冲击着企业管理的方方面面，改变了企业资源的配置结构，而资源配置是现代财务最基本的职能。因此，企业的活动应该从知识开始，到知识增长结束，具体包括知识与财富的获取和分配。在知识流转的过程中，资金的筹集和投放应当围绕知识投资来进行。因此，工业经济时代的会计理论和财务管理已不能适应知识经济发展的需要，知识经济对现行财务管理提出了越来越大的挑战。

一、企业财务管理的地位

财务管理是对企业资金运动全过程进行决策、计划和控制的管理活动。其实质是以价值形式对企业的生产经营全过程进行综合性的管理。企业生产经营的过程就是资金运动增值的过程， 财务管理深入企业生产经营的各个环节。企业生产经营活动的复杂性， 决定了企业管理必须包括许多方面的内容， 如技术管理、生产管理、设备管理、物资供应管理、销售管理、财务管理等等各项管理工作， 他们是相互联系密切配合的， 具有各自的特点。在我国财务管理从国家对企业高度集中管理到成为企业管理中心， 经历了一个漫长的过程。企业一旦成立， 就成为竞争的主体，必须自主经营、自负盈亏、自我约束和自我发展， 使社会资源流向那些利用效率高、效益好的企业而最终达到合理配置使投入的资本不断运动和增值， 这就迫使企业注重运用资金控制成本和增加赢利。面临着激烈的竞争， 企业只有在发展中求生存， 取得利润才能实现其存在的价值。企业为实现其生存发展的目的而实施各种各样的如生产、质量、销售等管理工作， 而这些管理工作的轴心是财务管理， 它们的最终结果都会反映到企业的财务成果上来。相反， 如果缺乏财务管理的观念， 其它工作做得再好， 产品的价值不能得以实现或不能补偿支出费用， 企业也就不能得到生存和发展的保障。因此， 财务管理应作为整个企业管理的核心。

二、知识经济的内涵

知识经济是以知识资源为基础的一种经济形态；是建立在知识和信息的生产、分配和使用上的经济；是“以知识为基础的经济”， 即以现代科学技术为核心， 建立在知识和信息的生产、存储、使用、分配和消费之上的经济。它是与农业经济、工业经济相对应的概念。在科学技术革命深刻影响人类社会和经济发展的现实社会中，历经农业经济、工业经济发展之后， 知识经济发展是工业经济的进一步发展和深化，是以人的创造性知识作为重要的生产要素， 使经济的发展不再属于资源依赖型， 而转化为知识依赖型。由于地球上的资源总是有限的， 而人们的知识却可以源源不断地开发出来， 因而作为知识依赖型的知识经济， 可保持长期持续的发展。

三、知识经济时代财务管理的特征

（一）财务管理的目标逐渐向多元化过渡

知识经济时代要求对企业财务管理目标重新定位， 就是要充分考虑相关利益主体的利益。通常把相关利益主体分为两级， 第一级是同企业拥有正式的、官方的或契约的关系， 包括出资人( 股东与债权人) 、员工和顾客， 其他相关利益主体如所在社区、特殊利益团体和社会公众等，都被列入第二级。这就给我们从更宽广的产权和利益基础上反思传统的财务目标观提供了一个新的理论基础和研究方法。由于不同的相关利益主体对企业有不同的财务利益要求， 投资者期望其资本有效增值最大化， 员工期望其薪金收入最大化， 政府期望企业的社会贡献最大化， 公众期望企业的社会经济责任与绩效最大化等等。企业的理财， 就要兼顾和均衡各相关利益主体的财务利益要求。这样定位财务目标， 既考虑了出资人的利益， 又兼顾了其他相关利益主体的要求和企业的社会责任; 既适应知识经济的要求， 又体现可持续发展财务的特征。

（二）投资决策向无形资产倾斜

知识资本型经济是知识经济的根本特征， 也是其存在和发展的基础。传统的生产函数注重劳动力、资本、原材料和能源等生产要素， 把知识和技术当作影响生产的外部因素。但在知识经济时代， 知识、技术对生产的作用越来越大， 必须把知识直接纳入生产函数。知识与其他生产要素的区别在于， 它可以重复使用， 具有报酬递增的特征。在知识经济社会， 起主导作用的已不再是农业社会的土地和工业社会的金融资本， 而是知识资本。知识经济时代企业的竞争力和发展动力， 取决于该企业知识资本的拥有量， 知识成为发展经济的首要资本。在这种新的经济形势下， 知识资本由于高投入的刺激而不断扩张，企业的资产结构也随之发生改变。在新的资产结构中， 以知识为基础的专利权、商标权、商誉、创新能力等无形资产以及以人才的引进和开发为主的人力资产所占的比例将大大增加， 这一点在高新技术企业表现得尤为突出。

四、知识经济时代财务管理创新对策

（一）转变企业理财理念

知识经济的兴起使创造企业财富的主要要素由物质资本转向知识资本， 企业理财就不能只盯住物质资产和金融资本， 必须转变观念。一是要认识知识资本， 即了解知识资本的来源、特征、构成要素和表现形式; 二是要承认知识资本， 即认可知识资本是企业总资本的一部分， 认可知识资本与企业市场价值和企业发展的密切关系以及知识资本应分享的企业财富; 三是要重视和利用知识资本， 企业既要为知识创造及其商品化提供相应的经营资产以发展知识资本， 又要充分利用知识资本为企业提供持续增长的利润。

（二）积极开展对知识资本的理论研究和个案研究

从我国目前的经济发展水平、产业结构和企业产品结构看， 尽管短期内不会有大量企业直接成为知识型企业，但企业知识资本所占比重的上升将是一个明显的趋势。如何成功地对知识资本进行运作是现代企业理财的重大理论和实践问题， 国际上没有成熟的理论， 对我国的企业更是一种全新的概念， 因此企业必须开展理论研究和个案分析，一是要研究知识资本的构成要素和市场化形式， 寻求知识资本的有效运作管理方法；二是要研究知识资本的计量方法， 确定知识资本价值， 研究知识资本的证券化形式和估价方法；三是要对知识资本运作的个案进行分析， 总结企业知识资本运作的具体操作方案。

（三）重视知识产权法在企业理财中的运用

在传统的企业财务管理中， 有形资产的运作较少涉及知识产权法问题， 随着知识资本逐渐成为企业资本形态的主要形式， 对知识产权的保护是知识资本保值增值的基本前提。因此， 实施知识资本及其与有形资本组合的运营管理， 必须结合知识产权法进行操作， 以保证企业财务目标的实现。

（四）全面提升财务管理的层次

从目前的实务状况来看， 我国企业财务管理工作尚处于较低水平， 管理手段落后， 管理方法落后， 日常财务管理工作以现金、应收应付款、存货等营运资金的管理为主，财务管理无法从大局上对企业经营状况予以把握。企业要想在新环境中做到防范财务风险、提高资金效率， 必须全面提升企业的财务管理层次。其一， 财务管理内容上的拓展。除传统的资金管理和财物管理外， 还应向金融风险管理、税金管理、保险管理甚至知识资本(技术、人才、信息等) 管理方面拓展。其二， 财务管理方法的更新。量化的财务管理方法应得到更多的应用， 如定量预测、滚动预算、风险决策及不确定性决策等。另外， 旨在防范风险、提高效率的财务控制方法和包含人力资本、知识资本的指标在内的财务分析方法等也应引起足够的重视。其三， 财务管理手段的改良。加强企业的信息化建设， 逐步将网络财务融入到企业资源规划系统中。网络财务是一种以Internet/ Intranet/Extranet和电子商务为背景的在线理财活动。在网络财务环境下， 企业可以实现实时报告和远程在线处理，可以实现财务与业务的协同处理， 便于提高企业效率和竞争力， 便于企业迅速整合财务资源以对市场做出快速互动的反应。

（五）建立独立高效的财务管理组织

在企业财务管理组织方面， 目前我国绝大多数企业，财务管理与会计均是合署办公， 实行混岗作业， 从而导致两者职责不明确， 影响了各自职能的充分发挥。日本学者宫匡章在《会计情报手册》中指出: “财务是以资本为对象的实体活动， 会计是以财务活动及其结果为对象的情报处理活动， 会计的职能是组织情报， 不处理资金筹集、供应与运动， 仅在必要时反映其结果。这就是说， 财务是进行有关筹资、供应与运用的意向决定， 会计是为这种意向决定提供情报。”由此可见， 财务与会计的职能是不同的，不可混为一谈。知识经济时代下， 由于财务管理的环境和内容变得更加复杂， 加上企业实施外部扩张战略促使企业规模进一步扩大， 财务管理在企业管理中的核心地位更为突出， 因此在企业内应专门设置财务管理机构， 以专司财务管理之职。此外， 企业要迅速整合财务资源以便对市场做出反应， 首要条件就是相关财务信息可以在企业内部直接、及时、准确地进行传递， 传统的“金字塔”式的财务管理组织结构显然已不合时宜。取而代之的应该是一种中间层次较少， 结构紧凑而富有弹性、反映灵敏、高效快速的新型组织机构。

（六）构建人力资源和物质资源相结合的财务管理机制

中国正迈进知识经济的崭新时代。知识将超越物质资源而成为企业不可或缺的首要经济资源， 有专家预测， 知识资源对经济发展的贡献度将达到80%以上。传统财务管理将财务资源的范围界定为企业的物质资源(包括资金和物资) ， 而将知识资源游离于财务资源的范畴之外， 这种界定在知识经济时代显然已不合时宜， 人是知识的载体， 对知识的管理归根结底是对人的管理。在知识经济时代， 财务管理的重心应从传统的物质资源管理转向人力资源管理，构建人力资源和物质资源相结合的财务管理机制。建立人力资源财务管理机制， 关键在于建立良好的人事与财务相结合的制度化管理; 企业按自身规模和管理特点划分为若干财务管理层次， 赋予各层次管理者对等的财务和人事权责并予以制度化。各级层在保证完成各项财务指标的前提下， 有权决定该部门的人员指标和人员素质要求， 有权提出人员奖罚建议。

（七）培养高素质的财务管理人员

第2篇：现代经济形势范文

关键词：现代 后现代 景观设计

随着社会经济的持续发展和人们生活水平的日益提高，长沙这座内地省会城市正在不断更新自己的面貌。随着人们购房心态的理智和成熟，生活在一种理想的环境中已成为人们生活的基本追求。

长沙房地产从1990年代末兴起至今，也就十余年的光景，价格从市中心均价2000多元每平方米到现在7000多元每平方米；范围从围绕五一广场周边不到一公里的地区，扩大到如今距五一广场30公里以外的地段；政策从政府鼓励买房到现在限制过度购房等。长沙虽不是国内房产的一线城市，却也将商品房的历史演绎得红红火火。

近来房产商把楼盘景观设计园作为住宅小区最基本的要素对小区进行定位，确立广告宣传的主题，从根本上提高楼盘的品质和品位。房地产开发策划理念也从“卖地段”转向“卖环境”的市场营销阶段。

不同的环境，造就不同的景观设计，消费者有着不同的生活体会。长沙市河西是名山、名水、名校围绕的地段，各种名称的楼盘林立，本文以“阳光100”和“山水英伦”两个大楼盘的景观设计为例，从三个不同的角度，探讨两个楼盘的现代与后现代性，以及所代表的生活方式。

一、“长沙阳光100国际新城”

这是世界建筑大师安藤忠雄在中国的第一个作品，该项目位于岳麓山下，最好地发挥了长沙城市特有的山水洲城优势，为城市创造性地规划了一个依山傍水的大学城高尚居住社区。其项目主题为“设计改变生活，建筑改变长沙”，这是“长沙阳光100国际新城”的宣传与定位，走入小区，景观设计给人的感觉是：

1、平面的布局

小区由湘江边不远的一大片菜地开发建成，地势平坦、空旷。这也是每个开发商都喜欢的地势，成本低、利用率高，可塑性强、视野开阔。这也代表高效率、高节奏的现代生活方式，下班后疲惫的你径直就可进入温馨的家。一切俱新的门面、店铺、娱乐场整齐规范，更是非常适合打破一切陈旧观念的年轻人。

2. 明亮的建筑色彩与现代造型

楼盘的色彩用白色搭配明快的嫩绿、柠檬黄或粉蓝，造型简洁、整体毫无嗦之处，让人感觉清新愉快。时尚的颜色、简洁的造型正是现代的审美观，代表着一种现代的、时尚的生活方式。

3. 规整有序的园林

园林基本由再生树木移植，规整有序、品种新颖，配合花坛、喷泉、大道，典型的西方园林设计风格。连树木都可以修剪出你想要的形状，可能这就是敢于创造的消费者喜欢的生活方式。

二、“山水・英伦庄园”

倡导高尚的生活格调与居住质量，打造具有纯粹式生活和人文特征的新英伦庄园，项目所在地依山傍水，丘峦逶迤，树木茂盛，清新的空气沁人心脾，乡间田园气息与现代都市风情在此水融，堪称长沙城西的都市后花园。其项目主题为“生态、文化、休闲、度假”，这是“山水・英伦庄园”的后现代宣传与定位，走入小区，景观设计给人的整体感觉是：

1、依势而建的主体

小区地势高低不平，坡地较多，每一栋房子依势而建，小区内少有直路，都是弯弯曲曲、上上下下的小径。如果是步伐匆匆的行者，可能觉得有点累。如果是另一种心情，小坡、青石路、拐过几个弯的小径，可能正是你下班后要找的快乐。

2、自然呼应的传统色彩与造型

建筑的色彩采用深红搭配白色或灰色，与自然相呼应。造型采用尖屋顶加上传统局部造型修饰，经典、雅致永不过时，给人一种亲切、放松的感觉。

3、原生态的保存

小区保留了原土地上的大树，使很多院落各有千秋：我家门口一棵大酸枣树、你家门口有棵大柚子树，他家门口有棵古樟树。最有特色的是，小区还有一座原生态的小山，山上全是没有任何修饰的板栗树、樟树、映山红等本地原始品种树木，还保留了一座不起眼的乡间小“观音阁”，不管是开发商不敢动，还是有意留之，这些都是小区居民的喜爱与寄托，让人找到一种回归的感觉。

两大楼盘不同的景观设计，是一场现代与后现代的博弈。

现代主义认为，想象和创造力是艺术创作者的象征，世界是客观的，可以进行研究与创造的，并且取消繁杂的装饰，这是一种紧张、快节奏、充满高新科技与创造的生活方式。

后现代认为，每个人都是在局部的知识背景中形成世界观，对于初始的社会生活方式，他们却充满了怀念之情，是对现代文明生活的迷思。

第3篇：现代经济形势范文

一、个人简历

我年月出生，现年27岁，经济师职称，本科学历。年参加银行工作，被分配到支行储蓄所，先后担任过会计、主管会计、所主任； 年在支行信贷科工作，任管户信贷员； 年参加了系统转制工作；年6月我担任工作组组长，对、全辖所有不良贷款进行了责任认定； 年调银行支行储蓄所工作；年6月份调往支行，先后任副经理、经理；年7月我又来到银行支行个人信贷业务部工作，任部门经理至今。

二、获得的奖励

由于我较为出色的工作，我先后获得支行先进工作者称号三次，级先进工作者称号三次。年8月我参加了全市首届业务技术比赛，分别获得个人全能和点钞两项第一名。

三、打好理论知识基础

年行提出“两年内在沪港两地上市”的经营目标，着重发展个人零售业务。我行也将年的工作重点放在了个人业务上，其中个人住房消费贷款属于重中之重。？年？月上岗之日，领导的信任让我感到了光荣的同时也感到肩头任务的艰巨。

上任尹始，我首先认真学习了大量的房地产行业的基础知识，特别对市区房地产发展的基本现状和市场变化趋势做了深入调查研究，做到心中有数，以利于在个人住房信贷业务开展中评估每一笔业务的信贷风险。其次，重温我国金融法律法规和银行的信贷制度以及具体的信贷业务知识，做到熟烂于胸，确保每一项工作都在各项规章制度的框架内进行，在最大限度规避信贷风险的同时又快又好为客户办理业务，提高工作效率。理论知识和业务能力的储备为银行区支行个人住房信贷业务工作的顺利开展奠定了坚实的基础。

“独木不成林，只燕不成春”，个别的业务精英不可能让银行支行住房信贷业务的全盘搞活，只有银行支行住房信贷管理部每一个成员都成为业务高手， 银行支行住房信贷业务才能风生水起、做大做强。因此每周一次的我部门信贷员业务知识集中学习成为我部门“雷打不动铁律”，尽管这项工作在开始时开展并不顺利，许多同志不理解，但顶住各方压力始终坚持下来。事实证明，这样的业务知识学习收到了良好效果，在我任职以来，我部门共办理的？笔个人住房信贷业务中，没有发生任何违规操作，没有发生任何一笔不良贷款；具体的业务办理过程中也没有发生任何失误；工作效率得到极大提高， 70%的个人住房信贷业务调查岗、审查岗办理周期缩短为2天，远远低于银行支行规定的“两岗”办理业务周期标准（7天），？年以来，总共办理？笔个人住房贷款业务，涉及金额？万元，按每年？个工作日计算，平均？小时办理一笔个人住房贷款业务。我部门原来对业务学习心有抵触的员工现在经常感叹“磨刀不误砍柴工”。

四、任职以来个人住房信贷业务的业绩

随着我国市场经济体制的逐步完善，金融市场的竞争也越来越渐趋激烈，大有“山雨欲来风满楼”的意味。同行业的步步紧逼迫使我银行支行个人住房信贷业务不得不与时俱进。如何提高银行个人住房信贷业务的市场占有率，如何增强我银行支行个人住房信贷业务的竞争优势，是银行支行个人住房信贷业务部面前的头等大事，也是检验我部门工作业绩的终极标准。于是我部门采取了以下一系列的措施：一是深入研究市场，根据市场变化趋势向客户提供适应市场需求的新的特色服务方式；二是要注重贷款营销，在提供新的特色服务方式的同时，充分发挥客户经理的作用，深度介入住房交易市场，加强贷款营销，使贷款业务让更多的消费者了解、最终接受；三是在开展住房贷款业务过程中提供组合业务，在发放住房抵押贷款过程中，要注意挖掘重点消费者的其他信贷潜力，从而提供多种组合的信贷业务，既拓展了业务领域，也能够有效降低住房贷款业务的风险。『 1

以市场为导向、以客户为中心的工作方法，最终得到了市场的认可，自任职至今，共发放个人住房贷款？笔？万元，无新增不良信用，赢利？万元，市场占有率达到?%，实现银行银行支行建行以来个人住房信贷消费最好的历史时期。

第4篇：现代经济形势范文

关键词：现代建筑；实用性；设计元素；需求

景观建筑是现代景观设计中不可或缺的一部分，在我国古代传统园林中有着悠久的历史，同时也创造了悠久的历史文化；在造景中有多种功能性，如满足游人的审美需求、提供休憩场所等等。在世界园林发展史上，中国古典园林和欧洲自然式风园林中优秀的景观建筑枚不胜举。然而，随着社会的急速发展，人们对景观的需求也呈现多样化，尤其是近年来，人们对园林景观在审美、人性化以及可持续性方面的要求的日益凸显，这就需要景观设计师在传承传统文化的基础上，进一步创设新条件，探究各种园林要素，以营造适宜人们需求的各种景观，更好的服务于人类。鉴于此，本文拟以实用性现代景观建筑为视角，探讨其与社会发展相适应的应用方法。

1 实用性现代景观建筑的分类及特点

1.1 分类

现代景观建筑依据使用性质基本分为两种类型：一类是物质功能与精神功能并重的现代景观建筑，如一些设计新颖的展览馆、车站、办公建筑、交通类景观建筑等。也包括那些精神功用超越物质功能的建筑，如亭、台、廊、榭等。第二大类则是指那些只具有精神功能基本上不具备任何使用功能的现代景观建筑，如雕塑、喷泉、水池、花坛、标志等。

1.2 特点

实用性现代景观建筑是一种全新的设计、创作理念。在相关现代建筑设计的过程中，需要结合景观因素的详细分析，然后进行景观评价，进而确定其在景观环境中的角色定位。其主要特点为：一是现代建筑空间特征的真实写照：如环绕的廊架与参天的大树组合而成的休息亭既保护了生态，更有树亭的艺术效果；二是现代建筑形式特征的表现：在相应环境背景下，现代景观建筑的特质表现需要通过其“建筑语言”和艺术构图综合体现。三是现代建筑材料特征的体现：建筑材料多样，极富个性，通过不同材料来表现不同的景观建筑特征；四是现代建筑结构特征的表象：通常，实用性现代景观建筑设计理念和空间形式新颖，再加之用材大胆，因而所创造的新颖、独特的建筑作品也日益增多。这些新颖、独特的作品往往会成某地的象征性标志。

2 实用性现代景观建筑的设计语汇

2.1 形状

形状可以说最直观的东西。它所呈现的是建筑的外表的特征，这一点人们很容易通过视觉捕捉到。当人们看到建筑物的外表特征时，就可以产生相应的联想，尽管这个联想会因每人的生活阅历、文化水平、职业等因素而不同，但这个形感却是建筑物给人的最基本的感受。

2.2 色彩

色彩也是建筑美学的其中比较重要的一个因素，这也是设计师的一个最基本的专业素养。色彩的特性、情感的表达以及合理的运用都是一名设计师所需掌握的技巧。设计中，只有综合协调好这些因素，才有可能形成的理想的现代景观建筑形态。在实用性现代景观建筑形态的元素中，色彩可以调和包含颜色本身在内的所有基本元素，可见其重要性非同一般。因此，掌握、运用好色在有利于我们对建筑形态的表达。

2.3 肌理

肌理就是质感，简单可以理解为物体的材质，因为物体的表面的纹理、光滑度等会给人不同的触觉。在实用性现代景观建筑的设计元素中，其有自己的特别之处，而其他的元素则没有这样的功能。由于现代景观设计材料多种多样，众多的材料也质感繁多，人们会有不同的感受。现代景观建筑的形态效果的表达通常是根据模仿自然物质和景色来达成的。

2.4 光影

实用性现代景观建筑的环境汇集了各种空间功能，在其间有着重要作用的就是光和影的变化。光影的变化参与实用性现代景观建筑设计及创造比较多，光的强弱、明亮度以及阴影对建筑物有着很好的补充作用，如凸显、弱化、强调、修复以及弥补等。

2.5 形态场

在一定环境中，人们会因为一种物体的存在，对整个场景产生特殊的感觉，而这个感觉就是形态场感，亦即形态场。在一定的环境中，设计时如果想把关于形态的设计意图表现出来，那就必须通过一定的物体，而这个物体就是实用性现代景观建筑的一种，其中内含建筑物本身的基本元素，如点、线、面、体等。而由这些基本元素所构成的建筑物的细部、局部、整体、总体和场景。

3 实用性现代景观建筑设计立意与风格定位

3.1 历史文脉的传承

历史文脉具有双层含义，我们要用辩证唯物主义去看它。首先，它具有横向时空的关联性，也就是我们通常所讲的即“共时性”；“历时性”是它的第二层含义，它代表着纵向的关联时空。同理，实用性现代建筑也包含着两层意思：首先它是一种实物，有其特有的物质形态；此外，它的存在还代表着设计师的设计意图，蕴含着某种涵义，可以说也是一种文化的载体。在实用性现代景观建筑的设计中，创新和传承始终是一对矛盾体，如何解决好他们而这之间的关系，首要的一点就是统筹、把握好“共时性”和“历时性”这两个因素。就拿深圳万科第五园来举例（图1），这是一处很典型的实用性现代景观建筑（住区），可以说这是一个现代与传统的结合体，在现代时尚元素中把中国的传统建筑文化发挥得淋漓尽致。这处典型的江南水乡风格充满了传统的古典雅韵，同时又有后现代主义的简练，是由形态（简洁）和色彩（白墙黑瓦）以及上述其他几种设计元素共同勾勒出来的。

3.2 借鉴艺术的表现形式

每一种艺术思潮和艺术形式都可为景观设计师们提供借鉴的形式语言，作为设计师还要综合考虑三位一体中的生态、社会、功能等因素。借助艺术的表现形式主要表现在以下3个方面：一是否定自身； 二是宣扬个性艺术；三是舍弃美丽。在艺术的3个表现形式可以看出，尽管在实用性现代景观建筑的设计中，丰富的形式语言和独特的设计理念的提供，艺术起了不可估量的作用，但是，我们也不能搞“纯艺术”，也就是说做事不能走极端。

3.3 汲取现代建筑风格

21世纪，实用性现代景观建筑的设计风格、流派正向多元化发展，这些都是社会的发展，科学技术的进步，艺术形式的多样化、社会文化多元性等相关因素共同促成的结果。实用性现代景观建筑作为一种景观建筑，也同样会受到与社会同步的当今建筑设计发展多元化的影响。因而也需要不断从中汲取养分，来滋补自我，进而丰富和完善园林景观建筑形态的设计和思想理念的表达。当然，就如同吸收外来文化的方式一样，我们在对现代建筑风格语言的借鉴上还是要有所选择，取其精华，去其糟粕。

3.4 运用先进材料技术

现代科学技术的急速发展，现代化的材料在全球范围内得到迅速的、广泛的应用。在现代景观设计中也是如此。新材料的出现和应用作为一个很好的基础性平台，给实用性现代景观建筑的设计带来新颖的形式，给人们创造了领号的视觉效果和艺术品位。此外，还能使人们与通过高科技创造出来的景观意象进行全方位的情感交流。作为景观设计师，不但要有开放的精神，还要注重自身专业素养的提升。作为一门交叉学科，还要要求设计时具备多学科的知识，以应变实用性现代景观建筑设计之需，创造出更好的设计作品。

参考文献

1 薛求理.全球化冲击——海外建筑设计在中国[M].上海：同济大学出版社，2006

2 吴良镛.世纪之交的凝思：建筑学的未来[M]. 北京：清华大学出版社，1999

3 [美]克里斯·亚伯．（张磊，司玲，侯正华，陈辉译．）建筑与个性——对文化和技术变化的回应(第二版)[M].北京：中国建筑工业出版社，2003

第5篇：现代经济形势范文

摘 要 目前，我国应制定适合中小企业特点的信贷管理制度，在信用等级评定、授信等方面充分考虑中小企业的特点，保证诚实守信、有发展前景的中小企业及时得到商业银行融资支持。

关键词 商业银行 融资 信贷

一、我国中小企业融资结构的特点

由于历史和经济体制等多方面的原因，在我国中小企业融资结构中有三个明显的特征：最突出的特征是企业的负债率从总体上讲水平偏高，第二个特征则是中小企业中国有企业的负债率高于非国有中小企业，第三个特征则是在非国有企业中同行业的企业的负债率呈现分化状况，有些企业的负债率明显高于平均水平而有不少则明显低于平均水平。负债率水平通常在不同的行业间存在着明显差异。但就各行业整体而言，一般认为负债率水平为60%左右较为合适，对一些高成长性的企业负债率还可以适当高些（但是从我国的中小企业来看，大多数行业的负债率均高于60%）。我国银行对中小企业的金融支持与中小企业在国民经济中的作用是极不对称的。我国中小企业由于规模小受歧视和所有制的制约，往往面临着很高的信贷壁垒，在向银行申请贷款时往往处于劣势，难以获得稳定的外部资金支持。目前，我国中小企业大多已经过了创立期，而处于快速成长阶段，资金的需求是现实而又紧迫的。因此，必须改善我国中小企业的融资结构，突破原有融资体系的瓶颈，增加信贷资金投放的比重，真正起到促进中小企业发展和壮大的作用。

二、商业银行对中小企业融资信贷风险的现实根源

商业银行信贷风险的现实根源来源于企业经营管理、银行内部经营管理和社会环境三方面：

（一）来自企业的原因

1．中小企业管理大多落后，财务制度不够健全，信息透明度不高。相当一部分中小企业负责人及其管理者还停留在家庭式管理状态，没有形成现代市场经济所要求的基本软硬件条件，较为大量而严重地表现为管理中存在决策简单化、主观专断现象；会计制度不健全、财务管理通常比较薄弱；信息、资料真实性差，难以真实反映企业的财务状况、经营成果及企业发展潜力；对外信息透明度低，缺乏可信度，影响了银行对企业的判断，使银行形成信贷风险。

2．因为缺乏技术和人才，中小企业业务经营能力差，且一般都缺乏中长远规划目标，又难以引进和采用先进生产技术，造成竞争力弱，处于勉强活命状态。中小企业的平均生命周期短，倒闭的可能性和频率较高，高出生率和高死亡奋率是中小企业的基本特征之一。即使银行贷款和投资决策科学，在完成贷款和投资等授信业务之后，如果客户的经营状况突然恶化，或发生不可预料的情况如市场风险等，也可能发生信用风险。

3．信用意识差。中小企业整体信用欠佳，存在逃避和不归还银行债务、以虚假信息骗取银行贷款的现象。

（二）从银行内部来讲，风险来自于自身的经营管理不善。这是商业银行信贷风险的深刻根源

1．商业银行信贷管理体制和经营机制有待完善。从管理体制上看，组织结构不合理，各种风险管理政策综合协调程度不高，难以从总体上测量和把握风险状况；缺乏独立的风险监控程序，致使管理层、决策层不能及时、全面、准确地掌握信用状况。从经营机制上看，信贷人员的责、权、利不统一，激励约束机制还没有充分货币化，贷款的安全性与个人受益不挂钩。虽然各行信贷管理上都强调“三查”，但往往重贷轻管，由于贷前调查不细致、贷中执行不到位、贷后监督不得力而最终流于形式。

2．商业银行信贷员工素质有待进一步提高。商业银行未能建立一支专业化的风险管理队伍，风险管理人员素质不高，对国家政策和经济形势变化不了解，对企业信用和经营活动把握不准，导致决策失误；道德意识不高，以贷谋私，造成信贷风险甚至损失。

（三）社会环境方面的原因

1．经济周期的变化对商业银行信贷风险影响巨大。经济收缩期，可能导致企业大量债务拖欠，社会信用关系遭到破坏，导致银行信贷业务风险，不良资产增加；经济扩张期，社会货币需求量骤增，银行授信业务易失控，风险增加。

2．法制的不健全给信贷资产带来了风险。虽然我国陆续出台了银行法，票据法等许多法律，但是除了这些法律本身存在的内容比较简单，有些内容有待于重新修订外，法律与国家的有些政策相悖，导致银行在保全债权方面遇到较大障碍和阻力，加大了银行的信贷经营风险。

3．社会信用环境缺失。银行业是由信用支撑的行业，社会诚信体系不单是商业银行经营管理的生命线，而且是整个金融体系的基本保障。然而由于我国当前经济正处于转轨时期，产权制度改革尚在进行之中，加上法制不健全，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐骗、欠债不还、金融欺诈的失信现象时有发生。

三、在市场经济条件下制定适合中小企业特点的信贷管理制度

（一）充分合理利用利率手段，探索对中小企业贷款的风险定价机制

各商业银行要逐步改革现行自上而下的单一定价模式。充分发挥基层行了解掌握地区、企业实际的优势，将贷款定价权合理下放，提高利率作为贷款价格的敏感性；要加强对风险定价机制的研究，剖析不同行业、不同地区、不同企业的风险状况，按照“高风险、高收益”原则和自身实际，确定合理的贷款利率水平；要充分利用利率调整后的利率浮动区间，实现信贷资源的合理配置。利率浮动区间调整后，如果商业银行能够充分挖掘中小企业的潜在客户资源，用好、用足利率政策，实现利息收入与贷款风险相匹配，就可能在满足安全性的前提下，实现更高的收益。

（二）完善商业银行信贷管理体制，建立符合中小企业实际的指标评价体系

商业银行要充分结合中小企业的自身特点，制定符合中小企业信用实际的等级评定办法，增加评级标准中定性因素的权重，坚持“有市场、有效益、有信用”的标准，建立科学合理的指标评价体系。

（三）实行贷款保荐人制度

以核心优质客户为基础，筛选出一批企业授予保荐人资格，由其推荐申请贷款的同行业企业或关联企业，提交被保荐企业的经营分析报告和基础资料，并承担连带还款责任。银行在此基础上进行复核，以简化审核流程，节约管理成本。对合格保荐人的贷款应给予优惠利率。

参考文献：

第6篇：现代经济形势范文

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引言：行政管理对社会和生活发展有着深刻的意义，需要跟随社会背景的变化进行及时的调整。知识经济时代的到来，给行政管理提供了新的思路。在知识经济时代中，人们追求创新，利用知识创造财富，从而体现各自的价值。知识经济给行政管理带来的众多创新的因素，为行政管理的进一步发展提供了良好的基础。

―、知识经济的特点

知识经济指的是依靠知识和信息的力量发展经济的模式。在这种模式，新型技术和方法成为社会和经济发展的重要因素，为整个社会的深入改革的发展带来的新契机。知识经济突出特点可以分为三点：

(一)全民素质得到提高。在现代社会中，人们认识到法律和管理部门的重要性，参政意识也得到了很大的增强。现代人将更多的注意力和谈论内容集中到国家的发展中，为国家的发展贡献个人的力量。全民素质的提高给行政管理的具体步骤和效果提出了较高的要求，起到了监督行政能力的作用。

(二)信息社会化、公开化。随着知识经济时代的不断发展，信息可以在短时间内得到共享，成为整个社会的公共信息。信息资源已经成为现代社会经济发展不可缺少的组成部分，给人们的生活和工作带来便捷，进而可以享受现展的文明成果。

(三)创新产品和创新思想活跃。在知识经济时代K，创新产品和创新思维是最大的特色。人们对社会需求十分敏感，进而创造出与社会需求相一致的产品，促进社会的经济发展。行政管理部门需要认识到社会的发展动态，及时更新管理理念和方式，细化管理能力，简化管理步骤，使得管理保持在与经济社会发展相适应的程度。

二、知识经济给现代行政管理的积极影响

知识经济时代为整个社会发展进步带来了各种要素，是社会破旧立新的关键。行政管理需要利用好知识经济带来的技术、思想和人才等多种资源，根据具体的发展情况进行改革，不断适应新形势，解决时代新矛盾。

(一）完善行政管理理念。随着经济的发展，各种新思想和经济形式涌入人们的视野，改变了人们对行政管理的认识，对行政管理提出了更高的要求。行政管理部门需要完善自身的服务理念和管理制度，提高管理人员的服务能力，实现行政管理工作的高效化。行政管理理念是管理工作进步的内在因素，是突破制度缺陷的关键内容。我国经历了多个经济发展阶段，经济环境和社会发展发生了巨大的改变，行政管理理念需要与经济发展处于相匹配的状态，促进经济进步，完善行政服务。知识经济时代带来的技术、人才和资源，正在加速行政管理的发展，对现代行政管理的发展方向有着良好的指导作用。

(二）细化行政管理职能。知识经济时代的发展给现代行政管理的职能建设精细化提供了良好的基础，为行政管理部门处理事务简单化发挥了重要作用。社会的发展和创新思维的运用，使得社会经济出现更细分支，要求管理方向精细化，不断调整行政管理部门的服务和公共管理。行政管理部门的精细化涉及到管理运行程序精细化、部门服务内容精细化以及工作人员精简化。行政部门在认清工作任务的基础上，简化内容运作程序，满足社会需求，并不断提供工作效率。

(三)行政管理部门管理方式自动化。在大数据时代，行政管理部门几乎摆脱了纸质化办公传统低效方式，采用计算机和互联M等多种新技术辅助办公，大大缩短了事务处理时间，提高了工作正确率，使得行政管理水平处于世界前列。这种半自动化的处理方式与知识经济有着莫大的关系。与此同时，行政管理部门的工作者也必须接受知识经济的教育，熟练掌握多种技能，以便应对工作中的问题。知识经济为行政管理部门运转提供了硬件和软件设备，让管理部门有了承担处理新时期问题的能力。

(四)行政管理部门发展有方向。知识经济时代带来了各个国家先进的管理方式和管理理念，为行政管理部门的发展提供了方向。在开放的环境中，行政管理需要改变自身的传统看法，增强自身处理问题的能力和效率，打造服务型政府，为公众提供便捷、高效的服务。行政管理部门需要突破传统思维，建立完善的制度体系，不断强化服务职能，以便灵活的处理新型问题，实现行政管理的高效化。

三、基于知识经济之下提高行政管理效率和质量措施

行政管理的发展离不开知识经济带来的时代元素，离不开技术、人才和创新等诸多要素。行政管理的效率和质量需要根据社会发展的具体需求进行提高，否则无法满足现代社会的服务需求。

(一)行政管理引进先进技术和模式。行政管理不直接影响经济活动，但是对具体经济活动的开展有着十分明显的影响。陈旧的管理理念和方式将会阻碍经济的发展，增加内耗，加大经济活动的内在成本。从知识经济的角度看，行政管理也需要进行不断的改革，打破人们的固有思维，依靠管理模式和管理方法的优越性，全面提高行政管理的服务效率和服务能力。行政管理的改变需要领导的重视和基层实践，理论和实践相结合，才可以获得良好的收效。比如：资金预算和资金运转这两个阶段可以采用先进技术进行准确性的评估，减少资金不恰当利用带来的二次成本，实现资金利用最大化。行政管理的改革需要从硬件和软件两方面入手，充分有效地利用好内部资源。

(二)行政管理人员不断优化,增强创新意识。行政管理效果与管理人员有着直接的关系。管理人员的服务态度和意识会给整个管理带来明显的影响。行政管理人员需要增强自身的创新意识，完善管理职能，使行政管理跟进现展。人才是创新活动关键的因素，有着巨大的潜力，对整个管理体制的革新和运行影响最为明显。比如:行政部门进行技术和体制的改革后，管理人员需要根据现实需求进行调整，进而使新技术和模式适应实际需求，适应经济发展需要。在知识经济时代中，管理员工的创新意识和创新精神是其工作的基本素质，是完成基本工作的必备品质。行政管理层需要开发个人智慧，注重团队合作，灵活处理现实问题。只有这样，行政管理才可以从根本上得到完善和发展。

(三)缺少配套的机制建设和保障建设,缺少长远和综合的规划。工行个人信贷体系建设不完善，专业条线不清晰，专业部室责权不明确。由于拥有了庞大的客户基础工行更多的关注数量型的指标进度，造成了部门间分别考虑自身的业务拓展和产品开发满足于现状，没有长远统一的规划。

四、完善工商银行银行个人信贷风险管理的对策建议

(一)优化数据挖掘与应用。加强大数据先进理念的应用，结合工商银行信贷风险管理实际与信贷信息化应用管理现状，首先是要增强信贷风险决策的数据依托理念。在信贷介入、扩张、控制、压缩、退出时机把握上，提高信贷风险管理决策的量化依据比重。其次要加强数据之间相关关系应用，提高信贷风险预判的科学性与准确性。

(二)搭桥互联网企业，建立大数据为依托的信贷产品风险管理平台。模仿和跟进在大数据应用有领先经验的互联网金融企业，加强与互联网社区、电子商务等企业合作，例如阿里巴巴等[2]。打造和形成以工行具有主导经营管理权的O2O、B2C、B2B等互联网金融平台。在平台建成后，可依托平台不断丰富的信贷产品’积累网络用户的信贷交易信息、行为及信用数据信息，从中总结和摸索适用于信贷风险管理的数据模型或方法，为深入推广应用大数据提供经验。

(三）建立多技术结合数据仓库，形成多渠道数据网络。建立依托关系数据库、并行处理和分布式技术等方法的数据仓库，加强相关技术的学习与引进，将全行不同系统中存储的涉贷客户信息，如财务、资金、经营信息等与贷款质量变化联系起来，从而在更完整的信息视图上揭示风险的关联性，提高风险早期发现和识别的可能。

(四)行政管理内部开展能力培训活动。知识、技术和创新思想等都需要进行培训，进而提高工作人员的工作能力和个人素质。行政管理的内容是随着时代进步而不断变化的，需要行政管理人员时刻接受新思维、新技术，确保行政管理处于先进水平。行政管理的决策层和执行层都需要进行有效的培训，从而找到制度或者自身的缺点，掌握更多的技术应用能力，带动行政管理的全面改革。比如：行政管理的质量评估方法和操作方式的转变。现代化评估手段全部采用计算机处理，保证评价真实有效，有效地避免暗箱操作，对行政管理的水平也可以得到真实性反馈。行政管理内部开展的培训活动一方面我行政管理提供新的知识和理念，另一方面规范行政管理的正常运行。在具备一定能力的基础上，才可以获得实质性的突破。

结语：知识经济给行政管理的完善和发展带来了多种要素，使得整体管理水平不断提高。行政管理部门还应认识到自身发展的不足，找到新起点，实现突破。行政管理还应将创新思维作为发展的重点内容，以便更好的适应现展环境。

五、结论与展望

本文在大数据背景下，重点研宄了工商银行利用大数据进行个人信贷风险控制的操作方式，得出了其与商业银行传统信贷模式相比的优势，结论如下:①工商银行有较大规模的个人信贷业务及大数据系统，可将大数据技术运用于个人信贷的风险控制；②工商银行利用大数据技术进行个人信贷风险控制，与传统的银行信贷模式相比，有多项优势；③大数据应用面临信息安全和个人隐私问题，可以通过法律方式来改进。

金融服务市场己经变得非常复杂，风险管理职能的持续改进和提高在未来的数年中将继续具有重要意义。有效的综合性风险管理举措必须不断演变，以便满足环境变化的要求：随着业务的变化，用来评估和管理风险的工具和流程也必须变化。大数据等技术将越发重要，随着技术手段的逐渐成熟，其技术在风险管理、客户分析、绩效提升等方面开始田显其重要价值。

第7篇：现代经济形势范文

关键词：物业贷款；信贷风险；按揭贷款证券化

文章编号：1003―4625(2006)05―0073―03

中图分类号：F832．45

文献标识码：A

一、前言

香港银行业是房地产业的主要融资机构，房地产贷款是香港银行业的主要盈利来源。1980年代中期以后，随着香港经济的迅速发展，物业价格不断上涨，银行贷款也随之不断扩张。1980年代中期开始至1997年亚洲金融风暴爆发前，香港住宅、零售店铺及写字楼物业的售价指数，普遍上升，期间只有1994至1995年出现显著调整。银行物业贷款也随之扩张，与物业有关贷款(包括住宅按揭及物业发展与投资贷款)在1990－1997年间迅速增长，平均每年增幅达22％。1997年亚洲金融危机袭港，香港楼市泡沫于1997年第四季度开始破裂，其后零售店铺、住宅及写字楼物业价格大幅下调，分别下跌五成、六成及七成。未偿还贷款额超过抵押物市值的负资产住宅按揭贷款，在2003年6月底达到10．6万宗的高峰水平。

然而，大量出现的负资产并没有危及香港的银行业。尽管有几家银行出现亏损，但银行业整体仍获得盈利。在此期司，没有出现银行倒闭或要求政府提供财政援助的情况。

与香港银行业形成鲜明对照的是，亚洲金融危机期间，泰国、印度尼西亚、马来西亚等其他国家，受房地产泡沫破裂拖累，银行出现大量呆坏账，以致银行体系运转失灵，最终出现大规模银行危机。因此，从防范物业贷款风险的角度来看，香港银行业可以说是创造了一个奇迹。

虽然香港与中国内地银行业运作及监管的市场背景、法规环境有着很大的不同，但两地银行业同样是金融体系的核心，房地产贷款同样在银行贷款中占据着重要地位。研究香港银行业及监管部门成功应对房地产价格波动的经验，对于内地银行业防范房地产价格波动带来的危机，有着重要的意义。

实际上，从历史上看，相对其他国家和地区来说，香港房地产价格大起大落更加频繁，银行也由此而受到过数次沉重的打击。如在1970年代末80年代初，香港涌现地产狂潮，物业价格暴涨，银行物业贷款也相应大规模扩张。1981年底，香港楼市崩溃，引发恐慌性反应，信贷和商业活动收缩，引发1983至1986年银行业危机。这次危机比1960年代中期由地产危机导致的银行危机后果更为严重，期间，有7家香港本地银行陷入困境，其中两家银行被政府接管。此次银行业危机激发了其后的银行业改革和提高监管标准。此后，监管当局加强对银行贷款特别是物业贷款活动的审慎性监管，确保银行业在竞争激烈的经营环境下仍维持健全。银行业对物业贷款也更加审慎，在物业市场蓬勃期间仍能克服盲目乐观，遵守监管当局的前瞻性监管。

二、香港银行业抵御房地产泡沫破裂冲击的经验

亚洲金融危机期间香港银行业能够成功抵御物业价格暴跌的冲击，重要的原因就是，在经过多次物业价格波动的打击后，香港银行业和监管当局逐渐形成审慎的风险控制机制，银行业在应对物业价格大幅波动方面，积累了宝贵的经验和具备了较强的抗风险能力。

(一)审慎的贷款政策

1．七成按揭贷款上限

香港历史上曾经历过多次物业价格的大幅波动，银行也经历过由于物业贷款按揭成数过高，当楼价大幅下调时，借款人资不抵债，按揭贷款物业变成负资产的情况。即使银行将抵押品变现，仍会蒙受损失。为控制银行因物业价格波动而面对的市场风险，1991年11月，香港银行同业经过协商，自愿采纳以楼价的七成为每宗贷款的按揭上限，即银行批出的每宗按揭贷款额不超过楼宇价值70％的措施，并得到金融管理当局的认可和全力支持，1994年香港金融管理局(金管局)更是将七成按揭上限纳入到其物业贷款指引内，成为审慎监管银行政策的一部分。

七成按揭指引是一项重要的风险管理工具，对于保障银行体系在市场表现反复及前景不明朗情况下维持稳定，起着重要的作用。而在楼市繁荣期间，银行实际的按揭贷款成数比七成按揭上限更为谨慎。根据金管局进行的香港住宅按揭贷款统计调查，在楼市泡沫破裂前的1997年9月底，未偿还按揭贷款与物业价值(按首次批出贷款或重组贷款时的评估值)比率平均为52％，较1994年的53．3％为低，并远低于贷款额与物业价值(于批出贷款时)的70％比率上限。对于楼宇抵押品价值，大银行通常有自己的楼宇物业估值机构，中小银行则聘请专业测量师进行评估。

2．对借款人还款能力的衡量

银行内部建立有一套规范的按揭贷款审批程序以及内部指引，在批出贷款时，不过度依赖抵押品的价值，对借款人还款能力的衡量也是一项重要指标。银行就最高供款额占借款人收入的比例设定审慎的限额。就住宅按揭贷款来说，银行一般采纳50％的供款额与收入比率。对于借款人还款能力的衡量，银行看重的是借款人收入的稳定性，还款人税单和银行账户中每个月的收入是重要的参考指标。而当物业市场价格过度膨胀时，银行会采用更加严格的供款额与收入比率。如汇丰银行于1994年1月就规定，月收入三万元以下的家庭每月最高按揭还款比率不得超过40％。

3．四成物业贷款上限

过度借贷会令客户的杠杆比率上升，当物业价格下跌时，银行承担的风险会陡然增加。1990年代初，房地产市场的蓬勃发展使银行物业贷款不断膨胀。1990年，银行业对地产及物业按揭的贷款占香港本地贷款总额的比重为33％，到1994年已上升至43％。过高的物业贷款比率，在物业价格下跌时，将会削弱银行面对风险的应变能力，对银行体系的安全造成重大影响。1994年2月，金管局发出指引，建议银行引进物业贷款占在港使用贷款四成的基准。1994年金管局还进一步建议银行物业贷款增长率每年为15％的参考基准，与名义本地生产总值增长率一致。1995年9月，金管局澄清物业借贷政策，重申物业贷款占在港使用贷款四成和贷款额与物业价值比率最高为楼价七成的指引。

四成物业贷款上限，有助于防止银行风险过度集中于物业贷款。在楼市蓬勃期间，银行业能够保持警觉，提防过度借贷给已经过热的资产市场，整体上能遵守四成物业贷款上限指引，物业贷款占在香港使用贷款的比重保持在业内平均为40％的水平。

1998年，由于当时的楼市已经没有

过热现象，银行的物业贷款业务也更加审慎，再加上其他风险管理和监管措施，可以保障银行的稳健性，因而金管局取消了这项指引。

4．调低“豪宅”的最高按揭成数

1994年1月地产时，汇丰银行就已经收紧按揭，宣布贵价物业的最高按揭贷款成数从六成降至五成，有效地降低了风险。1996年，物业贷款急升，住宅物业尤其是贵价物业价格也迅速上升，投机活动增加，同时，银行间的竞争激烈，住宅按揭贷款的息差收窄，回报减少但风险增加。当时已有部分银行已就高价物业收紧其借贷批核准则。为审慎起见，1997年1月，金管局颁布指引《物业贷款的准则》，认为所有银行均应跟随这种做法，建议1200万港元以上的“豪宅”的最高按揭成数应调低至六成或840万港元，以较高者为准；同时银行应该确保会充分考虑借款人的还款能力，而债务与借款人收入比率应保持在审慎水平，以防止借款人过度借贷，令坏账风险增加。

(二)提高银行物业贷款信息的透明度

提高银行物业贷款信息的透明度，可以降低市场的不明朗因素以及连锁效应的风险，并使银行业在市场的监察下更为自律。

鉴于住宅按揭贷款在银行贷款业务中的重要性日益增大，香港金融监管当局于1992年12月开始进行住宅按揭每月统计调查，补充了原来通过每季度法定申报表收集的未偿还住宅按揭贷款额数据。调查范围于1998年扩大至包括收集机构按揭贷款组合的资料，例如逾期贷款及平均按揭成数。经过不断改进，目前金管局每月统计调查收集的有关银行按揭业务的主要数据，包括有关月份批出的新贷款数额与宗数、未偿还贷款额、按揭贷款资产情况，以及新贷款利率与最优惠贷款利率的息差。这些详尽的物业贷款统计数据，有助于金管局监察及评估银行承受物业贷款的风险。

此外，金管局还定期与物业贷款活跃的银行机构洽商其有关物业贷款的预期增长，以便持续监管银行机构风险过度集中的问题。

(三)资本充足比率和流动资金监管

资本充足率制度通过制约商业银行资产规模的无限制扩张，保证银行稳健、安全经营，增强银行抵御非预期损失的能力。资本充足率指标是衡量银行体系稳健性的最重要指标。

香港自1989年底开始，即采用国际结算银行在1988年提出的资本充足比率制度，而且监管当局可视需要提高此比率。实际上，当时香港银行已符合最低资本充足率8％的要求，比巴塞尔委员会1992年的目标，提前三年实现。

1994年8月，为使银行保持充裕的高质量流动资产，以避免发生流动性危机，金管局阐述其监管认可机构流动资金的制度，根据6项因素来评估每家机构的流动资金充足程度，即流动资金比率、资产负债期限错配分析、在同业市场中拆借的能力、集团内部交易、贷存比率以及存款基础的多元化与稳定情况。

1997年第四季度，香港楼市泡沫破裂，楼价大幅下跌。但楼市泡沫破裂前，银行业自身经营非常稳健，资本雄厚，流动资金充裕：1997年6月底，香港认可机构的平均资本充足率超过17％，平均流动资金比率也接近50％，为银行提供足够的缓冲，以抵御严峻的冲击。

银行的审慎经营获得成效。尽管受到亚洲金融风暴和楼市泡沫破裂的冲击，1999年底，所有香港本地注册认可机构的资本充足率维持在18．8％的高位，略高于1998年底的18．5％的水平，远远超过国际结算银行所订的8％的最低基准，反映整体银行业所承担的风险有所减少。尽管按揭贷款的拖欠个案有所增加，但按揭贷款组合的资产质量仍然保持良好。

(四)市场基础设施的建设：按揭贷款证券化分散风险

金管局除了致力于对银行业的事前审慎监管外，还促进市场基础设施的建设，以保障银行业的稳健发展，其中包括建议成立按揭证券公司以分布期限风险。

1997年3月，香港按揭证券有限公司成立，由特区政府通过外汇基金全资拥有，向银行收购以香港的住宅物业为抵押的按揭或其他贷款组合，然后以债券的形式定期投标发售给机构投资者，将按揭贷款证券化。透过按揭证券公司，银行能够将按揭贷款出售，以便得到稳定的流动资金，从而增加贷款，并有效防范流动性风险。同时，由于按揭证券化引入众多投资者，有效分散了银行信贷过度集中于房地产市场的风险。

三、香港经验对我国银行业的启示

从国际经验看，物业价格大幅波动往往会使银行业承受风险的能力变得脆弱，并引发银行危机。当银行业在整个金融体系中占据重要地位时，银行业危机将对整个社会经济造成严重打击。香港银行业在亚洲金融危机期间，成功抵御物业价格泡沫破裂的冲击，维持稳健发展，从以下几个方面给予我们很好的启示：

第一，稳健有效的审慎监管至关重要。

过度借贷与发展过热的资产市场，将会削弱银行面对市场形势一旦逆转的应变能力。对于监管者来说，必须及早警觉物业价格泡沫征兆，积极采取前瞻性的监管措施，防范房地产市场繁荣时期银行房地产贷款的过度膨胀。香港银行业之所以成功抵御物业市场泡沫破裂冲击，与金融监管当局建立前瞻性的、严格规范、法制健全的审慎金融监管体系密不可分。监管部门并不仅仅满足于达到相关的国际监管标准，而是根据本地银行业自身行业发展状况和经济环境的变化，采取更高的监管标准，力求做到最好。

第二，银行审慎经营是防范物业贷款风险的根本。

单靠加强监管，并不能从根本上防范物业贷款风险。从长远来说，为了避免受到物业价格大幅波动引起的危机，银行管理层应对他们的行动负责，保持警觉，防止过度乐观和灾难短视症，提防过度借贷给已经过热的房地产市场。银行自身需审慎经营，维持稳健的资产负债表，充裕的流动资金和资本，以及审慎的贷款分类和拨出准备金制度、稳健的风险管理。

第三，提高银行物业贷款披露资料的透明度。

银行危机常常源于由信息不对称引发的市场恐慌情绪蔓延，使经营状况稳健的银行也被牵连其中。提高银行物业贷款披露资料的透明度，有助于减少市场不明朗因素，以及引发连锁效应的风险，并可以对银行管理层构成一定的压力，迫使他们审慎经营。

第8篇：现代经济形势范文

关键词：人生境界;思想政治教育;现代转型

中图分类号：G641 文献标识码：A 文章编号：16721101(2012)02000604

收稿日期：2012-05-11

基金项目：教育部人文社科研究2009年度一般项目“基于境界视阈下的思想政治教育现代转型研究”（09YJC710019）；中央高校基本科研业务费项目“现代转型视域下思想政治教育境界论研究”（2009B25114）。

作者简介：单连春（1969-），男，副教授，法学博士，美国克瑞顿大学亚洲世界研究中心访问学者，主要从事文化哲学与思想政治教育研究。

在思想政治教育现代转型实践中，对思想政治教育的转型研究也有很多论述，如有的从思想政治教育内容的设定、有的从思想政治教育环境因素的解剖、有的从思想政治教育方法论述等很多方面做出探讨。归结起来，这些对思想政治教育转型的探讨都是基于思想政治教育为前提，在思想政治教育这个体系里来论述思想政治教育转型，集运动员与裁判员于一身，使思想政治教育效果的实现始终处于一种被制约状态。

一、境界的变迁呼唤着思想政治教育的现代转型

现代社会，人们不再拘泥于陈旧的观念和单一的思维模式，注重追求当下人生的现实意义实现，追求符合人的本性与社会发展相结合的生活的实然与应然统一。这种追求的改变必然要求我们对思想政治教育有一个重新考量，使思想政治教育能适应不同层次的人的价值需求，而达到满意的效果。

第一，人生价值与意义的获取由单纯的社会意义转向自我与社会意义统一。改革开放前，为社会做无私奉献是人生最高理想，也是最大价值和人生意义的实现，这种境界的实现具有超然性、神圣性，是一种抽象性的人生追求，人没有了自我，也没有了存在的价值，人生价值与意义的获取为社会意义所替代。改革开放后，人们开始从传统的单纯的社会意义（价值奉献）追求方式，转向自我意义和社会意义相结合。思想政治教育的目的是要求人们树立崇高的人生价值，因此基于境界的变迁，思想政治教育中关于人的价值与意义的教育必须坚持自我与社会意义的统一。

第二，人生境界内容选择的实用性、平面性、庸俗性增强，理想性淡化。在全社会商品化浪潮和功利心态引导下，目前中国民众的主导性文化模式是一种贴进原生态的平面文化。人们放弃了传统精英文化用理性、价值、意义、终极关怀等深度文化价值取向为大众构造的理性文化或理想文化空间，开始向衣食住行、饮食男女等日常生计（生活的原生态）回归，从而自觉不自觉地接受以现代大众传播媒介为依托、当下为关切中心、以吃喝玩乐为基本内涵的消费文化和通俗文化。思想政治教育以思想教育、道德教育、政治教育与心理教育为其内容，随着境界内容选择的功利化倾向增强，理想性淡化趋势，对思想政治教育的内容也应该进行重新思考与定位。

第三，人生境界价值的选择情绪化增强，意志与信仰缺乏。社会主义初级阶段，当对人生意义与价值的追寻由抽象的道德核心转向利益核心时，人的精神理念将发生重大转折，朝哪一个方向转变，道德和经济利益关系如何处理，已经成为社会现实状态和人生意义取向急切需要解决的问题。而社会诸阶层或相当一部分成员中浮现出一种缺乏文化价值根基的情绪化、浮躁性和盲目性，拜金主义、享乐主义意识日益滋长。在境界价值选择上出现的情绪化、浮躁化现象使思想政治教育在对信仰教育的过程中，迫切需要对思想政治教育客体进行理想信念教育。

第四、对人生境界认知上存在着表面化与抽象化倾向。当下社会，人的发展需要一种精神慰籍，却又鄙视精神的价值，这种自我发展的二律悖反现象的存在，关键就在于对人生本质性认识存在着偏差。作为一种意识而存在的人生境界，它不是抽象的、神秘的，而是具体的，“一箪食，一瓢饮，在陋巷，人不堪其忧，回也不改其乐”，“贫而乐道”就是颜子的人生境界。人生境界的表面化抽象化现象，要求思想政治教育过程中切实从实际出发，从人的日常生活出发寻找思想政治教育的切入点，从而实现思想政治教育的实效性。

二、境界层次性规制着思想政治教育转型的内容与方法

作为整体存在的人生境界具有真境界、善境界与美境界三个维度，而三个维度又分别包含着不同的层次性，对这些层次性的认识在一定程度上可以明确思想政治教育的内容与方法的设定。

第9篇：现代经济形势范文

从2014年我在金融战线上进行奋斗，一直到现在，从之前的懵懵懂懂到现在的逐渐成熟。4年的奋斗，4年青春的抛洒，4年的坚持，虽然时间较短，但我取得了不少的成绩，但是在成绩的背后，也隐藏着很多辛勤的汗水，但是有幸目标还在，梦想还在，坚持还在！

 一、勤于学习，提高素质。

学习是人类进步的阶梯。只有不断学习，才能走在时代的前面。作为一名消费信贷部的客户经理，对知识的渴望，让我坚持把学习始放在首位，利用业余时间不断地学理论、学政策、学业务， 不断要求自己能够更为熟悉各种消费产品的特性， 以便为客户拓展和更好的为客户服务而努力。在工作中，对每笔业务，我都能够做到一丝不苟，对每个细节逐一掌握，努力做到考虑问题全面，业务精通， 不断拓宽视野，提升综合素质。面对客户的工作，我始终坚持做一个有心人，及时捕捉到有用信息，发掘客户的信贷需求，为客户提供信贷支持。

二、严以律己，热情服务客户。

尽管消费信贷部工作平凡，但是身为其中一员，我时刻不忘严格要求自己。当天的工作当天办理完毕，绝不拖延，有时候业务繁忙，至顾不上吃饭休息。

在工作中始终树立客户第一思想， 把客户的事情当成自己的事来办，急客户之所急，想客户之所想。

做到“三勤”，勤动腿、勤动手、勤动脑，时刻铭记客户的需求就是我的工作，以赢得客户对我行业务的支持。在服务客户的过程中，能够用心细致，把朋友情注入工作中。当节日来临，我会通过短信、电话、登门拜访等方式及时向客户送去祝福；当客户生病时，我会及时送去我的关心；当客户遇到困难时，我会竭尽所能提供帮助。通过日常点点滴滴的细小事情，缩短与客户之间的距离，让客户体会到真情，真正的做到深入人心。在对客户进行贷前调查和贷款发放时，为了加快业务办理进度，不影响客户资金使用，经常加班加点，牺牲了很多业余时间、双休日和假期。

在上级行及支领导的支持下，几年来，我的业务每年都有一个新的突破，每年都有一个好的发展。曾在中国邮政储蓄银行2017年消费信贷客户经理业务技能竞赛中荣获“全国优秀消费信贷客户经理三等奖”。

三、礼貌热情，至诚服务。