金融科技认知精选(九篇)

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第1篇：金融科技认知范文

一、欧盟会计协调的战略转变：采纳国际会计准则

适应从经济一体化走向政治一体化的国家间联盟进程的客观需要，欧盟（eu）自20世纪60年代起就致力于内部会计协调，并在不同时期对协调战略作出了富有现实意义的调整。如早期的欧盟会计指令（eu directives），20世纪90年代的会计咨询论坛（accounting advisory forum，aaf）等。但这些协调措施均没有达到预期目的，也阻碍了欧洲内部资本市场的发展，更不适应资本市场的全球化要求。“因此，欧盟必须尽快建立统一的并被大多数证券交易机构认可的会计准则，而此时再在欧盟内部进行会计协调，不仅面临较大的阻力，且成本巨大，在国际上被认可也不得而知。”（赵向东，2004）

正当欧盟进退两难时，成立于1973年的国际会计准则委员会（iasc）在全球的影响却不断扩大。2000年5月，证券委员会国际组织（iosco）对iasc已完成的40项核心准则中的30项通过了评审，并将其推荐给各国的证券监管机构，iasc所制定的国际会计准则（ias）及其解释得到了越来越多国家的支持和认同。美国证券交易委员会（sec）也将有可能接受ias。这就意味着在国际资本市场上，ias将成为国际公认的编制财务报表的标准，而iasc也可能成为被认可的全球会计准则制定者。欧盟认识到，要建立自己的会计准则委员会、制定自己的会计准则，成本很高。而基于原则导向的ias与欧盟会计指令之间的差距并不大，较易与欧盟各国的会计相协调。而且，由于欧盟一直积极参与ias的制定及其他活动，ias实际上已经充分考虑了欧盟的利益。①因此，欧盟决定：与iasc合作积极推进会计国际趋同。

欧盟委员会于2000年6月13日了题为“欧盟财务报告战略：未来走向”的建议文件，表示打算提交欧洲议会立法讨论，强制性要求在欧盟上市的公司最迟于2005年采用ias编制合并报表。由此拉开了欧盟接受ias的序幕。2001年2月，欧盟委员会规章草案，拟提交欧洲议会和欧盟部长级会议审查。草案要求所有已在欧盟国家上市的约7000家公司（包括银行和其他金融机构）在2005年之前按照ias编制合并报表，并建议在2007年前将这种要求扩展到所有拟在欧洲上市的公司。此外，允许成员国自主决定是否要求本国的非上市公司采用ias编制合并财务报表或单独的财务报表。2002年3月12日，欧洲议会以492票赞成、5票反对、29票弃权的绝对优势批准了欧盟委员会的建议。同年6月7日，欧盟委员会的规章草案在欧盟理事会上获得通过。紧接着在7月19日，欧洲议会和欧盟委员会在布鲁塞尔召开大会，讨论通过了“关于运用国际会计准则的第1606/2002号决议”，为ias/ifrs②在欧盟的实施彻底扫除了法律障碍。至此，欧盟正式决定上市公司财务报告采纳国际会计准则。

二、欧盟对国际会计准则的认可机制及其特点

欧盟对国际会计准则并不是毫无保留、无条件接受的。欧盟委员会在2000年6月的建议文件中就提出了在政治和技术两个层面建立欧盟的认可机制（eu endorsement mechanism），以监督ias在欧盟国家的执行，保证ias能够为欧盟上市公司的财务报告提供一个恰当的基础。在2001年2月的规章草案中建议成立一种新的欧盟机制“评价ias并使它们在欧盟使用获得立法的批准”，该机制通过建立会计监管委员会（arc）在政治层面上运作，以决定接受还是拒绝国际会计准则的使用。欧盟委员会仿效证券委员会国际组织（iosco）对ias有条件认可的方式而实行了双层认可机制。

第一层次为技术层次，由欧洲财务报告咨询小组（european financial reporting advisory group，efrag）负责。efrag成立于2001年6月，是一个具有广泛社会基础的，由欧洲会计职业团体、财务报表编制者、使用者、国家会计准则制定机构组成的独立的民间组织，它代表会计职业界、股票交易所、财务分析师以及相关企业的利益。efrag的主要职能是：第一，以事前介入的方式与iasb广泛接触，积极参与其准则的制定及其他活动，确保iasb在制定准则时充分了解和关注欧盟所提出的重大会计问题，维护欧盟的利益。第二，为欧盟委员会接受采用个别国际会计准则提供专业评估与咨询，就是否予以认可和采纳提出建议，同时协调欧盟内部有关使用ias的利益团体的意见。efrag的技术专家组（efrag technical expert group，efrag-teg）则在具体技术层次上给予欧盟委员会有关认可ias的决定和建议。

第二层次为立法层次，由欧洲会计监管委员会（accounting regulatory committee，arc）负责。arc是欧盟委员会根据1606/2002号法令成立的会计监管机构，由欧盟委员会主席和各成员政府部门或监管机构派代表组成。efrag负责向arc建议是否在欧盟范围内认可某项国际准则，而arc在立法层次上负责审批efrag提交的采纳建议及具体时间表。如果efrag反对采纳某项国际准则，立法层次也将反对；如果efrag主张采纳，而立法层次予以反对，那么立法层次必须提出并证明其理由，而efrag则必须寻找替代方案。欧盟委员会将根据arc每次会议讨论的结果命令采用那些准则。

另外，银行咨询委员会（the banking advisory committee，bac）也在认可程序中发挥了重要作用。bac代表了欧盟金融业的利益，在efrag-teg中具有观察员的身份。报表编制组委会则是bac下设的技术专家组，主要解决具体的技术问题。为了确保银行的利益得到充分考虑，bac就ias中与现有银行业及银行制度中相冲突的部分给欧盟委员会提出建议。最为典型的是其反对实施ias39，所以这项准则到目前还没有得到完全认可。

三、欧盟对国际会计准则的认可程序：以金融工具准则为例

不论从政治上还是从法律上，欧盟都不可能将准则制定权授予欧盟无法施加影响的民间会计准则制定机构，即重组后的iasb。欧盟认可ias的程序和机制，反映了其积极参与国际会计准则的制定和修改、谋求对准则的制定权以维护自身利益。这在金融工具会计准则认可和协调中得到了充分体现。

（一）早期的金融工具会计准则

国际会计准则中涉及金融工具业务的主要有两项：《ias 39金融工具：确认和计量》和《ias 32金融工具：披露和列报》。对于前者，iasc从1984年就开始探索，对于后者的研究也从1991年就开始了，1995年6月了ias32（1996年1月正式生效）。随后，因为证券委员会国际组织（iosco）要求iasc在1998年以前完成一套适用于国际资本市场的“核心准则”。iasc在时间紧迫的情况下于1997年做出了决定，在1998年必须完成一份金融工具确认和计量准则，以便在统一的金融工具准则出台前使用，这就是《ias39金融工具：确认和计量》。因此ias39自诞生之初就充满争议。2001年7月，iasb宣布启动ias32和ias39修改项目，并成立了ias39应用指南委员会（igc）作为这一领域的咨询机构，该委员会制定了长达200页的《ias39应用指南》。2002年6月20日，iasb了《修改ias32和ias39》的征求意见稿，并承认无法对金融工具准则中的问题全面重新考虑，只要存在混合计量基础，金融工具准则势必存在一定程度的复杂性和不一致性。希望通过这次修改能够在一定程度上增加相关指南、消除准则内部的不一致。2003年3月，iasb“首开先河”召开了一系列针对这份征求意见稿的圆桌讨论会，就修改项目的170多份反馈意见同各方进行了深入的讨论。

（二）欧盟对金融工具会计准则的认可

虽然欧盟于2002年7月通过了第1606/2002号法令，决定采纳国际会计准则，但在关键的金融工具方面态度一直比较强硬。欧盟会计监管委员会在2002年7月建议从2005年1月1日开始采用的具体国际会计准则中，就不包括ias32和ias39。2003年7月，欧洲财政部长理事会（ecofin）经过讨论后也认为ias32和ias39暂时不适合于欧洲，并建议欧盟委员会敦促iasb及时、高质量地完成修改工作。欧盟委员会敦促iasb、银行业和保险业“采取更积极的行动，开展更广泛的对话，以取得各方都能接受的成果”。随即，欧洲会计监管委员会通过投票方式一致表决通过采纳除ias32、ias39及相关的解释第5、16、17号之外的其余所有国际会计准则（但不包括ifrs）及其解释公告（sic），并建议欧盟委员会对其加以认可。2003年9月，欧盟委员会正式批准了所有现有的国际会计准则（ias32和ias39及相关指南除外）在欧洲使用。这样，修改金融工具项目成为国际会计准则项目中最令人瞩目的部分。

除了欧盟同iasb在准则制定上的利益之争外，单纯从技术角度分析，ias32和ias39无论从质量上还是应用的其他考虑上，同欧洲实务界的要求还存在一定差距。欧盟将其排除在外，也是成员国的呼声（法国就向arc提交了他们认为其中存在问题的报告）。

2003年12月，iasb经过理事会上14次讨论后正式了上述两项修改后的准则，但修改后的ias39一就遭到了欧洲中央银行、巴塞尔委员会和欧盟委员会的强烈批评，焦点集中在公允价值计量选择权和套期会计问题上。按照修改后的ias39，会计主体有权指定对单项金融资产或金融负债以公允价值计量，并将公允价值的变动确认为损益，这就是“公允价值选择权”。欧洲央行等监管机构反对这种激进的做法，认为公允价值选择权不应毫无节制地适用于所有金融工具，全面的公允价值计量会被滥用，进而会误导信息使用者。欧盟同iasb在金融工具准则方面的矛盾再次浮出水面，也暴露了该准则在技术方面存在一些争议。

针对欧洲央行等机构的反应，国际会计准则委员会基金会（iascf）受托人主席保罗•沃克2004年2月出面任命了由欧洲金融和监管机构的高级官员组成的、为iasb提供咨询的“金融机构相关会计准则欧盟咨询组”，以寻求协调一致。根据欧盟监管机构的意见，iasb于2004年2月21日通过了进一步修改ias39的原则，决定对使用“公允价值选择权”的条件进行限制。iasb主卫•泰迪（david tweedie）2004年9月也强调，尽管iasb认识到欧盟认可所有iasb准则（包括ias39）所面临的挑战，但是对iasb准则的部分批准采用，将面临破坏准则内在完整性和一致性的风险，并将使得准则的一致运用面临更多的困难。

欧盟会计监管委员会（arc）2004年10月1日投票通过了ias39在欧洲的采用，但前提是进行两项修订：1.禁止将公允价值选择权应用于负债。因为这与欧盟第4号会计指令相违背，此项修订具有强制性，要求所有的公司都必须遵循，也希望iasb于2004年12月前予以修订。2.允许对基于投资组合的核心存款的利率套期采用公允价值套期会计。但是，此项修订并非强制性，欧盟成员国可以选择是否遵循。2004年11月，欧盟委员会采纳arc的建议，在宣布采用ias39的同时，拒绝采用其中关于公允价值计量选择权和套期会计的规定，这一决定后来被人们称为两项“例外”。③欧盟负责境内市场和服务的委员查理•麦克里维希望iasb能在2004年12月份解决ias39的公允价值选择权问题，在2005年秋季解决套期会计问题，并声称（欧盟）将不惜一切代价避免这些重要问题的拖延。这无疑给iasb早日解决ias39有关问题敲响了警钟。随即，欧洲委员会正式表决通过有保留地采用ias39。

针对欧盟的意见，iasb于2005年6月16日了对ias39的修改，对公允价值计量选择权做出限制。只有符合以下条件之一的金融资产或负债才能以公允价值计量，价值变动计入损益：（1）持有待售的金融资产或负债；（2）用公允价值计量会消除或显著减少计量不一致性的金融工具；（3）包含嵌入衍生工具的混合金融工具（除非嵌入工具无法显著改变相关现金流量）；（4）根据企业管理层管理和评价某一资产、负债组合或资产和负债共同组合的方式，而不是根据资产或负债的性质被指定用公允价值计量的金融工具。

2005年7月8日，欧盟各成员国在arc会议上全体一致接受了对ias39中公允价值选择权规定的修订。这次，arc已向欧洲议会宣传了修订内容，使之没有做出反对意见。2005年11月15日，欧盟委员会批准采用iasb新的对ias39的修改，认可了其中关于公允价值计量选择权的部分，从而迈出了消除金融工具国际准则“例外”的重要一步。同时，修改还得到了欧洲央行和巴塞尔委员会的支持。对于仅剩的套期会计“例外”，欧盟委员会负责内部市场和服务的委员查理•麦克利维表示，将尽快与iasb共同寻求有效的解决方案。

四、启示与建议

2006年，我国建立了与ifrs“实质性”趋同的企业会计准则体系，“创造了一个既坚持

（一）欧盟对国际会计准则实行双层认可机制，完全是基于自身利益作出的理性选择

在经济全球化的背景下，统一会计准则的应用是大势所趋。但是，国际会计趋同之路漫长，ifrs的制定过程也是利益相关者之间博弈的过程。作为多个国组成的多元利益共同体，欧盟必须确保自己的意见在国际会计准则的制定过程中得到充分考虑。双层认可机制充分体现了欧盟维护本地区利益的出发点和目标，是基于自身利益考虑的理性选择。随着市场经济的不断发展，我国的利益多元化趋势进一步加强。为保障各方利益，我国应充分考虑本国国情，借鉴欧盟的做法，建立相应的机制对ias进行全面的认可。“与欧盟相对比，尽管我国掌握了更大的对国际会计准则的采纳权，但却支付了更高的准则制定成本”（汪祥耀、李连华、姚?F霏，2006）。因此，我们应该以更加务实的态度，在促进会计准则趋同的基础上，积极参与国际会计准则的制定过程，包括利用iasb会议的开放机制增加发言权、积极对征求意见稿提出意见，争取在各个层面上提高我国在ifrs制定中的影响力，以维护国家利益。

（二）欧盟的认可程序有一套完整的组织架构，并显示出了高度专业性和广泛性

由于实施ias涉及到成员国各方面的利益，欧盟建立了一套完整的组织架构来进行保障。欧盟委员会在认可程序中居于中心地位，它将iasc制定的ias交由efrag和arc进行研究、审核；同时，又将有争议的内容转给欧盟理事会仲裁；最后，再将认可的ias提交欧盟颁布实行。2006年10月，欧盟就认可程序又新增了欧洲议会环节。而更为重要的是，欧盟依靠efrag、arc、bac等专业性机构对ias进行评审，而这些机构吸纳了各相关利益集团的专业人士，具有相当的广泛性；各专业机构之间各负其责，又相互制约、支持与监督，在整个认可程序中并无一个拥有绝对权力的机构。即使是在整个程序中居于中心的欧盟委员会，本身对争议也无决断权，而是按既定程序提交欧盟理事会投票表决。欧盟委员会广泛听取、充分尊重efrag的专业建议并提交给arc，授权arc检查ias与欧盟现有的会计基础是否相适应；然后，arc在规定的时间内对此做出报告。efrag在整个认可程序中承担的任务最多，起决定作用，但它也受到来自欧盟委员会、arc和bac方面最多的制约和监督。

目前我国准则的制定并不是直接对ifrs进行逐项认可，而是在独立制定准则的过程中考虑是否采纳ifrs的相关内容，并通过会计准则委员会在技术层面征询意见、财政部在立法层面负责。当前条件下，我国可以借鉴欧盟经验，从相关机构和不同利益集团组织中选派熟悉ias及相关知识和业务的专业人士，组成不同的专门机构，各负其责，既相互支持，又互相制约和监督，从技术、政治、法律角度对ias进行认可。对于适合我国的应尽可能采纳；对于与目前会计环境不适应的，建议由专业机构研究后找出替代方案。总之，尽管双层认可机制也引发了争论④，但从欧盟与iasb就金融工具会计准则协调的艰难历程可以看出，欧盟积极参与国际会计准则的制定和修改，并使其尽可能充分考虑欧盟的利益。这种基于自身利益保护的严格、规范、专业的认可程序和机制值得我国借鉴。

[主要参考文献]

[1] 赵向东.《欧盟会计协调及其本质》[j].财会通讯（综合），2004，7：74～75.

[2] 杨顺华，杨海濒，沃夫冈•米勒.欧盟认可国际会计准则程序透视[j].财会月刊（理论），2006，3：51～52.

[3] 郝振平，卢彬彬.欧盟会计趋同的措施及其借鉴意义[j].现代审计与经济，2006，3：26～27.

[4] 王军.学习好、宣传好、贯彻好新会计准则，全面提升会计工作在经济社会发展中的服务效能[j].会计研究，2006，3：3～9.

[5] 财政部会计司.会计国际协调及国外相关组织近期工作动态.会计研究，2004年第11期至2007年第3期.

注释：①相比之下，欧盟对于美国会计准则并不能施加任何直接的影响。若采纳以规则为基础、详细而具体的美国会计准则，就必须对欧盟内部的会计人员进行大量的培训。

②2001年3月8日，在布鲁塞尔召开的会议上，iasc基金会管理委员会宣布正式启用重组后的iasc新框架，决定iasb从2001年4月开始运作，标志着1973年成立的iasc已经完成其历史使命。国际会计准则（ias）改称国际财务报告准则（ifrs），由现行有效的ias和新的ifrs共同组成。

第2篇：金融科技认知范文

在这样的背景下，研究如何解决淮安市科技型中小企业的融资困境，从而促进其健康发展，对促进淮安市经济的持续、快速发展具有重要意义，同时也为其他地区以及我国经济实现稳定增长、扩大财政收入、维护社会稳定等方面都具有重要的借鉴意义。

一、区域差异

淮安市科技型中小企业在缓解就业压力、优化经济结构、促进产业调整升级、实现科技成果产业化等方面都发挥了重要的作用。毫无疑问，科技型中小企业已成为淮安市经济持续发展的重要基础。然而，淮安尚未建立一个完善的科技型中小企业融资体系，而科技型中小企业又具有“高投入、高风险”及中小企业的典型特征，这些都使得科技型中小企业在发展过程中面临融资难的缺口，资金不足成为其进一步发展的主要“瓶颈”。淮安地处淮安地处江苏省长江以北的核心地区，长三角城市群成员，苏中、苏北重要中心城市。东北接连云港，东南接盐城，南接扬州，西南邻省会南京、和安徽省滁州市，西北连宿迁。邻江近海，是南下北上的交通要道，区位优势独特。淮安是江苏省的重要交通枢纽交通，也是长三角北部地区的区域交通枢纽。但淮安毕竟不是一线城市，科技型中小企业的比重较小。政府更多招商一些规模较大的外资企业。但是随着科技型中小企业的重要性日益明显，地方政府也开始有针对性的允许科技型中小企业发债。

二、金融市场角度分析融资难问题

（一）科技型中小企业采用公允价值计量能否给金融机构提供满意的贷款融资凭证

该创新点暂时停留在理论研究的方面，相对来说此类研究国外居多。即使公允价值的准确性正在成为关于公允价值计算的争论的核心议题，而相对于来自这一领域的其他专家所提供的关于公允价值的测量误差、偏差和一致性而言，证据仍然不足。所以本研究将检验科技型中小企业若采用公允价值计量能否给金融机构提供满意的贷款融资凭证？公允价值给金融机构带来更多的认可，但是由于市场的不确定性，公允价值的获得比较困难。所以尽管公允价值计量可以为金融机构提供满意的贷款融资凭证，但是科技型中小企业不容易实施。

（二）借助认知心理学从金融市场的潜在投资人的角度来分析科技型中小企业的融资问题

分析潜在投资人的投资行为、决策这两类因子之间的关系。对潜在投资人的假设是银行或者金融机构这些投资方对科技型中小企业做出决策时采用启发式。最常用的启发式是锚定和调整。投资方早期通过一个最初的价值意见达到一个最终意见。这个意见通过市场证据进行检验和调整。但是这个调整是不充分的。当投资方在熟悉的决策领域做业务时，很少由于初始价值意见或锚定是有效的时导致亚优投资决策。当假设投资方采用相同的启发会有一个采用无效的初始锚定的更大的风险。在这些环境中，达到一个亚优决策有一个更大的风险。

决策、启发和行为来自于认知心理学。认知心理学的研究为理解人类如何决策提供了帮助。对于投资方关于科技型中小企业的投资决策时如何具体制定的，这方面的成果还不确定。在这些情况下投资方采用了认知的捷径，即启发式，来缓解信息加工的压力。而这样的一种方式对于解决科技型中小企业的融资问题是不利。当然这还需要我们在实际中对金融市场潜在投资方进行调研。启发式的应用经常把专家和新手的决策区分开来，通常情况下改进了决策过程的效率，然而在特定情况下，启发式的应用会导致偏倚或不充分的决策。

三、提高科技型中小企业自身的可持续发展能力

科技型中小企业要增强知识产权融资能力，就要从健全内部治理结构、提升管理者的素质、完善企业的财务管理、建立信用管理体系等方面做起，提高企业的资信水平。科技型中小企业加大技术创新投入的同时，还应加大人力资源的开发力度，爱护人才、使用人才、培育人才，充分调动人才创新的积极性，加强与大学和研究机构的合作，不断更新产品和服务，满足市场需求，不断提高企业的创新能力和市场竞争力。

（一）完善企业的管理机构，规范运行程序

要建立起既能够调动技术创新的各种资源，又能协调与管理有关技术创新各个方面、各个环节工作的组织系统。企业要有自己的研究开发、技术创新的机构，通过建立和完善企业技术中心，促使作为企业技术创新的关键环节的技术开发体系发挥作用，从根本上提高企业自身技术创新能力。

（二）要建立健全技术创新的管理制度

企业的各项制度是技术创新的前提和保证。合理的制度会对企业的技术创新活动起到有效的激励和促进作用。

第3篇：金融科技认知范文

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第4篇：金融科技认知范文

关键词：银行业 产品创新 发展策略

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2010）12-186-02

创新概念的起源于美籍奥地利经济学家熊彼特的《经济发展概论》。熊彼特在其著作中提出：创新是指把一种新的生产要素和生产条件的“新结合”引入生产体系。近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有几百种之多，银行同业竞争的激烈程度已不亚于工商企业间的竞争。要在同业竞争中取胜必须进行产品创新，产品创新是每个金融企业永恒的主题，没有金融创新业务发展就会滞后，就会有被边缘化的风险，甚至淘汰出局。因此，银行业的产品创新已成为各家银行立行、兴行、强行的重要措施。产品创新是企业发展的根本动力，是提高企业核心竞争力的必由之路，银行业在走向全面开放的征途中，要想拥有一席之地，必须强化产品创新。

一、我国银行业产品创新的“软肋”

1.商业银行各自为政，产品同质化现象严重。银行业监管部门对商业银行的产品创新没有规划和监督，使各家商业银行仅从本行局部利益出发，进行创新或模仿，但由于产品创新成本大，成效不确定性，模仿成本小，且有前车之鉴，风险小成效快，所以目前在产品推广上各行之间模仿多，创新少。另外，各商业银行产品功能单一，低质量的产品多，产品有明显的局限性，产品同质化现象严重，无法满足各种产品的功能的链接和转移，影响了银行金融创新产品的整体协调性。

2.大银行市场敏感性低，小银行科技含量低。科技开发力度发展的不平衡，制约了产品创新的进程，受技术和开发费用等因素的制约，小银行科技开发能力弱，产品科技含量低；四大国有商业银行处于国内银行业的垄断地位，但缺乏产品创新的动力和市场敏感性，市场反应滞后，产品跟不上客户需求，产品创新同国际先进水平相比，还存在较大差距。

3.创新产品或缺乏个性化，或个性太强，部分产品实用性不强。很多银行的创新产品盯住那些垄断行业、大型企业，而中小企业的融资需求却得不到关注，如中小企业贷款难问题长期得不到解决，症结在于缺乏针对中小企业贷款的创新产品。大银行缺乏市场细分，总、分、支行产品一刀切，不分地域、不论客户，无法为客户提供个性化解决方案来。小银行推出的产品虽个性十足，但受众面较窄，无法满足其多样化需求。

4.创新产品的速度跟不上遗弃产品的速度。银行业产品产品的研发对客户需求的认知仅停留在表面，缺乏合理有效的市场细分，缺乏为客户量身定做的能力，出现了无用产品多的现象；创新品种虽不少，但真正形成品牌产品较少；产品创新速度虽快，但客户认知度却很低，加上宣传工作跟不上，客户对产品的认知速度远远落后于银行产品创新的节奏，很多新产品客户连用都没用就被束之高阁。

5.产品创新定价收费，受伤的总是客户。银行向客户推出的产品都要计价收费，但往往不是现金明码收费方式，用利率定价的方式来表示，利率包含了银行使用客户资金的利息费用，也包含了银行提供金融服务的成本费用，一般客户算不清。另外在银行收费中，银行处于强势地位，有些收费客户不得不接受，具有一定的强制性，并非客户自愿缴费；有些却是不知情的情况下收取的，这些都容易产生客户纠纷，对银行信誉产生很大影响。

6.低附加值产品多，高附加值产品少。我国银行业的创新产品往往是科技含量不高、附加值较低的劳动密集型产品，而对国外的主要金融产品，如投资融资顾问、投资理财、衍生金融工具业务等高附加值产品的开发还处在初级阶段。

二、银行业产品创新“箭在弦上”，重要性显而易见

1.竞争压力迫使银行加快产品创新脚步。随着农业银行上市，四大国有银行已全部上市，大行之间金融竞争越演越烈，不但如此，国有银行和股份制银行之间在细分市场和细分客户的争夺战中也摩擦不断。各家银行采取的手段不同、方式各异，但对市场和客户的争夺则主要是通过产品创新的方式来实现的。要想获得更多的市场份额，必须不断推出切合市场发展、满足客户需求的金融产品，而且产品创新要到位，做到以客户为中心。

2.产品创新是实体经济发展的要求。从中国目前的情况看，金融产品创新滞后于经济实体发展，从与西方国家对比看，我国金融产品创新还比较落后，同西方发达国家差距很大。2010年6月，中国银监会首席顾问沈联涛在参加“2010陆家嘴论坛”会议中指出，中国商业银行的产品创新远远不能满足实体经济的需求，在目前的经济形势下，银行不是不应该给中小企业贷款，而是应提供创新产品，为中小企业提供资金服务，这样才能为当前实体经济的发展提供保障。

3.产品创新是提升科技实力和吸收高素质人才的良好途径。现代商业银行之间的竞争主要是人才、服务和产品的竞争，各家银行所提供的产品具有同质性，谁的理念新、谁的科技含量高、谁的产品对路，谁就能够抢得先机。在这种创新过程中，提升了自身的科技实力，锻炼了高素质人才，摸索出与客户对接的产品创新之路。

4.银行产品创新的最终目的是能带来最优的经营效益。在目前固有的产品结构体系中，发展潜力有限。要想获得超额的利润和超速的发展，必须进行产品创新。同时也只有进行产品创新，为客户提供合适的产品，使客户得到满意的服务，才能做好客户维护工作，才能让客户心服口服地付费，才能够使银行增加效益，产品创新才有开发创新的价值。

5.市场对理财产品需求的攀升使产品创新节奏大大加快。近几年来，老百姓对金融的需求不仅仅是储蓄和贷款，他们的投资理财的需求被激发，银行为争夺客户理财市场份额、提高银行中间业务收入，大大加快了产品创新步伐，银行理财产品的不断创新，让投资者欣喜于投资的更多选择。

三、银行业金融产品创新发展策略

1.产品创新必须坚持以客户为中心。银行设计和创新的产品，最终目的就是满足广大客户的需求，如果我们开发的产品不符合客户要求，该产品就会失去存在的意义，最终被客户所遗弃，银行的声誉为此受损。因此，产品创新必须以客户的需要为首要前提，并把这种理念贯穿到产品创新的全过程。不能凭自己的主观臆想进行创新，也不能脱离当地实际盲目“泊来”国外银行的已有产品，要“取其精华，去其糟粕”，防止过度滥用而导致风险。

2.依托科技来进行产品创新。在计算机网络、通信技术广泛应用的今天，金融产品的研发必须以电子技术为依托，完善现有的电子银行、手机银行、电子商务等各项服务，满足客户的多样化需求。同时，利用科技平台建立客户信息数据库，进行业务产品的研发，及时、实时地进行客户维护和沟通，更好地为客户服务。

3.建立产品创新的系统工程。金融产品的创新和整合是一项复杂的系统工程，涉及到银行的各个部门、各个专业，需要整体协调、统一规划。各行的总行、省级分行要设立专门的产品研发部，全面负责本行产品的研究、设计和开发，各分支行要重点做好对市场动态的调查和研究、信息资料的收集和反馈工作，为上级行产品创新提供第一手资料，这样才能使产品创新有的放矢，创新的产品符合客户需求，产品才会有生命力。

4.将创新产品和创新服务相配套。牢记产品创新的目的是更好地为客户服务，要将产品创新和客户服务有机结合起来，在产品创新过程中融入客户需求要点，融入服务元素，使创新有针对性、实用性。在开展金融优质服务的同时，要大力营销创新的产品，以优质对路的产品，提高客户对银行的满意度，提升金融服务品质。另外，要及时收集客户在产品运用中反馈的产品需求和产品缺点的意见，为进一步完善产品提供依据，提升产品创新动力。

5.产品创新中发挥人力资源作用。金融产品研发是个复杂的过程，需要大量的金融复合型人才做后盾，理财产品的设计和服务需要有专业的理财师，所以要聘用专业知识全面，通晓金融、风险管理、法律知识的复合型人才，并健全银行内部的激励约束机制，建立一套科学的人力资源管理机制，充分挖掘员工最大潜能和创新意识，打造一支高素质的产品开发队伍。同时，重点培养高素质的客户经理队伍和产品经理队伍，细分产品市场，制定产品推广计划，进行产品营销。

第5篇：金融科技认知范文

【关键词】行为金融学 价值投资 应用

传统的金融学认为：投资者都是理性的，投资者能够按照利益最大化的原则进行正确的投资，从而获得价值的回报。但是随着金融市场一些金融问题频繁出现引起了经济学者和专家的关注和思索，行为金融学因此而诞生。现代行为金融学从价值投资者的心理、性格、情绪等主观因素进行分析，发现在价值投资的过程中，主观因素对投资决策起着很大的作用。现代行为金融学不仅在学术界引起了学者的重视,而且在实践领域也引起了重视，在价值投资领域投资者们经常应用行为金融学的知识来避免心理偏差和认知错误。

一、行为金融学的内涵

作为行为经济学的一个分支，行为金融学研究的是投资决策过程中人们的认知、感情等心理特征，以及由认知、感情等引起的市场非有效性。行为金融学是建立在行为学、金融学等学科的基础上，并以此分析投资者的心理对于其投资行为形成的影响。

二、行为金融学的基本观点

人的心理活动包括认知过程和非认知过程。基于心理学原理，行为金融学把价值投资看成是一个心理过程，在这一过程中可能会产生认知偏差或选择偏好，这些偏差如图1所示。

图1 投资者心理过程及对资产价格的影响

由上图可以看出，行为金融学在心理学实验的基础上来分析价值投资者的心理动态，并认为价值投资者是非理性人，在投资的过程中受到其情绪、认知偏差的影响，并且其非理将导致市场的非有效。在此基础上行为金融学研究价值投资者的决策行为，并且总结出了基本的观点：

1.投资者不同质

目前，投资者的性质是有所不同的，有的是个人投资者，有的是机构投资者。两者相比较而言，机构投资者投资行为较为规范，具有较强的资金实力，可以进行组合投资，分散风险，并实行专业化管理。这导致投资者的偏好与行为方式不同，因而对未来的估计也有所不同。

2.投资者损失厌恶型的

趋利避害这是很多人的动机, 标准金融学认为价值投资者是厌恶风险的，但行为金融学的观点不同，他们认为价值投资者只有在面临收益时是风险厌恶，而当价值投资者面临损失时则为风险寻求。价值投资者而对“趋利”与“避害”的选择在经济活动中是首先考虑的是如何避免损失,其次才是获取收益。

3.市场存在非有效性

市场中资产的价格具体非理性的特征，行为金融学认为定资产的价格的不仅仅是资产的内在价值，还包括价值投资者的心理、情感等非理性的因素，这些因素都在价值投资者决策过程中发挥重要的作用。

4,投资者认知不协调

认知不协调是价值投资者被告知有证据表明其信念或假设是错误时,价值投资者的心理与智力上发生冲突。认知不协调理论认为,价值投资者存在采取行动减轻未被充分理性思索的认知不协调的倾向，价值投资者可以回避新信息或开发出扭曲的论据以保持自己的信念或假设正确。

三、行为金融学的投资策略

投资者的实际心理和投资者的经济行为是行为金融学非常注重的，通过研究决策者的行为特征，为金融决策提供有价值的指导。

1.价值投资策略

价值投资策略是利用市场投资者的“羊群效应”造成的偏差来进行投资。我国投资市场存在大量的“羊群效应”。例如：我国的股民是以工薪阶层为主，70%左右的股票投资者的收入是源于工资，这类投资者90%以上的人是存在认知偏差的。这些个人投资者需要从专家、机构投资者那里寻求依靠。羊群效应使整个市场的预测出现偏差，使得投资的价值发生偏离，出现投资价值的下挫或者上扬。

2.逆向投资策略

逆向投资策略最重要的是在智慧上的一种独立，如果共识变成羊群心理，逆向投资者就应当逃离这个群体，但不一定是向着相反的方向，而且逆向投资者更乐于去思考一些别人没有思考过的观点。在中国股市中，有着“久涨必跌，久跌必涨”，“利空出尽便是利好”等俗语，这些都可以用行为金融学来解释。逆向投资策略就是买进表现不是很好的股票卖出表现比较好的股票，采用这样的方式进行投资和盈利。正如2007年底，大多数投资者在股指PE达到70倍的时候看高10000点，理性的投资者在这样的时候应该选择退出。据统计，1928年至2009年间，逆向投资的平均收益为12.90%。

3.动量交易投资策略

动量交易策略（Momentum Strategy） ，即预先对股票收益和交易量设定过滤准则，当股票收益或股票收益和交易量同时满足过滤准则就买入或卖出股票的投资策略。行为金融意义上的动量交易策略的提出，源于对股市中股票价格中期收益延续性的研究。动量交易投资策略是源于对中长期收益延续性的研究。面对股票在一定时期内的连续上扬或下挫，可以采用动量交易策略， 根据研究发现我国股市中价值投资者卖出赢者的概率是其卖出输者概率的2倍，利用这一现象采用动量交易，可以获利益。

四、价值投资者对行为金融学的运用

我国的价值投资行业起步比较晚，国家政策对价值投资的干预比较多，价值投资市场对政府宏观调控政策导向反映比较多，而对市场自身发展规律反映不是很明显。而我国的金融政策发展不是很完善，导致价值投资者的发展不是很成熟。

1.个人投资者对行为金融学的运用

个人投资者在价值投资过程中的策略趋向于比较保守。这是由于个人投资者的资金实力上、市场分析的能力不是很强，导致个人投资者对市场信息把握没有优势，个人投资者的投资行为是非理性的。没有专门的机构对个人投资者的价值投资进行监督和控制，也没有专门的机构对其投资提供专业的指导，依靠的知识个人的力量，导致个人投资者在价值投资的过程时常会出现盲目的投资决策，个人投资者时常犯下心理偏差与认识错误。因此，个人投资者要做到：

一方面，提高个人投资的金融知识学习水平，加强对金融市场规律的研究，对市场进行科学的分析，增强个人投资者应对市场变化的能力，减少个人投资者价值投资中的非理性因素，提高个人投资者的决策水平。另一方面，在具体的价值投资的行为中，价值投资者需要对自己的心理进行审视与反思，善于对价值投资市场公开信息进行科学的分析和判断，对信息的来源进行严格的核对；虚心接受他人意见，不能盲目地过于自信，对风险增强理性的识别和判断；对于价值投资市场上其他投资者的观点进行理性分析，不仅既要分析合理的成分又要分析不合理的充分，综合判断，严格地梳理各种信息的来源。

2.价值投资机构对行为金融学的运用

价值投资机构与个人投资者不同，90%的投资机构的资金实力比较的雄厚，每个投资机构都有3人以上的投资家和投资顾问，这些价值投资机构的投资专家和投资顾问的金融专业和背景都非常的不错。价值投资机构内部风险防控机制与监督管理机制比较好，可以减少投资经理人的心理偏差，提高投资机构的决策科学性。但是，65%以上的价值投资机构也会受职业经理人投资心理偏差的影响，所以价值投资机构应该加强对职业经理人进行学习和培训，提高职业经理人素养，这是关系到投资机构的利益也关系都委托投资人的利益。

从另一个角度来讲，价值投资机构凭借其拥有的信息资源、知识资源以及资金资源，可以利用个人投资者的心理偏差，对个人投资者的心理进行导向进行盈利。例如：在国家政策允许的范围内，价值投资机构利用个人投资者的心理偏好进行反向投资，利用其反应过度的心理，形成对于上市公司业绩的高估与低估，这样价值投资机构就就可以从中获得更大的效益。

3.国家价值投资部门对行为金融学的运用

行为金融学在一定程度上是可以解释目前我国的宏观经济各项指标，行为金融学也在一定程度上可以反映股市的各种现象。这种现象与价值投资者在价格发生逆转之后，面临不确定性的政策性因素，对风险的表现出的恐惧程度递增有一定的联系。在这种情况下，价值投资者在群体效应的影响下，对市场会产生过度的反应，对风险也会产生过度的恐惧与谨慎。

国家价值投资部门对行为金融学的运用可以与金融市场的调控手段高度结合起来，在股市偏软的同时，国家价值投资部门考虑价值投资者心理因素偏差的影响，提高价值投资者的信心，价值投资者的投资行为产生深远的影响。同时，国家价值投资部门通过各种渠道对价值投资者进行科学的、合理的引导，提高价值投资投资者的素质，从而促进价值投资市场的成熟。

五、结论

行为金融学不是对传统金融理论的否认，而是对传统金融理论的批判继承，两者研究的对象、目标和希望解决的问题具有一致性，价值投资者在决策与行动过程中，由于投资者受心态模型的影响，出现处置效应、羊群行为等认知偏差和决策偏好，这使得价值投资者在实际的投资管理中易犯各种系统性的错误。

实质上，行为金融学是智力正常、教养良好却一贯地做着错误的事情的投资精英的心理与投资行为及其投资规律的学说。价值投资者将行为金融理论应用于投资管理实践，一方面，价值投资者了解自己的认知偏差，避免做出错误的决策；另一方面，价值投资者可以利用其他价值投资者的认知偏差和判断错误，在大多数投资者意识到自己的错误之前，投资那些价格有偏差的品种，并在价格定位合理后，实现获利。

参考文献

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[2]邹洁,马宁.证券市场行为异象的行为金融学解释[J].经营管理者,2009（2）.

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[9]曹凤岐,刘力,姚长辉.证券投资学[M].北京:北京大学出版社,2000,(8).

第6篇：金融科技认知范文

今天的世界在全球经济危机中挣扎，我认为这是全球经济发展过程中由于结构不合理，发展不平衡以及金融监管不到位所造成的，是全球经济结构和产业调整产生的阵痛。面对由于经济增长对全球生活环境、自然环境带来的破坏，我们一定要经历这个痛苦的过程。那么，我们如何寻找到一条既能保证经济的持续增长，将全球经济能尽快从金融危机的泥潭中拉出，又能保障我们的生活环境得到较大改善的途径呢?

纵观近一个世纪人类文明和科技的发展，我们可以看到，应用科技的发展是维持人类社会持续繁荣的动力源泉。当内燃机的发明(第一次工业革命)奠定了人类向文明迈进的里程碑之后，电力应用的突飞猛进(第二次工业革命)又将更大繁荣与兴盛带到了人间，随之而来的电脑与互联网的推广(第三次工业革命)敲开了人们心底的潘多拉魔盒，让我们的世界变成了地球村。我相信，为了我们人类生活的更加美好，为了我们环境更加美好，我们即将迎来激奋人心的“第四次工业革命”!“第四次工业革命”将会带动全球经济走出经济危机，带给大家一个更加美好的世界。

“第四次工业革命”的核心是什么呢?

一是新能源、新材料、新环境科技革命。

在新能源科技方面，节能技术、绿色能源技术发展将受到前所未有的关注，将为降低能耗、减少环境污染创造新的技术基础；太阳能、风能和生物质能等可再生能源和新能源技术的快速发展，将显著改变未来能源结构；氢能源体系开发受到重视，动力电池研发正向实用化方向发展；核裂变能技术向高效、安全、洁净方向发展。

在新材料科技方面，对材料组成、结构、性能及使用行为的模拟迅速发展，材料科技与生物技术会聚，赋予生物材料全新的内涵；新能源、新环境技术发展对新材料不断提出新的需求，引领着材料科技的前沿方向。特别是安全高效的能源储备材料将得到飞速的发展，将引领产业结构和消费结构发生巨大的变化。

在新环境科技方面，与其他学科交叉融合、清洁能源、大量应用型先进环保技术的应用将导致全球环境的重大变化。环境技术与地表、地球深层、海洋等资源合理开发和持续利用技术，正成为新环境科技优先发展的领域。

二是生物技术革命。

第7篇：金融科技认知范文

健康类可穿戴设备不再和计步器划上等号

健康科技初创公司将会为运动训练提供一些真正的见解和建议，动摇健康可穿戴设备产业的现有格局。3D感应器、压力传感器和运动传感器将被植入设备，以评估形体、运动的质量和肌肉力度，自动记录下用户的运动数据，提供实时建议，避免受伤的同时也提升锻炼的质量。

值得观望的科技公司：Sensoria， Moov， LEO， GYMWatch

环境感应智能设备

越来越多的环境感应智能设备和服务出现在市场上，去年年底的智能家居产品亚马逊Echo只是其中之一。这些环境感应智能设备会关注自己周围发生的事情，学习用户的行为方式，熟悉他们的声音，了解他们感兴趣的事情，以更好地理解用户的需求，提供更智能更合适的服务。

值得观望的科技公司：亚马逊Echo，谷歌Now，微软Cortana

实时监测健康状况的纳米粒子

如果我们在身体感到不适症状之前就可以知道自己生病了，那将是一件多奇妙的事情啊！如今一些科技公司设计的纳米粒子进入人体之后，就可以让用户实时监测体内的健康状况。这项新兴科技配合其他一些先进的诊断科技，可以让用户立刻检测到疾病的苗头，从而更快地接受治疗，更好地从疾病中康复。

值得观望的科技公司：谷歌[x]， Danny Hillis

“随性编程人员”的出现

随着微处理器，感应器和云服务越来越普及，成为人们家庭，汽车，办公室必不可少的组成部分，“普适计算”也将成为一个标准。对于物联网产品和服务公司而言，市场上大量出现的新产品使得他们疲于奔命，提供相对应的软件和服务已经成为负担。目前在软件和服务行业正在发生一些转变，人们周围这个复杂的联网世界将会依赖“随性编程”(casual programming)来管理和控制，也就是将原先只属于黑客和技术精英的工具、服务和应用程序接口转为为界面更加友好，更加容易操作的平台，然后交给非专业编程人士。

值得观望的科技公司：IFTTT， Wink， Zapier

科技改变餐桌

近段时间，最尖端的科技已经被应用到了食品供应链，而在2015年，这些科技将对家家户户的餐桌产生影响。从3D打印机制造的食物、根据派生数据定制的健康食谱到家庭农场，科技将给21世纪的家庭饮食带来一次彻底的革命。

值得观望的科技公司：ChefJet， Mellow， 3D Robotics

物联网技术在厨房普及

2015年市场上会出现一大批互联网厨房设备，彻底改变我们制作、食用食物的方式。看到一台机器人从网上下载意大利食谱，然后为你制作出一份原汁原味的意大利披萨，或者用智能手机来冲一杯咖啡，这些事都不再是天方夜谭。

值得观望的科技公司：My Vessyl， LG

让剩下40亿人“移动”起来

移动产业正在转向新兴市场，让教育、医疗等关键服务变得更加便捷，增加金融包容性，提升交易效率。目前这一转变的前途还无法预知，针对广大未开发市场进行的移动方案目前正处于研发和设计过程中。考虑到还有40亿人尚未联入网络，我们非常有可能在这方面取得一些影响深远的进展。

值得观望的科技公司：Internet.org，谷歌Project Loon， GSMA mAgri

个人信息安全保障越发重要

在很多人眼中，似乎只有那些生活在阴影底下的特殊人群才需要使用特别注重信息安全的软件或者硬件。但随着2014年一系列严重黑客事件的发生，大量名流以成千上万平民百姓的私人信息被曝光，对于信息通知(包括语音、文本、图片和视频)安全的关注度也越来越高。市场上出现的一系列新产品将面对这些挑战，例如能够保护电话、视频聊天信息的个人数据保险箱。预计未来会出现更多类似的平台，可以让你更方便地匿名上网。

值得观望的科技公司：Silent Circle推出的Blackphone，SpiderOak云存储，Geeksphone，DarkMail Alliance

方兴未艾的4D打印技术

可以设想一下这样一个情境：未来在某一个工厂里，所有产品的设备自己组装，而且产品形状还可以在用户使用一段时间之后改变形状。举例而言，一张4D打印的椅子坐久了之后会变得更加舒适，或者应力点变得更加坚固，不容易损坏。这就是由麻省理工学院专家斯凯拉-提比斯(Skylar Tibbits)率领的研发团队提出的4D打印技术的概念和目标。我们正身处变革的边缘，4D打印技术随时可能取得爆炸性的进展，敬请期待在不久的将来看到4D打印技术取得可观进展。

值得观望的公司：Nervous Systems， Stratysys

数字货币取代法定货币

数字货币，包括密码货币终将发展壮大。各国政府都在寻找合适的框架和系统来对数字货币进行管理和调控，这也将让数字货币更加频繁地出现在人们的日常金融交易中。厄瓜多尔国会日前同意制造一种数字货币，美国纽约州金融服务局也考虑建立虚拟货币交易所，另外英国政府也正在征集虚拟货币的利益与风险信息。我们可以期待数字货币与法定货币进行交易，最终在现有的金融生态系统之上诞生一套无阻力、灵活且普遍适用的支付系统。

值得观望的公司：厄瓜多尔政府、英国政府、纽约州金融服务局

结合行为认知疗法的智能设备

未来你的应用和可穿戴设别不仅可以诊断出你的睡眠呼吸中止症、压力和焦躁感，还能够为你及时提供已经得到临床证明的治疗。2014年市场上已经充斥着各种健康追踪器了，未来那些能够提供治疗方案的智能设备将会崛起：这些能够追踪并提供数据的硬件设备将会和经过临床验证，模拟行为认知疗法的软件进行配合。这些方案可以解决一些慢性健康问题，例如睡眠不规律、压力、焦躁等等。

值得观望的公司：Big Health， Lantern， Olive

科技含量更高的日常衣物

人们每天身上穿的衣物也将在科技的帮助下变得焕然一新。越来越多的公司和设计师开始创作革命性的智能纺织品，这些智能纺织品要么植入了感应器，要么应用了阶段科技，可以监测用户的健康、行为和周边环境，改变人们的日常生活。或许今年最热门的可穿戴设备就是你身上穿的一件普普通通的T恤衫。

值得观望的公司：Rochester Cloak(隐形斗篷)，Cityzen Sciences(智能感应面料)，Grado Zero Espace

自适应技术带来定制化学习方式

课堂内或是课堂外，自适应技术都会变得无所不在，学生们将可以按照自己的步调来学习内容，掌握知识并做好准备时则可以在教室以外的区域进行测验。实时收集的数据将为学生和老师提供更多的可操作项目，从而提供更加定制化的学习方式。

值得观望的公司：Knewton， Aleks， Alt School， Dreambox，Kidaptive

用游戏来评估应聘人才

找到合适的人才是件耗时耗力的事情。2015年人才招聘会变得更加容易，也会节约大量的时间，越来越多的公司会通过电子游戏来评估应聘者在创意、问题解决方式以及协作方面的细微差别。应聘者的游戏分数将会和成功雇员的分数进行对比，成为硬资料，再加上由人才招聘经理提供的主观意见，将成为评估英才的新方式。

值得观望的公司：Knack

第8篇：金融科技认知范文

关键词：金融支持；县域经济

一、金融支持理论的发展趋势

研究金融对社会经济发展的促进关系，早已成为金融实践研究领域之焦点问题。且已在以往诸多经济学家的理论和实践研究中被充分证实。

(一)金融发展理论概述

1955年，E·S·肖以名为《金融中介机构与储蓄——投资》的著作，格利以名为《经济发展中的金融方面》的著作，开启了金融发展理论研究的先河。E·S·肖和格利构建了金融发展的模型，此模型具有从初级到高级。从简到繁变化的特征。该模型论证了经济发展阶段与金融作用成正相关的命题，即经济发展阶段越高，则金融发挥的作用越大。

1966年，帕特里克在其论文《欠发达国家的金融发展和经济增长》中，充分论证了许多金融问题，核心问题为货币供给和需求推动。研究表明，金融体系通过刺激投资和储蓄的方式。来制约资源配置和改进资本构成。如在实践中一些经济不发达国家，政府会运用金融优先发展方式，去推动货币供给总量，从而拉动社会经济增长。

1969年，在35个国家100年经济发展信息基础之上，戈德史密斯进行了实证研究，得出了重要结论，经济发展水平与金融相关率正相关。这一重大结论奠定了金融发展的理论根基，为今后的金融理论研究提供了基础参考和分析方法，很有积极指导意义。

经济在发展。科技在进步。金融发展理论的研究也在逐渐拓展，其研究结果说明金融要素、金融体系的完善在经济成长中处于核心地位。因此，要研究经济的发展，必须从金融领域人手，以这些理论为依据研究金融体系的变革对经济发展的影响。通过金融体系改革，减少金融抑制，最终实现金融深化与经济发展相互协调。

(二)我国经济发展和金融发展的关系理论概述

就我国经济增长和金融发展的关系问题，在国外学者理论研究结果的借鉴学习基础之上，我国的一些学者进行了分析研究。主要研究成果列举如下：

1995年，张杰提出金融成长的定义，指出金融成长范畴有两个方面，即金融发展与金融增长。张杰从金融努力、经济结构和经济状态三个角度研究了其对金融成长的影响。最后提出金融成长的内生分析框架理论。

1997年。王光谦提出金融对经济增长有三方面的贡献。贡献之一：金融借助高科技，以提高生产力和实现资源再配置及规模效益的方式，作用于国民经济增长。贡献之二：金融借助经济转型，来提高储蓄一投资要素，拉动经济发展。贡献之三：金融产业借助自身价值创造。为国民生产总值做贡献。

2003年。计承江提出发挥金融在我国新农村建设中的“杠杆”作用，需找准均衡点。需借助金融“杠杆”找准城乡统筹建设的着力点。找准发展现代大农业建设的支撑点，来促进农村信用体系的完善。

2004年，周小川强调了农村金融支持新农村建设的基本要求是：在风险防范基础之上，发挥政策性金融，商业性金融和合作性金融的合力，加大对农民农业农村地区的金融服务。

(三)县域经济和县域金融两者关系的理论概述

党的十六大会议正式提出“壮大县域经济”之说，此后。在我国各地有很多专家就此问题展开了细致深入的研究。

2007年，郭建民和蔡国华指出，金融抑制现象在我国各地县普遍存在。其具体表象是县域资金外流和信贷投入总量不充足的问题。他们指出要解决这一问题。必须大力发展县域特色金融。实现农业政策性金融业务职能。来体现合作性金融的积极作用，进一步规范和发展民间金融，去克服县域金融抑制的现象。

同年，另一学者李文森指出。“三农问题”的发展面临的困境本质上是县域金融所面临困境。因为县域经济范畴几乎涵盖了我国所有弱势群众。地区经济发展水平与县域经济发展水平成正比。在经济发达地区县域经济发展状态良好，反之则较落后。解决县域金融问题的重点是解决好两组矛盾：即金融企业商业化运作和县域经济效益不高之间的矛盾，及民间金融良性扩张和金融监管部门监管之间的矛盾。

如今，在我国学术领域针对县域经济的研究还较少。还未构成科学、系统的理论框架。县域经济发展的科学研究还不系统、全面。这就需要对县域经济与县域金融的关系进行深入系统的探讨。

二、金融支持理论综述

金融支持指国家和各级地方金融机构借助多种金融工具，来推动某个特定区域经济的发展的活动。其途径是借助金融体系与金融工具的综合利用。来实现社会资源的优化配置。区域经济发展和金融支持的关系十分密切，两者相辅相成、相互制约。金融支持的力度越大。本区域经济发展的水平就越快。反之亦然。所以。经济发达地区的金融业也很发达。

(一)金融支持和金融发展之间的关系

一般而言，金融支持水平受到金融发展水平的直接制约。当金融发展到相当水平时，就会对国民经济的发展发挥重要的支持作用。金融的发展要求金融机构能高效运行，金融工具需多样化。金融的发展会导致金融机构增多，金融机构和实体经济之间的交易成本也会降低。

(二)以金融推动主体不同的分类

以金融推动主体的差异，将金融支持分为两类，即政策性金融支持与市场性金融支持。

1.政策性金融支持

学术界对政策性金融支持理解有异，存在国家金融支持、制度金融支持、政府金融支持等不同认知。政策性金融支持不是根据一般认知的效率准则去实施。而是根据政府政策目标而制定的。相关金融领域的政策支持，它较好的兼顾了社会的效益与政策的。

2.市场性金融支持

市场性金融支持是将市场机制做为前提，各产业通过金融机构来取得资金支持的一种融资方式。市场性金融具有自身的一些特点：它以社会存款为资金来源，借助负债完成信用创造，以利润最大化为追求目标等特征。从而实现资金支持各类企业，提供完善的融资服务。

经济发展需要金融支持。金融资源的优化配置能够促进经济的发展，金融资源的优化配置程度和经济的宏观调控息息相关。

(三)以金融支持形态不同的分类

以金融支持形态的差异，把金融支持分为：金融制度支持、金融总量支持和金融结构支持三类。

1.金融制度支持

金融制度支持是研究各种金融制度、政策对经济所产生作用的理论。主要内容有：区域金融政策、金融开放程度、金融法律和金融组织的形式等方面的制度。

第9篇：金融科技认知范文

1.1科技保险的内涵

所谓科技保险，就是运用保险作为分散风险的手段，对科技企业或研发机构在研发、生产、销售、售后以及其他经营管理活动中，因各类现实面临的风险而导致科技企业或研发机构的财产损失、利润损失或科研经费损失等，以及其对股东、雇员或第三者的财产或人身造成现实伤害而应承担的各种民事赔偿责任，由保险公司给予保险赔偿或给付保险金的保险保障方式。科技保险借助保险手段来分散企业科技创新投资风险，是一项服务高新技术产业的保险业务，其目的在于支持科技创新型企业发展。科技保险是一种准公共产品，能够使高投入、高风险的科技型创新企业和科研机构在出现损失后获得补偿，从而让更多的资金和人才在推进我国科技事业中充分发挥作用，我国科技部和保监会于2006年推出了科技保险业务。

1.2发展科技保险的意义

1.2.1大力发展科技保险，能够为企业推进自主创新提供有力保障

科技创新活动风险大、融资困难、缺乏有效的激励机制，对企业而言，一旦投资失败，所面临的往往是灭顶之灾，因此企业普遍创新动力不足。实践证明，高新技术产业可能遭遇到市场、技术、人才风险，科技保险能有效将此类种种风险损失降到最低程度。

1.2.2大力发展科技保险，能够开拓保险市场，促进保险业做大蛋糕

科技保险的发展显然需要以科技与金融相结合为前提，科技与金融的结合必将促进科技的发展和经济的繁荣，科技的发展和经济的繁荣又将刺激保险的市场需求，进而提高保险密度和保险深度，同时带动信息技术、管理技术等不断升级，从而促进保险企业不断提高服务水平和经营管理效率，实现保险业又好又快发展。

1.2.3科技保险是科技与金融相结合的一项重要内容

保险业是金融业的重要组成部分，推广科技保险也是推动科技与金融相结合的一项重要举措，这种结合与创新已经给众多科技型企业带来了巨大助力，在科技型企业持续快速发展中发挥了积极作用。同时，开展科技保险不仅对高新技术企业创业、创新发挥分散风险、支持保障的作用，事实上也促进了金融业的创新发展，对金融业改革创新产生了一定的推动作用。

2国内科技保险发展现状分析

2.1国内科技保险的发展现状

早在2006年，保监会就与科技部密切合作，相继出台《国务院关于保险业改革发展的若干意见》《、关于加强和改善对高新技术企业保险服务有关问题的通知》及《关于进一步支持出口信用保险为高新技术企业提供服务的通知》等相关政策，同时将包括武汉在内的“五市一区”确定为首批科技保险试点城市，积极推动科技保险试点工作稳步向前迈进。在地方政府、中国出口信用保险公司、中国人保、中国平安和华泰保险公司等机构的积极参与下，已对众多科技型企业的持续快速发展产生一定的积极影响。

2.1.1试点城市发展状况基本良好

北京市、天津市、重庆市和无锡市的试点中，政府比较重视，对开展科技保险的支持力度较大，科技保险推进较快，业务开展得也比较好。有的市成立了科技金融促进会等专项组织，有的市成立了高新技术成果转化中心和生产力促进中心等服务机构，这些组织和机构不仅负责科技保险的资金申请和审查等工作，还负责建立保险企业和科技企业之间的联系，促进他们之间的沟通与交流。在这些政策与机构的有力推动下，科技保险在这些试点城市发展迅猛，其中重庆市已开发了高新技术产品信用险、研发设备险等20多种科技保险产品。无锡市更是将补贴资金最高提高至200万元，有力地推动了科技保险工作的开展。

2.1.2科技型企业参与热情逐渐增加

由于科技保险能够有效降低高新技术企业高科技产品研发和成果转化过程中多方面的风险，科技保险这种专门针对高新技术企业的产品特性，已逐渐得到科技型企业的认识与青睐，也在科技保险的实践中得到证实。科技保险降低了科技型企业人才、设备、研发以及生产各环节的风险，提升了科技型企业和研发机构的积极性，使得众多科技创新型企业从中获益，科技型企业参与热情不断涨高。

2.1.3地方政府支持力度不断加大

科技保险受到越来越多地方政府的重视。有关数据显示，在试点过程中，科技保险的发展速度越来越快，高新技术企业和保险企业双方对科技保险的认知度越来越高，双方均从中获得了一定收益。这一局面与地方政府的支持力度密不可分，天津等城市试点之初便实行对参加科技保险企业的补贴政策，在促进科技保险发展的同时，政府的信心也倍受鼓舞，如今有些城市支持力度最高达到保费70%的比例，实现了地方政府、保险企业与科技型企业的“互利多赢”。实践证明，科技保险的开展有利于分散和化解科技创新型企业开展科技创新的风险，提升科技型企业自主创新能力，进而支持我国科技强国战略。与此同时，科技保险的发展为我国保险业开拓了新的市场空间，正日益成为科技型企业和保险业相伴共荣、共同融合创新的舞台，逐步得到科技型企业和保险企业的认可。

2.2科技保险发展初期存在的不足及原因分析

客观上讲，自2006年试点以来，我国科技保险的发展得到长足发展，取得突破性进展，但仍存在不少亟待解决的问题。主要表现在险种不多且设置不合理，总体销售规模不大、总额赔付率偏高且盈利有限，科技型企业参保率不高及政府支持力度不够等方面。

2.2.1险种设置不够合理

与传统企业相比，科技型企业在发展壮大过程中面临更多的风险。然而现有的科技保险险种设置基本照搬传统企业险种设置，第一批设置的高新技术企业产品研发责任险、关键研发设备保险、营业中断保险、出口信用保险、高管人员及关键研发人员团体健康保险和意外保险等科技保险“六大险种”中，仅有高新技术企业产品研发责任险1种新开发险种，其余5项险种均是从针对传统企业的传统险种中演化而来的。体现出保险企业对科技型企业缺乏足够认知，险种设置缺乏对科技型企业面临特殊风险的针对性，难以保障科技创新型企业开展创新、研发活动的保险需求。现实情况中，出口信用保险占去了我国科技保险的绝大部分份额，原因在于保险公司在面对科技保险这一新事物时，统计样本积累不够、风险数据积累慢、精算数据匮乏，没有形成开发新的科技保险险种所需的数据资料和科学依据，因而缺乏开发新险种的积极性。

2.2.2政府对补贴程度参差不齐

前文所述，各试点城市采取了利好政策或措施推动科技保险发展，很多地方政府出台了科技保险保费补贴政策，鼓励已认定的且具有发展潜力的科技型企业参与科技保险，并给予其10%到70%、10万元到200万元不等的保费补贴。但是有些城市对享受补贴政策对象企业的认定灵活性不够、门槛过高，把一些具有发展潜力、有参保需求的企业拒之门外；有些试点城市对科技保险的重视程度不够或者受限于地方财政财力不够，企业补贴的面过窄、补贴金额过低，对企业的支持力度不够，未能有效发挥政府政策导向的“指挥棒”作用。

2.2.3保险公司盈利有限

目前，多家保险企业开展了科技保险业务，然而各保险企业并未充分认知到科技保险的特殊性，仍然按照以往的思路和传统的经营模式经营科技保险，保险企业投入巨大人力、物力、财力开发的科技保险险种也很容易被竞争对手抄袭，这也造成保险企业并不是很热衷于新险种的开发，影响了他们开展科技保险的积极性。此外，科技创新的高风险性和风险评估机制不够决定了科技保险出险率相对较高、赔付比例较大，造成了保险企业盈利相当有限。从长远来说，盈利不足也会影响保险企业开展科技保险的积极性，也给保险企业的政策运营造成一定冲击，不利于科技保险业务的持续健康发展。

2.2.4科技创新型企业参保积极性不高

自科技保险业务开展以来，已有数以千计的科技创新型企业参与了科技保险，但这些参保企业在为数众多的科技创新型企业中仅仅是九牛一毛，参保比例任然很低。造成这一局面的主要原因如下：一是科技保险相对于其他险种有其特殊性和复杂性，有关推进部门对其宣传仍不够到位，大多数科技型企业对科技保险缺乏足够的认识；二是政府补贴力度不够，科技型企业参保积极性不高；三是科技保险相对来说保费较高，出于降低企业运营成本等方面考虑，很多科技型企业不得不忍痛割爱放弃科技保险投保。

3国内科技保险运营模式

从试点以来的情况来看，科技保险需要政府通过法规、财税等手段来推动，很大程度上科技保险的运行体系都是靠行政手段来搭建的，政府既可以对科技保险进行政策和产品供给，也可以给予特定的科技保险产品进行支持，可以说科技保险具有很强的政策性特征。依据政府参与程度，可以将科技保险的运行模式分为以下三种。

3.1“政府主办兼政府经营”模式

政府或者其辅助经营机构直接供给、经营科技保险产品，政府参与运营，采取自行经营或成立科技保险企业等机构作为供给主体，与保险公司一起进行科技保险产品的选择和有效配置。这种政府既是运动员又是裁判员、大包大揽的“政府主办兼政府经营”模式，是政策性最强的一种科技保险运行模式。

3.2“政府主办+商业保险公司经营”模式

政府设计、开发科技保险产品，然后委托给商业保险公司经营。与此同时，政府出台相关的政策及制度，引导科技型企业参与投保，并委托有丰富经验和经营能力的商业保险公司代办科技保险业务，统筹收取保费和给予赔付、承担补贴资金及代办费用，积余则存入准备金或交付政府。政府承担全部风险，代办保险公司只收取代办费用而不能享受其他任何利益。因此“，政府主办+商业保险公司经营”模式虽然在一定程度上实现了市场化运作，但政府需要承担所有风险。

3.3“政府主导下的市场运营”模式

保险公司设计、开发科技保险产品，然后按照市场机制进行运营，经营风险全部由保险公司自己承担。政府只需提供优惠政策和财税补贴，并指导保险企业合理设置险种和产品。在这种模式中，政府主要承担设计、引导职责及提供政策支持；保险公司则通过和科技型企业之间的契约合同及价格信号等市场手段，进行科技保险产品的选择和有效配置；在此基础上，以科技中介为依托，建立包括有关政府部门、科技型企业、保险企业等多方主体参与的协调合作机制小组和多部门组成的监管体系。由此，在政府引导下，通过市场化运作，实现科技保险市场的有效配置，为科技型企业提供风险保障的同时，也保证保险企业产品供给的积极性与有效性。这种模式是市场化程度最高的一种科技保险运行模式，对制度的设计、市场环境等均提出较高的要求。

4科技保险推动咸宁科技型企业发展的对策与建议

基于咸宁经济发展现状，在咸宁科技保险发展的初期，比较适合选择“政府主办+商业保险公司经营”的运营模式；待科技保险进入平稳发展时期后，再转变为“政府主导下的市场运营”模式。与此同时，地方政府要做好引导和服务保障工作，搭建好科技型企业与保险公司之间合作的桥梁，具体来说，政府、保险公司、科技型企业三者应该做好以下工作。

4.1政府方面

一方面，科技保险的发展必须遵循政府引导与市场推动相结合的原则，另一方面，作为一种准公共产品，尤其在科技保险发展的初步阶段，政府作为科技保险的主要推动者，对科技保险的发展起着不可或缺的推动作用。

4.1.1营造良好的政策环境

在制订科技保险的法律法规和促进政策时，应从多方面、多角度进行考量，充分考虑科技保险双方的需求和利益，在给予科技保险参保企业一定补贴的同时，采取多种手段进一步降低科技型企业参加科技保险的参保成本。

4.1.2加强对科技保险的宣传力度

对广大科技型企业，咸宁政府要通过制定完善的科技保险制度及相关政策，并加大宣传力度、知识普及、政策普惠，提高科技型企业的风险意识和对科技保险的认知度，进而引导他们利用科技保险这个平台加大高科技产品研发、生产力度。在科技保险的起步阶段，选取例如经济技术开发区这类具有一定经济基础、创新活动比较活跃的地区进行科技保险试点；当条件成熟后，再渐进有序地将科技保险推广至全市。

4.1.3加大对金融机构和科技型企业的补贴和扶持力度

首先，可以尝试成立科技银行，并对有潜力、有价值的科技创新项目，给予一定的资金扶持或者补助，支持其创新发展。其次，设立优惠政策对科技保险双方进行支持，为开展科技保险业务的保险企业提供经营管理费用补贴，为参与科技保险的科技型企业提供保费补贴。最后，灵活认定科技保险补贴门槛，对一些未来发展潜力大但目前不符合认定门槛的项目可适当降低门槛。在财政状况允许的情况下加大补贴力度，提高科技型企业参保的积极性，尽可能使中小型科技企业能够参与其中。

4.1.4鼓励商业保险公司参与科技保险

我国科技保险工作起步较晚，缺乏成熟的经验和充足的数据资料，使得科技保险公司在研发新险种并制定费率时缺乏一定的参考依据和精算基础，因此，商业保险公司在开展科技保险业务时存在诸多顾虑。面对这种情况，政府可以对积极开展科技保险业务的保险企业给予一定的优惠待遇或者一定的荣誉奖励，适当对保险公司的科技保险保费收入予以财税支持，打消保险公司的诸多顾虑，进而提高其开展科技保险的积极性。

4.2保险公司方面

保险公司在科技保险业务开展过程中的作用不言而喻，与此同时，科技保险业务的开展也必定为保险公司带来更多的保费收入。随着科技保险工作的不断深入，各家保险公司应注意以下几点。

4.2.1明确发展思路

针对科技型企业发展规律及其对保险的特殊需求，首先，科技保险公司要积极研发适合科技型企业的新险种，为科技型企业在科技产品研发、人才引进、科技设备、市场拓展等方面开发新产品和风险管理方案，有效缓解企业面临的科技创新窘境，提高其科技创新力；其次，收集各类科技型企业各发展阶段的风险数据，形成数据库，为科技创新型企业规避风险持续健康发展提供有效参考；最后，保证在出险后及时向企业赔付，为科技型企业提供优质高效的服务，吸引科技型企业投保，增强自身核心竞争力。

4.2.2合理转移风险

承接保险业务的同时，必然意味着累积了大量的风险，保险公司必须采取有力措施来转移这些风险，避免因过大的赔付量对企业运营造成冲击。除了壮大保险公司自身经济实力外，一方面可以积极设立专营科技风险的科技保险公司或再保险公司，另一方面可以将科技保险风险证券化，开发科技保险风险证券化产品转移风险，确保科技保险持续发展。

4.2.3规避道德风险

任何事物发展都有两面性，科技保险的飞速发展拓展了保险企业市场的同时，也产生了一定的风险。因科技保险的产生，一些科技型企业一味投资高风险高收益项目，并对这些项目进行投保，由于保险企业对这些项目并不十分了解，缺乏足够的风险评估资料，形成了道德风险。为防止这种道德风险的发生，一方面保险公司要充分完善科技保险风险评估体系，规避风险；另一方面要对科技保险的承保模式进行创新，尝试着与诚信好的科技型企业建立一种长期合作的战略联盟关系，避免因信息不对称形成的道德风险等问题。

4.2.4强化服务意识

一方面加强与咸宁科技银行等单位联手，加强与投融资机构联系，既开发出适合科技型企业的保险产品，又开发出适合投融资的金融产品；另一方面，做好产品跟踪服务工作，对于有潜力的项目，保险公司可以帮助其搭建与金融机构的联系桥梁，帮助科技型企业取得银行信贷等资金，提高科技型企业投资成功率。此外，要组建过硬的专家团队，人才是科技保险发展的关键因素，能够为科技保险的长期稳定发展提供必要的智力支撑。一方面，科技保险的工作内容要求其专业人才不仅需要具备过硬的保险专业技能，而且还要具备一定的高新技术专业知识及英语水平；另一方面，科技保险工作的开展由多个程序构成，需要团队的共同参与，因此，具有高度工作热情、团队精神和责任感的保险专家团队是推动科技保险向纵深发展的必要前提。

4.3科技型企业方面