个人理财的核心精选(九篇)
前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的个人理财的核心主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。
第1篇：个人理财的核心范文
（中国建设银行股份有限公司长春吉林大路支行，吉林 长春 130031）
摘要：本文给出了以下发展策略：完善创新体系、重视网上理财、丰富产品种类、改革现有产品、开发理财工具，以期对银行个人理财产品的创新发展有所裨益。
关键词 ：个人理财产品；创新
中图分类号：F830.593文献标志码：A文章编号：1000-8772（2015）25-0062-01
一、个人理财产品兴起的原因
首先，居民财富积累加快，高收入群体增加，人口老龄化初见端倪，老人在理财上一般是保守心理，追求绝对收益。其次，理财产品的兴起使得资金从银行体系分流出来，通过非银行渠道流入实体经济，这会加快利率市场化进程，为高收益产品和其他金融创新提供空间。第三，近年来的金融创新和市场变化为绝对收益型的产品提供了更好的发展空间。
二、个人理财产品创新中存在的问题
缺乏市场细分导致同质性太强。很多创新产品多是模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。缺乏明确的市场定位，产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的认知仅停留在表面，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，无法为客户提供个性化解决方案来满足其多样化需求，未能按照符合客户利益和风险承受能力设计理财产品。就中高端客户而言，他们需要个性化的有针对性的服务，但目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议，有关投资方面的动态理财建议，则仅限于银行本身的几个基金和保险。
门槛设置过高导致客户流失。商业银行的个人理财业务主要定位于少数高端优质客户，理财产品门槛过高，一般是5万起购，有的甚至是50万起购，让很多投资者望而却步。以建设银行的理财产品为例，“建行财富”50万起购，“利得盈”5万起购，“乾元”5万起购，其他银行的也大多如此。而对比保险、证券、基金等其他金融机构的理财产品，很多都是千元起购，如建设银行的“平安理财宝家庭投资型保险产品”是5000元起购。如今网上理财也成为一种时尚，余额宝、招财宝、零钱宝等几乎是无门槛的，而且取用灵活，是银行强有力的竞争对手。
理财产品创新中暴露出来的这些问题，深层次原因是产品创新管理架构不完善，理财服务系统发展滞后。比如理财产品设计机制不完善，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，产品归口管理模式和分散营销模式，不利于产品研发和营销中的信息沟通。银行服务系统相对滞后，没有个性化的理财服务技术系统支持，以业务和账户为中心的信息系统无法对客户的资产、负债及其它相关情况有全面了解，难以得到深层次的分析结果，客户的意见和需求不能得到及时反馈。
三、个人理财产品创新的发展策略
完善创新体系。商业银行可成立金融产品创新部门，结合银行自身特点及市场定位来确定产品创新规划。根据客户的业务量、资金量、信誉等方面的情况分层管理，有选择地为不同市场中的客户设计差异化产品。将银行现有的全部产品录入产品库，便于对产品进行盈利状况、市场反馈、发展态势的评估，并将金融产品按不同类别划分为多级标准化模块，在需要时从中抽取适用的模块进行组装设计，实现创新产品与传统产品的互动，提高产品创新效率。
重视网上理财。网上理财的方便性、快捷性和不受时空限制等优势得到了市场的高度认可，越来越多的客户形成了使用网上银行进行投资理财的习惯，很多银行退出了“网银专享”理财产品。对投资者而言，网上购买理财产品大大节省了时间，能在家享受24小时服务，随心在“网银超市”选择适合自己的产品，且产品的申购条件、基本要素一目了然，交易灵活自由，十分方便快捷。对商业银行而言，网络销售减少了网点柜面压力，降低了经营成本。
丰富产品种类。既要满足大众客户的服务要求，又要重视为高端客户提供个性化服务，实现由产品差异化。一是产品设计基础资产的差异化，将基础资产由原来的金融债、央行票据拓展到企业短期融资券、一般性金融债等，还可将资产组合的基础资产延伸到境外股票和结构性产品等等。二是期限多样化，合理配比收益率，实现流动性选择基础上的期限收益最佳搭配。三是收益多样化，在不同的风险水平上打破固定收益的管理模式，收益浮动，让客户有更多选择。
改革现有产品。保本型产品可在提升灵活性上做改革，如基金净值达到的最高价值的90%被保值，市场上升时基金的最低价值不断上升，下降时最低价值保持不变。还可开发双保障共同基金，将产品与几个共同基金产品挂钩，除到期偿还本金外，每个月付息一次。存款类理财产品也可以尝试收益率的改革，在监管允许的情况下，开发梯级存款证产品，分区段计算利息，对于存款达到不同金额的客户分别给与奖励，在存款到期前有一次延长期限以提升利率的机会。
开发理财工具。银行应开发专用的财务管理工具，为客户提供投资服务设计，客户可以在财务管理工具上查看自己的现金、基金、股票、债券等资产各有多少，从而调整自己的投资分配，将资金在高收益的股票市场与低风险的财政债券之间进行分配。理财工具不仅能根据科学算法和市场数据为客户提供组合投资建议，也可以提供人工个性化服务，由理财师根据客户对风险、收益、期限等的要求作出最适合的投资方案，投资后跟进反馈，享受全方位的理财顾问服务。
参考文献：
[1] 王岩岫.我国商业银行理财业务发展现状及存在问题[J].国际
第2篇：个人理财的核心范文
关键词：临床医学；专业学位；研究生教育；“5+3”人才培养模式；
作者简介：汪玲，复旦大学研究生院副院长，上海市临床医学硕士专业学位教育与住院医师规范化培训结合工作小组组长，教授，上海200433。
我国1998年开始试行临床医学专业学位研究生教育，经过十几年的探索与发展，取得了很大的成绩，为我国的医疗卫生事业输送了数以万计的高层次应用型医学人才。但是，临床医学专业学位研究生教育在实践过程中也面临诸多问题和挑战，其中一个突出问题是临床医学研究生培养在一定程度上存在着“重科研、轻临床”的倾向，研究生的临床专业素养和临床技能难以胜任临床岗位的实际需求。同时，医学专业学位制度与执业医师制度之间、临床医学专业学位研究生教育与住院医师规范化培训之间一直存在着矛盾。为解决这些矛盾和问题，统筹医学教育与医药卫生事业的发展，改革人才培养模式和体制机制，提升医学生职业道德水平和临床实践能力，上海市2010年正式启动临床医学硕士专业学位教育与住院医师规范化培训结合的改革试验。2010~2012年，复旦大学、上海交通大学、同济大学和上海中医药大学等试点高校已经招录了三届共计1112名临床医学硕士专业学位研究生(住院医师)，在专业学位研究生培养模式、课程体系、培养方式和管理体制机制等方面，也逐步形成了一系列具有创新性、实践性和示范性的成功经验。
一、我国临床医学专业学位研究生教育面临的制度困境
长期以来，我国医学院校的临床医学教育实行医学本科教育，授予医学学士学位；1978年我国开始招收医学研究生，授予医学硕士和博士学位；1988年，试办七年制医学教育；1998年，试行临床医学专业学位研究生教育，授予临床医学硕士和博士专业学位；2001年起，教育部批准北京大学、清华大学等高校试办八年制医学教育。实施临床医学专业学位研究生教育是我国医学教育的一项重大改革，旨在培养适应临床工作需要的应用型人才。但是，临床医学专业学位研究生教育与我国现行的执业医师制度、住院医师规范化培训制度之间却一直存在着矛盾，导致其发展受到很大的限制。
一方面，临床医学专业学位研究生教育和现行《执业医师法》存在冲突，医学研究生进行临床能力训练面临违法行医风险。1999年5月我国正式实施《执业医师法》，规定“未经医师注册取得执业证书，不得从事医师执业活动”。医学生在获得医学学士学位后，必须在临床工作一年才能够参加国家统一举行的执业医师资格考试，获执业医师资格后才有临床处方权。所有医学本科生或尚未取得执业医师资格的临床医学专业学位研究生，由于没有处方权，不可独立处置病人和进行手术，无法独立担任住院医师工作，导致临床医学专业学位研究生的临床能力训练与培养在医院很难进行。
另一方面，临床医学专业学位研究生教育与住院医师规范化培训之间存在矛盾。住院医师规范化培训是医学教育的一个特有阶段，是指医学专业毕业生完成院校教育后，在经认定的培训医院接受以提高临床技能为主的系统、规范的培训的阶段。住院医师规范化培训是医学生成长为合格临床医师的必由之路，对保证临床医师专业水准和医疗服务质量具有重要作用。我国临床医学专业学位研究生在读期间会有一年以上的时间在医院参加临床实践训练，其训练目的、方式等与住院医师规范化培训基本相同。但是由于我国医学教育与住院医师规范化培训由不同的部门主管，缺乏统一协调，导致临床医学研究生临床实践训练与住院医师规范化培训标准不统一，临床医学专业学位研究生接受的临床技能培训得不到住院医师规范化培训部门的认可，研究生毕业后仍然需要按照卫生行业要求重新参加住院医师规范化培训，造成教育与医疗资源的浪费，同时也导致医学院校不同程度地存在着将临床医学专业学位研究生培养等同于医学科学学位研究生培养的做法，偏离了临床医学专业学位设立的初衷。
二、临床医学人才培养模式的改革创新
2001年，上海市提出了住院医师规范化培训的新模式，即由过去的“5年住院医师”改为“3+X”培训模式。第一阶段“3”也就是医学生毕业后进入医院的前3年，接受通科教育和培训；第二阶段“X”就是专科培训，最后达到专科医师准入的水平，这个“X”时间长短随各临床专科对专业知识技能的要求而不同。2010年，上海市正式开展统一模式、统一准入、统一考核的住院医师规范化培训，并将住院医师规范化培训合格证书作为全市各级医疗机构临床岗位聘任和临床专业技术职务晋升的必备条件之一，全市各级医疗机构从当年开始即不能再聘用未经住院医师规范化培训的医学院校毕业生从事临床工作。在住院医师规范化培训全行业覆盖的历史背景下，2010年10月上海市正式启动了教育部批准实施的23项教育体制综合改革项目之一的“临床医学硕士专业学位研究生教育综合改革试点”，改革重点是将临床医学硕士专业学位研究生教育与住院医师规范化培训紧密结合。
1.模式创新，构建了以临床实践能力为核心的“5+3”人才培养模式
为适应我国医药卫生体制改革的总体要求，上海市临床医学硕士专业学位教育与住院医师规范化培训结合的改革试验提出了以临床实践能力培养为核心的临床医学“5+3”人才培养模式，即5年临床医学本科教育，加3年住院医师规范化培养，从而在国内首次构建了将医学院校教育、毕业后教育和继续教育有机衔接的临床医学人才培养体系。
在以“5+3”模式为主体的临床医学人才培养体系中，医学生完成5年的医学院校教育后，一部分毕业生选择考研攻读医学科学学位，但绝大部分将进入住院医师规范化培训基地进行为期3年的培训，考核通过后，取得普通专科执业资格，称为专科医生，其中一部分医师直接进入社区或者二级医院工作。此外，还有一部分医师希望在大医院做“分工更细”的专科医生，比如神经内科、泌尿外科等，就要在住院医师规范化培训结束后，进入亚专科规范化培训基地继续学习，这被称为“5+3+X”。
2.观念创新，界定了临床医学专业学位硕士研究生的“双重身份”
上海市住院医师规范化培训对象是以“行业人”身份接受培训，与培训医院签订培训及劳动合同，劳动关系委托市卫生人才交流服务中心管理，培训结束后合同自然终止，培训对象自主择业；培训期间计算工龄，按培训医院同类人员标准发放基本工资和绩效工资，其水平高于当年高校毕业生的平均入职收入水平并逐年提高；培训期间依法参加并享有养老、医疗、失业、生育、工伤、公积金等社会保障。
在上海市临床医学硕士专业学位教育综合改革试点中，对于那些参加全国统考被高校录取的临床医学硕士专业学位研究生(住院医师)，在被招录为“住院医师”的同时，以定向身份获得研究生学籍，即获得了“住院医师”和“研究生”的双重身份。
这种双重身份突破了医学本科毕业生只能在就业(住院医师)和在读(研究生)之间“非此即彼”的传统观念，为本项目在试点过程中的培养机制和管理体制创新奠定了理论基础，从而实现了临床医学“5+3”人才培养模式全过程“三个结合”的有效衔接，即研究生招生和住院医师招录相结合、研究生培养过程和住院医师规范化培训相结合、专业学位授予标准与临床医师准入制度相结合。
3.机制创新，实现了全过程“三个结合”的有效衔接
医学教育不仅是教育事业的重要组成部分，也是卫生事业可持续发展的基础。医学教育改革既要符合教育的普遍规律，又要遵循医学人才成长的特有规律。从临床医学人才培养经验来看，临床医师作为对理论知识和实践技能要求很高的专业人才，其培养必须经历院校教育、毕业后教育、继续教育三个阶段。其中，院校教育侧重于理论知识学习、辅以临床实践；毕业后教育侧重于实践技能培训，并通过住院医师规范化培训等制度加以落实。
因此，将临床医学硕士专业学位研究生教育与住院医师规范化培训在招生招录、培养培训、学位授予与医师准入等方面实施有效衔接，切实提高医学生的临床专业素质和临床技能，成为推动临床医学教育改革的重要突破口。
(1)研究生招生和住院医师招录相结合。在制订研究生招生计划时，按照“需求导向”原则，根据上海市每年参加住院医师培训人数，合理确定临床医学专业学位研究生(住院医师)分专业招生计划数。2010年，上海市根据临床岗位需求和培训医院能力，采取医学毕业生自行申请、培训医院择优录用的招录方法，实际招录住院医师1830人。其中本科生517人(占28.2%)，硕士生1105人(占60.4%)，博士生208人(占11.4%)。因此，上海市确定在2010~2012年之间每年临床医学专业学位研究生(住院医师)分专业招生计划数为500名；并且计划2013年扩大该项目招生计划数，逐步减少包括本科、硕士和博士层次非本项目的住院医师培训招录计划。在招生录取过程中，各高校和住院医师规范化培训医院结合住院医师招录，共同组织研究生入学复试。推免生直接进入复试；对参加全国统考者，根据考生初试成绩和个人材料确定差额复试名单。复试主要考察专业综合知识与技能、专业英语、综合素质(医德医风、心理素质、思维表达)等。
(2)研究生培养过程和住院医师规范化培训相结合。在课程体系、课程内容和教学方式等方面，本项目培养方案充分体现了住院医师不脱离临床规范化培训的特征。课程学习实行学分制，由政治、英语、专业基础和专业理论等课程组成，所有课程均以上海市统一组织的网络课程学习为主。其中，专业基础课程和住院医师规范化培训公共科目完全一致；专业理论课由上海市统一组织各培训医院根据住院医师规范化培训标准细则要求，学习有关的专业理论知识，掌握本学科基本理论，了解相关学科的基础知识。在临床技能训练方面，传统的临床医学专业学位研究生教育没有和住院医师规范化培训有机结合，对于临床能力没有强制性要求，研究生要花大量时间完成课程学习(脱离临床培训6个月以上)，有些医学院校的临床医学专业学位研究生和医学科学学位研究生课程设置和教学要求甚至完全相同，使得专业学位研究生临床技能训练时间严重不足。而本项目专业学位硕士研究生的临床能力训练必须严格按照《上海市住院医师规范化培训细则》进行，临床培训专业范围包括内科、外科、妇产科、儿科、急诊科、神经内科、皮肤科、眼科、耳鼻喉科、精神科、小儿外科、康复医学科、麻醉科、医学影像科、医学检验科、临床病理科、口腔科、全科医学科等18个学科。在专业学位论文方面，传统的临床医学专业学位研究生培养方案并没有涉及专业学位论文基本要求和评价指标体系，许多医学院校的导师常常安排自己带教的临床医学专业学位研究生去完成自己的基础医学研究课题，并要求专业学位研究生和科学学位研究生一样发表SCI论文等。而本项目专业学位硕士研究生培养方案明确“学位论文类型为病例分析报告或文献综述等，学位论文应紧密结合临床实际，以总结临床实践经验为主”。这样就从根本上杜绝了将临床医学专业学位硕士学位论文要求等同于医学科学学位硕士学位论文要求的做法。
(3)专业学位授予标准与临床医师准入制度相结合。临床医学硕士专业学位研究生(住院医师)完成课程学习，成绩合格；通过执业医师考试取得资格证书，完成住院医师规范化培训所规定的临床轮转，通过各培训单位按照规范化培训考核要求进行的各阶段临床能力考核(包括各科出科考核、年度考核和结业综合考核)，取得上海市住院医师规范化培训合格证书；完成学位论文并通过论文答辩者，可以获得硕士研究生毕业证书，经过学位委员会评定，达到授予临床医学专业学位授予标准者可以获得临床医学硕士专业学位证书。本项目研究生在培训期间如果未通过执业医师资格考试或两次临床能力年度考核不合格，将被停止住院医师规范化培训资格，取消临床医学专业学位研究生学籍。
4.制度创新，“四证合一”解决了专业学位与执业医师资格之间的矛盾。
在临床医学专业学位研究生教育与住院医师规范化培训全过程“三个结合”的基础上，本项目实现了“四证合一”，即临床医学硕士专业学位研究生(住院医师)在项目结束时可以同时获得执业医师资格证书、上海市住院医师规范化培训合格证书、硕士研究生毕业证书和临床医学硕士专业学位证书。通过“四证合一”的制度创新，实现了在医师培养过程中的院校医学教育和卫生行业培训两者的紧密结合，有利于切实提高医学生的临床专业素质和临床技能，以满足社会发展对高层次应用型医学人才的需求。通过“四证合一”的制度创新，培训医院将组织本项目临床医学专业学位硕士研究生在培养期间参加执业医师资格考试，有效地解决了临床医学专业学位研究生进行临床能力训练和培养所面临的违法行医风险；由于研究生培养过程和住院医师规范化培训实现了紧密结合，临床医学专业学位研究生的临床技能培训完全达到了住院医师规范化培训要求(获得培训合格证书)，研究生毕业后也就不再需要重复进行住院医师规范化培训。
三、临床医学课程体系、教学方式和培养方案的实践创新
本项目改革重点是实现临床医学专业学位研究生培养过程和住院医师规范化培训相结合，这就对临床医学专业学位研究生教育的课程体系、教学方式和培养方案提出了实践创新的要求，即所有课程教学都必须在临床轮转过程中同步完成。
1.以临床能力培养为核心的课程体系
上海市临床医学硕士专业学位研究生(住院医师)课程由公共课程(政治、英语)、专业基础课程(公共科目)和专业理论课程等部分组成。专业基础课程与上海市住院医师规范化培训公共科目教学结合，专业理论课程与住院医师规范化培训大纲中规定的临床专业理论教学结合。表1是上海市“全科医学”专业硕士研究生(住院医师)的课程设置。
2.以“网络化课程”为主体的教学方式
按照《上海市住院医师规范化培训细则》要求，本项目临床医学硕士专业学位研究生(住院医师)的课程学习，需要在不少于33个月的住院医师规范化培训临床轮转过程中同步完成。因此，必须将原来临床医学专业学位研究生集中上课(脱离临床规范化培训)的传统课堂教学方式，改革为以“网络化课程”为主体的教学方式。
上海市从住院医师规范化培训的实际出发，探索了以网络化课程为主体的教学方式，将研究生课程制作成网络课件挂在上海市“好医生”网站，供临床医学专业学位研究生(住院医师)根据个人情况选择学习时间和进程。
目前，上海市已经完成了政治、英语、临床思维与人际沟通、预防医学与公共卫生、重点传染病防治知识、有关法律法规、循证医学等公共课和专业基础课(公共科目)的网络课件。目前正在建设临床医学18个二级学科54门临床专业理论网络课程(见表2)，每个临床医学二级学科含专业理论、专业技能和学科前沿三门课，要求有教学视频或音频加PPT，技能课要有示范操作视频。
本项目2010级和2011级临床医学专业学位研究生通过以上“网络化课程”的学习，共同的体会是本项目网络课件和教学方式既适应了“住院医师”特殊群体在规范化培训期间学习的特点，也保证了临床医学专业学位研究生课程质量的高水平和现代化。
3.以临床技能训练为重点的培养方案
本项目培养方案和以往临床医学专业学位研究生培养方案最大的区别在于突出以临床技能训练为重点。临床医学专业学位研究生必须严格按照《上海市住院医师规范化培训细则》要求进行临床技能训练，完成临床培训轮转。为保证临床培训质量，上海市制定了统一的培训大纲和考核标准，开展了带教师资培训，建立了培训质量监控体系。住院医师规范化培训考核分为培训过程考核和培训结业考核，以培训过程考核为重点，培训过程考核合格和依法取得执业医师资格是参加培训结业考核的必备条件。
住院医师规范化培训内容包括法律法规、职业道德、临床实践技能、专业理论知识、医学伦理、人际沟通技巧等。具体要求临床医学硕士专业学位研究生(住院医师)通过临床能力训练，养成良好的医德医风，掌握本专业及相关学科的基本诊断和治疗技术；掌握常见病和多发病的病因、发病机理、临床表现、诊断和鉴别诊断、处理方法等；学会门急诊处理、危重病人抢救和病历书写等临床知识和技能。
四、临床医学教育管理体制和管理机制的协同创新
1.设立机构，协同创新
上海市成立专门工作机构负责实施临床医学硕士专业学位研究生教育与住院医师规范化培训相结合的改革试验，在项目实施过程中，通过政府、行业、高校、医院形成合力，确保改革试验深入推进，形成了教育卫生部门的良好合作机制，出现了教改推医改、医改促教改的生动局面。
机构人员组成也充分体现了上海市教委、卫生局、各相关高校、培训医院共同参与的临床医学教育管理体制和管理机制的“协同创新”。由上海市教委和卫生局分管领导、各大学分管校长组成住院医师规范化培训与临床医学硕士专业学位教育衔接改革领导小组，负责该项工作的全面实施；由住院医师规范化培训和专业学位研究生教育的专家共同组成专家小组，负责指导相关工作的实施；由上海市学位办、卫生局科教处、大学研究生院、医管处和培训医院相关负责人组成工作小组，具体实施此项工作。在项目试点过程中，工作小组定期召开联席会议，具体制订各项规章制度，研究解决项目开展过程中遇到的各种问题，协调各高校执行上海市的统一规定。
2.建章立制，规范管理
由上海市教委立项、复旦大学牵头、其他高校和医院参与，2010年以来项目工作小组完成了4项课题研究：“上海临床医学硕士专业学位综合改革试点方案”、“上海市临床医学硕士专业学位综合改革实施细则”、“上海市临床医学硕士(住院医师)专业学位质量保障体系”、“上海市临床医学专业学位评价指标体系和论文标准”。
根据《上海市临床医学硕士专业学位研究生教育综合改革试点方案》，准确把握研究生和住院医师“双重身份”，工作小组具体制定了《上海市住院医师规范化培训与临床医学硕士专业学位教育衔接改革实施办法》和《上海市住院医师规范化培训与临床医学硕士专业学位教育衔接改革实施细则》等规章制度。
《实施细则》由下列操作性管理文件组成并在项目实施过程中不断得到修改和完善：《上海市医学专业学位硕士研究生教育与住院医师规范化培训相结合试点项目全国统考招生简章》、《上海市医学专业学位硕士研究生教育与住院医师规范化培训相结合试点项目推荐免试生招生简章》、《上海市临床医学硕士专业学位研究生(住院医师)定向培养协议书》、《上海市临床医学硕士专业学位研究生(住院医师)指导性培养方案》、《上海市临床医学硕士专业学位研究生(住院医师)导师管理实施细则》、《上海市临床医学硕士专业学位研究生(住院医师)管理实施细则》、《上海市临床医学硕士专业学位研究生(住院医师)学位授予实施细则》。
3.质量为本，加强督导
在临床医学硕士专业学位教育综合改革项目实施过程中，上海市建立和完善了一系列包括招生、培养、学位授予等环节的研究生教育质量保障体系，即上海市临床医学硕士专业学位研究生(住院医师)生源质量保障体系、上海市临床医学硕士专业学位研究生(住院医师)课程质量保障体系、上海市临床医学硕士专业学位研究生(住院医师)临床技能考核评估体系、上海市临床医学硕士专业学位研究生(住院医师)学位论文标准和评审指标体系、上海市临床医学硕士专业学位研究生(住院医师)指导教师遴选和评价指标体系、上海市临床医学硕士专业学位论文基本要求及评价指标体系。
临床医学专业学位研究生教育和住院医师规范化培训都必须坚持以质量为本。上海市始终坚持把人才培养质量作为衡量这项改革成败的唯一标准。如在项目实施过程中，对培训医院的指导教师、管理干部和行政领导定期进行培训，提高各培训医院的管理和带教水平；组织临床学科专家和管理专家对培训基地建设情况、研究生培养质量进行检查督导，确保各项管理制度落实到位。
第3篇：个人理财的核心范文
［关键词］商业银行；个人理财；金融业务；创新
［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2012）22-0066-02
目前,我国个人理财金融业务还存在着诸多问题,相关人员一定要加强探索和创新,从而实现个人理财金融业务的创新发展,这也是当下研究的一个热点问题。
1 个人理财金融业务现状
1.1 缺乏创新的理财产品及完善的服务
目前,我国各大银行的理财产品总体表现为：缺乏新意、服务不到位。根据有关资料分析表明,我国银行的理财产品的种类虽多,可是其业务的范围却很窄,所以造成了理财产品没有新意。尽管有些银行也分别设立了不同的理财品牌,以及建立了相应的理财中心,但它们更多的是基于现有业务的基础上,进行重新的整合,并没有把业务范围进行拓宽,缺乏针对性,以及个性化设计,也没有结合客户的需要,缺少个性化服务。比如，当前银行的个人信贷业务、信息服务以及业务等,虽然它们建立理财中心,也有不同的品牌,但是却没有结合客户的要求的个性化服务与设计,从而导致了服务不到位。
1.2 缺乏完善的经营
目前,我国银行受到分业经营的制约,并没有实现个人理财的普及化。对于国外一些发达国家来讲,其已经将个人理财业务深入发展到每一个家庭当中。个人理财规划师通过对客户个人的收入与支出水平、财产规模、家庭情况以及对生活质量的要求、风险承受能力和预期目标等制订符合其生活需要的个性理财方案,从而也在很大程度上满足了客户的需求。与此同时,还可以对理财绩效进行操作、跟踪评估,进而不断进行修正。但是,我国现实的金融政策是分业经营,一般来讲,对于客户资金,它们只能在各自的管理体系内循环,无法实现其他体系的利用,也就无法从其他体系实现理财产品的增值。而且我国的理财机构还不能够实现对客户进行直接的投资,因此,个人理财业务的进行和操作只能限于较低的层面,所以,也就无法实现个人理财业务的核心部分。
1.3 市场营销观念有待加强和创新
目前,我国银行的市场营销观念过于封闭和滞后,没有主动创造意识。由于个人理财产品是一种服务性的商品,所以实现对其营销是关键的一个环节。当前我国个人理财产品市场营销观念的滞后性主要表现在以下几个方面：一营销手段过于落后,目前仍旧停留在传统的竞争手段；二缺乏对市场开拓的意识,目前仍旧沿用办公室等待客户的方式；三缺乏对营销市场的分析和细分,对于产品营销人员来讲,其对于所管辖范围内的效益、家庭,成员等情况并没有细致地了解,所以也就无法对其进行分类,进而无法与客户进行良好的沟通。可是银行业作为以人为导向的行业,其宝贵的资源就是坚实的客户基础,银行的服务范围就是客户的需求。
1.4 缺少专业的复合型人才
根据目前我国银行的状况来分析,其缺少具备专业理财知识和技能的复合型人才,这已经成为制约我国理财业务发展的主要问题之一。个人理财业务涉及面广,一方面要对各种投资品种的投资规划进行组合,另一方面,还要帮助客户进行教育规划、住房规划、税务筹划以及风险管理等。但是,我国大部分理财人员缺少对个人银行业务产品和功能的全面了解,也缺乏对保险、证券、房地产等的掌握,更为重要的是其缺乏组织协调能力和人际交往能力。
2 有关个人理财金融业务的创新发展的相关对策2.1 注重对人才的培养,强化个人金融业务理论水平与实践水平银行要把人才的培养作为一项重要的任务,进行定期的培训,构建一支精锐的个人金融业务从业队伍。在银行业务当中,最为活跃的创新业务板块就是个人金融业务。面对当前激烈的市场竞争,银行的业务拓展以及产品创新的都面临着巨大的压力,其现有人员队伍已经完全不能满足个人金融业务发展的需要,因此,银行必须加强对现有个人金融业务从业人员培训,全面提高员工的素质,培育和建立一支精锐的从业队伍,从而适应经济市场的发展和客户的需要。
2.2 完善个人金融业务的经营管理
要实现个人理财金融业务的创新发展,就要完善其经营管理,具体实施办法可以从以下几个方面进行：首先,实现个人理财金融业务品种的创新。在当前形势下,银行在业务的处理上必须要实现收益变通,促进理财工具的多样化发展,理财方式的多样化,拓宽理财的渠道,强化人们理财意识。目前形势下,不应该把钱存在银行产生利息作为单一的理财渠道,要实现理财的多元化发展,从而实现我国储户的金融创新。其次,个人理财金融业务技术实现创新。随着世界经济全球化的发展以及科技的不断发展和进步,计算机网络技术已经广泛应用到人们生活的各个领域,因此,我们也在加强个人金融业务的信息化发展,提供个人金融业务电子化服务水平,从而有效地提升银行在金融市场的核心竞争力。还有,银行还要进行有步骤、有计划,合理地引进科技投入项目,促进银行个人金融业务服务水平向国际先进水平发展。与此同时,银行还要不断地构建和完善电话银行服务系统和自助服务系统,加强多种业务的交易,便于人们投诉和业务受理,拓宽了对理财产品了解的渠道,有效地避免了由于各种因素所造成的负面效应。最后,实现个人金融业务服务的创新。从某种角度上讲,服务环境作为展示银行形象的重要窗口,那么就必须要做到整洁舒适、美观大方、干净庄重。因此,银行在进行装修时,必须要按照统一的标准执行,同时,还要注重光线的利用,以及考虑绿化的体现,让客户感觉心情舒畅,从根本上实现服务环境的改善。
2.3 实施市场细分,加强理财产品的创新,完善相关服务银行客户关系管理系统中的一个重要环节就是市场细分,尤其是当前面对全球化的金融市场竞争的背景下,相关业务人员必须要树立细分市场的观念,进行有针对性的营销工作的展开,从而做到对市场定位的明确,为银行在竞争中能够把握先机提供重要的保障,实现个人金融业务的创新和发展。银行在进行营销的过程中,对于那些高级优质客户,要配备相应的客户经理,为其提供个性化、全方位、针对性的一体化服务,不仅仅包括贷款授信、现金存取、理财咨询、个人支票等金融服务,而且还包括投资理财、银行卡各收费项目的减免优惠,业务人员可以采用电话联系或者是登门走访的形式,做到对客户需求的全面了解,并且及时地将这些信息反馈相关人员,从而有效地改善理财业务的不足,这也在很大程度上提高了客户的忠诚度,使得银行在竞争中取得优势。当然并不是就要忽略一些中小客户,因为,这些中小客户中也潜在着一些具有发展前景的客户,比如当下最为热门的个人住房贷款业务。
2.4 完善营销策略
在营销过程中,要突破传统封闭式的营销观念,强化个人理财金融产品的特色,树立正确高端的品牌观念,促进银行业务的发展和进步,大力发展个人资产业务,加快中间业务的发展,从而实现个人理财业务的创新发展。
3 个人理财金融业务创新的意义
3.1 个人理财金融业务创新实现银行卓越品牌形象的特色服务,提高了客户的忠诚度在当前的金融背景下,必须要实现理财品牌的建设和提高,促进银行持续稳定地发展,利用准确的文化内涵以及服务定位,加强与客户之间情感的建立和沟通,有效地提高了客户信任度和忠诚度,进而全面的提升银行的金融市场的核心竞争力。尤其是在理财产品的特色以及服务方面,由于银行的理念的创新和发展,顺应了当下的社会不断发展变化的市场,提高其应变能力,充分发挥了个人理财产品的作用和特色,把握市场机遇,稳固了客户资源。
3.2 个人理财金融业务创新为探讨更加开拓的金融市场提供了更加广阔的空间随着个人理财产品创新力度的加大,那么就需更大的金融市场提供新的出路,因此,我国货币的政策以及相关的监管政策都做出了相应的调整,这也在很大程度上刺激经济的发展,不仅为理财业务提供了创新的政策支持,而且还有效地拓展了其发展空间。
3.3 个人理财金融业务创新实现了由大众化产品向分层次服务的转变以及单一产品向综合平台的转变根据目前国际金融机构的发展来看,一些成功的理财业务的发展和开拓,其不仅仅局限于单一的金融产品的提供,而是根据细分目标市场,并结合投资者的财务状况、投资预期、风险偏好等为客户量身定制理财规划方案,初步实现了理财业务的差异性、全方位以及个性化的发展。根据目前发展的情况来看,个人理财金融业务创新已经取得了迅猛发展,相信在一定的时间内一定会实现更加具有价值的意义和影响。
3.4 个人理财金融业务创新为建立和健全理财业务风险管理体系提供了重要的保障基础在现实的经济条件下,我国银行结合自身的发展情况以及管理方式,分析了理财业务的特点,并进行了创新工作的展开,从而制订了针对性而且具体化的管理体制,为完善和健全理财体系提供了重要的基础保障。
总而言之,银行在不断地研究和探索新的途径和方法,实现个人理财金融业务的更好更快发展。
参考文献:
［1］张志刚.有关个人理财金融业务的创新发展的相关对策［J］.山东省青年管理干部学院学报,2010(2).
［2］李振全.细化个人金融业务市场的划分［J］.理论与改革,2011(5).
第4篇：个人理财的核心范文
关键词:国内外商业银行;个人理财比较;对策
随着我国金融业的全面对外开放，外资银行纷至沓来，国内外银行对个人理财业务的争夺帷幕已经拉开，国内银行将面临日益严峻的市场考验，个人理财业务已经成为国内外金融业竞相追逐的新的利润增长点。
我国商业银行个人理财业务起步较晚，虽然近几年发展迅猛，但从我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，距离国外商业银行所开展的个人理财业务仍有较大的差距，这些差距主要表现在以下几个方面:
一、个人理财业务含义的比较
在国外，个人理财称为财务策划，是指财务策划师通过收集整理客户的收入、支出、资产、负债等数据，倾听客户的希望、要求、目标等，在律师、会计师、税务师等专家的协助下，为顾客制定储蓄计划、保险投资对策、税金对策、继承、经营策略等方案，并帮助其实施。
目前，我国对个人理财的定义还局限在“如何处理自己的财富”。作为一种服务，它指的是根据个人(家庭)的风险偏好、短期、中期和长期需求或收益目标，对个人(家庭)的财产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，以实现个人(家庭)财产的合理安排、消费和使用。
二、经营模式、投资工具的比较
在国外混业经营模式下，商业银行形成了集银行、证券、保险和投资银行业务于一体的多元化发展战略，可以为客户提供更为全面的金融产品和服务，满足客户多样化的需求。从产品种类来看，外资银行可提供的个人业务产品面要广于中资银行，不仅品种丰富多样，而且提供有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
而我国金融业一直实行分业经营模式，中资银行不能直接涉足证券、保险、基金等业务，银行只能代销这些产品，而不能针对客户的需要设计出个性化理财产品，这极大地限制了个人理财业务的深度和广度，使得银行在境内可供选择的投资工具有限，加上目前中资银行还不允许离岸投资，因此其个人理财产品比较单一，增值性产品和服务所占比重相对较低。
三、核心产品的比较
在国外，个人理财业务的划分主要以客户为中心，在设计个人理财产品时充分考虑了客户的实际需要，主要以多元化的投资服务和私人理财服务为核心产品，其主要内容包括结算业务、贷款业务、委托业务、投资业务和私人理财服务，同时，国外个人理财业务还十分注重为客户提供个性化、差别化的产品和服务，使顾客能够找到适合自己的产品和服务模式。
而国内商业银行个人理财业务的核心多是以传统的个人金融业务(结算业务、贷款业务、委托业务)以及部分投资服务为主，并且投资业务还是以代销基金、债券、保险、银证通、银证转账以及投资咨询和建议为主，不能直接代客进行投资操作。与国外的银行理财产品相比，目前国内商业银行的个人理财产品更多的是形似，还没有达到神似，只是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。此外，国内个人理财还缺乏关于资产管理、遗产规划、税务规划等私人理财服务。
四、客户资源的比较
在国外，商业银行的客户质量较高，花旗、汇丰直接将境内的5%-10%的高收入阶层作为其目标客户，客户质量最高;子银行的理财服务，尤其是贵宾理财，门槛也比中资银行高得多，如花旗银行的贵宾理财V正就要求客户月平均账户余额在5万美元以上，汇丰银行“卓越理财”也有类似的准入标准。
而国内商业银行主要面对成长性客户、城市高收入阶层、白领和私营业主等，客户质量相对较差且分布不均匀，准入门槛相对较低。
五、市场细分策略的比较
在国外，商业银行在进行市场细分时，注重避免内部机构与人员的重叠和竞争，以业务模式、长远规模效应、盈利水平和交叉营销等作为细分的主要依据和标准，客户分层细致。
而国内商业银行在市场划分时比较粗糙，内部的重叠、摩擦、竞争较为严重，以单一业务量为划分标准，客户分层粗犷。
六、营销方式的比较
在国外，商业银行从客户需要为出发点，以主动营销为主，注重系统性营销。
在营销方式上更多地依赖于高科技和网络，通过建设网上银行、自助银行、CALLCENTER、以及全国联网的ATM机与POS机等现代化界面，可以使客户在任何时间、任何地点实现与银行的互动式无缝对接。
而国内银行从完成营销任务为出发点，以被动营销为主，分割情况严重，客户管理系统利用程度低，较为依赖营销人员的经验与个人努力。与外资银行相比，国内商业银行在物理网点的建设上具有外资银行无法比拟的优势，但网上银行和电话银行等无形营销渠道的市场渗透度不高。
七、客户关系管理的比较
在国外，商业银行在开展个人理财业务时，建立了客户信息管理系统，对客户信息进行全面管理和深度分析，为客户提供量身定制的理财产品及服务，并十分注重服务的机密性和专有性。同时还实行种种有利于巩固与客户关系的管理制度，举办各种活动，与客户保持“连续关系”，获得客户的忠诚度。
而国内商业银行普遍缺乏客户管理水平，绝大多数银行尚未开发和使用客户服务管理系统，在日常客户管理工作中无法进行准确的市场分层，不能快速、便捷地录入、更新、检索、调用客户档案资料，无法真正实现互动式和
个性化的客户关系管理，无法为客户提供全面的理财建议。
八、风险控制的比较
在国外，商业银行有着完整的居民信用档案和完善的风险监控体系，并且与其他银行共享目标消费者的相关信息。同时凭借计算机技术和网络技术的支持，具备一流的专业评估能力。
而我国，由于个人征信系统的缺失、缺乏配套的专业评估能力、不能建立有效的个人风险评估系统，为商业银行个人理财业务的开展带来了风险隐患。
九、员工素质的比较
在国外，商业银行的客户经理很多具有注册理财规划师(CertifiedFinancialPlanner，CFP)资格，有着较高的业务素质和丰富的职业经验，并且在遴选过程中必须经过学历、道德、综合素质等多方面的考验，即使成为客户经理后，仍需接受财务分析师培训。
而国内商业银行近些年虽然加快步伐进行理财客户经理的培养，但大多数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，个人理财技能仍以银行类业务为主，而且其资格大多是由各银行自己认定的，缺乏统一性和权威性。
十、考核机制的比较
在国外，银行个人客户经理的待遇与营销业绩直接挂钩，营销业绩以客户群组给银行带来的风险加权成本核算汇总结果为基础进行考核，考核指标有市场占有率、集中度以及客户关系提升变化情况等，采用平衡记分卡，考核的连贯性、系统性较强。
而我国，由于个人理财业务的效益主要体现在中间业务收入上，其效益又不能独立核算，使得理财师的收入与他们所从事的工作及付出并不对等。此外，个人理财业务营销绩效目前尚未有完善的考核办法，一般以银行自身业务量为基础，采用单项指标(发生额、余额)或多项相互矛盾的指标，缺乏可以鼓励、衡量交叉营销的综合考核体系，连贯性和系统性较弱。
基于上述差距，我国商业银行应从经营理念、创建理财品牌、开发个人理财信息系统、细分个人理财客户、加强内部管理制度、建设个人理财队伍等方面着手努力，有效地缩小差距，提高自身水平，以实现个人理财业务在我国的快速发展。
参考文献
[1]伊娜，国外个人理财业务的发展对我国银行业的启示，《浙江金融》，2007年第5期。
第5篇：个人理财的核心范文
关键词：商业银行；个人理财；创新
当前，国内商业银行个人理财业务所面临的问题比较复杂，且局面有些打不开。笔者认为其关键应是发展品种的多元化，理财业务的完整化，特色化。不仅要理，而且要做足后续工作。在产品、服务、营销渠道、制度建设等方面都要进行相应的改革；以适应激烈的市场竞争。因为只有这样，我国商业银行的个人理财业务才能避免同质化，从而针对不同层次的客户，提供相应的服务，使个人理财服务突出特色、分开层次、更专业、更完善，从而在激烈的市场竞争中占有一席之地。笔者认为可以从以下几个角度进行思考。
一、加快对商业银行个人理财产品的创新
在一项针对商业银行个人理财客户的调查中我们发现，大约有71.9％的个人有生活理财需求，56.8％的个人有投资理财需求。由此可见，不仅客户对商业银行个人理财需求很高，对业务的要求也越来越高，而相对来说，我国个人理财产品品种过于单一，满足不了客户多样化的理财需要。因此，当今之计，必须加强个人理财产品创新，推出更多更符合现在客户需求的理财品种。同时，加强个性化管理，根据实际情况制定不同的理财方案。对诸如不同客户的不同问题不同对待，比如在子女问题，购房，资产增值不同的客户要求都是不一样的，要区别对待，尽量为不同目标客户群量身定做适合的理财产品。比如在2008年就出现了实期结合的设计理念以及浮动利息的理念。是不错的创新榜样。
二、推动网上个人理财渠道和个人理财服务的创新
随着科学技术的发展，计算机网络的充分运用，商业银行个人理财业务网络开始全球化。它以物理网络为依托，手机银行，电话银行以及电子银行服务为扩展。商业银行的个人理财渠道将变得十分广阔，而且通过网络可以进行全天24小时的不间断服务。同时再结合自助服务、电话银行服务，网络服务将更加完善，形成一个系统的网络平台，在时间，空间，服务水平上进一步提高，使个人理财的服务的深度广度再上一个台阶。目前，招商银行是实现非柜台操作的典范，己有60％以上的个人业务已经实现了非柜台化操作，其推出的“一网通”服务可以为客户提供方便的理财咨询及相应操作。
与此同时，各商业银行开始重视专业理财系统的作用，由于当前我国这方面的自主研发能力不够，多数是采取从国外引进的方式。如中国工商银行、中国交通银行等。当然，在现在和今后的任何时间，我们还都必须加强这方面的开发力度。这在理财渠道以及个人理财服务上都是有重要意义的一步，展示了理财渠道和服务创新的方向，下一步的创新就是要不断开发自己的特色渠道和服务。
三、重点关注人民币理财业务的创新
我国完全加入WTO以后，国外商业银行理财产品涌入我国个人理财市场，对我国理财业造成冲击。一方面，我国商业银行要应对外币理财品种的客户竞争，另一方面，还要应对外国商业银行开展人民币理财业务的竞争。由于金融危机的影响，人民币的稳定升值，外币理财业务在我国的发展受到一定得抑制，人民币理财业务成为中外商业银行争夺的焦点。我国商业银行具有本土化以及网点优势，外国商业银行有成熟化的运作及管理模式。我国商业银行的本土优势正在被侵蚀，要在长期的竞争中立于不败之地，关键还是要开发具有特色的人民币理财业务，不能只引进不创新。在本土化优势还存在的时候，在理财业务模式，制度上都上一个大台阶。同时，面临国际市场的动荡，人民币与外币相连接的理财业务也是进行业务发展的重点。
四、加强品牌营销和业务的创新
当前商业银行理财业务发展方向可以用个性化、高科技来概括，而个性化的最终体现。因为面临着相同的客户大众，一个银行推出一项理财产品，其他银行就很容易进行模仿和改造，使这项产品失去它的个性化。因此要保护自己产品的个性化推出自己的品牌至关重要。产品可以被模仿，但品牌却不能，而且树立自身品牌可以建立自己良好的个人理财形象，提高自身产品的附加值。当然这不是说产品的创新就不重要了，产品的创新同样重要，只是在不同的层面来说，新品中的开发是建立品牌的一大保障。
在我国目前，创新的方式主要有：改进型，组合型和模仿型创新，他们的创新形式还远远不够。一些具有雄厚实力的大银行应该加强市场的研究，开发自己的核心产品，这才是提高核心竞争力，进行品牌建设的正道。上述的三种类型在中小银行比较适用，可以大大降低银行的开发成本，体现中小银行的灵活性。
我国的商业银行个人理财业务还处于新生阶段，却己经颇具规模而且前景非常广阔。目前，我国经济保持强劲增长，市场条件更加开放，居民个人资产也在进一步增加，给商业银行个人理财业务巨大的支撑。从2008年度到2009年度我国的银行个人理财产品市场研究报告看到，未来10年里，我国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长。我国的商业银行个人理财服务仍处于起步阶段但需求潜力巨大。个人理财业务市场蕴涵的巨大商机和潜力为商业银行拓展和占领这片市场提供了广阔的前景。通过不断地金融创新，新的金融形势的磨练，我国的商业银行个人理财业务必将获得更大的发展。
参考文献：
[1]董温玉：关于国内银行开展个人理财的若干启示，辽宁经济，2006，08
[2]牟建华，胡亚林：构建个人理财业务新体系，农村金融研究，2006，05
[3]张春艳：我国商业银行个人理财业务的发展问题研究，内蒙古科技与济，2006，06
第6篇：个人理财的核心范文
[关键词]商业银行 理财 会计
一、会计处理的完善
(一)会计科目设置
理财业务是商业银行严格意义上的表外资产管理业务，根本无需占用商业银行的头寸或其他资产，因此汇集的人民币理财资金不构成商业银行的表内负债，投资信托项目形成的资产也应严格的界定为商业银行的表外资产，应设置专门的表外账户进行独立核算，实现真正的风险隔离。
(二)会计核算要依据会计准则
根据《企业会计准则―基本准则》中第九条的规定，“企业应当以权责发生制为基础进行会计确认、计量和报告。”对于理财产品配置资产池的核算，也应依据企业会计准则的思想，统一按照权责发生制的基础进行会计处理，这样既有助于自身对资产池进行管理和监测，又能清晰的向客户提供理财计划各投资工具的财务报表、市场表现情况及其他资料，有效降低商业银行的声誉风险。
二、加强风险防范，完善风险管理体系
与传统的中间业务相比，理财业务涉及信托、基金、证券、保险等领域，需要运用多种市场工具，是一项技术含量高的综合性金融服务。近年来，理财产品不断创新，业务规模不断扩大，在成为商业银行增加非利息收入的利润增长点的同时，也为理财产品的监管，尤其是商业银行内部监管带来了极大的挑战。
国外商业银行已进入高级竞争阶段，一站式全面服务、市场细分与目标客户科学界定、产品创新能力强弱、风险管理能力的高低已成为银行核心竞争力的主要方面。我国各银行业金融机构应从战略高度做好理财业务产品创新、风险监控工作，按照符合客户利益和风险承受能力原则开展理财业务。
(一)理财产品设计中的风险防范
银行必须认真规范其理财产品的开发设计过程，重视设计中的风险因素，严格控制操作风险、充分揭示其中潜在的风险。银行的管理者要积极制定理财产品开发设计的相关管理规定，做好事前评估和管理业务风险，同时要客观地对客户的风险认知及风险承担能力进行评估，以此来提供真正符合客户利益的理财产品。
(二)理财产品销售中的风险防范
银行理财产品在销售的过程中，需要重点关注理财产品的信息透明度问题。银行在发行理财产品的说明书中应充分揭示其产品的风险，履行风险告知义务；要充分揭示其产品的运行机制、费用收取标准和方式以及随市场变化而调整的有关条款等；要充分披露产品运行期间重大事项和产品净值变化等。要保持文件和数据记录的完整性与可靠性，充分披露相关信息。总之，通过对整个理财业务的流程建立有效的风险识别、计量、监测和控制体系来达到控制风险的目的。
(三)对理财业务实行专业化监管
随着利率、汇率越来越市场化，资产证券化业务的开展，及金融监管的逐步放松，我国金融业综合经营成为可能，理财业务也就日益成为各银行竞争的焦点和核心内容之一。我国虽然出台了金融衍生产品的管理办法以及市场风险管理指引，但从客观上来说，这些管理办法对个人理财业务的监管，目前还只是停留在政策上，并没有将之付诸于实践，这就影响了监管的深度和力度。
三、提升技术服务能力
改革开放30年来，我国金融行业的信息化建设从无到有、从单一业务向综合业务发展，从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了以计算机和互联网为基础的网络体系和技术平台，逐步形成了覆盖全国的电子汇兑清算系统、电子证券交易系统和金融管理系统，但已有的这些金融网络、金融技术与发达国家相比，相差较大，距离银行业务发展的要求也有距离，所以为更好地拓展商业银行个人理财业务，我们必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。
一个完善的会计信息系统主要包括基础信息系统、管理信息系统、决策系统和业务控制系统。
(一)基础信息系统
基础信息系统建立在会计账务核算的基础上，以会计原则为依据，以各种报表及其他形式，定期向内部各管理机构和外部相关部门传递信息，为管理会计提供基础数据和初始资料的信息系统，也就是目前财务会计所提供的业务状况表、损益表、现金流量表，以及为管理者输送存款、贷款、自有资本、资产、财务收支等原始数据资料。
(二)管理信息系统
它是在基础信息系统之上，建立一套对初始信息进行必要的整理、归并、改制的信息处理系统，输出管理会计所需要的一些信息资料。
(三)规划决策系统
它是一个信息收集和加工分析系统，主要对银行经营趋势进行远期和近期预测规划、如资金预测规划、财务收支预测规划、利润预测规划及经营环境预测规划等，为科学的数理分析提供支持。
四、加强人才队伍系统建设
商业银行理财会计素质的高低将直接决定着个人理财业务的发展，所以加强专业理财会计队伍的建设，提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。首先，对理财业务的会计人员应该实行准入资格管理制度，推行个人理财业务资格强制认证制度，建立继续培训、跟踪评价与考核等管理制度，使相关从业人员具备必要的专业知识和行业知识。另外，还要定期组织员工学习《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和理财业务经验，以此提高从业人员素质。
另外一方面，由于个人理财业务是一项综合业务，俗话说“麻雀虽小，五脏俱全”，理财业务可以说是金融创新一个缩影，所以做好个人理财业务不是仅靠商业银行内部努力就可实现的，个人理财业务的健康、快速发展离不开社会、政府等各方面的配合和支持。个人理财业务环境建设和培育，既包括政策环境的建设与培育，也包括市场环境的建设与培育。
参考文献
[1]常雯．中外银行业个人理财业务发展比较分析[J]．合作经济与科技．2007(02)．
第7篇：个人理财的核心范文
商业银行个人理财业务由于具有批量大、业务范围广、经营收入稳定等特点，已经成为发达国家商业银行的主导业务和重要收入来源，而我国商业银行个人理财业务发展相对落后。随着我国居民收入水平日益提高，个人对金融服务和资产增值的需要越来越强，个人理财产品的多样化与个性化日益成为我国商业银行个人理财业务发展的客观需求。同时，面对国内外金融机构的激烈竞争，个人理财业务成为了国内商业银行吸引高端客户、扩大市场份额和增加利润的核心业务。国内商业银行有必要走出低水平同质产品的竞争，转向金融创新能力的竞争，不断开发真正适应市场需求的产品和服务。
1 我国商业银行个人理财产品发展现状
近年来，国内一些商业银行理财产品逐渐增多，理财业务呈现从单一产品推销向综合理财服务发展的趋势。但与西方发达国家商业银行相比，还存在一定的问题和差距。相对于国际大银行来说，中国银行业用于客户个人理财的投资工具相对落后，现阶段个人理财工具仍以传统的银行产品为主。
因此，中国商业银行个人理财工具的创新，应充分学习和借鉴发达国家国际性银行的理财产品，并根据中国的市场和客户对象特点进行改造。国内商业银行要突破限制，必须更新观念，树立以客户为中心，以服务为导向的服务理念，创新经营机制，加强营销策略，加大服务体系建设，实现个人理财业务飞跃发展。
2 我国商业银行个人理财产品创新存在的问题
当前我国银行个人理财业务开展过程中普遍存在以下问题。
2.1 个人理财产品品种趋同，理财资金使用效率偏低
目前，各商业银行个人理财业务产品设计上更多的是把现有的业务进行重新整合，没有进行真正意义上的针对客户需要的个性化设计，理财产品附加值低，且各家银行推出的个人理财产品逐渐趋同，仅在收益率和期限上略有差别。同时，各商业银行个人理财资金仍以投向风险较小的货币基金、债券基金为主，投资渠道狭窄，影响了理财资金的使用效率。
2.2 信息披露不够完整明晰，风险提示不充分
部分银行在信息披露过程中使用了笼统、概括的语言，未将理财资金投向、市场运作、交易细节、风险和收益分配变化及外汇理财中所涉及的交易结构等重要信息及时向客户披露，客户对自己投资的理财产品信息知之甚少。另外，目前银行个人理财产品宣传中的复杂条款和专业化的语言，也制约了客户对产品的理解。
2.3 部分银行将理财产品作为竞争手段，理财成本不断提高
通过调查和分析各行的个人理财产品营销策略发现，目前个人理财业务已更多地成为各家银行争揽客户或避免客户流失的竞争工具，同时，大多数银行在推出新产品时，由于其他银行的竞相效仿，很难在短期内获得收益。
2.4 理财人员专业技能和职业素质偏低，难以适应个人理财业务发展的需要
目前大多数基层网点的理财人员往往由一线营销人员兼任，在考核指标的压力下，理财人员在面对客户时首先想到的是推销自己机构的产品，而非客户资产的保值增值，这就有违理财产品的设计初衷。现有部分理财人员尚不能很好地掌握与个人理财有关的基本专业知识，难以适应日益专业化、复杂化的个人理财市场发展的需要。
3 创新发展我国商业银行个人理财产品的策略
3.1 加快对个人金融业务的创新
根据笔者调查显示，有71.9%的个人理财产品客户具有生活理财需求，有56.8%的个人理财产品客户具有投资理财需求。而且，有30%理财客户同时兼有生活理财和投资理财目的。此外，资产保值增值、购房、子女教育、养老、创业和医疗是主要的理财需求。不同年龄段有着不同的理财规划，而养老、子女教育和资产保值增值的理财需求则是各个年龄段的普遍需求。因此我们可以根据年龄和收入进行初步的市场划分，并为不同目标客户群定制适合的理财产品。
3.2 网上个人理财渠道和个人理财服务的创新
个人理财网络的发展趋势是以物理网络为依托、以电子银行服务为扩展的一个随时随地可进行个人理财服务的全国以至全球化的立体网络。自助服务、电话银行服务、网络服务将进一步整合，拓展服务的深度和广度，并通过优化服务界面、提高服务设施运行的稳定性，进一步提高个人理财的服务质量。在国内商业银行中，招商银行60%以上的个人业务已经实现了非柜台化操作，这一比例还在不断上升。
3.3 银行理财产品流动性创新
基金理财有两大优势，其一在于它的相对稳定增长的收益；其二流动性较好。不管是开放式基金还是封闭式基金，都在申购、赎回或是二级市场交易等方面做了细致的安排，正是这些安排使基金获取了很大的流动性，在一定程度上满足了偏好流动性的投资者的需要。而流动性的缺乏正是银行理财产品设计中一个重大不足。客户只有在满足某些特定的条件下才有提前终止该产品的权利，并且在获得相关权利的同时，可能会付出一些代价，比如在某些产品设计中，就要求投资者必须支付违约金，甚至取消之前的部分收益才可以提前终止该产品。
3.4 品牌营销和业务的创新
个性化、高科技已成为当今银行个人业务的两大发展方向，而个性化的一种有力体现，就在于个人理财业务。商业银行之间有着很强的模仿力，因此各商业银行要在产品创新上仅依赖良好的产品设计并不是长久之计，只有在市场中确立了自己良好的个人理财品牌形象，才能在各式理财服务中脱颖而出，并大大提高自身品牌的附加值。当然，在树立品牌营销的同时，还要进行业务的创新，积极开发和引进新品种。
在我国目前的情况下，适宜的创新方式有以下三个方面。
第8篇：个人理财的核心范文
关键词：个人理财；收费；客户；需求
一、我国个人理财业务发展情况分析
目前国外银行个人理财遵循以个人多元化投资和私人理财服务为核心的理念，个人金融产品大多是复合型产品。注重为顾客提供个性化、差别化的服务，注重个人理财产品的品牌建设和管理。市场细分到位，形成了针对不同层次客户的全球化营销战略，并且通过差别定价形成分层利率架构。可以说其个人理财业务的发展已经相当成熟，收费机制也发展得相对完善。
我国商业银行的个人理财业务起步相对较晚，在最近几年，各银行不断推陈出新，理财业务品种也逐渐丰富。中国银监会于2005年9月颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财收费将成为商业银行收益的合法渠道之一。但是，由于起步较晚，加之国人心目中银行服务不应收费的观念的阻挠，我国银行在个人理财业务方面还没有形成一套合理有效的收费机制。
银行要扩大理财业务的收入，从本质上说可以分为三个步骤：客户细分；开发产品；产品定价。要从本质上解决银行个人理财产品收费结构的问题，最基础、最重要的部分就是了解客户的需求，这也是本文进行分析的着眼点。
二、调研及价格模型分析
（一）调研分析方法
由于本文研究方向为银行个人理财业务收费结构设计，因此有必要对客户的需求、购买行为和动机进行调研。调查问卷一共设计了13道问题，主要针对顾客的基本情况、心理状态、消费动机、行为目的、需求状况等方面进行了问题设计。本次调查共发放问卷250份，发放对象有所针对性，希望受访者为银行个人理财金融产品的客户或者潜在客户，最终共收回问卷225份，其中有效问卷180份。
（二）分析方法
本文的研究主要使用因子分析的方法。它是利用降维的思想，由研究原始变量相关矩阵内部的依赖关系出发，把一些具有错综复杂关系的变量归结为少数几个综合因子的一种多变量统计分析方法。
运行SPSS后，有如下结果：
按照特征值大于1.00的原则，共选入4个公共因子，其方差累计贡献率达73.722%，即反映了原有信息的73.722%。4个公因子的方差贡献率分别为：38.023%、14.497%、10.676%、10.527%。将这4个公共因子作为评价个人理财产品价格的综合变量。
公因子与原有变量指标之间的关联程度由因子载荷值表示。因子载荷值越高，表明该公因子包含该指标的信息量越多。表1给出了经正交旋转的因子载荷矩阵。旋转方法采用方差最大正交旋转（Varimax）的方法。
经方差最大正交旋转（Varimax）后，从众多的指标变量中提取出的4个公共因子分别反映了个人理财产品价格的4个方面的主要特征。
第一，公因子1在职业、文化、收入、使用过、已使用的、使用时间、占收入比等指标变量上有大于0.5的载荷量，该因子主要反映的是客户的基本情况和使用个人理财产品等方面的情况，其贡献率为38.023%。
第二，公因子2的方差贡献率为14.497%，该因子主要反映的是客户理财的关注点。
第三，公因子3与收费评价等载荷量较大，其贡献率是10.676%。
第四，公因子4与年龄、理想特征等载荷量较大，贡献率是10.527%。
进行因子分析后，由SPSS直接可运用回归法，求出各个因子的因子得分系数。则可得各公共因子的具体计算方法。
故可求出个人理财产品的公共因子得分，令其分别为F1、F2、F3、F4。再以各个公因子的方差贡献率占4个因子总方差贡献率的比重作为权重进行加权汇总，即利用方程：
F=0.38023*F1+0.14497*F2+0.10676* F3+0.10527*F4
其中F1、F2、F3、F4分别是公因子1、公因子2、公因子3、公因子4的得分。
因此，可求出个人理财产品价格的综合得分F。按综合得分的高低对客户进行分类。大体可以分为3类（见表3）。
三、个人理财产品需求价格分析
（一）单个公因子得分分析
个人理财产品价格的各个公因子的得分，不难看出：
1、公因子1主要代表的是职业、文化、收入、是否使用过个人理财产品、已使用的个人理财产品、使用时间、理财占收入比等指标变量对于个人理财产品价格的影响。从得分情况来看，公因子1大于1的客户，综合因子都大于0.5，即为大型客户；而公因子1小于-1的客户均小于-0.33，可归类为小型客户；且F1与F的相关系数高达0.8768，相关性很高。
2、公因子2主要与理财目标、关注点有关。公因子3主要反映的是客户对于当前个人理财收费的评价。公因子4主要反映了年龄、个人理财特征对产品价格的影响。公因子2、3、4与综合因子F的相关系数分别为0.3343、0.2462、0.2427。
（二）分类分析
1、收入。图1是有关收入和综合因子得分的箱线图。选项1-5分别代表收入2500以下；2500-4000；4000-5500；5500-7000；7000以上，收入与综合得分呈正相关的关系。按照客户的分类，可以认为：大型客户的收入普遍较高，而小型客户的收入较低。收入是影响客户选择不同价格的个人理财产品的主要因素之一。
2、使用理财产品的时间。如图1所示，是使用理财产品的时间和综合因子得分的箱线图。选项1-5分别代表：1年以下；1-3年；3-5年；5-7年；7年以上。可见使用理财产品的时间也与综合得分呈正相关关系。可以认为：大型客户对目前的个人理财使用较多。对个人理财的认可是影响客户选择不同价格的个人理财产品的又一主要因素。
3、其他。影响个人理财的因素众多，如文化、职业、是否使用过个人理财产品、已使用的个人理财产品、个人理财占收入的比重等都不同程度地影响客户选择不同价格的个人理财产品。
四、基于需求结构层次的费用结构设计
（一）差异化竞争战略
一般来说，拥有大量资产的阶层往往注重于资产的保全，拥有较少资产的阶层往往注重于资产的增值，而中产阶层则既注重资产的保值又希望资产能获得增值。这种不同阶层对个人理财产品的不同偏好导致他们对金融商品特性的不同需求，就形成商业银行实施个人理财产品定价模式差异化的基础。
（二）借鉴国外个人理财市场定价模式
1、成本利润定价法。即根据服务的平均成本来确定收费的标准，以保障所收取的费用足以弥补全部或部分服务成本。
2、市场渗透定价法。一种不以成本和利润为定价依据，对高成长市场采取的特殊策略。许多客户在银行开设储蓄账户，是为了其他的投资性金融产品。为保护客户与银行这种牢固的伙伴关系，银行对这种储户银行常常会降低收费标准。
3、高端客户目标定价法。是为吸引高端客户采取的特殊策略。这些人的存款账户具有高余额、低进出、相关金融服务多、价格敏感的特点，银行对这类高端客户多提供盈亏持平的优惠价格。
4、关系定价法。是银行为吸引忠实客户所制定的优惠的价格。对银行来说，如果能吸引大量的核心存款，银行的负债期限会加长，这有利于银行抵御利率波动的风险，为此银行也会采取优惠收费定价。
5、有条件的自有定价法。是为鼓励个人储蓄和客户与银行的忠实伙伴关系制定的特殊价格。通常，当客户在一定时间内账户平均余额超过了规定的最低的存款额，就可享受免费服务。
（三）对我国商业银行个人理财业务收费方式的分析和构想
通过上述因子分析模型，可以看出个人理财新产品的需求与地区经济水平、职业、个人的收入状况、受教育水平以及对个人理财的认可度等存在密切的关系，上述因子分析模型也揭示出这些客户群适宜的定价方式。
1、普通客户群：适用成本利润定价法或者有条件的自有定价法。
2、中等客户群：适用市场渗透定价法或者有条件的自有定价法。
3、高端客户群：有很多适用的定价方法，如市场渗透定价法、高端客户目标定价法、关系定价法以及通用的有条件的自有定价法。
有条件的自有定价法几乎适用于所有的个人理财需求人群。这种定价方法有利于长久的维持银行与客户间的合作关系，但另外一方面，实施该定价方法的成本要高于其他定价模式，银行需谨慎权衡利弊。
作为银行来说，要充分权衡利用这些定价方法的成本与收益，并能依据市场和客户的变化采取相应的对策，以便更好地发展个人理财市场，实现更多的价值。
参考文献：
1、(美)Simon Benninga著;邵建利等译.财务金融建模――用Excel工具[M].上海财经大学出版社,2004.
2、(美)杰克・R・卡普尔,李・R・德拉贝著;马苏芹,达兵译.个人理财[M].上海人民出版社,2004.
3、郭大川.如何促进商业银行个人理财业务发展[N].经理日报,2004(4).
4、顾晓安.个人理财――原理 应用案例[M].上海财经大学出版社,2007.
5、易宪容,肖滔.当前银行个人理财的现状、问题和出路[J].西部论丛,2005(5).
6、杨新臣.商业银行个人理财业务的现状及其策略[J].武汉金融,2006(6).
7、李文.从香港看国内理财业务发展趋势[J].特别关注,2006(11).
8、刘楠.商业银行个人理财业务十大风险提示[J].银行家,2007(2).
第9篇：个人理财的核心范文
[关键词] 岗位职责； 工作过程； 实践教学； 评价模式
[中图分类号] G64 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2013）012- 0109- 02
《个人理财规划》是高职投资与理财专业的专业核心课程，关系到学生毕业后顺利踏上理财岗位的重要课程。目前，我国对于该课程的教学主要是结合理财规划师的考试内容，注重财务分析、投资产品组合等教学，而忽略理财业务中更为重要的产品营销、客户关系管理等，导致课程教学与用人单位的实际岗位脱节。在现代职教理念下，从岗位需求出发，将专业核心课程标准与职业标准进行对接，有利于高职专业培养的毕业生实现与社会需求“无缝对接”，得到社会的充分认可。因此，笔者从现代商业银行理财经理岗位出发，以中国工商银行的职业标准为例，充分研究现财经理的职业标准，用职业标准为依据设计高职个人理财的课程标准，改革现有课程教学。
1 根据岗位职责确定课程目标
根据《中国工商银行浙江省分行理财经理管理办法》，理财经理的岗位职责要求如下：
（1） 市场营销。做到“进得了门，上得了台，开得了口，说得上话”。通过上门营销、公私联动等多种手段拓展各类商品市场、机关企事业单位、居民社区、写字楼、发达集镇等的个人金融业务，扩大基础客户群，发展中高端客户，完成全年客户发展和客户资产总量提升的目标任务。
（2） 新发展客户关系管理。应及时与新客户建立维护关系，建立信息档案；及时跟进新发现的潜在优质客户，并建立关系，完成全年新增中高端客户目标任务。
（3） 存量客户维护管理。做好客户维护工作，提升产品覆盖率，提高客户忠诚度。
（4） 产品销售。理财经理要以客户为中心，挖掘客户需求，提供金融产品，做好银行卡、理财产品、贵金属、电子银行等各类销售，完成销售任务。
（5） 市场调研。深入了解个人金融业务市场，积极关注市场竞争动态；定期或不定期进行市场现状及市场需求调研分析，收集客户及同业的相关信息。为网点一线和其他岗位客户经理及时提品知识、业务咨询等方面的营销支持。
以上对银行理财经理的岗位职责描述可以看到，理财经理的首要职责是客户维护和开发、其次是理财产品营销、最后是理财市场分析3方面。因此，高职个人理财课程教学目标可以设定如下：
课程的整体目标是面向现代商业银行的理财经理岗位，以其理财业务为主要内容，① 要求学生学会与客户沟通的技巧，② 了解理财产品及其收益、风险特点，具备一定的产品营销能力，③ 能够运用相关的理财分析规划知识开展个人理财规划业务。
（1） 知识目标：让学生了解个人理财业务的基本规范，了解主要的理财产品及其收益、风险特点，熟悉常见的银行理财产品类型，掌握个人理财规划的基本原理和一定营销技巧。
（2） 能力目标：要求学生具备较好的语言表达能力和客户沟通能力，学会收集客户信息，开发和维护客户关系，具备良好的理财产品介绍和营销能力，并能够运用相关的理财分析规划知识，按照其业务操作流程，为客户设计基本的理财方案。
（3） 素质目标：培养学生较好的人际沟通能力，诚实、谨慎、保守秘密等职业素养，为上岗就能成为一名优秀的理财服务人员奠定基础。
2 依据服务内容整合课程内容
《中国工商银行财富贵宾中心管理办法》对财富贵宾中心规定的主要维护服务内容如下：
（1） 对私人银行客户提供客户有关服务：每月与客户联系一次，其中4次为投资组合回顾，对每位客户制订开发计划；
（2） 确保财富客户享受“4-2-1-1”服务：每季与客户联系一次，其中2次为投资理财服务，对每位金融资产500万元以上的客户制作客户资产配置方案；
（3） 与财富及以上客户建立良好的客户关系，与分行领导、属地支行行级领导通过答谢或拜访等形式维护重要客户，为其提供养生、健康、美容、投资等针对性、个性化的贴心服务；
（4） 每日为有需求的财富及以上客户提供市场资讯短信服务，将私人银行专属产品信息以短信等形式向目标客户群进行营销；协助为符合条件、有资金需求的客户提供个人贷款融资服务；与网点或客户经理配合共同开展其他客户维护活动。
以上理财经理日常服务的内容集中在客户关系管理和设计理财方案两大模块，因此课程的教学内容也可以由两大项目承载，见表1。
3 参照工作过程设计实践教学
4 针对考核办法制定评价模式
目前，银行对理财经理的考核主要就其理财产品营销额和客户维护率两部分内容进行量化考核。考虑到实际教学过程中客户的虚拟化，课程的教学评价内容设计为理财产品营销比赛和以自己家庭为例制作家庭综合理财规划方案两部分，以小组合作形式对理财产品组合、理财方案制作以及现场产品营销等几方面评定，成绩评定应由教师、组员以及聘请银行理财经理作为企业专家打分共同组成。
主要参考文献
[1] 易志恒. 个人理财课程立体化的项目教学模式[J]. 考试周刊，2011（72）.
[2] 周顾宇. 项目驱动法运用于《个人理财》课程教学探析[J]. 北方经贸，2007（12）.
