金融行业发展现状和前景分析精选(九篇)

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第1篇：金融行业发展现状和前景分析范文

【关键词】商务日语 行业发展 职业岗位 就业前景

一、商务日语行业发展趋势以及现状

（一）商务日语行业发展趋势

据中国人材网提供：我国加入WTO后会，大量外资企业涌入中国市场。同样，中国企业也要走向世界。因此国际贸易、外语类专业需求趋势增幅较大。据中国人事部预测：今后五年中国外语、外贸人才的缺口在1000万以上。

表1 我国日资企业分布

从以上消息可以看出，自改革开放以来，我国的对外经济贸易不断增长.出口贸易额逐年递增，中国已成为一个对外贸易大国.随着世界经济全球化进程的加快以及我国WTO的加入，越来越多的国内企业参与国际贸易活动中去.面对外贸发展的大好形势，社会急需既掌握外贸知识，技能，又有较高水平的外语人才。

（二）商务日语行业发展现状

日本是我国的友好邻国，两国的商业往来非常频繁。据统计日本在华企业有12898家。日企的分布也不仅仅局限在江浙，深圳等沿海地区，而且也逐渐向内地进驻。虽然现在，就业难是普遍存在的问题，但日语人才本科专科毕业生的就业要稍好一点，而研究生市场更大，机会也更多。例如，大连外国语学院日本语学院，今年本科毕业生400余人，人数是往年的2倍以上，但是到学校来的用人单位的绝对数量还是比往年多一些。现在已经签约的有150人左右，而且月薪要稍好于其他专业的毕业生，平均2000元左右。加上考研的同学大约能有一半的应届毕业生有了去向，剩下的同学除了毕业后出国的，都已经有了就业意向。乐观估计，90%以上的同学有了着落。

日前，上海人才有限公司在虹口足球场举办了日资企业专场招聘会，东芝电梯（上海）有限公司、日电产新宝（上海）国际贸易有限公司等40余家企业前来招贤，吸引了前来应聘的求职者近千余名，引爆了求职者的日企热。据主办方介绍，上海的日资企业已有4000多家，涉及金融、贸易、服务、制造等很多领域，并继续呈递增与扩容趋势。虽然上海有大量的留日海归、日语专业毕业生，但在数量上仍显供不应求。

二、商务日语专业对应的职业岗位分析

据统计，日语人才在各行业的就业比例为：日资企业占50%-60%；国家机关（包括外交部、各级政府、海关、外经贸办公室和贸易促进协会等）占20%左右；大学老师和日语导游各占10%。

对在企业单位从业人员主要有两种来源，日语专业毕业与秘书专业的毕业生，在实际工作中，前者缺乏必要的商务知识，后者的日语能力满足不了工作的需要.因此，商务日语专业的开设正迎合了这种市场需要.应用日语人才也将有极为广阔的就业天地.

日本经济新闻社的最新调查显示，有近八成的日企表示将继续加强在中国的事业发展，扩大投资。4000多家落户上海的日企仍保持着强劲的招聘需求。从专业的日企人才服务机构上海创价人才服务有限公司了解到，08年前4个月，日资企业招聘需求旺盛，每个月都有400多项岗位需求委托。和去年同期相比，日资委托猎头招聘的比例增加了，这表明一些高端职位正在向本地人才招手。日企在快速消费品、制造业、金融和贸易商社等领域对人才的需求量较大。一些金融方面的岗位需求量也有增加，原因是部分日本金融和保险公司进入了中国市场。另外，IT企业对软件人员需求量也很大，懂日语的软件工程师尤其难觅，很多公司不得不委托培训机构代为培养。从各省人才交流服务中心举办的日资企业人才招聘专场传出信息，能上机能操作、可用日语流利对话交流的“能说会做派”最受日资企业的青睐。目前落户武汉的日资企业已达上百家，近七成为制造类企业。因此，相关的机械制造师、时装设计师、各类操作工、以及企业担当（日企主管）的职位需求最多。此外，贸易类、服务类日资企业分别占第二、第三位，贸易主管、销售经理、市场经理、营销服务等岗位需求数量也很大。

据人事专家介绍，日资企业需求人才突出要求是懂日语、具有专业操作技能，即“能说会做派”。据了解，日资企业薪资一般管理层高于国内企业1.5倍，技术操作工高于国内企业50%-70%。实习生薪资也有2000元-3000元。

由此得出：毕业生主要到国家机关、外事外贸单位、科研院所、涉外企业及高等院校等单位从事教学、科研、翻译、外事、管理等工作。就业率稳定在100%，毕业后可从事与日语、英语有关的外经贸、外事、管理、文秘、教育、旅游、新闻等工作，也可赴国内外著名高校继续深造，大多数毕业生在北京、上海、广州、杭州等大、中城市工作，且有直接赴日本就业先例。本专业在东南沿海需求量更大。

三、国内商务日语专业就业前景分析

日本的IT业发展速度之快是有目共睹的，因此“日语+计算机”的复合型人才将十分走俏。近几年美国通用（GE）公司、美国戴尔集团的亚洲分部纷纷把原来在日本的业务拿到中国大陆来做，他们对既懂日语又懂计算机的人才的需求量很大。（这里需要指出，我校完全可以将商务日语专业和计算机专业的有关课程进行交叉授课，这样可以达到日语+计算机的能力培养目标）

第2篇：金融行业发展现状和前景分析范文

【关键词】市场结构；市场行为；市场绩效

一、市场结构

市场结构，又称为产业结构，是指市场上各参与者之间，包括卖方之间、买方之间、卖方与买方之间、原有卖方买方与可能进入的卖方之间，各种类型的相互关系及相应地市场竞争状况。

（一）企业数量

该行业的企业数量基本处于稳步状态，从下图数据的变化可以看出，2000年到2004年，全国证券公司数量在逐步增加，从2007年开始之后，公司数量在稳步中增长，截至2011年12月底，全国共有证券公司109家，与2010年相比，增加了3家。从这一点可以初步分析在2007年之后，证券公司的竞争程度呈现稳定中增加的趋势，目前的数量仍然比较多。2000年，公司数量为101家，到2011年底统计，共有109家。将证券业企业数量与其他行业进行纵向比较，占比较小。

（二）竞争程度分析

通过集中度的计算（图表略），我国证券业2011年，证券经纪业务市场集中度继续呈现下降趋势，由于证券市场高风险特征性决定了政府对证券业的产业组织政策已经演变为严格的监督制度，证券市场进入壁垒较高。从集中度指标看，尽管承销业务集中度迅速上升，但由于经纪业务的集中度一直偏低，而经纪业务的收入远超过承销业务收入，因此导致市场结构处于低寡占状态。一般来讲，某一市场集中度越高，则少数企业所占市场份额越大，垄断程度越高。从而，我国证券业的偏低集中度与国际上证券业的高集中度存在较大的差距，而这种较低的集中度可能直接导致行业的绩效不佳。

二、市场行为

（一）研发

研发能力是证券公司核心竞争能力的重要内容，我国证券市场参与者结构正在发生明显的变化，在证券公司资金实力不断壮大的同时，市场资金的集中度明显加强。由于各方资金、信息等方面的基本对称性，可以间接地促进价格向内在价值的趋近，加之市场监管力度的日益加强，证券公司通过以往的优势获取投机收益的机会越来越小，由此证券公司研究部门工作的重要性便凸现出来。

同时，证券公司品牌的形成在很大程度上也是得益于对研究的重视和研究成果的不断涌现，如果一个证券公司没有高质量的研究报告，没有准确性高、对市场把握较深的行情预测，是不可能只借助业务的开展形成广泛的品牌效应的。

（二）收购

现汇总近几年以来我国证券公司的大体收购情况：

作为国内第一家公开上市的证券公司，近几年中信证券在资本市场上可谓动作不断：

2003年，中信证券通过收购并增资成立了中信万通证券公司，提高了区域市场的竞争优势。2004年，中信证券要约“敌意收购”广发证券，广发证券随机采取了一系列反收购防御措施，最终，广发证券的控股权落入被称为“反收购铁三角”的辽宁成大、吉林敖东和深圳吉富三家之手，惜于功败垂成。2005年，中信证券重组华夏证券在前，收购金通证券在后，极大扩张了自身规模，显著提升了公司的竞争实力。2005年，瑞银集团收购北京证券20%的股份，成为北京证券的相对控股股东，北京证券重组成为瑞银证券，瑞银证券是首次外资机构拥有内地证券公司的管理权，也是拥有全面证券经营牌照的首家外资机构。这是中国监管机构批准的第一宗涉及外资集团的重大交易。2006年，广发证券收购第一证券，这是我国券商行业引入重组概念后，第一家以市场化方式进行重组并购的案例，是风险券商处置的一次创新。2007年，在收购汉唐证券和辽宁证券，并承继信达资产管理公司投行业务的基础上，信达证券挂牌成立。2011年，西南证券并购国都证券，它是我国第一例上市券商的并购案，在我国资本市场.逐渐成熟的今天，其举重若轻的合并方式将为我国后续的证券行业跨市场、跨地区、跨所有制合并探索出一条具有可操作性的技术路径。

另外，通过公开信息显示，现有的四大资产管理公司中，华融托管德隆旗下的德恒证券、恒信证券和中富证券成立了华融证券；信达托管汉唐证券、辽宁证券成立了信达证券，东方托管闽发证券成立了东兴证券。

从以上并购案例可以看出，近年来，国内券商之间并购整合的目的将是做大做强、抵御外资竞争为主；同时从2005年开始，随着外资机构的进入，外资并购将有助于推动中国证券市场整合；随着并购的不断深入，市场集中度不断提高，证券业有可能趋向寡头垄断。

（三）定价

总体来说，中国券商的定价策略主要是价格竞争策略。

由于中国券商之间的产品差别化程度比较低，券商之间大多采用价格竞争战略，即通过佣金的价格战来吸引客户而排挤竞争对手抢占市场份额。一些中小型券商为争夺客源，不断压低佣金比例，少数券商甚至打出了“零佣金”的旗号。这些热衷于打价格战的中小券商大体上主要是由以下三类公司组成：一是刚刚增资扩股，手里有大把现金的券商。二是网上交易和银证通有全国品牌的券商。三是选择自己所占份额处于弱势的地区打价格战的券商。

（四）产品差异化

总体来说，我国证券公司差异化较小。目前国内这一产业的产品基本属于同质产品。所不同的是各证券公司的业务类型以及各证券公司地理位置存在着差异。

（五）策略

1、价格卡特尔

由于证券营业部之间的竞争关系基本上能代表证券公司间在经纪业务上的竞争关系，在证券营业部数量较少的地区，各营业部同时采用合作策略的价格卡特尔，采取一切行动来确保利润以及提高提高定价话语权。但是卡特尔是一种短期行为以及本身的局限性，只有在某一地区证券营业部数量较少，竞争不激烈，则卡特尔才可能得以维持。

2、掠夺性定价

掠夺性定价是指一个已存的证券公司将价格定得低于成本，使其他证券公司无法生存下去而退出市场或者产业，该证券公司再提高价格。这种行为多发生在新开张的证券营业部较多的地区。经过掠夺性定价的竞争，部分小型证券公司被兼并了，市场份额进一步向前几大证券公司集中，这种集中的结果将促使支配性厂商市场结构的形成。

三、市场绩效

（一）产业利润

该产业的产业利润变化比较大。总体来看，产业利润波度很大，但是整体态势是上升的，2004年中国证券公司是亏损的，2006年，股权分置改革基本完成，新股恢复发行，扭转了全行业四年亏损的局面。到2007年，该产业达到利润的峰值，2008年大幅下降，一个重要原因是受国际金融危机的影响，这是对我国金融业的一次巨大的重创，大大影响了我国证券业的发展。

（二）社会福利

对于证券这个特殊的行业，客户是其价值来源，员工是其竞争力所在，因此社会环境可持续发展与证券业不可须臾分离。证券公司提倡对客户、员工、股东、合作者等多方利益的保护与处理，倡导尊重、公平、合作；并注重公司与社会和环境的协调与和谐相处，倡导绿色、节能、环保；积极倡导爱心、慈善、公益。在开展的一系列环保及公益慈善活动，在行动中逐渐提高公益慈善的规范性和制度化。所以可以看出，该产业社会福利偏高。

（三）收入分配状况

我国证劵行业的发展和起步与其他发达资本主义国家有很大的不同，我们国家的证劵行业的出现早于市场经济制度的建立，是市场经济的早产儿。由于前期政府的过分干预，使得我国的证劵行业市场化步伐缓慢，融资渠道不足，投资选择单一，行业目前仍然处于初级阶段。但是由于我国对证劵行业的监管不力，法制不健全，加上证劵行业属于一个高投入高风险高技术类行业，它对经营者和从业者的自身专业能力与业务经验要求极高，因此证劵从业者往往都是高收入的代表，他们的社会福利和薪资水平都是我国金融行业的代表者。

据人力资源和社会保障部的2010年度行业薪酬报告，金融行业的平均薪酬水平、年终奖金以及薪酬涨幅水平均高居各行业之首，其中证券业更是在金融行业里拔得头筹。2011年，中国金融行业的环境受到了全球经济形势低迷的影响，但近几年行业发展势头强劲，整体薪酬水平领跑全行业，加上核心关键人才仍然短缺。因此行业薪酬福利待遇仍然诱人。

参考文献：

[1]范合君.产业组织理论[M].经济管理出版社

[2]中国证券业发展报告[M].中国财政经济出版社，2005-2013

[3]李艳虹，王聪.中国证券业的产业组织研究[J].经济研究，2009，（3）

[4]陈焱.中国证券业的产业组织分析[J].合肥学院学报，2009，5（3）

[5]周晓媛，李娟.中国证券业的SCP范式分析[J].经济研究导刊，2011，（21）

[6]宋志博.我国证券业市场结构、行为与绩效[J].哈尔滨工业大学

[7]中国证券业发展报告（2012）总报告（摘要版）.百度网

[8]2012年金融行业薪酬情况报告.百度网

第3篇：金融行业发展现状和前景分析范文

任启平　吴天峰

[摘要]鲁中地区作为山东省的交通枢纽，发展现代物流业具有优越的先天条件，然而物流业的发展长期未得到重视。由于市场不完全，市场不可能自发的提供物流业发展所需要的全部产品(比如基础设施等)，因此政府必须全面整合现有物流资源，加快物流基础设施建设；建立与完善相关的协调机制和中介组织，积极推广信息技术的应用，建立公用性物流信息平台；积极发展第三方物流企业等，将鲁中地区建设成为环渤海经济圈重要的区域物流中心。

[关键词]鲁中地区；区域物流中心；第三方物流

[中图分类号]62.5　[文献标识码]A　[文章编号]1005－6432(2009)02－0073－03

1 鲁中地区物流发展的现状特点

鲁中地区包括淄博、枣庄、莱芜、临沂、滨州5个城市，有较好的经济基础，东部青岛和西部济南经济发展非常好，经济实力雄厚，形成了山东省东、西两翼率先崛起的局面。

1.1 物流市场开始启动，但发展水平低于全省平均水平

从鲁中地区物流产业发展总体来看，现代物流产业发展仅处于起步阶段，鲁中地区物流量、与物流相关的投资量、物流交通运输量等指标均占全省的20％左右，但部分指标年增长率高于全省年增长率，表明山东省已经开始重视鲁中地区物流业的发展。

1.2企业物流发展缓慢，第三方物流企业少，规模较小

由于鲁中地区物流业发展起点较低，物流成本较高，商贸连锁企业物流配送中心建设开始起步，但整体化水平有待提高。新星集团、莱钢集团等企业所建物流配送中心，初显成效，但距实现物流配送功能的社会化还有较大差距。中邮物流、淄博鸿运物流、临沂鲁州物流等少量第三方物流企业，无论其信息化水平和规模实力与国内外大的物流企业集团都有较大差距，一定意义上讲，仍是传统物流企业的运作模式。

1.3物流设施布局不尽合理

以运输设施的区域布局为例，2006年鲁中地区公路里程比率最高的临沂占到38.8％，而莱芜仅有6.1％。且同类资源之间存在竞争，这必然造成资源浪费。

2 鲁中地区物流发展存在的问题

2.1物流体制观念存在弊端

目前物流业基本沿袭计划经济体制，物流业管理权限被划分成若干个部门，系统分割、资源分散的物流运营体制长期存在，“大而全”、“小而全”传统经营理念根深蒂固，对物流业的认识仍局限于运输、仓储、搬运等，没有认识到其对全社会降低交易费用、提高企业竞争力的独特作用，构成了创建现代区域物流中心的最大障碍。

2.2物流部门的标准没有统一

物流部门都自成体系，使物流环节的运输工具、承载设施和设备的标准和规范不统一，导致物流速度的降低和物流成本的上升，影响了物流的效益、快速反应能力和竞争力。

2.3现有的物流企业效率较低

多数物流企业是在传统体制下物资流通企业的基础上发展起来的，专业化操作程度较低，直接导致了物流作业过程的效率低下、成本过高，物流企业自身的管理水平、业务能力的欠缺制约着物流业的发展。

2.4信息技术应用水平较低

企业内部物流信息管理和技术手段都还比较落后，条形码技术、全球卫星定位系统(GPS)、物资采购管理(MRP)和企业资源管理(ERP)等物流管理软件，在物流领域中的应用水平较低。缺乏必要的公共物流信息交流平台，以EDI、互联网等为基础的物流信息系统还没有得到广泛的应用。

2.5物流人才匮乏

2006年，鲁中地区交通运输、仓储和邮政从业人员为0.6万人，仅占全省的12.8％，物流产业的发展亟须物流管理和经营的专门人才，随着国外企业大举进入中国物流业，对人才的争夺将会更加激烈。

3　鲁中地区物流中心构建的前景分析

尽管存在一些问题，但是鲁中地区物流中心的构建仍然具有良好的发展前景，具体阐述如下：

3.1独特的区位优势

鲁中地区地处山东腹地，西临济南，东接青岛，具有承东启西、通南贯北的地位。京沪、京九、新兖、胶济铁路，济青、滨莱高速、205、327、220国道等交通干线贯穿其中。便利的交通条件和优越的地理位置，为鲁中地区物流业的发展提供了优越的先天条件。在产业布局上，对外辐射力和吸引力不断增强，较大的物流市场吸引了一批省内外著名连锁企业进驻，对周边地区产生了较强的集聚、渗透效应。

3.2具备发展现代物流的产业基础

鲁中地区是山东省重要的农产品产地，而且已经形成比较齐全的工业体系。2006年，鲁中地区农业产值达到4914589万元，规模以上工业企业产值达到90833804万元，分别占全省的22.1％和23.4％，机电、化工、医药、建材、冶金、纺织等支柱行业规模不断扩大，莱芜钢铁、齐鲁石化、山东铝业、万杰集团、金罗集团、沂州水泥等企业成为我国重要的生产基地，这为现代物流业的发展提供了持续扩张的空间。

3.3商贸流通体系日趋完善，现代物流业发展已经起步

鲁中地区形成了一大批规模大、辐射力强的大型专业批发市场，临沂批发市场是中国第三大批发市场，此外，沃尔玛、义乌小商品城等大型连锁机构进驻鲁中地区，商贸流通设施布局日趋合理。在此基础上，现代物流业发展全面启动，淄博东大化工集团发展企业物流走在全省前列，新星集团、莱钢集团等企业建成了一定规模的配送中心。同时涌现了中邮物流、淄博鸿运物流、临沂鲁州物流等第三方物流企业，以及淄博万隆物流园、临沂协和物流园、滨州恒盛物流中心、莱芜汇通物流中心等综合性物流中心，为发展现代物流业奠定了良好基础。

3.4信息化网络框架基本形成

2006年鲁中地区固定电话用户数达到594.85万户，占全省的22.5％，电信业务总量达到928.，69亿元，占全省的21.9％，已初步形成由程控交换网、数字传输网、移动通信网、数据通信网为主要框架的多功能、立体化、适应信息化需要的现代化通信网，并开始逐步实现向新技术、高科技、智能化的转变，为大力发展信息产业奠定了基础。长途光缆通达省内各地市城市和全国主要城市及世界200多个国家和地区。已初步建成高速、宽带、大容量的信息网络平台，为搭建物流公共信息平台奠定了基础。

3.5现代物流市场需求前景展望

国内外物流发展的经验表明，当企业自营物流时，物流平均成本将占到商品总成本的30％－50％，这一比例在我国更高，我国经济最发达地区之一的珠江三角洲地区该比例高达50％－60％。2006年，山东省地区生产总值为22077.36亿元，以50％测算，山东省物流市场容量将超过千亿元。而且，以加工制造业为重点发展企业物流，是启动现代物流市场的关键，鲁中地区重工业结

构特点为发展物流业提供了良好的条件。

3.6物流中心规划建设

依据鲁中地区产业布局、市场分布和区位、交通、通信等基础条件分析，鲁中地区已经具备规划建设集分货、集货、配送、转运、储调、加工等多种物流功能的物流中心的良好条件。鉴于鲁中地区优越的地理位置，物流中心网络布局可以是辐射型布局。公共信息平台和交通运输平台的建设将是政府推进现代物流产业发展的关键和重点，可以为现代物流业发展提供信息支撑，通过整合货物配载市场和场站，提高运输体系的集疏运能力。同时，物流中心应具备一定的加工储存功能，配备相应的加工、包装捆扎设备和储存设施是必要的。此外，应积极推动建立国际通行的规则和标准，推动符合市场经济规律的社会化物流服务网络体系形成。

4　鲁中地区物流中心创建对策研究

4.1政策层面

①建立和完善物流业相关部门的协调机制。各物流功能和要素的管理涉及经贸委、计委、交通局、海关、工商、税务等多个部门，为避免政出多门，有必要建立起政府部门间的协调机制。②成立非正式的物流中介组织。可以由政府牵头，企业自由加入，规范企业的运作、市场行为，帮助政府设定行业标准，帮助物流企业掌握市场、物流技术发展动态等信息。③注重培养物流人才。引导企业、行业组织及民办教育机构参与物流人才培训和教育，采取高等院校与社会相结合的方式，对现有从业人员进行物流知识普及教育，培训高级经理人才。

4.2市场层面

①对现有资源进行整合。充分借助现代管理理论和技术手段，对现有商品资源、运输资源、信息资源进行整合，实现优化配置，形成规模效应。②积极发展第三方物流。积极引导具备条件的企业发展第三方物流，具体包括：对商业、供销、物资等企业，发挥其物流设施及经营网络优势，通过机制创新、服务内容整合和服务设施改造，向“两头”延伸；对仓储业，积极推进社会化、经营产业化、管理标准化、设施现代化、信息网络化建设，在服务功能及水平上适应现代物流发展的要求；对交通运输企业，加快改造传统运输生产方式和技术装备，调整货物运输结构，发展快速货运网络，鼓励企业通过兼并、重组等形式，向规模化、集约化方向发展；对已有配送网络的连锁经营企业，通过扩大服务领域，拓展服务内容，由企业内部物流转化为社会化第三方物流。③加快培植第三方物流龙头企业。重点培育和发展中邮物流、鸿运物流、山东交运集团、佳怡物流公司等重点物流企业，以此为依托，整合交通运输、货运、多式联送、仓储配送等物流资源，建立以第三方物流企业为主导的社会化、专业化的物流服务体系，带动现代物流产业发展。

4.3信息层面

①建设国际物流网互联中心。集网络互联中心、网络培训中心、系统应用开发中心、信息产品会展中心、人才交流中心和信息市场于一体，汇集部分名优信息化企业，以产生增值效应。②建立公用性物流信息平台。加速整合网通、广电、铁通等信息网络资源，积极利用EDI技术，依托物流产业发展有关扶持政策、物流法规和技术标准等，建立政策信息平台；依托行业部门和特大型企业，建立以行业和企业服务为主要内容的商品交易信息平台；依托工商、税务、金融、海关、检验检疫等部门的信息系统和产品生产、运输、销售等环节的信息流，建设面向鲁中地区的多式联运信息平台、面向全国的工业产品交易信息平台以及面向国际的口岸直通货物信息平台。③建立物流中心信息平台。应具备行业发展研究、企业宣传、产品宣传和销售、技术需求转让、项目融资和招标、网上签订合同等功能。④进行企业信息系统整合。未来的企业都会把信息技术的运用作为提升企业竞争力的重要方面，在不涉及商业机密的前提下，把企业的信息系统连接起来，不但物流信息可以共享，产品信息、市场信息也可以共享。

第4篇：金融行业发展现状和前景分析范文

关键词：P2P；网贷平台；民间借贷

一、P2P概述

P2P，是peer-to-peer lending的缩写，即个人与个人之间的借贷，又称点对点网络借贷，是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式。P2P直接将人们联系起来，让人们通过互联网直接交互，使得网络上的沟通变得容易、更直接共享和交互，真正地消除中间商，为企业与个人提供更大的方便。而P2P信贷公司是民间借贷的“市场版”，它指的是有资金并且有理财想法的个人，通过信贷服务中介机构牵线搭桥，使得信用贷款的方式，将资金贷给有其他借款需求的人，借款人除了支付利息外，还需要向公司支付一定的中介费用。

P2P网贷平台的贷款者一般是个体商与工薪阶层，短期周转需求占据很大部分，它的性质归属于民间抵押贷款，而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。

P2P网络贷款及其主要特征：首先，借贷双方非常的广泛。P2P网络贷款借贷的形式提出了两个scatter-many网络，和非特异性的参与者非常分散，广泛。只要借款人有良好的信用，即使缺乏抵押品，仍然可以获得贷款，甚至是一个相对少量的基金投资者，在时间限制内，有严格的要求，我们也可以找到一个匹配的借款人。和每一笔贷款可以有多个投资者；每一个投资者可以投资更多的贷款。第二，灵活高效的交易方式。P2P网络贷款业务海水淡化繁琐的审批模式。在信贷资格的情况下，程序简单而直接，高效满足借款人的财务需求。第三，风险和收益率的两倍高。P2P网络贷款平台借款人缺乏有效的担保和抵押，愿意接受更高的利率获得贷款。和P2P网络贷款平台和投资者面临的高成本下一行的尽职调查或不够详细的问题。第四，网上银行的使用技术。在P2P网络贷款，贷款关系密集，复杂，集成和审查这些信息，这极大地依赖于网络银行技术。

二、我国P2P网贷行业发展现状

（一）P2P网贷行业发展水平与现状

1、P2P网贷平台数量迅速增长。这几年来，P2P网贷平台的数量越来越多，呈现出快速增长的趋势，每年增长幅度将近达到200%。造成这种增长趋势的原因：一是目前的惠普金融得到了政策层面的大力支持，二是相关机构还没有对P2P网贷行业设立其有效的准入门槛。

2、注册资金没有明确的法律要求。截至2015年12月底，全国P2P网贷平台的平均注册资本达到1380万元。但是仅仅从单个网贷平台的注册资本金来看，则差异会很明显：有些网贷平台的单位注册资本仅仅只有100万元，比如拍拍贷；有些的单位注册资本则达到4亿元，如陆金所。

3、成交额地域分布集中。从成交额地区分布看，浙江省、广东省和北京市，这三个地方的成交总额占全国总比重超过了三分之二，达到了66.75%；而上海市、山东省和江苏省这些地区的成交额集中度也很明显，这种现状的原因主要与该地区经济的发展水平有关。

4、贷款的平均期限短。2015年的2月份全国P2P网贷的平均期限为3.99个月，较1月份缩短了1.74个月；2014年2月份，辽宁省的27.26个月的贷款期限成为最长，其次是上海市，其贷款期限为18.99个月，相比于其他形式的贷款而言，网络借贷的平均期限短。

5、无法对接征信系统，惩罚措施乏力。由于我国没有像西方一样的个人征信体系，又难以纳入人形的征信系统，所以个人违约成本较低，同时国内P2P的惩罚措施也缺乏约束力，坏账率不仅影响平台信誉，致使个人小额借贷平台一直存在着隐患。

6、P2P行业处于监管真空期。我国有关P2P网贷平台的法律法规也在逐渐的增多，比如《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》：新36条出台，鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构；《合同法》第历史而条规定：“履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间”；《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高别的超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）”；《合同法》第二十三章“居间合同”中明确规定，居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬；有央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，“民间借贷”正在国家立法层面得到确认。虽然我国通过各种立法使得P2P贷款平台逐渐合法化，网络借贷这种民间借贷模式逐渐被接受，但是这个市场仍处于监管真空期，靠中介费盈利的方式不属于人行、银监会监管范围，未来走向需政策、监管来共同引导。

（二）P2P网贷行业发展模式现状

1、传统模式。这种模式下，P2P网络贷款平台仅仅是一个中介，搭建网络，撮合，投资者和融资为人们通过P2P网络进行通信。其主要优势是招标，借款人和贷款人有很大的自由，但也需要借款人每月还本付息，还款压力小，风险小。缺点是如果没有用户群，很难实现盈利，尽管黑名单曝光率，但不补偿贷款人的经济损失，而且对迟到的情况下，只退还银行费用，所以恢复的潜在风险的资金只能由银行承担。

“帕特贷款”这样的操作方式，很多人把借款人的形式对应于一个多元化的形式一个投资者。使用竞争性投标程序在线贷款，借款人和利率是由市场供求决定的投标人，该网站只作为一个交易平台。根据逾期天数，采取不同的措施，如逾期90天，所有的信息，包括借款人接触信息，贷款人可能法律诉讼或找到收集公司收集，自信贷评估体系不能完全正确大额贷款项目的评估，再加上不能保证工作的平台，这个平台不显示所有的细节，所以pat-prime模式平台目前年产量一般较高，一般12%―16%。

2、债权转让模式。这种模式下，借款人需要把自己的贷款申请发送到P2P网络贷款平台，这个平台充分控制借款人，贷款人不参与审计，并与借款人没有合同。在基于模型的信用转帐交易中，银行获得债务分割组合，打包成一个类固定收益产品，卖给超过金融客户。保证：一是经济复苏的一个共同的平台，享受贷款人收回本金和利息和滞纳金和罚款利息；第二，风险资本偿还本金和利息的部分补偿。

典型代表“宜信”。优势：在审判和实地调查方法，利用贷款和偿还月供色散系统保证有效，采取措施保证还款风险资本。缺陷：信贷传输模式在某种程度上，这小银行不了解项目的实际情况，贷款，生成信息不透明的情况。自信贷评估体系更加复杂，只有从互联网上给一定的保证。由于信用评估系统更加复杂，同时，平台只给特定的担保，从风险控制的角度来看，这样的无担保担保模式年回报率较低，一般为10%左右。

3、担保模式。这种模式下，通过区域性银行严格的阈值限制和线下现场审计，结合房地产抵押物为安全风险，利率是由市场供求决定的。互联网即时赎回的有效组合金融产品和P2P网络借贷平台的优势。审核通过，线检查以下两种方法联合审计。借款人将自己的名字在房地产抵押贷款投资者的名字，作为抵押品，并由公证人公证，这个方法是无法执行的有效性。

“互贷”就是这样的模式，优点是从现阶段来看，不动产抵押模式具有不错的风险保障。一方面是因为中国房产市场一直颇具热度，在一、二线城市尤为显著，所以房产质押相对于其他抵押物更具潜力价值且更具可偿性。其次就是，房产作为不动产不仅因其具有不可移动性还因其资产价值较高，所以比较适合实地考察。缺点是由于需要线下审核与线下面签，审核操作较为繁琐，理财产品多为大额债权转让项目。由于不动产抵押保障模式采取以房产作为抵押物的代偿机制，对于借款人的选择有较大的局限性，因此整体收益水平相较无抵押模式也要低一些，但是又因为部分新兴细分领域的资金供需情况受外部影响不大，所以尽管整体收益已开始呈现下行趋势，但暂时依然处于高位，一般可达14%-16%，随时可赎型债权的年化收益也普遍可以达到14%左右。

“互贷”就是这样的模式，优点是现阶段来看，该模型具有良好的房地产抵押贷款风险担保。部分原因是中国房地产市场一直相当大的热度，在一、二线城市尤其重要，所以相对于其他房地产抵押承诺更多的潜在价值可补偿。第二个是，不仅因为它的不动产，不动产也因为更高价值的资产，它更适合实地考察。缺点是需要缺点是由于需要线下审核与线下面签审计操作更复杂，更多的金融产品转移项目的巨额债务。自房地产抵押贷款安全模式把房地产作为借款人担保代偿机制的选择有很大的局限性，所以整体的收入水平相比无担保模式应该更低，还因为一些新兴领域的资金供应和需求不受外部影响，所以即使总体收入已经开始显示出下降的趋势，但暂时仍然很高，一般14%―16%，年度收益率可以在任何类型的救赎索赔通常高达14%

三、P2P网贷平台存在的主要问题

（一）担保及其关联问题

目前许多网贷公司为了获得投资人信任，都引入第三方担保公司。但这并非就能“高枕无忧”。多数业界人士指出P2P网贷不良借款的风险，正在由网贷行业本身，向担保公司传导。

首先，互联网和净贷款担保公司为“一家人”。P2P网络贷款平台和担保公司投资同一个人或附属公司，第三方相反的目的。平台有问题或关闭后，该公司保证将不是一个安全角色，没用第三方担保。

第二，安全公司高杠杆。即使安全公司保证真正的第三方，如果现金还款问题的平台或失败，超出了支付能力的保证，安全公司可能无法显示全部细节，投资者也将违约风险。根据有关规定，公司获得杠杆比率不得超过10倍目前的安全公司担保金额不知道外面的世界，但业界普遍猜测，远远超过其实际保证10倍杠杆。

第三是增加担保费用过高的融资成本。无论什么类型的安全公司，净贷款担保利率约为10%，银熊合作担保率只有2%―4%，也最高的净贷款担保率仅为百分之四。如此高的速度，安全公司非常诱人，但最终通过，最终提高整个P2P网络贷款融资的成本。

第四，小担保公司更大的风险。虽然很多的担保费用，但风险是伟大的，只要借款人是一个问题，它相当于一个安全风险放大了10倍。高收益往往意味着高风险，这是一个小保安公司不能逃避。目前的情况是一个主要的担保公司，以避免风险往往不愿这样做，一个小保安公司由于缺乏商业和冒险。对于这样一个小公司，业务如果有一个问题，该公司可能会崩溃。

（二）流动性及准备金问题

从统计的数据来看，过去一年76家发生过问题的网贷公司，有60余家的问题都集中发生在了第四季度，并且问题的绝大部分是因为流动性。流动性风险已经变成了网贷公司的一个重大风险。

为了防范流动性风险的发生，现有网贷公司采取的措施主要是提取风险准备金，但是它们提取准备金的金额数量和比例相对较低。除此以外，大部分的网贷公司对于准备金的来源、用途没有详细的进行披露，导致风险准备金缺乏有效的内外部监管。

（三）中间账户监管缺失问题

加强对中间账户资本金的监督和管理，是防止P2P网贷平台发生金融诈骗和捐款跑路的主要措施。现有的网贷平台，只是负责开户，大部分采取的方式都是在银行和第三方支付平台开设了中间资本金账户，并不对资金托管，致使网贷平台的实质变成了可以独立对中间账户资本金进行支配，容易发生道德风险。

（四）信息披露及信息安全问题

现在大部分的网贷平台对于自身的财务状况并不进行披露，虽然有一些平台公布了它们逾期贷款的状况，但是仅仅根据它们的这些数据，并不能有效的帮助投资者判断公司的坏账情况、平台流动性这些关键的决策指标；还有些P2P网贷公司故意隐藏了相关借款者的信息，虚假披露，来吸引风投资金；也有些P2P网贷公司美化自己公司的实力，夸大风投资金量。

P2P网贷平台是在信用的基础上达成的交易，投资双方有权获悉相关的信息，然而现实状况是投融双方由于平台的相关财务信息太少，在选择何种平台的时候不够精准。此外，投融双方的信息安全也存在着一些隐患，某些平台有泄露客户个人信息的现象发生，甚至人为的出售投融双方的个人信息。这些问题给P2P网贷平台的健康发展带来了不好的影响。

四、对我国P2P行业健康发展的建议

（一）引入风险准备金制度

引入风险准备金制度，由P2P平台拿出自有资金，并根据交易金额的增长而持续计提。这种风险准备金，有点类似银行的不良贷款拨备，旨在出现投资项目违约后对投资者进行救济。

（二）尝试与保险公司合作

试着与保险公司进行合作，创新产品，为借贷资金安全提供保险服务。如保险公司与小贷公司合作的小额贷款履约保证保险业务模式，经过改良后可以移植到P2P行业，相对于融资性担保机构，保险公司具有良好的风险定价机制，偿付能力也更强。

（三）引入商业银行等机构

将商业银行这些机构引入进来，对P2P平台的风险准备资金乃至全部借贷资金进行托管。托管之后，P2P平台不得直接经手归集客户资金，也无权擅自动动用在第三方托管的资金，从而减少平台创办人卷钱跑路的可能。这些措施的引入，都将可能增加P2P网贷的成本，降低投资者收益，但这是必须付出的学费。

（四）加大投资者教育

P2P平台还要大力加强投资者教育，切实做好信息披露工作，说明白、讲清楚项目的情况和可能的风险，提高投资者风险识别能力，增强投资者风险防范意识。

（五）加大对中间账户资本金的监督与管理

监管部门可以对P2P网贷平台建立独立账户，这种措施可以通过以下途径达到：中间资本金需要第三方独立机构来进行监督与管理，而网贷平台不能随便的获得和调动资金，只是能查看该账户的明细。从而防止网贷公司进行非法的融资以及金融诈骗。

五、我国P2P网贷行业发展前景分析

（一）金融创新

P2P网络贷款平台是互联网思维下金融创新加快国内金融改革，金融改革和政府寻求稳步推进，为互联网的发展机会；网络银行的快速发展和增长，但也迫使金融机构的改革，可以表示，互联网是一个金融跨时代的征兆。

（二）补充传统金融机构的先天不足

P2P网络贷款平台大量资金不能通过传统的金融机构、中小企业和微型企业方便、快速和融资渠道，虽然资本成本高于传统的净贷款平台的金融机构，但对银行贷款和高阈值的话说，P2P网络贷款平台为企业解决紧急的财务需求，民用市场广泛认可的，补充传统的金融机构不希望和掩盖不了市场。此外，debt-traditional金融机构不明确，导致投资者和借贷者之间的信息不对称，导致风险资本供给和需求不匹配，并通过P2P网络贷款平台，投资者可以获得信息对借款人在某种程度上，是自由选择贸易伙伴，贷款方和借款方比较对称的信息，可以有效地降低投资者的风险。

（三）盘活民间流动性

P2P网贷平台能够吸引大量民间闲散资金，通过平台聚集从而为市场提供流动性，盘活了民间闲散资金。

（四）利率市场化

P2P网络贷款平台大量资金不能通过传统金融传统金融机构利率市场监管当局的严格控制，偏离理论的供给和需求决定市场，通过P2P网络和互联网贷款借款人的自由不同的利率，投资者出价或自愿匹配或不限于相对固定利率的传统金融机构、金融市场、利率的市场。

（五）普惠金融

P2P网贷平台投资门槛较低，拥有闲散资金的普通民众都可以进行投资，形成了人人可参与的市场，真正做到了普惠金融。而且通过P2P网贷平台投资收益一般高于传统理财产品，为广大民众提供了房地产、股市之外的又一大投资理财方式。

（六）促进征信系统的建设