线上支付的趋势精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的线上支付的趋势主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：线上支付的趋势范文

【关键词】O2O；线上；线下；团购

一、研究背景

从2011年央行开始发放支付牌照，阿里巴巴成功成为第一批拿下牌照的第三方支付企业开始，B2B、C2C、B2C等电子商务模式中使用支付宝等第三方支付工具也愈演愈烈。

然而，在电子商务迅速发展的时代，支付方式也在不断地寻求创新与便捷：支付宝仍以48.6%的份额稳居市场首位；财付通以20.2%的市场份额排名第二；银联在线、快钱、汇付、易宝、环迅分居第三至七位。但2012年第三季度中国支付行业互联网支付业务交易规模达9418亿元，同比增长53%，环比增速下降至7.5%，市场规模稳步增长，增速持续放缓。

那么，互联网支付交易的战略转型是往什么方向转呢？不少消费者为了寻找更便宜的消费，都会选择进行团购，包括对餐饮、KTV等得团购。从表面上来看，团购的支付方式似乎和一般网购的支付方式一样，只是团购往往参与到实体店。这就是本文要探讨的O2O电子商务模式，也正是支付宝、财付通等具有C端用户优势的支付企业以二维码作为重要突破口进军O2O市场。

二、O2O的认识与讨论

（一）O2O的认识

O2O即Online To Offline，泛指通过有线或无线互联网提供商家的销售信息，将线下商务的机会与互联网结合在一起，聚集有效的购买群体，并在线支付相应的费用，再凭各种形式的凭据，去现实世界的商品或服务供应商那里完成消费。O2O模式最重要的特点是其推广效果可查，每笔交易可跟踪，相比于向本地商家销售广告来说，这种模式的利润要大得多而且方便扩大规模。

（二）O2O与B2B、B2C、C2C交易模式的比较

在众多电子商务模式中，B2B使企业之间的交易减少许多事务性的工作流程和管理费用，降低了企业经营成本。B2C电子商务以完备的双向信息沟通、灵活的交易手段、快捷的物流配送、低成本高效益的运作方式等在各行各业展现了其极大的生命力。C2C模式的网站以专业的方式来展示独特的商品信息和服务，为潜在客户提供最有价值的信息，提供最具商业价值的网站结构布局。而O2O是在线支付、线下消费，购买线下的商品、服务，到线下去享受服务。

（三）O2O的优势

数据显示，2010年至2011年11月，共有64家O2O企业获得风险投资的青睐，2011年前11个月，在O2O市场的投资金额近70亿元人民币。此外，2011年中国O2O市场规模为562.3亿元，预计2012年将达到986.8亿元，增长率为75.5%。

创新工场CEO李开复在一次演讲中谈到，对于O2O的发展，目前有两种，其中一种即为线上的快速发展。他们认为，O2O未来会改变中国，线上、线下一旦连起来，这是巨大的爆发式的力量。

为了进一步挖掘O2O市场，淘宝和阿里巴巴都纷纷进军，加快了O2O领域布局的步伐。李开复表示，百度将从地图、身边信息、LBS商务广告实现基于地理位置O2O广告的愿景。同时，淘宝低调推出地图服务，具有定位、找周边团购优惠、找本地商户等功能。其中团购优惠由聚划算提供，商家来自淘宝本地生活，地图由阿里云提供。

众多第三方支付企业为何会如此看好O2O市场呢？不外乎是因为其中的巨大盈利潜力，可以让企业家很好地实现企业价值。那么，总的来说，O2O市场有哪些具体的相对优势呢？

首先，O2O模式充分利用了互联网跨地域、无边界、海量信息、海量用户的优势，同时充分挖掘线下资源，进而促成线上用户与线下商品与服务的交易，团购就是O2O的典型代表。

其次，O2O模式可以对商家的营销效果进行直观的统计和追踪评估，规避了传统营销模式的推广效果不可预测性，O2O将线上订单和线下消费结合，所有的消费行为均可以准确统计，进而吸引更多的商家进来，为消费者提供更多优质的产品和服务。

再次，O2O在服务业中具有优势，价格便宜，购买方便，且折扣信息等能及时获知。

最后，将拓宽电子商务的发展方向，由规模化走向多元化。

（四）O2O的应用与未来趋势

O2O目前有三个价值，分别是信息、预约、优惠。首先，O2O传达的信息包括商家的具体信息，可以让消费者快速便捷地获取周围生活服务的信息；同时，O2O平台的建设，可以让商家将自身推销出去，是一个效果超值的广告平台。其次，由于O2O的消费模式是线上预约、线下消费，现在消费者的享受方式愈来愈多样化，追求方便却又高档次，通过预约，消费者可以避免人满为患的排队等候，提高消费满意多；另一方面，预约对商家来说意味着收入和利润，预约越多，商家收入越多，也可以根据预约情况安排消费者消费秩序。最后，对于大家都很熟悉的团购来说，无疑就意味着“折扣”，O2O的订单越多，商家的影响力就越大，随之而来的也是更多的消费者；对于会对比各类消费水平和档次的消费者来说，通过O2O平台各商家的对比，获取最有信息，选择性增大。

目前，团购有300亿的市场，电商七千亿的市场，O2O的市场将更大，超过万亿。无可否认，互联网是个服务型的工具，我们应该利用好线上商品服务的集中性与线下的便捷性，将二者结合起来，创造更多的财富。

参考文献：

[1]高佳卿.后牌照时代中国支付行业发展分析[R].首都信息发展股份有限公司，2011.

[2]艾瑞咨询.2012Q3中国互联网支付市场格局稳定 企业战略转型趋势明显[R]，2012.

[3]艾瑞咨询.2012Q3互联网支付交易规模增速放缓 企业谋求战略转型[R]，2012.

[4]艾瑞咨询.2012Q3中国互联网支付市场格局稳定 企业战略转型趋势明显[R]，2012.

[5]阿里巴巴创业.腾讯百度阿里入场 互联网巨头催热O2O[R].八步电商，2012.

第2篇：线上支付的趋势范文

第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，作为新技术、新业态、新模式的新兴行业，具有广阔的市场需求前景。目前随着第三方支付应用领域的深化和拓展，中国第三方支付行业已经步入了一个新的阶段，线上和线下市场正在通过移动技术、O2O等形式不断进行融合。

《中国支付清算行业运行报告》显示，2012年我国第三方支付市场规模已超过10万亿元。2013上半年，第三方支付企业交易规模（线上、线下交易规模总和）达到6.91万亿元，行业增速稳定。

在资质方面，2013年7月中国人民银行发放了第七批第三方支付牌照，共有27家公司中标。从2011年5月央行发放第一批支付牌照至此，我国获得第三方支付牌照的企业已达到250家。其中，上海共有54家企业获得牌照，居全国之首，北京紧随其后居第二位。

第三方支付行业在经历了2010至2013年的飞速发展后，各大支付企业的差异化发展日趋明显，金融与互联网的深度融合所带来的商业模式创新及金融链条的重构已初步显现。未来第三方支付企业争夺的不仅是技术的高地，还有商业模式的创新，如何抓住支付金融化变革的机遇，从而迅速占领市场，是未来支付企业和金融机构积极探寻的目标。

趋势一：转型B2B金融服务提供商

随着电子商务向B2B渗透，越来越多的传统企业开始依托电子商务来改善自身产、供、销的整体效率。相对于单纯的支付问题，B2B企业更关心的是中短期流动资金情况，制造行业或者零售行业已逐渐进入到微利时代，这种情况下资金周转率变成企业首要环节，应收账款是否顺畅是小微企业生存的命脉。在此趋势下，如何能让资金流转得更快，是对B2B企业的挑战，也是第三方支付企业的市场机遇。

从2013年中国第三方支付行业的发展现状来看，规模较大的第三方支付企业已逐步将业务范畴扩展至B2B流动资金管理需求上，把原有“银行-客户”价值链延伸为“银行-第三方支付-客户”，细化丰富现有金融领域，并大幅提升行业效率，致力成为供应链支付提供商。

在应用方面，支付企业会首先选择介入信息化程度高的行业，如互联网和电子商务等；其次会选择商旅、保险、物流行业；此外，高端规模化制造业以及大型农业等也将有相应机会。

趋势二：在线理财拓展业务增长点

相对于国外成熟的市场，国内包括基金、保险在内的金融理财服务尚处起步阶段，产品销售主要依赖于传统渠道（如银行柜台），但是传统渠道较高的支付成本，以及跨行基金支付的障碍使得基金和保险等金融企业对第三方支付资金与信用中介的功能有较大的需求。随着年轻一代逐渐成为社会消费的主力军，未来第三方金融理财服务必将是第三方支付行业的主要发展趋势。

2011年10月，证监会开始实施《证券投资基金销售管理办法》，允许银行、基金、证券等金融机构外的更多第三方企业参与，以促进基金业电子商务化发展，并陆续颁发多张基金第三方销售与支付牌照。随着汇付天下、通联支付、银联电子、易宝支付、支付宝、财付通、快钱等12家公司先后获批开展网上基金支付业务，基金和保险业渠道变革和电子商务化的趋势将不可逆转。

趋势三：增值服务提升产业附加值

第3篇：线上支付的趋势范文

移动支付日渐影响了我们每个人的生活习惯，以前出外必备的钱包似乎变得不再那么重要。有支付达人尝试离开钱包进行生存体验，期间却因使用翼支付在物美超市购物支付未成功，而对翼支付进行了投诉。翼支付能否完整实现支付达人的消费场景？

避开被支付宝、微信等占领的一线城市

“数商生活实验”这次的支付体验提到了伦敦、北京、上海、西安4个城市，不过，这其中，目前只有西安，翼支付可以完整体现消费者线上和线下的消费场景。

在北京，我可以说，不了解翼支付产品的人坚持不了3天，了解产品的人，也只能到指定的一些合作商户才能实现这样的支付活动，比如物美和味多美等。

其实，最早接触移动支付的用户都集中在一线白领阶层，当翼支付想向市场渗透时，一线城市已经被占满了，所以必须走差异化路线。

翼支付是一家有电信背景的支付公司，支付宝等肯定比运营商走得快。而电信在南方发展得比较好，这导致翼支付在它所延伸的一些省市比如安徽、福建、广东、浙江、江苏、新疆等，能实现的消费场景要远远比一线城市多，甚至能够让生活在乡村里的老人缴水电费，以往他们缴水电费可能要走10里路。类似的问题翼支付都可以解决。

用手机硬件支付是趋势引导通讯账户转向理财账户

现在电信的策略是把通讯账户转到金融账户，就是试图把越来越多的用户从原本的通讯账户再拉到翼支付。4月底，运营商突然做了一个运营商宝宝类的产品，就是为了引导通讯账户转向理财账户的过程。

因此，话费支付可能暂时并不是翼支付考虑实现的支付手段。

从方便性、快捷性来看，每个人的手机都有运营商的卡，更有发展空间，这个可能支付宝和财付通都没有，这也是为什么电信要做线上线下O2O产品的原因。

去年春节，很多人问翼支付，说支付宝、微信都在做打车，你们为什么不做？因为翼支付是在做电商或者社交，而电信的电商平台不强，而且没有社交。但我们可以考虑加油站，所以前几个月电信和中石油签约，后续会有数个省的加油站支持号码支付，NFC支付。电信现在做4G，所有卡都加载了NFC功能。实际上这也是我们的差异化路线。

另外，还有一些简单场景电信也可以实现，比如在咖啡馆结账，两个手机一碰就能支付成功。

这样的支付方式更简单。现在大家用支付宝或微信付款，要先打开客户端然后输入账号、密码、验证码、短信等一系列过程，但未来如果完全用手机硬件而非靠软件来支付，只要Pose刷一下就行，这是未来的一个发展趋势。不过，这涉及到很多方面，包括消费场景的营造、用户消费习惯的引导以及我们线下的花费。现为了做4G机站，在电信已经投入巨大，而后期基于手机硬件上的便捷手段，可能也是值得业内探讨的一个事情。

第4篇：线上支付的趋势范文

【关键词】互联网金融 ，第三方支付 ，众筹

一、互联网金融的概述

互联网金融就是将互联网技术和传统金融行业的业务处理有机结合而形成的一种新兴金融。现代信息科技对金融模式的发展产生了巨大的影响，尤其是以互联网为主的各种信息技术，例如在大数据基础上的数据挖掘、云计算、移动支付以及社交网络等，我们将这种以有关互联网技术作为主导的金融行业，称为互联网金融。相对于传统金融，互联网金融在技术、管理方式和管理观念上都有很大改变：第一，信息化和虚拟化。在互联网金融中进行生产和流通的是信息，这种现象决定了互联网金融市场的信息化和虚拟化。第二，经济性与高效性。互联网金融的网络技术更先进，业务处理更快捷，不受时空束缚，减少了等待时间成本，大大提高了服务效率。第三，一体化。互联网金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展，一体化趋势凸显。

二、我国互联网金融现有模式

从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等，

（一）第三方支付

1.第三方支付的定义及运营模式

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。

以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式方兴未艾。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货；在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。

第三方支付的兴起，不可避免的在结算费率及相应的电子货币/虚拟货币领域给银行带来挑战。第三方支付平台与商业银行的关系由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。随着第三方支付平台走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保险等个人理财等金融业务，银行的中间业务正在被其不断蚕食。

（二）P2P网络贷款平台模式

P2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷。P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

P2P平台的盈利主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取评估和管理费用。贷款的利率确定或者是由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。

由无准入门槛、无行业标准、无机构监管，对P2P网贷还没有严格意义上的概念界定，其运营模式尚未完全定型。目前已经出现了以下几种运营模式：

第一种是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷（部分业务）等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。

第二种是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。

第三种，以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。

（三）众筹模式

众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。

众筹平台的运作模式大同小异――需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。众筹的规则有三个：一是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数；二是在设定天数内，达到目标金额即成功，发起人即可获得资金；项目筹资失败则已获资金全部退还支持者；三是众筹不是捐款，所有支持者一定要设有相应的回报。众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。

三、互联网金融的发展前瞻

1，互联网金融服务大大提高了操作效率，使客户对原有传统金融网点的依赖性变小，取而代之的是无须面对面的网络交易，增加了客户的金融交易需求。

2，互联网金融无需构建物理网点、雇佣大量员工，大大降低了投资成本和营运费用，效率得到极大提升。给全社会资金资源的市场化配置提供了一个快捷、高校的平台。

3，互联网金融服务实现了普惠金融服务，在利率市场化改革尚不充分的我国，互联网金融打破了商业银行对金融市场的垄断，给广大中小企业提供融资便利的同时，也给以前难以享受高端金融服务的普通投资者以远高于银行存款及一般银行理财产品的回报。

综上，互联网金融是科技革命与金融创新相结合的产物，有着蓬勃的生命力，现在仅仅是发展初露端倪，未来一定会深深地改变传统的金融业。

参考文献

第5篇：线上支付的趋势范文

关键词互联网金融；商业银行；客户行为；转型；信息技术

[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1673-0461（2015）05-0070-05

近年来，伴随着新一轮信息技术的发展，以移动支付、大数据和社交网络等为代表的新技术与传统金融业务快速融合，带动互联网金融蓬勃发展，对商业银行客户和经营产生巨大影响。在新的形势和环境下，应对互联网金融挑战，分析客户金融消费行为变化，研析银行经营转型之道，对于商业银行可持续发展具有重要意义。

一、互联网金融概念、范畴和发展背景

1. 互联网金融的概念

互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络等互联网工具和技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式，是传统金融与互联网精神相结合的产物。

2. 互联网金融的范畴

目前，学术界、金融业和互联网行业对于互联网金融的范畴理解各不相同。从广义上讲，传统商业银行业务的电子化发展，以及互联网企业借助信息技术向客户提供支付、贷款等金融服务均可视为“互联网金融”。而从狭义上讲，互联网金融指的是第三方支付、人人贷（P2P）、网络理财等互联网企业直接或间接向客户提供的第三方金融产品和服务。本文侧重探讨非银行金融机构类互联网金融对客户行为及商业银行的影响，故采用狭义的互联网金融概念。

3. 互联网金融的发展背景

（1）互联网金融的发展是技术变革的产物。金融中介的价值在于降低资金融通的交易成本和缓解信息不对称，而依托于电子商务、移动互联网、大数据、云计算等新技术的应用，互联网金融极大程度降低了资金融通的交易成本和信息透明度。一方面，互联网公司只需网络终端设备，无需物理网点就可以实现资金的划转、借贷等基本金融业务，其固定成本与人工成本要远远低于传统的商业银行。另一方面，交易双方可以在互联网平台上，无需通过金融中介直接交换个人资金、信用等信息，开放透明，有效降低资金融通时的信息不对称和获取成本。信息技术的快速发展，使得互联网金融在很大程度上替代了银行，发挥着类金融中介的作用。

（2）互联网金融的发展是利率市场化进程的产物。目前，我国利率市场化正在稳步推进，贷款利率市场化已基本实现，存款利率市场化将是改革中最重要也是最艰难的一步，而互联网金融的“鲶鱼效应”大大推动了存款利率市场化的改革进程。互联网理财的出现，使名义储蓄利率迅速接近实际利率，大量中低收入人群的闲余资金享受到了真实利率带来的收益。同时，由于互联网理财产品的冲击，不少商业银行也开始推出远高于活期利率的低门槛理财产品，事实上加快了存款利率市场化的步伐。

（3）互联网金融的发展是监管套利的产物。监管套利是金融创新的重要动力。在中国，金融牌照是稀缺资源，持牌金融机构受制于一行三会的资本约束和审慎监管，以分业和稳健经营为主。然而，互联网金融“一方搭台，多方唱戏”，可以在同一平台上推出跨银行、基金、保险的综合性产品，在监管空白下借助混业经营套利；同时，随着创新的不断深入，其产品和宣传常游走在“违规”灰色地带，有时可能超出了现有法规的监管范围，或是出现了监管真空。如有些互联网理财产品过度强调收益率忽视风险提示、互联网金融企业没有资本金和存款保证金约束、P2P信息缺乏透明等，监管缺位导致互联网金融套利机会增加，其在与商业银行不平等竞争下快速成长。

二、互联网金融客户行为研析

从产品本身看，互联网金融与传统金融体系并不相悖离，并没有发生颠覆式的变革。然而，随着信息技术带动社会的发展和进步，客户的金融需求也产生了一系列变革，由简单的物理化、低效化、个体化和普适化逐渐转向综合的移动化、实时化、社交化和个性化。互联网金融契合了这种趋势，它并不是简单地将商业银行线下金融业务向线上进行平行迁移，而是在“电子化―互联网化―移动化”的发展趋势下，架构符合互联网商业惯例和用户体验的金融产品销售与服务体系，使传统金融业务透明度更强、参与度更高、协作性更好、成本更低、受众面更大、操作更便捷，是以客户为中心对金融产品和服务流程的互联网式解读和重构。

1. 从客户群体看，互联网金融定位“长尾”群体，颠覆银行“二八”法则

20%的高端客户带来80%的利润，出于成本和盈利角度，商业银行往往将有限资源投向高端客户，而忽视数量庞大的低价值客户。面对传统金融难以覆盖的长尾群体，互联网金融却有着天然的优势。信息技术的应用降低了资金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低门槛的准入和人性化的操作，使得受众面无限延伸，产生长尾并形成了独特的需求方规模经济。余额宝人均投资额度不到2 000元，阿里小贷平均每笔金额6万元，正是银行眼中的低价值客户，造就了互联网金融庞大的客户群体。截至2013年末，支付宝、财付通等互联网金融的个人客户数已分别突破8亿人和2亿人，尤其是支付宝的注册客户数已超过同期工行和建行的个人客户数之和（见表1）。

2. 从客户体验看，互联网金融秉持客户至上理念，移动便捷化繁为简

传统商业银行的金融产品设计和销售模式，更多的是出于风控、合规、法律等银行自身角度考虑。而互联网金融继承了互联网企业“体验至上”原则，将产品的设计、销售理念根植在客户的需求中，并尽力提供简明的操作流程和感知，必要时甚至牺牲部分风控。例如余额宝，其实质就是货币基金的网络直销，但其借助互联网实现传统金融产品网络重构。一是移动化，开户、申购和赎回流程都可通过网络简单实时实现，契合新时代网络化生活习惯，省去了到柜面冗长的交易时间；二是便捷化，将理财、支付手段合二为一，满足客户的碎片化资金理财与便捷化支付需求；三是普适化，低准入门槛，1元即可申购，促使客户参与热情高，受众面广；四是明晰化，基金份额、每日收益等实时更新，简单明了让客户获知收益，无形之中实现了客户情感上的优越体验。与之对比，商业产品在客户体验方面有待完善。

3. 从客户习惯看，新兴渠道成为主流，物理网点黏性下降

与过去的传统客户偏爱物理网点不同，互联网时代人们的生活方式发生巨大变化，网络社会群体不断壮大。电子商务、社交媒体、网络购物等新兴经济模式的快速发展，对客户金融渠道选择也产生了明显的影响。以传统物理网点为主的渠道结构受到广泛冲击，柜面业务量占比逐年减少，网络和移动渠道占比不断上升。互联网金融契合这种发展趋势，依托电子商务（淘宝、阿里巴巴、京东）、社交媒体（微信）等庞大的客户数据信息，通过产品不断创新和丰富，对商业银行形成明显的替代作用。例如，网络一族经过简单在线验证即可采用快捷支付等方式满足个人跨行多账户的资金归集、支付、缴费等基本金融需求，同时在同一平台亦可实现理财、基金、保险、小额贷款等高端金融需求。客户对互联网平台的粘性进一步加强，割裂了客户对银行的依赖与联系。对商业银行而言，客户分流的作用必将愈发凸显，留住老客户和拓展新客户的难度都将越来越大。

4. 从客户营销看，互联网金融基于大数据分析，实现个性化精细营销

互联网平台积累了大量客户的身份、账户和交易信息，借助云计算、搜索引擎和大数据处理技术，其可以对客户信息、浏览记录和交易数据进行深度挖掘，解析研判客户的金融需求、行为模式、兴趣爱好和风险偏好，并借助网络实现差异化的产品定向推送和个性化营销。与之对比，商业银行数据挖掘分析尚处于初级阶段，除个别高端客户营销外，主要由大堂经理和客户经理采用通用型产品的普适化营销，略显粗放。

三、互联网金融客户行为变化对商业银行的影响

按照现代金融理论，银行作为信用中介和支付中介，通过资产、负债和中间业务等方式开展经营，促进资金融通并获取利润。然而，随着互联网金融的快速发展，客户对于理财、贷款、支付结算等方式都有了新的认识和需求，金融消费行为的变化全面影响商业银行业务经营。

1. 互联网理财持续火爆，银行低成本负债业务面临挑战

2013年6月，支付宝推出对接货币基金的互联网理财产品――“余额宝”，截至2014年2月末，其资金规模已超过5 000亿元，客户数突破8 100万户。腾讯、百度等也推出了如“理财通”、“零钱宝”等一批互联网理财，受到客户的追捧。据统计（见图2），我国货币型基金净值规模由2013年6月的3 038.7亿元，快速增长到2014年4月的1.75万亿元，不到一年时间增长近4.8倍，超越股票型基金成为我国市值最大的基金品种。而客户资金向互联网理财的单向流动，对银行存款造成了一定的冲击。2014年4月，我国居民人民币存款较上月减少1.23万亿元 ①，剔除“时点”因素，各种互联网理财产品分流作用不可小视。从存款所具备的“交易”、“预防”和“投资”三大功能看，当前，互联网金融已经开始通过第三方支付账户分流“交易”和“投资”类的个人存款。虽然说短期内对商业银行的冲击有限，但集腋成裘，商业银行低成本的存款资金将面临严重挑战（见图2）。

2. 互联网融资迅速升温，银行小额信贷面临挑战

信贷业务一直是商业银行的主要利润来源，然而，互联网金融以其信息、成本、效率的巨大优势，对传统商业银行信贷模式进行颠覆。目前看，互联网融资主要分为三种模式：一是P2P模式，即借助网络撮合借贷双方、将小额资金聚集借贷给资金需求人的一种商业模式。由于广阔的市场需求和较高的利率，目前已经吸引了大量个人客户以及招商银行、平安集团等金融企业参与其中。截至2013年末，我国P2P贷款余额约为268亿元②，是2012年的4.8倍，预计2014年余额将超过1 000亿元。二是众筹模式，即项目发起人通过网络平台项目需求，向网友募集资金，并提供一定回报的融资模式。从国内实践看，项目以影视、动漫、音乐等文化创意类项目为主。2014年3月，阿里巴巴推出投资于《小时代3》等电影的“娱乐宝”产品，预期年化收益率7%，不保本不保底，该产品首期四个项目募集资金7 300万元，22.38万网友抢购一空，这就是典型的众筹模式。三是电商小贷模式，比较典型的代表是阿里小贷、京东和苏宁等。阿里小贷依托阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里云四大电子商务平台的资金流、信息流和客户数据信息，借助大数据技术进行分析并向“抵质押物不足”的互联网平台商户提供信用类贷款，截至2014年2月，已累计向70万家小微企业和个人创业者发放贷款超1 700亿元。目前看，越来越多的小额借贷行为以网络融资的方式实现，资金供求双方直接匹配，对商业银行信用中介主体地位造成冲击。

3. 第三方支付厚积薄发，商业银行中间业务面临全面挑战

目前，商业银行中间业务主要包括支付结算、承诺、担保、代销、咨询等，其中作为支付结算业务是最核心的部分。然而，以第三方支付为代表的互联网金融平台通过业务领域的不断延伸，对银行支付结算市场份额进行抢占，已然替代了商业银行大量的中间业务。除未拥有实体账户介质外，第三方支付平台自身已形成相对独立、与银行功能类似的跨行结算账户体系。例如，支付宝、财付通等能为个人客户提供快捷支付、信用卡还款、转账汇款、购买保险、生活缴费等支付服务，并为对公客户提供大额收付款、多层级交易、批量付款等各种结算产品。数据显示③，2013年第三方支付金额达16万亿，虽然与商业银行近千万亿的规模相差甚远，但其150亿笔的业务处理量已与商业银行近200亿笔的数量相当。同时，在支付2.0时代，互联网平台还以支付为基础，深入挖掘行业潜力，如银联依托支付数据打造POS贷，快钱借助客户交易数据开展小微企业财务管理和供应链融资等产品。总之，第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，已然对银行的支付、结算、收付等中间业务形成了明显的挤占效应。

四、互联网金融新模式下商业银行转型研究

面对互联网金融的挑战，商业银行应顺应客户需求变化和技术发展趋势，充分利用网点数量、客户规模、电子渠道、风险管理和商誉品牌的优势，推动客户服务、物理网点、新兴渠道和产品的全面转型。

1. 推进客户服务转型

树立以客户为中心的产品设计理念，优化完善现有产品，采用交互设计理念让新产品易用好用。充分利用微信等即时通讯工具，搭建与客户的交流互动平台；借助大数据技术收集和深入挖掘客户信息和金融需求，根据客户金融消费习惯和偏好构建智能化的客户聚类集群，并实现分层分类管理和特色营销。运用网站、微信、微博和手机APP等线上渠道，借助有奖体验、赠送“红包”等方式将线上流量转变为线下客户资源；在高校、高新区、中心商圈等区域开展电子渠道类产品营销，将线下客户流量转化为线上流量。

2. 推进物理网点转型

一是定量分析，优化网点布局。对物理网点的业务量和投入产出进行量化分析，对部分已沦为“人工存取款机”的产出效能低、服务功能弱的低效网点进行撤并或功能改造，结合产业迁移和城镇化发展趋势做好新增网点布局，如工行2013年优化调整了370家低效网点。二是结合技术发展趋势，探索低成本的“微银行”模式。在社区、高校等以零售客户为主、需求相似的地区，加大VTM（虚拟柜员系统）等自助设备布放，探索电子渠道和物理渠道相结合的低成本、少人员、多自助的金融便利店经营模式。三是线上线下结合，物理网点带动电子渠道发展。顺应产业园区、产业集群和专业市场电子化升级的趋势，打造特色小微企业专业支行，将POS、转账电话等支付系统和设备与市场及客户进行对接，全方位掌握客户资金流、物流等信息，为特定产业行业的小微企业群体提供批发类金融服务。

3. 推进电子渠道转型

一是加快传统业务和产品的电子渠道部署，如加快外汇、贵金属、公共事业缴费等产品线在网银、手机银行等的部署，提升电子渠道类产品市场竞争力。二是优化新增自助设备，提高电子渠道分流率。增加繁华地段、专业市场的离行式自助银行布设，加大VTM、移动发卡机等自助设备的研发和投放，完善理财产品、跨行转账、外汇业务等在ATM等设备的功能加载。三是关注新兴电子渠道，拓展社交群体。探索打造移动视频在线银行，结合指纹、虹膜等验证技术开展高端私人银行业务；加大微信、微博等新兴社交媒体渠道创新，推动微信银行建设，培育社交消费客户群。

4. 推进产品转型

互联网金融不是简单的银行线下产品线上化，而是按照互联网思维基于客户体验对银行产品的拆解和重构，在产品渠道接入、经营模式、信息处理、客户交互、风险管理等方面都产生颠覆式变化。建议围绕移动支付、网络融资和网络电商等重点领域，加强银行类互联网金融模式产品的研发。同时，借助银行在信息技术、客户资源和人才等方面的优势，创新互联网产品接入模式，探索纯互联网经营的虚拟化专业支行。

五、结 语

面对互联网金融的挑战，商业银行必须以创新转型的思路加以应对，顺应客户移动化、便捷化、个性化的金融需求变化，树立以客户为中心的产品设计、销售和服务理念，利用大数据、社交媒体等信息技术和新兴渠道，加快商业银行转型和产品创新。

近期，工商银行了“E-ICBC”品牌，建立了“融E购”电商、“融E联”即时通讯和“融E行”直销银行三大平台，构建了涵盖电子商务、移动社交和金融交易三大业务领域的互联网金融产品体系；建设银行在做好“善融商务”的同时，也加大“微信银行”和“移动手机银行”创新力度，并推出在线快贷产品，实现了线下个人贷款业务的线上化部署和推广；平安银行着力打造“橙E平台”，将客户线下交易行为引导到线上平台，通过涵盖支付、结算、物流、上下游等全产业链金融服务，实现他行资金引流和本行资金闭环运作，构建了“自循环”金融生态圈，实现了客户价值贡献度的最大化挖掘；民生银行打造“民生E贷”和直销银行，并在P2P领域进行探索和尝试。总的来说，各大银行纷纷根据自身特点，围绕客户需求变化，一方面开展传统线下业务的线上化，另一方面，在移动社交、P2P、电商等领域，基于客户衣食住行购物社交医疗等应用场景，开展探索式新兴业务创新。

展望未来，《2015年政府工作报告》中明确指出要“促进互联网金融健康发展”，并提出“互联网+”的概念。可以预见，在技术变革的推动下，互联网金融的新业态和新模式会以更加蓬勃之势发展。而顺应客户的互联网化行为特点和发展趋势，打造“互联网+金融”的新兴金融服务模式，将成为未来商业银行在新常态下发展转型的关键。

[注 释]

① 数据源于中国人民银行《2014年4月金融统计数据报告》。

② 数据源于《2013年中国网络借贷行业蓝皮书》。

③ 数据源于《中国支付清算行业运行报告（2014）》。

[参考文献]

[1] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[2] 宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（5）.

[3] 侯文瑾.互联网金融时代商业银行面临的挑战及应对策略[J].中国农村金融，2014（1）.

[4] 谢平.互联网金融的现实与未来[J].新金融，2014（4）.

[5] 薇赵春，凌鸿.商业银行大数据应用的理论、实践与影响[J].上海金融，2013（9）.

第6篇：线上支付的趋势范文

为了对现阶段互联网金融的模式做一个清晰的界定，北京软件和信息服务交易所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续调研走访，深度解析资讯，最终梳理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，并在今年的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。

由于互联网金融正处于快速发展期，目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类，即使在将电子货币、虚拟货币归入第三方支付这一模式之后，六大模式也无法包容诸如比特币等新兴互联网金融创新产物。软交所互联网金融实验室一方面将持续研究互联网金融的最新动态及发展趋势，另一方面也将联合相关金融投资机构，为软件和信息服务业企业提供更加丰富的投融资服务，促进产业发展。

模式1 ：第三方支付

第三方支付（Third-Party Payment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。

模式2： P2P网贷

P2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

目前，出现了几种运营模式，一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷（部分业务）等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。

另外，以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。

模式3： 大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。

模式4： 众筹

众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异――需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。

此前不断有人预测众筹模式将成为企业融资的另一种渠道，对于国内目前IPO闸门紧闭，企业上市融资之路愈走愈难的现状会提供另一种解决方案，即通过众筹的模式进行筹资。但从目前国内实际众筹平台来看，因为股东人数限制及公开募资的规定，尽管目前已经有“天使汇”、“创投圈”、“大家投”等股权众筹平台，但是国内更多的是以“点名时间”、“众筹网”为代表的创新产品的预售及市场宣传平台，还有以“淘梦网”、“追梦网”等为代表的人文、影视、音乐和出版等创造性项目的梦想实现平台，以及一些微公益募资平台。互联网知识型社群试水者――罗振宇作为自媒体视频脱口秀《罗辑思维》主讲人，其2013年8月9日，5000个200元/人的两年有效期会员账号，在6小时内一售而空，也称得上众筹模式的成功案例之一，但很难具有一定的复制性。

模式5： 信息化金融机构

所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔――数据集中工程在业内独领，其除了基于互联网的创新金融服务之外，还形成了“门户” “网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电商创新服务模式。

第7篇：线上支付的趋势范文

货品打通实现库存最优化

天猫全链路是基本货品的维度展开，即，无论货品在哪里，链路都是通的，达到的结果就是任何人在任何时间、任何地点可以连通一切货品，连通消费者的需求。所以，全链路的核心要素首先就是通，无论是线上的品牌还是线下的品牌，商还是分销商，货品要是通的，库存是要共享的。

例如，某空调品牌，在杭州市场，以前是线上有一个仓库，线下有一个仓库。如果某型号空调线上的仓卖断货了，线下的仓库中有同样型号的空调，也不会给线上卖，因为货品的利益主体不同。全链路所达到的是以货为维度进行连接，在一个区域中的货品都是通的，以前厂商备货，不仅型号要全，而且一个型号在一个区域要备很多的货，全链路实现之后由于货都是通的，一个型号备少量的货就可以，谁先把货卖出去，谁就有货的使用权，通过物流的方式将货品送到消费者家中，然后再去补货，对品牌商来讲能够实现库存最优化。

当然，这会影响到原有厂商库存分享和利益分享的机制，包括客户资料和营销方案等。

例如，天猫与服务品牌鄂尔多斯的合作，以前鄂尔多斯线上和线下也存在货品冲突问题，通过全链路把线上线下打通，电商卖的是线下的货，是线下的门店给消费者送货发货。而鄂尔多斯内部在打通ERP系统的情况下，电商部门接到消费者订单后在系统上挂出单子，各区域的经销商自行决定是否响应接单，通过公开逻辑的内部竞价，系统自动匹配交易。经销商只需将货品打包好，交给合同物流公司即可。其实竞的不仅是价格，还有物流远近、经销商的配合度等。

而在这个过程中，经销商根据自己的报价与电商部门结算，而电商部门以商品网购价与消费者结算。

比如经销商为了能优先抢到订单，在ERP系统上报价800元，订单匹配成功后，在淘宝商城上显示为以1000元把这件商品卖了出去。这意味着经销商的报价决定的是电商的成本，电商保留了定价权，也保留了灵活的利润空间。

鄂尔多斯的做法，实际上是通过不同的方式做了产品交易，交易环节不一样而已。以前电商是独立采销，经销商最核心的仓库、零售功能被剥夺，仅留下售后服务功能，无论怎么进行利益分配，经销商都有被架空的危机感，而通过全链路，将仓库、零售的核心功能还给经销商，并将系统做得对经销商来说操作非常简便，就让实体经销商随时参与进来。

需求与供给的精确匹配

在传统的商业模式下，如果有一个新品要推送给老客户，对厂商来讲都是具有挑战的事情。现在有很多的新词，如宅男、技术男等，这些消费者坐在屋子里不愿意出去，移动互联网让越来越多的人加入到这个领域中来。大家很享受互联网的时代，都在学习互联网，但00后的消费者，是互联网的原住民，从小就会用智能手机，他们不觉得互联网如何。所以，如果不用互联网的方式，可能很难与这些未来的消费者进行良好的沟通和对话。

而目前实体零售门店面临的问题，一是有店铺但获得流量很难，所以，卖场要做各种各样的营销活动，为店铺引流。二是有会员没有互动，消费者买完之后就走了，不愿意留下自己身份信息，至多是留下电话，当卖场再有活动时，给客户发发短信，虽然有微信之后，可以分享给更多的人，但同样也不能够做到精准传播。

无论是线上或是线下，获得一个新客户的成本都非常高，如何把新客户转成老朋友，提供他们所需要的产品，转换多次购物是非常关键的一个点。

在传统的线下渠道，消费者之前购买过什么并不了解，未来会买什么也不知道。互联网最大的好处就是可以轻而易举的获得消费者的所有的消费信息。包括之前购买路径，购买偏好等等。在很多的APP都是以秒级来定义消费者的地理位置和收集购买信息，能够让卖场很清晰地知道自己的受众是男的还是女的，是15岁的少女还是80岁的老人，包括一些优惠信息都可以很简单的实现精准推送。

例如，某区域某型号的空调到底要备多少货，以前只能结合历史上的数据进行一些预测。但在互联网时代，有了大数据，可以知道消费者的整体购买数据，新增消费人群的数据，通过历史数据，逻辑算法等，可以预测到今年夏天大概有多少人会更换空调。如，在一个消费者的历史购买纪录中，他所购买的生活用品是3人量的，就可以判断出他的家有几个房间，判断出大概需要几匹的空调来匹配他的房间。通过这些精准的数据预测来判断出在这个城市今年大概需要备多少台空调。又如，在卖场所住商圈附近消费者的线上购物历史中，购买红色的衣服比较多，就可以判断出这个卖场周边的消费人群对红色比较有敏感性，未来在货品的配货上可以多配一些红色的产品。这在传统的商业模式下完全做不到，但现在通过大数据打通来看一个消费者，实现需求与供给的精确匹配。

购物更加的便捷

传统的实体零售是卖货思维，通过现场演示等各种方式把货卖给消费者，现在实体零售企业也已经发生巨大的转变，同样在关注着消费者的体验。而全链路的体验主要体现，首先是线上支付的方式会更加的便捷，支付从传统支付向移动支付转变。2013年，支付宝钱包的累计支付达到27.8亿元，支付总金额达到9000亿元，用户支付一分钟峰值可以达到2500多万元。而2016年1月12日，蚂蚁金服对外2015年支付宝年账单显示，2015年移动支付笔数占整体比例达65%，同比增长15.8%，覆盖区域从一线城市逐渐向二、三线城市延伸。

其次是支付的方式让购物更便捷。例如，2013年支付宝正式推出声波支付，只要发出声音，利用声波的传输，就使得手机和自动贩卖机之间完成近场识别，完成商品的购买。再有目前已经非常普及的二维码支付、指纹支付等。包括支付宝前段时间推出的“空付”，用户在最新版本的支付宝钱包里找到“空付”入口，使用自身的任何一个标志，比如说，发型、戒指、纹身等，原则上只要不发生大的变化，先对自己想要授权的物体进行扫描录入，进入卖场作个验证，购物之后出示所验证的物体，就可以直接就扣款。可以说，未来在支付方面全有很多的可想象空间，让消费者购物更加的便捷。

提升消费体验

传统的O2O离不开服务，全链路同样也离不开服务。目前天猫电器的全链路服务包括两方面。一是人在线下，但用支付的方式在线上进行支付和购买。二是人在线上购物，购物之后对产品的实际体验如何不了解，可以到离自己最近，有所购买型号产品的实体网点体验产品。

例如，2015年的双十一天猫电器与苏宁云商、老板电器等商家和品牌进行了一些合作，双十一活动期间在宝贝的详情页加入高德地图，通过地理位置的透传，假如，消费者要买美的空调，在线上看好之后，不知道空调的真实实物是什么样的，外观符不符合在自己家中的整体风格，整体的操作体验是怎么样的，可以点击高德地图，找到有这款空调且离他所在位置较近的卖场在哪理，距离他所在的位置有多远，到达的路线等，你可以到卖场去体验产品。体验之后，可以线下扫码，体验店中成交。

二是服务体验，天猫打造的是官方正品概念，通过与各品牌厂商售后服务体系对接，实现消费者在天猫下单后，均可在最近的门店或品牌专卖店获得优质的配送、维修、保养以及售后服务，提升服务的体验。如，2015年双十一天猫与苏宁的合作，消费者在苏宁天猫旗舰店购买彩电、空调、热水器后，消费者均可从就近的门店自提或者由门店安排配送。在北京地区的消费者，可做到六小时以内完成从下单到配送安装的快递服务。而天猫服务台也进入苏宁1600家门店，在天猫购买家用电器和数码产品的消费者，可在苏宁门店的天猫服务台内直接检修，并可获得电脑装机、手机贴膜等增值服务。未来，消费者在天猫电器城所购买的商品，还有望直接在苏宁门店内的天猫服务台实现退换货。

再如，天猫与宝岛眼镜的合作，消费者在线上下单以后，可以到离自己最近的线下门店去配眼镜，实现个性化定制和自提服务。所以，未来，售后服务也不是消费者的担忧点，关键是谁以能够把服务市场做好，成为最强最大的服务商。

打通会员营销体系

移动互联网是一个很好的集客入口，比如说打开美团网，可以看身边的美食，能够很清楚的告诉你身边有哪些商铺，有哪些优惠，你要不要去？而且还有很多在线的软件可以实现随时与会员进行互动，包括与企业原有的CRM进行对接，对会员进行管理等。这也移到互联网与传统商业相比改变最大的地方。

例如，天猫与屈臣氏的合作，主要就是会员系统的打通。传统的零售企业都有大量的会员，但这些会员会到哪里去？也不知道谁是企业的目标客户，通过把线下的数据库与线上的数据库打通，当有消费者在线上购物时，系统检测到这个会员是实体店原有的忠诚会员，就可以给他额外的优惠，把线上的会员转换成线下的会员，进行一个有效的管理，开展会员营销，即精准又节约运营费用。例如，天猫与宝岛眼镜的合作，假如前一年顾客买的是80度的眼镜，那么通过数据系统分析认为他今年可能需要100度的眼睛，就可以把100度眼镜相关信息推送给消费者。

所以，全员体系打通给品牌带来的益处显而易见，可借助天猫APP的消息推送功能，品牌能更有效地触达消费者，了解他们的购物习惯，降低沟通成本。现在讲认知盈余，每天要发大量的信息，看到的信息非常多。传统商业模式没有渠道进行分享，而现在的微信、朋友圈、微博等，有很多种方式让客户可以分享给身边的人，同时可以和朋友互动，而且有很多消费者喜欢分享，愿意提出意见，这将使厂商能够挖掘到更多的免费口碑推广资源。

带来效率的全面提升

现在全行业都在做O2O，很多企业把的O2O价值理解为线下的交易放到线上。但实际上，通过对线上消费数据追踪我们发现，天猫大家电的线上转化率在3～5%左右，小家电是10%左右，因此，线上的流量覆盖会有一个溢出的效应，这会给线下的O2O店带来增量。而如果全链路打通了之后，能提升消费者的转换率，能够带来整体成交效率的提升。

第8篇：线上支付的趋势范文

障碍

不过，我国生鲜电商市场仍处在起步阶段。生鲜电商交易规模和用户数量无论是在电商市场上的占比，还是在生鲜市场上的占比都很低;各家生鲜电商的规模均较小，市场空白点较多，行业集中度较低;市场格局远未稳定，大量从业者陆续涌入其中，包括电商企业、线下商超、物流企业、互联网创业公司等。从业者一方面在谨慎地扩张，而非狂热地跑马圈地;一方面在不断尝试与创新，探索适合中国特色的生鲜线上化经营模式。

十年，不算长也不算短，足够许多行业从诞生走向成熟。其实，多数行业的高速成长期就那么几年，前期的小步快跑是在打基础，酝酿着行业变迁的拐点。生鲜电商，这个还未长大的孩子，在成长中遇到了生鲜品生产模式落后、供应链管理困难，冷链基础设施缺乏、物流成本高昂，消费群体迁移较慢、购买力不足、客单价低等障碍。

契机

但我国生鲜电商行业也面临着难得的发展契机，包括落后的竞争对手、已经较为完善的网购基础设施、消费升级的大趋势等。

同电商行业发展所面临的竞争对手（线下零售渠道）情况类似，生鲜电商也面临着落后的竞争对手：线下生鲜流通渠道。这是中国的电商和生鲜电商可以后发制人、赶超美国的关键。

美国的冷链基础设施完善，农业生产规模化、标准化，连锁超市发达，食品安全监管体系完备。连锁超市是其生鲜品流通的主渠道，生鲜电商出生之际面临的是来自巨头的竞争。美国的连锁超市及大卖场在上世纪七十年代起就已经蓬勃发展，经历数十年深耕，网点分布、冷链覆盖率和供应链运营效率均已达到较高水平。而生鲜电商发展初期营业规模有限、供应链效率难以与超市抗衡，还要负担冷链设备昂贵的建设成本，导致发展较为缓慢。

而我国线下生鲜流通渠道孱弱、低效，生鲜电商较强劲的竞争对手――连锁超市的生鲜业务也处在发展的初级阶段，所占的份额尚较小，生鲜流通主渠道仍是落后的农贸市场。

另一个契机是电商的大爆发为生鲜电商发展奠定了基本的条件：消费者接受程度、网络支付。中国拥有全球最大的网购用户群，网购渗透率已超过美国，网购市场规模也已经跃居全球第一;网络支付和移动支付发达，使用便捷、成本低廉。

此外，随着经济的稳步发展、居民收入水平的增长和城市化率的提高，包括生鲜品在内的居民食品消费向着优质、安全升级是未来多年的大趋势。

持久战

电商的发展经过一段时间在物流网络、供应链、消费者接受程度、网络支付等方面的积累后迎来拐点，服装、化妆品、3C类商品的渗透率从不足5%提升至15%只耗费了短短3年。

第9篇：线上支付的趋势范文

中国人传统的观念讲求“住有所居”，住房被认为是最能给中国人以安全感、归属感的物质承载体。随着城市化进程的不断加快，中国人对于住房的要求越来越高，也越来越迫切。易居（中国）控股有限公司高级副总裁、乐居互联网集团总经理贺寅宇说：“我们现在正处于一个变革和革新的时代，我们非常幸运能够有机会投入自己的时间、经历和才华，开创一个新的世界—房地产电子商务平台。”

线上线下：

构建易居购房网营销平台

贺寅宇告诉《新营销》记者：“易居中国在房地产营销领域有两个品牌，一个是主攻传统线下营销的易居，另一个是专攻互联网线上营销的乐居，在线上线下易居中国都积累了丰富的经验。这些经验告诉我们，房地产营销发展过程中出现了四个趋势，因此需要对线上和线下进行营销整合。”

贺寅宇解释说：“目前中国房地产营销的四个发展趋势是销售渠道化、广告效果化、数据集成化和营销一体化。”

销售渠道化，是指原来的房产销售模式是一种坐等顾客上门的模式，而现在房地产行业的发展以及宏观环境，都越来越促使房地产营销人员走出卖场寻找新的渠道。而传统的渠道不如网络更加精准、有效而持续，所以房产销售要从线下转向线上寻找一种更好的销售渠道。

从互联网营销的发展角度看，商家已经从关注品牌曝光度转向关注广告的最终效果，这是房产开发商的一种转变。从互联网广告计费模式CPM（每千人成本）到CPC（按点击收费），包括通过百度尝试的一种CPA模式—网友通过看网络信息、拨打电话、按照拨打电话次数计费模式，可以看出网络营销以效果收费的趋势越来越明显。

数据集成化不仅仅是指线上数据，贺寅宇说：“房地产线下营销的过程中集聚了大量的数据，这些数据不仅仅是指房产和资本交易的数据，还包括很多客户数据。比如，一个客户在一周内给同一个楼盘打了几次电话、每次多长时间等等，通过这些数据可以判断哪些客户是有效客户，或者说有兴趣的客户。线上服务不能延伸到线下，但是线下可以跟进线上服务，所以如果能够将线上线下数据打通配合，就能够为用户提供更好、更体贴的服务，促进成交。”

而营销一体化就是线上和线下营销整合。贺寅宇说：“这也是易居提出的房产O2O概念，O2O可以理解成Online to Offline，也可以理解成Offline to Online，这一概念最早流行于电子商务领域。中国电子商务已经发现了只有把线上和线下整合起来才能发展得更好，京东的线上商品最终还是要转化到线下，依托线下物流。但对于房产行业，O2O模式需要的是一个转化的平台，这个平台就是电子商务，就是中场 ‘to’的角色。”

“虽然我们已经意识到房地产营销亟需一个能够整合线上线下信息的平台，然而想是一方面，对形势的判断是另一方面。”贺寅宇说，“房地产电子商务概念早在五六年前就曾有人提出过，但由于当时市场环境不成熟，这一构想并没有转化为最终的成果。但是随着近两年电子商务越来越成熟、支付平台逐渐完善和消费者养成网络消费习惯，我们认为现阶段可以将房地产行业的部分环节通过电子商务来实现，比如通过对信息的引导，在电子商务平台初步确定交易意向，再将购买意向转移到案场，无形中就可以将房地产销售服务串成了一整条配合紧密的服务链。”

正是基于这样的考虑，根据以往的经验，易居中国构建了易居购房网，将房地产线上和线下营销紧密结合起来。

三大销售模式：满足市场需求

由于中国互联网发展起步较欧美国家晚，因此中国网络模式在建立的过程中都会借鉴国外经验。然而，由于中国房地产行业的特殊性，比如国外成熟的房产市场已经进入二手房市场，而目前我国新房的交易比例远远大于二手房（北京、上海除外），绝大部分属于新房市场，因此难以借鉴美国以二手房为主流的房地产电子商务模式。而中国房产市场特有的限购和售卖模式等，同样无法在其他国家找到类似的经验。

由此可见，易居购房网是在完全没有可供借鉴经验的前提下搭建的一个平台。为了搭建好这一平台，易居中国在易居购房网推出之前做了大量工作，针对用户、开发商需求，形成了独特的营销模式。

首先是月月拍，顾名思义就是一月一拍。“虽然拍卖是一个月一次，但推广宣传活动从月初就开始了。目前月月拍已经形成了一个标准模式：第一周推广宣传，第二周报名，第三周组织看房团现场看房，第四周网上竞卖。”贺寅宇说。

“拍卖也叫零元起拍，但是有最高限价，以确保每套房源不会被拍出天价。如果拍卖价格达到限价就停止拍卖，如果没达到限价就由出价高者获得。在这种模式下，购房者都能从中得到实惠。从价格上看，同房源案场价格相比从7折到8折、9折都有。目前，月月拍每个月在全国的房源都是在100套以上，一套房源基本上有十个人参与拍卖，而实际到案场看房的人差不多有1︰10的转化比例，也就是说能带动近100人到房源现场看房。月月拍的火爆程度可见一斑。”贺寅宇说。

拍卖对于开发商来讲是网络活动，一次拍卖活动能够带动很多看房者到房源现场，虽然只有一套房源通过拍卖售出，但看房者却可以选购其他房源。而与团购相结合的E金券则直接推动销售，目前已成为中国主流的销售方式。

贺寅宇说：“E金券的具体操作方法是购房者通过各种途径了解尚未开盘的房源，如果开发商此时愿意让消费者把购房意向确定下来，可以给出一个优惠区间，并通过第三方支付平台冻结消费者的一部分预存资金，等到房源开盘时消费者可以通过E金券享受开发商承诺的优惠，并将预付款转化为定金支付给开发商，如果开盘时没有购买，我们承诺30天内自动将预付资金退还到消费者的账户，因此消费者没有任何损失，有点类似于信用卡预授权。”

目前，E金券在中国各地普遍运用，在杭州、武汉、广州、北京等地诞生了很多日光盘、周光盘、月光盘，仅从5月21日到5月27日短短的一周内，E金券全国成交1500套房源，交易额高达40亿元。

团团转是易居购房网推出的另一款产品。贺寅宇说：“团团转，实际上就是E金券的阶梯团购产品。只要消费者交一部分资金，表明自己参加团购的意愿，当参与人数达到一定规模时就可以享受阶梯折扣，目前主要是与开发商合作。”

“月月拍适合希望借助电子商务平台制造影响力，扩大到访人群的开发商；E金券适合尚未开盘、需要大量蓄客的房源；团团转则最适合房产强销期，这就是这三款产品如此受欢迎的原因。”贺寅宇说。

勇于创新：赢得竞争

贺寅宇坦言：“从发展的角度看，中国房地产电子商务方兴未艾。在电子商务日趋成熟的市场环境中，房产开发商对房地产电子商务，由怀疑、观望到热情高涨，房地产电子商务已经有了很高的市场接受度。作为首个吃螃蟹的房地产电子商务平台，易居购房网目前仍处于摸索阶段。房地产电子商务只是刚开了一个头，如何将电子商务真正切入到房地产交易流程中仍需要探索。而消费者购房习惯的逐渐转变，以及房地产政策的发展、变化，都要求易居购房网相应地做出调整、完善。”

“虽然面临挑战，但任何一个行业，如果没有挑战，那它就是成熟行业了。”贺寅宇说，“面对挑战，易居购房网有自己独特的优势，那就是对行业的熟悉程度、网络入口优势以及专业化的人才队伍。”

在推出易居购房网之前，易居中国拥有易居和乐居两个品牌，在房地产线上线下营销领域积累了大量的第一手资料。相比其他房地产网站而言，易居购房网在产业链布局、线上线下资源整合方面有着得天独厚的优势。

目前，中国网站按照类型可以分为五大类：门户、搜索、微博、社区和电子商务。

贺寅宇说：“电子商务需要投入大量的资金购买网络入口。调查数据显示，电子商务每成交一单业务，每个电子商务网站平均要为客户支付120元，这笔钱绝大部分用于购买网络入口，也就是通过百度、新浪、微博进行推广的费用。目前，易居购房网是国内唯一同时拥有新浪、百度、新浪微博三大网络入口的电子商务平台。其他两大入口是腾讯和淘宝，腾讯社区的使用人群偏年轻，不是购房的主流人群；而淘宝以及京东等电子商务平台与房地产电子商务关联度不大。目前，易居购房网正在努力打造一个新的电子商务平台。”