金融机构的核心竞争力精选(九篇)

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第1篇：金融机构的核心竞争力范文

我国银行业在大业务布局、区域地区布局、产品创新种类、金融资源配置现状等方面都存在问题。从业务上看，同质化非常强，存贷款面对客户集中单一；从区域地区布局上，无论大小银行，无论城市和农村金融机构都往金融资源多的城市集中；从产品创新上看，各家银行趋同性非常强，基本没有特色拳头产品；从金融资源配置上看，贷款都集中到国企特别是央企、上市公司、行业性垄断性企业、大型企业上。

这带来的后果即是同质化竞争非常严重，甚至不断上演恶性竞争，比如常见的存款储蓄大战，争夺贷款优质客户大战。这种恶性竞争没有提高效率和服务质量，却放大了金融风险。存款储蓄大战导致非法高息或者变相高息吸收存款，出现冲击月底存款任务的“一日游”虚假存款，酿造严重的资金链条陡然紧张风险。今年6月银行业罕见“钱荒”与此不无关系。再比如贷款集中到本来就不缺乏资金的大企业、上市公司等，出现十几家银行同时给一家企业贷款的垒大户现象。企业一旦出现经营上的风吹草动，十几家银行一窝蜂上门催收贷款，甚至到法院，本不应该倒闭的企业也被众多银行“逼死”了，最终是两败俱伤，银行贷款也成为风险资产。

这种状况也是造成金融资源配置严重不公的原因之一。金融资源都配置到了国企、央企、大型企业和上市公司上，中小微企业金融资源的可获得性大大降低；金融资源都流入到了城市，甚至将农村的金融资源也抽血到了城市，“三农”必将缺乏贷款支持等金融资源。

银行业的全面改革需要从推动业务战略特色化、区域布局差异化等方面入手。对工、农、中、建、交五大行来说，应该启动新一轮的改革。工、农、中、建四大行在改革开放后的20世纪70年代末和80年代初成立之时就是根据其业务范围、服务对象、服务领域地域等来命名的，其名称就是其最熟悉的领域、地区、业务范围、特色和拳头产品，就是其差异化的核心竞争力。因此，四大行需要进行“名符其实”的改革，整合业务，收缩战线，撤并网点，精简人员。给民营银行腾出市场，让渡出业务领域。然后，加大设立自担风险的民营银行力度和步伐，使商业银行逐步以民间资本和民营银行为主导，彻底市场化配置金融资源，提高配置效率。

地方性银行应坚持立足本地，向下延伸网点和服务，重点做优、做精区域内金融服务，将自身打造成本地最受尊敬的银行。社区性银行要接地气，专心致志地满足好小微企业和社区居民的金融需求，做社区最贴心的银行。

银行业改革的目的，就是要通过错位竞争、差异化发展降低金融风险、减少资源浪费，打造银行自己经典品牌，提升银行业金融机构的核心竞争力，增强银行业整体发展的可持续性。各家金融机构需要立足目标市场，发掘特色强项业务，专注核心精品业务，降低核心产品的可替代性，形成独特竞争优势。将银行各自的比较优势和资源支撑能力发挥出来，找准区域布局的战略定位，将有限的资源集中运用到熟悉市场需求的地区、联动性强的领域、管得住风险的业务上去。

第2篇：金融机构的核心竞争力范文

随着金融市场的快速发展，其业务规模和客户数量在不断增长，客户对金融产品的需求日益多元化，也增加了金融行业的风险。在对公市场领域，利率市场化等国家政策的调整带来金融服务的灵活性增强，同时提升了财务管理难度；私人市场里，信用卡、保险业务竞争进入白热化阶段，从价格竞争转向对金融产品差异化优势的争夺；“产品工厂”概念开始普及，定制化金融衍生品层出不穷，考验着金融机构重新审视核心系统的智慧。

金融机构的宏观价值动因主要有三种：盈利能力、业务增长能力和风险控制能力，对它们进行有效和合理的考评及管理就成了金融机构管理的关键。这三种能力分别对应了金融行业的三个服务端口，即前端-多渠道客户体验（CX），中端-核心银行，以及后端-财务数据与风险管理的一体化。国内金融机构最为迫切的需求是将前中后三个端口打通，形成协同统一的数据分析和业务支持平台，主动去适应和满足金融转型的需求。

大数据的涌现，信息的高度集中化和智能分析使前端的多渠道客户体验变得越来越重要。尤其是在“以客户为中心”的指导思想下设计客户关系管理（CRM）系统，充分利用商业智能 （BI） 技术挖掘客户资源，利用数据库进行市场的微观细分。通过结合BI的客户体验和客户关系管理，银行可以有效把握客户需求，真正将客户对金融服务的需要转化为推动业务达成的价值动因，从而实现交叉销售和向上销售。另一方面，金融机构借助于现代的客户关系管理系统，能够快速适应移动互联时代的客户行为要求，大力发展移动支付业务，丰富移动支付类型，以开拓客户群体，为客户带来全新的消费体验，有效增强了金融服务业在移动互联网时代的市场竞争力。

作为核心竞争力的发源地，风险和财务管控是银行及其它金融机构的后端，倍受重视的地位由来已久，这也成为国际共识。然而，国内金融业忽略的一点是，风险管控与财务数据分析的统一长期得不到落实，金融机构的风险管理与财务数据各自独立。金融风险大多存在于财务信息和大量的数据当中，即风险来自于财务数据。财务的分析可为风险评估、管理带来清晰的可视性，提高风险预测，同时制定相应的管理策略；而有效的风险控制能够为财务提供更精准的数据来源。因此，国内金融业的信息化从很大程度上来说是风险和财务数据的一体化、平台化。

第3篇：金融机构的核心竞争力范文

【关键词】 商业银行 核心竞争力 影响因素 完善途径

一、商业银行核心竞争力的含义

1.创新能力

商业银行的创新包括制度体制层面、流程层面、技术层面、产品层面等等。诸如，信息技术革命拉近是世界的距离，改变了企业的经营模式，尤其是金融行业更是因为信息技术创新的推广而得到迅猛的扩张，规模和质量得到了空前的提高。

2.完善的流程管理

随着经济市场化逐渐深入和竞争日趋白热化，银行对业务流程的重视程度越来越高。主要有以下两方面原因：（1）理论上业务流程反映的是企业经营管理活动，由于分工的逐渐细化才导致流程的产生，而实践也证明很多流程是多余的，甚至对资源造成浪费，只有将企业的冗余流程剔除，企业才是有效率的。（2）业务流程反映的是企业管理方式、组织结构、经营理念、人力资源配置、技术水平，业务流程的完善程度决定了企业能否适应自身和市场的发展。因此，完善的业务流程是构成商业银行核心竞争力的一个重要的要素。

3.适应市场和自身的组织架构

银行业是经营风险的行业已成为业界的共识，因此对风险的控制成为商业银行实现安全性、稳定性和盈利性的关键。因此驾驭风险的能力体现了一个银行区别于其他银行的核心竞争力。内控能力是风险控制能力的体现，而内控能力的强弱则主要受组织结构的制约，包括业务流程和产品的提供都于企业的组织结构密不可分，由此可见组织结构是商业银行核心竞争力的基础环节，有效的组织机制能明显创造和累积核心竞争力。

4.优越的制度环境

核心竞争力的培育，以及技术创新和管理创新，都需要一种适合它生存的土壤，这里所称的土壤便是制度环境。制度环境因素包含两个重要的方面一是完善的产权制度，二是合理的法人治理结构。因为如果产权制度是完善的，法人治理结构是合理的，则强有力的产权约束机制和完善法人治理结构，可以保证银行内部激励机制与约束机制有效实施，可以起到降低委托成本、维持相关利益方利益均衡、促使银行提高运行效率。

二、商业银行核心竞争力差的原因分析

1.业务结构不合理

（1）中间业务占比过低

中间业务跟传统业务有一定的区别，不同于传统的吸存和放贷。它指的是银行在资产业务和负责业务之外，以中间人和人的身份为客户提供各类金融业务并收取一定的费用的经营活动。在我国，限于分业经营的束缚，金融产品和服务相对单一和匮乏，由此也导致了我国中间业务发展缓慢，中间业务所占银行收入比重过低。

（2）存贷业务缺乏创新

我国是一个储蓄率非常高的国家，由于缺乏完备的金融衍生产品市场，居民在资产增值保值的需求驱动下往往选择银行存款，由此导致了我国商业银行对存贷业务的依赖，长期依赖缺乏对存贷业务的创新和挖掘。

2.组织结构紊乱

（1）国有产权虚置，权力缺乏约束

我国商业银行资产的所有者不明晰，尤其是在资产的增值保值的任务上，国有产权所有人的虚置使得资本资产管理的责任不清，动机不明。次结构下银行资产的物权缺失导致了银行治理结构的畸形，因为没有人拥有这部分资产因此也没有人会切实地去监督这部分资产的归属更不用提资产的增值保值，必然的结果就是银行监督管理机制处于虚置状态，并由此进一步导致了内部人控制和贱卖国家资产等问题的产生，归根结底损害的广大客户的利益。

（2）机制转换滞后，经营效率低下

由于实行行政化的组织机构，银行在部门设置上沿用传统的行政划别，部门之间分工不明，职能重复，人员庞杂，编制混乱，人员缺乏流动性，部门之间缺少配合和合作，经常是一个业务需要很多部门很多道手续才能通过审批，效率低下。虽然建立了董事会、股东大会、监事会等机构，但是所有权缺位注定了监督和选举不可避免的流于形式，虽然形式上实现了“三权分立”，但也实际上又常常是银行董事长、行长、党委书记“三位一体”，高层管理层的任命也往往是流于形式，由此导致的问题便是经营制的僵化守旧，经营缺乏活力，效率长期得不到提高。

3.用人机制僵化

（1）我高端人才缺乏职业信仰

目前我国银行业片面追求规模发展，过度重视业绩，常常忽视了对企业管理和深层次结构改革的追求，管理层浮躁地做一些表面的改革，却缺乏一种对所谓职业银行家的对企业、对社会的责任。没有高端银行人才的带头作用，上行下效，整个银行界的人才都会人浮于事，渐渐失去职业信仰。

（2）精神激励流于形式

银行缺少“以人为本”的企业氛围，缺乏对员工的精神关怀，除了按业绩多少给予物质奖励之外，很难给员工更多的与职业发展相关的关怀和指导，员工无法取得足够的职业满足感和职业发展预期。在片面追求业绩的压力下，有的银行实行所谓的“末位淘汰制”，虽然一定程度上起到了激励员工努力工作的作用，但是却忽略了压力竞争下导致的人心涣散、互相排挤等内部团结问题受到损害，长期来看不利于良好的企业文化的形成。

4.金融创新市场环境不佳

（1）金融创新的主题缺乏

我国的金融机构离自主经营、自负盈亏、自担风险的真正商业银行还有很大的距离，其创新动机并不在于追求利润的最大化，而主要考虑市场份额和资源占有。同时，金融机构的市场调查权、研制开发权多集中在总行，自上而下推动，统一部署；基层金融机构只有被动地贯彻执行而并不在乎其实际效果。

（2）金融监管体制和理念的制约

我国金融业实行“分业经营、分业管理”的管理模式，这种管理模式对我国金融创新形成了一定的制度约束。资本市场是金融创新最快的领域，银行业只有构筑起与资本市场发展对接的平台，才能更好地促进银行业的金融创新。“分业经营、分业管理”的管理模式制约了我国银行业利用资本市场促进金融创新。中央银行的监管理念以防范风险为主，许多业务管得过严，也压缩了金融机构的创新空间。

三、加强商业银行提升竞争力的有效对策

1.完善公司治理机制

构建合理的公司治理结构，优化产权配置。首先，建立健全股东大会、董事会和监事会，完善公司治理的组织体系。明确股东大会、董事会和监事会以及高级管理人员之间的职责和权利，形成有效的制衡机制。引入独立董事，实行董事责任追究制度，充分发挥独立董事作用，以弥补国家控股可能带来的效率损失。其次，在国有商业银行实施各分支改革和建立现代企业制度的基础上，彻底打破原有的行政运作方式，实现银行管理人员职业化，使其成为真正的银行专家，从而有效解决高级管理人员与银行经营目标偏离的问题，降低委托、成本，提高经营效率。再次，逐步建立起有效的激励机制和内部控制体系。最后，按照“巴塞尔新资本协议”的要求完善信息披露体制。

2.加强风险管理能力

首先，要树立现代化的商业银行经营理念，营造更显管理文化。风险管理的过程就是创造价值的过程，商业银行的任何业务都是有风险的，风险存在于每一个环节。其次，我国商业银行在风险管理的范围上，主要则重于信用风险的识别、估算和控制，对市场风险、法律风险等其他风险重视不够。全面风险管理―（ERM）是对整个银行内各个业务层次、各种类型风险的通盘管理，是银行业务多元化后产生的一种需求。因此，我国商业银行应采用先进风险管理技术，提高风险计量水平，进行科学的风险管理。

3.积极开展业务创新

目前，我国国有商业银行应进一步加大中间业务创新力度。同时，也可以通过中间业务的创造，拓宽多样化资产投资渠道。中间业务是商业银行的服务性业务，其自身并不能带来资产结构的调整，但是，由于很多中间业务本身捆绑着资产业务，如信用卡业务是商业银行的中间业务，但由于信用卡业务所衍生的信用卡透支，其本身也是商业银行的一项资产，属于贷款业务。由于这种透支本身与其它种类的贷款相关性不大，具有资产分散的价值。因此，对于我国国有商业银行来说，创新中间业务，合理实现中间业务与资产业务二者资源的整合，对于创新资产投资渠道，优化国有商业银行的资产结构具有积极的意义。

4.完善我国商业银行市场化人力资源管理

首先，要变传统的人事管理为现代化的人力资源管理，要彻底破除“官本位”思想的人力资源管理模式，建立科学合理的人力资源管理制度。树立起以人为本管理为基础的人力管理观念，强调员工在整个管理过程中的主导地位。其次，要建立有效的绩效考核机制。可借鉴国外商业银行在业绩考核上执行的目标管理方式，这种目标管理方式要求银行每年年初根据企业的发展目标，制定目标体系，然后主管与下属进行有效地沟通，确定个人的工作任务和目标，签订工作任务说明书，年终则根据签订的任务书对员工进行评价，并对员工进行指导和训练，改善员工的个人绩效。

【参考文献】

第4篇：金融机构的核心竞争力范文

关键词：金融服务外包；委托理论；风险；激励

一、引言及文献综述

随着信息技术的飞速发展，交易成本的下降，各国间生产要素的自由流动，跨国外包越来越引起各界的关注，而关于跨国外包的研究已经比较成熟，但是对于服务外包，尤其是金融服务外包的研究相对比较滞后，金融服务外包在提高金融机构效率的同时也带来了很大的风险，巴塞尔银行监管委员会将金融服务外包风险界定为10项：安全风险、环境风险、国家风险、战略风险、操作风险等，国内学者吴更仁（2007）将金融服务外包风险分为6类，唐柳（2009）通过对金融服务外包内外部环境分析，将战略风险、财务风险、管理风险、人力风险归为内部风险，而系统风险、技术风险等归为外部风险。而且他还构建了金融服务外包风险的管理框架。唐柳（2010）又基于风险矩阵法的风险重要度，进一步设计了金融服务外包风险的模糊评价体制。

二、理论模型分析

金融服务外包是金融机构利用外包商来完成原属于自身的业务活动，以降低成本，提高企业核心竞争力。在金融服务外包中，金融机构作为委托商，而接包机构作为商，接包机构主要集中在IT、人力资源培训以及薪酬管理等方面。委托理论框架旨在寻求在委托模式下委托者与者之间的最优解。由于人和委托人之间的信息不对称，会产生“道德风险”问题，而“道德风险”作为一种博弈，便是来观察委托者和者的战略选择，并预期其行动结果。

契约关系：我们讨论委托人和人契约，记人报酬是产出的线性函数，如记报酬为：

Y为假设价格不变的外包中间服务，X代表服务质量，服务质量越高，人努力成本越大，获得收益越小。而委托人的收益与服务质量成正比，不妨令：

其中a>0，假定人委托人都是风险中性的，并且委托商会设定一个x标准，低于x标准，将不予以支付商报酬y，比如银行IT系统出错的概率，要是月超过3%，则认定外包服务商不合标准，终止合作或者请求给予赔偿。因此，商会使服务尽量压低在x标准，这样才可以使其收益最大，而委托商自然希望服务质量越高越好，因此可以设定激励机制，比如每月出错率低于1%，将给予商一定的金额补贴，所以由此得出的商与委托商之间行动的选择便取决于双方的博弈，任一方都期望自身所获利益极大化，假定双方都是风险中性者，冯诺依曼在1944年证明了此博弈的最优解是委托人得益尽可能高，人得益一定，委托人与人得益之和尽可能高，两种情况下，委托人人采取同一行动。这一思想在1979年Shavell在论文中得以证明。即人的边际成本等于该行动对总得益的边际期望收益，也称作“固定得益下的最优解”。

三、理论分析

金融服务外包常见业务风险：信息技术外包风险、不良贷款外包风险、呼叫中心外包风险、机密信息泄露风险、银行的信用卡外包风险等。

金融机构对信息技术外包风险一直高度重视，信息系统对于金融机构来说至关重要，涉及面广而且影响巨大，IT信息系统失控会导致金融机构业务不能展开从而损害公司声誉，而且随着外包业务的扩大，金融机构将越来越依赖外部的IT供应商，这将会使金融机构渐渐丧失在外包过程中的议价能力，降低了服务的灵活性，一旦IT供应商出现问题，将会导致金融机构产生巨大的损失和风险，而且IT供应商一旦无法准确理解金融机构的意图，或者IT供应商人员的变动，将直接影响到金融机构的服务质量。

不良贷款外包风险主要是针对商业银行，商业银行对于因为消费者和企业导致的不良贷款，一般会通过外包方式承包给第三方清收机构，而第三方在清收过程中，由于信息不对称，清收方可能在执行过程中没有与客户对账等，造成资金流失，更重要的是清收方需要掌握大量的客户资料，这样容易造成资料泄露，引起风险。

呼叫中心外包。金融机构与客户需要建立及时全面的沟通服务，受理客户咨询、信息查询、投诉等，因此呼叫中心服务对于金融机构来讲至关重要，而伴随着信息技术的发展，呼叫中心外包已经发展成趋势，金融机构将呼叫中心专业化外包出去，可以在很大程度上降低运营成本，但是同时存在风险，如客户资料或者隐私外泄，客户通过呼叫中心将自己的金融信息如银行密码之类的，如果被呼叫中心泄露出去，将会产生极大的风险，对金融机构产生经济损失和声誉损害。

机密信息泄露风险，此处主要指金融机构，金融机构将自己的部分信息给予承包方予以开发和管理，而外包商包括他们的很多员工便会获得金融机构的很多机密信息，这样一旦金融机构的商业信息泄露，将会导致金融机构核心技术、商业机密等的丧失，这对金融机构来说是致命的打击，因此要慎之又慎。

信用卡外包风险。很多商业银行将信用卡业务外包，这会产生极大的风险，2009年监管部门已经叫停信用卡外包，但是近几年又有复苏的迹象。央行严厉打击信用卡外包，但同时允许银行采取自建营销队伍的方式进行信用卡发卡营销，这相当于让信用卡外包“曲线复活”。信用卡外包对很多中小银行来讲，外包的成本优势会比较明显，但是同时也会产生较大风险，因此，响应央行规定，制止信用卡外包，与普通消费者的利益也是息息相关的。

四、对策建议

如何处理好金融服务外包产生的风险，并激励承包方尽最大努力去完成金融机构服务外包项目，本文给出如下建议：

要慎重选择外包商，在选择外包商之前要对承包方进行多方面信誉考察及调研，然后签订严密的外包合同并在执行过程中给予严格的监管。选择承包方要尽量选择信誉良好、有一定的承包经验等，避免因外包方不合适导致的沉没成本问题，而且要帮承包商熟悉金融业务，建立良好的沟通团队，制定完善的与承包商之间的奖惩机制，对于承包商的外包服务制定严格的考评标准，并据此给予承包商经济上的奖励与惩戒，将外包服务质量与承包商的经济利益紧紧联系在一起。

对外包风险建立风险管理机制。在成本可控的情况下专门建立一个风险评估监管部门来应对外包风险，以及建立防止风险措施，在人力资本方面与外包商进行良好的沟通，对公司内部员工与外包商对接的人进行培训，使他们认清外包应有的风险，然后将风险管理作为公司的一项重大业务予以人员资金等方面的重视，提高监管力度与风险应对力度。

建立完整的激励机制。依托“效率工资”理论，首先给予商以高的报酬，将会提高其员工的积极性与公司的发展，从而间接提高商对金融机构外包服务的质量。其次，委托商金融机构很难完全监督商的外包服务，因此高的奖励措施将会诱导企业加倍努力去提高服务质量。此理论基于外包市场是完全的，如果企业在金融机构获取的奖励与其他任一企业没任何区别的话，那么他们对丢失金融机构的这份订单便不会有太多的恐惧和担心，因而也就没有动力去提高服务质量，谋求长期合作。金融机构给予企业劳动者素质提出较高的要求。金融机构外包的业务更多的是偏向技术密集型的IT服务，这就对接包企业劳动者素质提出了较高的要求，劳动者素质的提高，有助于减少道德风险，降低金融机构外包带来的风险。

五、小结

金融机构要在降低成本，提高核心竞争力与风险控制防范方面做出权衡，我国金融服务外包发展份额还比较小，发展空间很大，因此政府应该为金融服务外包的发展提供一个良好的环境，在知识产权以及合同保护方面加大立法执法力度，全面监控金融服务外包风险，帮助金融机构统筹规划金融服务外包发展战略，全面权衡金融服务外包利益与风险，尽快地使我国的金融机构与国际接轨，纳入全球金融发展体系，在人员建设、制度建设等多方面为金融服务外包构建一个安全平稳的环境，以提高金融机构的核心竞争力，完善我国金融市场。而对于金融服务外包风险方面的研究还有待国内学者们进行进一步的深入分析。

参考文献：

[1]李元旭、吴晨：《银行业务外包问题初析》，《国际金融研究》2000年第12期.

[2]刘景江、刘桂华：《浅论我国企业外包的障碍与对策》，《经济问题》2004年第2期.

[3]张秋虹：《我国金融服务外包现状及风险监管》，《浙江金融》2008年第10期.

[4]王铁山、郭根龙：《金融服务外包风险及监管对策》，《国际经济合作》2007年第10期.

第5篇：金融机构的核心竞争力范文

【关键词】 混业经营 转型策略 银行

随着世界经济全球化、贸易自由化、金融一体化不断加速，加快我国金融改革，尽快实现真正的金融混业经营是必然选择。我国金融混业经营的发展机遇在于我国金融的迅速发展以及企业和居民金融需求的提高，挑战主要在于相关的法律法规不健全、市场机制不健全以及银行独大的局面难以改变。

一、混业经营的概念与模式

1、混业经营的概念

混业经营是指金融机构实行综合经营的制度。按照程度不同，可以分为几个层次：一是金融业与非金融业之间的综合经营；二是银行、证券和保险之间的综合经营；三是银行、证券和保险业内部的综合经营。

2、混业经营的模式

国际上商业银行混业经营投资银行业务主要有全能银行模式、金融控股公司模式两种。但这两种模式并不适用于我国，适用于我国金融体系的是银行集团经营模式及内部综合经营模式。

3、德意志银行公司治理结构

德意志银行是一家老牌全能银行，其对我国商业银行混业经营的发展具有借鉴性。目前德意志银行组织结构如图1所示。

表1可以看出德意志银行在收入结构上调整得较为均匀，其收入并不主要依靠某一类业务。在几十年的发展中，德意志银行的组织结构以及收入结构经历了数次金融危机的考验。

二、混业经营必要性及银行转型策略

1、混业经营必要性

（1）我国金融市场规模不断增大。2010年，我国金融业总资产突破百万亿元。截至2011年3月末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额达101.2万亿元，是2005年的2.7倍。信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司等稳步发展。表2显示，自2006年以来，我国金融机构的资金运用总额以年均21%左右的速度增长，远远超过了我国GDP的增长速度。

（2）我国对混业经营制度的需求越来越大。一是我国经济总量已经跃升世界第二，企业金融需求不断提高。随着我国经济总量的跃升和资本市场的发展，企业的融资、投资方式会逐渐多样化，融资不再局限于原来的银行贷款和股票市场，投资也会逐渐向基金、保险、理财等方面转移。未来对于战略投资、财务顾问、发行承销等金融机构的服务需求会越来越多。在我国经济总量不断增大的趋势下，我国企业必然更多参与世界经济全球化、贸易自由化、金融一体化进程，而且将呈加速之势。企业对金融的多维需求和自身金融素质、人才的不足之间的矛盾，要求我国加快金融改革，尽快实现真正的金融混业经营，为企业各种金融需求提供最好的服务。

二是居民财富的增多和金融意识的增强，对金融产品和服务提出了越来越多的需求。招商银行携手贝恩公司联合的《2011中国私人财富报告》显示，2010年中国个人总体持有的可投资资产规模达到62万亿元人民币，可投资资产1000万元人民币以上的中国高净值人士数量达50万人。人们的资产配置已经不仅仅局限于现金和银行存款，股票、房地产、基金、保险、信托、私募等产品的投资比例逐渐扩大，而这些产品和服务不是单一金融机构能够提供的。金融混业经营模式更能满足人们对于金融服务一体化、快捷化、便利化的要求。

三是经济增速放缓和发展方式的转变，需要金融促进经济又好又快发展。未来我国金融发展要全面支持完成产业升级、发展方式转变、经济复兴和货币金融崛起，使我国努力成为全球经济发展的核心国家。金融业必须承担更多更重的责任，要构建高效而稳定的现代金融体系，混业经营是应运而生的必然选择。经济要又好又快发展，必须通过改革促发展、求效益，通过改革释放红利。启动新一轮中国改革必将引起更大面积和更多内容的金融需求，同时相适应的金融改革对促进经济又好又快发展起着至关重要的作用。中国新一轮改革初期，由于金融机构和金融人才的原因，金融机构分业经营不可能满足中国改革的需要，因此我国要稳步推进金融业混业经营。

（3）金融市场的竞争越来越剧烈。中国的金融竞争越来越激烈，现有国有银行4家、股份制银行11家、城市商业银行111家，还有数量众多的农村信用合作社。由于银行的数量众多，银行的业务竞争压力相当大。未来还将放开民营金融体系，竞争会更加激烈。

中小银行市场份额的变化也可以体现出金融市场的竞争日趋白热化。这一点，我们通过对银行的广义货币存款总额分析可以得出。

通过表3中几个季度的数据，计算出如下指标（见表4）。

从表4中数据来看，大型银行的市场份额不断缩水，市场份额平均变动幅度为-0.48%，中小银行的市场份额在逐步增大，市场份额变动幅度分别为0.68%和1.53%。但是这种竞争主要在传统业务上，整体经营效率不高，由于分业经营的制约，创新业务和服务不能有效拓展，使竞争不能随着中国改革进程有效展开。

2、混业经营趋势下银行转型策略探讨

随着银行业的不断开放，我国金融格局将会发生剧烈变化。国内银行有必要借鉴国外银行的经验，结合我国及世界经济发展实际，发掘自身优势，制定转型策略，逐渐调整收益结构，形成和增强各自的核心竞争力。我国商业银行在向内部综合治理的全能型商业银行转型时应当注意以下几个方面。

（1）转型调研分析和运筹规划。银行在调整转型为混业经营时，要认真调研分析，在政策范围内，充分考虑国内国际金融业发展趋势，把握市场金融需求方向，根据区域发展和金融服务对象的特点，结合现代金融业务新型化、多样化、电子化的特点，在银行业、证券市场管理、证券经纪交易、证券投资、证券分析与咨询、人寿保险、非人寿保险和保险辅助服务、金融信托与管理、金融租赁、财务公司、邮政储蓄和典当等其他金融活动中选择混业经营项目，从业务互补发挥规模经济效应考虑，综合运筹，合理规划，积极稳妥地开展产品创新、技术创新、组织创新、市场创新等金融创新活动，全面提高竞争力，既要在市场中谋求自身高效发展，又要通过金融有力促进所在区域经济和社会繁荣发展；既要追求经济效益，又要追求社会效益与稳定。

（2）转型应当符合有关监管的要求。银行在转型过程中，必须符合有关监管要求，健全内控制度，防范风险。一是达到国家所要求的资本充足率水平。资本充足率是监管部门对商业银行风险管理重要内容。资本充足率公式为：资本充足率=资本÷风险加权资产=（核心资本+附属资本）÷[信用风险加权资产+（市场风险所需资本+操作风险所需资本）×12.5]。根据《巴塞尔协议》，资本充足率最低比例为8%，即银行的资本总量不能低于加权风险资产的8%，同时规定了核心资本充足率不能低于4%，即银行的核心资本不能低于加权风险资产的4%。银行在制定转型策略时，不能效益至上，要注意控制风险加权资产与核心资产的比重，并建立良好的内控机制，避免将企业暴露在风险之中。

二是按照法律的要求，合规经营。银行在逐步向混业式经营转型的同时，要遵照国家制定的一系列法律法规，包括《证券法》、《保险法》、《商业银行法》以及国务院颁布的一系列决议，关注有关政策和法规出台，及时研究相关策略。我国的商业银行必须按照法律的框架逐步向混业经营方向发展，这既有利于企业避免纠纷，防范风险，又利于我国金融市场稳定、健康发展。

（3）调整组织结构与收益结构。适合我国当前经济环境和政策法律环境的混业经营模式为内部综合经营模式，该模式要求银行调整组织结构，建立按事业部制运行的投资银行业务部、保险综合经营业务部等部门，并对这些部门给予适当的授权，为其提供相对独立的经营与决策环境。

受利率市场化进程不断推进的影响，银行在传统信贷业务上的优势越来越不明显，银行若进一步拓展传统业务，将会产生规模不经济。另外，随着中国资本市场的不断发展，企业通过直接融资获取资金的渠道越来越具有可行性，这也迫使我国商业银行考虑通过改善收益结构来提升竞争力。

一般来讲，银行的收益结构框架如图2所示。在我国，银行信贷业务收入占银行收入的比重非常大，根据2010年的数据，中国银行业利息收入占比80%，手续费及佣金净收入占比17%，投资净收益占比极低。为了促进收益结构转型，可借鉴国际经验，建立以客户为中心的组织结构和业务流程，形成为中小企业客户和普通个人客户提供以商业银行业务为主，投资银行业务为辅的业务，获得利息收入为主，非利息收入为辅的收益；为私人客户、大型企业和跨国集团提供投资银行业务为主，商业银行业务为辅的业务，获得非利息收入为主，利息收入为辅的收益。

在转型的过程中除了考虑改善收入结构外，还要考虑成本方面的有关问题。各部门之间的合作一方面可以提升银行的竞争力，促进规模经济，但前提是在综合混业经营下各部门能有效地分摊成本、降低费用。在制定分摊成本的计划中主要考虑五个方面：资金成本的分摊、费用成本的分摊、风险成本的分摊、税务成本的分摊、资本成本的分摊。

银行在向综合经营模式转型的过程中需要逐渐明确自身的核心竞争力。不同金融机构的混业经营也应当有所差别，每个银行都应当有自己的特色与专长。此外，混业经营和全能经营不一定是所有金融机构的目标，关键还要看银行自身的市场地位与影响，以及自身能够提供全方位金融服务的能力和水平。作为市场的参与主体，银行要依据市场环境及自身核心优势确定自己的业务范围。

一般而言，企业的核心竞争力主要从盈利能力、流动性、安全性、人力资本、金融创新、经营管理水平、持续发展能力这几个方面考量。表5中的权重是指在计算一个银行的竞争力数值时，各指标所占的比重。从表中我们可以看出安全性、金融创新以及盈利能力是计算银行竞争力比较重要的指标。

假设有两家不同水平的金融企业A、B，并假设他们在各指标上的数值如表6所示。

若假设B企业的机制较活，能够迅速调整综合竞争力的各项指标，重新确定自己的竞争力。B公司将1点盈利能力值和1点人力资本值转换为安全性，则此时A、B公司的竞争力值如表7所示。

实际上，银行的竞争力离不开企业组织结构和业务结构的状况的影响，例如组织结构就会影响到银行的人力资本以及金融创新上的竞争力，业务结构直接关系到企业的盈利能力、资产的流动性与安全性。银行向混业经营的转型，如果能成功做到组织结构和业务结构的转型，则会极大地提高银行的整体竞争力。

（4）积极引进相关人才。混业经营是以金融业务的新型化、多样化、电子化和服务手段的高科技化为基本特征的，因此金融机构必须注重科技水平的提高和高素质、综合性人才的培养。曾有一份研究报告显示，目前国内大约有金融人才300万，但银行、证券、保险等金融业务都懂的人才不到10万人。未来金融行业人才培养和引进要关注以下几方面：一是要开拓国际化视野，培养和吸纳“通晓中外”的两栖人才。二是要培养和吸纳精通期货、证券、银行、基金、外汇等跨行业人才。未来的金融市场将越来越呈现出一体化特征，金融投资人才不仅要懂证券，也要懂基金、期货，更要懂经济，懂金融政策。

（5）明晰股权结构，提升体制灵活度。不明晰的产权结构是我国银行迈向市场化的一大障碍。我国自1978 年开始进行国有银行体制改革，但至今没有突破性进展。我国目前的银行由两部分构成：国有四大银行和股份制商业银行。四大国有银行都是国家独资银行，所有权与经营权归国家所有。这种产权关系存在着所有者虚置、产权边界不清晰和资产权责不明确的弊端，致使银行无法以独立的法人身份走向市场。由于专业银行的产权关系始终是非明晰和非人格化，而作为全民利益代表的政府又具有多重目标职能，因此对专业银行的利润实现根本不可能实施有效监督，而且也无实质的监督动机，缺乏有效的激励约束机制。

因此，如果我国商业银行要实行混业经营，首先必须对商业银行等金融机构进行彻底的产权改造。由于我国银行的特殊性质，明晰国有银行产权这一方向不但对企业提出了要求，也对政府提出了要求。我国必须加快建立金融机构的产权制度，实现产权主体多元化、产权流通化和银政分离的有效产权目标。

三、结语

从现阶段我国金融市场发展情况来看，银行向混业经营转型的趋势日益明显。在这种趋势下，我国商业银行应当借鉴国外银行的特点，取长补短，在我国现行法律框架体系下，积极调整组织结构、收益结构，广纳贤才，提升自身的综合竞争力，防范风险。此外，我国的银行大多都是国有控股的，普遍存在产权不明晰、体制机制不灵活的问题，因此调整自己的股权结构，也应当是我国银行面向混业经营的一个必要准备。

【参考文献】

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[2] 郑明高：金融混业经营的机遇与挑战[J].中国流通经济，2011（9）.

[3] 章玺：我国商业银行混业经营模式的现实选择和发展策略[J].商场现代化，2011（5）.

[4] 于研、孙磊：我国商业银行转型对经营效率的影响[J].财经研究，2010，36（2）.

[5] 郭璐：西方银行业混业经营模式及其对我国的启示[J].Forward Position in Economics，2007（4）.

[6] 李文军等：商业银行的效率与竞争力[M].经济管理出版社，2008.

第6篇：金融机构的核心竞争力范文

经过十年深化改革，农村中小金融机构取得了辉煌的成就，可喜可贺，但我们也要清醒地认识到，当前摆在农村中小金融机构面前的形势更加严峻复杂。

从自身情况看，与先进商业银行相比，农村中小金融机构在管理水平、法人治理、人员素质、业务创新能力等方面还有明显差距，这些制约农村中小金融机构竞争力的短板亟需得到弥补和提升。

从外部经营环境看，经济下行压力和利率市场化的推进，要求农村中小金融机构更好地进行利率定价和风险管理。新型城镇化和打造中国经济升级版，要求农村中小金融机构更有效地服务实体经济。金融脱媒的趋势，要求农村中小金融机构寻求多元化的综合经营。新资本管理办法的实施，要求农村中小金融机构进一步强化资本管理。新兴的互联网金融，挑战农村中小金融机构的渠道、产品和服务模式创新。此外，在国家高度重视“三农”工作的背景下，众多大型银行扎堆布局县域，与农村中小金融机构展开全面竞争，农村中小金融机构面临空前沉重的市场竞争压力。农村中小金融机构的传统优势已经受到冲击和挑战。

转型迫在眉睫。农村中小金融机构应进一步增强转型的紧迫感，在组织架构、业务和管理流程、激励约束机制、产品和服务等方面积极探索转型的方式方法，不断提升核心竞争力和可持续发展能力。

第7篇：金融机构的核心竞争力范文

    当前,我国国有商业银行通过并购成长的条件已逐渐成熟,主要体现在制度环境暖风频吹。根据加入WTO所面临的形势和挑战,中国金融监管当局加快了金融制度环境的创新和调整,管理层已经推出了一系列以市场深化和放松管制为基调的改革措施,原来的一些政策禁区正在不知不觉中被逐渐打破。同时市场基础供需共存。_方面,为适应国内产业结构的变化,需要国内银行业自身做出适应性调整。另一方面,从国际金融机构进入中国市场的实际情况看,并购是重要的手段。另外,从国有商业银行的内部条件讲,目前,国外金融机构与中资银行的股权合作近限于中小商业银行,对四大国有银行望而却步,但是,随着国有商行的改制上市,必然带来股权市场的开放,也为大规模并购打开了方便之门。

    国有商业银行并购成长的建议

    树立核心竞争力导向的并购思维,突出战略并购。核心竞争力导向已成为20世纪末出现的全球大规模银行并购浪潮的航标灯。与独立开发核心竞争力的方式相比,并购具有时效快和可得性的特点。因此,国有商业银行首先应在思想观念上形成核心竞争力导向的并购思维,并购时应更多地考虑自己的资源和能力,在自己拥有﹁定优势的领域开展经营活动,使自身获取或保持持久的战略优势,而不是简单地考虑市场吸引力,盲目进入其他领域,特别是进入那些与国有商业银行自身核心优势缺乏战略关联的产业领域。对与本银行核心产业不相关的多元化产业和不相关业务进行剥离,以突出主营业务和核心竞争力。其次是要突出战略并购。国有商业银行并购的动机主要在于寻求战略优势,而不仅仅是出于短期获利动机。因此,在实施具体的并购行为之前,国有商业银行必须明确本银行的发展战略,在此基础上充分评估目标银行与本银行的战略协同性和条件契合性。

    设计好并购路线图。国有商业银行的并购与当代西方商业银行的并购有着极为不同的背景。当代西方商业银行的并购是在银行业产权关系非常明晰,相关的法律法规比较完备,以及经济与金融比较发达的背景下进行的。而国有商业银行目前的并购则是在产权关系不甚明晰,相关法律法规比较欠缺以及经济和金融还欠发达的背景下出现的。因此,国有商业银行的并购应该采取的渐进式战略来实现。在近期,国有商业银行并购的着力点应放在加快产权制度改革、内生机制改革和资源重新配置上,以便为今后国有商业银行大规模并购与重组的稳步推进和良性循环蓄积强劲的势能;在中期,加大横向并购的力度,通过在银行业内引进战略投资者、加强同行业并购、建立战略联盟来扩大银行规模,提升市场竞争能力;在远期,加大金融创新的力度,通过混业并购其他非银行金融机构来间接实现业务全能化的经营策略。同时,借助日益壮大的资本市场,利用产融结合式的并购,实现其全面的经济扩张。

第8篇：金融机构的核心竞争力范文

关键词：农村商业银行　需求追随　发展

根据国务院深化农村信用社改革的有关精神，江苏省赣榆县农村信用合作社在政府、银行监管部门、行业管理部门等的支持、监督和管理下，在保持县级机构独立法人地位的同时，实行了股份制改革，改制为农村商业银行股份有限公司，于2009年12月28日正式挂牌开业。这次的改革是在中央提出大力发展农村金融体系的大背景下进行的，初步解决了所有者缺位、产权不清晰的问题，为其健康稳定发展打下制度性基础。同时顺应城区内农村信用社机构服务对象城市化的实际，把农村信用社合并重组为商业银行，既可以解决产权制度问题，又可以增强市场竞争能力，还可以改善中小企业的金融服务。可以说是一项颇具意义的改革。

改制后的赣榆农村商业银行下设44个营业网点，其中营业部1个，支行30个，分理处13个。为广大城乡客户、企事业单位提供存贷款、结算、汇兑、、银行卡和保管箱等全方位、综合性的金融服务。改制后，截止2010年末，各项存款余额50.8亿元，较改制前增加了18.15亿元；各项贷款余额42.91亿元，较改制前增加了19.8亿元。赣榆农村商业银行以更快捷的汇兑业务、更丰富的贷款品种、良好的银行信誉和高效的银行服务赢得了各级领导与社会各界的称赞与信赖。

一、农村商业银行成长的理论基础

关于发展中国家农村金融发展与经济增长的关系，美国耶鲁大学经济学家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出两种模式：一是“需求追随”(demand-following)模式，该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。他认为，随着经济总量的增长及发展方式的变化，市场主体会逐渐产生对金融服务的需求而且随之不断变化。为了满足这种需求，农村金融体系必须进行相应的发展与变革。也就是说，需求是农村金融机构产生、发展及其相关服务不断完善的动力。二是“供给优先”(supply-leading)模式，该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。他认为，供给先于需求为经济的发展提供了充分的条件，而经济发展后反过来又促进了金融体系的不断完善，形成良性循环。帕特里克同时指出，两种模式特点不同，适应的经济发展阶段也不同，因此不同地区模式的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段，“供给优先”型模式居于主导地位，而当经济发展到较高阶段后，“需求追随”型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。

我国经济发展不平衡是不争的事实，因此休.t.帕特里克的理论对我国农村信用社改革模式的选择提出了基本的要求，即应该根据经济发展水平的不同对当地的农村信用社产权选取不同的模式进行改革，不能在全国范围内搞“一刀切”。

以赣榆县为例的东部地区的农村由于商品经济比较发达，现代化程度比较高，因此能够达到商业化金融运行的基础，如较高的市场化程度、信息共享等。此时，农村经济也对金融服务提出了相对较高的要求。根据休.t.帕特里克的“需求追随”理论，农村金融应该针对农业、农民对金融的需求来提供商业化的金融服务。因此，以赣榆县为例的东部地区农村信用社的改革目标应该是农村商业银行。

二、农村商业银行成长的现实基础

(一)农村经济发展的现代化趋势使得组建农村商业银行具有必要性

以赣榆县为例的东部地区的农业已经率先实现了农业的产业化生产与经营，产业化过程中的农业企业对资金的需求更大，储存原材料、抵抗自然风险、建设完善的外部环境，都需要农村金融机构的大力支持。而且，发达国家农村经济、金融发展的实践也证明，产业化越是发达的地区对商业金融的需求越强烈。此外，东部地区在农业已经基本现代化的同时，非农产业迅速发展，二、三产业所创造的增加值及从业人数持续上升，私营经济逐渐成为农村经济的支柱产业、农村金融需求的重要组成部分。这些在改革开放后发展起来的实力雄厚的私营企业、公司，与城镇中的商业企业没有任何区别，对商业化的现代金融有着天然的需求。因此，东部经济发达的农村地区有着商业银行存在的天然土壤。

(二)农村信用社自身的良好条件使得组建农村商业银行具有可行性

在东部发达的农村地区，由于经济环境良好，那些经营不善的企业恶意逃废债务的行为较少，没有政府指令性贷款形成的不良资产，农村信用社的发展相对领先

。而且，有相当一部分信用社是按照商业化在运作，他们具有雄厚的资本实力，能够提供优质的金融服务，信贷资金的投放方向已经与商业银行无异，完全是以盈利为经营目标。因此，对于这样的信用社保留其合作之名已经没有任何意义，顺应形势组建为农村商业银行是必然选择，使其在以后的经营管理中更加能够名正言顺、无所阻碍。

(三)组建农村商业银行有利于公平竞争

除农村信用社外，早已有一部分商业银行把东部经济发达的农村地区作为目标市场，建立了广泛的分支机构。因此，将这些地区的农村信用社改制为农村商业银行，与其他商业性金融机构遵循同样的经营规则，享受同等的待遇，能够形成公平竞争的市场环境，这将会对其发展有很大的促进作用，很好的满足地区经济、企业对金融服务的需求，有效遏制非正规金融的滋生，加快完善农村金融体系、规范农村金融市场。

三、农村商业银行的发展之路

以赣榆农商行为例的农村商业银行因农而立、服农而存，长期以来，始终坚持以服务“三农”、中小企业和县域经济为己任，已成为农村金融的主力军和联系农民的重要金融纽带。几十年扎根农村服务的经验以及与农民所建立的紧密联系，是农村商业银行的宝贵财富，也是其他金融机构所不具备、短期内很难实现的独特竞争优势；而且，在可以预见的一个相当长的时期内，农村商业银行仍将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。特别是通过近几年的改革发展以及这次改制，已使农村商业银行的面貌发生了较大的变化，资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等，都上了一个新的台阶，竞争力有了较大的提高

但也要看到，在国家放开了农村金融市场，新型农村金融机构层出不穷的今天，农村商业银行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大，有农业银行的加速回归，还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。可以说来自各方面的冲击与竞争是很大的。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。以赣榆农商行为例的农村商业银行如何保持自身的行业优势，

在把握好服务“三农”的基本业务基础上，开拓业务模式，走出区域经营，提高综合实力，建设成真正治理有效、以盈利为目标和具有竞争力的金融机构，仍然将是未来一段时期在经营和改革中要面临的挑战。

(一)把实现银行自身商业可持续发展与支持“三农”有机结合起来

应该说，商业性金融与乡村信贷、小额信贷不矛盾，完全能够相互促进，共同发展。农村商业银行的根在农村，服务“三农”是我们义不容辞的社会责任。同时，农村商业银行又是自负盈亏、自担风险的金融企业，实现自身又好又快发展、保障储户资金安全、维护金融稳定同样是必须履行的社会责任。服务“三农”必须以确保自身健康可持续发展为前提，必须把农村商业银行自我发展融入到地方经济和谐发展的大潮中。以前的农村信用社面临的一些问题，与长期以来片面强调支农责任而忽视农村信用社自身商业可持续发展高度相关。在今后的发展中必须以正确的银行经营理念作指引。这些理念包括市值理念、资本理念、质量理念、风险理念、服务理念、创新理念等。其中，“追求过滤掉风险的真实利润”和“银行市值的长期稳定增长”应当作为农商行这种中小股份制商业银行公司的银行业务发展的核心经营理念。虽然通过改制，解决了产权模糊、所有者缺位这个根本性问题，并实施了财务重组、消化了历史包袱，实现了自我发展，但也要看到真正建立好一个现代金融企业，还要做好各方面的内功修炼，要在塑造品牌、丰富渠道、创新产品、建设团队等方面下工夫，提高市场竞争力。

(二)逐步实现盈利模式的转变，形成多元化的利润来源

中国银行业特别是赣榆农村商业银行这样的中小商业银行，现在的营业收入和盈利渠道还比较单一，对存贷款利差的依赖性过强，中间业务对银行利润的贡献并不大，普遍地只有在10％左右，这与国外银行业利润构成中30％以上来自于中间业务收入形成了鲜明的反差。虽然近年来我国的银行业在货币市场、债券市场上也获得了可观的投资收益，但实际上也与成本低廉的资金来源，尤其是居民储蓄存款的低利率有直接的关系。这是由我国金融发展所处的特定历史阶段所决定的。但这种过于依赖于存贷利差的盈利模式，一旦遇到经济周期向下波动，对信贷的需求减少时，要实现利润的稳定增长就是相当困难的。而随着利率市场化改革的逐步深入，存贷款之间的巨大利差逐渐缩小又是一个不可避免的趋势。这对中国银行业的利润增长带来了相当大的影响，要单纯依靠存贷利差来实现利润的稳定增长可能难以为继。如何在利率市场化环境下保持利润的稳定增长，是中国银行业面临的一个巨大挑战。而银行业经营管制的逐步放松和混业经营的发展，给银行业带

来了新的发展机遇和利润增长点。农村商业银行应该在资产扩张过程中，抓住中国金融改革开放、金融自由化的大好时机，努力探索更多更广的中间业务，培育新的利润增长点，从而在未来一段时期里，形成以存贷利差为主导、各种中间业务利润并存的多元化利润来源。

(三)把握好业务发展及资产扩张与风险防范的关系。建立严密的风险控制体系

发展是农村商业银行的第一要务，但发展必须是有质量的发展。只有防范好风险，发展才有质量。农村商业银行一直面临发展不够的问题，发展业务是首要任务，但风险控制仍然是薄弱环节。当前，信贷风险依然是最大的威胁，我们要做的是全面清收不良贷款，加强大额贷款监管，为实现又好又快发展提供有力保障。如今，国际金融动荡对我国经济金融健康发展以及国内商业银行安全运营带来一定风险和挑战。对于农村商业银行而言，要根据新的经济金融形势，对国际国内金融市场动荡带来的各类风险进行较为准确的判断和估量，及时调整发展观念和思路，巩固业务发展成果，提高风险承受能力。同时，建立起一体化的危机应对机制，完善相关制度，有效防范信用风险和市场风险。

(四)统筹好金融创新和规范管理的关系

我们要努力开发新金融产品，积极地进行金融创新。这不仅是为了更好地为客户服务的需要，也是作为银行业控制风险的需要，是核心竞争力在对客户提供服务和银行自身发展中最现实的体现。随着金融市场化改革的逐步加快，市场化程度越来越高，不仅商业银行自身面临着更高的风险，而且一般企事业单位和个人也同样地面临着更多、更复杂的风险，它们的剩余资金也需要寻求收益与风险之间的平衡。在这样的背景下，单纯慷慨地提供信用便利恐怕不足以对企业产生更大的吸引力。它们不仅需要信用便利，而且还需要更专业、更精细的理财服务，需要更多的金融产品来更好地配置财务资源。同时，制度建设要与业务创新同步跟进，规范管理，不断强化监控，提高风险监管的前瞻性、科学性和有效性，尽可能把风险降到最低。此外，银行业的风险控制固然需要良好的制度安排，但通过金融产品交易来转移分散风险，同时又获得盈利机会同样是不可缺少的。这些都需要商业银行大胆地进行金融产品的开发和创新。

(五)要搞好企业文化建设，提高银行的核心竞争力

第9篇：金融机构的核心竞争力范文

关注互联网金融产业链的投资

不同金融子行业受互联网冲击影响的程度不尽相同，其决定因素包括行业准入门槛、专业化壁垒、市场化程度。综合分析，受冲击程度从大到小的是银行>券商>保险。

互联网金融产业链有三条投资主线：拥有流量入口的互联网金融平台、金融企业、转型的金融IT公司。

互联网金融平台的流量入口价值最大。互联网金融平台的最大核心竞争力在于客户流量，流量创造价值。流量是否能成功变现，关键在于用户体验。好的用户体验能够实现长期有效的客户变现;相反，损害客户价值的用户体验不能使变现持久。

金融机构与互联网合作需要具备两点优势：体制灵活和自身具备业务优势。前者包括管理效率高、激励机制到位、线下网点较少，掉头容易、股权灵活;后者包括产品优势、项目优势和定价及风险控制优势。

而金融IT的转型则是指从软件商到运营商的转型，它说明在网络时代，平台的价值大于技术的价值，需要优选真正具有转型价值的公司。

证券行业：从券商到投资银行的质变

2014年以来，加杠杆持续使得券商逐渐回归投资银行本质。目前，券商行业杠杆率从已1.3倍提升至2.6倍，杠杆率上限6倍（有望提高至11倍），国外投行均在10倍以上。

随着类贷款规模的提升，衍生产品发展带来做市交易等业务的开展，净资本规则进一步放松，更多融资方式的放开，券商加杠杆过程将会持续。

中国目前的金融体系是以银行为中心的间接融资体系，间接融资占社会总融资额的75%以上。银行总资产为170万亿元，而券商行业总资产不到3万亿元。随着降低市场融资成本的要求，直接融资占比将逐步提升，带动券商大投行业务的发展。由此，券商核心竞争力的变化将由渠道向人才转移。

随着营业部设立的放开以及互联网带来的影响，券商原来的渠道为王的行业格局被打破;券商的核心竞争优势向人才转移。具有良好激励机制的公司将能吸引更好的管理团队和业务团队。

因此，积极看好证券行业将发生质的变化：1.行业加杠杆持续，从通道提供商向资本服务商转型;2.金融体系从间接融资向直接融资转移带动大投行业务的发展。

保险行业：确定性最强的子行业

保险行业两大催化剂推动板块上涨，一是政策催化：保险交易所、个税递延养老保险2015年或将启动。递延养老试点在全国推广后，预计将为寿险行业带来两位数的保费增速;二是投资催化：股市近期走强，大盘持续回暖。保险作为唯一能加杠杆投资股票的金融机构，在牛市行情下投资收益弹性大。

在资产端，投资渠道放开后保险公司逐渐将部分股权资产及存款的投资比例转移到债权计划、信托计划等高收益新型固收类资产中，预计未来投资收益率继续稳步提升;同时降息将带来债券价格的上升，股市走强均利好保险公司投资端。

在负债端，银行理财、信托产品等竞争力下滑，且投资收益率提升增加保险产品吸引力，资金回流保险助保费进入上升周期，预计2014年的投资表现将使2015年的保费维持高增速。同时4家上市险企普遍重视个险渠道，预计价值增速也将持续改善。