网上支付的缺点精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的网上支付的缺点主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：网上支付的缺点范文

[关键词]第三方支付 支付宝 支付流程 优缺点

一、引言

近年来，电子商务以惊人的速度发展。所谓电子商务就是利用先进的电子技术进行商务活动的总称，它是通过网络、使用先进的虚拟系统处理工具，利用电子技术，将买卖双方的商务信息、产品信息、销售信息、服务信息，以及电子支付等商务活动，用相互认同的交易标准来实现，这就是人们所说的“在网上交易”。

支付功能是网上交易的关键问题，对于这样一个问题，迄今为止的解决方案有许多，最传统的是利用邮局的邮政汇款或是由银行划拨等方式。为了在网上实现支付，出现了网上支付平台。网上银行形式的网络支付平台，通过电子货币的方式来完成网上的支付，但是网上银行只具备资金的传递功能，不能25对交易双方进行约束和监督，于是由其带来的支付安全性和交易诚信等问题，使网络用户不敢放心地进行网上的商务活动。为全面解决网上支付的安全和诚信难度，出现了第三方支付平台，其中，尤其以“支付宝”交易量大，它独立于交易双方和银行，能对交易后的支付过程进行全面的监控，并对交易中的受损一方提供等额的赔偿，使网上用户可以毫无后顾之忧地进行网上交易，因此促进了电子商务的极大发展。

二、支付宝的发展

当前中国的第三方电子支付市场中，企业集中度非常高。非独立的第三方支付平台――支付宝，依托自身C2C购物网站交易额的不断攀升以及背后集团公司的强大资源和实力支持，在商户和用户的开拓方面进展都很迅速，直接拉动其交易额规模的快速增长。艾瑞咨询研究数据显示，2007年支付宝的交易额规模高达476亿元，排名第一，占整个电子支付市场近50%的份额。

三、支付宝流程

现阶段，大多数的电子商务网站的交易流程有以下两种，即“货到付款”和“款到发货”交易流程。这两个交易流程的优缺点非常明显，其最大的缺点是不能同时保证买卖双方的利益，即如果保证了买家的利益，比如买卖双方约定采用“货到付款”的电子商务交易流程时，在保证了买家的利益的同时，就无法保证卖家的利益，因为在这种情况下，卖家没有绝对的把握收到买家支付的货款；而“款到发货”则相反，在保证了卖家的利益的同时，就无法保证买家的利益，因为在这种情况下，买家没有绝对的把握收到卖家的商品。

在只有这两种电子商务交易流程的情况下，买家的最佳选择是“货到付款”，而卖家的最佳选择是“款到发货”；在买卖双方的利益不能同时得到保证的情况下，电子商务的开展就非常困难。鉴于以上情况，以“支付宝”为代表的第三方支付平台的交易流程应运而生。

四、支付宝的优缺点

1.支付宝的优点

支付宝作为第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。支付宝的推出至少有以下几点优势。

（1）支付宝采用了与众多银行合作的方式，可以同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证从一定程度上简化了费用与操作。

（2）支付宝作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家支付宝可以降低企业运营成本；同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。

（3）支付宝能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和支付服务。

（4）支付宝可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

2.支付宝的缺点

（1）支付宝面临的安全问题。支付宝提供的服务与专业银行提供的网上银行有类似之处，它一样可以成为仿冒和攻击的对象，如果一旦支付宝被假冒的话，由于其提供网上银行接口的多样化有可能使得用户蒙受更大的损失，所以支付宝不可忽视自身的安全问题。

（2）支付宝多种支付终端。支付宝支付体系提供了多种银行卡的接口，从而使得运用支付宝几乎可以完成任何网上支付，但就未来通信技术的发展以及人们交易习惯的改变，是我们不能忽视多种支付终端的采用，如手机、电话支付等，这些支付终端尚待开发，但这些终端在生活中的普遍性却决定了它们必将成为人们开展网上交易的可选支付方式。

（3）支付宝交易纠纷。支付宝虽然在信用中介方面有很好的功能，但在用户对所购买的物品进行支付之后，买家对资金的掌控能力便基本上丧失。如果遇到纠纷，买家只有申请退款权，而卖家却是资金权利的主要掌控者。买家诉求往往只能通过司法途径解决。而对于这一类纠纷，比如买家在收获后并不及时确认收款，而是等支付宝自动转款，这样给卖家的资金流周转带来的影响，支付宝也不能很好的解决。

（4）支付宝的盈利问题。目前，支付宝是不收手续费的。支付宝未来的盈利模式确实存在很多种形式，相对于支付宝来说，它所背靠的强大平台和强大的合作伙伴都可能是未来的盈利来源，而这一切的前提就在于它必须迅速做大。就现在而言，它还远不够“大”的标准，虽然它已经有了一亿常驻资金的规模，但这一个亿分布在将近十个它的银行合作伙伴手里，因此对于每一个银行来说，它都还不是一个大到可以和银行谈判的对手。为了达到那个水平，它至少应该成长到现在规模的几十倍，比如说五十倍。到那个时候，它就会成为每个银行的最优质客户。

作为一个受到银监会监督的公司，支付宝无权动用它的客户资金，因此这些沉淀资金是静止在银行里的。同时它频繁的业务都是通过电脑完成的，不必消耗银行的资源，因此它具有了与银行谈判的强大资本。

（5）其他问题。部分使用支付宝的客户参与洗钱、套现等一系列违反国家法律的不良行为，给支付宝带来较大的金融风险；支付宝的信用等级仅为一般的商业信用，远远低于银行信用等级，地域各类风险的能力较差；交易双方暂存在支付宝的资金，有可能被支付宝挪用。

总之，在过去的2007年，对我国网上支付市场来说，第三方支付市场高度集中，企业竞争激烈，支付宝面临着腾讯财付通、中国银联电子支付等竞争对手。支付宝应继续完善网上支付流程，一方面使其更安全，防止身份被假冒、支付宝暂存资金被挪用、套现等资金安全问题的发生。另一方面防止交易双方买卖纠纷的发生。与此同时，支付宝应开发更好的运作机制，使其尽快摆脱免费不盈利的困境。

参考文献：

[1]张宽海.电子商务概论.高等教育出版社.

[2]帅青红.电子支付结算系统.西南财经大学出版社.

[3]China Electronic Payment Research Report.2007-2008.

第2篇：网上支付的缺点范文

内容提要：

从2000年开始，经过5年的曲折发展，我国的电子商务应用已经逐渐从幼稚走向成熟，在社会经济中发挥着越来越重要的作用，并深刻地改变着人们的消费及生活习惯。然而目前我国电子商务的发展还存在着很多的亟待解决的问题，其中制约电子商务快速发展的主要瓶颈之一就是支付问题。因此，本文将把关注的重点集中在电子商务领域中和支付相关的一些方面，介绍目前国内电子商务应用中支付环境的现状及发展趋势、主要的支付方式及其特点、现有支付方式面临的主要问题及解决思路等。

关键词：

电子商务、支付方式、传统支付、在线支付

一、 概述

随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用Internet平台将传统商务活动中的参与各方(买家、卖家、物流公司、金融机构等)连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。

作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。

根据中国互联网络信息中心(CNNIC)的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本(比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等)的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。

从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式(包括网上支付、移动支付等)。目前国内外许多大型的电子商务网站(包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等)都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。

二、 电子商务领域中的支付方式分类

根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式;依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段(INTERNET网络/通信网络)驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。

(一)传统支付方式

传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。

目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：

1、 货到付款

货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人(也就是收款人)。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。

货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。

相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：

(1)消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。

(2)商家需要面对由于送货员(收款员)个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员(收款员)携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。

(3)受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。

此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。

2、 邮局汇款

邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。

邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。

邮局汇款的缺点是：

(1)交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。

(2)速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。

3、 银行汇款(转账)

银行汇款(转账)是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款(转账)，来完成电子商务资金结算的一种支付方式。

银行汇款的优点是速度比较快(特别是同一银行的系统内汇款)、资金比较安全(由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象)，而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。

银行汇款的缺点主要有：

(1)跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。

(2)小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。

(3)各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。

此外，目前银行网点(特别是工、农、中、建等大行的网点)普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。

(二)网上支付方式

和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。

目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：

1、 网上银行卡

银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。

使用银行卡进行网上支付具有如下优势：

(1)交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。

(2)高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。

(3)强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。

不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前国内主要的电子商务交易网站基本都提供7、8种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。

2、 电子现金

电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者(银行或商家)与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。

电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私;由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造;此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性(大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付)、离线可用性(不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证)，因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。

虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。

3、 电子钱包

电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。

电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。

电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。

4、 电子支票(转账)

根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。

与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。

但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。

(三)移动支付方式

移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用(特别是在小额支付领域中的应用)正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。

移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：

(1)速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。

(2)安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。

(3)操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。

虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：

(1)技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于WAP、Brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。

(2)服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。

(3)支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。

三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题

回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：

(一)认识问题

支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。

(二)信用问题

对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程(特别是支付过程)的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。

(三)标准化问题

无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。

(四)法律问题

伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。

四、 解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策

突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：

1、政府牵头、统一规划

目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。

2、市场导向、全员参与

我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。

3、分步实施、注重实效

改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。

4、勇于创新、全面发展

目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。

五、 总结

21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。

《电子商务教程》 胡玫艳主编 广州 华南理工大学出版社2003年 8月

《电子商务概论》 李琪主编 高等教育出版社2004年9月

《中国电子商务发展研究报告》 吕廷杰，徐华飞主编 北京邮电大学出版社 2003年

《电子商务：商业、技术和社会》 (美)劳顿(Laudon，K.C.)，(美)特瑞佛(Traver.C.G.)箸，劳帼龄等译 高等教育出版社 2004年6月

《电子商务导论》 司志刚，濮小金主编 中国水利水电出版社 2005年

第3篇：网上支付的缺点范文

【关键词】在线支付；支付安全；对策

随着互联网络与个人终端技术的飞速发展，越来越多的人把工作甚至生活都与网络紧密连接起来。2013年1月30日，根据中国电子商务研究中心《2012年度中国网络零售市场数据监测报告》显示，截止2012年12月中国网络零售市场交易规模达13205亿元，同比增长64.7%。网购改变零售业格局已经开始。但任何的交易都会包含一个非常重要的环节，就是资金的转移，无论是有形的或无形的商品都必须面对资金流的问题。

一、网购中的支付方式

目前，网购中的支付方式有以下几种：

1.货到付款

按照顾客提交的订单内容，在承诺配送时限内送达顾客指定交货地点后，双方当时验收商品、当时交纳货款的一种结算支付方式。

2.邮局汇款

顾客将订单金额通过邮政部门汇到指定商家的一种结算支付方式。

3.银行电汇

银行以电报、电传或环球银行间金融电讯网络方式指示行将款项支付给指定收款人的汇款方式。

4.网上在线支付

卖方与买方通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务。在线支付的方式又分为两种。

（1）网银支付

直接通过登录网上银行进行支付的方式。要求：有个人网上银行。开通网上银行之后的操作就不是很麻烦了，可实现银联在线支付，信用卡网上支付等等。

（2）第三方支付

第三方支付本身集成了多种支付方式，支付流程如下：①、将网银中的钱充值到第三方；②、在用户支付的时候通过第三方中存款进行支付；③、花费手续费进行提现。最常用的第三方支付是支付宝、财付通、贝宝、易宝支付、快钱、网银在线了，其中做为独立网商或有支付业务的网站而言，最常选择的不外乎支付宝、贝宝、易宝支付、快钱这四家。

二、在线支付过程中存在的安全隐患

虽然支付方式由很多种，但是在线电子支付是网购的关键环节，也是网购得以顺利发展的基础条件，网购过程中在线支付的安全问题便成为大家最关心的话题了。首先，计算机网络安全与终端用户机安全是保证在网上进行安全交易的首要条件，即使不使用计算机进行网购，计算机网络的安全问题与终端用户机的安全问题也一直在困扰着不少用户，但因为不直接与资金有联系，故即使出现了差错，用户的损失相对来说也要小一些；其次，交易双方的身份真实性问题也是网购中需要特别注意的，将传统的当面交易搬到买卖双方互不见面的网络上来进行交易，买方不认识商家，商家不能确定银行卡等网络支付工具是否真实可信，以及由谁来支付和资金如何入账等。这就让一些不法商家或个人利用网络贸易的非面对面的特点进行欺诈活动有了可趁之机，所以需要为参与交易的各方提供可靠标识，使他们能正确识别对方并能互相证明身份；再然后，在传统的商务交易中，双方为了预防抵赖行为的发生，可以在书面文件上的手写签名或盖印章，但在网购中则是不可能的，因此就有可能出现这样的情况，当交易一方发现交易行为对自己不利时，可能会否认电子交易行为，这必然会损害另一方的利益；最后，有关交易的各种信息，如付款人和收款人的标识、交易的内容和数量，交易的银行账号和密码等，这些信息只能让交易的参与者知道，有时甚至要求只让参与方的部分人知道，因此网上支付就涉及到数据保密性的问题了

三、实现安全支付的对策

1.技术方面的对策

（1）数据加密

数据加密是通过一定的加密算法，利用密钥来对敏感信息进行加密，然后把加密好的数据和密钥通过安全方式发送给接收者；接收者可利用同样的算法和传递过来的密钥对数据进行解密，从而获取敏感信息并保证网络数据的机密性。

（2）数字签名

数字签名，就是只有信息的发送者才能产生的别人无法伪造的一段数字串，这段数字串同时也是对信息的发送者发送信息真实性的一个有效证明。

（3）安全协议

在国际上，比较有代表性的电子支付安全协议有SSL和SET。 SSL协议是由Netscape公司研究制定的安全协议，是在客户和商家通信之前，在Internet上建立了一个“秘密传输信息的信道”，这个通道用来保障传输信息的机密性、完整性和认证性。该协议向基于TCP/IP的客户/服务器应用程序提供了客户端和服务器的鉴别、数据完整性及信息机密性等安全措施。该协议在应用程序进行数据交换前通过交换SSL初始握手信息来实现有关安全特性的审查。SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺，客户的信息首先传到商家，商家阅读后再传到银行。这样，客户资料的安全性便受到威胁。另外，整个过程只有商家对客户的认证，缺少客户对商家的认证。在网购的初始阶段，由于参加网购的公司大都信誉较好，这个问题没有引起人们的足够重视，今后随着越来越多的公司参与网购后，对商家的认证问题也就越来越突出，这样SSL的缺点就会逐渐暴露出来。SSL协议也就逐渐被新的SET协议所代替。SET向基于信用卡进行电子化交易的应用提供了实现安全措施的规则。它是由Visa国际组织和Mastercard组织共同制定的一个能保证通过开放网络（包括Internet）进行安全资金支付的技术标准。SET在保留对客户信用卡认证的前提下，又增加了对商家身份的认证。由于设计较为合理，得到了诸如微软公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成为实际上的工业技术标准。

2.法制方面的对策

（1）加强社会信用机制建设。法律为保障网上支付必须推动社会信用制度的建立。发达的商业社会对社会包括个人的信用有着很高的要求，并通过一系列公开透明的制度来维护和保障信用制度体系。我国目前在对信用概念内涵的理解、信用信息公开的方式和程度、信用服务企业的市场发展程度，以及对失信者的惩戒制度方面都还十分落后，甚至存在空白，应当承认我国还属于非诚信国家，信用制度还很不健全。因此，我们应当着手网上支付信用机制的建设，建立个人社会信用体系，及时收集和反馈用户信息并做出相应解决方案，促进用户建立网络信用。

（2）加强对网上银行和第三方支付机构等相关组织的监管。加强电子商务行业的监管，规范市场主体行为。首先要加强对网络银行的监管，网上银行不同于传统银行，应该制定新的准入条件，加强对客户开户的监管，落实责任审查客户资料等信息，明确网上银行业务终止条件、清算办法等，制定电子货币退出机制，规范电子货币市场。其次要加强对第三方支付机构的监管，要让第三方支付机构受银监会监督，第三方无权动用客户资金，必须确保资金安全和支付的效率。

3.管理方面的对策

在管理方面，由于网上支付涉及到许多部门和机构，容易造成混乱的局面。通常来说，电子商务的网上支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在有的金融体系为一体的综合大系统。因此，统一而先进的管理和规范就显得尤为重要。 另外还要建立一个在系统操作过程中的完善的管理制度。支付的过程尽管是在计算机和网络上自动进行的，但总离不开人的介入。从世界范围内的经验可以知道，银行系统资金不安全或者各类诈骗活动的发生，不是技术不安全造成的，而是制度上的缺陷所出现的。因此严格的管理制度建设就非常重要

四、结束语

作为一种商务活动过程，网购将带来一场史无前例的革命，而电子商务在线支付的安全性问题也越来越受到人们的重视.其安全认证也已从最初的逻辑认证发展到物理认证，最终将达到生物认证，在不久的将来安全可靠的网购会将人类带入真正的信息社会。

参考文献：

[1]史萌. 电子商务下的网上支付方式分析研究[J]电子商务，2009年第8期，24页.

第4篇：网上支付的缺点范文

内容摘要：随着互联网时代的到来，个人网上银行因其快捷方便的特性发展十分迅速。对于我国主要的三大国有商业银行中国工商银行、中国建设银行和中国农业银行来说，其用户数量最多交易额也最大。文章从客户角度出发，测评我国三大商业银行个人网银安全工具，以期帮助用户选择更安全、更适合自己的个人网上银行服务。

关键词：三大国有商业银行 个人网上银行 安全 评测

网上银行的概念

网上银行也叫网络银行，是金融机构利用Internet网络技术在Internet上开设的银行，用以提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。在互联网高速发展的今天，网上银行无疑给用户提供了一种全新的服务渠道，用户不必亲自去银行的柜台或者非要等到银行开门营业才能去办理各种业务，只要能够上网，都能够在任何地方、任何时间，办理业务。

网上银行有以下三个特点：首先，“三A”是网上银行的基本特点，即全天24小时运营的银行（Anytime），办理业务不受地域限制的银行（Anywhere），提供的服务与基本涵盖了银行的所有业务（Anyhow）。其次，网上银行是一种全新高效的银行服务形式，这种全新的服务形式主要体现在虚拟化上面，不必再去银行排队等候，银行无纸化服务程度更高。最后，网上银行也带来新的问题，即安全问题。本文从用户的角度出发，评测目前我国主要网上银行的安全状况，为用户选择更安全，更适合自己的网银提供依据。

我国网上银行发展状况

根据有关机构统计的数据表明， 2009年中国网上银行交易额达368.7万亿元，同比增长16.9%，2010年中国网上银行交易额达548.0万亿元，同比增长48.6%，据预测到2011年网上交易额将达到800万亿元以上，如图1所示。该研究机构同样指出，在整个中国网上银行交易中，不论是企业还是个人，使用我国传统的商业银行的网上银行占据了其中大部分份额，如图2所示。网上银行个人用户主要集中在中国工商银行、中国建设银行、招商银行、中国农业银行。企业对于网上银行的选择与个人基本相同，依然在我国主要国有商业的范围内选择，主要集中在中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招商银行。所以，本文将会选择中国工商银行、中国建设银行与中国农业银行三大国有商业银行的个人网上银行的使用进行安全的评测。

三大国有商业银行个人网上银行安全使用评测

（一） 个人网上银行的开通及业务功能

1.中国工商银行个人网上银行的开通。工商银行个人网银的开通主要有网上自助注册开通和营业网点开通两类。网上自助注册用户只需登陆工行网站（省略），进入注册个人网上银行网页页面，填写开通网银的银行卡号，填写相关信息即可当时开通，这种开通方式只能进行账户的查询、网上购物支付等，不能享受对外转账、个人汇款、代缴学费等功能，而营业网点则携带有效证件和银行卡到工行柜台，申请电子银行口令卡或U盾开通个人网上银行，开通后即可享受账务信息查询、卡账户转账、基金业务、外汇买卖、异地汇款、缴费站、个人自助注册、WAP手机银行、个人理财、账户挂失等服务。

2.省略），进入普通客户网上自助开通，经过阅读电子银行个人客户服务协议、填写账户信息、设置网上银行基本信息三步即可开通，开通后可以享受大部分服务，但不能进行转账汇款，网上支付仅支持部分教育考试报名、购买实名制机票等商户的网上支付服务；第二种为便捷支付客户网上自助开通，要求在建行账户开户时已预留了正确的手机号码，经过与普通客户网上自助开通相同的步骤即可开通，可享受大部分服务，能进行小额的汇款，以及小额缴费和小额网上支付；第三种为高级客户申请开通，需携带本人身份证件和需办理网上银行业务的建行储蓄账户至网点办理开通手续，可申请动态口令卡用户和网银盾用户，开通后可享受全部服务如账户查询、转账汇款、网上支付、缴费支付、投资理财等。

3.中国农业银行个人网上银行的开通。中国农业银行个人网银的开通主要有两种类型，一种为动态口令卡客户申请，需携带身份证件和农行账户前往农行网点办理，正式注册后领取动态口令卡，然后登陆中国农业银行网站（省略）下载IE证书后使用证书登录，可获得所有个人网上银行服务，但转账和支付金额受限制。另一种为K宝证书客户申请，同样需携带身份证件和农行账户前往农行网点办理，正式注册并领取K宝，下载K宝证书后使用证书登录，可获得所有个人网上银行服务，转账和支付金额基本不受限制。

通过对三大国有商业银行个人网银开通及拥有的相关业务比较发现（见表1），目前这三大银行的开通方式主要有网上自助开通及营业网点开通，开通方式不同拥有的服务不同，主要体现在是否有转账功能及网上支付金额是否受限两方面。从安全角度考虑，各银行对于转账汇款、大额支付功能的使用多局限于营业网点开通，且配有动态口令卡或者USB证书安全措施，这样避免了网银功能开通的随意性，增加了网上银行的安全性。

（二）三大商业银行个人网上银行的安全工具

1.口令卡安全使用比较（见表2）。电子银行口令卡是工行的一种电子银行安全工具，是保护客户资金不受损失而设置的又一道防线。即使客户不慎外泄了登录卡号和登录密码，只要保管好客户手中的口令卡，使登录卡号、登录密码、口令卡不被同一个人获取，就能够保证客户资金的安全。

在使用银行口令卡时，应该注意以下事项，领用口令卡时，确认口令卡的包装膜和覆膜是否完好；避免口令卡被窥视、拍照、复印；不要轻易下载或点击一些来历不明的软件或邮件，最好不要在公共场所使用网上银行，安装正版杀毒软件和防火墙，并及时进行更新。

2.USB Key安全使用比较（见表3）。U盾是工行推出并获得国家专利的客户证书USB key，用于网上银行电子签名和数字认证的工具，确保网上交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。目前的U盾已发展到第二代，并且有LCD与OLED两种显示屏，后者在亮度、功耗、可视角度和刷新速率等方面更出色。网银盾建设银行推出的高强度网上银行安全产品，是将预先制作好的电子证书在银行内部环节就直接写入USB Key中，即领即用。网银盾目前有两个版本，一个是零点击网银盾，是在Windows7系统下使用该网银盾能够自动安装控件，实现免操作安装驱动及网银安全控件；另外一个是普通网银盾，使用前需要安装中国建设银行E路护航网银安全组件。K宝是中国农业银行提供的用于存放客户证书及私钥的物理介质。目前农业银行的K宝主要有两大类，一类为无驱型K宝，省去了驱动程序下载和安装的繁琐步骤，只需插上K宝，即可使用网上银行功能；另一类为有驱型K宝，需要自己动手去农行网站下载驱动。

3.其他辅助安全措施比较（见表4）。三大商业银行在口令卡以及USB Key安全工具的比较中，从安全的角度很难分出高低，而本文通过测试发现，三大商业银行在辅助的安全措施中有较大区别（见表5-7）。

三大商业银行网上银行特点及缺点总结

根据上述评测，三大商业银行在总体的使用安全性上比较优秀（见表8），各行在主要安全工具的使用上基本一致，即主要采用动态口令卡与USB Key两种安全工具，在其他安全措施上相比，中国工商银行要更多更安全一些，适合绝大部分需要网银的用户；而在使用方便程度上，建设银行的网银盾操作更加简便快捷，适合对计算机操作不熟练者使用；中国农业银行辅助安全措施较少，建议增强相关安全措施，保障用户账户安全。

参考文献：

第5篇：网上支付的缺点范文

关键词：电子商务安全套接层协议安全电子交易认证中心

1电子商务的主要安全要素

目前电子商务工程正在全国迅速发展。实现电子商务的关键是要保证商务活动过程中系统的安全性，即应保证在基于Internet的电子交易转变的过程中与传统交易的方式一样安全可靠。从安全和信任的角度来看,传统的买卖双方是面对面的,因此较容易保证交易过程的安全性和建立起信任关系。但在电子商务过程中，买卖双方是通过网络来联系，由于距离的限制，因而建立交易双方的安全和信任关系相当困难。电子商务交易双方（销售者和消费者）都面临安全威胁。电子商务的安全要素主要体现在以下几个方面：

信息有效性、真实性

电子商务以电子形式取代了纸张，如何保证这种电子形式的贸易信息的有效性和真实性则是开展电子商务的前提。电子商务作为贸易的一种形式，其信息的有效性和真实性将直接关系到个人、企业或国家的经济利益和声誉。

信息机密性

电子商务作为贸易的一种手段，其信息直接厂代表着个人、企业或国家的商业机密。传统的纸面贸易都是通过邮寄封装的信件或通过可靠的通信渠道发送商业报文来达到保守机密的目的。电子商务是建立在一个较为开放的网络环境上的，商业防泄密是电子商务全面推广应用的重要保障。

信息完整性

电子商务简化了贸易过程，减少了人为的干预，同时也带来维护商业信息的完整、统一的问题。由于数据输入时的意外差错或欺诈行为，可能导致贸易各方信息的差异。此外，数据传输过程中信息的丢失、信息重复或信息传送的次序差异也会导致贸易各方信息的不同。因此，电子商务系统应充分保证数据传输、存储及电子商务完整性检查的正确和可靠。

信息可靠性、不可抵赖性和可鉴别性

可靠性要求即是能保证合法用户对信息和资源的使用不会被不正当地拒绝；不可否认要求即是能建立有效的责任机制，防止实体否认其行为；可控性要求即是能控制使用资源的人或实体的使用方式。在传统的纸面贸易中，贸易双方通过在交易合同、契约或贸易单据等书面文件上手写签名或印章来鉴别贸易伙伴，确定合同、契约、单据的可靠性并预防抵赖行为的发生。

在无纸化的电子商务方式下，通过手写签名和印章进行贸易方的鉴别已是不可能的。因此，要在交易信息的传输过程中为参与交易的个人、企业或国家提供可靠的标识。在1nternet上每个人都是匿名的。原发方在发送数据后不能抵赖；接收方在接收数据后也不能抵赖。

2电子商务的安全技术讨论

2．1电子商务的安全技术之一-----数据加密技术

加密技术用于网络安全通常有二种形式，即面向网络或面向应用服务。

面向网络的加密技术通常工作在网络层或传输层，使用经过加密的数据包传送、认证网络路由及其他网络协议所需的信息，从而保证网络的连通性和可用性不受损害。在网络层上实现的加密技术对于网络应用层的用户通常是透明的。此外，通过适当的密钥管理机制，使用这一方法还可以在公用的互联网络上建立虚拟专用网络并保障虚拟专用网上信息的安全性。

面向网络应用服务的加密技术使用则是目前较为流行的加密技术的使用方法，例如使用kerberos服务的telnet、nfs、rlogion等，以及用作电子邮件加密的pem（privacyenhancedmail）和pgp（prettygoodprivacy）。这一类加密技术的优点在于实现相对较为简单，不需要对电子信息（数据包）所经过的网络的安全性能提出特殊要求，对电子邮件数据实现了端到端的安全保障。

1）常用的加密技术分类：

对称密钥密码算法

对称（传统）密码体制是从传统的简单换位代替密码发展而来的，自1977年美国颁布des密码算法作为美国数据加密标准以来，对称密钥密码体制得到了迅猛发展，得到了世界各国关注和使用。对称密钥密码体制从加密模式上可分为序列密码和分组密码两大类。

不对称型加密算法

也称公用密钥算法，其特点是有二个密钥即公用密钥和私有密钥，只有二者配合使用才能完成加密和解密的全过程。

由于不对称算法拥有二个密钥，因此它特别适用于分布式系统中的数据加密，在Internet中得到了广泛应用。其中公用密钥在网上公布，为数据源对数据加密使用，而用于解密的相应私有密钥则由数据的收信方妥善保管。

不可逆加密算法

其特征是加密过程不需要密钥，并且经过加密的数据无法被解密，只有同样的输入数据经过同样的不可逆加密算法才能得到相同的加密数据。不可逆加密算法不存在密钥保管和分发问题，适合于分布式网络系统上使用，但是其加密计算工作量大，所以通常用于数据量有限的情形的加密，例如计算机系统中的口令的加密。

2）电子商务领域常用的加密技术

数字摘要(digitaldigest)

这一加密方法亦称安全Hash编码法，由RonRivest所设计。该编码法采用单向Hash函数将需加密的明文"摘要"成一串128bit的密文，这一串密文亦称为数字指纹(FingerPrint)，它有固定的长度，且不同的明文摘要成密文，其结果总是不同的，而同样的明文其摘要必定一致。这样这串摘要便可成为验证明文是否是"真身"的"指纹"了。

数字签名(digitalsignature)

数字签名将数字摘要、公用密钥算法两种加密方法结合起来使用。在书面文件上签名是确认文件的一种手段，签名的作用有两点，一是因为自己的签名难以否认，从而确认了文件已签署这一事实；二是因为签名不易仿冒，从而确定了文件是真的这一事实。

数字时间戳(digitaltime-stamp)

交易文件中，时间是十分重要的信息。在书面合同中，文件签署的日期和签名一样均是十分重要的防止文件被伪造和篡改的关键性内容。在电子交易中，同样需对交易文件的日期和时间信息采取安全措施，而数字时间戳服务(DTS)就能提供电子文件发表时间的安全保护。

数字时间戳服务(DTS)是网上安全服务项目，由专门的机构提供。时间戳(time-stamp)是一个经加密后形成的凭证文档，它包括三个部分：1)需加时间戳的文件的摘要(digest),2)DTS收到文件的日期和时间，3)DTS的数字签名。

数字证书(digitalcertificate,digitalID)

数字证书又称为数字凭证，是用电子手段来证实一个用户的身份和对网络资源的访问的权限。

数字凭证有三种类型：

·个人凭证(PersonalDigitalID)

·企业（服务器）凭证(ServerID)

·软件（开发者）凭证(DeveloperID)

上述三类凭证中前二类是常用的凭证，第三类则用于较特殊的场合，大部分认证中心提供前两类凭证。

3）与电子商务安全有关的协议技术讨论：

SSL协议（SecureSocketsLayer）安全套接层协议

------面向连接的协议，当初不是为电子商务而设计

SSL协议主要是使用公开密钥体制和X.509数字证书技术保护信息传输的机密性和完整性，它不能保证信息的不可抵赖性，主要适用于点对点之间的信息传输，常用WebServer方式。

SSL协议在应用层收发数据前，协商加密算法、连接密钥并认证通信双方，从而为应用层提供了安全的传输通道；在该通道上可透明加载任何高层应用协议（如HTTP、FTP、TELNET等）以保证应用层数据传输的安全性。SSL协议独立于应用层协议，因此，在电子交易中被用来安全传送信用卡号码。

SSL的应用及局限：中国目前多家银行均采用SSL协议，从目前实际使用的情况来看，SSL还是人们最信赖的协议。但是SSL当初并不是为支持电子商务而设计的，所以在电子商务系统的应用中还存在很多弊端。它是一个面向连接的协议，在涉及多方的电子交易中，只能提供交易中客户与服务器间的双方认证，而电子商务往往是用户、网站、银行三家协作完成,SSL协议并不能协调各方间的安全传输和信任关系；还有，购货时用户要输入通信地址，这样将可能使得用户收到大量垃圾信件。

SET协议（SecureElectronicTransaction）安全电子交易

------专门为电子商务而设计的协议，但仍然不能解决电子商务所遇到全部问题

电子商务在提供机遇和便利的同时，也面临着一个最大的挑战，即交易的安全问题。在网上购物的环境中，持卡人希望在交易中保密自己的帐户信息，使之不被人盗用；商家则希望客户的定单不可抵赖，并且，在交易过程中，交易各方都希望验明其他方的身份，以防止被欺骗。针对这种情况，由美国Visa和MasterCard两大信用卡组织联合国际上多家科技机构，共同制定了应用于Internet上的以银行卡为基础进行在线交易的安全标准，这就是"安全电子交易"（SET）。它采用公钥密码体制和X.509数字证书标准，主要应用于保障网上购物信息的安全性。由于SET提供了消费者、商家和银行之间的认证，确保了交易数据的安全性、完整可靠性和交易的不可否认性，特别是保证不将消费者银行卡号暴露给商家等优点，因此它成为了目前公认的信用卡/借记卡的网上交易的国际安全标准。

SET的局限性：SET是专门为电子商务而设计的协议，虽然它在很多方面优于SSL协议，但仍然不能解决电子商务所遇到的全部问题。

2.2电子商务的安全技术之二------身份认证技术

为解决Internet的安全问题，世界各国对其进行了多年的研究，初步形成了一套完整的Internet安全解决方案，即目前被广泛采用的PKI（PublicKeyInfrastructure公钥基础设施）体系结构。PKI体系结构采用证书管理公钥，通过第三方的可信机构CA，把用户的公钥和用户的其他标识信息（如名称、e-mail、身份证号等）捆绑在一起，在Internet网上验证用户的身份，PKI体系结构把公钥密码和对称密码结合起来，在Internet网上实现密钥的自动管理，保证网上数据的机密性、完整性。

在电子交易中，无论是数字时间戳服务(DTS)还是数字证书(DigitalID)的发放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一个具有权威性和公正性的第三方(thirdparty)来完成。认证中心(CertificateAuthority)就是承担网上安全电子交易认证服务、能签发数字证书、并能确认用户身份的服务机构。认证中心通常是企业性的服务机构，主要任务是受理数字凭证的申请、签发及对数字凭证的管理。认证中心依据认证操作规定(CertificationPracticeStatement)来实施服务操作。

1）认证系统的基本原理

利用RSA公开密钥算法在密钥自动管理、数字签名、身份识别等方面的特性，可建立一个为用户的公开密钥提供担保的可信的第三方认证系统。这个可信的第三方认证系统也称为CA，CA为用户发放电子证书，用户之间（比如网银服务器和某客户之间）利用证书来保证信息安全性和双方身份的合法性。

2）认证系统结构

整个系统是一个大的网络环境，系统从功能上基本可以划分为CA、RA和WebPublisher。

核心系统根CA放在一个单独的封闭空间中，为了保证运行的绝对安全，其人员及制度都有严格的规定，并且系统设计为一离线网络。CA的功能是在收到来自RA的证书请求时，颁发证书。一般的个人证书发放过程都是自动进行，无须人工干预。

证书的登记机构RegisterAuthority，简称RA，分散在各个网上银行的地区中心。RA与网银中心有机结合，接受客户申请，并审批申请，把证书正式请求通过建设银行企业内部网发送给CA中心。RA与CA双方的通信报文也通过RSA进行加密，确保安全。系统的分布式结构适于新业务网点的开设，具有较好的扩充性。通信协议为TCP/IP。

证书的公布系统WebPublisher，简称WP，置于Internet网上，是普通用户和CA直接交流的界面。对用户来讲它相当于一个在线的证书数据库。用户的证书由CA颁发之后，CA用E－mail通知用户，然后用户须用浏览器从这里下载证书。

证书链服务（有时也称"交叉认证"）是一个CA扩展其信任范围或被认可范围的一种实现机制。如果企业或机构已经建立了自己的CA系统，通过第三方认证中心对该机构或企业的CA签发CA证书，能够使得该企业或机构的CA发放的证书被所有信任第三方认证中心的浏览器、邮件客户所信任。

3）中国金融认证中心CFCA的建设情况

中国对电子商务的发展也给予了应有的重视。中国金融认证中心CFCA（ChinaFinancialCertificateAuthority）。已于2000年6月29日开始对社会各界提供证书服务，系统进入运行状态。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为参与电子商务各方的各种认证需求提供证书服务，建立彼此的信任机制，为全国范围内的电子商务及网上银行等网上支付业务提供多种模式的认证服务，在不远的将来实现与国外CA的交叉认证。

2．3电子商务的安全技术之三网上支付平台及支付网关

网上支付平台分为CTEC支付体系（基于CTCA/GDCS）和SET支付体系（基于CTCA/SET）。网上支付平台支付型电子商务业务提供各种支付手段，包括基于SET标准的信用卡支付方式、以及符合CTEC标准的各种支付手段。

目前，在国内可以提供网上支付功能服务或者网上支付网关接口的银行有：

中国工商银行牡丹卡中国银行长城借记卡

中国银行长城信用卡招商银行一网通卡

中国建设银行龙卡MASTER/VISA/JCB卡（适用全球）

上述除中国银行长城借记卡则采用了SET1.2的加密方式外，其余全部采用SSL-128加密方式。

支付网关位于公网和传统的银行网络之间，其主要功能为：将公网传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部的传回来的响应消息，将数据转换为公网传送的数据格式，并对其进行加密。即支付网关主要完成通信、协议转换和数据加解密功能，并且可以保护银行内部网络。此外，支付网关还具有密钥保护和证书管理等其它功能。

3小结

本文分析了目前电子商务领域所使用的安全技术：数据加密技术，身份认证技术，网上支付平台及支付网关，指出了它们分别的使用范围及其优缺点，但必须强调说明的是，电子商务的安全运行，仅从技术角度防范是远远不够的，还必须完善电子商务立法，以规范飞速发展的电子商务现实中存在的各类问题，从而引导和促进我国电子商务快速健康发展。

参考文献

1覃征编著.电子商务导论.第一版.北京：人民邮电出版社，2001

第6篇：网上支付的缺点范文

一、第三方支付的发展对银行网上银行业务带来的挑战

（一）银行中间业务收入受到影响

现如今，银行贷款业务的利差正在不断的减小，而在银行的盈利来源当中，中间业务的收入则变得愈加重要。但是，第三方支付业务则由于独特的交易担保功能以及更低的价格受到了消费者的青睐，在互联网支付领域当中占据了优势的地位，使得网上银行的发展空间受到了挤压。除此之外，用户在对第三方支付的账户进行注册之后，不需要利用对网上银行的注册就能够对大部分的支付需求进行实现，这就使得第三方支付对网上银行形成了一定的替代，使得银行的中间业务受到了影响。

（二）网上银行不注重用户体验的缺点被放大

我国的网上银行业务发展对于用户的体验并不注重，而是习惯以自身为中心进行发展，网上银行这样的发展形势也受到了第三方支付明显的挑战，第三方支付人性化、方便的服务使得用户对网上银行提出了更高的要求，但是对于银行来讲，用户的体验并没有安全的需求更加重要，因此在竞争过程当中，网上银行不注重用户体验的缺点就会被无限放大。

二、第三方支付与银行网上银行的对比分析

（一）第三方支付的优势

1.创新能力出众。第三方是网络在线支付创新的成果，因此对于第三方支付来讲，创新能力就是其最重要的竞争力。从业务创新以及技术创新的角度来看，第三方支付有着很大的成果，例如支付宝提出的一一点通业务，通过对第三方账号以及银行卡的绑定，客户只需要输入交易密码就能够对支付服务进行完成，这使得用户能够体验到更加顺畅的交易流程，而与第三方支付相比，网上银行的创新能力则显得较弱，甚至只是对第三方支付的模仿。

2.贴近需求，注重用户体验。第三方支付能够将网银系统进行整合，而并具有稳定、安全的特点，因此可以说，第三方支付一方面具备网上银行安全的功能，另一方面还具有人性化的便捷服务。而以支付宝为代表的第三方支付已经不是只针对网络购物的需求，对于用户的全方位支付都能够有效的实现，这样的支付业务，已经涉及到了银行的业务范畴当中，但与银行相比，第三方支付对于用户的需求更加注重，提供的解决方案也具有更强的人性化。

（二）网上银行的优势

1.第三方支付必须依赖银行进行资金清算。我国的相关法律规定，第三方支付机构必须将备付金的账户放到托管银行当中，并将客户资金以及自由资金进行分开，防止客户资金被挪用。与此同时，支付机构不能够通过互相存放货币的形式来对资金进行清算。也就是说，第三方支付机构只能够对内部账户之间的资金进行清算，而一旦涉及到跨行清算，则必须要借助银行来进行资金划拨。

2.银行具有更高的信用程度。作为专门从事金融服务的机构，银行的监管措施十分严格，与第三方支付来讲，银行具有更高的信誉以及更加雄厚的资金，与此同时，网上银行也比第三方支付的安全性能更高。因此，在第网上银行对用户体验方面的劣势进行改善之后，将会对第三方支付形成很大的冲击。

三、第三方支付对银行网上银行业务的启示

（一）在保证安全性的前提下对用户体验进行提高

网上银行的业务包含有投资理财、账户管理等集中领域当中，但由于多种原因，网上银行的用户体验一直不佳，用户对于网上银行的使用，也主要是进行转账汇款等。而想要在支付领域能够得到更好的发展，网上银行就应该对第三方支付的经验进行借鉴，对客户的续期进行把握，使得网上银行的功能能够得到不断的完善，并使得用户的体验得到有效的强化，对业务、产品等进行整合，使得用户的满意度能够得到不断的提高。

第7篇：网上支付的缺点范文

关键词：淘宝网；营销策略；启示

一.淘宝网的策略

（一）安全的网上支付

网上支付也称为在线支付，是指电子商务交易的双方以及金融机构，通过Internet用安全电子手段进行货币支付及资金流转，也就是通过互联网完成支付的行为和过程[1]。人们对电子货币和网络支付的信任和接受，成为电子商务开展的最根本的问题。为解决C2C网站支付的难题，淘宝打造了“支付宝服务”技术平台。支付宝的推出，解决了买家对于先付钱而得不到所购买的产品或得到的是与卖家在网上的声明不一致的劣质产品的担忧；同时也解决了卖家对于先发货而得不到钱的担忧。其运作的实质是以第三方做为信用中介，在买家确认收到商品前，由第三方暂时保管货款的一种增值服务。

（二）便捷的交易沟通手段

淘宝网允许卖家直接向买家公布各种联系方式。这个规则使得淘宝网更加卖场化，是淘宝网交易模式的重大变革。目前所有的网络交易平台都顺应了这一发展潮流。淘宝网不仅开发了淘宝旺旺这一便利、及时沟通的通讯软件，同时支持用户以网站聊天室的形式通讯。淘宝旺旺及网站聊天室还可以将交易内容保存为电子证据，用于淘宝售后的申诉。只是目前仍没有案例可以援引说明淘宝旺旺或网站聊天室的内容在诉讼程序中是否适用。

（三）完善的信用体系

淘宝网的实名认证。实名认证为淘宝网交易的安全提供了保证。登陆淘宝网，

在我的淘宝点击“实名认证”，进入认证申请页面，会出现“免费个人认证”和“免费商家认证”。填写所需资料，并在有效期内提供有效证件和固定电话即可。淘宝与全国公安部下属身份证查询中心合作，将认证资料移交由国家有关部门进行核对认证，并进行固定电话审核。一旦淘宝发现用户注册资料中主要内容有虚假，可以随时终止与该用户的服务协议。淘宝利用网络信息共享优势，建立公开透明的信用评价系统。

（四）UED（User Experience Design）

UED（User Experience Design），用户体验设计，是人们在与产品、服务或品牌交互过程中得到的印象的总和，是人与机器通过输入和反馈形成的抽象关系[2]。一个较完整的UED包括：可用性工程师、数据分析师、信息架构、交互设计师、视觉设计、内容优化、界面制作。淘宝网每年都要进行1-2次商品属性和类别调整，配合客户和市场的需求；淘宝网不断对留言、商品说明、橱窗功能、评价体系、社区进行改进。淘宝网UED的精彩表现为淘宝网今天取得的成绩做出了巨大贡献。

（五）开放的API

淘宝网数据接口的开放使得淘宝网从一个交易中介服务商上升为一个电子商务基础服务提供商。第三方服务商可以基于这个平台开发和提供更多的应用，大大促进淘宝网的服务质量，使得淘宝网更具吸引力。同样，优秀的第三方开放商也可与淘宝网协同发展。这是淘宝网构建自己的商业生态系统最为重要的步骤。

二.淘宝网成功的启示

（一）开展网络时代的市场调研

市场调研在营销体系中扮演着重要的角色。新兴而强大的互联网，无处不在的竞争者，全球市场日渐紧迫的需求，这三股力量汇聚在一起，迫使所有企业修改甚至放弃以往的经验模式、传统理念和营销方法。他们需求快、多、精、准的信息，鞭策传统的市场调研向现代化改变和发展。互联网和通信手段的日益发展使信息的和传送极其便利，可获得性日益提高，同时使信息的更新速度加快，使用周期缩短[3]。网上调研的重要性不言而喻，为商家做出的决策起到关键作用。理解消费者需求，掌握市场的行情，可以让商家发现新的商机，避免不必要的错误决定。

（二）树立优秀的企业文化

狭义的企业文化是意识形态范畴，仅仅包括组织的思想、意识、形态、感情领域。而广义的企业文化则是认为，企业在创业和发展的过程中，所形成的物质文明和精神文明的总和，包括企业管理中的硬件和软件，外显文化和内隐文化（或表层文化与深层文化）两部分。这种观点认为企业文化既包括非物质文化又包括物质文化[4]。企业文化决定了企业的使命和战略的取舍以及对相关利益群体的态度，企业应该认真考虑以下核心问题：（1）如何看待顾客；（2）如何看待员工；（3）如何看到股东；（4）如何思考和定义合作与竞争；（5）如何考虑对社会和环境的责任[5]。

（三）利用多样的促销手段

网上销售促进是用来进行短期性的刺激销售，是指利用网上促销工具刺激顾客购买产品或者使用服务的活动[6]。网上销售促进主要包括以下几种：第一种目前网上最常见促销方式—折价促销，第二种是赠品促销，赠品促销目前在网上应用不算太多，一般有新产品免费试用等方式，第三种是新兴的促销方式—网上拍卖，其由于快捷方便，吸引了大量用户参与，如天猫商城的拍卖活动，就获得了很好的效果，第四种是积分促销，积分促销在网络上的应用比起传统营销方式更简单和易操作，而被广泛采用，第五种是免费促销，其主要目的是推广网站。

（四）合理的运用沟通技巧

沟通在现代网络经营中有着很重要的意义。网上商店的最大缺点就是缺少人性化的交流，很难有逛商场那种亲临现场的感觉，留言也常常不能得到及时的回复。所以有效的沟通对于网络营销尤为重要。沟通技巧在以下三个方面需要合理的运用[7]：一、与供应商的沟通。对供应商来说，网店就是客户，所以要明确的是，我们如何对待供应商，客户就会如何对待我们。二、与访问者的沟通，访问者就是潜在的客户，与访问者有良好的互动沟通，可以增加访问者变成买家的概率。三、与竞争者的沟通。网络信息的沟通作用，可以帮助那些相互竞争的对手成为战略结盟的伙伴。（作者单位：湘潭大学商学院）

参考文献：

[1]徐小平·基于第三方的安全电子支付模型研究[J].计算机工程与设计，2006（6）

[2]刘菁菁·用户体验设计的魔力[J].计算机世界，2009（1）

[3]阿里巴巴（中国）网络技术有限公司·阿里巴巴电子商务中级认证教程[M].北京：清华大出版社，2007：3-21

[4]张德，潘文君·企业文化[M].北京：清华大学出版社，2007：2

[5]祝慧烨·由内而外的力量来自何处 企业文化构建品牌核心[J].上海企业，2006（9）：67-68

第8篇：网上支付的缺点范文

【关键词】银行 营销渠道 选择 因素

一、银行营销渠道的类型及优缺点分析

（一）传统营销渠道

1.营业网点。商业银行的营业网点是其最传统的营销渠道。其优点是能够针对所有客户进行面对面沟通，并能给予客户提供全方位服务；缺点对于客户来说业务处理时间消耗较长，交易地点和时间受限，对于商业银行来说成本最高，人为操纵风险较大。

2.自助银行。商业银行的自助银行（ATM/POS）在功能上最接近银行营业网店的柜台服务。其优点是所有客户可以实现查询、存款、取款、转账、汇款、缴费等交易，业务处理时间较快，全天24小时服务等；缺点对于客户来说交易地点受限，享受的是自助单向服务，易遇机器故障交易受阻；对于商业银行来讲成本较高，抢动、盗窃风险较大。

3.联合销售。商业银行的联合销售是指商业银行通过与其他的金融机构（商业银行、证券公司、基金公司、保险公司等）联合以来共同开展金融产品和服务的销售。主要包含行销售渠道、银证通渠道、银基通渠道和银保通渠道。其优点是商业银行充分利用起各种外部资源，进行银行产品和服务的销售，可以更快、更方便的满足更多顾客的需要，进而创造更多的收益。缺点是商业银行承担的信用风险较大，一定程度上影响银行的声誉。

（二）新型营销渠道

1.网上银行。网上银行是指商业银行利用Internet、Intranet及相关技术进行传统银行业务的处理及支持电子商务在网上支付的新型银行。其优点是所用互联网客户可以通过网上银行进行信息查询、转账、代缴费、网上支付、投资理财等业务，业务处理时间较快，交易成本最低，交易地点不限；其缺点是要求客户必须具备一定的计算机基本操作常识和技能，易受黑客攻击，网络安全风险较大。

2.电话银行。电话银行是商业银行电子银行业务的一种，它是利用计算机电话集成技术，通过电话自动语音和人工服务方式为顾客提供包括查询、缴费、转账、理财等业务的一种金融服务系统。其优点是客户可以足不出户就能实现查询、转账、代交费等日常业务交易，业务处理时间较快，交易时间和地点不限，设置成本低；缺点是业务处理范围狭窄，人为盗窃密码风险大。

3.手机银行。手机银行亦成为短信银行，它是网上银行的派生产品之一，主要利用移动通信网络及终端来办理相关银行业务，由手机、GSM短信中心和银行系统构成。其优点是交易时间和地点不限，业务处理时间较快，设置和交易成本较低；缺点是复杂业务输入不便、交互性差，受网络拥挤程度与信号强度的影响较大，易受病毒、木马入侵，网络安全风险较大。

4.微信银行。微信银行是商业银行利用微信这一实时通讯工具，推出的基于微信公众平台的智能客服平台，微信用户只需登录商业银行官方网站并用手机进行二维码扫描，或者通过微信平台关注商业银行公众账号，即可享受查询余额、转账、缴费等相关微信银行服务。主要包括“微银行”、“微服务”、“微活动”三大模块。其优点是突破地域限制，交易范围广、时间和地点不限，业务处理时间快，成本低；缺点是复杂业务不便于处理，受网速影响较大，易受病毒、木马入侵，安全性不高。

二、银行营销渠道选择必考虑因素

（一）内部因素

1.产品特性。产品特性是影响商业银行营销渠道选择的最直接因素之一，由于商业银行的产品大都具备无形性的特征，决定了在营销方面比普通一般商品要难的多，在选择营销渠道的选择上也要慎之又慎。所以商业银行要根据不同银行产品的特性来选择不同的营销渠道。银行产品的特性主要包括银行产品定价、专业技术性和服务要求等方面。一般来说，价格定位较高、R导际跣越锨亢头务要求较高的银行产品选择营业网点较好；而针对银行传统产品为保证更及时方便的提供给客户则鼓励采用新型营销渠道。

2.商业银行自身因素。

（1）经济实力。如果商业银行的资金实力比较雄厚，能够承受较高的渠道成本，则可多设立营业网点和自助服务、多探索新型营销渠道的应用与升级；而如果资金实力不强，难以应对较高的渠道成本，则可以多选择联合销售的营销渠道。

（2）组织管理能力。组织管理能力包括资源的整合与配置、岗位人员的管理。如果商业银行对营销业务的管理能力较强，就多采用依靠自己营业网点、自助服务和新型营销渠道进行直销；如果商业银行缺乏营销管理经验，对市场情况和人员配置方面难以控制，就多选用依靠中间商的联合销售。

（3）银行信誉。一般来讲，对于信誉等级高、服务条件优越的商业银行，由于许多其他金融机构愿意与其合作联合销售金融产品，所以选择联合销售渠道的机会较多；反之，信誉不佳的商业银行选择联合销售的机会相对较少，往往更多的依靠自己的营业网点、ATM机、POS机及新型营销渠道开展业务营销。

（4）经营目标。商业银行经营的目标不同，所采用的营销渠道也应不同。如果商业银行的经营目标是扩大本行银行产品的市场覆盖率，则在采用自身营销的同时，更多的依靠联合销售，以便于更有效地抢占市场。如果商业银行以稳健经营、专业经营为目标，则应更加注重营业网点、ATM机、POS机的设立及基于网络平台新型营销渠道的使用。

第9篇：网上支付的缺点范文

[关键词]冰雪旅游;网络营销;对策

旅游业是最适合应用网络营销的产业之一,冰雪旅游产品的无形性和异地消费的特点决定了信息流在旅游中的重要作用。只有信息手段不断进步才能加快销售、预定、支付等冰雪旅游信息流的速度。在当前的信息时代,冰雪旅游企业应用网络营销已经势不可挡。因此,哈尔滨冰雪旅游企业要想使本行业整体水平再创新高就必须与迅速壮大的电子商务紧密结合,应用旅游网络营销来促进冰雪旅游的可持续发展。

一、哈尔滨冰雪旅游网络营销存在的主要问题

1.网络营销的观念还没有被广大冰雪旅游企业所完全接受。对于网上促销、网上预订、尤其是网上结算,大多数冰雪旅游企业还没有明显感受到好处,也没有明显感受传统营销方式的失用性;再加上实行网络营销的基础设施及维护成本很高。所以大部分冰雪旅游企业仍处于观望态度,导致哈尔滨冰雪旅游企业在网络利用上还存在相当差距。

2.已建立网站的冰雪旅游企业大部分缺乏网络营销意识。在浏览哈尔滨冰雪旅游企业较有代表性的网站,发现大多数冰雪旅游企业虽然借助了网络的营销手段,但在网站的建设过程中缺乏网络营销意识的指导,例如:冰雪旅游企业缺乏市场调查、市场细分,没有明确目标市场,进行市场定位的过程。所以,反映在网站上的是:网页缺乏特色,促销缺乏针对性等缺点。同样,很多冰雪旅游企业缺乏4C'S意识,导致网页设计缺乏美感,网站内容单调贫乏,信息陈旧,反馈系统不完善。所以,缺乏网络营销意识指导的网站,不仅不会有利于企业营销,反而为企业带来负面影响。

3.网上支付成为冰雪旅游网络营销的最大瓶颈。网上支付是指随时通过互联网进行直接转账结算的电子支付。冰雪旅游网络营销的最终环节就是货币的在线支付,如果这个环节处理不好,将会导致网络营销的失败。对于大多数中国人来说,传统的购物方式已在头脑中根深蒂固,成为一种习惯。人们思维和行为方式的惯性使人们在短时间内不可能适应面对虚拟旅游产品使用虚拟的电子货币,绝大多数人依然习惯于一手交钱一手交货的购物方式。另一方面,信用卡使用普及率不高,电子支付手段迟迟不被社会接受,这使得网上消费看的人多,真正消费的人少。目前商业银行的网站更多的业务还是属于宣传性质,网上银行客户数量不多,为了支付安全,需要借助其它加密技术或使用加密设备。使用加密设备需要额外支付U顿成本,而且网上银行操作复杂,消费者短时间难以接受。所以,网上支付问题严重制约哈尔滨冰雪旅游网络营销的发展。

4.网络安全度较低。在开放的网络上处理交易,如何保证传输数据的安全已成为冰雪旅游网络营销能否普及的最重要因素。一个开放的网络虚拟世界,如果没有一定的安全措施,将会给冰雪旅游电子商务交易带来巨大的损失。冰雪旅游电子商务本身所隐伏的不安全因素已经成为冰雪旅游网络营销发展的最大障碍。

二、哈尔滨冰雪旅游网络营销的发展对策

1.转变企业和顾客的传统观念。对于大多数中国人来说,传统的购物方式已在头脑中根深蒂固,成为一种习惯,因此,冰雪旅游企业应该通过不断创新和丰富网络营销内容等方式来转变消费者“一手交钱一手交货”的购物方式。现阶段哈尔滨冰雪旅游网络营销必须依赖冰雪旅游企业自身对“现有”网络环境的“充分、有效”利用,正所谓“改变那些你能够改变的,接受那些你无法改变的。”冰雪旅游企业只有发展好了现阶段的网络营销,才能不断地加速外部环境的改善,从而在良性循环中向更高层次发展。

2.完善冰雪旅游企业网站建设。目前,哈尔滨冰雪旅游企业大多建立了自己的网站,但多数企业都将网站托管给网络公司,真正由冰雪旅游企业自己创建的很少,这就形成了旅游公司不了解网络,网络不熟悉旅游业务的现象,从而导致冰雪旅游企业网站的内容空洞,缺乏吸引力,信息更新不及时。因此,冰雪旅游企业网络营销的关键是强化冰雪旅游信息的开发,提供全面、详细、准确、及时的冰雪旅游信息。网站规划时一定要在营销思想的指导下,完善冰雪旅游企业网站的功能。

3.完善网络安全、法律保障。制定相应政策法规是冰雪旅游网络营销的法律保证。冰雪旅游网络营销作(下转35页)(上接29页)为一种新生事物应充分利用已经公布的有关交易安全和计算机安全的法律法规,保护网上交易的正常进行。根据互联网的特性及我国的实际情况逐步建立适合中国国情的电子商务法律制度:一方面,在旅游信息网络建设、旅游信息开发、旅游信息网络上的电子商务等各个方面提供法律和政策的保障,从一开始就有法规保护交易双方的权益,防范网上欺诈和一些违法、不讲商业道德的行为确保网络营销的良性发展,促进公平有序的竞争。另一方面,要出台一系列网上交易安全规范如set协议,通过加密技术、认证、数字签名技术和防火墙来保证交易过程信息传递的安全和合法,可以有效防止信息被第三方非法截取和利用,保护消费者权益以及个人隐私为冰雪旅游网络营销赢得更多的发展空间。

4.针对不同层次的顾客实行差异化营销。在信息经济时代,人类在充分体验信息、网络等高新技术带来的物质成果的同时,也比以往更注重人文关怀,强调人性回归、关注人的精神需求和个性化需求的满足。旅游需求作为满足人类高层次精神需求的特殊形式,其人性化、个性化发展趋势更加明显。在传统的大众旅游时期,旅游者的需求表现为“我要参加旅游”,即愿意参加任何旅游活动。而新时期的旅游者需要的是“参与体验满足个性需求的旅游经历”。冰雪旅游企业开展网络营销可以为旅游者提供一对一的营销模式,满足旅游者这一个性化需求。而旅游者通过冰雪旅游企业的网上服务功能,从被动的服从者转为主动的参与者,不仅要求享受到高质量的产品和服务,而且要参与到旅游产品的设计制作和信息服务中,获得 “我喜欢的”或 “单独为我所制作的”产品和服务,从而使自身的个性化得到最大的满足。

三、 结束语

随着我国经济的发展,人们生活水平日益提高,旅游逐渐成为一种休闲方式、一种时尚、一种精神需求、一种可塑性文化,在校的大学生出门旅游也是越来越普遍,高校大学生思维活跃、精力充沛,喜欢了解新的环境,由于身心的迅速发展和生活领域及交往范围的不断扩大,特别是伴随着社会的进步和自身年龄的增长,大学生对自我、对社会均有了自己独立的认识,他们渴求获取更多的新知识,这是我们大力发展差异化旅游营销的契机。现阶段我们必须做的就是,开发好这一潜在旅游市场。就时间上看,高校学生有寒暑两个假期的时间,从经济上看,高校学生一般都有家庭资助或自身勤工俭学资金支持;从心理上看,高校的大学生和研究生比其他群体更容易接受网上电子商务。高校学生踏上社会后一般属于社会的中上层收入者;从支付能力上讲,他们将是以后旅游的主要消费者;就算近期收益不是很大,无疑也会为其将来的网络营销奠定一个坚实的基础。因此,从长远来看,高校学生是冰雪旅游企业网站针对互联网主要应用群体,大力发展以高校在校生为目标群体的差异化旅游网络营销,将是最具发展潜力的客户市场。

参考文献:

[1]周大庆 . 关于当前旅游网络营销若干问题的讨论[J] .中国科技信息, 2005,(19)