移动支付的发展精选(九篇)

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第1篇：移动支付的发展范文

>> 我国移动支付的发展前景 浅谈移动支付的应用以及发展前景 对话高层 畅谈移动支付发展前景 数字移动电视的现状与发展前景 投资型寿险的发展前景与风险防范 关于移动通讯发展前景与相关策略分析 第三方移动支付的风险与监管对策 移动支付的法律风险及其监管对策 浅析智能天线在移动通信中的应用与发展前景 移动电视的传播特性和发展前景 移动医疗的现状及发展前景探析 移动医疗的现状及发展前景初探 对我国移动支付业务的发展现状与前景分析 金融监管发展前景 基于NFC的身份识别支付一卡通的发展前景 移动支付，前景与忧虑并存 数字水印发展的历史与发展前景 月季的发展前景 汽车的发展前景 移动信息时代通信发展前景与技术探索 常见问题解答 当前所在位置：l.从移动支付交易规模可以看出，我国远远超过西方发达国家，一定程度上不仅成为引领全球移动支付的“风向标”，而且有力地推动了支付市场的创新与发展。但是，如果对其运行过程监管不力，蕴含的各种风险亦会相继爆发。确保我国移动支付健康、持续发展，亟待建立和完善相关监管制度和监管体系。本文就此展开研究。

二、我国移动支付迅速发展的成因

1.现代科技手段提供物质基础

根据技术接受模型（TAM），一项技术创新被应用后，消费者是否接受与使用主要取决于两个因素：技术的感知有用性与感知易用性。前者是指消费者使用该技术创新能感知可能为自己的生产生活带来效用的提升；后者是指消费者正常使用该项技术创新需要投入时间、精力进行学习的难易程度（Davis，1989）。〔2〕现代通讯技术、互联网技术和大数据技术的不断突破与发展是移动支付发展的物质基础，如绑定手机与手机密码、采用手机指纹等技术为移动支付的产生和被消费者迅速接受提供了物质技术条件。当前金融科技正致力于通过不同的技术手段改变人们的生产生活方式，只有当用户真正感受到技术进步带来生产生活的方便与易用才会逐渐接受并持续使用，比如伴随近场支付所需技术的不断突破和发展，在加密技术、数字签名技术与合适的APP帮助下，消费者只需一部手机就能轻松完成生活中的各种支付场景：付电话费、公交卡充值、水电煤气缴费、火车票订购、网上购物支付、线下购物支付、打车等。“手机在手，支付无忧”毫不夸张，移动支付因此呈井喷式发展态势，由一个革命性概念变成迅速普及的支付方式。

2.市场强大需求的助推

根据整合型技术接受与使用模型（UTAUT）对TAM模型与TAM2模型的拓展，综合分析一项技术创新被应用后给消费者带来的绩效期望、努力期望、社会影响与便利情况等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以较为全面地分析消费者接受与使用移动支付为其带来的诸多效用，也能够表明移动支付的确迎合了市场需求。分布式支付场景的出现、电子商务的发展以及支付方式的多元化，要求支付系统24小时不间断运行，以满足广大消费者随时随地购物和支付的需求。移动支付自身的高效便捷性迎合了现代社会追求方便快捷的需求，填补了传统支付留下的效率空白，所以满足了国内支付市场客观变化的需求。与传统支付手段相比，移动支付缩短约10%-40%的交易时间成为各方追逐竞争的主要动因。对消费者而言，高效、便捷是实现体验式消费的有效途径；对商家而言，不仅缩短交易时间、增加交易额，更重要的是加快了资本循环与周转，提高了商家的经济效益与效率；对跨境支付而言，移动支付的优势更明显，全球支付市场都青睐效率高的移动支付。相对而言，传统商业银行基于其风险最小化原则设计支付系统，因灵活性不高，支付效率偏低，满足不了快速支付的需求。移动支付顺势而为，填补了传统支付留下的效率空白。

3.支付清算体系创新推动

根据创新扩散理论，创新具有相对优势以及复杂性、兼容性、可试验性与可观察性等特征，它们将直接影响用户采用新技术与否的态度。尤其是相对优势明显的创新项目，即新技术创新应用能够给用户带来降低交易成本并提升交易效率的好处（Rogers，1995）。〔4〕与其他支付方式相比，移动支付是创新性应用，顺应了当前我国支付清算体系创新与发展的需要。我国支付清算体系发展的关键在创新，创新不仅可以提升支付系统的效率和适用范围，促使非现金支付市场发生结构性变化，更重要的是创新可以使清算体系在金融体系中发挥更重要的作用。而在一些欠发达国家和地区，由于传统支付市场发展不足，很多人得不到银行服务或者金融机构本身服务能力不足，这为移动支付提供了巨大发展与创新空间。在整个亚洲市场，移动支付发展非常迅速，约占全球市场份额的60%左右，中国、韩国、日本等均呈现快速发展态势。

近几年来国内各大机构为了角逐移动支付这一支付蓝海纷纷投入巨资加大其研发力度，不断推出创新性产品以满足市场需求。比如不同类型金融支付机构相继推出了非接触式支付卡：中国工商银行与百盛集团共同发行了牡丹百盛信用卡等移动支付方式，以适应支付清算体系的创新需求。同时其平滑无缝的操作兼容性将支付与物流整合为一体，电商公司将购买、支付和送货整合为一次性完成，节省时间，提升用户购物体验，有助于用户对移动支付的持续使用，而且可以利用大数据分析消费者偏好，再向消费者精准推荐偏好产品与服务，既可以有效培育顾客对产品与服务的忠诚度，又可有效拓展自己的客源，增加消费者使用移动支付的频率；随着数据加密和唯一识别码技术的运用还能够有效地保护用户的隐私与资金安全，而且区块链和分布式总账技术将实现整个交易系统更安全。上述创新技术的运用极大地推动了我国移动支付的飞速发展。

4.政府重视与支持下的制度保障

良好的市场秩序是一国经济社会良性快速发展的前提，为此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。为了加快供给侧结构调整与经济发展方式转变，我国出台了一系列政策措施促进现代服务业发展，尤其是普惠式金融、互联网、移动通信等新兴产业的发展。而移动支付制度创新有助于加快一国普惠金融、包容性发展、微金融发展及非现金支付的发展；移动支付在加快电子商务与网络经济发展的同时也有助于“大众创业、万众创新”，有效增加就业，进一步提升金融业服务质量与效率，更好地服务于我国实体经济，增强我国经济整体实力与竞争力。但是，S着移动支付内涵向移动金融、互联网金融领域的不断延伸，在鼓励移动支付创新的同时，监管机构必须对其进行合理监管，适时界定移动支付的创新边界，推动移动支付产业健康发展。为此，2015年1月央行了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，规定自2015年6月1日起，境内符合条件的机构可以申请“银行卡清算业务许可证”；2015年7月18日，中国人民银行、工信部、公安部等十部委联合的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》被称为互联网金融行业的“基本法”；2015年7月31日，中国人民银行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》；2016年3月18日，中国人民银行与发改委了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，等等。

三、我国移动支付的发展前景

上述有利因素相互叠加共同推动了我国移动支付的快速发展，使之不仅成为支付清算领域创新发展的重要源头，而且成为引领全球移动支付的“风向标”，发展前景非常广阔。

1.移动支付多元化发展、业务持续性增长

移动支付产品多元化发展且业务持续性增长将成为我国移动支付市场的“新常态”。随着现代通信技术、互联网技术以及大数据技术的快速发展，移动支付产业在全球飞速发展，给人们生产生活带来极大便利。目前国内移动支付巨头如微信支付、支付宝、百度钱包等通过采取投入大量资金补贴用户与商家的办法争夺移动支付“蓝海”。2016年2月苹果公司的Apple Pay进入国内市场，引发华为、小米等手机巨头开启自身移动支付的公测。基于移动支付服务便捷、高效，顺应社会经济发展和支付市场发展需求的优势，国内移动支付产品从传统远程支付、二维码支付、NFC近场支付、蓝牙支付、声波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根据Gartner的数据显示，2012-2017年，全球移动交易总量和价值年平均增长率可达到35%，全球移动支付市场规模2017年将达到7210亿美元，用户数将超过45亿。①

我国早在2013底国内手机网民已超过5亿，同比增长20%左右，占总网民数的40%；手机支付用户达到125亿，同比增长126%，占手机网民总量的75%。2015年，我国大约有一半网民，接近358亿人使用移动设备进行支付，比2014年增加近70%。全球著名市场研究集团益普索（Ipsos）联合支付宝的《2013年中国消费者如何看待移动支付报告》显示，已有86%的受访用户尝试过移动购物，移动领域将成为支付与电商的核心市场。②中国人民银行的《2013年支付系统运行总体情况》则表明，2013年全国移动支付业务量达1674亿笔，交易额964万亿元，同比分别增长213%和318%。另据中国人民银行2014年提供的数据显示，全国移动支付业务量为4524亿笔，交易额达2259万亿，同比分别增长170%和134%。中国人民银行《2014年支付体系运行总体情况》..《2015年支付系统运行总体情况》提供的数据表明，2015年我国移动支付业务达13837亿笔，交易金额为10822万亿元，同比分别增长20586%和37906%。2015年中国支付体系运行总体情况..而根据比达数据中心的《2015年度我国第三方移动支付市场研究报告》，2015年第三方移动支付市场交易总规模达931万亿元，其中支付宝和财付通两家占据了移动支付90%以上市场份额。第三方支付：先清牌照再发展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付宝2017年1月4日的2016年中国人全民账单数据也显示：移动互联网已成为国人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付宝的实名用户有45亿，71%的支付笔数发生在移动端，有10亿多人次使用“指尖上的公共服务”。其中80后、90后是移动支付的主流人群，80后人均支付金额超过12万元，90后使用移动支付的人数占比高达91%。〔5〕

2.移动支付客户粘性将进一步提高

从数据分析看，移动支付客户粘性将进一步凸显，有替代传统电子支付的发展趋势。移动支付客户粘性也即移动支付客户持续使用问题，Oliver（1980）的研究认为，用户是否再次购买某种产品或持续使用某种服务的关键在于其对产品或服务的满意度。〔6〕移动支付在全球范围的快速发展，以及通过不断推出新产品满足客户体验式消费需求的模式，将助推移动支付客户粘性进一步凸显，从而有替代传统电子支付的发展趋势。在美国，移动支付虽然早期发展相对比较慢，但电子支付与移动支付领域的收益却占全部支付收益的35%左右，到2018年移动支付收益可能与传统支付收益平分秋色。而在发展中国家，消费的能力越来越强，消费更趋年轻化。年轻人热衷新技术，灵活求变，愿意体验全球支付的创新与服务，尤其偏爱移动支付带来的便利，智能手机的出现使“闪付”“当面付”等便捷支付方式受到青睐。

进入21世纪以来，我国移动支付机构、传统金融机构、银行卡清算组织以及互联网企业等参与各方适时推出了方便民众生产生活的支付服务，如与打车、商场、医院、旅游、餐饮等消费类行业的商户合作，引导消费者逐渐从传统支付方式转向移动支付方式。目前国内比较典型的支付方式是通过扫描二维码、绑定账号等以支付宝、微信进行支付，苹果公司最近也在中国市场推出了Apple Pay，这些方便民众生产生活的移动支付方式的迅速发展，将最终成为主流支付方式，提升消费者的忠诚度，进一步增加移动支付客户粘性。

3.移动支付正在成为一种全新商业模式

移动支付已经被电商、银行和支付机构等作为新商业模式，成为迅速占领市场的“利器”。根据情境理论分析，互联网、大数据及电商是一种全新消费情境，具有突破地理、时空限制等优点，极大地简化了消费环节，并在很大程度上解决了消费时信息非对称问题，提升了用户消费的可得性与时效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是资金流动的一种方式，而资金流动是经济活动最直接的反应。电商、银行、第三方支付机构等利用大数据技术分析资金流动，提高了精准掌握客户消费偏好和消费习惯的能力，有利于根据大数据分析结果进行精准营销。这意味着移动支付存在的意义不仅仅是提供资金往来流通服务，更重要的是，电商、银行等机构可以进一步深挖支付数据所蕴藏的其他信息，有针对性地提供其他增值服务。

从发展趋势上看，未来支付发展空间不在支付本身，更多的在于衍生业务，这也是电商平台为什么要大力推广支付业务的重要原因，因为电商可以借此打通购物、支付、邮递、金融等服务。移动支付作为支付行业最具有竞争力和潜力的支付方式，无疑成为电商、银行等机构大力推广与争夺蚕食的蛋糕。传统商业银行的数字化趋势明显加快，新型非银行支付中介也在快速银行化，二者都在角逐主导未来移动银行的地位。不管结果如何，未来主导移动支付的机构必是大量利用手机、大数据、云计算和实时支付体系的综合性机构，移动支付业务必然是新型金融生态体系的核心服务内容，谁在移动支付市场拔得头筹，都将拥有占领和开发的“利器”。

4.支付场景与服务成为未来移动支付主战场

未来移动支付发展的强有力引擎在其消费服务场景，市场竞争将逐渐转向支付场景与服务的争夺。国内早期移动支付的竞争主要是入口之争。2011年5月，中国人民银行正式实施了非金融机构支付业务许可证制度，首批发放27家第三方支付牌照。从每年发放牌照的数量看，2011-2015年发放的牌照数分别为101家、96家、53家、19家和1家，从中可以看出2011年与2012年是高峰期，之后明显放缓，2015年只发放了1家牌照。随着牌照发放的收紧，2016年以来，支付牌照收购案频发。2016年2月，小米科技6亿元左右购买捷付睿通65%股权；2016年5月，新大陆68亿元收购国通星驿；2016年8月，美的集团3亿元左右购买深圳神州通付50%股权，恒大集团57亿元收购广西集付通；2016年9月，唯品会4亿元左右收购浙江贝付；2016年10月，键桥通讯945亿元购买上海即富45%股权。经过几年的跑马圈地，国内移动支付入口之争基本告一段落，初步形成了我国移动支付的市场格局。

随着国内移动支付产业的快速发展，以及支付市场格局的初步形成，国内移动支付巨头正在将竞争重点逐渐从一开始的线上转向线下以及线上线下互动，大力拓展移动支付线下应用场景。国内居民日常生产生活中使用移动支付的场所也越来越多。进一步的，阿里巴巴在积极打造其商业生态圈的一个重要组成部分――场景化支付；支付宝正在积极布局线下移动支付场景，加强线下超市、便利店、餐厅等日常消费场景中移动支付的应用；为了抢占市场，支付宝甚至为线下商户免费安装扫码枪，费率也比其他传统线下支付工具更低；此外，支付宝还积极布局海外移动支付应用场景，适时推出了支付宝退税等便民服务，同时与万豪集团展开合作，开拓酒店移动支付场景，万豪集团分布于全球的多家酒店陆续推出了支付宝服务。国内移动支付的另一巨头腾讯金融也不甘示弱，积极布局移动支付场景与服务，2015年初腾讯金融与便利店品牌7-11开展合作；2015年6月，与中石油签署合作协议，双方在移动支付、互联网金融及O2O等业务领域开展大力合作；2015年7月，财付通宣布QQ钱包与滴滴打车合作，滴滴打车App正式接入QQ钱包支付，全国多数城市用户可使用QQ钱包支付打车费用。此外，京东支付等也在积极拓展自己的移动支付场景服务业务。

四、我国移动支付发展面临的风险与挑战

移动支付的发展一方面加快了我国金融深化进程，方便了民众的生产生活方式；另一方面移动支付尚属新生事物，在密码管理、通信安全，备付金管理、无牌照支付机构的禁止与取缔、相关法律法规完善等方面还存在一定不足，可能面临诸多风险，比如预授权冲正交易、预授权套现、跨境移机套现、各种套码造假行为不断升级、商户收不到结算资金等违法违规事件时有发生，使移动支付的安全与健康发展成为监管机构、第三方支付机构、消费者等利益相关群体共同关注的问题。

1.移动支付的负外部性凸显

负外部性主要是指某经济主体行为的活动给他人或社会带来损失，而且无需为此承担成本（刘越，2010）。〔8〕支付从来不是支付本身的事情，一方面消M者购买商品或服务后需以资金流动这一进程作为终结；另一方面支付又是商家、支付机构、银行等分析消费者行为的起点。纵观移动支付发展进程，与其他商品和服务市场相比，移动支付市场最显著的特征是其负外部性突出。一旦移动支付机构的风险增加，不但可以在支付系统本身快速传导与扩散，而且往往会迅速波及生产、消费等实体经济。目前我国的移动支付机构已经不是原来意义上的第三方相对中立的机构，为集团内部服务的趋势已愈加明显，这显示一定的“系统重要性”。如果风险累积一旦达到临界点后爆发，可能影响整个企业集团，严重的可能波及其他产业或全社会。科学、合理地监管移动支付，促进其健康有序发展，不但不是背离市场在资源配置中发挥决定性作用，而且是防控市场化风险的必要补充。

2.无牌照移动支付机构依然存在

支付业务顺利运转不仅是支付市场本身的内在需要，还关乎广大消费者的资金安全，乃至金融市场的稳定与秩序。根据感知风险理论，由于信息非对称与复杂的行为情绪等，用户很难准确预测消费行为对其带来的效用水平，可能出现用户实际消费效用低于预期的问题，若用户在消费决策时或消费过程中感知到这种风险的存在将影响其正常使用。Jacoby等（1972）将感知风险分为社会风险、绩效风险、经济风险、心理风险与身体风险五个维度。〔9〕目前我国监管机构对支付业务实行特别许可制度，只有符合《非金融机构支付服务管理办法》规定的机构方可获得支付业务许可证，开展支付业务。但事实上现实中一些没有取得支付业务许可证的机构也在开展支付业务，给移动支付市场的正常发展带来一定隐患，一些商务平台也曾经因为支付问题给客户带来风险。无牌支付机构由于无需遵循监管机构的监管要求，无需承担制度遵守成本，给正规持牌支付机构带来了不小的冲击，造成劣币驱逐良币效应，严重影响了我国移动支付市场的正常秩序，不利于其良性、有序、健康发展。由于没有监管机构对其监管，无牌支付机构在硬件设施建设和管理方面都可能不会有足够的投入，一旦出现问题，客户资金安全便存在很高的风险。如何取缔无牌照移动支付机构是当前我国移动支付市场亟待解决的重要问题。

3.行业规范及相关法律制度不健全

制度包括正式制度与非正式制度。制度可以保证良好的经济秩序，是经济社会健康发展的重要保证。作为我国金融业的一个新兴市场，到目前为止，全国尚没有统一的移动支付行业标准，以至于市场上有多种移动支付平台，浪费了大量资源，尤其是平台之间不能开展有效沟通与合作，阻碍了整个移动支付产业链的大规模有序拓展。而且移动支付涉及环节比较多，如支付企业、银行、手机运营商、软件运营商、电信运营商等，但多方参与者之间并未形成可持续、各方共赢的利益分配格局以及明晰的权责分担机制，造成业务拓展和竞争局限于低水平“跑马圈地”阶段，形成一条完整成熟的产业链的道路还比较漫长。

另外，相关法律法规不健全是我国移动支付市场监管面临的最大问题。法律由于没有明确规定移动支付交易中各方的权利与义务及交易中滞留资金的安全管理、证据确认和责任承担等，更没有建立良好高效的纠纷解决机制，消费者的隐私权、财产权、举证权等权利无法得到有效保护。

4.客户备付金安全事件频发

2015年底，我国第三方支付沉淀资金总量已经超过2000亿元人民币，比2014年增长60%。尽管中国人民银行的《支付机构客户备付金存管办法》规定：“任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金、不得擅自以客户备付金为他人提供担保”，但是支付机构挪用客户备付金，造成资金链断裂的重大事件时有发生。对此，2015年12月28日，中国人民银行了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，表示将改革客户备付金存管制度，整顿支付机构参与银行间资金清算和各类跨业经营活动，切实保障客户资金和信息安全。

近期，监管机构根据中国人民银行现有规定，分别注销了部分违反备付金规定的移动支付机构，但如何有效管理备付金问题仍然没有从制度层面得到有效解决。目前，支付机构几乎都是同时与多家银行在备付金存管上进行合作，其中支付宝合作的银行多达24家，这既不利于风险控制也不利于监管。探讨备付金集中管理制度建设应是当下监管机构和移动支付业界需要共同考虑的重要问题之一。

五、健全移动支付监管体系的对策建议

1.在规范中发展，在发展中规范

可以预见，为了参与竞争以及进一步拓展市场，移动支付领域将不断开展业务创新并实现产品创新以吸引更多潜在客户。移动支付发展实践也说明，伴随移动支付的快速发展，有可能出现各种违法违规行为损害消费者利益，若不能采取有效措施控制势必制约移动支付的进一步发展。所以在大力鼓励移动支付创新的同时，监管机构也要严格履行职责，适时界定移动支付创新边界。2016年3月5日总理在政府工作报告中提出要规范发展互联网金融，业内人士认为政府工作报告连续三年提及互联网金融并且态度不断转变，由“促进发展”到“规范发展”，显示了中央政府对发展与监管的高度重视。未来监管层在跟踪互联网金融发展一段时间后，应重点关注和推进行业规范发展，避免出现系统性风险或风险的大范围传导。

2.构建良好的监管制度，监管当局应有所作为

良好的移动支付监管制度的确立不仅不会抑制移动支付的创新和发展，而且可以确保移动支付健康、有序、可持续发展。对于移动支付这一新业态除了应给予必要的发展空间，还应做到金融风险可控，避免危及国内金融稳定与发展。对此移动支付的监管主体――中国人民银行和其他各金融管理当局应有所作为。移动支付行业提供的主要是资金支付结算和清算功能，其本身属于中国人民银行的法定职责范畴，所以应统筹协调监管职责，适当借鉴国外监管模式，细化各监管主体的监管职责，消解移动支付交叉业务的监管真空，对移动支付业务进行全面监管。其他各监管机构应充分利用大数据技术，实时连续跟踪监测移动支付类别、业务规模、违法违规事件等稻荩从中分析总结移动支付的特征与发展趋势，为将来明确是否监管或如何监管提供充分的数据支撑。〔10〕

3.构建互联网金融监管框架体系与移动支付产业统一标准

为了规范我国互联网金融健康发展，相关法律制度已陆续出台。2015年7月18日，中国人民银行等十部委的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式将互联网金融纳入监管框架，明确了各类互联网金融活动的边界，规定了互联网金融主要业态的监管职能分工，从而标志着我国互联网金融监管框架的初步形成。2015年12月又了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，要求各省市地区金融办、工商局、公安局等相关机构加强对P2P网贷的监管力度。

除此而外，应充分考虑我国移动支付发展的实际情况，在合理借鉴国外移动支付标准的基础上，制定适合我国移动支付的统一标准。该标准除了应涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM标准、安全标准、终端标准外，还应包括整个产业链上各环节的协调、管理、监督等。同时国家相关部门应联合移动支付产业各参与方建立统一的产业标准。在现有监管体系架构基础上逐渐完善行业监管，继续加大力度指导行业有序健康发展，合理解决支付市场违规问题，营造有序健康的受理环境，进一步加快形成助推移动支付产业升级的长效法律机制。

4.强化行业自律

移动支付行业管理协会是监管部门有效监管的补充，有助于实现对移动支付的全方位监管。一般而言，一个行业进入创新活跃期后，行业协会等自律组织是最初的市场秩序维护者，可以根据行业发展程度及出现的问题，自发发挥准监管职责，制定科学、及时、有针对性的行业标准，运用市场化手段约束并规范移动支付行业的创新行为。因此，行业自律组织应利用自身信息优势及时制定并逐步完善统一的行业标准。一旦形成统一标准，将大大减少行业发展中的欺诈、套利等乱象。除此以外，行业自律协会可以加大宣传教育力度，提升消费者对移动支付的认知水平，使消费者能够区分合法机构与非法机构，认识第三方支付机构与银行支付的差别；认识支付账户与银行账户之间的区别，知晓支付机构不是银行，第三方支付只是支付市场的补充者；认识获得第三方支付牌照的机构与非持牌支付机构的差别等。〔11〕

5.鼓励参与主体共同解决支付中存在的安全隐患

建立良好的移动支付生态环境只靠一两家参与主体是不现实的，只有所有的参与主体通力合作才有可能做大做强整个产业，实现互利共赢。目前我国移动支付产业链包括芯片厂商、银联、银行、电信运营商及第三方支付机构等，尚未形成完整产业链。各参与主体应加强自身建设，做好移动支付产业链上的每一个环节，进而利用大数据、云计算等技术优势实现资源共享，联手共筑安全防火墙，实现合作共赢。

〔参考文献〕

〔1〕Dahlberg， T.， Bouwman， H.， Cerpa， N.， & Guo， J. M-Payment-How Disruptive Technologies Could Change the Payment Ecosystem〔J〕.ECIS， 2015， 0-17.

〔2〕Davis，F.D.Perceived Usefulness Perceived Ease of Use and User Acceptance of Information Technology〔J〕.MIS Quarterly，1989，3（15）：319-340.

〔3〕Venkatesh，M.G.，Davis F.D.A Theoretical Extension of the Technology Acceptance Model：Four Longitudinal Case Studies〔J〕.Management Science，2000，46（2）：186-200.

〔4〕Rogers，E.M.Diffusion of Innovations〔M〕.4th edition.New York：Free Press，1995：142-177.

〔5〕W阳洁.移动支付更火了〔N〕.人民日报，2017-01-05.

〔6〕Oliver，R.L.A Cognitive Model of the Antecedents and Consequences of Satisfaction Decision〔J〕.Journal of Marketing Research，1980（17）：460-469.

〔7〕Belk，M.，I. Ajzen.Belief，Attitude，Intention，and Behavior：an Introduction to Theory and Research〔M〕.New York：Free Press，1975：45-88.

〔8〕刘越.基于“公地悲剧”视角审视低碳经济〔J〕.华中科技大学学报，2010（5）： 87-92.

〔9〕Jacoby，J.， L.B.Kaplan.The Components of Perceived Risk〔C〕.Proceedings of the 3rd Annual Conference for Consumer Research，1972：382-393.

第2篇：移动支付的发展范文

论文关键词：移动支付；计划行为理论；移动终端；产业价值链；应用模式

0引言

移动支付对于国人已不是一个新概念了，早在2000年初便得到移动运营商的大力推广。但当时技术、政策、商业模式都处在萌芽阶段，并没有条件投入大规模商用，只是尝试性的测试，小范围内试运行，且也没有取得明显的效果。几年过去了，国内的移动支付依然是不温不火地发展。而欧美，特别是日韩的移动支付已发展地如火如荼。移动支付是否能推广关键在消费者手里。因此研究消费者如何评价这几年的国内移动支付技术环境和政策环境的变化很重要。

1潜在的巨大国内市场

1．1巨大的手机用户群体

gsm协会于2008年4月16日在网上的最新调查报告称，全球已有超过30亿的手机用户数量。

gsm协会指出全球最大的gsm市场在中国，手机用户数量己达5亿9000万，并且每月增加700多万新用户，对这第3个10亿的贡献为14％，毫无疑问2008年中国的手机用户数量必将突破6亿。统计结果如表1所示。

1．2巨大的银行卡持有量

在刚刚结束的中国地方金融十一次论坛上，中国银联总裁许罗德介绍，到2007年9月底，中国银行卡发卡量超过13亿张，发卡机构达到183家。可见银行卡的使用越来越普遍。而手机与银行卡合二为一也成为一个大趋势。

2引进计划行为理论剖析移动支付遇到的瓶颈

2．1计划行为理论(tpb)

根据tpb理论，人的行为模式受到3项内在因素影响：

(1)个人行为态度：个人对自己行为可能出现的结果的一种看法和观点。

(2)主观规范：对他人的标准化行为模式的主观性感知。

(3)知觉行为控制：对于促进或阻碍行为效果的相关因素的认知。计划行为理论模式图如图1所示。

 

行为态度、主观规范和知觉行为控制是决定行为意向的3个主要变量，态度越积极、重要他人支持越大、知觉行为控制越强，行为意向就越大，反之就越小。

2．2建立移动支付tpb模型

计划行为理论是从信息加工的理论、以期望价值理论为出发点解释个体行为一般决策过程的理论。由于移动支付是一种个体理性行为，它不但受到个体主观因素的影响，而且还与外界的客观环境等条件相关。所以本论文根据tpb理论，从个人内在因素和外部因素两方面来分析影响移动支付的行为，如图2所示。

2．2．1影响移动支付的内部因素分析

tpb认为个人的行为意向是预测行为的最佳变量。在实际控制条件充分的情况下，行为意向直接决定行为。对于移动支付而言，个人想要使用移动支付的意向越强，代表他越可能从事该行为。

(1)移动支付的态度倾向

个人进行移动支付的态度倾向是个体对执行该特定行为喜爱或不喜爱程度的评估。例如，用户在面对新的支付方式时，首先要先主观判断要不要更换手机，安全性如何，支付程序是否复杂，若不使用以后消费是否会不方便。这就涉及到移动支付中消费者比较关心的安全问题和成本问题。

安全是制约移动支付发展的关键因素。资金安全永远是银行考虑的第一要素，也是影响消费者体验的首要障碍。目前，我国手机支付实现技术主要有基于短信、wap、brew等技术，由技术原因造成的数据传输中的加密性和数据的实时性、完整性不够，使得支付面临安全隐患。手机由于携带的随身性，其丢失和损坏造成个人信息泄密的概率较高，这也是手机支付所面临的一个主要问题。forresterresearch调查公司做过一份调查显示，超过一半的消费者认为信用卡安全是最大的问题。调查结果如表2所示。

手机支付的成本过高，支付程序繁琐。这也是消费者比较关心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服务的固定成本，还有技术上基础设施的成本(例如用户可能需要购买新的移动电话)。而新的支付系统需要新的硬件设备来支持这是必需的。

支付程序繁琐一方面是由移动支付的产业链分工不明确，产业链效率低造成的。手机支付是个复杂的产业链，涉及银行、信用卡组织、移动运营商、手机终端厂商、手机支付平台提供商、商业机构、内容和服务提供商、用户等多个环节，需要各个环节的联合启动推进产业发展。从而造成产业链协作效率低下。无论对于运营商还是银行来讲，做手机支付都需要重新对自有的网络进行技术改造，并提供相应的额外服务。而对于银联来讲，受制于自身的体制限制，业务创新和市场反应能力也相对较差。

(2)移动支付的主观规范

移动支付的主观规范是指个体在决策是否使用该服务时感知到的社会压力，它反映的是重要他人或团体对个体行为决策的影响。

移动支付的一方：年轻人喜欢追求时尚，易于接受新事物，容易受周围环境的影响。所以移动运营商应该注重推广用户体验活动，让更多的年轻人加入进来。

移动支付的另一方：商家。如果商家不支持移动支付方式，当客户要求使用移动支付时，商家也会面对社会压力和需求压力。

(3)移动支付的知觉行为控制

移动支付的知觉行为控制是指个体感知到执行移动支付难易程度，它反映的是个体对促进或阻碍执行行为因素的知觉。个人认为自己承担起移动支付带来的成本压力，或者是移动支付的资源或机会越多时，则他对执行该行为的控制知觉越强。移动支付的资源是指移动支付工具越来越电子化和移动化。移动电话、网络、信息技术通常会加速移动支付的发展。使用移动支付的机会有很多，例如在日常生活中坐公交车刷卡，在商场买东西刷信用卡等。越来越多的场合都会用到移动支付。而此时消费者就会比较容易接受移动支付。

2．2．2影响移动支付的外部因素分析

影响移动支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策环境的因素。本节以tpb理论的外部变量为基础，来分析影响移动支付的主要外部因素。具体包括：

(1)用户年龄：据中国信息产业部于2008年1月28日的最新统计显示，截止2007年末，中国手机普及率已达41．6％。而据“2007中国首届城市移动信息化创新论坛”上公布的数据，目前我过城市移动电话普及率为93％。而在年轻人当中这一数据更高。所以移动支付的用户群还是集中在20—30岁之间的年轻人，他们也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界经济合作与发展组织(oecd)的调查报告称，受教育时间越长的人，获得就业和高薪的可能性越大脚。而这也直接关系到他们接受和使用移动支付的程度。

(3)使用手机或网络的技巧：年轻人更倾向于使用多功能手机，包括听音乐，手机上网，拍照等。而老年人只局限在打电话或发短信等简单的功能。

(4)政策环境因素：目前我国的信用体系不够健全。在我国目前的发展阶段，无论是企业还是个人，信用缺失的现象普遍存在。信用作为一个文化问题，它的培养是需要一个很长周期的，需要一个真正完善和深入人心的漫长过程。根据调查显示，国内的手机用户中有超过90％的曾经收到过欺诈短信，更有半数以上的用户对通过手机进行支付的安全性抱有怀疑态度。

3移动支付中的问题及解决方案

根据以上的分析，一下就手机终端的改造，支付的安全问题，支付的程序方面提出3个解决方案：

3．1手机终端的低成本改造方案

移动运营商和手机厂商定制合作是日本手机市场的通行法则。这一模式目前已相继被包括中国移动在内的运营商所借鉴。目前，主要的移动设备制造商，诺基亚、索尼一爱立信、西门子、摩托罗拉等提出了各自的移动支付解决方案。同时移动支付应用也对移动终端提出了特殊的功能要求。图3就提出了一种移动支付手机终端改造方案。

rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射频识别是一种非接触式的自动识别技术，它通过射频信号自动识别目标对象并获取相关数据，识别工作无须人工干预，一个显着特点是它可以同时识别多个标签，操作快捷方便。此技术已上公交卡业务上广泛应用。

在手机主板上嵌入rfid模块，只需对手机做些小的改动，就可以实现此功能。ic卡嵌在手机背壳上，ic卡是独立的，该卡既可以接受rfid读写模块的操作，又可以接受商户终端的操作。rfid读写模块主要作用是修改ic卡上的金额，比如用户消费或充值时。ic卡的独立性保证了ic卡发行方的利益和积极性。

3．2安全问题及其解决方案

安全问题是最大的隐患之一。安全包括数据的完整性、用户身份的认证、验证、数据的保密性、交易的不可抵赖性。具体讲就是消费者认为，数据从手机向销售点读卡机传送过程中，无论其传递途径是移动网络、红外线技术或是蓝牙这类无线网络，都有极大的可能被拦截“。此外，手机被盗或丢失同样也带来安全隐患。我们就其中一个重要的交易环节来说明。手机支付过程如图4所示。

此交易过程有几个关键点：敏感数据从手机向读卡机传送，携带银行账号及支付密码的数据向银行或第三方传送及其返回过程都存在着安全隐患。

解决方案：要制定更高的技术安全规范。我们可以借鉴韩国sk电信公司的monet业务方案，当使用支付业务时，设置个人认证号码(pin)、账户密码和保安卡等，采用三重安全防卫。保安卡的功能类似副卡，一旦手机丢失或被盗就可以使用副卡。而当用户输入密码时，若超过规定次数，就自动锁住，避免用户手机丢失时他人的恶意盗用。

3．3成本、过程繁琐问题及解决方案

造成支付繁琐的一个重要原因是支付产业链涉及众多角色。用户使用支付业务时要通过各方验证，输入各种验证信息，这导致了支付过程的繁杂和效率低下。本论文提出了一种优化的手机支付应用模式。如图5所示。

此种模式是采用银行与运营商合作的方式。而这种方式是适合中国国情的。

对银行而言，其机会与挑战就在于将其现有的服务连接到移动装置上去。银行拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，并在重要的相关服务中占据着垄断性地位。而在中国移动运营商是不可能绕开银行系统而自立门户，主管用户账户的鉴定、清算等敏感业务的。

目前在日韩用卡支付已成为主要的支付手段。电视购物、网络购物、移动购物等日益成为流行的消费及购物方式，这导致了传统的银行业务不足以满足消费者对消费自由度、便利以及节约时间的需求。国内的银行应有危机意识，要重视消费者的需求。

对移动网络运营商而言，应尽快开发出能增加消费者使用量及建立忠诚度的业务，而只靠移动运营商来开展移动业务是不会一帆风顺的，而很可能将耗费大量的时间。在这个领域银行拥有移动运营商所缺少的东西：现有支付体系的入口、精确的信用管理技巧以及消费者在进行支付时所信任的品牌名称。

第3篇：移动支付的发展范文

一、移动公司在移动互联网领域的优劣分析

移动互联网时代，最核心在于基于手机终端的互联网已具备随时、随地、随身性。所有的互联网巨头都瞄准了这一块新兴领域的巨大蛋糕；而在中移动的战略中，领跑移动互联网的重要布局毋庸置疑。但是移动互联网有自身的游戏规则，其产品特性与以往中移动的主营业务、新业务的运营模式有巨大的差异性。移动互联网强调个人用户的体验感知、互动性，强调用免费核心资源换取庞大用户群体。例如腾讯的qq是免费的；淘宝发展初期开商铺、购物是免费的；百度面向个人客户的搜索引擎是免费的等。上述互联网巨头都用免费向个人客户开放核心资源，换取了庞大的用户群体，然后考虑在此基础上实现商务模式创新，从而走向盈利。而这些互联网公司对中移动最大的羡慕，就是在于中移动的庞大用户群体、顺畅的收费通道、无处不在的线下营业厅。但是，移动互联网公司要求战略调整灵活、业务发展初期需投入巨大资源等，而中国移动受到政策、企业性质、决策制度等影响，这些互联网公司的特性恰恰是中国移动的软肋。

二、基于移动互联网模式下支付业务的特性分析

基于互联网、移动互联网的商务模式的快速涌现，直接推动了第三方支付业务的蓬勃发展。目前市场上第三方支付的主要受益点，集中在账户残值、沉淀资金利息及交易手续费三个方向。其中账户残值，是指部分用户因卡丢失等原因导致无法支取不记名预付卡账户资金进行消费，这部分资金因后续无法退还给用户而产生的收益；沉淀资金收益，是通过预付卡账户中资金沉淀、用户延后消费而产生的大量资金沉淀的利息收益等；交易手续费是指用户在购买商品过程中，商户为交易支付的手续费。2010年下半年度开始，已有3批企业陆续拿到了《支付业务许可证》，而中国移动专门为支付业务成立的中移电子商务有限公司，已于2011年12月22日拿到上述许可证。

对于目前拥有庞大现金流的中国移动而言，沉淀资金利息的收益目前暂时不具备吸引力；且中国移动湖南电子商务基地领取到的《许可证》中，并没有预付卡的资质，由此中移动做支付业务的收益点，目前只能围绕交易手续费、用户黏性等方面。

三、中国移动的支付业务

基于手机的支付业务，中国移动已有多种多样的产品，例如手机支付、话费支付等。笔者觉得支付产品都必须要具备以下的要素，对用户才会有吸引力：

（一）稳定的资金来源

支付，本质上就是用户付钱的工具。支付工具包含现金支付、银行卡、网银、支付宝等等。其中，现金、与收入来源挂钩的银行卡，拥有稳定的资金来源；而其他任何形式的支付工具，在具备对外支付能力以前，都需要对账户进行充值。如果没有稳定的资金来源，用户为每次使用这个支付工具，都需要额外付出充值的行为，这在用户使用习惯上已经增加了成本。

（二）便捷的支付通道

支付工具最核心的功能，是为用户提供支付通道、为商户提供结算通道。支付的便捷性，往往与风险是对立的：例如2011年下半年chinapay通过银商、银联给出的无卡支付接口，只需要用户提供卡号即可从银行卡扣钱，但是前提是要求商户承担无条件的赔付风险。因此，一个值得推广的支付通道，必须在合理、可控的风险下，考虑为用户提供最大限度的便捷。

（三）友好的商品/用户交互界面

支付，最终还是为服务或商品提供服务的。对于现场支付而言，这个不存在障碍，用户可以直接面对商品、服务；但对于远程支付而言，如何借助互联网、短信、IVR、WAP、客户端等，为用户提供一个友好的交互界面，也是一项关键因素。

（四）使用该支付工具对用户存在价值点

价值点可以有很多内涵，商品的直接折扣、省时省力、尊贵身份体现、消费积分、与众不同的消费体验等都可独立或联合成为价值点。这个价值点可以是实际的利益收获，也可以是虚拟的心理满足。

中国移动支付业务中，话费支付模式就是一个非常好的例子。用户的话费账户永远是有钱的，这满足了资金来源这个第一要素；通信账户支付目前是通过“WWW网站+短信确认”的模式与用户完成交易对话，这对通信账户支付业务的目标客户群体而言，门槛很低；最后，通过一个短信购买一些小额的、快捷的电子商务类产品（如游戏点卡等）对部分用户而言是非常棒的一个选择：这部分用户的每月话费甚至可以报销。

因此，2002年开始，中国移动话费支付业务已证明了这种业务有它存在的价值：该业务年度自然增长保持30%以上。

但是该业务存在致命的缺陷。由于促销因素产生的馈赠金，使得话费具有折价性，如需要将话费账户作为一种支付手段对用户、商户开放，需要理顺非常复杂的成本核算、多方清算、商务模式、客户服务等问题。举个简单例子：如果用户使用话费购买某项商品，假设这项商品成本为50元，而用户购买价格为70元；恰好中国移动做营销活动，允许用户充1000送500、分10个月返还；该用户某个月话费消耗较多、用20元本金+50元馈赠金购买此商品时，移动是亏了还是赚了？

但是在支付领域，我们依然面临庞大的用户需求。于是我们考虑创建一些相对“简单、纯洁”的支付账户，为用户提供支付通道。

基于上述，笔者对中移动的支付业务作出如下的建议，仅供参考：

1．完善运营支撑系统，继续推广话费支付业务：逐步完善运营支撑系统中用户话费账户的资金来源判别、加强话费账户消费的智能管理与智能控制，在有效分析话费折价的基础上，对基于话费支付的商品进行合理定价、对运营的合作伙伴进行合理的收益分成。

2．关注用户远程支付需求，以缴话费应用带动手机支付业务发展，近期已手机号码捆绑银行卡模式解决资金来源问题，通过免费的自动缴话费服务大力发展无卡支付的用户群体，建立用户数据深度挖掘模型，对高价值、高信用度用户逐步开放更为便捷的支付方式。

3．大力推进用户手机号码的实名制，加强手机支付捆绑银行卡的无卡支付模式的风险控制。

第4篇：移动支付的发展范文

【关键词】优质护理服务质量；满意度

【中图分类号】R473.74 【文献标识码】B 文章编号：1004-7484（2012）-04-0487-01

2010年举行了全国护理会议，在会议上卫生部的马晓伟部长明确提出：全国各级医院系统地开展起“夯实基础护理，提供满意服务”的优质护理活动，根据这一要求，我院自2010年5月起在全院几个病区先后开展了争创“优质护理服务”试点病区的活动。今年我科正式成为我院其“优质护理服务”试点病区之一。我科本着“以患者满意求生存，以医疗质量求发展”为目标的原则，对所有患者开展优质护理服务，以患者为治疗、护理的中心，让患者的满意度得到有效提高［1］。通过一年多的实践，现将笔者体会总结如下：

1.一般资料

笔者所在神经内1科室共有30张病床，共12名护理人员，1人为护士长，3人为主管护师，3人为护师，5人为护士。另有2人为护理员。为2.5：1的床护比。

2.方法

我科护士长组织全病区护理人员进行讨论学习，使大家更加深入的了解开展“优质护理服务”活动的必要性。并派一些高年资护士去三甲医院的“优质护理服务”病区参观学习，为我科可以顺利的开展优质护理服务而打好坚实的基础。

2.1 成立质量控制小组。由护士长任组长，两位主管护师任质控员。质控组成员全面掌握护理部下发的病区护理质量检查标准，根据标准质控员对质控内容进行检查。科内采取定期检查及随时的方法对各项内容进行指控，发现问题及时记录。质控组每月对全科护理人员进行护理质量考核，发现问题及时解决，严把护理质量关。

2.2 责任到人分组包干。由科护士长统一管理，将病区分为两个小组，两名主管护师分别但任每组组长，每位护士分别管理3张病床，担任小组长的人员要对整个小组的各项工作负责，对其内人员进行统一指导和协调，并监督其服务质量，小组工作包括健康教育、康复、治疗、遵医嘱用药、患者病情的观察、基础护理等。这样做到人员负责制，责任到人，改变了过往的分工的模式。所有护理人员都应以患者为治疗和护理的中心，让其充满了责任感［2-3］。

2.3 制定具体的职责要求，并要求所有人员按照要求进行各项操作。所有人员进行统一学习，并进行考核，要求所有人要对各项规章制度掌握。各项资源的调配工作由护士长全权负责，综合考虑科里每位护理人员的工作能力、业务职称、工作年限及学历水平，分层使用，在确保护理质量的同时避免人力资源浪费。

2.4 改变过往护理人员扎堆在护士站工作的模式，让护士多进行巡视工作，在患者身边进行服务。多主动与患者进行沟通，让其对各项治疗及科室环境等有所了解，给予其提供优质护理服务，患者随时看到责任护士，及时满足患者的需求。过往护理人员都在护士站工作，患者有事情才去查看，这样不利于沟通，巡视时间也相应很少，而加强交流后患者的一般情况，需要等护理人员会更加了解。

2.5 对护理文书工作进行精简，降低工作量。现今护理文书中有很多内容都为医生已经记录过的内容，重复情况比较多，故在文书记录工作上予以精简，去除如医嘱、辅助检查结果等记录工作。过往进行文书记录工作的时间很长，一些危重患者的护理记录时间更长。如此进行精简之后护理的工作量明显降低，这样可让护理人员有更多的时间关注患者，有时间和患者进行沟通，从而为患者服好务。

2.6 提高护士个人素质优质护理服务活动在我科开展以来，每位护士整体护理素质得到提高。为了更好的为患者服务，护士不断提升自身的内涵，例如新入院的患者，需做各项检查，护士在给患者做检查前后的解释及准备工作，熟练的技术操作等，过去只由经验丰富的高年资护士完成这类的护理工作，年轻护士只管做一些生活护理、基础护理工作，导致年轻护士在工作中成长缓慢。自从实施责任小组、责任到人后，每位护士自身的统筹工作能力得以锻炼和发挥，获得患者及家属的认可，激发每位护士的潜在能力，每个人都以主人翁的精神参与科室的管理中，为科室的发展出谋献策。

2.7 细化基础护理。提供主动护理服务责任护士根据每位患者的自理程度、病情、护理级别实施基础护理内容，以切实满足患者的需求。为了保证各级别护理的质量，我科根据患者的集体情况进行了级别的细分，按级别规定了相应的护理内容，有利于护理工作的开展及监督管理。

3.对工作的评价体系

所有工作的具体评价体系应用2010年颁布的质量万里行优质护理检查标准进行评价，护士长作为评价的总体负责人，其对科室内的所有工作进行评价，其评价的具体工作有健康教育覆盖率、健康教育知晓率、患者对护理的满意度、基础护理工作等。以发给患者调查问卷表的形式进行资料的收集，其可以很好地体现出现患者及患者和家属的意见，发现问题及时改正。

4.结论

通过开展优质护理服务提高患者满意度护理工作较前更合理有序，患者由入院到出院的流程更加规范，护理服务主动贴近患者，责任小组相对固定，减少了患者治疗、护理过程中的陌生感，增加了护患之间的有效交流，和谐了护患关系［4-5］。为患者提供了全面、及时、安全、高效的优质护理服务，保证了护理安全，提高了护理满意度，减少了护理差错的发生。

参考文献

［1］ 董兵.全国护理工作会议在大连召开［J］.中华护理杂志，2005，10（3）：733.

［2］ 杨仕梅.临床护理方式的改革与发展趋势.华夏医学，2004，17(5)：16-17.

［3］ 黄惠根，黄红友，谢炜坚，等.层级全责一体化护理模式在临床护理中的应用研究.护理研究，2007，21(17)：1528-1530.

第5篇：移动支付的发展范文

随着移动支付技术的兴起，无处不在的移动设备正快速代替钱包，改变我们的支付方式。在我国，移动支付产业已经发展起来，如今在衣食住行上都可以实现移动支付，尽管如此，仍处于起步阶段的移动支付还面临一些困难，包括标准、市场合作机制、商务模式等问题。因此，移动支付产业的发展还需要国家政策、资金、标准的引导与支持，以及企业的通力合作来共同推进。未来，相信在各方的积极合作下，我国移动支付产业将会蓬勃发展。

随着科技的发展，人们的支付方式正悄然发生改变。移动支付，一种能够克服地域、距离、网点甚至是时间的限制，便捷快速的新兴支付手段的出现，正改变着我们的生活。通过手机付款、转账，只需要轻轻触动一下屏幕，就能实现购物、预定酒店……随着智能手机的不断普及，快捷高效的移动支付形式也成为了电子支付领域的新热点。银行、支付公司、运营商、社交应用开发商等，都在积极布局移动支付市场。而中国银联（以下简称为银联）作为移动支付的主要参与方，对移动支付行业的发展起到重要的作用，同时，新兴的移动支付市场更是银联渴望占领的高地。在接受记者的采访中，谈及移动支付未来的应用发展前景时，中国银联移动支付部总工程师徐晋耀表示非常看好，他指出未来移动支付的应用非常广泛，生活中的点滴都可能成为企业思考的创新点，移动支付应用的发展将为人们的衣食住行提供更多方便快捷的服务。

进入黎明期

近日，据Gartner预计，2013年全球移动支付交易额将突破2350亿美元，同比增长44%，而在今后三年半还将延续这种惊人的势头。在国内，移动支付行业已有了多年的沉淀和积累，2011年移动支付的交易额已高达742亿元，正式开启了我国移动支付的新元年。而在全球高速发展趋势的带动下，2013年我国移动支付无疑会迎来爆发式增长，未来几年势必进入黄金发展期。

与传统的支付市场相比，新兴产业的移动支付，横跨金融、通信、商务、公共服务等多个领域，其市场机会之大早已被产业链各个环节的商家所共识。尽管各方对移动支付寄予很大的期望，但现阶段，移动支付的应用仍处于普及阶段，徐晋耀说：“从整体上来看，目前移动支付的应用市场还处于了解、培育、普及的过程当中。在产业方面，由于移动支付技术还处于初级阶段，它的产业和相关企业都处于摸索中。而在用户发展层面上，如银行、运营商、电子商务还在接受过程当中，仍处于一个熟悉、起步的阶段。因此，目前对于移动支付的市场发展，还是一个黎明期。”

任何事物在发展的过程当中总会碰到一些难题，正处于发展黎明期的移动支付应用，目前在技术与应用方面还存在哪些障碍？对此，徐晋耀表示，产品比较少，技术成熟度还不够，在应用与试点的过程中时间的不充足使得初期产品不太稳定等，这些是现阶段移动支付应用所面临的问题。尽管目前移动支付仍存在着种种问题，但随着应用推进与技术的不断成熟，相信这些问题都将得到逐步解决。

移动支付是金融、通信、互联网、电子商务、数字娱乐等产业融合的汇聚点，单凭任何一方的力量均不足以推动移动支付产业的快速发展。因此，在徐晋耀看来，与产业链合作、和主管单位联合支持，确定标准、建设基础环境及搭建好产品可信服务平台，这是银联目前要完成的首要任务。同时，徐晋耀也指出，现阶段移动支付的基础设施建设很重要，只有夯实基础建设，产业才能更好发展。实际上，移动支付更是一项庞大的社会系统工程，其中牵涉的利益方众多。从产业链主要参与方的角度来看，金融机构、运营商、第三方支付、移动支付技术与方案提供商和设备制造商的互动与博弈将推动着这一市场发展。银联作为移动支付的主要参与方之一，其对基础设施建设的重视不仅有利于推进移动支付产业的发展，更能为银联在移动支付市场的发展打好基础。

移动支付 安全先行

随着互联网、电子商务日益发展成熟，人们的购物方式发生了改变，从线下的实体店购物到网络购物，再从网络购物到移动购物。而在电子商务市场模式的多元化发展下，人们的支付方式也随之改变，如今移动支付已走进人们的生活。

移动支付虽然有便捷的优势，但由于是“新鲜事物”，安全问题仍使得不少消费者对这种新兴的支付方式不太信任。可见，在移动支付应用的普及过程中，安全问题仍是“拦路虎”。事实上，目前的移动支付在安全问题上还有一些瓶颈需要突破。在手机支付的方式中，银行卡与手机号绑定后，很容易造成用户的个人信息、银行密码等泄漏。因此，如何有力保障用户信息的安全是移动支付产业发展中必须克服的一大难关。

在支付服务上，银联始终将安全问题摆在首位，并为此做了很多工作。在当前的电子支付领域，银联已经全面开展通过推动磁条卡向芯片卡的迁移，来解决磁条卡存在的难以实现多应用和安全性两方面问题。银联始终将安全作为支付服务的“底线”，徐晋耀坦言，有些客户会因此认为银联“灵活性不高”，“但安全是一切服务的基础，只有以安全为根基我们才能走得更远”。他表示，在移动支付方面，银联之所以要建设可信服务平台、执行标准，也是基于安全问题的考虑。

安全既是移动支付技术在应用过程中的一个重要环节，更是移动支付产品发展过程中的一个必然选择。徐晋耀说：“如果企业在研发移动支付产品时不注重安全问题，只追求产品的便捷性与消费的流畅性，那么随着业务的增长和技术的发展，这些安全问题将会日益严重，势必影响企业本身的发展。”

徐晋耀指出，随着移动支付的迅速发展，有些企业为把握住市场商机，在推出产品和方案上一味地加快步伐，因而在安全问题上的考虑不谨慎，使产品在应用过程中存在一些安全隐患。而作为支付产品，用户体验尤为重要，那么要如何协调好安全问题与用户体验两者之间的关系。徐晋耀表示，解决好安全问题不能以牺牲用户的体验为代价，移动支付的安全与用户体验两者都要兼顾，不可偏废，如何在保证用户体验的基础上来解决好安全问题，这更是移动支付产业面临的一个严肃问题，各方都必须认真去做好。

随着智能手机的迅速普及，用户数量大幅增加，为移动支付带来了更加广阔的市场。但实际上，随着智能机的成熟发展，所带来的移动支付的安全问题也越发严峻。“去年，我们开始做移动支付，智能手机仍属于起步阶段，比较‘干净’，没有过多的安全问题需要考虑。可如今来看，智能手机上面的木马、钓鱼等病毒已经很多，可以说智能手机的发展也带动了其负面的安全隐患的发展。”徐晋耀说，“因此，在移动支付的安全问题上我们更需要有前瞻性的眼光。”在他看来，移动支付的安全问题更是一项长久性问题，更需要企业持之以恒去做好。

多方合力 促进发展

任何产业的发展都离不开政府大力支持和企业的积极参与，移动支付也是如此。在国内移动支付的推进过程中，政府扮演着重要的角色。徐晋耀说：“不管是人民银行还是工信部等都对移动支付非常支持，实际上，政府也已经认识到移动支付、移动互联网、移动电商是很重要的方向。”从央行对金融行业的国家标准的公布到发改委对银联在安全实验室上的投建，可以看出在移动支付发展进程中，政府对这个产业的支持程度很高，而这在以前是没有的。目前，一些地方政府也在一定程度上大力推进电子支付的应用发展，如成都、无锡、上海等地，一方面，地方政府希望本地的市场能做起来，另一方面，也吻合了国家整体的趋势导向。在企业方面，虽然目前的移动支付产品还处于完善过程中，但是企业都看好移动支付的未来发展，相信移动支付会有较好的市场前景，所以企业都在积极寻找机会，来切入移动支付市场，甚至一些投资机构也看好了这一市场机会。

第6篇：移动支付的发展范文

移动支付迎来爆发期，各方竞相入局分羹

目前移动互联网风起云涌，而支付在这场移动浪潮中也显现出旺盛的发展势头。艾瑞咨询对移动支付的相关统计显示，最近几年中，移动购物同比增速达到400%。越来越多用户希望通过手机下订单，并用手机完成支付。中国互联网络信息中心(CNNIC)此前的《第31次中国互联网络发展状况统计报告》显示，2012年我国手机端电子商务类应用使用率整体上涨，手机网民使用手机进行网络购物的比例相比2011年增长了6.6个百分点，用户量则是上年底的2.36倍，移动终端的作用更加明显。工信部电信研究院和中国移动相关研究预测，到2013年中国的手机支付产业链总规模将超过1500亿元，未来几年内将保持40%左右的年增长率。扬基集团分析师则预期，到2015年通过智能手机实现的移动支付规模将达到1万亿美元。

广阔的市场前景引得包括金融机构、运营商、移动互联网企业、第三方支付在内的许多企业也将目光锁定在了移动支付领域。招商银行与中国移动日前举行战略合作签约仪式，双方将在移动支付领域基于NFC SWP-SIM模式开展合作，实现符合央行规范的PBOC2.0等系列标准的移动支付方案，包括但不限于电子现金应用、贷记卡应用等中的一项或多项金融支付应用。

包括快钱、汇付天下等第三方支付公司都已经或即将推出自己的移动支付产品。快钱专注于商户解决方案，支付宝则专注于用户。在尝试了条形码和二维码支付方式后，支付宝酝酿已久的“支付宝钱包”，它不仅提供声波付钱、转账、扫码、条码支付等支付方式，还拥有收集和管理优惠券功能。用户在手机上安装该应用后，可以获得类似钱包一般的功能与体验。自2012年5月推出手机刷卡器后，拉卡拉也在2012年迅速壮大起来。2012年其成交额达到6000亿元，终端POS机数10万台，每天峰值交易100万笔；而到2013年，拉卡拉的终端POS机预计将达到50万台。拉卡拉正在移动支付领域快速地跑马圈地。

不仅老牌企业摩拳擦掌，一些新锐企业也希望在移动支付的大蛋糕中分得一杯羹。钱袋宝、乐刷、快刷、钱方、盒子支付等十几家同类产品相继出现，移动支付市场呈现前所未有的繁荣。

移动支付产业发展坚冰渐融，迎来蓬勃发展利好

第三方支付的强大与日俱增，而各方的利好更是有望助其进一步推向繁荣。3G网络的完善，促使智能终端日益大众化，移动应用日益多样化，移动支付产业发展环境日趋成熟。而移动电商、O2O等电商新兴业态爆发式增长是移动支付的直接推动力，政策持续加码移动支付行业，更使其如鱼得水。

日前，央行发放新一批共26张非金融机构《支付业务许可证》，至此，央行已累计发放223张支付机构牌照。随着第六批牌照的发放，中国第三方支付市场牌照格局基本稳定。困扰移动支付产业发展的坚冰也逐渐消融。在2012年年末，中国人民银行正式中国金融移动支付系列技术标准，涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用5大类35项标准。虽然央行并未完整的技术标准全文，也未明确采用13.56MHz还是2.4GHz作为近场支付技术标准，但业内资深人士表示，银联主导的13.56MHz标准基本无悬念。金融移动支付系列技术标准的有效填补了该领域的空白，标志着移动支付产业发展正式进入“标准化”时代。

随着阻碍行业起步的标准问题迎刃而解，移动支付运营服务平台一方逐渐破题，标准确立为产业链中的金融机构、运营商、设备厂商、安全软件厂商等各类企业开展跨行业合作扫清了障碍，加速促进行业上下游的发展空间。易观国际分析师张萌表示，在移动支付市场上，随着标准之争逐渐从市场层面达成一致，以及移动电商带动远程支付的发展，手机刷卡器、二维码支付等多种创新支付方式的引入，银行金融机构的积极加入，将加速未来移动支付市场的发展。

移动支付有望步入良性发展轨道，仍绕不开安全问题

随着市场管理的规范，2013年移动支付市场将步入良性发展轨道，但安全问题仍是整个产业长期发展过程中必须面对的重要问题。据中国互联网调查社区调查显示，网上支付用户中，不愿使用手机在线支付的最主要的原因是“感觉不安全”，占比达到了38.2%。钓鱼网站无孔不入，手机病毒不断增多，种种因素都为移动支付的发展埋下了隐忧。在国内，仅2012年第三季度手机病毒软件包数已经超过2011年的3倍，其中广东省中毒手机用户均在14%以上。

安全专家介绍，NFC作为移动支付中近场支付的代表模式已经快速发展起来，但是由于近场支付需要通过手机来完成操作，因此手机病毒与恶意软件都会成为近场支付操作过程中的安全隐患。因此，提高个人安全意识，保护个人隐私安全成为移动支付必须解决的问题。

第7篇：移动支付的发展范文

[关键词]移动支付；商业模式；选择；构建

[中图分类号]F270.7　[文献标识码]A　[文章编号]1002-736X(2012)04-0057-03

以移动通信网络和移动终端为载体发展起来的移动电子商务是目前电子商务领域的一个热点，移动支付则是移动电子商务发展的核心支持条件。移动支付也称手机支付，是指用户使用移动终端对所购买的商品或服务进行账务支付的一种服务方式，由于其可以使用户随时随地进行商务活动，因而也是移动电子商务优势得以体现的重要基础。

移动支付是一个涉及移动运营商、支付服务商、应用提供商、设备提供商、金融机构、商家以及消费者等诸多参与主体构成的复杂系统，各因素的组合及协作关系构成了移动支付产业价值链，其中各方的利益分配原则及合作关系形成了移动支付的商业模式。成功的移动支付商业模式应当是在充分考虑到移动支付产业链中所有环节的基础上，进行利益共享和利益平衡的模式。

一、我国移动支付的关键资源分析

移动支付的本质就是在客户购买商品和服务时，应用移动终端完成资金从客户账户向商户账户转移的过程，因此，客户、商户、账户、支付渠道和支付终端就构成了移动支付产业链的关键资源。对移动支付产业链的参与主体来说，占据主导优势的关键就是部分或全部掌握或控制这些关键资源。

(一)客户与商户资源

客户是移动支付的使用者。根据CNNIC公布的数据显示，截至2011年5月底，全国移动电话用户总数达到9.1亿户，手机网民用户达3.18亿户，这构成了移动支付产业中最为重要的客户资源。对于使用移动支付的客户来说，通信服务是其使用手机等移动通信工具的首要需求，其次才是金融服务、商务活动和娱乐等需求，因此，客户资源的主要拥有者为移动运营商。在使用移动支付时，客户关注最多的是支付操作是否方便、支付是否安全等。

商户是商品或服务的提供者，由于直接面对客户，其是否参与移动支付和参与的领域将会直接影响客户对于移动支付业务的选择。各类商家一般都对支付、结算等金融服务具有较强的需求，其关注的重点在于支付服务商的价格水平、支付产品能否满足客户的需求、资金的到账速度等。由于商户群体存在很大的流动性，因此，商户资源较为分散。目前，中国银联拥有的商户资源相对集中，截至2009年底，境内联网商户达157万户，联网POS机达241万台。

(二)账户资源

移动支付账户包括手机话费账户、银行账户和专有账户三类。其中，手机话费账户是客户以手机号码作为账号，在移动运营商处建立的账户。此类账户的建立、管理及资金的使用均无银行参与，但其应用范围也多局限于移动运营商销售的商品或服务，其风险控制和安全管理的级别较低。银行账户是客户在银行开立的资金账户，利用移动终端登录银行进行账户资金的管理和使用，资金通过开户行、中国银联、移动运营商和支付服务商等进行流转。此类账户的资金调动操作相对复杂，但安全性较高。专有账户是客户在第三方支付机构的平台上建立的资金账户，用以支付交易费用。此类账户的资金流转可以与银行、中国银联相关联，也可以不经过银行、中国银联以及移动运营商，这使得拥有较大规模客户资源的第三方支付机构与银行之间形成了既合作又竞争的关系。

(三)支付渠道和支付终端资源

在移动支付中，支付渠道包括远程支付和近场支付两种。在远程支付中，客户应用移动终端，登陆银行网站或者登陆手机银行，调动银行账户的资金，来购买商品或服务；在近场支付中，客户需要应用手机和专用的非接触卡，借助射频、红外、蓝牙等技术，实现手机与自动售货机、POS机终端等设备之间的本地通讯。无论远程支付还是近场支付，移动支付渠道需要移动通信网络的支持，因而支付渠道资源主要为移动运营商所控制。

支付终端主要是客户使用的各类移动终端设备，支付终端需要移动终端设备制造商的支持，为了适应客户对移动电子商务的需求，移动终端设备制造商投人了大量资源来从事移动支付相关设备、软件的开发与推广。与此同时，为了使客户更加简便快捷地使用移动支付，移动运营商大力推广定制手机，使其对客户资源的控制力得到进一步加强。因此，对支付终端资源的控制主要由移动终端设备制造商和移动运营商共同完成。

二、我国移动支付产业链参与主体对关键资源的掌控能力分析

在移动支付产业链中，移动运营商、银行、中国银联以及第三方支付机构等几个主要参与主体的实力是不同的，对关键资源的掌控能力也有很大差别，这种差别带来的直接结果就是各参与主体在移动支付产业链中的地位上的差异，由此引起产业链利益分配的不同，因而形成了不同的移动支付商业模式。

(一)移动运营商

拥有移动通信网络的移动运营商首先具备开展支付活动的技术基础，同时，其拥有庞大的客户资源和手机话费账户资源，能够直接为客户提供支付服务，而不需要银行的参与，因而能够在移动支付产业链中获得显著的优势。以移动运营商为核心，由其负责搭建支付平台为用户提供支付服务，并管理资金流，形成了移动运营商主导的移动支付商业模式。移动运营商以客户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，客户所发生的移动支付交易费用全部从话费账户或小额账户中扣减，以小额支付为主。由于移动运营商不具备开展金融业务的资质，在支付过程中需要承担金融机构的责任与风险，由于存在巨大的沉淀资金及其利息收入，基于预付费账户的移动支付业务将会受到金融监管。同时，移动运营商在经营移动支付业务时，为用户提供的信用度明显不如银行。此外，客户主要以短信确认、话费扣除等形式完成支付，账户的安全级别较低。因此在这种模式下，难以推广大规模、大额度的移动支付活动。

(二)商业银行

商业银行具有在个人、企业账户管理和支付领域的丰富经验，并拥有客户的银行账户资源以及长期以来积累的支付用户群对银行的信任。在移动支付活动中，银行可以通过专线与移动通信网络实现互联，客户利用移动终端登陆个人银行账户实现移动支付，或者客户将银行账户与手机账户绑定，完成移动支付。这种由商业银行为客户提供交易平台和付款途径，移动运营商只为银行和客户提供信息通道而不参与支付过程的模式，就是商业银行主导的移动支付商业模式。目前，我国大部分提供手机银行业务的银行都已建立了移动支付平

台。这种支付模式的安全性较好，因而能够获得客户对其较高的信任度。但是，不同的商业银行之间移动支付业务的兼容性较低，从而提高了消费者使用移动支付业务的成本；同时，由于银行不具备移动运营商在移动通信网络方面的技术优势，而且移动支付并不是银行的主营业务，因此，商业银行很难成为对移动支付产业的关键资源具有掌控能力的参与主体。

(三)中国银联

在移动支付产业中，中国银联不同于商业银行那样只拥有各自的支付网关，其最大优势在于拥有连接各商业银行的信息交换网络，并具备多样化的支付渠道，可以向行业客户和重要商户提供一揽子的支付解决方案，从而增强银联对商户资源的掌控能力。但是，中国银联的产业定位使其无法直接掌握客户这一关键资源，也无法直接控制客户的账户资源，这就决定了银联很难直接地、大规模地将服务和商户资源导入到其所掌握的统一支付平台上。此外，中国银联主要由银行参与组成，其资本实力、独立运营能力、创新能力等相比商业银行更低，因此，中国银联必须通过与其他参与主体的合作间接地介入移动支付产业。

(四)第三方支付机构

第三方支付机构是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体，是移动支付的中间环节。客户可以利用移动通信网络登陆第三方支付平台，通过第三方支付机构管理运营的统一支付接口，进入个人的银行账户，完成支付的身份认证和支付确认。由于其集成了多家银行的内部网关，能够使不同银行之间的手机支付业务实现兼容，因而成为连接客户、移动运营商、银行和商家的桥梁及纽带。由于这种方式对第三方支付服务提供商的资金运转能力、市场管制能力、客户管理能力等要求比较高，因此，目前我国移动支付行业还没有占据绝对优势的第三方移动支付平台，因而对移动支付产业的关键资源掌控能力较弱。

综上所述，由于移动运营商掌握着移动支付产业的关键资源，并具备资本实力、网点和渠道等多方面的优势，因而成为整个产业链的核心和最主要的驱动力量。但是，这种核心地位并不能决定移动运营商在移动支付产业中掌握完全的支配权，其优势是相对的，银行处于金融业务的起点和归宿的地位，中国银联拥有统一支付平台的优势等，也都不容忽视。因此，要实现整个产业链竞争力的提升，提高移动支付产业给客户创造价值的能力，必须构建起一个开放与合作的平台，探索移动支付商业模式的创新，使各参与主体能够充分发挥各自的核心能力，实现资源互补。

三、我国移动支付商业模式的构建与创新

移动支付是移动通信、金融以及电子商务三大领域的结合体。由于移动运营商和银行所掌握的关键资源最多且最为核心，目前移动运营商与银行合作开展移动支付业务的模式已经得到我国移动支付行业的普遍认可。但是，由于我国商业银行众多，而且接口标准不同，这增加了移动运营商与银行合作的成本。因此，最适合我国移动支付产业发展的商业模式应当是构建起由移动运营商、银行和第三方支付机构组成的战略联盟，即以移动运营商和银行紧密合作为基础，以第三方支付机构的协助支持为推动的整合运营模式，以实现资源共享、优势互补、多方共赢。

(一)创新商业模式

在移动支付产业战略联盟中，三方的合作建立在各自的核心竞争力之上，三方应明确各自的分工和责任，通过相互协作发挥各自的优势，推动产业链价值增值。移动运营商负责维护移动通信网络，在移动终端上增大定制终端的份额，引导客户形成新的消费习惯；银行负责解决移动支付业务的安全问题和信用问题，在技术上与移动运营商合作，提高移动支付的安全级别，同时，利用自身在风险管理的信用体系方面的经验和优势，为移动支付业务的安全提供保障；第三方支付机构负责推动不同运营商之间的业务进行互通，协调各个银行之间的不同标准，推动跨行支付在技术上的实现，既可以是银联，也可以是其他具备较好的业务创新能力、市场反应能力以及协调能力的移动支付平台。

(二)推动竞争合作

这种整合运营模式，一方面，需要移动运营商与银行之间保持积极的竞争合作关系。移动运营商拥有良好的网络基础和手机用户群，银行则拥有庞大的银行卡用户群，在实行手机实名制后，能够实现客户的手机账户和银行账户绑定进行支付，不仅能够为客户带来更加便捷的支付体验，更能够推动移动支付由小额支付向大额支付发展。针对双方掌握的数据库，移动运营商拥有客户的位置信息、业务使用习惯等数据，而银行能够对客户的消费结构、消费倾向等跟踪分析，双方应将数据进行共享，据此为客户制定个性化的移动支付服务。另一方面，需要移动运营商与第三方在技术方面开展积极合作，开发移动支付系统，并研发具有快捷移动支付功能的终端和各类应用软件，增加业务内容，对消费者的使用习惯产生影响。

(三)提升客户体验

客户对移动支付业务的接受与使用是促进移动支付产业发展的决定性因素。在我国，受传统消费模式的影响，相比电子化支付，客户更青睐现金交易的支付方式，对于移动支付，其认知和接受程度则更低。要改变这种状况，需要以移动运营商为核心采取多项措施。首先，移动运营商应选取易于接受新鲜事物的年轻客户作为目标群体，向其推广移动支付应用服务，鼓励客户了解并尝试使用移动支付，逐渐培养客户的支付习惯。其次，运营商也可以通过推行以较低的资费或赠送的方式为客户提供移动支付业务的使用机会，增加客户体验，鼓励他们了解并使用移动支付。再次，移动运营商可以在适宜小额支付的行业或场所进行试点推广，宣传移动支付的知识，提升客户对移动支付的认知程度。最后，移动运营商应积极与第三方支付机构合作，开发更为先进的移动支付技术，如RFID等非接触式移动支付，为客户提供更加简单便捷的操作体验，以进一步巩固客户对于移动支付的使用习惯。

(四)拓展应用服务

移动支付业务的扩展离不开移动电子商务市场规模的扩大。目前，受人们消费习惯的影响，客户应用移动支付大多限于小额购买，以短信支付为主要形式，以购买电子化的商品，以电信运营商代收费为主。要改变这种状况，不仅要培育客户的支付习惯，更要大力开发各类移动支付应用服务。网上支付、网上缴费等可以作为移动运营商向客户提供移动支付应用服务的起点。当客户对移动支付有所了解之后，可以向其推广手机钱包业务；当客户逐渐形成支付习惯之后，移动运营商可以在餐饮店、加油站、自动售货机等适宜进行小额支付的场所推广移动支付业务，再逐渐向其他传统行业，如制造业、交通运输业等，充分拓展移动支付的业务领域，促进移动支付向传统市场的深度渗透。

[参考文献]

[1]李林，陈吉慧.我国移动支付商业模式发展趋势研究[J].商业时代，2010，(30)：39-40.

第8篇：移动支付的发展范文

作为一种新的支付方式，移动支付出现在我们的生活中时间并不长，但随着“春节红包大战”和诸如“APPLE PAY”等支付工具进入我国市场，移动支付逐渐走进了中国的家家户户，并逐渐形成了一种体系。相反，在互联网和银行业都十分发达的美国，移动支付的发展步伐却相对来说比较缓慢。

中国：小红包抢出大名堂

移动支付在早几年前对于中国的老百姓来说还是一个陌生的词语。然而，在智能手机逐渐普及的今天，各种社交软件和手机APP层出不穷，为移动支付的诞生播下了种子。 对于美国人来说Apple Pay可有可无而对于中国人来说支付宝、微信支付带来了实实在在的便捷体验。

在马年春节，微信红包便开始初露锋芒;羊年的央视春节晚会，让中国乃至全世界看春晚的华人都认识了微信的“摇一摇”功能;接下来的猴年春节晚会，支付宝的“咻一咻”与微信激烈的红包大战，通过春晚这个全球收视率最高的节目，让我们感受到了移动支付逐渐走入了中国的家家户户。

根据腾讯网站微信官方数据显示，猴年春节期间，微信红包总收发次数达321亿次，共有约5亿人通过红包与亲朋好友分享节日的喜悦，相较于羊年春节增长了近10倍。与此同时，支付宝公布的数据显示，今年除夕当晚有超过1亿人通过支付宝“咻一咻”抢到总值8亿元的春晚红包，红包总参与互动次数为3245亿次，是羊年春晚互动次数的29.5倍。

如此激烈的腾讯阿里“红包大战”所反映出来的，实际上是目前中国移动支付市场背后的角逐，其意图便是抢占市场客户资源和市场份额。由于抢到了“红包”要提现则必须要绑定银行卡，于是越来越多的中国老百姓把自己的银行卡同各种移动支付公司进行绑定，从而加入了移动支付用户的行列。

除此之外，随着电商的快速发展和技术的不断成熟，在中国这个日渐火爆的市场上，越来越多的企业和公司开始关注移动支付，各种移动支付的应用也不断涌现，如百度钱包、微信支付（财付通）以及各大银行所开通的网银等等。2016年早些时候，国际巨头美国的苹果公司也与银联公司合作，将其移动支付系统“Apple Pay ”引入中国，试图在中国市场中分一杯羹。

现在，中国的老百姓出门不用在路边等出租车，提前用手机预约好网约车，几分钟过后服务优质的准新车在约定地点打着双闪等候;去商场超市购物，看电影，在饭店吃饭，唱KTV，甚至在煎饼摊买个煎饼，在糖炒栗子店买份栗子，所有的这一切仅需在一部智能手机上点几下，再输入支付密码即可完成。由此可见，移动支付已经逐渐渗透到中国老百姓衣食住行的各个角落，大大提高了生活的效率和质量。

美国：都是一张卡惹的祸

相比日渐火爆的中国市场，在银行业和互联网都十分发达的美国，移动支付发展的步伐却相对缓慢。

在美国，只有在大都会城市偶尔叫个“Uber”才会用到移动支付，除此之外，在日常的衣食住行中，在大多数餐厅、酒店、超市，只接受信用卡和现金支付。事实上，美国的市场在早期是非常有利于移动支付的发展的。苹果公司于2007年推出了苹果手机，将真正意义上的智能手机展现给了世人，进而引起了全世界追捧苹果的热潮，有数据显示，到2010年底，美国智能手机用户接近于30%。如此大规模的占有率，应该说是十分有利于移动支付的发展的。面对有利可图的市场局面，美国的各个公司也推出过各种移动支付服务及应用，如2011年“谷歌钱包”的诞生，随后出现的Android Pay、三星pay，以及2014年秋季苹果公司推出的“Apple Pay”，甚至沃尔玛公司也推出了沃尔玛Pay。美国的商业银行Capital One和Chase也于近期推出了移动支付服务。

在市场经济中，有市场才会有层出不穷的产品，但从这些服务推出的时间点上我们不难看出，在移动支付的发展步伐上，美国是落后于中国的，其原因就是美国的移动支付市场太小。这就产生了一个问题，作为拥有智能手机开山鼻祖苹果公司的美国，为什么很难接受移动支付呢？

归根究底就在于，美国本身就拥有一整套稳定且发展良好的支付系统。美国的银行业一直以来十分发达，引领全球，因此建立了强大的信用卡支付体系。

对于银行和支付公司如美国运通、万事达来说，它们本来就可以在维持现状中获利，不需要再投入大规模资金去研发或引入新的支付方式。对商户来说，消费者没有这方面的需求，他们也不会使用移动支付来结算。以上这几点均导致了移动支付很难进入美国市场来取代其现有的信用卡支付模式。因此，移动支付在美国的发展十分缓慢。

消费者用钱投票

如果我们将中美的移动支付进行对比，无论是在用户规模还是用户接受度上，中国都已经后来居上，全面超越了美国。按照互联网科技的发展进程来说，美国怎么也不应该落后于中国。那么，究竟是什么原因导致中美的移动支付发展出现如此大的差异呢？

前已提及，美国的信用卡发展已经十分完善。完善的结果就是用卡消费已经纳入了美国消费者的生活习惯，不需要一种新兴的支付方式来替代。而对于中国来说，信用卡消费并未替代现金成为消费者主流的支付方式。

调查显示，82%的美国受访者表示，在商店用银行卡支付是“非常简单”或者“简单”的，苹果支付根本没有必要。但是对于中国消费者来说，由于前期政策的限制以及信用卡办理的层层审批，刷卡消费成为了某种身份的象征，只有“有钱人”才刷卡消费，对于刷卡所必需的POS机只是在某些城市某些消费场所才有，应用场所的缺失，导致中国刷卡消费发展缓慢。

而支付宝的出现，打破了这种僵局，虽然仍旧面临着这样那样的阻力，但初生牛犊，拼的也是一股劲，当然它离成熟还有一些时间。对于美国人来说，Apple Pay可有可无，而对于中国人来说，支付宝、微信支付带来了实实在在的便捷体验。

随着中国消费者的足迹遍布全球，中国的支付宝们也纷纷进军海外，微信支付也在加速布局，应用场景越来越丰富，中国人越来越依赖移动支付，越来越离不开支付宝了。将中美的移动支付进行对比，无论是在用户规模还是用户接受度上，中国都已经后来居上，全面超越了美国。

第9篇：移动支付的发展范文

【关键词】移动支付 现状 展望

一、引言

随着通信和信息技术的高速发展，以及互联网在全球的迅速普及，电子支付已经不再是个陌生的名词，甚至对于青年一代而言，“电子银行”已不再属于新兴的银行业务，俨然成为传统银行业务的一种。与此同时，第三方电子商务以及智能手机技术催生的“移动支付”逐渐成为电子银行业务的发展方向，为个人金融体系带来深刻的变革。2012年全球移动支付交易量超过1751亿美元，预计2013年全球移动支付总交易额达到2320亿欧元。在这种情况下，我国政府决策者、金融业以及广大的相关行业工作者，必须跟上时代的步伐，关注这一领域的广阔发展空间。

二、基本概念及发展情况

（一）移动支付及分类

移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付产业链涵盖众多环节，主要包括电信运营商、银行业、第三方服务商、终端设备制造商、商家及手机用户等。单位或个人的支付指令将通过移动设备、互联网或者近距离传感间接或直接得向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。

移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用“刷手机”的方式进行资金的划转，常见有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技术手段；远程支付则是指通过向银行发送支付指令进行支付的业务，较为常见的如手机银行客户端。

（二）移动支付发展的有利条件

我国移动支付虽然起步较早，但发展较为缓慢，其中的主要因素有：移动支付标准不确定，制约芯片终端制造业务发展；智能手机渗透率过低，限制移动支付的应用推广；物理网络覆盖率低、受理环境不佳、电子支付平台不完善，导致移动支付实用性不高。而自2011年之后，这些阻碍国内移动支付发展的因素正在逐渐弱化。

1.近场移动支付标准基本确立及政策导向。中国人民银行于2012年12月了金融移动支付系列技术标准，涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用五大类35项标准，并表示将推动手机支付标准应用试点及相关基础设施的完善。截止到2013年9月，虽然尚未明确移动支付的国家标准，但自2012年6月，中国移动与中国银联签署支付业务合作协议以来，国内技术标准已经日渐明朗，基本可以确立近场支付采用基于13.56MHz的NFC通信技术。同时，由于13.56MHz是国际标准，这意味着国内移动支付市场将具备迅速与国外接轨的巨大潜力。

2.智能手机用户基础提升。

通过对国家统计局的数据进行整理分析，可以分别得到我国2007年～2012年固定电话、移动电话用户数量增长趋势图和2010～2012年我国3G移动电话用户数变化图，如图1和如图2。

数据显示，2007～2012年以来我国电话用户总数（包含固定电话及移动电话）不断提高，其中固定电话用户数不断萎缩，平均年增长率为-5%；移动电话用户数增长明显，且近5年保持15%的平均年增长率。由此可知，我国通信用户正在从使用固定电话向使用移动电话进行迁移，这无疑扩大了移动支付的用户群基础。

对于远程移动支付而言，移动电话上网率是影响其发展的关键因素。根据CNNIC在2012年7月的《第30次中国互联网络发展状况统计报告》中的数据，截至2012年6月底，中国手机网民规模已达3.88亿，手机上网比例达到72.2%，已经超越台式电脑的70.7%，成为中国网民第一大上网终端。同时，自2009年我国3G网络开始运营，其用户群不断扩大，移动电话中的3G用户占比从2010年的5.5%增加至20.9%，截止2013年6月3G用户渗透率已提升至25%。3G网络用户渗透率的飞速提升，标志着手机用户对信息的消费需求不断增强。伴随着巨大的信息流，各色零售、娱乐应用不断涌现，促使着消费者尝试移动支付，而这恰恰是移动支付的最佳切入点。

进一步来讲，用户为了充分享受各种增值服务带来便利，使用多种客户端应用，如社交工具、资讯工具等，智能手机逐渐成为移动电话中的主流选择，这为移动支付模块的嵌入打下了技术基础。CNNIC市场调查结果表明，智能手机网民在手机网民中占比已接近80%，用户新购手机时智能手机选购率达到72.8%。因此，对这部分手机网民而言，“近场支付”几乎不存在技术上的困难，而只需一个良好的受理环境和使用契机。

3.电子商务的发展及支付格局的初步形成。近几年来，政府对电子商务的重视程度不断提升，央行也陆续出台一系列管理办法及制度，不断规范市场。2010年颁布了《非金融机构支付服务管理办法》之后，央行陆续颁发多批《支付业务许可证》，这使得第三方机构支付业务活跃度得到了极大的提升。而2013年7月最新出台的《银行卡收单业务管理办法》更是将第三方支付机构纳入了管理范围内，力图严格把控线上、线下收单业务风险，这一举措从长远来看，将有利于规范第三方支付环境，促进支付业务的健康发展。

我国目前移动支付主要托生于电子商务的发展，一些传统的电子商务公司凭借其先天的优势，在取得支付牌照后大力拓展线上收单及移动支付模式，逐渐形成了优势第三方支付机构与各银行积极竞争、合作开拓的格局。

相比于近场支付，远程支付方面是目前移动支付的主要应用形式，各大第三方支付机构均提供了广泛的应用场景，而银行则将大部分零售类基础银行业务搬到了移动设备上。前者拥有庞大的客户资源和销售渠道，后者则拥有完善的清算体系，因此前者通过对接线上商家和银行，不断创造更加流畅的客户体验形式，如快捷支付等，而后者则在提供金融服务的同时大力拓展非金融服务业务，在手机银行客户端嵌入电子商务模块。

在近场支付方面，银行和第三方支付机构的态度都较为谨慎，主要为区域试点，市场不甚成熟，但银联掌控有大量的线下收单业务，相信其受理环境的规模化改造较易实现。

2013年中国支付清算行业运行报告显示，移动支付仅占我国电子支付金额比重的0.28%，具有较大可增长空间。其中我国2012年银行机构发生移动支付5.35亿笔，总金额2.31万亿元；分别比去年增长116.6%和132%；第三方机构发生移动支付21.13亿笔，总金额约0.18万亿元。可以看出，目前我国移动支付交易额相对较大的业务仍由银行端发起，第三方支付机构发生的则具有交易笔数多、金额较小的特点。

（三）小结

通过对以上问题的分析不难得到以下结论，我国移动支付领域已具备了较强的客户源基础，基础建设初具规模；国家政策导向和民众素质提高带来的信息需求极大的促进了电子商务的发展，同时刺激了移动支付的需求；移动支付领域蕴含巨大商机，不断吸引银行及各支付机构大力开拓市场，进一步促进移动支付的完善和发展。

三、移动支付产业参与者的发展方向

移动支付产业参与者在产业链中的位置如图3所示：政府积极鼓励引导产业发展，商户与用户处于产业链的两端，信息流、资金流由用户端传向商户端，通信运营商、银行或第三方支付机构构建的移动支付平台，移动支付涉及的各种终端软硬件厂商则提供服务的承载和支持。

目前国际上比较成熟的移动支付模式主要有四种：以日本为代表的移动运营商核心支付模式；以韩国为代表的金融机构核心支付模式；以第三方移动支付服务公司为核心的模式；以及移动运营商和银行合作的模式。

虽然移动支付产业链的参与者们已经开始重视这部分业务的发展，并陆续开展了一些合作，但就目前来看，我国目前尚未形成占据绝对地位的单一产业模式，各参与者仍处在各自拓展与摸索的阶段，尚未形成合力。而对于不同的参与者，今后几年的发展将决定未来移动支付业务这块“大蛋糕”的分割。

（一）移动运营商

中国移动与中国银联进行了战略合作，成立了联动优势公司，曾一时引起社会广泛的关注。与中国银联合作无疑间接的加强了中国移动与各银行之间的联系，能够最大限度的发挥两者在行业中的优势，但是同时也意味着合作基础下的移动支付将更加倾向于形成以金融机构的结算账户为资金核心的支付模式，而移动运营商则仅仅成为一个通信渠道，这显然将影响运营商在未来移动支付领域中的利益分配。在远程支付上，通信运营商的收益将更依赖于上网产生流量产生的费用和既得市场的保持，这一点反映在近年通信运营商“套餐”费用比重逐渐向数据流量费转移上，在不久的未来，通话费用将不再是服务收费的重点，而是成为数据流量的附属赠品。同时，为了抢占近场支付份额，通信运营商与手机厂商的合作必须更加紧密，这不但有利于近场支付软硬件的整合，也利于形成新的份额格局。

（二）银行模式的开拓

在飞速发展的信息时代，由于第三方支付的迅速崛起，银行正面临着支付领域逐渐“脱媒”的尴尬处境。尤其是在个人零售业务方面，大量的中间业务份额被第三方支付公司占据，并且第三方支付机构仍在不断进行创新，以求将传统银行业务灵活的转变为可以简单购买的“商品”。在这种形势下，银行必须加大对移动支付新领域的投入力度，促成“掌上金融”形成以银行账户为核心的结算模式，防止失去未来的广阔市场。在这方面，银行应转变固有思路，积极开展创新合作，从而保持有利的优势地位。

1.资源的有效整合。支付宝、财付通等第三方支付机构能迅速崛起的主要原因是建立了较为完备的电子商务平台，商户资源充足，在B端和C端有较高的知名度和使用率。而第三方支付机构之所以能够被广泛的应用于网络购物过程，在于第三方支付的“担保”作用，一定程度上减少了“货、钱两条线”购物模式所带来的交易风险，从而提高了大家的使用积极性。“担保”的概念由来已久，银行各种业务都与此息息相关，是银行的“看家本领”，从技术上是容易达到的。而银行自建有良好的清算体系，且大部分网上银行具有积分商城等功能，这些因素为银行有效整合电子银行、电子商务提供了有利条件。银行应将电子银行服务，尤其是网上银行和移动支付，与银行卡快捷消费、积分消费、商户收单结算（含特约、特惠商户）、小微商户信贷等业务有机结合在一起，通过与大型网上商户合作，整合多种活动资源，在移动支付领域逐步加深个人用户及商户对开户行的黏性，形成以银行账户为唯一支付结算方式的模式，从而赚取中间业务收入、获取资金沉淀，提高综合收益。

2.金融产品的销售。虽然第三方支付机构在电商领域获得了较快的发展，但是在金融产品方面，银行目前仍占有绝对的优势地位。无论是企业还是个人，都有储蓄、贷款、理财等需求，这些业务仍将是银行业务的基石，其发展取决于两个因素，即“好的产品”和“好的渠道”。显然，在“好的渠道”方面，移动支付为银行带来了更多的发挥空间：不但方便了新金融产品信息的全方位推送，还可以从一定程度上实现自助式购买，从而降低运营成本。2013年7月，招商银行推出全新概念的“微信银行”，一时成为关注热点，而国内大多数都紧随其后，纷纷推出相应的服务，利用微信这一几乎风靡全球的网络社交平台进行各类信息的推送，甚至附加基础账户服务，这不但标志着营销阵地已经深入人们的日常生活，更为将来金融产品的快捷销售带来了新的发展方向。但也应该看到，将各类金融产品直接照搬到网络或移动设备上并非一件简单的事，监管政策和业务风险的把控将是银行面对的主要课题。

另一方面，贷款业务目前仍掌握在银行手中，能否将小额信贷应用于近场支付，或许是未来信用卡的发展方向。例如将个人信用卡消费拓展到公交、公共事业缴费等近场支付情景，将极大的促进信用卡的使用和扩张，增加用户群和使用黏性，有利于客户的培养。

3.农村市场开拓。我国金融服务和我国经济发展一样，呈现着严重的城乡差异，银行在发展中应注意借助信息互联带来的便利，加速我国农村资金的运转，启动其潜在消费能量。尤其是针对大量的外出务工人员，在手机较为普及的今天，移动支付以其私密性和便利性，或许可以成为他们的首选。而对于较偏远地区，自助银行和邮政储蓄银行资源相对匮乏的地方，铺设近场支付机具的成本相对较低，如能实现与银行账户小额取现业务相结合，将有一定的发展潜力。这里的主要困难点在于机具的日常维护和客户使用习惯的培养。

（三）第三方机构整合及行业规范的建立

截至2013年9月，中国人民银行累计发放支付业务许可证250张，第三方支付行业已形成比较完备的产业结构，支付企业多集中在上海、北京、广东等地，其中以银联、支付宝、财付通等为代表的集团企业占有绝对的优势地位，快钱、易宝、汇付等几家独立的第三方支付机构也获得了一定的市场空间。这些企业在银行卡收单、互联网支付等领域的业务瓜分基本完毕，而移动支付无疑是他们将要着重拓展的业务领域。

由于近年我国电子商务已形成了以阿里巴巴、淘宝等电商为核心和主导的格局，因此具有先天优势的集团性第三方支付机构在移动支付领域的创新能力和发展方向将对国内移动支付整体带来重要影响；对于加入移动支付领域的电信运营商而言，它们具备强大的资金实力和远程通信信道，拥有庞大的用户群，对于移动支付领域的市场争夺具有一定的竞争实力；而在客户端不占据优势的独立第三方支付机构能否抢占到移动支付这一新兴领域的份额，或将是这些企业未来的生存和发展的关键性因素；面对这种情况，第三方支付机构将面临进一步整合的趋势。

现阶段，第三方支付机构在继续完善网上支付平台同时也在逐步将销售（包括各种实体销售、虚拟产品销售、代缴费、航空票务等）推向移动设备终端，力图使消费者随时随地、方便快捷的“把钱花出去”，目前大型的电子商务网站推出手机的客户端中均整合了移动支付解决方案，另一方面，为了提高用户体验，部分第三方支付机构正逐步推动“快捷支付”，通过对银行卡实名账户和虚拟账户进行绑定，简化支付过程。在这些变革与创新中，第三方支付机构，能否以灵活多变的形式和差异化的服务特色，并严格把控风险，承担起等同于金融机构的社会责任，是未来移动支付格局的重要影响因素。

其中，风险的把控能力包括建立完备的业务管理办法和操作流程体系，建设好企业内部的管理机制和安全运行模式，严防敏感信息外泄、内部欺诈等事件的发生；规避可能发生的信用风险、道德风险，在落实身份认证等关键性安全把控环节的基础上进行业务创新。此外，面对越发严格的监管环境，第三方机构需要更加大胆的进行业务创新和资源整合，突出既得优势，扩张业务领域，做得更加专业、规范、独特，才能逐步加强品牌效应，先行一步，从而在移动支付领域获得更广阔的空间。

（四）小结

综和以上分析可知，我国移动支付未来发展的推动力量将主要来自通信运营商、银行等金融机构以及第三方支付机构；他们将在彼此竞争与合作中，逐渐确立各自在行业中的地位，划分其在移动支付领域的业务范围。

四、产业链受益模式初探

从图3中可以看出，产业中的收益将来源于产业链的两端：（1）向客户收取服务手续费或年服务费；（2）向商户收取交易产生的结算手续费及平台服务费；直接提供手机支付服务的运营者将获得来自两者的全部或部分收益。

（一）客户教育和客户培养

客户是移动支付的使用者，受益者和消费者，在移动支付产业链中占有重要地位。目前我国移动支付的推广还处于以“免手续费”，“转账有礼”等吸引用户的阶段，客户使用移动支付的主动性和积极性不高，享受较优质的信息及账户服务的“付费意识”不足。这一方面需要支付环境的进一步完善，通过前期的投入，养成用户高频的使用习惯，另一方面也依靠加大宣传力度，统一标准，着力进行客户教育，才能为移动支付注入经济活力。此外，还需要通过整合商户活动，对客户进行差异性定价，带动使用量的飞速提升，产生规模效益。

（二）商户与服务商的双赢

商户是移动支付产业利润的最主要创造者，在申请移动支付模式的同时需要支付年服务费、交易手续费，广告费用等；移动支付服务商通过为商户提供商品展示、交易结算等服务赚取佣金，因此，“双赢”是商户与移动支付服务商共同追求的目标。特别是在“云技术”迅速发展的大数据时代，商户与服务商之间的合作并不局限在简单的电子商务模式上，未来的商业、经济及其他领域中，无论是商户、还是支付平台，其决策将不再是含糊的经验或直觉。在多方合作下，强有力的数据分析使客户定位更加精准，营销效果将大幅度提高，而这还仅仅只是个开始。未来是移动的——集合了信息资讯、卫星定位、社交、金融、购物、娱乐等众多服务的移动终端，在云分析下将展现出更多的商业契机：在2012年就有报道称“德温特资本市场”公司利用分析人们当日的“推特”情绪预测金融市场趋势赚钱，这一在当时被称作“不太靠谱”的行为，或许可以为现在的“移动的市场大融合”带来很多启迪，相信无论是商户、通信运营商、银行、第三方支付机构、数据分析平台，在这方面都还大有可为。

五、结语与展望

通过对今年我国智能手机使用率、政策标准导向的简要分析可知，一直以来限制移动支付的发展的客户群基础、标准不统一等因素的影响力正在逐渐弱化，未来移动支付服务的提供者将对市场份额展开激烈的竞争；而挖掘客户的深层次需要和有效的营销模式，以及严格的内部管理和风险控制措施将是影响这场角逐的关键点。但无论竞争如何激烈，合作仍是大势所趋，各行业中巨头将在培养客户习惯、寻找与商户共赢的平衡点等方面强强联手，进一步带来金融与通讯行业的大融合，加速信息时代资金流的运转，刺激实体经济和虚拟经济的协同发展。