金融行业的发展前景精选(九篇)

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第1篇：金融行业的发展前景范文

关键词：金融数学；现代金融市场；发展；未来

一、引言

数学可以说在生活中无所不在，金融又是计划经济市场的代名词，随着经济的发展与科技的进步，金融数学成为了新兴的学科，而且越来越被更多的经济业内人士所关注。它的就业范围广泛且具有重要的市场地位，在现代金融市场中有着重要的作用，金融数学重要突破是证券合资领域和资本资产定价等方面，在现代金融市场中，对所研究的对象进行量化，从而建立起数学模型，使得数据得到准确分析计算，这对经济发展的决策起着不可估量的作用。本文主要论述金融数学的发展及就业前景和金融市场的现状及发展前景，以及二者的关系。

二、金融数学发展情况及前景

1.金融数学的概念：金融数学也被称为数理金融学、数学金融学、分析金融学，它是利用数学工具研究金融，进行数学建模，并通过金融学的内在规律及理论分析来指导实践。金融数学也可以被理解为数学建模等理论知识与现代科技在现代金融市场的灵活应用。所以，金融数学也是一种交叉科学，是一门行走在发展的前沿学科。2.金融数学人才的发展前景（1）就业情况：证券行业：从数据库系统设计；运营CRM，XBRL等方面利用数学建模等专业知识，管理数据库系统，分析现代金融市场发展形势和走向。股票市场：金融分析、资产评估。国际市场在不断资本化，在社会前进的过程中，股票市场也成为资本市场的重要环节，在股票分析技术方面金融数学知识已经成为必不可少的条件，甚至是成为决定性因素，从而影响着整个现代金融市场。保险部门：金融数学与保险精算采用函数和动态微观模拟广泛应用于人寿保险及养老保险中，简化了运算过程，提高效率，为社会等方面做出贡献。（2）发展前景：从19世纪末开始，金融数学在经济金融界和数学界引起了广泛关注，金融数学一方面可以使数学融入民众生活，从而关注到整个国家的经济发展形势，另一方面也可以使得经济学家利用这一工具对数据等进行精确分析，对现代经济发展有指导意义。坚信在未来的10年或者20年中，金融数学将会成为一颗明星，前途无量。

三、现代金融市场的现状和发展趋势

（一）现状：我国的现代金融市场正在稳步发展，规模逐步扩大，已经逐渐形成了、分工合理的市场体系，使得它成为社会主义市场经济的主力军，我国金融市场正在向着建设透明高效、机制健全功能完备的目标迈进。（二）发展趋势1.规范证券市场主体并以投资为主要项目，使证券市场更加完善。2.建立完善的保险市场机制，从多个角度和层次关注养老保险，人寿保险等。3.建立有效的金融监督机制，使得市场经济安全有序的发展。4.金融全球化。走出去，与世界接轨，取长补短，共同进步。

四、金融数学对现代金融市场的影响及推动

（1）强化了金融服务的效率，实现了各项金融业务的电子处理，带领现代金融行业走向了电子金融时代。同时，为现代金融市场的发展奠定了基础，使得数学应用于经济生活中。（2）提高了数据的精确性，金融数学使得银行方面的金融问题得到解决，用精确地语言描述出随机波动的市场，同时它扮演了一个中介的角色，使得人们可以获取真实可靠的信息，实现了对大型数据库等的精确建模，清除了金融现展道路中的阻碍，使得学术研究顺利进行。（3）推动了保险行业，证券行业，股票市场等的发展，加速了金融市场的资本化，使金融数学在现代经济生活中发挥着不可替代的作用，也有助于决策者对未来经融市场经济形势的判断。（4）在一定程度上指导了国家的经济建设，使得经济学家可以大体掌握全国经济发展形势，为作出经济决策提供依据，这使得现代金融市场蓬勃发展，无所畏惧。

五、结语

古话“商场如战场”，而金融市场不是战场，却高于战场，在科学不断发展的今天，经济的稳固发展必定离不开准确的数据和快速的计算，金融数学巧妙的结合了数学理论知识与现代计算机技术，通过分析复杂的数据库，建立精确的数学模型，大大简化了金融工作，并且其涉及范围广泛，涉及保险行业，证券领域，股票行业，金融数学深入基层，为现代金融市场的深入发展奠定了基础，推动了基础金融业的顺利进行。并且金融市场也存在着较大的风险，需要计算机帮助计算分析，通过精确的语言来描述市场中随机波动的价值曲线。同时在经济上也为建设具有中国特色社会主义市场经济创造了条件，对经济学家掌握当代经济发展形势具有指导意义。也许金融数学在现如今发展并没有很突出，但是在不久的将来，金融数学一定前途无限，风光无限。

参考文献

[1]李帅.金融数学研究综述及其前景展望.【J】.经济管理者.2014

[2]薛佳佳.金融数学的现状与发展.【J】.大庆师范学院.2011

第2篇：金融行业的发展前景范文

关键词：上海自贸区;经济制度;产业结构

中图分类号：F127 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）27-0197-02

我国的经济要想有更高的增长，必须要完善社会主义体制，将共同富裕作为奋斗的目标，政府要不断深化经济体制改革，健全经济制度，制定出适合发展的战略。在国务院常务会议上，强调建设自由经济贸易区。所以，我国在上海市进行自由贸易区试点，为上海市创造了更加宽广的发展空间，搭建与其他地区和国家合作的平台。然而，上海市自贸区由于受到诸多因素的影响，使得发展过程中存在一些问题，对上海市的经济造成了影响。因此，需要对上海自贸区的经济制度及发展前景的进行探究，从而提出有利于上海市自贸区发展的策略。

一、上海市自贸易区概述

上海市自贸区，全称上海市自由贸易试验区，于2013年9月29日设立，该自贸区的总面积为23.78平方千米，是上海市的自由金融区[1]。国家对上海市自贸区的经济贸易予以照顾，进口的商品没有关税，而且对海关的监管力度也有所放宽，上海市的经济类型也发生了转变，从而利于与其他国家的经济贸易往来，根据新建立的舱单预申报管理制度，商品可以先进入本区，然后再进行申报，通过相关政策的调整，推动上海市自贸区经济的增长。

二、上海自贸区的经济现状

（一）产业结构不完善

国家相关政策的调整，为上海市自贸区的经济增长提供了有利条件，然而，纵观上海自贸区的经济现状，发现发展过程中存在一些问题。由于上海自贸区成立的时间较短，产业结构还不是十分健全，经济内容有待完善，而且只是一少部分企业得到了国家政策的扶持，使得经济未能得到全面提升。

（二）核心竞争力不足

自贸区要想更好地发展下去，必须要具有一定的核心竞争力，然而，上海自贸区的优势不足，在经济贸易过程中，创业板的核心地带则是深圳，上海市未能成为金融中心，大量的经济业务需要在深圳市完成，然后，再将物资向其他地区运输。此外，香港则是物资运输的中转站，从而导致大陆核心竞争力下降，而且金融监管机构的所在地在北京，未能体现上海的优势。

（三）本土经济能力不足

上海自贸区由于在经营内容和商业范围上有一定局限性，所以，与其他国家的自贸区相比，还是有差距的，自贸区的创新力不足，使得上海市本土化的经济能力不足，本土化的巨头企业数量少。因此，在与外资企业合作过程中，主导地位不强，上海市的民营企业所创造的经济利润较低，在全国平均经济水平之下。

三、上海市自贸区经对上海经济的影响

（一）影响成本

随着经济结构的不断完善，上海市自贸区自成立以来，对上海经济具有一定影响，那么，在经济的作用下，房价的波动最为明显。据有关部门调查统计，上海市的房价每平方米平均上涨3 000元，所以，上海市贸区的形成使得房价有所提升，房价的成本增加[2]。上海自贸区将产业集中在一起，在港口逐渐形成更多的物流区，上海市的货物转运更加便利，经济贸易运行效率提升，为了创建优质的自贸区，上海市加大资金投入力度，从而确保上海市自贸区服务质量有所提升。

（二）影响贸易市场

成立上海市自贸区，是为了提高上海市的经济水平，通过与国内和国外地区的合作，扩大贸易往来范围。上海市自贸区加强与周边城市和其他国家进行经济业务合作，例如美国、欧盟等都是自贸区的合作对象，当然，与其他国家合作的市场是一片空白。为了摆脱贸易市场的单一性，要想在国际市场上占有一席之地，并打造多元化的贸易市场，上海自贸区就必须拓宽业务渠道，与更多的国家保持经济贸易联系。因而，上海市自贸区对上海的贸易市场有一定影响。

（三）影响金融机构的发展

上海市设立自贸区，对金融结构有直接的影响，随着自贸区政策的放宽，自贸区的经济业务不断增加，与周边城市和国外有更多的业务往来，自贸区的经济市场越来越大，逐渐与国家市场建立联系，并为市场提供良好的服务。然而，当上海自贸区进入国际市场后，同其他金融机构的竞争越来越大[3]。上海市为了提高自贸区的核心竞争力，拓宽金融机构的业务范围，保税区也得到更多的政策扶持，优惠的贸易内容不仅包含商品，而且涉及到保税区内的业务，从而使得金融机构有更好的发展。

四、促进上海市自贸区经济发展的策略

（一）调整产业结构

为了促进上海市自贸区经济的发展，必须将调整产业结构作为重要工作内容，将利于上海市发展的企业转移到这里，适合在周边城市发展的企业，要将其转移到适合的地区，这样，可以将资源进行合理分配，调整产业结构。在调整产业的过程中，国家一定要加大对自贸区的资金扶持力度，将资金用于科技的创新、人才的培养，使得产业结构更加健全，周边城市和其他国家更愿意与上海市自贸区合作。上海自贸区要加强高新技术领域的开发，科技是第一生产力，将高新技术引入到自贸区可以优化产业结构，让新技术带动其他产业，实现共同发展。

（二）与周边城市建立贸易关系

我国是一个人口众多的国家，而且不同城市间的发展层次也不尽相同。所以，为了发展上海市自贸区的经济，进而促进上海市的整体发展，必须要与周边城市建立贸易关系，完善多领域经济结构。由于上海市属于沿海城市，江苏、浙江等周边城市的经济领域也比较广，包含旅游、农业、金融等行业。因此，上海自贸区为了实现自由化贸易，必须与周边城市建立金融合作往来关系，两个地区共同参与到经济活动中，抵抗金融风险[4]。

（三）吸引外商投资

上海自贸区要想有更好的发展，促进上海市经济增长，必须要不断吸引外商来投资，将上海市的企业打造成产业链，并在产业链的带动下，提高经济增长速率。上海自贸区吸引外商前来投资，必须制定相关的制度，政府也要出台对外商投资的优惠政策，这样不仅可以大力吸引外商，而且对双边合作起到重要作用[5]。首先，税收政策的改革是一项基本内容，政府要调整进口税率，打破我国与国外经济封锁的局面;其次，上海市自贸区还要大力开发现代化的农业产业，将城市工业与农村经济有机联系在一起，确保上海市自贸区的城镇化进程加快，要想更加有效地吸引外商来投资，自贸区必须要有良好的产业结构，例如有机蔬菜和农产品加工等，都是好的项目，发展前景十分广阔，自贸区要加大与外商的谈判力度，从而让外商对这些项目感兴趣，从而保证有更多的外商企业和个人与自贸区建立合作关系。

五、上海市自贸区发展前景分析

随着全球经济一体化进程的加快，国家必须要加大对自贸区的建立和扶持力度，所以，应不断对国家的经济制度进行调整，确保上海自贸区有良好的发展前景。

首先，自贸区的银行存款利率可以不按照央行标准来执行，而是结合市场环境下的经济条件，将存款利率提升，这样，自贸区的经济有所提高。此外，自贸区内还可以建立国际化的金融机构，在这里，商家可以进行交易。另外，建立娱乐和医疗机构，为人们提供优良的休闲和医疗服务[6]。上海自贸区不仅加强企业间的合作，而且还注重个人和企业的贸易往来，在上海市内，人民币、外汇等都可以流通，其他货币可以兑换成人民币，极大地方便了上海市与其他国家的贸易往来。

其次，上海市自贸区还要加强与外商建立密切的联系，吸引外商前来投资。国家出台的《外商投资产业指导目录》，要求自贸区与外商的合作应该严格按照该规范来执行，外商投资与对外投资按照统一的标准进行操作，政府也应该加强对经济的宏观调控，让自贸区进行自我管理，政府不干涉其经济市场的发展。但是，在“负面清单”管理模式的作用下，政府要对市场经济予以监督与管理，同时，政府加大惠民政策的实施，促进上海市良好的发展[7]。在国家大力扶持下，自贸区的经济制度更加规范化，而且与周边城市和其他国家的贸易往来更加频繁，贸易市场呈现多元化，上海市的经济有明显的提升，上海市自贸区发展前景一片光明。

六、结束语

上海市自贸区自成立以来，上海的发展起到了促进作用。当然，自贸区的经济制度也存在一些问题，使得产业结构优化力度效果不足，所以，一定要对上海自贸区的经济制度及发展前景进行研究，提出促进自贸区经济增长的策略，调整自贸区的产业机构，改善上海经济，使得上海市自贸区的发展前景更加美好。

参考文献：

[1] 苏宏峰.自贸区制度创新中的法治要求[J].上海金融学院学报，2013，（5）：27-30.

[2] 刘素娟，钱文俊.从“理想蓝图”迈向“制度设计”――中国（上海）自由贸易试验区规划编制工作思考[J].上海城市规划，2014，（4）：17-22.

[3] 刘越.我国社会主义基本经济制度研究[D].上海：上海财经大学硕士学位论文，2011.

[4] 丁俊发.上海自贸区给物流业发展带来的机遇与挑战[J].中国流通经济，2014，（11）：4-7.

[5] 王孝松，张国旺，周爱农，等.上海自贸区的运行基础、比较分析与发展前景[J].经济与管理研究，2014，（7）：52-64.

第3篇：金融行业的发展前景范文

职业发展前景是毕业生最看重就业要素

智联招聘调查显示，2011应届毕业生在求职看重要素的单项选择中，职业发展前景以41.0%的比例居于首位；其次为薪酬福利，占到了16.0%；办公环境、行业前景、专业对口等要素也分别是部分毕业生看重的择职要素。

就业地区期望与现实对比分析

智联招聘调查显示，2011年应届毕业生十大期望就业城市依次为北京、上海、广州、深圳、成都、南京、西安、杭州、武汉、天津，其中北京以26.1%的比例居于首位。

毕业生实际就业的十大城市依次为北京、深圳、广州、上海、成都、西安、南京、武汉、重庆、杭州。其中，在北京就业的比例为16.6%，比毕业生的期望比例低近10个百分点。

就业期望和实际就业行业对比

智联招聘调查显示，毕业生期望就业的十大行业依次为金融/银行/投资/基金、IT/互联网、通讯电子、酒店/餐饮/旅游、广告/会展/公关/市场、房地产、咨询/管理、公共事业单位、医疗、教育/培训，其中金融/银行/投资行业以18.1%的比例居于首位。

毕业生实际就业的十大行业依次为通讯电子、金融/银行/投资、制造业、IT/互联网、房地产、汽车、能源、教育培训、快速消费品、公共事业单位。

单位性质期望与实际就业单位对比分析

智联招聘调查显示，无论是毕业生期望还是实际就业情况，国有企业均是毕业生的首选。期望与实际就业单位性质差别比较大的在于国家机关和民营企业。国家机关的期望比例为19.2%，而实际就业比例仅为6.2%；民营企业的期望比例仅为8.5%，但实际就业比例达到了26.8%。

第4篇：金融行业的发展前景范文

关键词：金融保险；外包；发展；建议

一、开拓更大的金融保险服务外包市场

1.重视在岸外包市场

现阶段，国内大部分的金融保险服务外包业的发展是依赖于国内的市场需求；这与发达国家有很大的不同，他们正好是反过来的，大多数是通过“外需”来开拓市场的。中国是世界上最大的发展中国家，在金融保险行业有着广阔的发展前景，国内大型的企业很多都是主要发包者，将公司的网络业务、软件开发业务等一些非核心的业务外包给其他专门的公司来做，即便是拥有强大实力的中国银行、三大运营商也是如此。而且我国的中小型企业非常多，所以外包市场的前景可观。所以，针对国内金融保险服务行业的现状来看，需要加强外包市场的重视，在进行市场的开拓过程中，要兼顾国内与国外市场，尤其是在岸外包市场；我国在这一市场上有着其他国家无法比拟的优势，要充分利用这一优势，打造具有本土特色的外场市场品牌，实现离岸外包与在岸外包的有机融合、共同促进对方的发展。

2.拓展欧美外包市场

近几年在全球化浪潮的带动下，大多数国家的金融保险外包服务市场发展迅速。在改革开放的影响下，我国政府能够及时对金融保险服务外包的发展趋势做出相应的改变，从而正确指导我国金融保险行业的发展。具体来说需要分析其他国家以及地区是如何承接海外金融保险业务，分析他们目前的发展状况，借鉴一些成功的经验，从中吸取一些教训；要不断发展和提升自身服务水平与服务能力，充分发挥本土企业的优势所在，积极与韩日等国家开展合作项目。另外，欧美国家是目前外包服务水平比较高的国家，在外包项目上有高端与低端，当前发展的趋势主要以高端为主；而且欧美国家的外包项目规模一般较大。若是我国金融保险服务企业能够将欧美国家的一些业外包务进行合作，这对于我国金融保险服务行业有着重要的意义，能够在提升本国服务能力的同时，同时让欧美国家了解到我国的市场行情，吸引欧美优秀的金融保险服务企业来华开拓市场。随意政府要积极引导相关的企业重视开发欧美市场，制定相应的欧美金融保险服务外包市场支持政策，实现共同发展。

二、制定金融保险外包优惠支持政策

1.出台支持政策

要根据当前金融保险服务行业的发展趋势与特点相关的支持政策。具体来说要要从以下几个方面进行思考：第一，要懂得学习西方发达国家金融保险服务业中成功的经验，学习适合我国发展特点的相关方法，并加以改进成符合我国金融行业发展特点的举措；例如要可以适当放宽银行、保险、基金以及审计等保险服务进入市场的条件。第二，倡导一些跨国的大型金融企业与外包服务公司在我国市场中建设服务外包分支或者外包基地等，从而带动我国本土金融保险行业的发展；有选择性学习他们的技术与管理方法，这对于国际化金融行业人才的培育非常重要。第三，在引进其他国家金融服务公司后，我们也要推行走出去政策，为我国优秀的金融保险服务外包公司提供政策支持，鼓励他们与国际接轨，制定相互合作的发展战略，积极开拓海外市场，努力承接复杂的、系统性的高级外包项目，这样才能不断提高自身的服务能力，从而跟上发达国家的步伐。

2.提出税收优惠以及资金支持

首先，我们需要对目前的服务贸易信用保险、贷款以及相关出口补贴政策进行完善，确保政策的落实，用政策来支持和确保金融保险公司事务的顺利进行。其次，促进我国金融保险服务外包发展基金的建立，对于本土的优秀企业在开展国际市场的过程中给予一定的支持，设立相关的优惠政策。再次，要对本土的金融保险公司进行更严格的管理，在放宽发展条件的前提是要健康发展，对于出现违法乱纪的企业严惩不贷；制定一个统一的标准来对本土的金融保险行业进行审核，符合要求的企业给予一些税收上的优惠，免征出口服务税等。最后，在地方政府的协助下设置金融保险服务外包投资基金，与有实力的投资公司合作，共同打造区域特色的金融保险服务外包行业。

三、结语

通过以上分析我们可以知道，目前国际间金融行业竞争越来越激烈的情景，自然金融保险服务外包会越来越被人们所重视。现阶段，金融保险服务外包行业具有非常好的发展空间，我国不仅要加强对于国内市场的开发，更要注重国际市场的开发；通过相应的政策支持与优惠鼓励等，来引导相关企业的正常发展。我们要注意到金融保险服务外包对于我国现代化服务业的发展以及缓解目前国内就业压力有着重要的意义。因此，我国政府要及时抓住这一发展的机遇，借鉴其他国家成功的案例，针对本土行业的发展特点来从宏观与微观这两个层面加以调控，从而使得我国金融行业朝着国际化方向发展。

参考文献：

[1]卢荡.金融保险外包的市场开发与政策建议[J].新校园旬刊,2016(7):186-186.

[2]赵晓东,石琛.关于加强金融审计防范金融风险的思考[J].中国经贸,2016(7):287-288.

第5篇：金融行业的发展前景范文

关键词：互联网金融；社会经济；金融结构

一、引言

互联网发展主要有第三方支付、p2p网贷、众筹、互联网理财等。本文对互联网金融发展进行梳理归纳，深入认识互联网金融的发展，并对互联网金融进行大胆的思考和展望，希望能给互联网金融行业的发展提供有效的帮助，从而提高互联网金融发展的水平。

二、概述互联网金融

互联网金融是金融功能和互联网技术结合的产物，有学者认为互联网金融是金融改革的产物，也有学者认为互联网金融能够提高金融服务的效率。互联网金融包括了金融产品体系、金融组织体系、金融服务体系、金融市场体系和金融管理体系，它不同于传统金融模式。互联网金融是利用通信技术、互联网技术实现资金的支付和融通的新手段。从广义来看，金融就是货币的融通，企业、个人、政府等主体通过使用、配置、募集资金而形成的资本流动；从狭义来看，通过互联网来实现金融融通的行为就称为互联网金融。我国互联网金融和国外发达国家相比，发展的历程相对较短，但互联网金融作为新兴的金融模式，我国互联网金融行业发展非常迅猛，至今我国互联网金融业呈现多样的运行机制和业务模式。

三、我国互联网金融发展现状

1.p2p网贷。p2p网贷作为互联网金融的重要模式，将来的发展必然是空前的。p2p网贷指第三方网络信贷企业提供平台，借贷双方自由竞争，撮合成交，并且出借人能够获取利益，自担风险，网贷平台从中收取中介费用。p2p网贷有线上模式和线下模式两种运营模式，其一，线上模式是指企业采取审核借款人的信用身份认证、流水账单、视频认证等；其二，线下模式是指平台通过对借款人所在的城市进行调查审核还款能力等。我国比较成功的互联网金融当属阿里金融，阿里金融主要有订单贷款、信用贷款、聚划算专项贷款等产品。阿里金融包含了担保（商城融资担保）、保险（众安在线）、理财（余额宝）、小贷（阿里小贷）、支付（支付宝）等业务。2.众筹。2012年众筹正式上线，是指通过预购和团购的方式购买产品或者创意。众筹经营了公益、出版、设计、影视、科技等诸多领域。据新华网调查显示，截止2016年，我国众筹网共有8451个众筹项目，总共有80多万人支持，累计超过了2亿元人民币。3.互联网理财。互联网金融理财产品种类繁多，据新华网调查显示，截至2016年，国内互联网理财公司达到了4500多家，正常运营的公司约3000家，2016年“陆金所”用户规模达到了2854人，每月新增用户100万人。互联网理财的规模逐渐的增加，互联网金融理财更是在余额宝出现之后得到迅猛的发展。目前国内网民达到了约8亿人，手机网民达到了7亿人之多，相信未来互联网金融理财的发展空间和前景将是巨大的。4.第三方支付。据搜狐网数据显示，我国的移动支付交易2012年达到2.3万亿元，增长率为133.3%；2013年达到9.6万亿元，增长率为317.3%；2014年达到22.6万亿元，增长率达到134.3%；2015年达到108.2万亿元，增长率达到379.1%；2016年315.2万亿元，增长率达到了413.8%。

四、展望互联网金融发展的前景和建议

1.互联网金融发展前景。互联网金融具有广阔的发展前景，互联网金融具有简便快捷、流程简单、融资成本低的优势，并且不受地域的限制。例如阿里金融在经过几年的发展已成为我国互联网金融的“巨头”，取得了风控模型、风控体系、风控技术等多项成果。互联网金融将会逐渐的取代传统的金融模式，逐渐的传统将金融引向网上银行、支付宝、网购保险、网上贷款等互联网金融服务。未来随着互联网金融的发展，整个金融行业将会被“重新洗牌”，传统的金融或转型或消失。2.互联网金融发展建议。在互联网发展中，我们需要加快建设互联网金融立法的进程、加快建设互联网金融信用体系、建设完善的互联网金融监管机制和建立完善的消费者权益保护制度，并且要加强风险的管理、分散市场风险、投资多样化、转换业务经营模式等手段，从而加快互联网金融的发展。

五、结语

综合上述，我们对互联网金融的概述、我国互联网发展的现状、展望互联网金融发展的前景和建议都有了深刻的认识，通过本文的分析，希望能为互联网发展的相关部门提供有效的帮助，从而促进互联网金融行业的发展。

参考文献：

[1]王达.美国互联网金融的发展及中美互联网金融的比较——基于网络经济学视角的研究与思考[J].国际金融研究，2014，12（12）:47-57.

[2]张秀霞.互联网金融促进农村金融发展的路经研究——基于互联网金融助力农村金融供给侧新思路[J].现代商业，2016，08（14）:93-94.

第6篇：金融行业的发展前景范文

关键词：金融产业；集聚；金融中心

一、我国金融行业集聚现状分析

目前，我国最具国际金融中心发展潜力的城市莫过于北京、上海以及金融业已相当发达的香港，此三地也是我国金融产业集聚现象最为突出的样本。

据统计，2007年北京金融资产总量已经达到34.8万亿，占北京市资产总额的2/3以上，占全国金融资产总量的40%多。2008年上半年，金融业在北京地区生产总值中的比重达到14%，此指标已接近国际金融中心城市的水平。同时，北京集中了国内大量金融机构。2009年在北京发展的各类金融机构突破了1000家。

上海则拥有国内最完整的金融市场体系，包括证券市场、货币市场、外汇市场、黄金交易市场、商品期货市场等全国性金融市场，且各个金融市场之间相互补充，并不断优化市场结构体系。上海金融市场交易活跃，是全国金融交易中心。截至2009年底，上海浦东新区有各类金融机构675家，其中外资金融机构占60%以上，呈现出明显的国际化格局发展趋势。

香港目前是世界重要的国际银行中心、亚洲第二大基金管理中心、世界第五大外汇交易中心、世界主要黄金交易市场和金融衍生品交易市场。2004年有金融机构208家，银行机构数目排在世界前列。香港股市市值2009年超过14万亿港币，基金公司所管理的资产高达2亿港元。

我国金融行业的集聚已经形成一定规模，金融中心形成的基础已经初步建立，那么，我国在未来一段时间内金融行业应当如何发展？哪个城市会在金融产业集聚的过程中发展成为成熟的金融业中心？

研究表明，金融产业集聚以至于形成金融中心有两条有效途径：一种是借助历史和特殊事件等偶然性因素所形成的路径依赖，依托所在实体经济的发展积累，自发吸引金融企业迁移而形成集聚。早期的区位优势一旦形成，必然通过前向和后向产业关联的乘数效应形成锁定，从而进一步巩固集聚的稳固性，扩大集聚地的辐射效应和吸引力。另一种则是主要依赖国家的相关扶持性产业政策，由政府根据经济发展战略进行空间布局，按照相关标准对城市进行评估，比较选择出具有金融产业集聚潜力的城市，并给予相当宽松灵活的产业政策进行发展配套，引导企业选择投资的方向。

从以上两条有效途径来看，香港作为区域金融中心秘史于历史原因下的自发形成。第二次世界大战摧毁了上海的远东金融中心地位，香港则抓住此机遇，利用内外两方面有利因素，逐渐开始了金融集聚的过程。从香港本地因素来分析，香港经济结构在20世纪70年代开始多元化发展，向新兴工业化地区的行列迈进，经济的起飞对金融业提出了更多的需求。在经济发展的基础上，香港已经建立起比较完善的基础设施和健全的银行业体系，股票市场也初具规模并为资本的大规模流动提供了良好的外部环境。同时，香港政府采取了一系列推行金融自由化的措施，更直接推动了香港金融业的国际化进程，加上香港得天独厚的地理位置，为吸引国际资本的流入创造了有利条件。而从国际因素来分析，20世纪70年代开始西方发达国家出现滞涨局面，促使大量国际资本（主要是跨国公司的直接投资）涌入东南亚，从而为香港金融市场的发展注入活力。布雷顿森林国际货币体系崩溃后，各国纷纷解除外汇管制，又进一步促进了国际资本跨国的流动。此外，欧洲美元的亚洲市场的创立和发展，带动了亚洲其他金融市场的发展，也为香港金融市场的国际化提供了前所未有的机遇。

上海作为国际上重要的区域金融中心，实现功能回归的可能性主要在于国家的政策支持。一直以来，上海建设金融中心的呼声都非常高。20世纪90年代初，中央决定开发浦东，在中央政府的支持下，上海出台了各种优惠政策，吸引中外资金融机构入驻上海，尤其重视引入外资金融机构，开始了上海打造成国际金融中心的努力。同时，上海还大力建设金融市场，以上海证券交易所建立为标志，货币市场、外汇市场、黄金交易市场、商品期货市场、金融期货市场等全国性金融市场先后成立，完善了市场结构，进一步增强了上海对于金融机构的吸引力。为了能够更好的管理金融市场，缩短监管决策的周期，人民银行上海总部也落户上海，方便了金融机构与监管机构之间的沟通，推动上海金融产业集群的健康、有序发展。2009年，国务院公布《国务院关于推进上海加快发展现代服务业和先进制造业建设国际金融中心和国际航运中心的意见》，提出到2020年，基本建成与我国经济实力以及人民币国际地位相适应的国际金融中心；基本形成国内外投资者共同参与、国际化程度较高，交易、定价和信息功能齐备的多层次金融市场体系；基本形成以具有国际竞争力和行业影响力的金融机构为主体、各类金融机构共同发展的金融机构体系等。围绕着这些目标，上海国际金融中心建设将致力于加强金融市场体系建设、加强金融机构和业务体系建设、提升金融服务水平、改善金融发展环境。应当说，政策支持对于上海金融中心的发展是非常有利的。

北京作为我国的政治中心，既有历史形成的金融集聚惯性，又有国家及相关部门政策支持，属于两条有效途径中的综合体。由于计划经济时期的惯性，北京作为我国的政治中心，聚集了全国金融资源中相当大的部分，集中了全国大部分信用活动，这种情况在未来仍然会继续存在。因此，北京对全国有着雄厚的金融辐射能力，释放着资本聚合效应。同时，北京集中了所有宏观调控部门、金融监管部门及国内大型金融机构的总部，是全国的金融决策和宏观调控中心、资金清算中心、金融研发中心及信息中心。国家负责金融决策和监管的“一行三会”，有工农中建邮五大国有银行，有中国人保、人寿、再保险等一批有影响力的保险机构，有中信证券、银河证券等一批国内领先的证券公司，这些金融机构聚集在北京，构成了非常雄厚的金融地域优势资源。而近期，北京市委、市政府下发《关于促进首都金融业发展的意见》，明确了首都金融业定位和工作目标，提出了进一步推动首都金融业持续、安全、健康发展，发挥金融对首都经济社会发展促进作用的多项重要举措。政策支持对于北京建设金融中心的前景也是十分重要的因素。

二、我国金融中心建设可行性分析

结合上述分析可以看出，北京、上海以及香港在成为国际金融中心上各具潜力。那么，它们各自适合怎样的发展路径，发展前景又如何呢？

对于北京来说，未来北京金融业的发展，应当以北京的城市功能、经济发展和总部经济为依托，发展国际金融服务。《关于促进首都金融业发展的意见》中首次明确将北京定位为国家金融决策、管理、信息、服务中心，通过建立全方位政策支持体系、多层次金融市场体系、多样化金融组织体系以及金融服务体系，不断提升首都金融圈的集聚力、辐射力等，最终将北京建成具有国际影响力的金融中心城市。根据该意见，北京金融业发展总体布局可以概括为“一主一副三新四后台”，同时从优化金融发展环境、优化金融功能区规划建设等10个方面提出了具体实施方案。此方案既符合北京目前金融行业主要集聚于金融街与CBD的现状，同时充分调动了各城区的积极性，使得北京金融业的规划呈现出很强的层次性和专业性。由于北京在经济和金融决策、金融监管、经济和金融信息等方面拥有得天独厚的优势，因此北京金融中心的建立特色在于将北京独特的地缘优势转化为强大的金融产业优势，采取切实有效的措施，提升其金融业的集聚力和影响力，推动社会经济发展和服务民生。从发展前景来看，北京应当努力发展成为金融配套机构最为完备的金融中心，并通过推动设立产业投资基金和风险投资基金，信用担保机构规范有序创新发展，最终形成以创业投资为核心、产权交易所、信用担保机构、商业银行和信托公司共同参与，以政府投资为必要引导，创业投资、证券融资和银行贷款、信托投资等多种方式相互协同，链条完整的高新技术产业投融资支持和促进体系。

上海相比北京而言最大的劣势在于缺乏高端信息优势。上海缺少国家的核心决策机构、监管机构以及大型企业与金融机构总部。这些国家的决策机构、监管机构和大企业每天产生大量不对称信息。因此，上海在建设金融中心方面要有明确定位，避免跨越式建设。要看到当前我国金融业还处在地域分割和相对落后的状态，所以上海国际金融中心建设不可能一蹴而就。同时，要充分认识上海的优势。上海最大的优势在于自身的经济中心地位以及长三角和长江流域作为经济腹地，此外亚洲一流的制造业基地和较高的人均经济水平等综合经济优势。在人民币市场上，由于监管和制度的原因，上海相对香港有明显的优势。上海金融中心建设的合理目标是生产业金融中心。目前，上海在金融服务上与国内其他城市相比具有明显的比较优势，由于国际化程度较镐，上海依靠吸引外资银行进入可以有效的弥补银行业的劣势，同时，外资投资银行的进入将使上海证券业中心地位进一步巩固。

由于港币在世界货币体系中地位下降，受到了来自人民币的明显影响，香港想要维持目前亚太金融中心地位，并进一步扩大其在中国大陆地区的影响，难度颇大。香港需要关注的问题是，一方面如何扩大人民币的基数；另一方面在人民币基数不大的情况下扩充业务量。这就要求香港在我国金融市场尚未完全开放的环境下，为内地与海外投资者之间的交易提供交易平台，这也是香港最适合的金融中心定位。争取内地庞大的金融资源，提供适当的投资对象，按照投资者的要求推出有公信力和多元化（包括多币种、多风险层次、有足够流动性）的产品，以迎合基金或个人投资形式出来的内地资金需求，是香港未来发展的较优路径。同时，内地的金融改革是个循序渐进的过程，也需要在可控制的环境下进行试验，以求了解在市场化条件下的金融运作。在香港与内地的经济金融联系越来越紧密的情况下，香港可以成为我国金融改革的试验场。

综上，京沪港三地建设国际金融中心的目标其实是相容的，三者的优势分别在于信息、需求与制度。可以预计，未来我国金融行业的集聚会进一步加快，形成一北一南一东的三中心格局，三者有着不同侧重，这对我国经济发展是适合的和有效的。

参考文献：

1、程书芹,王春艳.金融产业集聚研究综述[J].金融理论与实践,2008(4).

2、郭佳.北京金融产业聚集模式选择[J].合作经济与科技,2008(1).

第7篇：金融行业的发展前景范文

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[3]第十二次全国国民阅读调查报告[EB/OL].，2016-04-28.

[8]杨扬.2013年湖北居民阅读指数报告出炉[EB/OL].，2016-05-26.

[10]中国新闻网.当当2014中国图书消费报告：全国阅读两极分化[EB/OL].，2016-05-26.

第8篇：金融行业的发展前景范文

【关键词】盈利预测 信息优势 准确性

目前，国内披露的盈利预测信息主要来自两个方面：一是证券分析师作出的盈利预测；二是上市公司管理层披露的盈利预测（王秀秀，2011）。已有的文献对于两者作出的盈利预测准确性作了大量的实证研究，分析了可能影响盈利预测准确性的各种因素。证券分析师盈利预测准确性主要受证券分析师个人因素如工作经验、个人素质以及性别等（石桂峰等，2008；樊铮等，2010），以及公司规模、财务状况、行业特征、信息透明度以及公司盈利状况等（李丹等，2009；公言磊等，2010）和时间因素的影响。管理层盈利预测准确性主要受管理层披露动机（杨萍，2010）、公司规模与结构（张翼等，2005）、成长机会（胡威，2011）以及分析师跟踪数量等因素影响。本文将从分析两者不同的信息优势入手，探求在不同的信息优势下作出盈利预测的相对准确性，比较两者盈利预测的各自优势，为普通的投资者在作出有效的决策等方面提供一些判断依据。

一、盈利预测的特点

盈利预测是指管理层或证券分析师立足于公司的内外部环境，综合考虑各种影响因素，对企业未来一个或几个会计期间的经营成果进行测算所得出的信息（王秀秀，2011）。

1.以价值为导向。不论是上市公司的管理层还是证券分析师，在对公司的盈利进行预测时，基本都是预测公司未来的现金流量，即公司的资产在将来能够为公司带来的增值或收益，在此基础上，能够有效地计量公司未来的盈利状况，从而有一个理性的判断。

2.预测的不确定性。盈利预测在准确性上有较高的要求，而盈利预测过程中相关因素影响了预测的准确性，从而增加了预测的不确定性。此外，盈利预测是基于当前的情况对未来作出的主观估计，而随着时间的推移和环境的改变，之前考虑的影响因素可能会发生改变，从质或者量上都有可能影响最后预测的准确性。

3.内容的广泛性。盈利预测需要掌握的信息是十分广泛的，包括公司现在和将来所处的宏观环境、行业的发展前景、公司在行业中的竞争力等宏观因素，还需参考预计的资产负债表、利润表。盈利预测不仅需要宏观方面的信息，还需要掌握企业微观层次的信息，包括企业的各项财务指标、生产经营状况等。

4.预测的复杂性。因为盈利预测涉及企业的各个方面，加上各方面之间可能存在着相关影响，直接增加了预测过程的复杂程度。此外，由于未来的不确定性以及盈利预测准确度要求，盈利预测的难度也相应增加。

二、上市公司管理层的信息优势

1.公司的发展前景。公司的发展前景即是指公司的发展潜力，包括公司的核心竞争力、可持续经营能力、未来在行业中的地位等。如果公司的发展前景良好，那么对于公司的盈利预测可能会持乐观态度；反之，公司的盈利能力将会有所下降，从而影响盈利预测。管理层作为公司的内部管理者，熟知公司的处境，对公司的发展前景有着外部分析者无法比拟的独特优势，能够更好地洞察公司的发展前景，为盈利预测提供更准确的依据。而外部分析者不具有这方面的信息优势，只能从行业或者整体的经济形势来预测公司的前景。

2.公司的发展战略。管理层作为公司发展战略的制定者，自然对整个战略比较熟悉和了解，并且由于管理层对于企业的计划有较大的决定权，因而制订实行的计划可能会随时改变。这种不确定的信息对于公司的管理层来说是非常容易获得的，而外部分析者是很难获得这些信息的。管理层在作盈利预测时可以充分考虑这些因素，而外部分析者却没有这些信息优势，其盈利预测可能会有偏差。

3.公司的商业决定。公司的商业决定可能直接影响到企业的生产经营状况，对企业的财务状况产生重大的影响，影响公司整体的发展计划。管理层对作出这样的商业决定给企业带来的影响也较为清楚，能很好地把握企业的发展情况，而外部分析者只能通过企业披露的消息进而作出判断。对于这些商业决定，甚至会影响到公司的存亡，管理层在制定、执行、修改这些决定时，必然会对公司的发展路线产生一定的影响，因而，管理层在该方面有着外部分析者无法比拟的信息优势。

4.公司潜在的风险。公司的潜在风险是指在公司的经营以及发展过程中可能会遭遇到的突发状况，对企业的生产经营产生很不利的影响。例如，企业原材料供应商单一，一旦供应商变相涨价或者是停止供应货源，企业的生产经营活动就会受到很大的影响，公司的内部管理层对于这些潜在的风险肯定有一定的了解。虽然外部分析者通过企业披露的信息可能了解到这些情况，但相对来说，企业的内部管理者在这方面有其独特的优势，可以了解到外部分析者无法了解的一些情况，这对两者的盈利预测也会产生较大的影响。

三、证券分析师的信息优势

1.对宏观经济形势的整体把握。宏观的经济形势影响着整体经济的发展趋势，如果整体经济形势向好，那么公司的整体生产经营活动也必然是向好的。证券分析师由于其职业特点的要求，对整体的经济形势把握得更好，能够从多方面发现可能影响公司发展的因素，这是企业的内部管理者无法比拟的。比如能源价格，证券分析师能够很快地掌握能源价格的波动情况，以及它对企业业绩的影响，而内部管理层的反应可能会稍慢一些，因而对宏观经济形势的良好把握是证券分析师盈利预测的信息优势。

2.对行业发展前景的充分了解。公司所处的行业发展情况势必会影响到公司的发展前景，如果能够对行业层面有一个良好的把握，那么对于企业的预测则会更准确，证券分析师在这方面的优势更有利于其对企业的盈利作出更准确的预测，而公司管理层可能会更多地把精力放在如何提高公司的经营效率上，或者是技术研发上，对行业整体的发展前景了解并不全面，这直接影响了其对宏观环境的把握，对其盈利预测也会产生不利的影响。

3.较好的个人分析能力。证券分析师受其职业发展的影响，其知识背景较为广阔，这为盈利预测打下了良好的基础；工作中的经验积累也能使证券分析师在面对不确定的问题时作出理性的判断。总的看来，证券分析师的个人分析能力较公司管理层可能要强，这也是证券分析师自身的优势。

四、小结

普通投资者在进行投资决策时，很多会参考证券分析师或目标公司管理层的盈利预测。本文基于对上市公司管理层和证券分析师的信息优势的分析，认为两者由于自身信息优势有所不同，作出的盈利预测信息也各有所长。上市公司管理层的信息优势主要集中于微观层面及企业层面，这来源于其对公司的管理控制权；证券分析师受其职业的影响，在把握宏观因素方面有其明显的信息优势。因此，当企业的经营业绩与宏观经济因素紧密联系的时候，这不仅仅包括周期性强的企业，也包括企业业绩易受宏观因素诸如利率、能源价格等影响的公司，证券分析师作出的盈利预测可能比公司管理层的盈利预测更为准确；而当公司处于异常的情形下，如库存异常积压、发生异常亏损、生产过剩等，管理层即时的重要决定将会在很大程度上影响公司未来的盈利，而这对于证券分析师来说，是很难参与到管理层如何作出决定的过程中来的，他们也就很难评估管理层的重大决定对盈利产生什么样的影响。因此，公司管理层的盈利预测可能比证券分析师的盈利预测更为准确。

参考文献

[1] 王秀秀.中国上市公司盈利预测的准确性研究[D].济南：山东大学硕士学位论文，2011-03-25.

[2] 刘维丽.我国证券分析师盈利预测的实证研究[D].成都：西南财经大学硕士学位论文，2009-11-01.

[3] 王霞，袁树民.上市公司信息环境和分析师的盈利预测：来自中国上市公司的经验数据[J].上海金融学院学报，2012（2）.

[4] 杨玲.上市公司盈余预告与证券分析师盈利预测相关性因素研究[J].哈尔滨：经济研究导刊，2012（5）.

第9篇：金融行业的发展前景范文

    关键词:民间金融; 发展现状; 发展前景

    2010年3月24日召开的国务院常务会议明确提出,鼓励和引导民间资本兴办金融机构。业内人士在接受上海证券报采访时表示,这意味着民间金融组织有望取得合法身份。早期的金融理论中,作为非正规金融的民间金融没有受到足够的重视,是政府打击的对象。20世纪90年代初开始,许多国家通过实证研究表明,民间金融之所以能够产生并长期存在,在于它在资源的调动和分配活动中能发挥重要的作用,能解决许多正规金融系统难以解决的重要问题。如中小企业和弱势群体的融资问题,民间金融开始受到越来越多的关注。

    一、民间金融的发展现状

    (一)形式和渠道具有地区性差异

    传统农区,农户的生活性借款多于生产性借款,民间金融保持着自由借贷的传统,资金主要靠亲戚朋友提供。张家口坝上地区,当双方关系亲密时一些临时性借贷一般不付利息,即使支付利息,其利率也比其他形式的民间借贷低。在新型农区,如种植暖棚蔬菜、特色水果等的农区,农户多为季节性借款,民间金融趋于组织化。张家口的涿鹿、崇礼地区借款的利率要高于生活性借款的利率。在经济较发达地区,民营中小企业对民间金融的需求占较大比重,民间金融体现出规模化的特点。张家口的宣化、沙城地区,该借款的利率较高,金额也较大。

    (二)借贷方式相对比较单一

    农村民间金融的借贷方式主要为信用借款,民间金融的主要形式——私人借贷就是一种非常古老的信用形式。资金持有者一般只向周边熟悉的农户放贷,通常局限于一个村或邻近村的农户。民营中小企业的借贷主要发生在有经常业务往来、借出方对借入方的经营情况十分了解的企业间。借贷双方由于十分熟悉和了解,贷款一般不需要抵押和担保,多为信用贷款。通过对张家口农村地区的调查,60%的农村家庭在需要借款时首先考虑的是向亲戚、朋友等借款,大大高于向银行贷款的比重。

    (三)利率相对较高,借贷期限较短

    民间金融的利率一般由资本市场上资金需求和供给关系决定,并参考借款人的信用、借款期限以及与借款人的亲疏关系,平均利率水平高于银行同期的利率水平。借贷主要是由于生活和生产急需时,农户和民营中小企业会面对较高的利率,一旦渡过难关,会立即偿还贷款,贷款期限一般较短,以6—12个月期限居多,月利率平均在2%~3%,利息支付方式以按月支付和按季支付最为普遍。期限越短,利率会越高。

    (四)交易成本低,融资金额不断上升

    中国社会具有浓厚的乡土特色,受中国传统文化的影响,农村民间金融也具有乡土性,多发生在具有血缘关系的家族内部或是朋友乡邻之间,彼此非常熟悉,借出者对借入者的经营情况和收益状况很清楚,对借款人的人品、资信情况等也有深入了解,因此信息成本很低。借款后彼此能保持较频繁的接触,对借款者的生产活动和资金使用状况等信息也很清楚,收集和处理贷款的监督成本和跟踪成本也较低,从而降低了整个金融活动交易成本。农户发生的民间借贷金额普遍较小,一般都在万元以下。而企业的借贷规模一般较大,一般在10—30万元之间。近几年随着农村经济的飞速发展,民营中小企业的规模日益扩大,需要的资金不断上升,融资金额也随之攀升。

    (五)金融覆盖率高

    民间金融由于其特有的优势,在农村广泛存在着。调查发现,在张家口的农村地区,不管是经济较繁荣的地区,还是位置偏僻的地区,民间金融都普遍存在,有的地方还十分活跃。在农副业发展较好的农村地区,民间借贷的市场覆盖率更高,如蔚县东辛庄村,201户农户中多数家庭从事养猪、养羊和经营小煤厂,2006年有90%以上的农户发生过民间借贷。

    (六)规模与民营经济的发达程度和贷款需求满足度密切相关

    农村的中小企业贷款大多缺乏必要的抵押和担保,而对资金的需求规模却比较大,正规金融出于对风险和成本的考虑,一般不愿意将资金贷给他们,民营中小企业的资金主要依赖于民间金融。因此,民营企业发展水平较高而正规金融对其资金需求的满足度低的地区对民间金融的需求越大,民间金融也越呈现出组织化和规模化。

    (七)公开程度逐渐上升

    随着农村资金需求的不断扩大、政策管制的松动和金融改革的推进,民间金融内部和外部的环境都已有所改善,社会承认和认可的程度提高,以借贷为主要收入来源,资金实力较为雄厚,能够满足较大额度农村资金需求的民间金融组织大量出现,民间金融正在由隐蔽的地下状态向半公开化甚至是全公开化程度转变,农村民间金融进入了一个新的发展时期。

    二、民间金融的发展前景

    通过对民间金融现状的调查分析,可以看出民间金融能够在夹缝中生存下来,说明它本身就有市场。随着市场的发展,正规金融体系远远不能满足整个经济发展的要求,就会出现一支新的金融体系,一些新的金融组织,或者一些新的金融形式。民间金融的特点符合农村经济发展的需要,不是一种可有可无的融资安排,不是对正规金融的拾遗补缺,而是一种必要的金融方式。笔者借鉴国际经验并结合我国实际,对我国农村民间金融的发展前景作出以下几种设计。

    (一)设立小额贷款公司

    中国的小额贷款在20世纪80年代就已经出现了。这些小额贷款试点没有实现真正的自主经营,主要是强调公益扶贫性质,而忽视了其商业性,所以绝大部分没有维持太长时间,能赢利者不到1%,其中大多是因资金困境而中途夭折,这也与政府当时严格控制金融业的背景有关。政府对金融业的严格限制在2005年发生改变,央行第一次提出,在有条件的地方,可以探索建立由自然人或企业发起的小额信贷组织。同年12月27日,第一批正式注册的新型民间商业性金融组织“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款有限公司在山西平遥县率先成立。通过对这两家小额信贷公司运行一年多的观察可知,作为商业性的民间金融机构,一定要体现盈利性和商业性,机构由市场和股东会说了算,而不能只由政府或监管部门决策。小额贷款组织应该主要是解决农村经济发展中遇到的贷款难的问题,其贷款对象应该以“三农”为主,以及为“三农”服务的其它经济实体。为促使小额贷款组织广泛地为农户服务,还应该规定单户贷款最高金额以及农户贷款占资本金总额的比例。从国际经验来看,小额信贷公司多会受到资金缺乏的困扰,要想持续发展,国家必须允许其吸收存款,逐步拓宽其融资渠道。

    (二)发展为合作金融机构

    合作金融是指由个人集资联合成立,以相互合作作为主要宗旨的金融机构的金融活动,由此建立的金融机构称为合作金融机构。该机构是由资金所有者各自为了自身融资方便自愿组织起来的机构,进出自由,每个人可根据出资的多少承担相应的责任,简便的手续和快捷的方式以及低于其他民间金融组织的利率使其可帮助急需资金的机构成员解决资金困难。近年来受到国际社会广泛赞扬的农村合作金融模式是孟加拉乡村银行(Grameen Bank)。该银行由接受过正规高等教育的孟加拉学者穆罕默德·尤努斯于1976 年创办,其宗旨是向农村地区追求自我就业的穷人提供小额流动资金贷款。从国际经验来看,合作金融事业在各国经济发展中都发挥了积极作用,各国的合作金融不存在完全一致的具体模式,各自的合作金融机构本身也随时间和经营环境的变化而调整。合作金融作为我国农村金融的基本组织形式,已在理论界达成共识,可以借鉴国际经验来发展和完善农村合作金融事业,通过对农村信用社的改进来形成合作金融机构。改革过程中应吸收民间金融的资金,根据当地经济和金融发展水平、农村信用社的经济实力和当地民间金融的规模来选择各自适宜的合作金融模式。

    (三)成立社区银行(或称为村镇银行)

    社区银行(Community Bank)源自美国,由当地移民社区中的农民或商人建立起来,并一直以住户、中小企业和农场主为主要的服务对象。其业务领域较为广泛,主要涉及商业银行各种业务,以及客户中介金融服务。美国独立社区银行协会(ICBA)定义的社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构,其资产少于1 000万到数十亿美元不等。由于其得到政府的大力支持,具有坚实的制度和法律保障。借鉴美国社区银行的成功经验,结合我国当前金融改革和发展的实际情况,发展社区银行,服务三农和民营中小企业,对我国农村经济发展有着重要的意义。社区银行可按照市场化原则自主设立、运作并为农户和民营中小企业提供方便快捷的个性化金融服务,这为民间资本进入银行业提供了一个比较现实的通道。

    (四)发展民营银行

    民间金融总体规模的不断加大和民间资本强烈的逐利性,成为创建民营银行的内在动因。市场经济要求金融机构按市场规则运行,民间金融组织逐步演化为民营银行顺理成章。综观世界无论是发展中国家还是发达国家民营银行的比重都在持续上升。在世界上少数国有银行占主导地位的国家多是一些比较贫穷和处于转型过程中的国家。在经济发达的工业国家中,国有银行所占比例都低于10%,而且其比重还在下降。中国民生银行的董事长经叔平曾表示:民营银行是我国未来间接融资需要大力发展的主体。民营银行适合为中小企业服务,开放民营银行可以为中小企业提供金融服务,还能加强金融市场的竞争,从而促进国有银行的改革。当前中小企业融资难,相当程度上是银行业垄断程度过高,真正能够为农村经济发展服务的商业银行数量太少造成的。可通过引导民间金融组织逐步转化为规范化的民营银行,民营银行的服务对象定位于民营中小企业,为其提供灵活的专业化服务,解决民营企业融资难的问题。