网上支付的优缺点精选(九篇)

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第1篇：网上支付的优缺点范文

    1电子商务的主要安全要素

目前电子商务（electroniccommerce：是利用计算机技术、网络技术和远程通信技术，实现整个商务(买卖)过程中的电子化、数字化和网络化。人们不再是面对面的、看着实实在在的货物、靠纸介质单据(包括现金)进行买卖交易。而是通过网络，通过网上琳琅满目的商品信息、完善的物流配送系统和方便安全的资金结算系统进行交易。）工程正在全国迅速发展。实现电子商务的关键是要保证商务活动过程中系统的安全性，即应保证在基于internet的电子交易转变的过程中与传统交易的方式一样安全可靠。从安全和信任的角度来看,传统的买卖双方是面对面的,因此较容易保证交易过程的安全性和建立起信任关系。但在电子商务过程中，买卖双方是通过网络来联系，由于距离的限制，因而建立交易双方的安全和信任关系相当困难。电子商务交易双方（销售者和消费者）都面临安全威胁。电子商务的安全要素主要体现在以下几个方面：

信息有效性、真实性

电子商务以电子形式取代了纸张，如何保证这种电子形式的贸易信息的有效性和真实性则是开展电子商务的前提。电子商务作为贸易的一种形式，其信息的有效性和真实性将直接关系到个人、企业或国家的经济利益和声誉。

信息机密性

电子商务作为贸易的一种手段，其信息直接厂代表着个人、企业或国家的商业机密。传统的纸面贸易都是通过邮寄封装的信件或通过可靠的通信渠道发送商业报文来达到保守机密的目的。电子商务是建立在一个较为开放的网络环境上的，商业防泄密是电子商务全面推广应用的重要保障。

信息完整性

电子商务简化了贸易过程，减少了人为的干预，同时也带来维护商业信息的完整、统一的问题。由于数据输入时的意外差错或欺诈行为，可能导致贸易各方信息的差异。此外，数据传输过程中信息的丢失、信息重复或信息传送的次序差异也会导致贸易各方信息的不同。因此，电子商务系统应充分保证数据传输、存储及电子商务完整性检查的正确和可靠。

信息可靠性、不可抵赖性和可鉴别性

可靠性要求即是能保证合法用户对信息和资源的使用不会被不正当地拒绝；不可否认要求即是能建立有效的责任机制，防止实体否认其行为；可控性要求即是能控制使用资源的人或实体的使用方式。在传统的纸面贸易中，贸易双方通过在交易合同、契约或贸易单据等书面文件上手写签名或印章来鉴别贸易伙伴，确定合同、契约、单据的可靠性并预防抵赖行为的发生。

在无纸化的电子商务方式下，通过手写签名和印章进行贸易方的鉴别已是不可能的。因此，要在交易信息的传输过程中为参与交易的个人、企业或国家提供可靠的标识。在1nternet上每个人都是匿名的。原发方在发送数据后不能抵赖；接收方在接收数据后也不能抵赖。

2电子商务的安全技术讨论

2．1电子商务的安全技术之一-----数据加密技术

加密技术用于网络安全通常有二种形式，即面向网络或面向应用服务。

面向网络的加密技术通常工作在网络层或传输层，使用经过加密的数据包传送、认证网络路由及其他网络协议所需的信息，从而保证网络的连通性和可用性不受损害。在网络层上实现的加密技术对于网络应用层的用户通常是透明的。此外，通过适当的密钥管理机制，使用这一方法还可以在公用的互联网络上建立虚拟专用网络并保障虚拟专用网上信息的安全性。

面向网络应用服务的加密技术使用则是目前较为流行的加密技术的使用方法，例如使用kerberos服务的telnet、nfs、rlogion等，以及用作电子邮件加密的pem（privacyenhancedmail）和pgp（prettygoodprivacy）。这一类加密技术的优点在于实现相对较为简单，不需要对电子信息（数据包）所经过的网络的安全性能提出特殊要求，对电子邮件数据实现了端到端的安全保障。

1）常用的加密技术分类：

对称密钥密码算法

对称（传统）密码体制是从传统的简单换位代替密码发展而来的，自1977年美国颁布des密码算法作为美国数据加密标准以来，对称密钥密码体制得到了迅猛发展，得到了世界各国关注和使用。对称密钥密码体制从加密模式上可分为序列密码和分组密码两大类。

不对称型加密算法

也称公用密钥算法，其特点是有二个密钥即公用密钥和私有密钥，只有二者配合使用才能完成加密和解密的全过程。

由于不对称算法拥有二个密钥，因此它特别适用于分布式系统中的数据加密，在internet中得到了广泛应用。其中公用密钥在网上公布，为数据源对数据加密使用，而用于解密的相应私有密钥则由数据的收信方妥善保管。

不可逆加密算法

其特征是加密过程不需要密钥，并且经过加密的数据无法被解密，只有同样的输入数据经过同样的不可逆加密算法才能得到相同的加密数据。不可逆加密算法不存在密钥保管和分发问题，适合于分布式网络系统上使用，但是其加密计算工作量大，所以通常用于数据量有限的情形的加密，例如计算机系统中的口令的加密。

2）电子商务领域常用的加密技术

数字摘要(digitaldigest)

这一加密方法亦称安全hash编码法，由ronrivest所设计。该编码法采用单向hash函数将需加密的明文"摘要"成一串128bit的密文，这一串密文亦称为数字指纹(fingerprint)，它有固定的长度，且不同的明文摘要成密文，其结果总是不同的，而同样的明文其摘要必定一致。这样这串摘要便可成为验证明文是否是"真身"的"指纹"了。

数字签名(digitalsignature)

数字签名将数字摘要、公用密钥算法两种加密方法结合起来使用。在书面文件上签名是确认文件的一种手段，签名的作用有两点，一是因为自己的签名难以否认，从而确认了文件已签署这一事实；二是因为签名不易仿冒，从而确定了文件是真的这一事实。

数字时间戳(digitaltime-stamp)

交易文件中，时间是十分重要的信息。在书面合同中，文件签署的日期和签名一样均是十分重要的防止文件被伪造和篡改的关键性内容。在电子交易中，同样需对交易文件的日期和时间信息采取安全措施，而数字时间戳服务(dts)就能提供电子文件发表时间的安全保护。

数字时间戳服务(dts)是网上安全服务项目，由专门的机构提供。时间戳(time-stamp)是一个经加密后形成的凭证文档，它包括三个部分：1)需加时间戳的文件的摘要(digest),2)dts收到文件的日期和时间，3)dts的数字签名。

数字证书(digitalcertificate,digitalid)

数字证书又称为数字凭证，是用电子手段来证实一个用户的身份和对网络资源的访问的权限。

数字凭证有三种类型：

·个人凭证(personaldigitalid)

·企业（服务器）凭证(serverid)

·软件（开发者）凭证(developerid)

上述三类凭证中前二类是常用的凭证，第三类则用于较特殊的场合，大部分认证中心提供前两类凭证。

3）与电子商务安全有关的协议技术讨论：

ssl协议（securesocketslayer）安全套接层协议

------面向连接的协议，当初不是为电子商务而设计

ssl协议主要是使用公开密钥体制和x.509数字证书技术保护信息传输的机密性和完整性，它不能保证信息的不可抵赖性，主要适用于点对点之间的信息传输，常用webserver方式。

ssl协议在应用层收发数据前，协商加密算法、连接密钥并认证通信双方，从而为应用层提供了安全的传输通道；在该通道上可透明加载任何高层应用协议（如http、ftp、telnet等）以保证应用层数据传输的安全性。ssl协议独立于应用层协议，因此，在电子交易中被用来安全传送信用卡号码。

ssl的应用及局限：中国目前多家银行均采用ssl协议，从目前实际使用的情况来看，ssl还是人们最信赖的协议。但是ssl当初并不是为支持电子商务而设计的，所以在电子商务系统的应用中还存在很多弊端。它是一个面向连接的协议，在涉及多方的电子交易中，只能提供交易中客户与服务器间的双方认证，而电子商务往往是用户、网站、银行三家协作完成,ssl协议并不能协调各方间的安全传输和信任关系；还有，购货时用户要输入通信地址，这样将可能使得用户收到大量垃圾信件。

set协议（secureelectronictransaction）安全电子交易

------专门为电子商务而设计的协议，但仍然不能解决电子商务所遇到全部问题

电子商务在提供机遇和便利的同时，也面临着一个最大的挑战，即交易的安全问题。在网上购物的环境中，持卡人希望在交易中保密自己的帐户信息，使之不被人盗用；商家则希望客户的定单不可抵赖，并且，在交易过程中，交易各方都希望验明其他方的身份，以防止被欺骗。针对这种情况，由美国vi

sa和mastercard两大信用卡组织联合国际上多家科技机构，共同制定了应用于internet上的以银行卡为基础进行在线交易的安全标准，这就是"安全电子交易"（set）。它采用公钥密码体制和x.509数字证书标准，主要应用于保障网上购物信息的安全性。由于set提供了消费者、商家和银行之间的认证，确保了交易数据的安全性、完整可靠性和交易的不可否认性，特别是保证不将消费者银行卡号暴露给商家等优点，因此它成为了目前公认的信用卡/借记卡的网上交易的国际安全标准。

set的局限性：set是专门为电子商务而设计的协议，虽然它在很多方面优于ssl协议，但仍然不能解决电子商务所遇到的全部问题。

2.2电子商务的安全技术之二------身份认证技术

为解决internet的安全问题，世界各国对其进行了多年的研究，初步形成了一套完整的internet安全解决方案，即目前被广泛采用的pki（publickeyinfrastructure公钥基础设施）体系结构。pki体系结构采用证书管理公钥，通过第三方的可信机构ca，把用户的公钥和用户的其他标识信息（如名称、e-mail、身份证号等）捆绑在一起，在internet网上验证用户的身份，pki体系结构把公钥密码和对称密码结合起来，在internet网上实现密钥的自动管理，保证网上数据的机密性、完整性。

在电子交易中，无论是数字时间戳服务(dts)还是数字证书(digitalid)的发放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一个具有权威性和公正性的第三方(thirdparty)来完成。认证中心(certificateauthority)就是承担网上安全电子交易认证服务、能签发数字证书、并能确认用户身份的服务机构。认证中心通常是企业性的服务机构，主要任务是受理数字凭证的申请、签发及对数字凭证的管理。认证中心依据认证操作规定(certificationpracticestatement)来实施服务操作。

1）认证系统的基本原理

利用rsa公开密钥算法在密钥自动管理、数字签名、身份识别等方面的特性，可建立一个为用户的公开密钥提供担保的可信的第三方认证系统。这个可信的第三方认证系统也称为ca，ca为用户发放电子证书，用户之间（比如网银服务器和某客户之间）利用证书来保证信息安全性和双方身份的合法性。

2）认证系统结构

整个系统是一个大的网络环境，系统从功能上基本可以划分为ca、ra和webpublisher。

核心系统根ca放在一个单独的封闭空间中，为了保证运行的绝对安全，其人员及制度都有严格的规定，并且系统设计为一离线网络。ca的功能是在收到来自ra的证书请求时，颁发证书。一般的个人证书发放过程都是自动进行，无须人工干预。

证书的登记机构registerauthority，简称ra，分散在各个网上银行的地区中心。ra与网银中心有机结合，接受客户申请，并审批申请，把证书正式请求通过建设银行企业内部网发送给ca中心。ra与ca双方的通信报文也通过rsa进行加密，确保安全。系统的分布式结构适于新业务网点的开设，具有较好的扩充性。通信协议为tcp/ip。

证书的公布系统webpublisher，简称wp，置于internet网上，是普通用户和ca直接交流的界面。对用户来讲它相当于一个在线的证书数据库。用户的证书由ca颁发之后，ca用e－mail通知用户，然后用户须用浏览器从这里下载证书。

证书链服务（有时也称"交叉认证"）是一个ca扩展其信任范围或被认可范围的一种实现机制。如果企业或机构已经建立了自己的ca系统，通过第三方认证中心对该机构或企业的ca签发ca证书，能够使得该企业或机构的ca发放的证书被所有信任第三方认证中心的浏览器、邮件客户所信任。

3）中国金融认证中心cfca的建设情况

中国对电子商务的发展也给予了应有的重视。中国金融认证中心cfca（chinafinancialcertificateauthority）。已于2000年6月29日开始对社会各界提供证书服务，系统进入运行状态。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为参与电子商务各方的各种认证需求提供证书服务，建立彼此的信任机制，为全国范围内的电子商务及网上银行等网上支付业务提供多种模式的认证服务，在不远的将来实现与国外ca的交叉认证。

2．3电子商务的安全技术之三网上支付平台及支付网关

网上支付平台分为ctec支付体系（基于ctca/gdcs）和set支付体系（基于ctca/set）。网上支付平台支付型电子商务业务提供各种支付手段，包括基于set标准的信用卡支付方式、以及符合ctec标准的各种支付手段。

目前，在国内可以提供网上支付功能服务或者网上支付网关接口的银行有：

中国工商银行牡丹卡中国银行长城借记卡

中国银行长城信用卡招商银行一网通卡

中国建设银行龙卡master/visa/jcb卡（适用全球）

上述除中国银行长城借记卡则采用了set1.2的加密方式外，其余全部采用ssl-128加密方式。

支付网关位于公网和传统的银行网络之间，其主要功能为：将公网传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部的传回来的响应消息，将数据转换为公网传送的数据格式，并对其进行加密。即支付网关主要完成通信、协议转换和数据加解密功能，并且可以保护银行内部网络。此外，支付网关还具有密钥保护和证书管理等其它功能。

第2篇：网上支付的优缺点范文

关键词： 电子商务 安全套接层协议 安全电子交易 认证中心

1 电子商务的主要安全要素

目前电子商务工程正在全国迅速发展。实现电子商务的关键是要保证商务活动过程中系统的安全性，即应保证在基于Internet的电子交易转变的过程中与传统交易的方式一样安全可靠。从安全和信任的角度来看，传统的买卖双方是面对面的，因此较容易保证交易过程的安全性和建立起信任关系。但在电子商务过程中，买卖双方是通过网络来联系，由于距离的限制，因而建立交易双方的安全和信任关系相当困难。电子商务交易双方（销售者和消费者）都面临安全威胁。电子商务的安全要素主要体现在以下几个方面：

信息有效性、真实性

电子商务以电子形式取代了纸张，如何保证这种电子形式的贸易信息的有效性和真实性则是开展电子商务的前提。电子商务作为贸易的一种形式，其信息的有效性和真实性将直接关系到个人、企业或国家的经济利益和声誉。

信息机密性

电子商务作为贸易的一种手段，其信息直接厂代表着个人、企业或国家的商业机密。传统的纸面贸易都是通过邮寄封装的信件或通过可靠的通信渠道发送商业报文来达到保守机密的目的。电子商务是建立在一个较为开放的网络环境上的，商业防泄密是电子商务全面推广应用的重要保障。

信息完整性

电子商务简化了贸易过程，减少了人为的干预，同时也带来维护商业信息的完整、统一的问题。由于数据输入时的意外差错或欺诈行为，可能导致贸易各方信息的差异。此外，数据传输过程中信息的丢失、信息重复或信息传送的次序差异也会导致贸易各方信息的不同。因此，电子商务系统应充分保证数据传输、存储及电子商务完整性检查的正确和可靠。

信息可靠性、不可抵赖性和可鉴别性

可靠性要求即是能保证合法用户对信息和资源的使用不会被不正当地拒绝；不可否认要求即是能建立有效的责任机制，防止实体否认其行为；可控性要求即是能控制使用资源的人或实体的使用方式。在传统的纸面贸易中，贸易双方通过在交易合同、契约或贸易单据等书面文件上手写签名或印章来鉴别贸易伙伴，确定合同、契约、单据的可靠性并预防抵赖行为的发生。

在无纸化的电子商务方式下，通过手写签名和印章进行贸易方的鉴别已是不可能的。因此，要在交易信息的传输过程中为参与交易的个人、企业或国家提供可靠的标识。在1nternet上每个人都是匿名的。原发方在发送数据后不能抵赖；接收方在接收数据后也不能抵赖。

2 电子商务的安全技术讨论

2．1 电子商务的安全技术之一-----数据加密技术

加密技术用于网络安全通常有二种形式，即面向网络或面向应用服务。

面向网络的加密技术通常工作在网络层或传输层，使用经过加密的数据包传送、认证网络路由及其他网络协议所需的信息，从而保证网络的连通性和可用性不受损害。在网络层上实现的加密技术对于网络应用层的用户通常是透明的。此外，通过适当的密钥管理机制，使用这一方法还可以在公用的互联网络上建立虚拟专用网络并保障虚拟专用网上信息的安全性。

面向网络应用服务的加密技术使用则是目前较为流行的加密技术的使用方法，例如使用kerberos服务的telnet、nfs、rlogion等，以及用作电子邮件加密的pem（privacy enhanced mail）和pgp（pretty good privacy）。这一类加密技术的优点在于实现相对较为简单，不需要对电子信息（数据包）所经过的网络的安全性能提出特殊要求，对电子邮件数据实现了端到端的安全保障。

1） 常用的加密技术分类：

对称密钥密码算法

对称（传统）密码体制是从传统的简单换位代替密码发展而来的，自1977年美国颁布des密码算法作为美国数据加密标准以来，对称密钥密码体制得到了迅猛发展，得到了世界各国关注和使用。对称密钥密码体制从加密模式上可分为序列密码和分组密码两大类。

不对称型加密算法

也称公用密钥算法，其特点是有二个密钥即公用密钥和私有密钥，只有二者配合使用才能完成加密和解密的全过程。

由于不对称算法拥有二个密钥，因此它特别适用于分布式系统中的数据加密，在Internet中得到了广泛应用。其中公用密钥在网上公布，为数据源对数据加密使用，而用于解密的相应私有密钥则由数据的收信方妥善保管。

不可逆加密算法

其特征是加密过程不需要密钥，并且经过加密的数据无法被解密，只有同样的输入数据经过同样的不可逆加密算法才能得到相同的加密数据。不可逆加密算法不存在密钥保管和分发问题，适合于分布式网络系统上使用，但是其加密计算工作量大，所以通常用于数据量有限的情形的加密，例如计算机系统中的口令的加密。

2） 电子商务领域常用的加密技术

数字摘要(digital digest)

这一加密方法亦称安全Hash编码法，由Ron Rivest所设计。该编码法采用单向Hash 函数将需加密的明文"摘要"成一串128bit的密文，这一串密文亦称为数字指纹(Finger Print)，它有固定的长度，且不同的明文摘要成密文，其结果总是不同的，而同样的明文其摘要必定一致。这样这串摘要便可成为验证明文是否是"真身"的"指纹"了。

数字签名(digital signature)

数字签名将数字摘要、公用密钥算法两种加密方法结合起来使用。在书面文件上签名是确认文件的一种手段，签名的作用有两点，一是因为自己的签名难以否认，从而确认了文件已签署这一事实；二是因为签名不易仿冒，从而确定了文件是真的这一事实。

数字时间戳(digital time-stamp)

交易文件中，时间是十分重要的信息。在书面合同中，文件签署的日期和签名一样均是十分重要的防止文件被伪造和篡改的关键性内容。在电子交易中，同样需对交易文件的日期和时间信息采取安全措施，而数字时间戳服务(DTS)就能提供电子文件发表时间的安全保护。

数字时间戳服务(DTS)是网上安全服务项目，由专门的机构提供。时间戳(time-stamp) 是一个经加密后形成的凭证文档，它包括三个部分：1)需加时间戳的文件的摘要(digest)，2)DTS收到文件的日期和时间，3)DTS的数字签名。

数字证书(digital certificate，digital ID)

数字证书又称为数字凭证，是用电子手段来证实一个用户的身份和对网络资源的访问的权限。

数字凭证有三种类型：

·个人凭证(Personal Digital ID)

·企业（服务器）凭证(Server ID)

·软件（开发者）凭证(Developer ID)

上述三类凭证中前二类是常用的凭证，第三类则用于较特殊的场合，大部分认证中心提供前两类凭证。

3） 与电子商务安全有关的协议技术讨论：

SSL协议（Secure Sockets Layer）安全套接层协议

------面向连接的协议，当初不是为电子商务而设计

SSL协议主要是使用公开密钥体制和X.509数字证书技术保护信息传输的机密性和完整性，它不能保证信息的不可抵赖性，主要适用于点对点之间的信息传输，常用Web Server方式。

SSL协议在应用层收发数据前，协商加密算法、连接密钥并认证通信双方，从而为应用层提供了安全的传输通道；在该通道上可透明加载任何高层应用协议（如HTTP、FTP、TELNET等）以保证应用层数据传输的安全性。SSL协议独立于应用层协议，因此，在电子交易中被用来安全传送信用卡号码。

SSL的应用及局限：中国目前多家银行均采用SSL协议，从目前实际使用的情况来看，SSL还是人们最信赖的协议。但是SSL当初并不是为支持电子商务而设计的，所以在电子商务系统的应用中还存在很多弊端。它是一个面向连接的协议，在涉及多方的电子交易中，只能提供交易中客户与服务器间的双方认证，而电子商务往往是用户、网站、银行三家协作完成， SSL协议并不能协调各方间的安全传输和信任关系；还有，购货时用户要输入通信地址，这样将可能使得用户收到大量垃圾信件。

SET协议（Secure Electronic Transaction）安全电子交易

------专门为电子商务而设计的协议，但仍然不能解决电子商务所遇到全部问题

电子商务在提供机遇和便利的同时，也面临着一个最大的挑战，即交易的安全问题。在网上购物的环境中，持卡人希望在交易中保密自己的帐户信息，使之不被人盗用；商家则希望客户的定单不可抵赖，并且，在交易过程中，交易各方都希望验明其他方的身份，以防止被欺骗。针对这种情况，由美国Visa和MasterCard两大信用卡组织联合国际上多家科技机构，共同制定了应用于Internet上的以银行卡为基础进行在线交易的安全标准，这就是"安全电子交易"（SET）。它采用公钥密码体制和X.509数字证书标准，主要应用于保障网上购物信息的安全性。 由于SET 提供了消费者、商家和银行之间的认证，确保了交易数据的安全性、完整可靠性和交易的不可否认性，特别是保证不将消费者银行卡号暴露给商家等优点，因此它成为了目前公认的信用卡/借记卡的网上交易的国际安全标准。

SET的局限性：SET是专门为电子商务而设计的协议，虽然它在很多方面优于SSL协议，但仍然不能解决电子商务所遇到的全部问题。

2.2 电子商务的安全技术之二------身份认证技术

为解决Internet的安全问题，世界各国对其进行了多年的研究，初步形成了一套完整的Internet安全解决方案，即目前被广泛采用的PKI（Public Key Infrastructure公钥基础设施）体系结构。PKI体系结构采用证书管理公钥，通过第三方的可信机构CA，把用户的公钥和用户的其他标识信息（如名称、e-mail、身份证号等）捆绑在一起，在Internet网上验证用户的身份，PKI体系结构把公钥密码和对称密码结合起来，在Internet网上实现密钥的自动管理，保证网上数据的机密性、完整性。

在电子交易中，无论是数字时间戳服务(DTS)还是数字证书(Digital ID)的发放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一个具有权威性和公正性的第三方(third party)来完成。认证中心(Certificate Authority)就是承担网上安全电子交易认证服务、能签发数字证书、并能确认用户身份的服务机构。认证中心通常是企业性的服务机构，主要任务是受理数字凭证的申请、签发及对数字凭证的管理。认证中心依据认证操作规定(Certification Practice Statement)来实施服务操作。

1 ）认证系统的基本原理

利用RSA公开密钥算法在密钥自动管理、数字签名、身份识别等方面的特性，可建立一个为用户的公开密钥提供担保的可信的第三方认证系统。这个可信的第三方认证系统也称为CA，CA为用户发放电子证书，用户之间（比如网银服务器和某客户之间）利用证书来保证信息安全性和双方身份的合法性。

2 ）认证系统结构

整个系统是一个大的网络环境，系统从功能上基本可以划分为CA、RA和Web Publisher。

核心系统根CA放在一个单独的封闭空间中，为了保证运行的绝对安全，其人员及制度都有严格的规定，并且系统设计为一离线网络。CA的功能是在收到来自RA的证书请求时，颁发证书。一般的个人证书发放过程都是自动进行，无须人工干预。

证书的登记机构Register Authority，简称RA，分散在各个网上银行的地区中心。RA与网银中心有机结合，接受客户申请，并审批申请，把证书正式请求通过建设银行企业内部网发送给CA中心。RA与CA双方的通信报文也通过RSA进行加密，确保安全。系统的分布式结构适于新业务网点的开设，具有较好的扩充性。通信协议为TCP/IP。

证书的公布系统Web Publisher，简称WP，置于Internet网上，是普通用户和CA直接交流的界面。对用户来讲它相当于一个在线的证书数据库。用户的证书由CA颁发之后，CA用E－mail通知用户，然后用户须用浏览器从这里下载证书。

证书链服务（有时也称"交叉认证"）是一个CA扩展其信任范围或被认可范围的一种实现机制。如果企业或机构已经建立了自己的CA系统，通过第三方认证中心对该机构或企业的CA签发CA证书，能够使得该企业或机构的CA发放的证书被所有信任第三方认证中心的浏览器、邮件客户所信任。

3） 中国金融认证中心CFCA的建设情况

中国对电子商务的发展也给予了应有的重视。中国金融认证中心CFCA（China Financial Certificate Authority）。已于2000年6月29日开始对社会各界提供证书服务，系统进入运行状态。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为参与电子商务各方的各种认证需求提供证书服务，建立彼此的信任机制，为全国范围内的电子商务及网上银行等网上支付业务提供多种模式的认证服务，在不远的将来实现与国外CA的交叉认证。

2．3电子商务的安全技术之三 网上支付平台及支付网关

网上支付平台 分为CTEC支付体系（基于CTCA/GDCS）和SET支付体系（基于CTCA/SET）。网上支付平台支付型电子商务业务提供各种支付手段，包括基于SET标准的信用卡支付方式、以及符合CTEC标准的各种支付手段。

目前，在国内可以提供网上支付功能服务或者网上支付网关接口的银行有：

中国工商银行牡丹卡

中国银行长城借记卡

中国银行长城信用卡

招商银行一网通卡

中国建设银行龙卡

MASTER/VISA/JCB卡（适用全球）

上述除中国银行长城借记卡则采用了SET1.2的加密方式外，其余全部采用SSL-128加密方式。

支付网关 位于公网和传统的银行网络之间，其主要功能为：将公网传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部的传回来的响应消息，将数据转换为公网传送的数据格式，并对其进行加密。即支付网关主要完成通信、协议转换和数据加解密功能，并且可以保护银行内部网络。此外，支付网关还具有密钥保护和证书管理等其它功能。

3 小结

本文分析了目前电子商务领域所使用的安全技术：数据加密技术，身份认证技术 ，网上支付平台及支付网关，指出了它们分别的使用范围及其优缺点，但必须强调说明的是，电子商务的安全运行，仅从技术角度防范是远远不够的，还必须完善电子商务立法，以规范飞速发展的电子商务现实中存在的各类问题，从而引导和促进我国电子商务快速健康发展。

参考文献

1 覃征编著. 电子商务导论. 第一版. 北京：人民邮电出版社，2001

第3篇：网上支付的优缺点范文

关键词：高校收费方式；分析；探讨

中图分类号：G647.5 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）02-0183-02

我国的高校收费制度从1949年建国以来经历了三个发展阶段：1949―1988年为免费教育阶段，1989―1993年为“免费加助学金”制度阶段，1994年到现在为全面收费阶段。全面收费之后，每生每年收费标准从200元到900元再到现在的6 000元以上，每生收费数额不断增加，并且伴随着高校扩招，学生数量的不断增加，高校的收费规模呈几何倍数增长，由此给高校带来的收费压力越来越大。这就要求高校收费方式不断发展。随着第三次技术革命的发展，目前高校收费方式主要有现金收费、POS机刷卡收费、银行汇款收费、银行批量代扣收费、多媒体自助终端收费和第三方支付平台收费六种方式。每种收费方式都有各自的优缺点。因为学生的可操作性、交易安全性、学生缴费时间限制三个方面主要影响收费方式的适用人群及使用时间，学校收费的成本投入、财务对账难度、学费入账时间三个方面影响收费方式的成本及到账时间，我们就以这六个对比项以5分满分进行打分，汇总比较以上六种收费方式的成绩。

一、现金收费

现金收费是最早出现的收费方式，是指缴费学生持现金到集中报到缴费点进行缴费的方式。

学生的可操作性：每个学生都没有操作难度，只要拿着现金就可以缴费，5分。

交易安全性：学生携带现金到校缴纳极不安全，学校在收费过程也容易遇到假钞，安全性极差，1分。

学生缴费时间限制：需要在开学时集中进行，且学校财务人员工作时间有限，留给学生缴费的时间很短，1分。

学校收费的成本投入：学校需要提前联系银行准备验钞机，布置收费现场，安排大量的收费人员，成本较大，1分。

财务对账难度：现金收费之后难以与学生一一对应，如果出现差错，很难对账，1分。

学费入账时间：一般学校是当天下午将学费缴存银行，第二天即可入账，入账时间短，5分。

二、POS机刷卡收费

POS机刷卡收费是在银行卡普及之后出现的收费方式，是指学生使用银行卡到集中报到缴费点进行缴费的方式。

学生的可操作性：在银行卡高度普及的今天，学生没有操作难度，而且POS刷卡时不必区分银行卡开户行，学生持有任意一家银行的银行卡都可缴费，操作难度很小，5分。

交易安全性：学生在缴费之前只需将现金存入银行卡中即可，避免了随身携带现金的不安全性以及收费的假钞问题，交易安全性高，5分。

学生缴费时间限制：需要在开学时间集中进行，且学校财务人员工作时间有限，留给学生缴费的时间很短，1分。

学校收费的成本投入：学校需要提前联系银行准备POS机，布置收费现场，安排大量的收费人员，成本较大，1分。

财务对账难度：POS收费可以与学生一一对应，但因数量巨大，且银行卡持卡人与学生并非全是同一人，如果出现差错，查账的难度也很大，只是较现金收费方式对账难度减轻，2分。时间：POS刷卡之后一般需2―3个工作日才能将学费入学费入账到学校账号中，4分。

三、银行汇款收费

银行汇款收费是先将学校的银行账号、开户行、账户名提前告知学生，学生再到银行柜台办理汇款业务进行缴费的方式。

学生的可操作性：不管是城市街头的各种商业银行，还是偏远地区的农村信用社，任意一家银行均可以办理银行汇款业务，办理汇款时也会有银行工作人员指导，适用范围广泛，操作难度极小，只是会让学生产生汇款手续费支出，4分。

交易安全性：学生就近汇款，只需将现金带到最近的银行办理即可，到校过程无须携带现金，只是办理汇款时需鉴别汇款信息真伪，保证汇款信息正确，3分。

学生缴费时间限制：偏远地区网上银行手机银行还未普及，对公汇款业务只有在银行营业时间才可以办理，城市中的网上银行手机银行普及率已经很高，汇款时间限制较少，综合偏远地区与城市考虑，时间限制中等，3分。

学校收费的成本投入：每个学校都有对公结算账户，汇款业务全程在银行办理，汇款手续费由汇款人承担，学校收费成本极低，5分。

财务对账难度：学校财务人员则要根据银行回单逐个制单做账，工作量大，并且存在别人代汇现象，导致不明款挂账，金额相同且类似，给银行对账带来很大麻烦，难度极大，2分。

学费入账时间：一般银行汇款需要2―3个工作日到账，到账之后需要财务人员甄别，或者学生到出纳柜台领取汇款单，若汇款信息不全，将导致不明款挂账，学费入账时间容易拉长，1分。

四、银行批量代扣收费

银行批量代扣收费是学校给录取新生批量开办银行卡放到录取通知书中，由学生自行向银行卡内存入学费，学校在指定时间统一发起代扣指令，通过银行系统对学费进行批量代扣的方式。

学生的可操作性：学生拿到卡后只需就近到银行办理存款，或者跨行汇款业务即可，操作简便，只是批量开卡一般是一家或着两家银行的银行卡，会让外地学生支出一定的手续费，4分。

交易安全性：学生就近找银行办理即可，到校过程无须携带现金，银行卡是由学生本人证件办理的，安全性极好，5分。

学生缴费时间限制：学生只需在学校批量代扣前将学费存入银行卡内即可，只是少部分过了批扣时间后存入的需要自行前往财务部门办理扣款，4分。

学校收费的成本投入：学校须在新生入学前将学生信息统一整理交至银行批量开卡，然后再将银行卡一一放至新生录取通知书内，且新生入学后需收取学生的身份证复印件及其与银行签订的《委托收费协议书》，工作量较大，2分。

财务对账难度：批量扣款由于有银行交易记录，基本可以做到一一对应，只是如果银行及学校收费系统的对接产生问题就会增加工作量，4分。

学费入账时间：一般批量开卡银行就是学校开户银行，发起批量交易后就可以将学生卡中资金转入学校账户，银行将扣款信息返回学校收费系统中一一对应好即可入账，5分。

五、多媒体自助终端收费

多媒体自助终端收费是指学生通过学校设置在校园内的多媒体自助终端进行学费缴纳的方式。

学生的可操作性：学生入学后学会校园卡圈存过程之后，只需在缴费规定时间内在多媒体自助终端上操作缴费即可，因为新生入学后就需要学习校园卡圈存操作，再在自助终端上缴纳费用的学习成本很小。但由于只限在校园范围内自助终端上操作，而且从校园卡内扣款之前，需先进行圈存操作，把钱从银行卡中转入校园卡上，手续复杂，不适合大额学费收费，2分。

交易安全性：缴费过程全程是现金与校园卡关联银行卡校园卡缴费，学生只要提前将现金存入与校园卡关联的银行卡中即可，学生到校过程无须携带现金，全程是在学生本人卡片内办理，安全性好，5分。

学生缴费时间限制：自助终端若无技术故障，可24小时服务，没有时间限制，5分。

学校收费的成本投入：这种方式对设备的要求较高，前期需要学校投入大量的资金购置相关设备并架设网络线路，后期也需要持续投入资金和人员进行维护，成本投入太高，1分。

财务对账难度：由于学生缴费时间分散，数量庞大，设备数据传输的问题也容易增加财务部门的对账难度，3分。

学费入账时间：学生在多媒体自助终端完成缴费操作后资金实时转入学校账户，银行将扣款信息返回学校收费系统中一一对应好即可入账，5分。

六、通过支付宝等第三方支付平台收费

第三方支付平台收费是指高校先与支付宝等第三方支付平台建立合作关系，然后学生在有网络的地方通过第三方支付平台推出的网络缴费页面，使用第三方平台账户或与其联网合作银行的网上银行进行学费缴纳的方式。

学生的可操作性：2014年之后以支付宝、微信支付为代表的第三方支付平台对人们的教育已经席卷大街小巷、城市农村，只要一部智能手机，连接网络就可以完成各种交易操作，且第三方支付平台支持的银行较多，学生可以通过任意一张有钱的银行卡缴费，不用局限于学校统一办理银行卡所在的银行，除少部分偏远不发达地区的学生对网上支付没有概念外，学生操作门槛较低，且支持付款方式多样，4分。

交易安全性：缴费过程无现金出现，学生到校无须携带现金，但因为移动网络诈骗方式的层出不穷，需要加强学生网上支付的安全教育，4分。

学生缴费时间限制：现在移动网络发达，网上支付平台提供24小时服务，学生可以随时随地缴纳学费，手机电脑均可成为缴费终端，时间没有限制，5分。

学校收费的成本投入：学校需前期与第三方平台做好各种软件数据接口设置，做好网络硬件的对接，后期也需要持续投入资金和人员进行维护，但同时可减少媒体自助终端设置数量，4分。

财务对账难度：因为网上缴费时间的零散性，且数据量较大，需要做好第三方平台、学校收费软件与银行三方数据的对接，任一环节出现问题，对账难度都会加大，但随着软硬件的飞速发展，对账系统稳定性会不断提高，4分。

学费入账时间：一般第三方平台扣款之后会在24小时内将款项转入学校的银行账户，学校收费系统处理好数据之后即可入账，5分。

将以上分析内容汇总后结果可见表1。

从表1可以看出，从学生方面考虑，六种收费方式的成绩排名为：第三方支付平台收费=银行批量代扣收费>多媒体自助终端收费>POS机刷卡收费>银行汇款收费>现金收费；从学校方面考虑，六种收费方式的成绩排名为：第三方支付平台收费>银行批量代扣收费>多媒体自助终端收费=银行汇款收费>POS机刷卡收费=现金收费。综合成绩的排名为：第三方支付平台收费>银行批量代扣收费>多媒体自助终端收费>银行汇款收费=POS机刷卡收费>现金收费。

七、结论

综合以上比较结果笔者认为，随着网络和移动支付的快速发展，第三方支付平台收费将成为以后高校收费的趋势，但考虑到现阶段实际情况，照顾部分偏远不发达地区学生的需要，高校收费现在应将银行批量代扣作为主要方式，辅以现金、POS刷卡及银行汇款方式，同时，大力发展第三方支付平台收费方式，这样既方便大部分学生的缴费也能充分享受到技术进步带来的便利。因为多媒体自助终端收费的地域局限性，建议可将其用于四六级、计算机考试报名费、重修费等小额费用的收费。建议高校在自己的数字化校园建设时将学费收缴工作考虑进去，将学生学费信息与学生入学、学分管理等系统整合到一起，提高学生缴费情况的透明度，增加学费的欠费催缴力度，完善困难学生的各项资助制度，来更好地为学生服务，为高校和社会创造效益。

参考文献：

[1] 黄智杰.浅谈高校的收费管理体制改革[J].科教文汇，2008，（8）.

[2] 陈刚.网络环境下高校学生收费管理系统的创新[J].信息与电脑，2013，（2）.

[3] 钟理宏.浅谈高校学生收费管理的发展进程[J].教育财会研究，2007，（5）.

第4篇：网上支付的优缺点范文

为什么要评测网上银行？

银行基本上同每一个人生活息息相关，近来关于银行排队问题、服务问题、收费问题也一直困扰着很多人。每家银行都标榜自己最安全、最快捷，但不同银行提供的网银模式确实差别巨大。作为一个普通用户，如何选择自己满意的网上银行？

评测内容

包括安全性、易用性、登录模式、网络支付和转款、短信和邮件服务、投资功能。

不同银行对于不同区域可能有不同规定，这点请到您所在地银行询问，本文中的内容主要以北京、福州两地银行进行评测。

评测人员

本次评测任务，由我们特邀作者李晓明配合本刊编辑部完成。李晓明曾经试用过多家网上银行的系统，对各家网上银行的优缺点、安全性有比较深入的认识，评测文章已被多家门户网站转载。配合编辑部评测工程师，较好地完成了此次任务。

参评银行

招商银行专业版(一卡通):

工商银行(灵通卡):.cn

建设银行(龙卡):

兴业银行(e卡):.cn

恒生银行 (中文版):/

常规比较项目

1 安全模式

招商银行、工商银行、建设银行、兴业银行

都提供USB安全钥匙(招行称为“移动证书”，Ukey，工行称“U盾”，建行称“USBkey”)，这些USB钥匙的价格在40～100元不等(具体依据各行各个网点的优惠略有不同)，恒生银行提供是保安编码器(免费发送给申请的用户，因丢失更换则需要付费100港币)。

此外为降低电子银行的应用门槛，招商银行提供计算机证书、工商银行采用口令卡(第一张免费)、建设银行采用口令卡(福州优惠价2元)+证书(也支持证书独立使用)、兴业采用手机短信认证(优惠期内免费，计算机证书则20元/年)形式。

使用证书，要求使用者必须在相对固定的电脑上进行操作。提高安全性的同时也确实降低了方便性。对于普通用户来说，理解证书的概念、导入和导出证书都是不矮的门槛。

工商银行

工商银行提供的是口令卡，其创新在于把窃取的困难加大到盗窃者必须能够在物理上接触到口令卡。建设银行也有提供口令卡，但是2元的费用让不少人反感。同时建设行的口令卡设计上只有29次的作用，而工商银行的可以使用1000次。

对于必须使用证书的招商银行和建设银行来说，招商银行的计算机证书备份导出时需要密码，同时银行也会短信通知机主，证书修复导入时更加严格，必须回答预设问题、登录密码、并通过预留在招商银行的手机号码获得一个备份密码。要想窃取证书就必须能够控制对方手机并回答问题，这基本上确保了招商银行证书的安全性。对比建设银行，证书如果原设置为可以导出，任何人只要能接触到载有证书的电脑几分钟，就能成功盗去建设银行的证书。因此，招商银行证书的安全级别要高一些。建议建行的文件证书用户，出于安全目地，还是掏钱买一张口令卡为好。

兴业银行

兴业银行依托的是手机短信，由于把银行转账密码交付一个非银行非用户的第三方机构，存在非常大的争议。同时手机也面临GSM卡复制、手机信号窃取等问题，还是存在一定的隐患。另外，对于手机漫游到国外等特殊情况下，可能接受短信会遇到一定障碍。

恒生银行

提供是“保安编码器”，同其他的USB安全钥匙工作原理不一样，每台编码器依据编码器自身的编号和操作时间生成一个6位数的密码，用户除了输入自己账户的个人密码外还需要编码器生成的6位随机数密码，才能够获得身份的识别。由于生成的随机密码与时间挂钩，所以每次生成的密码都不一致，而且每个密码有效时间很短，一旦超过时间，必须重新生成。这样即使他人偷看或者记录下你的个人密码和保安密码，时间一过同样不能操纵你的网上银行。可以认为保安密码器的安全级别应该是远高于口令卡和电脑证书模式的。何况其他的USB安全钥匙(除招行Ukey)外，都需要驱动的支持，而安装驱动对于很多电脑硬件盲来说，就是一个大大的障碍。

2 转款额度

以上采用USB安全钥匙的银行都能获取到不限额度的转账权限。对于非USB安全钥匙模式登录的，目前各行在福州的网点规定如下:

如何选择:对于大额转账的用户，多数是大客户，建议参考恒生银行的做法，为这些日均存款超过若干万元的用户免费提供一个USB的安全钥匙。对于普通的小额存款用户，同时对证书等计算机不够了解的用户，建议还是参考工商银行的模式，通过口令卡，设置每次和每日最高转款额度，这样不但方便用户摆脱证书的困扰，也促进电子银行的推广。

尤其重要的是，所有每次、每日最高额度都应该强制在柜台设置(银行可以自己设置上限)，用户可以通过电话或者网络银行降低额度，但是提高额度必须在柜台办理。目前工行、建行自己设定转账限制，用户没有下调的权利，不够理想。

其次，目前无论是工商银行还是建设银行，在采用口令卡模式转款的时候，用户只要提供口令卡和登录密码(不是原始设置的转账密码)就可以转账，应修改为用户必须提供口令卡内容+登录密码+转款密码。毕竟登录密码可能由于查询频繁，很容易泄露或者被盗。

登录账号便利性

3 登录账号看似小细节，但是对用户的使用体验影响较大。具体比较情况见下表:

如何选择：兴业银行采用的客户号是最麻烦的。兴业银行要求用户必须领用一个8位随机数字的客户号，比较麻烦。试问随便给你一个8位数的号码，你能记得住么？注册卡号登录也不可取，90%的人是背不下来自己账号的，尤其工商银行、建设银行19位长度的卡号，要背下来，不是一般的难度，那么只能每次都要取出实物卡对照着输入，同时在电脑上明码显示出来用户的账号，很容易引发用户的不悦。身份证号相对比银行卡号更科学一点。昵称和注册ID是最好的选择，昵称模式登录，银行要提供一个便利的取回昵称的途径，昵称谈不上安全性，所以发

送短信到用户手机是一个不错的选择。

4 钓鱼网站的防护

目前全球钓鱼网站泛滥，尤其针对电子银行的钓鱼网站层出不穷。为防止钓鱼网站窃取用户账户信息，工行主要采用预留信息的办法。在进行网络支付时候，输入账号密码立刻显示预留的信息，这样用户就能及时发现是否登录了钓鱼网站。工行美中不足的是，在网络支付时(注意不是用户正常登录网银)，必须输入卡号，而不允许输入昵称(工行网银登录时候可以用昵称登录)，如果遇到钓鱼网站，用户卡号的信息就已经丢失(但还没有丢失查询密码，还不算太坏)。招行、建行、兴业、恒生都没有用户默认预留信息(建设银行只有在第一次下载电子证书时候用到柜台预留的默认信息)。从这一点上说，工行相对做得最好。

5 投资理财功能

由于国内已经暂停新开通银证通业务，所以在投资理财方面，主要比较:购买基金、债券、各银行理财产品等几个功能。

几大银行都可以进行基金、债券和相关银行理财产品的购买。对于基金和国债的购买，招行做得比较到位的就是明确标出每一个基金的认购收费情况，包括年收费、次收费都明细清楚，也就是把购买的成本明确告诉用户。

这里提醒使用兴业和建行的读者，建行和兴业的网上银行暂时没有保险购买相关功能。

恒生(香港)银行理财功能非常强大:支持港股、基金、外汇、黄金、保本投资存款、“更特息”投资存款，还有保险等功能。

6 国内网上银行同城跨行和异地(同行)、异地(省外)转账费用

特别说明:① 工商银行网上银行界面上显示的同城跨行收费同实际收费可能存在不一致，实际收费远高于界面提示;② 工商银行异地同行为优惠期，非优惠期为1%(最高50元);③ 建设银行也处于优惠期(其中异地同行，福建省内暂时不收费)。

7 支付宝和财付通的提现时间

第5篇：网上支付的优缺点范文

关键词:C2C电子商务;诚信问题;发展瓶颈;突破思路

电子商务作为21世纪崭新的商务模式,具有无限广阔的发展前景。它的运作模式主要有B2B,B2C,B2G,C2G,C2C,其中C2C是消费者对消费者的电子商务。在这种商务模式中,消费者通过因特网与消费者进行相互的个人交易,如拍卖等形式。这一模式为消费者提供了便利和实惠,并通过消费者之间的价值搜寻诱发出来的价格和C2C交易平台提供商的中介服务来创造价值。但是,由于C2C电子商务除了虚拟性与时空跨越性外,其特点还有:主要参与者为个体,市场进出壁垒低,参与者可以匿名并易于注册等等,这就决定了它的不确定性、高度动态性、交易个体的虚拟性以及电子商务技术和管理发展的阶段有限性等等。这些导致其交易风险较大,网上诈骗现象屡出不穷,想从事C2C电子商务的人也望而却步,极大地阻碍了电子商务的发展。因此,减少C2C电子商务交易风险,促进诚信交易成为网上交易安全问题研究的重要课题。本文在前人研究的基础上,运用电子商务经济学、网络经济学理论对我国C2C电子商务中的交易安全诚信管理问题进行分析,试图寻找有效的诚信管理机制并对此进行检验。

一、我国C2C电子商务发展中的诚信问题

C2C电子商务模式以其特有的技术经济优势,在电子商务发展中占有重要的发展地位,但是就国内软件、硬件环境看,它的发展不可能一蹴而就,我国C2C电子商务发展中存在以下几大问题:

(一)国内消费水平与消费观念差异对C2C交易的影响

国内消费水平较低和消费观念的不同决定了C2C网上交易不同于美国EBAY,不能完全照搬EBAY的成功模式。EBAY成功的一个很重要的因素就是美国具备了很高的消费水平,多年的信用消费使社会积累了大量的物质。美国人超前的消费观念,促使他们会有大量的过时物品就地转让;同时耐用消费品的更新速度极快,二手物品来源非常丰富。而我国人均收入只有美国的1/50。家庭物品积累不足,特别是适应现代生活可满足网民需求的物品不足;二手物品的可利用性不高,目前家庭积累的物品大多是上世纪80年代以及90年代中期经济高速发展时期购买的,已经不再具有较高的再利用价值。同时观念上的差异也限制了二手物品的规模,对于一些购买时间不长的物品,即使已经不太适合自己的家庭需要,很多人也不愿意转让。缺乏足够的二手物品来源,对C2C成长发展的限制是致命的。如果没有大量的物品在网站上交易,那么实现规模收益只会是海市蜃楼,不能实现规模收益,二手市场的C2C电子商务将很难生存。这一点由淘宝网、意趣、一拍等网上的商品新旧程度可以看出来,我们看到大多数都是新品拍卖,而这些新品很多又是实体商场商店中所经营的,因此,能否吸引大量的客户群网上购买这些商品仍然是个问题,这也直接影响到C2C电子商务的发展。

C2C物品市场另一个重要来源就是“高价值商品”,所谓“高价值商品”就是消费者愿意出高价格购买的商品,例如绝版的Hello kitty、Swatch全球限量手表或名人使用过的物品。根据“酷比得”的调查,有高达63%的消费者未来最想在网站上购买的是新奇且未上市的物品。所以努力开拓“高价值商品”可能是C2C电子商务丰富其商品市场的一个有效途径。

(二)物流对C2C电子商务发展的制约

物流是电子商务“四流”――信息流、商流、资金流、物流中的一环,也是电子商务中商品和服务的最终体现。不论交易形式如何变化,是现金支付还是信用支付,是面对面交易还是网上交易,货物总是要从卖者交到买者。消费者选择网上购物的初衷是方便和快捷,但是如果在网上定购商品后迟迟得不到商品,或是商品在到达消费者手中时出错、破损,消费者对于网上购物的期望会大打折扣。所以电子商务企业如果不同物流相匹配,早晚要淘汰。

我国作为一个发展中国家,物流基础设施十分落后,在突如其来的电子商务面前,感到束手无策,国内诸多B2C、C2C公司仍未解决物流问题,货物送达依然是电子商务发展的瓶颈。少数自称解决物流问题的B2C公司,也只不过利用了邮局的全国邮递系统、城市的快递公司系统,交付图书、音像制品之类的小件物品。更多的B2C电子商务公司则采取了要求厂家、商家送货的方式完成顾客购物全过程。而绝大多数C2C电子商务由于不负责货物的存储和配送,对于货物的送达需要用户自己联系配送公司完成。

结合C2C电子商务自身的特点,如果电子商务企业要建立与本身相适应的现代物流体系并非易事,物流企业投资巨大,这是电子商务企业不敢涉足的。与第三方物流合作是C2C电子商务可以考虑的物流解决方案。由于第三方物流企业在服务经验、服务能力、服务理念、服务成本上的优势,能保证整个物流的优质和高效,从而不仅使供需双方摆脱繁琐的多方委托的物流业务,还可以有效减低流通成本和消费成本。只有消费者在得到满意的商品和服务后,才能消除对虚拟供应商和在线购物的疑虑心理,进而增加供需双方之间的沟通和信任,解决C2C电子商务企业的物流问题并树立良好的形象。

(三)C2C电子商务中网络交易安全与诚信问题

1.缺乏法律的制约和保障。国家发展电子商务还缺乏明确的电子商务法律法规、电子商务标准等作为电子商务发展的有力保障。电子商务法律法规、电子商务标准、规范,严重滞后,急需加强。目前依然缺乏电子合同法、网上知识产权保护法、隐私保护法、网上信息管制等多种法律法规,对网络犯罪的定罪和处罚尚没有明确的实施细则。

2.支付方式单一,使用传统交易方式。目前,从网站上的交易来看,B2C只有不到20%是通过网上支付实现的,货到付款几乎占据80%以上。目前国内信用卡用户相当有限,网上信用支付账号的限制条件更为复杂和苛刻,同时目前国内的金融结算体系还不能完全适应电子商务的要求,安全性不够,没有完备的认证体系,无法消除用户对交易安全性的顾虑。这造成有网上支付能力的用户过少。C2C网上支付的比例还要低,目前比较贵重的商品买卖,双方还是倾向于选择在网络下的面对面现金交易,对于异地交易更加谨慎。

3.国内个人、社会商业信用机制尚未建立。C2C电子商务面对的主要是普通消费者与消费者之间的商品交易,当卖家和买家在网上完成拍卖商品的所有权转让后,货款支付和商品实物转移是让C2C电子商务头疼的问题,因为在B2C模式下,企业和消费者之间两者是不对等的关系,企业的信用度相对消费者很大,有信用保证,消费者在支付商品货款后,对得到企业配送的商品并不担心。但是在C2C模式下,由于绝大多数电子商务网站不负责拍卖物品的库存和配送,交易双方都是普通的用户,信用度都很低,这时采用传统的支付方式:货到付款、款到发货等都可能会出现交易欺诈的不良现象,比如买家支付了货款却没有收到货物;卖家发了货物却没有收到货款;买家收到的货物与网上购买的不符等等。

二、我国突破C2C的发展瓶颈的思路

(一)深化消费习惯引导

针对人们传统购物习惯的眼见为实,喜欢对商品进行眼、手、耳的感官接触,在C2C品台上推出相应应用软件,令商家尽可能接近实物展示自己的商品。对网络购物的独特优势,例如便捷、方便对比、价廉物美等加强有针对性的宣传。通过不断完善网络购物安全机制建设,打消消费者担心的购物安全问题,引导消费者更多地参与C2C的网络交易。通过鼓励商家多推出促销商品,以低价值商品促进消费者的购买尝试,引导消费者亲身体验和习惯网购的方式和方法。

(二)与金融、司法部门深入合作

惩罚依然是对不法分子最有效的威慑,营运主体应与司法部门就违法取证、辅助司法实践等方面开展合作探讨,拿出真正有效的法律威慑,令不诚信行为加大违规成本。同时在金融领域,与银行的网上支付关系密切的机构加强沟通,共同解决资金安全问题,进一步增强消费者信心。

(三)网站信用体系的建设

网站信用体系可以解决的问题是安全支付和信用评价的问题。第三方支付平台的出现较好地解决了安全支付的问题。淘宝网使用的支付宝、易趣使用的安付通都是这样的一个第三方支付平台。由于第三方提供的强大信用保证,使消费者过去最担心的支付问题得到了较好的解决,由双方不见面交易带来的信息不对称问题也由于网站这个中间人的出现而得到缓解,从而促进了网上交易的顺利进行。在信用评价方面,几大C2C的网站都建立了自己的信用评价体系,几个信用评价体系各有优缺点。信用评价体系的功能是通过记录用户交易的历史来衡量用户的诚信度,并提供给其它用户参考。以淘宝为例,它的信用体系分为买家信用和卖家信用两部分,每次成功交易买卖双方都可以进行互评。在相同商品、同等价格条件下,消费者往往会选择信用度高的卖家来进行交易。因此在网上大家都会特别珍惜自己的信用度,卖方也会尽量给买方提供好的服务,以争取好评。但是由于目前各大网站的信用评价体系还存在一些漏洞,使得信用评价结果可信度不高。如何解决此类问题,笔者将在“建立诚信服务平台”部分中做出详解。

(四)加快全民信用体系的建设步伐

美国在电子商务领域的发达,没有几个国家能够与之比拟,这主要归功于其健全的身份认证制度,也得益于美国社会较高的信用体系。虽然公安部向公众推出了身份号码查询服务,但该服务是收费的,要求购物网站逐一核查用户身份,不太现实。因此,还需要依赖政府电子政务的发展,解决身份认证的难题。

此外,对网络卖家进行工商登记,经准许后始具有在网络上经营店铺的资格,也是保障网购安全的有效手段。但是,一旦进行工商登记,政府繁杂的手续必将阻碍网购的发展步伐,也大大加重了政府的负担。建立如消费者协会性质的维权社会团体,成为许多国家的选择。美国的BBBONL工NE和台湾的SOSA,均是这类性质的组织,对于维护网路消费者的权益,正发挥着越来越大的作用。

(五)提供全程一体化交易解决方案

想消费者之所想,方便消费者实施购买行为是消费者对网购打消疑虑的关键一环。要从注册、认证、商品对比、洽谈、支付、购买、物流等一系列网购环节入手,提供全程一体化的交易解决方案,方便买卖双方的交易行为。

(六)建立“诚信服务平台”

传统的营销策略越来越不适合C2C的发展需要,网络运营商应采取整合营销理念来寻求发展。该理论有利于企业通过内外部资源的整合来摆脱困境,使企业占据有利竞争地位,参与市场竞争。

根据整合营销观念,网络运营商应树立系统化、一体化的管理思想,应站在消费者的角度,对企业内部的管理流程和外部的相关利益群体进行整合。

解决我国C2C发展瓶颈问题不能只依靠被动监督和法律机制的完善以及金融工商等官方或半官方机构的努力。网络运营商作为C2C市场发展最大的获益者,应该成为突破C2C发展瓶颈问题的领跑者。

结合我国目前的政治、经济环境和政策,在整合营销思想的指导下,笔者认为,目前最为直接、现实、可行的方案即由网络运营商负责牵头,在本网站建立一个高品质、高保障的“诚信服务平台”,给消费者提供可以选择的个性化、差异化的信用保障服务,既填补C2C交易中的诚信失控点,又整合了企业内外部资源。在C2C网上交易市场中,买卖双方聚集在网络这个平台上。卖家在网站上拥有自己的摊位,可以在其中陈列自己的产品,并标上价格和拍卖时间。买家可以通过搜索引擎查找自己所需要购买商品的类别,然后在众多卖家之间进行比较、甄别和购买。在不考虑“诚信服务平台”的时候,C2C网上交易市场主要起到了一个虚拟平台的作用,其结构如图1所示。

“诚信服务平台”与C2C网上交易市场都对潜在的买方与卖方的交易请求进行审查。网上交易市场的审查包括对交易方能否进行电子商务的最低符合性检查和市场中的交易双方彼此进行的审查,而“诚信服务平台”除了上述审查外,还根据交易双方差异化、个性化需求以及制定的交易规则对交易双方或某项具体交易的请求进行审查,并提供物流配送、售后服务、信用等级评价反馈、会员制等一系列后续服务,所以“诚信服务平台”的参与必将降低网络交易的风险。由于“诚信服务平台”进行交易风险的控制必然会产生成本,因而“诚信服务平台”参与的交易成本较高,同时亦会影响交易的速度。“诚信服务平台”参与交易的根本目的是通过提供多种服务,为C2C网上交易提供风险控制以降低市场中的交易风险,从而达到规避风险,保障交易顺畅进行,提升网络交易品质的目的。引入诚信服务平台时的交易如图2所示:

由此可见,“诚信服务平台”是为交易双方提供一个高品质、高保障的服务平台,独立于买卖双方以第三方的身份提品的质量、价格以及交易双方的交易记录、信用等信息。“诚信服务平台”参与交易不仅扩展了C2C网上交易市场的功能,同时拓展了网络运营商的收入来源即从信息的提供中、物流配送中和对货款收付的时差而产生的资金流的运用中获得一定的收益,而且有利于整个C2C网上交易市场信用机制的建立,为C2C网上交易市场品牌发展和功能提升提供基础。

三、结束语

第6篇：网上支付的优缺点范文

关键词：第三方支付平台 支付宝 微信支付 满意度 

随着互联网的不断普及，我国使用移动互联网的人数持续增加。中国互联网络信息中心（CNNIC）8月3日的最新《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2016年6月，中国网民规模已达7.1亿，其中手机网民6.56亿。而我国网民数量的增多，也为网络第三方支付平台的使用提供了更多用户基础。第三方支付平台是指与银行（通常是多家银行）签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方再将款项转至卖家账户。 

根据艾瑞咨询，2015年第三季度中国第三方互联网支付交易规模达到30747.9亿元，同比增长52.6%，中国网上支付规模增长率高达9.3%（见图1），不断刷新着我国移动电子商务的交易量。据速途网调查，2015年第三季度第三方支付平台中，支付宝以61.9%的比例占据大部分支付市场，领先于其他平台。财付通市场份额仅次于支付宝，排在第二位，微信支付、QQ钱包两种新支付入口的快速发展使其市场占比进一步扩大。 

创立于2004年的支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，主要提供支付及理财服务，包括网购担保交易、网络交付、转账还款、个人理财等多个领域，从2004年建立至今，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，拥有庞大的互联网用户基础。随着网民数量的增多和网络技术的日趋成熟，支付宝逐渐兴起于2008年，截至2008年8月底，支付宝用户首次达到一亿人。 

微信支付功能开通于2014年3月，具有完整的社交关系链，建立起了个人与个人、个人与企业之间支付的连接，用户可以通过手机完成快速的支付流程，方便快捷且同時具有多种娱乐功能。2015年春节期间爆红的微信红包，更是充分调动了各年龄段人们的好奇心与积极性，使得使用人数快速增长，致使微信支付同样在人们日常生活中占据了一席之地，截至2015年第一季度末，微信支付用户已达到4亿左右。   

支付宝和微信支付都对近年来人们的生活习惯和互联网支付交易金额产生了重大影响，逐渐成为人们日常生活中离不开的一部分。而支付宝与微信支付究竟哪种支付方式人群受众更广，人们对其使用满意度又有多高，又是什么因素会影响到人们对这两种支付方式的满意度，本文就支付宝与微信支付的受众群进行了线上问卷调查，得出了如下结论。 

二、数据描述 

上班人群对于支付平台的选择与使用对于整个第三方支付市场有着关键的影响，为了更具体地了解该类人群使用和评价第三方支付平台的影响因素，尤其是对于两大巨头支付宝和微信的偏好和满意度，本次调查以电子问卷形式于2016年8月在山东莱芜市对该地区的上班人群进行了抽样调查（见图2），共计发放问卷121份，有效问卷114份。该问卷的内容主要包括三个部分，被调查者个人信息部分、目前最常使用的第三方支付方式部分、对自己最常使用的第三方支付方式评价及期望部分。调查年龄分布为15至60岁，其中男性占比例45.45%，女性占比例54.55%，男女比例基本持平。其中，主体可分为25-29岁、30-44岁、45-59岁三组，在每一组中，男女比例都基本持平。   

三、数据结果与分析 

（一）被调查者个人信息部分 

问卷填写者受教育程度大多为本科，占52.86%，高中、中专及以下占17.36%，大专占20.66%，还有少数为硕士学位，没有博士及以上学位（见图3），被调查者平均月收入分布，（见图4）。 

（二）目前最常使用的第三方支付方式部分 

从图5中可以看出，68.6%的人最常使用的第三方支付方式为手机支付宝，24.79%的人最常使用的第三方支付方式为微信支付，0.83%的人最常使用的第三方支付方式为快钱，5.79%的人最常使用的第三方支付方式为其他。从调查获得的饼状图来看，相比于微信支付，支付宝在日常生活中被使用的频率要更高一些。   

（三）对自己最常使用的第三方支付方式评价及期望部分 

满意程度部分——使用手机支付宝的人8.43%对该支付方式一般满意，54.22%对该支付方式比较满意，37.35%对该支付方式非常满意。而使用微信支付的人16.67%对该支付方式一般满意，43.33%对该支付方式比较满意，40%对该支付方式非常满意。不难看出，使用手机支付宝的人对支付宝的评价保守一些，其满意程度更偏向于中性评价比较满意，而使用微信支付的人相比而言，两极略呈分化趋势，一般满意和非常满意所占的比例都要更高（见图6）。 

使用原因部分——由图7可看出，用两种支付方式的人绝大多数是由于该支付平台操作简单、便捷容易而使用，说明对于大多数有一定年龄的上班人群来说，技术上的简单直白更易被自己接受。而使用手机支付宝的人中，还有39.76%是由于常用的购物平台指定使用该购物平台而使用该支付方式，这一比例远远高于微信支付中因为此原因使用支付方式的人。由此可见，由于购物的需要，人们往往会默认使用某一支付方式，所以支付方式的推广就显得尤为重要。

未来期望部分——关于最常使用的支付方式未来需要在哪些方面做出改进，使用手机支付宝的人40.96%认为需要加大优惠力度，而微信支付此方面仅为26.67%，使用手机支付宝的人61.45%认为将来需要对安全方面进行升级，微信支付此方面高达70%。人们对两者需要改进的方面差别较大，说明二者各有优缺点且长短分明。从图8调查中得到的数据来看，人们最关心的问题还是安全性问题，甚至高过了操作的简便性方面。在目前来看，手机支付宝在优惠力度方面还有所欠缺，而微信支付则需要在安全性方面加大升级力度。 

关于是否会在有其他支付渠道时依然选择该支付方式，如图9可知，使用手机支付宝的人77.11%会继续使用，略高于微信支付的73.33%。说明相比于微信支付，人们对手机支付宝的满意程度更高一些，但手机支付宝也并不是一骑绝尘，微信支付仍然有上升甚至赶超的空间。 

四、结论   

本文基于对114名上班族的调查，分析了人们最常使用某一支付平台的原因、对该平台的满意程度、忧虑及期望。调查得出以下结论。第一，人們在进行平台选择的时候，会受到便捷性、购物平台、优惠力度等因素的影响，也会因为使用操作的简便性和固定购物平台的绑定而使用某一支付方式。第二，被调查者的年龄和月收入对最常使用哪一个支付平台影响不大。第三，在目前的日常生活中，支付宝比微信支付更受人们欢迎，而人们对手机支付宝的满意程度也略高于微信支付。第四，手机支付宝和微信支付的侧重点有所不同，在人们眼中各自的优缺点也比较明显且显著不同。 

综合调查数据和结果分析，各平台在进行运营的时候，要重视操作的简便易懂和用户的满意程度，要清楚自己的优势，利用自己的优势来获得客户、留住客户；也要找出自己在哪些方面有所欠缺，从而加以改善。比如微信支付要想提高自己在使用人群中的满意度，需要在安全性优惠力度上多下功夫；要想提高在人群中的被使用频率，可以选择与人们常用的购物平台捆绑或多投放些电子广告。支付宝要想保持自己的优势地位，在继续推广自己被使用范围的同时，也要注意自己操作上的简单化，使自己更易被大众所接受。各平台要对人们的意见给予一定的关注，借鉴人群的意见加以改进，完善自己的程序从而推动新技术的出现，促进第三方支付和社会的发展。 

参考文献： 

[1] 奚中阳. 第三方移动支付影响因素研究[D].昆明：云南财经大学，2015. 

[2] 李长城. 第三方移动支付用户接受影响因素研究[D].北京邮电大学，2015. 

[3] 杨淑娥，陈敬慧. 基于使用与满足理论的受众需求研究——从微信红包谈起[J]. 出版广角，2016，10：67- 69. 

第7篇：网上支付的优缺点范文

[关键词] 网络安全 电子商务 防火墙 密钥 身份认证

一、概述

随着信息技术在贸易和商业领域广泛应用，利用计算机、网络通信技术和因特网实现商务活动的国际化、信息化和无纸化，已成为各国商务发展的一大趋势。电子商务正是为适应这种以全球为市场的的变化而出现并发展起来的，它是当今社会发展最快的领域之一，同时也为全球的经济发展带来新的增长点。电子商务EC是指人们利用电子化手段进行以商品交换为中心的各种商务活动，如公司、厂家等与消费者个人利用计算机进行的商务活动，也可称为电子交易，包括电子商情、电子广告、电子购物等不同层次的电子商务活动。电子商务可以通过多种电子通信方式来完成，目前人们所谈论的主要是以电子数据交换（EDI）和Internet来完成的。

在电子商务的交易中，经济信息、资金都要通过网络传输，交易双方的身份也需认证，故电子商务的安全性主要是网络平台的安全和交易信息的安全。而网络平台的安全是指网络操作系统对抗网络攻击、病毒，使网络系统连续稳定的运行。常用的保护措施有防火墙技术、网络入侵检测技术、网络防毒技术。交易信息的安全是指保护交易双方的不被破坏、不泄密，和交易双方身份的确认。可以用数据加密、数字签名、数字证书、ssl 、set安全协议等技术来保护。在这里我想重点谈谈防火墙技术、数据加密技术和身份认证技术。

二、电子商务的安全技术之一――防火墙技术

防火墙技术是一个在内部网和外部网之间的界面上所构造的保护屏障，由软件系统和硬件设备组合而成的。防火墙能保障网络用户访问公用网络具有最低风险，同时也能保护专用网络免遭外部袭击。所有的内部网和外部网、专用网和公共网之间的连接都必须经过防火墙的检查、认证和连接，只有被授权的通信才能通过此保护层，从而保证了网络的安全。防火墙如图1所示。

实现防火墙技术的主要途径有：数据包过滤和服务。

1.数据包过滤，这是基于路由器的防火墙，是在网络层对数据包实施有选择的放行。事先在防火墙内设计好一个过滤逻辑，对于通过防火墙的数据流的数据包逐个根据其源地址、目的地址、所用的TCP端口与TCP链路状态进行检查,确定是否允许它通过。

2.服务，这是基于服务器的防火墙，是由一个高层的应用网关作为服务器，接受外来的应用连接请求，进行安全检查后再与被保护的网络应用服务器连接，使得外部服务用户可以在受控制的前提下使用内部网络服务。同样，内部网络的服务连接也可以受到监控。应用网关的服务实体将对所有通过它的连接做出日志记录，以便对安全漏洞检查并收集相关的信息。基于包过滤的防火墙和基于服务器的防火墙各有其特点，前者通常直接转发报文，它对用户完全是透明的，速度较快；后者是通过服务器建立连接，它有更强的身份验证和日志功能。一种新的产品是复合型防火墙，即把包过滤型防火墙和服务器型防火墙结合起来，以发挥各自的优点，克服各自的缺点，满足更高安全性的要求。

三、电子商务的安全技术之二――数据加密技术

数据加密技术是将明文采取数学方式转换成为密文，只有特定接收方才能将其解密还原成为明文的过程。数据加密及其相关技术应用可有效解决电子商务交易中信息的完整性、不可抵赖性和交易身份确定性等问题。明文是加密前的原始信息，密文是明文被加密后的信息，一般是毫无识别意义的字符序列。密钥是指控制加密算法和解密算法得以实现的关键信息，加密密钥和解密密钥可以相同，也可以不同，一般由通信双方所掌握。数据加密技术根据加密密钥和解密密钥是否相同，分为对称密钥加密和非对称密钥加密。对称密钥加密加密、解密时使用同一个密钥。对称密钥加密如图2所示。

对称密钥加密算法中最著名的算法是DES，这是一种使用56个数据位的密钥来操作64位数据块的加密算法。DES运算速度快，适合对大量数据的加密，但缺点是密钥的安全分发困难。非对称加密，加密密钥和解密密钥不同。非对称密钥加密如图3所示。

在非对称密钥加密技术中，每个用户都有一对选定的密钥，一个可以公开，即公共密钥，用于加密。另一个由用户安全拥有，即秘密密钥，用于解密。当给对方发信息时，用对方的公开密钥进行加密，而在接收方收到数据后，用自己的秘密密钥是行解密。

实现非对称密钥加密体制的典型算法是RSA算法，这种算法的缺点是运算速度太慢，比DES慢几个数量级，因此只适合对少量关键数据的加密，但优点是易于密钥的安全分发。

由于对称密钥加密技术和非对称密钥加密技术各有优缺点，在电子商务数据加密时通常两者结合使用，对关键性的核心机密数据采用非对称密钥加密技术，而对大批量数据进行加密时则采用对称密钥加密技术。

四、电子商务的安全技术之三――身份认证技术

为解决Internet的安全问题，世界各国对其进行了多年的研究，初步形成了一套完整的Internet安全解决方案，即目前被广泛采用的PKI体系结构。PKI体系结构采用证书管理公钥，通过第三方的可信机构CA，把用户的公钥和用户的其他标识信息捆绑在一起，在Internet网上验证用户的身份，PKI体系结构把公钥密码和对称密码结合起来，在Internet网上实现密钥的自动管理，保证网上数据的机密性、完整性。

在电子交易中，无论是数字时间戳服务还是数字证书的发放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一个具有权威性和公正性的第三方来完成。认证中心就是承担网上安全电子交易认证服务、能签发数字证书、并能确认用户身份的服务机构。认证中心通常是企业性的服务机构，主要任务是受理数字凭证的申请、签发及对数字凭证的管理。认证中心依据认证操作规定来实施服务操作。

1.认证系统的基本原理。利用RSA公开密钥算法在密钥自动管理、数字签名、身份识别等方面的特性，可建立一个为用户的公开密钥提供担保的可信的第三方认证系统。这个可信的第三方认证系统也称为CA，CA为用户发放电子证书，用户之间利用证书来保证信息安全性和双方身份的合法性。

2.认证系统结构。整个系统是一个大的网络环境，系统从功能上基本可以划分为CA、RA和Web Publisher。

核心系统CA放在一个单独的封闭空间中，为了保证运行的绝对安全，其人员及制度都有严格的规定，并且系统设计为一离线网络。CA的功能是在收到来自RA的证书请求时，颁发证书。一般的个人证书发放过程都是自动进行，无须人工干预。

证书的登记机构，简称RA，分散在各个网上银行的地区中心。RA与网银中心有机结合，接受客户申请，并审批申请，把证书正式请求通过建设银行企业内部网发送给CA中心。RA与CA双方的通信报文也通过RSA进行加密，确保安全。系统的分布式结构适于新业务网点的开设，具有较好的扩充性。通信协议为TCP/IP。

证书的公布系统Web Publisher，简称WP，置于Internet网上，是普通用户和CA直接交流的界面。对用户来讲它相当于一个在线的证书数据库。用户的证书由CA颁发之后，CA用E-mail通知用户，然后用户须用浏览器从这里下载证书。

证书链服务是一个CA扩展其信任范围或被认可范围的一种实现机制。如果企业或机构已经建立了自己的CA系统，通过第三方认证中心对该机构或企业的CA签发CA证书，能够使得该企业或机构的CA发放的证书被所有信任第三方认证中心的浏览器、邮件客户所信任。

3.中国金融认证中心CFCA的建设情况。中国对电子商务的发展也给予了应有的重视。中国金融认证中心CFCA，已于2000年6月29日开始对社会各界提供证书服务，系统进入运行状态。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为参与电子商务各方的各种认证需求提供证书服务，建立彼此的信任机制，为全国范围内的电子商务及网上银行等网上支付业务提供多种模式的认证服务，在不远的将来实现与国外CA的交叉认证。

五、小结

本文分析了目前电子商务领域所使用的安全技术：防火墙技术，数据加密技术和身份认证技术，指出了它们分别的使用范围及其优缺点，但必须强调说明的是，电子商务的安全运行，仅从技术角度防范是远远不够的，还必须完善电子商务立法，以规范飞速发展的电子商务现实中存在的各类问题，从而引导和促进我国电子商务快速健康发展。

参考文献：

[1]王玉娟 史玉珍 王 静:电子商务中的网络安全技术[J].平顶山师专学报,2004年02期

第8篇：网上支付的优缺点范文

关键词：网络信用；体系构架；建设路径

一、网络信用的现状分析

（一）网络信用的现状

随着网络的蓬勃发展，网络经济成为经济发展的一个重要增长点，信用问题逐渐成为电子商务的主要影响因素之一。网络虚拟性的特点使得交易双方无法面对面的交易，只能根据自己的感觉决定购物与否，这样各方对履约能力信任预期值就将会降低，因此客观上加大了交易双方之间的信任风险。

我国网民数量快速增长，网络信用问题日渐凸现，使之成为人们关注的焦点。就我国网民的现状而言，网络购物等商务活动的比例虽然少，但呈日益增多趋势。该报告调查了网民对互联网的信任程度，总体而言，对互联网持信任态度的网民要远多于对互联网持不信任态度的网民。我国有网上购物经历的网民认为目前网上交易存在的最大问题，其中产品质量、售后服务及厂商信用得不到保障（48.4%）和安全性得不到保障（26.9%）是主要问题。根据消费者协会的统计指出：近几年来我国网上交易的投诉增长比较快，已经成为全国十大投诉之一，其中有关产品质量、售后服务的投诉占30.2%，但由于我国法律的不健全，在消费者权益保护方面的法律还不完善。因此，信用问题如果不能有效解决会严重阻碍电子商务的发展。

网络信用主要包括网络交易双方的信用，网络中介机构的信用，政府信用和司法信用。所以，谈到网络信用问题必须了解其具体形态。卖方的信用问题主要表现在：网络诈骗，以销售为名，却以欺诈为实；交易双方提供商品的真伪难辨别；不及时送货，不提供售后服务；信息传输的安全性无法保障；隐私无法得到合法有效地保护，个人资料丢失等问题；交易安全缺乏法律保障；消费者不能及时安全收到自己的货品。买方的信用问题主要有：下定单不付款；虚报地址；虚假订单等。无论是销售商还是消费者都希望自己能得到信任，这种信任度是企业能够让客户放心大胆地进行购物所建立起的长期友好的关系。

（二）网络信用现状的原因分析

1、信用体系不健全。信用评价存在着缺陷，人们进行虚假交易换取好评；无法根据产品本身价值进行差异化评分等问题。

2、社会诚信意识不强。我国信用经济发展较晚，人与人之间还缺乏信用意识与信用道德规范，企业与个人对信用的重视不够导致社会信用气氛较弱，商家信誉缺失导致消费者对电子商务模式存在质疑。

3、法律法规不完善加大用户的信用风险。企业在网络营销的过程中所出现的交货延迟、实物不符、虚假宣传、虚假广告等情况没有得到相应的处罚，原本诚实守信的企业在屡遭打击后也可能做出失信的行为，从而导致网络营销中信用缺失的恶性循环。我国对失信者未能进行严厉地惩戒是造成这种现象的根源之一。

4、信用管理行业市场化程度低。我国现阶段尚无健全、可信的个人或企业信用等级标准，信用中介不够规范，信用需求量少，难以支撑信用行业的可持续运行。

5、网上交易的安全技术保障仍有待加强。人们受传统购物模式的约束，对网上交易的安全性存在质疑，如何规范与发展网络安全技术也是现在网络发展的研究领域之一。

6、电子签名问题。对电子签名法的宣传力度不够，费用过高阻碍其推广；银行电子签名系统尚未完全纳入国家管理、CA认证网点多，认证机构无法识别等问题，法律规范存在漏洞，这些问题均阻碍了《电子签名法》的普及推广，影响到网络信用危机。

7、网上支付问题。目前商业银行的电子支付系统各自为政，使得企业及个人客户信息资源不能进行整合与聚集，海关、税务、交通等与电子支付相关部门的网络化水平不能与银行网络化对接，制约了电子支付业务的开展。

8、网络本身的虚拟性、匿名性、开放性等特点使得信息不完全和信息不对称现象严重，增加了网上交易的风险。

二、网络信用的体系构架

网络信用问题不是依靠某一方面力量所能解决，而需要依赖网络技术、政府以及电子商务各参与方的共同努力，建立一个适用网络环境的信用体系构架。

（一）网络信用建设的体系框架

从图1可看出，网络信用的体系构架主要包括：

1、健全的信用法律法规。美国等西方国家对电子商务主体的行为有着完善的法律法规进行规范和管理，如《高性能计算法规网络案》、《国家信息基础结构的行动纲领》、《全球电子商务纲要》。我国目前尚无法律法规与电子商务发展的进程相适应；今后在电子商务法律法规体系方面应体现在：完善原有的法律体系并进行必要的调整；为适应发展的需要制定新的法律法规，这些法律法规涉及关税、税收、支付、版权、专利、网络加密、消费者权益等方面。

2、发达的信用技术。要建立网上信用体制所需要的基础技术，比如：认证、安全协议、安全技术以及必备的基础设施等。

3、严密的网络信用机制。包括网络征信机制、网络信用评估、网络信用管理等。

4、信用意识的培养。网络经济中信用意识的关键是在社会氛围中人们都讲信用，并通过信用制度来约束人们的商务行为。

5、信用的监督与管理。建立失信惩罚机制是整顿网络环境的重要措施之一，失信惩戒的目的是使失信者付出的代价远高于他获得的收益，甚至使其经济生命终结，让机会主义者无路可选。

（二）网络信用建设模式

网络信用模式主要有：中介人模式、担保人模式、网站经营模式和委托授权模式，这四种模式都有其优缺点。归纳起来，网络信用建设模式包括三个环节：

1、信用认证。客户首先在网站上进行注册登陆浏览，用户一旦注册，就会建立客户的信用信息数据库，然后订购商品。该订购信息会通过安全加密技术送于授信方，授信者将收到的密文进行解密。然后授信者登陆信用中介机构网站申请信用认证，信用中介根据网络ID通过网络企业与个人信用数据库查询该企业或客户的基本信用信息，并将结果返回授信方，帮助授信者判断和控制信用风险，此时就完成了交易前的信用认证。

2、信用监控。如果授信方同意授权，那么交易双方可以签定合同，这整个过程的数据都是保全的，并且是在监控下执行的。

3、信用评估。最后买方付款，卖方送货。如果客户在收到货物后不付款，卖方可通过客户服务部与其取得联系，进行督促。如果消费者拒绝付款，卖方就将该不良信用记录发送给档案中心形成信用污点，情节特别严重的还应提讼。如果卖方不及时送货或不送货，买方可以采取同样的手段维护自己的合法权益。这个过程可以对买卖双方的信用情况进行评估以及实施失信惩罚，进行双方信用情况的反馈。

三、网络信用的建设路径

（一）技术硬件

技术硬件包括网络安全技术、数据库、网络公证、网络安全协议。

1、网络安全技术。（1）数字签名与数字证书。数字签名技术是在网络交易过程中这种技术所使用的加密技术和公钥基础结构，可以确保交易中数字签名的安全性，可以用来验证文档的真实与完整性。数字证书就是作用类似于现实生活中的身份证，人们可以在交往中用它来识别对方身份。公开密钥技术解决了密钥的管理问题，用户可以公开其公开密钥而保留其私有密钥。（2）密钥加密法。密码技术是信息安全的核心和关键技术，它在一定程度上提高数据传输的安全性，保证传输数据的机密性。数据加密系统包括加密算法、明文、密文以及密钥，其中密钥控制加密和解密的过程，一个加密系统的全部安全性是基于密钥的，密钥管理是非常重要的。（3）安全电子邮件。安全邮件增强网络电子邮件隐秘性，在电子邮件的标准格式上增加了加密、鉴别和密钥管理的功能，允许使用公用密钥和专用密钥的加密方式，并能支持多种加密工具。（4）防火墙。防火墙技术是一种将内部网和公众网如Internet分开的方法，它能限制被保护的网络与互联网络之间或者与其他网络之间进行的信息存取、传递操作。它是提供信息安全服务，实现网络和信息安全的基础设施。

2、数据库。数据库的作用在于数据的集中管理，集中管理的目的是为了方便分析、预测风险。在网络应用中，主要是建立电子商务个人数据库，进行个人基本信息的积聚，并在需要的时候对受信者提供科学的个人信用评估记录，便于授信者预测风险并考虑是否交易。

3、网络公证。解决网络安全认证问题的行之有效的办法是建立网络公证体系。网络公证体系是将权威的国家证明权引入虚拟的网络世界，填补网络空间的法律真空，使现实世界的真实性向网络世界延伸。网络公证是从确认网络主体真实性的基础上，对双方交易的内容作为证据进行保全，采用第三方支付平台解决安全支付问题。网络公证将传统的公证证明应用在CA证书的审核上，将国内的数千家公证机构聚集起来形成一个统一的平台，通过我国公证网平台彻底解决异地审核的难度，确保身份的真实性。网络公证的解决方案是：提供第三方数据保管服务，当交易双方在网上达成协议后，用CA证书进行加密签名，而该合同的数据电文将发放到网络计划中心进行数据保全。

4、网络安全协议。在网络信用管理中常涉及到的协议主要包括安全套接层（SSL）协议、安全电子交易（SET）协议等。SSL协议是对计算机之间整个会话进行加密的协议，提供了加密、认证服务和报文完整性。它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护，用以完成需要的安全交易操作。在SSL中，采用了公开密钥和私有密钥两种加密方法。SET保留SSL中对客户卡认证的前提下，SET解决用户、商家和银行之间通过信用卡支付的交易而设计的，以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份、以及可操作性。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子安全证书等。

（二）环境软件

随着我国计算机水平的迅速发展、基础设施的不断完善以及不断引进国外先进技术，而信用环境软件则逐渐成为网络信用建立的关键环节。信用环境软件包括：电子商务信用制度，如个人征信机制、企业网络信用管理、网络评估机构、网络信用中介等；信用监督与失信惩戒机制；建立信用法律法规；培养信用观念，建立信用文化；信用环境软件建设是这些内容的综合体现。

总之，信用是电子商务可持续发展的生存保障，针对电子商务所面临的信用问题以及其特有的性质，应当结合当代社会总体信用状况，加强人们的信用观念、建立网络环境的信用机制，注重事前、事中、事后的风险控制，从创新理念的角度结合现实采取有效的措施。

参考文献：

1、第十九次中国互联网发展状况统计报告[R].中国互联网络信息中心(CNNIC),2007-01-23.

2、原海英,李文军.从外部性看信用网络的构建[J].华东经济管理,2003(12).

3、肖勇等.电子商务的信用体系与信用管理[J].科技管理研究,2006(4).

第9篇：网上支付的优缺点范文

关键词：RFID技术；艺术品防伪；商业模式

中图分类号：F7 文献标识码：A

收录日期：2012年12月24日

一、引言

艺术品交易市场发展迅速，文化部的报告称中国在2011年艺术品市场的交易金额已达到2，563.5亿元。专业的艺术品杂志《艺术品》预言中国2012年艺术品交易规模将达到1万亿元。作为一种特殊的商品，艺术品具有高价值性和高排他性，这两种属性决定了艺术品资源的稀缺性，同时导致艺术品市场产生大量欺诈行为。因此，艺术品的交易比普通商品交易多了两个环节——防伪和鉴定。当前研究主要集中于防伪技术的改进，但到了交易阶段，与防伪技术相结合的成功商业模式还比较缺乏。

目前，艺术品的防伪技术包括：一是传统的加盖印章；二是利用作者个性签名；三是利用独特的纸张或颜；四是采用水印；五是利用二维码。通过实践证明，这些技术与艺术品交易的商业模式的结合都存在较大的缺陷。首先，传统的防伪方法（如印章、签名）逐渐失去防伪作用，因为印章和签名极易被模仿、被伪造，难辨真伪；其次，近两年兴起的二维码防伪方法对艺术品的完整性和欣赏性有一定的破坏性。RFID防伪模式则能有效解决上述手段的缺陷，在不破坏作品的基础上起到防伪作用。

本文基于现有研究成果，提出一种基于RFID技术的艺术品交易防伪商业模式，这种商业模式由运营商、艺术品创作者和交易者以及运营商服务站点四部分组成，这种商业模式的主要技术支撑为RFID技术。

二、RFID防伪技术简介

RFID技术是基于RFID芯片，通过内部编程以及加密算法来实现信息的保护。RFID技术的防伪功能主要是以电子芯片为载体，通过一套完整的防伪系统来实现的。无线射频识别技术（RFID）作为一种新兴的自动非接触性识别技术，近年来在国内外已经得到了迅速发展。无线射频识别技术以其独特的优势，逐渐地被广泛应用于工业自动化、商业自动化和交通运输控制管理等领域。随着大规模集成电路技术的进步以及生产规模的不断扩大，射频识别产品的成本将不断降低，其应用也将越来越广泛。目前，已在物流、零售、制造、医疗、交通、身份识别、航空、军事等行业得到了广泛的应用，并用在一些相对贵重的商品上，如高档烟酒等。

三、RFID技术在防伪中的应用

现代主要采用的防伪技术有防伪标识及电话识别系统、激光防伪、数字防伪等技术，然而利用RFID技术防伪，与其他防伪技术相比，其优点在于：每个标签都有一个全球唯一的ID号码——UID，UID是在制作芯片时放在ROM中的，无法修改、无法仿造。运用RFID技术还有以下特点：无机械磨损，防污损；读写器具有不直接对最终用户开放的物理接口，保证其自身的安全性；数据安全方面除标签的密码保护外，数据部分可用一些算法实现安全管理；读写器与标签之间存在相互认证的过程；数据存储量大、内容可多次擦写，不仅可以记录产品的品种信息、生产信息、序列号、销售信息等，还可以记录更详细的商品的销售区域、销售负责人、关键配件序列号等数据和信息，从而为商品添加了一个唯一、完整、保密、可追溯的身份和属性标识符，数据安全方面除标签的密码保护外，数据部分可用一些算法实现安全管理等。目前，国际上在一些行业的包装上利用RFID技术已经取得了一些突破。

四、基于RFID的防伪技术商业模式

根据RFID技术的技术特性，要发挥RFID技术突出的防伪特点，就必须用适当的商业模式与之相配合。基于RFID技术的商业即是在RFID技术优秀的防伪特性的基础上，建立一种安全可靠的商业模式，即基于RFID技术的艺术品防伪商业模式。以下是基于RFID技术的商业模式流程图。（图1）这一商业模式主要由运营商、艺术品创作者、艺术品交易者以及运营商服务站点构成：

1、运营商是整个模式的主导者，掌握着整个运营流程，运营商主要提供芯片的植入、数据输入服务，并且提供一个网上交易平台，负责交易商品信息以及数据的保管和核实。并对整个交易过程进行监管，并提供其他增值服务。例如，艺术品芯片信息的查询。

2、艺术品创作者是整个商业模式的起点，艺术品创作者创作的作品是商业模式的核心内容。创作者提供原创作品，并在运营商植入芯片后在交易平台上进行交易。

3、艺术品交易者的主要功能是在网络平台上购买和交易艺术品。实现艺术品的交易和流通。

4、运营商站点主要是就近提供运营商服务，例如上门植入芯片服务，为整个交易流程的成功进行提供便利。

整个商业模式主要由艺术品创作、芯片植入、数据输入、网站交易以及艺术品鉴定构成，主要流程如下：

1、艺术品创作者在完成一件艺术品的创作后，联系运营商，运营商通过指派服务站点上门进行芯片的植入以及原始数据的输入，完成艺术品在平台交易的条件。

2、艺术品在完成芯片植入后就可以挂在运营商网站上，并标明相关信息，等待买家交易。

3、运营商通过核对信息，对网站上的艺术品进行核对，规范交易秩序，防止非认证艺术品的进入。

4、艺术品交易者通过浏览信息，选择自己满意的艺术品，然后在网上进行购买，通过网上支付平台进行支付。

5、艺术品交易者在收到艺术品后，确认收货。并且可以通过运营商的服务站点对艺术品进行核对。这时，艺术品创作者实现价值，运营商收取佣金。

RFID芯片的植入使得从源头上保证了艺术品的真实性也杜绝了赝品的存在，其次网络平台的运用，让艺术品的交易变得更加方便，而运营商对整个流程的监管和控制也保证了整个交易的安全。让艺术品创作者与交易者的交流更加方便，使艺术品交易更加安全和便利。

整个商业模式在嘉兴鸳鸯湖诗社已进行了初步尝试。嘉兴鸳鸯湖诗社成立于2000年，是江南的书画古社。近年来，诗社为了进一步的发展，进行了积极网上推广的尝试。2011年诗社进行了RFID防伪商业模式的尝试，并取得初步成果。

鸳鸯湖诗社成员在完成书画作品的创作后，与运营商取得联系，运营商提供上门服务，对书画作品进行芯片植入和原始数据的输入，这些数据主要是：创作者的名字、创作时间、书画的名字以及作品简介。然后，把创作的作品信息放在运营商网站——艺芯网上并标明价格，并等待交易者的购买。交易者通过浏览网站，选择自己喜欢的作品，然后拍下并等待物流的处理。交易者在收到作品后，可以通过运营商的服务站点，通过服务站点的专业设备对作品的信息进行查询，以确保作品的真实性，保证自身的利益。

而交易者如果想对自己购买的作品进行出售与流通，可以直接把作品的相关信心放在网站上来进行交易。交易成功后，运营商对作品内部芯片的信息进行完善，补充交易信心。这样一件作品就实现了不断的流通和价值的实现，既满足了创作者实现自身价值的要求，也实现了艺术品投资的保值与增值。

五、基于RFID技术的艺术品防伪商业模式可行性及优缺点分析

1、基于RFID技术的艺术品防伪商业模式拥有RFID成熟的技术支持，并且由四个部分相互支持、相互支撑。整个模式的管理工作主要由运营商负责，运营商通过管理芯片的使用以及数据情况对整个交易以及增值服务进行管理，并且可以通过挖掘网站数据对整个交易进行过程控制。在技术支持方面，RFID技术已经相当成熟，RFID射频技术广泛应用于物流、身份识别等领域，具有非常高的安全性和可靠性。整个商业模式中，艺术品创作者通过出售艺术品实现价值，艺术品交易者得到了需要的艺术品；而运营商通过提供服务以及收取交易佣金来实现利润，各个部分都实现了自身价值，整个商业模式可以健康地进行。

2、基于RFID防伪技术的商业模式具有方便快捷、操作简单的特点，但由于一些客观条件限制，难免存在一些不足之处。首先，该模式目前只适用于新创作的艺术品，而难以用于现在市面上流转的多数已完工艺术品。基于目前的技术水平，还无法完美地在已完成的艺术品上植入RFID防伪芯片，这是最大的不足之处。此外，由于原创作家和艺术品收藏者遍布全国各地，要实现在各省市设立定点办事处难度较大，会增加部分没设立办事处地区客户的成本。

六、结论

随着我国经济的不断发展，人们生活水平的进一步提高，将会有更多的人参与艺术品的投资，艺术品的交易规模将面临一个较长期的增长。艺术品交易的增长将增加对艺术品防伪的需求，并对艺术品防伪模式提出更高的要求。本文提出了基于RFID技术的艺术品防伪商业模式，在RFID防伪技术的基础上，对该模式的运营进行探讨，希望建立一个完整的商业模式，对进一步完善我国的艺术品交易市场起到一定的作用，促进艺术品交易的良性发展。但基于RFID技术艺术品防伪商业模式还需在运营流程设计上进一步完善，使它能更好地应用于实践。

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