金融科技的起源精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的金融科技的起源主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：金融科技的起源范文

关键词：大国崛起；金融问题；资本市场

 

 

一、引言 

 

美国在短短的二百年里不论在经济还是在科技上，都取得了举世瞩目的成就，这离不开美国金融市场尤其是资本市场的迅速发展与逐渐成熟。如今，作为多极化世界中一极的中国，对于世界经济、政治、文化的强劲影响力日益彰显，本世纪前50年，是中国发展、崛起的大好时机，所以我们要以史为鉴，面向未来，探讨美国崛起给我们带来的启示，并分析我国在崛起中将会遇到的金融问题。 

 

二、美国崛起带来的启示 

 

1820年中国的GDP占世界的28.7%，是当时世界上经济总量最大的国家。这一年，美国则刚刚渡过了荒蛮战乱的时代，百废待兴。而在此前3年的一天，也就是1817年2月25日，在纽约曼哈顿岛南端的一个经纪人办公室里，28名经纪人齐聚一堂，成立了纽约股票交易委员会，这就是纽约交易所的前身。 

短短的80年，沧海桑田，攻守轮回，令今天的人们唏嘘不已。在中国，十九世纪早期的清朝，虽然国力仍然强盛，但闭关锁国的国策，加之腐朽落后的体制，已使其走向衰败成为必然。而当人们走近历史的深处，会不无惊讶地发现，1817年那个似乎毫不起眼的纽约的股票交易委员会，竟然是一粒光明的火种。今天，当我们来探究美国经济起飞背后的驱动力时，没有人能够否认，以华尔街为代表的美国资本市场以及其他的体制创新，在美国崛起的过程中扮演着极其重要的角色。在今天全球各个资本市场和金融中心的博弈背后是大国的博弈，而且更为重要的是，资本市场的博弈对大国博弈的结果有着举足轻重的影响。 

当历史翻过第二次世界大战这残酷的一页，进入到现代经济竞争的时代，我们同样可以看到，美国资本市场在美国经济的又一轮起飞中所起的重要作用。 

二战以后，美国经济在旺盛的民用需求的推动下，迅速发展了二三十年。但是到了七十年代，因为民用需求趋于饱和而进入了滞胀阶段。无独有偶，欧洲、日本等其他发达国家也经历了类似的发展过程。但是，随后硅谷一轮又一轮的高科技浪潮，使得美国走出了滞胀困境。而欧洲和日本等国今天还未能走出低增长的困境。在这一切的背后，华尔街功不可没。 

令全世界最为瞩目的是，在过去的30年中，从计算机、半导体、生物制药、网络、纳米等所有的高科技产业无一不从美国兴起，并引领美国经济实现了成功转型。而欧洲和日本在高科技领域只能在美国后面亦步亦趋，依靠模仿拼命追赶。在新经济的潮流中，这些国家被美国远远地甩在了后面。

造成这一差别的原因，是美国资本市场和风险投资形成的强大的发现和推动机制。欧洲银行协会主席、德意志银行首席经济学家沃特在访华时指出：“从全球经济发展的潮流来看，世界正在逐步走向以资本市场为主导的经济发展模式，在这方面，欧洲已经落后。中国不要学习欧洲以银行为主的金融体系，而要尽快学习资本市场的模式。”英国前首相撒切尔夫人曾经说过：“欧洲在高新技术方面落后于美国并非由于欧洲科技水平低下，而是由于欧洲在风险投资方面落后于美国10年。” 

所以，今天美国经济的强大，并不在于它的GDP总值位居世界第一，或它在高科技产业的一些领域独占鳌头，更为重要的是它的资本市场，以及资本市场所带来的强大的发现筛选机制和资源调配能力。

三、中国在崛起过程中的金融问题分析 

 

今天的中国经济，虽然有了长足的发展，但人均GDP和美国相比仍然只是很小一部分。从某种程度上来说，一个成熟的、良性的资本市场是促使金融体系乃至经济体系实现生态平衡的关键；同时，金融体系的运行效率和资本市场的发达程度，也决定了一个国家资源配置的效率，决定一国经济发展的“加速度”。历史给站在十字路口的中国提供的深刻启示是，对中国这样一个正在崛起并追赶发达国家的大国来说，资本市场的建设是一个基本国策，必须放在一个国家战略的高度来看待。我们需要把眼光放得更远，需要全面思考大国崛起之金融市场发展战略中的几个重要问题，只有把这些问题搞清楚了，对市场的问题我们就有可能看得更清楚。 

第一个问题：一个健康、强大的资本市场，必将伴随着大国崛起而崛起，并必将为大国的崛起源源不断地输送新鲜的资金血液。2007年A股市场已经恢复了融资功能，尽管融资额创了历史新高，高于过去几大牛市顶部年度融资额之和，但目前它还仍只是“恢复”阶段。这个市场还没有健康、强大到“必将为大国的崛起源源不断地输送新鲜的资金血液”那种程度。 

如果我们将眼光放得更远，放到2020年中国进入小康社会的长远发展目标上来看，那么我们就会看得更为清楚：大国的崛起，必将需要一个健康、强大的资本市场做支撑；同时，一个健康、强大的金融市场的崛起，特别是一个健康、强大的资本市场的崛起，必将为大国的崛起插上一双闪亮的翅膀。如果没有强大的金融市场，中华民族的伟大复兴，一定将要延滞许久。 

第二个问题：关于多层次金融市场的建立和健全发展问题。主要是创业板和风险投资、三板市场、产权交易市场、债券市场、股指期货、外汇市场。此外，还有银行、保险、投行、利率市场、楼市，等等。这些实际上已经构成或即将构成中国金融市场的体系。 

第2篇：金融科技的起源范文

四川成都的面最好吃。

四川担担面:四川担担面是四川的独特风味。担担面是四川的一道名小吃，汉族特色面食，著名的成都小吃又是自贡小吃，起源于自贡，是用面粉擀制成面条，煮熟，舀上炒制的猪肉末而成。成菜面条细薄，卤汁酥香，咸鲜微辣，香气扑鼻，十分入味。此菜在四川广为流传，常作为筵席点心。2013年，担担面入选商务部、中国饭店协会首次评选的“中国十大名面条”。

成都市是四川省省会，简称“蓉”，亦为四川省副省级市，国家区域中心城市，是国务院确定的西南地区的科技、商贸、金融中心和交通、通讯枢纽，也是四川省的政治、经济和文教中心，国家之一的所在地。

（来源：文章屋网 ）

第3篇：金融科技的起源范文

每年，阿里云会在去全国举办十数场云栖大会，为云计算布道。这个2015年从“阿里云开发者大会”正式更名为“云栖大会”的活动，已经成为了阿里巴巴输出技术理念的招牌，几乎每场云栖大会，都能见到许多因找不到座位而站立聆听演讲的观众。

而在杭州举办的云栖大会，从内容、时间、规模还是参会人数等方面看，都无疑是每年最重磅的――至少马云一定会现身站台。去年，马云通过这场大会，向外界释放了“计算能力会成为一种生产能力，数据会成为最大的生产资料，会成为像水、像电、像石油一样的公共资源”的理念，把云计算的重要性提到了前所未有的高度。

而今年10月的云栖大会，马云提出未来五大新趋势：新零售、新制造、新金融、新技术与新能源。虽然字面上未提及计算或者云计算，但内涵都蕴含了丰富的计算能力：新零售结合线上线下与物流的综合管理、新制造是物联网的革命、新金融要成为真正普惠金融、新技术将机器制造变成人工智能、新资源即把数据变成自然资源。这些“庞大的工程”背后，都需要强大的数据和计算能力支持。

在为期4天的大会上，阿里云展示了与阿里内部资源合作的想象空间：创新业务YunOSIoT（万物互联网）的布局、蚂蚁金服启动“蚂云计划”升级金融云战略、菜鸟网络推出物流加速上云行动“鲲鹏计划”……“云生态”在阿里内部逐渐形成。

当然，阿里云如果只为阿里所用，那就太狭隘了。

云栖大会上，中科院国家天文台与阿里云宣布结为战略合作伙伴，共同开展跨领域的前沿科学研究和应用合作。阿里云在人工智能、超大规模计算领域的技术优势，将被应用于天体物理研究领域，提升中国在天文学领域的基础科研能力。

阿里云总裁胡晓明表示：“中国射电望远镜的能力，加上中国的计算能力，将通过互联网分享给全世界的天文科研工作者及爱好者。这正是我们所追求的普惠科技和无法计算的价值。”

第4篇：金融科技的起源范文

（网络金融新体系，改变你我消费、理财、保险与借贷的未来）

作者簡介

曹磊

中國電子商務中心主任、研究員，為中國“互聯網＋”領域權威，為中國首套“互聯網＋”系列著作總編輯，也是中國“互聯網＋”智庫發起人。

長期服務於京東、蘇寧雲商、生意寶等知名網路巨擘，輔導P2P、理財、支付等各類網路金融創業企業成長。屢屢受邀為知名券商客戶進行投資諮詢，幫忙創造上億規模的高額回報。亦為眾多銀行進行高層內訓，還受聘於清華大學特聘教授、浙江大學客座教授、上海交通大學主講教授等，並已出版或正編著十餘部“互聯網＋”、電子商務、網路金融系列叢書，是中國罕見將“理論＋實踐”、“思想＋戰略”融為一體的前線專家。

身為中國乃至全球“互聯網＋”知名第三方意見領袖，曹磊每年接受中國央視、各大財經媒體等數百家中外媒體採訪，致力於中國“互聯網＋”切實推進，享有崇高聲譽。

錢海利

中國電子商務研究中心互聯網金融部分析師，專注於網路金融資訊、研究、服務，深耕電商金融化、第三方支付、基金理財、網路保險、P2P網貸、權重募資、虛擬貨幣、銀行電商、網路金融等互聯網金融領域。

內容簡介

【當網路科技跟傳統金融正面交鋒與重組，個人與企業的消費、借貸、投資模式從此顛覆！】

新消費型態：從付帳到繳費，所有交易完全行動網路化，一機在手免帶現鈔

新借貸型態：利用P2P網貸平台發佈借款需求，向你完全不認識的人借錢

新融資型態：供應鏈融資強勢崛起，解決微型企業週轉不靈、借貸難的困境

新募資型態：積少成多的粉絲系創新群眾籌資法，讓有志者的創意發光發熱

新投資型態：基金、證券、保險全都網路化，瞄準活儲10倍以上高收益

新貨幣型態：由比特幣領軍，掀起虛擬貨幣去國家化、去中心化的大革命

新銀行型態：純網路銀行聲勢高漲，提供物廉價美、高效率的全方位金融服務

FinTech即將改變每個人的生活型態，你一定要做好準備！

目錄

序互聯網＋：從“攪局者”到“領跑者”、“顛覆者”的蛻變

第1章

網路＋金融的蜜月期

網路＋金融的新經營型態

網路金融走向深水區

中國與海外網路金融對比

第2章 B2C電商金融：理財、保險多點開花

電商紛紛試水溫，新寵不斷

B2C電商金融案例

B2C電商金融難題

B2C電商金融打造全產業鏈生態環境

第3章 B2B電商金融：鎖定供應鏈融資

B2B電商金融發展歷程

B2B電商金融發展現狀

B2B電商金融現存問題

B2B電商金融發展趨勢

第4章 基金：網路打破傳統銷售管道枷鎖

網路理財新方式：網銷基金

大數據環境下的基金網銷

網路＋基金：新模式下的挫折

網路＋基金：行為解讀

網路基金未來十年

網路基金銷售案例

第5章 保險：網路風起雲飛揚

網路對保險業帶來的衝擊

網路帶來的衝擊：創新保險案例

國外網路保險發展現狀

網路＋保險：創新元素混搭風

網路保險發展瓶頸

網路＋保險：C2B模式成變革關鍵

第6章 銀行：網路化的被動求變

銀行網路化，非金融企業入局

網路銀行帶來新常態

“網路＋銀行”的文化衝突

傳統銀行的轉型升級及發展建議

銀行網路化案例

第7章 證券：網路化引發服務變革

衝擊證券業的兩股勢力

中國券商的網路金融主流模式

“網路＋證券”的內憂外患

發展趨勢

發展建議

第8章 P2P網貸：融資借貸新常態

P2P網貸為何在中國異化

P2P網貸業陣營

P2P網貸問題及黑榜

國外P2P網貸優秀案例及運營模式

P2P網貸趨勢及市場走向

P2P網貸行業案例

第9章 支付：行動網路的先行軍

“互聯網＋”讓傳統支付產業升級

中國網路支付發展現狀

“網路＋支付”發展趨勢

“網路＋支付”發展瓶頸

“網路＋支付”發展建議

“網路＋支付”企業案例

第10章 群眾募資：網路下的融資新模式

網路群眾募資商業模式起源

群眾募資模式的發展現狀

網路+群眾募資：網路融資模式提供無限可能

群眾募資模式存在的問題

第11章 虛擬貨幣：數位貨幣革命啟動

虛擬貨幣的發展背景

虛擬貨幣的典型代表

各種衍生的山寨比特幣

虛擬貨幣的發展趨勢

第12章 網路化之下的金融顛覆與前瞻

網路化之下的金融顛覆

網路化之下的金融前瞻

附錄 網路金融相關名詞解釋

后记：

第5篇：金融科技的起源范文

公司获奖新闻稿范文一易达大数据荣获20XX优秀大数据应用服务商称号

11月25日成都易达数安科技有限公司(易达大数据)在20XX大数据生态系统百强(Big Data 100)企业评选会上荣膺20XX优秀大数据应用服务商奖项。

此次参与评选的企业都是来自全国实力雄厚的大数据领域企业，经历层层评选，易达大数据有幸获得20XX优秀大数据应用服务商的奖项，这也是业界对易达大数据自成立以来，在大数据安全保护领域做出的突出成绩给予的肯定。

本次评选，旨在通过对大数据基础设施、大数据平台、大数据应用开发等领域成功企业的发掘和包装，让关注大数据市场的渠道商能够对大数据市场的市场机会、生态合作模式有更清晰的认知，通过对不同领域成功经验的总结和推广，达到推动大数据生态系统的持续发展的目的。

随着互联网+行动计划的提出，大数据正在快速的融入各个领域的企业。

云计算、物联网等市场的蓬勃发展进一步提升了大数据市场的增速，商业伙伴咨询机构的研究数据显示，20XX年，中国大数据市场的容量将超过100亿人民币，在数据处理、数据安全、数据存储、数据计算、数据分析、数据呈现等领域，活跃着数百家提供不同类型产品与服务的企业，另有数千家IT渠道商表示希望能够在大数据领域寻找到潜在的市场机会，大数据市场正成为IT渠道生态关注的重心之一。

作为国内首家专注于大数据保护的解决方案提供商，易达大数据在中国市场已占据有利地位，将为中国企业带来国内领先的数据保护服务，并成为中国大数据生态系统内最有价值的合作伙伴。

公司获奖新闻稿范文二杭州千岛湖滨江希尔顿度假酒店荣获

十大旅游会议酒店以及十大新开特色酒店殊荣

杭州千岛湖滨江希尔顿度假酒店于20XX年7月26日盛大开业，酒店位于千岛湖畔，酒店拥有自然采光的大宴会厅、7个多功能厅和1个董事会会议室可供客人根据会议规模选择大小，能容纳30-600名来宾，带给客人便捷、科技的商旅体验。

会议厅设计灵活多变，可随实际用途分隔及组合。

配备高速宽带接口和无线网络，先进完善的影音器材，一应俱全。

尊贵高雅的会议室，齐全的会议设备，体验最舒适及全面的会议感受。

极佳的私密性，是公司年会的最佳选择。

酒店自开业以来得到地方政府大力支持并接待了来自全国各地的散客，影视明星，旅游团，媒体记者，政府会议等。

皆是无限赞美酒店奢华富丽设施与完美的国际品质服务水准。

酒店倚靠周边旖旎风光,被美誉为是千岛湖最长湖岸线上的世外桃源，静谧优雅又不失大气宏伟。

20XX年11月26日，在论坛第六届峰会,六届白金奖颁奖典礼上，杭州千岛湖滨江希尔顿度假酒店被中外酒店论坛组织、中外酒店杂志社授予了十大旅游会议酒店以及十大新开特色酒店的荣誉。

中外酒店白金奖设置于20xx年09月，源于竞争机制往市场化方向健康发展的大环境，源于国际传媒轮胎的评选人物和企业排行行为创就的企业行业产业经优的成功典范。

即社会环境需要，市场需要，行业产业需要，起源时应用中外酒店杂志和中外酒店论坛已在行业产业具有的影响力和公信力而成为评选核心。

这不仅是对酒店全体员工辛勤工作付出的肯定，更是对千岛湖，这样一个拥有丰富旅游资源,文化底蕴的旅游胜地的无限赞美。

公司获奖新闻稿范文三3月20日北京安家世行融资担保有限公司在20**年普惠金融论坛上荣膺20XX年度最受信赖小微企业金融服务100强奖项。

本次论坛由国培机构、中国互联网金融研究院主办，中国小微企业融资研究中心、《中小企业融资高层参考》杂志承办，互联网金融千人会、中关村互联网金融行业协会协办。

同时，受到了工业和信息化部中小企业发展促进中心、中国人民大学商学院、北京软件和信息服务交易所的支持，以及人民网、凤凰网、腾讯网、和讯、中国经营报、经济观察报、金融时报、中国金融家、中国证券报、中华工商时报的媒体支持。

本次论坛由普惠金融之传统小微金融触网发展趋势探索普惠金融之互联网金融发展趋势预判的主题演讲，以及以小贷公司、担保公司与互联网金融的融合发展思维(从合作模式角度谈)为主题的圆桌论坛组成。

第6篇：金融科技的起源范文

关键词 P2P网络借贷 法律风险 金融监管 民间借贷

作者简介：徐阳，河北师范大学法政学院民商法学硕士研究生。

一、P2P网络借贷平台的起源和特征

P2P即peer-to-peer lending，指有资金并且有理财投资意愿的个人，通过第三方平台，将资金贷给其他有借款需求的人，其双方分别是放贷人和借款人，有闲置资金并希望获得增值的投资人成为放贷人，有资金需求的一方成为借款人。P2P网络借贷平台的雏形可以追溯到亲戚朋友间的互助借贷，以解决资金短缺的燃眉之急，伴随着互联网的发展，借贷也逐渐从网下发展到网上。最早的借贷平台于2005年在英国诞生；现在在欧美等国由于个人信用体系建设比较成熟，知名的借贷平台美国的Prosper、Lending Club，英国的Zopa、德国的Auxmoney，韩国popfunding，巴西的Fairplace等。2007年，我国第一个P2P网络借贷平台上线运营，经过近十年的发展，P2P借贷理念快速传播，平台人气也急剧增长，为我国借贷市场注入了新鲜的血液，带动了经济发展。

首先，传统的借贷是基于公民、法人及相互之间信任产生的借贷，并且传统的金融机构往往有着复杂的借贷手续和高额的利息，而P2P网络借贷平台在民间借贷的基础上，利用互联网为借贷双方提供快捷的交流平台，促成借贷意向，具有电子化、信息化、网络化、高效便捷的特点；其次，借贷主体的范围由基于认识并且信任的亲戚朋友，扩大为任意具有民事行为能力且信誉度的自然人，而且贷款门槛低，极少需要担保，这也使得传统金融机构难以覆盖的借款人在虚拟空间里也能享受贷款的便捷。现有的金融机构无法满足市场经济下多元化的信贷需求，使得越来越多地的小微企业放弃门槛较高的正规金融机构，进而转向民间借贷，这也在一定程度上促进了P2P平台的产生和发展。

二、 P2P网络借贷平台的模式

自2007年，作为国内较早的借贷平台――拍拍贷成立以来，P2P借贷平台数量不断上升，目前国内P2P借贷平台主要有红岭创投、宜信、人人贷等，其运营模式大致有以下四种：

（一）担保机构担保交易模式

此类平台的交易模式大多属于“一对多”类型，即一笔借款需要由多个投资人投资。担保机构担保交易模式是最安全的P2P模式，它们仅作借贷平台中介，不吸储、不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款情况发生后及时将资金打到投资人账户，而且在这个过程中，如果投资人急需用钱，可随时转卖债权提取账户中的资金。

（二）债权合同转让模式

债权合同转让模式属于“多对多”类型，借款人的借款需求和投资人的投资是随机组合，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。这种“双向随机组合”的借贷类型有助于降低借贷风险。投资人发放贷款，获得一定时期的债权，借贷平台将这笔债权进行金额、期限的拆分，利用资金和期限的交错配比，不断进行拆分转让，吸引资金的同时获取债权。

（三）实体企业推出的互联网服务平台

实体企业推出的互联网服务模式属于“一对一”类型，即一笔借款只有一位投资人，而且需要投资人在网上自行操作。此类平台有实体企作为背景，由传统金融行业向互联网辐射，因此在业务模式上更具金融机构的专业特色。线下审核、全额担保虽然是最安全的借贷交易形式，但并非所有的网络借贷平台都能负担这样的成本，而且由于“一对一”类型的借贷债权清晰，存在资金供应不足和流动性差的问题。

（四）新兴P2C网络借贷模式

P2C的指Person to Company，是个人与企业之间的融资借贷模式，P2C平台通过线下开发优质的中小企业客户，并引进具有一定实力的担保机构对项目进行担保，在线上通过网络借贷平台寻找投资者的模式。相比P2P网络借贷，P2C借贷模式是更为安全、高效、透明的金融创新模式，结合了线上线下的优势，P2C借贷，借款方被严格限制为有良好实体经营、能提供固定资产抵押的中小微企业，从结构本上解决了P2P模式中的固有矛盾。

三、 P2P网络借贷平台存在的风险

P2P网络借贷平台作为互联网金融创新的重要的组成部分，在促进借贷双方达成借贷意向，弥补传统金融机构不足的同时，作为新兴行业，也给现有的金融体系和金融监管带来挑战。现有P2P网络借贷平台存在的风险主要包括以下几个方面：

（一）P2P平台借贷流程制度不规范

（二） 我国个人诚信体系建设还未完善

传统借贷是基于亲朋好友的信任基础而发生的，现阶段，我国信用体系建设尚不完善，投资人与借款人相互陌生，借款者的信息是由借款人自己填写的，其真实度往往无法保证，仅靠P2P平台对借款人提交的证件、资料进行审核，无论是投资人还是P2P平台对借款人的信息并未完全掌握，更无法掌握借款人借到款后的实际动向；另外，P2P平台是依靠促成双方达成借贷意向，从中赚取佣金进行营利活动的，那么要求P2P平台去严格审查借款人资料的真实性是不大可能的。 （三） P2P网络借贷平台运营模式易触及法律红线

P2P网络借贷平台是民间借贷信息化的产物，但部分平台采用债权转让模式，使其运营在打法律的擦边球。第一种是资金池模式，P2P平台将投资人的投资设成理财产品出售给借款人，因此投资人资金在平台上产生资金池，具有非法吸收公众存款的嫌疑；第二种是通过构建虚假借款标或虚拟借款人，用新贷还旧贷的“庞氏骗局”模式，涉嫌集资诈骗。

（四）缺少监管和统一的行业规范

P2P网络借贷平台是基于互联网技术发展的民间借贷中介，其设立需在工商部门进行注册并在通信管理部门备案，但其性质一直模糊不清，更没有明确的监管部门，主要依靠行业自律，这直接影响到平台业务能否合法有序进行。另外，P2P平台提供与金融服务相关的业务，但不直接与投资人或借款人发生权利义务关系，现阶段也没有法律法规对其业务范围及流程有明确地操作规范，也为形成统一的行业规范，这给了P2P平台较大的自由空间，同样也容易对民间金融秩序的稳定造成威胁。

四、防范P2P网络借贷平台风险的建议

（一）政府监管要制定统一的监管规则

将P2P网络借贷平台纳入政府监管，首先要明确界定P2P网络借贷平台的法律性质。目前关于P2P网络借贷平台的法律性质，大概有两种观点，一种认为P2P平台是准金融机构；另外一方则认为P2P是单纯的信贷服务中介。本文赞同第二种说法。金融机构是指从事金融服务业有关的金融中介机构，P2P平台确实从事与货币相关的金融服务活动，但并不直接介入融资活动，不是借贷关系的当事人，主要靠收取贷款方的服务费和账户管理费盈利，并未与借款人或贷款人直接发生债的权利义务关系，这就是P2P平台非金融机构的明显特征，将P2P平台界定为信贷服务中介也更利于其健康发展。其次，面对数量多、分布广的P2P网络借贷平台，迫切需要统一的行业标准对其业务活动、信息披露、资金安全等进行监管。

（二）建立完善的信用评价体系

随着市场经济的发展，信用是一个人的立足之本，以个人为主体的消费交易行为越来越多，个人信用也越发显得重要。个人信用评估是对个人在市场经济中履行能力和信誉程度的评估，是各商业银行普遍采用的个人信用评价方法。国内个人信用体系建设尚不健全，而P2P网络借贷平台是依据个人信用等级运作的，如果P2P网络借贷平台不能接入银行个人诚信系统则无法获知借款人的信用状况，只能凭借借款人上传的资料、证件审阅核查。因此，应当顺应科技信息进步的趋势，制定相应的诚信名单共享制度；同时还应促进客户重视自身诚信建设，在借贷交易中避免借款人跑路现象。

（三）引入第三方进行资金托管

P2P网络借贷平台最初只承担信息中介的作用，不参与借贷双方的资金管理，但这种方式使得监管变得困难。从P2P网络借贷平台资金安全的角度分析，要使平台自身建设资金和投资人资金分别进行管理，如现有第三方支付平台支付宝，已较为规范。那么在P2P网络借贷平台能否考虑引进第三方评估体系和第三方托管平。首先，由第三方对借款人进行信用评估，因为P2P网络借贷平台是依靠促成双方交易赚取佣金的，难免造成评估不公正，对投资人资金构成潜在威胁，引进第三方评估体系后，由第三方对借款人的各项信息进行汇总评估以决定其是否为正当借款人；其次，引入第三方托管平台，一方面可以避免P2P网络借贷平台违规挪用投资人资金，另一方面也使客户资金和平台自身资金分离，促进投资人资金得到合理利用。但是引入第三方来监管投资人资金的形式，对第三方账户的合法性、正规性也有一定的要求，部分P2P网络借贷平台提出希望银行作为托管平台，那么就需要银行建立相应的资金管理制度，设立专门账户管理投资人资金，只有借贷流程合理，资金透明、可查，才能保证P2P网络借贷平台发挥积极作用。

（四）加强平台间的信息交流，规范内部管理

P2P网络借贷平台的良性不仅发展需要政府监管机构的正确、适时引导，同时也需要平台间信息的有效交流，加强资源共享，充分利用行业技术和网络资源，P2P网络借贷平台也应积极寻求与外部正规金融机构的合作机会，促进优势互补、互利双赢的机制。另外，P2P网络借贷平台自身应不断规范平台运作，强化自身作为企业的社会责任意识，制定对个人信息的严格审核和保护的制度，运用科技手段维护网站安全，防止个人信息被盗或用于不法行为。

第7篇：金融科技的起源范文

关键词：货币本质债权

Abstract:Thisarticlefromthecurrencyorigin,theevolutionandinterchangersangle,theanalysis,hasproventhecurrencyessenceiscreditorsrights,actsasexchangemediumthecurrencyisthecreditorsrightscertificate.

Keywords:CurrencyEssenceCreditorsrights

货币是商品交换的媒介。关于它的本质问题，理论界存在不同的观点，如“金属货币论”、“货币名目论”和“一般等价物”理论。但从货币的起源、演变及交换者的角度来看，货币的本质应该是债权，而充当货币的物品则属于可用于流通的债权凭证。

1.货币是一个客观存在的社会经济学量

日常生活中，任何经济主体都不可能同时拥有满足他自己生存和发展过程中所需要的所有资源。为了生存和发展，各主体不得不用自己相对富余的资源，换回自己缺少而又必需的资源，即交换是主体生存和发展过程中的客观需要。然而交换的对象却是千差万别的，所以，为了顺利实现交换，客观上就要求存在一种能够将世间万物按一定的标准（买方所需要或关注的因素：体积、重量、某种有效化学成分等）折合成同一种社会经济学量的量存在，使万物之间具有可比性。这个社会经济学量就是价值。货币就是用来量化、反映和记录这种价值的,如按美元计价、按黄金计价、按人民币计价等，具体即表现为价格。所以说，价值、价格、货币都是客观存在的，就象重量和千克、长度和米、电流和安培、电压和伏特等自然科学界的物理量一样，价值、价格和货币是社会经济学界客观存在的社会经济学量。

2.货币的本质是债权

人类社会最初的商品交换是物物交换，如1只羊换2把斧头等，但这种交换方式存在着严重的缺陷，即只有双方当事人都同时需要对方的物品时，交换才能实现。物物交换方式造成了日常生活中的很多交换难以实现，交易者急需的物品难以及时换回，严重地影响了人们的生产、生活和商品经济的发展。所以此后逐渐产生了以羊、金、银、铜、纸币等充当交换的媒介，使世间的商品交易变得轻松、便捷。但不论用何种物品充当交换的媒介，交换时，卖方卖出商品的根本目的都不是为了直接消费交换媒介，而是想通过交换媒介的周转流通作用，最终换回自己所需要的生活资料；另一方面，卖方卖出商品时，必然会要求买方留下相应的凭据，以划清相互间的风险、收益，确认相互间因物品转移而产生的债权债务关系（从原先的意识上有，到凭据化、书面化），以免以后发生不必要的纠纷。这个凭据便是交换的媒介。可见，交换媒介的本质属于债权。此后，当卖方再将这个凭据转让给他人，用以换取他人物品时，这个凭据便成了通常意义上讲的货币。所以说，货币不是一般的普通商品，它是买方开给卖方的表明商品所有权转移，确定和确认双方存在一定量债权债务关系的凭证，即货币的本质是债权，而充当货币的物品则属于可用于流通的债权凭证。

3.防伪性是选择和推动充当货币物品不断演变的根本原因

防伪性包括两个方面的含义：①技术上，难以复制；②经济上，取得（制造或复制）的成本不低于它所代表的债权价值，或者是制造者将会面临严重的惩罚。

防伪性对充当货币物品的选择及推动充当货币物品不断演变的列表分析。

技术防伪性经济防伪性优点缺点普通物品差差羊强较强寿命短，易损耗，维护成本高金、银强较强损耗小重，不便于携带铜币强一般重，易锈蚀损耗纸币较强差轻，便于携带易损毁电子货币较强差更轻便易损毁作为债权凭证的货币，买卖双方都很关心它的防伪性。防伪性的高低成了决定某种物品是否能成为货币的关键。

普通物品，由于它的防伪性太差，决定了它不能成为货币。

羊具有很强的防伪性，但它的寿命有限，易损耗，且饲养、维护成本很高，所以它只能在科技水平比较低的年代暂时充当货币。

金、银的防伪性直到现在仍然非常高，又具有不易损耗、数量适中等优势，所以金银在很长的历史时期内都在充当货币。但由于他的经济防伪性（冶炼技术等）随着科技的进步在逐渐降低，防伪性变弱，加之其密度大，储量有限，不能被做成大面额的货币（因为按重量计价），不能很好地适应经济发展的需要，所以它现在已逐渐被纸币代替，只作为一种储备性货币存在。

铜在一定历史阶段充当了货币，但它的经济防伪性随着冶炼技术的进步已变得一般，加之有密度大、储量大、易生锈等缺点，它的货币功能现在已基本丧失。

纸币：在科技高度发达的今天，纸币被制成了具有很强技术防伪性的物品；同时又以法律的形式禁止伪造，使纸币又具有了很强的经济防伪性，加之其质地轻、便于携带、数量和金额易于掌控，能很好适应经济发展的需要，所以它逐渐成了现代货币舞台上的主角。

电子货币：随着电子技术的飞速发展，一种具有与纸币防伪性相当，但质地更轻、制造成本更低、更便于携带和交换的电子货币开始出现，并有逐渐替代纸币的趋势。

4.货币的防伪性要求对寻找摆脱目前金融危机的现实指导意义和防范作用

目前世界经济形势很严峻。以美元作为国际主要结算和储备货币的世界，因美国的次贷和金融危机而使全球受到波及。世界各国深受其害。而此时美国却为了能使自己尽快摆脱金融危机，准备大开印钞机，狂发美元。美国的行为严重影响了世界金融体系的安全和其他国家的金融、经济安全。近期世界各国元首、金融界、理论界及G20国峰会等都在极力从理论上和实践上寻求据以维护世界金融和经济安全、稳定的合适方法。

从货币防伪性要求的角度来看，一种物品要想成为货币（世界性货币），它就必须具有对所有经济主体都具有很强的防伪性。这是物品成为货币的前提条件，象金、银、铜等物品，在充当货币时，在当时的历史条件下，它们对所有经济主体具有很强的防伪性。而美元现在却不具备这个条件，因为美元对其他国家或经济实体具有很强的防伪性，但对美国自己而言，它的防伪性几乎为零。所以只有在美国的印钞权受到严格控制的条件下，美元才具备充当世界货币的条件。因此，在目前情况下，要想尽快稳定国际金融和经济环境，根据货币的防伪性要求，国际社会可以从以下几个方面入手制定对策：①限制或控制美国政府的发钞权，要求其以技术、资源等换回美元，以解决自身的金融危机和稳定美元币值；②要求美国政府将美元与黄金等贵金属挂钩；③将美元与其他几个主要经济大国的货币汇率固定，以间接限制美国政府的发钞权；④要求美国将因多发货币而带来的收益用于国际性的公共事业，如联合国会费、解决温室效应问题、国际性的重大科技项目攻关等。⑤采用周小川等金融人士的建议，重新建立一个“超”的新型国际储备货币，以取代美元，或以IMF的特别提款权（SDR）替代美元。

其次、电子货币的防伪性问题，也应该引起高度重视。在现有的货币发行方式和发行政策下，任何一国政府都可以通过一定的金融渠道大量发行他国货币，如中国政府可以大量发行美元电子货币，重创美国经济乃至世界经济。美国也可以大量发行人民币电子货币，重创中国经济。所以，加强发行电子货币防伪性控制（包括软件开发及金融机构的内部授权控制），应该成为世界各国共同关心的议题，需要世界各国共同协商、合作解决。

5.与现行货币本质理论的融合

货币的本质是债权，所以从货币的本质来看，它是一种财富。拥有货币就等于拥有财富。这与“金属货币论”的观点相符，也符合普通大众对货币的认知。

但从充当货币物品的角度来看，货币只是一种凭证（载体）。作为凭证（载体），它既可以用金银来充当，也可以用纸、电子等方式来表达。货币债权的价值与充当货币的物品价值是可以分离的。充当货币的物品仅仅是一种载体或符号，这又与“货币名目论”的观点相符。

再从交换的过程来看，债权凭证（货币）在交换中充当的是等价物角色，所以说它又是一种“一般等价物”。

可见，货币本质债权论观点，不仅与目前存在的“金属财富论”、“货币名目论”、“一般等价物”理论没有冲突，而且与之相互融合的很好。

参考文献

［1］樊苗江、柳欣著.货币理论的发展与重建［M］.人民出版社，2006年5月第一版

［2］许崇正主编.货币银行学［M］.中国经济出版社，2001年2月出版

第8篇：金融科技的起源范文

关键词：众筹；发展现状；优势与风险；前景

一、众筹的产生及含义

众筹，又称“众筹融资”，是指若干融资者通过互联网这一新媒体平台为某一新鲜创意或项目提供小额资金的新兴融资方式，是继第三方支付平台和P2P网贷模式后互联网金融领域的又一大创新。众筹本质上是一种商业模式，可视为众包和微型金融结合而成的产物。，与微型金融一样，众筹首先也是一种融资活动，但是又与众包相似，在相当一部分众筹活动中，投资者不仅为项目进行融资，而且还积极参与项目实施，为项目的实施出谋划策。

众筹起源于本世纪初的美国，当时的美国处于后危机时代结束后的阶段，国内中小企业融资困难，缺少一种有效的融资方式，尽管美国政府针对此问题采取了量化宽松政策，但是美国银行业的惜贷行为使大量中小企业无法从银行获得贷款。在此情况下，众筹融资应运而生，众筹不仅可以使企业更贴近和满足消费者的需求，而且在当今的互联网技术不断普及与融资本的核心价值被削弱的背景下，众筹融资也为越来越多的中小型创业者提供了创业的可能性。

如今，众筹作为一种创新性的融资方式以风靡了全世界，截止2013 年，在线众筹平台已经超过了 2000个，全球众筹网站募资总金额突破 51 亿美元，成功融资的项目突破 100 万个。

二、众筹在我国的发展现状

2011年，众筹由国外传入我国，但当时并没有受到太大的关注，随着P2P、互联网金融的产生和发展，众筹才在2013年真正进入大家的视线。目前，我国还处于众筹发展的初期阶段，各方面刚刚起步。据数据统计，我国的众筹平台已经超过90家，其中商品（预售）众筹平台63家，股权众筹平台23家，兼营商品众筹和股权众筹的混合平台9家，但在2013年底我国的众筹平台只有20多家。

众筹起源于美国网站kick starter，是通过搭建网络平台面对公众筹资，让有创造力的人可能获得他们所需要的资金，以便使他们的梦想有可能实现。在国内，类似国外的产品创意式众筹平台也有许多，如追梦网、众筹网、点名时间等。众筹模式大致有四种：股权模式、债权模式、回报模式、捐赠模式。但是由于我国经济发展模式与国外大不相同，国内产品创意式众筹网站成规模的很少，平台上往往人少、钱少、创意少。反而，创业股权式的众筹在中国受到了追捧。

自众筹模式引进以来，经过不断地发展，并与我国经济法律实际相结合，被运用到不同的领域中。我国有许多企业借助不同的众筹模式展开融资的案例，如（1）3W咖啡采用的就是众筹模式的股权模式，向社会公众进行资金募集，每个人10股，每股6000元，相当于一个人6万。（2）国内首部众筹电影《十万个冷笑话》体现的是众筹回报模式，制作方通过网络平台募集款项，投款人可以收到电影票或参与电影制作过程得到相应的回报。总体看来，我国众筹发展比较缓慢，融资支持者少，并且越来越像推广平台，大多数的众筹融资更像是一种营销手段。

三、众筹模式的优势与风险

众筹融资作为一种新兴的融资方式，之所以能在短短数年间就迅速风靡世界，与它自身的优势是密不可分的。而众筹不同于其他传统融资方式的最大特点在于它的融资门槛低，可以让更多的中小型投资者参与进来，这一点对于各国经济来说都是极其其很重要的。当今中小企业已成为推动各国经济发展的强劲动力，而作为能帮助更多的中小企业进入市场的融资方式，众筹能受到世界范围内的青睐自然在情理之中。此外，众筹方式还有利于吸引长期的潜在支持者，实质上众筹到的每一笔资金都标志着投资者的人脉关系网得到进一步拓展，更有机会得到VC的关注，这对每一个刚刚踏入创业领域的投资者来说都是极为关键的。但众筹模式并不是完美的，在其融资过程中同样具备风险。首先，采用众筹方式的多是初出茅庐的创业者，这些创业者的严重缺陷在于缺乏创业和投资的经验，在创业指导方面的准备也不够充分，这对筹集到资金是个不小的考验，同时，众筹模式还具有信用危险和管理危险等问题。

四、众筹在发展中存在的问题及解决方法

（一）众筹在发展中存在的问题。（1）政策方面。我国的众筹是在向国外学习的基础上形成的。在国外，政策法规对众筹有一定的承认和支持，而我国目前没有相关的立法鼓励政策，许多众筹项目负责人为避免触碰到非法集资的红线，只能放弃一些项目，从而一定程度上限制了众筹在我国的发展。（2）制度方面。我国众筹缺乏成熟的监管和评价机制，出资人权益得不到保障。中国的信用制度还处于建设阶段，国内互联网信用监控机制不完善，平台两方项目和资金安全难以保障。众筹退出机制也不完善，缺乏将投资转化为实际收益的能力。（3）项目融资金额少。我国金融市场对金钱追逐强烈，过度看重收益价值而忽视精神价值。众筹模式在有限的期限内去筹集目标数量的金额，集合大家的钱去完成一个项目，圆大家的梦。然而，很多投资者愿意选择P2P等综合经济收益较好的项目，导致众筹模式下项目少，筹资金额低的现状。（4）渠道狭窄。众筹主要通过互联网各种平台发现项目，渠道狭窄，一些有价值的项目不容易被发现，很容易被埋没。

（二）解决方法。若要加快众筹在我国的发展速度，优化众筹的发展模式，使众筹拥有较好的发展前景，需要加强法制法规建设，完善政策对众筹模式的规范与支持，提升人们对众筹模式的信心；加强制度建设，完善互联网信用制度和监管评价机制级众筹退出机制；引导众筹平台规范协调发展；提高平台质量，拓展相关业务范围；加强人们的认识度建设，提升精神认识水平，减轻对经济效益的追逐；大力发展经济，完善分配制度，提高人民收入水平和参与能力；提高创新能力完善知识产权保护机制；加强众筹发现项目渠道开发，抓住有价值的项目。

五、众筹模式未来的发展前景

作为我国互联网金融六大模式之一，众筹拥有强大的爆发力和良好的前景。其强大的爆发力不仅体现在刺激金融创新，引导民间金融走向规范化，拓展和完善多层次资本市场，还体现在创造就业机会，促进技术创新。而从我国的实际出发，众筹在国内还没有成型，存在风险和缺陷，但作为互联网金融表现的手段，在未来的发展中一定会不断地完善，形成有中国特色的众筹模式，促进中国经济的快速稳定发展。

参考文献：

第9篇：金融科技的起源范文

关键词：商业银行；金融脱媒；互联网金融；影响；对策

一、金融脱媒与互联网金融概述

金融脱媒，又称“金融去中介化”是指社会资金的供求脱离了商业银行金融中介机构，通过直接融资平台与途径（证券交易市场、互联网融资平台等）实现资金供需双方的直接交易。自上世纪80年代以来，随着直接融资市场的不断发展，西方发达国家银行的融资主导地位发生转变。银行存贷利差不断压缩，银行依靠传统的存贷业务难以维持经营，这便是历史上的“银行脱媒”。金融脱媒在我国的出现主要有以下三方面原因：一是经济市场化和证券市场的发展。二是金融改革的加速，如股权分置改革、企业在银行间债券市场融资融券、存贷款利率的放开等改革措施。三是互联网金融的发展，投资者通过网络简单便捷地获取交易信息，并以较低的成本从事金融交易。

互联网金融是指依托支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，以实现资金融通、支付清算和信息中介等业务的新兴金融模式，它包括但不局限于第三方支付、在线理财产品与基金产品的销售、信用评价、金融电子商务等模式。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于交易媒介的不同，还体现在金融业务的透明度、参与度、协作性、中间成本、操作简易程度等各方面。互联网金融在我国的发展经历了两大阶段：第一阶段以网络银行、网络证券和网络保险主要形式。第二阶段以社交网络、移动支付、云计算、搜索引擎等互联网涉足金融电子商务业务为标志。

二、金融脱媒与互联网金融对商业银行的影响

（1）银行资产业务方面

金融脱媒与互联网金融造成商业银行贷款业务规模的缩减。首先，股市债券市场的融资功能在不断强化，弱化了银行贷款的融资垄断地位。股票市场与债券市场能够给企业提供成本较低、方便快捷的融资便利，继而部分取代了银行贷款。同时，短期融资券的发行因其融资成本低、准入和发行比银行贷款快等特点对大中型企业构成较大吸引力，因此抢夺了较多的银行优质客户。其次，互联网金融小微信贷业务也对商业银行产生影响。互联网小微信贷的发展以阿里小贷为起点，其服务主要对象为中小企业和个人。小微信贷因其收益率高特点，是我国商业银行业务的发展趋势，而互联网科技企业已捷足先登该领域。

（2）银行负债业务方面

金融脱媒与互联网金融对传统商业银行最大的影响为分流商业银行的储蓄存款。首先，股票市场与债券市场的快速发展，投资者面临的投资渠道（股票、证券投资基金、国债和企业债等）更加多样化，且在投机套利的驱动下选择收益率更高的投资方式，因而分流了商业银行的储蓄存款。多样化的投资产品不仅分流了商业银行的储蓄存款规模，而且银行储蓄存款的短期化。其次，互联金融的高速发展，各类创新性互联网金融产品（余额宝、阿里小贷、人人贷、拍拍贷等）层出不穷，加速了金融脱媒的同时，也分流了商业银行存款规模。以余额宝为例，在产品上市不足一个月内其资金规模已突破百亿元，对商业银行活期存款产生深远影响。

互联网金融同时与银行理财产品构成竞争关系，并呈现较明显的竞争优势。以余额宝为例，自余额宝上市以来，该货币基金的收益率超4%，大幅超过多商业银行1天周期的理财产品收益率。在资金申购要求方面，余额宝实现1元申购的超低门槛，与申购要求动辄过万的商业银行理财产品形成明显优势。在申购赎回方面，余额宝流动性极强，随时可用于支付。

（3）银行中间业务方面

互联网金融使得银行支付业务边缘化。支付业务是商业银行最原始的业务，其他业务皆由支付业务衍生而出，可见支付业务在银行所有业务中的重要地位。然而，互联网金融正起源于第三方支付，在网络交易中充当银行的角色。截止2013年8月28日，已有250家第三方支付组织得到人行的第三方支付拍照。目前，部分互联网科技企业已涉足水电费代缴、话费代缴等便民支付业务，互联网金融支付规模的快速增长造成商业银行支付业务的边缘化。

三、金融脱媒与互联网金融背景下商业银行的对策

（1）经营理念方面

首先，实现由信贷市场向信贷市场和证券市场并重，由资金融通向资金融通、财务管理与风险管理并重，由融资功能向服务功能的转变。注重客户体验，根据客户金融需求量身定制全方位的金融服务方案。其次，加速由“批发银行”向“主体银行”的转变。目前企业脱媒强于居民脱媒，因此拓展中小企业业务和居民金融业务尤为迫切。强化社会信用体系建设，规范金融秩序，从而营造良好的金融环境，降低交易成本是开展业务的核心。再次，加速银行业务转型。大力发展货币市场、资本市场的投资和中间业务，争取更多的其他金融业务许可证，加快发展其他非银行金融业务。最后，充分认识到互联网金融是金融行业发展的大趋势，充分借鉴西方发达国家商业银行转型的经验，充分把握互联网金融这一契机。

（2）管理制度方面

由部门银行向流程银行的转变。随着经济的发展，跨区域、跨行业经营的现代企业制度日渐普及，该类企业由于跨越不同区域以及不同行业，造成分散型与交叉性的经营风险。该风险特征要求商业银行能够提供便捷的、个性化的、全方位的金融服务。商业银行可以通过成立金融控股公司，由商业银行控股或成立集团公司参股非银行金融机构，从而实现经营模式由分业经营向混业经营的转变。

（3）战略合作方面

加强与互联网科技企业的战略合作。首先，加强与互联网科技企业的技术合作。商业银行业高度依赖于现代信息技术，而互联网科技企业一般具有较大的信息技术优势，因此商业银行要加强与该类企业的技术合作，努力开发适合银行的业务软件。其次，加强客户信息的共享。互联网企业拥有大量的客户信息与交易信息，而商业银行则拥有大中型企业的信息，两者可以实现客户信息的互补。三是，联手打造中小企业线上融资平台、网络融资、P2P托管、理财产品在线销售、供应链在线融资等金融服务。互联网企业一般具备丰富的小微企业信息和小微信贷经验，加上商业银行庞大的资本优势以及丰富的风险管理经验，两者联合打造小微企业融资平台可以实现优势互补。小微企业作为商业银行未来业务的核心，通过与互联网科技企业联合，可以有效扩大商业银行小微信贷的市场份额与先机。

（4）业务创新方面

资产业务方面。首先，发展融资融券、证券质押贷款业务。伴随证券市场的发展，券商可以以证券为抵押向客户提供资金，商业银行可借此发展向券商提供融资融券抵押贷款业务。其次，商业银行要加快与互联网科技企业构建小微企业融资平台。凭借商业银行庞大的资本优势、完善的风险控制机制以及资金安全保障，可以迅速扩大小微企业融资市场份额。最后，向产业银行、财务管理银行转变。将对产业的了解、研究、预判以及企业产、供、销等各个环节充分融入信贷活动。在零售方面，要实行精准营销策略，针对个人的生活、学习、工作等提供全方位、个性化、高端化、定制化产品与金融服务，实现管家式服务。

负债业务方面。首先，提升储户活期存款价值和个性化服务。针对活期存款，商业银行可推出活期理财服务。商业银行要加强与流动性管理好、管理优秀、历史业绩良好的基金公司合作，同时加强客户的个性化服务。通过活期余额理财服务，可以有效提高客户的粘性，保持活期存款的“长尾”市场份额。其次，针对金融脱媒造成的存款短期化现象，商业银行要通过金融市场发行金融债券，锁定银行负债期限，以减轻商业银行面临的负债风险。同时，通过资产证券化和贷款出售，盘活贷款资产，实现长期资产的短期化，从而实现商业银行负债与资产持续期的有效匹配，消除利率风险、信用风险、市场风险等。

中间业务方面。首先，大力发展支付清算业务。大力发展证券市场的清算服务，即法人证券公司、中央登记公司与个人投资者之间的资金汇划。其次，大力拓展企业财务顾问业务、结算业务、业务、担保业务。其次，注重发展理财咨询、资产管理、投行等牌照业务。

四、总结

金融脱媒和互联网金融对我国传统商业银行业务带来了深刻的影响，在资产业务方面表现为银行贷款业务规模的缩减，在负债业务方面表现为分流商业银行的储蓄存款，同时商业银行的支付功能被边缘化。面对此机遇与挑战，商业银行要转变经营理念，加速部门银行向流程银行的转变，加强与互联网科技企业的战略合作，打造在线金融服务平台。同时，加大资产、负债、中间业务业务创新，大力发展中间业务。

参考文献：

[1] 冯娟娟互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J]现代金融，2013，04：14-16

[2] 宫晓林互联网金融模式及对传统银行业的影响[J]南方金融，2013，05：86-88

[3] 买建国金融脱媒：商业银行的策略选择[J]宏观经济研究，2006，09：41-43