移动支付总结精选(九篇)

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第1篇：移动支付总结范文

是的，能被病人真诚的理解和信任，能得到病人的认可，比什么都强，而这些简简单单用手去工作肯定是实现不了的，我们用匠人的标准严格要求自己，为病人做每项操作时规范操作，能为与病人建立良好的关系打下坚实的基础，用专家的眼光和标准去评估病人的需求，尽可能去满足病人疾病时的心理需要，能进一步与病人建立信任关系;如果在病人疾病过程中，能够用心去付出，去理解病人，设身处地的为病人着想，病人会真诚的谢谢你，因为他感受到了你的真心，感受到了你的爱，感受到了你专业特色的魅力服务!

优化环境 提升护理服务品质

为满足优质护理服务的需要，医院对病房环境进行了改建，装修了急诊科、妇产科、外四科，增加了单人间及双人间的病房数量，装饰装修更加接近家庭化，在日常工作中，护理部及时与各科护士长、后勤人员协商病床物品更换及清洗问题，修订洗衣房物品交换单，实行洗衣房物品交接登记管理制度，协助总务科给各临床科室更换旧褥子100余条，增补夏凉被近百条，给患者提供舒适、整洁的住院环境，得到了患者一致好评。

合理调配 保障护理人力资源

为了确保护理质量和病人安全，保障医院工作的正常运转，根据医院目前临床护理人员的实际情况，护理部结合省、市卫生行政主管部门相关政策和要求，制定了 “xx省友谊医院成立机动护士人力资源库”方案，在护理人员紧缺的状况，护理部统筹调配护理人员x余次, 使有限的人力资源得到优化组合，满足了临床工作需要，确保了护理安全。在日常工作中，护理部指导科室实行弹性排班，加强节假日、休息日、中午及夜间值班期间，繁忙、易疲劳时间的护理人力配备，排班做到新老搭配，相互协作，兼顾人员素质和技术水平高低的合理分配，发挥其互补性，对一些家庭有特殊情况，健康状况差，待产和哺乳期的年轻护士，班次上给于照顾，使她们能工作家庭两不误，从而充分调动护士的积极性和主观能动性，创造工作的和谐氛围，增强了管理效能，有效提高了护理群体质量。

创新服务 落实责任制整体护理模式

中午我们主动为没有家属送饭或输液仍在进行的病人在食堂订餐并送至床旁，积极询问病人对饮食是否满意，针对病人意见，和膳食科联系，做出相应改进。

护理部积极推广责任制整体护理服务模式。继内二科之后，全院优质护理服务示范病房陆续实行了责任制整体护理服务模式，各科建立了责任护士“工作记录本”，并随身携带，使责任护士及时正确地记录病情及护理措施，得到了护士、医生和患者的肯定，现在患者问题能得到及时解答，基本体现了连续、全程的护理服务。 另外，各科修订了切实可行的班次职责，一个护士负责8-10个患者，护患关系明显增进，尽可能地落实基础护理：陪送陪检，避免家属或患者单独进行，打饭、喂饭、协助无陪护患者上厕所等基础护理工作;规范晨、晚间护理流程，注重细节，开展贴心服务，除此之外，责任护士负责了患者的用药、治疗、沟通、健康教育、心理疏导及后期康复的全过程，患者问题能及时得到解决，护士的自我价值得到了体现。

当繁花盛开的五月悄悄降临，当万紫千红的季节换上新装时，我们记得有一位伟人在这样的日子里默默走过，她对事业的执着，对真理的求索，至今令我们感动，引导着我们一步步前进，激励着我们以实际行动完善自我，用更好的关怀和照顾患者，更多的考虑患者的需求，提供更完善的优质服务。

优质护理服务是护理工作的一次前所未有的大改革，需要护理人员改变观念以及领导的大力支持。然而在物欲横流的当今社会，无论是病人还是个别护士，在思想观念上都存在一时难以改变的局面。护士待遇低，地位低使有些护士缺乏应有的积极性。而病人及家属就基础护理这块免费并不完全满意，住院仍存在看病贵、看病难问题。仅高额的费用就对医院的满意度大打折扣。优质护理服务不但需要护士的热情与优质的服务，还需要领导的大力支持及后勤的有力保障，如：需要购买的洗头机没有到位，送药人员没有配备，病号服没有购置，病人的营养饮食不能送达等等，这些因素都不同程度地影响了“优质护理服务”活动的顺利进行，希望在不久的将来能有大的改善。

立章建制 保障护理质量安全

当繁花盛开的五月悄悄降临，当万紫千红的季节换上新装时，我们记得有一位伟人在这样的日子里默默走过，她对事业的执着，对真理的求索，至今令我们感动，引导着我们一步步前进，激励着我们以实际行动完善自我，用更好的关怀和照顾患者，更多的考虑患者的需求，提供更完善的优质服务。

安全有序的护理工作基于各项规章制度的完善和保障，护理部结合省卫生厅、市卫生局的文件精神，先后制定了“xx省友谊医院XX年推进优质护理服务活动方案”和“xx省友谊医院XX年优质护理考评标准”，并在完善和修订了《xx省友谊医院护理人员绩效考核方案》、《xx省友谊医院护理人力资源调配方案》，督促临床科室制定和完善护理人力资源调配方案和绩效考核方案，并指导实施，绩效考核侧重护理工作数量、质量、技术难度、患者满意度等内容。大大提高了护士的工作积极性，为优质护理服务活动起到了积极的作用。护理部根据西安市卫生局下达的“护理安全标识管理内容”，《xx省友谊医院护理安全标识管理规定》、《xx省友谊医院管路标识管理规定》，并按规定内容给护理单元制作各种安全标识牌，如防坠床、防压疮、 小心地滑等。形成有效的预警机制，确保了护理安全。

一科一品 体现优质护理内涵

各临床科室结合专科特点推出优质护理新举措，积极开展周到的护理服务。内一科制作“请您按时服药”“监测血糖”等温馨提示卡;内二科发放护士名片，让患者了解护士，并且提供跟踪服务;血透科为患者送上承载全体医务人员祝福的生日卡片，传达关切之情;外二科护理人员待病人如亲人，为孤寡老人提供生活帮助，联系返程车票、提供相应交通信息;外三科为重症病人成立了专门的护理小组;儿科配备生活用品小锦囊(内有梳子、指甲剪、针线包等);肿瘤科征订报纸、书籍等丰富住院病人的院内生活;心理科为病人提供个体化健康教育，使护理服务更贴近患者;各病区设置留言本，建立护患交流园地，了解患者的需求并尽力予以满足并建立电话随访制度，定期上门随访，扩大护理服务辐射面;门诊科室为随访病人代寄化验结果，优化随访流程;体检科强化护理职业礼仪，使工作人员行为趋于规范化，她们良好的服务在上半年陕建集团公司职工查体工作中，得到了大家一致得好评;急诊科优化了急诊服务流程，推行“一站式服务”，做好对患者的健康教育和指导;手术室为手术患者提供规范的围手术期护理，保障患者安全，体现了人文关怀。各项优质护理服务举措的实施，体现了优质护理服务内涵，和谐了医患关系。经统计，上半年患者满意度为97.6%。

第2篇：移动支付总结范文

一、本年度近10个月的工作情况

今年，服务工作在市公司领导的严格要求下，服务有了一定的提升。

1、积极配合齐市1860的工作，认真处理1860的咨询、投诉问题。截止11月末，我市1860后台人员共受理咨询、投诉派单520件，均及时处理。截止第三季度末，越级投诉一共只有2件，在全省各地市越级投诉量中是最少的。版权所有

2、按照省公司“服务和业务双领先”的要求，认真作好服务提升工作。

1）组织业务和礼仪培训

业务水平的提高是服务提升的基础，今年我组织了多次业务学习培训，并在培训后进行了考试，真正起到了培训的目的——提高。

在业务培训的同时，按照省公司的要求，对全市营业员、大客户经理、营销员分别进行了礼仪培训。对营业员还进行了.礼仪服务的操作演示考试，取得了非常理想的效果，人员素质有了明显的提高。

2）坚持业务知识考试

一直在全市范围内坚持“每周一试”的考试，考试内容为业务知识试题。经过“每周一试”的考试，营业员的整体业务水平有了明显提高。

在今年省公司组织的全省星级营业人员的考试中，我市有2名营业员考取了二星级营业员，6名营业员考取了一星级营业员，2名客户经理考取了一星级客户经理，2名12580信息话务员考取了星级话务员。

3、加强服务质量的检查和要求

本年度对全市各单位进行了多次暗查和正式检查，随时发现服务工作中的不足，立即要求整改，并通报全市引以为戒。经过检查和要求，服务有了明显的提升。

在第二季度省公司聘请的“神秘客户”对全省各地市的检查中，我市自有营业厅+合作营业厅的成绩位居全省第二名。

在今年9月份集团公司对全国各省市服务的专项检查中，我市中心区营业中心被抽检，成绩位居全省第一位、全国第三位。

二、下一年度工作计划

在省公司“服务领先、业务领先”的精神指引下，在公司领导的正确指导下，今年我们在服务方面取得了一些进步，但上级检查机关的检查反馈表明，我们距离标准的服务还有一定差距。针对各种检查和回访客户满意度情况，我对我市的服务提升工作计划如下：

1、继续加强对营业员礼仪服务的培训及要求

服务质量监督办在检查中对营业员实地再进行培训，营销部主任也要经常组织营业员观看礼仪服务规范光碟，带领员工对照标准找差距。对再次发现不按规范做的营业员，服务质量监督办要对其予以通报批评、罚款、待岗培训等的处理。

2、加强对营业员的业务知识培训和考试版权所有

业务知识培训每季度一次，组织全市营业员参加，培训后考试，考试不合格者待岗培训，服务质量监督办负责组织，培训内容和讲课老师由相关人员提供。

3、加强对全市的服务检查力度

1）每月保证对全市各单位检查频次至少一次，检查分正式检查和暗查暗访，暗访时找营业员不认识的人员扮演客户来检验营业员的服务情况

2）开展“每日一题”活动，每天由市场部相关部门（数据中心、大客户中心、计算机中心）提供最新的业务知识和应该掌握的内容，放到1p地址中指定的文件夹中，由各部主任安排员工学习，并要求切实掌握。

3）继续坚持“每周一试”活动，考试内容为营业员应知应会手册内容。每月初公布全月每周考试范围，每周一将试题放到ip地址中，由主任提取并组织员工考试，批阅试卷后存档。

4)实行“每月一考”制度。以后每次检查带试卷下去，对营业员进行现场考试，考试内容为“每日一题“和“每周一试”内容，达到卷面分70%为合格，不合格累计达3次者待岗培训。

5）实行“每月一报”制度。每月向全市通报各单位的服务质量，并根据检查和对客户的回访情况进行全市排名。

6）开展“每季一评”活动。开展创优服务活动，每季度评比一次全市“创优服务先进单位”，并对排名前三位的单位授予“创优服务先进单位”锦旗。

第3篇：移动支付总结范文

关键词：移动支付；SWOT分析模型；发展建议

中图分类号：TH693.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-02

移动支付是指用户利用各种移动终端设备，通过无线方式，为购买某种商品或服务而完成的支付交易行为。当前不仅仅在日韩、欧美等一些通信业发达的国家，在亚非拉美等相对落后国家地区，移动支付业已开展得如火如荼。根据中国电子商务研究中心相关统计数据显示，2012年我国第三方支付业务交易规模达12.9万亿元，同比增长54.2%。而YankeeGroup 的研究数据则预测，至2014年全球移动支付的交易规模将高达9840亿美元。智能终端比例的不断提升、NFC逐步成为终端制造商产品出厂的标配、越来越多的商业环境开始推广随身便捷的支付场景，以及消费者通过移动设备进行支付的习惯日趋成熟，将助力移动支付在全球范围内快速普及和发展。

相较之下，现在便捷支付领域内的霸主信用卡，其发展则面临重重困境，不仅受到我国个人信用制度发展落后、经济管理体制不健全、科技支撑薄弱等条件的制约，卡奴蔓延、坏账风险、使用安全风险都使其处境雪上加霜。而本文将基于SWOT模型的理论分析，来探讨移动支付这位“后起之秀”在信用卡产业内的发展，研究路线如下：

一、移动支付开展的优势

1.更安全

伴随信用卡的逐步普及，近些年出现的一些信用卡相关的欺诈案例，比如：克隆卡，非法套现等案件也越来越多，给金融机构，商户和持卡人都带来了巨大的损失。信用卡的欺诈风险主要集中在金融系统的风险防范机制的不完善，持卡人信息被泄露以及社会信用环境的缺失等。

而移动支付业务由于才起步必然也要面临一定欺诈风险，但相较信用卡业务依然优势突出。以目前最普遍使用的手机移动支付为例，相对于磁条卡的可复制性，因为采用了“芯片卡”（即IC卡）而非传统的“磁条卡”，消费者个人信息更难被盗用，出现信用卡细条信息被复制的可能性几乎为零，而这将大大降低伪卡损失。

2.更高效便捷

移动支付业务分为远距离移动支付与近场支付，都是非接触式支付。远距离支付的出现使人们足不出户即可畅享购物体验，亦可以仅仅通过手机等移动终端进行几个简单操作完成转账排队之忧。在一些银行等金融体系仍不完善的相对落后地区，远距离支付为促进当地经济发展做出了巨大贡献，在这一点上非洲肯尼亚等国取得的成就尤为突出。而谈及与信用卡应用较相似的近场支付，由于免去了刷卡输入密码的过程，达到“一刷即可”的效果，将为人们的生活节约更多时间。

移动支付小至可以用来支付日常的公交车、交水电费等，替代钱包；大至可以为人们进行国际间的贸易结算，更多应用更多功能更高效更便捷。多方综合，移动支付相较信用卡无疑更适宜当前崇尚高效便捷的社会。

3.更少成本

伴随移动支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，将会降低更多的人力资本投入，例无人售票车；另一方面，移动支付由于多是现时消费，所以不会存在信用卡中的“透支”和“滞纳金”的等，更有效避免了恶性消费行为的发生。目前开展的移动支付业务也免去了年费的收缴，可以使消费者获得更多实惠。

二、移动支付开展的劣势

1.推广层次遇阻

（1）消费者消费习惯不易变换：我国消费者目前的消费习惯可总结有两点：①对实在看得到的交易比较放心，即使像移动支付这般其自身的安全系数比你把钱放钱包里高的多，都难以打消人们的疑虑。②国人固有的守旧情节，目前信用卡安全虽然受到国人普遍质疑，但由于其开展已有些年头，大部分人对信用卡的信任度还是会高于移动支付，纵使这不合理。

（2）移动支付推广需要平台建设；目前我国移动支付主要开展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。两种模式，前者需要构建大平台涉及大量pos机和刷卡机的更新升级，后者需要定制手机的支持，相较之下后者优点更多也应用最广，但二者综合看来，要推广移动支付，无论采取哪一方，都将会承担不小的经济负担。

2.技术及标准遇阻

（1）目前我国国内虽然形成了一定的产业链，但具体来说，还是太不成形，要想真正的促进一个产业的发展，尤其是像移动支付产业这般涉及如此之长产业链的，必须有更成熟的标准引导体系建设才行。

（2）目前移动支付各项技术要求都已经基本解决，但如何更好的控制成本，也是目前必须面对的问题，更低的成本对移动支付的开展意义重大。

三、移动支付开展面对的机会

1.天时

目前全球已经有为数不少的国家早在数年之前就已经开展了移动支付业务，当下移动支付业务已愈发成熟，新技术和新标准的不断推出促进着移动支付产业的发展，移动支付正在全球如火如荼的开展开来。

研究机构易观智库的《中国第三方支付市场趋势预测2011-2014》显示，2011年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到742亿元，同比增长67.8%；移动支付用户数同比增长26.4%至1.87亿户。另据易观智库近期的《中国第三方支付行业发展阶段及模式研究》报告，预计到2015年，中国移动支付市场的交易规模将达到7123亿元。数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。

2.地利

自21世纪以来，我国移动通信发展迅猛，手机3G网络已覆盖了全国所有县城及大部分乡镇，目前我国移动通信网络规模和用户数量居世界第一，可以参照下图1。近年来国家陆续出台了各类惠农政策，可像支农补贴、新型农村社会养老保险、医疗保险等政策的实施，却需要依托银行卡进行资金发放。而我国农村地区由于银行网点和ATM匮乏，造成银行卡资金支取极不方便，农民不得不频繁往返县城金融网点，既费时费力，又要承担交通费用，成本较高，便利支取各种涉农补贴等小额资金已成为当前农村最广泛、最迫切的一项基本金融服务需求。在我国的广泛地区，尤其是广大的农村地区，移动支付都有能大展身手的地方。

3.人和

我国国内相关企业一直对移动支付表现出了极大的热情，经过几年的发展，伴随着2012年底我国移动支付相关标准的推出，我国移动支付产业也由起初的混乱，而慢慢走向和谐，我国移动产业链正在逐渐形成。产业链的形成，必将对我国相关企业整合优势资源，发展移动支付起到助推器的作用。

四、移动支付面临的挑战

1.挑战信用卡的称霸地位

我国移动支付发展其实还是一个摸索阶段，相对信用卡多年成熟运作，其在国内的地位依然是难以轻松挑战成功。目前移动支付虽然出台了行业标准，但一个可以基于全球性领域的准则依然迟迟未出，而这也将继续制约着移动支付产业的发展。另从消费者层面谈及，由于长久以来的消费习惯，普通大众对移动支付这类新型支付模式接受能力有限，甚至还存在大量误区，如何去改变人们的这种消费心理也是一个必须要面对的问题。任何新科技的普及，都需要一个反复认证再大规模推广直至成为人们日常生活中必不可少的一部分的阶段，移动支付要成霸主，仍需静待时机。

2.挑战产业利益角逐

伴随着国际国内移动支付的稳步发展，移动支付市场蛋糕巨大的份额正惹的整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行、银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户，为利益而热血沸腾，如何解决利益分配，直接关系移动产业链的完成。

3.挑战通信行业的大量“碎片”

在目前的市场状况下，移动支付面临的最大挑战就是移动通信行业的大量“碎片”：即各种各样的移动操作系统，定制的手机，应用等等，要在开发上紧跟创新步伐对Visa来说是一个重大挑战。整合这些碎片，并且将其迅速根据用户需求升级，对移动支付而言任重道远。

五、移动支付发展建议

1.把握机会，加快行业标准完善

我国目前移动支付正值热潮，期间若能尽趁东风，移动支付将会以飞跃的形式发展，而抓住东风的途径之一，就是要尽快促进行业标准完善。

尽管于2012年年底，我国出具了移动支付产业的相关标准，但该标准就目前来看肯定还是充满诸多不足。但在目前情况下，在此标准下先观察各方对其反映，在充分收集实际反馈后，再对标准进行修改。相信，一份极具真实性与现实性的行业标准，对我国移动支付行业产业链的形成，对移动支付发展的促进将会是难以估量的。

2.扫除盲区，加快推广营销建设

移动支付的推广面临的阻碍，除了基本平台建设问题外，最主要的还是要打开普通消费者的心结，改变他们对移动支付的不信任度。根据我们在宁波鄞州区的调研报告可知，绝大多数消费者对移动支付还是充满兴趣的，尤其是对其便捷性方面，但消费者的顾虑也是显而易见的，最大的莫过于安全性的质疑。但实际上移动支付具备诸多信用卡等其他便捷支付模式不具备的优点，但由于宣传不到位致使消费者对移动支付误会重重，加快推广营销建设，是当务之急。

3.面对挑战，及时调整战略

移动支付在我国前景势必大好，但要使其又好又快发展仍是要费一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及时调整战略。目前从信息，需要重新审视并整合整个价值链行业环节，提升整体服务水准，从而达到整体优化的目的。此外，将创新应用与移动支付结合，找到满足用户需求，提升用户体验的创新商业模式，应该成为移动支付相关企业思考的方向。

参考文献：

[1]应小凡，吴冰.移动商务环境下价值链和服务模式瓶颈分析[J].物流技术，2012.

[2]黄丽云，黄瑾，陆宏治.移动支付风险与安全机制分析[J].移动业务，2013.

[3]刘博，孙锁.移动银行在中国的发展现状[J].哈尔滨金融学院学报，2013.

第4篇：移动支付总结范文

关键词：移动支付；商业模式；分析与探究

中图分类号：F270.7 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-0413-01

一、移动支付的定义及其分类

移动支付与传统的支付方式比较起来，在诸多方面都有着自己的优势，但是目前正处于一个不断发展和改进的阶段，具体的内容也在不断地丰富。这就导致对移动支付还没有一个十分明确的定义，现在大多数情况下大家都认为移动支付就是为了相互交易的双方为了完成某笔业务或者交易，利用自己手中的移动通信设备以一定数额的现金从移动支付的服务商那里得到同等价值的数据，再用终端设备将这些数据传输给支付对象，从而最终完成清偿任务的商业运行模式。从上面的解释中我们可以看出，电子商务活动是实现移动支付的最基础的部分，同时也预示着移动支付在未来必定会成为一种十分必要的支付手段。PDA、手机等移动终端设备成为了支付方购买服务或者商品的交易媒介，一般的通信网络都能够实现资金在交易双方之间的转移。那么在对移动支付进行分类时需要考虑到账号设立的方式、金额的大小、具体的地理位置等来对移动支付的类型进行划分。一般来说，主要包含了小额支付、大额支付、运营商代收费、空中交易、银行卡绑定、宽带服务、手机到手机等多种移动支付的类型。

二、中国移动支付业务中常见的商业模式

1.运营商作为主要负责人的模式

在这种运营模式下，移动运营商在选择所需要的模式以及技术时都会先考虑到自身所具备的一些优势，之后就是选择有合作意向的银行进行相互之间的合作。作为合作银行，就需要搭建一个进行合作的商务平台，进行交易的双方就需要各自保护好自己的平台。在这种模式下，一般都会提供三种账户的设置方式：虚拟银行账户、手机账户、银行账户。移动运营商作为运营的主体时，都会利用用户的手机话费账户作为用户的支付账户，所花费的金额就从用户的话费账户中扣除。利用这种商业模式需要承担一部分的金融机构的责任，特别是虚拟银行账户这一部分，还没有得到相关法律的支持。除此之外，这种模式下对于税务的处理比较复杂，并且很容易使得交易产生风险。

2.金融机构作为主宰的运营模式

这种模式简单来说就是利用通信设备与专线相互连接起来，并且将用户的账号和手机账号相互绑定起来，那么用户就能够利用自己的银行卡来完成支付。那么在这个过程中，移动运营商只是负责给用户提供一个信息沟通的通道，并参与到整个的金额交易中去，主要是银行负责给用户提供一个交付的途径。银行要对这些用户全权负责，在我国，招商银行、工商银行、广发银行等几个大银行垄断了手机银行业务。但是其中还是存在着明显的缺点，那就是移动支付业务在不同的银行之间是不能够互通的，导致了资源的极大浪费，并且每个银行的业务不同，但是用户只有一个手机，也就是说只能采用一个银行的业务，对于用户来说，这就造成了极大的不便，还会造成不公平竞争现象的发生。

3.第三方支付平台主导的商业模式

在我国，广州的金中华公司、北京的联动优势公司、泰康公司、掌上通公司等是目前主宰第三方支付平台业务的主要几个公司。详细情况见下表：

从这个统计表格中我们可以很明显的看到，大部分的商户都是体现出了移动支付性，并且这种运营模式是对传统的支付方式的一种很好的补充。这种运营模式将金融机构、用户、移动运营商等很好的串联起来了，使得整个业务变得高效起来，并且弥补了前面金融机构为主导的运营模式中不同银行之间用户不能共享的缺点，具备很好的规模效应。但是这种商业模式对于第三方的要求比较高，要拥有很好的技术条件、经济水平以及相对应的研发能力。并且这种模式增加了第三方处理各种关系的压力。

三、如何提高我国移动支付业务的效益

从上面对商业模式的对比分析可以看出来，目前而言，作为移动支付主角的移动运营商和金融机构在很多方面都需要进行改进和提高。

1.对于移动运营商来说

要积极的进行该项业务的价值宣传工作，让用户自己认识到这项业务的便利，让移动支付成为他们的习惯。之后就是要利用自己的技术、经济水平来不断弥补运营模式中存在的漏洞，不断发展自己移动支付的手段，根据移动支付自身的特点，合理的开发一些增业务，从而能够吸引用户们的眼光。同时还需要加强与同类企业的合作，在一个公平竞争的大环境下实现双方的互利共赢。

2.对于金融机构来说

在注重业务发展速度的同时，还要处理好业务的安全问题，一个好的环境才能促进该项业务的发展，同时要加大在技术研究上的力度，在进行产品开发的时候要综合考虑影响因素，安全放在第一位。同时金融机构也要经常性的进行一些宣传工作，共同创造一个移动支付的好环境，同时要避免出现卷款或者欺诈现象。

第5篇：移动支付总结范文

关键词：NFC；移动支付；安全问题

一、绪论

以手机支付为主的移动支付作为新的电子支付方式，近年来在世界范围内引起了无线通信运营商、各大支付卡组织、商业银行、支付服务商以及移动终端制造商等组织的强烈兴趣。移动支付以智能手机、平板电脑等移动终端设备为硬件载体。近年来移动电子商务呈井喷式发展态势，智能手机应用得到了极大的普及，移动互联网创新层出不穷，这些都极大地推动了移动支付的产业化。

按交易结算的实时性或距离大小移动支付可分为远距离移动支付和近距离移动支付。前者主要指通过长距离数据传送实现支付，所采用网络包括移动通信运营商网络和无线局域网络（WLAN），由移动设备系统中的web浏览器、apps和其它如短信、电话、USSD 等实现的支付。台式电脑端网上支付的蓬勃发展带动了远程移动支付的飞速发展。而近距离移动支付通常使用短距离的无线通信技术例如红外线、蓝牙、RFID以及NFC 等，其产业链各相关方正一齐努力推动市场规模的迅速增长。

NFC（Near Field Communication，近场通信技术）作为近距离、非接触式的新一代主流支付技术掀起了移动支付领域的一场革命，发展势头总体良好，面临大规模普及的机遇。中国的各大移动通信运营商以及商业银行新的手机SIM卡和智能芯片支付卡都已具备了近场支付功能。

二、NFC支付技术

（一）NFC的概念

NFC（近距离无线通讯技术）是由无线射频识别（RFID）技术及互联互通技术整合而来，在一块芯片上结合众多功能（包括感应式读卡器、感应式卡片和点对点），可以在近程与兼容设备彼此识别并且进行数据交换。适合NFC技术的场景非常多，例如公交系统、门禁系统、火车票、飞机票、门票、水电表等日常生活领域，NFC技术在移动支付领域有着广泛的应用前景。

（二）NFC的工作原理

1.卡模拟模式（Card emulation）

此模式主要应用于非接触式移动支付应用例如商场、交通中。用户在支付时将智能手机贴近读卡终端并输入支付密码即可确认交易。在该模式中NFC设备依靠电磁感应耦合原理完成数据传输，整个过程类似基于RFID技术的IC卡应用，因此该模式的主要实际应用领域也与传统的IC卡应用基本一致，如零售刷卡消费、公共交通、门禁管理，车船票，门票等。

2.读卡器模式（Reader/Writer mode）

此模式与模式1基本相同，区别在于近场通信设备扮演发起终端的角色，必须有电能才可以工作；其目标设备可以是与NFC技术兼容的RFID技术终端。该模式的应用主要包括从展示型海报或展览信息中读取RFID电子标签以获取相关内容。

3.点对点模式（P2P mode）

所谓点对点即实现网络中两个平等节点间的无线数据交换。将两个具备NFC功能的设备连接能将数据以点对点的方式直接传输而不需要服务器的介入，例如下载音乐、交换图片或者同步个人信息。该模式的工作原理与红外技术类似，是P2P网络通信的标准模式，可以对无线网络进行主动（active）、快速的设置，利用现有的蜂窝网络、蓝牙技术和wifi设备可以获得非常快的连接速度。

三、NFC移动支付面临的安全威胁分析

（一）NFC移动支付流程

基于NFC的移动支付主要通过采用第三方支付服务商所提供的服务来实现。该流程的体系结构见图3-1。该系统的核心是具有NFC功能的移动通信终端以及第三方支付平台。其中NFC功能手机存放与用户相关的支付凭据（credential）、加密解密的密钥（cryptographic key）、支付应用程序（payment application），并且提供非接触通信接口（communication interface）；第三方支付服务的提供者建立移动支付服务器为用户发放支付凭据、管理用户账户金额并为商家提供支付接口和数字证书。

1.商家的NFC POS机读取交易中客户所选取的商品信息，然后生成商品订单并将订单信息通过近场通信链路传递给用户移动终端；

2.客户NFC终端验证商家数字证书并且核对交易订单信息；

3.订单被确认以后手机用户输入个人识别验证码，待验证通过后向支付平台提交所选商品支付请求；

4.移动支付平台首先验证用户信息并检查其账户余额，检查通过后即确认该支付请求的有效性并将支付请求传给商家；

5.商家确认交易有效，完成交易。

（二）可能存在的安全问题

安全问题对于移动电子商务、尤其是移动支付至关重要，决定着移动环境下电子商务的进一步发展前景。从产生以来互联网支付一直面临着用户与业界的安全信任危机，这种情况在中国更为明显。而从实际情况看无论是无线传输中的网络数据安全、移动支付流程的安全、还是移动设备终端的物理安全问题都有待进一步加强。

NFC面临的安全威胁分析：

1.RF射频通信链路窃听

ISO/IEC 18092所定义NFC标准规定了数据链路是无线（wireless）的。众所周知开放环境下的无线数据传输有可能被窃听。受窃听威胁的数据包括用户ID、交易订单信息等非常敏感的内容，如果遭受攻击将导致用户私密信息、交易订单信息的泄漏和被滥用。

2.SE安全单元被损坏

作为整个支付系统安全性的核心，NFC手机中的安全单元受损将使得整个移动支付流程无法正常进行。损坏既可能由硬件故障导致也可能由于受到恶意攻击导致。该问题的后果是安全模块的加密处理、数字签名等功能无法正常启用，进而证书的验证、用户数字签名和数据的加解密将会失败。

3.SE安全模块中机密隐私数据被篡改

攻击者可能破坏SE模块中数据的完整性，例如更新（update）、插入（insert）SE模块中的安全密钥、交易数据等信息；在已被认证过的会话中向SE模块添加一些恶意来源方的根证书。该问题将导致SE模块安全功能失效以及在用户不知情的情况下产生错误的信任关系。

4.SE安全模块被整体替换

恶意攻击者对具有NFC支付功能的手机安全模块进行整体的替换。这种情形在使用外部SE模块的NFC解决方案中更容易发生。一旦攻击达成，SE模块安全功能都能够正常使用，但其部分关键机密数据已被替换。其后果是导致身份伪造等未经授权的恶意攻击行为。

5.SE安全模块的访问控制被旁路

攻击者可以通过技术手段获取用户SE模块中关键参数，以及通过密码截获/窥探（网络嗅探）等方法获得用户的个人识别码，进而得到SE模块的所有安全访问权限。其后果是身份被假冒，NFC支付未经授权被使用。

6.恶意篡改交易订单

攻击者通过在移动系统app中嵌入木马提供下载从而使移动终端被恶意软件感染，这样攻击者将有机会修改用户订单、破坏数据的完整性、或者将以往订单重发进行重放攻击，导致用户经济损失。

7.假冒交易方进行伪造交易

攻击者假冒参与交易的另一方身份，伪造虚假订单欺骗用户进行交易，导致用户经济损失。

8.中间人攻击

攻击者劫持网络环境下商家与用户之间的交易会话，并进一步获取用户的支付，导致用户经济利益受损。

四、关于安全问题的建议

NFC手机移动支付的安全问题的演变可以分为两个方面：技术手段和应用管理。技术解决方法着重从信息系统的技术环节入手，通过类似加密，访问控制，身份鉴别等一系列成熟的技术方法消除安全威胁；而应用管理则关注NFC移动终端用户在无线支付过程中应该注意的与人员、管理相关的事项。

（一）技术方法

1.安全模块中的安全性保障机制

（1）采用访问控制机制（access control mechanism），如个人识别码的错误尝试次数、数字认证的生命周期管理；（2）相关密钥的备份/恢复机制，避免丢失密钥或密钥失效后加密数据无法被正常处理；（3）严禁机密数据以明文形式被存储和传输；（4）所有交易记录都必须附加时间戳以避免数据重放攻击；（5）系统硬件需进行完整性检测以避免运行时故障；（6）严禁下载没有进行签名、无法验证来源方的软件并运行。

2.基带处理器的安全机制

（1）建立身份登记制度，确保手机应用的真实性、完整性；（2）防止个人识别码在输入时被截获；（3）严格划分不同的安全域；（4）与安全模块的相互认证。

3.NFC芯片的安全机制

用户必须能够对NFC模块功能自主开关，以防止NFC芯片的内容被随意读取。

（二）安全应用管理

1.通过宣传、培训培养用户的安全使用意识

新的技术需要新的宣传和培训。尤其是安全问题更应该受到高度重视。相应的宣传和培训应该包括以正确的使用NFC智能手机；能够识别潜在威胁并应对；掌握预防自己NFC手机失窃及损坏的正确方法 ；正确使用PIN码（不要读入内存等）以及手机密码的正确设置（大小写字符、数字等）。

2.操作系统及应用的安全防护

（1）各种不同类型的智能手机操作系统的相关安全功能及应用软件的安全使用模式；（2）在移动端操作系统安装防病毒和恶意软件工具和防火墙，对智能手机安全软件检测的威胁应给予充分重视。

总结

在移动互联网进入内容为王的时代，移动支付成为一个必然的趋势。尽管无线近场支付应用的发展受到各种因素制约，然而作为新的第四代支付方式NFC支付必将迎来其大规模应用前景。在不远的将来NFC技术应用将以智能手机作为最大载体，在解决安全问题的基础上为移动通信终端提供更丰富的功能。（作者单位：中南财经政法大学工商管理学院）

参考文献：

[1]张巍，季智红.基于NFC的新一代移动支付体系及其安全问题研究[J].通信与信息技术，2012，02：54-56+53.

[2]贾凡，佟鑫.NFC手机支付系统的安全威胁建模[J].清华大学学报（自然科学版），2012，10：1460-1464.

[3]申玮.NFC移动支付运营模式研究[D].北京邮电大学，2008.

[4]赵朝阳.NFC移动支付产业的竞合博弈研究[D].首都经济贸易大学，2012.

[5]戴尔m.基于NFC技术的移动支付系统设计与实现[D].电子科技大学，2013.

[6]周殊.基于移动支付安全感体验的交互设计研究[D].湖南大学，2013.

[7]第八期NFC论坛沙龙：聚焦移动支付安全[J].金卡工程，2013，08：17-18.

第6篇：移动支付总结范文

【关键词】移动支付；医院收费管理；新思维

一、移动支付概述

1.移动支付的概念

移动支付也可以叫做手机支付，移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。移动支付使用方法有：短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付等。

2.移动支付的特征

从本质上来讲移动支付是属于电子支付的一种，也就具备了电子支付的一些特征，然而移动支付也因为互联网技术、移动通信技术、无线射频技术相结合有着自身独特的特点，主要特征体现在以下几个方面：

（1）及时性

移动支付可以打破地点和时间的限制，及时的获取相关信息，消费者可以随时的查询账户的情况，以及进行购物消费。

（2）移动性

移动支付可以消除地域和距离的限制，用户可以随身携带，也可以对所需要的应用、服务、娱乐和信息进行随时随地的获取，是具备了先进移动设备的移动性特征的。

（3）定制化

移动支付可以通过手机简易的操作界面和先进移动通信技术，消费者可以制定出适合自身的个性化服务和消费方式，简化了原来复杂的账户交易。

二、医院收费管理工作中存在的问题

在移动支付的经济背景下医院收费管理工作中存在着一些问题，这些问题的存在降低了医院收费工作的效率和质量，这些问题主要体现在以下几点：

1.缺乏规范的收费操作流程

目前在移动支付背景下，我国大多数医院采用的是网络化的收费方式，这种方式应用的是医院的内部系统，采用网络化收费制度的优点在于可以方便快捷的进行收费，但是这种收费方式也存在着一些不足之处，其中主要的问题就是容易导致收费操作流程不规范的问题发生。同时有的医院网络收费并不能实现对收费的全过程覆盖，因此就会造成医患退款困难、不能分清收费权限、收费操作流程混乱的问题发生。

2.收费管理方式方法落后

目前在我国一些医院中还没有对收费管理电算化进行普及，有的医院收费管理还依靠传统的手工记账，一些收费还工作是由管理人员通过手工记录来完成，这样的收费管理方式既降低了工作的效率，还降低了收费管理工作的准确性，另外大量的收费记录账本也不方便查询工作的顺利进行，不利于医院领导及时的掌握时机的收费情况。

3.收费管理人员素质有待于提高

在移动支付的背景下，大多数医院将主要的精力放在了提高医疗水平和服务质量上，一些收费管理人员并不具备专业的职业技能，有的甚至是由医务人员来兼任，这就直接影响到了收费管理工作的效率和水平。同时，随着收费系统的不断更新，有的收费管理人员并不能及时熟练的进行上机操作，严重影响到了收费管理的效率，有的收费管理人员认为收费管理工作并不重要，在工作中缺少对收费管理工作的热情，缺少了对收费管理服务的意识观念。

三、提高医院收费管理工作水平的建议

从上述情况来看，在移动支付的经济背景下医院收费管理工作还存在着一些问题，因此医院要积极的采用科学合理的方法提高收费管理水平，主要可以采用以下方法：

1.健全收费管理监督机制

医院收费管理操作流程不规范的主要原因在于收费管理监督机制不健全，因此在移动支付的背景下医院要建立健全收费管理的监督机制，主要可以采用以下方法建立健全收费管理监督机制：

（1）票据检查

为了提高医院收费管理的水平，医院要做好管理票据的工作，建立完善的票据管理制度，制定出科学严格的票据使用标准，对票据的购置、使用要进行及时的登记和审核，一方面医院要制定出收费票据管理岗位制度，设立专门的收费票据管理岗位，提高收费票据管理人员的职业知识技能和道德水平；另一方面要重视对收费票据管理的细节工作，对收费票据的使用和保存情况进行严格的审查，票据报账要采用日清月结的方式。在移动支付的背景下，医院收费管理已经进入了信息化的时代，因此对于收费票据的管理也应该充分的利用现代化的手段，这样既可以提高收费管理的工作效率，还可以减轻收费管理员工的工作压力。

（2）严格监督收费流程

医院要做好收费管理环节的监督工作，对权责关系进行明确，将收费管理工作落实到每一个人身上，对由于收费管理票据工作人员造成的失误要予以严厉的处罚，保证收费管理工作的顺利进行。

（3）由专门的机构来负责收费管理工作

从实际情况来看医院涉及到的业务比较复杂，因此收费管理工作就不能由一个部门或是一个员工来兼任，这样是很容易导致权责不明确、收费管理工作效率不高的问题发生，而是要设立专门的机构来负责收费管理工作，明确部门和个人的工作职责，这样也有利于医院对收费管理工作的监督和管理。

2.加快收费管理的信息化进程

在移动支付的背景下，医院要充分利用好先进的技术手段来进行收费管理工作，从医院的实际经营情况来看，在经营过程中会涉及到比较多的业务，收费管理工作涉及到的科室和人员也比较复杂，要保证收费管理工作的及时、准确、合理，就需要医院加快收费管理的信息化进程，一方面医院要购置一些自动化的办公设备，利用先进的打印机、电脑、复印机、传真机来提升收费管理工作的效率，同时也可以保证收费数据的安全完整性；另一方面医院要从各个科室部门的实际情况出发，对收费管理软件进行升级，提高收费管理的智能化水平，这样就可以避免因为人为失误给收费管理工作带来损失。同时，为了保证各个部门之间能蛟谑辗压程中得到及时的沟通，医院也要在各个部门之间建立网络沟通，实现收费管理的网络联通，这样就可以使得财务部门及时准确的了解财务信息，也可以实现各个科室之间相互监督的作用。

医院要采用信息化的收费模式，例如可以采用“一卡通”的收费模式，也就是说将挂号、收费一体化，在挂号的时候就是先预留现金，在就诊的时候患者就可以直接刷卡进行缴费，缴费过后余款可以直接退回，并不产生任何的费用，大大的节约了患者排队缴费的时间。

3.提高收费管理人员的素质

医院收费管理工作需要高素质的收费管理人员来完成，因此医院要提高收费管理人员的职业素质，特别是在移动支付的背景下，医院要提高对收费管理人员的录用门槛，既要要求收费管理人员具备较强的收费管理水平，还需要收费管理人员拥有先进的信息化知识和技能，要有及时接受新事物的能力，根据单位收费系统的变化更新情况，医院要定期对收费管理人员进行技能培训，保证收费管理人员可以及时的掌握和熟练运用先进的收费管理系统，避免发生由于人为操作失误给医院带来的经济损失。同时医院也要提高收费管理人员的思想意识，要让收费管理人员意识到自身工作的重要性，并可以通过建立奖罚机制来调动起员工的工作积极性。

四、总结

综上所述，移动支付有着自身的特点，这也给医院收费管理带来了较大的挑战。因此，医院的管理者要对移动支付有一个正确的认识，打破原来传统的收费管理观念，树立移动支付的先进收费管理观念，从移动支付的角度提高自身的收费管理水平，为广大医患提供高质量的医疗服务。

参考文献：

[1]李婧.消费者移动支付感知风险影响因素研究[D].湖北大学，2013.

第7篇：移动支付总结范文

在美国，智能手机的普及率逐年上升。据市场调研机构comScore的统计，智能手机已经占美国手机市场的57%。然而，移动支付的发展却没有跟上来——这已经不是什么行业秘密。有些专家将这个问题归咎于技术瓶颈或安全问题。也有些人认为，市场还没有准备好。据调研机构Javelin的预测，通过移动设备支付的货币总额将由去年的3.98亿美元飚升至2018年的54亿美元。如果这个走势不可避免，那我们面临的问题将是：什么东西可以让消费者的支付行为发生如此巨大的转变？答案是具有NFC技术的可穿戴技术（设备）。

NFC是什么？

NFC是Near Field Communication的缩写，即近距离无线通讯技术。由飞利浦公司和索尼公司共同开发的NFC是一种非接触式识别和互联技术，可以在移动设备、消费类电子产品、PC 和智能控件工具之间进行近距离无线通信。NFC 提供了一种简单、触控式的解决方案，可以让消费者简单直观地交换信息、访问内容与服务。

NFC具有成本低廉、方便易用和更富直观性等特点，这让它在某些领域显得更具潜力——NFC通过一个芯片、一根天线和一些软件的组合，能够实现各种设备在几厘米范围内的通信，而费用仅为2～3欧元。如果NFC技术能得到普及，它将在很大程度上改变人们使用许多电子设备的方式，甚至改变使用信用卡、钥匙和现金的方式。 NFC作为一种新兴的技术，大致总结了蓝牙技术协同工作能力差的弊病。不过，它的目标并非是完全取代蓝牙、Wi-Fi等其他无线技术，而是在不同的场合、不同的领域起到相互补充的作用。

可穿戴设备的时代

谷歌、三星、苹果、微软等科技界的佼佼者都有计划开发自己的可穿戴设备。这就是为什么许多人把2013年称为“可穿戴计算年”。事实上，研究机构IMS预测，2016年可穿戴技术的市场规模将超过60亿美元。

不过，为了让移动支付服务真正能在大众中普及起来，科技界的巨头需要在这些设备上增加其他新的功能，以应对更庞大的市场——使男女老少都乐意在商店中使用移动支付。

2007年，第一款iPhone真正彻底改变了消费者的行为。今时今日，如果你走在街上或站在拥挤的地铁车厢里，你都会看到周围的人在拿着他们的手机发短信、看书、看视频、搜索和消费。它就像一个全能的设备，所以许多人对它深度依赖。

智能手机之所以能产生如此大的影响，主要是得益于其设计、功能和便利性。iPhone有着直观的用户界面，容易上手，方便浏览，更容易使人上瘾。为了让可穿戴设备也有类似的魅力，我们应该扩展其功能和服务，而不仅仅让它成为一个通知接收器。

NFC是一个不错的选择

用手腕佩戴的可穿戴式设备天生是一种安全的设备，它也是你居家旅行的好助手，你出门在外时甚至不能没有它——它可能会最终取代智能手机。但是，为了向主流大众普及这种设备，它需要使用一种新的技术去扩展其功能，并能够像iPhone一样改变人们的消费

第8篇：移动支付总结范文

在餐饮行业会员营销深耕十年的雅座见证了行业市场需求和技术手段的变迁。“会员只是一种管理手段，会员营销归根结底是帮助商家管理用户。任何的商业都是商家去影响管理用户的过程。”雅座CEO白昱认为尽管时代在变化，但理论和方法是一脉相承的，如何让商家更了解消费者以及管理消费者是雅座的使命。

白昱介绍，雅座所提供的会员营销服务分为三部分，首先为餐饮企业提供一套CRM管理系统，即会员营销管理工具；之后还需为企业总结和提供高效的方法和流程，让企业易执行；在工具和理论到位之后，雅座会派遣专业顾问团队针对性地为客户服务。雅座已经建立了方法论、工具和运营三位一体的完整的壁垒体系。

任何一个企业都需要客户关系管理，如果不管理，客户就疏远了，生意也会慢慢冷清。餐饮企业每天新会员的及格转化率为15%-30%，每天的会员消费占比及格线是30%，所以成功的会员营销对于餐饮企业来说能保障稳定的客源。目前，雅座服务约2万个餐饮品牌，共7万家门店，由于连锁餐饮企业每天接待的消费者成千上万，待处理的数据量非常庞大，迫切需要一套科学的系统来管理，所以大型餐饮连锁品牌率先成为雅座的客户。白昱介绍，国内的餐饮企业百强中有43家是雅座的付费客户。

不同餐企的需求是截然不同的，品牌企业有品牌号召力，例如星巴克和街边奶茶店管理客户的手段必然会不一样。在餐饮行业会员营销的起步阶段，小企业的需求比较简单，小店也不足以吸引消费者成为会员，所以在雅座服务的客户当中，小型餐厅相对比较少。那么，这些餐厅该如何管理自己的顾客呢？小雅CRM应运而生。

2015年6月份，雅座获得支付宝母公司蚂蚁金服数亿战略投资，同年11月，由雅座开发的支付宝开放平台上的免费应用――小雅CRM正式上线，为广大中小餐饮企业提供会员营销及数据分析服务。线下商户所面对的困难是大量的商业信息没有被数字化，所以管理成了难题。阿里制定了“线下淘宝”的战略，希望通过支付宝这个平台为企业服务，将商家的顾客信息进行数据化处理，帮助传统餐企转型。

据统计，目前消费者在线下餐饮消费的支付形式中，83%来自现金支付，10%-12%的比例是信用卡支付，只有5%是移动支付。“线下淘宝”战略首先将餐饮企业的移动支付功能开通，进入商家的运作体系。对于大部分商家来说，单一的移动支付功能仍然不能满足他们的需求，还需要更多的增值服务。此时，雅座的餐饮会员营销服务顺势并轨，同时消化十年来积累的餐饮行业知识库和经验，这对企业、支付宝和雅座三方来说，是一种多方共赢的选择。

移动支付让商家享受到便捷的现金流和客户管理体验，白昱预言，未来三到五年是移动支付快速发展的阶段，三年后移动支付的占比将从5%提升为50%。雅座与支付宝共同提出了“支付即会员”的概念，一旦商家使用小雅CRM，每一个消费者的移动支付行为都会带着消费者的个人标签进入到管理系统当中，同时，会员发展的速度指数性上升，成本降低效率提高，小店也可以做会员，这就是目前餐饮行业痛点的解决方案。

第9篇：移动支付总结范文

对话的双方，在各自领域的任何举动都备受瞩目：央行副行长刘士余，2004年任央行行长助理，2006年任央行副行长，始终致力于中国金融稳定和改革；曾任中移动董事长，现被全球移动通信协会（GSMA）聘为高级顾问的王建宙，则亲身见证了中国通信和互联网产业的发展壮大，对产业的趋势潮流具有深刻洞察力。

过去，他们曾经“隔行如隔山”，虽然刘士余曾力推向电信运营商发放移动支付牌照，王建宙也曾主导中移动入股浦发银行，但传统金融业与互联网产业之间的天然沟壑，让他们很少有机会面对面进行思想交锋。

随着第三方支付、P2P小额信贷，众筹融资，余额宝的博兴，互联网金融既成为各自传统业务的补充与支撑，又对既有的规则与利益格局产生了巨大的冲击。

7月12日，国务院总理主持召开的国务院常务会议要求，促进信息消费，并提出要实现“十二五”后3年信息消费规模年均增长20%以上，这意味着到2015年，我国最终信息消费规模有望超过3.2万亿元，带动相关行业新增产出超过1.2万亿元。

在此过程中，互联网金融也被视作促进信息消费的一个重要支点。

中国该怎样发展互联网金融，又对它进行合理监管，让其更好地满足用户需求，促进信息消费，助推中国经济结构的转型升级？

7月16日，《财经国家周刊》专门组织会议，邀请政府、专家、机构和企业各方人士展开深入讨论。

会议上，刘士余与王建宙第一次坐在一起，就互联网金融的发展现状、商业模式挑战、监管趋势等问题，刮起一场强劲的头脑风暴。

《财经国家周刊》记者摘取了他们之间的部分对话在此刊出。他们认为，金融业与互联网行业正在相互渗透、相互博弈、相互促进，走向融合与合作。

互联网“新金融”

王建宙：互联网的出现，改变了人们的生活，改变了生产、经营、娱乐、教育等方面，也改变了我们的消费方式，改变了各行各业的运作。金融行业也受到了巨大影响。这种影响，是更好地创造财富的正面影响。

现在，智能手机已经具备了电脑的全部功能，我们在电脑上做的所有的事情，在手机上都能做了，移动互联网也已经具备了互联网金融的所有条件。

从目前来看，移动金融特别是移动支付主要分为两大类：

第一类很简单，就是在电脑上能用的网上银行，只要在手机上装上客户端，就可以使用。这个已经实现，而且和台式电脑一样安全，另外还可以使用第三方支付业务。

第二类是在安装NFC（近场通讯）之后，手机具有了近距离通讯功能，又具有了非接触刷卡的功能。手机可以跟银行卡相连，以后用户不用刷卡，只要刷手机就可以刷银行卡；或是通过手机进行购物、乘车、购票等方面的小额支付。

刘士余：我的体会是，互联网金融是在信息化进入互联网时代一个必然的新的业态，不可不重视，也可以说是“新金融”。

对这个新业态重要性的认识，还得重温和落实党的十报告关于“四化”的要求。党的十报告提出到2020年，工业化基本实现，信息化水平大幅提升，城镇化质量明显提高，农业现代化和新农村建设成效显著。还有体制改革与机制转换的要求，就是市场化、法制化、国际化。我体会信息化是贯穿在每一个“化”的任务中的。

我前段时间去西班牙出差。现在西班牙经济负增长、失业率超过25%，其中25岁以下年轻人失业率高达50%。从统计数据上看，这个社会应当处于极不稳定状态。但我看到的情况是，当地并没有因为经济负增长和高失业率而引发恐慌。

这是为什么呢？对方的政府部门、电信部门、研究机构告诉我说，这是得益于一个巨大的“地下经济”。他们认为，很多年轻人尤其是高校毕业生都借助互联网创业，比如开个小店，这比中年人的就业更灵活，这解决了很多就业问题。

与此类似的，是在我国，依托于互联网的电子商务也已经解决了众多人的就业问题，仅淘宝网的上下游就有1100万人就业。而电子商务的发展，必然推动互联网金融的发展。

再一个，互联网领域里很多技术应用的突破，比如云计算、大数据、智能手机、搜索引擎、社交网络等，都已经为互联网金融发展提供了很好的支撑。

王建宙：根据公开披露的《中国支付清算行业运行报告》，2012年我国第三方支付规模超过了10万亿元，其中移动支付的规模是21.13亿笔，金额是1811.94亿元。从这个数字可以看出，移动支付毫无疑问已经起步。

但是也可以看出，这个规模还是非常小。我国已经有12亿手机用户，一年当中，通过手机做移动支付的只有21亿笔，那是非常小的数字，中国移动一天的短信量就是20亿条。正因为规模小，推动的余地是非常非常大的。

刘士余：关于数字，我也补充一下。目前，中国大约80%的手机用户还没有使用移动支付功能，而包括移动支付在内的网络支付的笔数大体占到银行支付笔数的30%。

互联网金融目前还难以替代银行

王建宙：为了移动支付，我在国际上也做过考察。我印象最深的是，在非洲的肯尼亚，他们有一个手机银行叫M-PESA。M-PESA很简单，就是用了一个短信的平台，它既没有3G、也没有宽带、更没有NFC的平台。但就是在这样一种情况下，几乎全国人都在用这个东西，用它做汇款、做现场的支付等。

我去的时候，一个农民还爬到树上去接收短信信号。为什么呢？因为树上的信号强一些，必须接到这个信号才能拿到这个钱。他的一个亲戚把钱汇给他，所以他要早早地跑到树上去接收信号。在肯尼亚没有什么农村的银行，也没有信用卡，M-PESA就起到了农村银行的作用，手机号就是他们银行的账号。跟他们相比，我觉得我们规模还是太小，我们可以做到更好。

刘士余：这是一个有趣的路径依赖现象：越是发达国家，移动支付使用情况越慢，包括美国、日本和欧洲。全世界移动支付用得最好的，是肯尼亚、印尼、菲律宾，这是因为路径依赖：越穷的地方越接受新事物，越富裕的地方越有路径依赖。所以，手机和互联网在扶贫开发和促进落后地区经济与社会发展方面有巨大价值和功能。

王建宙：刘行长说得非常对，越没有金融机构的地方，就发展越快、推广越快。当然，现在的一个趋势是，欧美也开始越来越重视这方面。

刘士余：在我看来，今天能认知的互联网金融有三大形态：网络支付、P2P（即人人贷）和众筹融资（crowdfunding）。支付宝新推出的余额宝也很受欢迎。还有其他金融领域的业务，比如保险业务，这些在中国正在呈现很好的生机。

其中，互联网支付这一块，中国目前是世界第一。去年，第三方支付中的网络支付（不含银行的互联网业务）业务量是6.4万亿元，大约占整个支付量的0.5%。但从交易笔数看，已经占到支付总笔数的30%。可以说，互联网支付已影响和拓展了整个支付体系的内涵与外延。

P2P的发展，全国现在大体有300家，对接了大约200多亿贷款，这方面目前还没有一个比较权威的数据。

众筹业务，中国已经起步，比如中关村的天使汇，虽然中国现在规模远不及欧洲和北美，但不用3年时间，肯定超过欧美，因为中国市场潜力太大了。

这三大领域，我们会取得非常大的突破性进展。移动支付具有很大潜力，跟电子商务相辅相成；随着P2P的行业标准和自律完善，这个行业会有非常大的发展前景；众筹融资也是如此。

另外，从这些领域具备一定市场份额的规模企业来看，它们的实际运作机制（包括市场拓展与风险控制）已经形成，有的已经很完善了。

目前和今后相当长时间，互联网金融三大板块的业务量还不会撼动传统金融业务。目前，金融机构各项贷款余额超过68万亿元，P2P就算做得再好，未来5年可能也很难达到这个规模的1%。但互联网与互联网金融的思维、精神已经深深地影响传统金融机构，也影响着消费者。比如，原来只能从银行贷款，现在还可以从人人贷贷款。同时，互联网的业务成本和传统的业务成本相差很大，往往能达到1：100甚至1：1000。

当然，这两方面的市场空间不同。互联网金融生长点在海量的“小微”型，包括个人和小微企业。也可以讲是海量的交易笔数、小微的单笔金额。单笔在100-500万元的股本融资，单笔在10万-50万元之间的P2P，已经相当不容易了。

互联网金融从诞生到呈业态发展，不断促进了传统金融机构改变业务、改变服务。传统的金融体系到新金融体系之间，我总体认为是相得益彰、相互促进的。从政府角度来看，互联网金融是属于金融创新范畴，它们共同构成了广义的、充满内生动力的金融体系。

合作与融合是未来之路

王建宙：我的一点体会是，无论互联网行业、电信行业，总喜欢争论“技术标准”。

一个例子是，原先我们开始做手机支付的时候很早，当时地铁都还要排队买票，但因为我们老在争论是用13.56MHz频率的标准、还是用2.4GHz的标准，结果一争论就是5年，大家都已经搞了各自的支付系统。

好在这个问题现在已经清楚了，2.4GHz现在基本上只在校园等局域应用。移动支付统一使用13.56MHz，也不用对POS机进行改造了。在这个事情上，央行下的最后决心非常好，我们不要在技术上继续争论，这是最好的选择。

刘士余：对，我们争不起也拖不起了。其实，当时包括银行在内的一些机构对三大运营商拿支付牌照有意见，一些从事支付的第三方支付组织，对三大运营商搞第三方支付颇有微词，甚至国外一些机构也有意见，说我们这个做法违反了“运营商中立”的原则。

但我们还是认为，要从中国的实际情况出发，先考虑如何把这件事情先做起来，所以后来还是顶着压力，给三大运营商发了牌照。我也鼓励各家银行和运营商加强合作，通过这几年的运营来看，实际的效果很好，很平稳。

说实话，其实我现在对3家运营商反而有一点内疚，因为他们拿到支付牌照后，做得很辛苦，投入很大，但是对自身利润的贡献太小。当然，对提升手机用户的粘性有巨大帮助。

王建宙：其实我们也在努力寻找商业模式。说实话，大家探讨移动支付模式了很多年，但直到现在，全世界都还没有找到一个很好的商业模式，特别是小额支付。用户一共才支付5块钱，你能拿到多少手续费？哪怕你的款额很大，也很难冲抵你的成本。

所以，在推广的初期，全世界的运营商都是先不考虑盈利，而是把它用作增加用户粘性的手段，让用户把信用卡、支付都捆绑在手机号上，让用户不会轻易离网。但是随着金融业务发展，未来还是需要寻找好的商业模式，才能有可持续的长期发展。

有意思的是，现在又出来了很多新的技术和模式。比如支付宝，不管用户怎么是跨平台、跨终端，只要装了客户端，就都可以发起收付款。

总结起来就是两条：第一、对技术标准不要争来争去；第二、要允许新的技术进来。

我的另一个体会，是要协商合作。移动支付不可能是由一家来完成的，运营商也不可能完成、金融机构也不可能完成，必须要联合起来才能完成。现在我们探索了多年，也意识到了只有走合作之路。

在国外，也有单独自己做的，比如日本的NTT Docomo就买了一家信用卡的公司自己做，美国也有运营商联合起来开了一家第三方支付公司。

但我觉得，最成熟的、发展最快的，还是运营商跟现有的金融机构进行合作。比方说中移动跟浦发银行，就已经展开了非常深入的合作。最近，我们还与银联共同推出了一个开放的移动支付平台，银行、商户都可以自由接入，用户也可以通过它进行更便捷的支付。

刘士余：对，大家一定要重视互联网金融或者说这一新的金融形态的诞生与发展动态，甚至要学会“欣赏”。互联网的一个特点是“明天不可知”，但五花八门的互联网企业又是遵循“赢者通吃”的竞争规则。所以，我们对互联网金融的未来，很难有特别明确的展望。