移动支付的意义精选(九篇)
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第1篇：移动支付的意义范文
中图分类号：TP393文献标识码：A文章编号：1009-3044(2011)23-5810-03
The Research of Mobile Payment System Based on J2ME
WANG Yin, LI Shan, ZHENG Chao-mei
(Information Engineering College, Nanchang University, Nanchang 330031, China)
Abstract: Aiming at the deficiency of the traditional Mobile Payment System, a new design scheme of Mobile Payment System Based on J2ME is proposed，Firstly, In this paper it introduced J2ME technology，Secondly, it analyzed the Process of Mobile Payment Based on J2ME，In the end ，it analyzed the mobile terminal design of Mobile Payment System Based on J2ME.
Key words: mobile payment; J2ME; mobile terminal; payment system
随着电子商务技术的推广应用和移动通信技术的迅猛发展,传统的消费观念正在逐渐改变,传统的支付手段,如使用银行卡或PC机通过Internet进行在线支付等,已经难法满足人们希望随时随地购物愿望的要求,基于此,移动支付系统应运而生，移动支付是指使用移动设备（手机）通过无线网络完成支付行为的一种新型的支付方式，与传统支付手段相比较,移动支付具有交易时间短、支付灵活便捷等优点, 移动支付可以给用户带来更好的便捷体验,用户在线上或线下随时都可以付款，移动支付是未来移动通信数据业务的一个重点,J2ME是目前最流行的手机上的应用程序平台,使用J2ME可以快速开发出多种功能强大的应用程序,比如：游戏、娱乐、电子商务等， J2ME是目前移动支付系统的最佳应用程序平台，特别是对安全性要求比较高的宏支付系统，基于此背景，对基于J2ME的移动支付系统进行了研究。
1 J2ME技术
J2ME (Java 2 Micro Editfon)是Sun公司针对嵌入式电子产品推出的JAVA平台，是致力于嵌入式设备和资源受限的消费产品的最佳解决方案，J2ME在办公自动化，工业自动化，电信和数据中心，电子元器件，汽车，商业零售，航天和军事等各个行业都得到了广泛应用，现在使用 J2ME 比较多的应用包括手机，PDA，家庭 Audio/Video，数字电视顶置盒，汽车导航系统，Internet 访问设备等。
J2ME 体系一般由Java虚拟机、Configuration、Profile、MDIP和Optional Packages(可选包)组成，其中， Java虚拟机运行于设备的宿主操作系统之上，是构成整个应用平台的基础，Configuration根据不同的设备定制了一组可以在目标设备上面运行的 API函数, 常用的CLDC 与CDC是当前比较成熟的两个Configuration，其中，CLDC常用语那些 CPU较慢内存较小且网络带宽中等的无线设备，比如手机,而CDC 则常用于硬件比较强的设备，比如数字电视机顶盒，Profile 是在 Configuration 上面定义的一层 API，应用程序的运行环境需要一个至少一个 Profile和Configuration，多个 Profile 可以叠加与共存在一起，其中常用的是移动信息设备框架（简称MIDP），MIDP是一个位于 CLDC 上层的Java API 集合，主要用来处理移动设备的用户界面及数据通信等,根据移动设备不同的需求，可以通过Optional Packages(可选包)添加可选包进行扩展，定制不是 Configuration 和 Profile 所要求的特定功能。
2 系统架构
整个移动支付系统由移动终端、支付平台、商家服务器端、银行服务器端(包括银行支付网关)4部分组成,如图1所示,由移动用户利用移动终端设备(手机)进入商品销售网站选择商品并发出购物指令，用无线网络将购物指令发送到移动网关，再经由移动网关连接Internet将购物指令传送给移动支付平台, 支付平台接收到传送的购物指令信息后，首先相关验证信息的安全性，然后进一步处理后将购物信息发送到商家服务器端,商家服务器端， 根据请求的具体内容调用相应的模块进行处理,处理完毕，再由商家服务器通过HTTP将信息返回到移动支付平台，支付平台确认信息后再把信息发送给移动用户,此时，支付平台将提取的账户密码支付金额等相关信息发送到银行服务器端,银行服务器根据账户密码支付金额等相关信息处理支付请求,支付完毕后，银行服务器将支付交易凭证返回移动支付平台, 支付平台再分别向移动终端用户和商户服务器端发送支付完成指令，指示商家可以支付商品或服务,平台记录货物配送情况。
3 基于J2ME的移动支付流程分析
移动支付系统主要涉及到移动用户、商家、支付平台和银行4方面，基于J2ME的移动支付系统的过程如图2所示。
1）移动用户利用移动终端进入购物网站挑选好合适的商品后发出购买商品的指令，购物指令通过无线网络传送到商家；
2）商家通过Internet将移动终端用户所发送的购买指令及相关支付费用传送给支付平台；
3）支付平台接收到商家传送的支付信息后，先将支付信息解密，然后验证信息来源的安全可靠性；
4）若信息没有通过验证，则拒绝交易，购物中止，在通过验证后，移动支付平台向对应的移动终端用户发送“确认支付信息”，并提供多种可供支付方案，如可以中国银行，建设银行，农业银行，工商银行支付等，供移动用户选择；
5）移动客户端用户接收到支付平台的购买支付确认信息，首先对信息进行相应的解码等操作，然后进行信息来源的安全可靠性验证；
6）若没有通过验证，则拒绝交易，购买中止，在确认无误后，向支付平台发送经过加密后的私人信息，如账号、密码及PIN码等；
7）支付平台接收到移动终端用户的私人信息，先将密码与PIN码解密，然后对数据来源的安全可靠性进行验证，验证通过后，再核对终端用户的密码和PIN码；
8）若没有通过验证，则拒绝交易，购买中止，在确认无误后，移动支付平台则向银行发送经过加密、数字签名的商家和终端用户的账号以及支付信息；
9）银行端服务器收到移动支付平台的账号以及支付信息后，对账号以及支付信息进行解密处理，然后，核对帐号与密码，确保正确无误后，则完成转账处理，然后向支付平台发送支付完成的信息；
10）支付平台商收到银行发送的支付完成信息后，向商家发和移动终端用户送支付成功信息，指示商家可以支付商品或服务，并保留相关操作记录，支付完成。
4 基于J2ME的移动终端的设计
移动终端应用程序采用J2ME技术设计，应用程序包括数字证书模块、图形用户接口模块、数据处理模块和无线数据通信模块，如图3所示，其中，无线通信模块进行无线数据收发传输，数据处理模块实现用户数据存储、数字签名、签名验证、摘要、电子支付及申诉处理等服务，图形用户接口模块提供信息获取与显示，其界面友好，另外，数字证书也存储在手机的指定位置。
4.1用户接口
用户接口是用户与系统进行人机交互的界面，要实现该用户接口可以使用J2ME的javax.microedition.lcdui中的类,其中，Display是用户界面的超类，Display 对象是其他对象显示的基础平台，在 Dislay类 里的 Displayable 对象可以实现用户界面， MIDP 提供了Canvas和Screen两种演示场景， Canvas是低级图形用户界面的类，Screen是高级图形用户界面的类，Screen类包括TextBox, List， Form 和Alert, Command 类来相应用户的操作，比如单击、双击等操作，使用 Screen 对象与 Command 对象组合的方法，能够使应用程序响应用户的输入操作及输入信息的获取，应用低级图形API来完成菜单的设计，若要提高菜单的可移植性，可以用高级图形API来设计即可。
4.2 无线传输模块
移动终端采用HTTP 协议与商品服务器端进行通信，MIDP 是以 HTTP 作为其通信协议，在MIDP中，定义了很多通信接口，这些通信接口都支持高级网络协议，如HttpConnection, UDPDatagramConnection, SocketConnection, Server SocketConnection等，通过这些通信接口可以成无线传输，用这些接口封装发送用户的购买指令，接受服务器端的返回信息，如打开连接的代码如下：
String url="localhost:8080/MAMP/OrderServlet";//指定URL，打开连接
HttpConnection con=(HttpConnection) Connector.open (url);
4.3 数据处理模块
1）文件操作
文件的操作对文件的读取和存储, 存储主要是对一些存根进行存储，读取主要是密钥的读取, JSR75对移动终端文件系统的操作提供了支持，比如说JSR 75 提供了两个可选包：PIM (The Personal Information Management)API和FC(The File Connection)API，FC API提供对本地文件系统的访问,PIM API提供对个人信息数据的访问，用FileConnectoin操作文件时，其具体格式为 flie:// …/。
2）数据存储
系统需要记录交易中数据，J2ME中的MIDlet规范定义的ReCordstore类给出了接口，通过这些接口，MIDlet 能够，完成记录的增加、删除、修改，数据存储 API 提供的主要数据存储功能包括：打开记录集openRecordStore() ，写入数据addRecord()，修改记录集中的数据setRecord()，从记录集中读出数据getRecord()，删除记录deleteRecord()。
3）安全服务模块
在移动支付过程中，为了防止信息被窃取或篡改，系统采用摘要、签名、验证签名等手段,采用 SHA1 和 ASE 算法对交易信息进行加密传输，AES作为对称加密算法最大的优点是加密速度快，对于内存和计算能力有限的MIDP设备来说是一可行的加密方案，其加密效率高且安全性强，也可以利用 J2ME 加密包Bouncy Castle 进行加密，Bouncy Castle所提供的org.bouncycastle.cryPto包有加密解密中常用的加密解密引擎，在客户端对需要传输的订单账号等信息生成摘要，再对摘要进行数字签名，服务端对客户端传送的数据信息进行计算再生成摘要，然后，比较服务器端与客户端摘要，若两者一致，则说明信息正确，为客户端提供服务，若不一致，则说明信息出错，拒绝为客户端提供服务。
5 结束语
随着电子商务的快速发展，移动支付在人们生活中将发挥越来越重要的作用,移动支付是使用移动设备（手机）通过无线网络完成支付行为的一种新型的支付方式，它是无线通信技术与电子商务技术以及人们需求应用的产物,移动支付给人们一种全新的生活体验，提高了人们的生活质量，文中对基于J2ME 技术的移动支付系统进行研究具有十分重要的意义。
参考文献：
[1] 刘倬.基于射频识别的手机支付技术应用研究[J].电脑知识与技术,2011(7).
[2] 黄晓芳.基于第三方的安全移动支付方案[J].计算机工程,2010(18).
[3] 汪树东.移动支付平台建设实践与探索[J].电信科学,2010(9).
第2篇：移动支付的意义范文
关键词：安卓；移动支付系统；设计与实现
中图分类号：TP311.52
手机移动支付方式成为一种新兴的迅速发展的电子商务模式，摆脱了有线网络的束缚，为用户在线支付带来了极大的便利。另一方面，智能手机的操作平台并不统一，支付系统需要根据不同的操作平台分别进行设计。目前，安卓操作系统已超越苹果操作系统成为用户和设计者最受欢迎的操作系统，其开源的特性使其应用越来越广泛。因此，针对安卓操作平台的移动支付系统设计是非常有意义的。
1 安卓开发技术介绍
1.1 安卓操作系统
安卓系统是谷歌公司开发的一款基于Linux平台的移动操作系统，具有开源的特点。安卓系统的代码完全开放，开发者很容易进行程序的开发，使得安卓的应用软件迅速丰富。并且，使用安卓系统的手机可以不受移动运营商的限制，方便的接入网络；其硬件的选择也更为丰富，使用安卓系统的不同手机之间不会发生兼容性问题。
1.2 安卓总体架构
安卓操作系统的架构分为核心层、系统运行库、应用程序框架和应用程序层四个部分。
核心层即为操作系统层，负责网络、安全、电源、驱动和内存的管理，底层构架为Linux核心，具有开放性的特点；系统运行库是核心层调用应用程序的地方，通过C语言和标准库来实现，与其它操作平台相比，安卓系统运行库的执行方式更为高效，手机硬件性能的提高可以大大提高运行速度，这也为适应现在不断更新优化的手机性能打下良好的基础；程序应用框架是应用程序分类分组的结果，可以为程序开发者提高便利；应用程序层是移动设备和用户交流的界面，是所有应用程序的集合。
1.3 安卓程序界面构造
界面的构造是安卓应用程序设计的关键，良好美观的界面设计可以增加应用程序的操作性，使其更受用户的欢迎。安卓应用程序界面的构造主要通过UI框架和空间库的结合来实现，从而实现应用程序的各种功能。安卓平台的应用程序框架与塞班相比，运行效率不是很高，但是控件的操作是非常精准的，使得用户使用起来更加清晰和准确。
2 移动支付系统的设计与实现
基于移动客户端的支付系统需要满足客户特定的支付需求，应该具备一些基础的特性和功能。首先，移动支付系统应该具有用户注册的功能，并对用户的个人信息提供安全的保护，并且为了方便用户使用，具有自动登录和信息验证等功能；移动支付系统最重要的是具有移动支付功能，可以通过数据流量完成支付，并确保整个支付过程的安全和便捷；其次，移动支付系统应该具有账户管理功能，使用户可以清楚的掌握自己的账户；最后，移动支付系统还应提供密码修改等功能，方便用户的使用。为满足以上功能，移动支付系统的设计和实现需要考虑环境搭建、界面设计、实现类设计和数据关系设计环节。
2.1 移动支付系统的环境搭建
安卓平台应用程序的开发主要是基于java语言。利用java编写安卓的应用程序时，首先要下载安装JDK软件，搭建安卓应用程序编写的平台；其次要建立IDE和ADT插件，这是完成应用程序编写任务的工具；最后，运行安卓虚拟设备，便可以进行程序的编写工作。
2.2 移动支付系统的用户界面设计
移动支付系统的用户界面要清晰明确，可以使用户清楚该应用程序的性质和功能。其图标设计应以直观的支付标志为宜；图标的大小要符合手机设备屏幕大小特点，并兼顾其它图标的大小；其次，移动支付系统的图标应该具有放大和缩小的特点，方便用户的使用；编写者要确保支付系统图标的清晰和易于辨别，不能给用户造成误解。
2.3 移动支付系统的实现类设计
用户打开移动支付系统后，根据个人信息完成登录，如果登录信息无法与账户信息匹配，用户将无法获得登录权限；如果用户登录信息与账户信息匹配，便可以获得登录权限打开移动支付系统的界面，连接移动支付系统，完成支付业务。支付成功后移动客户端获得支付状态回执，从而改动账户状态，提示用户。为了完成以上操作，移动支付系统应该具有多种实现类：Idexpage类实现用户活动的继承，方便用户的控制，为用户提供明确的菜单指示；main UI类实现支付应用程序的界面逻辑，开发者通过该类控制界面外观；Order InfoUI类实现用户订单的管理，在用户正确登录并正确完成支付操作后，通过该类实现移动设备和支付系统的连接和完成支付操作；Pass Modify类可以让用户实现信息和密码的更改和保存，保障支付系统账户的安全；Payment UI类用于用户支付的具体流程，当用户启动支付程序后，该类可以实现移动客户端与支付系统的数据连接，完成支付操作，同时可以完成程序更新和维护的任务。
2.4 移动支付系统的数据关系设计
移动支付系统的设计与实现还应处理系统的数据关系。其中包括数据类型的分类，数据的用途以及具体数值的确定，保证移动支付系统可以顺利完成支付任务。
3 移动支付系统软件的测试
移动支付系统软件编写完成以后，需要在安卓平台上进行测试，才可以投入使用，测试的平台可以是安卓手机，也可以是电脑上虚拟的安卓平台。
3.1 测试环境与配置
在进行移动支付系统软件的测试时，测试平台满足一定的环境要求，以保证软件运行的流畅性。如果是在电脑的虚拟平台上进行测试，该电脑的CPU、内存、硬盘空间和操作系统都要满足相应的要求，并且虚拟安卓平台应与软件的相匹配。
3.2 测试需求功能
软件测试的内容主要包括各种需求功能的测试，如登录识别模块，管理功能模块，支付功能模块，UI设计模块和性能测试等。测试重点是各模块运行的正确性与流畅性。
3.3 测试流程的设计
在进行移动支付系统软件的测试时，要遵循正确的测试流程。首先要正确设置电脑环境，安装安卓虚拟平台以及相关插件，使其处于一个程序待安装的状态；然后，导入编写好的应用程序，并正确启动；然后进入正式的测试环节，多次打开移动支付系统软件的各个功能，依次测试其准确性和流畅度。并且要保证测试的全面，尽量发现程序中的不足与缺陷，以不断改正。必要时，可以利用专业的测试软件对应用程序的性能进行测试；最后，要仔细完成测试报告，为以后的改进提供具体的数据。
4 结束语
基于安卓的移动支付系统对于电子商务的发展起着重要的作用，其设计与实现的研究和探讨因此也具有重要的意义。本文介绍了安卓的开发技术，然后从支付系统的编写和测试两个方面仔细介绍了其设计与实现的方法。
参考文献：
[1]叶小榕，邵晴.基于Android平台的移动电子政务系统[J].科技导报，2011（21）：27-30.
[2]王岩，金鑫，李福林.基于安卓的移动应用开发-手机相册的设计与实现[J].电子制作，2013（18）.
[3]张俊杰，张海燕，罗锐.基于Android平台的移动GIS研究与实现[J].计算机工程与设计，2013（09）：3322-3326.
第3篇：移动支付的意义范文
【关键词】智能穿戴通信设备;安卓;移动支付系统;设计与实现
一、安卓开发技术介绍
（一）安卓操作系统
安卓系统是谷歌公司开发的一款基于Linux平台的移动操作系统，具有开源的特点。安卓系统的代码完全开放，开发者很容易进行程序的开发，使得安卓的应用软件迅速丰富。并且，使用安卓系统的手机可以不受移动运营商的限制，方便的接入网络;其硬件的选择也更为丰富，使用安卓系统的不同手机之间不会发生兼容性问题。
（二）安卓总体架构
安卓操作系统的架构分为核心层、系统运行库、应用程序框架和应用程序层四个部分。
核心层即为操作系统层，负责网络、安全、电源、驱动和内存的管理，底层架构为Linux何香凝，具有开放性的特点;系统运行库是核心层调用应用程序的地方，通过C语言和标准库来实现，与其它操作平台相比，安卓系统运行库的执行方式更为高效，手机硬件性能的提高可以大大提高运行速度，这也为适应现在不断更新优化的手机性能打下良好的基础;程序应用框架式应用程序分类分组的记过，可以为程序开发者提高便利;应用程序层是移动设备和用户交流的界面，是所有应用程序的集合。
（三）安卓程序界面构造
界面的构造是安卓应用程序设计的关键，良好美观的界面设计可以增加应用程序的操作性，使其更受用户的欢迎。安卓应用程序界面的构造主要通过UI框架和空间库的结合来实现，从而实现应用程序的各种功能。安卓平台的应用程序框架与塞班相比，运行效率不是很高，但是控件的操作室非常精准的，使得用户使用起来更加清晰和准确。
二、移动支付系统的设计与实现
基于移动客户端的支付系统需要满足客户特定的支付需求，应该具备一些基础的特性和功能。首先，移动支付系统应该具有用户注册的功能，兵对用户的个人信息提供安全的保护，并且为了方便用户使用，具有自动登录和信息验证等功能;移动支付系统最重要的是具有移动支付功能，可以通过数据流量完成支付，并确保整个支付过程的安全和便捷;其次，移动支付系统应该具有账户管理功能，使用户可以清楚的掌握自己的账号;最后，移动支付系统还应提供密码修改等功能，方便用户的使用。为满足以上功能，移动支付系统的设计和实现需要考虑环境搭建、界面设计、实现类设计和数据关系设计环节。
（一）移动支付系统的环境搭建
安卓平台应用程序的开发主要是基于java语言，利用java编写安卓的应用程序时，首先要下载安装JDK软件，搭建安卓应用程序编写的平台;其次要建立IDE和ADT插件，这是完成应用程序编写任务的工具;最后，运行安卓虚拟设备，便可以进行程序的编写工作。
（二）移动支付系统的用户界面设计
移动支付系统的用户界面要清晰明确，可以使用户清楚该应用程序的性质和功能。其图标设计应以直观的支付标志为宜;图标的大小要符合手机设备屏幕大小特点，并兼顾其它图标的大小;其次，移动支付系统的图标应该具有放大和缩小的特点，方便用户的使用;编写者要确保支付系统图标的清晰和易于辨别，不能给用户造成误解。
（三）移动支付系统的实现类设计
用户打开移动支付系统后，根据个人信息完成登录，如果登录信息无法与账户信息匹配，用户将无法获得登录权限;如果用户登录信息与账户信息匹配，便可以获得登录权限打开移动支付系统的界面，连接移动支付系统，完成支付业务。支付成功后移动客户端获得支付状态回执，从而改动账户状态，提示用户。为了完成以上操作，移动支付系统应该具有多种实现类;Idexpage类实现用户活动的继承，方便用户的控制，为用户提供明确的菜单提示;main UI类实现支付应用程序的界面逻辑，开发者通过该类控制界面外观;Order InfoUI类实现用户订单的管理，在用户正确登录并正确完成支付操作后，通过该类实现移动设备和支付系统的连接盒完成支付操作;Pass Modify类可以让用户实现信息和密码的更改和保存，保障支付系统账户的安全;Payment UI类用于用户支付的具体流程，当用户启动支付程序后，该类可以实现移动客户端与支付系统的数据连接，完成支付操作，同时可以完成程序更新和维护的任务。
（四）移动支付系统的数据关系设计
移动支付系统的设计与实现还应处理系统的数据关系。其中包括数据类型的分类，数据的用途以及具体数值的确定，保证移动支付系统可以顺利完成支付任务。
三、移动支付系统软件的测试
移动支付系统软件编写完成以后，需要在安卓平台上进行测试，才可以投入使用，测试的平台可以是安卓手机，也可以是电脑上虚拟的安卓平台。
（一）测试环境与配置
在进行移动支付系统软件的测试时，测试平台满足一定的环境要求，以保证软件运行的流畅性。如果是在电脑的虚拟平台上进行测试，该电脑的CPU、内存、硬盘空间和操作系统都要满足相应的要求，并且虚拟安卓平台应与软件的相匹配。
（二）测试需求功能
软件测试的内容主要包括各种需求功能的测试，如登录识别模块，管理功能模块，支付功能模块，UI设计模块和性能测试等。测试重点是各模块运行的正确性与流畅性。
（三）测试流程的设计
在进行移动支付系统软件的测试时，要遵循正确的测试流程。首先要正确设置电脑环境，安装安卓虚拟平台以及相关插件，使其处于一个程序待安装的状态;然后，导入编写好的应用程序，并正确启动;然后进入正式的测试环节，多次打开移动支付系统软件的各个功能，依次测试其准确性和流畅度。并且要保证测试的全面，尽量发现程序中的不足与缺陷，以不断改正。必要时，可以利用的测试软件对应用程序的性能进行测试;最后，要仔细完成测试报告，为以后的改进提供具体的数据。
第4篇：移动支付的意义范文
关键词：移动支付侵权法律保护
一、移动支付的含义
移动支付就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。在移动支付业务中，费用支取一般有两种途径：一是通过手机账单收取费用，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这种方式中，移动运营商为用户与商家之间达成合同关系提供了信用；二是费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用账户中被扣除，亦即将银行卡和手机卡捆绑使用。这种业务在业界又称为“手机钱包”业务，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来，手机用户可以通过短信、语音、WAP和GPRS/3G等方式完成金融理财、缴费和小额购物。这里，手机只是一个简单的信息通道。
尽管，移动支付目前还仅普及于小额支付，但从其功能特点及其发展势头分析，这种方式在现代商业活动中将“钱景无限”。
二、移动支付的隐患
1、滥用运营商的委托权
从法律关系的角度来讲，移动支付这一简单的支付行为，中间存在着两组法律关系。一是移动运营商与消费者之间的服务与被服务的关系（实际上是一种买卖合同关系），二是信息服务商与移动运营商之间的一种委托关系。第一种关系很好理解，消费者通过支付相应的费用获得移动运营商的相关通信服务。而一般情况下，信息服务商或者网站等经营商在经营过程中，很可能委托移动运营商采用手机这样一种便捷的支付方式来收取相应的服务费，这就是我们所讲的第二组法律关系，移动运营商与信息服务商（网站经营商）等之间的一种代收信息服务费的委托关系。那么在实际运作过程中，移动通信商就极易利用这种权限滥收消费者的手机话费，从而构成了对消费者权益的侵犯。事实上，这种侵权事件每天都在发生。
2、践踏消费者的公平交易权
公平交易权是消费者无论在接受服务还是在购买商品时的最基本的权利。《消费者权益保护法》第4条和第8条分别规定：“经营者与消费者进行交易，应当遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则”、“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利”。实际运营过程中，消费者与商家本身就处于一种信息不对称的地位，所以消费者对手机常常出现话费莫名其妙被扣的情况也并不知情。其中相当多就是信息服务商所为。无形中给消费者强加了某种服务，使消费者在不知情的情况下接受，这种行为无异于明目张胆地强取豪夺。这是对消费者公平交易权的践踏，同时也是对消费者知情权的剥夺。
3、漠视消费者的隐私权
在利用手机进行支付的过程中，大多数情况下往往以提供电话、为应用程序的项目业务的条件，或到的电话费、电话号码，而在之前交易的经营者的个人信息，这种意愿获得用户和之后都应做保守用户个人信息的附加的义务，其实可以在商业利益的驱动夏，或对用户个人信息泄露给第三方的很多 SP导致第三方肆意发送 SMS 垃圾广告，或直接凭借自身优势肆意的主用户信息发送垃圾短信广告。这些未经用户许可来发送垃圾邮件的行为是隐私的违反了用户。
三、移动支付的规制
针对这种支付方式日益普及以及无数通过移动支付侵犯消费者权益的案例，目前还没有一个国家对移动支付出台相关的法律法规，所以一旦产生纠纷和侵权，很难在法律上有准确的定义和判断。对于我国来说，当务之急也是国家完善相关的法律法规，给移动支付这种新生模式予以保障和约束。
1、从行政法的角度来看。在没有出台单独的关于移动支付的相关法律制度之前，继续严格执行《电信条例》、《互联网信息服务管理办法》和《中国互联网行业自律公约》。信息产业部（电信部门）要对信息服务商（网站运营商）以及移动通信运营商进行严格的监管，规范商家的经营行为。为 SMS 欺诈行为越来越多地洪水、信息产业部制定调查了短信陷阱的详细部署：第一步，发出的规范文件，在手机短信收费快递，和自定义，和使用，并背集和投诉处理、链接详细的规范，这已在 4 月完成 ；第二步，两个月内、6 大电信运营商手机 SMS 自查自纠正 ；第三步，乏技术手段监测、和检查运营商和服务提供商（SP）是规矩。对违反相关规定的商家要从严从重处罚直至吊销其营业执照，并将其列为永久性限制进入者。
2、从民事法律的角度来看。无论是委托权、公平交易权还是隐私权等都必须通过民事法律规范的完善来实现之。首先，应当将《消费者权益保护法》纳入到因移动支付引起的消费者权益的侵害上来，通过《消法》使得消费者的公平交易权、知情权等权利得以实现。其次，健全消费者权益损害的民事赔偿机制。当消费者因为移动通信商的乱收费或者强制消费等行为给消费者造成损害时，消费者有权得到民事救济来弥补其损失。我们认为，这里不仅仅是原有损失的补偿，应当规定一种惩罚性的赔偿，以促使商家能自觉践行法律。
3、从对移动支付进行单独立法来看。尽管很多地方（如广东、湖南、上海、重庆等地）已出台了相应的关于规范短信市场以及移动通信收费等的规定，但这些规定还很局限，仅仅规范规制了短信业务等。针对已发生的一些案例，与外交有关的法例是有益的。澳大利亚通过法例，要求营销人员要遵循“决定参加”的原则。如果用户不要求或不需要用户接收，营销人员必须不向用户发送文本消息。市场营销人员必须为用户提供易于使用、方便、低成本的程序，并且必须在用户放弃请求将在 48 小时内生效。该国一些地区也开始了大胆的尝试。其他如广东、湖南、重庆等都作了相应的规定。我们认为，针对移动支付业务市场日益扩大的势头，应当单独制定有关《移动支付法》，或者将利用移动支付这种方式欺骗、侵害消费者权益纳入与信用卡支付诈骗同等重要的位置（因从移动支付的发展势头来看，其前景并不亚于信用卡）。（作者单位：江西九江学院）
参考文献：
第5篇：移动支付的意义范文
【关键词】移动支付 现状 展望
一、引言
随着通信和信息技术的高速发展，以及互联网在全球的迅速普及，电子支付已经不再是个陌生的名词，甚至对于青年一代而言，“电子银行”已不再属于新兴的银行业务，俨然成为传统银行业务的一种。与此同时，第三方电子商务以及智能手机技术催生的“移动支付”逐渐成为电子银行业务的发展方向，为个人金融体系带来深刻的变革。2012年全球移动支付交易量超过1751亿美元，预计2013年全球移动支付总交易额达到2320亿欧元。在这种情况下，我国政府决策者、金融业以及广大的相关行业工作者，必须跟上时代的步伐，关注这一领域的广阔发展空间。
二、基本概念及发展情况
（一）移动支付及分类
移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付产业链涵盖众多环节，主要包括电信运营商、银行业、第三方服务商、终端设备制造商、商家及手机用户等。单位或个人的支付指令将通过移动设备、互联网或者近距离传感间接或直接得向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。
移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用“刷手机”的方式进行资金的划转，常见有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技术手段；远程支付则是指通过向银行发送支付指令进行支付的业务，较为常见的如手机银行客户端。
（二）移动支付发展的有利条件
我国移动支付虽然起步较早，但发展较为缓慢，其中的主要因素有：移动支付标准不确定，制约芯片终端制造业务发展；智能手机渗透率过低，限制移动支付的应用推广；物理网络覆盖率低、受理环境不佳、电子支付平台不完善，导致移动支付实用性不高。而自2011年之后，这些阻碍国内移动支付发展的因素正在逐渐弱化。
1.近场移动支付标准基本确立及政策导向。中国人民银行于2012年12月了金融移动支付系列技术标准，涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用五大类35项标准，并表示将推动手机支付标准应用试点及相关基础设施的完善。截止到2013年9月，虽然尚未明确移动支付的国家标准，但自2012年6月，中国移动与中国银联签署支付业务合作协议以来，国内技术标准已经日渐明朗，基本可以确立近场支付采用基于13.56MHz的NFC通信技术。同时，由于13.56MHz是国际标准，这意味着国内移动支付市场将具备迅速与国外接轨的巨大潜力。
2.智能手机用户基础提升。
通过对国家统计局的数据进行整理分析，可以分别得到我国2007年～2012年固定电话、移动电话用户数量增长趋势图和2010～2012年我国3G移动电话用户数变化图，如图1和如图2。
数据显示，2007～2012年以来我国电话用户总数（包含固定电话及移动电话）不断提高，其中固定电话用户数不断萎缩，平均年增长率为-5%；移动电话用户数增长明显，且近5年保持15%的平均年增长率。由此可知，我国通信用户正在从使用固定电话向使用移动电话进行迁移，这无疑扩大了移动支付的用户群基础。
对于远程移动支付而言，移动电话上网率是影响其发展的关键因素。根据CNNIC在2012年7月的《第30次中国互联网络发展状况统计报告》中的数据，截至2012年6月底，中国手机网民规模已达3.88亿，手机上网比例达到72.2%，已经超越台式电脑的70.7%，成为中国网民第一大上网终端。同时，自2009年我国3G网络开始运营，其用户群不断扩大，移动电话中的3G用户占比从2010年的5.5%增加至20.9%，截止2013年6月3G用户渗透率已提升至25%。3G网络用户渗透率的飞速提升，标志着手机用户对信息的消费需求不断增强。伴随着巨大的信息流，各色零售、娱乐应用不断涌现，促使着消费者尝试移动支付，而这恰恰是移动支付的最佳切入点。
进一步来讲，用户为了充分享受各种增值服务带来便利，使用多种客户端应用，如社交工具、资讯工具等，智能手机逐渐成为移动电话中的主流选择，这为移动支付模块的嵌入打下了技术基础。CNNIC市场调查结果表明，智能手机网民在手机网民中占比已接近80%，用户新购手机时智能手机选购率达到72.8%。因此，对这部分手机网民而言，“近场支付”几乎不存在技术上的困难，而只需一个良好的受理环境和使用契机。
3.电子商务的发展及支付格局的初步形成。近几年来，政府对电子商务的重视程度不断提升，央行也陆续出台一系列管理办法及制度，不断规范市场。2010年颁布了《非金融机构支付服务管理办法》之后，央行陆续颁发多批《支付业务许可证》，这使得第三方机构支付业务活跃度得到了极大的提升。而2013年7月最新出台的《银行卡收单业务管理办法》更是将第三方支付机构纳入了管理范围内，力图严格把控线上、线下收单业务风险，这一举措从长远来看，将有利于规范第三方支付环境，促进支付业务的健康发展。
我国目前移动支付主要托生于电子商务的发展，一些传统的电子商务公司凭借其先天的优势，在取得支付牌照后大力拓展线上收单及移动支付模式，逐渐形成了优势第三方支付机构与各银行积极竞争、合作开拓的格局。
相比于近场支付，远程支付方面是目前移动支付的主要应用形式，各大第三方支付机构均提供了广泛的应用场景，而银行则将大部分零售类基础银行业务搬到了移动设备上。前者拥有庞大的客户资源和销售渠道，后者则拥有完善的清算体系，因此前者通过对接线上商家和银行，不断创造更加流畅的客户体验形式，如快捷支付等，而后者则在提供金融服务的同时大力拓展非金融服务业务，在手机银行客户端嵌入电子商务模块。
在近场支付方面，银行和第三方支付机构的态度都较为谨慎，主要为区域试点，市场不甚成熟，但银联掌控有大量的线下收单业务，相信其受理环境的规模化改造较易实现。
2013年中国支付清算行业运行报告显示，移动支付仅占我国电子支付金额比重的0.28%，具有较大可增长空间。其中我国2012年银行机构发生移动支付5.35亿笔，总金额2.31万亿元；分别比去年增长116.6%和132%；第三方机构发生移动支付21.13亿笔，总金额约0.18万亿元。可以看出，目前我国移动支付交易额相对较大的业务仍由银行端发起，第三方支付机构发生的则具有交易笔数多、金额较小的特点。
（三）小结
通过对以上问题的分析不难得到以下结论，我国移动支付领域已具备了较强的客户源基础，基础建设初具规模；国家政策导向和民众素质提高带来的信息需求极大的促进了电子商务的发展，同时刺激了移动支付的需求；移动支付领域蕴含巨大商机，不断吸引银行及各支付机构大力开拓市场，进一步促进移动支付的完善和发展。
三、移动支付产业参与者的发展方向
移动支付产业参与者在产业链中的位置如图3所示：政府积极鼓励引导产业发展，商户与用户处于产业链的两端，信息流、资金流由用户端传向商户端，通信运营商、银行或第三方支付机构构建的移动支付平台，移动支付涉及的各种终端软硬件厂商则提供服务的承载和支持。
目前国际上比较成熟的移动支付模式主要有四种：以日本为代表的移动运营商核心支付模式；以韩国为代表的金融机构核心支付模式；以第三方移动支付服务公司为核心的模式；以及移动运营商和银行合作的模式。
虽然移动支付产业链的参与者们已经开始重视这部分业务的发展，并陆续开展了一些合作，但就目前来看，我国目前尚未形成占据绝对地位的单一产业模式，各参与者仍处在各自拓展与摸索的阶段，尚未形成合力。而对于不同的参与者，今后几年的发展将决定未来移动支付业务这块“大蛋糕”的分割。
（一）移动运营商
中国移动与中国银联进行了战略合作，成立了联动优势公司，曾一时引起社会广泛的关注。与中国银联合作无疑间接的加强了中国移动与各银行之间的联系，能够最大限度的发挥两者在行业中的优势，但是同时也意味着合作基础下的移动支付将更加倾向于形成以金融机构的结算账户为资金核心的支付模式，而移动运营商则仅仅成为一个通信渠道，这显然将影响运营商在未来移动支付领域中的利益分配。在远程支付上，通信运营商的收益将更依赖于上网产生流量产生的费用和既得市场的保持，这一点反映在近年通信运营商“套餐”费用比重逐渐向数据流量费转移上，在不久的未来，通话费用将不再是服务收费的重点，而是成为数据流量的附属赠品。同时，为了抢占近场支付份额，通信运营商与手机厂商的合作必须更加紧密，这不但有利于近场支付软硬件的整合，也利于形成新的份额格局。
（二）银行模式的开拓
在飞速发展的信息时代，由于第三方支付的迅速崛起，银行正面临着支付领域逐渐“脱媒”的尴尬处境。尤其是在个人零售业务方面，大量的中间业务份额被第三方支付公司占据，并且第三方支付机构仍在不断进行创新，以求将传统银行业务灵活的转变为可以简单购买的“商品”。在这种形势下，银行必须加大对移动支付新领域的投入力度，促成“掌上金融”形成以银行账户为核心的结算模式，防止失去未来的广阔市场。在这方面，银行应转变固有思路，积极开展创新合作，从而保持有利的优势地位。
1.资源的有效整合。支付宝、财付通等第三方支付机构能迅速崛起的主要原因是建立了较为完备的电子商务平台，商户资源充足，在B端和C端有较高的知名度和使用率。而第三方支付机构之所以能够被广泛的应用于网络购物过程，在于第三方支付的“担保”作用，一定程度上减少了“货、钱两条线”购物模式所带来的交易风险，从而提高了大家的使用积极性。“担保”的概念由来已久，银行各种业务都与此息息相关，是银行的“看家本领”，从技术上是容易达到的。而银行自建有良好的清算体系，且大部分网上银行具有积分商城等功能，这些因素为银行有效整合电子银行、电子商务提供了有利条件。银行应将电子银行服务，尤其是网上银行和移动支付，与银行卡快捷消费、积分消费、商户收单结算（含特约、特惠商户）、小微商户信贷等业务有机结合在一起，通过与大型网上商户合作，整合多种活动资源，在移动支付领域逐步加深个人用户及商户对开户行的黏性，形成以银行账户为唯一支付结算方式的模式，从而赚取中间业务收入、获取资金沉淀，提高综合收益。
2.金融产品的销售。虽然第三方支付机构在电商领域获得了较快的发展，但是在金融产品方面，银行目前仍占有绝对的优势地位。无论是企业还是个人，都有储蓄、贷款、理财等需求，这些业务仍将是银行业务的基石，其发展取决于两个因素，即“好的产品”和“好的渠道”。显然，在“好的渠道”方面，移动支付为银行带来了更多的发挥空间：不但方便了新金融产品信息的全方位推送，还可以从一定程度上实现自助式购买，从而降低运营成本。2013年7月，招商银行推出全新概念的“微信银行”，一时成为关注热点，而国内大多数都紧随其后，纷纷推出相应的服务，利用微信这一几乎风靡全球的网络社交平台进行各类信息的推送，甚至附加基础账户服务，这不但标志着营销阵地已经深入人们的日常生活，更为将来金融产品的快捷销售带来了新的发展方向。但也应该看到，将各类金融产品直接照搬到网络或移动设备上并非一件简单的事，监管政策和业务风险的把控将是银行面对的主要课题。
另一方面，贷款业务目前仍掌握在银行手中，能否将小额信贷应用于近场支付，或许是未来信用卡的发展方向。例如将个人信用卡消费拓展到公交、公共事业缴费等近场支付情景，将极大的促进信用卡的使用和扩张，增加用户群和使用黏性，有利于客户的培养。
3.农村市场开拓。我国金融服务和我国经济发展一样，呈现着严重的城乡差异，银行在发展中应注意借助信息互联带来的便利，加速我国农村资金的运转，启动其潜在消费能量。尤其是针对大量的外出务工人员，在手机较为普及的今天，移动支付以其私密性和便利性，或许可以成为他们的首选。而对于较偏远地区，自助银行和邮政储蓄银行资源相对匮乏的地方，铺设近场支付机具的成本相对较低，如能实现与银行账户小额取现业务相结合，将有一定的发展潜力。这里的主要困难点在于机具的日常维护和客户使用习惯的培养。
（三）第三方机构整合及行业规范的建立
截至2013年9月，中国人民银行累计发放支付业务许可证250张，第三方支付行业已形成比较完备的产业结构，支付企业多集中在上海、北京、广东等地，其中以银联、支付宝、财付通等为代表的集团企业占有绝对的优势地位，快钱、易宝、汇付等几家独立的第三方支付机构也获得了一定的市场空间。这些企业在银行卡收单、互联网支付等领域的业务瓜分基本完毕，而移动支付无疑是他们将要着重拓展的业务领域。
由于近年我国电子商务已形成了以阿里巴巴、淘宝等电商为核心和主导的格局，因此具有先天优势的集团性第三方支付机构在移动支付领域的创新能力和发展方向将对国内移动支付整体带来重要影响；对于加入移动支付领域的电信运营商而言，它们具备强大的资金实力和远程通信信道，拥有庞大的用户群，对于移动支付领域的市场争夺具有一定的竞争实力；而在客户端不占据优势的独立第三方支付机构能否抢占到移动支付这一新兴领域的份额，或将是这些企业未来的生存和发展的关键性因素；面对这种情况，第三方支付机构将面临进一步整合的趋势。
现阶段，第三方支付机构在继续完善网上支付平台同时也在逐步将销售（包括各种实体销售、虚拟产品销售、代缴费、航空票务等）推向移动设备终端，力图使消费者随时随地、方便快捷的“把钱花出去”，目前大型的电子商务网站推出手机的客户端中均整合了移动支付解决方案，另一方面，为了提高用户体验，部分第三方支付机构正逐步推动“快捷支付”，通过对银行卡实名账户和虚拟账户进行绑定，简化支付过程。在这些变革与创新中，第三方支付机构，能否以灵活多变的形式和差异化的服务特色，并严格把控风险，承担起等同于金融机构的社会责任，是未来移动支付格局的重要影响因素。
其中，风险的把控能力包括建立完备的业务管理办法和操作流程体系，建设好企业内部的管理机制和安全运行模式，严防敏感信息外泄、内部欺诈等事件的发生；规避可能发生的信用风险、道德风险，在落实身份认证等关键性安全把控环节的基础上进行业务创新。此外，面对越发严格的监管环境，第三方机构需要更加大胆的进行业务创新和资源整合，突出既得优势，扩张业务领域，做得更加专业、规范、独特，才能逐步加强品牌效应，先行一步，从而在移动支付领域获得更广阔的空间。
（四）小结
综和以上分析可知，我国移动支付未来发展的推动力量将主要来自通信运营商、银行等金融机构以及第三方支付机构；他们将在彼此竞争与合作中，逐渐确立各自在行业中的地位，划分其在移动支付领域的业务范围。
四、产业链受益模式初探
从图3中可以看出，产业中的收益将来源于产业链的两端：（1）向客户收取服务手续费或年服务费；（2）向商户收取交易产生的结算手续费及平台服务费；直接提供手机支付服务的运营者将获得来自两者的全部或部分收益。
（一）客户教育和客户培养
客户是移动支付的使用者，受益者和消费者，在移动支付产业链中占有重要地位。目前我国移动支付的推广还处于以“免手续费”，“转账有礼”等吸引用户的阶段，客户使用移动支付的主动性和积极性不高，享受较优质的信息及账户服务的“付费意识”不足。这一方面需要支付环境的进一步完善，通过前期的投入，养成用户高频的使用习惯，另一方面也依靠加大宣传力度，统一标准，着力进行客户教育，才能为移动支付注入经济活力。此外，还需要通过整合商户活动，对客户进行差异性定价，带动使用量的飞速提升，产生规模效益。
（二）商户与服务商的双赢
商户是移动支付产业利润的最主要创造者，在申请移动支付模式的同时需要支付年服务费、交易手续费，广告费用等；移动支付服务商通过为商户提供商品展示、交易结算等服务赚取佣金，因此，“双赢”是商户与移动支付服务商共同追求的目标。特别是在“云技术”迅速发展的大数据时代，商户与服务商之间的合作并不局限在简单的电子商务模式上，未来的商业、经济及其他领域中，无论是商户、还是支付平台，其决策将不再是含糊的经验或直觉。在多方合作下，强有力的数据分析使客户定位更加精准，营销效果将大幅度提高，而这还仅仅只是个开始。未来是移动的——集合了信息资讯、卫星定位、社交、金融、购物、娱乐等众多服务的移动终端，在云分析下将展现出更多的商业契机：在2012年就有报道称“德温特资本市场”公司利用分析人们当日的“推特”情绪预测金融市场趋势赚钱，这一在当时被称作“不太靠谱”的行为，或许可以为现在的“移动的市场大融合”带来很多启迪，相信无论是商户、通信运营商、银行、第三方支付机构、数据分析平台，在这方面都还大有可为。
五、结语与展望
通过对今年我国智能手机使用率、政策标准导向的简要分析可知，一直以来限制移动支付的发展的客户群基础、标准不统一等因素的影响力正在逐渐弱化，未来移动支付服务的提供者将对市场份额展开激烈的竞争；而挖掘客户的深层次需要和有效的营销模式，以及严格的内部管理和风险控制措施将是影响这场角逐的关键点。但无论竞争如何激烈，合作仍是大势所趋，各行业中巨头将在培养客户习惯、寻找与商户共赢的平衡点等方面强强联手，进一步带来金融与通讯行业的大融合，加速信息时代资金流的运转，刺激实体经济和虚拟经济的协同发展。
第6篇：移动支付的意义范文
每天清晨推开家门，耸立在山坡上的移动基站都会映入老周的眼帘，除高耸的铁塔和巨大的发射器外，铁塔上还有一句老周看不太懂的标语：移动让“互联网+”梦想照进乡村。“互联网+”，这个词汇已经以铺天盖地之势席卷了神州各处，从大城市扩散到小城镇，现在甚至将触手深入到了这个静卧在鲁中山区一隅的小村庄。“互联网+”，这三个字老周都认识，具体什么意思，年已不惑的老周说不出来，但却能切实感受到它给村庄带来的变化。这可能也是移动互联网的特质之一，它如春雨一般“花开无数”却又“润物无声”。
移动支付改变新农村
作为农村特有的宣传形式，墙体标语可以很好地体现农村的时代脉搏。20年前，农村墙体标语还以政策为主，有关致富、计划生育的政策的标语随处可见，而强势入场的三株口服液广告展示出了一丝市场经济的味道；2000年以后，越来越多的品牌广告开始出现在农村的墙面上，通讯行业的中国移动和象征着生活品质改善的家用电器变成了墙面广告的主流；2012年以后，随着智能手机的普及，互联网公司和智能手机品牌开始在农村墙体上流行起来，从电商平台淘宝、京东，到社交平台QQ、微博，再到手机品牌苹果、小米，甚至是网贷平台宜人贷，均可觅其踪影，除了品牌标语外，广告上会加上一串英文字母的网站，甚至是方方正正的二维码来彰显时代特色。广告出现的前提是销售的可行，互联网平台，特别是移动支付的出现跨越了地域障碍，让农村与城市共享优质商品与服务成为可能。
内容的变迁体现市场的变化，而经营方式的变化更能体现生活方式的革新。这点老周体验最深。老周自2005年开始兼职经营刷墙广告生意，最开始，他要自己找客户，带客户参观现场，找人写字画图，粉刷完毕后再等客户来审查，等待客户来付完现金，老周还要赶到10多公里之外的镇上把钱存入账户。一套流程下来，要三个多月的时间。网络平台的介入，让这份工作发生了质的变化。2013年，老周成为了某网络刷墙公司地方站长，从此他只需要将墙体照片和村庄信息上传到平台上，平台会帮他自行寻找有需求的客户并设计广告内容，完成刷墙任务后，只需将墙体拍照发给公司检验，合格后平台就会自动将款项转到老周的银行账户，简单方便，回款周期也大大缩短。
墙体广告的变化只是农村生活中的一件小事，但可以小见大，反映整个农村的市场变化和生活变迁。移动网络、智能手机、社交媒体这些城里人已经看似稀松平常的东西，让没赶上互联网浪潮的小村庄跳跃式地进入了移动互联网时代。
根据中国互联网络信息中心的第36次《中国互联网络发展状况统计报告》统计，2015年上半年我国农村网民的规模达1.86亿，相比2014年底增加了800万，其中使用手机上网的达69.2%。未来几年内，手机上网依然是带动农村地区网民增长的主要动力。报告还指出，10-40岁人群中，农村地区的互联网普及率比城镇地区低15-27个百分点，这部分人群互联网普及的难度相对较低，将来可转化的空间较大。
高速发展加上巨大潜力，农村市场相比于移动支付市场竞争已经刺刀见红的城市市场，将会是新的发展蓝海。中国广袤的农村市场正成为移动支付巨头们的下一个战场，可以预见的市场竞争和社会变革已经展开。
移动支付跳过基建障碍
“是这个大铁塔改变了村子的生活”，老周指着山坡上的移动基站告诉记者。的确，移动网络基础设施是村子步入移动互联时代的肥沃土壤，但以移动支付技术为代表的移动互联网技术才是让其开花结果的种子。
移动支付这个时尚又现代的支付方式，似乎应在经济发达地区有更大的市场，但事实却正好相反，从全球范围看，移动支付普及率最高的地区不在经济发达地区，而是在非洲，特别是位于东非的肯尼亚。68%的肯尼亚成年人都在使用手机钱包，位居世界第一。这其实不难理解，不发达的地区金融基础设施的建设相对落后，金融体系尚不完善，借助移动支付的技术和理念，可以很好地跳过金融基础设施建设的屏障，将金融服务依靠无线通讯技术实现普及。
我国农村和非洲等不发达地区的情况有相似之处。目前，我国乡镇金融网点数量仍明显不足，地域区别明显，不少欠发达的中西部地区的金融网点覆盖率较低。与之相对，农村地区手机的普及率已达到90%以上。农村手机终端的普及，农民上网习惯的养成，尤其是手机上网意识的逐步提高，为支付企业和涉农金融机构在农村推进移动支付提供了的突破口。
不但是金融基础设施障碍，移动支付还帮助乡村跨越了因有线宽带的基础设施建设和终端设备普及造成的互联网普及障碍，让农民享受到了近年电商和互联网金融发展带来的便利。在老周看来，电脑从来没成为过农民的生活必需品：“现在村里有电脑的家庭还不到10家，即使是有也大多是摆设，大多数中年人都不会使用电脑。孩子和年轻人到时都学会了，但都是在网吧打游戏练出来的。”老周认为，相比于村民较低的收入，几千块钱的电脑实在是有些贵了，而千元左右的智能手机，不但能通讯还能上网，性价比要高出不少。智能手机和移动网络的普及，让村民真正体会到了互联网的神奇，也将电商和互联网金融带进了农村生活，老周说：“现在，村里不少媳妇、姑娘都在网购，我也学会了用手机管理银行账户，手机真正改变了村里的买卖方式。”
移动支付的乡村特色
移动支付在农村除了保留了方便快捷的特点外，还展现出了乡村独有的特色。
首先，在农村，移动支付显示出了线上、线下矛盾又统一的态势。过去的几年，老周粉刷了不少电商平台的广告。例如“赚钱靠双手，省钱上京东”“想要生活好，赶紧上淘宝”等等，可能是因为耳濡目染，老周加盟了一家电商平台，做了其当地的网络。“做农村网络电商，也要村里有人。”老周说。在老周看来，电商在农村的发展决不能照搬城市道路，要有农村的特色。首先，农村还是个熟人社会，村民还是更习惯从熟人处买东西，即使是想要享受网络购物的便利，还是要先见到成品才有购物的信心。因此，老周特地购买了一些生活必需品放在家里作为样品，以供村民们选择。这种线下展示线上购买的方式，就这样在这个小村庄里和谐地进行着。
其次，移动支付在农村的方式更为灵活。村民的金融需求并不仅仅局限在支付，还有转账、存款、取现等等。因为金融基础设施建设难以满足村民们的此类需求，移动支付在农村被玩出了很多新花样。老周说：“距离最近的银行网点在10多公里外的镇上，村民们存款、取现十分不便，因此手机转账在村里承担了一部分取现和存款的功能，村民们相互合作，通过现金交易和手机转账的结合，实现了现金与存款的交换。”
第7篇：移动支付的意义范文
一夫一妻制的动物是企鹅，天鹅，河狸，松果蜥，长臂猿，狼，巴西刺盖鱼，信天翁，白头海雕，仓鸮，为了生存而的动物意味着它们成双成对地，一夫一妻制在哺乳动物中是非常罕见的。
企鹅是一种不会飞行的鸟类，主要分布在南半球。企鹅大多是一夫一妻制的鸟，大多数企鹅一窝产下两个蛋，而更大的企鹅，只下一个蛋。除了帝企鹅，所有企鹅都有共同的孵化职责，在帝企鹅中，雄性企鹅负责孵化工作。
（来源：文章屋网 ）
第8篇：移动支付的意义范文
1 移动支付产业商业模式比较
从国际发展看，移动支付目前主要存在三种商业模式。
(1) 以银行为代表的金融机构作为主导的运营模式。这种模式以银行推出的业务为核心来推动移动支付的业务发展，通信运营商处于价值链的下游，以信息服务商的身份出现，不参与支付活动。运营商与金融机构合作的模式也归于此类，毕竟在双方合作模式下的清算、结算都是在金融机构的账户或第三方支付平台的账户上进行，通信运营商只是提供一个通道。
(2) 以第三方支付企业为主体的运营模式。在这种模式中，第三方支付企业作为单独的经济实体处于产业链的核心环节，通信运营商和金融机构只是作为合作伙伴存在。
(3) 以通信运营商为主体的运营模式。这种模式主要以通信运营商为核心来管理价值链上游和下游企业的协调发展，金融机构不参与支付活动，用户直接与通信运营商接触。不过，通信运营商需要承担金融机构的责任和风险，服从于金融机构的监管。
无论采用何种商业模式，移动支付的盈利主要来自前向用户服务费、结算手续费和后向商户服务费三方面。
2 我国移动支付产业发展模式的初步探索
2011年，中国人民银行开始陆续发放支付牌照。移动支付业务作为牌照包含的六大支付业务范畴之一，正式授权给合规的第三方支付企业。2011年年底，国内三大通信运营商齐聚移动支付。至此，我国移动支付半封闭开放模式的产业链正式确立，中国人民银行以及支付清算行业协会作为产业链的协调监管机构严格把控准入关，使得整个产业链不至于过度分散，也不至于过度封闭。
从短期看，虽然盈利空间还不是很大，但移动支付能够增加用户黏性，带动其他各项增值服务的收入，因此，产业各方对移动支付的支持力度越来越大。
由于移动支付产业链过长，产业链内没有任何一方能够单独将该业务一手包揽从头做到尾，加之移动支付尚欠缺统一的行业标准，若产业链环节中的各方各自为战，整个产业的发展必将举步维艰。因此，有必要在政府的有力引导和扶持下，积极探索创新移动支付的商业模式，形成产业链上下游合作共赢的局面，加快推动移动支付产业健康持续发展。
3 构建成功移动支付商业模式的必然要求
我国移动支付业务发展还处于初级阶段，健康、有序的移动支付产业商业模式的构建，离不开产业链参与各方的专业分工与有效协作。
(1) 行业间开放。移动支付相比其他增值业务，涉及的企业最多，面临的社会环境也最复杂，各行业应该携手共进推动行业开放。通信运营商拥有广泛的移动用户群，以银行为代表的金融机构拥有强大的资金清算体系，通信运营商希望POS终端机开放共享，金融机构同样也希望手机支付开放共享，行业间应该开放共享。
(2) 资源共享。各方独立发展的用户，会导致用户群体割裂化比较明显，也会让用户对业务产生困惑，不仅会加剧竞争，某种意义上也造成社会资源的浪费。移动支付产业各方聚拢在一起，会让格局及各自的角色定位更加明朗化，才能有针对地提供差异化服务，实现良性发展。
(3) 标准统一。为了抢占移动支付市场的主导权，近两年来，中国银联主推的13.56MHz标准和中国移动力推的2.4GHz标准对国家标准的争夺从未停止，并且各自也都开展了小规模试点。从实际看，标准问题是制约移动支付产业发展的瓶颈。标准要统一，但不一定要单一。对于整个产业发展而言，单一的标准往往会形成垄断，会扼制创新，应鼓励多标准并存，只要不违背整体发展原则的自定标准就要提倡。
4 关于加快我国移动支付产业发展的建议
(1) 尽早出台移动支付标准。在全面梳理移动支付现有相关标准的基础上，从关键技术、系统结构、信息安全等角度构建我国移动支付标准体系框架。要坚持自主创新，从应用基础、联网通用、设备应用、安全保障、相关技术等几个方面，规范移动支付全过程。建议涉及通信相关技术的以通信行业标准形式，涉及银行监管的以金融标准形式组织制定和，涉及多方参与的由参与方共同组织参与制定，加快促进移动支付产业的发展。
(2) 注重商业模式建设。由于尚无成熟的运营模式，移动支付作为第三方支付中产业链最长、参与者最多的产业，应该加强产业上下游的协作和跨行业的协调，开展深层次的商业合作，实现产业共赢。
(3) 鼓励产学研应用开展技术合作。通过科技加大专项的实施力度，鼓励和支持企业开展核心关键共性技术研究，帮助企业实现科技成果转化，带动技术和商业模式的创新，推动产业价值的提升，带动产业发展。
(4) 强化安全保障体系。安全是移动支付发展的根基，要加强移动支付体系建设，建立健全安全管理制度，加强通信基础设施的安全管理，为移动支付发展营造安全的网络环境；要进一步引导用户提高安全防范意识，主动采取身份识别、安全加密等手段，提高移动支付交易的安全性。
近年来，3G终端普及速度加快，消费者对移动购物需求日益迫切，这为移动支付发展奠定雄厚的基础。基于先天的用户优势，移动支付业务将是今后一段时期通信运营商发展的重点业务，而这其中尤其要把握两个方面：消费者认可是移动支付业务发展的关键因素，行业应用突破是移动支付业务发展的主要路径。
参考文献
第9篇：移动支付的意义范文
移动支付就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。在移动支付业务中，费用支取一般有两种途径：一是通过手机账单收取费用，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这种方式中，移动运营商为用户与商家之间达成合同关系提供了信用；二是费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用账户中被扣除，亦即将银行卡和手机卡捆绑使用。这种业务在业界又称为“手机钱包”业务，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来，手机用户可以通过短信、语音、WAP和GPRS/3G等方式完成金融理财、缴费和小额购物。这里，手机只是一个简单的信息通道。
尽管，移动支付目前还仅普及于小额支付，但从其功能特点及其发展势头分析，这种方式在现代商业活动中将“钱景无限”。
二、移动支付的隐患
1、滥用运营商的委托权
从法律关系的角度来讲，移动支付这一简单的支付行为，中间存在着两组法律关系。一是移动运营商与消费者之间的服务与被服务的关系（实际上是一种买卖合同关系），二是信息服务商与移动运营商之间的一种委托关系。第一种关系很好理解，消费者通过支付相应的费用获得移动运营商的相关通信服务。而一般情况下，信息服务商或者网站等经营商在经营过程中，很可能委托移动运营商采用手机这样一种便捷的支付方式来收取相应的服务费，这就是我们所讲的第二组法律关系，移动运营商与信息服务商（网站经营商）等之间的一种代收信息服务费的委托关系。那么在实际运作过程中，移动通信商就极易利用这种权限滥收消费者的手机话费，从而构成了对消费者权益的侵犯。事实上，这种侵权事件每天都在发生。
2、践踏消费者的公平交易权
公平交易权是消费者无论在接受服务还是在购买商品时的最基本的权利。《消费者权益保护法》第4条和第8条分别规定：“经营者与消费者进行交易，应当遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则”、“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利”。实际运营过程中，消费者与商家本身就处于一种信息不对称的地位，所以消费者对手机常常出现话费莫名其妙被扣的情况也并不知情。其中相当多就是信息服务商所为。无形中给消费者强加了某种服务，使消费者在不知情的情况下接受，这种行为无异于明目张胆地强取豪夺。这是对消费者公平交易权的践踏，同时也是对消费者知情权的剥夺。
3、漠视消费者的隐私权
在利用手机进行支付的过程中，大多数情况下往往以提供电话、为应用程序的项目业务的条件，或到的电话费、电话号码，而在之前交易的经营者的个人信息，这种意愿获得用户和之后都应做保守用户个人信息的附加的义务，其实可以在商业利益的驱动夏，或对用户个人信息泄露给第三方的很多 SP导致第三方肆意发送 SMS 垃圾广告，或直接凭借自身优势肆意的主用户信息发送垃圾短信广告。这些未经用户许可来发送垃圾邮件的行为是隐私的违反了用户。
三、移动支付的规制
针对这种支付方式日益普及以及无数通过移动支付侵犯消费者权益的案例，目前还没有一个国家对移动支付出台相关的法律法规，所以一旦产生纠纷和侵权，很难在法律上有准确的定义和判断。对于我国来说，当务之急也是国家完善相关的法律法规，给移动支付这种新生模式予以保障和约束。
1、从行政法的角度来看。在没有出台单独的关于移动支付的相关法律制度之前，继续严格执行《电信条例》、《互联网信息服务管理办法》和《中国互联网行业自律公约》。信息产业部（电信部门）要对信息服务商（网站运营商）以及移动通信运营商进行严格的监管，规范商家的经营行为。为 SMS 欺诈行为越来越多地洪水、信息产业部制定调查了短信陷阱的详细部署：第一步，发出的规范文件，在手机短信收费快递，和自定义，和使用，并背集和投诉处理、链接详细的规范，这已在 4 月完成 ；第二步，两个月内、6 大电信运营商手机 SMS 自查自纠正 ；第三步，乏技术手段监测、和检查运营商和服务提供商（SP）是规矩。对违反相关规定的商家要从严从重处罚直至吊销其营业执照，并将其列为永久性限制进入者。
2、从民事法律的角度来看。无论是委托权、公平交易权还是隐私权等都必须通过民事法律规范的完善来实现之。首先，应当将《消费者权益保护法》纳入到因移动支付引起的消费者权益的侵害上来，通过《消法》使得消费者的公平交易权、知情权等权利得以实现。其次，健全消费者权益损害的民事赔偿机制。当消费者因为移动通信商的乱收费或者强制消费等行为给消费者造成损害时，消费者有权得到民事救济来弥补其损失。我们认为，这里不仅仅是原有损失的补偿，应当规定一种惩罚性的赔偿，以促使商家能自觉践行法律。
3、从对移动支付进行单独立法来看。尽管很多地方（如广东、湖南、上海、重庆等地）已出台了相应的关于规范短信市场以及移动通信收费等的规定，但这些规定还很局限，仅仅规范规制了短信业务等。针对已发生的一些案例，与外交有关的法例是有益的。澳大利亚通过法例，要求营销人员要遵循“决定参加”的原则。如果用户不要求或不需要用户接收，营销人员必须不向用户发送文本消息。市场营销人员必须为用户提供易于使用、方便、低成本的程序，并且必须在用户放弃请求将在 48 小时内生效。该国一些地区也开始了大胆的尝试。其他如广东、湖南、重庆等都作了相应的规定。我们认为，针对移动支付业务市场日益扩大的势头，应当单独制定有关《移动支付法》，或者将利用移动支付这种方式欺骗、侵害消费者权益纳入与信用卡支付诈骗同等重要的位置（因从移动支付的发展势头来看，其前景并不亚于信用卡）。（作者单位：江西九江学院）
