农村金融调研报告精选(九篇)

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第1篇：农村金融调研报告范文

一、榆林金融业的现状

（一）榆林金融业机构建设概况

目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行——农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行——中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类农村合作金融机构——榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作联合社；3家股份制商业银行——长安银行榆林分行、交通银行榆林分行、招商银行榆林分行；1家邮政储蓄银行——中国邮政储蓄银行榆林分行，构成榆林银行业金融机构的基本框架。其中法人机构12家（12家农村合作金融机构），非法人机构9家。从业人数5064人，营业网点544个，其中农村合作银行和农村信用社325个，邮政储蓄银行79个，农业银行61个，占营业网点的85.4%；从分县情况看，主要集中在经济发展相对较快的榆阳区、神木、府谷、定边、靖边和横山县，分别为106、60、72、52、48、40个，占营业网点的69.4%。当然全市仍有14个乡镇没有金融机构网点，主要分布在靖边、佳县、绥德和子洲县。平均每0.6万人拥有一个银行网点资源；城市网点密度大于农村，农村网点人口覆盖率小于城市。近期，兴业银行、民生银行、华夏银行、西安银行等多家银行考察榆林市场，拟在榆设立分支机构，榆林银行业金融机构队伍将进一步壮大。

根据陕政办发[2008]108号和陕金融发[2008]1号文件精神，我市积极支持小额贷款有限责任公司共16家，已开业经营的有10家，其余6家正计划于年底全部开业。目前正在申报的小额贷款公司有34家，其中已经报省金融办待批的有18家。

2009年三季度末，全市共有保险公司24家，152个机构。其中财产险公司15家，寿险公司9家。全市县级支公司40个县级营销服务部81个，中国人保财险、中国人寿在乡镇设立了79个保险机构。全市保险从业人员6597人，较年初增加702人。

（二）货币信贷运行情况

2009年三季度，全市各银行金融机构执行国家适度宽松的货币政策，积极应对金融危机对榆林经济的冲击，促进地方经济稳定快速发展，榆林市存款保持良好增长势头，信贷投放呈现扩张趋势。

1、存款增长再创新高。截至9月末，全市金融机构各项存款余额达到1147.78亿元，较年初增加260.85亿元，增长29.41%。储蓄存款余额为604.17亿元，较年初增加121.08亿元，全市企业存款余额为329.10亿元，较年初增加98.19亿元。从总量看，全市活期存款（包括企业活期和活期储蓄）呈上升的趋势，定期存款（包括企业定期和定期储蓄）呈下降的趋势，存款活期化趋势有所加强。9月末，全市活期存款余额为768.17亿元，占全部企业存款和储蓄存款的82.31%，定期存款余额为165.10亿元。受经济面逐渐好转影响，居民投资意愿增强，储蓄存款增速出现下降，企业加大生产投入，企业存款持续快速增长。

2、各项贷款增势明显。9月末，全市金融机构各项贷款余额达651.84亿元，较年初增加183.84亿元，增长39.28%，增幅比去年同期上升21.92个百分点，同比多增113.25亿元。其中，国有商业银行各项贷款余额390.99亿元，较年初增加72.23亿元，增幅22.66%，同比增长13.99个百分点；农村合作金融机构各项贷款余额191.25亿元，较年初增加62.5亿元，增幅48.54%，同比增长13.86个百分点。短期贷款与中长期贷款同步增长，9月末，全市短期贷款余额为379.40亿元，较年初增加129.70亿元，同比多增74.34亿元，主要是农业贷款增加较多（较年初增加84.46亿元，同比多增38.62亿元）；中长期贷款余额为264.79亿元，较年初增加60.08亿元，同比多增35.57亿元。在总量增长的同时，信贷结构得到优化。各类金融机构践行科学发展观，认真贯彻国家宏观调控政策，有保有压、区别对待、不断提高信贷投入效率，支持农业生产和能源化工基地建设，使全市经济继续保持高速增长态

势。从贷款投向分布看，9月末，工业贷款余额62.66亿元，较年初上升18.52亿元，同比多增11.74亿元，继续加大对煤、电、油、气、化工等重点行业的支持力度；农业贷款余额192.07亿元，较年初增加84.46亿元，同比多增38.62亿元，占全市新增贷款的61.12%，支持新农村建设的力度进一步加大，基本建设贷款余额134.64亿

元，较年初增加23.11亿元，同比多增3.57亿元，金融对基础设施建设支持也在加大。

3、不良贷款持续“双降”。6月末全市银行业金融机构不良贷款余额为11.89亿元，较年初减少1.25亿元，不良贷款率仅为1.96%，较年初下降了0.84个百分点。其中，国有商业银行不良贷款余额3.64亿元，占全市银行业金融机构不良贷款余额的30.6%，农村合作金融机构不良贷款余额4.79亿元，占全市银行业金融机构不良贷款余额的40.2%。不良贷款主要集中在“三农”机构，占全市不良贷款总额的88.22%。从五级分类情况看，次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款分别为8.19亿元.2.99亿元和0.78亿元，其所占比率分别为1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

4、经营效益继续攀升。截至6月底，全市银行业金融机构实现账面利润14.72亿元，较去年同期多盈1.36亿元。国有商业银行实现利润7.84亿元；农村合作金融机构实现利润6.09亿元（其中三家合行的利润占到了全市合作金融机构的78.66%）。利润的增长主要来源于信贷规模的进一步扩大。利息收入仍是我市银行业金融机构利润的主要来源。如农村合作金融机构上半年99.5%的收入来自贷款利息收入和金融机构往来利息收入。中间业务收入所占份额仍然很少，但较以往有很大起色，如四大国有商业银行上半年的中间业务收入达1.26亿元。

5、中小企业的金融服务有所提升。自去年市银监分局出台《榆林银监分局推动小企业金融服务指导意见》以来，提升小企业金融服务取得各方共识。今年银监分局进一步推动辖内银行业金融机构对中小企业的服务工作，收到了较好的效果。截至6月底，全市发放中型企业贷款118.04亿元，比年初增加13.69亿元，增幅13.12%。占全市银行业金融机构贷款余额的19.5%。全市发放小型企业贷款49.16亿元，比年初增加14.57亿元，增幅42.12%。占全市银行业金融机构贷款余额的8.12%。

6、农户小额贷款的试点推广工作顺利进行。为了提高农村金融服务的覆盖面，缓解广大农村地区贷款难问题，我市加快了小额贷款公司的组建步伐。2008年12月我省首家小额贷款公司——神木县惠民贷款公司正式挂牌成立。还有部分区县，如府谷、横山、榆阳正在积极筹建各自的小额贷款公司。小额贷款公司的成立，标志着农村金融创新开启了良好的局面，对解决“三农”问题和促进农村地区经济社会发展将发挥积极的作用。

7、保险业的发展稳步提升。2009年前三季度，我市保险业保持了较快发展，全市保险业在参与地方经济建设中发挥了积极的保障作用。一是保险费收入增幅较快。9月底，全市保险费总收入112667.2万元，其中财产险73039.77万元，寿险39627.43万元。二是保险保障功能明显。9月末，全市保险业为社会提供了851.3亿元的财产风险保障，共为171万人次提供了256亿元的人身保险保障，其中财产险公司赔款支出36662.92万元，寿险公司赔款与给付支出1062.87万元。三是扩大农村保险市场，服务社会主义新农村建设。目前，已在农村开办了农村房屋保险、农村各种车辆保险、农民工意外、伤害保险，失地农民养老保险，农村小额借款人意外保险、农村干部综合保险、计划生育手术保险、学生平安保险、能繁母猪保险、红枣种植保险等十几种保险业务，并逐步建立一批“保险示范乡村”，逐步建立农村保险体系和风险防范补偿机制。四是税收贡献逐年提高，截至9月底，全市保险业上缴国家及地方税金5992.58万元，代地税局代收代缴车船税4592万元，为国家和地方经济建设做出了一定的贡献。

2009年以来，市政府高度重视我市资本市场的发展，一方面支持证券公司提高证券交易量，另一方面积极组建以基金运作方式的能司，积极推动诚司发行企业债券，推动榆天化、神木九江等公司上市工作。

二、当前新农村建设金融需求与金融服务的主要矛盾

长期以来，我国城乡发展受农村与城市相分离的二元经济结构等历史性原因影响，农村金融服务体系远未完善和健全，不仅体现在农村金融机构的硬件设施建设等方面，更体现在农村担保、信用体系不完善，市场发展不充分等软件方面。这些不健全的表现在当前世界金融危机的冲击下日益突显，引发诸多矛盾。具体表现在：

（一）需求多样性与金融机构单一性之间的矛盾。以现代农业、现代农民和现代农村为核心的新农村建设对金融服务的需求日趋多样。目前农村，特别是欠发达地区农村金融体系现状是：一是国有商业银行逐步撤离县域农村地区，支农功能“边缘化”。二是政策性银行机构职能难以发挥。三是合作金融难以满足新农村建设的多种资金需求。目前农村金融阵地基本上是农村信用社“一家独大”的垄断经营局面，但由于农村信用社资金实力有限，服务“三农”的能力受到了一定的制约。

（二）需求成长性与资金来源有限性之间的矛盾。社会主义新农村建设对资金增量需求很大。随着农村经济产业化、现代化步伐的加快，解决资金的来源问题是新农村建设最现实也是最关键的环节之一。从目前农村金融现状看，金融供给与资金需求矛盾突出。一是国有商业银行农村金融供给逐年减少。二是农村金融机构实力较弱。农村信用社虽然是农村金融的主力军，但因其历史包袱较重、内控机制不完善等原因，对“三农”的支持往往也显得力不从心。三是县域农村资金大量外流。遍布于城乡的邮政储蓄机构，由于体制原因更是存多贷少，成为名副其实的农村资金“抽水机”。

（三）需求时代性与金融服务传统性之间的矛盾。从目前金融服务情况看，其服务的传统性与时代性需求矛盾。主要表现在：一是金融服务品种单一。目前大多数农村金融部门仍然以传统存、贷、汇服务手段为主，中间业务和外汇业务种类很少，金融服务种类单调，缺少服务品种创新。二是金融产品的适应性较差。首先是贷款期限短，目前涉农银行业机构多沿用传统农业贷款方式发放办法，发放1年期以内的短期流动资金贷款与农业生产的长周期、季节性的特点不相适应。其次为贷款额度偏小，目前农村从事生产经营的贷款需求通常在5—50万元左右，而农村信用社对农户小额信用贷款正常授信1万元以内，最高授信额度为5万元，与规模农业和特色农业发展不相适应。三是信贷交易成本过高。近年来，由于国有商业银行调整经营战略和市场定位，逐步从农村市场退出，这使得农村信用社的区域垄断定价能力得以增强，农村信贷供给价格不断提高。

（四）需求新生性与金融服务功能落后性之间的矛盾。一是农业产业保险支持空白。农业生产对自然有着特殊的依赖性，产量风险远大于工业制造业。因此，需要引入农业保险来分散农业风险。二是农村信用担保体系建设滞后。当前，贷款担保难已成为制约农村经济发展、加快新农村建设的瓶颈之一。三是现代农村物流体系建设缓慢。建设新农村就必须加快建立现代农村物流体系，但目前金融对现代农村物流体系建设支持投入很少。四是农村教育培训体系建设缺位。农村劳动力人口科技文化素质偏低，已成为当前农村，特别是欠发达地区农业和农村经济发展的主要制约因素之一。

（五）政策的不完善性与农村现实性之间的矛盾。我国最根本的问题是农村问题，农村最根本的问题是农民问题，农民最根本的问题是土地问题。我市城市居民可支配收入是农民人均纯收入的3.58倍，加各种补贴等隐性收入达6倍左右。农民依然是最弱势的群体，农民只有土地和宅基地，而农民土地仍集体所有。2008年9月党的十七届三中全会通过的推进农村改革若干重大问题的决定指出，要完善农村宅基地制度，严格宅基地管理。国家为防止耕地流失，对农村宅基地审批使用权管理收紧。同时，针对农村土地流转问题，国家尚未出台相关的法律或行政法规，现在法律规范对集体土地使用权流转受到无形限制。所以，农村土地不流畅，土地流转形式处于自然流转状态，缺乏一些中介、服务、监管体系，导致流转过程出现各种矛盾和纠纷。现行政策与农民拥有的土地和宅基地不能作为银行抵押物的现状，致使农民贷款难的问题很难得到根本缓解。

三、当前农村金融服务体系中存在的主要问题

一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道，而现在金融服务体系中存在的主要问题，难以对新农村建设形成有力的支撑。

（一）农村金融机构退位，服务功能弱化。一是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，农业发展急需的其他贷款业务涉足甚少，没有真正起到支持农业开发的作用。二是农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”相背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务逐渐离“农”。三是政府的涉农资金未能全部存入涉农银行。四是农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制、机制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求，存在“农信难为农”的严重问题。

（二）信贷管理制度存在缺陷，农民取得贷款难。一是为防范贷款风险，农村金融机构对农村贷款规定较为苛刻的条件，大部分农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂。二是农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。三是现实的贷款产品金额偏小，期限较短，与农村经济发展需求不相适应。四是浮动贷款利率制度使农民承载的压力加大。实行浮动利率制度后，农村信用社在农村金融中处于垄断地位，为追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。

（三）农村金融服务环境较差，金融生态断裂。一是借款人逃废银行债务的现象时有发生，制约了农村金融机构的信贷投入。二是农村信用体系尚不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户贷款、个体工商户贷款、中小民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成有效需求。三是农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况。

（四）民间借贷缺乏规范，金融风险加大。一是民间借贷良莠不齐，加大了农民的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定。二是民间借贷不规范，无借据、合同，缺乏担保，隐蔽性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗时有发生，甚至引发刑事案件；民间借贷利率一般远远高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。三是影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大资金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行、银监部门对社会信贷总量的监测，民间信贷投向具有一定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能吻合，使国家宏观经济政策落实效果不佳。

（五）保险业发展不平衡，农业保障体系存在许多障碍。一是保险深度和密度与全市经济发展速度不相匹配。保险深度和保险密度是国际上通行衡量一个国家或地区保险业发达程度最主要的两个标志。9月末，全市保险市场深度为1.12%，保险密度为357元，与全省平均水平相比，保险深度低了1.06年百分点，保险密度低了110元，同时与我市gdp增速同样存在巨大差异,这就说明我市保险市场挖掘和开拓尚不够充分。二是地区、城乡发展不平衡。产寿险业务都主要集中在榆阳、神木、府谷、靖边、定边等经济发展较快的县区，南部六县的保险业务发展较慢。三是产品开发和拓展需求进一步加强。名家保险公司的保险产品很多，但是发展的比较单一，险种结构相对集中。农业险种划分及其保费标准正在探索中，理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善。四是社会的保险意识有待进一步提高。

（六）中小企业信用担保组织规模小，经营行为不规范。担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及补偿机制尚不健全。

（七）银行业机构操作风险和道德风险存在潜在隐患。2007年，榆林市行业机构案件上升，部分银行机构对操作风险和道德风险的识别和控制能力不能适应业务发展的需求，给银行案件防控工作提出了新的挑战。良好的司法环境和社会治安状况、高效的案件侦破能力将成为维护金融安全和保障金融业健康发展至关重要的因素。

四、改善农村金融服务，支持新农村建设的政策建议

通过以上对当前农村金融需求与金融服务存在的主要矛盾和农村金融服务体系中存在的主要问题的阐述，我们不难发现，农村金融服务体系的完善和新农村建设一样，同样是一个巨大的系统工程，需要从多方面着手才能加以完善。

（一）加大对农村金融机构的政策扶持力度，充分发挥农村各类金融机构的支农合力作用。一是扩大农业发展银行的政策支农范围，为农村基础设施建设、生态环境建设、农业综合开发以及推动农业化进程提供强有力的资金保障，强化其政策支农职责。二是推动农村信用社改革。发挥农村信用社支农主力军作用，完善农户小额信用贷款的治理，探索和推行大额贷款和联户担保贷款，有重点地支持农村产业结构调整和专业户、专业村的发展。三是鼓励地方商业银行开展“公司+基地+农户”贷款和“订单农业”贷款，解决农业产业化经营对信贷资金的大规模需求。四是明确农村所有金融机构的法宝义务，在保证资金安全的前提下，必须将一定比例的新增存款用于支持当地农户生产经营、民营企业发展、助学和消费。五是实现邮政储蓄银行资金“取之于农，用之于农”的良性循环，建立农村资金反哺回流机制。

（二）优化农村信用环境，改善农村金融运行环境。一是政府部门要从建设社会主义和谐社会和社会主义新农村的高度，重视农村金融生态环境过度，积极转变政府职能，努力营造廉洁高效的政务环境和公正透明的司法环境，切实为金融机构提供更好的服务。二是以农村文化为载体，强化农村信用制度建设，建立健全农户及农村个体二商户信用信息库，为农村信贷风险控制提供依据。建立守信激励机制和失信惩罚机制，营造良好的信用环境。三是将农村保险体系纳入农村金融体系建设框架，积极鼓励商业性保险公司在农村设立网点，争取成立地方性的政策性的农业保险公司，为农村种养等行业提供保险服务，建立完善的“三农”保险补偿机制。四是建立多主体、多形式的担保机构，要针对农户和农村中小企业的实际情况，实施多种担保方法切实解决农户和农村中小企业贷款担保难的状况。

（三）增加大额贷款的投放，积极支持农村种养大户、工商户和小企业的发展。随着农村经济的快速发展和农业产业结构的调整，农村经济主体的投资也迅速增加，资金需求规划也大大增加。小额贷款只能满足小农户的简单再生产需求，无法满足扩大再生产需求。而扩大再生产需求受到限制将制约和减缓农村经济的发展和农民收入的增长。

农村企业、种养大户和个体工商户是农村最重要的经济引擎，他们有强烈的资金需求，并且资金需求规划较大，但正规金融的信贷规模约束却使得很多企业、种养大户和工商户为了发展生产不得不七拼八凑借钱。而很大一部分不能融入到充分资金的企业或农户则不得不延迟投资、压缩生产规模，制约了农村经济的发展。增加对农村种养大户、工商户和小企业大额贷款的投放，应当成为改进农村金融服务的重点。

第2篇：农村金融调研报告范文

一、国际金融危机背景分析

在20*年下半年，自美国房地产市场上的次级按揭贷款的危机爆发后，投资者开始对按揭证券的价值失去信心，引发流动性危机，导致金融危机的开始。20*年，金融危机开始失控，导致多家大型的金融机构倒闭或被政府接管，并波及众多国家，从而演变成全球性的国际金融危机，此次危机极为严重，被称为“金融海啸”。金融危机又称金融风暴，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标(如：短期利率、货币资产、证券、房地产、土地价格、工商企业破产数和金融机构倒闭数)的急剧、短暂和超周期的恶化。这是继上个世纪30年代的经济大萧条以来最为严重的危机，对全球经济产生了广泛的影响。随着金融危机成蔓延之势，又演化成全球性的实体经济危机，对农村金融市场的发展又提出了新的挑战。农村信用社尽管参与程度甚微，但在此大背景影响下也难以“独善其身”。

二、国际金融危机，对农村信用社的启示

从美国次贷危机引起的华尔街风暴，到全球性的金融危机。这个过程发展之快，影响之大，思量着这次危机的教训，找出其显现出的问题，如以美国大型投资银行为代表的许多金融机构在公司治理和风险管理方面存在严重缺陷。这些金融机构没有严格控制风险，为追求短期利润最大化，缺少对风险的评估和有效的控制，又缺乏制衡机制，形成结构性失调，为危机的引发埋下了隐患。其次是过度地追求金融创新导致金融风险扩大化。过度的金融衍生产品加上缺少有效的机制监管，导致金融风险被严重扩大。还有金融监管体系存在重大的缺陷。美国的金融监管当局过于相信市场的作用，长期奉行自由放任的监管理念。监管制度的漏洞使金融体系的风险逐步积累，同时也导致在问题发生时无法迅速采取及时有效的措施等。金融危机给我们提了一个“风险”醒，我想对于风险的控制，仍然是农村信用社在追求稳健经营中求发展的重中之重。

三、农村信用社科学发展的思考

农村信用社以安全营运为目标，以规范管理为手段，着力提高风险分析、控制能力和水平，强化全员、全过程、全业务风险管理体系，有效防范市场风险、操作风险和信用风险。

（一）合理运用资金营运管理，降低流动性风险。

资产流动性风险增大。由于金融危机已对实体经济造成不同程度的损害，某些行业的生意链遭遇破坏，引发资金短缺，流转受阻，导致企业破产，部分资产到期不能如期足额收回，进而无法满足到期负债的偿还和新的合理贷款及其他融资需要，从而给农村信用社带来损失。一方面要大幅度提高资产质量，努力降低资产流动性风险。要合理运用资金，要坚持审慎的经营原则，科学判断经济形势。一季度我国新增人民币贷款达4.58万亿元，这一数字超过历年新增贷款量，并且几近完成全年计划新增贷款总量。信贷如此放量，为我国历史上罕见，对经济可能产生的影响不言而喻，但重点是能否用到“刀刃”上，对保增长、保民生、保稳定发挥真正的作用。因为如果巨额信贷资金不能投入实体经济，而是大量进入投机领域，不但无助于经济复苏，反而会造成资产泡沫，给经济健康发展蒙上阴影。这对农村信用社的放贷方向提了个醒，要严格控制对高耗能、高污染和产能过剩行业企业的贷款，牢固树立“立足社区、服务三农、城乡互动、富民强社”的经营宗旨，加大对支农、小企业、小信联保、个体工商户等的金融支持。要加大不良贷款的盘活力度，真正做到“前清后不乱”。

（二）金融创新与金融风险监管齐并进

金融创新是金融业发展永恒的主题。在国际金融危机下，农村信用社面临的机遇与挑战并存，以农村信用社的现状，要生存、求发展，只有通过不断地创新来增强生命力、提高竞争力，在我国农村金融市场中稳步经营，有所新突破，所以创新已成为农村信用社的必然选择。但在求创新的同时，不能一味的追求短期的目标，把打包后的金融产品称之为创新产品，或急于投放，而忽略风险，同时金融监管要一同并存的。因为此次危机的发生，与上世纪80年代以来的金融自由化和金融创新风潮相关。可见创新有创新的好处，但问题是对创新的风险认识严重不足，同样也会导致高风险的产生。农村信用社要建立健全金融风险监管机构，增强金融风险管理的整体性、严密性和有效性。完善相关运作机制，加强内部控制并提升执行力建设。结合农村信用社发展战略和不同的发展阶段，根据业务特性、风险类型、经营机构风险管理能力，改进金融监管风险管理模式。所以金融监管应与金融创新齐头并进。在未来应边鼓励金融创新，边提高金融监管能力，缺一不可。在新的农村金融制度下，农村信用社应坚持稳健经营的方针，加快改革步伐，转换经营机制，创新金融产品，提升服务水平，增强竞争能力，实现可持续发展。

（三）严把信贷管理，降低信用风险。

受国际金融海啸的影响，部份企业的资金链断裂，企业被迫关停，经营者出逃，导致不能按时还本付息，出现信用风险。在这严峻的形势下，更要未雨绸缪，及时注意了解、跟踪客户的变化，做好风险的预警和防范。

一是贷前调查要把好风险准入关。信贷人员应多渠道、多层面、多方面的调查，了解借款人或创业者的道德品质、经营状况和社会负债等情况，同时要重点关注与经营相关度较高的参考数据如纳税、销售等指标，准确把握国家产业政策、市场发展潜力和产品竞争优势、销售前景、持续发展能力。要对企业所提供的财务报表进行细致地分析，了解其资金动态，客观评价其经营状况、销售业绩和风险情况。要深入了解担保人的担保资格、经济实力和信用状况，了解抵押物的真实市场价值和变现能力。此次次贷危机发生的条件，就是信贷环境的改变，特别是房价停止上涨或下降。在信贷环境改变下，特别是房价下降的情况下，放款机构把房子收回来再卖，就很难实现，房子难卖出去或是因房价卖的过低而导致亏损。所以对于清楚了解抵押物的真实市场价值和变现能力是必要的，同时也是防止变为不良贷款的准入关。二是贷时审查要把好风险控制关。风险部门要对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，客观评价国家政策风险、市场风险和行业风险。贷款发放时，要严格按照信贷管理部门的批复进行操作，不得随意改变担保方式或降低贷款条件。发放贷款时，要重点审查是否由借款人本人持身份证办理贷款业务，贷款资金流向是否符合贷款用途。当前要重点防范由于企业融资难而滋生的自然人帮企业顶名贷款、关联企业连环担保贷款、内外勾结虚假评估抵押物担保贷款等。三是贷后检查要把好风险管理关。要进一步拓宽对借款人财务和非财务信息的收集渠道，定期了解借款人、担保人的经营情况和资金投向，加强对抵押物的管理和检查。要健全贷后检查记录，对大额贷款要定期作出调查报告，对检查出的问题必须及时做出处理。

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第3篇：农村金融调研报告范文

企业兴衰事关全局，与机关每个人的具体利益也息息相关。全力打造服务企业的升级版，是我区重振雄风、再创辉煌、赢得未来的客观要求和必然选择，也是进一步加强机关建设的自身需要和责任所在。机关各部门和全体工作人员要以xxxx发展大讨论为契机和动力，从全区企业发展的新情况、新态势出发，以发展为己任，用服务去履职，不断丰富服务内涵，创新服务方式，打造服务品牌，奋发作为，争先进位，在服务企业中作表率、当示范，为谱写中国梦的xxxx篇章争作更大的贡献。

入企服务调研报告结束语二

最后，我们真诚地感谢各厂区的富士康工人利用宝贵的休息时间，填写问卷、参加访谈，向我们介绍富士康的各项生产生活管理制度，讲述个人的真实经历与感受，带领我们走进富士康和他们自己的内心世界。是他们赋予了调查报告以内容、重量与实质，是他们使得公众了解真实的富士康成为可能。

入企服务调研报告结束语三

加强引导，拓展各类服务领域。一要积极发展农产品流通服务体系。抓紧研究制定农产品物流发展规划，统筹农产品物流园区、特色农产品批发市场和农贸市场、农产品物流配送中心及仓库等基础设施建设。积极推广网上订单、拍卖、配送等物流方式。健全农产品绿色通道，大力推动 农超对接 。二要创新农村金融支持体系。进一步拓展现有投融资管理公司职能，放大财政投入效应。鼓励政策性银行、商业银行、邮政储蓄银行业务范围向农村延伸，开展支农业务。进一步扩大村镇银行试点，鼓励发展小额贷款公司。继续推行政策性农业保险。开展以集体建设用地、林权、大型农机具为贷款担保抵押物的试点工作。三要完善农村信息服务体系。要借着农村信息化建设契机，整合各类网络资源，加快农村服务网络建设，定期收集和农产品供求信息，不断扩大信息宣传的范围，做到上下信息畅通，确保将信息及时宣传到龙头企业和广大农民手中。同时，要加快农村服务信息点和农村信息员队伍的建设，并逐步联网到村，实现信息资源共享，以便更好地为农户生产提供系统的信息服务，指导农民尽量做到 以需定产 ，帮助加工企业做到 以求定供 。

入企服务调研报告结束语四

作风上升级，进一步构建服务企业保障，争做企业强后盾。大力加强机关干部作风建设，引导机关干部把服务发展放在首位，与区委、区政府同频共振，与企业同呼吸共命运，做到小事难事有担当，大事要事有肩膀，喜事好事有气量，建设一支作风优良，能适应xxxx经济发展需要的干部队伍。一要深化作风建设提升年活动，深入企业，按照今年机关联系企业的结对走访要求入企入厂，做到真走、常走、深走，把坚持党的群众路线变为服务企业的实际行动;二要主动作为，进一步开展 三解三促 活动，力戒消极应付、敷衍塞责，将企业满意不满意作为检验工作的标准，紧密结合 xxxx发展大讨论 的实际，换位思考为企业排忧解难，努力提高企业对机关服务的满意度;三要严以自律，严格规范行政行为，严肃各项廉政纪律，自觉接受企业的评价和监督，进一步加大政务公开力度，公布全区行政执法人员信息，探索网上行政执法评价评议制度，引入社会监督评价机制，把机关服务企业工作置于阳光下运作。

第4篇：农村金融调研报告范文

2010年,注定将在中国金融改革的历史上留下印记。

一位接近决策层的消息人士告诉《财经国家周刊》记者,全国金融工作会议将在年内召开。虽然具体时间尚未最后敲定,但预测是下半年。

作为每5年一次的金融业改革盛会,全国金融工作会议已经成为中国金融改革的风向标,金融业未来5年的发展规划将在本次会上勾画出清晰的路线图。

与往次会议不同,本次会议在国际金融危机喘息甫定之际提前召开。其涉及的15项重大议题的广泛调研,亦创下历次之最。

1997年、2002年和2007年,曾三度召开全国金融工作会议曾三度召开,对构建国内现代金融体制起到了至关重要的作用,三大会议由此成为中国金融改革的标志性时点。

为筹谋第四次全国金融工作会议,2010年初,包括中央财办、中编办、国研室、发改委、财政部、人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局等在内的20个部委已经形成“总动员”,并各自领衔了由国务院直接部署的15个重大金融课题。迄今,这些课题已进入密集调研阶段。

这些课题包括:系统性金融风险防范制度、金融监管协调机制、加强金融综合经营和“大到不能倒”的金融机构的监管、加强金融机构公司治理等15个方面。

20部委紧急调研

15个高度凝练的重大金融课题,触及了当前金融领域改革的诸多敏感地带。

这些课题涵盖了监管体系、公司治理、政策性银行改革、金融国资管理、人员管理等领域,实为历次金融改革的再深化。

具体来说,15大调研课题包括:系统性金融风险防范制度、加强金融监管干部队伍建设、完善金融监管协调机制、加强对金融机构综合经营和“大而不能倒”金融机构的监管、加强金融机构公司治理、明确商业银行资本金补充和约束机制、加强金融机构班子和高管人员管理、推进政策性金融改革、改进国有金融资产管理、加快债券市场改革发展、加快农村金融发展、提高农村金融服务水平、改进小企业金融服务、规范发展信用评级机构、建立巨灾保险制度、探索地方金融管理模式等。

这些课题直接服务于全国金融工作会议的战略决策,虽可能与金融工作会议的最终内容有所出入,但课题报告的决策建议与改革方向的最终定夺高度相关。

据本刊记者了解,在2007年会议召开前,金融监管决策部门也曾分别牵头对多项课题展开了调研,这些课题的内容包括金融监管协调机制、农村金融改革、外汇管理体制、国有金融资产管理体制、资本市场发展、金融业对外开放、国有银行改革、保险业发展、公司治理结构等。

其中,金融监管协调机制、农村金融改革、国有金融资产管理、加强金融机构公司治理、国有金融资产管理体制这几个课题,至今改革未果,成为改革的硬骨头,也成为本次继续深化改革的关键点。

迄今,15个课题研究小组已相应成立,并由相应部委领衔主导。人民银行、银监会、财政部要参加所有课题小组;证监会和保监会除推进政策性金融改革不参加外,另外14个课题均参与;外汇局参与8个课题小组;发改委参与6个。中司作为汇金公司母体,成为三大国有银行的大股东,亦参与了“加强金融机构公司治理”、“明确商业银行资本金补充和约束机制”、“推动政策性金融改革”、“改进国有金融资产管理”等4个课题。

针对15个课题的密集调研和研讨已经展开。“最近加班成了家常便饭,会议非常多。我们都快成了研究机构。”发改委一位副司长告诉本刊记者。

会议提前召开,让各个课题小组的时间甚为紧迫。银监会的一位官员指出,虽然全国金融工作会议召开的具体时间还未最后确定,但各大课题的调研报告要赶在年中完成。而由于所有报告都要跨多部门协调完成,更增加了操作和协调难度。

要完成每个课题报告,一条基本的程序是:各个课题小组除了开工作会之外,还要去外地调研,随后由牵头的部委完成课题报告的初稿,然后针对初稿征求各个部委意见,协调各方声音达成一致观点后形成报告并完成会签。

“如果年中就要出成果,其实现在时间很紧张了。”人民银行相关人士说。

前三次金融会议的“暗示”

历次全国金融工作会议,是中国金融系统最高级别的会议,成为观察中国金融业改革的风向标。

1997年11月,亚洲金融危机阴霾未散,危机的爆发暴露出中国金融体系的脆弱性,为防止金融危机在中国发生,进一步深化金融改革和整顿金融秩序、防范和化解金融风险势在必行。由此,国务院首次召开了由各省省委书记、省长和各部部长参加的全国金融工作会议,会议提出用3年左右的时间化解中国的金融风险。

这次会议,首先对金融监管体制进行了大刀阔斧的改革。中央决定撤销中国人民银行省级分行,改为按区域设立9个“大区行”。同时,对银行、信托、证券、保险业实行分业经营、分业监管,证监会和保监会随之成立。

第一次全国金融工作会议后,国务院陆续出台了一系列国有商业银行改革措施:中央财政定向发行2700亿元特别国债,补充四大国有银行资本金;成立了四大资产管理公司,专责处理从四大国有银行剥离出来的不良资产;关闭海南发展银行和广国投;对信托业进行了第五次清理整顿。

经过这次金融改革,中国抵御了亚洲金融危机的冲击,但随着我国2002年成功加入WTO并作出开放金融服务业的承诺,如何保持开放竞争格局下中资行的竞争力,成为推动改革的外部倒逼力。其时,中国四大国有银行呆坏账积重难返,在理论上已经处于破产境地。

为挽救国内金融命脉,2002年2月,第二次全国金融工作会议召开,该此会议决定,对国有独资商业银行实行股份制改造,创造条件上市。并将农信社改革提上重要日程。

本次会议后,中国银监会应运而生,至此,“一行三会”的管理架构搭建完毕。同年,中央汇金投资有限公司诞生,其动用外汇储备注资中国银行、建设银行和工商银行,上述三行陆续登陆完成股改上市。与此同时,在央行发行专项票据和再贷款置换不良资产的前提下,农村信用社改革也在全国范围内展开。

本次改革后,国有商业银行焕发新面貌,但仍处在“形似”而非“神似”的阶段,2007年随着金融业全面对外开放,中国迫切需要进行金融业的再改革。

2007年1月,中央召开第三次全国金融工作会议。当年9月,中国投资有限责任公司在北京成立,注册资本金2000亿美元。彼时,对农业银行的改革也提上了日程,政策性银行改革开始破题,国家开发银行商业化转型之途确定。

本次会议后不久,全球即遭遇了长达2年的金融危机洗礼,中国的金融机构虽受波及有限,但金融危机给予的警示颇可圈点。如何建立宏观审慎监管协调机制、如何加强对“大到不能倒”的机构的监管、如何建立商业银行资本约束机制、如何对金融高管实施正向激励和约束机制等,成为中国金融业面临的新课题。

除了这些新课题外,一些老“顽症”也待求解。如巨灾险的建立、金融监管协调机制、金融国资管理等。中国社科院金融所金融市场研究室副主任尹中立对本刊记者说,“很多老问题都还没解决”,相较于其他经济体制改革,金融改革的一个显著特点是推进速度缓慢,这一是因为专业性强,二是因为牵涉各个部门甚至个人的直接利益、头绪繁多。

一位长期跟踪中国金融改革进程的经济学家对《财经国家周刊》记者表示,中国的金融改革走到今天,可以说比较容易的部分已经动了“大手术”,下一步的改革会涉及到更深层次的机制、体制的问题,继续走下去,会有更大的困难。

监管格局可能重整

这些困难当中,建立“系统性金融风险防范制度”首当其冲。

尹中立认为,在这次新提出课题当中,有几项内容均涉及对国际金融危机的反思和总结,而确立系统性风险防范制度就是一个典型。即:不能只关注单个金融机构的风险防范,还必须从宏观和系统角度防范金融风险。

这对于中国有着现实的意义。从2008年底到2009年底,为确保中央提出的“保增长、扩内需、调结构”的政策目标的完成,央行实行适度宽松的货币政策,2009年新增人民币各项贷款9.59万亿元。巨额信贷背后,贷款集中度问题突出,不仅客户结构,而且期限也高度雷同。

在这种情况下,单纯的针对个体的微观审慎监管已经不能完成对风险的全覆盖,宏观审慎监管提上日程,即更关注金融机构的整体系统性风险。

人民银行金融研究所研究员邹平座认为,目前的监管主要是微观监管,但对整体的系统行风险以及综合经营造成的风险传递,现在还缺乏行之有效的衡量手段。

他建议,通过“一横三纵”的金融监管协调机制检测系统性风险。“一横”是人民银行,由人民银行来直接作为金融监管的协调机构;“三纵”即银监会、证监会和保监会,实施具体的机构监管和业务监管。

但这一框架的实现并不简单,这意味着现有的“一行三会”的监管架构将重新整合。

2003年,伴随着银监会的成立,中国形成了“一行三会”的监管体制,此后为解决监管协调难题设立了不定期的监管协调工作会制度,但这一监管体制在加强监管专业性的同时,产生的弊端亦清晰可见。

随着国内金融综合经营的深化,银行、保险、基金、信托、金融租赁等已经呈现混业格局,一些大型央企亦大量介入金融领域,这对监管协调带来了新的挑战。受制于现有分业监管,往往对于混业风险鞭长莫及。

2007年第三次全国金融工作会议召开前,成立“金融监管协调委员会”以凌驾于“三会”之上的构想曾屡被提及,但最终不了了之。

本次宏观审慎监管,以何载体承担,直接涉及未来的金融监管格局重整。

治本期待

与上述改革难题并行,中国银行业公司治理结构改革是另一块“硬骨头”。

金融危机带来的另一个深刻教训是,金融机构短期化的激励必然会引致过度的风险。如何能够通过完善其治理结构来达到“治本”之目的,是此次由银监会领衔的金融机构公司治理的课题小组的重要目的。

加强中国银行业的公司治理结构、转换经营机制,把他们培养成真正的商业化的公司,是多年金融改革的重中之重,但目前中国国有银行的现状显然没有达到改革者的初衷。

中国金融机构虽然已经按照现代企业制度的要求,建立了股东大会、董事会和监事会,但风险和内控部门在金融机构中仍然显得相对弱势,普遍来看,金融机构的自我约束机制都不够强。同时,金融机构往往过于做大贷款规模来创造效益,而创新不足。

突出的表现是,改革十多年来,中资商业银行的资产规模翻了几番,但中间业务所占比重却提高缓慢。在去年天量信贷的情况下,银行公司治理缺陷更加突出。

随着9.59万亿天量信贷的投放,银行资本金缺口也水涨船高。高资本消耗的规模发展之路,已经让商业银行的可持续发展广受资本束缚。

“如何去完善金融机构的治理结构,是摆在全世界监管者面前最大的难题。” 尹中立说。

另外,在本轮课题调研中,加强金融监管干部队伍建设首度被提出。随着金融业的迅速发展,金融市场的广度和深度都与日俱增的情况之下,金融监管的队伍能不能跟得上市场的成长、能不能在找到金融创新和风险之间的平衡,还有待进一步检验。

邹平座认为,金融业的发展必须要以严格监管为前提。在金融发展的现阶段,应该强化监管而不是放松监管,科学的监管是金融创新的前提。但现在一定程度上存在监管脱节,而监管空白和监管交叉并存,没有达到现代金融业监管的要求。

“现在市场培养出来的人和监管机构培养出来的人在某些方面差别越来越大。这种差距的拉开,很可能成为监管当局面临的一个新的挑战”。他表示。

资料链接

历次全国金融工作会议内容概览

第一次(1997年11月17日至11月19日)

时逢亚洲金融危机爆发

银行业改革内容:

中央财政定向发行2700亿元特别国债,补充四大国有银行资本金;将13939亿元银行不良资产剥离给新成立的四家资产管理公司;以及取消贷款规模,实行资产负债比例管理等重要改革措施。

金融监管改革内容:

对金融业实行分业监管,成立了证监会、保监会,分别负责证券业和保险业的监管,人民银行专司对银行业、信托业的监管;另外对人民银行自身机构进行了改革,原有的省分行被撤销,改成9个大区行,货币政策独立性得到了加强。

第二次(2002年2月5日至7日)

我国刚刚成功加入WTO并作出开放金融服务业的承诺

银行业改革内容:

组建中央汇金投资有限责任公司主导中国银行业的重组上市。快速推进新一轮国有商业银行改革,中国工商银行、中国建设银行、中国银行在股份制改革与海外上市项目的实施上得到了一系列关键政策支持。

金融监管改革内容:

撤消中央金融工委,成立银监会,并成立国有银行改革领导小组,酝酿、统筹、部署国有银行改革方案,会议还做出了改革农信社的决定,为此后农信社改革的全面铺开确立了“因地制宜,分类指导”的指导方针

第三次(2007年1月19日至20日)

近五年来,金融体制改革的各项工作获得了重大进展,国有商业银行重组上市日渐完成,证券市场结构性问题最终得到解决,保险投资领域大幅放开,利率市场化、外汇体制改革亦取得了长足进步。

银行业改革内容:

继续深化国有银行改革,加快转变经营机制,深化分支机构和基层改革。

推进中国农业银行股份制改革,强化为“三农”服务的市场定位和责任。

按照分类指导、“一行一策”的原则,推进政策性银行改革。

首先推进国家开发银行改革,全面推行商业化运作。

金融监管改革内容:

加快农村金融改革发展,适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策,积极培育多种形式的小额信贷组织。

加快发展债券市场,扩大企业债券发行规模,大力发展公司债券。

进一步推进保险业改革发展,拓宽保险服务领域,提高保险服务水平。稳步推进利率市场化改革。

第5篇：农村金融调研报告范文

关键词：金融结构 中小企业融资 多层次资本市场 融资难

引言

2011年年初，温州三旗集团因不能偿还银行高达1.23亿元的欠款，资金链断裂，只能转向民间借贷，最终无法收场；知名餐饮连锁企业波特曼的法人代表严某因银行压贷，向民间高利借贷几百万元，最终无力偿还；5月，江南皮革有限公司因银行续贷门槛抬高，资金周转困难，企业陷入债务风波；9月20日，温州信泰集团董事长离境出走，因银行贷款的缺失而涉及的民间借贷达1.3亿元；9月27日，乐清永久弹簧制造公司由于银行无法实现续贷承诺，担保公司及债主的催款使得企业停产整顿。截至2011年10月，据温州市政府提交的报告，仅较为知名的企业老板跑路已多达93人之多，而陷入财务危机濒临倒闭的企业更不在少数。里昂证券调研报告称，温州民间未偿贷款总量可能高达8000亿到10000亿元，坏账总额最高可能达1500亿元。

虽然温州债务风险出现后，国家出台了一系列宏观政策进行调整，如银监会以及各地政府出台的“国九条”、“银十条”的补充细则等措施，各商业银行也相应制定了一些具体措施：如工行的“一户一策”、“一事一策”专业扶持；农发行做好中小企业贷款“五不”的保证；建行温州分行将中小企业贷款利率下降10个百分点，最高上浮不超过30%；农业银行温州分行则规定中小企业贷款利率上浮幅度最高不得超过基准利率的30%等。至此，中小企业融资难问题有了一定缓解。但这些扶持的行政色彩多于市场运作本身，亦无法从根源上解决中小企业融资难问题。当经济环境、宏观政策再次发生变动时，中小企业债务风险仍会出现。为此，需要对我国中小企业融资难问题进行深入剖析，并立足于长期发展角度来思考破解之策。

金融结构缺陷是造成中小企业融资难的根本原因

融资难问题一直困扰着我国中小企业，即使在宽松的货币政策环境下，也难以摆脱融资困境。如2009年为摆脱全球金融危机的影响我国实施了加大投资刺激经济的宽松货币政策，然而中小企业依然遭遇融资瓶颈。在当年1-2月份国内14家银行放贷总额达到了4.52万亿，其中对地方政府和大型项目及企业授信额达4.55万亿，中小企业仅得到1956亿，占比不到5%（董裕平，2009）。2010年宏观政策开始紧缩时，中小企业融资难问题更突出，温州企业的债务风险就是此次中小企业陷入融资困境的一个缩影。中小企业之所以无法从根本上摆脱融资困境，是我国金融结构体系存在缺陷造成的。本文认为这种缺陷主要表现在以下三个方面：

（一）金融机构结构失调

1.区域性中小型金融机构发展滞后。Uell（2004）根据中小企业自身特点及不同类型银行的放贷偏好，得出结论：组织结构呈扁平化的区域性中小银行是中小企业贷款的主要供给者。Peek和Rosengren（1996）对银行业合并的实证分析表明，银行合并壮大后中小企业得到的贷款较合并前明显减少。我国学者林毅夫等（2001）根据目前我国企业发展状况，提出应大力发展与中小企业相匹配的区域性中小银行的建议。

然而我国目前的金融机构结构却表现出明显缺陷：其一，区域性中小型金融机构数量少。由于我国金融环境的特殊性，形成了一个以五大国有商业银行为主导的高度集中的金融体系。据银监会数据显示，截至2010年，我国仅有城市商业银行147家，农村商业银行85家，农村合作银行223家，村镇银行等新型农村金融机构386家，与我国拥有4200多万家中小企业相比，发展已远远滞后。而同样拥有大量中小企业的美国，中小型金融机构有4万家，其中银行体系共有10000多家，10亿规模以下的银行占96%（黄孟复，2010）。它们的主营业务就是面对广大中小企业，从而为中小企业融资提供了有效的资金服务保证。其二，区域性中小型金融机构资产规模小。根据银监会统计资料，截至2010年，五大国有商业银行占金融机构总资产达49.2%、12家股份制银行占比15.6%、三家政策性银行占比16.48%、城市商业银行占比8.2%、农村商业银行、农信社及新型农村金融机构等中小型金融机构仅占比8.4%，如图1所示。显然在目前这种金融结构中，中小企业的融资需求是很难得到有效满足的。

第6篇：农村金融调研报告范文

关键词：农村小额信贷 吉林省 对策

1 吉林省农村小额信贷发展的现状

吉林省地处我国东北地区中部，全省幅员面积18.74万平方公里，全省人口总数为2653万人，其中农业人口为1484.25万人，占总人口数的55.9%；乡村劳动力为640.97万人，占农业人口总数的43.2%。

吉林是产粮大省，农业积累率低，大多数农民只能维持简单再生产。由于农业投入不足，农村基础设施落后，农业生产仍然是靠天吃饭。【1】

小额信贷的扶贫方式符合吉林省经济的要求，符合农户自身的需求，故它对穷困农户有很强的吸引力。小额信贷在吉林省已取得了初步的成功，截止2006年，全省农村信用合作社各项存款余额405亿元，比上年增长25%。而农户小额贷款和农户联保贷款这两种贷款发放量已经达到农业贷款投放总量的66%。通过调查了解到，获得小额贷款的农户中，大部分农户收入得到提高。【2】

尽管农村小额信贷为农村的发展做出了巨大的贡献，但在实际运行中，还有一些不完善的地方，归纳起来主要是两个方面，一是农村小额信贷机构自身的可持续性：二是农村小额信贷与农村经济的可协调性。

2 吉林省农村小额信贷存在的问题分析

2.1贷款的利率相同，有时还出现偏高的现象

小额信贷的贷款利率与普通的贷款利率相同，种植、养殖、助学贷款、建设等贷款也没有相关的优惠政策。所以，这样的一个经测算的合理利率水平对于小额信贷需要资助的农民来说，却是一个难以接受，因为农民进行农业再生产所获得的利润与其他行业相比较偏低，这一矛盾是目前吉林小额信贷面临的重要难题。

2.2自然灾害的影响

由于传统的种植业是靠天吃饭，自然灾害避免不了。旱灾、洪涝的发生，给农户带来的损失，使他们无力偿还贷款。大量雨水冲出沟渠，3990户、13965人受灾，16户村民房屋被毁，2845.9公顷农作物受灾，直接经济损失近3000万元。

2.3还款期限短

目前，农民从信用社取得的贷款期限一般为十到十二个月，贷款期限对于农民来说不足够，因为吉林省处于我国东北地区，粮食作物为一年一收，农民从借来贷款投入到农业生产经营中，再到作物收割并最后销售出去，最终获得收入一般需要一年的时间，所以，在农民刚有点收入的时候就紧张的还款，使农民感觉很有压力。农户普遍反映还款期限在1.5―2年比较合适。

2.4贷款时间不灵活

一般来说，农村信用社提供贷款都是规定在一定的时间段里，农民必须在这个时间贷款，否则不再给予贷款。但是，很多农民反映他们更希望的形式是即用及贷，这样不仅方便灵活，而且还款的利率也会相对下降。

2.5贷款额度小

小额信贷的贷款额度上限为2万元人民币，每公顷可贷款9000元人民币，也就是说，一个家庭即使有10公顷的土地也只能得到2万元的贷款。这就使得拥有土地多的农户、贷款用于建设、养殖等方面对于贷款需求额度比较大的的农户来说是一个很大的障碍，在一定程度上限制了他们的发展。通过调查发现，广大农户认为贷款额度在3―5万元人民币比较合适。

2.6意外事故

天灾人祸，无时无刻不在，意外事故不仅给农户带来了损失，同时也给信用社带来了损失。贷款人在贷款后，出于其他的目的，携带款项离家出走，这种做法不仅伤害了担保人，同时也给信用社带来了经济损失。

以上是我们在采访中了解到的影响信用社以及农户方面的问题。随着市场经济的不断并完善，农村信用社也不断的发展，以前存在的供需不匹配、财务能力差、风险保障机制有待完善等问题已逐步消失【2】。如果以上四个问题能够解决，笔者认为，不仅可以为我省经济的发展提供经验，而且还能够使中国的经济实力以及综合国力会更上一层楼。

3 发展吉林省小额信贷的对策

为促进吉林省农村小额信贷的发展，针对以上问题，笔者依据金融学及相关经济理论，对农村合作金融进行认真的研究，结合吉林省农村小额信贷的发展实际，提出以下几点对策：

3.1合理制定利率，确保小额信贷的可持续性

小额信贷的可持续性是指小额信贷机构在没有外部提供特别资助的条件下实现自我生存和发展的能力。【3】主要取决于三个基本要素：利率、贷款规模和管理效率。采用商业利率是小额信贷实现可持续性的基本条件。小额信贷方式灵活多样，手续简便，但其交易成本相对较高，适当提高贷款利率上浮界限，可以使小额信贷在弥补经营成本之后，仍能保持一定的盈利

3.2健全完善农户小额贷款的资金供给机制

根据各地经济发展情况，适当增加小额信贷的贷款额度，解决农户在种植、养殖、建设等方面的燃眉之急，促进地区经济的发展。具体包括：适当减免农村信用社的营业税和所得税，放宽对核销贷款损失的限制等；适当增加农村信用社的经营自。在强化管理、严控风险的前提下，适当增加农村信用社在用人、网点设置方面的自；增加其在利率、贷款期限的自。【4】

3.3建立贷款担保制度

对于伤亡的贷款人，经核实后，根据贷款人的具体情况可适当减免，但核实后须递交报告，上交央行，信用社损失部分可有央行拨款补充。为农村信用社的发展创造一个良好的外部环境，增强其自主发展的能力。

3.4强化农村信用机制，加大宣传力度

要加快社会征信体系建设；加快建立贷款担保机构；加大打击逃废债务行为的力度，在全社会营造“守信光荣、欠贷可耻”的良好社会氛围。【5】

在现代市场经济中，经济基础决定上层建筑，经济的发展离不开金融的支持，同样，农村经济的发展也需要农村金融的支持。吉林省农村小额信贷有很大的发展空间，同时也是金融行业的代表，大力发展小额信贷，对促进吉林省农村经济的持续健康发展将起到很大的推动作用。

参考文献：

1.吉林省农村发展状况的调查《银行家》，2006年08期。

2.农户参与小额联保贷款进化博弈分析《安徽农业科学》，2010年13期。

3.小额信贷可持续发展：困境与出路，[08-09-22]，作者：杨大楷

4.农村信用社经营状况，调查来源：社会实践报告范文，作者：社会实践报告，时间：2009-02-15

5.农村信用社金融状况调查，调研报告，作者：佚名，来源：不详，时间：2008-1-1919：46：02，人：lsy1chj2wdh3

第7篇：农村金融调研报告范文

【关键词】土地流转 现代农业 新农家村

近年来，随着农村经济的持续发展，农业现代化的快速推进，土地问题显得越来越重要。各地在积极探索农业现代化的过程中，逐渐发现土地流转的重要性，意识到农村土地承包经营权流转是中国农业和农村发展到一定阶段的产物，是在现行基础上推行的一种行之有效的农村土地制度改进，对于维护农民的权益，促进农业和农村经济的发展，维护社会的稳定，具有重大的现实意义和深远的历史意义。

合心镇依托特色农业资源，大力发展现代化特色农业，形成了较为全面的现代农业产业布局。为了研究合心镇农业发展情况，本文选取合心镇新农家村作为研究对象，对其进行了调查研究。

通过调查发现，新农家村的农业发展水平虽然较高，但是现代化农业刚刚起步，农民仍以家庭为单位的方式进行耕种，土地流转情况很少，土地流转模式主要以农户承租和农村经济合作组织即合作社方式为主。本文从新农家村土地流转工作上的问题出发，分析其发展速度较慢的原因，并提出一些解决问题的参考建议。

一、新农家村土地流转存在的问题

合心镇新农家村位于长春市绿园区，其耕地总面积509公顷，其中粮食作物耕种面积为400公顷，园地面积为109公顷，水地面积2公顷，以种植玉米和甜瓜为主。调查发现，主要的土地流转方式是农户承租和农村经济合作组织即合作社方式，下面针对新农家村土地流转存在的问题进行简要分析。

（一）土地流转规模不大

通过对村民的走访调查发现，新农家村的合作社刚刚起步，只有6户农民参加了合作社，所以这部分的土地流转规模很小。又因为该村农民人均耕种面积大，大多数农民喜欢自己耕种，这就导致能通过承租方式进行流转的土地也不多，而且大多流转的土地不能连成片，不能形成规模经营。

（二）土地流转层次相对较低

新农家村土地流转层次低主要表现在以下四个方面：一是土地流转形式单一，承租土地的多，合作经营、转让等其他流转形式少；二是流转给一般农户的多，流转给种植大户的少；三是流转期限短的多，流转期限长的少；四是口头流转的多，书面流转的少。

（三）土地流转程序不规范

由于新农家村农户间的土地流转多发生在亲属之间，这就导致农用地流转操作不规范，流转过程的法律要件不完善，许多流转协议的内容简单，格式不规范，对流转双方责、权、利的界定不明确，而且多以口头协议代替书面协议。而且不按规定的程序办理相关手续，绝大多数以农户之间的私下协议方式进行，表现为隐形流转。

二、新农家村土地流转进程缓慢的原因

新农家村土地流转存在流转规模不大、土地流转层次相对较低、土地流转程序不规范的问题，而这些问题的产生与新农家村所处的外部环境和农户自身的生活状态有关。

（一）外部原因

1.农村社会保障体系与土地流转制度的不完善

由于我国农村社会保障体系还不够完善，土地依然承担着农民收入、就业、养老以及社会保障等多种功能，依然是他们赖以生存与生活的根本所在。另外，由于农村土地流转制度现在还不完善，农民存在较大担忧，所以农民也不会冒着风险去流转自己的土地。

2.政府对农村土地政策及相关法规宣传的力度不够

根据此次调查统计，农村中了解土地流转与相关政策法规的农民仅占很少的一部分，且村里很少进行相关方面的宣传与培训，使得农民对国家有关土地流转的政策认识不足，虽然成立了农村经济合作组织，但并没有按规定的方式运行。由于政府相关政策法规的宣传不到位，导致土地流转的进一步展开十分困难。

（二）农民自身的原因

1.传统的种植观念

合心镇距离长春市区仅7公里，优越的交通优势使新农家村在外务工的农民大多都是“离土不离乡”，虽然这部分农民占有一定比例，但仍居住在城镇内，农忙时务农，农闲时务工，两不耽误，这就导致该村劳动力转移程度低。且该村绝大部分农民是以家庭为单位从事农作物耕种的，多年的农业生产经验使他们已经习惯了当前的生产方式，即便土地流转能够使他们的收入提高，在传统的种植观念的影响下，他们也不会轻易改变当前的生产方式。

2.农民节余资金较少

根据调查，新农家村村民每年的结余资金较少，大多不超过5000元，村民的支出主要在教育和医疗上，虽然农村现在有许多教育和医疗方面的优惠政策，但因为制度的不完善，农民仍然享受不到。如果这些问题不解决，农民就没有多余的资金进行其他生产活动，由此看来，对于以土地为衣食来源和生活保障的广大农民来说，进行土地流转就几乎是不可能的事情。

3.人均占有土地面积较大，形成资源诅咒

经调查，合心镇新农家村每户分得的土地约为十亩左右，土地面积大，使得农民对土地过于依赖以至于不想将手中的土地进行流转，形成了典型的土地资源诅咒，也正是因为这一点，才导致了农民不富有，甚至很穷的现象。

三、促进新农家村土地流转的对策建议

（一）强化政府职能，加强组织领导

政府要加强对土地流转的调控，完善农村土地流转的政策法规的制定，建立完善的土地流转管理部门。政府需要加强引导，鼓励和帮助农民进行土地流转，使有土地流转意向的农民和需要土地的农民有处咨询，签订合法有效的合同，引导农民流转的土地向高效农业、规模种植的方向发展。政府部门在土地流转中起着至关重要的作用，如果政府部门可以加大组织职能和执行力度，一定能开辟土地流转的新局面。

（二）增强宣传力度，改善农民传统观念

让农民意识到土地流转的重要性，是加快土地流转的前提。要转变农民对土地流转的错误认识，必须加强宣传力度。针对一些年龄比较大的农民，要讲清国家的政策以及土地流转带给农民的好处，激发农民土地流转的积极性。在条件允许的情况下，可以组织农户到周边农业示范点或者一些土地流转成功的地方进行参观。用实践改变农民的观念，促进土地流转的顺利进行。

（三）开展培训工作，为农村劳动力转移创造条件

笔者所调查的新农家村位于长春市郊区的合心镇内，而该镇拥有长春市轨道交通运输业产业园，轨道交通运输业作为朝阳产业，对劳动力有巨大的需求。作为拥有便利条件的城郊村，应该多举办一些便于农民学习技术的培训班，让更多的农民拥有一技之长，可以进工厂工作。如果该村农民能够学到这方面的技能，就会离开土地，这样土地流转的进行就更顺利了。

（四）调整农村产业结构，推动农村土地流转

新农家村位于长春市郊，是一个适合开展大规模经济作物种植的村子，但该村农民的主要收入来源仍然依靠种植玉米，只有一少部分农民种植经济作物，这说明农民并没有充分利用自己的交通优势，发展能够带来高收入的经济作物的种植。如果农民能够逐步从种植玉米中解放出来，大范围发展适合该地区的经济作物的种植，形成规模经营，这样既能提高农民的收入又能促进土地流转工作的进行

（五）完善社会保障体系，给农民以安全感

农民对承包地拥有流转的权利，并不能保证土地流转的顺利进行，或者达到社会经济发展需要的流转规模。为此，要为农民建立完善的社会保障体系，以解除农民的后顾之忧，给离开土地的农民以安全感，在提高收入的基础上，进一步确保农民土地流转后的生活。通过这些措施，使农民能够愿意走出去，而且能够走出去，进而为农村土地流转创造良好的条件。

（六）加大农村金融对土地流转的支持

虽然笔者所调查的新农家村，目前土地流转形式单一，但该村优越的地理位置，使土地流转在未来将会具有广大的前景，而要进行大面积的农村土地流转就需要大量的资金，但是就目前的情况看，流入土地的承包户一般无法找到担保单位或个人，这就会导致土地流转因为资金的问题而搁置，限制了土地流转的规模和效益。这就需要农村金融机构在信贷方面给予支持，建立农业担保机构，支持具备条件的规模经营主体以合法的方式进行融资，缓解土地规模经营的资金困难问题。

总之，通过加强政府部门的组织领导，明确工作职责，有针对性地对农村的劳动力进行技术培训，加快该村的劳动力转移。加强政策宣传，引导农民自觉参与土地流转。完善农村社会保障体系建设，加大农村金融机构对土地流转的资金支持，促进土地流转健康发展。通过这一系列措施的落实，新农家村的土地流转一定会为该村农业经济的发展做出巨大贡献。

参考文献

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[2]张爱云.关于推进农村土地使用权的思考[J].学习论坛，2003（07）.

[3]张富杰.农村剩余劳动力转移背景下的农地流转研究[D].武汉：武汉理工大学，2009.

[4]郭超.白城农村土地流转问题研究[D].延吉：延边大学，2011.

[5]刘晨晖.关于浏阳市土地流转的调研报告[J].经济管理者， 2011（22）.

第8篇：农村金融调研报告范文

一

依法为基层党委政府的社会管理决策提供法律服务，是人民法庭参与和推动基层社会管理创新的重要切入点。我市人民法庭立足党委政府社会管理的实际需求，探索建立四项报告制度，努力为基层党委政府当好参谋和助手。

建立涉诉矛盾纠纷分析年报制度。各人民法庭将帮助地方党委政府化解社会矛盾作为参与基层社会管理的主攻方向，2009年，我们推出人民法庭涉诉矛盾纠纷分析年报制度，年底组织全市40个人民法庭为辖区134个乡镇(街道)分别量身定做涉诉矛盾纠纷分析年报，对各地涉诉矛盾纠纷基本情况、典型案件处理结果、矛盾纠纷的成因特点和发展态势进行全面分析，有针对性地提山改进社会管理、预防和减少矛盾纠纷的对策建议。部分人民法庭在年报的基础上还开展了季报工作，进一步加大通报频率。该项制度的推出，有效地帮助了乡镇党委政府了解掌握辖区矛盾纠纷的基本情况和存在的突出问题，分析年报成为乡镇党委政府加强和改进相关领域社会管理的重要决策依据，江苏高院肯定和推广了这一做法。

建立维护社会稳定平安报表制度。2010年，我市人民法庭推行“平安报表”制度，协助地方党委政府做好维护社会稳定工作。各人民法庭定期梳理统计辖区各乡镇万人成公率、民转刑案件数、涉诉情况等各种基础信息，制作成项目齐全、数据精准、内容具体的平安报表，及时报送给乡镇党委政府，帮助党委政府了解掌握当地社会稳定现状。通过制作和发放平安报表，对矛盾多发易发的乡镇提出一般警示，对存在社会稳定风险的地区给予重点指导，以此促进乡镇党委政府在抓好经济工作的同时，更加注重防范社会稳定风险。

建立重大事项评估报告制度。各人民法庭强化法律预警功能，坚持关口前移，对乡镇的一些重要决策，有选择地参与法律风险评估，确保决策的合法性、科学性，防止党委政府的决策出现法律上的偏颇而留下矛盾纠纷隐患。同时，认真评估诉讼中发现的对抗性矛盾对社会管理带来的负向影响，适时向辖区党委政府汇报通报，提醒党委政府做好风险防范准备。此外，各人民法庭还利用自身的法律资源优势，为党委政府实施的项目引进、工程建设等重大事项提供适合的法律咨询、法律帮助和法律服务，促进这些重大事项平稳运行。

建立重点问题调研报告制度。全市各人民法庭密切关注基层改革发展稳定在司法审判领域出现的新情况、新问题、新动向，充分发挥司法调研的作用，及时主动地开展前瞻性的调查研究，形成详实、有说服力和可操作性的调研报告，为辖区党委政府加强相关领域基层社会管理提供决策参考。各人民法庭针对审判工作中发现的农村土地征用、生态环境保护、农村金融担保等基层社会管理方面的苗头性、倾向性问题，及时向辖区党委政府和有关部门提出司法建议，帮助其加强和改进社会管理工作。

我们从基层的实际情况出发，健全完善推动基层社会自我管理的工作机制，努力把参与社会管理创新工作导入正轨。

围绕构建和谐社会，健全完善多元纠纷解决机制。我市各人民法庭积极拓展纠纷解决新思路，不断探索纠纷解决新路径。强化诉讼调解和诉调对接，通过共享资源、共建机制、共谋举措等办法，实现r司法调解、行政调解和人民调解的有机衔接和良性互动。依法保障和支持各类调解组织开展调解活动，充分发挥社会大调解的作用，实现了各类纠纷的有效分流。全市40个人民法庭全部建成人民调解工作室，配备专兼职人民调解指导员，大力开展诉前调解工作，引导当事人理性选择解决方式和维权途径。积极鼓励和扶持民间调解，充分利用农村德高望重的贤达能人在区域范围内的声望和权威，邀请其参与矛盾纠纷的调解，促进矛盾纠纷的妥善解决。

围绕提升自治能力，健全完善基层自主管理机制。政府行政管理的逐步转型，使各类社会组织的自治管理功能不断凸显，特别是在基层社会，更多的社会管理事务需要依赖基层社会组织去执行，提高基层社会组织的自治能力和自我管理水平十分重要。我市人民法庭主动延伸职能，把提高基层社会自主管理能力作为参与社会管理的重要层面。各人民法庭大力支持基层自治组织发挥社会管理功能，通过巡回审判、法制宣传、送法下乡、审务五进、指导民调等方式，提升村(居)民委员会等基层自治组织处理社会事务、化解社会矛盾的能力。通过组织法律培训、指导行业规范等方式，引导乡村各类农户协会、行业协会规范管理、自律管理。

围绕维护农村安定，健全完善综合治理协调机制。安定有序的治安环境既是基层社会管理的重要内容，也是基层社会管理的必要保障。作为基层综治的主要成员单位，我市人民法庭坚持综合治理“一盘棋”原则，注重与其他综治成员单位的日常沟通、信息交流和工作协调，努力提高司法手段在社会治安综合治理中的地位和份量。各人民法庭通过联动、对接、共建等多种形式，建立健全与地方党委政府、综治成员单位、基层自治组织的联动机制，推动平安盐城、法治盐城建设。同时，全市两级法院主动与综治主管部门沟通，积极争取将涉诉化解率、民转刑发生率、万人成公率等司法指标纳入乡镇综合治理考核体系，实现人民法庭参与基层综治管理由消极向积极、由被动向主动的转变。

人民法庭的每一项司法服务一定意义上都是参与社会管理。近年来，我市人民法庭集中精力抓好“三项建设”，努力提高司法服务质量，产生了良好的社会效应。

推进诉讼服务组织建设。全市法院按照“经济社会发展到哪里，人民法庭的触角就延伸到哪里”的思路，进一步优化人民法庭布局，特别是抓住江苏沿海开发上升为国家发展战略的契机，增设港口法庭，调整开发区法庭，形成“半小时法律服务圈”。为满足基层社会管理的需求，去年全市两级法院均新设诉讼服务中心，专为群众提供诉讼引导、立案审查、联系法官、收转材料、案件查询、法律咨向、诉前调解、判后答疑和接待等全方位、一站式服务。在此基础上，2010年全市两级法院全面启动并当年全部完成人民法庭诉讼服务站建设，为基层群众提供更加便捷、更加全面、更加优质的司法服务。

第9篇：农村金融调研报告范文

当前，我市正处于建设强市名城，实现经济社会又好又快发展的关键时期，金融作为现代经济的核心，其作用和影响力日益凸现。如何推进我市金融产业发展，是各级党委、政府面临的重大课题之一。最近，针对我市金融业发展这一课题，我们到有关单位、部门进行了调研分析，在此基础上形成了本篇调研报告。

一、 我市金融产业发展的现状与问题

金融，是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，金融业是指经营金融商品的特殊企业，它包括银行、保险、证券、担保、典当、信托和租赁业，在我市主要表现为前五种。近几年来，全市认真贯彻落实中央、省关于金融工作的政策部署，积极推动金融业改革、发展和创新，金融业整体实力进一步增强，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用。

（一）金融业规模发展壮大。在市委、市政府的领导下，我市银行、保险、证券等金融机构体系不断完善，自身实力大为增强。20xx年，金融业实现增加值13.4亿元、市级金融机构总资产达到702.7亿元、各项存款余额586亿元、贷款余额483亿元，分别比20xx年增长141%、56％、104%和111%。保险业20xx年实现保费收入11.58亿元，较20xx年增长57%。证券营业机构20xx年股票、基金及权证交易量实现87.3亿元，比上一年增长199%，今年1-5月份实现交易量204亿元，比去年全年增长133%。担保业和典当业有了初步发展。到20xx年底，全市各类信用担保机构达11家，总注册资本金1.1亿元，累计担保金额3.2亿元。典当行达三家，业务开展良好。

（二）金融运行质量和效益提高。国有商业银行以资本充足率和风险管理为核心，积极进行股份制改造和商业化改革，20xx年银行业实现利润7.5亿元，而20xx年亏损4.4亿元，不良贷款率比20xx年下降了19.2个百分点。省银监局评选的良好银行中我市有3家入围。昌润典当公司自成立至今，没发生过一笔呆坏帐，20xx年昌润典当公司在全省96家典当行年审汇总中，排名第6位。

（三）金融改革和创新步伐加快。20xx年11月，城市信用社成功并入华夏银行。农村信用社改革取得明显进展，8家农联社获准发行了3.2亿元的央行专项票据。目前，农村信用社法人治理结构日益完善，资本充足率逐步提高，盈利能力和风险控制能力明显增强。保险企业推行的契约式联防保险，得到了保监会的充分肯定。中间业务发展迅速，到20xx年底，全市银行机构保函余额2.28亿元、保理余额5.35亿元、国内信用证余额1340万元、国外信用证余额9084.5万美元，同比分别增加0.23亿元、1.69亿元、1240万元和4224.5万美元。

（四）支持地方经济发展作用增强。各金融机构充分发挥引导资源配置、调节经济运行的重要作用，20xx、20xx和20xx年积极牵线搭桥，召开了三次大型银企合作洽谈会，共签约资金320.97亿元，涉及74个项目和138家企业，实现了银企双赢。20xx年到20xx年，年均贷款增加51亿元，今年上半年全市新增加贷款52.5亿元。特别是工商银行**分行连续三年进入全国工商银行二级分行经营30强，20xx年名列第16位，今年上半年新增贷款22.5亿元，占全市所有贷款新增额的42.9%，有力地支持了地方经济发展。20xx年以来，各保险公司为社会承担各类风险责任金共计2726.6亿元，支付各项赔款和给付保险金12.3亿元，较好地发挥了经济补偿、稳定社会的作用。

（五）金融生态环境建设成效显著。先后组织开展了净化信用环境系统工程、诚信金融创建、金融安全区建设、信用**建设等活动，有效改善了全市信用环境。20xx年，市委、市政府下发了《关于优化金融生态环境促进经济金融健康发展的意见》，把金融生态建设工作纳入了对各部门和县级政府的目标考核范围。20xx年下发了《**市金融生态环境建设考核评价实施细则》，开展了金融生态环境建设示范县评选活动，进一步优化了金融运行的外部环境。20xx年，高唐县被评为省级金融生态环境建设示范县。

在看到成绩的同时，也必须看到我市金融业发展中还存在一些不容忽视的问题，用一句话概括就是“金融的现代核心作用发挥不够”，具体表现为：一是金融实力差，资源相对不足。金融业增加值总量（13.42亿元），仅是济南市（122.8亿元）的10.9%，增速比济南（22.5%）低10.5个百分点，比gdp增速低5.3个百分点，贷款增幅低于全省平均水平2.4个百分点，低于滨州近20个百分点。除按行政区划设立的金融机构外，我们缺乏股份制商业银行进驻。全国性股份制商业银行在山东设立分支机构的有10家，我市仅有华夏银行一家。地方性银行只有农村信用社。证券营业机构只有齐鲁证券一家。担保业实力太小，20xx年，我市11家信用担保机构中，有5家未开展任何业 务，两家已名存实亡。全市典当行数量少、规模小。

二是银行信贷结构和市场工具结构单一。银行市场结构过于集中，信贷资金过分集中于少数大中型企业。20xx年，我市十户大企业新增贷款52亿元，占全市贷款增加额的74%，导致投放到中小企业和农村的太少，新农村建设依然缺乏强有力的金融支撑。此外，银行业务主要集中在信贷等传统业务领域，个人金融结算、理财、咨询、等个性化、服务性产品严重不足，衍生金融工具发展滞后，基本没有业务发生。

三是金融生态环境亟待改善。从金融企业风险看，截至今年7月底，全市金融机构四级分类口径不良贷款率为11.07％。从企业担保方式看，抵押贷款较少，企业相互担保、连环担保过于集中，全市互保贷款占比约为80%左右。我市一家规模较大的民营企业其互保贷款涉及企业20多家，而另一知名民营企业8亿多元贷款也都是互保贷款。如果一家企业经营不善，很容易引起“多米诺骨牌”效应，双力破产就涉及到中通、鑫亚、东方内燃机等企业，教训非常深刻。之所以企业相互担保过于集中，是因为一些挂靠政府部门的中介机构办理抵押贷款的评估、登记等手续繁琐、收费过高。如某客户在某行贷款1000万元，评估、登记等各项费用合计为抵押物评估价值1700万元的7%，占贷款额的1/10。从信用环境看，企业、个人征信体系建设不够完善。不少企业不严格按照财会制度核算，对银行信贷调查敷衍应付。有的企业诚信道德缺失，刻意逃废债务，给银行信贷资金安全造成一定风险。

二、 先进地区的经验做法

温州、潍坊等地发展金融产业的许多做法值得我们学习借鉴。一是重视发展地方金融机构。20xx年温州市辖内有5家农村合作银行和5家统一法人联社，农信社系统的存贷款规模占到全部金融机构的19%。温州市明确提出要组建“温州银行”，加快地方资本市场发展。20xx年初，潍坊市政府决定建设金融街，吸引更多国内外金融机构进驻。德州市注册资金1000万元以上的担保公司达到34家，最大的民鑫担保公司注册资金达2亿元，累计担保贷款27亿元，担保收益达7500万元。二是注重理顺管理体制。20xx年潍坊市将体改委改为金融证券业发展协调办公室，统一协调境内各金融机构、企业，负责辖外银行的引进和企业上市工作。20xx年该市成立了金融服务中心，向各股份制银行免费提供业务工作场所和咨询服务，目前已有浦发银行、深发展、招商银行、光大银行、汇丰银行、民生银行、华夏银行、兴业银行、中信银行9家股份制银行进入开展业务，同年，全市辖外银行贷款达160亿。为促进辖区内金融产业全面协调健康发展，建立了金融稳定联席会议制度。三是重视金融改革和创新。作为中央银行批准的金融综合改革试验区，近年来温州信贷经营创新不断涌现。20xx年6月，广东发展银行温州支行在全国首家推出品牌(无形资产)质押贷款业务。20xx年下半年，工行温州市分行推出了贷款收益与信贷人员收入挂钩，两人直接审批，一般1小时之内可办理完毕的“三包一挂”贷款营销机制。农行温州市分行推行了“五要素管理法”和首席客户经理制，即在全市范围内选择27家重点挂钩企业，由该行中层及以上干部分别担任这27家企业的首席客户经理，为企业高层出谋划策，帮助企业解决融资服务等方面遇到的问题。同时，针对中小企业的产权结构特色，温州市各商业银行积极推行“私贷公用”，即用老板的个人财产进行贷款，可以用作公司企业的发展。据调查，温州市约有一半以上的中小企业通过这种方式得到了银行贷款。按照等额置换、一次集中处置的办法，潍坊市政府分别对城市商业银行和农村信用社的7.8亿元和30多亿元不良资产进行了集中处置，不良贷款占比下降到3%以内，大大增强了其支持地方经济发展的能力。四是鼓励发展民间资本市场。目前温州大多中小企业仍然依赖于民间借贷。据估算，温州用于民间借贷的资金不低于6000亿人民币。温州有些县市的基础设施建设也通过民间投资来解决，减轻了政府负担。五是高度重视金融生态环境建设。中国人民银行个人征信系统和企业征信系统收录温州借款企业信息6万余家，个人客户信息40万个。温州本外币不良贷款率仅为1.7%，在全国291个城市中，被评为5个金融生态级别最高的城市之一。潍坊市为规范企业融资行为，开展了企业资信评级工作，20xx年召开了首批银行信用最佳企业授牌大会，对163户信用最佳企业进行了表彰。

三、关于发展我市金融产业的几点建议

（一）要高度重视。我们过去一直把银行当作地方的“钱袋子”、出纳员，经常利用行政手段干预银行的投资行为，是有深刻教训的。在现代市场经济条件下，金融已不局限于资本或资金的借贷功能，而是更广泛、更深刻地对经济和社会发展发挥着引导、渗透、激发、扩散作用。当务之急是转变认识，重新审视金融产业的作用，像对待制造业一样，促其尽快做大做强。

（二）要强化政策支持。一是加快制定“金融产业‘十一五’规划及远景发展规划”。二是加强银企合作。建立完善由政府及人民银行、金融机构和企业共同参与的银企合作长效机制，积极搭建银企合作平台，定期召开银企联席会议，加强产业政策与信贷政策的协调配合。三是进一步培育保险市场。大力发展责任保险，完善强制责任保险制度，加快发展城乡商业养老保险和农业保险。目前**市正在试点政策性农业保险，建议条件成熟后推广到全市。加强诚信建设，严厉打击保险诈骗行为。四是大力推进直接融资。成立企业上市领导小组，研究制定“十一五”上市规划，大力培植上市公司资源，积极推动优质企业上市。对企业改制上市实行政策扶持，按规定给予相应优惠。进一步推动我市大型企业短期融资券的发行工作，通过发行企业债券、项目债券等形式扩大直接融资的比例。五是努力解决中小企业融资难的问题。全面落实我市《推进中小企业信用担保体系建设的实施意见》，改进中小企业评级授信制度，成立各类中小企业信用担保公司，加强中小企业融资服务体系建设。制定完善我市中小企业贷款风险基金管理办法及财政贴息、税收减免等政策，引导金融机构向中小企业倾斜。加快发展典当业，出台激励发展政策，使之成为中小企业融资的主渠道之一。